Secretos de Crédito

Secretos de
crédito
aaa
Crédito
Misterios
aaa...........................................................................................................................................................................1
Crédito....................................................................................................................................................................1
Misterios.................................................................................................................................................................1
Su nombre e información personal.....................................................................................................................6
Elegir un número de seguro social......................................................................................................................8
Su nueva licencia de conducir o identificación estatal.......................................................................................9
Creando el nuevo archivo de crédito.................................................................................................................11
La mejor manera de crear su nuevo archivo de crédito....................................................................................13
Referencias de empleo......................................................................................................................................14
Sistema de calificación crediticia......................................................................................................................16
Números de área................................................................................................................................................30
Números de grupo.............................................................................................................................................32
Números seriales...............................................................................................................................................33
SSN no válidos..................................................................................................................................................33
FTC, octubre de 1993........................................................................................................................................34
¿Qué es la calificación crediticia?.....................................................................................................................34
¿Por qué se utiliza la calificación crediticia?....................................................................................................34
¿Cómo se desarrolla un sistema de calificación crediticia?..............................................................................35
file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

Secretos de
crédito
¿Cómo se califica la solicitud de un consumidor?............................................................................................35

¿Qué tan válido es el sistema de calificación crediticia?..................................................................................36
¿Qué sucede si le niegan el crédito?.................................................................................................................37
¿Dónde puede acudir para obtener más información?......................................................................................37
Algunas palabras del autor................................................................................................................................38
Algunos comentarios sobre las empresas de reparación de crédito..................................................................40
Diez grandes mitos sobre su crédito.................................................................................................................42
La historia del crédito al consumo....................................................................................................................44
El sistema de buró de crédito............................................................................................................................45
Los burós de crédito..........................................................................................................................................46
CALIFICACIONES ACEPTABLES...............................................................................................................47
Su informe crediticio y sus derechos como consumidor...................................................................................48
Analizar y disputar: el proceso de reparación...................................................................................................50
Disputas de acreedores......................................................................................................................................52
Consultas - ¿Qué hacer?....................................................................................................................................55
Normas..............................................................................................................................................................56
Cinco pasos para obtener crédito A1................................................................................................................56
Sistema de puntuación de préstamos................................................................................................................65
Bancos que ofrecen tarjetas de crédito aseguradas...........................................................................................68
Visa y/o Mastercard..........................................................................................................................................72
Obtener crédito adicional..................................................................................................................................76
1. Retroactividad de intereses........................................................................................................................77
2. Facturación de dos ciclos...........................................................................................................................77
3. El derecho de compensación.....................................................................................................................77
4. Las tarifas son negociables........................................................................................................................77
5. Los aumentos de las tasas de interés son retroactivos...............................................................................78
6. Fechas de vencimiento acortadas...............................................................................................................78
Llame al deudor................................................................................................................................................83
escribir al deudor...............................................................................................................................................84
Si el deudor es una empresa..............................................................................................................................84
Cómo encontrar fuentes de financiación por valor de miles de millones.........................................................88
Se entrega dinero federal gratuito para ayudar a las empresas.........................................................................89
Dinero de subvención estatal gratuito...............................................................................................................90
Tipos de programas disponibles a través de agencias estatales y federales......................................................90
Centros de desarrollo de pequeñas empresas....................................................................................................92
Obtener dinero gratis de fuentes de capital de riesgo.......................................................................................92
Empresas de inversión para pequeñas empresas...............................................................................................92
Redactar una solicitud de subvención exitosa...................................................................................................93

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Trabaje en estrecha colaboración con la agencia otorgante de dinero gratuito................................................93

Establezca su propia red profesional.................................................................................................................94
Bufetes de abogados de Lexington.................................................................................................................102
Capítulo Uno: Los Secretos De Los Burós De Crédito..................................................................................102
Capítulo dos: Crear un buen crédito...............................................................................................................107
Capítulo Tres: Obtención de una Hipoteca.....................................................................................................109
Capítulo cuatro: Borrado de consultas de crédito...........................................................................................111
Capítulo Cinco: Liquidación de deudas impagas............................................................................................114
Capítulo seis: Restaurar el mal crédito...........................................................................................................119
El Congreso aprobó leyes para protegerlo......................................................................................................134
Por qué su historial crediticio es importante...................................................................................................136
Cómo construir un historial crediticio y establecer crédito............................................................................136
¿Qué se puede hacer para mejorar un informe crediticio malo?.....................................................................138
Cómo lidiar con sus deudas............................................................................................................................139
Cómo evaluar empresas de reparación de crédito...........................................................................................139
Dónde encontrar ayuda de bajo costo.............................................................................................................140
Dónde encontrar más información..................................................................................................................141
Aprenda a conectarse con un buen crédito......................................................................................................141
Para poner su plan en marcha debe saber quiénes son las agencias de informes crediticios..........................142
Principales agencias de informes crediticios..................................................................................................143
Para lograr sus objetivos crediticios, debe obtener su informe crediticio y luego adjuntarlo con precisión.. 143
Acelerar la aprobación de su crédito emparejando y controlando las conexiones..........................................144
¡Cómo activar el deseo de un banquero de forzar el ingreso de dinero a sus manos!....................................144
¡Tácticas de Bulldog tan poderosas que son diabólicas!.................................................................................145
Tenga cuidado con las clínicas de reparación de crédito con doble problema...............................................146
¡El "éxito en un Grand Slam" no ocurre por accidente!..................................................................................146
¡Tácticas y técnicas que hacen que las agencias de cobranza pidan clemencia!............................................147
¡Puede solicitar medidas cautelares que obliguen a las agencias de crédito a dejar de informar información
crediticia negativa de su expediente!..............................................................................................................148
El mensaje "¡Aquí está Johnny!" Método de cambio de dirección.................................................................148
Cuente su versión de los hechos y "aplaste" las entradas dañinas..................................................................149
Cómo revocar una sentencia mediante una "moción de anulación"...............................................................150
Cómo obligar incondicionalmente a las agencias de crédito a brindarle rápidamente la ventaja al incluir
información positiva en su informe crediticio................................................................................................150
La Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias y las Mujeres...................................................................151
La Ley de Informes Crediticios Justos de 1971..............................................................................................154
Nueva legislación: Ley de reforma de informes crediticios del consumidor de 1996....................................155
Su mercado potencial:.....................................................................................................................................162
Los servicios que brindará:.............................................................................................................................163

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Configurando su negocio................................................................................................................................164
Puede comunicarse con el Departamento de Seguros de su estado en:..........................................................182
La decisión de quiebra....................................................................................................................................191
Deudas no descargables: facturas que debe pagar a pesar de la quiebra........................................................193
Activos exentos...............................................................................................................................................196
Tomando acción..............................................................................................................................................197
El proceso de presentación..............................................................................................................................198
Recogiendo las piezas.....................................................................................................................................200
Cuentas............................................................................................................................................................202
Divorcio..........................................................................................................................................................203
Leyes federales sobre crédito..........................................................................................................................205
La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA)..............................................................................................205
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito..........................................................................................205
La Ley de Facturación Justa de Crédito..........................................................................................................206
La Ley de Verdad en los Préstamos................................................................................................................206
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.............................................................................................206
Carta de infracción..........................................................................................................................................206
Declaración de Derechos................................................................................................................................208
Carta No. 1......................................................................................................................................................210
Carta No. 2......................................................................................................................................................211
Carta No. 3......................................................................................................................................................212
Carta No. 4......................................................................................................................................................214
Carta No. 5......................................................................................................................................................215
Carta No. 6......................................................................................................................................................217
Carta No. 7......................................................................................................................................................218
Carta del Fiscal General del Estado................................................................................................................220
¿Cómo te encontraron?...................................................................................................................................234
Información sobre la ubicación:......................................................................................................................235
Información a desarrollar/Co D sobre los pasos.............................................................................................235
Saltar el seguimiento por correo.....................................................................................................................236
Saltar el rastreo por teléfono...........................................................................................................................237
Fuentes adicionales de información................................................................................................................239
¿A quién contactas?........................................................................................................................................239
La codicia impulsa al coleccionista................................................................................................................241
"Lo siento, el número que marcó ya no está disponible"................................................................................242
Ley de oportunidad.........................................................................................................................................243
Las mujeres tienen problemas con el crédito..................................................................................................244
Designaciones de estado de usuario de cuenta de mujeres.............................................................................245

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Estados de propiedad......................................................................................................................................246
Estados separados...........................................................................................................................................247
Crédito Individual Mujer................................................................................................................................248
Gestión de crédito y dinero para mujeres........................................................................................................249
El historial crediticio propio de una mujer n.° 1.............................................................................................249
El historial crediticio de una mujer n.° 2........................................................................................................252
Viudas/Viudos.................................................................................................................................................254
Introducción....................................................................................................................................................256
1. ¿Qué pasa con los inocentes?..................................................................................................................257
2. Cómo evitar problemas - barato..............................................................................................................262
Formas sencillas de cobrar una deuda usted mismo.......................................................................................265
Grandes deudas de particulares.......................................................................................................................266
Pequeñas deudas de las empresas...................................................................................................................266
Grandes deudas de las empresas.....................................................................................................................267
Sección Psicológica: Conócete a Ti Mismo....................................................................................................268
4. Cada vez más duro: el consejo de la experiencia....................................................................................268
5. Usando un abogado..................................................................................................................................269
Cuando esperas ir a la corte............................................................................................................................271
Cómo ahorrar algo de dinero en honorarios de abogados...............................................................................271
Lo que está pensando el abogado....................................................................................................................272
¿Qué son las riquezas?....................................................................................................................................278
¿Quién tiene éxito?..........................................................................................................................................279
Formar convicción..........................................................................................................................................279
Por tu cuenta....................................................................................................................................................280
Aprovecha el día.............................................................................................................................................281
Como piensan..................................................................................................................................................281
¿Tienes lo que se necesita?.............................................................................................................................282
Establecer una meta........................................................................................................................................283
Claves para el éxito.........................................................................................................................................284
Trabaja hacia tu objetivo.................................................................................................................................285
Pregúntese.......................................................................................................................................................286
Asumir la responsabilidad...............................................................................................................................287
Logro...............................................................................................................................................................288
El activo oculto...............................................................................................................................................289
Echar un vistazo..............................................................................................................................................290
¿Qué deseas?...................................................................................................................................................291
Ponte al día contigo mismo.............................................................................................................................293
Hacer planes....................................................................................................................................................293

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¿Tienes el potencial?.......................................................................................................................................295
El poder de la autoimagen...............................................................................................................................296
Éxito en los negocios......................................................................................................................................297
Consejos para lograr riqueza...........................................................................................................................298
Aprenda su oficio............................................................................................................................................299
Tenga en cuenta el final..................................................................................................................................299
Para de perder el tiempo..................................................................................................................................299
No pospongas las cosas...................................................................................................................................300
Mira dentro......................................................................................................................................................300
Utilice afirmaciones........................................................................................................................................301
Visualización creativa.....................................................................................................................................302
Conviértete en todo tu potencial.....................................................................................................................303
Comisión Federal de Comercio - febrero de 1993..........................................................................................304
Elegir una tarjeta de crédito............................................................................................................................305
Términos de la tarjeta de crédito.....................................................................................................................305
Costos y características...................................................................................................................................317
Usando una tarjeta de crédito..........................................................................................................................318
Protecciones de tarjetas de crédito..................................................................................................................318
Algunas sugerencias........................................................................................................................................320
A dónde ir en busca de ayuda.........................................................................................................................321
Introducción....................................................................................................................................................322
El costo del crédito..........................................................................................................................................323
Costo del crédito abierto.................................................................................................................................325
Solicitar crédito...............................................................................................................................................329
Historiales y registros crediticios....................................................................................................................334
Otros aspectos del uso del crédito...................................................................................................................337
Transferencias electrónicas de fondos............................................................................................................342
Quejarse ante las agencias federales de aplicación de la ley..........................................................................348
Sanciones según las leyes...............................................................................................................................349
Glosario...........................................................................................................................................................350
Índice de materias...........................................................................................................................................353
Directorio de agencias federales.....................................................................................................................355
Bancos de la Reserva Federal.........................................................................................................................357
FTC, agosto de 1996.......................................................................................................................................359
¿Qué deudas están cubiertas?..........................................................................................................................359
¿Quién es un cobrador de deudas?..................................................................................................................360
¿Cómo puede contactarlo un cobrador de deudas?.........................................................................................360
¿Puede evitar que un cobrador de deudas se comunique con usted?..............................................................360

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¿Puede un cobrador de deudas comunicarse con alguien más acerca de su deuda?.......................................360

¿Qué debe decirle el cobrador de deudas sobre la deuda?..............................................................................360
¿Puede un cobrador de deudas seguir comunicándose con usted si cree que no debe dinero?......................361
¿Qué tipos de prácticas de cobro de deudas están prohibidas?.......................................................................361
¿Qué control tienes sobre el pago de las deudas?...........................................................................................362
¿Qué puede hacer si cree que un cobrador de deudas violó la ley?................................................................363
¿Dónde se puede denunciar a un cobrador de deudas por una presunta infracción?......................................363
Obtener su informe de crédito.........................................................................................................................364
Corrección de errores......................................................................................................................................364
Información negativa precisa..........................................................................................................................365
Registrar una disputa.......................................................................................................................................365
Agregar cuentas a su archivo..........................................................................................................................365
¿Está usted en problemas financieros?............................................................................................................366
Lo que puedes hacer por ti mismo..................................................................................................................367
Lo que otros pueden hacer por ti.....................................................................................................................368
Posibles trampas..............................................................................................................................................370
Calificar para una tarjeta de crédito................................................................................................................372
Establecer un historial crediticio.....................................................................................................................372
Si su solicitud es rechazada.............................................................................................................................373
Obtener la mejor oferta...................................................................................................................................373
Credi-Quette....................................................................................................................................................374
Eres responsable..............................................................................................................................................375
Tipos de cuentas de crédito.............................................................................................................................376
Introducción....................................................................................................................................................376
Definición de términos....................................................................................................................................377
Variables e impacto.........................................................................................................................................377
Posibles ahorros..............................................................................................................................................379
Lista de verificación del propietario de la tarjeta de crédito...........................................................................380
Resultados de la encuesta................................................................................................................................380
Consorcio de alfabetización del consumidor..................................................................................................396
Transporte.......................................................................................................................................................396
Seguro.............................................................................................................................................................398
Banca/Crédito..................................................................................................................................................399
Alojamiento.....................................................................................................................................................401
Utilidades........................................................................................................................................................402
Otro.................................................................................................................................................................403
Chris Hibbert de CPSR...................................................................................................................................405
Algunas acciones simples que pueden ayudar mucho....................................................................................405

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Empresas que venden listas.............................................................................................................................406

Cómo rastrear la difusión de su nombre.........................................................................................................406
Solicitar ser eliminado de una lista.................................................................................................................407
Tácticas que no ayudarán................................................................................................................................407
P1. ¿Cómo contacto con las grandes empresas que venden listas?................................................................408
P2. ¿Quién más puede ayudarme a dejar de recibir correo basura?................................................................410
P3. ¿Cómo puedo detener los folletos sueltos sin dirección que recibo dos veces por semana?....................410
Tratar con tipos específicos de organizaciones...............................................................................................411

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Este informe se vende en el entendido de que el editor no se dedica a prestar

servicios legales o contables. Las preguntas relevantes a las necesidades
tributarias, legales y contables específicas del lector deben dirigirse a los
miembros en ejercicio de esas profesiones. Esta información se obtuvo de
fuentes que se consideran confiables, pero no se puede garantizar en la medida
en que se apliquen a un individuo en particular. Los autores, editores y
distribuidores renuncian específicamente a cualquier responsabilidad, pérdida o
riesgo. personales o de otro tipo, incurridos como consecuencia directa o
indirecta del uso y aplicación de cualquiera de las técnicas o contenidos de este
informe.
Sólo hay una forma en que las personas se liberan de las ataduras del mal crédito y
es crear un nuevo archivo de crédito sobre sí mismos dentro del sistema
informático de la oficina de crédito. Este nuevo archivo no tendrá ningún crédito
anterior. Y a medida que lea un informe, verá exactamente cómo asegurarse de
que solo aparezca su nuevo archivo de crédito cuando alguien le esté realizando
una verificación de crédito. Esto suena complicado pero es muy sencillo como
verás.

Secretos de
crédito
En el sistema informático de la agencia de crédito hay millones de nombres,
información personal e historiales crediticios de millones de personas. Con tanta
información almacenada sobre tantas personas, es común encontrar muchas
personas con los mismos nombres y fechas de nacimiento. Algunos de estos casos
tal vez en la misma ciudad. La agencia de crédito tiene muchas identidades que
ingresan a su sistema por primera vez o salen permanentemente debido a los miles
de nacimientos y muertes en Estados Unidos cada día. Debido al gran número de
personas en este país y la enorme cantidad de información que se almacena sobre
todos los aspectos de nuestras vidas, acompañada por una mayor legislación que
restringe la capacidad de diferentes agencias informáticas para hacer referencias
cruzadas o intercambiar información sobre los ciudadanos, existe una situación
compleja. ¡Eso limita incluso la capacidad del sistema informático más potente
para realizar un seguimiento de estas gigantescas reservas de información
recopiladas sobre el pueblo estadounidense! Las personas que crean nuevos
archivos de crédito sobre sí mismas entienden muy bien estas cosas.
Contrariamente a la creencia popular, la computadora no es infalible. No puede
pensar todavía. Por lo tanto, es vulnerable para aquellos que se dan cuenta de esto.
Tal como están las cosas hoy, no tienen inteligencia artificial y solo pueden actuar
según lo que se les pone. La forma en que las personas crean un nuevo archivo de
crédito, la agencia de crédito carece de las salvaguardias para protegerse de la
manipulación externa y tienen una capacidad limitada para determinar si la
información que se ingresa en su sistema es precisa o inexacta. Y debido a esto,
casi nunca se investiga a aquellos que crean un nuevo expediente de crédito
debido a "cómo" manipulan el sistema para su beneficio. Teniendo todo esto en
consideración, hemos descubierto la vía a través de la cual se crean nuevos
archivos de crédito llamada "LOOPHOLE".
Su nombre e información personal

Hay 3 formas en que las personas crean un nuevo archivo de crédito. Una es
utilizar su mismo nombre con diferente información personal. Otra es utilizar la
misma información personal con un nombre o apellido diferente. Y por último,
utilizan un nombre alias con la misma o diferente información personal. Cuando
hablo de información personal me refiero a la fecha de nacimiento de una persona,
número de seguro social, dirección, etc.
Depende de usted decidir cuál es la mejor manera para usted. La computadora de
Secretos de
crédito
la agencia de crédito tiene que hacer coincidir el nombre y la información personal
de una persona con lo que está almacenado en sus bancos de memoria o no podrá
encontrar el historial crediticio de la persona. Cualquiera de las 3 variaciones
mencionadas en el párrafo anterior desvía la computadora en su búsqueda del
historial crediticio de una persona y como resultado, no se encontró ningún
registro, se informa a quienes realizan la verificación de crédito. R - no se
encontró ningún registro - significa que se puede compilar un nuevo archivo de
crédito sobre una persona basándose en el nombre y la información personal
utilizados en la verificación de crédito inicial y pertenecería exclusivamente a la
persona que desea hacerlo. ¡Por lo tanto, se está preparando un nuevo expediente
de crédito!
Si lo desea, siga leyendo y le mostraré lo fácil que es obtener una licencia de
conducir o una tarjeta de identificación estatal que coincida con el nombre y la
información personal que una persona utiliza para crear su nuevo archivo de
crédito. Y también le mostraré cómo establecer crédito en su nuevo expediente de
crédito.
Digamos que su nombre es John Doe y nació el 38 de enero de 1492, su número de
seguro social es 000-00-0000 y su dirección es 1234 Credit ave. Florida, Alaska.
Ahora digamos que su crédito es lo suficientemente malo como para que lo
rechacen cada vez que solicita crédito adicional y desea sortear este obstáculo. Si
cambió su nombre por otro que comience con una letra diferente a la primera letra
de su nombre real, como Robert Doe en lugar de John Doe. y usó su misma
información personal, no se encontró ningún registro, ¡aparecería durante una
verificación de crédito! Si mantuvo su nombre y cambió su apellido por otro que
comience con una letra diferente a la primera letra de su apellido real, como John
Williams en lugar de John Doe, y utilizó su misma información personal, entonces
un - no se encontró ningún registro - también aparecerá. Si mantuvo su nombre
real, tanto el nombre como el apellido, junto con su fecha de nacimiento real (la
fecha de nacimiento siempre debe ser la misma para que coincida con la fecha de
nacimiento en su licencia o identificación) y cambió todo lo demás en su
información personal, entonces no hay registro. encontrado- también saldría a la
superficie.
Con un nombre y apellido o alias completamente diferente, puede conservar toda
su información personal original o crear nueva información personal (recuerde que
su fecha de nacimiento siempre debe ser la misma) y aparecerá un mensaje "no se
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encontró ningún registro" en ambos sentidos.
Si por alguna razón imprevista el historial crediticio de otra persona aparece al
intentar crear su nuevo archivo crediticio, significa que accidentalmente eligió
información que hizo que la computadora accediera al archivo de otra persona que
tiene el mismo nombre que usted. En caso de que esto suceda, tendrá que repetir el
proceso de creación hasta que aparezca el mensaje "No se encontró ningún
registro". Recuerde que un - no se encontró ningún registro - significa que el
archivo está limpio, no está siendo utilizado por nadie más y es exclusivamente
suyo.
Muchos estados, especialmente California, permiten que las personas utilicen alias
por varias razones. Las personas cuyos nombres son bien conocidos utilizan alias
para escapar de la publicidad cuando viajan, se registran en hoteles, etc. Mientras
que algunas personas ricas los utilizan para ocultar ciertos activos suyos de la vista
del público. ¡Algunas de estas personas tienen licencias de conducir, números de
seguro social, tarjetas de crédito y otros créditos a estos nombres! Muchos de ellos
piden prestado dinero con estos alias. Algunas personas tienen varios alias con un
archivo de crédito en cada nombre en la computadora del buró de crédito.
Elegir un número de seguro social

¡Su número de seguro social es el factor más importante que debe ajustarse antes
de crear un nuevo archivo de crédito! Si decide mantener su mismo nombre, su
número de seguro social debe ser diferente para poder desviar la computadora al
crear su nuevo archivo de crédito. Si decide cambiar la primera, la última o ambas
partes de su nombre, podrá conservar el mismo número de seguro social. No tiene
que preocuparse por tener que mostrar prueba del número de seguro social que
utiliza al solicitar crédito en la mayoría de los lugares. Los acreedores
normalmente sólo piden su licencia o identificación estatal. Y en casi todos los
casos tomarán su palabra en cuanto a cuál es su número si les dice que no tiene
una tarjeta de seguro social.
En la siguiente página encontrará información titulada Qué hay en un número de
Seguro Social. Léalo detenidamente. Enumera los diferentes números del número
de seguro social de una persona (los primeros 3) que representan el estado en el
que nació. Al cambiar su número de seguro social todo lo que tiene que hacer es
sustituir sus primeros 3 números o código de estado por los de otro estado. El resto

Secretos de
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de tus números pueden permanecer igual.
Si usa un número de seguro social diferente para crear su nuevo archivo de
crédito, también debe usar el estado cuyo código de 3 dígitos está usando como su
lugar de nacimiento en su nuevo historial personal porque el sistema informático
tiene los códigos estatales integrados y puede detectar números de seguro social
falsos o aquellos con el prefijo incorrecto
¡Código de estado cuando se usa con su lugar de nacimiento! Recuerde que si
cambia su nombre puede conservar su número de seguro social real. La única vez
que lo cambiarás es cuando mantengas tu nombre real.
Si está cambiando su nombre real, también puede pedirle a la gente de la Oficina
del Seguro Social que le entreguen otra tarjeta con su nuevo nombre y el mismo
número impreso. De esta manera tendrás dos tarjetas de seguro social. Cada uno
tendrá el mismo número y un nombre diferente. Todo lo que tienes que hacer es
acudir a su oficina más cercana y solicitar un cambio de nombre en tu tarjeta.
Luego, todo lo que tiene que hacer es mostrarles su licencia con su nuevo nombre
(más sobre esto a medida que siga leyendo) y también mostrarles algún tipo de
prueba de su nombre original. No se requiere orden judicial y le enviarán por
correo una copia de su nueva tarjeta con el cambio de nombre.
Su nueva licencia de conducir o identificación estatal

Una vez que haya decidido de qué manera desea crear su archivo de crédito,
deberá obtener una licencia de conducir o una identificación que coincida. Si
decide conservar su nombre real y utilizar información personal diferente para
crear su nuevo archivo de crédito, todo lo que tiene que hacer es realizar un
cambio de dirección de rutina en su licencia para que coincida con la utilizada
para su nuevo archivo de crédito.
En caso de que decida cambiar su nombre para crear su nuevo archivo de crédito,
deberá obtener un duplicado de la licencia o identificación que coincida con el
nuevo nombre que va a utilizar. Todo lo que tienes que hacer es ir a la oficina de
licencias de conducir. Bríndeles su licencia o número de identificación, pero no les
permita saber que tiene su licencia o identificación con usted. Luego dígales que
desea obtener un duplicado de la licencia o identificación porque extravió el
original. Al mismo tiempo, dígales que desea realizar un cambio de nombre y
dirección en su licencia o identificación. En California harán esto bajo su palabra,

Secretos de
crédito
sin requerir una orden judicial. De hecho, no pueden negarse a hacer esto por
usted porque es un procedimiento estándar. Le darán una hoja de papel para que
compruebe las respuestas a algunas preguntas. Una vez que hayas completado la
hoja, devuélvela junto con la tarifa que cobran por hacer todo. Luego le tomarán
una fotografía y le emitirán una licencia de conducir temporal válida o una
identificación con los cambios. No debería tomarle más de 3 a 4 semanas recibir
su licencia o identificación con fotografía permanente. Estará bien por 6 años.
Haciendo las cosas de esta manera tendrás dos licencias o
DNI. Uno estará a su nombre real con su dirección real y el otro estará a su nuevo
nombre de crédito modificado con su nueva dirección de crédito.
Cuando llegue el momento de renovar su licencia o identificación, ya sea real o
modificada, simplemente tome la licencia o identificación de cualquiera de ellos y
llévela junto con su solicitud de renovación y su tarifa al secretario. Luego te
tomarán una foto y la renovarán. Y es así de simple.
Si elige crear su nuevo archivo de crédito manteniendo su nombre real y utilizando
información personal diferente, no tiene que ir a la oficina de licencias de conducir
si todo el crédito nuevo que desea es solo en forma de tarjetas de crédito. En la
mayoría de los casos, todo lo que figura en una tarjeta de crédito es su nombre sin
dirección ni otra información personal. Por lo tanto, puede usar su licencia o
identificación original sin tener que realizar ningún cambio, aunque cuando
solicitó las tarjetas utilizó una dirección diferente. La razón por la que puede hacer
esto es porque cuando usa una tarjeta de crédito no hay ninguna dirección en ella
para que un empleado intente compararla con su licencia de identificación. El
empleado solo querrá verificar si tiene el nombre de su tarjeta en su identificación
o licencia.
Pero si planea obtener un crédito importante y requiere que se presente ante las
personas para mostrar su licencia o identificación, entonces tendrá que obtener un
duplicado con la dirección junto con el mismo que usará.
Un último punto que debe tenerse en cuenta sobre su nuevo duplicado de licencia
o identificación que quizás deba obtener es que, aunque la oficina de licencias de
conducir cambiará su nombre y dirección según su palabra, no cambiarán su fecha
de nacimiento. Debido a esto, su fecha de nacimiento debe seguir siendo la misma
independientemente de cómo cree su nuevo archivo de crédito.
Algunos otros estados, además de California, exigen que presente una orden

Secretos de
crédito
judicial a la oficina de licencias de conducir para que se realice un cambio de
nombre en su licencia o identificación. La mayoría de los abogados cobran entre
$200 y $700 por un cambio de nombre. Pero si completa todos los documentos
usted mismo, lo cual es sencillo de hacer, le costará sólo $10.
Una vez que firme los documentos, llévelos a la oficina del secretario del tribunal
del condado y déjelos con el secretario junto con su tarifa de $10. Uno o dos días
después podrá recoger la orden judicial para su cambio de nombre firmada por el
juez. Para que el cambio de nombre entre en vigor es necesario anunciarlo en un
periódico local. Si recibió la orden judicial y no anunció el cambio de nombre, no
sería oficial y, por lo tanto, no aparecería en su registro. ¡Esto es justo lo que
quieres! Lleve la orden judicial a la oficina de licencias de conducir y ellos harán
que su nombre cambie en el duplicado de la licencia o identificación que usará
para nuevos propósitos de crédito. ¡Pero no anuncie el cambio de nombre para que
no aparezca en su registro!
Creando el nuevo archivo de crédito

Una vez que haya decidido qué nombre e información personal desea utilizar para
su nuevo archivo de crédito, es muy sencillo crear el archivo y obtener el informe
de crédito. Hay tres formas de crear el archivo. Una forma es enviar una carta a la
agencia de crédito solicitando una copia del archivo que se le envió por correo. La
otra es acudir al buró de crédito a buscar su expediente. Y por último, puede
pedirle a una empresa de otorgamiento de crédito que sea miembro de la agencia
de crédito que cree el nuevo archivo por usted. Si escribió a la agencia de crédito
solicitando una copia de su informe de crédito con el nombre y la información
personal que decidió usar para su nuevo archivo de crédito, entonces le enviarán
por correo un informe sobre ese archivo después de haber escrito su nombre e
información personal. en el sistema (donde permanecerá) para ver si hay un
historial crediticio sobre la información que les envió. Cuando reciba el informe
de ellos, lo más probable es que no contenga ningún registro. Como he dicho,
cuando escriben su nombre e información personal en el sistema para ver si hay un
registro de que se le haya otorgado crédito anteriormente, esa información
permanecerá en su sistema. En otras palabras, la computadora absorberá la
información que usted les proporcionó en su sistema como un nuevo archivo de
crédito cuando busquen cualquier registro de crédito con el nombre y la
información personal que les proporcionó. E incluso si regresa (no se encontró
Secretos de
crédito
ningún registro), todavía tendrá en su sistema su información personal, como su
nombre, dirección, fechas de nacimiento, número de seguro social, fecha de
nacimiento, lugar de empleo, etc. Su objetivo es actuar como si hubiera revisado
su informe crediticio para poder revisar su historial crediticio. Lo que no sabrán es
que usted ya sabe que no tiene un historial crediticio a ese nombre e información
personal y que esta es su forma de manipularlos para crear un nuevo archivo
crediticio sobre usted realizando una búsqueda de lo que ellos think es su archivo,
creando así otro para usted en el proceso. Dado que su nombre e información
personal permanecen en su sistema una vez que los ingresan para obtener el
informe y se crea un nuevo archivo de crédito en el proceso, entonces usted
realmente ha aprovechado la laguna jurídica en
¡El sistema para crear su nuevo archivo de crédito!
Recuerde que una vez que una persona recibe el informe de crédito, lo más
probable es que tenga un registro (no se encontró ningún registro). ¡Y esto
significa que el nuevo archivo creado ha sido creado, está claro que se utilizará el
nombre y la información personal que usted proporcionó, y el nuevo crédito es
exclusivamente suyo! Ahora puede restablecer o reconstruir fácilmente su crédito
de manera inteligente en ese archivo.
La agencia de crédito preferiría tratar con las personas por correo tanto como sea
posible en lugar de tener miles y miles de personas que acuden a sus oficinas todos
los días en todo el país. También tenga en cuenta que les resulta completamente
imposible investigar incluso una pequeña cantidad de cartas que reciben, y mucho
menos todas, para ver si la información que la gente proporciona es precisa o no.
Están más preocupados por cobrar las tarifas y mantener baja su carga de trabajo
enviando tantos informes de crédito como sea posible que por encontrar la
pequeña cantidad de cartas de aquellos lo suficientemente inteligentes como para
crear un nuevo expediente de crédito sobre ellos mismos.
Entonces, debido a que el correo es el mejor medio para comunicarse con el
público, junto con las muchas variables y, a veces, circunstancias complejas que
justifican que una persona solicite una copia de su informe crediticio, la agencia
de crédito no tiene otra opción que enviar el informe solicitado. sin lugar a dudas
lo antes posible, independientemente de si la información que la persona está
utilizando es precisa o no. ¡El hecho es que tendrá un nuevo archivo de crédito
creado en su sistema junto con un nuevo informe de crédito en ese archivo!

Secretos de
crédito
Dependiendo de la época del año en la que solicite el archivo, podría tardar de una
semana a dos meses en recibirlo por correo. ¡Solo tenga paciencia y espérelo
porque se lo enviaremos a usted!
Una vez que hayas obtenido la licencia de conducir temporal válida o el
comprobante de identificación que te dan hasta que llegue el que tiene la foto,
puedes bajar con él a la oficina de crédito y obtener un archivo creado en el acto
solicitando una copia de su informe de crédito cuando llegue allí. Le darán un
documento para completar solicitando su nombre e información personal. Luego
irán a su computadora y extraerán su informe de crédito, creando así un nuevo
archivo de crédito, por una tarifa de $8 a $10.
La forma más segura de crear un nuevo archivo de crédito es ir a una empresa,
como una joyería, que sea miembro de la agencia de crédito y les informe sobre
todos sus clientes. Lleve su identificación con fotografía válida, temporal o
permanente, que utilizará para crear su nuevo archivo de crédito y solicite una
pieza de joyería económica por aproximadamente $100 de crédito. Le darán una
solicitud de crédito para que la complete. Luego, irán a la terminal de
computadora de su oficina de crédito en su oficina y realizarán una verificación de
crédito ingresando en su sistema informático su nombre e información personal
para obtener su informe de crédito, creando así un nuevo archivo de crédito sobre
usted en el ¡proceso! A continuación, es posible que quieran que les dé un
depósito de $ 20 por las joyas y que el resto del costo se pague en cuotas
mensuales. Después de realizar el primer pago de las joyas, el mes siguiente,
informarán a la agencia de crédito que usted pagó según lo acordado y aparecerá
en su nuevo archivo de crédito con una calificación A-1.
La mejor manera de crear su nuevo archivo de crédito

La forma que parece funcionar mejor para las personas es que usen su mismo
nombre y fecha de nacimiento y cambien toda la demás información personal. De
esta manera, lo único que se debe hacer en la oficina de licencias de conducir es
un cambio de dirección de rutina.
Y en lugar de intentar ir a la agencia de crédito o escribirles para que creen el
nuevo archivo de crédito, funciona mejor para las personas ir a un joyero y
pedirles que creen su nuevo archivo de crédito. Como dije, esto funciona con
menos problemas que las otras formas que les he descrito. Pero depende de usted

Secretos de
crédito
decidir de qué manera quiere hacerlo por sí mismo.
Referencias de empleo
Una vez que haya obtenido su nuevo informe crediticio y su licencia o
identificación correspondiente, necesitará una referencia laboral para que los
acreedores que utilizará para crear un perfil crediticio sólido puedan llamarlo y
verificar que está trabajando antes de emitirle el crédito. Si decide conservar su
nombre y utilizar información personal diferente para obtener su nuevo archivo de
crédito y ser empleado. Esto no le supone ningún problema. Los posibles
otorgantes de crédito no interrogan a su empleador para ver si usted proporcionó la
información personal correcta. Cuando llamaron, solo fueron para saber si usted
(el nombre que les dio) trabaja allí, durante cuánto tiempo y posiblemente cuánto
dinero gana. Si decidió cambiar su nombre para crear su nuevo expediente de
crédito y también está empleado, todo lo que tiene que hacer es llevar su nueva
licencia o identificación a su oficina de personal o empleador en su trabajo y ellos
con gusto harán el cambio de nombre. sus registros para que cuando los
acreedores potenciales llamen allí no haya problemas.
En cualquier caso, si está desempleado, un amigo podría ser una referencia laboral
para usted o si conoce personalmente a alguien que sea dueño de un negocio,
puede preguntarle si será una referencia laboral para usted. Asegúrese de decirles
que es sólo para fines crediticios y que no implica impuestos. Podría funcionar
mejor si le das dinero a la persona como incentivo para que te ayude.
También puede dar la apariencia de que está trabajando cuando en realidad está
desempleado colocando una línea telefónica comercial en la casa de un amigo con
un servicio de contestador adjunto. Luego puede incluirlo en la guía telefónica
porque los acreedores a veces verifican si las empresas figuran en la lista. Tenerlo
en un rincón de la casa de un amigo y en la lista le daría una dirección diferente a
la suya. Si prefiere tenerlo en su casa, puede tener solo el número de teléfono y no
la dirección. Entonces todo lo que tiene que hacer es decirles a los acreedores
potenciales que trabaja con una pequeña empresa que se dedica a las ventas y que
a veces todos están en el campo. Pero el propietario volverá a ponerse en contacto
con ellos si dejan un mensaje en la grabadora. Esto es algo con lo que se topan a
veces los acreedores y no les sorprenderá que usted les diga esto. Pero lo que no
sabrán es que usted o uno de sus amigos les devolverá la llamada y le brindará una
excelente verificación de trabajo.
Secretos de
crédito
A veces los acreedores piden ver un talón de cheque de su trabajo. Esto es algo
fácil de solucionar. Todo lo que tiene que hacer es abrir una cuenta comercial y
solicitar los cheques que tengan la mayor cantidad de talones de cheques
comerciales. Recuerde siempre escribir sus talones de cheques cuando tenga que
usarlos. Por lo general, los bancos tardan un par de semanas en conseguirle sus
cheques permanentes. Tan pronto como los recibas, puedes cerrar la cuenta, si
quieres, porque lo único que querías eran los talones de cheques. Y siempre
comience usando el cheque con el número más grande. Esto requerirá que obtenga
los cheques del reverso de las chequeras. ¡Esto hará que los acreedores piensen
que la empresa ha estado en funcionamiento por mucho más tiempo del que tiene!
Procedimiento de préstamo bancario

Estos préstamos no están diseñados para poner dinero en su bolsillo. Están
diseñados para lograr que los bancos confíen en usted y comiencen a prestarle
dinero, además de publicar calificaciones crediticias A-1 en su informe crediticio
para demostrar que es solvente. La mejor referencia crediticia que puede
proporcionar es un registro de haber pedido dinero prestado a un banco. Dado que
los préstamos bancarios son difíciles de conseguir, una buena referencia
normalmente le calificará como AAA-1 y le abrirá las puertas al mundo del
crédito. La siguiente es una técnica para utilizar el dinero del banco y construir
una excelente calificación crediticia para usted.
En primer lugar acude al banco de tu elección. Asegúrese de que informen a la
misma agencia de crédito en la que está creando su expediente crediticio. Abra allí
una cuenta de ahorros regular por no menos de $100. Espere 3 días para que se
registre la cuenta y luego regrese al mismo banco y solicite un préstamo de $100
ofreciendo su cuenta de ahorros como garantía. Dado que su préstamo está
totalmente garantizado por su cuenta de ahorros, el banco ni siquiera realizará una
verificación de crédito o empleo. Toma el préstamo de $100, ve a otro banco y
hazlo todo de nuevo. Acude al menos a 3 bancos haciendo lo mismo. Solicite un
plan de pago de 6 o 12 meses para cada préstamo y lleve consigo su libreta de
cuenta de pagos cada vez que solicite un préstamo porque tendrá que entregarla al
banco para poder obtener el préstamo. Después de salir del tercer banco, todavía
tendrás los $100 en efectivo en la mano. Ahora vaya a un cuarto banco y abra una
cuenta corriente si aún no tiene una. Espere dos días y luego realice un pago
mensual de cada préstamo bancario desde su nueva cuenta corriente. Espera una

Secretos de
crédito
semana completa y envía tu segundo pago mensual a cada banco. Repita una
semana después con el pago del tercer mes.
Una vez que haya seguido mi plan, será elegible para préstamos exclusivos,
tarjetas de crédito, financiamiento para vivienda o automóvil, o cualquier otra
cosa. Una investigación de crédito en este punto lo incluirá como un riesgo
crediticio excelente. ¿Y por qué no? Dentro de 30 días, tendrá una cuenta corriente
activa, tres cuentas de ahorro de $100 y tres préstamos de $100 en los que tendrá
tres meses de adelanto en los pagos. También tendrá calificaciones crediticias 3 A-
1 en su informe crediticio. Y a medida que continúes leyendo verás que también
tendrás una cuarta calificación crediticia A-1 del banco que te emitirá tu Visa y/o
MasterCard.
Al realizar los primeros 3 pagos, habrá descongelado cantidades iguales de
efectivo en su cuenta de ahorros. Ahora puedes retirar suficiente dinero de tus
ahorros
cuenta para realizar sus próximos pagos. Continúe de esta manera hasta que se
liquide el préstamo. Aún conservará la mayor parte de sus $100 originales porque
continúa generando intereses mientras se utiliza como garantía. Esto ayuda a
compensar los cargos por intereses que paga. Intente guardar un poco de dinero en
cada cuenta de ahorros para futuras referencias.
Sistema de calificación crediticia
EDAD PUNTOS
aaa...............................................................................................................................................................................................1
Crédito........................................................................................................................................................................................1
Misterios.....................................................................................................................................................................................1
Su nombre e información personal.........................................................................................................................................6
Elegir un número de seguro social..........................................................................................................................................8
Su nueva licencia de conducir o identificación estatal............................................................................................................9
Creando el nuevo archivo de crédito.....................................................................................................................................11
La mejor manera de crear su nuevo archivo de crédito.........................................................................................................13
Referencias de empleo..........................................................................................................................................................14
Sistema de calificación crediticia..........................................................................................................................................16
Números de área....................................................................................................................................................................30
Números de grupo.................................................................................................................................................................32
Números seriales...................................................................................................................................................................33

Secretos de
crédito
SSN no válidos......................................................................................................................................................................33
FTC, octubre de 1993............................................................................................................................................................34
¿Qué es la calificación crediticia?.........................................................................................................................................34
¿Por qué se utiliza la calificación crediticia?........................................................................................................................34
¿Cómo se desarrolla un sistema de calificación crediticia?..................................................................................................35
¿Cómo se califica la solicitud de un consumidor?................................................................................................................35
¿Qué tan válido es el sistema de calificación crediticia?......................................................................................................36
¿Qué sucede si le niegan el crédito?......................................................................................................................................37
¿Dónde puede acudir para obtener más información?..........................................................................................................37
Algunas palabras del autor....................................................................................................................................................38
Algunos comentarios sobre las empresas de reparación de crédito......................................................................................40
Diez grandes mitos sobre su crédito......................................................................................................................................42
La historia del crédito al consumo........................................................................................................................................44
El sistema de buró de crédito................................................................................................................................................45
Los burós de crédito..............................................................................................................................................................46
CALIFICACIONES ACEPTABLES....................................................................................................................................47
Su informe crediticio y sus derechos como consumidor.......................................................................................................48
Analizar y disputar: el proceso de reparación.......................................................................................................................50
Disputas de acreedores..........................................................................................................................................................52
Consultas - ¿Qué hacer?........................................................................................................................................................55
Normas..................................................................................................................................................................................56
Cinco pasos para obtener crédito A1....................................................................................................................................56
Sistema de puntuación de préstamos.....................................................................................................................................65
Bancos que ofrecen tarjetas de crédito aseguradas...............................................................................................................68
Visa y/o Mastercard..............................................................................................................................................................72
Obtener crédito adicional......................................................................................................................................................76
1. Retroactividad de intereses............................................................................................................................................77
2. Facturación de dos ciclos...............................................................................................................................................77
3. El derecho de compensación..........................................................................................................................................77
4. Las tarifas son negociables............................................................................................................................................77
5. Los aumentos de las tasas de interés son retroactivos...................................................................................................78
6. Fechas de vencimiento acortadas...................................................................................................................................78
Llame al deudor.....................................................................................................................................................................83
escribir al deudor...................................................................................................................................................................84
Si el deudor es una empresa..................................................................................................................................................84
Cómo encontrar fuentes de financiación por valor de miles de millones.............................................................................88
Se entrega dinero federal gratuito para ayudar a las empresas.............................................................................................89
Dinero de subvención estatal gratuito...................................................................................................................................90
Tipos de programas disponibles a través de agencias estatales y federales..........................................................................90

Secretos de
crédito
Centros de desarrollo de pequeñas empresas........................................................................................................................92
Obtener dinero gratis de fuentes de capital de riesgo............................................................................................................92
Empresas de inversión para pequeñas empresas...................................................................................................................92
Redactar una solicitud de subvención exitosa.......................................................................................................................93
Trabaje en estrecha colaboración con la agencia otorgante de dinero gratuito.....................................................................93
Establezca su propia red profesional.....................................................................................................................................94
Bufetes de abogados de Lexington.....................................................................................................................................102
Capítulo Uno: Los Secretos De Los Burós De Crédito.......................................................................................................102
Capítulo dos: Crear un buen crédito....................................................................................................................................107
Capítulo Tres: Obtención de una Hipoteca.........................................................................................................................109
Capítulo cuatro: Borrado de consultas de crédito...............................................................................................................111
Capítulo Cinco: Liquidación de deudas impagas................................................................................................................114
Capítulo seis: Restaurar el mal crédito................................................................................................................................119
El Congreso aprobó leyes para protegerlo..........................................................................................................................134
Por qué su historial crediticio es importante.......................................................................................................................136
Cómo construir un historial crediticio y establecer crédito.................................................................................................136
¿Qué se puede hacer para mejorar un informe crediticio malo?.........................................................................................138
Cómo lidiar con sus deudas.................................................................................................................................................139
Cómo evaluar empresas de reparación de crédito...............................................................................................................139
Dónde encontrar ayuda de bajo costo.................................................................................................................................140
Dónde encontrar más información......................................................................................................................................141
Aprenda a conectarse con un buen crédito..........................................................................................................................141
Para poner su plan en marcha debe saber quiénes son las agencias de informes crediticios..............................................142
Principales agencias de informes crediticios.......................................................................................................................143
Para lograr sus objetivos crediticios, debe obtener su informe crediticio y luego adjuntarlo con precisión......................143
Acelerar la aprobación de su crédito emparejando y controlando las conexiones..............................................................144
¡Cómo activar el deseo de un banquero de forzar el ingreso de dinero a sus manos!.........................................................144
¡Tácticas de Bulldog tan poderosas que son diabólicas!.....................................................................................................145
Tenga cuidado con las clínicas de reparación de crédito con doble problema...................................................................146
¡El "éxito en un Grand Slam" no ocurre por accidente!......................................................................................................146
¡Tácticas y técnicas que hacen que las agencias de cobranza pidan clemencia!.................................................................147
¡Puede solicitar medidas cautelares que obliguen a las agencias de crédito a dejar de informar información crediticia
negativa de su expediente!..................................................................................................................................................148
El mensaje "¡Aquí está Johnny!" Método de cambio de dirección.....................................................................................148
Cuente su versión de los hechos y "aplaste" las entradas dañinas......................................................................................149
Cómo revocar una sentencia mediante una "moción de anulación"...................................................................................150
Cómo obligar incondicionalmente a las agencias de crédito a brindarle rápidamente la ventaja al incluir información
positiva en su informe crediticio.........................................................................................................................................150
La Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias y las Mujeres.......................................................................................151
La Ley de Informes Crediticios Justos de 1971..................................................................................................................154

Secretos de
crédito
Nueva legislación: Ley de reforma de informes crediticios del consumidor de 1996........................................................155
Su mercado potencial:.........................................................................................................................................................162
Los servicios que brindará:.................................................................................................................................................163
Configurando su negocio....................................................................................................................................................164
Puede comunicarse con el Departamento de Seguros de su estado en:..............................................................................182
La decisión de quiebra........................................................................................................................................................191
Deudas no descargables: facturas que debe pagar a pesar de la quiebra.............................................................................193
Activos exentos...................................................................................................................................................................196
Tomando acción..................................................................................................................................................................197
El proceso de presentación..................................................................................................................................................198
Recogiendo las piezas.........................................................................................................................................................200
Cuentas................................................................................................................................................................................202
Divorcio...............................................................................................................................................................................203
Leyes federales sobre crédito..............................................................................................................................................205
La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA)..................................................................................................................205
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito...............................................................................................................205
La Ley de Facturación Justa de Crédito..............................................................................................................................206
La Ley de Verdad en los Préstamos....................................................................................................................................206
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.................................................................................................................206
Carta de infracción..............................................................................................................................................................206
Declaración de Derechos.....................................................................................................................................................208
Carta No. 1..........................................................................................................................................................................210
Carta No. 2..........................................................................................................................................................................211
Carta No. 3..........................................................................................................................................................................212
Carta No. 4..........................................................................................................................................................................214
Carta No. 5..........................................................................................................................................................................215
Carta No. 6..........................................................................................................................................................................217
Carta No. 7..........................................................................................................................................................................218
Carta del Fiscal General del Estado....................................................................................................................................220
¿Cómo te encontraron?.......................................................................................................................................................234
Información sobre la ubicación:..........................................................................................................................................235
Información a desarrollar/Co D sobre los pasos.................................................................................................................235
Saltar el seguimiento por correo.........................................................................................................................................236
Saltar el rastreo por teléfono...............................................................................................................................................237
Fuentes adicionales de información....................................................................................................................................239
¿A quién contactas?.............................................................................................................................................................239
La codicia impulsa al coleccionista.....................................................................................................................................241
"Lo siento, el número que marcó ya no está disponible"....................................................................................................242
Ley de oportunidad.............................................................................................................................................................243

Secretos de
crédito
Las mujeres tienen problemas con el crédito......................................................................................................................244
Designaciones de estado de usuario de cuenta de mujeres.................................................................................................245
Estados de propiedad...........................................................................................................................................................246
Estados separados................................................................................................................................................................247
Crédito Individual Mujer.....................................................................................................................................................248
Gestión de crédito y dinero para mujeres............................................................................................................................249
El historial crediticio propio de una mujer n.° 1.................................................................................................................249
El historial crediticio de una mujer n.° 2.............................................................................................................................252
Viudas/Viudos.....................................................................................................................................................................254
Introducción........................................................................................................................................................................256
1. ¿Qué pasa con los inocentes?.......................................................................................................................................257
2. Cómo evitar problemas - barato...................................................................................................................................262
Formas sencillas de cobrar una deuda usted mismo...........................................................................................................265
Grandes deudas de particulares...........................................................................................................................................266
Pequeñas deudas de las empresas.......................................................................................................................................266
Grandes deudas de las empresas.........................................................................................................................................267
Sección Psicológica: Conócete a Ti Mismo........................................................................................................................268
4. Cada vez más duro: el consejo de la experiencia.........................................................................................................268
5. Usando un abogado......................................................................................................................................................269
Cuando esperas ir a la corte................................................................................................................................................271
Cómo ahorrar algo de dinero en honorarios de abogados...................................................................................................271
Lo que está pensando el abogado........................................................................................................................................272
¿Qué son las riquezas?........................................................................................................................................................278
¿Quién tiene éxito?..............................................................................................................................................................279
Formar convicción..............................................................................................................................................................279
Por tu cuenta........................................................................................................................................................................280
Aprovecha el día.................................................................................................................................................................281
Como piensan......................................................................................................................................................................281
¿Tienes lo que se necesita?..................................................................................................................................................282
Establecer una meta.............................................................................................................................................................283
Claves para el éxito.............................................................................................................................................................284
Trabaja hacia tu objetivo.....................................................................................................................................................285
Pregúntese...........................................................................................................................................................................286
Asumir la responsabilidad...................................................................................................................................................287
Logro...................................................................................................................................................................................288
El activo oculto...................................................................................................................................................................289
Echar un vistazo..................................................................................................................................................................290
¿Qué deseas?.......................................................................................................................................................................291
Ponte al día contigo mismo.................................................................................................................................................293

Secretos de
crédito
Hacer planes........................................................................................................................................................................293
¿Tienes el potencial?...........................................................................................................................................................295
El poder de la autoimagen...................................................................................................................................................296
Éxito en los negocios..........................................................................................................................................................297
Consejos para lograr riqueza...............................................................................................................................................298
Aprenda su oficio................................................................................................................................................................299
Tenga en cuenta el final......................................................................................................................................................299
Para de perder el tiempo......................................................................................................................................................299
No pospongas las cosas.......................................................................................................................................................300
Mira dentro..........................................................................................................................................................................300
Utilice afirmaciones............................................................................................................................................................301
Visualización creativa.........................................................................................................................................................302
Conviértete en todo tu potencial.........................................................................................................................................303
Comisión Federal de Comercio - febrero de 1993..............................................................................................................304
Elegir una tarjeta de crédito................................................................................................................................................305
Términos de la tarjeta de crédito.........................................................................................................................................305
Costos y características.......................................................................................................................................................317
Usando una tarjeta de crédito..............................................................................................................................................318
Protecciones de tarjetas de crédito......................................................................................................................................318
Algunas sugerencias............................................................................................................................................................320
A dónde ir en busca de ayuda.............................................................................................................................................321
Introducción........................................................................................................................................................................322
El costo del crédito..............................................................................................................................................................323
Costo del crédito abierto.....................................................................................................................................................325
Solicitar crédito...................................................................................................................................................................329
Historiales y registros crediticios........................................................................................................................................334
Otros aspectos del uso del crédito.......................................................................................................................................337
Transferencias electrónicas de fondos.................................................................................................................................342
Quejarse ante las agencias federales de aplicación de la ley...............................................................................................348
Sanciones según las leyes....................................................................................................................................................349
Glosario...............................................................................................................................................................................350
Índice de materias...............................................................................................................................................................353
Directorio de agencias federales.........................................................................................................................................355
Bancos de la Reserva Federal.............................................................................................................................................357
FTC, agosto de 1996...........................................................................................................................................................359
¿Qué deudas están cubiertas?..............................................................................................................................................359
¿Quién es un cobrador de deudas?......................................................................................................................................360
¿Cómo puede contactarlo un cobrador de deudas?.............................................................................................................360
¿Puede evitar que un cobrador de deudas se comunique con usted?..................................................................................360

Secretos de
crédito
¿Puede un cobrador de deudas comunicarse con alguien más acerca de su deuda?...........................................................360
¿Qué debe decirle el cobrador de deudas sobre la deuda?..................................................................................................360
¿Puede un cobrador de deudas seguir comunicándose con usted si cree que no debe dinero?...........................................361
¿Qué tipos de prácticas de cobro de deudas están prohibidas?...........................................................................................361
¿Qué control tienes sobre el pago de las deudas?...............................................................................................................362
¿Qué puede hacer si cree que un cobrador de deudas violó la ley?....................................................................................363
¿Dónde se puede denunciar a un cobrador de deudas por una presunta infracción?..........................................................363
Obtener su informe de crédito.............................................................................................................................................364
Corrección de errores..........................................................................................................................................................364
Información negativa precisa..............................................................................................................................................365
Registrar una disputa...........................................................................................................................................................365
Agregar cuentas a su archivo..............................................................................................................................................365
¿Está usted en problemas financieros?................................................................................................................................366
Lo que puedes hacer por ti mismo......................................................................................................................................367
Lo que otros pueden hacer por ti.........................................................................................................................................368
Posibles trampas..................................................................................................................................................................370
Calificar para una tarjeta de crédito....................................................................................................................................372
Establecer un historial crediticio.........................................................................................................................................372
Si su solicitud es rechazada.................................................................................................................................................373
Obtener la mejor oferta.......................................................................................................................................................373
Credi-Quette........................................................................................................................................................................374
Eres responsable..................................................................................................................................................................375
Tipos de cuentas de crédito.................................................................................................................................................376
Introducción........................................................................................................................................................................376
Definición de términos........................................................................................................................................................377
Variables e impacto.............................................................................................................................................................377
Posibles ahorros..................................................................................................................................................................379
Lista de verificación del propietario de la tarjeta de crédito...............................................................................................380
Resultados de la encuesta....................................................................................................................................................380
Consorcio de alfabetización del consumidor......................................................................................................................396
Transporte...........................................................................................................................................................................396
Seguro.................................................................................................................................................................................398
Banca/Crédito......................................................................................................................................................................399
Alojamiento.........................................................................................................................................................................401
Utilidades............................................................................................................................................................................402
Otro.....................................................................................................................................................................................403
Chris Hibbert de CPSR.......................................................................................................................................................405
Algunas acciones simples que pueden ayudar mucho........................................................................................................405
Empresas que venden listas.................................................................................................................................................406

Secretos de
crédito
Cómo rastrear la difusión de su nombre.............................................................................................................................406
Solicitar ser eliminado de una lista.....................................................................................................................................407
Tácticas que no ayudarán....................................................................................................................................................407
P1. ¿Cómo contacto con las grandes empresas que venden listas?.....................................................................................408
P2. ¿Quién más puede ayudarme a dejar de recibir correo basura?....................................................................................410
P3. ¿Cómo puedo detener los folletos sueltos sin dirección que recibo dos veces por semana?........................................410
Tratar con tipos específicos de organizaciones...................................................................................................................411
RESIDENCIA ANTERIOR
aaa...............................................................................................................................................................................................1
Crédito........................................................................................................................................................................................1
Misterios.....................................................................................................................................................................................1
Números de área....................................................................................................................................................................30
Números de grupo.................................................................................................................................................................32
SSN no válidos......................................................................................................................................................................33
FTC, octubre de 1993............................................................................................................................................................34

Secretos de
crédito
Normas..................................................................................................................................................................................56
Llame al deudor.....................................................................................................................................................................83

Secretos de
crédito
Activos exentos...................................................................................................................................................................196
Tomando acción..................................................................................................................................................................197
Cuentas................................................................................................................................................................................202
Divorcio...............................................................................................................................................................................203

Secretos de
crédito
Carta No. 1..........................................................................................................................................................................210
Carta No. 2..........................................................................................................................................................................211
Carta No. 3..........................................................................................................................................................................212
Carta No. 4..........................................................................................................................................................................214
Carta No. 5..........................................................................................................................................................................215
Carta No. 6..........................................................................................................................................................................217
Carta No. 7..........................................................................................................................................................................218
Viudas/Viudos.....................................................................................................................................................................254
Introducción........................................................................................................................................................................256

Secretos de
crédito
Por tu cuenta........................................................................................................................................................................280
Aprovecha el día.................................................................................................................................................................281
Como piensan......................................................................................................................................................................281
Pregúntese...........................................................................................................................................................................286
Logro...................................................................................................................................................................................288
El activo oculto...................................................................................................................................................................289
Echar un vistazo..................................................................................................................................................................290
¿Qué deseas?.......................................................................................................................................................................291
Hacer planes........................................................................................................................................................................293
Mira dentro..........................................................................................................................................................................300

Secretos de
crédito
Introducción........................................................................................................................................................................322
Glosario...............................................................................................................................................................................350
FTC, agosto de 1996...........................................................................................................................................................359

Secretos de
crédito
Credi-Quette........................................................................................................................................................................374
Introducción........................................................................................................................................................................376
Transporte...........................................................................................................................................................................396
Seguro.................................................................................................................................................................................398
Banca/Crédito......................................................................................................................................................................399
Alojamiento.........................................................................................................................................................................401
Utilidades............................................................................................................................................................................402
Otro.....................................................................................................................................................................................403
TELÉFONO
Incluido en Nombre del solicitante 2
No incluido en el nombre de la aplicación 0

Secretos de
crédito
En la mayoría de los casos, 18 puntos es el número mínimo de puntos aceptable si
va a recibir un préstamo sin garantía. Los factores que más pesan en la mayoría de
las instituciones líderes son un buen salario, un buen historial salarial y
obligaciones mínimas.
Algunos de ustedes pueden iniciar este procedimiento con $300 o $1000 o más.
Recuerde que cuanto más dinero utilice, mejor será la apariencia de su informe
crediticio para los otorgantes de crédito.
NO INTENTE ESTE PROCEDIMIENTO DE PRÉSTAMO BANCARIO
HASTA QUE HAYA OBTENIDO SU NUEVO INFORME DE CRÉDITO. DE
ESTA MANERA, EL SÓLIDO PERFIL DE CRÉDITO QUE ESTÁ
CONSTRUYENDO NO APARECERÁ EN SU ANTERIOR INFORME DE
CRÉDITO CON TODO SU MAL CRÉDITO.
Un Número de Seguro Social (SSN) consta de nueve dígitos, comúnmente escritos

como tres campos separados por guiones: AAA-GG-SSSS. El primer campo de
tres dígitos se denomina "número de área". El campo central de dos dígitos se
denomina "número de grupo". El último campo de cuatro dígitos se llama
"número de serie".
El proceso de asignación de números se ha modificado al menos dos veces. Hasta
1965 sólo se utilizaba la mitad de los números de grupo. Antes de 1972, los
números los asignaban las oficinas de campo; desde 1972, todos han sido
asignados por la oficina central. El orden en que se asignaron los números cambió
en la transición de 1972. Puede que haya habido otros cambios, pero es difícil
obtener información sobre cómo se hacían las cosas antes.
Números de área
Los números de área se asignan a ubicaciones geográficas. Originalmente se
asignaron de la misma manera que luego se asignaron los códigos postales (en

Secretos de
crédito
particular, los números de área aumentan de este a oeste en todo el territorio
continental de EE. UU. al igual que los códigos postales). La mayoría de los
números de área se asignaron según los límites estatales (o territoriales), aunque la
serie 700-729 se asignó a los trabajadores ferroviarios independientemente de su
ubicación (esta serie de números de área se suspendió en 1964 y ya no se utiliza
para los nuevos SSN). Los números de área asignados antes de 1972 son una
indicación de la oficina de la SSA que emitió originalmente el SSN. Desde 1972,
el número de área en los SSN corresponde a la dirección de residencia indicada
por el solicitante en la solicitud del SSN.
En muchas regiones, la gama original de asignaciones de números de área
finalmente se agotó a medida que crecía la población. Las asignaciones de
números de área originales se han aumentado según sea necesario. Todas las
asignaciones originales eran menos de 585 (excepto la serie de trabajadores
ferroviarios 700-729 mencionada anteriormente). Nunca se han emitido números
de área "000".
001-003 NH 400-407 KY 530 NV
004-007 ME 408-415 TN 531-539 WA
008-009 VT 416-424 AL 540-544 O
010-034 MA 425-428 MS 545-573 CA
035-039 RI 429-432 AR 574 AK
040-049 CT 433-439 LA 575-576 ALTA
050-134 Nueva York 440-448 OK 577-579 CC
135-158 NJ 449-467 TX 580 VI Islas Vírgenes
159-211 PA 468-477 MN 581-584 PR Puerto Rico
212-220 MD 478-485 IA 585 NM
221-222 DE 486-500 MO 586 PI Islas del Pacífico*
223-231 VA 501-502 ND 587-588 MS
232-236 WV 503-504 SD 589-595 FL
237-246 NC 505-508 NE 596-599 PR Puerto Rico
247-251 SC 509-515 KS 600-601 AZ
252-260 GA 516-517 MT 602-626 CA
261-267 FL 518-519 ID 627-645 TX
Secretos de
crédito
268-302 OH 520 WY 646-647 UT
303-317 EN 521-524 CO 648-649 NM
318-361 IL 525 NM *Guam, Samoa Americana,
362-386 MI 526-527 AZ Islas Filipinas,
387-399 WI 528-529 UT Islas Marianas del Norte
650-699 sin asignar, para uso futuro

700-728 trabajadores ferroviarios hasta 1963, luego descontinuado
729-799 sin asignar, para uso futuro
800-999 números de seguro social no válidos. Algunas fuentes han afirmado que
se utilizaron números superiores a 900 cuando algunos programas estatales se
convirtieron al control federal, pero los documentos actuales de la SSA afirman
que nunca se han utilizado números superiores a 799.
Números de grupo
El número de grupo no está relacionado con la geografía sino con el orden en que
se emiten los SSN para un área en particular. Antes de 1965, sólo se utilizaba la
mitad de los números de grupo: los números impares se utilizaban por debajo de
10 y los números pares por encima de 9. En 1965 se cambió el sistema por lo que
las asignaciones continuaron con los números pares bajos y los impares altos.
Entonces, los números de grupo para cada número de área se asignan en el
siguiente orden:
Números impares, del 01 al 09
Números pares, del 10 al 98
Números pares, del 02 al 08
Números impares, del 11 al 99
Los códigos de grupo "00" no están asignados
En cada región, todos los números de área posibles se asignan a cada número de
grupo antes de utilizar el siguiente número de grupo. Esto significa que los
números de grupo se pueden utilizar para encontrar un orden cronológico de los
SSN dentro de una región. Cuando se asignan nuevos números de grupo a un
estado, los números antiguos generalmente se agotan primero.

Secretos de
crédito
La SSA publica una lista cada mes del grupo más alto asignado para cada Área del
SSN. Por ejemplo, si el grupo más alto asignado para el área 999 es 72, entonces
sabemos que el número 999-04-1234 no es un número válido porque incluso los
grupos menores de 9 aún no han sido asignados.
Números seriales
Los números de serie se asignan en orden cronológico dentro de cada área y
número de grupo a medida que se procesan las solicitudes. El número de serie
"0000" nunca se utiliza. Antes de 1965, cuando la asignación de números se
transfirió de las oficinas de campo a la oficina central, es posible que los números
de serie se asignaran en un orden extraño. (Algunas fuentes afirman que los
números de las series 2000 y 7000 se asignaron desordenadamente. Parece que ya
no es así.) Actualmente, los números de serie se asignan en orden estrictamente
creciente con cada combinación de área y grupo.
SSN no válidos
Cualquier SSN que cumpla con uno de los siguientes criterios es un número no
válido:
ceros).
• Cualquier campo es todo ceros (nunca se asigna ningún campo de
• Primeros tres dígitos por encima de 740

Un folleto titulado "El número de Seguro Social" (Pub. No. 05-10633)
proporciona una explicación de la estructura del SSN y el método de asignación y
validación de números de Seguro Social.
Esta descripción de la estructura del Número de Seguro Social se basa en mensajes
escritos por Jerry Crow y Barbara Bennett. La información ha sido verificada por
su correspondencia con el Sistema del manual de operaciones del programa
(POMS) de la SSA, parte 01, capítulo 001, subcapítulo 01, que se puede encontrar
en las bibliotecas depositarias federales. (SSA Pub. No. 68-0100201.)

Secretos de
crédito
FTC, octubre de 1993
¿Cómo decide un acreedor si le presta dinero para cosas como un automóvil nuevo
o una hipoteca para una vivienda? Muchos acreedores utilizan un sistema llamado
"calificación crediticia" para determinar si usted tiene un buen riesgo crediticio.
Según su puntuación, un acreedor puede decidir concederle un crédito o
rechazarlo. Las siguientes preguntas y respuestas pueden ayudarle a comprender
quién recibe crédito y por qué.
¿Qué es la calificación crediticia?

La puntuación crediticia es un sistema utilizado por algunos acreedores para
determinar si le conceden un préstamo o una tarjeta de crédito. El acreedor puede
examinar su historial crediticio anterior para evaluar la puntualidad con la que
paga sus facturas y también considerar otros factores, como el monto de sus
ingresos, si es propietario de una casa y cuántos años ha trabajado en su empleo.
Un sistema de calificación crediticia otorga puntos por cada factor que el acreedor
considera importante. Los acreedores generalmente ofrecen crédito a los
consumidores a los que se les otorga la mayor cantidad de puntos porque esos
puntos ayudan a predecir quién tiene más probabilidades de pagar la deuda.
¿Por qué se utiliza la calificación crediticia?

En comunidades más pequeñas, los comerciantes, banqueros y otras personas que
otorgan créditos a menudo sabían de boca en boca quién pagaba sus deudas y
quién no. A medida que algunos acreedores crecían y el número de sus solicitudes
de crédito al consumo crecía, estos acreedores necesitaban establecer métodos más
sistemáticos y eficientes para evaluar qué consumidores presentaban buenos
riesgos crediticios. La calificación crediticia es una de esas técnicas. Aunque los
acreedores más pequeños todavía pueden depender de evaluaciones crediticias
informales, muchas empresas grandes ahora utilizan sistemas formales de
calificación crediticia. Aunque ningún sistema es perfecto, los sistemas de
calificación crediticia pueden ser al menos tan precisos como los métodos
informales para otorgar crédito (y a menudo lo son más) porque tratan a todos los
solicitantes de manera objetiva.

Secretos de
crédito
¿Cómo se desarrolla un sistema de calificación crediticia?
La mayoría de los sistemas de calificación crediticia son únicos porque se basan
en la opinión del acreedor.
Experiencias individuales con los clientes. Para desarrollar un sistema, un

acreedor seleccionará una muestra aleatoria de sus clientes y la analizará
estadísticamente para identificar qué características de esos clientes podrían usarse
para demostrar solvencia. Luego, utilizando nuevamente métodos estadísticos, un
acreedor sopesará cada uno de estos factores en función de qué tan bien predice
cada uno quién sería un buen riesgo crediticio.
¿Cómo se califica la solicitud de un consumidor?

Para ilustrar cómo funciona la calificación crediticia, considere el siguiente
ejemplo que utiliza sólo tres factores para determinar si alguien es solvente. (La
mayoría de los sistemas tienen de 6 a 15 factores).
Ejemplo
Puntos de ingresos mensuales otorgados
Menos de $400 0
$400 a $650 3
$651 a $800 7
$801 a $1,200 12
$1,200 + 15
Edad 21-28 11
28-35 5
36-48 2
48-61 12
61 + 15

Secretos de
crédito
Teléfono en casa
Sí 12
No 0
Algunos sistemas de calificación crediticia otorgan menos puntos a personas de
entre 30 y 40 años, porque estas personas suelen tener una cantidad de deuda
relativamente alta en esa etapa de sus vidas. La ley permite a los acreedores
utilizar sistemas de puntuación diseñados adecuadamente para otorgar puntos
según la edad, pero las personas mayores de 62 años deben recibir la cantidad
máxima de puntos por este factor.
Si, por ejemplo, necesita una puntuación de 25 para obtener crédito, deberá
asegurarse de tener suficientes ingresos a cierta edad (y, tal vez, un teléfono) para
calificar para el crédito.
Recuerde, este ejemplo muestra de manera muy general cómo funciona un sistema
de calificación crediticia. La mayoría de los sistemas de calificación crediticia
consideran más factores que este ejemplo, a veces hasta 15 o 20. Por lo general,
estos factores están obviamente relacionados con su solvencia crediticia. A veces,
sin embargo, se incluyen factores adicionales que pueden parecer inusuales. Por
ejemplo, algunos sistemas puntúan la antigüedad de su coche. Si bien esto puede
parecer no relacionado con la solvencia crediticia, es legal utilizar factores como
estos siempre que no discriminen ilegalmente por motivos de raza, sexo, estado
civil, origen nacional, religión o edad.
¿Qué tan válido es el sistema de calificación crediticia?

Con los sistemas de calificación crediticia, los acreedores pueden evaluar a
millones de solicitantes de manera consistente e imparcial según muchas
características diferentes. Pero los sistemas de calificación crediticia deben basarse
en un número suficiente de cuentas recientes para que sean estadísticamente
válidos.
Aunque pueda pensar que dicho sistema es arbitrario o impersonal, un sistema de
calificación crediticia desarrollado adecuadamente puede tomar decisiones con
mayor rapidez y precisión que un individuo. Y muchos acreedores diseñan sus
sistemas de manera que los casos marginales (no lo suficientemente altos como
para aprobarse fácilmente o lo suficientemente bajos como para fracasar

Secretos de
crédito
definitivamente) sean remitidos a un administrador de crédito, quien decide
personalmente si la empresa otorgará crédito a un consumidor. Esto puede
permitir la discusión y negociación entre el administrador de crédito y el
consumidor.
¿Qué sucede si le niegan el crédito?

Si bien un acreedor no está obligado a informarle los factores y puntos utilizados
en su sistema de puntuación, sí debe informarle por qué le rechazaron el crédito.
Esto es requerido bajo la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA).
Entonces, si, por ejemplo, un acreedor dice que le negaron el crédito porque no ha
trabajado en su trabajo actual el tiempo suficiente, es posible que desee volver a
solicitarlo después de haber estado en ese trabajo por más tiempo. O, si le negaron
el crédito porque sus ingresos mensuales libres de deudas no eran lo
suficientemente altos, es posible que desee pagar algunas de sus facturas y volver
a presentar la solicitud. Recuerde también que los sistemas de calificación
crediticia difieren de un acreedor a otro, por lo que podría obtener crédito si lo
solicita en otro lugar.
A veces se le puede negar el crédito debido a un mal informe crediticio. Si es así,
la Ley de Informes Crediticios Justos exige que el acreedor le proporcione el
nombre y la dirección de la oficina de informes crediticios que informó la
información. Es posible que desee comunicarse con esa agencia de crédito para
averiguar qué decía su informe de crédito. Esta información es gratuita si la
solicita dentro de los 30 días posteriores al rechazo del crédito. Recuerde que la
agencia de crédito puede decirle lo que hay en su informe, pero sólo el acreedor
puede decirle por qué rechazó su solicitud.
¿Dónde puede acudir para obtener más información?

Si tiene preguntas adicionales sobre cuestiones de calificación crediticia, escriba a:
Correspondence Branch, Federal Trade Commission, Washington, DC 20580. Si
bien la FTC no puede resolver problemas individuales de los consumidores, puede
actuar cuando detecta un patrón de posibles violaciones de la ley.

Secretos de
crédito
Por John J. Hawk, Sr.
Algunas palabras del autor

Es triste pero cierto. Un gran porcentaje de estadounidenses sufre algún defecto en
sus informes crediticios. Una imperfección que les impide obtener nuevo crédito
cuando más lo necesitan. El mal crédito es vergonzoso, humillante y deprimente
porque la mayoría de los especialistas en crédito creen que un mal informe
crediticio dicta el valor de una persona como ser humano responsable.
La mayoría de las personas con mal crédito no son "vagabundos" ni están
dispuestas a pagar sus obligaciones. De hecho, si es como la mayoría de las
personas, probablemente mantuvo un buen perfil crediticio hasta que una
circunstancia imprevista, como un despido, un problema médico o un divorcio, le
impidió realizar algunos pagos de manera oportuna.
La verdad es que la mayoría de las personas luchan mucho y duramente para
cumplir con sus obligaciones, pero el dinero que ingresa simplemente no cubre las
facturas que salen. Si te encuentras en este tipo de situación, debes ser muy
cuidadoso y selectivo sobre qué facturas pagar. Si las circunstancias se vuelven lo
suficientemente graves, es posible que incluso tenga que declararse en quiebra.
Usted no está solo. No eres la primera persona que decide poner comida en la
mesa o mantener la electricidad en lugar de pagar una factura de tarjeta de crédito.
Puede estar seguro de que la mayoría de las personas preferirían proteger a su
familia y a sus seres queridos primero y luego pagar a sus acreedores. Incluso los
agentes de cobranza, los que llaman y acosan a otras personas acerca de sus
obligaciones, ciertamente se protegerían a sí mismos primero si se enfrentaran a la
misma decisión difícil.
Ahora, al conocer, comprender y utilizar sus derechos legales, puede comenzar a
tomar medidas para recuperar el buen crédito que alguna vez tuvo y
recompensarse con la confianza necesaria para reconstruir su independencia y
libertad financiera. Por supuesto que debe proteger su nuevo informe crediticio
con honestidad, integridad y sentido común.
Entonces, al comenzar su viaje para establecer un nuevo informe crediticio,
primero le pediría que deje de sentirse culpable por su anterior incapacidad para
pagar a sus acreedores. Puede que haya sido culpa tuya o no. Eso es y quedará en

Secretos de
crédito
el pasado. Espere un nuevo comienzo, un nuevo informe crediticio y una nueva
oportunidad.
Como editores, no nos dedicamos a brindar ningún asesoramiento legal o contable.
Si desea y desea asesoramiento legal profesional, vaya a nuestra página de
servicios legales para obtener la representación legal que necesita a un precio
asequible.
- John J. Hawk, Sr.
Introducción
Desafortunadamente hoy vivimos en una sociedad que determina nuestro
patrimonio neto y valor como seres humanos por el tipo de expediente crediticio
que tenemos. Si su informe crediticio es bueno, es probable que reciba y participe
de algunas de las mejores cosas de la vida. Pero lo contrario no podría ser más
cierto si su informe crediticio es malo. Hay muy pocos acreedores que otorgarán
buen crédito a personas con mal crédito.
Pero ¿y si no fuera tu culpa? ¿Qué pasaría si tuvieras que elegir entre comer y
pagar el coche? ¿Qué pasa si un despido laboral, una emergencia médica o alguna
otra crisis personal le impidió realizar un pago puntual? ¿Debería verse obligado a
pagar por esto durante los próximos siete a diez años? Las agencias de crédito son
jueces y parte en relación con su expediente crediticio. Pero hay una diferencia.
Un juez al menos le dará la oportunidad de defenderse ante el tribunal antes de
dictar sentencia. Y en Estados Unidos SE SUPONE que tenemos la oportunidad
de enfrentar a nuestros acusadores ANTES de que se dicte sentencia. Esto es
completamente falso cuando se trata de su expediente crediticio.
La verdad es que sus acreedores y las agencias de crédito han estado
intercambiando información sobre usted a sus espaldas durante mucho tiempo. No
se le solicita ni se le otorga ningún beneficio de defensa cuando esto sucede. ¡Es
en efecto un chisme legal!
El sistema, tal como está hoy, no le da la oportunidad de defenderse antes de
inscribir en su expediente crediticio información negativa, ¡incluso si no es suya!
Debe demostrarles que la información negativa en su archivo de crédito es
incorrecta, inválida o errónea de otro modo antes de que la eliminen. Eso significa
que, a sus ojos, usted es CULPABLE hasta que se demuestre que ES INOCENTE.
Quizás se pregunte cómo se permite que funcione un sistema como este en nuestra
Secretos de
crédito
DEMOCRACIA, en un país donde nos educaron para creer que una persona es
inocente hasta que se demuestre lo contrario. ¿Por qué las agencias de crédito no
nos brindan cierta cortesía? ¿Por qué no nos dan la oportunidad de defendernos
antes de colocar información negativa en nuestros expedientes crediticios?
Buenas preguntas, ¿no? Quizás no te guste la respuesta... ¡NO TIENEN QUE
HACERLO! Los burós de crédito son empresas y corporaciones privadas. Están
en el negocio para obtener ganancias. Y esa ganancia proviene de un lugar y sólo
de un lugar: SUS ACREEDORES.
Sus acreedores pagan para ver la información de su archivo de crédito y creer que
es verdadera y correcta. También corresponden intercambiando su información
crediticia con las agencias de crédito. Entonces... sus acreedores pagan a las
agencias de crédito y las agencias de crédito están en el negocio para obtener
ganancias. ¿Dónde encaja usted? No lo haces.
Desafortunadamente, usted es sólo un número más en el vasto banco de datos de
números. Su informe de crédito y la información que contiene no son importantes
ni tienen consecuencias para nadie más que para usted. Por eso eres el único que
puede hacer algo al respecto.
Bueno, amigo mío, es por eso que reuní esta información y desarrollé este
programa único. He visto demasiadas personas destruidas por el sistema de
informes crediticios. He observado con impotencia cómo sus archivos de crédito
se corrompían y su dignidad personal era destruida en el proceso.
Muchas personas con mal crédito han hecho todo lo posible para realizar los pagos
a tiempo, pero no pudieron hacerlo debido a un problema personal u otro.
¿Deberían pagar por esto tanto financiera como emocionalmente durante los
próximos siete a diez años? No lo creo. Creo que todos merecen una segunda
oportunidad. Creo que mereces una segunda oportunidad, sin importar cuáles
fueron las circunstancias anteriores. Deje esos problemas atrás ahora. Es hora de
seguir adelante y restablecer un buen historial crediticio.
USTED PUEDE eliminar información negativa del pasado, esto requerirá tiempo
y tenacidad. El proceso es simple pero no fácil. Requerirá algo de trabajo de tu
parte, pero si realmente quieres tener una segunda oportunidad, no te importará.
¡Felicidades! ¡Está a punto de tomar los últimos pasos necesarios para comenzar
una nueva vida con buen crédito! ¡Estudie el material, utilice la información y
comience de nuevo!

Secretos de
crédito
Algunos comentarios sobre las empresas de reparación de crédito
Durante los últimos quince años, se han abierto muchas "compañías de reparación
de crédito" o "clínicas de crédito" en todo el país. Su objetivo principal es ayudar
al individuo a eliminar elementos incorrectos y negativos de su informe crediticio.
Desafortunadamente, algunos de estos equipos son estafas de la palabra "GO" y le
han dado mala fama a toda la industria. Toman el dinero del consumidor y luego
les dicen que les llevará meses obtener resultados y luego desaparecen sin dejar
rastro. Con la información que le hemos proporcionado aquí, no es necesario que
se arriesgue. Sin embargo, si decides contratar una de estas empresas,
¡compruébalas! Primero, si el vendedor o empresa utiliza la palabra “Garantía” o
“Eliminar”, ¡Corre y no mires atrás! ¡No hay manera de "Garantizar" que NADA
será eliminado del informe de crédito! Piénsalo por un minuto. A menos que él o
ella vaya a "piratear" la computadora de la agencia de crédito, ¿cómo puede
garantizar algo? ¡La Clínica NO es la que “borra” la información!
Solicite ver su licencia, obtenga una copia y luego comuníquese con la Secretaría
de Estado de su estado para asegurarse de que la empresa haya obtenido y
mantenido la licencia y/o fianza necesaria. En el estado de Nebraska, todas las
empresas, organizaciones o individuos que brindan servicios de crédito DEBEN
(SIN excepciones) obtener una "Licencia de organización de servicios de crédito".
Si cobran una tarifa ANTES de brindar los servicios que prometen, también
DEBEN mantener una Fianza de Garantía de $100,000 durante DOS AÑOS
después de que dejen de hacer negocios en el estado. Mientras habla por teléfono
con la oficina del Secretario de Estado, pregunte si ha habido alguna queja sin
resolver contra la empresa. Descubra también cuánto tiempo hace que tienen su
licencia.
Ha habido una serie de clínicas de crédito que garantizan eliminar cualquier
elemento despectivo del informe crediticio del consumidor.
Comuníquese también con la Fiscalía General de su estado, vea si ha habido
alguna denuncia y averigüe si están bajo algún tipo de investigación. El Better
Business Bureau también es otra buena organización a consultar. Mi empresa no
solo figuraba en la lista de BBB, sino que también éramos miembros de la
organización.
Si la firma te dice que no puedes tomarte un día para pensarlo o que es una oferta
de 24 horas, ¡diles que hagan una caminata! ¡Estaban tratando de estafarte!

Secretos de
crédito
Dígales que desea una copia del contrato que firmará y cualquier divulgación para
que su abogado pueda verlo. Si se resisten, de nuevo, bien por ti, acabas de sacar a
otro estafador. ¡Llama al Fiscal General para que los investigue y que nadie más
caiga en su trampa! Para que un abogado revise contratos ilimitados y muchos
otros servicios legales, visite nuestra página de servicios legales.
Durante cinco años fui propietario y operé una empresa aquí en Omaha que no
solo ayudaba a personas y familias a restablecer sus informes crediticios y obtener
nuevas formas de crédito; pero también ayudamos a establecer presupuestos y
ahorrar dinero. ¡Los dos últimos elementos fueron más importantes que los dos
primeros! Al menos, TIME reparará un informe crediticio dañado. Pero sin los
ahorros y presupuestos adecuados, la más mínima alteración en el flujo de caja de
un individuo destruirá el informe crediticio BEST. De hecho, cuanto "mejor" sea
el crédito, mayor será el potencial de daño.
Le animaré a que vaya a su librería local y obtenga un libro sobre elaboración de
presupuestos. Hable con un familiar, amigo o clérigo para obtener ayuda sobre
cómo establecer y cumplir un presupuesto. Una de las razones por las que las
personas se encuentran con situaciones crediticias es porque cuando llegan las
emergencias, no hay nada a qué recurrir. ¡No dejes que vuelva a suceder! ¡Proteja
su buen crédito y su buen nombre!
Diez grandes mitos sobre su crédito

Los burós de crédito están facultados con algún tipo de autoridad gubernamental.
Las agencias de crédito no tienen autoridad legal alguna, son simplemente
empresas privadas que se dedican a vender información crediticia.
Las agencias de crédito están obligadas por ley a mantener elementos despectivos
en su informe de crédito durante 7 a 10 años.
No existe ninguna ley que indique que las agencias de crédito informen nada sobre
usted. ¡La verdad es todo lo contrario! Las agencias de crédito están obligadas por
ley a eliminar automáticamente todos los elementos despectivos que tengan más
de 7 años o, en caso de quiebra, 10 años.
Es imposible salir de una quiebra.
Las quiebras resultan como cualquier otro despectivo informado incorrectamente,
obsoleto, erróneo, engañoso, incompleto o que no se puede verificar.
Recuerde, la naturaleza del artículo no tiene nada que ver con su eliminación

Secretos de
crédito
según la Ley de Informe Justo de Crédito.
La información de su informe de crédito no se puede cambiar.
Lo contrario ocurre según la Ley de Informes Crediticios Justos; Tanto las leyes
federales como las estatales EXIGEN que los elementos se eliminen si no son
100% exactos o no se pueden verificar de manera oportuna.
Es ilegal o inmoral modificar o eliminar la información de su informe crediticio.
No sólo no es ilegal o inmoral, sino que de eso se trata la Ley de Informes
Crediticios Justos. Fue promulgado por el Congreso con el único propósito de
proteger a los consumidores de la intrusión de las agencias de crédito en nuestras
vidas.
Pagar una deuda vencida la elimina de su informe crediticio.
El hecho de que pague una deuda anterior no cambia ni borra el hecho de que en
algún momento no la pagó como había acordado. ¿Se puede cambiar este registro?
¡Absolutamente! Las consultas no son despectivas y no afectarán su situación
crediticia.
Cualquier cosa que erosione su credibilidad financiera es perjudicial para su
situación crediticia. En el caso de las consultas, una o dos no está tan mal, pero
más que eso y empiezan a contar su propia historia. Cualquier posible otorgante de
crédito mirará su informe crediticio y pensará que está desesperado por obtener
crédito.
Si elimina un elemento despectivo, simplemente volverá a aparecer.
No si se elimina legalmente. Cuando se elimina con causa justificada en virtud de
la Ley de informes crediticios justos, legalmente no se puede volver a colocar en
su informe crediticio. La misma ley que exigía su retirada prohíbe su reinserción.
El pasado es igual al futuro.
Este es el mito más grande de todos. El concepto de que una vez malo, siempre
malo, o al menos durante 7 años es totalmente falso. Cualquiera puede atravesar
tiempos difíciles o una situación de emergencia de vez en cuando, pero eso no
significa automáticamente que tenga un riesgo crediticio bajo durante unos
mágicos 7 años. La simple verdad es que ningún informe crediticio puede predecir
el futuro.
No puedo reparar mi informe de crédito yo mismo.
¡Sí tu puedes! ¡Y encontrarás toda la información que necesitas para hacerlo aquí
Secretos de
crédito
mismo! La simple verdad es que no tiene que vivir con mal crédito ni pagar miles
de dólares para corregirlo.
La historia del crédito al consumo

Antes de establecer su nueva identidad crediticia, es importante comprender cómo
funciona el sistema de informes crediticios, cómo funciona y cómo le afecta.
Las raíces del crédito al consumo se remontan a tiempos tan lejanos como la
humanidad tiene memoria. Comienza cuando alguien o alguna empresa tiene un
producto o servicio para vender. O el precio del producto está fuera del alcance de
la persona promedio o el pago del producto no es conveniente en el momento de la
venta y eso es lo que da origen a un programa de crédito al consumo.
Tomemos, por ejemplo, un automóvil de precio moderado de 13.500 dólares. El
fabricante, para obtener beneficios, necesita vender muchos vehículos a este
precio. Pero, ¿cuántos de nosotros podemos gastar 13.500 dólares en una sola
suma?
Si el fabricante sólo vendiera automóviles a personas que pudieran pagar una
suma global, vendería muy pocos automóviles. En consecuencia, el precio se
dispararía de 13.500 dólares a, digamos, 113.500 dólares, debido a la necesidad
del fabricante de obtener una ganancia equitativa. Por otro lado, el fabricante no
podría ganar dinero si vendiera el mismo automóvil por 400 dólares.
Por lo tanto, el fabricante necesita vender el automóvil a un precio coherente con
el valor y la calidad percibidos, pero aun así ponerlo a disposición de personas que
no tienen los 13.500 dólares completos. Por eso el negocio de préstamos para
automóviles es tan grande.
Echemos un vistazo a otro ejemplo. En realidad, el siguiente ejemplo está
profundamente arraigado en nuestra historia. Cuando el pago de productos o
servicios es inconveniente en el momento de la venta, un comerciante (o acreedor)
generalmente ofrece condiciones de pago, generalmente dentro de los 30 días.
Este tipo de crédito al consumo se remonta a los días de la Tienda General, cuando
un cliente normalmente compraba algunas cosas, las cargaba a una cuenta abierta
y aceptaba pagar la cuenta completa antes de fin de mes.
Esos días ya quedaron atrás y fueron reemplazados por las principales tarjetas de

Secretos de
crédito
crédito y tarjetas de grandes almacenes. Pero el principio sigue siendo el mismo.
La única diferencia hoy es que, en teoría, nunca es necesario liquidar por completo
una cuenta de cargo. Mientras pagues los intereses de la cuenta o el pago mínimo,
podrás seguir cargando a esta cuenta, hasta el límite de crédito, sin llegar a
liquidar la deuda original. Así es como muchas personas se meten en serios
problemas y, en consecuencia, dañan sus expedientes crediticios de forma casi
irreparable.
Como evolución de este proceso, era natural que surgiera algún tipo de sistema de
información crediticia.
A los acreedores les preocupaba que estuvieran haciendo negocios con un
consumidor que pagaría su cuenta de manera oportuna y que también había
demostrado un pago oportuno con otros acreedores.
Así nacieron las agencias de crédito y comenzaron a rastrear la información
crediticia de individuos y empresas, vendiéndola a suscriptores (acreedores) y
recibiendo información también.
Debe comprender que la relación entre el buró de crédito y el suscriptor puede
(solo con su permiso) recibir información sobre su estado crediticio actual. Pero, a
cambio, el suscriptor debe proporcionar su historial de pagos e información de la
cuenta al buró de crédito. Sin embargo, esto sucede sin su permiso.
En otras palabras, solo usted puede autorizar el acceso a su archivo de crédito,
pero una vez que lo haya hecho, su acreedor tiene carta blanca para reportar
cualquier información de crédito que elija en su archivo, ¡incluso si la información
es incorrecta!
El sistema de buró de crédito

Tenga en cuenta que las agencias de crédito son empresas privadas, no
gubernamentales, de informes crediticios. Las tres empresas cotizan en la Bolsa de
Valores de Nueva York. Están en el negocio para ganar dinero como cualquier
otro negocio.
Su negocio es almacenar información reportada por muchos acreedores y, a su
vez, vender información de las agencias de crédito a esas mismas empresas.
Cuantos más datos crediticios pueda proporcionar la oficina de crédito sobre
cualquier individuo, será una ventaja para ellos.
Cómo obtienen su información las agencias de crédito
Secretos de
crédito
SUSCRIPTORES
Las empresas que se suscriben a los servicios de los burós de crédito envían su
historial crediticio al buró de crédito. El acreedor envía actualizaciones
periódicamente a la oficina de crédito. Cabe señalar que dado que los acreedores
informan en diferentes momentos a cada agencia de crédito, pueden aparecer
diferentes montos y fechas en cada informe de crédito. Muchas veces esta
información se reporta de manera incorrecta e inexacta.
Los acreedores que informan al buró de crédito suelen ser bancos, cajas de ahorro
y préstamos, compañías hipotecarias, grandes almacenes, compañías financieras,
bancos VISA y MaterCard, compañías petroleras y empresas que son miembros
del buró de crédito.
REGISTROS PÚBLICOS
Las agencias de crédito también obtienen su información de registros públicos,
como los del juzgado local. Esta información puede incluir sentencias, quiebras,
embargos fiscales, embargos salariales y avisos de incumplimiento de
propiedades. Cabe señalar que la agencia de crédito puede recoger del registro
público una notificación de incumplimiento pero luego no registrar la información
correcta si el incumplimiento se corrigió.
INFORMACIÓN FALTANTE
Al revisar su informe de crédito, puede notar que falta mucha información o que
ésta es inexacta. El motivo de la información faltante es que no todos los
acreedores pertenecen al buró de crédito. Por ejemplo, si está pagando una factura
en una tienda pequeña y esta no es miembro de la agencia de crédito, sus buenos
pagos no se informarán en su informe de crédito. Por una pequeña tarifa, puede
incluir este buen crédito en su informe crediticio.
Los burós de crédito

En todo el país existen tres agencias de crédito importantes; TransUnion, Equifax
y Esperian (TRW). Sin embargo, hay más de 2.000 oficinas de crédito más
pequeñas ubicadas en cada ciudad mediana de Estados Unidos. Debido a que cada
una de estas agencias de crédito más pequeñas puede estar afiliada o no a una de
las "Tres Grandes", tendrán información diferente en el expediente crediticio del
consumidor. Cuando solicita un crédito, es posible que un acreedor verifique solo
un archivo de crédito. Si encuentran algo despectivo en su informe crediticio,
Secretos de
crédito
probablemente no consultarán con las otras agencias de crédito.
Si le niegan el crédito, el acreedor, por ley, tiene que informarle qué agencia de
crédito tiene la información negativa. Sin embargo, las otras agencias de crédito
también pueden tener información incorrecta. Por lo tanto, al verificar su crédito
debe consultar todos los informes crediticios.
Las tres principales agencias de crédito son:
TransUnión
Apartado postal 390
Springfield, Pensilvania 19064 (800) 851-2674
TRW/Esperian
Apartado postal 949
Allen, Texas 75013-0949
(800) 392-1122
Equifax
Apartado postal 105873
Atlanta, Georgia 30348
(800) 685-1111
CALIFICACIONES ACEPTABLES
Calificaciones para aceptar
PAGADO TOTALMENTE SEGÚN LO ACORDADO
LÍNEA DE CRÉDITO CERRADA POR CLIENTE
NO CLASIFICADO (PARA NUEVO)
CLASIFICACIÓN R1
DISPUTADO (solo si sientes que es lo mejor que puedes conseguir)
DISPUTA DESPUÉS DE LA RESOLUCIÓN (igual que arriba)
Calificaciones NO ACEPTAR

Secretos de
crédito
BANCARROTA
DESCARGADO POR QUIEBRA
ASESORÍA AL CONSUMIDOR
DISPUTA DESPUÉS DE LA RESOLUCIÓN
DESPEDIDO
NO PAGADO
REALIZAR PAGOS
SALTAR
QUIEBRA DEL ASALARIADO
Su informe crediticio y sus derechos como consumidor

Según la Ley Federal de Informes Crediticios Justos, usted:
• Puede obtener un informe de crédito de la agencia de crédito por
una tarifa razonable ($8 a $15).
• Puede obtener un informe de crédito de la agencia de crédito sin
cargo dentro de los 30 días posteriores al rechazo del crédito. Debes enviar
una copia de la carta de rechazo al buró de crédito.
• Puede ser representado por cualquier persona de su elección en el
buró de crédito.
• Puede disputar cualquier información en el informe de crédito
que considere incorrecta. El buró de crédito debe volver a investigar la
información y dentro de un tiempo razonable, verificar la información.
Algunas agencias de crédito han considerado que un plazo razonable es de
20 días hábiles.
• Es posible que se elimine del informe crediticio información
despectiva, como pagos atrasados y sentencias, en un plazo de 7 años. Las
quiebras desaparecerán en 10 años.
• Puede incluir una declaración del consumidor de 100 palabras en
su expediente para informar su versión de cualquier información
despectiva.
• Puede hacer que la agencia de crédito notifique a las personas que
usted nombre (sin costo alguno para usted) que previamente hayan recibido
información incorrecta o incompleta sobre usted y les proporcione el

Secretos de
crédito
informe de crédito corregido.
• Puede hacer que se retenga su informe de crédito a cualquier
persona que, según la ley, no tenga una necesidad legítima de obtener el
informe.
• Puede demandar a la agencia de crédito si intencionalmente o por
negligencia viola la ley.
Los nueve elementos anteriores sólo enumeran algunos de sus derechos como
consumidor.
La Comisión Federal de Comercio

La Comisión Federal de Comercio es responsable de corregir cualquier problema
en el informe crediticio que un consumidor no haya podido corregir a través de la
agencia de crédito.
Sede de la FTC
Comisión Federal de Comercio
Avenida Pensilvania y calle 6, noroeste
Washington, DC 20580
(202) 523-3830
California: 450 Golden Gate Ave., San Francisco, CA 94102

California: 11000 Wilshire Blvd., Los Ángeles, CA 90027
Nueva York: 26 Federal Plz., Nueva York, NY 10278
Texas: 8303 Elmbrook Dr., Dallas, TX 75274
Illinois: 55 E. Monroe St., Chicago, IL 60603
Ohio: 668 Euclid Ave., Cleveland, OH 44114
Washington: 915 Segunda Avenida, Seattle, WA 98174
Colorado: 1405 Curtis St., Denver, CO 80201
Georgia: 1718 Peachtree St., Atlanta, GA 30367
Massachusetts: 150 Causeway St., Boston, MA 02114
Si cree que hay una violación de su informe de crédito, puede escribir a la oficina
Secretos de
crédito
de la FTC más cercana y enviar una copia a la oficina de la FTC en Washington,
DC.
No espere que la FTC se interese activamente en su caso. Están ahí para
monitorear el buró de crédito y solo para interesarse activamente en el problema si
hay muchas quejas sobre el mismo problema. Si ha escrito la FTC, continúe
trabajando para corregir o restaurar su crédito durante este tiempo.
Analizar y disputar: el proceso de reparación

Disputando información en su informe de crédito...
Este método es para correspondencia directa con el buró de crédito. Si encuentra
algo inexacto, incompleto, incorrecto u obsoleto, tiene derecho a disputar ese
elemento en su informe crediticio.
Luego, la agencia de crédito tiene un tiempo razonable para comunicarse con el
acreedor y pedirle que verifique el artículo en disputa. Se ha considerado que un
plazo razonable conforme a la Ley Federal es de 20 días hábiles. Sin embargo,
debe comprender que con este tipo de transacción, podría tomar de cuatro a ocho
semanas recibir su respuesta. Técnicamente, si la agencia de crédito no responde
dentro de los 30 días, se debe eliminar el elemento incorrecto o inexacto. Si,
después de que la agencia de crédito investiga el artículo y se descubre que la
información es inexacta o ya no se puede verificar, la agencia de crédito debe
eliminar el artículo en cuestión.
Cabe señalar que cuando una partida negativa tiene más de dos o tres años,
muchos acreedores no responderán al buró de crédito por falta de registros. Por lo
tanto, por ley, la oficina debe eliminar el elemento de su informe. Dado que la
mayoría de los acreedores no tienen espacio para conservar registros durante un
largo período de tiempo, es posible que no haya ninguna documentación sobre su
historial de pagos.
Comprenda también que el acreedor no tiene que proporcionar documentación a la
oficina del artículo en disputa. Simplemente marcan varias casillas en el estado de
cuenta para saber si llegó tarde, pagó a tiempo, etc.
Pasos para disputar
• Obtenga su informe de crédito.
• Revise su informe de crédito.

Secretos de
crédito
• Decide qué artículos quieres disputar.
• Escribir cartas.
• Escriba siempre sus cartas a mano con su propia letra.
• Guarde copias de toda la correspondencia.
•crédito. Mantenga copias de archivos separados en cada agencia de
• Haga un seguimiento si es necesario.

• Obtener resultados.
Asegúrese de que cuando disputa artículos en su informe de crédito no disputa
más de tres artículos a la vez. Corrígelos antes de disputar tres más. Perseverancia
y paciencia son lo que necesitas para terminar el trabajo. Sólo recuerde que
normalmente se necesitan años para obtener información incorrecta o inexacta EN
su informe de crédito. Por lo tanto, su informe de crédito a veces tardará muchos
meses en limpiarse por completo.
Es importante que guarde copias de toda la correspondencia que entra y sale de las
agencias de crédito. También mantenga carpetas separadas para cada agencia de
crédito. Eso significará tres carpetas si está disputando información sobre cada
agencia de crédito. (Ejemplo: escriba su etiqueta para decir: Correspondencia de
Esperian (TRW); Correspondencia de Equifax y Correspondencia de TransUnion).
Si no recibe una carta dentro de 3 a 5 semanas, envíe una carta de seguimiento
junto con toda la información anterior. Las agencias de crédito deben enviarle los
resultados junto con un informe crediticio actualizado.
Áreas de disputa
Cuenta pagada según lo acordado: después de revisar mi informe de crédito,
encontré dónde se pagaron "Nombre de cuenta" y "Número de cuenta" en su
totalidad y según lo acordado. Tu calificación es inexacta. Cambie esta
información inmediatamente para reflejar el estado actual.
Cancelaciones: pagué "Nombre de cuenta y número de cuenta" según lo acordado.
Muestra esto como una cancelación, lo que no puede ser correcto. Corrija la forma
en que informa esto. (Las cancelaciones son una cantidad que los grandes
almacenes han cancelado como deuda incobrable. Luego aparece en el informe
como una cancelación).
No es mío: no reconozco esta cuenta ni me han asociado nunca con ella. "Nombre

Secretos de
crédito
de cuenta y número de cuenta" necesita toda su atención. Por favor, lleve a cabo
su investigación y elimine esto de mi expediente. Utilice esto con moderación y
sólo si todo lo demás falla. El acreedor NO tiene que investigar más después de
localizar su información (fechas específicas, montos, etc...) Simplemente tiene que
encontrar su número de seguro social, fecha de nacimiento, etc...)
Pagos atrasados: nunca me retrasé en el pago de "Nombre de cuenta y número de
cuenta". Siempre he pagado esta cuenta según lo acordado y a tiempo. Por favor
actualice su información.
Colecciones: esto no puede ser exacto. Nunca he tenido ninguna de mis cuentas en
cobranza. Por favor revise y elimine de mi archivo.
Sentencias: nunca he tenido una sentencia en mi contra y usted demuestra que
tengo dos: Caso # y Caso #. Por favor revise y elimine de mi archivo.
Gravámenes fiscales: esto no es mío. No me di cuenta de esto hasta que recibí una
copia de mi informe crediticio. Por favor revise y elimine.
Quiebra: esta no es mi quiebra. Nunca me he declarado en quiebra. Por favor
revise y elimine. La lista de quiebras no es correcta. Por favor eliminar. (Tenga en
cuenta que el monto en dólares o la fecha pueden ser incorrectos. Haz que el buró
de crédito verifique los montos. Pueden o no poder verificar los montos o la
fecha). Quiero que todos los elementos incluidos en la quiebra de mayo se
eliminen de mi expediente, que he marcado. He incluido una copia de la lista
detallada de acreedores incluidos en mi quiebra para que usted la compare.
Gracias.
Se sabe que las agencias de crédito dejan el elemento en el informe de crédito,
pero señalan los elementos cubiertos por la quiebra. Un ejemplo sería: Sears
$100.00 (BK). También se sabe que eliminaron el artículo por completo. Las
agencias no han sido consistentes con este método; sin embargo, la mayoría de las
agencias de crédito le dirán que permanecerá en el informe con la notación (BK).
Disputas de acreedores
Disputa de información directamente con el acreedor
Este método es algo así como escribir cartas a los Burós de Crédito, sin embargo,
la diferencia es que las cartas de disputa se envían directamente al acreedor. Una
cosa para recordar es que los grandes almacenes, bancos, etc. tienen el poder de
quitar de un informe crediticio cualquier cosa que hayan incluido en un informe
Secretos de
crédito
crediticio.
Se deben incluir varias cosas en la carta del acreedor. Por favor proporcione a la
tienda su número de cuenta. Indique exactamente cuál es el problema en su
informe de crédito y por qué debería eliminarse. Pídale al acreedor que verifique
los montos. Exija que corrijan o eliminen el elemento incorrecto.
A diferencia del método de la carta de disputa, este tipo de carta se puede escribir
a máquina en lugar de escribirla.
Si cree que tiene razón y parece que no puede llegar a ninguna parte, solicite
hablar con un supervisor superior. Cuanto más alto sea el supervisor, más en
sintonía estarán con las ganancias; Las tiendas quieren conservar su cuenta y a
usted como cliente.
En algún momento, puede resultarle beneficioso que su abogado le escriba una
carta al acreedor. Muchas veces, sólo la amenaza de una demanda hará que el
acreedor cambie la calificación crediticia.
Recuerde que si el acreedor lo incluyó en el informe de crédito, puede eliminarlo.
Hacer que un abogado escriba una carta puede costarle entre $ 75 y $ 100.
Muchas veces las tiendas no mantienen registros después de los 24 meses y no
pueden encontrar la información. Por lo tanto, hay muchas posibilidades de que se
elimine.
Una opción más al tratar con acreedores es si no les ha pagado la factura en su
totalidad. El hecho de que les deba dinero puede ser una ventaja para usted. La
mayoría de los acreedores, si no todos, preferirían recibir algo de dinero en lugar
de nada. Esto se aplica desde los bancos hasta las compañías petroleras. Esté
dispuesto a negociar con su acreedor.
Acérquese al acreedor con la idea de que le gustaría liquidar la diferencia de su
cuenta. Probablemente no tengas suficiente dinero para pagarle el total o ya lo
tendrías. Por ejemplo, digamos que le debes $100 a una tienda departamental. Es
posible que los grandes almacenes ya lo hayan cancelado y lo hayan informado a
la agencia de crédito. Ofrezca pagarle a la tienda $50 para liquidar la cuenta con el
entendimiento de que también eliminarán la marca negativa en su informe de
crédito.
La tienda puede decir sí o no a esta propuesta. Si quieren un poco más de $50,
usted tendrá que decidir hasta dónde puede llegar y aun así mantenerse dentro de

Secretos de
crédito
su cronograma de pagos.
Los suscriptores tienen la posibilidad de cambiar su calificación crediticia con la
agencia de crédito. Muchos le dirán que no pueden cambiar la calificación, pero
eso simplemente no es correcto.
Tenga en cuenta
No sugerimos este método para descontar facturas que ya debe. Creemos que
todos y cada uno de ellos deben pagar sus facturas a tiempo y en su totalidad. Sin
embargo, hay ocasiones en las que simplemente no puedes pagar el 100% de cada
factura. Otra razón para llegar a un acuerdo podría ser que no estuviera satisfecho
con la mercancía o el servicio.
Si no está satisfecho con la mercancía, se sabe que las compañías de tarjetas de
crédito retiran la factura de su cuenta y la devuelven a la tienda. Sin embargo,
debe notificar a la compañía de su tarjeta de crédito dentro de un mes de la fecha
de compra.
Si no se siente cómodo al acercarse al acreedor usted mismo, debe contratar a un
contador, un consultor financiero o posiblemente un abogado para que actúe como
su representante. Consulte con el profesional cuánto le costará esto. Si usted está
manejando su propio caso, en algún momento probablemente llegue a un acuerdo.
Sin embargo, los porcentajes varían. Tenía un gran cliente químico que pagaba 20
centavos por dólar. No espere llegar tan bajo en sus negociaciones. Los acuerdos
varían entre el 30 y el 70 por ciento, siendo la mayoría alrededor del 60 por ciento.
Si cree que puede permitirse el lujo del 60 por ciento, no empiece con el 60 por
ciento. Si lo hace, probablemente terminará en un 70 u 80 por ciento. Debes
comenzar alrededor del 40 por ciento si esperas terminar en el 60. Recuerde que el
departamento de cobranza comenzará en lo alto para terminar en algún punto
intermedio.
Cuando llegue a un acuerdo verbal con el departamento de cobranza, pídales que
preparen un ACUERDO DE CONCILIACIÓN y se lo envíen por correo o fax
para que lo revise. NO pague su factura antes de recibir este acuerdo de
conciliación. Se sabe que los acuerdos han cambiado desde el momento del
contacto telefónico inicial hasta la recepción del acuerdo de conciliación por
escrito. También sería una buena idea que un abogado revise el documento por
usted.

Secretos de
crédito
Consultas - ¿Qué hacer?
Las consultas excesivas sobre su informe crediticio pueden provocar un
cortocircuito en sus esfuerzos por obtener un préstamo con cualquier prestamista.
Lo primero que debe comprender es cómo llegan las consultas a su informe
crediticio. Cada vez que solicita crédito a cualquier banco, tienda departamental u
otros acreedores, estos solicitan un informe crediticio sobre usted. Esto se llama
cualquier consulta, y el nombre del banco aparecerá en consultas durante dos años.
En algunos casos encontrarás un montón de letras y números sin nombres que
explique quiénes son. Deberá pedirle a su agencia de crédito que verifique los
nombres de estas personas.
Desafortunadamente, ahora es una práctica común que los vendedores de
automóviles realicen un informe crediticio sobre usted en 10 compañías
financieras diferentes. Antes de pasar tiempo mostrándote docenas de autos,
quiere asegurarse de que serás aprobado para el que deseas comprar. Si no puede
lograr que lo aprueben para NADA, pasará a la siguiente persona. Dejando a su
paso 10 consultas diferentes.
Naturalmente, si tiene muchas consultas en la lista, parece que tiene problemas
financieros y está solicitando préstamos en toda la ciudad. Si aparecen cuatro o
más consultas en un informe de crédito dentro de un período de dos meses,
aparecerá un mensaje de Trans-Alert en el informe de crédito. Esto alerta a los
acreedores que usted ha solicitado crédito una cantidad excesiva de veces. Trans-
Alert aparece en el estado de cuenta de TransUnion. A veces los bancos examinan
su cuenta para ver si califica para sus promociones de tarjetas de crédito y esto
sólo agrega un problema tras otro.
Para corregir este problema, creo que es más fácil utilizar el método de disputa de
acreedores, en el que usted dirige su correspondencia a la empresa que incluyó la
consulta en su informe.
En su carta debe pedirles pruebas de que les autorizó a verificar su calificación
crediticia. Si no pueden encontrar esa prueba, tendrán que eliminar la consulta del
informe crediticio.
Muchas veces, los acreedores no tienen tiempo para volver a sus registros y
verificar su cuenta, por lo que automáticamente usted gana y se eliminará de su
informe de crédito.

Secretos de
crédito
También puede disputar directamente con la agencia de crédito y preguntar qué
motivo comercial legítimo tuvieron para revelar su información crediticia personal
al "Nombre de la empresa". Si no pueden proporcionar esta información, elimine
la consulta.
Normas
• Hacer No escribas tus cartas, escríbelas por tu cuenta.
escritura a mano
y usa tu propias palabras tanto como sea posible. Escribir hace el
crédito
Las agencias creen que está utilizando un servicio de reparación de crédito.
• Hacer No enviar correo por "Correo Certificado".
• Hacer Utilice su propio papel o los formularios de disputas que
ven con tu
informes de crédito.
• No utilice lenguaje legal.
• No solicite crédito durante el proceso de disputa, podría
revierta cualquier resultado que haya obtenido.
• ¡No llames a las agencias de crédito por ningún motivo!
Corresponda siempre por correo y haga copias de su correspondencia.
• Guarde copias de todo lo que le envíen las oficinas.
• Ten paciencia pero no te rindas. Millones de personas han tenido
¡Artículos negativos eliminados de su informe de crédito!
• No amenace a las agencias de crédito ni les diga que contratará a
un abogado si no eliminan los elementos en disputa de su informe
crediticio. Saben que tienen que cumplir la ley. Las amenazas no te
llevarán a ninguna parte.
Cinco pasos para obtener crédito A1

Ahora que comprende los conceptos básicos de lo que es el crédito y por qué es
tan importante, está listo para seguir nuestro plan para encaminarlo hacia la
construcción de un historial crediticio sólido y solvente. Siga nuestro proceso de 5
pasos y terminará con 3 préstamos bancarios, tarjetas de crédito Visa y
MasterCard, y al menos 2 tarjetas de crédito de grandes almacenes. Pero en

Secretos de
crédito
realidad ese no es el final: ¡es sólo el comienzo! Entonces tendrá el control de su
destino financiero y podrá realizar mejor los tipos de compras plasmados en el
Sueño Americano.
A medida que siga cada paso, recuerde que los prestamistas y minoristas cuentan
con otorgar préstamos o vender productos a crédito. El sistema les ayuda tanto
como a ti. Quieren otorgarte crédito. A través de este plan, les haces hacerlo con
gusto y legitimidad.
Paso uno: obtención de préstamos bancarios
Sentando las bases
El primer objetivo después de eliminar el crédito negativo de su informe crediticio
es agregar aspectos positivos. Esto se puede lograr obteniendo tres préstamos
bancarios que sirvan como referencias crediticias para futuras maniobras. ¿Alguna
vez ha notado que la mayoría de las solicitudes de préstamos requieren tres
referencias crediticias? Siga este primer paso y tendrá tres referencias impecables
para utilizar en diversos tipos de necesidades de crédito y préstamo. Este paso
requiere algo de capital inicial para comenzar. Los resultados se pueden lograr
usando desde $300 en adelante, aunque recomendamos invertir
$1,000. Anímese: el dinero no se gastará, sino que se utilizará como respaldo
seguro en una cuenta de ahorros hasta que se complete el plan. Si necesita
recaudar dinero, puede hacerlo a través de medios creativos, como un trabajo
temporal a tiempo parcial o una venta de garaje. También puedes considerar pedir
prestado el dinero porque, nuevamente, no lo gastarás.
Sólo tenga cuidado de no comenzar con fondos que probablemente necesitará en
las próximas semanas. Retirar este dinero antes de que se complete el plan pondría
en peligro su crédito y potencialmente lo dejaría con una deuda mayor.
LOCALIZANDO A LOS PRESTAMISTAS ADECUADOS
Ahora está listo para ubicar sus tres instituciones crediticias, que pueden ser
bancos, cajas de ahorro y préstamos o cooperativas de crédito. Puede utilizar el
banco donde tiene actualmente su cuenta corriente o de ahorros, aunque seguirá
abriendo una nueva cuenta de ahorros. Utilice las páginas amarillas locales para
llamar a los bancos del área y hacer estas preguntas:
¿Cuál es el monto mínimo que prestarán en una cuenta de ahorros con libreta?
¿Cuál es el porcentaje que puedes pedir prestado?
Secretos de
crédito
Para estos fines, le interesa abrir sólo una cuenta de ahorros con libreta normal, así
que no obtenga más detalles de los necesarios sobre otros tipos de cuentas y
ofertas especiales.
Elija un prestamista que ofrezca altos rendimientos y le permita pedir prestado
tanto como sea posible con una cuenta asegurada. Ahora etiquetaremos los bancos
que ha seleccionado como Banco A, Banco B y Banco C.
¡DEPOSITE, PEDIR PRESTADO Y PROSPERAR!
Vaya al Banco A y abra una cuenta de ahorros con sus $1,000 (o cualquier
cantidad que haya asignado). Esta debería ser una cuenta que devengue intereses y
obtenga la tasa más alta que pueda encontrar. Llévate tu libreta a casa y espera tres
días.
Regrese al Banco A (vestido y preparado para el éxito) y solicite ver a un oficial
de préstamos. Lleve su libreta y explíquele al funcionario que desea solicitar un
préstamo, para el cual está dispuesto a colocar su cuenta de ahorros como garantía.
Este es el tipo de préstamo más fácil de obtener porque está completamente
garantizado en efectivo. Esté preparado para nombrar el motivo del préstamo,
aunque debe otorgarse independientemente del propósito porque estará respaldado
por su cuenta de ahorros. Asegúrese de obtener un préstamo a plazos, amortizado
en un año y con pagos mensuales requeridos. Recuerde, usted está generando
crédito, por lo que un préstamo que vence en una sola suma al final de 180 o 365
días no servirá para su propósito. Si bien no siempre es necesario realizar una
verificación de crédito para este tipo de préstamo, esté preparado para reconocer
cualquier mala calificación en su historial crediticio y explicar que está tratando de
restablecer su crédito. Asegúrele que cumplirá fielmente con los pagos de su
préstamo. Supongamos que obtiene un préstamo por el 90% (o $900) de su cuenta
de ahorros, con una tasa de interés del 6%. En un préstamo de $900, pagaría
$29,52, debiendo al banco un monto total durante un año de $929,52. Sus pagos
mensuales serán de $77.46.
Una vez realizado este préstamo, el Banco A congelará sus $1,000 para que la
garantía del préstamo no pueda retirarse. Sin embargo, cada vez que realice un
pago de su préstamo, se descongelará en su cuenta una cantidad igual (menos
intereses) y estará disponible para su retiro.
Lleve el cheque de su préstamo por $900 al Banco B y abra otra cuenta de ahorros
con esta cantidad. Espere tres días y obtenga su segundo préstamo, esta vez por

Secretos de
crédito
$810 (90% de $900). Sus pagos mensuales aquí serán de $69.71. (Nuevamente,
suponiendo un interés del 6%)
Ahora use sus $810 y abra una cuenta en el Banco C. Espere tres días y obtenga
un préstamo del 90% por $729, con pagos mensuales adeudados de $62,74.
EJEMPLO
Saldo de Ahorros Bancarios Monto del Préstamo Monto del Pago Intereses
Totales Pagados
Banco "A" $1,000.00 $900.00 $77.49 $29.52
Banco "B" $900.00 $810.00 $69.71
$29.57
Banco "C" $810.00 $729.00 $62.74
$23.91
¡NO ENTRAR EN PÁNICO!

Para cuando obtenga su tercer préstamo, habrán pasado aproximadamente dos
semanas. Ahora tiene tres préstamos bancarios por un total de $2,439 y $729 en
efectivo (su préstamo del Banco C).
¿Cómo pagará estos préstamos? Es fácil. Utilice suficiente de sus $729 para
realizar el primer pago de su préstamo del Banco A ($77,46). Haga lo mismo en el
Banco B y en el Banco C. Ahora debería haber realizado pagos adelantados a sus
fechas de vencimiento aproximadamente una semana en el Banco A, dos semanas
en el Banco B y tres semanas en el Banco C. Ha utilizado alrededor de $200 de tus
$729, pero también has liberado fondos congelados que puedes retirar más tarde.
Ahora espere otras dos semanas y repita el proceso de pago del préstamo descrito
anteriormente, realizando otra serie de pagos con el efectivo restante. En este
punto, debería tener aproximadamente un mes de adelanto en los tres préstamos.
Con el saldo restante de su préstamo en efectivo, realice el tercer conjunto de
pagos en la fecha de vencimiento del segundo pago. A estas alturas, tus $729
deberían estar casi agotados. Acérquese a cada banco y retire los fondos que se
han descongelado para utilizarlos en su próximo conjunto de pagos.
Continúe este proceso hasta que se hayan realizado al menos seis pagos de cada
préstamo. Puede liquidar su préstamo en su totalidad, si lo desea, después de ese
momento. No los canceles antes de los seis meses, porque este es el plazo que se
suele considerar cuando se calcula un historial de pagos como posible referencia

Secretos de
crédito
crediticia.
¿CUÁNTO COSTÓ REALMENTE ESTO?
En nuestro ejemplo, la tasa de interés aplicada a los préstamos fue del 6%. Y sus
cuentas de ahorro generaban un interés del 2%, por lo que su interés neto era solo
del 4% (6%-2%). Asumiremos que los préstamos fueron por un año (12 meses) y
que usted no los canceló anticipadamente. El préstamo bancario A por $900 cobró
$29,52 de interés, del cual restamos $20,18 (el 2% de interés que obtuvo de sus
$1000 de ahorro) para un costo anual real de $9,34. Si hubieras pagado tu
préstamo en seis meses, ¡te habría costado aún menos! En general, ¡cuesta unos
centavos restablecer su crédito utilizando este método!
Es una cantidad muy pequeña para pagar tres referencias crediticias rápidas y
sencillas que indican su capacidad para adquirir préstamos bancarios de distintos
tamaños, realizar pagos antes de lo previsto y liquidar los préstamos por completo
antes de su vencimiento. ¡Todas estas actividades se verán muy impresionantes en
su nuevo informe crediticio! Y aún deberías conservar tus $1,000 originales.
Ahora es un buen momento para comunicarse con su oficina de crédito local
(pregunte a sus bancos a cuál reportan) y agregar esta nueva información crediticia
a su perfil. Las agencias le enviarán un formulario de adición de crédito para que
lo complete y lo envíe por correo. Generalmente hay una pequeña tarifa por cada
artículo que se agrega. También deberían enviarle una copia actualizada de su
nuevo informe crediticio.
Paso dos: tarjetas de crédito aseguradas
Cómo funcionan las tarjetas de crédito aseguradas:
Ahora toca utilizar estas referencias bancarias para obtener una tarjeta de crédito.
Seleccione uno de los bancos con los que le haya gustado especialmente hacer
negocios y utilice sus $1,000 iniciales para hacer un depósito allí. Después de
aproximadamente una semana, recoja un formulario de solicitud para Visa o
MasterCard y complételo completamente en casa. Asegúrese de que la tarjeta que
está solicitando permita adelantos en efectivo e incluya las otras dos referencias
bancarias en la solicitud. Luego reúnase con un oficial de préstamos del banco y
entréguele su formulario completo, diciéndole que está dispuesto a que se
congelen sus $1,000 para obtener una tarjeta de crédito con una línea de crédito de
$1,000.
Este tipo de plan de crédito garantizado es muy común y está disponible para
Secretos de
crédito
nuevos creadores de crédito, así como para constructores de crédito con un mal
historial. Al igual que con su préstamo bancario, sus ahorros se utilizan como
garantía para cualquier deuda que pueda acumular con la tarjeta. La tarjeta se verá
como cualquier otra Visa o MasterCard, por lo que sólo usted y el banco sabrán
que está garantizada por sus ahorros.
Comprar para generar crédito
Una vez que tengas tu tarjeta, úsala. Ahora es importante demostrar nuevamente
un buen historial de pagos. ¡Una tarjeta de crédito que nunca se utiliza puede
reflejarse negativamente en su perfil!
Vaya a su centro comercial local y busque una tienda que venda un artículo
retornable en el rango de $500 a $800 (recuerde; su límite de crédito es $1,000).
Puede seleccionar una pieza de joyería, un televisor, un equipo de audio o video u
otra mercancía dentro de este rango de precios. Asegúrese de comprender la
política de devolución de la tienda: deberá poder devolver el artículo más tarde
para obtener un crédito en su cuenta de cargo, no solo crédito de la tienda. Compre
el artículo único con su nueva Visa o MasterCard, llévelo a casa y protéjalo contra
daños o robos. Después de varios días, regresa a la tienda y devuelve el artículo,
solicitando un crédito en tu tarjeta.
Cuando reciba su primer estado de cuenta mensual de su tarjeta, verá una columna
marcada Pagos/Créditos. Su crédito por el artículo devuelto aparecerá en esta
columna, aunque se verá igual que si hubiera pagado el artículo en su totalidad.
Cualquiera que examine su historial crediticio verá que realizó una compra
importante y un pago muy temprano.
Obtener un adelanto en efectivo
Hay un último paso para establecer un buen historial crediticio con una compañía
de tarjetas de crédito. Pase por un banco diferente al que emitió su tarjeta de
crédito y solicite un adelanto en efectivo. Visa y MasterCard permiten a cualquier
institución crediticia que acepte sus tarjetas (casi todas) realizar adelantos en
efectivo por montos variados hasta su límite de crédito. Algunos permiten sólo un
adelanto en efectivo del 25%, mientras que otros prestan el monto total. Tenga en
cuenta que pedir dinero prestado de esta manera generalmente cuesta más en
intereses que los cargos de su tarjeta por la mercancía, por lo que no es una buena
forma de obtener préstamos de forma rutinaria. Pero es útil para nuestros
propósitos de creación de crédito según este plan. Dado que se le cobrarán
Secretos de
crédito
intereses sobre su adelanto en efectivo desde el día en que lo reciba, es posible que
desee programar esta transacción hacia el final de su ciclo de facturación.
Supongamos que obtiene un adelanto en efectivo del 50% sobre su límite de
$1,000, o $500. No gastes el dinero. Guárdelo y espere su próximo estado de
cuenta mensual. Utilice el dinero para pagar rápidamente el cargo por adelanto en
efectivo en su factura. Ahora ha utilizado una gran cantidad de su límite de crédito
en dos ocasiones y su registro indica que ambas fueron devueltas en su totalidad.
¡Su historial crediticio se ve cada vez mejor!
Paso 3: Tarjetas de crédito sin garantía
El bajo interés vale la pena
Antes de tomar medidas específicas para obtener una tarjeta de crédito sin
garantía, realmente vale la pena buscar un banco que emita Visa o Mastercard con
la tasa de interés más baja posible. El promedio nacional se sitúa actualmente
entre el 19 y el 20 por ciento. A este tipo de cambio, un saldo promedio de $650 le
costará $123,50 al año en cargos por intereses. El mismo saldo de $650 solo le
costará $78 en una tarjeta del 12%: un ahorro de $45,50 por año.
También desea considerar cualquier tarifa anual cobrada por el uso de la tarjeta,
que puede oscilar entre $ 20 y $ 50 para tarjetas premium como MasterCard Gold
y Visa Gold. Si bien las tarjetas Gold tradicionalmente requieren una tarifa anual
más alta, normalmente ofrecen límites de crédito más altos. Para efectos de este
plan, no recomendamos obtener una tarjeta Gold. Eche un vistazo también al
período de gracia que varios bancos permiten entre el momento de la compra y el
momento en que los intereses comienzan a acumularse. Si un banco no ofrece un
período de gracia, se le cobrarán intereses sobre su saldo en su totalidad después
de cada período de facturación. Nuevamente, para obtener información sobre
tarifas, tarifas y períodos de gracia, puede consultar las páginas amarillas y llamar
localmente. Las secciones de negocios de los principales periódicos también
suelen publicar anuncios de bancos locales que promocionan las características de
sus tarjetas de crédito.
Sin embargo, no es necesario solicitar una tarjeta no segura en un banco local. Las
redes informáticas facilitan el acceso rápido a cualquier banco, y la mayoría está
ansiosa por tener nuevos clientes de tarjetas de crédito, independientemente de
dónde vivan. Puede encontrar una lista de bancos estadounidenses que ofrecen
tasas de interés bajas para Visa y MasterCard en el folleto de listas de bancos

Secretos de
crédito
incluido en este documento.
Acercándose al banco
Una vez más, incluya la nueva información sobre su tarjeta de crédito asegurada
en su archivo de agencia de crédito. Ahora ve a un banco y solicita cualquier
tarjeta de crédito (Visa o MasterCard) que aún no tengas, usando como referencia
tus préstamos bancarios y tu tarjeta de crédito vigente. Cuando el banco consulte
su expediente de crédito, descubrirá que tiene un historial de pagos impresionante
y otra tarjeta de crédito sin saldo pendiente. Deberían estar más que dispuestos a
entregarle una tarjeta bancaria normal y sin garantía.
Liberando tus $1,000
Por último, necesita descongelar su cuenta de ahorros de $1,000 y liberar la tarjeta
de crédito de su estado seguro. Vuelva al banco donde comenzó este proceso e
informe al oficial de préstamos que ahora tiene una Visa o MasterCard sin
garantía. Explique que recibió esta tarjeta en función del excelente historial de
pagos que estableció con su tarjeta bancaria. Solicite ahora que se libere la
retención sobre sus ahorros. Si duda, sugiérale que dejará su dinero en la cuenta de
ahorros, pero que ya no quiere que lo congelen. Si el oficial todavía parece reacio,
puede decirle cortésmente que tendrá que devolver la tarjeta de crédito y cerrar su
cuenta con él. En la mayoría de los casos, el banco no querrá perderlo como
cliente y aceptará su solicitud.
Sin embargo, si estos esfuerzos fallan, continúe, devuelva su tarjeta y cierre su
cuenta. Vaya al banco que le entregó su tarjeta de crédito sin garantía. Diles eso
le gustan más sus servicios y tarifas que donde realizó operaciones bancarias
anteriormente y desea transferir su Visa o MasterCard (la que aún no tenga allí) a
ese banco. ¡Su segunda tarjeta de crédito sin garantía debería llegar por correo
poco después!
Paso 4: Tarjetas de crédito de grandes almacenes
Crédito instantáneo
Una vez completados los primeros tres pasos, debería sentirse como un
profesional en la creación de crédito y estar orgulloso de su nuevo perfil crediticio.
El siguiente paso es fácil. Debido a que ya tiene Visa y MasterCard, el mundo del
crédito está abierto y esperando que usted se registre.
La mayoría de los grandes almacenes ofrecen una forma de crédito instantáneo: le

Secretos de
crédito
brindan la tarjeta de crédito de la tienda solo porque posee una tarjeta de crédito
importante, para que puedan cobrar los intereses en lugar de Visa o MasterCard.
¡Lo mejor de todo es que las tarjetas de los grandes almacenes se emiten sin
garantía y sin depósito!
Por lo general, se le pedirá que complete un breve formulario de solicitud, muestre
su identificación, presente al menos una tarjeta de crédito importante, ¡y será
aceptado! A veces, esto se puede hacer mientras realiza la compra o en un
mostrador especial de atención al cliente. Muchas tiendas incluso ofrecen
obsequios o descuentos especiales a los clientes que solicitan primer crédito
instantáneo. Sin embargo, tenga cuidado de solicitar tarjetas únicamente en las
tiendas en las que normalmente compra. Una tarjeta de crédito inactiva no aparece
bien en su informe crediticio.
Si bien muchas tiendas de todos los tamaños ofrecen ahora sus propias tarjetas de
crédito, para nuestra tarjeta de crédito ejercicio de construcción, lo mejor es
obtener uno de una importante cadena de grandes almacenes con ubicaciones en
todo el país.
Grandes almacenes que ofrecen crédito instantáneo
A continuación se muestra una lista parcial de los grandes almacenes de EE. UU.
que ofrecen crédito instantáneo. Es posible que muchos tengan tiendas en su área.
Todas las tiendas enumeradas aquí informan a las agencias de crédito.
• Tocineta
• Lázaro
• Neiman Marcus
Broadway
Señor y Taylor Nordstrom
Castner Knott
Macy's
JC Penny Dillards
Campos Marshall
Sears

Secretos de
crédito
Salas
Compañía de mayo Hermanos Maas
Jordán
Pantano
Mervyns
Paso 5: nutrir su crédito

¡Felicidades! Ahora tiene tres préstamos bancarios: Visa, MasterCard y quizás
varias tarjetas de crédito de grandes almacenes. Hemos plantado todas las semillas
que necesita para cultivar un perfil crediticio saludable. Ahora depende de usted
cuidar su nuevo historial crediticio y permitir que crezca con usted a medida que
construye un futuro financiero más seguro.
Sistema de puntuación de préstamos

Sistema de puntuación de solicitudes de préstamos
Cada banco tiene un sistema de calificación crediticia que determina la
aceptabilidad del prestatario. Este sistema de puntuación tiene en cuenta sus
ingresos, duración del empleo y residencia, etc.
Los cinco factores principales a los que todos los prestamistas dan gran
importancia son:
1. Un salario de al menos $1,500 por mes.
2. Al menos 5 años en la dirección actual.
3. Empleado en el puesto actual durante al menos dos años.
4. Un historial crediticio de "pago a tiempo"
5. Un teléfono a tu nombre
Sistema de calificación crediticia
(Esta es una muestra del sistema de un banco importante).
Factores________Puntaje_________
1. Años en el trabajo:
Secretos de
crédito
a. Menos de un año 0
b. Uno o dos años 1
c. De dos a cuatro años 2
d. De cuatro a diez años 3
e. Más de diez años 4
2. Nivel de ingresos mensuales

a. Menos de $1,000 0
b. $1,000 a 1,500 1
c. $1,500 a 2,000 2
d. Más de $2,000 3
3. Obligaciones presentes vencidas

a. si 0
b. número 2
4. Pagos mensuales totales a ingresos

comparación después de impuestos
a. 50% 0
b. 40 a 49% 1
c. 30 a 39% 2
d. Menos del 30% 3
5. Préstamos previos en cualquier sucursal bancaria.

a. No 0
b. Si, pero no cerrado 0
c. Sí, pero cerrado con dos o menos.
avisos de once días por año 2

Secretos de
crédito
6. Cuenta corriente en este banco
a. Ninguno 0
b. Sí, con más de cinco artículos rechazados.
durante el último año 1
c. Sí, sin artículos rechazados
En el último año 2
7. Longitud en la dirección actual o anterior

a. Menos de tres años 0
b. Tres años o más 1
8. Edad del automóvil más nuevo.

a. Más de un año 0
b. Menos de un año 1
9. Cuenta de ahorros
a. No 0
b. si 1
10. Bienes inmuebles propios

a. No 0
b. Si: 3
11. Teléfono a nombre propio

a. No 0
b. si 1
12. Referencias de crédito

a. No 0

Secretos de
crédito
b. si 1
Cuando solicita un crédito, su solicitud se califica y se evalúa según los criterios

establecidos por el Comité de Política Crediticia del banco. Estos criterios varían
de un banco a otro.
A continuación enumeramos el sistema de puntuación.
90-100% de los puntos posibles

Préstamo concedido

Préstamo concedido a menos que haya elementos negativos en el informe
crediticio

Riesgo
Revisión con posible rechazo

Rechazo automático
Bancos que ofrecen tarjetas de crédito aseguradas
Caja de Ahorros Unida

711 Avenida Van Ness
San Francisco, CA 94102
(415) 928-0700
Visa Mastercard

Secretos de
crédito
Banco de Hoven
26660 Agoura Road
Calabasas, CA 91302
(800) 777-7735
Visa Mastercard
Capitolio Uno
Apartado postal C32131
Richmond, VA 23286 (800) 333-7116
Visa Mastercard
Banco independiente del océano
Wilmington, DE 19885 (302) 322-4305
Visa
Banco de Ahorros Federal pionero

Apartado postal M
Lynwood, WA 98046 (206) 771-2525
Visa
Ahorros federales clave

Havre de Grace, MD 21078
(800) 228-2230
Banco Nueva Era

675 Franklin Blvd.
Somerset, Nueva Jersey 08873

Secretos de
crédito
(908) 937-4600
Primer Banco Nacional en Brookings

Brookings, SD 57006
(605) 692-2680
Visa Mastercard
Primer banco estatal

Wilmington, DE 19850
(302) 322-9111
Visa Mastercard
Banco de seguridad de Hurst Texas

1845 Precinto Rd Suite 100
Hurst, Texas 76054
(800) 451-0273
Visa
Banco Nacional Central

Broadway y Charlston en la calle 14
Mattoon, IL 61938
(800) 876-9119
Visa Mastercard
Visa espiritual
19590 E. Calle principal
Parker, CO 80134

Secretos de
crédito
(800) 779-8472
Visa
Servicios de asesoramiento sobre presupuesto y crédito, Inc.

Apartado postal 450
Layfayette, Indiana 47902
(800) 395-2556
Visa Mastercard
Banco uno, Lafayette, NA 55th Ave. 13th Fl

Nueva York, Nueva York 10003 (212)675-5070
Visa
Banco Nacional Americano

1890 Palmer Ave., Suite 403
Larchmont, Nueva York 10538
(914) 833-0560
Visa
Banco Huerto
Portland, Oregón 97280
(800) 879-8745
Visa

Secretos de
crédito
Las tarjetas que vamos a discutir aquí son Mastercard y Visa únicamente. Los
emiten los bancos y las cajas de ahorro y préstamos. Puede comprar bienes y
servicios con esta tarjeta o ir a la institución que le emitió la tarjeta y obtener
adelantos en efectivo, es decir, obtener efectivo directamente contra la tarjeta.
Para obtener estas tarjetas, es necesario tener muy buen crédito o un crédito
razonablemente bueno. La verificación de su crédito se puede realizar de
diferentes maneras. Una forma es escribir a la Oficina de Crédito más cercana y
registrar su situación crediticia en el Archivo de Crédito de la Oficina. Otra forma
es evaluarlo según sus propios estándares de sistema de puntos (consulte la tabla al
final de este capítulo).
Para obtener una guía rápida de las instituciones que emiten tarjetas de crédito,
consulte las páginas amarillas y busque en Bancos y Ahorros y préstamos.
Llámelos y haga una lista de quienes emiten estas tarjetas y luego vaya con ellos,
recoja sus solicitudes y manténgalas listas. Luego lea este libro y escriba todos los
que figuran en la lista y obtenga sus solicitudes. Comuníquese con otras
instituciones utilizando las páginas amarillas de las principales ciudades y obtenga
sus solicitudes. Luego, cuando tenga suficientes solicitudes a mano, llénelas todas
y envíe por correo las de los códigos postales que comienzan del 0 al 5 el primer
día, las de los códigos postales 6 al 8 el día siguiente y las de los códigos postales
9 el tercer día, para que todas lleguen. las instituciones el mismo día (solo para
California; otros estados, por favor, improvisen). Si eres aceptado en 10 de 30,
cada uno con un límite de crédito de $1,000, podrás tener acceso a $10,000. Esta
es una de las formas más rápidas de obtener un préstamo en el menor tiempo (y la
más segura).
Una forma segura de obtener una tarjeta de crédito son las tarjetas aseguradas.
Estas son tarjetas de crédito emitidas contra su depósito de efectivo en esa
institución. Si tiene cuentas de ahorro u otras cuentas corrientes, también puede
tenerlas en sus instituciones que otorgan tarjetas de crédito a cambio. Los
requisitos crediticios de estos mencionados no son muy estrictos. Una buena
manera de aumentar su límite de crédito en las tarjetas de crédito aseguradas es
tomar adelantos en efectivo y volver a depositar el efectivo (y pagar la deuda)
hasta alcanzar su límite de crédito.

Secretos de
crédito
Visa y/o Mastercard
Hay agencias especiales de tarjetas bancarias que emitirán una Visa y/o
Mastercard a cualquier persona que abra una cuenta de ahorros de $300 en su
banco, independientemente de si la persona tiene mal crédito o no tiene crédito.
No hay diferencia si usted está en quiebra.
¡Tiene garantizadas las tarjetas independientemente del mal crédito que pueda
tener si abre la cuenta de ahorros en el banco! Recibirá su tarjeta dentro de los 30
días posteriores al momento en que abra su cuenta de ahorros con ellos. El límite
de crédito de la tarjeta coincide dólar por dólar con la cantidad de dinero en su
cuenta de ahorros.
Mucha gente no puede desprenderse de 300 dólares por mucho tiempo debido a
las facturas que los presionan. Hay una manera de evitar esto. Continúe, abra la
cuenta de ahorros y obtenga la tarjeta. Luego vaya a Western Union y haga un
retiro de efectivo de $300 en su tarjeta y le devolverán su dinero más la tarjeta.
Aunque ya no puede cargar porque ha alcanzado su límite de crédito, aún puede
usar la tarjeta para fines de identificación o emisión de cheques. Luego, puede
pagar su factura poco a poco en lugar de depositar los $300 completos de una sola
vez y dejarlos en la cuenta de ahorros.
Otra forma de evitar no pagar los $300 completos de una sola vez es trabajar con
un familiar cercano o un amigo para dividir el costo de $300 para obtener la
tarjeta. Decida cuál de ustedes va a solicitar la tarjeta primero. Y cuando esa
persona reciba su tarjeta, deberá hacer un retiro de efectivo de $300 para que la
otra persona pueda solicitar su tarjeta. Cuando la segunda persona reciba su
tarjeta, también deberá hacer un retiro de efectivo de $300 y devolverle a su socio
su inversión de $150. Este procedimiento funcionará para hasta 3 personas que
aporten $100 cada una para ayudarse mutuamente a obtener sus tarjetas.
También hay una maniobra que una persona puede utilizar con su tarjeta
asegurada que le mostrará más solvente de lo que realmente es. Esto hará que los
bancos le presten más dinero y más rápido. Y hará que los acreedores quieran
darle cosas que normalmente no le darían. Para ello debes tener paciencia y no
podrás realizar ningún cargo en tu tarjeta hasta que hayas llegado a donde quieres
estar. Si puede permitírselo, consiga una Visa y Mastercard. Utilice uno para sus
cargos personales y utilice el otro para el siguiente propósito.
En primer lugar, el banco que emitió su tarjeta asegurada informará la transacción

Secretos de
crédito
a la oficina de crédito. Y en su informe crediticio estará el nombre del banco junto
con su límite de crédito y índice de crédito. Al principio, su límite de crédito será
de sólo $300 si eso es todo lo que deposita en la cuenta de ahorros requerida para
la tarjeta. Cuando obtenga su tarjeta, retire $300 en efectivo y colóquelo en la
cuenta de ahorros que utilizó para obtener la tarjeta con sus $300 originales.
Entonces tendrá $600 en la cuenta de ahorros y el banco informará esto a la
agencia de crédito, lo que automáticamente aumentará su límite de crédito en su
tarjeta y su informe de crédito a $600. Este movimiento le permitirá hacer otro
retiro de $300 en su tarjeta porque solo ha hecho un retiro de $300 pero tiene $600
en su cuenta de ahorros. Así que haga otro retiro de $300 en su tarjeta y deposítelo
en su cuenta de ahorros y esto aumentará automáticamente el límite de crédito de
su tarjeta y su informe de crédito a $900. Repita este procedimiento y su límite
será de $1,200. Continúe hasta que sienta que sus pagos mensuales han llegado al
límite de lo que desea pagar. ¡Algunas personas han alcanzado un límite de crédito
en su informe crediticio de $5,000!
El objetivo de esta maniobra no es alcanzar un límite de crédito alto en su tarjeta,
sino mostrar el límite de crédito más alto posible en su informe crediticio. Aunque
su tarjeta tenga un límite de crédito de $5,000, el hecho es que está todo cargado.
Pero cuando los acreedores o los bancos ven un límite de gasto de $2,000 o $5,000
en su informe de crédito, pensarán que usted es un cliente preferente del banco que
le emitió la tarjeta. Saben que los bancos no otorgan límites de gasto de $ 2000 a $
5000 en una tarjeta de crédito importante a nadie, por lo que pensarán que usted es
alguien especial y estarán encantados de otorgarle el préstamo o lo que sea que
esté solicitando a crédito. dentro de lo razonable, especialmente si pueden revisar
su informe crediticio en retrospectiva y ver que realizó sus pagos a tiempo todos
los meses. Pero lo que no sabrán es que usted no era un cliente preferente del
banco, sino que se aprovechó de un programa especial de Visa y Mastercard que
requería que usted asegurara la tarjeta abriendo una cuenta de ahorros en el banco
con un mínimo de $300. Y que logró legalmente llegar a un límite de gasto de
$2,000 a $5,000 o más que lo hizo parecer como un cliente preferencial del banco.
Pero como dice el viejo refrán: "Lo que una persona no sabe, no le hará daño".
Para reconstruir el crédito se necesita tiempo para ascender en la escala crediticia.
Utilizando esta maniobra obtendrás cosas a crédito en unos pocos meses que te
habrían tomado algunos años si no lo hubieras hecho porque te hacía parecer más
digno de crédito de lo que realmente eras según los estándares de la mayoría de los

Secretos de
crédito
acreedores.
La Oficina Nacional de Crédito es la agencia de tarjetas bancarias más grande de
Estados Unidos que ofrece Visa y/o Mastercard segura. Su número de teléfono es
1-800-433 2455. Si los llama para solicitar su paquete de solicitud, se lo enviarán
por $39,95, que es una tarifa no reembolsable que cubre los gastos de configurar
su cuenta de ahorros en el banco Transcontinental y emitirle las tarjetas. Después
de recibir su solicitud, se comunicarán con usted nuevamente en 2 a 3 semanas
para informarle que su cuenta se abrió, que todo el papeleo está completo y que
todo lo que necesita es su depósito de $300 para su cuenta de ahorros. Después de
enviar su depósito de $300, recibirá su Visa o Mastercard en 2 a 4 semanas. Y es
así de simple.
La mayoría de las personas cargan su tarjeta de crédito y pagan a plazos cada mes
una fracción de su deuda. Eso es exactamente lo que los bancos emisores quieren
que usted haga porque les está ayudando a permanecer en el negocio. De hecho,
así es como ganan dinero los bancos. Sin embargo, usted pierde los intereses que
paga. Las nuevas leyes tributarias no le permiten tomar ningún deducible sobre los
pagos de intereses de su deuda renovable. La forma correcta de cobrar es pagar la
totalidad del saldo SIN pagar ningún interés. Que establezcas crédito y además no
pagues ningún interés. Lo que esencialmente significa que usted pidió prestado el
dinero GRATIS durante ese período de tiempo. Al mismo tiempo, cada uno de
ellos se puede depositar en un depósito que devenga intereses para GANAR
dinero con intereses para usted. Entonces, si no paga cada uno por sus compras
(asumiendo que ya tiene cada uno en sus manos), pero lo carga cada vez al mismo
tiempo, manteniendo cada uno en la mano en una cuenta interesante, en realidad le
genera dinero; que habrías perdido si hubieras pagado por cada uno.
¿Cuánto tiempo crees que podrías cobrar y no pagar SIN pagar ningún interés?
Aproximadamente un mes, ¿verdad? EQUIVOCADO !! En realidad son dos
meses. Permítanos mostrarle cómo:
Tomemos este caso: tiene una fecha de facturación del día 30. Eso significa que el
banco le factura una vez al mes o los cargos acumulados durante el mes, y la
factura le llega con fecha 30 . Esta factura incluye todos los cargos ingresados en su
cuenta hasta el final del negocio el día 30. No tienes que pagar ninguno de estos
cargos durante los 25 días posteriores a la fecha de facturación. Después de 25
días, el interés comienza a acumularse entre el 12 y el 18 por ciento en la mayoría.

Secretos de
crédito
Entonces comienzas con 25 días de crédito GRATIS.
Ejemplo: Si realizas un cargo local -antes de las 3 pm del día 29, un lunes cuando el
martes no es feriado, y tu banco es el mismo que el de tu minorista, tu Fecha de
Cobro real es un día después. Ese es el día 30, pero tu fecha de facturación es el día 30
por lo que el cargo aparecerá en la factura del día 30, y tendrás que pagarlo 25 días
después.
Pero supongamos que hiciste la compra después de las 15:00 horas del día 29.
Entonces tu Fecha de Cobro real es ahora dos días después, o el día 31. Esto se debe
a que su comerciante deposita los recibos de cargo un día después en su banco.
Te habrás saltado la fecha de facturación. Los cargos no aparecerán hasta la
próxima fecha de facturación... que es dentro de 30 días. Y no tendrás que pagar
hasta dentro de 25 días.
Obtienes 55 días más los dos días entre la fecha de cargo y la fecha de cargo real,
para un crédito gratuito total de 57 días. Simplemente cambiando su formulario de
pago antes de las 3 p. m. a después de las 3 p. m., obtendrá 32 días adicionales de
crédito gratuito.
Obtener crédito adicional

Ahora que sabe cómo comenzar a construir un perfil crediticio sólido en su nuevo
expediente crediticio, es posible que desee crédito adicional. ¡NO TENGAS
PRISA EN HACER ESTO! Si sigues mi procedimiento tendrás 3 bancos detrás de
ti. Concéntrese en mejorar su capacidad para pedirles dinero prestado y, si puede,
en conseguir el respaldo de otros bancos. Después de liquidar su primer préstamo
garantizado, pregúntele al oficial de préstamos del banco qué se necesita para
obtener un préstamo pequeño sin tener que asegurarlo con una cuenta de ahorros.
¡En eso es en lo que usted se concentra y sigue sus consejos para poder comenzar
a obtener préstamos con su palabra! ¡Entonces estás en camino!
Cuando las puertas del mundo del crédito se abren para la mayoría de las personas,
empiezan a cobrar cosas de las que realmente pueden prescindir, principalmente
posesiones materiales. Te recomiendo que te concentres en poder pedir dinero
prestado para las cosas materiales que deseas en la vida. Luego, concéntrese en su
capacidad para viajar obteniendo un par de tarjetas de aerolínea, además de
tarjetas de alquiler y reparación de automóviles y un par de tarjetas de gasolina.

Secretos de
crédito
Aparte de esto, es posible que desee contar con el respaldo de una compañía
financiera.
RECUERDE SIEMPRE QUE UNA VEZ QUE ESTÉ BIEN CON UN BANCO,
¡NUNCA DEJE QUE ESA RELACIÓN SE ESTROPE A CUALQUIER COSTE!
Fuente: Oficina Ejecutiva de Asuntos del Consumidor y Regulación

Empresarial de Massachusetts
1. Retroactividad de intereses
La mayoría de los emisores de tarjetas cobran intereses desde el día en que se
registra el cargo en su cuenta si no paga el total mensual. Pero algunos cobran
intereses desde la fecha de compra, ¡días antes incluso de haber pagado a la tienda
en su nombre!
SOLUCIÓN: Busque otro emisor de tarjeta o pague siempre su factura en su
totalidad antes de la fecha de vencimiento.
2. Facturación de dos ciclos

Los emisores que utilizan este método para calcular los intereses cobran dos meses
de intereses por el primer mes en el que no canceló su saldo total en su totalidad.
Este problema surge sólo cuando pasas de pagar el total a mantener un saldo de
mes a mes.
SOLUCIÓN: Cambie de emisor o pague siempre su saldo en su totalidad.
3. El derecho de compensación
Si tiene dinero depositado en un banco y también tiene su tarjeta de crédito allí, es
posible que haya firmado un acuerdo cuando abrió la cuenta de depósito que
permite al banco tomar esos fondos si usted se encuentra en mora con su tarjeta de
crédito. SOLUCIÓN: Realizar operaciones bancarias en instituciones separadas o
evitar morosidad.
4. Las tarifas son negociables

Es posible que deba pagar hasta $50 al año o más como tarifa anual en su tarjeta

Secretos de
crédito
de crédito.
También puede estar sujeto a cargos financieros superiores al 18%.
SOLUCIÓN: Si es un buen cliente, el banco puede estar dispuesto a reducir la
tarifa anual y reducir la tasa de interés. ¡Sólo tiene que preguntar! De lo contrario,
puede cambiar de emisor a una tarjeta de menor precio.
5. Los aumentos de las tasas de interés son retroactivos
Si se registra para obtener una tarjeta de crédito con una tasa de interés baja, como
7,9%, cuando expire el período de tasa baja, su saldo existente probablemente
estará sujeto a la tasa de interés regular y sustancialmente más alta.
SOLUCIÓN: Pagar el total antes del aumento de tarifa o cerrar la cuenta.
6. Fechas de vencimiento acortadas

La mayoría de los emisores de tarjetas ofrecen un período de gracia de 25 días
para pagar nuevas compras sin incurrir en cargos financieros. Algunos bancos han
acortado el período de gracia a 20 días, pero sólo para los clientes que pagan la
totalidad del mes.
SOLUCIÓN: Solicitar volver a 25 días.
Para trabajar con este plan necesitas al menos $400 para comenzar. Deberías
pedirlo prestado a tus amigos si es necesario. Luego vaya al banco de su elección
y deposite los $400 en una cuenta de ahorros normal.
Espere unos días hasta que se registre la cuenta y regrese al banco para solicitar un
préstamo de $400; ofrece la libreta como garantía. Como el banco ya retiene tus
$400, vas a otro banco, abres una cuenta de ahorros y te prestan otros $400 y ni
siquiera hacen una verificación de crédito. Luego, con los $400 prestados, vas a
otro banco, abres una cuenta de ahorros, regresas unos días después y tomas
prestados $400 de ese banco usando tu libreta como garantía.
Luego repita el proceso en un tercer banco con los $400 prestados. Espera unos
Secretos de
crédito
días para acudir a un cuarto banco donde abres esta vez una cuenta CHEQUE.
Espere unos días y realice el pago de cada uno de los otros tres préstamos. Una
semana después, vuelva a realizar los pagos de los tres préstamos y continúe
pagando cada semana hasta que casi haya liquidado el saldo.
Una investigación de crédito en este punto le mostrará tres préstamos bancarios
activos (que se consideran difíciles de conseguir), una cuenta corriente y un
historial de pagos de los tres préstamos bancarios, habiendo pagado por
adelantado. Por lo tanto, tienes crédito AAA en tan solo 30 días. Desde aquí pasas
a solicitar préstamos, tarjetas de crédito y otros artículos a crédito.
Aquí hay una historia real sobre la quiebra y las ventajas que ofrece. Un equipo
formado por marido y mujer de psiquiatras en ejercicio, con unos ingresos
conjuntos de 78.000 dólares al año, acumulan deudas personales por un total de
22.000 dólares y también tienen pendiente una hipoteca de 33.000 dólares sobre su
cómoda casa en los suburbios de Nueva York. No están en mora, ni siquiera por
encima de sus cabezas. Simplemente buscan más poder adquisitivo discrecional.
¿Su solución al problema? Se declaran en quiebra y pueden reducir
inmediatamente su carga de deuda a apenas 10 centavos por dólar, reembolsables
en un calendario ampliado en cantidades muy pequeñas. Un funcionario de una de
sus compañías financieras señala que podrían refinanciar la hipoteca o incluso
vender la casa. Pero verás en un momento por qué eso no fue necesario.
Tradicionalmente, la quiebra personal ha sido un último recurso desesperado para
aquellos tan profundamente endeudados y acosados por los acreedores, que
realmente no parecía haber otra solución. El perfil típico incluía trabajadores
administrativos o jornaleros de bajos ingresos y con poca educación, o tal vez
personas transitorias que no eran propietarios de viviendas. Los grupos de edad
comunes eran los que tenían veintitantos años o los mayores de sesenta y cinco
años.

Secretos de
crédito
Este ya no es el caso. El perfil actual incluye personas con buenos empleos,
incluso familias con dos ingresos. No es sorprendente encontrar a personas con
ingresos de seis cifras que se declaran en quiebra. El proceso ya no surge de una
necesidad extrema, sino que ahora es un medio por el cual las personas pueden
deshacerse de las deudas que obstaculizan su estilo de vida.
Los solicitantes más comunes de quiebra incluyen graduados universitarios
recientes que la presentan para evitar pagar préstamos estudiantiles garantizados
por el gobierno. ¿Su fundamento? Sienten que la sociedad les debe una educación.
También encontrará personas mayores que se declaran en quiebra. Desde los
ejecutivos suburbanos hasta los profesionales de Wall Street, no están dispuestos a
vivir dentro de sus posibilidades.
La aprobación de la Ley Federal de Quiebras de 1978 facilitó mucho todo el
proceso. Este cambio liberalizó significativamente los procedimientos de
presentación personal en nombre de los derechos del consumidor.
El capítulo 7 no hace ninguna referencia a los ingresos del deudor. Permite a los
deudores hacer borrón y cuenta nueva entregando todos sus activos excepto
aquellos específicamente exentos a los acreedores. Entre las exenciones: Hasta
$7,500.00 del patrimonio de la casa del deudor (15,000 si ambos presentan);
$4,000.00 en dividendos acumulados; $1,200.00 en capital de automóviles;
$500.00 en joyería; ¡$200 por categoría de artículos para el hogar (incluyendo
ropa, libros, etc.) y más!
El Capítulo 13 requiere que los deudores muestren sólo un ingreso regular para
manejar un plan de pago razonable de tres años. La definición judicial de
razonable resulta ser tan sólo del 1% al 10%, incluso cuando un pago del 50%
podría gestionarse fácilmente.
Por favor, no creas que te estoy llamando "imbécil" para herir tus sentimientos de
ninguna manera. Yo era un idiota cuando comencé a configurar mis archivos.

Secretos de
crédito
Odiaba la contabilidad en la escuela y soy del tipo que prefiere sumar 2+2 en una
calculadora que en mi cabeza. pero tienes que hacerlo. Tienes que obligarte a
hacerlo AHORA, ¡desde el principio! Muchas empresas han colapsado
simplemente porque carecían de organización en sus prácticas comerciales
contables básicas. ¡No seas uno de ellos! Como pequeña empresa de pedidos por
correo, no es necesario hacer mucho al principio. A continuación se explica cómo
configurar sus archivos desde la zona cero:
1. Saque una carpeta colgante y una etiqueta de cualquier tipo. (Las carpetas
colgantes y las etiquetas se pueden comprar en K-Mart, Wal-Mart y en cualquier
tienda de artículos de oficina).
2. Escriba a máquina o imprima a mano "Recibos" en la etiqueta y colóquela en la
carpeta colgante.
3. Ahora, coloque 5 carpetas de archivos MANILA dentro de la carpeta de
archivos colgantes (que etiquetó como "Recibos") y etiquete cada una de las
carpetas de archivos manila con los siguientes encabezados:
a. Publicidad
b. Gastos de envío
c. Material de oficina
d. Utilidades y alquiler de la oficina.
e. Misceláneas
Ahora tiene una carpeta de archivos colgante grande con 5 carpetas de archivos
manila separadas en su interior. Coloque con cuidado su carpeta colgante en su
archivador de metal o caja bancaria de cartón. (También se puede comprar una
caja bancaria en cualquier tienda de artículos de oficina y normalmente cuesta
alrededor de $4).
Ahora bien, ¿no fue tan fácil? Algunos de ustedes que lean esto pensarán que
estoy intentando insultar su inteligencia. Esta no es mi intención. Este informe está
desglosado de forma sencilla, paso a paso, para que todos puedan entenderlo,
independientemente de sus conocimientos y experiencia previos. Recuerde,
algunas personas nunca han trabajado en una oficina en toda su vida. Lo que a
algunos nos parece simple y aceptado, puede ser algo que otra persona nunca
hubiera sabido.
Bien, volvamos a donde estábamos. Ahora tiene un archivo maestro completo y
Secretos de
crédito
estamos listos para crear otro igual. Esta vez llamaremos a la carpeta de archivos
colgante "Ingresos" y etiquetaremos 3 carpetas de manila en su interior con los
siguientes encabezados: (A) Pedidos completados y enviados
(B) Consultas y Correspondencia.
(C) Órdenes abiertas aún pendientes.
¿Ves qué fácil? De ahora en adelante, simplemente cree otra carpeta cuando sea
necesario y sus archivos siempre serán fáciles de mantener. (Una vez que
entiendas este concepto, podrás pensar fácilmente en adquirir una computadora.
Una computadora organiza su información de la MISMA manera. Créame, ¡este
mismo sistema funciona! Te sorprenderá cuántos errores te ayudará a prevenir).
Sí, la contabilidad es un proceso muy sencillo. Todo lo que tienes que hacer es
mantener el sistema en funcionamiento. Por ejemplo, cada pedido que proceso, lo
termino por completo antes de pasar al siguiente pedido. Ejemplo:
1. El correo se recibe y se abre. A medida que se abre cada pieza, se coloca en
pilas individuales. Los pedidos con pago anticipado se colocan en un montón, la
información y la correspondencia diaria en otro, y así sucesivamente.
2. Cada pedido que ha sido pagado por adelantado se procesa primero, y cada uno
se procesa individualmente hasta su finalización. (Eso significa que está en un
sobre, una etiqueta escrita a máquina y el pedido completo está listo para ser
enviado por correo a la oficina de correos). Durante el proceso, la "fecha", el
"monto del cheque o pago" y el "producto solicitado" se registran en el exterior del
sobre, asegurándose de que el nombre completo del cliente, la dirección y el
número de teléfono (si está disponible) también estén en el sobre. .
4. Justo antes de cerrar la oficina por la noche, los sobres se ingresan en la base de
datos de nuestra computadora (al principio, puede sustituir los archivos colgados
por una computadora). Registramos toda la información que se escribió en los
sobres durante el procesamiento. De la orden. (No crea que recordará "cuál" fue la
orden. Ese pensamiento lo abrirá a cometer errores humanos). A medida que su
negocio crezca, su comprensión y sus habilidades también crecerán. En ese
momento podrá convertirse en un medio más sofisticado de llevar los libros.

Secretos de
crédito
Contribuido por John Reece
Usted tiene derecho a IMPEDIR que las agencias de cobranza le escriban o le

llamen nuevamente. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas contiene una
herramienta que fortalece al consumidor. Por ley, una agencia de cobros debe
dejar de comunicarse con usted después de
recibir una carta indicándoles que lo hagan. El cuerpo de la carta básicamente
debería decir:
Por la presente se le notifica en virtud de las leyes públicas 95-109 y 99-361,

también conocidas como Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, que sus
servicios ya no son necesarios.
Su organización debe CESAR Y DESISTIR inmediatamente todos los intentos de

cobrar esta deuda. No reconoceré ninguna agencia de cobranza y trataré
únicamente con el acreedor original (QUIEN SEA EL ACREEDOR)
Si se le debe dinero y no ha recibido ningún pago durante un período de tiempo

razonable, hay varios pasos que puede seguir para cobrar, incluso antes de asumir
los gastos de contratar una agencia de cobranza o un abogado.
Mientras realiza estos movimientos, puede recopilar pruebas en caso de que sea
necesario llevar el asunto a los tribunales.
Llame al deudor
Este método, manejado adecuadamente, puede tener resultados sorprendentemente
exitosos. Para obtener mejores resultados, haga que otra persona de la fila sea

Secretos de
crédito
testigo de la conversación. En caso de que el deudor niegue la llamada, tiene un
testigo que puede declarar lo contrario.
escribir al deudor
Redactar una carta que confirme y revise todos los puntos pertinentes de la
conversación telefónica. El objetivo es que su carta sea lo suficientemente clara
como para que se mantenga en el tribunal.
Si el deudor es una empresa

Presente una queja ante BBB o la organización comercial de la que el deudor es
miembro. Asegúrese de ceñirse a los hechos para evitar ser demandado por
difamación.
Las agencias de informes crediticios del consumidor (CRA) recopilan información

crediticia sobre usted de bancos, grandes almacenes, compañías de tarjetas de
crédito y otros tipos de instituciones financieras que pueden otorgarle crédito.
Las CRA ganan dinero vendiendo la información que tienen en su banco de datos,
incluida información sobre su perfil crediticio. Debido a esto, es prudente que
ejerza sus derechos legales como consumidor, sepa lo que hay en su expediente de
crédito, se asegure de que sea exacto, lo cuestione y lo corrija cuando sea
necesario.
La Ley de Informe Justo de Crédito exige que las CRA le informen el contenido
de su expediente. Hay varias formas de comunicarse con una CRA:
SI SE RECHAZA UN PRÉSTAMO, llame al prestamista a quien la FCRA le
exige que le proporcione el nombre, la dirección y el número de teléfono de la
CRA que utilizó para evaluar su solicitud de préstamo.
SI SIEMPRE TIENE CURIOSIDAD, puede averiguar el contenido de su
expediente llamando a la CRA más cercana. Por lo general, aparecen en la guía

Secretos de
crédito
telefónica en Agencias de informes crediticios.
Si su informe contiene información inexacta, podrá impugnar la inclusión del
mismo en su expediente. Una opción: si un prestamista ha cometido un error,
indíquelo y solicite que se envíe la información corregida a la CRA.
Llegan a su correo: un correo de aspecto llamativo de algún banco "oficial" que

afirma que ha sido preaprobado para una tarjeta de crédito Mastercard o VISA.
Por supuesto, no es necesario tener ningún crédito. Incluso puede tener mal crédito
o acaba de declararse en quiebra o incluso ser calificado como "pagador lento".
¡No importa porque estas empresas quieren darte una segunda oportunidad! ¡Estas
empresas quieren facilitarle la obtención de una tarjeta de crédito porque sólo
quieren su dinero!
Cómo funciona la cosa es que debes enviar $35 para recibir una solicitud que te
proporciona una lista de nombres y direcciones de los bancos dispuestos a
otorgarte una VISA y/o Mastercard sin ninguna aprobación de crédito. Es un alto
precio a pagar por una hoja de papel, ¿no crees? Las instrucciones que vienen con
la aplicación le permitirán saber cómo funciona el esquema. Debe abrir una cuenta
bancaria en el banco una vez que ese banco lo apruebe. ¡Vaya cosa! Hacen que
parezca que has ganado algún concurso o algo así y la gente se sentirá "bien por
dentro" de que alguien los haya aprobado.
Pero eso no es todo. La cantidad mínima que debes depositar es $200 pero puedes
depositar tanto como quieras. A cambio, obtienes una tarjeta de crédito Mastercard
o VISA con un límite de crédito hasta el monto que depositas. ¡Guau! ¡Qué gran
honor! ¡Esto no es un descanso! Piénsalo. Si un extraño le diera $200 para que se
los guardara hasta el viernes, ¿no se sentiría seguro al otorgarle un préstamo de
$200? Quiero decir, lo que tienes es su propio dinero. Si no cumplen, usted tiene
el monto total para liquidar el préstamo. Se necesita una mente retorcida para
quitarle $200, otorgarle un crédito de $200 con su propio dinero y cobrarle tasas
de interés astronómicas solo para quitarle el dinero de la mano y devolvérselo.
¡Eso es una locura!

Secretos de
crédito
Por supuesto, para combatir esta locura, los grandes y maravillosos bancos
afirman ayudarle a arreglar su informe crediticio. Dicen que si mantienes los
pagos de manera correcta, esta información será reportada al buró de crédito. ¡Sí,
claro! Cuando Shell llama a la oficina de crédito para verificar su crédito para una
tarjeta de crédito de gasolina, su informe muestra 47 préstamos en mora y una
quiebra. Sin embargo, hay una empresa a la que usted realiza pagos a tiempo.
Vaya cosa. ¿No cree que el resto de su mal crédito seguirá siendo el factor
decisivo en la decisión final de Shell? ¡Puedes apostar tu último dólar!
Mire esto: el banco gana dinero con los intereses de su depósito. El banco también
gana dinero cobrándole entre un 18% y un 22% de interés por el derecho a utilizar
su Mastercard o VISA. Además, el banco tiene garantizado su dinero porque si no
pagas a tiempo, retiran el dinero de la cuenta bancaria que abriste con ellos junto
con los intereses que hayas acumulado.
¿Por qué alguien con $200 para depositar querría una tarjeta de crédito con un
límite de $200? Si tienes $200 y quieres comprar un artículo por $200 _ sal y
cómpralo. De esa manera, serás dueño de todo. ¡Sin intereses, sin pagos, sin
complicaciones! Además, no le deberás tu alma a la tienda de la empresa, por así
decirlo.
El crédito es algo maravilloso si lo usas inteligentemente. Conozco personas que
cobran $100 a principios de mes y usan esos $100 para ganar $300. Es dinero
gratis durante 30 días. Luego, cuando llega la factura, inmediatamente pagan todo
el saldo y salen oliendo a rosa con $200 para el bien. En determinadas
circunstancias también se necesita crédito para establecer influencia. No puede
realizar un pedido por teléfono a menos que pueda cargar la compra a su tarjeta de
crédito. Esto retrasa la obtención de los elementos que desea ahora.
De hecho, algunas empresas intentarán hacerte sentir de "clase baja" si no tienes
una tarjeta de crédito. Estoy orgulloso de decir que NO TENGO uno. Cuando
estoy en una tienda y me dicen "¿Te gustaría poner esto a tu cargo?" Rápidamente
digo: "¡No, pago por todo lo que compro!". Se callaron inmediatamente. Y si me
respondían de forma grosera, dejaba las cosas en el mostrador, salía de la tienda y
compraba lo que necesitaba en otro lugar. ¡No tienes que soportar abusos sólo
porque no eliges llenar los bolsillos de las ricas compañías de tarjetas de crédito!
¡Es una locura! Si alguna vez tuvo una tarjeta de crédito y le cobró $200, sabe que
terminará pagando $400 o más (a menos que pague el saldo dentro de los 30 días).

Secretos de
crédito
Deje de permitir que estos llamados bancos lo estafen.
Puede obtener alquiler gratuito a través de uno de estos tres métodos:

1) Gestionar un apartamento.
2) Como conserje de un edificio.
3) Cuida casas.
Se pueden encontrar oportunidades para obtener alquiler gratuito mediante estos
tres métodos simplemente consultando la sección de publicidad clasificada de los
periódicos del área en la que desea vivir. La mayoría de las oportunidades
aparecerán en "Se busca ayuda". La gestión de apartamentos consiste en cobrar los
alquileres, mostrar las habitaciones libres, hacer reparaciones menores como grifos
que gotean, reemplazar bombillas y cuidar el terreno. Algunas unidades incluso
pagan un pequeño salario, dependiendo del tamaño del complejo. En un complejo
muy grande suele haber un encargado de mantenimiento y/o un cuidador
independiente. El gerente solo se encarga de cobrar el alquiler y mostrar las
unidades desocupadas.
Estos puestos normalmente pagan sólo un salario simbólico junto con un alquiler
gratuito.
Cuidar la casa es mucho más atractivo para la persona promedio. El único
inconveniente es que la mayoría de las oportunidades son por plazos cortos, de 3
meses a un año. Sin embargo, si sólo deseas ubicarte en un área por un corto
período de tiempo, esta es la manera de hacerlo y vivir sin pagar alquiler. Muchas
personas prefieren que alguien ocupe su casa durante su ausencia que dejarla
vacía. Se esperaría que usted mantuviera las instalaciones y las tratara "mejor" que
si fueran suyas. Para obtener más información sobre el negocio de la
administración de apartamentos, escriba a: APARTMENT MANAGER NEWS,
65 CHERRY AVE., WATERTOWN, CT 06795, para obtener una copia de su
publicación.

Secretos de
crédito
Cualquiera que esté pensando en iniciar un negocio por su cuenta o que quiera
expandir un negocio existente debe apresurarse a ir a la "ventanilla única" más
grande del mundo, donde el Gobierno Federal le ofrece DINERO GRATIS para
iniciar o expandir un negocio.
Suena absolutamente increíble que las personas que viven aquí en los Estados
Unidos de América no sepan que cada año la mayor fuente de ayuda empresarial
gratuita del mundo ofrece:
• más de 30 mil millones de dólares en subvenciones gratuitas y
préstamos a bajo interés;
• más de medio billón de dólares en contratos públicos; y
• más de $32 mil millones de dólares en subvenciones
GRATUITAS de consultoría e investigación.
Con una economía que sigue siendo impredecible y la necesidad de un desarrollo
económico aún mayor en todos los frentes, el gobierno federal está más dispuesto
que nunca a darle el dinero que necesita para ser dueño de su propio negocio y
convertirse en su propio jefe.
A pesar de la percepción de que la gente no debería acudir al gobierno en busca de
ayuda, los grandes programas gubernamentales de donaciones han seguido siendo
tan increíblemente enormes que si cada una de los aproximadamente 8 millones de
empresas solicitara una parte igual, cada una recibiría más de 70.000 dólares.
La mayoría de las personas nunca solicitan una SUBVENCIÓN GRATUITA
porque de alguna manera sienten que no es para ellos, sienten que hay demasiada
burocracia o simplemente no saben a quién contactar. Sin embargo, el hecho es
que personas de todos los ámbitos de la vida reciben DINERO DE
SUBVENCIÓN GRATUITO y otros beneficios del gobierno, y usted también
debería hacerlo.
Cómo encontrar fuentes de financiación por valor de miles de millones

Como ocurre con toda búsqueda de subvenciones, la clave para obtener
subvenciones es la preparación y el conocimiento de las fuentes de financiación.
Preparación significa identificar los programas que están disponibles y luego

Secretos de
crédito
determinar si se encuentra dentro de sus restricciones.
¡Las siguientes fuentes serán invaluables para usted a la hora de localizar miles de
fuentes de DINERO GRATIS!
REGISTRO FEDERAL: Esta publicación diaria contiene cambios, cambios
propuestos y avisos sobre reglas y regulaciones que afectan a todas las agencias
gubernamentales y sus programas. Las agencias federales deben publicar la
descripción del programa, los requisitos de elegibilidad y las pautas del programa
en el Registro Federal. Para conocer los costos de suscripción actuales, escriba a:
Superintendente de Documentos, EE. UU.
Oficina de Imprenta del Gobierno, Washington, DC 20402.
CATÁLOGO DE ASISTENCIA DOMÉSTICA FEDERAL: Esta publicación
enumera una descripción completa de cada programa del gobierno federal que
pone fondos a disposición de empresas privadas. Escriba a la Imprenta del
Gobierno de EE. UU., Washington, DC 20402.
COMMERCE BUSINESS DAILY: Esta publicación contiene una lista diaria de
invitaciones a adquisiciones del gobierno de EE. UU., adjudicaciones de contratos,
oportunidades de subcontratación, ventas de propiedades excedentes y
oportunidades de negocios en el extranjero. Para conocer los costos actuales de las
suscripciones anuales, escriba al Superintendente de Documentos, Oficina de
Imprenta del Gobierno de EE. UU., Washington, DC 20402.
Se entrega dinero federal gratuito para ayudar a las empresas

SUBVENCIÓN DE DINERO PARA EMPRESAS EN ÁREAS ECONÓMICAS
POBRES: Comuníquese con la División de Ajuste Económico, Director,
Administración de Desarrollo Económico, Herbert Hoover Bldg., Rm. H7217,
Washington, DC 20230.
SUBVENCIÓN DE DINERO PARA EL DESARROLLO DE EMPRESAS
MINORITARIAS: Se otorgan subvenciones de hasta $2 millones de dólares para
estimular el crecimiento. Comuníquese con la Agencia de Desarrollo de Empresas
Minoritarias, Departamento de Comercio, Washington, DC 20230.
DINERO GRATIS PARA BRINDAR ASISTENCIA A EMPRESAS
ECONÓMICAMENTE DESVENTAJADAS: La gestión y la asistencia técnica se
brindan de forma gratuita a empresas desfavorecidas. Comuníquese con el
administrador asociado para pequeñas empresas, 1441 L Street, NW, Rm. 602,

Secretos de
crédito
SUBVENCIÓN DE DINERO PARA INVERSORES EN EDIFICIOS DE
APARTAMENTOS DE ALQUILER QUE TIENEN PROBLEMAS
FINANCIEROS: Comuníquese con el Jefe, Subdivisión de Apoyo a Programas,
División de Operaciones de Administración, Oficina de Administración de
Viviendas Multifamiliares, Departamento de Vivienda y Desarrollo, Washington,
DC 20420. SUBVENCIONES PARA EMPRESAS DE MUJERES: Anualmente
se otorgan subvenciones de hasta $200,000 dólares a mujeres empresarias.
Comuníquese con la Oficina de Mujeres Propietarias de Empresas,
Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU., 409 Third Street, SW,
SUBVENCIÓN DE DINERO PARA INVERSORES INMOBILIARIOS QUE
ALQUILAN A PERSONAS MAYORES O DISCAPACITADAS: Comuníquese
con el Director, Oficina de Multi Gestión de Vivienda Familiar, Departamento de
Vivienda y Desarrollo Urbano,
SUBVENCIÓN DE DINERO PARA EMPRESAS DE PROPIEDAD
INDÍGENA: Comuníquese con la oficina de Servicios Tribales, Oficina de
Asuntos Indígenas, 1849 C Street NW, MS #4603-MIB, Washington, DC 20240.
Dinero de subvención estatal gratuito

Simplemente no hay suficiente espacio en este informe para comenzar a enumerar
todos los programas de DINERO GRATIS que están disponibles por parte de los
gobiernos federal y estatal. Sin embargo, podemos decirle los tipos generales de
programas que están disponibles y por dónde empezar.
Cuando se comunique con diferentes agencias para solicitar subvenciones,
aprenda a no aceptar un "no" como respuesta final. Cada año se ofrecen tantos
programas nuevos que a menudo los propios empleados de una agencia no se
darán cuenta de que están ofreciendo el que usted solicita. Si ser persistente no
ayuda, póngase en contacto con su congresista y permítale encontrar un programa
que satisfaga sus necesidades.

Secretos de
crédito
Tipos de programas disponibles a través de agencias estatales y federales
DINERO GRATIS: Generalmente a través de subvenciones directas que no tienen
que devolverse.
CONSULTORÍA DE NEGOCIOS: El Departamento de Desarrollo Económico
ofrece asesoramiento de gestión gratuito sobre casi todos los temas comerciales
para minimizar los costos de gestión de la puesta en marcha de nuevas empresas.
SELECCIÓN DEL SITIO COMERCIAL: Especialistas contratados por el estado
están disponibles para ayudar a los nuevos empresarios a seleccionar la mejor
ubicación posible para su nuevo negocio.
CAPACITACIÓN EN GESTIÓN: La mayoría de los estados asignarán
especialistas para trabajar con una nueva empresa con capacitación en gestión
personalizada.
ASISTENCIA DE CAPACITACIÓN DE EMPLEADOS: Este programa
proporciona DINERO GRATIS para capacitar a los empleados. También está
disponible DINERO GRATIS para enviar empleados a la escuela.
SUBVENCIONES PARA INVESTIGACIÓN Y DESARROLLO: Hay DINERO
GRATIS disponible para atraer empresas relacionadas con la alta tecnología.
CONSULTORES DE PROGRAMAS: Los estados cuentan con consultores de
gestión altamente capacitados que ubicarán los programas de subvenciones
federales y lo ayudarán durante el proceso de solicitud.
FORMULARIOS Y DOCUMENTOS: Los profesionales estatales ayudarán al
nuevo propietario de una empresa a solicitar permisos, licencias o cualquier otro
documento legal que una empresa pueda requerir. FINANCIACIÓN DE
CAPITAL DE RIESGO: Este método puede proporcionar DINERO GRATIS en
el sentido de que no tendría que devolverlo. Sin embargo, probablemente tendría
que ceder parte de la propiedad de su negocio para poder recibir financiación. La
mayoría de los estados tienen sus propios términos de financiación de capital de
riesgo que invierten en empresas de alto riesgo.
MINORÍAS Y MUJERES: Las subvenciones de DINERO GRATIS están
disponibles en la mayoría de los estados para mujeres o minorías que quieran
iniciar un negocio.
PRÉSTAMOS DE BAJO INTERÉS: Un estado puede recaudar dinero a través de

Secretos de
crédito
bonos de ingresos industriales para comprar su equipo de activos fijos. El público
que invierte en estos bonos no paga impuestos sobre los intereses devengados.
Cuando se concede un préstamo a bajo interés, los estados no garantizan que los
inversores recuperarán su dinero si el negocio fracasa. Si un Estado emite un bono
de obligación general, se garantiza una inversión pública. Los estados también
otorgarán préstamos directos a bajo interés, o incluso co firmar un préstamo de un
banco comercial. Si un estado firma conjuntamente un préstamo para usted, puede
subsidiar su interés y reducir aún más una tasa de interés que ya es baja.
Centros de desarrollo de pequeñas empresas

Cada estado tiene Centros de Desarrollo de Pequeñas Empresas que pueden
ofrecerle el programa de subvenciones de DINERO GRATIS adecuado. Todos los
centros de desarrollo ofrecen asesoramiento gratuito a cualquier persona que desee
iniciar o ampliar un negocio. Sus servicios son variados pero incluyen: seminarios
GRATUITOS, talleres, planificación de negocios, estudios de viabilidad,
investigación de mercados, análisis de gestión, técnicas de ventas, financiación,
exportación, control de inventario, contabilidad, mantenimiento de registros y
solicitudes de subvenciones. Cualesquiera que sean sus preguntas sobre las
subvenciones de DINERO GRATIS o cómo iniciar un negocio, consulte su
directorio telefónico en Oficinas estatales y comuníquese con su Centro de
desarrollo de pequeñas empresas.
Obtener dinero gratis de fuentes de capital de riesgo

Una empresa de capital riesgo es otra fuente de DINERO GRATIS para financiar
sus planes de negocio. Pero como están dispuestos a asumir cierto riesgo al
invertir en su negocio, también esperan algo de capital en el negocio en sí.
Las empresas de capital riesgo invierten en proyectos que consideran exitosos y
generarán un retorno de su inversión. Si estás interesado en pedir que una sociedad
de capital riesgo invierta en tu negocio consulta tu directorio telefónico en
Sociedades de Capital Riesgo o Sociedades de Inversión, y contacta con aquellas
que se encuentren en la misma zona en la que quieres iniciar tu proyecto.
Empresas de inversión para pequeñas empresas

Las empresas de inversión para pequeñas empresas pueden proporcionarle a su

Secretos de
crédito
empresa el capital que necesita; 1) otorgarle un préstamo gratuito; 2) realizar una
inversión en acciones de su empresa; o 3) ofrecer una combinación de los dos.
Las empresas de inversión para pequeñas empresas se dedican a ganar dinero
como cualquier otro negocio. La mayor diferencia entre ellos y otro inversor es:
1) Son empresas de gestión privada autorizadas y parcialmente financiadas por la
Administración de Pequeñas Empresas del gobierno federal.
2) Todas sus transacciones están reguladas por el gobierno.
3) Su éxito depende del crecimiento y las ganancias de las empresas en las que
poseen acciones. A menudo dan dinero a cambio de acciones.
4) Sus préstamos suelen tener tipos de interés más bajos que los de los bancos
comerciales.
5) Los pagos directos de los préstamos se prolongan durante un período de tiempo
más largo.
6) La mayoría de las empresas son elegibles, especialmente si el 50% de ellas son
propiedad de minorías.
Para obtener una lista completa de las miles de empresas de inversión en pequeñas
empresas, visite su biblioteca local y solicite el catálogo SBIC. Estudia el catálogo
y anota las empresas que se especializan en tu área de interés. Luego escríbeles y
solicita más información sobre lo que tienen para ofrecer.
Redactar una solicitud de subvención exitosa

Para redactar una solicitud de subvención exitosa para DINERO GRATIS, se debe
planificar bien. Debe estar familiarizado con exactamente cómo una agencia en
particular prefiere que se completen sus propuestas de subvención. Si tiene
experiencia previa en la redacción de propuestas de subvenciones, esta es otra área
en la que sus Centros estatales de desarrollo de pequeñas empresas pueden
ayudarle.
Trabaje en estrecha colaboración con la agencia otorgante de dinero gratuito

Una vez que decida de qué agencia gubernamental desea DINERO GRATIS,
comuníquese con ellos y solicite un kit de solicitud de subvención. Conozca a
parte del personal de la agencia otorgante. A los expertos les encanta hablar sobre
sus programas, así que pida consejos, sugerencias y críticas sobre el proyecto que

Secretos de
crédito
propone.
En la mayoría de los casos, cuanto más sepa una agencia sobre su propuesta de
subvención, mayores serán sus posibilidades de obtener apoyo del personal que
finalmente apruebe su solicitud de DINERO GRATIS.
A menudo, es una ventaja para el donante enviar el resumen de su propuesta de
subvención a un funcionario de la agencia con el que han desarrollado una
relación de contacto, y pedirle que lo revise y se lo devuelva con sus comentarios.
Asegúrese de que este enfoque sea aceptable con el contacto de su agencia. No
querrás que un primer borrador se procese por error antes de terminarlo.
También es importante realizar una visita personal a la oficina de la agencia en su
zona. El contacto cara a cara lo ayudará a comprender los requisitos de
elegibilidad, los plazos, los montos máximos de DINERO GRATIS que puede
solicitar y otros detalles que desee conocer. También puede utilizar la biblioteca
de una agencia y determinar a través de libros, folletos y conversaciones si hay
otras agencias a las que podría solicitar DINERO GRATIS. ¡No hay nada que diga
que no puedes solicitar dos, tres o más subvenciones de DINERO GRATIS a la
vez!
Establezca su propia red profesional

Haga un poco de networking y mantenga un contacto continuo con personas que
puedan recopilar información para usted sobre SUBVENCIONES DE DINERO
GRATIS. Nada puede sustituir el contacto personal con quienes toman las
decisiones a cargo de los programas de subvenciones. Aprenda a utilizar su
influencia personal (y la de ellos) para lograr sus objetivos. ¡La Imprenta del
Gobierno de EE. UU. mantiene una gran cantidad de información que la gente
nunca aprovecha! Escríbales y solicite una copia del "Directorio del Gobierno de
EE. UU." y solicite una lista de libros, folletos y documentos que cubra su campo
de interés. Dígales que está especialmente interesado en obtener información sobre
DINERO FEDERAL GRATUITO que está disponible para ciudadanos privados.
Recuerde, "DINERO FEDERAL GRATIS" no significa que tenga que viajar a
Washington, DC. Simplemente significa averiguar dónde están las agencias dentro
de sus propios estados y gobiernos locales. Es posible que los contactos que desea
hacer estén a solo unos minutos de distancia.

Secretos de
crédito
Un prestamista otorga préstamos sobre bienes muebles que se dejan como

garantía. La propiedad se puede rescatar cuando se paga el préstamo más los
intereses.
Las tasas de interés de las casas de empeño, que pueden estar reguladas por leyes
estatales o locales, pueden oscilar entre el 5% y el 6% mensual. Por lo general, los
préstamos se pueden renovar, pero sólo si se han pagado los intereses del período
original.
Las casas de empeño aceptarán una variedad de bienes personales como garantía.
Por lo general, los corredores de artículos pequeños o de valor modesto (joyas,
relojes, computadoras, videocámaras, cubiertos, etc.) no prestarán más dinero del
que creen que pueden obtener si el artículo prometido no se canjea y debe
venderse.
Cuando un artículo prometido no se canjea, los corredores deben notificar a los
empeñadores que el período del préstamo ha expirado y darles una última
oportunidad de canjear sus bienes personales antes de que el corredor tenga
derecho a vender el artículo. En algunas jurisdicciones, los corredores pueden
quedarse con todo el dinero recibido por la venta de la prenda no canjeada. En
otros casos, el corredor sólo puede conservar el préstamo original y los intereses
adeudados, pero debe entregar el excedente al empeñador.
En muchos estados, las casas de empeño están obligadas por ley a presentar a la
policía local una lista diaria de los artículos que han sido prometidos. Deben
informar y dar una descripción del objeto junto con el número de serie y otros
puntos de identificación.
Esto le da a la policía la oportunidad de comparar estos artículos prometidos con
cualquier lista de artículos robados reportados. Cuando alguien compra un artículo
robado a un prestamista, debe devolverlo y el corredor debe reembolsar el precio
de compra al cliente.
LÍMITE DE DEUDA. La deuda a plazos no debe exceder el 10% del salario neto.
Un ratio de endeudamiento del 20% indica que se avecinan problemas. Sin
embargo, al calcular su índice de endeudamiento, no debe incluir los pagos de la
hipoteca en el monto de la deuda.

Secretos de
crédito
Todas las empresas llegarán al punto en que los proveedores ofrecerán

condiciones en las facturas, en lugar de exigir el pago por adelantado o contra
entrega. Sus billetes probablemente estarán marcados como "2/10, 30 netos". Esto
significa que obtiene un descuento del 2% si paga dentro de los 10 días y la
factura vence dentro de los 30 días.
Muchos propietarios de negocios aprovecharán la oportunidad de ahorrar el 2%
pagando anticipadamente, y con razón. Sin embargo, lo creas o no, pueden
mejorar tu calificación crediticia pagando al final de los 30 días.
¿Cómo es esto así? Todo es cuestión del HISTORIAL CRÉDITO de su negocio.
Todas las empresas que le ofrecen condiciones informarán su historial a varias
agencias de crédito. Estas oficinas son las que consultan los bancos cuando
deciden si le conceden o no un préstamo.
Al aprovechar siempre el descuento del 2%, una empresa establece un patrón de
pago. Por lo tanto, si ha estado pagando las facturas de una empresa en 5 días
durante el año pasado, esto es lo que esperarán de las próximas facturas. Ahora,
digamos que un mes tiene un flujo de caja más ajustado de lo normal y usted debe
tomarse 20 días para pagar esa factura. Esto envía una señal de alerta para la
empresa de facturación.
Normalmente pagas en 5 días, ¿por qué ahora pagas en 20? Aunque pagó la
factura dentro del plazo, ha dado una señal de que tenía un problema de flujo de
caja. Este patrón de pago desigual puede aparecer en su calificación crediticia.
Aunque todas sus facturas se paguen a tiempo, un patrón de pago desigual puede
poner en peligro sus posibilidades futuras de obtener límites de crédito mayores y
mayores.
Ahora, si siempre paga sus facturas el día 25 del período de vencimiento, incluso
cuando puede pagarlas antes, ese mes con escasez de efectivo no será diferente
para la compañía de facturación. La mayoría de las empresas preferirían otorgar
plazos a una empresa que siempre paga el día 25, que a una que a veces paga antes
y a veces paga más tarde, ya que esto refleja una imagen de desorganización y
flujo de caja desigual.
Además, pagar siempre hacia el final del período de vencimiento ayudará a su

Secretos de
crédito
flujo de caja. Si paga sus facturas constantemente, a la misma hora todos los
meses, no le sorprenderá una escasez repentina de efectivo. Por ejemplo,
supongamos que decide pagar una factura antes de un mes. Luego, la semana
siguiente, su proveedor principal lo llama para informarle sobre un acuerdo de
liquidación que tiene y que duplicaría sus ganancias.
El único problema es que no puede ofrecer condiciones, tiene que ser efectivo.
Debido a que pagó esa factura anticipadamente, no puede aprovechar la oferta
especial. Si hubiera esperado para pagarlo, su flujo de efectivo habría permitido la
compra y el mayor margen de ganancia resultante habría generado el efectivo para
pagar la factura.
Entonces, como verá, pagar las facturas más tarde y no aprovechar ningún
descuento por pago anticipado PUEDE ser una ventaja para usted. Debe
considerar sus planes futuros y decidir si realmente vale la pena ahorrar el 2%
ahora.
He aquí otro pasaporte para aprovechar con éxito un buen negocio o una
transacción rentable cuando se le presente. "Los préstamos con firma son la clave
para acceder a la bóveda" y, debido a que se basan únicamente en su firma,
también se les conoce como "préstamos con carácter". En un préstamo con firma
real no interviene ningún cofirmante ni garantía.
Con bolígrafo en mano, basándose en su historial crediticio anterior y también en
su propia experiencia con el banco, su firma puede extraer desde $1,000.00 hasta
$250,000.00. Todo depende de tu capacidad para devolver el dinero.
Una vez que obtenga su primer préstamo firmado con un banco, acérquese el día
de su vencimiento y cancele con dos cheques de caja o con dos fajos de dinero
diferentes. El primer cheque o pila de dinero será para cubrir el capital del
préstamo. Asegúrese de decirle qué tan bien lo hizo cuando entregue su pago.
Dígale que no haga planes con el dinero, ya que es posible que necesite alquilarlo
nuevamente pronto.
A medida que devuelva la parte de los intereses del préstamo, recuérdele al oficial
Secretos de
crédito
de préstamos que su buen desempeño y su inteligente decisión de otorgarle un
préstamo en primer lugar también fueron una experiencia rentable para el banco.
Recuérdele que es el alquiler pagado por estos préstamos lo que mantiene al banco
en funcionamiento.
Ahora, supongamos que su préstamo original fue de $3,000.00. Cuando te
levantes para salir del banco, voltéate hacia él y dile: "Oh, por cierto, tal vez
quiera alquilar $5000,00 en un par de semanas. ¿Me guardarás $5,000.00?"
Lo que estás haciendo es precalificar para un préstamo de $5,000.00. Usted está
diciendo: "Oiga, señor oficial de préstamos, ¿va a aumentar mi próximo préstamo
exclusivo a $5000,00 o el límite es $3000,00?" ¿Qué puede decir? Acaba de
liquidar el préstamo de $3.000,00 y el alquiler del préstamo, y acaba de reforzar el
punto de que el alquiler, o interés, del préstamo es lo que mantiene al banco en
funcionamiento y paga su salario. Si responde algo como "Ya veremos", siéntese
nuevamente en su escritorio y diga: "¿Quieres decir que no estás seguro? ¿Cuál
parece ser el problema?"
Es muy importante en este punto que obtengas algún tipo de respuesta por su parte
con antelación. Es muy poco probable que surja un "Sí", pero un "seguro" o un
"supongo" bastarán. No abandone el banco hasta que se comprometa con el
próximo préstamo. Con cada nuevo préstamo, aumente el monto en dólares en
incrementos de $2,000.00, hasta llegar a $10,000.00. En ese momento, podrá
aumentar los montos de préstamos futuros en incrementos de $5,000.00 y
$10,000.00.
Cuando busque bancos agresivos, pregúntele al oficial de préstamos con el que
está tratando si es un oficial de préstamos "encargado". Son los más agresivos ya
que reciben una comisión por todos los préstamos que otorgan. Estas personas
estarán más ansiosas por otorgarle un préstamo.
En 1938 se aprobó una ley federal conocida como Plan de Asalariados. Es

administrado por la misma rama de nuestros tribunales que se encarga de las
quiebras. Hay que ser un asalariado para poder utilizar la ley; ese es el requisito

Secretos de
crédito
principal. El Plan Asalariado no "elimina" las deudas en sí mismo, pero una
condición poco conocida de su presentación requiere que sus acreedores deben
comparecer para verificar su endeudamiento con ellos. Las estadísticas indican
que el 40% no se presenta, en cuyo caso, esas deudas son efectivamente
"borradas". En algunos casos, el 100% de los acreedores no se presentan, lo que le
permite eliminar TODAS sus deudas sin declararse en quiebra. Si algunos de los
acreedores aparecen, entonces el tribunal le permitirá distribuir sus pagos durante
un período de tres años en cantidades más pequeñas para que pueda permitirse el
lujo de pagar.
Una vez que presente su solicitud bajo el Plan Wage Earner, detendrá a los
cobradores de facturas, demandas, sentencias, cesiones, cuentas bancarias
incautadas y otras acciones en su contra. Y para colmo, su calificación crediticia,
en muchos casos, mejora porque hizo un esfuerzo honesto para trabajar con las
empresas crediticias. Además, si el vendedor utilizó prácticas comerciales
engañosas para inducir su compra, su deuda puede quedar cancelada según las
disposiciones del Código Comercial Uniforme. Según la Ley de Homestead, su
residencia puede estar exenta del impuesto en la medida que lo determine la ley
local. Consulte en el juzgado de su localidad.
Algunos bancos están eliminando el período de gracia estándar de 25 o 30 días

dentro del cual usted puede pagar su factura sin cobrar intereses. Este es el período
de gracia normal antes de que entren en vigor los intereses. Pero esto está
cambiando lentamente. Por ejemplo, algunos bancos ofrecen tipos fijos
extremadamente bajos, pero sin período de gracia. Estas tarjetas le cobrarán
intereses a partir de la fecha en que procesen su comprobante de cargo.
Si normalmente paga sus facturas en su totalidad dentro del período de gracia
normal, es mejor que evite las tarjetas sin período de gracia. El período de gracia
de 25 o 30 días es más significativo desde el punto de vista financiero para usted
que una tasa de interés más baja. Sin embargo, si mantiene un saldo cada mes,

Secretos de
crédito
estará mejor con una tasa de interés más baja. En este caso, una tasa de interés más
baja puede ahorrarle más dinero que un período de gracia.
La mayoría de los bancos y cajas de ahorro cobran intereses desde el día en que
procesan su recibo de cargo cuando usa su tarjeta para obtener efectivo. Además
de esto, algunas tarjetas ahora evalúan los cargos por servicio de anticipo en
efectivo en función de un porcentaje del monto recibido. Solía ser que los cargos
por servicio se basaban en una tarifa fija, independientemente del monto de la
transacción.
Si evita los cargos por intereses pagando su factura cada mes, busque una tarjeta
que ofrezca tasas de interés muy bajas más un período de gracia en las compras.
Algunas instituciones ofrecen periódicamente como promoción tarjetas sin
comisión durante el primer año. No se deje engañar por obtener tarjetas de crédito
"premium", como "tarjetas doradas" y Premier VISA. La única prima significativa
con estas tarjetas es la cantidad adicional que paga en tarifas de servicio anuales
más altas. Además del elegante acabado de la tarjeta, los únicos otros beneficios
que obtiene con las tarjetas premium son el seguro de viaje y la protección
adicional en caso de pérdida o robo de su tarjeta. Dado que por ley, usted sólo es
responsable de hasta $50 si sus tarjetas de crédito habituales se pierden o se las
roban, la responsabilidad cero que obtiene de las tarjetas premium no vale la pena
el dinero extra.
Muchas mujeres se quejan de no tener crédito. Los que se quejan son los que SE
DAN CUENTA de que no tienen crédito, las mujeres solteras o las divorciadas,
específicamente. Sin embargo, hay muchas mujeres casadas que no tienen crédito
porque los asuntos financieros los manejan sus maridos, y ni siquiera son
conscientes de que no tienen ningún tipo de calificación crediticia. Este es un gran
problema en Estados Unidos hoy.
El divorcio parece ser el problema que atormenta a las mujeres que buscan sus
propias buenas calificaciones crediticias. O la esposa no tuvo ningún crédito
Secretos de
crédito
propio durante el matrimonio, o el crédito que compartía con su marido dio un
giro negativo durante el divorcio.
La clave para el éxito de su crédito, independientemente de su éxito matrimonial,
es que usted construya su propio crédito "único y separado". Se pueden obtener
muchos beneficios. En primer lugar, en caso de que el matrimonio no funcione,
cada cónyuge podrá separarse con su propio crédito. Si la esposa siempre cumplió
con sus pagos a tiempo y el esposo no cumplió con su cronograma de pagos,
deberían poder separarse con su crédito intacto.
Otra buena razón para tener un crédito separado es en caso de que se le presente
una tragedia financiera que no le deje otra alternativa que declararse en quiebra.
Es posible que uno de los socios presente la solicitud mientras el otro permanece
libre.
Si su esposo actualmente tiene todo el crédito, pídale que la incluya en sus cuentas
como "participante" de la cuenta. Quiere asegurarse de compartir la cuenta pero no
la responsabilidad contractual. De esta manera NO serás responsable de sus
errores. Si aparece como negativo en tu calificación, podrás disputarlo ya que solo
compartiste la cuenta. Si la cuenta está al día, trabaje para incluirla en su
calificación crediticia, ya que puede asumir la responsabilidad de la buena
calificación. Para los hombres en situaciones similares, pruebe el mismo método.
Si ni la esposa ni el marido tienen crédito alguno, entonces ambos firmarían la
cuenta como "conjuntos" en privilegios y responsabilidad contractual. Continúe
este proceso hasta que ambos tengan suficiente crédito para obtener crédito de
forma individual. Luego, a medida que sus nuevas cuentas únicas y separadas
comiencen a establecerse, comience a cerrar las cuentas conjuntas que alguna vez
compartió. El propósito de esto es establecer su crédito como "único y separado".
Considere también el uso de una cuenta corriente conjunta. Un historial de
cheques limpio es muy útil para generar crédito; sin embargo, tenga cuidado si su
cónyuge es particularmente negligente al mantener una cuenta corriente; el
resultado final podría causar más daño que bien.

Secretos de
crédito
Si usted es como la mayoría de nosotros, en algún momento u otro probablemente
necesitará obtener un préstamo. Si puede obtener uno a través de un banco o
institución de crédito comercial, entonces realmente no tendrá ningún problema. A
veces, sin embargo, los bancos y las compañías de préstamos no le prestarán el
dinero que pueda necesitar.
La Sociedad Hebrea de Préstamos Gratuitos, ubicada en 205 East 42nd St., Nueva
York, NY 10017, otorgará un préstamo a personas necesitadas, de hasta $800. El
préstamo no tiene intereses y su reembolso está previsto en un período de un año.
Se necesitan dos avalantes. Escríbales para obtener detalles completos.
Una guía para el consumidor para la reparación de crédito real

Bufetes de abogados de Lexington
Capítulo Uno: Los Secretos De Los Burós De Crédito

¿Que es un reporte de credito? ¿Qué tipo de información aparece en un informe de
crédito? ¿Cuánto tiempo permanecerá la información negativa en mi informe de
crédito? ¿Cómo afecta el mal crédito a una hipoteca? ¿Puedo ver mi informe de
crédito? ¿Cuánto mal crédito se necesita para que me nieguen el crédito? ¿Quién
mira mi informe de crédito? 10 mitos favoritos sobre el mal crédito ¿Qué es un
informe crediticio?
Siempre que solicita cualquier tipo de crédito o financiación, se obtiene un
informe crediticio de al menos una de las tres principales agencias de crédito. Si
bien hay cientos de agencias de crédito más pequeñas en todo el país,
prácticamente todas están afiliadas a TRW, Trans Union o Equifax. Estas agencias
de crédito recopilan y mantienen información sobre la mayoría de los
estadounidenses, pero no están afiliadas al gobierno de ninguna manera. Las
agencias de crédito son corporaciones con fines de lucro y venden su información
personal a cambio de dinero. Reciben su información personal a través de los
mismos prestamistas que le otorgan crédito.

Secretos de
crédito
Los burós de crédito tienen acuerdos con cada uno de estos otorgantes de crédito
que requieren que el otorgante de crédito informe al buró de crédito de todo lo que
ocurra en su relación con el otorgante de crédito. Si realiza un pago atrasado, la
lista de crédito negativa se informa rápidamente a al menos una de las principales
agencias de crédito y se agrega a su historial crediticio. Los informes de crédito no
son sólo un registro de cómo administra actualmente sus cuentas de crédito. Los
informes de crédito son historiales de todo lo que está haciendo con su crédito
ahora y de todo lo que ha hecho en el pasado.
Las agencias de crédito recopilan esta información, la enumeran en su informe
crediticio y luego la venden a otros otorgantes de crédito para ver su historial
crediticio antes de que decidan prestarle dinero. Los otorgantes de crédito que
revisan su crédito están especialmente interesados en cualquier crédito negativo.
Si ha mostrado alguna tendencia a pagar tarde o a ignorar sus compromisos
financieros en el pasado, las computadoras de los acreedores rechazarán
inmediatamente su solicitud. Exactamente como cuando estabas en la escuela
primaria, tu informe crediticio es tu boleta de calificaciones financieras para el
mundo.
¿Qué tipo de información aparece en el informe de crédito? Líneas comerciales
comerciales Incluyen todas las líneas de crédito habituales, como tarjetas de
grandes almacenes, préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de crédito. Si
hay algún historial de pago atrasado, o si la línea comercial fue incluida en la
quiebra, cancelada o recuperada, la cotización será considerada negativa por todos
los otorgantes de crédito. Cuentas de cobranza Cuando una cuenta se refiere a
cobranza debido a morosidad o debido a un cheque sin fondos, esto aparece en el
informe de crédito como una cuenta de cobranza. Las cuentas de cobro pueden
aparecer como cuentas pagadas o no pagadas.
Cualquier tipo de cuenta de cobro, ya sea pagada o no, es considerada muy
negativa por todos los otorgantes de crédito. Registros judiciales Los registros
judiciales incluyen quiebras, sentencias, gravámenes, divorcios, sentencias
cumplidas y gravámenes satisfechos. Todos los antecedentes judiciales, incluidas
las satisfacciones, son considerados muy negativos por todos los otorgantes de
crédito. Consultas Cada vez que un posible otorgante de crédito consulta su
expediente crediticio, aparece una consulta crediticia en al menos uno de sus
informes de agencia de crédito. Si el número de consultas ha sido muy reducido en
los últimos dos años, es posible que no haya ningún efecto negativo en su
Secretos de
crédito
solvencia. Sin embargo, si hay muchas consultas recientes en su informe de
crédito, los otorgantes de crédito se pondrán nerviosos y probablemente se le
negará.
¿Cuánto tiempo permanecerá la información negativa en mi informe de crédito?
La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) exige que la mayoría de los
elementos crediticios negativos se eliminen de su archivo de oficina de crédito en
no más de siete años, excepto en caso de quiebra, que se puede informar hasta diez
años. Estos son los límites de tiempo para informar crédito negativo. El acreedor o
la agencia de crédito pueden optar por tener la información crediticia negativa
cuando lo deseen. Las consultas permanecen en el informe crediticio durante dos
años.
¿Cómo afecta el mal crédito a una hipoteca? ¿Creería que normalmente es mucho
más difícil calificar para una tarjeta de gasolina que calificar para un préstamo
hipotecario? Como muchos, es posible que ya se haya descalificado para comprar
una casa debido a su mal crédito. Lo que no sabe es que muchos corredores y
prestamistas lo pueden considerar un comprador "A". Incluso si su crédito malo o
insuficiente lo descalifica como comprador "A", un préstamo hipotecario a tasas
de interés estándar aún puede estar a su alcance.
Las viviendas son una garantía muy segura. Debido a esto, los prestamistas se
sienten más cómodos prestándole dinero contra la propiedad. A diferencia de las
líneas de crédito no garantizadas, el prestamista estará interesado principalmente
en su seguridad laboral, su relación deuda-ingresos y su capacidad para pagar un
pago inicial razonable. Su informe de crédito sólo representará un papel menor en
la aprobación de su hipoteca.
¿Puedo ver mi informe de crédito? Las agencias de crédito no permiten a la
mayoría de los otorgantes de crédito mostrarle su propio informe crediticio. Sin
embargo, puede comprar su informe de crédito en las agencias de crédito pagando
una tarifa. Una vez que reciba su informe de crédito, es posible que no pueda
leerlo porque la información aparece en un código desconocido. Los informes
crediticios de Trans Union y Equifax son muy difíciles de interpretar y
comprender. Sin embargo, los informes crediticios de TRW son bastante fáciles de
leer para la mayoría de las personas. ¿Cuánto mal crédito se necesita para que me
nieguen el crédito? Como ya habrá experimentado, tan solo una pequeña lista de
pagos atrasados provocará denegaciones de crédito en todo momento. Es un mito

Secretos de
crédito
que una gran cantidad de crédito positivo puede compensar algo de crédito
negativo. Cualquier crédito negativo se convertirá en un obstáculo crediticio
sustancial en casi todos los casos.
¿Quién mira mi informe de crédito? Con el paso de los años, su informe crediticio
se utiliza cada vez más como criterio para medir su carácter. Los posibles
cobradores siempre revisarán al menos uno de sus informes crediticios antes de
otorgarle crédito. Hoy en día, es cada vez más común que las compañías de
seguros revisen su crédito antes de extender el seguro de automóvil o de salud.
Muchos empleadores ahora verifican su crédito antes de considerarlo para un
puesto. Si alquila, es posible que ya haya pasado por una verificación de crédito
para determinar su valía como inquilino.
10 mitos favoritos sobre el mal crédito
Mito #1 Cuando pago una cuenta vencida, como una cuenta de cancelación o de
cobro, se mostrará "pagada" y ya no será negativa. Es prácticamente imposible
restablecer su crédito sin satisfacer de alguna manera sus deudas pendientes. Sin
embargo, el acto de pagar una deuda en realidad perjudica su crédito. Se permite
que el crédito negativo permanezca en el informe crediticio por un máximo de
siete años, excepto en el caso de quiebra, que puede permanecer hasta diez años.
Este reloj de siete años comienza a correr en la "fecha de la última actividad" o, en
otras palabras, cuando tuvo lugar la última acción en la cuenta. Al pagar una
deuda pendiente y morosa, cambiará el estado de la cuenta a "cobro pagado",
"pago retrasado" o "pago cancelado", lo que se destacará como una lista muy
negativa. Además, creará una nueva fecha de última actividad el día en que liquide
la cuenta. El reloj de siete años se reiniciará y comenzará de nuevo. Cuando tiene
una deuda pendiente, casi siempre es prudente buscar ayuda profesional para
poder saldar sus deudas sin dañar más su crédito (consulte ¿Debo recurrir a un
profesional?).
Mito #2 Si logro eliminar un elemento negativo, volverá a aparecer en mi informe
crediticio. Las agencias de crédito han difundido muy hábilmente este mito a
través de los medios de comunicación e incluso de los reguladores
gubernamentales. En verdad, las agencias de crédito a menudo eliminan
temporalmente una lista negativa si no han recibido respuesta del otorgante de
crédito después de aproximadamente treinta días. Si el otorgante de crédito
informa tarde, digamos después de seis semanas, y verifica la lista negativa, la

Secretos de
crédito
agencia de crédito a menudo reinsertará la lista negativa en el informe de crédito.
Esto a menudo se conoce como "eliminación temporal". Sin embargo, al final, el
acreedor simplemente no responde y la lista negativa se elimina permanentemente.
Si el otorgante del crédito verifica el artículo, ya sea antes de treinta días o
después, la cuenta aún puede ser cuestionada nuevamente en algún momento
futuro.
Mito #3 Hay algunos tipos de listados negativos, como quiebras y ejecuciones
hipotecarias, que son imposibles de eliminar del informe crediticio. No existe
ningún tipo de listado negativo que no haya sido eliminado de un informe
crediticio mil veces. Algunos tipos de listados negativos, como quiebras o deudas
impagas, son ciertamente más difíciles de eliminar del informe crediticio, pero
esto tiene más que ver con los sistemas operativos de las agencias de crédito que
con la gravedad del mal crédito. artículo. Por ejemplo, las sentencias y los
gravámenes fiscales son listados muy negativos, pero son listados negativos más
fáciles de eliminar.
Mito #4 Disputar el informe crediticio es fácil y cualquier consumidor puede
hacerlo él mismo por el precio de unos cuantos sellos postales. Disputar el informe
crediticio es fácil. Obtener resultados de las agencias de crédito es
sorprendentemente difícil, complejo y exasperante. No es una coincidencia que la
Comisión Federal de Comercio reciba más quejas contra las agencias de crédito
que contra cualquier otro tipo de empresa. Recuerde, las agencias de crédito están
interesadas principalmente en proteger sus ganancias. Investigar su desafío
consume estas ganancias. A menos que provoquen un gran número de demandas,
las agencias de crédito harán todo lo que esté a su alcance para disuadir a los
consumidores de avanzar en la restauración de su crédito. Restaurar su propio
crédito es como reparar su propia transmisión o representarse a sí mismo ante los
tribunales: es posible, pero debe decidir si está dispuesto a tomarse el tiempo y
asumir los riesgos de hacerlo usted mismo.
Mito #5 Si me declaro en quiebra, puedo comenzar mi informe de crédito desde
cero. Muchos abogados de quiebras no entienden adecuadamente cómo explicar
los efectos de la quiebra a sus clientes. En pocas palabras, la quiebra es para la
calificación crediticia lo que la bomba nuclear es para la guerra. Cuando se declara
en quiebra, cada cuenta de crédito que decida incluir en la quiebra se convertirá en
una cuenta "incluida en la quiebra". Además, en la sección de registros judiciales

Secretos de
crédito
de su informe crediticio aparecerá una lista de declaración de quiebra y de
cancelación de quiebra. Debido a que la quiebra conlleva tantos elementos
negativos, resulta muy difícil eliminar todo rastro del mal crédito. Si es posible,
debe evitar la quiebra. Mito #6 Si no está satisfecho con los resultados de su
desafío de la agencia de crédito, puede presentar una "declaración de 100
palabras" en su informe de crédito explicando su versión de los hechos. Los
acreedores leerán su declaración y la tomarán en consideración. Ningún acreedor,
que sepamos, considera la información proporcionada en una declaración de 100
palabras. La declaración sólo sirve para algunos de los listados negativos en el
informe de crédito.
Capítulo dos: Crear un buen crédito

Tal vez haya terminado recientemente de restaurar su crédito o tal vez sea joven y
aún no haya usado el crédito. En cualquier caso, es fácil crear un historial
crediticio positivo de forma rápida y económica. La mayoría de las veces puede
crear un informe crediticio brillante en solo un par de semanas. Primero, debe
asegurarse de que su informe crediticio esté impecable. La mayoría de las veces,
los acreedores protegerán su responsabilidad dándole varias razones para la
denegación de su crédito. Si recibe una carta de denegación que dice: "Cuentas de
crédito despectivas y cuentas de crédito positivas insuficientes", no se preocupe
por el crédito positivo hasta que haya reparado el mal crédito. Ese acreedor
probablemente se lo habría negado independientemente de su mal historial
crediticio.
Si tiene algún mal crédito en su informe crediticio, consulte el archivo Restaurar
mal crédito en este sitio web. Ahora que su crédito es perfecto, está listo para
construir un perfil crediticio positivo. Siga cualquiera o todas estas técnicas para
apilar su informe con listados A-1. Pero tenga cuidado, si acumula demasiadas
cuentas abiertas o demasiadas consultas de crédito, se le negará en función de la
relación deuda-ingresos y consultas de crédito excesivas. Si ya tiene un problema
con consultas de crédito excesivas, consulte el archivo Borrar consultas de crédito
en este sitio web. Aproveche a un amigo Si conoce a alguien (como un buen
amigo o un padre) que tiene buen crédito, puede "tomar prestado" sus listados de
buen crédito. Este amigo debe tener tarjetas de crédito y debe confiar en usted lo
suficiente como para permitirle convertirse en un "usuario autorizado" de sus

Secretos de
crédito
tarjetas de crédito. Simplemente pídale a su amigo que llame a la compañía de su
tarjeta de crédito y solicite que lo incluyan en su tarjeta como usuario autorizado.
Se enviará una copia de la tarjeta y usted simplemente podrá devolvérsela a su
amigo. Su archivo de crédito pronto debería mostrar una cuenta abierta con todo el
historial positivo que su amigo ha creado a lo largo de los años con esa tarjeta de
crédito. Una pequeña nota al pie le mostrará que usted es un usuario autorizado de
esa tarjeta.
Sin embargo, recuerde que cuando un nuevo otorgante de crédito vaya a revisar su
expediente, puede insistir en que el saldo de la tarjeta aparezca en su balance
general de relación deuda-ingresos. Eso no debería descalificarlo para recibir
crédito si sus ingresos son suficientes y no tiene un exceso de deuda en su
expediente. Obtenga una tarjeta de crédito con garantía Llame a la Alianza de
Consumidores de América del Norte (NACA) al (801) 263-1373 y solicite su
tarjeta Visa con garantía. Puede obtener esta tarjeta incluso si todavía tiene algún
mal crédito en su archivo de crédito. La Visa que ofrece NACA te permitirá
utilizar el 150% del dinero que coloques como garantía. Por lo tanto, si aporta
$500,00 como garantía, se le permitirá cobrar hasta $750,00. Haga el "vals" del
crédito La mayoría de los bancos le ayudarán a generar crédito permitiéndole
pedir prestado contra una cantidad depositada en ahorros.
A continuación le mostramos cómo puede "jugar" entre $ 500,00 y $ 1000,00 para
obtener una buena calificación crediticia sin comprometer el dinero durante más
de unas pocas horas.
Paso uno. Deposite una cantidad superior a $500,00 en una cuenta de ahorros
bancaria. Explíquele a su representante de cuenta que le gustaría generar un buen
crédito solicitando un préstamo por ese monto. Asegúrese de comprender los
términos del préstamo. Debe asegurarse de que el banco le permita liquidar el
pagaré dentro de los 90 días sin penalización por intereses.
Segundo paso. Lleve su nuevo préstamo de $500,00 a otro banco y repita el Paso
Uno.
Paso tres. Repita el paso dos hasta que esté satisfecho de tener suficientes cuentas
para constituir un crédito positivo suficiente.
Paso cuatro. Después de noventa días, regrese a cada banco y solicite que se retire
cada préstamo manteniendo los $500,00 como garantía. Busque crédito fácil
Muchas tiendas otorgan crédito sin tener en cuenta la situación crediticia del

Secretos de
crédito
solicitante. Estas tiendas generalmente se pueden encontrar en industrias con
productos pequeños o márgenes tradicionalmente altos.
Aquí hay una lista de acreedores que a menudo otorgan crédito a aquellos sin
mucho historial crediticio: Fingerhut Radio Shack Joyerías Tiendas de muebles
Tiendas de llantas Tiendas de electrodomésticos Crédito fácil Concesionarios de
automóviles
Capítulo Tres: Obtención de una Hipoteca

¿Creería que normalmente es mucho más difícil calificar para una tarjeta de
gasolina que calificar para un préstamo hipotecario? Como muchos, es posible que
ya se haya descalificado para comprar una casa debido a su mal crédito. Lo que no
sabe es que muchos corredores y prestamistas lo pueden considerar un comprador
"A". Incluso si su crédito malo o insuficiente lo descalifica como comprador "A",
un préstamo hipotecario a tasas de interés estándar aún puede estar a su alcance.
Las viviendas son una garantía muy segura. Debido a esto, los prestamistas se
sienten más cómodos prestándole dinero contra la propiedad. A diferencia de las
líneas de crédito no garantizadas, el prestamista estará interesado principalmente
en su seguridad laboral, su relación deuda-ingresos y su capacidad para pagar un
pago inicial razonable. Su informe de crédito sólo representará un papel menor en
la aprobación de su hipoteca. Por otro lado, mucho depende del corredor
hipotecario que elija. Por ejemplo, usted puede entrar a un banco, solicitar un
préstamo hipotecario y ser rechazado.
El mismo día, podría acudir a la oficina de un agente hipotecario independiente y
él le aprobará previamente una hipoteca "A". Cada agente hipotecario utiliza uno o
más prestamistas para financiar los préstamos hipotecarios que le llegan. El
trabajo del agente hipotecario es conectarlo con el prestamista adecuado. Por este
servicio, usted o el vendedor de la vivienda pagarán "puntos" al agente
hipotecario. Estos puntos son iguales a puntos porcentuales del monto del
préstamo. Si le está pagando a su corredor "2 1/2 puntos" por un préstamo
hipotecario de $120,000, eso supondrá un pago de $3000 al corredor.
No hay nada de malo en hacer que el agente hipotecario (y su agente de bienes
raíces) ganen sus honorarios. Casi invariablemente, surgirán problemas con su
hipoteca. Su agente hipotecario y su agente de bienes raíces son responsables de
encontrar soluciones creativas a esos problemas. Algunos agentes hipotecarios
Secretos de
crédito
examinarán su crédito imperfecto y le sugerirán que acepte una hipoteca en papel
"B", "C" o "D". Esto significa que el préstamo requerirá un pago inicial mayor,
una tasa de interés más alta, una mejor relación deuda-ingresos y, por supuesto,
más puntos para el agente hipotecario. Estos préstamos de alto riesgo no son muy
buenas ofertas. Muchas veces, con el agente hipotecario adecuado, podría haber
calificado para una hipoteca en papel "A". Recuerde, una diferencia muy pequeña
en su tasa de interés le costará decenas o cientos de miles de dólares. Haga todo lo
que esté a su alcance para calificar como prestamista en papel "A". Incluso si su
corredor lo alienta a optar por la hipoteca de alto riesgo, no ceda. Tienes otras
opciones. Ciertos elementos crediticios negativos pueden acabar con la hipoteca
de una vivienda. Una quiebra que ha tenido lugar en el último año suele ser un
factor decisivo. Dado que algunos agentes hipotecarios están sujetos a directrices
menos permisivas, incluso una quiebra de dos años acabará con el acuerdo. La
buena noticia es que al prestamista adecuado no le importará si usted se declara en
quiebra, siempre que tenga al menos un año de antigüedad. Cualquier expediente
judicial insatisfecho, como un gravamen fiscal o una sentencia, se convertirá en un
obstáculo para su préstamo.
A veces, si puede demostrarle a su corredor que ha satisfecho el gravamen o la
sentencia, le perdonarán un expediente judicial. De lo contrario, deberá restaurar
un poco su crédito antes de presentar la solicitud. Cualquier tipo de deuda
pendiente o morosa representará un obstáculo importante. Incluso si ha pagado la
deuda en los últimos doce meses, probablemente seguirá siendo un problema. Los
cobros impagos, las cancelaciones, las deficiencias en una recuperación y el saldo
restante en una ejecución hipotecaria destruirán sus posibilidades de obtener un
documento "A". Si va a pagar la deuda inmediatamente antes de comprar una casa,
es probable que el acreedor al que le está pagando no acepte eliminar la lista de
"Cobro pagado" de su expediente. Para pagar una deuda pendiente y morosa como
esta sin poner en peligro un préstamo hipotecario, necesitará la ayuda de
un abogado.
La mejor solución es simplemente liquidar la deuda un año antes de que pretenda
solicitar una hipoteca (consulte Eliminar la deuda existente). Si hace esto, el aviso
de "Cobro pagado" tendrá un año de antigüedad cuando presente la solicitud y el
derecho El agente hipotecario podrá conseguirle el documento "A". Una ejecución
hipotecaria en su pasado es la peor mancha cuando solicita un préstamo
Secretos de
crédito
hipotecario. Si tiene una ejecución hipotecaria, deberá eliminar esa lista del
informe de crédito antes de poder calificar para el documento "A" (consulte
Restaurar mal crédito). Cualquier pago atrasado que haya ocurrido durante el
último año también presentará un problema.
Por lo general, puede explicar uno o tal vez dos pagos atrasados de treinta días,
pero si tiene más, necesitará ayuda para eliminarlos. Puede intentar ponerse en
contacto con los acreedores que informan los pagos atrasados y pedirles que
eliminen la lista. Si tiene una razón decente por la cual el pago atrasado es un
error, entonces el acreedor podría eliminar el artículo por usted. No te molestes en
decirles por qué llegaste tarde. No les importará lo que te haya pasado. Su única
salvación será convencer al acreedor de que hubo un error y que, según cierta
lógica, fue su culpa que usted llegara tarde. Si no progresa con sus acreedores,
necesitará la ayuda de un abogado. Se sorprenderá de la facilidad con la que un
bufete de abogados puede lograr que sus acreedores adopten su forma de pensar.
Cuando un agente hipotecario prepara su expediente para el asegurador (el
prestamista), utilizará un informe fáctico estándar para verificar su crédito.
La empresa Standard Factual puede ayudar a eliminar listas de crédito negativas.
Si logra que un acreedor acepte mover una lista despectiva, todo lo que necesita es
una carta o una llamada telefónica del acreedor a la compañía Standard Factual y
el elemento crediticio despectivo desaparecerá del informe Standard Factual
(aunque no del informe crediticio). .) La mayoría de los prestamistas permitirán
varios elementos negativos si puede explicarlos adecuadamente. Pero sólo quieren
escuchar explicaciones que estén relacionadas con la medicina. Si puede mostrarle
al prestamista dónde un accidente o enfermedad causó un pago o cobro atrasado,
es posible que deje pasar la lista despectiva. La buena noticia es que un
prestamista puede pasar por alto cualquier listado de crédito despectivo y
satisfecho que tenga más de un año (aparte de una ejecución hipotecaria). Por lo
general, usted o un bufete de abogados con experiencia pueden superar cualquier
listado despectivo problemático.
No acepte documentos de alto riesgo hasta que haya agotado todas sus opciones.
Recuerde, puede ahorrarse decenas de miles de dólares invirtiendo un poco ahora
para perfeccionar su crédito antes de mudarse a una nueva casa. Si desea ayuda,
simplemente llame al número gratuito de preguntas sobre crédito: 1-800-653-
9529.

Secretos de
crédito
Capítulo cuatro: Borrado de consultas de crédito
Cada vez que solicita un crédito y el otorgante de crédito verifica su informe
crediticio, se coloca una consulta de crédito en su expediente. Incluso si recibe una
oferta de crédito por correo y responde, es casi seguro que se verificará su crédito
y se agregará una consulta de crédito a su informe crediticio. Las consultas de
crédito son malas porque muchas de ellas pueden indicarle a un acreedor que usted
tiene "hambre de crédito" y que puede estar en problemas financieros.
Peor aún, el acreedor tiene motivos para creer que usted recibió muchas de las
líneas de crédito que se muestran como consultas y que muchas de esas líneas de
crédito aún no han aparecido en su informe de crédito. Demasiadas consultas
recientes le indican a un posible otorgante de crédito que su relación deuda-
ingresos puede ser mucho más alta de lo que usted dice. La mayoría de los
acreedores ignoran las consultas una vez que han estado en su informe crediticio
durante seis meses o más. Es posible que esto no ayude en su situación si necesita
crédito de inmediato o si solicita un crédito a un acreedor que analiza todas sus
consultas. Todas las consultas de crédito deberían desaparecer de su informe
crediticio después de dos años.
Si no está dispuesto a esperar, puede seguir estos pasos:
Paso uno. Primero, debe averiguar qué consultas de crédito se interponen en su
camino. Solicite sus tres informes de crédito siguiendo las instrucciones en el
archivo Solicite sus informes de crédito en este sitio web. Cuando lleguen sus
informes, mire hacia el final de su informe de crédito para encontrar las consultas.
Algunas de las consultas son sólo promocionales y no se mostrarán a posibles
otorgantes de crédito. No necesitas preocuparte por eso. Identificar únicamente las
consultas que se muestran a los otorgantes de crédito. Debería reconocer algunos
de estos como lugares donde solicitó crédito, pero otros pueden ser un completo
misterio para usted.
Segundo paso. Luego debe encontrar las direcciones de cada solicitante de crédito.
Su informe crediticio de TRW incluirá las direcciones de cada uno de los
solicitantes. Sus informes de Trans Union y Equifax no mostrarán direcciones para
quienes solicitan crédito. Haga coincidir su TRW con sus informes de Trans
Union y Equifax; Debería poder utilizar las mismas direcciones en los solicitantes
que figuran en TRW y en uno de los otros informes crediticios. Si algunas de las
direcciones no aparecen en TRW pero sí en Trans Union o Equifax, tendrá que

Secretos de
crédito
llamar a la oficina de crédito correspondiente para encontrar la dirección. Es casi
imposible conseguir un cuerpo vivo por teléfono en Trans Union, pero Equifax
tiene un número 800 que figura en la parte superior de sus informes. Si tiene una
consulta en su Trans Union y no puede comunicarse con Trans Union por
teléfono, puede intentar llamar al directorio 800 (1-800-555-1212) y solicitar el
número 800 del acreedor solicitante. Una vez que haya recopilado todas las
direcciones de cada acreedor solicitante en cada informe crediticio, estará listo
para el paso dos.
Paso tres. Ahora debe preparar cartas para cada acreedor solicitante pidiéndoles
que eliminen su consulta. La Ley de Informes Crediticios Justos permite que solo
aparezcan consultas autorizadas en el informe crediticio del consumidor. Debe
comprobar si el acreedor solicitante tenía la autorización adecuada antes de retirar
su expediente crediticio. Puede escribir a los acreedores solicitantes una carta
como esta:
Re: Consulta de crédito no autorizado

Estimado American Express,
Recientemente recibí una copia de mi informe crediticio de TRW.
El informe de crédito mostró una consulta de crédito realizada por su empresa que
no recuerdo haber autorizado. Entiendo que no se le debería permitir incluir una
consulta en mi expediente a menos que yo lo haya autorizado.
Por favor elimine esta consulta de mi expediente de crédito porque me dificulta
mucho la obtención de crédito. He enviado esta carta por correo certificado porque
necesito su pronta respuesta a este problema.
Tenga la amabilidad de enviarme la documentación de que se ha eliminado la
consulta. Si descubre que soy negligente y tenía mi autorización para consultar mi
informe crediticio, envíeme pruebas de la misma manera.
Gracias de antemano, Jane Caveat-Debtor
Paso cuatro. Algunos de sus acreedores pueden proporcionar documentación de

que usted autorizó una consulta de crédito. Lee atentamente la autorización que
firmaste. Si hay alguna ambigüedad, puede responder y argumentar que el
formulario de autorización del solicitante era demasiado complicado y que el

Secretos de
crédito
profano no lo entendía fácilmente. Puede amenazar con ponerse en contacto con la
comisión bancaria estatal y quejarse de un formulario de autorización engañoso y
poco claro si no eliminan su consulta. Algunos acreedores intentarán ignorar su
desafío. Asegúrese de enviar cada carta por correo certificado con acuse de recibo
y lleve un registro de cerca de la hora en que envió la carta. Si el acreedor
solicitante no responde dentro de unos treinta días, tendrá amplios motivos para
llamar al acreedor solicitante y exigir alguna acción.
En ese momento, es casi irrelevante si usted autorizó o no la investigación.
Entonces se trata de la falta de respuesta del acreedor a un litigio de consumo.
Asegúrese de mantenerse firme y exigir que la investigación se elimine de
inmediato o se quejará ante la comisión bancaria estatal o autoridades similares.
Muchos de sus acreedores interesados pueden simplemente aceptar eliminar la
consulta como cortesía o porque no pueden o no quieren verificar su autorización.
Ese es el objetivo. Recuerde, no es probable que necesite eliminar todas sus
consultas de crédito, solo las suficientes para evitar que le nieguen el crédito.
Capítulo Cinco: Liquidación de deudas impagas

Muchas veces nos han preguntado: "¿Puedo simplemente eliminar el listado
negativo sin pagar la deuda?" En la mayoría de los casos, la pregunta proviene de
alguien que intenta eludir deshonestamente una obligación legal. Si bien es cierto
que las listas de deudas negativas se pueden eliminar del informe crediticio,
incluso cuando la deuda sigue impaga, también es cierto que estas listas tienen
muchas posibilidades de reaparecer en el archivo crediticio tarde o temprano.
Existe una alternativa mejor que intentar escapar de la deuda. Puede crear una
situación verdaderamente beneficiosa para todos saldando la deuda con el
acreedor. Según nuestra experiencia, el consumidor medio saldará una deuda por
unos 75 centavos de dólar. Según nuestra experiencia, un negociador profesional
liquidará una deuda promedio por aproximadamente 60 centavos de dólar,
incluidos sus honorarios. Rara vez existe una buena razón para intentar liquidar
sus propias deudas. Los acreedores no lo tomarán ni la mitad de en serio que a su
abogado.
Si se maneja adecuadamente, ahorrará tiempo y dinero al buscar un buen abogado
para
negociar con sus acreedores. Si necesita ayuda para la liquidación de deudas,

Secretos de
crédito
llame a Lexington Law Firm al 800-653-9529 para una liquidación de deudas a
muy bajo costo. Tendrás dinero por delante si obtienes la ayuda adecuada.
Comprender los verdaderos riesgos y realidades de las deudas vencidas
La mayoría de los consumidores sobreestiman el riesgo que implican las deudas
vencidas. Les preocupan posibles repercusiones como el embargo de salarios y el
embargo de bienes por parte de sus acreedores. Cuando la deuda se refiere a una
propiedad garantizada, como un automóvil o una casa, la posibilidad de
recuperación es bastante grave, pero las deudas no garantizadas, como las tarjetas
de crédito y las deficiencias, son mucho menos apremiantes. De hecho, muy pocos
acreedores llegarán hasta el final hasta el embargo de una deuda no garantizada
relativamente pequeña. El embargo y la incautación son las armas más aterradoras
que utiliza un acreedor para cobrar deudas vencidas, pero son costosas y requieren
mucho tiempo.
Incluso si el acreedor hiciera todo lo posible para recuperar la deuda,
probablemente no podría recuperar lo suficiente para compensar los costos de
cobro. Por lo tanto, existe muy poco riesgo de que un acreedor acepte una deuda
no garantizada más allá del simple cobro. Es importante recordar, sin embargo,
que el acreedor estaría en su derecho de obtener un embargo y embargar la
propiedad, incluso por una deuda pequeña. Existe cierto riesgo de represalias
financieras cuando una deuda no se paga. Muchos consumidores ceden ante la
presión percibida de las deudas impagas. En los Estados Unidos se producen
cientos de quiebras cada semana por importes inferiores a 5.000 dólares.
Estos consumidores están tan intimidados por sus acreedores que huyen a la
quiebra, a pesar de que la quiebra puede traer una devastación financiera total
durante al menos los próximos diez años. Si estos mismos consumidores
simplemente hubieran esperado e ignorado las cartas amenazantes y las llamadas
telefónicas, se habrían dado cuenta de que sus acreedores eran todos ladridos y no
mordiscos. La quiebra es la mejor opción para unos pocos consumidores, pero se
utiliza en exceso. Y, cuando un consumidor se declara en quiebra, todos pierden,
especialmente los acreedores. Los riesgos de sentencias, embargos e incautaciones
de propiedad deben equilibrarse adecuadamente con la probabilidad de que alguna
vez se apliquen medidas de cobro tan drásticas. El riesgo y la decisión de asumirlo
son enteramente suyos si se encuentra en esa posición.
¿Qué deudas se pueden liquidar? Una deuda no garantizada es una deuda donde no

Secretos de
crédito
hay garantía. Las deudas no garantizadas incluyen facturas médicas, tarjetas de
crédito, tarjetas de grandes almacenes, préstamos personales, cuentas de cobro,
préstamos estudiantiles, montos restantes después de la ejecución hipotecaria o
embargo, y cheques sin fondos. La mayoría de las deudas no garantizadas se
pueden liquidar. Pero las empresas de servicios públicos generalmente no se
conforman con menos del saldo total. Hay unos pocos acreedores que nunca
llegarán a un acuerdo, pero la mayoría aceptará un pago inferior como liquidación
total para cerrar una cuenta problemática. Las deudas garantizadas, como las de
una casa o un automóvil, son otra historia. Si el acreedor puede simplemente
recuperar la propiedad, ¿por qué debería negociar? A menudo puede renegociar un
alivio de pago a corto plazo con una deuda garantizada, pero no intente liquidar la
cuenta mientras aún posea la propiedad. Además, el acreedor debe tener una buena
razón para querer llegar a un acuerdo. Si la cuenta está pagada al día y no hay un
historial reciente de pagos atrasados, será difícil convencer al acreedor de que lo
mejor para él es llegar a un acuerdo. Esto no debe leerse como un elogio por dejar
de pagar sus facturas al día. Si deja de pagar sus facturas actuales, es casi seguro
que empeorará su situación crediticia. Quizás el mal crédito no sea un problema
para usted en este momento y sienta que debe superar el pago de sus cuentas para
saldarlas y recuperar su carga de deuda. Si este es el caso, usted toma dicha
decisión bajo su propio riesgo.
Obtener la ventaja A medida que pasa el tiempo, es probable que los acreedores
dejen de llamar y la deuda se archive para atención futura. Cuanto más tiempo
permanezca sin cobrar la deuda, mayores serán sus posibilidades de obtener un
buen acuerdo. Con el tiempo, el acreedor considerará la deuda incobrable como
una pérdida para poder recibir una cancelación del impuesto de sociedades. Esto
no significa que no tenga la deuda. Luego, la corporación puede cobrar la deuda
por sí misma, venderla o asignarla a una agencia de cobranza, solicitar una
sentencia y un embargo, o ignorar temporalmente la deuda. El curso de acción
elegido por el acreedor variará ampliamente entre corporaciones y deudas. Según
nuestra experiencia, el consumidor rara vez tiene fondos suficientes para pagar
una deuda en su totalidad cuando un acreedor exige el pago. En muchos casos,
gran parte de la deuda representa intereses y sanciones acumuladas mientras el
consumidor no podía pagar. Será en beneficio de ambas partes si se puede llegar a
un acuerdo razonable para llegar a un acuerdo. Sin embargo, no se puede esperar
llegar a un acuerdo asequible si el acreedor cree que tiene la ventaja. Si, por

Secretos de
crédito
ejemplo, le dice a un acreedor que realmente necesita saldar esta deuda para
conseguir la casa de sus sueños, puede olvidarse de cualquier tipo de acuerdo.
El acreedor insistirá en el saldo total. Será lo mejor para usted si el acreedor cree
que usted tiene muy poco dinero y está al borde de la bancarrota. El abogado que
maneja sus acuerdos debe acercarse a cada acreedor como si fuera su última
oportunidad de llegar a un acuerdo y obtener algo de su deuda, antes de que usted
se declare en quiebra y ellos no obtengan nada. Recuerda también que el tiempo
está de tu lado. Nunca parezca demasiado ansioso por llegar a un acuerdo. Tómese
mucho tiempo para llegar a un acuerdo. No acepte la primera, ni siquiera la
segunda, oferta de acuerdo. Asegúrese de que sean ellos quienes lo llamen para
impulsar el trato. Usted tiene la ventaja natural en la liquidación de deudas, porque
tiene algo que el acreedor quiere. Debe esperar sus términos hasta que el acreedor
le dé lo que desea. Una vez que haya emitido ese cheque de liquidación, su ventaja
desaparece. Por lo tanto, obtenga sus términos por escrito incluso antes de abrir su
chequera.
Uso de acuerdos para restaurar su crédito
El sistema de informes crediticios les da a los consumidores muy pocos motivos
para pagar sus deudas. Si se ignorara la deuda, el consumidor tendría muchas
posibilidades de no volver a tener noticias del acreedor y, después de siete años a
partir de la fecha de cancelación de la deuda, la lista de crédito negativa
desaparecería. Si el consumidor pagara la deuda, ese período de siete años
comenzaría de nuevo. Un cobro pagado o una cancelación provocará una
denegación de crédito tan rápido como un cobro impago o una cancelación. Es
como si le añadieran tiempo a su sentencia por buen comportamiento.
Afortunadamente, los acreedores obtienen sus ganancias cobrando a sus clientes,
sin informar información crediticia negativa. Debido a que los acreedores pueden
ver esta situación complicada, a menudo aceptarán eliminar cualquier listado
negativo al momento de liquidar la deuda. Las agencias de cobranza siempre
estarán más dispuestas a eliminar la lista negativa que los bancos o las tarjetas de
crédito. El único caso en el que debería tener un problema real con las agencias de
cobranza es cuando representan a un acreedor institucionalizado más grande. Sin
embargo, muchos acreedores tienen un acuerdo con las agencias de crédito por el
cual no permitirán que se elimine una lista negativa al momento de la liquidación.
Los acreedores más grandes, como las grandes tarjetas de crédito o los bancos,

Secretos de
crédito
necesitarán más presión antes de aceptar eliminar una lista negativa, pero
prácticamente todos los acreedores cederán si se les convence lo suficiente. Todo
acreedor que reporta a las agencias de crédito también puede cambiar la
información que reporta. En la mayoría de las organizaciones de crédito, hay
docenas de personas con autoridad para realizar cambios en el informe de crédito.
Todo lo que un acreedor informa, un acreedor puede cambiarlo.
Puede adoptar dos enfoques para eliminar la información negativa al liquidar una
deuda: notificación previa de los términos y notificación posterior de los términos.
Pre Notificación de términos: usted le dice al acreedor por adelantado que
requerirá la eliminación de toda la lista negativa como parte del pago. El acuerdo
para eliminar la cotización y considerar saldada la deuda se documenta por escrito
y se firma antes de que se produzca el pago.
Ventaja: Se ahorrará tiempo y no se sentirá decepcionado en el último momento.
También es menos probable que tenga que luchar contra el acreedor más adelante
para eliminar la lista negativa.
Desventaja: Cuando el acreedor descubre que su crédito es importante para usted,
generalmente le pedirá un monto de liquidación mayor (a veces el saldo total) para
cumplir con sus términos.
Post-notificación de términos: una vez finalizadas las negociaciones de
liquidación, el acreedor recibe el pago acordado con el requisito de que se elimine
la cotización negativa adjunta al cheque. Este enfoque requiere el uso de un
documento de "endoso condicional" (redactado por su abogado) que notifique al
acreedor sus términos.
Ventaja: casi siempre obtendrá un mejor monto de liquidación. El acreedor a
menudo se sentirá tentado por el pago cuando lleguen los términos y depositará el
cheque sin pestañear ante los nuevos términos.
Desventaja: el acreedor a menudo cuelga el nuevo plazo y puede devolver el
cheque del acuerdo. El acreedor aún podría pedir más dinero o rechazar el trato
por completo. Si el acreedor simplemente deposita el cheque sin tener la intención
de cumplir con su nuevo plazo, tendrá que luchar contra el acreedor más tarde y
obligarlo a eliminar la lista negativa. Nunca espere que un acreedor cumpla con un
acuerdo que se hizo verbalmente.
Todo debe constar por escrito y, aun así, probablemente tendrás que luchar para
que el acreedor cumpla su parte del trato. Es posible que algunos de sus acreedores
Secretos de
crédito
estén dispuestos a esperar más tiempo del que usted está dispuesto a esperar antes
de aceptar eliminar la lista negativa de su expediente. En otras palabras, no
aceptarán eliminar el listado negativo bajo ninguna circunstancia. Una vez más,
debemos decir que cada acreedor le dará lo que desea si habla con la persona
adecuada el tiempo suficiente y le hace la oferta adecuada.
Pero si está dentro de un cronograma y su abogado no puede lograr que acepte la
eliminación total, tiene un par de opciones más: Incluir la cuenta como "Pagada"
únicamente. Puede contraofertar que el acreedor simplemente incluya la cuenta
como "Pagada" en lugar de eliminarla por completo. Esta es una indicación
verdadera del estado de la cuenta y muchos acreedores aceptarán y aceptarán esta
redacción. Un estado "Pagado" sigue siendo muy negativo para una cuenta de
cobro o una cuenta que mostrará "Cancelación pagada" o "Reposesión pagada".
Sólo debe aceptar que la cuenta muestre "Pagado" si todas las demás anotaciones
negativas, como "Cancelación", "Reposesión", anotaciones tardías y "Cobro", se
eliminan al mismo tiempo. Una simple anotación "Pagado" en una línea comercial
normal es neutral y no debería perjudicar su crédito. Enumere la cuenta
únicamente como "liquidada". Puede contraofertar que el acreedor simplemente
incluya la cuenta como "Liquidada" en lugar de eliminarla por completo.
"Liquidado" es una cotización intrínsecamente negativa, pero no tan negativa
como "amortización pagada". No acepte un listado "Resolvedo" hasta que haya
agotado todas las demás posibilidades. "Resolver" seguirá provocando una
denegación de crédito. Sólo debe aceptar que la cuenta muestre "Liquidada" si
todas las demás anotaciones negativas, como "Cancelación", "Recuperación",
anotaciones tardías y "Cobro", se eliminan al mismo tiempo. Si acepta una
anotación "Resolveda", debe continuar trabajando duro para eliminar la anotación
a través del proceso de disputa de la agencia de crédito. Indique la cuenta como
"Cancelación pagada" o "Cobro pagado" o "Pagado con 30, 60 o 90 días de
retraso". Esta será la primera opción del acreedor, y su última opción, sobre qué
colocar en su informe de crédito una vez que haya pagado. Estas anotaciones son
casi tan dañinas como mostrar la misma deuda impaga. Sin embargo, es muy
común que una cuenta se elimine (a través de disputas con las agencias de crédito)
una vez que se ha pagado. El acreedor ahora no tiene ninguna razón de peso para
mantener la lista negativa en su informe. Por esta razón, suele ser una buena idea
llegar a un acuerdo incluso si el acreedor no cede en la eliminación o modificación
positiva de la cotización negativa.

Secretos de
crédito
Capítulo seis: Restaurar el mal crédito
¿Cuáles son los riesgos de hacerlo usted mismo? Solicitar sus informes de crédito.
Organizándose Analizando su informe de crédito Redactando sus disputas
Enviando sus disputas Obteniendo una respuesta Ver resultados Estrategias del
cuarto trimestre Saldando sus deudas Disputando la información con la fuente
Presentando una declaración de 100 palabras con la explicación ¿Cuáles son los
riesgos de hacerlo usted mismo? la mayoría como Los libros de restauración de
crédito incluyen ejemplos de cartas modelo para que el lector las utilice al disputar
su crédito negativo.
Pero los empleados de las agencias de crédito suelen ser los primeros en la fila del
quiosco para comprar el nuevo libro de instrucciones. Por lo tanto, las agencias de
crédito detectan inmediatamente estos formularios estándar. Una vez que la
oficina se ha concentrado en la estructura del formulario, cualquier carta de este
tipo obtendrá inmediatamente una respuesta "frívola o irrelevante" por parte del
verificador. Muchas veces, la agencia de crédito verá esto como una señal de que
el cliente está "tirando de su cadena" y el verificador "pondrá una señal roja" en el
informe de crédito del cliente para referencia futura.
Estas instrucciones no proporcionarán técnicas específicas ni cartas modelo, ya
que las agencias de crédito han proclamado públicamente que pueden detectar
dichos formularios. Más bien, proporcionamos esquemas y estrategias generales
que puede seguir al disputar su crédito negativo. Sin embargo, es importante que
comprenda que existen riesgos al restaurar su propio crédito. Estos riesgos se
multiplican enormemente si no puedes dedicar suficiente tiempo a la tarea o si tus
habilidades organizativas no son de primera categoría. Innumerables personas que
hacen sus propias cosas cometen errores aparentemente inofensivos en el proceso
de disputar su crédito, sólo para empeorar sus expedientes crediticios y, en última
instancia, buscan ayuda profesional después de que se ha causado demasiado
daño.
Estos riesgos incluyen: - Marcar el archivo individual como alguien que intenta
reparar su crédito. - Autoverificar información negativa sin darse cuenta. - Hacer
declaraciones que creen un indicador de fraude, alerta de halcón o alerta trans. -
Agregar declaraciones a los listados negativos que no hacer nada más que
fundamentarlos.- Hacer cualquier cosa para alertar a la agencia de crédito de que
está intentando sistemáticamente restaurar su crédito. Si bien restaurar su propio

Secretos de
crédito
crédito puede ahorrarle dinero, si se hace incorrectamente puede costarle miles de
dólares en tiempo perdido, molestias y puede causar más daño que bien a su
crédito. Solicitar tus informes de crédito Antes de comenzar la batalla, debes
estudiar el campo de batalla. La lucha por restaurar su crédito se librará entre
líneas de sus tres informes crediticios.
Estos informes costarán $8,00 cada uno, a menos que viva en Maine o Dakota del
Sur, donde los informes costarán $2,00 cada uno. Como se mencionó
anteriormente, las agencias de crédito cambian de dirección con regularidad, por
lo que le proporcionaremos las direcciones actuales para solicitar informes de
crédito, pero es posible que desee llamar a las agencias de crédito para confirmar
que estas direcciones siguen siendo correctas (los números de teléfono están
disponibles en www.bigamarillo.com TRW PO Box 949-0949 Chats Worth, CA
91313 Trans Union PO Box 390 Springfield, PA 19064 Equifax PO Box 105873
Atlanta, GA 30348 También puede obtener informes de crédito de forma gratuita,
pero este método solo funciona si se le ha negado el crédito recientemente. Si le
han negado crédito en los últimos 60 días, puede escribir a la agencia de crédito
que figura en su carta de denegación y solicitar una copia gratuita de su informe de
crédito. Puede que le lleve un poco más de tiempo que si simplemente comprara el
informe, pero le ahorrará $8,00. Si llama a la oficina de crédito para solicitar sus
informes crediticios o para confirmar su dirección postal, lo más probable es que
se comunique con su sistema de correo telefónico.
Sin embargo, si habla con un representante de la agencia de crédito sobre
cualquier tema, tenga cuidado. No diga nada que indique que está intentando
restaurar su crédito. No intente presentar su disputa por teléfono; Ya será bastante
difícil hacerlo bien por escrito, incluso teniendo suficiente tiempo para sopesar tus
palabras. Asegúrese de enviar su solicitud de informe de crédito por correo
certificado, con acuse de recibo. Su oficina de correos local le proporcionará los
formularios necesarios. Copie sus cartas y cheques y archívelos según la fecha en
que fueron enviados. Muy a menudo, las agencias de crédito tomarán su cheque y
no le enviarán nada. No desesperes, esto es sólo otra escaramuza en una larga
batalla. Si no recibe ningún informe de crédito después de haber seguido estos
pasos y haber esperado aproximadamente tres semanas, debe enviar un
seguimiento carta, nuevamente correo certificado, con acuse de recibo, exigiendo
que la agencia de crédito envíe un informe de crédito de inmediato. Incluya una
copia de su cheque y su carta original. Recuerde, tiene derecho a comprar y ver su
Secretos de
crédito
informe crediticio.
Organizándose
Tan pronto como haya ordenado sus informes de crédito y haya copiado sus cartas
de pedido y cheques, debe crear un sistema organizativo preciso para rastrear su
correspondencia con las agencias de crédito y sus acreedores. Compra un
calendario grande del tamaño de un secante de escritorio y un bolígrafo de punta
fina. En cada casilla de fecha, reserve la parte superior de la casilla para las fechas
límite de correspondencia, como la fecha en la que espera recibir un informe
crediticio de una agencia en particular o cuando espera que se complete una nueva
investigación. Reserve la parte inferior del cuadro de fecha para anotaciones,
incluidas las acciones que haya tomado, como cuando solicitó su informe de
crédito o cuando envió su carta de disputa. Compre un archivador pequeño para
mantener organizados su buró de crédito y los archivos de sus acreedores. Debes
abrir un expediente por cada buró de crédito, dos expedientes por buró de crédito
si trabajas en pareja.
Cada vez que reciba un informe de crédito, correspondencia de una agencia de
crédito o envíe una correspondencia, se debe fechar una copia del documento (por
fecha de envío o recepción por usted) y archivarla en el archivo correspondiente.
Mantener todos los documentos en orden cronológico en el expediente. Abra otro
expediente para cada acreedor. También se comunicará con los acreedores
individuales. Siga las mismas reglas para la presentación de documentos
mencionadas anteriormente para las agencias de crédito. Cada vez que tenga una
conversación telefónica con un acreedor, debe documentar el contenido de la
conversación escribiendo el nombre de la persona con la que habló, su cargo, la
fecha y hora de la conversación, lo que se dijo y lo que acordó hacer. También
debe obtener el nombre del superior de la persona y también el número de teléfono
directo del superior. Esta documentación deberá anotarse en una sola hoja y
archivarse cronológicamente en el expediente del acreedor.
Analizando su informe de crédito
Cuando reciba por primera vez sus informes crediticios de Trans Union y Equifax,
estará totalmente perdido. La información está codificada de una manera que el
consumidor medio no puede leer inmediatamente. Cada informe de crédito debe
llegar con una clave que interprete los códigos e indicadores del informe de
crédito. Siéntate con el informe y la clave y estúdialo hasta que comprendas lo que

Secretos de
crédito
significa cada número y código. No escriba en su informe de crédito original...
todavía. Haga todas sus notas en una copia del informe. Enviará su informe
original con su carta de disputa, por lo que debe hacer al menos dos copias de cada
nuevo informe. El original va con la disputa, una copia es para notas y la otra
copia se mantiene limpia para su archivo. Reúne un rotulador amarillo y naranja.
Siempre que identifique una lista negativa, márquela en amarillo en su copia
borrador del informe de crédito. A menudo, es difícil saber si un elemento del
informe crediticio es negativo o positivo.
La siguiente tabla le ayudará a identificar cada listado negativo en sus informes de
crédito: Indicadores de crédito negativos Si el listado contiene uno o más de estos
indicadores, entonces el listado es negativo. Si el listado no contiene ninguno de
estos indicadores, entonces el listado es positivo. Informe de crédito de TRW
cualquier elemento marcado con un asterisco cualquier consulta Informe de
crédito de Trans Union cualquier elemento con una calificación superior a I1, M1
o R1. cualquier elemento enumerado como recuperación, ejecución hipotecaria,
cancelación de pérdidas y ganancias, cancelación de pérdidas y ganancias pagada,
cancelación de pérdidas y ganancias, liquidación, liquidación por menos del saldo
total o incluido en quiebra cualquier monto de cobro, ya sea pagado o no.
cualquier cuenta judicial, incluido un gravamen, sentencia, bancarrota según los
capítulos 11, 7 o 13, divorcio, gravamen satisfecho o sentencia cumplida.
cualquier elemento que muestre uno o más pagos atrasados de treinta, sesenta o
noventa días en la columna del extremo derecho. cualquier consulta. Informe de
crédito de Equifax cualquier elemento con una calificación superior a I1, M1 o R1
(como R2 o I9). cualquier elemento precedido por un icono ">>>". cualquier
elemento enumerado como recuperación, ejecución hipotecaria, cancelación de
pérdidas y ganancias, cancelación de pérdidas y ganancias pagada, cancelación de
pérdidas y ganancias, liquidación, liquidación por menos del saldo total o incluido
en quiebra. Cualquier importe de cobro, ya sea pagado o no. cualquier cuenta
judicial, incluido un gravamen, sentencia, bancarrota según los capítulos 11, 7 o
13, divorcio, gravamen satisfecho o sentencia cumplida. cualquier elemento que
muestre uno o más pagos atrasados de treinta, sesenta o noventa días en la
columna del extremo derecho. cualquier consulta. Una vez que haya marcado
todos los elementos negativos en su informe crediticio con un resaltador amarillo,
puede comenzar a buscar imprecisiones e inconsistencias en su informe crediticio.
Siempre que identifique una inconsistencia o inexactitud en su informe crediticio,

Secretos de
crédito
márquela con el resaltador naranja. Una inexactitud es algo que usted sabe que no
es cierto, como un listado que no le pertenece o un listado que muestra un saldo
incorrecto. Una inconsistencia es cuando la misma información en el informe de
crédito se contradice, como un listado que muestra 12 anotaciones de retraso de
treinta días cuando el listado solo muestra 4 meses revisados. Más adelante,
cuando esté construyendo su disputa, podrá utilizar estas imprecisiones e
inconsistencias para darle credibilidad a su desafío.
Redactando sus disputas
No espere a que lleguen todos sus informes crediticios para comenzar a analizarlos
y disputarlos. Recuerde, necesitará invertir dos cosas para restaurar su crédito:
dinero y tiempo. No sólo invertirá mucho tiempo en analizar su informe crediticio,
preparar sus disputas, hablar con los acreedores y realizar un seguimiento de sus
resultados, sino que también invertirá tiempo calendario. Quiere que todos los días
destruya su mal crédito. Eso sólo puede suceder si nunca pospones ningún paso de
este proceso. Si posterga la redacción de sus disputas, nunca terminará el trabajo.
Si tiende a postergar las cosas, busque ayuda profesional para restaurar su crédito.
Una vez que haya analizado sus informes y haya marcado cada listado negativo en
amarillo y cada inexactitud e inconsistencia en naranja, puede comenzar a
desarrollar su carta de disputa. Como se mencionó anteriormente, no
proporcionaremos cartas modelo para disputas, ya que las agencias de crédito las
detectarán y rechazarán rápidamente. Más bien, proporcionamos estrategias
generales que han demostrado ser efectivas para obligar a las agencias de crédito a
cumplir con su responsabilidad y realizar una investigación sobre sus artículos en
disputa.
Fundamentalmente debes seguir estas reglas: Los Diez Mandamientos para
Disputar tu Crédito
Primer Mandamiento: Nunca mientas en tus disputas ni en tus solicitudes de
crédito. En muchos estados, podría ser un delito mentir al cuestionar su informe
crediticio. Por lo tanto, se le advierte que nunca debe mentir ni hacer declaraciones
engañosas al disputar su informe crediticio o completar una solicitud de crédito.
En la mayoría de los casos, mentir en una solicitud de crédito es un delito federal.
Además, no es necesario mentir al cuestionar su informe crediticio. Recuerde,
tiene derecho a disputar su informe de crédito siempre que tenga motivos para
creer que no es verificable, es inexacto u obsoleto. Para disputar información que

Secretos de
crédito
es técnicamente precisa, pero que aún así debe investigarse y eliminarse sobre la
base de su verificabilidad, debe inventar otros medios para disputar la lista además
de afirmar que "no es mía" o que "nunca llegó tarde".
Segundo Mandamiento: Indique siempre si la cotización en disputa se cuestiona
como "no mía" o "no tardía". Si bien nunca debe decir que la cuenta no es suya o
que nunca llegó tarde a menos que tenga motivos para creer que esa afirmación es
cierta, la agencia de crédito debe saber si está cuestionando la existencia del
listado o solo la información dentro del listado. . No pueden iniciar una
investigación a menos que sepan si usted cree que el listado no pertenece en
absoluto a su informe o si cree que la información del listado debe cambiarse. Si
no tiene clara la naturaleza de su disputa, la agencia de crédito le devolverá la
carta de inmediato. Si usted disputa un listado basándose en que "no llegó tarde" y
si la agencia de crédito no verifica el listado, entonces el listado se perfeccionará y
aparecerá como un listado positivo. Si usted cuestiona un listado basándose en que
"no es mío" y si la agencia de crédito no verifica el listado, entonces el listado
desaparecerá del informe de crédito por completo. Dado que una cotización
positiva es mucho mejor que ninguna cotización, usted debe disputar todas las
cotizaciones simples de pago atrasado como un tipo de disputa "no atrasada".
Todos los demás deben ser disputados sobre la base de que no pueden
te pertenece.
Tercer Mandamiento: Informe siempre al buró de crédito el resultado deseado de
la investigación. Siempre debe incluir lo que le gustaría que se hiciera con el
listado. Hay dos opciones: eliminar todo el listado o borrar la anotación de pago
atrasado dentro del listado. No se moleste en cuestionar la información contenida
en un listado de cobranza, cancelación, expediente judicial, recuperación,
ejecución hipotecaria o cuenta liquidada. Como la naturaleza básica de estos
listados es negativa, cambiar la información dentro del listado no producirá
ninguna mejora. Los listados muy negativos, como estos, deben impugnarse sobre
la base de su eliminación completa o no impugnarse en absoluto.
Cuarto Mandamiento: Proporcione siempre un motivo para su disputa. Si no da
algún tipo de explicación de por qué cree que el informe de crédito es incorrecto,
entonces el verificador puede devolver o ignorar su disputa.
Quinto Mandamiento: Incluya siempre indicadores de autenticidad en su disputa.
No olvide que el trabajo del verificador es rechazar disputas irrelevantes e

Secretos de
crédito
investigar las disputas de buena fe. Puede asegurarse de que sus disputas parezcan
auténticas agregando cosas que sólo un consumidor verdadero y frustrado
escribiría, como "mi hijo es banquero y mencionó que podía escribirle y usted
aclararía estos errores". Los indicadores originales de autenticidad no se pueden
enumerar aquí, o dejarían de ser efectivos, pero debes ser creativo e incluir
siempre oraciones o frases que convenzan al buró de crédito de que eres real.
Sexto Mandamiento: Nunca hables como un experto. Las agencias de crédito
reciben más de 10,000 disputas por día y su disputa debería verse como cualquier
otra. Si cita estatutos legales o recuerda a las agencias de crédito sus derechos
según la ley, el verificador sospechará que ha leído un libro sobre reparación de
crédito o que está utilizando una empresa de reparación de crédito. Si el
verificador cree que está intentando restaurar su crédito, su disputa será descartada
en la papelera de "frívola o irrelevante".
Séptimo Mandamiento: Vuélvete más insistente y más amenazador con cada
disputa. A medida que presente una disputa tras otra, será cada vez más difícil
lograr que el verificador inicie una investigación. Sus primeras una o dos disputas
deben ser amistosas y educadas. Al igual que cualquier otro consumidor, usted
puede sentirse frustrado y amenazador con el paso del tiempo. Puede amenazar
con contratar a un abogado; puede amenazar con presentar una queja ante la FTC
y el fiscal general de su estado, etc.
Octavo Mandamiento: No bombardear a los burós de crédito con disputas. Enviar
una disputa tras otra es un desperdicio y contraproducente. No podrá enviar más
de una disputa cada noventa días. Si usted disputa más a menudo, la agencia de
crédito simplemente devolverá la disputa como "frívola o irrelevante".
Mandamiento Nueve: Utilice imprecisiones e inconsistencias como ejemplos de
cómo las listas de crédito están equivocadas. Recuerde que no le servirá de nada
cambiar información menor contenida en un listado muy negativo. Utilice
inexactitudes e inconsistencias como base de disputa. Hará bien en utilizar los
otros dos informes crediticios para establecer inconsistencias comparando el otro
informe crediticio con el informe que está disputando. Sin embargo, recuerde que
solo puede utilizar otro informe crediticio para comparar si ese informe no
confirma las listas de crédito negativas que está intentando disputar.
Diez Mandamiento: Crear y utilizar otras técnicas que ayuden a promover la idea
de que la carta de disputa proviene de un consumidor verdaderamente agraviado y

Secretos de
crédito
desfavorecido. El verificador sólo está interesado en investigar disputas de
consumidores que tienen informes crediticios totalmente inexactos debido a
errores de la agencia de crédito. En resumen, el verificador sólo quiere ayudar a
los consumidores que tienen un buen caso contra la agencia de crédito y
probablemente podrían demandarlos.
Según la Ley de Informes Crediticios Justos, las agencias de crédito deben
investigar legalmente todas las disputas que no sean "frívolas o irrelevantes". En la
práctica, el verificador sólo hará lo que tiene que hacer para evitar una demanda.
Por esta razón, se hace necesario idear todo tipo de estrategia para obligar al
verificador a hacer lo que las agencias de crédito deberían hacer de todos modos:
llevar a cabo una investigación de cada disputa razonable.
Hay muchas otras técnicas utilizadas por los profesionales de restauración de
crédito, pero usted debe descubrirlas por su cuenta. Si se publicaran, esas técnicas
serían inútiles. Como habrás notado, solo se han proporcionado estrategias
generales. Si obtuvo una calificación de éxito alta en el cuestionario de
autoevaluación ¿Necesita la ayuda de un abogado?, entonces debe estar preparado
y dispuesto a inventar sus propias técnicas efectivas siguiendo las pautas
establecidas en los Diez Mandamientos.
Su disputa se tomará más en serio si la imprime desde su computadora. Si no
posee una computadora en casa, busque un profesional, ya que escribir sus
disputas a mano o en una máquina de escribir tomará una enorme cantidad de
tiempo y puede producir resultados decepcionantes. Con cada copia de su informe
crediticio, debe encontrar un formulario proporcionado por la agencia de crédito
para disputar listados de crédito. No debe utilizar estos formularios para sus cartas
de disputa. El formulario puede obligarlo a mentir sobre su situación crediticia y,
por lo tanto, posiblemente violar la ley. Además, los formularios no son
específicos y los verificadores de las agencias de crédito no los toman tan en serio.
Prepare sus disputas en su computadora personal, preferiblemente en material de
oficina personal. Debe enviar una copia original de su informe de crédito con la
carta de disputa. Ahora puede marcar el informe original para que al verificador le
resulte más fácil ver cualquier inconsistencia, inexactitud o nota. Recuerde no
verificar ningún listado muy negativo corrigiendo información menor en el listado.
Asegúrese de que toda su información personal esté en el informe de crédito que
acompaña a su disputa o en la propia carta de disputa. Esta información
importante incluye: su nombre completo, fecha de nacimiento, dirección actual y
Secretos de
crédito
número de seguro social.
Al redactar sus cartas de disputa, recuerde que el verificador solo está interesado
en investigar disputas de consumidores que tienen informes de crédito totalmente
inexactos debido a errores de la agencia de crédito y que esos consumidores
representan una amenaza para la agencia de crédito. Envío de sus disputas Cuando
envíe su disputa por correo, debe incluir la copia original del informe de crédito
con su carta de disputa. Le divertirá saber que las agencias de crédito ocupan
espacio en su literatura para convencerlo de que su crédito no se puede "reparar".
En palabras de TRW, "nadie puede hacer que se elimine información precisa,
actual y verificable de su informe crediticio". Tenga en cuenta que incluso TRW
admite que se puede eliminar información precisa si no es verificable. Debe enviar
sus cartas de disputa por correo certificado, con acuse de recibo. Esto significa que
debe ir a una oficina de correos para enviar cada disputa. El correo certificado, con
acuse de recibo, costará más de un dólar adicional, pero demostrará que usted se
toma en serio su correspondencia. Sin correo certificado, con acuse de recibo, no
tendría registro de que la agencia de crédito recibió su carta ni de la fecha en que
la recibió. Cuando reciba el acuse de recibo por correo, asegúrese de graparlo a su
copia de la disputa original en su expediente. No mantenga disputas hasta que
tenga un conjunto completo de informes crediticios. Envía cada disputa tan pronto
como esté lista, siempre y cuando hayan transcurrido 90 días desde tu última
disputa al buró de crédito.
Obtener una respuesta Recibirá uno de los ocho tipos de respuesta a su disputa:
1. Ninguna respuesta.
2. Una carta solicitando más información.
3. Un rechazo basado en el momento de su disputa.
4. Una carta de rechazo por considerar que la disputa es "frívola o
irrelevante".
5. Un rechazo basado en que el buró de crédito cree que usted está
manipulando el sistema.
6. Una carta anunciando que su investigación ha comenzado.
7. Una carta anunciando que su disputa ha sido enviada al
buró de crédito adecuado.
8. Un nuevo informe crediticio que muestra los resultados de una
investigación. No se desanime si recibe múltiples bloqueos o rechazos. Recuerde,
Secretos de
crédito
restaurar su crédito no es fácil. Si decidiste restaurar tu propio crédito, sabías por
este texto que encontrarías retrasos. Cada caso requiere una respuesta diferente.
Sin embargo, conviene recordar esta regla general: el buró de crédito es una
burocracia; no debe esperar que la agencia de crédito reaccione como si fuera un
individuo. No hay una sola persona a cargo de su caso. Si escribe una feroz
contracarta en respuesta al rechazo o al estancamiento de la agencia de crédito, el
empleado de la agencia de crédito que la reciba tendrá poca idea de por qué está
furioso. Por lo general, es mejor simplemente volver a escribir la disputa. A
continuación se ofrecen algunas pautas para reaccionar ante los ocho tipos de
respuestas de las agencias de crédito:
1. No hay respuesta alguna: 52 días después de enviar su disputa, si no ha
recibido respuesta de la agencia de crédito, puede asumir que su disputa fue
ignorada. Realmente hay poco que pueda hacer excepto documentar el lapso y
redactar otra disputa. Esta disputa debe mencionar la disputa anterior ignorada, así
como el número de correo certificado de esa disputa. La nueva disputa debería ser
más amenazadora que la primera.
2. Una carta de suspensión solicitando más información: a menudo, si su disputa
alegaba que el archivo de otra persona se fusionó con el suyo, la agencia de
crédito le enviará este tipo de carta de suspensión. Se debe redactar una nueva
disputa básicamente repitiendo la primera disputa (pero sin alegar que su archivo
se fusionó) e incluye toda la información solicitada en la respuesta de la agencia
de crédito. Puede recordarle a la oficina que esta información se incluyó
previamente en el informe crediticio que acompañó a la primera disputa. Esta
segunda carta debería ser más amenazadora que la primera disputa.
3. Un rechazo basado en el momento de la disputa: si envió una disputa antes de
los 90 días posteriores a su última disputa, probablemente obtendrá esta respuesta.
Además, si la agencia de crédito ve que usted ha enviado muchas disputas, es
posible que opten por ignorarlo con este rechazo. Debes responder volviéndose
más exigente. Si hubieran terminado el trabajo correctamente con la primera
disputa, ¡no te verías obligado a disputar los listados nuevamente! Envíe otra
disputa, muy parecida a la primera, e insista en una acción inmediata.
4. Un rechazo basado en el argumento de que la disputa es "frívola o irrelevante".
Este tipo de respuesta enfurecería a cualquier consumidor. Tal vez la oficina
piense que está trabajando con una empresa de reparación de crédito, o tal vez
Secretos de
crédito
piensen que no resistirá un rechazo inicial, e incluso pueden pedirle que pague por
su investigación. Debes demostrarles que están equivocados volviéndose aún más
insistente y amenazador en tus disputas. Envíe la misma disputa nuevamente con
alguna justificación adicional.
5. Un rechazo basándose en que la agencia de crédito cree que usted está
manipulando el sistema: la carta de rechazo puede implicar que está trabajando
con una empresa de reparación de crédito o que los está bombardeando
indebidamente con disputas. Como consumidor que ha sido tratado injustamente,
estos no son sus problemas. Insista, en otra disputa, en que la agencia de crédito es
responsable de realizar la investigación y que están asumiendo un riesgo muy
imprudente al rechazar su disputa. Todo lo que desea es que su informe de crédito
esté correctamente corregido.
6. Una carta anunciando que se ha iniciado una investigación. Trans Union
normalmente enviará estas cartas como una forma inteligente de extender su
período de investigación de 30 días. Realmente no tienes más remedio que aceptar
su horario. Simplemente coloque la carta en el archivo y observe atentamente que
la respuesta llegue en la fecha indicada en la carta. Si no recibe respuesta, consulte
el elemento número uno de la lista.
7. Una carta anunciando que su disputa ha sido enviada a la agencia de crédito
correspondiente. Si hay una agencia de crédito local involucrada en su disputa, la
agencia de crédito principal enviará su disputa a esa agencia para su verificación.
Cuente con un retraso adicional de dos semanas cuando esto ocurra.
8. Un nuevo informe crediticio que muestra los resultados de una investigación.
Este es el resultado deseado. Cuando reciba su nuevo informe, debe copiar y
analizar cuidadosamente el informe de crédito en busca de eliminaciones o
cambios para perfeccionarlo.
Ver resultados
La forma más sencilla de analizar los resultados de un desafío exitoso es comparar
el informe recién investigado con el informe anterior. Usted puede simplemente
revisar la lista de elementos negativos y notar la ausencia de listados negativos o
listados que eran negativos, pero se han vuelto positivos. También puede
determinar mejoras comparando información dentro del mismo informe crediticio.
Equifax y Trans Union ahora generalmente proporcionan una lista de los
elementos cuestionados y si los elementos fueron modificados, eliminados o

Secretos de
crédito
verificados como precisos. TRW tiene una lista de elementos cuestionados al final
del informe crediticio. Puede comparar esta lista con los aspectos negativos que
quedan en el informe de crédito para determinar qué progreso se ha logrado.
Cuando reciba los resultados de la investigación de la agencia de crédito,
observará que cada listado en disputa se habrá manejado de una de cinco maneras
diferentes:
1. La cotización en disputa no fue investigada. Quizás su disputa no fue lo
suficientemente clara, o quizás la agencia de crédito simplemente decidió
ignorarla. En cualquier caso, deberá volver a disputar el artículo en su próxima
carta de disputa.
2. El artículo en disputa fue investigado pero se verificó que era exacto. Es
posible que el acreedor haya respondido a la solicitud de reverificación de la
agencia de crédito, o que la agencia de crédito simplemente haya falsificado la
investigación para quitárselo de encima. Tiene derecho a disputar el listado
nuevamente en el futuro. De hecho, la FTC ha determinado que la agencia de
crédito puede ser responsable, en disputas futuras, de investigar más
profundamente el elemento en disputa en lugar de simplemente pedirle al acreedor
que verifique sus registros informáticos.
3. Se investigó la lista en disputa en cuanto a la exactitud de la información
contenida en la lista, como las anotaciones sobre pagos atrasados, y se encontró
que la lista era inexacta o no verificable. En este caso, el listado negativo ahora
aparecerá como un listado positivo. Este es el mejor resultado posible porque
ahora disfrutará de un buen crédito una vez que se borre su informe.
4. Se investigó el listado en disputa para determinar si le pertenecen o no, y se
encontró que el listado era inexacto o no verificable. En este caso, la lista negativa
desaparecerá por completo del informe crediticio.
5. La lista en disputa se eliminó o mejoró hasta perfeccionarla, pero la lista
negativa se verificó posteriormente y se volvió a incluir en el informe de crédito.
Si el acreedor verifica una lista después del período de investigación de treinta
días, la agencia de crédito puede reemplazar la lista en el informe de crédito.
Cuando esto ocurra, consulte el punto número dos. Cualquiera que sea su
respuesta, restaurar su crédito es un ciclo. Si recibe resultados decepcionantes,
recuerde que le tomó algún tiempo crear su mal crédito y que le llevará un poco de
tiempo restaurar su buen crédito. Recopile sus resultados, marque su calendario y

Secretos de
crédito
espere la próxima fecha de disputa aceptable. No olvide dejar al menos sesenta
días entre disputas.
Estrategias del cuarto trimestre
Cuanto más discuta los listados negativos en su expediente, más difícil será iniciar
una nueva investigación. A medida que descubra que la frecuencia de las
investigaciones y eliminaciones está disminuyendo, debe considerar estas
estrategias del cuarto trimestre.
Amenazas
Recuerde, el verificador debe percibir que usted es una amenaza legal para la
agencia de crédito; que podría demandarlos si no cumplen con sus obligaciones.
Existen varias amenazas razonables para las agencias de crédito que pueden hacer
que se pongan de pie y tomen nota de su disputa, independientemente de cuántas
veces hayan examinado previamente la lista negativa.
1. "Me he puesto en contacto con un abogado y estoy considerando presentar una
demanda". Todos los días, las agencias de crédito se ven envueltas en demandas
de consumidores, lo que les cuesta cientos de miles de dólares en indemnizaciones
otorgadas a los consumidores. Las agencias de crédito pagan aún más para
mantener el personal legal necesario para manejar estos casos. Técnicamente,
usted puede demandar a las agencias de crédito cada vez que no cumplan con la
Ley de Informe Justo de Crédito. Sin embargo, las demandas más viables son
aquellas de consumidores con información negativa que no les pertenece y que
figura en el informe. Debe tener cuidado al amenazar con demandar a alguien. Si
dice: "Voy a demandarlo", debe tener realmente la intención de presentar una
demanda. Usted podrá, en cualquier caso, expresar su consideración sobre una
demanda o las medidas que haya tomado para proceder con el trabajo preliminar,
como buscar asesoramiento de un abogado. No se debe abusar de esta amenaza,
pero no olvide que un consumidor promedio que fuera maltratado por las agencias
de crédito casi siempre haría esa amenaza. Si no menciona la opción de una
demanda, su disputa carecerá de fuerza, especialmente después de haber
presentado numerosas disputas anteriores.
2. "Estoy presentando una queja ante la Comisión Federal de Comercio". La
Comisión Federal de Comercio (FTC) regula y monitorea las actividades de las
agencias de crédito. Las agencias de crédito no se dejarán aplastar por una sola
queja, sino que preferirían limitar el número de quejas que recibe la FTC cada año.

Secretos de
crédito
Tal como están las cosas ahora, las agencias de crédito son la fuente número uno
de quejas de los consumidores ante la FTC. Para presentar una queja ante la FTC,
puede escribir a: Comisión Federal de Comercio Pennsylvania Ave. y Sixth St.,
NW Washington, DC 20580 WWW: www.ftc.gov Asegúrese de que su queja sea
breve y concisa. Es posible que desee incluir una copia de la queja en su carta de
disputa y amenazar con enviar la queja por correo si no recibe satisfacción dentro
de los treinta días.
3. "Estoy preparando cartas para los senadores y representantes de mi estado".
Cada año, las agencias de crédito luchan contra nuevas leyes que restringirían aún
más sus prácticas e impondrían mayores sanciones financieras a sus errores.
Actualmente, sólo disfrutan de las limitaciones de un estatuto que data de hace 25
años y que, ventajosamente para ellos, está obsoleto. En el Congreso, cuando una
nueva Ley de Informes Crediticios Justos, más estricta, llega al pleno, las agencias
de crédito se ven obligadas a trabajar para evitar que la nueva ley se apruebe.
Hasta ahora, han logrado evitar cambios en la Ley de Informes Crediticios Justos,
pero a medida que pasa el tiempo y más consumidores se quejan ante sus
congresistas, menos congresistas están dispuestos a escuchar a las agencias de
crédito. Las cartas a los congresistas federales y estatales que expresan
indignación por la conducta de las agencias de crédito eventualmente cambiarán
los informes crediticios tal como los conocemos. Las agencias de crédito quieren
retrasar ese cambio y se encogerán ante su decisión de escribirle a su estadista
local. No dude en enviar copias de sus cartas de queja con su disputa.
Saldando sus deudas
Si aún no ha saldado sus deudas pendientes y morosas, debe considerar seriamente
hacerlo. Muchos de sus acreedores verán la lista negativa en su informe de crédito
como una herramienta de cobro, y harán lo que sea necesario para mantener esa
lista negativa en el informe, incluso si requiere verificar mil investigaciones.
Incluso si elimina una lista negativa impaga, esa lista negativa bien puede
reaparecer cuando el acreedor o el cobrador liquida la cuenta, solicita una
sentencia o transfiere el monto a cobranzas. Consulte Liquidación de deudas
morosas para obtener más información.
Disputa de la información con la fuente Tarde o temprano en este proceso, usted
deberá disputar la información crediticia con el acreedor que la informó. Si tiene
prisa por restablecer su crédito, debe escribirles a sus acreedores desde el primer

Secretos de
crédito
día. Si ha trabajado con las agencias de crédito durante algún tiempo y los
resultados están retrasados, ahora sería un buen momento para llevar la pelea
directamente a la fuente.
Envío de una declaración explicativa de 100 palabras
La mayoría de los manuales de reparación de crédito que puede hacer usted mismo
recomiendan que presente una declaración de 100 palabras para agregarla a su
informe de crédito explicando las circunstancias del crédito negativo que queda.
Después de todo, la Ley de Informes Crediticios Justos le otorga ese derecho.
Nunca hemos visto a un acreedor que se haya molestado en leer o considerar la
declaración de 100 palabras. De hecho, muchos acreedores no mirarán mucho más
allá de la calificación automática de la oficina de crédito que aparece con su
informe crediticio cuando solicita crédito. Esta instrucción no recomienda que
presente la declaración de 100 palabras. Sólo serviría para autoverificar
información que debería surgir a través de repetidas disputas sobre la lista. Si
anteriormente envió declaraciones de 100 palabras, deben ser los primeros
elementos que elimine.
La información contenida en este disco ha ahorrado mucho dinero a muchas

personas. Este disco es una guía para reparar su crédito. Incluso si tienes crédito
A-1, este disco es imprescindible. Pero si usted es como el 77% de los
estadounidenses que no tienen crédito A-1, la información de este disco puede
salvarle y resolverle muchos problemas, muchos de ellos antes de que comiencen.
En el disco se encuentran cartas modelo y muchos formularios y documentos
utilizados en la reparación de crédito por empresas de reparación de crédito.
El Congreso aprobó leyes para protegerlo

Cuando el Congreso llevó a cabo las investigaciones de las distintas agencias de
informes crediticios en los años 70, cuando se les preguntó por qué había tantos
Secretos de
crédito
errores, la respuesta estándar fue: "¡ESO FUE LO QUE NOS INFORMARON!".
Es difícil de creer, pero nadie se hace responsable de la exactitud de la
información contenida en su informe crediticio. Ni el acreedor que informó su
historial de pagos ni siquiera la agencia de informes crediticios que se lo pasó a
quien quisiera verlo.
La acción final del congreso fue promulgar un conjunto de "leyes públicas"
(CÓDIGO DE LOS ESTADOS UNIDOS, TÍTULO 15, CAPÍTULO 41)
diseñadas para ayudar al público a garantizar que la información contenida en su
informe crediticio sea correcta. Lo más importante es que el congreso
responsabilizó a las agencias de informes crediticios de determinar la exactitud de
la información que reportan.
El problema es cómo se ayuda el hombre o la mujer promedio ante la ley. La
burocracia, la redacción de cartas, a dónde envía la solicitud, qué tipo de solicitud
realiza. Incluso cuáles son sus derechos, comprenda que no es lo mejor para nadie
ayudarlo o tomarse el tiempo para enseñarle qué hacer. Después de todo, las
agencias de informes crediticios ganan dinero proporcionando informes crediticios
a los prestamistas, no fijando información incorrecta en su registro.
La Ley de Crédito Justo se aprobó por primera vez en 1971 y desde entonces ha
sido revisada varias veces. La ACT se aprobó para abordar los problemas de las
malas prácticas de presentación de informes y brindar al consumidor un remedio
para resolver los problemas creados por estos informes inexactos. Esto se logró
estableciendo pautas para eliminar y corregir información "obsoleta, inexacta,
irrelevante, desactualizada, mal identificada, incompleta, incorrecta, errónea y
engañosa" de su informe crediticio.
Si tiene problemas para obtener crédito o pagar sus facturas mensuales, puede
verse tentado a recurrir a empresas que anuncian soluciones rápidas y sencillas a
los problemas crediticios. Pero no se deje engañar. No hay soluciones
instantáneas. Aunque algunas empresas de asesoramiento crediticio "garantizan
resultados o la devolución de su dinero", es posible que descubra que existen
condiciones ocultas o que la empresa desaparece cuando desea que le devuelvan
su dinero.

Secretos de
crédito
Hay pasos que puede seguir para ayudar a resolver sus problemas de crédito. Sin
embargo, resolverlos requiere tiempo, paciencia y cierta comprensión de la ley.
Este folleto puede ayudarle. Explica por qué su historial crediticio es importante,
cómo crear un historial crediticio y establecer crédito, y qué se puede hacer para
mejorar un historial crediticio malo. También sugiere formas de ayudarle a
afrontar las deudas que pueda tener, posiblemente utilizando un Servicio de
asesoramiento sobre crédito al consumidor sin fines de lucro.
Por qué su historial crediticio es importante

Aunque los acreedores suelen considerar una serie de factores al decidir si otorgan
un crédito, la mayoría de los acreedores dependen en gran medida de su historial
crediticio. Para saber cómo ha manejado su crédito en el pasado, la mayoría de los
acreedores obtienen un informe de su oficina de crédito local. Las agencias de
crédito recopilan y venden información crediticia sobre los consumidores y son
una fuente principal de información sobre su historial crediticio. Su informe de
agencia de crédito se basa en la información proporcionada a lo largo del tiempo
por sus acreedores. También proporciona información sobre dónde vive y trabaja
y puede indicar otros asuntos de registro público, como sentencias o quiebras. Su
informe registra los pagos que ha realizado con tarjetas de crédito, préstamos a
plazos y otras cuentas de crédito y ayuda a los acreedores a predecir si es probable
que usted tenga un buen riesgo crediticio. Un historial de pagos de crédito
oportunos le ayuda a obtener crédito adicional. Algunos acreedores se muestran
reacios a conceder crédito a los consumidores, que no han establecido primero un
"historial" con otros acreedores. Además, muchos acreedores no otorgarán crédito
a consumidores con un historial de pagos morosos, embargos, sentencias o
quiebras. Si se encuentra en cualquiera de las situaciones, tenga cuidado con los
anuncios que le prometen "crédito instantáneo" o "una tarjeta de crédito
importante, independientemente de su falta de historial crediticio o de su historial
crediticio anterior". El hecho es que todos los acreedores legítimos quieren saber
si es probable que usted tenga un buen riesgo crediticio. La obtención de crédito
dependerá de si sus calificaciones cumplen con los criterios del acreedor. Nadie
puede garantizarle crédito por adelantado.
Cómo construir un historial crediticio y establecer crédito

Construir un buen historial crediticio es importante. Si no tiene un historial
Secretos de
crédito
crediticio informado, puede llevar tiempo establecer su primera cuenta de crédito.
Este problema afecta a los jóvenes que recién comienzan su carrera, así como a las
personas mayores que nunca han utilizado el crédito. También afecta a mujeres
divorciadas o viudas que compartían cuentas de crédito que se declaraban
únicamente a nombre del marido. Si no sabe qué hay en su expediente crediticio,
consulte con sus agencias de crédito locales. La mayoría de las ciudades tienen
dos o tres agencias de crédito, que figuran en "Crédito" o "Agencias de informes
crediticios" en las páginas amarillas. Por una pequeña tarifa, le dirán qué
información hay en su expediente y es posible que le entreguen una copia de su
informe crediticio. Si ha tenido crédito antes con un nombre diferente o en una
ubicación diferente y no está reportado en su expediente, solicite al buró de crédito
que lo incluya. Si compartió cuentas con un excónyuge, solicite a la agencia de
crédito que también incluya estas cuentas a su nombre. Aunque las agencias de
crédito no están obligadas a agregar nuevas cuentas a su expediente, muchas lo
hacen por una pequeña tarifa. Finalmente, si actualmente comparte el uso de una
cuenta de crédito con su cónyuge, pídale al acreedor que lo informe a nombre de
ambos. Los acreedores no están obligados a informar ninguna información del
historial de la cuenta a las agencias de crédito. Sin embargo, si un acreedor
informa sobre una cuenta, y si a ambos cónyuges se les permite usar la cuenta o
son contractualmente responsables de su pago, según la Ley de Igualdad de
Oportunidades de Crédito, puede exigirle al acreedor que informe la información
bajo ambos nombres. Cuando se comunique con su acreedor o su agencia de
crédito, hágalo por escrito e incluya información relevante, como números de
cuenta, para ayudar a acelerar el proceso. Como ocurre con todas las
comunicaciones comerciales importantes, guarde una copia de lo que envíe. Si no
tiene un historial crediticio, debe comenzar a construir uno. Si tiene ingresos
estables y ha vivido en la misma zona durante al menos un año, intente solicitar un
crédito en una empresa local, como una tienda departamental. O puede pedir
prestado una pequeña cantidad a su cooperativa de crédito o al banco donde tiene
cuentas corrientes y de ahorro. Un banco o tienda departamental local puede
aprobar su solicitud de crédito incluso si no cumple con los estándares de los
acreedores más importantes. Antes de solicitar
crédito, pregunte si el acreedor reporta la información del historial crediticio a las
agencias de crédito que prestan servicios en su área. La mayoría de los acreedores
lo hacen, pero algunos no. Si es posible, debe intentar obtener un crédito que se
Secretos de
crédito
informará. Esto construye su historial crediticio. Si le rechazan el crédito,
descubra por qué. Puede haber otras razones además de la falta de historial
crediticio. Es posible que sus ingresos no cumplan con el requisito mínimo del
acreedor o que no haya trabajado en su trabajo actual el tiempo suficiente. El
tiempo puede resolver tales problemas. Puede esperar un aumento de salario y
luego volver a presentar la solicitud, o simplemente presentarla a un acreedor
diferente. Sin embargo, lo mejor es esperar al menos 6 meses antes de realizar
cada nueva solicitud. Las agencias de crédito registran cada consulta sobre usted.
Algunos acreedores pueden rechazar su solicitud si creen que está intentando abrir
demasiadas cuentas nuevas y demasiado rápido. Si aún no puede obtener crédito,
es posible que desee pedirle a una persona con un historial crediticio establecido
que actúe como su codeudor. porque un co El firmante promete pagar si usted no
lo hace, esto puede mejorar sustancialmente sus posibilidades de obtener crédito.
Una vez que haya pagado la deuda, intente nuevamente obtener crédito por su
cuenta.
¿Qué se puede hacer para mejorar un informe crediticio malo?

Usted tiene derecho por ley a corregir cualquier información inexacta que
aparezca en su archivo de agencia de crédito. Si un acreedor rechaza su solicitud
debido a información negativa en su informe de agencia de crédito, debe
identificar la agencia de crédito involucrada. A su solicitud, la agencia de crédito
debe revelar el contenido de su expediente de crédito. Si actúa dentro de los 30
días posteriores al rechazo, este servicio no tiene ningún costo. Verifique si la
información en su informe de crédito es precisa y completa. Usted tiene la
posibilidad de luchar, según la Ley de Informes Crediticios Justos, para disputar la
integridad o exactitud de cualquier información en su informe. Cuando lo haga,
será útil informar a la agencia de crédito, por escrito, por qué cree que la
información no es correcta. A menos que su disputa sea frívola o irrelevante, la
agencia de crédito debe volver a investigar el asunto. La agencia de crédito debe
corregir cualquier información que considere que no se informa con precisión. La
información que no se pueda verificar debe eliminarse. Si no está de acuerdo con
los resultados de la nueva investigación de la agencia de crédito, puede presentar
una breve declaración de disputa explicando su versión de los hechos. Si lo
solicita, la agencia de crédito anotará su disputa en futuros informes de la agencia
de crédito. Tenga en cuenta que cuando la información negativa de su informe es

Secretos de
crédito
precisa, sólo el paso del tiempo puede garantizar su eliminación. Las agencias de
crédito están autorizadas por ley a informar
quiebras durante 10 años y otra información negativa durante 7 años. No hay nada
que usted (o cualquier otra persona) pueda hacer para exigir que una agencia de
crédito elimine información precisa de su archivo de crédito hasta que expire el
período de informe. No se deje engañar por anuncios dirigidos a personas con
malos antecedentes crediticios, sentencias judiciales o quiebras. Las promesas de
"reparar" o "limpiar" un mal historial crediticio casi nunca se pueden cumplir.
Cómo lidiar con sus deudas

Una enfermedad repentina o la pérdida de su trabajo pueden hacer que le resulte
imposible pagar sus facturas a tiempo. Cualquiera que sea su situación, si descubre
que no puede realizar sus pagos, comuníquese con sus acreedores de inmediato.
Intente elaborar un plan de pago modificado con sus acreedores que reduzca sus
pagos a un nivel más manejable. Si ha pagado puntualmente en el pasado, es
posible que estén dispuestos a trabajar con usted. No espere hasta que su cuenta
sea entregada a un cobrador de deudas. En ese momento, el acreedor se ha rendido
con usted. Los préstamos para automóviles presentan problemas especiales. La
mayoría de los acuerdos de financiación de automóviles permiten a su acreedor
recuperar su automóvil cada vez que usted no cumpla con sus pagos. No se
requiere aviso previo. Si le embargan el automóvil, es posible que tenga que pagar
el saldo total adeudado del préstamo, así como los costos de remolque y
almacenamiento, para recuperarlo. No espere hasta estar en mora. Intente
solucionar el problema con su acreedor cuando se dé cuenta de que no podrá
cumplir con sus pagos. Puede ser mejor vender el auto usted mismo y pagar su
deuda que incurrir en los costos adicionales de la recuperación.
Cómo evaluar empresas de reparación de crédito

Si tiene problemas para pagar sus facturas, puede verse tentado a recurrir a una
empresa que dice ofrecer asistencia para resolver problemas de deuda. Estas
empresas pueden ofrecer préstamos de consolidación de deuda, asesoramiento
sobre deudas o planes de reorganización de deudas que estén "garantizados" para
detener los esfuerzos de cobro de los acreedores. Antes de registrarse en una
empresa de este tipo, investíguela a fondo. Asegúrese de comprender qué servicios

Secretos de
crédito
ofrece la empresa y cuánto le costarán. No confíe en promesas orales que no
aparecen en su contrato. Además, consulte con el Better Business Bureau y su
oficina local de protección al consumidor. Es posible que puedan decirle si otros
consumidores han registrado quejas sobre el negocio. Los consumidores que
recurren a este tipo de empresas en busca de ayuda a veces encuentran problemas
adicionales. Por ejemplo, la consolidación de deudas u otros préstamos
importantes a corto plazo pueden tener altos costos ocultos y pueden requerir su
casa como garantía. Una empresa sin escrúpulos puede tergiversar los términos de
dichos acuerdos de préstamo; Si es así, podría terminar perdiendo su casa. Las
empresas que ofrecen asesoramiento o reorganización de deudas pueden cobrar
honorarios sustanciales o un porcentaje de sus deudas, pero no cumplen con los
servicios que venden. Algunos pueden hacer poco más que remitir a los
consumidores endeudados a un abogado especializado en quiebras, quien cobra
una tarifa adicional. Las empresas que anuncian planes voluntarios de
reorganización de la deuda o alivio del "Capítulo 13" pueden no explicar que el
ajuste de la deuda del Capítulo 13 es en realidad una forma de quiebra. Para
calificar para ello, debe tener una fuente de ingresos regulares y un plan para pagar
a sus acreedores que cumpla con la aprobación del tribunal de quiebras. Es posible
que las empresas que venden servicios relacionados con quiebras no le cuenten
todo lo que implica ni le ayuden durante lo que puede ser un proceso legal largo y
complejo. Los problemas de deuda pueden ser angustiosos, pero tenga cuidado al
seleccionar una solución. Es posible que algunas "soluciones" sólo aumenten sus
problemas.
Dónde encontrar ayuda de bajo costo

Si necesita ayuda para lidiar con sus deudas, es posible que desee comunicarse con
un Servicio de Asesoramiento de Crédito al Consumidor (CCCS). Se trata de una
organización sin fines de lucro con más de 850 oficinas ubicadas en 50 estados.
Los asesores de CCCS intentarán organizar un plan de pago que sea aceptable para
usted y sus acreedores. También le ayudarán a establecer un presupuesto realista y
planificar gastos futuros. Estos servicios se ofrecen a bajo costo o sin costo alguno
para usted. Puede encontrar la oficina CCCS más cercana a usted consultando las
páginas blancas de su directorio telefónico o llamando desde un toque Tome el
teléfono al 1-800-388-2227 para obtener el número de teléfono. Sin embargo, si
tiene otras preguntas, comuníquese con:

Secretos de
crédito
Fundación Nacional para el Crédito al Consumidor, Inc. 8611 Second Avenue,
Suite 100 Silver Spring, Maryland 20910 (301) 589-5600
Además, a veces los programas de asesoramiento sin fines de lucro son
administrados por universidades, bases militares, cooperativas de crédito y
autoridades de vivienda. Es probable que cobren poco o nada por su asistencia. O
puede consultar con su banco local o su oficina de protección al consumidor para
ver si tienen una lista de servicios de asesoramiento financiero confiables y de
bajo costo.
Dónde encontrar más información

La Comisión Federal de Comercio hace cumplir una serie de leyes federales
relacionadas con el crédito al consumo, incluida la Ley de igualdad de
oportunidades crediticias, la Ley de informes crediticios justos, la Ley de
veracidad en los préstamos, la Ley de facturación justa de créditos y la Ley de
prácticas justas de cobro de deudas. También proporciona folletos gratuitos que
explican estas leyes. Para estas publicaciones o publicaciones relacionadas, como
Cómo construir un mejor historial crediticio, Mujeres e historiales crediticios y La
tristeza de la facturación crediticia, escriba a: Public Reference, Federal Trade
Commission, Washington, DC 20580. Aunque la Comisión no puede resolver
problemas individuales de los consumidores, puede actuar cuando ve que se
desarrolla un patrón de posibles violaciones de la ley.
Si tiene una queja que pueda implicar una violación de la ley de protección al
consumidor, escriba a: Correspondence B ranch, Federal Trade Commission,
Washington, DC 20580. Datos breves
• Su informe de crédito registra sus pagos de tarjetas de crédito,
préstamos de instalación y otras cuentas de crédito. Ayuda a los acreedores a
predecir si es probable que usted tenga un buen riesgo crediticio.
• Tenga cuidado con los anuncios que le prometen "crédito
instantáneo" o "una tarjeta de crédito importante, independientemente de su
falta de historial crediticio o de su historial crediticio anterior".
• Si le rechazan el crédito, descubra por qué. Puede obtener una copia
gratuita de su informe si lo solicita a la agencia de crédito que lo
proporcionó, dentro de los 30 días posteriores a su rechazo.
• Verifique si la información en su informe de crédito es precisa y

Secretos de
crédito
completa. Usted tiene derecho por ley a corregir información inexacta que
aparece en su archivo de agencia de crédito. Oficina de Protección al
Consumidor Oficina de Educación para Consumidores y Empresas (202)
326-3650
Aprenda a conectarse con un buen crédito
Obtener crédito puede ser increíblemente fácil o extremadamente difícil. Una vez
que haya establecido crédito, puede abrirle puertas de oportunidades que ni
siquiera consideró posibles. El crédito puede permitirle tomar las vacaciones
soñadas de su vida, conducir un automóvil de lujo, vestirse a la última moda,
lograr el sueño americano de ser propietario de su propia casa o comenzar su
propio negocio.
El hecho es que, ahora que la sociedad ha pasado rápidamente a la vía rápida de
convertirse en una empresa de efectivo Sin la sociedad, sería casi impensable no
tener crédito. Las personas que tienen la desgracia de perder su buena calificación
crediticia en el mundo actual seguramente comenzarán inmediatamente a sentirse
marginadas sociales. Es una experiencia muy traumática cuando la gente descubre
que algo anda mal con su crédito. Millones de personas han sido y seguirán siendo
notificadas de que ahora tienen mal crédito. ¡Muchos no parecen entender cómo
surgió todo! Lo que sí saben, sin embargo, es que de repente ya no están tan
acomodados como alguien que todavía tiene un buen crédito.
Sin un buen crédito, la gente pronto descubre que es difícil mantenerse al día con
los no adornos, elementos de la existencia cotidiana que se necesitan. A menos
que un individuo sepa cómo mejorar, aumentar y reparar su propio crédito, tendrá
que superar muchos obstáculos. La mayoría de la gente no tiene la menor idea de
por dónde empezar. ¡Pero una vez que leas las siguientes "TÁCTICAS DE
GUERRILLA" aprenderás cómo mejorar y reparar rápidamente tu buen crédito a
partir de hoy!
Para poner su plan en marcha debe saber quiénes son las agencias de
informes crediticios
Los burós de crédito son organizaciones extremadamente poderosas. Ir en contra
de una agencia de informes crediticios es casi como un encuentro militar.
Afortunadamente, una vez que estés armado con las tácticas de guerrilla
proporcionadas en este informe, ¡podrás estar a la altura de las circunstancias y

Secretos de
crédito
ganar tanto la batalla como la guerra! Al principio puede parecer que los burós de
crédito tienen la ventaja.
Después de todo, si usted es un adulto que vive en Estados Unidos, lo más
probable es que una agencia de crédito sepa quién es usted, dónde vive, el nombre
de cada empleador para el que trabajó, cuántas veces solicitó crédito, cuántas
veces le negaron o aprobaron, y cuántas veces se retrasó en realizar un pago.
De manera similar, todo está en un informe de crédito al que, una vez que un
suscriptor accede, le indicará si debe recibir crédito adicional o no. Se llega a la
decisión final examinando las entradas de su expediente.
Principales agencias de informes crediticios

1) Sistemas Chilton Creditmatch, 12606 Greenville Ave., Dallas, TX 75243
2) CIB "Credit Bureau Inc."/EQUIFAX, PO Box 4091, Atlanta, GA 30302
3) Pinger Systems/Associated Credit Services Inc., 652 E. North Belt, Ste. #400,
Houston, TX 77060
4) Información de crédito de TRW, 505 City Parkway West, Orange, CA 92667
Para lograr sus objetivos crediticios, debe obtener su informe crediticio y

luego adjuntarlo con precisión.
En la actualidad, existen aproximadamente 5.000 agencias de cobranza e informes
crediticios que operan en los Estados Unidos. Si existe un problema de crédito, es
posible que se lo comuniquemos a su atención o no. Por ejemplo, pueden aparecer
consultas y variaciones perjudiciales en su expediente sin su conocimiento. Sin
embargo, si solicita un crédito y hay un problema por el cual fue rechazado, el
prestamista le notificará y le dirá que el rechazo de la solicitud de crédito fue el
resultado de un informe de la agencia de crédito. Si sabe o sospecha que tiene un
problema crediticio, no hay forma de saber a qué se enfrenta a menos que obtenga
una copia de su informe crediticio. Aquí es donde surgirá cualquier obstáculo
importante para obtener crédito.
Incluso antes de intentar obtener o aumentar líneas de crédito, primero debe
obtener todos los informes crediticios que estén disponibles sobre usted. Puede
lograrlo llamando a una o más de las agencias de crédito enumeradas y solicitando
su informe de crédito. Es posible que haya una pequeña tarifa por este servicio.
Sin embargo, si un acreedor rechaza su solicitud de crédito, entonces puede recibir
Secretos de
crédito
un informe crediticio sin cargo de la agencia de informes crediticios.
Le recomendamos que no espere hasta que una compañía de tarjetas de crédito,
banco u otro prestamista rechace su solicitud de crédito antes de obtener el
informe. Incluso si no sospecha que haya un problema, debe obtener un informe
crediticio sobre usted mismo solo para identificar cualquier información falsa o
incorrecta que se haya ingresado en su expediente. Errores informáticos dañinos,
errores de entrada humana, números de seguro social, direcciones, empleadores y
errores de ingresos incorrectos ocurren todo el tiempo. Como mínimo, debes
asegurarte de no haber sido víctima de un error informático.
Acelerar la aprobación de su crédito emparejando y controlando las

conexiones
Los banqueros y prestamistas de un área geográfica determinada suelen recurrir a
una agencia de informes crediticios. Hay muchos, sin embargo, que se suscriben a
más de uno. Eso puede funcionar a su favor porque, en muchos casos, es posible
que una agencia de crédito ubicada en otra área nunca acceda a su historial
crediticio completo. Su expediente de crédito podría incluir múltiples datos
perjudiciales en un informe de crédito, ¡pero nunca aparecer en otro! Al obtener
sus informes de crédito con anticipación, sabrá a qué prestamista acudir para
obtener crédito. ¡Todo lo que tiene que hacer es preguntar!
¡Cómo activar el deseo de un banquero de forzar el ingreso de dinero a sus

manos!
Al solicitar crédito a través de un banco u otro prestamista que esté suscrito a una
agencia de informes crediticios fuera del área, hay muchas razones para creer que
cierta información perjudicial no aparecerá en su expediente. Recuerde, la única
forma en que los banqueros y los prestamistas pueden sobrevivir es otorgando
crédito a los consumidores. Al tomar medidas para eludir un informe crediticio
que tiene entradas negativas y aprovechar otro que lo muestra como un buen
riesgo crediticio, los acreedores prácticamente le obligarán a tener dinero en
efectivo.
Así es cómo:
1) Obtenga un informe de crédito de una de las agencias de crédito para
determinar si hay entradas perjudiciales que podrían provocar que se rechace su

Secretos de
crédito
solicitud de crédito.
2) Llame a varios bancos de otros prestamistas y pregunte a la recepcionista, etc.,
qué buró de crédito utilizan en el proceso de aprobación de su solicitud. Si la
persona le dice que no lo sabe, pídale que lo averigüe.
3) Seleccione un banco o prestamista que esté suscrito a una agencia de informes
crediticios distinta a la que se utiliza normalmente en el área.
4) Obtenga un informe crediticio de la agencia de informes crediticios que utiliza
el prestamista seleccionado.
5) Repita el paso número 4 hasta encontrar un informe que sea favorable para
usted y muestre la menor cantidad de entradas negativas.
6) Lo único que le queda por hacer es presentar la solicitud ante el banco,
prestamista u otro acreedor que se suscriba a la agencia de crédito que tenga el
informe crediticio más favorable para usted.
¡Tácticas de Bulldog tan poderosas que son diabólicas!

Cuando reciba su informe de crédito, anote toda información que sea inexacta o
falsa. Incluso si una entrada es parcialmente cierta, es posible que quieras
impugnarla. Especialmente si como resultado su informe crediticio mejorará. Lea
atentamente todas las instrucciones que se encuentran en el reverso de su informe
de crédito. Se pueden utilizar símbolos para gran parte de la información ingresada
y usted deberá comprender cada uno de ellos. Es fácil confundirse, pero se le
proporcionará un número al que puede llamar si tiene alguna pregunta.
Estos son los pasos que puede seguir para eliminar las entradas dañinas de su
informe crediticio:
1) Haga una lista de entradas inexactas o falsas que encuentre
en
su informe de crédito.
2) Llame a la agencia de crédito y dígale a la persona adecuada
que
desea disputar una entrada que haya anotado en su informe de crédito.
3) No permita que ningún empleado de la agencia de crédito lo
convenza de no
proceder con su apelación. Para evitar una confrontación que te distraiga,

Secretos de
crédito
ni siquiera les digas que quieres desafiarlos. De todos modos, no iniciarán
ninguna acción en su nombre hasta que reciban su solicitud de apelación
por escrito.
4) Para iniciar el procedimiento de apelación adecuado,
pregúntele a la persona a la que
hable con nosotros para enviarle un "Formulario de disputa".
5) Complete el "Formulario de disputa" y devuélvalo al crédito
oficina por correo certificado.
6) Cuando la agencia de crédito recibe su disputa por escrito
Solicite que luego intentarán verificar la disputa que usted ha indicado con
el banco, prestamista o acreedor responsable de tener la información
perjudicial en la lista.
7) Se le notificará su decisión en un plazo de 30 a 45 días.
Esta técnica le funcionará para eliminar las entradas negativas de su informe de
crédito por una de dos razones:
1) La mayoría de los acreedores no conservan archivos antiguos.
Los guardan o los tiran. Eso significa que no podrán verificar fácilmente su
disputa, ¡en todo caso!
2) ¡A muchos otros acreedores anteriores simplemente no les
importa perder el tiempo verificando la exactitud de un informe crediticio
que no es relevante para ganar dinero aquí y ahora!
Ésa es la razón por la cual las clínicas de reparación de crédito tuvieron tanto éxito
cuando aparecieron. Sabían por experiencia que al crear una avalancha de desafíos
directamente a una agencia de crédito, tarde o temprano los acreedores que
recibían consultas continuamente se frustrarían y simplemente no responderían.
También sabían que si la agencia de crédito no recibía una respuesta del acreedor
al que enviaron una consulta por correo, en su nombre, dentro de los 30 días, el
comentario perjudicial por ley tenía que ser eliminado. Por lo tanto, un informe
crediticio limpio.
Tenga cuidado con las clínicas de reparación de crédito con doble problema
Los servicios de "Asesoramiento de crédito" y "Asesoramiento comercial" son dos
cosas completamente diferentes. Antes de firmar cualquier documento que termine

Secretos de
crédito
causándole aún más daño financiero, ¡es mejor que sepa con quién está tratando!
Mientras que los servicios de asesoramiento crediticio generalmente no tienen
fines de lucro, los servicios de asesoramiento comercial (clínicas) pueden cobrarle
entre el 10% y el 15% o más de su deuda total. Mientras tanto, los servicios
prestados por la agencia sin fines de lucro son básicamente los mismos.
¡El "éxito en un Grand Slam" no ocurre por accidente!

Casi todo el mundo en algún momento ha experimentado algún tipo de problema
con su flujo de caja. Fue entonces cuando se volvió difícil pagar las facturas
mensuales y mantenerse al día con las obligaciones crediticias. Cuando eso
sucede, puede comenzar a aparecer información perjudicial en su expediente
crediticio y los malos tiempos pueden empeorar aún más. Para muchas personas
resulta difícil, si no imposible, obtener más crédito, justo cuando existe una
necesidad desesperada.
Desafortunadamente, los bancos, prestamistas y otros acreedores no otorgan
crédito según la necesidad. Se puede quitar rápidamente el crédito a cualquiera
que no pueda demostrar que representa un buen riesgo crediticio. La mayoría de
las personas pueden tener éxito en superar los rechazos de crédito que se han
producido debido a que aparece información perjudicial en un informe de crédito.
El problema con el que se topa la mayoría de las personas es que se desesperan y
recurrirán a cualquier cosa que les venga con falsas promesas. Luego se
encuentran en problemas más graves porque han entregado más dinero que no
tienen a un delincuente que no les da nada a cambio.
Obtener un gran éxito y un crédito limpio no ocurre por accidente. Existen varias
técnicas y métodos que se pueden utilizar para crear o restaurar un buen historial
crediticio. La siguiente información se le proporciona sobre la base de que otros la
han utilizado con éxito. Ninguna parte de la información se recomienda como
técnicas que deba utilizar. Si decide utilizar la información contenida en este
informe, se recomienda que primero consulte con un abogado para obtener
asesoramiento legal.
¡Tácticas y técnicas que hacen que las agencias de cobranza pidan clemencia!
¡El plan para asalariados "Quítate de encima"! Usando la Ley Federal de Quiebras,
Capítulo XIII - Plan de Asalariados, puede solicitar alivio inmediato de acreedores

Secretos de
crédito
despiadados y agencias de cobranza. Para ser elegible, sus facturas mensuales
deben exceder sus ingresos y su ingreso principal debe provenir de un salario o
comisión. Puede solicitar el Plan de ayuda para asalariados simplemente
comunicándose con su abogado o con el Tribunal de Distrito de los EE. UU. más
cercano a usted. Pida hablar con la persona que administra el plan.
Generalmente dentro de los tres días posteriores a la presentación, se emitirá una
orden de restricción a todos sus acreedores. Que lo hará:
1) Evite que los acreedores, las agencias de cobranza, los prestamistas o cualquier
otra persona a la que se le haya notificado se comuniquen con usted o lo acosen
más.
2) Detener inmediatamente toda acción en su contra que haya sido iniciada por el
acreedor. (Nota: Para que este plan de ayuda funcione, debe ser aceptado por la
mayoría de sus acreedores. Si la mayoría está de acuerdo con el plan, todos los
demás deben cumplirlo.
3) Evite inmediatamente que se acumulen más intereses y cargos por pagos
atrasados.
¡Puede solicitar medidas cautelares que obliguen a las agencias de crédito a

dejar de informar información crediticia negativa de su expediente!
La "medida cautelar" es una maniobra legal eficaz que puede eliminar
permanentemente información perjudicial de su informe crediticio. Sin embargo,
probablemente necesitará los servicios de un abogado. ¡Así es como funciona! Si
puede demostrar claramente que la información que aparece en su informe
crediticio es inexacta y daña su carácter, credibilidad o capacidad para obtener
crédito, puede solicitar medidas cautelares a través de los tribunales.
Una vez que se otorga la reparación, un juez puede ordenar a una agencia de
crédito que deje de informar inmediatamente cualquier información perjudicial
que aparezca en su informe de crédito como se describe en la orden, hasta el
momento en que se lleve a cabo un juicio o una investigación. Después de que
usted o su abogado logren persuadir a un juez para que emita una orden de
medidas cautelares, tendrá desde ese momento hasta la conclusión de un juicio o
investigación para obtener un nuevo crédito.

Secretos de
crédito
El mensaje "¡Aquí está Johnny!" Método de cambio de dirección
Aquí hay otra manera de eliminar entradas dañinas de su informe de crédito: 1)
Puede aparecer mágicamente en una parte del país completamente diferente de
donde realmente vive, simplemente creando una nueva dirección para usted.
Simplemente pídale a un amigo o familiar que reciba su correo en su dirección y
que le reenvíen todo a esa dirección. Cuanto más lejos, mejor. Si no conoce a
nadie que viva fuera del área, alquile un lugar de entrega de correo. Todo su
correo será reenviado por correo a cualquier dirección que desee.
2) Después de haber establecido una nueva dirección, puede solicitar un informe
de crédito a la oficina que presta servicios en esa área en particular. Solicite con
prestamistas que utilizan esta oficina. Lo que generalmente encontrará es que la
agencia de crédito con la que está tratando ahora tendrá una capacidad limitada
para verificar los elementos negativos que aparecen en otros lugares.
¡Compruebe la quiebra en su archivo de crédito, comprobándolo!

El siguiente método de manipulación funciona (según algunos que lo han
utilizado) cuando se combina con el precioso método del "cambio de dirección".
Simplemente siga estos siguientes cinco pasos:
1) Discuta la técnica con un abogado que esté dispuesto a ayudar.
2) Debido a que la quiebra es supervisada por los tribunales federales, los
expedientes de quiebra se guardan en los archivos federales.
3) Antes de solicitar crédito, pídale a su abogado que solicite que su expediente
sea "revisado" de los archivos federales.
4) Utilizando su dirección fuera del estado como se describe en el método anterior
de "cambio de dirección", siga el procedimiento normal utilizado para apelar
cualquier información perjudicial que aparezca en su informe crediticio.
5) Mientras su abogado tenga su expediente de quiebra, una agencia de informes
crediticios no podrá verificar su contenido. Si no pueden realizar verificaciones
dentro de los 30 días, deben eliminar la información dañina de su informe
crediticio. Debido a que las agencias de crédito pueden solicitar una extensión, es
posible que su abogado deba repetir el proceso varias veces. La cuestión es quién
se cansará primero. Según los que saben, suele ser la oficina de crédito.

Secretos de
crédito
Cuente su versión de los hechos y "aplaste" las entradas dañinas
Otra forma de cuestionar y neutralizar las entradas que aparecen en su informe
crediticio es aprovechando la "Declaración del consumidor de 100 palabras". Este
método le permite contarle su versión de los hechos a todos los que obtengan su
informe. Una simple declaración puede ser todo lo que se necesita para convencer
a un banco, prestamista u otro acreedor de que una información negativa que
aparece en su expediente no fue más que un incidente desafortunado que no pudo
evitarse en ese momento.
Por ejemplo, lo despidieron junto con cientos de otros trabajadores y de repente se
encontró sin trabajo. Al contar su versión de los hechos, un prestamista
comprenderá por qué tuvo problemas para pagar sus obligaciones crediticias.
Asegúrese de ser sincero, honesto y no demasiado prolijo. Nunca expreses enojo u
odio. Permita que los acreedores le brinden el beneficio de la duda y el crédito que
se merece. Pregúntele a la agencia de crédito si puede incluir una declaración del
consumidor de 100 palabras en su expediente.
Cómo revocar una sentencia mediante una "moción de anulación"
Según se informa, las personas han eliminado entradas dañinas (como sentencias)
de sus archivos de crédito mediante el siguiente método:
1) Contrate a un abogado que esté dispuesto a ayudarle con su objetivo de
eliminar las entradas dañinas de su archivo de crédito.
2) Pídale a su abogado que presente una moción de notificación del proceso con
el fin de eliminar un asiento de sentencia perjudicial de su archivo de crédito.
Seguramente puede ser un argumento débil, pero en esta moción, su abogado
argumentará que el proceso se entregó de manera inadecuada. La gente ha
informado que esta técnica finalmente funcionará a su favor.
3) Al presentar una moción de "Notificación de proceso", está obligando a un
acreedor a comparecer ante el tribunal con un abogado para demostrar que el
proceso legal inicial se realizó correctamente.
4) Esta maniobra legal funciona a su favor porque, si al prestamista responsable
del fallo (por ejemplo) se le ha pagado, ¿por qué querría siquiera pasar por el
tiempo y los gastos de presentarse?
5) Si usted se presenta y el acreedor no lo hace, ganará su caso por
incumplimiento. Entonces tendrá la munición legal necesaria para eliminar la

Secretos de
crédito
información perjudicial del fallo de su expediente crediticio.
Cómo obligar incondicionalmente a las agencias de crédito a brindarle

rápidamente la ventaja al incluir información positiva en su informe
crediticio
Según las leyes federales aplicadas por la Comisión Federal de Comercio (FTC),
si un informe crediticio da como resultado que se deniegue la solicitud de crédito
de un deudor, esa persona tiene derecho a agregar información que mostrará un
historial crediticio más positivo. Todo lo que tiene que hacer es comunicarse con
la agencia de crédito de su elección y pedirles que se comuniquen con una lista de
bancos, prestamistas u otros acreedores cuyos nombres proporcionará, con el fin
de que la información crediticia que ellos proporcionen sobre usted se agregue a
su crédito. archivo. Puede haber una pequeña tarifa, pero la buena noticia es que
prácticamente podrá obligar a una agencia de informes crediticios a mejorar la
sustancia de su expediente al incluir entradas positivas en su informe crediticio.
Las únicas empresas que debe enumerar son aquellas con las que ha tenido una
relación crediticia impecable. Comuníquese con las personas de su lista e
infórmeles que una agencia de informes crediticios los llamará o envíeles un
cuestionario. Una vez recibida y verificada la información, la oficina puede
agregar elementos positivos a su informe crediticio.
La Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias y las Mujeres

Según la Ley de igualdad de oportunidades crediticias, las mujeres tienen derecho
a crear su propio crédito sin ser discriminadas. Las mujeres que no solicitan
créditos a su nombre se encuentran en clara desventaja. En caso de divorcio o
muerte de un cónyuge, no habría un historial crediticio que refleje ninguna
contribución personal. Según la Ley de igualdad de oportunidades crediticias, no
hay motivo para que las mujeres pierdan su identidad cuando se casan. Puedes
conocer todos tus derechos como mujer escribiendo a la siguiente dirección y
solicitando tu copia GRATUITA de "MUJERES E HISTORIAS DE CRÉDITO".
Comisión Federal de Comercio Washington, DC 20580 ATENCIÓN: Mujeres e
historiales crediticios FOLLETO GRATUITO

Secretos de
crédito
¡Sí! Una de las mejores explicaciones de esto es el siguiente artículo escrito por
Jayson Orvis, abogado:
La "reparación de crédito" no ha sido amable con el consumidor estadounidense.

De hecho, la frase es sinónimo de fraude. Este es el estigma que enfrentamos
cuando ofrecemos una membresía en la que al cliente se le ofrece una alternativa a
la "prisión de crédito". Debido a que la mala reputación de la reparación de crédito
a veces llega a nuestro espacio, a menudo se nos pide que defendamos la ética de
nuestro servicio.
A pesar del descrédito que mancha la mejora crediticia, nuestro servicio es
claramente análogo al servicio brindado por un abogado defensor. El informe de
crédito no es más que una acusación. Desafortunadamente, la mayoría de los
ciudadanos nunca cuestionan esa acusación. Al contar con las Oficinas Legales a
través de NACA para su defensa, nuestros clientes nos emplean para declararse
"inocentes". Adoptamos una defensa afirmativa; Ofrecemos una coartada
razonable y dejamos que las oficinas fundamenten su acusación. Si la oficina
afirma haber investigado y confirmado la acusación, apelamos la decisión. Con el
tiempo, descubrimos que la mayoría de las acusaciones en los informes crediticios
son en algún momento insostenibles y se eliminan.
Eliminar el registro de una cuenta de crédito negativa, que realmente existió, es sin
duda éticamente sensato. Pertenecemos a una civilización fundamentalmente
capitalista y las agencias de crédito sacan provecho de la información del
consumidor. A diferencia de nuestro sistema legal, las oficinas no hacen juramento
sobre la verdad, la equidad y el bien común. Ningún estadounidense tiene la
obligación moral de apoyar ningún negocio o corporación, y mucho menos una
corporación que bien pueda destruir su vida financiera. La información que
manejan las agencias de crédito está éticamente "en juego".
Las agencias de crédito mantendrían toda la información crediticia para siempre si
no fuera por la ley federal que les ha ordenado eliminar la mayoría de los
elementos después de siete años. En esencia, las propias agencias de crédito
practican la reparación del crédito, básicamente a los siete años. Si es correcto

Secretos de
crédito
eliminar las cuentas de crédito exactas después de siete años, ¿por qué estaría mal
hacerlo en menos tiempo?
En relación con el consumidor, los burós de crédito no se preocupan por el
impacto de la información. Esta información a menudo tergiversa la solvencia
crediticia del consumidor. Al etiquetar a los buenos ciudadanos como "vagos", las
oficinas dañan a los acreedores, a la economía y, lo más importante, al individuo.
Varias políticas y técnicas empleadas por las agencias de crédito parecen
sumamente abusivas para el consumidor estadounidense; Estos los citamos como
justificación de nuestra oposición al actual sistema de informes crediticios.
Siete años (10 años en caso de quiebra y algunas cuentas judiciales) la
servidumbre crediticia castiga injustamente al deudor. En ningún momento las
agencias de crédito han realizado un estudio que determine que siete años son el
punto de rejuvenecimiento de los inactivos. La marca de siete años es totalmente
arbitraria. De hecho, la Dra. Bonnie Gution, asesora del Presidente Bush en
asuntos del consumidor, comentó: "... tenemos entendido que los modelos
informáticos que predicen la solvencia crediticia consideran que la mayor parte de
la información que tiene más de dos años no es esencial". Según la experiencia de
nuestros clientes, siete años es realmente demasiado. En uno o dos años, la
mayoría de los consumidores se recuperan por completo de una crisis económica.
Durante los cinco o seis años restantes, se ven obstaculizados: obligados a alquilar
casas, pagar intereses escandalosos por préstamos para automóviles de alto riesgo,
renunciar a la comodidad de las tarjetas de crédito y pagar en efectivo todos los
gastos. Al expulsar al consumidor del circuito crediticio, la economía sufre.
Nuestros clientes acuden a nosotros en plena recuperación financiera. Si pueden
pagar nuestra membresía, lo más probable es que estén en el camino de regreso a
la abundancia financiera. Se trata de consumidores totalmente recuperados de la
crisis, nuevamente comprometidos con la responsabilidad financiera y ansiosos
por volver a ingresar a la economía crediticia. Para ellos, ofrecemos una merecida
libertad condicional de la prisión crediticia en la que entraron cuando su mundo
financiero se vino abajo.
Las agencias de crédito no han podido mantener una precisión razonable en sus
perfiles crediticios. Las oficinas afirman que la tasa de error es inferior al 1 por
ciento. En realidad, los estudios realizados por terceros neutrales han determinado
que el índice de error del informe crediticio se acerca al 40 por ciento.
Desafortunadamente para el consumidor, las agencias de crédito optan por pecar
Secretos de
crédito
de información negativa. A medida que los archivos de nuestros clientes pasan por
nuestras oficinas, hemos notado una alta incidencia de fusiones de archivos, el
peor tipo de error de archivos. En una fusión de archivos, el crédito de otra
persona con un nombre similar se extiende al archivo del espectador inocente.
Curiosamente, las agencias de crédito se resisten ferozmente a corregir estos
errores obvios. Hemos descubierto que la única manera de solicitar su revisión es
mediante una demanda.
Los informes crediticios representan sólo una pequeña parte de los ingresos que
las agencias reclaman cada año. Las bases de datos realmente dan sus frutos en la
venta de información. Desde listas genéricas de marketing objetivo hasta invasivas
investigaciones personales, las oficinas reúnen un conjunto de información mayor
que cualquier otro en el mundo civilizado. El perdedor final es el consumidor que
valora su privacidad. Siguen llegando historias de terror sobre personas cuyos
empleos se han perdido, seguros cancelados y reputación arruinada por una
recopilación y difusión descuidadas de información personal. Esto no incluye la
irritación masiva que experimentan los consumidores obligados a leer resmas de
correo basura. La privacidad es cosa del pasado y la culpa puede recaer
firmemente en las agencias de crédito.
Estados Unidos no es el único país del mundo cuya economía utiliza el crédito al
consumo. Otros países, como Gran Bretaña, conceden crédito basándose en la
situación crediticia actual del individuo. una revisión a gran escala del sistema de
informes crediticios en Estados Unidos no arrojaría nuestra economía al caos y la
angustia.
Hasta ese día, deberíamos sentirnos seguros de que la eliminación de las cuentas
de crédito negativas antes de los siete años no es antipatriótica, no es injusta y no
es poco ética.
La Ley de Informes Crediticios Justos de 1971

(a) Le da derecho a saber qué información se tiene sobre usted, sin cargo, si se le
ha negado crédito dentro de los últimos 60 días.

Secretos de
crédito
(b) Tiene derecho a recibir un informe de quién ha visto su expediente de crédito
durante los últimos seis meses y quién lo ha visto con fines laborales durante los
últimos dos años.
(c) Usted tiene derecho a que la información que disputa sea verificada y
corregida o eliminada si es inexacta o no verificable, y a que se envíe un informe
actualizado a los acreedores que hayan visto su informe en los últimos seis meses,
con la información corregida.
(d) Tiene derecho a realizar una declaración de 100 palabras, si la información
negativa se verifica y no se elimina, exponiendo su versión de los hechos.
(e) Usted tiene derecho a no tener información adversa y negativa en su informe
crediticio durante más de siete años, diez años en caso de quiebra, según la ley.
Nueva legislación: Ley de reforma de informes crediticios del consumidor de

1996
A finales de 1996, el Congreso aprobó enmiendas a la Ley de Informes Crediticios
Justos. Esta legislación fue elaborada por el congresista Joe Kennedy, Charles
Schumer, Esteban Torres y el senador Richard Bryan. También participaron varios
grupos de consumidores. (Grupo de Investigación de Interés Público de EE. UU.,
Unión de Consumidores y Titulares de Tarjetas Bancarias de América). El nuevo
proyecto de ley se llama Ley de Reforma de Informes de Crédito del Consumidor
de 1996. La mayoría de las disposiciones entran en vigor el 1 de octubre de 1997.
He aquí un resumen de esas nuevas disposiciones:
(a) Las agencias de crédito deben investigar de inmediato los puntos en disputa,
generalmente dentro de los 30 días, y dentro de los 5 días posteriores a la
investigación enviar al consumidor una copia revisada de su informe de crédito
con las correcciones. Los Burós de Crédito deben reportar y compartir
correcciones con otros burós.
(b) Las agencias de crédito no pueden reinsertar información eliminada a menos
que esa información haya sido certificada por el acreedor. Si la información
suministrada está certificada, el Buró de Crédito deberá notificar al consumidor
con el nombre, dirección y número de teléfono del acreedor. El buró de crédito
debe permitir que el consumidor agregue una declaración explicativa a cualquier
comentario en el informe de crédito.
(c) Cualquiera que proporcione información a un buró de crédito no puede
Secretos de
crédito
proporcionar información que conscientemente sepa que es inexacta. Si se le
informa a un acreedor sobre un error, este debe corregirlo de inmediato y la
corrección debe informarse a todas las agencias de crédito. Si un Acreedor
investiga una disputa y la encuentra correcta, debe informarla como impugnada
por el consumidor.
(d) Los informes de crédito son gratuitos para quienes están desempleados, sobre
asistencia pública y víctimas de fraude. Los informes de crédito son gratuitos si le
han rechazado un crédito o un seguro en los últimos 60 días según la información
de su informe de crédito. Una copia de su informe de crédito fuera de las
circunstancias mencionadas anteriormente cuesta $8.00.
(e) Un acreedor debe informar una cuenta como cerrada cuando un consumidor
cierra su cuenta.
(f) Si un empleador desea revisar el informe crediticio de un empleado, o de un
posible empleado, primero debe obtener un permiso por escrito de la persona que
desea revisar. Si se toman medidas adversas contra el empleado debido a la
información obtenida del informe, el empleador debe proporcionarle al empleado
una copia del informe crediticio y una descripción de sus derechos crediticios.
(g) A los consumidores que soliciten su informe se les debe mostrar el nombre
comercial completo de cualquier persona que haya solicitado su informe de crédito
en el último año (dos años si la consulta la realizan los empleadores). Si se
solicita, el Buró de Crédito deberá proporcionar los nombres, direcciones y
números de teléfono de aquellas empresas que realizaron la consulta.
La preselección no se puede mostrar a nadie más que al consumidor.
(h) Las agencias de informes crediticios deben ofrecer números gratuitos a
cualquiera que desee ser eliminado de las listas que permiten una evaluación
previa de su informe crediticio. Las oficinas deben compartir con otras oficinas las
solicitudes relativas a los consumidores que desean ser eliminados de la
evaluación previa.
(i) Las compañías de seguros o de crédito que utilizan la preselección para
aprobar previamente a los clientes deben hacer una oferta de crédito FIRME a
cualquiera que cumpla con la oferta de preselección inicial. A menos que algo
haya cambiado desde que evaluaron previamente su crédito, los acreedores deben
cumplir con una oferta de aprobación previa.
(j) Si ha cancelado deudas, el período de siete años es el tiempo máximo
Secretos de
crédito
permitido en su informe crediticio. A diferencia del pasado, el período de
presentación de informes para el cobro y las pérdidas y ganancias no comienza
cuando el acreedor se dispone a informarlo, a menudo eso ocurre un año después.
El período de declaración comenzará 180 días después de haberse realizado el
pago.
(k) Una de las disposiciones más interesantes es que los prestamistas pueden
mostrar a los consumidores su informe crediticio si han tomado medidas adversas
basadas en la información del informe. Esto elimina la táctica de esconderse y
retirarse que muchos prestamistas solían usar antes.
A veces, la declaración formal y legal de quiebra personal es el mejor camino a

seguir cuando estás "nevado" de facturas y simplemente no puedes ver el camino
claro para sobrevivir. En realidad, la quiebra le permite empezar de nuevo.
Generalmente, sólo se necesita una pequeña cantidad de dinero y una evaluación
cuidadosa de sus activos y pasivos.
En muchos casos no es necesario un abogado. Si tiene muy pocos activos,
montañas de deudas y no tiene suficientes ingresos para cumplir con sus
obligaciones, entonces su mejor opción es casi siempre declararse en quiebra. Lo
que necesitará son los formularios adecuados "Formularios de quiebra S3010, para
una persona que no se dedica a un negocio". Estos se pueden comprar en cualquier
tienda de artículos de oficina de línea completa, especialmente en un área que
atiende a oficinas de abogados. Necesitará saber en qué distrito vive a efectos del
Tribunal Federal, así que busque en las páginas blancas de su guía telefónica bajo
Gobierno de EE. UU. - Tribunales - y anote la dirección del Tribunal de Distrito
de EE. UU. más cercano. Compruébelo para asegurarse de que su residencia esté
dentro de la jurisdicción de este tribunal. Luego llena los formularios que compró,
enumerando a todos sus acreedores (aquellos con prioridad aparecen primero), es
decir, aquellos que le han otorgado crédito contra algún tipo de garantía o garantía,
seguidos por aquellos que le han otorgado crédito solo por su firma o reputación.

Secretos de
crédito
Debe asegurarse de enumerar a todos sus acreedores porque cualquiera que no lo
haga podrá demandarlo y cobrar incluso después de que se haya declarado la
quiebra. Al mismo tiempo, asegúrese de incluir los nombres de todas las personas
para las que haya firmado conjuntamente una nota o un préstamo, así como
cualquier persona que haya firmado conjuntamente en su nombre. Las leyes que
rigen la quiebra personal varían en todos los estados, pero en general, una
sentencia de quiebra no le quitará la casa en la que vive, los muebles básicos del
hogar, el automóvil que es necesario para obtener un empleo remunerado ni las
herramientas de su oficio. Verifique estas cosas para estar seguro de la lista de
elementos que su estado considera necesidades de vida.
Cuando haya completado y notariado todos los formularios, llévelos al Secretario
del Tribunal de Distrito de los EE. UU. en su jurisdicción. Le paga al empleado 50
dólares y, a partir de ahí, vuelve a casa gratis. El secretario notifica a sus
acreedores y les recuerda que, dado que usted presentó los documentos de quiebra,
ya no pueden molestarlo más con sus deudas. Sin embargo, están invitados a su
audiencia. Por lo general, no aparecen porque, en ese momento, le quedan muy
pocos activos no exentos, si es que hay alguno, en los que estén realmente
interesados. Pero cualquier activo que tenga y que no esté exento, será vendido por
el tribunal para apaciguar a sus acreedores. Cualquier dinero obtenido de estas
ventas se suma a la cantidad total de dinero que haya entregado al tribunal en el
momento de su presentación y se divide en partes iguales entre sus acreedores
según las prioridades. Después de que todo esto haya sucedido, y generalmente
aproximadamente 3 meses después de haber sido declarado en quiebra, puede
comenzar de nuevo para incurrir en deudas, pagar facturas y establecer una nueva
calificación crediticia. Sin embargo, debe tener especial cuidado al hablar con sus
antiguos acreedores porque pueden intentar manipularlo para que firme una
"reafirmación" de su antigua deuda. ¡Lo que debe hacer es asegurarse de leer
atentamente todo aquello en lo que coloque su firma y no aceptar pagar ninguna
deuda que ya haya sido cancelada a través de su quiebra!
En algunas presentaciones de quiebra, definitivamente es ventajoso contratar a un
abogado para que lo represente. Esto es especialmente cierto para las personas que
tienen activos, como bienes raíces, que desean proteger y/o personas que han
estado operando negocios desde casa o han sido acusadas de fraude. Recuerde
esto, si decide procesar su quiebra sin un abogado, entonces es su responsabilidad
completar todos los formularios necesarios de manera precisa y completa, y con
Secretos de
crédito
tanta precisión como si le hubiera pagado a un abogado para que lo hiciera por
usted. Omitir el nombre o la dirección de un acreedor u olvidar un préstamo que
usted firmó como cofirmante seguramente provocará un litigio en su contra
incluso después de que se haya declarado su quiebra. Asegúrese de comprender
todos los documentos, pida consejo al secretario del tribunal y, si tiene problemas,
llévelo a un abogado.
Además de las leyes de quiebra habituales, también existe un método poco
conocido y poco utilizado para reorganizar su deuda, especialmente cuando tiene
un trabajo estable y sólo necesita más tiempo para arreglar su deuda. Se trata de lo
dispuesto para el asalariado en el Capítulo XIII de las Leyes Federales de
Concursos Mercantiles. Básicamente, estas disposiciones le permiten hacer nuevos
arreglos con sus acreedores y pagar todas sus deudas durante un nuevo período de
3 años. Cuando usted solicitó alivio de su deuda bajo las disposiciones de esta ley,
nada se registra permanentemente en su registro de crédito. Puedes conservar
todos tus activos, pero debes pagar todas tus deudas.
Pero, siempre y cuando el Tribunal le conceda alivio conforme a estas
disposiciones y usted pague a sus acreedores de acuerdo con el calendario de
pagos acordado por el Tribunal, sus acreedores no pueden molestarlo. Incluso si
han iniciado una demanda contra usted, una vez que el Tribunal le haya dado
alivio, ¡no pueden tocarlo! Una vez que haya presentado su solicitud conforme a
estas disposiciones, sus acreedores inmediatamente no podrán siquiera
comunicarse con usted y solo obtendrán lo que el árbitro o el administrador les
reparta. Muchas veces, si un acreedor amenaza con demandarlo, lo más eficaz que
puede hacer es decirle con franqueza que si lo demanda, no tendrá otra alternativa
que presentar los documentos de quiebra. En muchos casos, esto hará que él le dé
una segunda mirada y haga todo lo que pueda para ayudarle a pagarle el dinero
que le debe, pero durante un período de tiempo más largo y con pagos mensuales
más pequeños.
La conclusión absoluta es que sus acreedores saben muy bien que si usted se
declara en quiebra, sus posibilidades de recibir incluso la mitad de lo que debe son
prácticamente nulas. Por lo tanto, lo mejor para ellos es hacer todo lo posible para
ayudarlo a continuar pagando la cantidad que debe, independientemente de cuán
pequeños puedan ser esos pagos. Cuando un acreedor lo demanda y obtiene un
fallo en su contra, puede obtener una orden judicial que ordene al sheriff que
confisque sus bienes personales y los venda, y que todo el dinero obtenido vaya al
Secretos de
crédito
acreedor para satisfacer su deuda. Cuando ven que esto está a punto de suceder,
muchas personas se confabulan para hacerse "a prueba de juicios". En otras
palabras, ocultan sus bienes o los trasladan fuera del estado antes de que llegue el
sheriff o Marshall. Esto es ilegal, pero se hace con mucha frecuencia. Muchos
acreedores intentarán "embargar" su salario.
Esto se hace obteniendo una orden judicial que ordene a su empleador que reserve
parte de su sueldo o salario en cada período de pago y se lo entregue a él. Primero,
por supuesto, tiene que averiguar dónde trabaja usted; e incluso entonces, en la
mayoría de los estados, existen límites establecidos en relación con la cantidad que
un acreedor puede embargar por su salario. Si no tiene trabajo ni activos visibles,
o vive en un estado donde sus salarios no pueden ser embargados, sus acreedores
en realidad tienen muy pocas formas de cobrarle. Muchas técnicas utilizadas por
los acreedores y las agencias de cobranza son ilegales.
Un acreedor o agencia puede escribirle cartas; llamarle una vez al día para solicitar
un pago; e incluso tocar tu puerta para preguntar por un pago. pero la ley le
prohíbe acosarlo, invadir su privacidad o utilizar medios engañosos para obligarlo
a pagar sus facturas. No puede usar lenguaje grosero y abusivo por teléfono,
decirle a nadie más que a usted el motivo de su llamada telefónica, causarle
molestias ni amenazar de ninguna manera su trabajo o su reputación en el
vecindario donde vive. Aún así, la mejor idea para la reorganización y liquidación
de sus deudas cuando se encuentre en una posición insostenible son las visitas en
persona y explicaciones de su situación a sus acreedores, y el deseo de explorar
otras posibles formas de satisfacción mutua sin involucrar a las agencias de
cobranza. o quiebra.
Pruébelo: es mucho más fácil de lo que la mayoría de la gente cree.
Es importante seleccionar la orilla correcta. NO elijas ningún banco, ¡sé

quisquilloso! Hay dos objetivos principales que se deben buscar al buscar un
nuevo banco.

Secretos de
crédito
1) Encuentre un banco que esté buscando agresivamente nuevos negocios.
2) Elija uno con el que pueda desarrollar una relación personal. Para seleccionar
un banco que sea agresivo, simplemente esté atento a las campañas publicitarias
extendidas. Son muy costosos y deben generar nuevos negocios para poder
continuar. Busque también bancos más pequeños, que tengan sólo unas pocas
oficinas. Suelen ser más agresivos, más indulgentes con las calificaciones, mucho
más amigables y más personalizados en el servicio que ofrecen. La naturaleza de
su competencia los obliga a ser más flexibles. Con el banco pequeño e
independiente, obtendrá un servicio amigable y, a menudo, lo llamarán por su
nombre. Los cajeros lo recuerdan y no necesitan solicitar su identificación cada
vez que desea cobrar un cheque.
Los bancos pequeños no tienen un comité de préstamos grande que dedique
mucho tiempo a barajar papeles. Sin embargo, es posible que detengan su solicitud
de préstamo durante aproximadamente un día para no parecer demasiado ansiosos.
Es un problema menor... y no es algo por lo que debamos preocuparnos
demasiado. Los grandes bancos parecen haber olvidado que el cliente es el número
uno. Estará mucho más satisfecho con su pequeño banco y su servicio
personalizado cuando se trata de obtener préstamos y otros servicios para su
propio negocio.
Si ha querido dedicarse a algo que no requiere todo su tiempo, pero que podría
generarle un ingreso de $100,000 por año o más, un Servicio de Financiamiento
Empresarial es definitivamente algo que debe considerar. Este es el tipo de
negocio que no requiere educación especial ni siquiera una oficina; No le llevará
mucho tiempo, pero ofrece más prestigio, poder y potencial de ganancias rápidas
que cualquier oportunidad de negocio disponible para el trabajador común y
corriente. El beneficio neto medio de las personas que se dedican a este tipo de
negocios es de 75.000 dólares al año, antes de impuestos. La mayoría comenzó
trabajando a tiempo parcial, trabajando desde sus hogares. En un corto período de

Secretos de
crédito
tiempo, que varía según el gasto de tiempo y esfuerzo, la mayoría tiene lujosas
oficinas profesionales con muchos clientes de todo el país llamando y pidiendo
ayuda. Quizás lo mejor de todo es que este es un negocio que puede operar con
nada más que una secretaria/contable a tiempo parcial, un teléfono y tarjetas de
presentación. Hay muchas facetas de este tipo de negocio, que implican reunir a
prestamistas y prestatarios para obtener capital de riesgo, capital operativo, capital
de expansión y, por supuesto, hipotecas de todo tipo. En cuanto a las hipotecas,
mírenlo desde este punto de vista: casi todos los edificios del país -casas, edificios
de oficinas, fábricas, apartamentos- tienen una hipoteca, y alguien está haciendo
comisiones realmente grandes reuniendo a la gente que quiere el dinero y la gente
que quiere prestar el dinero. Un negocio de financiamiento de negocios o corretaje
de dinero es el negocio secundario ideal para corredores de bienes raíces,
vendedores involucrados en ventas de negocios, corredores de inversiones,
abogados, contadores y jubilados de casi cualquier ocupación. Esta es
definitivamente una de las verdaderas recesiones. empresas a prueba que en
realidad parecen florecer en tiempos de escasez de dinero.
Su mercado potencial:
Cada año, se presentan más de 10 millones de solicitudes de préstamos
comerciales ante los bancos de este país. No es raro que estos bancos trabajen con
más de 250.000 préstamos comerciales cada semana, en montos que van desde
$25.000 hasta más de un millón de dólares. Alrededor del 65 por ciento de los
préstamos realmente concedidos por los bancos son préstamos comerciales a corto
plazo; sólo alrededor del 25 por ciento son para plazos más largos, y menos del
diez por ciento se otorgan para proyectos de construcción. Entonces debería ser
obvio que los bancos de este país no son ni rápidos ni generosos a la hora de
conceder préstamos a los principiantes o a los pequeños empresarios. Estos
empresarios suelen pedir préstamos de mayor duración que la que los bancos están
dispuestos a conceder. Es fácil ver que en un negocio que comienza, los pagos a
plazos más pequeños reducirán la presión sobre el prestatario y le permitirán
reinvertir una mayor parte de las ganancias en el negocio. En la mayoría de los
casos, estos propietarios de pequeñas empresas necesitan mucho más de lo que los
bancos están dispuestos a permitir sin todo tipo de garantías garantizadas. Y esa,
por supuesto, es la razón por la que las personas que necesitan dinero para el éxito
de su negocio recurren a consultores de financiación empresarial, que le brindan la

Secretos de
crédito
oportunidad de tener éxito en este campo. Descubrirá que los principiantes o los
pequeños empresarios siempre están buscando servicios profesionales de
financiación empresarial. Siempre parecen necesitar más dinero del que tienen
disponible y nunca parecen obtener la ayuda o satisfacción que buscan de los
bancos. La necesidad apremiante de más capital no es algo que afecte sólo al
inicio o a los nuevos negocios. También es una necesidad constante en casi todas
las empresas en crecimiento. De hecho, la necesidad de un aporte continuo de
dinero nuevo es una parte necesaria del ciclo de crecimiento de toda empresa.
Generalmente, el "pequeño" simplemente no tiene el dinero extra del año pasado;
no tiene el dinero necesario para montar un programa de mercado de valores; y no
tiene tiempo para dedicarlo (o no quiere intentar "vender" a sus amigos) a un
programa de inversión en su negocio. A veces, estos pequeños empresarios hablan
con sus contadores, abogados o corredores de bolsa y les piden ayuda para
encontrar personas con dinero para invertir. La mayoría de los contadores,
abogados y corredores de bolsa están en contacto con clientes que tienen dinero
que están dispuestos a invertir en negocios en crecimiento, o personas con
"seguros" "disparar" ideas para hacer dinero. Que estos profesionales tengan o no
clientes especiales con dinero para invertir en "ofertas" especiales no tiene
importancia. Lo importante es que a estas personas siempre alguien les pregunta si
conocen una fuente de dinero o si conocen a alguien que pueda localizarles un
inversor. Teniendo esto en cuenta, y una vez que esté instalado en el negocio, le
corresponderá ponerse en contacto con estas personas (los contables, abogados y
corredores de bolsa de su zona) para conocer a tantos como pueda y dejarlos. su
tarjeta de presentación, así estarán al tanto de sus servicios.
Los servicios que brindará:

Generalmente, el corredor de dinero o la persona que opera un servicio de
financiamiento comercial trabajará con sus clientes para preparar el paquete de
solicitud de préstamo de tal manera que reciba una consideración favorable por
parte del prestamista. Tendrá los nombres, direcciones y números de teléfono de
prestamistas de todo el mundo, personas y empresas interesadas en invertir en todo
tipo de ideas de negocios diferentes y prácticamente por cualquier cantidad de
dinero. Cuando tenga una solicitud de préstamo completa lista para presentar,
seleccionará los prestamistas o empresas interesadas en ese tipo de negocio o
inversión. Envíeles o presénteles el paquete de solicitud de préstamo. Una cosa es

Secretos de
crédito
muy importante: cuando presente un paquete de solicitud de préstamo a un
prestamista, asegúrese de que un notario público certifique la fecha y hora de su
presentación. Cuando envíe una solicitud de préstamo a un prestamista, asegúrese
de certificar el envío de su paquete a la Oficina de Correos. Una vez que haya
"abierto sus puertas" a los negocios, no faltarán personas que acudirán a usted para
satisfacer sus necesidades monetarias. El problema será elegir sólo las solicitudes
que usted sabe que, lógicamente, tienen posibilidades razonables de aprobación.
Todo el mundo quiere y necesita dinero; una vez que anuncie que puede obtener
préstamos para las personas que los necesitan, se verá abrumado por las
solicitudes. Dependerá de usted utilizar su tiempo, experiencia y esfuerzo de
acuerdo con el mayor potencial de ganancias.
Configurando su negocio
Puedes empezar desde la mesa de la cocina de tu hogar si es necesario. Necesitará
un teléfono y, a menos que tenga a alguien que actúe como secretaria, deberá
contratar un servicio de contestación telefónica. Probablemente pueda
arreglárselas con un contestador automático, pero como se trata de dinero, es
importante que proyecte una imagen de éxito (y un contestador automático lo
identifica rápidamente como una operación de una sola persona). Además del
teléfono, también necesitarás tarjetas de visita. Por supuesto, estos deben ser de
buena calidad (esto no supone un gasto muy grande). Simplemente deben indicar
su nombre, seguido del nombre de sus servicios: Servicios financieros
comerciales. Puede incluir su número de teléfono en la esquina superior izquierda,
algo como "Dinero para cada necesidad" en la esquina inferior derecha y, por
supuesto, su nombre y el de su empresa centrados en el medio. Suponiendo que
esté trabajando desde su casa, una vez que se haya mudado a una oficina,
seguramente querrá hacer nuevas tarjetas que muestren la dirección de su empresa.
No estaría de más tener una calculadora, una computadora y al menos un pequeño
archivador mientras configura su negocio. Pero así como antes la gente se las
arreglaba sin estas comodidades, usted puede arreglárselas hasta que pueda
permitirse este equipo. Una vez que esté organizado en un área de trabajo y con
los conceptos básicos para operar su negocio, el siguiente paso será hacer correr la
voz de que está listo para ofrecer sus servicios a personas que necesitan dinero y a
personas que están dispuestas a invertir. Esto significa hacer publicidad, visitar,
establecer contacto de alguna manera tanto con las personas que necesitan dinero

Secretos de
crédito
como con aquellos que desean obtener ganancias en el proceso de prestar su
dinero. Y no lo olvide: a menudo aquellos que no van con usted por una razón u
otra pueden proporcionarle buenas referencias. Cuanto más anuncie y hable con la
gente sobre sus servicios, más éxito tendrá su negocio. En primer lugar, le
sugerimos que publique un anuncio en la sección de clasificados de sus periódicos
locales. Podría leerse así:
¡DINERO DISPONIBLE! Creación de empresas, necesidades de expansión,
préstamos para la construcción, problemas de liquidez. Llame al 123-4567.
Debería publicar un anuncio de este tipo en tantos periódicos de su área como
pueda permitirse, todos los días, durante al menos un mes. Esto significa que
tendrá que tener un presupuesto publicitario, con el dinero ingresando (o
disponible) para cubrir estos costos incluso antes de contratar la publicación de su
primer anuncio. (Esto es parte de la planificación necesaria que debe realizarse
antes de abrir sus puertas). Al mismo tiempo que publica el anuncio invitando a
las personas a acudir a usted para satisfacer sus necesidades financieras, también
debe publicar un anuncio diario. como este:
¡SE NECESITAN $350,000! Pagará el máximo interés. Negocio en crecimiento,
excelentes ganancias y beneficios fiscales. Llame al 123-4567.
Ahora el propósito del primer anuncio es crear su lista de personas que desean
dinero y necesitan préstamos que usted pueda procesar. El propósito del segundo
anuncio es construir su lista de inversionistas en su área con dinero para invertir en
algunas de estas propuestas comerciales que recibe en el primer anuncio.
Obviamente, habrá más personas que quieran pedir dinero prestado que personas
con dinero para invertir; pero una vez que empieces a publicar estos dos anuncios,
estarás en camino. Cuando coloque sus primeros anuncios, comience a verificar y
realizar un seguimiento de anuncios similares que vea en los periódicos de su área.
Por lo general, aparecerán en "Se buscan préstamos financieros" o "Dinero para
prestar". Sin embargo, no deje de comprobar también la clasificación "Se buscan
oportunidades de negocio". Cuando alguien llama en respuesta a su anuncio de
"Dinero disponible", quien actúe como su secretaria debe obtener el nombre de la
persona que llama, el nombre de la empresa, el número de teléfono, la cantidad de
dinero necesaria, el tipo de empresa y la opción más apropiada. tiempo para una
consulta. Esto se puede manejar de manera más eficiente con blocs de mensajes
telefónicos preimpresos. Así que simplemente recopila información de todas estas

Secretos de
crédito
llamadas entrantes, la revisa por completo y comienza a realizar devoluciones de
llamada. Básicamente, su conversación de devolución de llamada debería sonar
así: "¿Hola, John Jones? Este es el Sr. Money Broker devolviendo su llamada
sobre dinero para financiación empresarial. Tengo entendido que está buscando
unos 100.000 dólares para montar un taller de reparación de automóviles. Usted
afirmó que ya está bastante bien organizado con un plan de negocios y una
ubicación, y que siente que tiene una garantía bastante buena. Eso es muy bueno.
Sin embargo, antes de seguir hablando, me gustaría contarles un poco sobre
nuestra empresa. "Representamos a una serie de grandes organizaciones crediticias
para la financiación de empresas, así como a varios inversores privados que
buscan nuevas ideas y negocios en los que invertir. Su principal requisito, por
supuesto, es tener la seguridad de recuperar su dinero, pero además, ganar dinero
con dicha inversión. "Lo que hago es trabajar con usted en la preparación de su
préstamo o paquete de inversión para que sea atractivo cuando se presente a
posibles prestamistas. Es muy importante que su propuesta esté completa y en el
orden correcto. También es de suma importancia que "quede bien" y "venda" a las
personas a las que se dirige. El posible prestamista debe sentirse seguro al
otorgarle un préstamo o invertir en su negocio. Una vez que hayamos preparado su
presentación, la llevaré a algunas de mis fuentes de préstamos o inversiones y
trabajo para obtener el dinero que necesita. "Como estoy seguro de que ya sabe, lo
más importante es que su propuesta se prepare adecuadamente y se presente a las
personas que están en condiciones de darle el dinero que está pidiendo. Trabajo
contigo para ver que tu propuesta sea la mejor que mi gente haya visto jamás, y
luego se la llevo a las personas que tienen el dinero y están buscando una buena
inversión. Para esto, necesito una tarifa de anticipo de corredor de $100. Luego me
pongo a trabajar en sus necesidades monetarias específicas. Lo que tenemos que
hacer ahora es fijar una fecha y hora para reunirme con usted para poder revisar su
propuesta. ¿Mañana por la mañana a las 10:00 te parece bien o sería mejor a las
11:00? Lo importante es tener el control de esta conversación telefónica; decirle al
prospecto sólo lo que usted quiere que piense; y convencerle de la idea de seguir
adelante pagando la comisión de anticipo del corredor de 100 dólares. Sólo
después de haberlo recopilado, por supuesto, empezará a trabajar para evaluar su
plan y conseguirle el dinero que necesita. Cuando vaya a ver a su cliente potencial,
necesitará tener un "contrato de corredor" impreso listo para que lo firme en el
momento de pagar el anticipo. Aquí se muestra un ejemplo de un acuerdo de

Secretos de
crédito
corredor básico o simple. (Siéntase libre de utilizar el siguiente formulario como
modelo para su propio acuerdo, o incluso puede recortarlo, pegarlo y hacer que su
impresora produzca un suministro para usted. Si recorta y utiliza el formulario, por
supuesto colocará el nombre de su empresa, dirección y número de teléfono en el
espacio "Su nombre y dirección" en la parte superior. Además, asegúrese de
bloquear las instrucciones en las líneas de la firma.
SU NOMBRE Y DIRECCIÓN
ACUERDO DE SERVICIO FINANCIERO
El abajo firmante, __(Nombre del prestatario)__, por la presente nombra a __(Su
nombre)__ como su Agente y lo autoriza a presentar a los prestamistas
información y datos financieros proporcionados por el prestatario con el fin de que
el prestamista otorgue un préstamo o una inversión directamente a el abajo
firmante.
El abajo firmante acepta pagar a __(Su nombre)__ una tarifa de __% del
Importe del préstamo o inversión obtenido. El abajo firmante paga a __(Su
nombre)__ $_______________como una tarifa no reembolsable por el tiempo
involucrado en
Valoración de viabilidad del préstamo solicitado.
Esta tarifa es independiente de cualquier otra tarifa adeudada si se obtiene el
préstamo.
Fecha_____________________
Prestatario____________________________________
Una vez que esté organizado y en marcha, descubrirá que la mayor parte de sus
ingresos diarios se derivarán de la presentación de solicitudes de préstamos. Una
vez que su cliente haya firmado el acuerdo del corredor y le haya entregado su
cheque por el anticipo, usted lo ayudará a preparar su propuesta de préstamo o
inversión. Esto es lo primero que debe hacer, y DEBE hacerlo independientemente
de los formularios que su cliente ya haya completado o de cualquier cosa que haya
hecho en relación con una propuesta de préstamo. Primero, brinde a su cliente una
lista detallada de la información que necesitará tener dentro de su préstamo o
paquete de inversión. Debido a que los requisitos cambian de vez en cuando,
querrá brindarle a su cliente los requisitos más actualizados a este respecto.
Vaya a varios de los bancos de su área y solicite a sus agentes de préstamos una
copia de sus formularios de solicitud de préstamo. Utilice estos formularios como
Secretos de
crédito
guía para elaborar la lista detallada de requisitos que utilizará al trabajar con su
cliente. Si necesita ayuda adicional, escriba a una de las varias organizaciones
enumeradas al final de este informe. Cuando tenga el paquete armado y listo para
presentarlo a un prestamista, llévelo a su cliente e infórmele sobre cómo
presentarlo a los posibles prestamistas y, en general, le dará los nombres y
direcciones de las personas que cree que serán Es más probable que escuche su
presentación. Él hace la presentación a los prospectos locales y se comunica con
sus otras posibles fuentes por correo. Si necesita más ayuda de su parte, le cobrará
una tarifa de asesoramiento por hora, más un cargo de consultoría por cualquier
tiempo especial o adicional que dedique a trabajar con él.
En general, usted debe posicionarse y posicionar su servicio al cliente para cobrar
una "tarifa de búsqueda" del 1/2% al 10% de la cantidad de dinero realmente
prestada o invertida en su negocio. Una tarifa fija de $100 a $250 como honorario
anticipo del corredor por ayudarlo con la presentación de su préstamo cuando hace
la mayor parte del trabajo (un honorario fijo del 1% por la preparación total de su
paquete de presentación) y un honorario de consultor de $50 a $100. por hora por
cualquier tiempo adicional dedicado al proyecto. Estos son sus servicios básicos
que lo establecerán como profesional y lo mantendrán en el negocio hasta que
obtenga una gran comisión de un préstamo de quizás un millón de dólares.
Debe involucrarse en estos servicios, porque marcarán la diferencia entre
arruinarse o tener realmente éxito en la industria del corretaje de dinero. De hecho,
serás más eficiente con cada experiencia con un cliente. Pronto reconocerá en qué
propuestas concentrar su atención y, por supuesto, cuáles escanear brevemente y
devolverlas a quien solicita un préstamo. Cuanto más trate con profesionales del
dinero, más inteligente se volverá y, en consecuencia, más dinero ganará. Los
profesionales del dinero saben qué tipos de préstamos son posibles o probables de
cada una de sus diferentes fuentes de financiación; por lo tanto, presentarán sólo
aquellos que tengan mayores posibilidades de éxito. Rápidamente se familiarizará
con las tendencias actuales de préstamos e inversiones y se familiarizará con las
tasas de interés y los requisitos de sus fuentes de préstamos.
A medida que revise, ayude y prepare cada una de las propuestas de solicitud de
dinero, su conocimiento mejorará su capacidad para empaquetar solicitudes
específicas y "vender" una propuesta de préstamo. Solo tenga en cuenta que cada
vez que se aprueba un préstamo, o cuando una de sus fuentes decide invertir en el
negocio de un cliente, usted recibirá un recorte financiero desde arriba. Aquí me
Secretos de
crédito
gustaría asegurarle que no es necesario ser ni un genio financiero ni un súper
vendedor. Todo lo que realmente necesita saber es cómo elaborar una propuesta
correctamente y adquirir una lista de fuentes interesadas en prestar dinero o
invertir en una empresa para obtener ganancias. Descubrirá que la mayoría de los
prestatarios a los que contrata para ayudarles a encontrar dinero no saben que
tendrán muy poco o nada que decir sobre los términos del préstamo que
finalmente se les concederá. Descubrirá que la mayoría de ellos ya están
convencidos de que tienen la idea definitiva para un negocio que enriquecerá a
todos los involucrados.
Casi todos intentan empezar con poco o ningún dinero propio y pensarán que,
cualquiera que sea el tipo de interés vigente, es demasiado. Su primera tarea será
examinar a estas personas. Explíqueles las realidades de la vida y no pierda el
tiempo con ellos si tiene la sensación de que rechazarán o se negarán a aceptar un
préstamo que les solicite debido a las tasas de interés. Si han visitado la mayoría
de las fuentes de préstamos habituales en su área, sabrán que cuando quieren o
necesitan dinero, es el prestamista quien dicta los términos del préstamo. Un
posible prestatario pronto descubre que la tasa preferencial publicada casi nunca se
utiliza. En realidad, la tasa preferencial vigente más dos por ciento es
generalmente una buena tasa de interés para la mayoría de las pequeñas empresas.
En la mayoría de los casos, dichos préstamos deben estar bien garantizados con
garantías no asociadas con el negocio. La mayoría de sus posibles prestatarios no
calificarán para la tasa preferencial más dos por ciento. La experiencia
empresarial, junto con el tipo de negocio involucrado, casi siempre los colocará en
la categoría de préstamos de "alto riesgo".
Una vez que tenga su tarifa de anticipo, debe educar a sus posibles prestatarios a
este respecto. Para aquellos que no pueden afrontar los hechos de la vida sobre las
tasas de interés, simplemente deben olvidar. Otra cosa de la que tendrás que
convencer a tus clientes: si dice que renunciará a una parte de su negocio a cambio
del uso del dinero de tu inversor, tendrá que renunciar a una parte muy grande. La
mayoría de las pequeñas empresas de inversión o inversores privados querrán al
menos un 25 por ciento y, en la mayoría de los casos, hasta un 49 por ciento. En
algunos casos, cuando el inversor aporta medio millón de dólares o más, puede
(razonablemente) pedir hasta un 70 u 80 por ciento. Por lo tanto, es absolutamente
esencial que aprenda a calificar a su posible prestatario antes de involucrarse

Secretos de
crédito
demasiado o perder demasiado tiempo. Para aquellos que no pueden o no quieren
pagar su anticipo, les recomiendo que los omitan. Y aquellos que no pueden o no
quieren pagar las tasas de interés de alto riesgo cuando se les permite conocer los
hechos reales de la vida, olvídenlos también. Y aquellos que han sido rechazados
por prácticamente todas las instituciones crediticias del país, le aconsejaría: deje
que algún principiante practique con ellos. Y estos son los que necesitas aprender
a detectar mientras eres principiante. Debe determinar exactamente cuánto
efectivo y otros activos su cliente puede o está dispuesto a invertir en el negocio
que propone.
Tendrá que estar satisfecho con el carácter de su cliente como prestatario; su
historial de pago de facturas, cómo se lleva con la gente y sus posibilidades
generales de éxito. Tendrás que verificar sus referencias y su historial crediticio.
Tendrá que juzgar cómo podrá pagar el préstamo si el negocio sale mal. Cuando
estas preguntas sean respondidas satisfactoriamente, podrá continuar ayudándolo a
elaborar una propuesta de préstamo adecuada y trabajar para conseguirle el dinero
que desea. Los corredores de dinero más exitosos cobran según el tamaño y el tipo
de préstamo que se solicita. Esto se basa en la cantidad de trabajo que tienen que
realizar para otorgar el préstamo. Si parece un negocio bastante sólido con un
buen historial por parte del prestatario y una buena garantía, las tarifas suelen ser
más bajas.
Por otro lado, si se trata de una propuesta de alto riesgo o si el prestatario tiene
muy poca experiencia comercial y usted terminará vendiendo mucho para obtener
la aprobación del préstamo, su tarifa debería ser, en consecuencia, más alta.
Recuerde que no todos los préstamos se aprueban, aunque le hayan parecido
buenos al principio. Con esto en mente, debe cobrar por sus servicios y compensar
el tiempo que dedica a aquellas propuestas que no se aprueban cobrando y
cobrando por aquellas que sí se aprueban. A continuación se muestra un ejemplo
de los cargos de comisión típicos. Monto del préstamo Su tarifa Comisión
$5,000,000 1/2% $25,000 $2,000.000 1% $20,000 $1,000,000 1.5% $15,000
$500,000 2% $10,000 $100,000 3% $3,000 $50,000 4% $2,00 0 $30,000 5% a
10% $1,500 a $3,000 Menos de $30,000 10% $750 mínimo Como dijimos
anteriormente , puedes iniciar este tipo de negocio desde la comodidad de tu
propia casa o departamento, y te irá muy bien. Sin embargo, tan pronto como
pueda permitírselo, sería beneficioso para usted establecer una oficina con acceso

Secretos de
crédito
al público en general. Su éxito e ingresos brutos definitivamente se beneficiarán
con una oficina. Debe establecer su operación en una ubicación de prestigio dentro
o bastante cerca del distrito comercial y financiero de su área. Básicamente, esto
será para impresionar a sus clientes, pero al mismo tiempo, al ubicarse en o cerca
de sus fuentes de préstamos locales, rápidamente llegará a conocer a las personas
importantes por su nombre. Quizás la mejor idea sería subarrendar un espacio en
un conjunto de oficinas utilizadas por una compañía de seguros, una firma de
contabilidad o un grupo de abogados.
A menudo se puede llegar a un acuerdo para que su recepcionista responda sus
llamadas telefónicas y reciba a sus clientes. Con un poco de delicadeza, es posible
que incluso puedas hacer que una de sus secretarias se encargue de escribir y
archivar. Su oficina debe estar ordenada y funcional, pero aun así impresionante.
Un escritorio grande, una silla cómoda y un aparador; quizás también un
archivador de cuatro cajones. La imagen que usted proyecte es de gran
importancia, y estar asociado con una empresa de renombre, aunque solo sea
compartiendo su conjunto de oficinas, definitivamente será una ventaja para lograr
el éxito final. Debería intentar cubrir las paredes de su oficina con sus certificados
de premios, cursos extracurriculares completados, membresías en asociaciones y
cursos de seminarios completados a lo largo de los años. Los documentos de
afiliación a grupos cívicos o incluso reproducciones de artículos nacionales deben
enmarcarse y exhibirse en las paredes de su oficina.
No lo olvide: a la hora de planificar y amueblar su oficina, también debe incluir al
menos una silla para visitas, preferiblemente dos. Un sofá pequeño sería deseable,
pero realmente no es necesario hasta que esté bien establecido. La cuestión es que
desea proyectar la impresión de riqueza y profesionalismo a cualquiera que entre
en su oficina. La situación ideal es tener un equipo de dos personas: alguien que
esté afuera haciendo las ventas y alguien dentro manejando todo el procesamiento.
Si tiene habilidades de marketing y le gusta vender, puede buscar una persona
inteligente y de apariencia impresionante que se encargue del procesamiento por
usted. O si tiene conocimientos de procesamiento, puede estar atento a una
persona con apariencia profesional que podría ser su "brazo externo" y hacer la
mayor parte de las ventas por usted. Básicamente, y excepto la preparación y venta
de los paquetes de préstamos, la mayor parte del trabajo interno puede ser
realizado por personal administrativo. Sin embargo, a medida que crezca, le
convendrá tener una secretaria a tiempo completo. La capacitaría para atender
Secretos de
crédito
llamadas telefónicas entrantes, encargarse de archivar y escribir a máquina por
usted. Una propuesta de préstamo típica suele requerir unas ocho horas de
mecanografía.
Independientemente de cómo empieces, e incluso después de que te hayas mudado
a un conjunto de lujosas oficinas, tendrás que hacer publicidad para que sigan
llegando nuevos negocios. Además de publicar publicidad periódica en los
periódicos locales, también debe anunciarse en las publicaciones financieras
locales con la mayor frecuencia que pueda. Una vez que haya puesto en marcha su
negocio, debe ampliar su cobertura publicitaria para incluir publicaciones
nacionales como el Wall Street Journal y las publicaciones sobre oportunidades
comerciales. En cuanto al tipo de publicidad que se publicará en estas
publicaciones, le recomendamos que consulte los anuncios de corretaje de dinero
en estas publicaciones. Recorte algunos de los que le gusten especialmente y
pídale a su tipógrafo local que le haga uno, usando los que recortó como patrones.
Cualquier anuncio que publique debe incluir o enumerar un monto mínimo de
préstamo que manejará, es decir, una declaración como "Mínimo de $50,000 a $
"Este procedimiento excluirá a las personas que buscan pequeños préstamos
personales. Al mismo tiempo, es una buena idea indicar una cantidad máxima que
eres capaz de manejar, por ejemplo, "mínimo de $50 000 a $10 000 000".
Esto atraerá a quienes buscan financiación para grandes empresas. Además de sus
periódicos locales, publicaciones comerciales y periódicos, boletines y revistas de
distribución nacional, le resultará ventajoso publicar un anuncio en las páginas
amarillas de su directorio telefónico y en los directorios comerciales de la zona.
Además de la publicidad "normal", debería enviar cartas por correo directo para
que la gente sepa que puede ayudarles con sus problemas económicos. Algunos
corredores de dinero tienen una combinación de letras y anuncios publicitarios
creados e impresos en el reverso de las postales. Esto es bastante menos costoso
que enviar cartas y posiblemente podría degradar un poco su imagen, pero por otro
lado, los corredores de dinero que usan postales dicen que son muy efectivas
porque es más probable que los destinatarios guarden una postal que una carta. .
Una descripción general de la forma en que funciona el sistema de correo directo
es: Usted envía sus cartas o postales a los corredores de bienes raíces y a las
pequeñas empresas de su área. Luego, un par de días después, realiza un
seguimiento con una llamada telefónica a estas personas. Usted se identifica,
pregunta si han recibido la tarjeta o la carta y luego pregunta cómo van las cosas,
Secretos de
crédito
si quizás puede ayudarles en algo. Finalmente, les pide que lo tengan en cuenta y
que se aseguren de informarle si surge algo que pueda manejar. Aproximadamente
un tercio de las personas con las que habla dirán que no necesitan dinero de
inmediato, pero conocen a personas o empresas que buscan ayuda.
Cuando obtenga una referencia, asegúrese de obtener la mayor cantidad de
información posible y luego comuníquese con ellos. También puede enviar cartas
en busca de prestamistas o inversores privados. Todos estos esfuerzos son útiles
para establecer y desarrollar su negocio. Cuando haya elaborado un préstamo o
una propuesta de inversión y tenga la intención de venderlo a un prestamista,
primero debe llamar al funcionario de préstamos o al director de esa organización
crediticia. Si desea presentar su paquete a un inversor privado, lo más probable es
que tenga que llamar a su abogado, corredor o asesor de inversiones. El propósito
de su llamada telefónica es concertar una cita para presentar su paquete en
persona. Por lo tanto, durante el transcurso de esta llamada telefónica, debe
informar al prestamista sobre los aspectos más destacados de la propuesta de
préstamo de su cliente.
Si está interesado, probablemente querrá que le envíes un resumen escrito. Una
vez que haya recibido el resumen y haya decidido que está interesado, se
comunicará con usted y programará una entrevista con usted y luego con usted y
su cliente. Usted y el prestatario deben ensayar toda la propuesta de préstamo y
tener todos los ejemplos, cuadros e ilustraciones gráficas listos para una
presentación ganadora. Cualquier prestamista dispuesto a escuchar quiere escuchar
la historia completa y, cuando tiene una pregunta, quiere la respuesta sin dudarlo.
Así que asegúrese de estar listo cuando se presente a la entrevista de venta de
préstamos, con una presentación completa. Una vez que comience a procesar las
solicitudes de préstamos, descubrirá que alrededor del 80 por ciento de los
préstamos otorgados a pequeñas empresas son otorgados por bancos comerciales.
Algo más del diez por ciento proviene de amigos o familiares del prestatario y
alrededor del tres por ciento de compañías financieras. Otro tres por ciento lo
concederán las compañías de seguros. Esto le dará una idea de las posibles fuentes
de dinero para sus clientes.
Debe recordar que cuando un posible prestatario le dice cuánto dinero necesita y
para qué quiere usarlo, es su trabajo evaluar su propuesta y relacionarla con
fuentes que probablemente estén interesadas. A medida que cree su lista de fuentes
de dinero, encontrará aquellas que se especializan en categorías específicas de
Secretos de
crédito
préstamos: para edificios de apartamentos, instalaciones médicas, instalaciones
recreativas y muchas otras. La mayoría de los corredores de dinero cultivan las
compañías de ahorro y préstamo, los fondos de pensiones sindicales, las
compañías fiduciarias de seguros de vida, las cooperativas de crédito, los grupos
de inversionistas privados e incluso las pequeñas compañías de préstamos. Lo
importante que debe recordar es que si va a reunir a personas que necesitan dinero
y personas que tienen dinero para prestar, debe desarrollar contactos
continuamente para construir su lista de fuentes de dinero. Es muy útil conocer a
los funcionarios de su banco local porque muchas veces pueden derivarlo a una
persona a la que realmente puede servir, porque no califica para un préstamo
bancario.
También aprenderá que la mayoría de las fuentes de capital de riesgo: dinero para
iniciar un negocio. ups: quiere una participación accionaria en el negocio. Por lo
general, no exigen que se devuelva el dinero que pusieron, porque esperan obtener
ganancias de una parte del negocio a medida que crece y se vuelve cada vez más
rentable. Les gusta especialmente estar en la "planta baja" de las pequeñas
empresas que planean emitir acciones públicas cuando comiencen a crecer. Otro
ángulo más que los corredores de dinero deberían desarrollar es el contacto con un
número de personas que podrían estar interesadas en invertir como socios
silenciosos en proyectos comerciales nuevos o en crecimiento. Los socios
silenciosos invierten en una empresa sin asumir ninguna responsabilidad relativa a
las deudas en las que pueda incurrir la empresa, sin dejar de compartir las
ganancias totales de la empresa.
En la mayoría de las zonas del país, siempre hay un número de personas ricas que
están interesadas en invertir pequeñas cantidades de dinero en cualquier número
de proyectos comerciales, a veces tantos como puedan. Hasta que no haya
otorgado algunos préstamos, seguramente pasará mucho tiempo intentando vender
un préstamo que simplemente no se puede vender. Tendrá que desarrollar su
habilidad para evaluar, a partir de los hechos que le brinda su prestatario, la
posibilidad de obtener un préstamo para él. Su evaluación se basará en cuánto
quiere, por cuánto tiempo y los términos (período de tiempo y tasa de interés), su
experiencia comercial pasada y la viabilidad de su plan para tener éxito en el
negocio planificado. Si bien se necesita algo de tiempo y concentración para
diferenciar a los "ganadores" de los "perdedores", tenga cuidado desde el principio
y será menos probable que se vea atrapado en los esfuerzos por otorgar un
Secretos de
crédito
préstamo que simplemente no se puede otorgar. De primordial importancia para
sus prestamistas es la garantía de su cliente, que aseguraría el reembolso del
préstamo en caso de quiebra del negocio. Los prestamistas ni siquiera escuchan ni
se molestan en examinar una propuesta que no esté respaldada por garantías
realistas para respaldar el préstamo. Y puede contar con esto: lo llamarán para
cualquier proyección de ganancias basada únicamente en las brillantes
predicciones de su prestatario. Estas son las cosas que usted, como corredor de
dinero, debe evaluar antes de involucrarse demasiado.
Si el préstamo no parece tener al menos las mismas posibilidades de ser aprobado,
es mejor entregárselo directamente a su cliente. Le ahorrará dolores de cabeza a
largo plazo y le permitirá pasar a otra propuesta con mayores posibilidades de
éxito. Cuando aborde el tema de la garantía con un cliente, sea minucioso y
curioso al trabajar con él. Muchos prestatarios tienen garantías en las que nunca
habían pensado en términos de seguridad. Por ejemplo, antigüedades, colecciones
de monedas o sellos, pólizas de seguro de vida, incluso un amigo rico que firmaría
como garante de un préstamo. Recuerde también las cuentas por cobrar, pagarés,
maquinaria y equipo, y cualquier patrimonio inmobiliario. Cuando haya
enumerado todas las garantías que se pueden extraer, tendrá que demostrar muy
claramente cómo se va a pagar el préstamo, y especialmente si el negocio fracasa.
La garantía es una parte necesaria de cualquier transacción de préstamo, pero
generalmente no es suficiente para cubrir el valor nominal total del préstamo. Por
tanto, además de la garantía, el prestatario debe tener un plan claro y demostrable
para reembolsar el dinero que pide prestado. Mientras trabaje a través de bancos
comerciales, no debería necesitar ningún tipo de licencia de corredor. Pero para
estar seguro, querrá consultar con las autoridades locales de licencias. Al final,
probablemente querrá obtener una licencia de corredor de bienes raíces, porque en
muchos casos, los bienes raíces figurarán en el préstamo de una forma u otra. Sin
embargo, puedes empezar sin uno. Si necesita inmediatamente una licencia de
corredor de bienes raíces, siempre puede llegar a un acuerdo con alguien que tenga
una y dejar que sea la "licencia registrada".
Finalmente, y posiblemente el requisito número uno para el éxito de su proyecto
de Servicio de Financiamiento Empresarial es el siguiente: necesitará, y realmente
debe tener, suficiente dinero disponible o proveniente de alguna fuente externa
para sustentar su sustento diario durante al menos los primeros tres meses antes de
abrir sus puertas. Probablemente le llevará de dos a tres semanas elaborar cada una
Secretos de
crédito
de sus primeras propuestas de préstamo. Estás trabajando (invirtiendo tu tiempo)
pero el dinero no llegará hasta que termines el trabajo. Pero incluso cuando todo
esté listo y comience a intentar solicitar un préstamo, podría llevarle entre tres
semanas y tres meses obtener la aprobación final. Entonces, como comentamos
anteriormente en este informe, la mejor manera de comenzar como corredor de
dinero es comenzar a tiempo parcial mientras aún mantiene un trabajo regular.
Recuerde, puede trabajar desde su casa; haga una planificación cuidadosa y sea
eficiente con su tiempo; Concéntrese en obtener esos "honorarios de anticipo" y
proceda a empaquetar las propuestas de préstamo.
No existe una forma sencilla de iniciar este o cualquier otro negocio. Tienes que
empezar poco a poco, hacer todo o la mayor parte del trabajo tú mismo y, además
de invertir tu tiempo, tendrás que "cebar la bomba" con tu propio dinero. Sin
embargo, se puede hacer y, con toda seguridad, este tipo particular de negocio
puede llevarlo de la pobreza a la riqueza en poco tiempo. A las empresas de todas
las ciudades y pueblos de este país les gustaría tener más dinero del que tienen
actualmente disponible. Puedes hacerte rico más allá de tus sueños más locos
ayudándolos. Usted identifica a aquellos con necesidades monetarias y los reúne
con las personas u organizaciones que tienen dinero para invertir. Todo lo que se
necesita es el conocimiento que hemos transmitido durante este inicio de negocio.
manual de instrucciones y ACCIÓN de tu parte: ¡tú decides!
ASOCIACIONES DE REFERENCIA:
Asociación Americana de Finanzas
Escuela de Graduados en Administración de Empresas
Universidad de Nueva York
100 lugar de la Trinidad
Nueva York, Nueva York 10006
Instituto Americano de Corredores Financieros

221 N. Calle LaSalle
Chicago, IL 60601
Instituto Americano de Consultores Profesionales

Secretos de
crédito
Centro profesional americano
201 S. Lake St., Suite 500
Pasadena, CA 91109 13
1. Compre productos de uso frecuente al por mayor.

2. Siempre que sea posible, envíelo por fax antes de discutir
3. Compre un conmutador de fax y retire el teléfono exclusivo.
4. Si te comunicas por módem compra uno nuevo que acelere la comunicación.
5. Supervise los cargos telefónicos de larga distancia: inclúyalos en los cargos a
los clientes o asegúrese de que estén incluidos en los gastos generales.
6. Planifique ahora contratar estudiantes en el verano o durante los períodos pico.
7. Asegúrese de que la calefacción se baje las noches de la semana y se reduzca
más los fines de semana.
8. Apague todas las luces innecesarias.
9. Hacer que el personal de limpieza de oficinas reduzca las visitas a una vez
cada dos noches en lugar de todos los días.
10. Asegúrese de que los grifos no tengan fugas.
11. Baje la configuración del agua caliente entre 10 y 20 grados.
12. Modernizar los depósitos de los inodoros para utilizar menos agua por
descarga.
13. Reducir los lavados de vehículos a la mitad.
14. Asegúrese de que el franqueo de los paquetes sea correcto utilizando básculas.
15. Fomentar la reutilización de periódicos, papel para borradores, cajas,
embalajes de poliestireno entrantes para paquetes salientes.
16. Papel para fotocopias por ambas caras para boletines informativos de clientes
y otros envíos por correo.

Secretos de
crédito
17. Presente los impuestos a tiempo... considere municipales, provinciales, GST,
PST y federales... para evitar sanciones.
18. Revisar las suscripciones a periódicos y publicaciones periódicas para evitar
duplicaciones... establecer un procedimiento para distribuir copias únicas.
19. Utilice sobres internos reutilizables y cambie la dirección en lugar de utilizar
sobres nuevos.
20. Incrementar los deducibles de las pólizas de seguros para negocios de oficina.
21. Negociar descuentos en combustible para vehículos mediante compras al por
mayor o compras centralizadas.
22. Consolide los saldos pendientes de tarjetas de crédito con una línea de crédito
para reducir los cargos por intereses.
23. Renegocie el arrendamiento de su local.
24. Considere refinanciar préstamos a tasas antiguas por tasas nuevas y más bajas.
25. Revise los costos de membresía de la tarjeta de crédito y cancele tarjetas
redundantes.
26. Negociar mejores acuerdos en contratos de mantenimiento como corte de
césped, limpieza de ventanas, limpieza de alfombras y uniformes.
27. Diviértete en tu casa u oficina en lugar de en restaurantes.
28. Anime a los clientes a pagar en efectivo en lugar de utilizar tarjetas de crédito.
29. Pague a tiempo las facturas que ofrecen descuentos.
30. Utilice cartuchos recargables para fotocopiadoras o impresoras láser.
31. Guarde los archivos viejos en cajas de cartón para liberar espacio.
32. Revisar los métodos de calentamiento utilizados para determinar si la
conversión a otros combustibles, diferentes hornos o proveedores reduciría los
costos.
33. Revise la efectividad de la publicidad en periódicos, revistas comerciales o
anuncios publicitarios mensuales. ¿Existe algún medio más eficaz y menos
costoso para llegar a su mercado?
34. Eliminar cuentas bancarias que ya no sean necesarias.
35. Mantenga su contabilidad al día para la planificación fiscal tanto de la
empresa como de los propietarios.

Secretos de
crédito
36. Asegúrese de que todas las retenciones de impuestos para los empleados se
paguen a tiempo.
37. Revise las tasas de Compensación para Trabajadores. Asegúrese de que los
ajustes se realicen con prontitud para proporcionar créditos.
38. Programe el mantenimiento regular de vehículos clave, computadoras u otras
mejoras de productividad para evitar costosos tiempos de inactividad.
39. Considere instalar un contestador automático en lugar de un servicio de
contestador automático.
40. Investigar sobre la financiación gubernamental para la formación.
41. Revisar las cuentas por pagar para detectar grandes saldos deudores. Utilice el
crédito o solicite un reembolso.
42. Revisar el uso del vehículo durante los próximos seis meses. Para vehículos
inactivos, investigar no renovar licencias y redefinir la cobertura del seguro.
43. Revisar las pólizas de seguro de vehículos y los registros de los conductores.
Si las personas de alto riesgo ya no conducen, ¿es posible una reducción de la
prima?
44. Revisar el inventario. ¿Es posible utilizar material antiguo olvidado?
45. Reduzca el alquiler y los gastos generales compartiendo espacio e
instalaciones con un negocio complementario.
46. Revise las listas de correo y elimine los clientes que no hayan realizado
pedidos en los últimos 2 años o que se hayan mudado fuera de su área de servicio.
47. Planificar llamadas de servicio y visitas sin cita previa a los clientes para
mantener correspondencia con otros.
visitas.
48. Combine envíos/pedidos pequeños para aprovechar tarifas de flete más bajas.
49. En proyectos fuera de la ciudad, considere alojarse en hoteles/moteles que no
sean franquiciados. Lo más probable es que las tarifas sean más bajas que las
corporativas en las principales cadenas.
50. Responsabilizar al personal de producción del control de calidad y del
mantenimiento de rutina.

Secretos de
crédito
Puede que no te des cuenta, pero las tarifas de seguro que pagas por tu automóvil
pueden variar dramáticamente dependiendo de la compañía de seguros, agente o
corredor que elijas, la cobertura que solicites y el tipo de automóvil que
conduzcas. A continuación se enumeran una serie de cosas que puede hacer ahora
mismo para reducir los costos de su seguro.
1. TIENDA DE COMPARACIÓN. Los precios de la misma cobertura pueden
variar en cientos de dólares, por lo que vale la pena comparar precios. Pregúntele a
sus amigos, consulte las páginas amarillas o llame al departamento de seguros de
su estado (los números de teléfono se encuentran en la contraportada). También
puedes consultar guías de consumo, agentes o compañías de seguros. Esto le dará
una idea de los rangos de precios y le indicará qué empresas o agentes tienen los
precios más bajos. Pero no compre sólo el precio. La aseguradora que seleccione
debe ofrecer precios justos y un servicio excelente. Un servicio personalizado de
calidad puede costar un poco más, pero brinda comodidades adicionales, así que
hable con varias aseguradoras para tener una idea de la calidad de su servicio.
Pregúnteles qué harían para reducir sus costos. Consulte también las calificaciones
financieras de las empresas. Luego, cuando haya reducido el campo a tres
aseguradoras, obtenga cotizaciones de precios.
2. SOLICITE DEDUCIBLES MÁS ALTOS. Los deducibles representan la
cantidad de dinero que paga antes de presentar un reclamo. Al solicitar deducibles
más altos por colisión y cobertura integral (incendio y robo), puede reducir sus
costos sustancialmente. Por ejemplo, aumentar su deducible de $200 a $500 podría
reducir el costo de la colisión entre un 15% y un 30%.
3. CAÍDA DE COLISIÓN Y/O COBERTURA INTEGRAL EN COCHES MÁS
ANTIGUOS. Puede que no sea rentable tener cobertura de colisión o cobertura
integral para automóviles con un valor inferior a $1000 porque cualquier reclamo
que haga no excedería sustancialmente el costo anual y los montos deducibles. Los
concesionarios de automóviles y los bancos pueden indicarle el valor de los
automóviles.
4. ELIMINAR COBERTURAS MÉDICAS DUPLICADAS. Si tiene un seguro
médico adecuado, es posible que esté pagando una cobertura médica duplicada en

Secretos de
crédito
su póliza de automóvil. En algunos estados, eliminar esta cobertura podría reducir
el costo de su protección contra lesiones personales (PIP) hasta en un 40%.
5. COMPRE UN COCHE DE "PERFIL BAJO". Antes de comprar un automóvil
nuevo o usado, consulte los costos del seguro. Los automóviles cuya reparación es
costosa o que son el blanco favorito de los ladrones tienen costos de seguro mucho
más altos. Escriba al Instituto de Seguros para la Seguridad en las Carreteras, 1005
North Glebe Road, Arlington, VA 22201 y solicite el cuadro de datos de pérdidas
en las carreteras.
6. CONSIDERE EL COSTO DEL SEGURO DEL ÁREA SI ESTÁ DANDO
UNA MUDANZA. Los costos tienden a ser más bajos en las comunidades rurales
y más altos en el centro de las ciudades, donde hay más congestión del tráfico.
7. APROVECHA LOS DESCUENTOS POR BAJO MILLAJE. Algunas
empresas ofrecen descuentos a los conductores que conducen menos de un número
predeterminado de millas al año.
8. INFORMACIÓN SOBRE LOS DESCUENTOS EN CINTURONES DE
SEGURIDAD AUTOMÁTICOS O AIR BAGS. Es posible que puedas
aprovechar descuentos en algunas coberturas si tienes cinturones de seguridad
automáticos y/o bolsas de aire.
9. CONSULTA SOBRE OTROS DESCUENTOS. Algunas aseguradoras ofrecen
descuentos para más de un coche, sin accidentes en tres años, conductores
mayores de 50 años, cursos de formación de conductores, dispositivos antirrobo,
frenos antibloqueo y buenas notas para los estudiantes.
CONSULTAR DESCUENTOS PARA: EMPRESA A EMPRESA B EMPRESA

C
$500 deducible _______________________
$1,000 deducible _______________________
Más de 1 coche ______________________
Sin accidentes en 3 años ______________________
Sin infracciones de tránsito en 3 años __________________
Conductores mayores de 50 años ____________________
Curso de formación de conductores _____________
Dispositivo anti-robo ____________________

Secretos de
crédito
Bajo kilometraje anual _____________________
Cinturón de seguridad automático ____________
bolsa de aire ___________________
Frenos antibloqueo _____________________
Buenas calificaciones para los estudiantes _________
Cobertura para automóviles y propietarios de viviendas con la misma empresa
Estudiantes universitarios lejos de casa sin coche _________

OTROS DESCUENTOS: ____________________________
Puede comunicarse con el Departamento de Seguros de su estado en:

Alabama: 205-269-3550
Alaska: 907-465-2515
COMO: 684-633-4116
AZ: 602-255-5400
AR: 501-686-2900
CA: 800-927-4357
CO: 303-894-7499
CT: 203-297-3800
DE: 800-282-8611
CC: 202-727-8002
Florida: 800-342-2762
Georgia: 404-656-2056
GU: 671-477-5144
Hola: 800-468-4644
Identificación: 208-334-2250
Illinois: 217-782-4515
EN: 800-622-4461
IA: 515-281-5705
Secretos de
crédito
Kansas: 800-432-2484
KY: 502-564-3630
Los Ángeles: 504-342-5900
YO: 207-582-8707
Médico: 800-492-6116
MA: 617-727-3357
MI: 517-373-9273
MN: 800-652-9747
MS: 601-359-3569
MO: 314-751-2640
MT: 800-332-6148
NE: 402-471-2201
Nevada: 800-992-0900
NH: 800-852-3416
Nueva Jersey: 609-292-5363
Nuevo México: 505-827-4500
Nueva York: 212-602-0203
Carolina del Norte: 800-662-7777
Dakota del Norte: 800-247-0560
Ohio: 800-686-1526
OK: 405-521-2828
O: 503-378-4271
PA: 717-787-5173
Relaciones Públicas: 809-722-8686
Rhode Island: 401-277-2223
SC: 803-737-6117
SD: 605-773-3563
TN: 800-342-4029
Texas: 512-463-6464
Utah: 801-530-6400
Secretos de
crédito
VT: 802-828-3301
VI: 809-774-2991
VA: 800-552-7945
WA: 800-562-6900
Virginia Occidental: 800-642-9004
WI: 800-236-8517
Wyoming: 307-777-7401
Para obtener más información, llame a la Línea de ayuda al consumidor de

seguros nacionales (NICH) al 1 800-942-4242
La incapacidad de conseguir el dinero necesario cuando de repente se presenta una

oportunidad que "no se puede perder" es una de las experiencias más frustrantes
que cualquiera haya vivido. Sin embargo, ¡hay literalmente cientos de formas de
recaudar cantidades ilimitadas de efectivo en una hora o menos! Es posible que no
conozca muchos de estos métodos para recaudar efectivo que vamos a describirle,
pero todos son legales y cualquiera de ellos podría ser la respuesta a sus
necesidades de dinero la próxima vez que tenga la oportunidad de ingresar. en la
planta baja de un ganador seguro. Lo importante es ser consciente de las
posibilidades y luego posicionarse para utilizarlas cuando surja la necesidad. Casi
todo el mundo utiliza tarjetas de crédito de plástico en lugar de dinero para
comprar muchas de las cosas que quiere y necesita. Sin embargo, la mayoría de la
gente no sabe que, además de mercancías y servicios, también se puede comprar
dinero con estas tarjetas de crédito. El privilegio de "Adelanto de efectivo" de
estas tarjetas es en realidad la mejor y más sencilla forma de recaudar efectivo, de

Secretos de
crédito
inmediato y sin hacer preguntas. Generalmente, la mayoría de las personas pueden
emitir un cheque por al menos mil dólares contra estas tarjetas de crédito y sin
preguntas ni objeciones sobre la cantidad solicitada. Con una tarjeta American
Express, incluso puedes emitir un cheque por $2,500 sin argumentos. Ahora bien,
si tiene 10 de estas tarjetas de crédito y necesita $10,000, todo lo que tendría que
hacer sería escribir 10 cheques diferentes por $1,000 cada uno, un cheque de
$1,000 contra cada una de sus tarjetas de crédito con este privilegio de adelanto en
efectivo. presenta los cheques en cada uno de los bancos que patrocinan las
tarjetas de crédito y tendrás los $10,000 que necesitabas. Además de las tarjetas
gratuitas como MasterCard y Visa, hay un número creciente de tarjetas de viaje y
entretenimiento como American Express, Carte Blanche y Diners Club.
Sus ingresos anuales y su calificación crediticia tienen que ser más altos que los de
muchos otros, y le cobran un cargo de servicio anual por el privilegio de usarlos,
pero la cantidad de efectivo que puede retirar de ellos es mucho mayor. Por
ejemplo, con una "Tarjeta Dorada" de American Express, puede retirar hasta
$5,000 en efectivo al instante, inmediatamente y sin hacer preguntas. Además de
los privilegios de "anticipo de efectivo" de la mayoría de las tarjetas de crédito, la
mayoría de las cuentas bancarias modernas incluyen una provisión automática de
sobregiro. Esto equivale al privilegio de poder emitir un cheque por más del saldo
que tiene en el banco, y el banco honra su cheque simplemente prestándole dinero
para cubrir el monto del cheque.
De hecho, se trata de un préstamo inmediato y automático para usted, sin
preguntas. La mayoría de estas cuentas de "garantía de cheques" le cubrirán hasta
al menos $1,000 y si tiene 3 de esas cuentas, puede emitir tres cheques de $1,000 y
seguir adelante con lo que necesite dinero en efectivo al instante. Otra fuente de
dinero es tu círculo de amigos y familiares. Por lo tanto, siempre será beneficioso
para usted hacer amigos, animarlos según sea necesario y hacer que sigan
creyendo en usted. Una de las ideas para recaudar dinero más fáciles de promover
entre amigos y familiares es la venta de "acciones privadas" de su idea o proyecto.
Por ejemplo, si 100 de tus amigos y familiares te dieran $100 cada uno, tendrías
$10,000 para lanzarte o lanzar una nueva empresa.
Y, por cierto, siempre es importante tener al menos 3 personas con las que pueda
contar para firmar conjuntamente una nota o un préstamo si alguna vez surge la
necesidad. Los préstamos contra pólizas de seguro de vida son otra fuente de
efectivo instantáneo "sin preguntas". Simplemente toma un préstamo contra el
Secretos de
crédito
valor en efectivo de la póliza y, en la mayoría de los casos, el interés que paga es
mucho más bajo que el de otros préstamos, además nunca tendrá que devolverlo ni
su póliza de seguro perderá valor, siempre y cuando mantenga el pagos de
intereses al día.
Otra vía más para explorar es la viabilidad de utilizar su póliza de seguro como
garantía cuando, de lo contrario, no parece tener suficiente garantía no asignada.
Si está comprando la casa en la que vive y tiene una hipoteca de vivienda
convencional, muchas veces puede pedir prestado contra el valor líquido que ha
acumulado. En términos generales, si compra una casa por 50.000 dólares (vive en
ella y realiza pagos regulares de la hipoteca durante 10 años), el valor de su casa
probablemente haya aumentado hasta alrededor de 100.000 dólares y
posiblemente podría pedir prestado 50.000 dólares contra su capital. En estos
tiempos de escasez de dinero, este es el método más inteligente para conseguir el
efectivo que necesita para iniciar un nuevo negocio.
También hay una gran cantidad de efectivo instantáneo posible que permanece
inactivo en los áticos, sótanos y garajes de las personas. Revise todas las cosas que
tiene almacenadas; es posible que encuentre valiosas reliquias familiares,
antigüedades de valor incalculable y objetos de colección que otras personas están
buscando y dispuestas a comprarle. Y no olvide todo el dinero que ha prestado a
amigos, vecinos y/o familiares a lo largo de los años: revise su memoria y póngase
en contacto con estas personas, solicite el reembolso.
Finalmente, si desea iniciar un negocio y ya tiene su plan de negocios completo,
no tema presentarlo y mostrárselo a la gente de su banco comercial. Estos bancos -
a diferencia de las cajas de ahorros tradicionales- siempre están buscando nuevas
empresas en las que invertir y están dispuestos a asumir riesgos:
Le damos la bienvenida con "los brazos abiertos" y realmente puedo ayudarle.
Hay tantas formas seguras, pero realmente sencillas, de adquirir riqueza real, que
es sorprendente que cualquiera que tenga la más mínima ambición no sea
Secretos de
crédito
inmensamente rico. A fin de cuentas, lo único que se necesita para que alguien
pueda ganar mucho dinero es una visión de largo plazo y la energía para poner en
marcha un plan para hacer dinero.
Uno de los métodos más fáciles de generar riqueza, y el más utilizado por la gente
"inteligente", es simplemente proporcionar experiencia, equipo o capital de
crecimiento a empresas emergentes prometedoras. Básicamente, usted participa
como copropietario o socio limitado; luego, a medida que el negocio crece y
prospera con su ayuda, obtiene fantásticas recompensas. Lo hermoso de todo este
concepto es que puedes hacer lo mismo o duplicarlo una y otra vez. Puede
comenzar con, digamos, liderazgo en marketing y ventas para una pequeña
empresa tipo garaje; luego, con sus participaciones y ganancias de esa empresa,
invierta en otra y continúe haciéndolo hasta que sea propietario de una parte de 25
de un número ilimitado de empresas.
Desde el punto de vista del "retorno en dólares", si usted recibiera $200 por mes
de 25 negocios diferentes, su ingreso mensual ascendería a no menos de $5,000 y
eso no es tan malo para un millonario novato. Mire alrededor de su propia área:
con solo un poco de agallas y percepción empresarial, seguramente encontrará
cientos de pequeñas empresas que podrían hacerlo mejor, tal vez incluso
convertirse en gigantes en su campo con su ayuda. La mayoría de las pequeñas
empresas necesitan y agradecerían ayuda en marketing, promoción, publicidad y
ventas. Si un rápido estudio del negocio le entusiasma acerca de las posibles
ganancias con sólo unos pocos cambios que pueda sugerir, entonces está en el
buen camino. Básicamente, programa una cita para ver y hablar con el propietario
del negocio sobre algunas ideas y ayuda que podrían duplicar o triplicar sus
ganancias.
Siempre y cuando te acerques a él de esa manera, casi siempre querrá verte y
escuchar lo que tienes que decir. Al prepararse para su reunión con él/ella, escriba
sus ideas en un papel. Júntelos en una impresionante publicación de marketing o
con potencial de ganancias. Resuma sus ideas, los costos involucrados y los
beneficios finales que se obtendrán. Luego, cuando llegue a la reunión, asegúrese
de lucir y actuar como una persona de negocios exitosa. Unas cuantas
comodidades para romper el hielo y luego comenzar con tu propuesta o
presentación. La conclusión es simple: le dice al propietario del negocio que puede
hacer todo lo que diga por él hasta obtener las ganancias finales para una sociedad
limitada del 10 o 20 por ciento en el negocio, lo que realmente no le costará nada.
Secretos de
crédito
Por supuesto, si él se muestra reacio a ceder alguna parte de su propiedad, usted
regresa con la idea de que lo contraten como consultor.
Casi todas las pequeñas empresas necesitan algún tipo de ayuda. Los propietarios
se atascan en una infinidad de problemas cotidianos y cosas que hacer (descubren
que no hay suficientes horas en un día para ocuparse de todo lo que debería
hacerse) y terminan descuidando o no haciendo algunas de las cosas que deberían
hacer para mantener próspero su negocio, y como resultado, comienza la larga
lucha por la supervivencia del negocio, con más del 60% de ellos vendiendo con
pérdidas o simplemente cerrando sus negocios. La otra forma de "participar" en
una parte del negocio de otra persona es proporcionar el dinero necesario. Si
puede conseguir entre 10 y 15 mil dólares, podrá "comprar" fácilmente la mayoría
de las pequeñas empresas. Asegúrese de analizar el negocio y ver su potencial de
mercado, pero una vez que encuentre uno que realmente pueda ser un ganador con
solo un poco de efectivo operativo o dinero para expandirse, láncese hacia él.
Puede tener una oferta interminable de este tipo de negocios para elegir,
simplemente publicando un pequeño anuncio en sus periódicos en la sección de
clasificados bajo el título Se buscan oportunidades comerciales. Un anuncio de
este tipo podría decir: EJECUTIVO DE NEGOCIOS EXITOSO QUE BUSCA
NUEVOS EMPRESAS COMERCIALES. CONSIDERAREMOS COMPRA O
ASOCIACIÓN. ESCRIBA: PO BOX 123
Del mismo modo, adquiera el hábito de revisar periódicamente las oportunidades
de negocio disponibles. Marque algunos cada día y haga un seguimiento:
compruébelos y descubra qué tipo de oferta se ofrece. Recuerde, una gestión y
planificación adecuadas son básicamente los ingredientes del éxito en los
negocios, y la mayoría de las pequeñas empresas simplemente no tienen estos
ingredientes en las proporciones necesarias para alcanzar su verdadero potencial
de ganancias.
Otras personas lo han hecho y lo hacen todos los días. No hay ninguna razón por
la que no pueda hacerlo; en la mayoría de los casos, se necesita poco o ningún
efectivo, y con solo un poco de acción de su parte, rápidamente podría convertirse
en propietario de múltiples negocios y también en muy rico.

Secretos de
crédito
La FCRA le otorga una serie de derechos importantes, que incluyen:

•
El derecho a saber qué contienen sus registros crediticios.
• El derecho a que una agencia de crédito le informe la naturaleza,
sustancia y fuentes (excepto fuentes de investigación) de la información
(excepto médica) recopilada sobre usted.
• El derecho a conocer el nombre y la dirección de la agencia de
crédito responsable de preparar un informe de crédito utilizado para
negarle crédito, seguro o empleo, o para aumentar el costo de su seguro o
crédito.
• El derecho a una copia gratuita de su informe de crédito si se le
niega el crédito y la denegación se debe, al menos en parte, a la
información del registro de crédito. (Las solicitudes de una copia gratuita
deben realizarse dentro de los 30 días posteriores a la recepción de la
notificación de denegación).
• El derecho a revisar su informe crediticio en persona en la
agencia de crédito, por teléfono o por correo.
• El derecho a llevar a alguien con usted para revisar su expediente
si visita una agencia de crédito en persona.
• El derecho a que se investigue dentro de un período de tiempo
razonable cualquier información en su historial crediticio que usted
impugne. (Si la agencia de crédito considera que su solicitud es frívola o
irrelevante", la ley dice que la agencia de crédito no necesita investigar).
• El derecho a que se elimine información inexacta de su registro
de crédito si una investigación de la agencia de crédito determina que la
información es errónea.
• El derecho a que se elimine información si la agencia de crédito
no puede verificarla mediante su investigación.
• El derecho a que la agencia de crédito notifique, sin costo alguno
para usted, a aquellos que usted nombre y que revisaron previamente la
información incorrecta o incompleta en su archivo de crédito que la
información ha sido eliminada o modificada.
• El derecho a saber quién ha recibido una copia de su informe
crediticio durante los últimos seis meses para fines de otorgamiento de

Secretos de
crédito
crédito.
• El derecho a conocer los nombres de todas las personas que
hayan visto su historial crediticio durante los últimos dos años con fines
laborales.
• El derecho a incluir una breve declaración escrita que se
convertirá en parte permanente de su historial crediticio explicando su
versión de cualquier disputa que no pueda resolverse con una agencia de
crédito. (Puede solicitar que la agencia de informes crediticios comparta su
declaración escrita con ciertas empresas. La agencia debe hacerlo sin cargo
si realiza su solicitud dentro de los 30 días posteriores a que se le haya
negado el crédito).
• El derecho a que se elimine la información negativa relacionada
con el crédito de su registro crediticio después de siete años.
• El derecho a que se elimine la quiebra después de diez años.
• El derecho a demandar a una agencia de crédito por daños y
perjuicios si intencionalmente y
viola negligentemente la ley. (Si tiene éxito en su demanda, también podrá
cobrar los honorarios de los abogados y las costas judiciales).
• El derecho a ser notificado por una empresa que ha solicitado un
informe de investigación sobre usted.
• El derecho a solicitar a una empresa que realiza un informe de
investigación más información sobre la naturaleza y el alcance de la
investigación.
• El derecho a conocer la naturaleza y el fondo del informe de
investigación pero no las fuentes.
La FCRA no exige que:
• Una agencia de crédito le proporcionará una copia de su
expediente crediticio. (Sin embargo, algunas oficinas lo harán si usted lo
solicita).
• Una empresa o un individuo hacen negocios con usted.
• Cualquier agencia federal intervendrá en su nombre.
• Una agencia de crédito agrega información sobre cuentas que aún
no están en su archivo. (Algunas agencias de crédito harán esto pagando
una tarifa).
• Además, la FCRA no se aplica a solicitudes de crédito comercial
Secretos de
crédito
o seguro comercial.
NOTA: Las agencias de crédito pueden informar quiebras por más de diez años y
otra información negativa relacionada con el crédito por más de siete años en el
caso de préstamos por más de $50,000, pólizas de seguro superiores a $50,000 y
empleos que pagan más de $20,000/año. Además, la información relativa a una
demanda o sentencia contra un consumidor se puede reportar durante siete años o
hasta que expire el plazo de prescripción, lo que sea más largo.
Las negociaciones con los acreedores han fracasado. La recuperación es inminente

y los procedimientos de ejecución hipotecaria han comenzado. Sus ingresos
simplemente no son suficientes para pagar sus cuentas, sin importar cuán bajos
sean los pagos. Puede que haya llegado el momento de considerar la posibilidad
de declararse en quiebra.
La ley de quiebras evolucionó como reacción a los abusos que rodeaban la prisión
de los deudores. Antes del siglo XIX existía un sistema penitenciario para quienes
no pagaban sus cuentas. Si un comerciante presentaba una reclamación, el deudor
era encarcelado hasta que pagara sus deudas. (Las mujeres no fueron encontradas
en la prisión de deudores, no por caballerosidad sino porque no tenían la
capacidad de pedir prestado). El prestamista era legalmente responsable de los
gastos de la estancia en prisión, incluida la comida, pero rara vez los pagaba.
Después de todo, un deudor tendría que presentar una demanda para hacer cumplir
esta ley, y era bastante difícil presentar una demanda estando en prisión. Como
resultado, muchos prestatarios languidecieron en prisión durante años,
sobreviviendo con lo que su familia podía aportarles o, en muchos casos,
simplemente muriendo de hambre. Aunque algunos prestamistas seguramente no
se opondrían a la renovación de la prisión para deudores, afortunadamente
vivimos en tiempos más ilustrados. La quiebra se creó para brindar una segunda
Secretos de
crédito
oportunidad (o una tercera, o una cuarta) a quienes están irremediablemente
endeudados. Proporciona un mecanismo para hacer borrón y cuenta nueva y
comenzar de nuevo. Sin embargo, a medida que los tiempos han cambiado,
también lo ha hecho el código de quiebras. No todas las deudas se pueden
eliminar. El procedimiento puede ser fácilmente descalificado en caso de
procedimientos inadecuados. Hay muchas cosas que un deudor debe saber antes
de recurrir a la quiebra.
La decisión de quiebra
Hay dos tipos de quiebra individual: Capítulo 7 y Capítulo 13. El Capítulo 7 de
bancarrotas, llamado así por el número de capítulo en el código de bancarrotas,
requiere una liquidación total de todas las deudas y cancela todas las deudas no
exentas. La bancarrota del Capítulo 13 es esencialmente un plan de pago ordenado
por el tribunal que establece pagos mensuales asequibles para sus acreedores.
La decisión de declararse en quiebra no es fácil. Desafortunadamente, muchos
abogados especializados en quiebras recomiendan la quiebra a prácticamente
cualquier persona con la que consulten. Con demasiada frecuencia se aconseja a
los consumidores asustados que se declaren en quiebra sólo para evitar algunas
deudas. Esto es un error. La quiebra debería ser verdaderamente un último recurso,
tal como lo establece el sistema legal. Una quiebra aparece en su crédito durante
diez años y, aunque los criterios de préstamo están cambiando lentamente, muchos
prestamistas ni siquiera considerarán a un solicitante que se haya declarado en
quiebra. Es más, una bancarrota del Capítulo 7 puede costarle la mayor parte de su
propiedad. Antes de tomar la decisión de declararse en quiebra, evalúe qué tan
grave es realmente su situación. En una hoja de papel, haga una lista de todos sus
activos y el valor aproximado por el que podrían venderse. Por otro lado, sume
todas sus deudas. Si las deudas exceden los activos en un gran porcentaje, es
posible que desee considerar la posibilidad de declararse en quiebra. Por otro lado,
si parece que su situación puede mejorar (puede conseguir un nuevo trabajo o un
segundo ingreso), o si sus activos son de mayor valor o se acercan en valor a sus
deudas, un enfoque diferente puede ser apropiado.
Negociar con sus acreedores
Explique su situación y solicite más tiempo para pagar. Si los acreedores se niegan
y continúan amenazando con el embargo, dígales que tal acción lo obligaría a

Secretos de
crédito
declararse en quiebra. Ningún acreedor quiere escuchar la palabra "B". Utilizar la
quiebra como amenaza es una herramienta de negociación muy poderosa, que
enfrenta a los acreedores a elegir entre recibir un poco cada mes o probablemente
no obtener nada a través de la quiebra. No intente esta táctica con acreedores
garantizados. Es posible que decidan recuperar su propiedad para evitar tener que
acudir a los tribunales.
Contacte con Asesoría de Crédito al Consumo
Como se mencionó anteriormente en el libro, Consumer Credit Counseling es un
grupo sin fines de lucro financiado por acreedores para ayudar a los consumidores
a negociar planes de pago. A menudo es capaz de negociar acuerdos de pago
mejor que el individuo debido a su contacto constante con una variedad de
acreedores. Si no puede negociar un acuerdo satisfactorio, pruebe con estas
personas. Recuerde, el hecho de que esté utilizando asesoramiento crediticio
puede aparecer en su historial crediticio.
Considere la bancarrota del Capítulo 13
Este tipo de presentación le permite pagar sus deudas según lo exige el tribunal y
aparecerá en su registro de crédito durante sólo siete años. Si las negociaciones
fracasan o simplemente no hay suficiente dinero para llegar a fin de mes, la
bancarrota del Capítulo 7 puede ser su única opción. opción. La quiebra no
necesariamente cancela todas las deudas. Si sus deudas están exentas de la
quiebra, declararse en quiebra hará muy poco para mejorar su situación. Si se
utilizó un cosignatario, la deuda sería adeudada por el cosignatario, a menos que
esa persona también se declarara en quiebra. En los estados de propiedad
comunitaria, los bienes y deudas de un cónyuge también se incluirían en la
quiebra, suponiendo que sean propiedad comunitaria. Considere todo con mucho
cuidado antes de decidirse a presentar la solicitud.
Deudas no descargables: facturas que debe pagar a pesar de la quiebra

Ciertos tipos de deuda no pueden eliminarse automáticamente mediante la
declaración de quiebra. Deben cumplir ciertos requisitos antes de ser eliminados
por quiebra. Si la mayoría de sus deudas no son cancelables, es posible que la
quiebra no resuelva su dilema financiero. Las únicas formas en que se puede
eliminar una deuda no descargable mediante quiebra son mediante una excepción
concedida por el tribunal, transcurriendo un cierto período de tiempo desde que

Secretos de
crédito
venció la deuda o porque el acreedor no se opone a la descarga de la deuda.
Ciertas deudas sólo pueden ser saldadas mediante una excepción. Ellos son:
Préstamos estudiantiles recientes
Esto se aplica a los préstamos para estudiantes que vencieron en los últimos cinco
años. Cualquier extensión del pago se agregaría a este período de tiempo. Además,
algunos tribunales sólo condonarán los pagos vencidos durante más de cinco años.
Entonces, si el préstamo estudiantil vencía hace siete años y los pagos
originalmente debían realizarse durante un período de cinco años, usted aún sería
responsable de los últimos tres años de pagos. El tribunal también puede conceder
una excepción a un préstamo estudiantil si le produciría una "dificultad excesiva"
para pagarlo. Esto rara vez se concede.
Impuestos
Los impuestos federales, estatales y locales no se pueden cancelar durante al
menos tres años después de presentar su declaración de impuestos. Incluso si ha
estado atrapado en el tribunal fiscal durante más de tres años, cualquier impuesto
evaluado dentro de los 240 días posteriores a la declaración de quiebra no se
puede cancelar. Los impuestos a la propiedad se pueden cancelar si se retrasan
más de un año, pero el gravamen sobre su propiedad no. La multa más baja es que
se puede contar con que el gobierno eventualmente recaudará el dinero de sus
impuestos.
Manutención infantil y pensión alimenticia
Estos sólo pueden liberarse en circunstancias especiales, que generalmente
incluyen acuerdos que no han sido ordenados judicialmente. Si uno de los
cónyuges ha aceptado asumir más de la mitad de las deudas conyugales a cambio
de pagos de manutención más bajos, el tribunal puede no cancelar todas las deudas
que el cónyuge tenga por quiebra. Consulte a un abogado si se aplica esta
situación.
Multas
Ni las multas de un tribunal, juez o agencia gubernamental ni los recargos,
sanciones y restituciones, como regla general, pueden ser eximidos en una
quiebra. Lo mismo se aplica a las deudas contraídas como resultado de daños o
responsabilidad por conducir en estado de ebriedad. La deuda contraída por
conducir en estado de ebriedad debe determinarse judicialmente y dictar sentencia
en un tribunal superior. Las demandas de menor cuantía, las sentencias de tráfico y
Secretos de
crédito
municipales por conducción en estado de ebriedad son todas descartables. Una vez
más, consulte a un abogado.
Deudas no saldadas en una quiebra anterior
Si las deudas de una quiebra anterior no se pueden cancelar, no podrán cancelarse
en una quiebra posterior.
Deudas que no figuran en su petición de quiebra
Si no incluye una deuda en su petición, no será cancelada. Muchas personas que se
declaran en quiebra mantienen una o más líneas de crédito con saldos pequeños o
sin saldo fuera del procedimiento de quiebra para preservar parte de sus recursos
crediticios. Otra estrategia es reafirmar deudas con la condición de que se siga
ofreciendo crédito. El acreedor, enfrentado a la elección entre no cobrar nada y
mantener su crédito, a veces optará por lo último. Mucho cuidado al reafirmar
deuda. No está obligado a hacerlo y debe tener un nuevo acuerdo por escrito que
detalle todas las nuevas condiciones.
Otros tipos de deudas no descargables pueden cancelarse inmediatamente si el
acreedor no se opone. Si el acreedor se opone, el tribunal considerará que estas
deudas son descargables o no descargables. El acreedor puede solicitar que no se
cancelen las deudas si alega que existieron las siguientes condiciones: La deuda
fue adquirida por conducta fraudulenta intencional
Fraude en este caso es cualquier acto deshonesto utilizado para obtener crédito.
Afirmar ser alguien que no es, o pedir dinero prestado cuando no tiene medios ni
intención de devolverlo, serían ejemplos claros de fraude. No revelar ciertos
hechos relevantes también podría interpretarse como fraude. Si hace una promesa
y tiene la intención de cumplirla y cree que podrá cumplirla, eso no es fraude. Los
acreedores tienden a ser paranoicos y creen que todos los están defraudando, por
lo que esta excusa para no Los abogados de los acreedores suelen utilizar la
descarga.
Deudas contraídas como resultado de declaraciones escritas falsas
Una solicitud de crédito descaradamente falsa calificaría. La declaración inexacta
debe ser un hecho importante y en el que se basó el acreedor para que la deuda se
considere no descargable. Un nombre mal escrito o un error menor no haría que
una deuda no sea descargable. Exagerar drásticamente los ingresos o tergiversar
un puesto de trabajo se consideraría fraudulento.

Secretos de
crédito
Uso fraudulento
Si cobra "bienes o servicios de lujo" por un monto superior a $500 dentro de los
40 días anteriores a declararse en quiebra, es probable que la deuda se considere
no descargable. Lo mismo ocurre si los anticipos de efectivo se obtienen menos de
veinte días antes de declararse en quiebra. Muchos cargos pequeños, realizados
para evitar la autorización previa, también se considerarían fraudulentos si
estuviera por encima de su límite de crédito o si obviamente no pudiera pagar.
Deudas resultantes de actos ilegales o maliciosos, malversación, hurto o
incumplimiento de responsabilidad fiduciaria
Cualquier dinero adeudado debido a actos ilegales como malversación de fondos
(quitar bienes que quedan bajo su custodia), hurto (robo) o incumplimiento de sus
deberes como fideicomisario no puede ser descargable. El tribunal normalmente
definirá la responsabilidad fiduciaria.
Una vez que haya examinado sus deudas y determinado qué se puede cancelar y
qué no, podrá determinar si la quiebra mejoraría su situación financiera actual.
Hay varias otras cosas que usted debe saber antes de decidir si presentar la
solicitud.
Activos exentos
Un error común acerca de la quiebra es que usted pierde todo lo que posee para
satisfacer sus deudas. De hecho, el tribunal le permitirá conservar muchas cosas
esenciales para su bienestar, y tal vez incluso un poquito más. Aunque existe una
ley de exención federal, solo los estados y el Distrito de Columbia permiten su
uso. Estos estados le permiten elegir entre las leyes de exención estatales y
federales. Los estados en son:
Connecticut
Hawai
Massachusetts
Michigan
Minnesota
Nueva Jersey Nuevo México Pensilvania Rhode Island Texas Washington

Secretos de
crédito
Wisconsin Vermont
Los otros estados exigen que una persona que se declara en quiebra utilice las
exenciones estatales.
A continuación se muestran algunos ejemplos de cosas que pueden estar exentas,
según el estado en el que se presenta la petición.
· Efectos personales
· Muebles
· Automóviles (hasta una cierta cantidad de capital)
· Herramientas de un oficio
· Equidad ma residencia (a veces toda la residencia)
· Ropa
· Artículos de uso doméstico
· Libros
· Joyas
Una exención muy interesante es la exención de vivienda familiar. Cuando John

Connally, ex gobernador de Texas, se declaró en quiebra hace unos años, mucha
gente se sorprendió de que le permitieran conservar su enorme mansión, valorada
en varios millones de dólares. Texas tiene una exención de propiedad que permite
a cualquier persona que se declara en quiebra conservar hasta un acre en un área
urbana o 100 acres en un área rural, independientemente del valor. Es posible que
el exgobernador haya tenido un muy buen abogado, pero muchos otros estados
también ofrecen exenciones de vivienda.
Una estrategia de quiebra es vender propiedades no exentas antes de la quiebra y
convertirlas en propiedades exentas. Por ejemplo, un residente de Texas podría
vender no activos exentos y utilizar las ganancias para pagar la hipoteca de su
propiedad. Sin embargo, es casi seguro que desee consultar a un abogado antes de
intentar este tipo de transferencia de activos, ya que el tribunal podría fácilmente
considerar dicha acción como un abuso de las leyes de quiebras.
Incluso si una cierta cantidad de capital está exenta, sus acreedores a menudo
Secretos de
crédito
pueden vender el activo para recuperar cualquier exceso de capital que pueda
tener. Si posee un automóvil que vale $10,000, por ejemplo, y solo debe $5,000
por él y su exención estatal es de $1,200, el acreedor puede vender el automóvil y
darle $1,200. Algunos estados permiten exenciones "comodín" que pueden
utilizarse para cubrir la diferencia.
Sabiendo qué deudas se pueden cancelar y qué deudas permite conservar la ley al
peticionario, se puede tomar una decisión racional sobre si declararse en quiebra.
Si decide presentar una solicitud, hay varias maneras de hacerlo, así como también
varios obstáculos que se deben evitar.
Tomando acción
Cuando haya decidido tomar medidas, podrá comenzar el proceso de presentación.
Si los acreedores están llamando a la puerta y la recuperación, ejecución
hipotecaria o embargo está a la vuelta de la esquina, puede ser prudente considerar
utilizar una presentación de emergencia para obtener una suspensión automática.
Una suspensión automática impide que los acreedores tomen medidas adicionales
hasta que el caso llegue ante un juez de quiebras. A diferencia de una declaración
de quiebra, que generalmente contiene varias páginas de información, una
declaración de emergencia tiene solo una página y contiene una lista de sus
acreedores. El resto de la petición debe presentarse dentro de los catorce días o se
desestimará el caso. El tribunal enviará avisos de la quiebra pendiente a los
acreedores enumerados, quienes deberán cesar toda acción de cobro posterior. Si
no cesan, envíeles copias de la suspensión automática y solicite que cesen todas
las acciones de cobro posteriores. Un acreedor puede solicitar que se levante la
suspensión automática, permitiéndole continuar con la acción de cobro. Por lo
general, solo prevalecerá un propietario que intente desalojarlo de una vivienda
alquilada, a menos que exista un contrato de arrendamiento a largo plazo. Si está
alquilando con un contrato de arrendamiento a largo plazo, lo que podría
considerarse un activo, es posible que el propietario tenga que esperar un @g
formal para desalojarlo.
Una vez que los lobos estén a raya, será necesario tomar otra decisión: contratar a
un abogado de quiebras. Los abogados, como todos sabemos, son caros. Sin
embargo, en el caso de una quiebra complicada, pueden resultar invaluables. Si
tiene bastantes propiedades u objetos de valor, si está tratando de mover dinero de
activos no exentos a activos exentos, si sus acreedores intentan hacer que sus
Secretos de
crédito
deudas no sean cancelables debido a un fraude, o si hay otras complicaciones,
usted Es posible que desee contratar a un abogado con experiencia en quiebras.
Comprando por ahí. No tengas miedo de negociar. Haga muchas preguntas y hable
con varios abogados antes de tomar una decisión.
Si tiene una quiebra muy simple o no puede pagar un abogado, invierta $15 en un
buen libro de quiebras que pueda hacer usted mismo. Proporcionará información
detallada que no se trata en este capítulo. También se encuentran disponibles
servicios de mecanografía para escribir formularios de quiebra. Tienen un precio
razonable y, en caso de una quiebra muy simple, pueden sustituir a un abogado. Si
su caso es complicado y no puede pagar un abogado, haga su propia investigación.
Lea primero un manual de quiebras del consumidor y luego consulte una buena
biblioteca jurídica. Existen varias guías legales dedicadas estrictamente a la
quiebra. Una vez que usted o su abogado hayan preparado su caso, estará listo
para el trabajo formal.
El proceso de presentación
Todos los documentos correspondientes se pueden obtener en el tribunal de
quiebras local. Consulte las páginas amarillas en Servicios gubernamentales
(generalmente al principio del libro) para obtener una dirección y un número de
teléfono. El tribunal le concede catorce días a partir de la fecha de presentación de
emergencia para completar el proceso formal. Si se declara en bancarrota según el
Capítulo 7, deberá enviar los siguientes formularios después de haberlos recibido
del tribunal:
· Estado de Asuntos Financieros.
· Calendario de ingresos y gastos corrientes.
· Un cronograma que describe sus deudas.
· Un cronograma que describe su propiedad.
· Un cronograma que enumera las propiedades exentas.
· Un resumen de los horarios anteriores.
· Declaración de intenciones con respecto a su propiedad asegurada y lo que
pretende hacer con ella
· Declaración de contratos de ejecución que describe el contrato que deberá
cumplirse, como el arrendamiento de automóviles.

Secretos de
crédito
· Portada de la petición de quiebra.
· Direcciones postales de todos los acreedores.
· Cualquier formulario local requerido.
También se aplicará una tarifa, generalmente de $90, que se deberá pagar al
momento de la presentación. El tribunal normalmente aceptará pagos a plazos de
cuatro meses. Una solicitud de cuotas debe acompañar la petición.
Después de presentar su petición, se organizará una reunión de acreedores. El
tribunal designa a un síndico para que presida la reunión y sea responsable de la
liquidación de los activos. En la mayoría de las quiebras más pequeñas, sólo
asistirán la persona que presenta la declaración y el administrador. El síndico, que
suele ser un abogado local, hará varias preguntas sobre la información de los
documentos de quiebra. Llame y pregúntele al secretario del tribunal qué
documentos deberá llevar (generalmente estados financieros o, a veces, incluso
declaraciones de impuestos). Si hay mucha propiedad involucrada, especialmente
si no está exenta, sus acreedores pueden presentarse para protestar por cualquier
exención. También pueden intentar interrogarlo sobre su intención de pagar la
factura o sobre mentir en su solicitud. Responde sinceramente y no debería haber
problema.
Si los abogados de los acreedores se vuelven abusivos, exija una audiencia ante el
juez de quiebras antes de que el procedimiento avance. Si los acreedores objetan
cualquiera de sus exenciones, tienen 30 días después de la junta de acreedores para
presentar una objeción ante el tribunal. El tribunal programará una audiencia y se
le dará la oportunidad de responder, aunque no es necesario. Un acreedor también
puede intentar reclamar una deuda como no descargable debido a actos
fraudulentos, a @ o acto malicioso, o malversación o robo. Sólo podrá lograrlo si
presenta con éxito la objeción dentro de los sesenta días siguientes a la junta de
acreedores. Para defenderse, usted o su abogado deberán presentar una respuesta
por escrito y estar preparados para defender su caso ante el tribunal.
Una vez que se hayan cumplido todos los requisitos y se hayan hecho sus
intenciones.
claro, el tribunal puede declarar liberada la quiebra. No se llevará a cabo ninguna
audiencia formal a menos que haya decidido reafirmar su deuda, en cuyo caso el
juez querrá asegurarse de que comprende lo que está haciendo. Transcurrido este
plazo, siempre que los acreedores no pongan objeciones, las deudas liberables
Secretos de
crédito
quedan canceladas.
Recogiendo las piezas

La quiebra alguna vez fue la desgracia más baja que le podía ocurrir a alguien.
Hoy, sin embargo, es un lugar común. Las corporaciones se declaran en quiebra
para rescindir contratos o evitar sentencias judiciales. Los individuos dependen de
él para protegerse de una sociedad que concede créditos demasiado rápido.
La quiebra no significa que se le negará automáticamente todo el crédito durante
diez años. De hecho, muchas empresas consideran la quiebra como una forma
responsable de saldar sus deudas cuando no hay otra salida. Los acreedores temen
la quiebra, pero también se dan cuenta de que si le prestan a alguien que se ha
declarado en quiebra, no deben preocuparse por otra quiebra durante siete años
más (sólo se puede presentar una solicitud una vez cada siete años). Si tiene una
buena explicación para la quiebra, como facturas médicas, divorcio o algún otro
evento catastrófico, un acreedor puede estar dispuesto a pasarlo por alto y
otorgarle crédito. Pregunte a los acreedores potenciales sobre su política respecto
de las quiebras. Sus respuestas pueden resultar sorprendentes.
Los problemas relacionados con el crédito y el dinero que pueden acompañar a un

divorcio solían afectar principalmente a las mujeres. Sin embargo, muchos
hombres se enfrentan ahora a estos problemas porque un número cada vez mayor
de mujeres siguen carreras exitosas y comienzan sus propios negocios. Algunas
mujeres son ahora el principal sostén de sus familias. Esta influencia económica
significa que en algunos hogares es la esposa y no el marido cuyo ingreso califica
a una pareja para recibir crédito conjunto. También significa que un número cada
vez mayor de mujeres tiene la oportunidad de iniciar sus propios negocios. Si sus
negocios fracasan, estas mujeres podrían crear problemas financieros a sus ex
cónyuges. No importa cuán feliz sea su relación, es aconsejable que tanto hombres
como mujeres se preparen financieramente para la posibilidad del divorcio.

Secretos de
crédito
En este capítulo abordo algunos de los problemas que probablemente ambos sexos
enfrentarán después del divorcio, analizo la mejor manera de abordarlos y le digo
qué se puede hacer para evitarlos.
Si está pensando en divorciarse, es importante que tome ciertas medidas antes de
presentar la solicitud para ayudar a minimizar cualquier daño financiero potencial
que el cambio de estado civil pueda causar, que incluyen:
· Asegúrese de tener un buen crédito aparte del de su cónyuge. Si no lo hace,
posponga su divorcio hasta que pueda obtener algún crédito y una cuenta bancaria
a su propio nombre. Para obtener consejos sobre cómo generar crédito individual,
lea el Capítulo 7.
· Pague todas las facturas y deudas de tarjetas de crédito compartidas
mutuamente con fondos conjuntos. De esa manera, no corre el riesgo de que se
conviertan en su propia deuda que deberá pagar con sus propios ingresos una vez
que se divorcie.
· Si ya tiene crédito conjunto o individual, obtenga una copia de su historial
crediticio de cada uno de los tres grandes y resuelva cualquier problema que pueda
encontrar.
· Si algunas de las cuentas en su archivo de crédito son cuentas conjuntas con
historiales negativos, y si la información adversa es culpa de su futuro ex cónyuge
o el resultado de circunstancias fuera de su control, prepare una explicación por
escrito del motivo. /s para la información negativa y solicite a la agencia de crédito
que haga de esta explicación una parte permanente de su historial crediticio.
Hacerlo puede ayudar a desvincularlo de los problemas de la cuenta. También es
una buena idea adjuntar la misma explicación a cualquier solicitud de crédito que
complete.
Si tiene un abogado o un asesor financiero en quien confíe, hable con ellos sobre
lo que debe hacer para prepararse para el cambio de su estado civil.
Si su cónyuge se declara en quiebra mientras usted está en el proceso de divorcio,
es probable que el proceso de divorcio se detenga hasta que se complete la
quiebra. Durante este tiempo, hable con su abogado sobre cómo minimizar el
impacto de los problemas de su cónyuge en su situación financiera.
Cuentas
Los acreedores consideran que los cónyuges con cuentas conjuntas son igualmente
Secretos de
crédito
responsables de esas cuentas. Por esto, es muy importante que canceles todas las
cuentas conjuntas lo antes posible. Si no lo hace, corre el riesgo de ser responsable
de realizar pagos sobre los saldos de las cuentas que su excónyuge acumuló y no
puede pagar. Además, si su cónyuge se retrasa en los pagos de cuentas conjuntas o
incumple esas cuentas, esa información adversa se reflejará en su historial
crediticio y en el de su cónyuge, siempre que esas cuentas estén abiertas. Es
posible que entonces tenga que reconstruir su propio crédito, que alguna vez fue
bueno.
Cierre las cuentas conjuntas escribiendo a cada acreedor e indicando que a partir
de la fecha de su carta no será responsable de ningún cargo que pueda incurrir en
su cónyuge.
Cuando se esté preparando para cerrar sus cuentas conjuntas, recuerde que si desea
un crédito individual con los mismos acreedores, ellos tienen derecho a exigirle
que vuelva a solicitar el crédito si sus cuentas conjuntas se basaron en los ingresos
de su cónyuge. Sin embargo, si las cuentas se basaron en sus ingresos, o si
cualquiera de ustedes podría haber calificado para el crédito en el momento de la
solicitud, probablemente no se le pedirá que vuelva a presentar la solicitud.
Evite negociar un acuerdo de divorcio que le permita a su cónyuge mantener sus
cuentas conjuntas a cambio de liquidar los saldos pendientes de esas cuentas.
Recuerde, mientras esas cuentas conjuntas permanezcan abiertas, ya sea que las
use o no, será legalmente responsable de ellas independientemente de lo que diga
su acuerdo de divorcio.
Divorcio
Un cónyuge que se divorcia y no tiene crédito separado a su nombre se encuentra
en una posición muy vulnerable. Si las cuentas conjuntas se mantienen abiertas, el
consumidor corre el riesgo de ser responsable de la deuda de su excónyuge. Si se
cierran todas las cuentas conjuntas o si el consumidor ya no es eliminado de una
cuenta de usuario autorizada, el consumidor puede quedarse sin acceso inmediato
al crédito en un momento en que el crédito puede ser especialmente valioso. Sin
embargo, si tiene su propia identidad crediticia separada de la de su ex cónyuge, el
acceso al crédito generalmente no debería verse afectado por el divorcio, excepto
en el caso de problemas de cuentas conjuntas. Como se señaló en la sección sobre
viudez del Capítulo 7, los acreedores no pueden negarle a un consumidor que

Secretos de
crédito
compartió cuentas con un ex cónyuge el uso continuo de esas cuentas, ni pueden
cambiar los términos del crédito simplemente debido a un cambio en el estado
civil. Sin embargo, los acreedores pueden exigirle que vuelva a solicitar ese
crédito si no hubiera calificado para él por su cuenta en el momento en que se
presentó la solicitud por primera vez. En los matrimonios donde existe una
disparidad significativa en los ingresos entre los cónyuges y el cónyuge con
menores ingresos comparte cuentas con el otro, la persona que gana menos dinero
corre el riesgo de perder el crédito.
Si vuelve a solicitar un crédito que alguna vez tuvo en conjunto o solicita un
crédito completamente nuevo, los acreedores potenciales no pueden descontar ni
negarse a considerar ingresos no laborales, como la manutención de los hijos y la
pensión alimenticia. Sin embargo, tienen derecho a solicitar que usted demuestre
la confiabilidad de estas fuentes de ingresos y pueden negarle crédito a una
persona si consideran que las fuentes de ingresos no son confiables. Si dependerá
de ingresos no laborales para ayudarlo a calificar para un crédito, es una buena
idea recopilar y guardar cualquier documentación que pueda tener que respalde la
confiabilidad de esos ingresos. Dicha documentación puede incluir: cheques
cancelados, documentos legales como su acuerdo de divorcio, una carta notariada
de su excónyuge, comprobantes de depósito bancario, etc. Al evaluar su solvencia
crediticia, los acreedores también deben considerar el historial crediticio de su
excónyuge si puede demostrar que el historial de su excónyuge también refleja su
historial. Si ese historial crediticio es positivo y si no tiene crédito individual y
nunca compartió crédito con su excónyuge, es posible que desee utilizar esta
disposición para crear su propio historial crediticio. Sin embargo, como indicamos
en el Capítulo 7, esto es una posibilidad remota.
Para demostrar que el historial de su excónyuge refleja el suyo, es posible que
pueda proporcionar copias de los cheques que emitió para pagar cuentas, cartas
que haya escrito a los acreedores con respecto a cuentas, etc. Si se llevan bien, es
posible que desee pedirle a su excónyuge que escriba una carta al acreedor
potencial en su nombre.
Si es mujer y recupera su apellido de soltera después de un divorcio, asegúrese de
informar a sus acreedores. Pídales que comiencen a reportar información contable
a las agencias de crédito con su nuevo nombre. Luego espere un par de meses y
verifique su historial crediticio nuevamente para asegurarse de que sus acreedores

Secretos de
crédito
estén informando correctamente a las agencias de crédito.
Quiebra después del divorcio

En los tiempos económicos actuales, no es inconcebible que su ex cónyuge se
declare en quiebra. La ley de quiebras puede eliminar la deuda que su excónyuge
le debe como parte de su acuerdo de divorcio, pero no cancela las obligaciones de
pensión alimenticia y manutención de los hijos ni elimina las deudas tributarias.
Una quiebra puede dificultar que su excónyuge realice los pagos, lo que
posiblemente lo lleve a usted también a la quiebra.
Los consumidores que viven en estados de propiedad comunitaria enfrentan
problemas adicionales. En esos estados, ambas partes de un matrimonio son
solidariamente responsables de cualquier deuda que se haya contraído durante ese
matrimonio, ya sea que esas deudas se hayan adquirido individualmente o en
conjunto. Eso significa que si un ex cónyuge, como parte de un acuerdo de
divorcio, promete pagar todas las deudas del matrimonio y no cumple con ese
acuerdo, los acreedores tienen el derecho legal de esperar el pago de la otra parte
en el matrimonio ahora disuelto. .
En tal situación, tiene dos opciones básicas: saldar la deuda e intentar salvar su
propio historial crediticio o declararse en quiebra. Si desea saldar la deuda y si
esas obligaciones financieras son considerables, es recomendable que intente
negociar un calendario de pagos con cada uno de sus acreedores.
Para concertar un plan de pago viable, comuníquese con cada acreedor
directamente, por carta, teléfono o en persona. Dígales a sus acreedores cuál es su
situación. Explique que le gustaría cumplir con sus obligaciones pero que sus
ingresos son tales que necesitará elaborar un cronograma de meses que pueda
pagar.
Si no se siente cómodo iniciando estas negociaciones, programe una cita con un
asesor en la oficina de Consumer Credit Counseling (CCC) más cercana a usted.
Los asesores de la CCC son profesionales, tienen mucha experiencia en
negociaciones con acreedores y son muy respetados por la mayoría de los
acreedores.
No opte por la quiebra sin pensarlo mucho. Una quiebra permanecerá en su
historial crediticio hasta por diez años y le hará aún más difícil construir un
historial crediticio positivo. Antes de tomar una decisión sobre la quiebra, hable

Secretos de
crédito
con un asesor de la CCC para comprender todas las ramificaciones de ese paso y
asegurarse de que se hayan agotado todas las demás opciones para abordar su
problema.
Leyes federales sobre crédito
La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA)

Garantiza sus derechos respecto de su expediente crediticio. Si le rechazan un
crédito debido a un informe crediticio, puede obtener la información que contiene
en la oficina de crédito sin costo alguno. De lo contrario, la divulgación de la
información de su expediente por parte de una agencia de crédito implica una
tarifa. Si bien la información correcta no se puede cambiar, usted tiene derecho a
disputar la información incorrecta en un informe de crédito.
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito

Requiere que los otorgantes de crédito otorguen crédito de manera justa y sin
considerar raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil o edad (con
ciertas excepciones). Si se le niega un crédito, tiene derecho a conocer los motivos
específicos de la acción del acreedor.
La Ley de Facturación Justa de Crédito

Dice que si recibe una facturación que considera incorrecta y notifica al acreedor
dentro de los 60 días, el acreedor debe corregir la factura o enviarle una
explicación dentro de los 90 días.
La Ley de Verdad en los Préstamos

Requiere que los otorgantes de crédito le digan cuánto cuesta realmente usar el
crédito (como tasas de interés, pago mensual mínimo, etc.).
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas

Prohíbe el acoso por parte de los cobradores de deudas y exige que verifiquen por

Secretos de
crédito
usted el monto adeudado.
Su responsabilidad por cargos fraudulentos en tarjetas de crédito/débito/tarjetas de

cajero automático está limitada bajo ciertas circunstancias, pero continúa hasta que
notifique al emisor de la tarjeta sobre la pérdida/robo de sus tarjetas.
Carta de infracción
arturo bola
323 Elm St.
Hayfield, Nueva York 12117
14 de febrero de 1994
A la atención de: Sr. DB Smith
Especialistas en colecciones de América del Norte

1313 calle principal, suite 500
Hayfield, Nueva York 12116
RE: Cuenta Mastercard #5419 1254 5778 9101
Querido señor Smith:
¡Saludos!
Por la presente se le notifica bajo las disposiciones de las Leyes Públicas 95-
109 y 99361, también conocida como Ley de Prácticas Justas de Cobro de
Deudas, que sus servicios ya no son deseados.
1) Usted y su organización deben CESAR Y DESISTIR de todos los
intentos de cobrar la deuda anterior. El incumplimiento de esta ley resultará en
que presente inmediatamente una queja ante la Comisión Federal de Comercio

Secretos de
crédito
y la oficina del Procurador General de este estado. Presentaré todas las
demandas penales y civiles contra usted y su empresa.
2) Deje que esta carta también le sirva como advertencia de que puedo
utilizar dispositivos de grabación telefónica para documentar cualquier
conversación telefónica que podamos tener en el futuro.
3) Además, si su agencia incluye información negativa en mis informes de
agencia de crédito después de recibir este aviso, esto me hará presentar una
demanda contra usted y su organización, tanto a nivel personal como
corporativo, para buscar todos los recursos legales disponibles para mí. por ley.
Dado que mi política es no reconocer ni tratar con agencias de cobranza, tengo
la intención de liquidar esta cuenta con el acreedor original.
Atentamente,
arturo bola
AB:lr
Declaración de Derechos
Derechos trans sindicales:
1. El derecho a saber qué hay en su expediente de crédito y a recibir una copia de
ese informe con la debida identificación.
2. El derecho a recibir divulgaciones de archivos de crédito durante el horario
comercial normal y con un aviso razonable (1) en persona. Si se presenta
personalmente y proporciona la identificación adecuada, (2) por teléfono. Si
primero realiza una solicitud por escrito con la identificación adecuada y paga los
cargos de peaje, o (3) por cualquier otro medio razonable disponible para la
agencia de informes crediticios y autorizado por usted. Para la divulgación en
persona, usted puede estar acompañado por otra persona de su elección, aunque es
posible que se le solicite que proporcione un permiso por escrito para que su

Secretos de
crédito
expediente de crédito se analice en presencia de la otra persona.
3. El derecho a recibir un informe crediticio gratuito dentro de los 30 días (según
la Ley de Informes Crediticios Justos) después de que se le haya negado crédito o
empleo según la información contenida en un informe de Trans Union. La política
actual de Trans Union prevé un informe gratuito dentro de los 60 días posteriores
a la denegación.
4. El derecho a solicitar una nueva verificación de la información en el archivo y
a que se elimine si es inexacta o no verificable y a que se envíen esos resultados a
cualquier persona que haya recibido su informe de crédito dentro del último año o
dos años, si es para empleo, si es así. pedido.
5. El derecho a recibir los resultados de la investigación de información en
disputa dentro de los cinco días hábiles siguientes a la finalización de la nueva
investigación.
6. El derecho a que la agencia de informes crediticios revise toda la información
que usted envíe y que sea relevante para la información en disputa.
7. El derecho a recibir una notificación por escrito dentro de los 5 días hábiles de
la agencia de informes crediticios cuando la información que usted impugna se
elimina de su archivo de crédito porque no se pudo verificar, pero posteriormente
se determina que es completa y precisa y se reinserta en su archivo de crédito.
8. El derecho a saber quién ha recibido su informe crediticio dentro de los últimos
seis meses o en los últimos dos años, si es para fines laborales.
9. El derecho a agregar una declaración de 100 palabras o menos a su archivo de
crédito de Trans Union para explicar cualquier información en disputa.
10. El derecho a que su informe de crédito solo sea accesible para aquellas
entidades con un propósito permitido.
11. El derecho a solicitar a la agencia de informes crediticios que le proporcione
una descripción del procedimiento utilizado para determinar la exactitud e
integridad de la información en disputa, incluido el nombre, la dirección comercial
y el número de teléfono de la persona contactada durante la nueva investigación.
12. El derecho a que se elimine la información adversa después de siete años (o el
período de tiempo establecido por la legislación de su estado) a partir de la fecha
de cancelación de la morosidad o colocación en cobro (incluida la bancarrota del
capítulo 13 completada con éxito) o después de 10 años a partir de la fecha de

Secretos de
crédito
presentación del capítulo 7, 11, 12 o 13 quiebras.
13. El derecho a que se elimine su nombre y dirección de cualquier solicitud de
marketing directo que utilice datos de una empresa de informes crediticios.
14. El derecho a entablar acciones legales contra una agencia de informes
crediticios por el incumplimiento de sus obligaciones según la Ley de Informes
Crediticios Justos, si lo hace dentro de los dos años posteriores al incumplimiento
de la agencia. Tiene derecho a recuperar una cantidad igual a los daños reales
sufridos por usted, así como los costos de la acción más los honorarios del
abogado.
Carta No. 1
Fecha
Su nombre
Su dirección
Su número de seguro social

Tu fecha de nacimiento
A: TRW (o) Transunion (o) Equifax

Secretos de
crédito
(Las direcciones se proporcionan en la página 3)
A quien le interese:
Recientemente recibí el aviso de denegación de crédito adjunto que se basó, al

menos en parte, en la información que usted proporcionó con respecto a mi perfil
crediticio. Le solicito que me envíe una copia completa de mi informe de crédito
junto con cualquier instrucción especial que pueda necesitar para comprender ese
informe. Tengo entendido que, de acuerdo con la Ley de Informes Justos, no hay
ningún cargo por este servicio en función de la denegación. He conservado una
copia del aviso de denegación, así como esta solicitud, en mis archivos.
Agradeciéndole de antemano su pronta atención a este asunto.
Atentamente, (firma)
Tu nombre completo
Recinto
Carta No. 2
Fecha
Su nombre
Su dirección

Secretos de
crédito

Adjunto encontrará la tarifa requerida para obtener una copia de mi informe de

crédito tal como lo mantiene su agencia. En el momento en que me envía mi
informe de crédito a la dirección anterior, también se solicitan instrucciones o
pautas sobre cómo interpretar correctamente el informe.
Se agradece enormemente su pronta atención a esta solicitud. El envío en forma de

giro postal en lugar de cheque personal debería ayudarle a obtener una respuesta
rápida.
Agradeciendotelo de antemano.
Atentamente,
(firma)
Tu nombre completo
Recinto

Secretos de
crédito
Carta No. 3
Fecha
Su nombre
Su dirección


Recientemente revisé mi perfil crediticio según lo informado por su agencia y

noté que hay algunos elementos que están reportados incorrectamente. Se adjunta
una copia de mi informe de crédito con cada discrepancia numerada. Las
objeciones a estos artículos se exponen a continuación.
Tengo pleno conocimiento de la Ley de Informes Crediticios Justos.

así como mis derechos como consumidor. Revise mi perfil crediticio y elimine los
elementos mencionados a continuación.
1. VISA: Esta cuenta debe leerse como vigente y no como cancelada. Nunca he
estado atrasado en esta cuenta.

Secretos de
crédito
2. CRÉDITO FORD MOTOR: Esta cuenta no es un repo. Mi padre tiene el
mismo nombre que yo a excepción del Jr. Quizás los archivos estén mezclados
debido a la similitud de nombres. Nunca me he retrasado en mis pagos a Ford
Motor Credit.
3. SERVICIOS DE RECUPERACIÓN EE. UU.: Nunca me han notificado que

tenía un artículo en cobranza. La ley de cobranza establece que una agencia de
cobranza debe darme la oportunidad de disputar o pagar una deuda antes de que se
informe.
Agradeciéndole de antemano su pronta atención a este asunto.
Atentamente,
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Carta No. 4
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Secretos de
crédito

Recientemente le escribí con respecto a informes erróneos en mi expediente de

crédito. En ese momento adjunté una copia de mi informe de crédito, así como una
explicación escrita de los elementos que eran incorrectos. Hasta la fecha no he
recibido respuesta de su oficina con respecto a este asunto urgente. La Ley de
Informes Crediticios Justos le otorga tiempo suficiente para revisar mi informe y
realizar correcciones. Nuevamente, adjunto una copia de mi informe crediticio, así
como una copia de mi correspondencia inicial que describe en detalle mis
disputas.
Respetuosamente le pido que preste especial atención a este asunto, ya que es

vital. Como seguramente sabrá, el crédito es importante en el mundo actual y creo
que merezco tener la cortesía de presentar informes correctos.
Gracias por su atención a este asunto.
Atentamente,
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Carta No. 5
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He recibido su carta con respecto a la investigación de informes erróneos sobre

mi perfil crediticio y debo estar totalmente en desacuerdo con sus conclusiones.
Obviamente no ha verificado la legitimidad de estos informes. De acuerdo con la
Ley de Informe Justo de Crédito, si una empresa no puede demostrar que la cuenta
estuvo en mora durante un cierto período de tiempo, debe eliminarla. Nuevamente,
adjunto una copia de mi informe crediticio, así como una copia de mi carta
original que enumera mis disputas.
Anticipo la llegada de mi informe crediticio corregido en breve. Agradezco su

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crédito
cooperación en este asunto.
Atentamente,
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Carta No. 6
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Secretos de
crédito
De acuerdo con el Código del Congreso de los Estados Unidos, Título 15, Par.
1681, página 946, si después de una nueva investigación del perfil crediticio, se
determina que dicha información es inexacta o el acreedor no puede probar la
información reportada incorrectamente, deberá eliminar y eliminar dicha
información de inmediato. Digo esto porque después de mantener correspondencia
con usted durante bastante tiempo y proporcionarle numerosas copias de mi
informe crediticio y una lista de disputas, todavía está informando incorrectamente
elementos en mi perfil crediticio.
Adjunto encontrará, por última vez, otra copia de estos artículos. Si no actúa de
acuerdo con la ley y elimina estos elementos de mi perfil crediticio, me veré
obligado a pedirle a mi abogado que intervenga y me ayude en este asunto.
Su cooperación es muy apreciada y anticipada.
Atentamente,
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Carta No. 7
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He recibido su notificación de que su investigación de los elementos en disputa

en mi perfil crediticio se ha completado y debo estar totalmente en desacuerdo con
sus conclusiones. Proporcioneme el nombre de la persona con la que mantuvo
correspondencia con cada uno de los acreedores en disputa, así como una
dirección y un número de teléfono donde puedan ser contactados. También se
solicita una copia de los resultados de su investigación. Siento que si se hubiera
realizado una investigación real de estos elementos, sus hallazgos serían muy
diferentes.
Una vez más, le brindaré la cortesía de adjuntarle una copia de mi correspondencia

anterior que describe mis disputas, así como otra copia de mi informe crediticio.
Ha transcurrido bastante tiempo desde que comencé a comunicarme con usted con
respecto a este asunto, como puede ver en la fecha original de mi carta. Siento que
se le ha brindado suficiente tiempo para que pueda cumplir con la ley. Mi abogado
responderá a su continua falta de ignorar este asunto.
Por favor, maneje esto lo antes posible. Sigo apreciando sus esfuerzos con
respecto a este asunto y espero tener noticias suyas en un futuro muy cercano.

Secretos de
crédito
Atentamente,
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Cerramientos
Carta del Fiscal General del Estado
Fecha:
División de Protección al Consumidor

Estado de _______________Fiscalía General
Estoy siendo acosado por varias agencias de cobro de deudas y le solicito que me
envíe inmediatamente todos los formularios apropiados para que pueda presentar
una queja ante su agencia sobre violaciones de las dos leyes federales siguientes.

Secretos de
crédito
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas
La Ley de informes crediticios justos

Estoy seguro de que las acciones de estos cobradores de deudas también deben
violar varios estatutos estatales de leyes de protección al consumidor. Por favor
envíeme la documentación necesaria para que pueda tomar medidas contra estas
personas y sus empresas.
Espero tu pronta respuesta.

Atentamente,
Algunas empresas de reparación de crédito son fáciles de detectar; otras pueden

ser más difíciles de identificar porque pueden promocionarse como empresas de
asesoramiento y asesoramiento financiero. Para ayudar a evitar que lo engañen,
aquí hay algunas señales seguras de una empresa de reparación de crédito:
· La publicidad y la literatura de la empresa hacen promesas increíblemente
extravagantes como: "Podemos borrar las quiebras y otra información negativa de
su historial crediticio". O "Podemos conseguirle crédito sin importar cuán malo
sea su historial crediticio".
· La compañía dice que utilizará "lagunas poco conocidas" en la FCRA para
eliminar información negativa de su historial crediticio.
· La empresa afirma que puede conseguirle una tarjeta bancaria importante a
pesar de su historial crediticio.
Las empresas de reparación de crédito utilizan una amplia variedad de técnicas
para comercializar sus servicios a los consumidores. Estas técnicas pueden incluir

Secretos de
crédito
folletos distribuidos en estacionamientos y colocados en postes telefónicos,
publicidad televisiva, correo directo y telemercadeo. Las empresas de reparación
de crédito que utilizan correo directo o técnicas de telemercadeo a menudo
desarrollan sus listas de consumidores objetivo a partir de registros judiciales de
personas que han solicitado
bancarrota.
Independientemente de la técnica específica que utilice una empresa de reparación
de crédito para interesar a un consumidor en sus servicios, su objetivo es lograr
que ese consumidor llame a un número de teléfono para obtener más información
sobre sus servicios o programe una cita con un representante de la empresa. A
pesar de sus afirmaciones y promesas, las empresas de reparación de crédito no
pueden hacer nada que usted no pueda hacer por poco o ningún costo según los
términos de la FCRA. Esa ley le otorga el derecho a que se elimine información
inexacta o desactualizada de sus registros de crédito, así como el derecho a que se
corrijan las inexactitudes. Aunque a menudo se requiere paciencia y perseverancia
cuando se trata de una agencia de crédito que responde lentamente, dedicar su
tiempo a resolver problemas de historial de crédito es mucho más preferible que
pagarle mucho dinero a una empresa de reparación de crédito para lograr poco o
nada.
Cuentas por Cobrar: crédito otorgado por cualquier persona o empresa a otra
(normalmente sin garantía) con plazos de amortización habituales que exigen un
pago mensual para amortizar el saldo adeudado.
Amortizar: Liquidar o reducir una cantidad adeudada mediante una serie de pagos.
ANI: Ver Identificador de número automático.
Abogado: Agente legal autorizado para comparecer ante un tribunal de justicia
como representante de una parte en una controversia legal.
Identificador de número automático: la capacidad de una empresa de identificar el
nombre y la dirección de una persona que llama al número 800. Cada vez que un
Secretos de
crédito
consumidor llama a uno de estos números 800 gratuitos, queda un registro de esa
llamada; la comunidad de cobranza de deudas utiliza con frecuencia esto para
localizar la casa o la ubicación comercial de un consumidor después de que se ha
vuelto clandestino. (¡Utilice teléfonos públicos!)
Gasto por deudas incobrables: una categoría contable reservada para deudas
consideradas incobrables.
Quiebra: Maniobra legal que permite a los consumidores o empresas cancelar
todas sus deudas y pasivos. Las acciones de la mayoría de las agencias de cobro de
deudas obligan a los consumidores a declararse en quiebra en lugar de liquidar las
cuentas pendientes.
Chantaje: Cualquier pago inducido por o mediante modación, mediante amenazas
de información o acusaciones injuriosas. (Una técnica utilizada frecuentemente
por agencias de cobro de deudas poco éticas).
A prueba de balas: Aislarse de adversarios financieros como acreedores,
cobradores de deudas, abogados, etc. Las técnicas simples incluyen la obtención
de un número de teléfono y un apartado postal no listados hasta maniobras más
avanzadas, como el uso de fideicomisos familiares, corporaciones, etc.
Cese-Commed: Término utilizado por la industria de cobro de deudas para
describir el estado de una cuenta. Cuando un consumidor ha cesado la acción de
un cobrador de deudas, esto significa que ha invocado la ley federal enviando una
carta de cese y desistimiento por correo certificado, lo que obliga al cobrador de
deudas a cesar la actividad de cobro de esa cuenta.
Correo Certificado: Técnica de servicio postal especializado que se utiliza para
rastrear la entrega y obtener prueba de entrega de cartas o paquetes.
Capítulo 7: Una declaración de quiebra del consumidor que liquida todos
los no exentos
activos para pagar a los acreedores.
Capítulo 12: Declaración de quiebra reservada para ranchos, granjas, etc.
Capítulo 13: Un tipo de declaración de quiebra del consumidor que permite al
consumidor pagar a los acreedores dentro de un período de tiempo específico, no
mayor a cinco años. También conocido como plan de "ganadores de salario".
Capítulo 20: Estrategia utilizada por algunos abogados de quiebras para retrasar
una ejecución hipotecaria de bienes inmuebles al presentar una petición del

Secretos de
crédito
Capítulo 13 y luego convertir rápidamente la presentación al Capítulo 7.
Cancelación: Acción de los acreedores tomada sobre una cuenta incobrable.
Término alternativo utilizado: Cancelación de gastos por deudas incobrables. Esta
acción normalmente resulta en líneas de información negativas en un informe
crediticio que pueden permanecer por al menos 7 años. (Ver también incobrable)
Demanda colectiva: acción legal iniciada por 3 o más partes contra un demandado.
Muchas demandas en esta categoría son iniciadas por abogados estatales o
federales.
Coerción: Ejercicio de la fuerza para obtener el cumplimiento. Una técnica
favorita empleada por los cobradores de deudas y los abogados que representan a
los acreedores.
Comisión: Una suma o porcentaje pagado a una persona por la finalización exitosa
de sus servicios.
Servicio de Asesoramiento de Crédito al Consumidor (CCCS): una organización
sin fines de lucro que se vende al público estadounidense como la última
esperanza para los consumidores sepultados en deudas. La realidad es que en
realidad son cobradores de deudas de los acreedores originales, un hecho que
parece rutinariamente ignorarse y no revelarse al consumidor.
Prueba de alfabetización del consumidor: prueba propuesta por el autor para
aplicar a estudiantes de secundaria para determinar la competencia en habilidades
básicas del consumidor. Estas habilidades incluyen cómo abrir cuentas corrientes
y de ahorro, cómo equilibrar una chequera, cómo crear/seguir un presupuesto,
cómo funcionan las tarjetas de crédito, una breve comprensión de los seguros, etc.
Base de contingencia: Honorario pagado a un tercero por su participación en un
procedimiento legal o en el cobro de deudas. Esta tarifa normalmente se paga sólo
cuando se ha cobrado un resultado exitoso de un procedimiento legal o de una
deuda, ya sea en parte o en su totalidad.
Otorgante de crédito: Empresas o personas físicas que otorgan financiación a los
consumidores. Un otorgante de crédito puede ser una compañía hipotecaria
dispuesta a financiar una casa, un banco dispuesto a financiar un automóvil o un
importante otorgante de crédito nacional dispuesto a otorgar crédito mediante la
emisión de una tarjeta de crédito como Visa, MasterCard o Discover.
Gerente de crédito: Persona que supervisa el departamento de préstamos en un

Secretos de
crédito
banco, tienda departamental u otra entidad otorgante de crédito. Muchas veces,
esta persona trabajará en estrecha colaboración con el gerente de cobranzas para
desarrollar estrategias de cobranza para deudas vencidas o incobrables.
Registro de crédito: Sistema nacional de calificaciones presentado por nombre del
sujeto, fecha de nacimiento y número de seguro social. Las principales empresas
que prestan estos servicios son TRW, TransUnion y Equifax.
Manual de reparación de crédito: término despectivo utilizado por la industria de
informes crediticios para cualquier libro que pueda mostrar a los consumidores
información privilegiada sobre su industria.
Entrecruzado: un directorio, también conocido como directorio de la ciudad, que
la comunidad de cobranza de deudas utiliza con frecuencia para encontrar
información sobre los vecinos de un deudor. Una sección enumera hogares y
empresas por dirección postal; otro enumera todos los números de teléfono por
central (en orden numérico) y a quién está asignado cada número. Una poderosa
herramienta de intimidación informativa utilizada para atemorizar a los
consumidores involuntarios.
Bases de datos: Término utilizado para describir los enormes conjuntos de
información gestionados por las computadoras. Los acreedores y cobradores de
deudas accederán a bases de datos crediticias nacionales gestionadas por empresas
como TRW, CSC/Equifax, TransUnion, etc.
Refugios de deudores: Término que se refiere a estados como Texas y Florida que
tienen leyes liberales que protegen a los deudores de los acreedores.
Formas engañosas: Otro truco del oficio de cobrador de deudas, estas formas
pueden adoptar una variedad de apariencias intimidantes, desde documentos
amenazantes (pero no vinculantes) que parecen haber sido emitidos por un tribunal
de justicia hasta exigir cartas que parecen algo emitido. por el IRS. Por supuesto
que son ilegales... no crees que eso impedirá que los cobradores de deudas los
utilicen, ¿verdad?
Escritura en lugar de ejecución hipotecaria: Técnica utilizada con resultados
mixtos por consumidores que no pueden continuar realizando los pagos de sus
viviendas. A veces los prestamistas permiten a los deudores traspasar la propiedad
al prestamista en lugar de sufrir la vergüenza de una venta por ejecución
hipotecaria en las escaleras del juzgado.
Gran descuento: Cuando un acreedor vende Cuentas por Cobrar o Deudas

Secretos de
crédito
Incobrables por un monto normalmente inferior al 50% del saldo pendiente.-
Muchas veces estas ventas se realizan a empresas que se especializan en comprar
este tipo de “activos muertos”. Préstamos para estudiantes en mora: Préstamo
otorgado a estudiantes para asistir a instituciones de educación secundaria a bajas
tasas de interés. Estos préstamos fueron garantizados por el gobierno federal como
un incentivo para que los bancos los otorgaran, pero como resultado, no fueron
investigados adecuadamente antes de otorgarse. Más de 13 mil millones de dólares
de estos préstamos existen y ahora son propiedad del gobierno de Estados Unidos.
Las leyes revisadas ahora permiten a los consumidores reestructurar estos
préstamos. Comuníquese con el Departamento de Educación de Washington, DC.
Aplazamiento: Período de tiempo acordado contractualmente que un
prestatario puede
suspender el pago de una deuda. Generalmente se aplica a préstamos para
estudiantes y suspende la acumulación de intereses o cargos por mora sobre el
saldo pendiente del préstamo.
Declaración: Declaración jurada hecha en presencia de taquígrafo judicial.
(generalmente) como resultado de preguntas planteadas por los abogados en una
acción judicial (o posterior al fallo). Estas declaraciones normalmente se hacen
fuera de un tribunal de justicia, pero son totalmente admisibles durante el juicio y
totalmente vinculantes según los estatutos sobre perjurio.
Descarga: Para relevar de obligación, responsabilidad, etc. Término común
utilizado en los tribunales de quiebras para describir el proceso de eliminación de
las obligaciones del deudor.
Descuentos: Venta de Cuentas por Cobrar o Deudas Incobrables por un monto
normalmente superior al 5 1 % del saldo pendiente. Muchas veces estas ventas se
realizan a empresas que se especializan en comprar este tipo de “activos muertos”.
Desposesión de bienes: Sustracción de bienes contra la voluntad del dueño,
normalmente como consecuencia de falta de pago.
Información errónea: Datos falsos, engañosos o incorrectos. Se encuentra con
frecuencia en los archivos médicos o crediticios de los consumidores en todo
Estados Unidos.
Activos exentos: Activos que no corren riesgo de ser embargados o decomisados
como resultado de una acción legal.
Secretos de
crédito
Gestión financiera: Técnica utilizada para equilibrar ingresos versus gastos.
La gestión financiera responsable suele dar lugar a un exceso de dinero disponible.
(Este estilo de gestión de las finanzas aún no ha sido dominado por el gobierno de
los Estados Unidos).
Préstamos inestables: Préstamos cuestionables otorgados por bancos en la década
de 1980, como préstamos para estudiantes o préstamos para el desarrollo de
tierras. (ver préstamos estudiantiles en mora)
Actividad fraudulenta: Transacción diseñada para estafar a consumidores o
acreedores, normalmente defraudando a estos grupos con bienes, servicios o
activos. (ver señal de la bestia)
Informe gratuito: se le entrega una copia de su informe crediticio sin cargo por una
de dos razones... cada consumidor recibe un informe gratuito de TRW solo por
solicitarlo y cada consumidor recibe una copia gratuita de su informe crediticio si
ha sido rechazado. crédito.
Volverse a prueba de balas: El proceso de aislar a una persona de demandas,
embargos, intrusión de acreedores y acoso. Popularizado en Texas a finales de la
década de 1980... ahora siendo utilizado por consumidores/empresarios en
California y la costa este.
Arma contratada: La contratación de cobradores de deudas o abogados externos
para golpear emocionalmente a un consumidor con la esperanza de cobrar una
cuenta vencida.
Cheques calientes: Giros en una cuenta bancaria que serán o han sido devueltos
por el banco por fondos insuficientes para pagar el monto nominal del cheque
emitido.
Programa de compensación de reembolsos del IRS: Esfuerzo iniciado por el
Departamento de Educación para recuperar préstamos estudiantiles en mora
mediante la incautación de los reembolsos de impuestos de los consumidores con
la asistencia del Servicio de Impuestos Internos.
Interrogatorio: Declaración jurada hecha por escrito como resultado de una lista de
preguntas/consultas realizadas por abogados en una acción judicial (o posterior al
fallo). Intimidación: Inspirar o inducir miedo (una táctica favorita de las agencias
de cobro de deudas).
Agencia de cobranza Knee Breaker: nombre genérico utilizado para describir una

Secretos de
crédito
agencia de cobranza que puede utilizar técnicas que no están respaldadas por la
Asociación Estadounidense de Coleccionistas ni consideradas legales por el
gobierno federal según la Ley de Prácticas Justas de Cobranza de Deudas. (ver
Vito)
Abogados: (ver Abogados)
Apalancamiento: Una posición negociadora de fuerza; algo que los acreedores
pueden tener, los cobradores de deudas nunca tienen y los consumidores casi
siempre tienen.
Entrega de correo: empresas como Mailboxes, Etc. y otras que brindan un servicio
valioso a los consumidores que desean distanciarse de personas intrusivas como
los cobradores de deudas. Permite que los consumidores que intentan aislar sus
vidas creen instantáneamente una nueva dirección postal o postal.
Facturas médicas: la razón número uno por la que los consumidores se declaran en
quiebra es que las facturas médicas muchas veces pueden apelarse o negociarse
con el proveedor original. No es raro que se les cobre de más o se les facture mal
por servicios médicos, por lo que es importante que los consumidores sean
agresivos al auditar estas declaraciones.
Fundación Nacional de Crédito al Consumo: Organización matriz de la CCCS.
(ver Servicio de Asesoría de Crédito al Consumo)
Información (u observaciones) negativa: Declaraciones o calificaciones asignadas
en informes de crédito por mora, falta de pago o incumplimiento de deudas con
acreedores.
Las quiebras y las gallinas también aparecen en esta categoría. Punto de
apalancamiento favorito utilizado por las agencias de cobranza que intentan
chantajear pasivamente a los consumidores.
Código postal de nueve dígitos: cada vez más una poderosa herramienta para el
rastreo de personas saltadas, el código postal de nueve dígitos Los códigos
postales de dígitos permiten la ubicación específica (si se puede localizar una
dirección actual) de un consumidor, cortesía de la Oficina de Correos de EE. UU.
(Otra razón de peso para utilizar apartados postales o buzones de correo).
Deuda no descargable: Deuda que no puede eliminarse mediante un tribunal de
quiebras. Algunos tipos de deuda del IRS, préstamos estudiantiles y ciertos tipos
de sentencias entran en esta categoría.

Secretos de
crédito
Deuda antigua: Deuda que ha sido cancelada o cancelada por un acreedor,
normalmente referida a un cobrador externo "tercero". Las deudas antiguas suelen
ser aquellas deudas/cuentas que no han tenido cargos o actividad de pago durante
más de 2 años y son las más fáciles de negociar el pago/eliminación de los
informes crediticios con los acreedores. Cuenta abierta: Una cuenta con un
acreedor que todavía está en los libros y, en opinión del acreedor original,
cobrable. Este tipo de cuentas generalmente se reportan/actualizan a las agencias
de crédito y reportan pagos atrasados. Pueden ser los más difíciles de negociar con
un acreedor.
Oxímoron: Un término que se contradice, como "camarón gigante" o
"inteligencia militar" o "cobrador de deudas ético" o "honorarios legales
razonables". Pagado según lo acordado: Término antiguo utilizado en los informes
de las agencias de crédito del consumidor para describir una cuenta que puede
haber sido renegociada y/o liquidada por menos del monto total. Muchos
acreedores ahora están marcando estas anotaciones como negativas, por lo que es
importante que su acreedor acepte eliminar toda la información relacionada con
una cuenta liquidada, no solo reclasificar la cuenta como "pagada según lo
acordado".
Asistente legal: título vago utilizado (y abusado) por muchos cobradores de
deudas para expresar erróneamente el nivel de poder, prestigio o poderío. Las
personas que se proponen ser "asistentes legales" utilizan con frecuencia amenazas
de demandas y penas de cárcel.
Contraseña: Una palabra o código de identificación que los consumidores pueden
configurar con la compañía telefónica y otros proveedores de servicios y que
permite que solo personas autorizadas accedan a la información relativa a una
cuenta. Las cuentas desprotegidas son objetivos frecuentes de la comunidad de
cobranza de deudas para obtener información adicional sobre un consumidor.
Identificación positiva: Medio para identificar sin lugar a dudas la identidad de un
consumidor que desea obtener una copia de su expediente crediticio. Un sistema
de control y equilibrio diseñado para evitar que personas no autorizadas obtengan
acceso a su información. Cheque posfechado: Un cheque con fecha futura, una
técnica utilizada para convocar a una persona a realizar el pago después de la
fecha escrita en el cheque. (Algo que un consumidor nunca debería darle a un

Secretos de
crédito
cobrador de deudas).
Estado de pérdidas y ganancias: una valiosa función contable que muestra una
conciliación de todos los ingresos y gastos brutos para compensarlos, llegando a
una cifra de ganancia (o pérdida) neta.
Acreedor potencial: Un otorgante de crédito que aún no ha acordado prestar dinero
para la compra de una casa o un automóvil, o mediante la emisión de una tarjeta
de crédito. Registros públicos: otra excelente fuente de información a la que
recurre periódicamente la comunidad de cobranza de deudas, en un intento de
obtener información sobre las actividades o la ubicación actual del deudor.
Registros favoritos para ser estudiados por los cobradores de deudas: registros de
divorcio, registros de propiedad, información fiscal y registros de vehículos
motorizados.
Tinta roja: Término utilizado para describir las pérdidas sufridas por cualquier
entidad financiera. Cuando los consumidores individuales se ahogan en números
rojos, pueden terminar declarándose en quiebra; Cuando el gobierno de Estados
Unidos se involucra en esta actividad financiera, realiza otra subasta de bonos o
notas del Tesoro.
Agencias reguladoras: cualquier agencia facultada por autoridades locales,
estatales o federales para hacer cumplir las leyes civiles, como la Comisión
Federal de Comercio.
Rastreador de tarjeta de respuesta: utilizado por el Servicio Postal para rastrear
recibos de devolución que nunca regresaron para verificar la entrega del paquete.
Re-priorizar: El restablecimiento de las prioridades en la vida de uno,
generalmente debido a un cambio dramático en las circunstancias. A veces es un
primer paso necesario para resolver los problemas financieros.
Acuse de recibo: Cuando se envía una carta por correo certificado, este recibo
(tarjeta verde para correo nacional/tarjeta rosa para correo internacional) le da al
remitente un registro de quién realmente recibió/firmó la carta o el paquete
enviado.
Tarjeta de crédito renovable (o línea de crédito): comúnmente emitida por los
grandes almacenes y los principales bancos, requiere un pago mensual suficiente
para amortizar el saldo pendiente. Ejemplo: si los consumidores pagan solo el
saldo mínimo de una tarjeta de crédito de $10,000 y no usan la tarjeta para

Secretos de
crédito
compras adicionales, tomará más de 25 años amortizar/liquidar la deuda.
Libre de riesgo: concepto utilizado en préstamos para describir el riesgo versus el
rendimiento de ciertos tipos de préstamos de consumo/comerciales. También se
refiere a las cuentas corrientes de protección contra sobregiros en el banco de la
Cámara de Representantes en la década de 1980.
Rollover: Lo que hacen muchos consumidores cuando tratan con burós de crédito
o agencias de cobranza, darse por vencidos sin luchar. También se utiliza para
describir la apatía mostrada por la mayoría de los estadounidenses cuando se les
pregunta sobre su contribución al proceso de elaboración/aplicación de leyes o la
responsabilidad presupuestaria del Congreso.
Estafa: Plan o esquema fraudulento diseñado para separar a un consumidor de su
dinero sin cumplir con los bienes, servicios (capacitación) o valor prometidos.
Sistema de puntuación: herramienta utilizada por posibles prestamistas para
calificar la solvencia de un prestatario potencial.
Acreedor garantizado: Acreedor cuya posición financiera está garantizada por
bienes inmuebles, como un banco o una compañía financiera con un gravamen
sobre un automóvil o una compañía hipotecaria garantizada por la casa que
financian. En caso de incumplimiento, el acreedor garantizado puede recuperar o
ejecutar la propiedad que financió, reduciendo en gran medida sus posibilidades
de exposición a una pérdida total.
Tarjeta de crédito asegurada: Una importante tarjeta de crédito nacional
(normalmente Visa o MasterCard) que tiene un límite de crédito garantizado por
un depósito en efectivo realizado por los titulares de la tarjeta en el banco emisor.
Un paso de recuperación positivo para los consumidores que han tenido problemas
de crédito pero necesitan una tarjeta de crédito. para conseguir una habitación de
hotel, un coche de alquiler u otras actividades relacionadas con negocios o viajes.
Señal de la bestia: Una referencia a Satanás en un pasaje del capítulo de
Apocalipsis de la Biblia; También se utiliza como término despectivo para
describir a los cobradores de deudas y a algunos abogados.
Skip y skiptracing: Técnica utilizada por acreedores y agencias de cobranza para
encontrar consumidores que de repente resultan difíciles de localizar (skips). Aquí
no hay magia, solo acceso instantáneo a enormes bases de datos que contienen una
variedad de información que, en la mayoría de los casos, llevará a los cobradores
de deudas a su nueva puerta de entrada.

Secretos de
crédito
Aceite de serpiente: Término negativo utilizado normalmente por un individuo
para desacreditar a otro. Se refiere a vender o promocionar algo que afirma
falsamente resultados o expectativas inflados. (Un término favorito de la
Asociación Estadounidense de Coleccionistas, un grupo comercial que representa
a los cobradores de deudas en los EE. UU.)
Número de seguro social: un número de nueve dígitos emitido por la
Administración de Salud y Servicios Humanos para identificar a los
estadounidenses para futuros beneficios de seguro social. Este número ha
evolucionado a lo largo de los años como un identificador nacional para los
estadounidenses, un número de serie que ahora se utiliza para hacer referencia a
archivos de información crediticia, registros militares y escolares, etc.
Dispositivo de grabación telefónica: Un dispositivo de $20 vendido por el
minorista nacional de electrónica Radio Shack que permite a los consumidores
grabar conversaciones telefónicas para revisarlas más tarde. Un gran ecualizador
cuando eres acosado por un cobrador de deudas que piensa que está por encima de
la ley.
Teleterrorista: Término acuñado por este autor para describir a los cobradores de
deudas de hoy que utilizan el teléfono o el telefax para amenazar, intimidar o
coaccionar a los consumidores para que tomen (más) malas decisiones financieras.
Tercero cobrador de deudas: Agencia de cobranza o abogado que se dedica al
negocio de cobrar deudas que no originó. Por lo general, toman estas cuentas
sobre una base de contingencia, la mayoría de estas agencias de cobranza trabajan
a comisión. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas regula
específicamente las actividades de este tipo de agente de cobro.
Amenazas: una indicación o advertencia de problemas probables, a menudo
utilizada ilegalmente por los cobradores de deudas. (ver cobradores de deudas o
Vito)
Valor temporal del dinero: concepto utilizado por un gran número de grupos
involucrados en el dinero y las finanzas. En lo que respecta al negocio de cobro de
deudas, es un hecho aceptado que cuanto más tiempo pase una cuenta sin pagos o
con pagos reducidos, menores serán las posibilidades de cobrar el monto total.
Prueba de fuego: Término utilizado por individuos, a menudo consumidores
promedio, que han adquirido "inteligencia callejera" al abordar directamente sus
problemas financieros. Entre estas personas se incluyen con frecuencia graduados
Secretos de
crédito
de la "escuela de los golpes duros". Incobrable: Término utilizado por los
acreedores para describir una cuenta que ha pasado un cierto período de tiempo sin
pago, generalmente al menos entre 6 y 9 meses.
Subterráneo: Otro término comúnmente usado para alguien que se perdió de vista
o "saltó". Generalmente es el resultado de incesantes amenazas y llamadas
telefónicas de cobradores de deudas poco éticos.
Tácticas sin escrúpulos: cualquier número de técnicas utilizadas por los
cobradores de deudas para cobrar dinero de cuentas vencidas de consumidores
desprevenidos.
Acreedor quirografario: Acreedor que no tiene garantía que cubra su exposición
financiera. Casi todas las tarjetas de crédito o cargo entran en esta categoría. Los
acreedores no garantizados, que son la posición más débil en tiempos financieros
difíciles, son los mayores empleadores de cobradores de deudas externos.
Vito: Nombre utilizado para describir a cualquier individuo en la industria de
cobro de deudas que pueda utilizar técnicas que no están respaldadas por la
Asociación Estadounidense de Coleccionistas ni consideradas legales por el
gobierno federal según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.
Escuela vocacional: Institución no tradicional de educación superior diseñada para
capacitar a los estudiantes en habilidades laborales en lugar de planes de estudios
educativos en áreas de estudio específicas. Las escuelas vocacionales pueden
graduar a los estudiantes en cursos de estudios de 6 a 24 meses de duración, a
diferencia de los 48 meses de los programas universitarios tradicionales. Este tipo
de escuela está siendo objeto de un escrutinio cada vez mayor por parte del
Departamento de Educación.
Plan asalariado: Término alternativo utilizado para describir una bancarrota del
Capítulo 13. Este plan permite a los consumidores pagar a sus acreedores durante
un período que no exceda los cinco años.

Secretos de
crédito
El cobrador de deudas es muy bueno utilizando toda la información a su
disposición para intimidarlo. Estas técnicas de intimidación generan cobros, y a su
vez grandes comisiones, al cobrador de deudas. Skiptracing es el término utilizado
para localizar a los deudores que se han perdido de vista o han ocultado su número
de teléfono y resulta difícil comunicarse con ellos. La industria de cobro de deudas
clasifica estos "saltos" y los ubica en una de cuatro categorías:
• Saltos involuntarios
• Saltos resultantes dedificultades matrimoniales
• Saltos intencionales
• Salta con intención criminal
Los “saltos con intención delictiva” son un porcentaje muy pequeño. La mayoría
de la gente se vuelve "clandestina" por alguna de las otras tres razones, y me
gustaría agregar una quinta categoría. ¿Qué tal los skips que temen el tamaño de
las facturas médicas bajo las que están enterrados? No olvidemos que las facturas
médicas se han convertido en la razón número uno por la que los estadounidenses
se han declarado en quiebra en los últimos años.
Aquí hay algunos datos que las agencias de cobranza no quieren que usted sepa,
cortesía de ese seminario al que asistí hace unos años:
1) Una de cada cinco personas se muda cada año a un nuevo domicilio.
2) Hasta el 50% de todas las cuentas cobradas por las agencias de cobranza
requieren algún tipo de seguimiento.
3) Skiptracing ayuda a reducir/disminuir las pérdidas por deudas incobrables.
4) Skiptracing ayuda a la agencia de cobranza a:
a) Localizar al deudor con la esperanza de cobrarlo.
b) Determinar si el deudor puede pagar.
c) Determinar si otros acreedores persiguen al mismo deudor.
d) Determinar cuáles son los hábitos de pago del deudor.
e) Determinar la estabilidad del empleo del deudor.
5) Aquí está la pregunta mágica: ¿Debería el acreedor o el cobrador de deudas
intentar saltarse la deuda? Estas son algunas pautas que siguen al tomar esa
decisión:
a) Utilice el buen criterio (a veces un bien escaso en esta profesión) y siga

Secretos de
crédito
todas las leyes estatales y federales.
b) Prácticamente todos los deudores pueden ser localizados con suficiente
tiempo y dinero.
c) Los acreedores deben limitar la cantidad de tiempo y dinero gastados para
mantener los costos de seguimiento acordes con el tamaño de la deuda.
d) Tenga en cuenta la posible recuperación.
e) Skiptrace para localizar a alguien que pagará la cuenta, no sólo para
recopilar información.
¡Vuelva a leer los artículos 5 ce! Estos son puntos extremadamente importantes de
la ecuación de cobranza que hay que recordar. Los acreedores y cobradores de
deudas NO van a desperdiciar dinero bueno tras malo. Estas personas no van a
perder el tiempo persiguiendo y acosando a alguien si creen que sus posibilidades
de recuperación son escasas o nulas. ¡Su tiempo también es dinero!
¿Cómo te encontraron?
Sin duda, las computadoras han facilitado el trabajo del cobrador de deudas y lo
han hecho más eficaz. Pero incluso con la ayuda de computadoras y bases de datos
masivas de consumidores, el cobrador de deudas típico tiene un patrón predecible
que sigue para rastrear los "saltos".
Estas son las técnicas que utiliza la comunidad de cobranza de deudas para
encontrar a todos.
Información sobre la ubicación:

a) El último lugar de residencia del deudor.
b) El último número de teléfono de ese lugar de residencia.
c) El último lugar de trabajo del deudor.
Información a desarrollar/Co D sobre los pasos

a) El nombre del deudor, incluida la ortografía correcta y completa del nombre
completo del deudor, inicial del segundo nombre, junior o senior, etc.
b) La dirección correcta del deudor, incluido el nombre de la calle, el número y el
código postal correctos (se prefiere 9 dígitos).
c) El domicilio anterior del deudor.
Secretos de
crédito
d) El lugar de trabajo del deudor, incluida su ocupación (recuerde, los deudores
suelen permanecer dentro de su actividad comercial u ocupación).
e) Los deudores que son miembros de sindicatos, maestros de escuela,
enfermeras, etc. son relativamente fáciles de encontrar si se puede averiguar
adónde se han mudado.
f) Obtener información sobre la situación del deudor, duración del empleo,
ingresos, días de pago habituales, etc.
g) Si está tratando con un antiguo empleador, pregúntele para obtener referencias
o averigüe si alguien más ha hecho alguna consulta desde que el deudor se fue.
Hacerse pasar por un amigo de "en casa", la escuela secundaria o la universidad es
una artimaña eficaz, al igual que hacerse pasar por un pariente.
h) Averigüe si el deudor alquila, arrienda o es propietario de una propiedad.
i) Si el deudor posee algún bien inmueble, consulte los registros públicos
(juzgados o listas de impuestos) para conocer el nombre del deudor hipotecario.
j) Una vez que encuentre al deudor hipotecario, podrá averiguarlo comunicándose
directamente con él para saber quién tiene el seguro de la propiedad, otra posible
riqueza de información y pistas.
k) Si el deudor alquila, averigüe el propietario o la propiedad, el nombre de la
empresa administradora, la dirección y el número de teléfono, los administradores
de la propiedad en el lugar hablarán en muchos casos.
l) Verifique si el deudor posee un automóvil o una motocicleta a través del
departamento de registros de vehículos motorizados. Obtenga el nombre, dirección
y número de teléfono de la empresa que financió o tiene actualmente un gravamen
sobre el automóvil.
n) Sal del directorio entrecruzado. Los antiguos vecinos suelen ser una buena
fuente de información. Consulte la siguiente categoría para conocer la línea de
preguntas.
o) Vecinos actuales: ¡Una excelente fuente de información! ¿Cuándo va a trabajar
el deudor? ¿A qué hora vuelven a casa? ¿Qué tipo de coche conducen? ¿Puede
obtener un número de licencia? ¿Sabes a qué se dedican? ¿Tienen hijos? ¿Alguna
vez has hablado con ellos? ¿Que tenían que decir?

Secretos de
crédito
Saltar el seguimiento por correo
a) Recuerde, una agencia de cobro de deudas no puede enviar correspondencia
por correo que indique que el remitente es un cobrador de deudas.
b) La Oficina de Correos buscará en sus registros y le dará la nueva dirección, si
existe, por $1,00.
c) La oficina de correos también es una buena fuente de información para obtener
datos adicionales sobre el deudor (si alquiló) rastreando el código postal de 9
dígitos. Estos códigos postales de 9 dígitos pueden proporcionar datos más
específicos que se pueden utilizar para un mayor seguimiento.
d) Intente enviar un sobre vacío (con su dirección postal de devolución) a la
última dirección conocida con la anotación en la esquina inferior derecha
"POSTMASTER: SE SOLICITA CORRECCIÓN DE DIRECCIÓN Y ENVÍO Si
hay una dirección de reenvío, la oficina de correos le enviará esta información por
(actualmente) una tarifa de $50.
e) "DEVOLVER AL REMITENTE" es su primera señal de problemas e indica
que su deudor probablemente se haya saltado.
f) Examine cuidadosamente todo el correo devuelto que no se pueda entregar en
busca de pistas.
g) "NO AQUÍ" es una redacción típica de una oficina de correos que indica que el
deudor ya no está allí.
h) La oficina de correos normalmente no utiliza "NO AQUÍ" e indica que
probablemente fue escrito por alguien que todavía se encuentra en esa dirección.
i) MOVIDO-SIN DIRECCIÓN DE REENVÍO" indica que el deudor
probablemente sea un verdadero omitido.
j) ORDEN DE ENVÍO EXPIRADA" indica que el límite de tiempo para el envío
se ha agotado (puede tener suerte y consultar con la oficina de correos y obtener
una copia de la orden de envío).
k) "SE SOLICITA CORREO CERTIFICADO/ACUSE DE DEVOLUCIÓN" es
útil cuando necesita confirmación de la entrega de un correo y también para
verificar quién firmó.
l) La "ENTREGA RESTRINGIDA" asegura que el deudor objetivo reciba el
correo. Este es un servicio premium y tiene un costo adicional.

Secretos de
crédito
m) "FORWARD" mostrará la nueva dirección del deudor objetivo si está
registrada y mostrará el artículo devuelto desde la oficina de correos.
n) "DEVOLVER AL REMITENTE SI NO SE ENTREGA EN EL PRIMER
INTENTO" se utiliza si está tratando de evitar revelar que está buscando al deudor
objetivo. Sin esta instrucción, tu objetivo podrá reclamar la carta en la oficina de
correos y sabrá que la estás buscando. Además,
todavía no tendrías una dirección certificada.
Saltar el rastreo por teléfono

a) Realizar contacto telefónico es el método más eficaz, rápido y económico.
b) Utilice el momento adecuado al contactar a sus informantes para obtener su
máxima cooperación. No olvide la hora, el lugar y el tipo de persona con la que
intenta contactar.
c) Evite llamar temprano en la mañana, cuando su informante está tratando de
llevar a los niños a la escuela y al trabajo, o a la hora de cenar.
d) Deje siempre un número de teléfono (preferiblemente gratuito) para que los
informantes le devuelvan la llamada.
e) Identifique a su informante. Sepa siempre con quién está hablando y verifique
su nombre y dirección.
f) Identifíquese indicando únicamente su nombre. No identifique a su empleador,
a menos que le soliciten específicamente que lo haga. Si el informante le pide que
identifique a su empleador, simplemente indique el nombre del acreedor original
(no el nombre de su agencia de cobranza).
g) Dígale a su informante que necesita su ayuda. Sea cortés y amigable. Intente
establecer una relación con su informante de inmediato... esto lo alentará a
responder.
h) Según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Ley Pública 95-109),
solo puede comunicarse con su deudor objetivo en su lugar de residencia, su lugar
de empleo o el número de teléfono que tiene registrado.
i) Utilice la psicología con su informante. Espere en silencio a que den el
siguiente paso. Espere a que respondan. Ser paciente.
j) Escuche atentamente para obtener información y pistas. Analiza todo lo que te
diga el informante ya que puede darte pistas hacia otras fuentes de información.

Secretos de
crédito
k) Analizar la actitud del informante. Esté alerta a las pistas involuntarias y
escuche atentamente las inconsistencias.
l) Cuestiona a tu informante. Sus preguntas pueden ayudar a obtener más
información de la que el informante cree que sabe. Limite sus preguntas a la
adquisición de información de ubicación. Asegúrese de formular todas sus
preguntas de manera positiva. Suena seguro de que tienes la información correcta,
incluso aunque estés intentando engañar a tu informante para sacarle información.
m) Esté preparado para cualquier pregunta que su posible informante pueda tener
para usted. Debe intentar estructurar todas sus respuestas con una combinación de
respuesta y contrapregunta propia. Esta contrapregunta normalmente evitará que el
informante le haga preguntas adicionales. Si el informante pregunta, dígale que
necesita comunicarse con el deudor sobre un asunto comercial.
n) Cierra tu llamada. Tan pronto como tenga toda la información que desea o toda
la que cree que puede obtener de este informante en particular, finalice la llamada.
o) No dé tiempo al informante para que le haga demasiadas preguntas. Tome su
información y finalice la llamada.
Fuentes adicionales de información

a) Directorios telefónicos antiguos y nuevos.
b) Directorios entrecruzados. Una sección enumera hogares y empresas por
nombre y número de calle; otra sección enumera todos los números de teléfono
por central y enumera a quién está asignado ese número.
c) Directorios de ciudades. Información obtenida mediante sondeo directo de la
ciudad por correo, teléfono y, a veces, incluso contactos personales. Se incluye a
la mayoría de los residentes de la ciudad, incluso aquellos con números de
teléfono que no figuran en la lista. Los directorios de ciudades suelen dividirse en
cuatro secciones:
• Empresas comerciales y profesionales.
• Nombres de residentes y empresas enumerados alfabéticamente
• Listado de hogares y empresas por nombre de calle.
• Números de teléfono (en orden numérico) seguidos de los
nombres y direcciones de las personas o empresas a quienes se enumeran
los teléfonos

Secretos de
crédito
¿A quién contactas?
a) Vuelva a revisar todos los archivos antiguos del deudor.
b) Comuníquese con vecinos anteriores o actuales.
c) Póngase en contacto con amigos anteriores o actuales.
d) Póngase en contacto con familiares.
e) Ex empleados.
f) Administradores o propietarios de apartamentos.
g) Comercios locales, estaciones de servicio, peluquerías o salones de belleza,
restaurantes o bares que hubieran frecuentado el deudor.
h) Agencias de servicios sociales.
I) Colegios, asociaciones de antiguos alumnos, PFAS, etc.
Nunca permitas que los teleterroristas te intimiden. La única manera de detener a

los cobradores de deudas que habitualmente infringen las leyes federales con el fin
de hacer que usted pague sus facturas es que personas como usted se pongan
firmes.
No hay nada de qué avergonzarse, todo el mundo ha experimentado problemas
económicos o conoce a alguien cercano que los ha tenido. Cualquiera que sea su
situación, no sorprenderá a la oficina del Fiscal General de su estado. No va a
poner nerviosos a los funcionarios regionales de la Comisión Federal de
Comercio. Lo han visto y oído todo antes.
También saben que los consumidores obligados a soportar estas tácticas sin
escrúpulos por parte de los cobradores de deudas se avergüenzan de admitir ante
cualquier persona, especialmente ante un extraño, que están pasando por
dificultades financieras... y este orgullo les impide notificar a las autoridades
correspondientes.

Secretos de
crédito
Saben cómo asustarte para que hagas lo mejor para ellos, no para ti. Saben utilizar
el teléfono como arma. Algunos insinuarán, otros serán mucho más atrevidos.
Amenazas de que el sheriff se presente en tu puerta. Amenazas de arresto en su
lugar de trabajo. Amenazas con que los tribunales le entreguen la custodia de sus
hijos, ya que obviamente no puede asumir la responsabilidad.
Estas personas recuperan dinero para sus clientes utilizando cualquier truco que
les funcione. No me lo estoy inventando. He hablado con miles de consumidores
que han compartido conmigo sus historias de terror.
Pero aquí está la buena noticia: no pueden hacerte nada. No pueden hacer nada
más que, en el peor de los casos, obtener una sentencia en su contra. Si tienen una
garantía (como un préstamo para automóvil o vivienda), siempre pueden recuperar
el artículo que usted financió. En la mayoría de los estados, el acreedor podrá
embargar su salario. Pero seamos realistas: no se puede sacar sangre de un nabo.
Si no puedes pagarles, no puedes pagarles. Es costoso acudir a los tribunales. Es
costoso conseguir que un abogado pase por todos los obstáculos para embargar su
cheque de pago. Si trabaja por cuenta propia, les resultará difícil conseguir que se
embargue. Si se dedica a ventas a comisión, es igual de difícil.
Debes evitar a toda costa dejar que llegue a esta etapa. Elimine al cobrador de
deudas temprano y regrese y trate con el acreedor original.
La codicia impulsa al coleccionista

La industria del cobro de deudas prospera gracias a la codicia. Con ingresos que se
acercan a los 80.000 millones de dólares, no sorprende que los cobradores de
deudas de todo el país sean tan agresivos. Dado que la mayoría de los acreedores
asignan sus cuentas vencidas a los cobradores de deudas sobre una base de
contingencia, lo único que le cuesta al cobrador de deudas es el tiempo de llamar a
los deudores y asustarlos para quitarles el dinero. Una base de contingencia
significa que el cobrador se compromete a cobrar "haciendo sus mejores
esfuerzos". El acreedor no le debe nada al cobrador a menos que el cobrador
cobre. El cobrador no gana ninguna comisión a menos que tenga éxito en cobrar la
deuda. Ahí está el incentivo. . . cuanto más cobra el cobrador de deudas, más
dinero gana). Para este ejemplo, asumiremos que su cuenta está asignada a uno de
los principales cobradores de deudas de Vito, una persona llamada Richard Head.
El Sr. Head tiene muchos incentivos para cobrar la cuenta de los grandes
Secretos de
crédito
almacenes Rody... alrededor de 250 razones. Si tuviera que devolver los 1.000
dólares al Sr. Head de la agencia de cobros de Vito, así es como se dividiría el
dinero:
$500 entregados a los grandes almacenes Rody's (acreedor principal)
$250 retenidos por la agencia de cobranza de Vito
$250 entregados a Richard Head, Agente de Cobro de Deudas
Si los consumidores de todo Estados Unidos no hablan y expresan su descontento
con el sistema, todos seremos condenados a sufrir en un segmento de la sociedad
que no sólo está quebrado, sino que está siendo saqueado por un grupo de punks
que se esconden detrás de los teléfonos y las puertas de la deuda. industria de
cobranza.
No tienes excusa para no escribir si se están violando tus derechos como
consumidor. Las oficinas de la Comisión Federal de Comercio se enumeran en
INFOBOOK. Para su comodidad, también proporciona un modelo de carta de
queja a la FTC. Utilice el mismo formato de carta para presentar una queja ante el
fiscal general de su estado.
Más importante aún, haga un seguimiento cuando reciba el formulario de queja
estándar de la FTC. Da seguimiento, documenta tu queja y llévala hasta el punto
de resolución. O tal vez no… dáselo a un amigo o familiar.
"Lo siento, el número que marcó ya no está disponible"

El telefono. El mayor invento jamás creado a los ojos de los cobradores de deudas
de todo el país. La herramienta de localización. La herramienta del interrogatorio.
La herramienta de intimidación. La herramienta de los teleterroristas.
Nunca deja de sorprenderme por qué algunas personas continúan contestando su
teléfono cuando se enfrentan a tiempos financieros difíciles. Este dispositivo
inanimado que permite que el cobrador de deudas entre a su casa a cualquier hora
del día o de la noche es muy fácil de controlar.
PASO UNO: Cambie el número. Sé que es obvio, pero a veces esas son las cosas
que a todos se nos escapan. Cambie el número inmediatamente. Llame a la
compañía telefónica y dígales que ha estado recibiendo llamadas telefónicas
obscenas o de acoso y que necesita cambiar el número de inmediato.
PASO DOS: Antes de colgar a sus protectores de privacidad en la compañía

Secretos de
crédito
telefónica, dígales que necesita que el nuevo número esté en la lista ONU y NO.
publicado. Indíqueles que desea que su dirección esté incluida en la lista de las
Naciones Unidas y NO publicado también.
PASO TRES: Al mismo tiempo, asegúrese de darles su nueva dirección postal.
PASO CUATRO: Solicite una "contraseña" en su cuenta. Cualquiera que llame a
la compañía telefónica haciéndose pasar por usted o su cónyuge debe conocer la
contraseña o no obtendrá información.
No lo olvide: los cobradores de deudas llamarán primero a las personas que
figuran en sus solicitudes de crédito, generalmente a sus familiares y amigos, y les
sacarán su nuevo número de teléfono. Algunos tienen éxito porque son grandes
mentirosos... otros son ayudados por amigos o familiares que no están al tanto de
lo que está pasando o tienen, digamos, "discapacidades mentales" en el área del
sentido común. No le des a esa gente la oportunidad de atravesar tu escudo de
seguridad. Dales el número del correo de voz.
CONSEJO INFORMATIVO: Si debe devolver una llamada telefónica a un
acreedor o cobrador de deudas, ahorrar dinero y devolverles la llamada a su
"número 800" gratuito, ¡tenga cuidado! Cualquier empresa que tenga un "número
800" y se dedique al cobro de deudas puede utilizar con frecuencia un hecho poco
conocido sobre estos números. Cada vez que usted llama a un número gratuito, la
compañía telefónica que brinda el servicio puede proporcionar a su suscriptor un
listado "ANI". "ANI" significa "Identificador de número automático", una forma
técnica de decir que cada vez que llama a un "número 800", la parte receptora sabe
instantáneamente (en muchos casos) el número de teléfono desde el que está
llamando. . American Express solía utilizar ampliamente este servicio, en nombre
de un servicio al cliente de alta tecnología. Un titular de una tarjeta American
Express llamaba desde su casa y el operador que atendía le decía: "¡Buenas
noches, señor Dover! ¿Qué podemos hacer por usted esta noche?" No crea que su
amigable cobrador de deudas dudaría en utilizar la misma tecnología para
encontrar su nuevo número de teléfono "no listado". Sea inteligente si desea
ahorrar dinero y comunicarse con sus acreedores. Utilice un teléfono público. Los
vestíbulos de los hoteles siempre cuentan con zonas tranquilas donde poder
realizar tus llamadas de forma segura.

Secretos de
crédito
Para evitar problemas crediticios, es imperativo que todas las mujeres se eduquen
sobre el crédito y la administración del dinero y establezcan y mantengan su
propio crédito, separado del de sus maridos. Esto significa que las mujeres solteras
con un historial crediticio establecido deben mantener su identidad crediticia
separada si deciden casarse. De manera similar, las mujeres ya casadas que
comparten el crédito de sus maridos deben crear un expediente de crédito a su
propio nombre con la menor vinculación posible con el crédito de sus maridos.
Las mujeres a menudo tienen dificultades para desarrollar sus propios historiales
crediticios y tienen algunos de los problemas especiales relacionados con el
crédito que comúnmente enfrentan las mujeres y hablan sobre la mejor manera de
abordar esos problemas.
Ley de oportunidad
Al crear su propio crédito, es importante conocer la Ley federal de Igualdad de
Oportunidades de Crédito (ECOA). Promulgada en 1974, la ECOA fue redactada
para ayudar a garantizar que, entre otras cosas, a las mujeres no se les niegue el
acceso al crédito simplemente porque tienen problemas con el crédito.
Las mujeres tienen problemas con el crédito

Sin una identidad crediticia propia, las mujeres que experimentan cambios de
estado civil probablemente tengan problemas con el crédito. Los problemas
relacionados con el crédito tienden a ser el resultado de una serie de factores que
incluyen:
· El papel que tradicionalmente desempeñaban las mujeres en la economía
estadounidense, su tendencia a tomar el nombre de sus maridos y su dependencia
de sus maridos para manejar asuntos monetarios, como solicitudes de crédito,
préstamos, etc.
· La falta general de conocimiento sobre los informes crediticios y cómo se
informa la información crediticia a las agencias de crédito.
· Falta de comprensión por parte de hombres y mujeres sobre la importancia de
que una mujer tenga un historial crediticio completamente separado del de su
marido.
En el pasado, la mayoría de las mujeres no trabajaban fuera del hogar y el crédito
Secretos de
crédito
al consumo se adquiría y mantenía a nombre del marido de la mujer y no a nombre
de ella o de ambos. Aunque muchas mujeres ayudaron a administrar las finanzas
de sus hogares (y en algunos casos incluso ayudaron a pagar el uso del crédito por
parte de su familia), la mayoría nunca desarrolló sus propias identidades
crediticias. Estas mujeres no eran entidades financieras a los ojos de los acreedores
y de la industria de informes crediticios. Hoy en día, un número cada vez mayor
de mujeres se ha incorporado al mundo laboral y dos hogares con ingresos son la
norma y no la excepción. Además, la Ley federal de igualdad de oportunidades
crediticias, que se explica en detalle más adelante, ahora facilita que las mujeres
obtengan crédito.
A pesar de estos importantes cambios, muchas mujeres, al igual que los
consumidores en general, siguen relativamente desinformadas sobre el crédito, las
agencias de crédito y el proceso de presentación de informes crediticios. Las
mujeres tampoco tienden a comprender la importancia crítica de tener crédito a su
propio nombre y, en consecuencia, no lo hacen.
Sin embargo, en una sociedad donde muchas mujeres retrasan el matrimonio para
establecer sus carreras y las esposas tienden a sobrevivir a sus maridos, las
mujeres no pueden permitirse el lujo de seguir siendo financieramente ingenuas y
vulnerables. Las mujeres necesitan saber cómo administrar su propio dinero y
crédito, ya sean solteras, casadas, viudas o divorciadas. Si están casadas, las
mujeres necesitan específicamente participar activamente en la gestión de las
finanzas de su familia y mantener o desarrollar sus propias identidades crediticias.
Designaciones de estado de usuario de cuenta de mujeres

Una parte importante, pero a menudo pasada por alto, de la educación crediticia es
comprender el significado de las designaciones comunes de estado de usuario de
cuentas y por qué algunas designaciones de estado de usuario son mejores para
generar crédito que otras. Este conocimiento es invaluable para la mujer que desea
construir un historial crediticio a su propio nombre. Las designaciones de estado
de usuario de cuenta indican a los acreedores y acreedores potenciales quién puede
usar una cuenta y el grado en que cada usuario es legalmente responsable de
administrar la cuenta y realizar pagos. Generalmente, la persona que puede usar
una cuenta y la persona que tiene la responsabilidad de pagar se establecen en el
momento en que se solicita el crédito.

Secretos de
crédito
Muchas mujeres no comprenden que figurar como usuario autorizado en las
cuentas de sus maridos contribuye poco a construir su propia identidad crediticia.
Tampoco entienden que si todas sus cuentas son cuentas conjuntas (compartidas
con sus maridos) estas mujeres corren el riesgo de perder ese crédito si se separan,
se divorcian o enviudan.
Las diferentes designaciones de cuentas transmiten diferentes mensajes sobre la
responsabilidad de un usuario respecto de una cuenta. Por tanto, diversas
designaciones serán de mayor o menor ayuda para la mujer que intenta establecer
su propia identidad crediticia.
A continuación se resumen las designaciones de usuarios de cuentas más comunes
y sus efectos en los esfuerzos de creación de crédito de una mujer.
· Estado de usuario autorizado. Una mujer que figura como usuario autorizado
en la cuenta de su marido tiene permiso para usar la cuenta pero no tiene
responsabilidad legal por ello. En otras palabras, el estado de usuario autorizado
indica que una mujer depende del poder de ingresos de su cónyuge para pagar la
cuenta. Las cuentas con este estado tienen un valor mínimo para las mujeres que
desean establecer sus propias identidades crediticias.
· Estatuto de usuario conjunto. Si una mujer tiene el estatus de usuario conjunto
de una cuenta, ella y su esposo pueden usar la cuenta y legalmente comparten la
misma responsabilidad por los pagos de la cuenta. Debido a que existe una
responsabilidad compartida, las cuentas de usuario conjuntas pueden ayudar a las
mujeres a construir sus propios historiales crediticios. Sin embargo, las cuentas de
usuario conjuntas también vinculan el historial crediticio de una mujer con el de su
marido. Esto significa que si el marido de una mujer abusa de una cuenta de
crédito conjunta, la información adversa de la cuenta aparecerá tanto en su
historial crediticio como en el de él.
· Individual. Si las cuentas de una mujer se designan como individuales, ella
tiene la responsabilidad exclusiva de los pagos y es la única persona autorizada a
utilizar la cuenta. Las mujeres con cuentas individuales calificaban para ese
crédito sin sus maridos. Las cuentas individuales colocan a las mujeres en la
posición financiera más sólida si cambia su estado civil, ya que las cuentas
individuales no vinculan su uso del crédito o su capacidad para obtener crédito con
los ingresos y el historial crediticio de su cónyuge.

Secretos de
crédito
Estados de propiedad
Es importante que las mujeres que viven en un estado de propiedad comunitaria se
den cuenta de que no necesariamente disfrutarán de los beneficios de un crédito
separado y serán menos capaces de aislarse de cualquier problema de dinero que
puedan tener sus maridos o exmaridos. Los estados de propiedad comunitaria son:
· Arizona
· California
· Idaho
· Luisiana
· Nevada
· Nuevo Mexico
· Texas
· Washington
· Wisconsin
El Estado Libre Asociado de Puerto Rico también tiene leyes de propiedad
comunitaria.
En estos estados, los maridos y las esposas son considerados socios económicos, y
se considera que los ingresos y los bienes de cada cónyuge se poseen y controlan
conjuntamente. Por lo tanto, el marido y la mujer son igualmente responsables de
la deuda del otro, y los otorgantes de crédito pueden emprender acciones legales
contra los bienes de la esposa para cobrar una deuda en la que incurre su cónyuge
y no paga, y viceversa.
Cuando una mujer solicita un crédito a su propio nombre en un estado de
propiedad comunitaria, el acreedor puede preguntarle su estado civil y solicitar
información sobre su marido: si él será contractualmente responsable de una deuda
o si ella depende de sus ingresos para pagar una deuda. ayudar a realizar los pagos.
Sin embargo, si la mitad de los bienes e ingresos comunitarios de una mujer la
califican para el crédito que está solicitando, su esposo no tiene que ser cofirmante
aunque el acreedor todavía tiene el derecho de recopilar información sobre él.
Si una mujer que vive en un estado de propiedad comunitaria presenta como
garantía una propiedad que es propiedad conjunta de su marido y de ella misma,
un acreedor puede exigir que su marido firme la nota de la hipoteca o escritura de

Secretos de
crédito
fideicomiso incluso si la mujer será la única responsable de reembolso. Sin
embargo, no se puede exigir al marido de una mujer que firme el billete de banco a
menos que esté específicamente obligado a ayudar a pagar la deuda.
Estados separados
La mayoría de los estados son estados de propiedad separada donde el historial
crediticio del marido de una mujer es irrelevante para su solicitud de crédito ya
que, por ley, ella es la única responsable de realizar los pagos de cualquier deuda
que contraiga a su nombre. En estos estados, el marido no está obligado a firmar
conjuntamente una solicitud de crédito y los acreedores tienen prohibido preguntar
sobre el estado civil de la mujer.
Se aplican excepciones cuando se trata de propiedad. Cuando una mujer quiere
financiar la compra de un inmueble a su propio nombre y aporta garantía, el
acreedor puede exigir que su cónyuge firme la nota. (Lo mismo ocurriría si el
esposo comprara una propiedad a su propio nombre). Al hacer que el cónyuge sea
cofirmante, el acreedor se asegura de que la propiedad pueda recuperarse y
venderse para recuperar sus costos si uno de los cónyuges incumple. Un acreedor
también puede exigir que un cónyuge firme un acuerdo de garantía o una escritura
de renuncia para poder recuperar la propiedad en caso de que el cónyuge
propietario incumpla.
Para obtener información específica sobre los derechos de propiedad conyugal en
su estado, comuníquese con la oficina del fiscal general de su estado o la oficina
de asuntos del consumidor de su estado.
Crédito Individual Mujer

Tener un buen crédito individual brinda a las mujeres varios beneficios
importantes tanto dentro como fuera del matrimonio. En primer lugar, si el marido
de una mujer experimenta dificultades financieras y tiene problemas para pagar
sus cuentas o si es un mal administrador del dinero y no realiza los pagos a
tiempo, el buen crédito de ella permanecerá intachable aunque el de él pueda verse
dañado. Este no sería el caso si la mujer y su marido compartieran las cuentas que
él no pagaba oportunamente.
En segundo lugar, una mujer con su propio crédito está en mejores condiciones de
maximizar las opciones y oportunidades financieras de su familia. Esta capacidad

Secretos de
crédito
puede ser especialmente importante si el cónyuge de una mujer tiene problemas
económicos, pierde su trabajo o enferma gravemente y tiene que dejar de trabajar.
En tales situaciones, una mujer con crédito propio podrá brindarle a su familia
mayores alternativas para enfrentar problemas financieros difíciles.
En tercer lugar, como se analizó anteriormente, las mujeres con sus propias
identidades crediticias estarán en mejores condiciones de crear una vida positiva
para sí mismas después de la separación, el divorcio o la viudez.
Al generar crédito, su objetivo final debe ser obtener crédito individual a su propio
nombre. El crédito conjunto debe mantenerse al mínimo absoluto. Sin embargo, de
manera realista, si para empezar tiene poco o ningún crédito individual, es posible
que inicialmente necesite solicitar un crédito conjunto con su esposo como medio
para construir su expediente y luego, una vez que se establezca un buen historial
de pagos en esas cuentas, utilizar para obtener crédito individual. Sin embargo,
este enfoque debe adoptarse sólo si usted se siente absolutamente segura de que su
marido no abusará del crédito, dañando así su historial crediticio y el de él al
mismo tiempo. El crédito compartido debe verse sólo como un medio para
alcanzar un crédito individual final.
Gestión de crédito y dinero para mujeres

Hay varias maneras en que las mujeres pueden educarse sobre cuestiones
monetarias. Esto puede incluir tomar cursos en un colegio comunitario o
universidad local, comunicarse con la oficina de Asesoría de Crédito al
Consumidor del área para averiguar si ofrecen algún curso sobre administración
del dinero y comprensión del crédito y leer libros y revistas sobre estos temas.
Otro recurso educativo es la Asociación Estadounidense de Personas Jubiladas
(AARP) que patrocina el Programa de Información Financiera para Mujeres
(WFIP), un programa de siete semanas diseñado específicamente para mujeres de
mediana edad y mayores. WFIP enseña habilidades de administración del dinero y
ayuda a las mujeres a desarrollar la confianza para tomar decisiones sobre
cuestiones monetarias. El WFIP se ofrece a través de grupos locales como YMCA
y colegios comunitarios. Para obtener más información, escriba a AARP al 601 E
St., NW, Washington, DC 20049, o llame a la asociación al (202) 434-2277. Un
banquero, el asesor financiero de la familia y/o un contador público certificado
también pueden asesorar a las mujeres sobre fuentes de información básica sobre

Secretos de
crédito
crédito y administración del dinero.
El historial crediticio propio de una mujer n.° 1

No existe una forma sencilla y segura de desarrollar un historial crediticio.
Sin embargo, el enfoque descrito en esta sección es una excelente manera de
comenzar. Comienza con las formas de crédito más fáciles de obtener y continúa
con tipos de crédito que son más difíciles de obtener.
Antes de comenzar el proceso de creación de crédito, asegúrese de que todos los
activos de su propiedad y de su esposo estén a nombre de ambos. Dichos activos
pueden incluir: propiedades, automóviles, embarcaciones, acciones, cuentas
bancarias, etc. Estos activos deben enumerarse cada vez que solicite un crédito.
También debe solicitar una copia de sus archivos de crédito y de los archivos de
crédito de su esposo a cada una de las tres grandes agencias de crédito antes de
comenzar a solicitar crédito. De esta manera, sabrá cuál, si es que hay alguna,
agencia de informes crediticios mantiene un archivo de crédito sobre usted y qué
hay en esos archivos. Cuando reciba los informes crediticios, revíselos
detenidamente para comprobar su exactitud. Si encuentra algún error, corríjalo
siguiendo los pasos descritos en el Capítulo 4.
Si tiene un archivo de crédito a su propio nombre y necesita usar cuentas
conjuntas para ayudar a construir su historial, asegúrese de que esas cuentas
formen parte de su historial de crédito, suponiendo que tengan un buen historial de
pagos. Además, asegúrese de que cualquier crédito que tuviera a su nombre de
soltera o en otra ciudad sea parte de su historial crediticio. Si encuentras que faltan
ciertas cuentas escribe al buró de crédito y pide que agreguen la información. La
mayoría lo hará, aunque es posible que cobren una pequeña tarifa. Una vez que
haya revisado sus registros crediticios y los de su esposo y haya resuelto cualquier
problema que puedan contener, es hora de iniciar el proceso de creación de
crédito. Si tiene poco o ningún crédito, el mejor método es obtener de su banco un
pequeño préstamo garantizado en efectivo. Este es un primer paso importante. Si
su situación matrimonial cambia y necesita pedir dinero prestado, ya habrá
establecido una relación positiva con un prestamista.
Programe una cita con un oficial de préstamos y explíquele lo que quiere lograr. Si
el primer banco con el que habla no está dispuesto a trabajar con usted, vaya a otro
banco. Cuando encuentre un banco que esté dispuesto a trabajar con usted, abra
Secretos de
crédito
una cuenta corriente o una cuenta de ahorros a su propio nombre en ese banco.
El banco con el que está trabajando le otorgará un préstamo garantizado o no
garantizado. Es posible que le solicite que garantice el préstamo con un activo o
que desee otorgar un préstamo garantizado en efectivo. Si le otorga un préstamo
garantizado en efectivo, el banco probablemente le pedirá que deposite el producto
del préstamo en un certificado de depósito en el banco. En otras palabras, no podrá
utilizar el dinero del préstamo. Sin embargo, esto está bien, ya que el propósito del
préstamo es construir un historial crediticio sólido a su nombre, no comprar cosas.
Si no cumple con el préstamo, el certificado de depósito o el activo que haya
presentado como garantía permite al banco recuperar sus pérdidas.
Si el banco le dice que necesitará un cosignatario para obtener un préstamo, no le
pida a su marido que lo haga. Pregúntale a un amigo cercano o un familiar.
Una vez que haya liquidado su préstamo, solicite una copia de su historial
crediticio para asegurarse de que refleje los pagos de su préstamo. Si no es así,
pídale a su oficial de préstamos que le informe el historial de pagos.
Dependiendo de su situación, es posible que ahora esté listo para obtener una
tarjeta de crédito a su propio nombre. O es posible que deba solicitar a su banco un
segundo préstamo sin garantía o un préstamo sin cosignatario.
Si solicita una tarjeta de crédito, comience solicitando un crédito que sea
relativamente fácil de obtener. Este tipo de crédito incluye tarjetas de crédito de
tiendas minoristas y tarjetas de petróleo y gas. Cobra una pequeña cantidad y
realiza tus pagos a tiempo.
Una vez que hayas demostrado que puedes gestionar este nuevo crédito, solicita
una tarjeta bancaria nacional. Tener uno puede ayudar a que otras formas de
crédito estén más disponibles para usted. Si su propio banco ofrece una tarjeta
bancaria y sus condiciones son competitivas, solicítela.
Si no puede obtener una tarjeta bancaria nacional, solicite una tarjeta bancaria
segura. Estas tarjetas están diseñadas para personas que desean una tarjeta
bancaria pero no pueden calificar para una MasterCard o Visa sin garantía. Es
posible que pueda utilizar su tarjeta bancaria asegurada como trampolín hacia una
tarjeta bancaria no asegurada si demuestra que puede utilizar su crédito
garantizado de manera inteligente y si realiza todos los pagos de la cuenta a
tiempo. Si se le aprueba una tarjeta asegurada, se le pedirá que garantice sus
compras a crédito abriendo una cuenta de ahorros en el banco emisor o comprando
Secretos de
crédito
un CD en él. Luego, si no cumple con sus pagos, el emisor de la tarjeta puede
retirar dinero de su cuenta (o efectivo en su CD) para pagar el saldo de su cuenta.
Al comprar una tarjeta bancaria asegurada, hay varios factores que debes
considerar. Estos factores incluyen la cantidad de depósito que deberá realizar y la
tasa de interés que ganará con ese dinero; cuál será su línea de crédito como
porcentaje de su depósito; si puede o no convertir su tarjeta asegurada en una
tarjeta no asegurada, suponiendo un historial de pagos positivo; y el monto de
cualquier tarifa de solicitud o procesamiento.
Para obtener una lista actualizada de los bancos que ofrecen tarjetas bancarias
aseguradas y/o no aseguradas y los términos de esas tarjetas, comuníquese con
Bankcard Holders of America al (800) 638-6407. Si ya tiene algo de crédito a su
nombre, o si usted y su esposo tienen cuentas de crédito conjuntas de larga data y
de buen rendimiento, puede acortar el proceso de creación de crédito. Esto es
especialmente cierto si tiene un trabajo relativamente seguro y bien remunerado.
ciertas cuentas, escribe al buró de crédito y solicita que agreguen la información.
La mayoría lo hará, aunque es posible que cobren una pequeña tarifa. Una vez que
Secretos de
crédito
El historial crediticio de una mujer n.° 2

Si el banco le dice que necesitará un aval para obtener un préstamo, no le pida a su
marido que lo haga. Pregúntale a un amigo cercano o un familiar.
segundo préstamo sin garantía o un préstamo sin aval.
ciertas cuentas, escribe al buró de crédito y solicita que agreguen la información.
La mayoría lo hará, aunque es posible que cobren una pequeña tarifa. Una vez que
Secretos de
crédito
Si el banco le dice que necesitará un aval para obtener un préstamo, no le pida a su
marido que lo haga. Pregúntale a un amigo cercano o un familiar.
segundo préstamo sin garantía o un préstamo sin aval.
Si solicita una tarjeta de crédito, comience solicitando un crédito que sea
relativamente fácil de obtener. Este tipo de crédito incluye tarjetas de crédito de
tiendas minoristas y tarjetas de petróleo y gas. Cobra una pequeña cantidad y
realiza tus pagos a tiempo.
Una vez que hayas demostrado que puedes gestionar este nuevo crédito, solicita
una tarjeta bancaria nacional. Tener uno puede ayudar a que otras formas de
crédito estén más disponibles para usted. Si su propio banco ofrece una tarjeta
bancaria y sus condiciones son competitivas, solicítela.
Viudas/Viudos
Si su esposo (o esposa) está enfermo y la muerte está en el horizonte, es
importante que se prepare fiscalmente para la viudez. Esta preparación incluye la
creación de un historial crediticio para usted; corregir problemas en su expediente
crediticio, si ya tiene uno establecido (haga lo mismo con el expediente crediticio
de su marido); preparar explicaciones escritas para cualquier información adversa
en su historial crediticio que sea el resultado de eventos fuera de su control (los
problemas financieros de su esposo o su mala administración del dinero) y hablar

Secretos de
crédito
con un asesor financiero confiable.
Generalmente, lidiar con esta situación es una cuestión de criterio; Hay muchas
mujeres que continúan usando las tarjetas de crédito de sus maridos mucho
después de que éstos hayan muerto. Hacerlo también puede hacer que las mujeres
retrasen el establecimiento de crédito a su propio nombre. Esto puede causar
problemas a las mujeres más adelante si desean comprar un automóvil nuevo, una
casa más pequeña, volver a la escuela o hacer algunas remodelaciones, etc. Esto
debería ser una consideración especial para las viudas más jóvenes a quienes
todavía les quedan varias décadas de vida por vivir.
Cuando solicita un crédito después de la muerte de su esposo (y durante cualquier
proceso de reaplicación de crédito), los acreedores potenciales no pueden
descontar ni ignorar ingresos como anualidades, pensiones, pagos de seguridad
social, pagos por discapacidad, etc. Sin embargo, se les permite evaluar la
confiabilidad de estos pagos al tomar sus decisiones de concesión de crédito.
Si al momento de la muerte de su esposo tiene poco o ningún historial crediticio
propio, es esencial que haga lo que pueda para construir uno. Al comenzar el
crédito proceso de construcción, no olvide que la ECOA dice que cuando solicita
un crédito, el acreedor debe considerar la información en el expediente de su
esposo si puede demostrar que su historial crediticio refleja el suyo. Aunque esto
es una posibilidad remota, puede valer la pena el esfuerzo dependiendo de su
situación crediticia particular.
Una vez que su esposo muera, todas las cuentas bancarias que usted tuviera
conjuntamente con un derecho de supervivencia irán directamente a usted y no
quedarán vinculadas al proceso sucesorio. Lo mismo se aplica a los beneficios del
seguro de vida. Sin embargo, para recibir este dinero, deberá presentar un reclamo,
y podrían pasar hasta seis semanas después de la presentación antes de que
realmente vea el dinero. Ésta es otra razón por la que es una buena idea tener su
propio crédito y su propia cuenta bancaria, ya que es posible que necesite acceso
inmediato y adecuado a efectivo y posiblemente crédito inmediatamente después
de la muerte de su esposo.
Si tu marido muere y deja deudas, dependerá del tipo de deuda si tendrás que
pagarla o no. La mayoría de las deudas no tendrás que pagarlas. Sin embargo, si
una deuda es una obligación compartida y no hay suficiente dinero en el
patrimonio de su marido para pagarla en su totalidad, es posible que tenga que

Secretos de
crédito
hacerse cargo de esa deuda utilizando el dinero de las cuentas bancarias y los
ingresos del seguro, etc., que no fueron una parte del proceso sucesorio. También
estará obligado a hacerse cargo de cualquier deuda garantizada con propiedad. Las
reglas que rigen las obligaciones de una viuda por las deudas de su marido
fallecido son diferentes en los estados de propiedad comunitaria. Consulte con su
abogado.
Una vez más, los problemas descritos anteriormente ilustran por qué es importante
mantener el crédito conjunto al mínimo absoluto y evitarlo por completo, si es
posible. Tener al menos algo de crédito individual maximizará la cantidad de
opciones que tendrá para lidiar con asuntos de dinero después de la muerte de su
esposo.
Si la viudez ocurre repentinamente y no ha podido prepararse en términos
crediticios, enfrentará una serie de obstáculos financieros que pueden impedir su
capacidad de construir una vida feliz y satisfactoria por su cuenta. Sin un historial
crediticio propio, es posible que se encuentre sin acceso a crédito disponible.
Además, si usted fuera un usuario autorizado en las cuentas de su marido, sus
acreedores pueden cancelar esas cuentas. Además, un acreedor tiene derecho a
solicitar que usted vuelva a solicitar crédito en cuentas conjuntas si una cuenta se
basó en los ingresos de su cónyuge. Sin embargo, si una cuenta conjunta se basó
en sus ingresos, o si cualquiera de ustedes podría haber calificado para el crédito
en el momento de la solicitud, probablemente no tendrá que volver a presentar la
solicitud.
Para posponer el tratamiento inmediato de una pérdida de crédito, a menudo puede
retrasar la notificación de la muerte de su marido a sus acreedores. Utilice este
tiempo para poner en orden su situación financiera. No siempre es aconsejable
retrasar la notificación de la muerte de su marido durante un período prolongado.
En algunos casos, si los acreedores de alguna manera se enteran de la muerte de su
esposo antes de que usted les haya informado, la información puede perjudicarlos
en el proceso de nueva solicitud.

Secretos de
crédito
por Jim Heath
Este documento le indica qué métodos de cobro de deudas existen, qué tan bien
funcionan y cómo elegir cuál utilizar. Te espera algunas sorpresas. Gran parte de
este material proviene de detrás de escena: directamente de abogados, funcionarios
judiciales, investigadores privados y cobradores de deudas, hablando de manera
informal y directa.
Lo que obtendrá con el libro será mayores ganancias y menos preocupaciones. Y
si es nuevo en todo esto, podría salvar su negocio.
Introducción
(1) Este libro tiene derechos de autor, pero usted puede hacer cualquier "uso
legítimo" del mismo según la ley de derechos de autor. Eso, por supuesto, no
incluye cosas de mala actitud como volver a publicar el trabajo (o partes del
mismo) y afirmar que es suyo, o poner partes del mismo en algún otro documento
o sitio web e insinuar que usted escribió esas partes, o usar cualquiera de en una
publicación que usted vende. Entiendes la idea.
(2) Este libro fue publicado en 1990 con el título "The Debt Book" y está basado
en la ley de Victoria, Australia. Es probable que esté desactualizado en algunos
pequeños aspectos, incluso en Victoria (aunque la ley victoriana, como la mayoría
de las leyes, evoluciona lentamente).
(3) Muchos de los principios de cobro de deudas contenidos en el libro son
universales, y algunos probablemente habrían funcionado bien en las antiguas
Tebas y Babilonia. Pero no espere que los detalles sobre los procedimientos
judiciales y cosas similares se apliquen a usted, a menos que viva en Victoria.
(4) Los abogados han consultado este libro, al igual que los cobradores de deudas
y otros profesionales. Pero no soy abogado y no pretendo que la información
general del libro funcione en una situación determinada. Si tiene una pregunta
legal, consulte a un abogado.
(5) Lo que me lleva a esta encantadora declaración general que disfrutará
leyendo: toda la información y los consejos contenidos en este libro se
proporcionan sin responsabilidad alguna por parte del autor, el titular de los
derechos de autor o el editor del libro. Además, los nombres de las personas y

Secretos de
crédito
empresas utilizadas como ilustraciones son ficticios y cualquier parecido con
personas reales, vivas o muertas, o con empresas reales es pura coincidencia.
(6) Si quieres saber más sobre mí por algún motivo, mira esta pequeña biografía.
(7) Si desea comprobar que está viendo exactamente el mismo libro que puse en
la web, aquí tiene una firma PGP del archivo DebtBook.html.
(8) Si desea una copia original del libro impreso, lamento no poder conseguirla:
ha estado descatalogada durante mucho tiempo. Pero si estás en Victoria, hay
copias en el sistema de bibliotecas. La edición de Australia Occidental aún se
puede solicitar a Viacorp.
1. ¿Qué pasa con los inocentes?

VEA SI la siguiente historia le suena familiar.
En ese momento, estabas muy feliz de realizar la venta. Era un cliente nuevo y su
pedido valía $6200. Un nuevo cliente prometedor. Y quedó encantado con su
producto (o servicio).
Pero ya han pasado treinta días y no has recibido ningún cheque. Así que llámalo.
No hay problema, de verdad. "Es sólo que dos directores necesitan firmar los
cheques y uno de ellos está fuera de la ciudad. Se espera que regrese en dos
semanas".
Dos semanas después, vuelves a llamar. El director ha vuelto, te dicen, pero le van
a hacer una pequeña operación en la pierna. Fue directamente al hospital y no tuvo
oportunidad de firmar ningún cheque ni revisar su bandeja de entrada. Lo siento
mucho, pero juran que recibirás un cheque la semana que viene.
Ya han pasado casi dos meses. Los $6200 serían útiles en su flujo de caja. Tienes
cuentas que pagar, como cualquier otra persona. Intentas llamar de nuevo, pero
ahora te cuesta mantener la irritación fuera de tu voz. ¿Ese cheque ya ha sido
firmado? Sí, dicen, pero es con el contable, que tiene un montón de cheques que
hay que "ingresar en el ordenador".
"¿Cuando?" usted pregunta.
"Para el viernes", aseguran.
¿Seguramente las cosas no pueden seguir yendo mal? (O, más oscuramente:
¿seguramente se les acabarán las excusas pronto?)
No tan. Los problemas pueden continuar durante mucho tiempo todavía. Esa

Secretos de
crédito
computadora, por ejemplo: podría haber una falla en el disco. O su cheque podría
enviarse a la persona equivocada, a alguien que se encuentra en Nueva Zelanda.
Pero no importa, emitirán otro... cuando la computadora esté reparada. Y el otro
director regresa de Canadá. Y el contable se recupera de su operación a corazón
abierto. Siempre que puedan encontrar la chequera, en el desorden que quedó
después de que la gente del impuesto sobre las ventas los allanara. Siempre
suponiendo que la persona con la que quieres hablar ha regresado de una reunión
que parece durar tanto como la noche polar.
Incluso si eres bastante inocente, te darás cuenta de que te están engañando. ¡Es
hora de presionar! ¿Pero cómo?
Por lo general, lo que sucede a continuación en una historia como esta es que
haces algunas llamadas telefónicas enojadas. En su última llamada, amenaza con
emprender acciones legales. (Un mensaje que su recepcionista de 16 años anota
cuidadosamente, porque todos los demás todavía están en esa reunión polar).
Entonces te quiebras. ¡Ya has tenido suficiente! Vas furioso a ver a tu abogado (si
tienes uno; de lo contrario, tomas las páginas amarillas y eliges uno). Allí, en ese
cómodo sillón, con esa cara atenta que lo observa todo, te sientes como si
estuvieras cargando proyectiles en un cañón. ¡Hicieron esto, hicieron aquello!
¡Gran munición! ¡Malditos, señor abogado!
Esto lleva una hora. En casos extremos, incluso dos. Tu historia no es tan
coherente. No ha traído ningún documento... o no ha traído los suficientes. De
todos modos, ahora te sientes mejor. Ahora está en manos de su abogado. ¡Ahora
verán! ¡Chico, lo harán! No te metas contigo.
De regreso a su oficina, envía copias de los documentos que solicitó su abogado.
Los sacas de la oficina en una hora y los envías al abogado por mensajería. (¿Por
qué esperar la publicación? Muy lento. ¡Eso podría retrasar las cosas un día!)
Pasa una semana. ¿Seguramente a estas alturas les debe haber pasado algo terrible
a esos tipos que te deben el dinero? Agitado, llamas al abogado. Su tono te
molesta un poco. Sí, ha mirado los periódicos. Sugiere que escribirá una carta al
deudor, diciéndole que se emprenderán acciones legales si no se paga el cheque en
un plazo de siete días. Un poco casual y lento, piensas, considerando que esos
tipos merecen, bueno, la muerte, prácticamente.
Pasa otra semana antes de que envíe la carta. ¿Cómo es esto posible?
Seguramente, ¿no puede haber nada más urgente que sus $6200? ¿Una semana
Secretos de
crédito
entera para enviar una carta? Pero no te atreves a resentirte con tu abogado, tu
arma principal. Pero aún así, no te sientes exactamente como al principio. Un
pensamiento –difícil de reprimir- Sigue surgiendo: ¿Quizás no conseguiste un
abogado lo suficientemente duro? Pero la idea de empezar de nuevo...
La carta sale y pasa otra semana. Nada. Nada $6200. Ninguna respuesta. Cero.
¡No puedes soportarlo! ¡Los golpearás con una invocación! Eso sí, nunca has
hecho esto antes y te imaginas algo así como un rayo. Los dejará atónitos y lo
suficientemente vivos como para suplicar clemencia y emitir un cheque.
En realidad, lo que le dice a su abogado es más suave: "Creo que una citación
sería el siguiente paso lógico. Esperemos que respondan de una manera más
positiva, para que el asunto se concluya rápidamente". Tan racional.
Pasan varias semanas más. Probablemente un mes. Poco a poco, su abogado le
informa sobre los hechos de la vida jurídica. No se envía una citación así sin más.
(Al menos no lo hace, no con su carga de trabajo). De todos modos, esta
convocatoria es un poco misteriosa. Ni siquiera estás exactamente seguro de lo
que... ejem, hace.
Pero está empezando a aprender a no presionar demasiado a su abogado para
obtener detalles e información insignificante. Parece, bueno, poco comunicativo.
A veces tienes la impresión de que tu caso no es la supernova en el centro de su
universo.
Al final, la citación está 'cumplida'. Una imagen clara: un individuo de aspecto
desagradable golpea la puerta de tu enemigo (eso es lo que es ahora). Puedes
visualizar a tu enemigo abriendo la puerta, palideciendo y recibiendo la
convocatoria con manos temblorosas. El mismo efecto -crees- que una visita de Al
Capone. Te sientes bien todo el día.
Después de este evento, la emoción nunca cesa. Su abogado le informa que el
deudor tiene 21 días para "presentar una defensa" (eso es lo que cree que dijo, tan
nervioso como está). De lo contrario, ¡ganarás el caso por defecto!
Hay mucho margen para la imaginación. Muchas horas placenteras pasas,
degradando la inteligencia de tu deudor. Sus días transcurren confusamente, como
se puede imaginar, y su mente está formada por un vapor tenue, gris y estúpido.
¡Tan estupido! ¡Se enfurecerá cuando le arrebates esos $6200, sólo porque no se
acordó de presentar una defensa! Después de todo, usted sabe que el deudor pasa
todo su tiempo en reuniones, nunca puede encontrar nada y su computadora
Secretos de
crédito
siempre está rota. ¿Cómo podría alguien así presentar una defensa?
Desafortunadamente, lo hace. Más bien, lo hace su abogado. No es más que una
pequeña nota en un formulario oficial que dice que pretenden defender la acción.
Tu estado de ánimo se vuelve sombrío. El deudor ha pasado por tormentas y una
visita de Al Capone, y todavía no ha desembolsado los 6.200 dólares.
Es hora de una conferencia con su abogado. "¿Que hacemos ahora?" usted
pregunta. Lo más probable es que le diga que el próximo paso es llevar el asunto a
juicio ante el Tribunal de Magistrados. (Dependiendo de los antecedentes del caso,
probablemente haya muchas otras cosas que podría hacer. Pero él es un veterano y
sabe que le subirían tanto la factura que le daría un ataque).
Así que el caso se llevará a juicio, dentro de seis u ocho meses. Y recibe un Estado
de Cuenta por Servicios Profesionales. $465, incluyendo la mención de 'dos
asistencias a usted' y 15 'asistencias telefónicas'. (Empiezas a preguntarte si todas
esas llamadas telefónicas que hiciste y todas esas preguntas fueron una buena
idea). Te consuela recordar que el abogado dijo que el deudor te reembolsará parte
de los costos legales, siempre que ganes el caso.
Ahora es difícil mantener una postura heroica durante seis meses. Probablemente
no lo hagas
administrarlo. Una semana antes del juicio, tus nervios se ponen nerviosos.
Después de todo, no tienes idea de lo que te espera. (Y no tiene ganas de acosar al
abogado con preguntas y acumular otra factura por asistencia telefónica). No
puede deshacerse de las vívidas imágenes de escenas de juicios de los dramas
televisivos. Terribles interrogatorios, todo controlado y escrutado al pie de la letra.
"¿Cómo sabemos que esa es realmente su firma, señor Bottomley?"
Probablemente cedes. Su abogado habla con el abogado enemigo y le sugieren un
compromiso: el deudor le pagará 4.500 dólares de inmediato y todo habrá
terminado. Sería prudente aceptarlo. De esa manera terminaría con $4500, menos
los $465, menos otra factura menor por el trabajo final de su abogado ($120).
Entonces terminarás con una figura que comienza con un signo más. No terminas
debiendo dinero (un resultado muy posible, si continúas obstinado en la victoria).
Pero digamos que no tienes esa constitución. Contigo, es el principio de la cosa.
Hiciste un trabajo excelente para el chico, justo lo que quería, puntualmente. ¡No
merece salirse con la suya! Le mostrarás de qué material estás hecho.

Secretos de
crédito
Te sumerges en la prueba. Sorprendentemente el enemigo la defiende, con testigos
y todo. ¡Y su abogado realmente te hace parecer como si estuvieras mintiendo
sobre algunas cosas! Al menos, entendió que lo que usted hizo o dijo podría
haberse interpretado de otra manera. Todo esto lleva dos días en el tribunal.
Ah, pero ganas. Se le conceden la sentencia y las costas. En este punto, la palabra
"costos" suena intrigante. Usted entiende que eso significa que el enemigo tendrá
que pagar los $6200, más todo el dinero que ahora le deberá a su propio abogado.
(Dos días en el tribunal. No vale la pena pensar en ello.)
Poco a poco, recibe una factura de su abogado por 4840 dólares. Y descubra que
tiene derecho a recuperar $3220 del perdedor. Es lo que permite el baremo
judicial. Entonces estás bastante abajo. Sus costos legales son $4840, menos los
$3220 que adeuda el deudor, más la antigua factura legal por $465... ups, sin
olvidar la más pequeña por $120. ¡En total, has tenido que desembolsar $2205
para cobrar $6200!
De todos modos, le has dado una lección al enemigo. ¡Nadie puede meterse
contigo! Incluso entrarás en números rojos y pasarás mucho tiempo y
preocupaciones para castigar a cualquiera que intente engañarte.
Excepto que hay un problema. ¿Cuándo recibe el cheque del deudor? ($3220
costos legales, más los $6200). Perdió, el tribunal falló a su favor. ¿Seguramente
ahora tiene que pagar de una vez?
Su abogado le explica que tiene una "sentencia". Esto significa que ya no hay
discusión: el deudor debe los $6200, así como las costas legales que el tribunal le
ha concedido. Pero ahora hay que hacer cumplir la sentencia. Si el deudor no
entrega simplemente el dinero, tiene un par de opciones, explica su tranquilo
abogado. Primero, puede enviar al sheriff y él confiscará los muebles y otros
bienes que posee el deudor. O puede liquidar la empresa, pero luego otros
acreedores se unirán y tendrá que compartir el botín.
El sheriff parece la mejor idea. Por ejemplo, el ordenador del deudor. Incluso si
realmente estuviera roto, todavía debe valer bastante. Y debe haber muchas otras
cosas en esa oficina.
Entonces su abogado emite una orden de ejecución, ordenando al sheriff que
embargue activos por valor de $9420.
Pasan muchas semanas y luego su abogado llama para decirle que el sheriff ha
informado que no hay bienes que confiscar.
Secretos de
crédito
"¡Qué!" (Y ese es el comienzo de la sabiduría).
"Desafortunadamente", explica su abogado, "todo estaba gravado. La computadora
y todo estaba alquilado. La empresa realmente no poseía nada. No había nada que
el sheriff pudiera confiscar. En realidad, la empresa es sólo una fachada. Así que
tampoco serviría de nada ponerlo en liquidación."
Resultado: su 'venta' de $6200 le ha costado $5425 en honorarios legales.
Los siguientes capítulos le mostrarán formas mucho mejores de afrontar todo esto.
2. Cómo evitar problemas - barato

Primero, échales un vistazo
ES ridículo que alguien lo suficientemente inteligente como para estar en el
negocio no haga verificaciones de crédito de rutina. No tiene sentido perseguir a
un deudor con una citación si no hay nada allí. Obtendrá muchas "acciones
legales", pero las pagará todas usted mismo. El deudor no será tocado. Busque en
'Servicios de informes crediticios' en las páginas amarillas. Llame a un par de
estos servicios. Consiga su literatura. Entonces únete a uno. Paga una suscripción
anual (alrededor de cientos) y una pequeña tarifa cada vez que desea obtener
información sobre alguien (ya sea una persona o una empresa). Y me refiero a una
pequeña tarifa: menos de 10 dólares, normalmente.
Sobre un individuo, puede obtener información como esta:*
(a) Número de permiso de conducir y fecha de nacimiento.
(b) Nombre del empleador y empleador anterior.
(c) Su dirección, dirección anterior a esa y anterior a esa.
(d) Empresas de las que es director y antiguas empresas.
(e) Servicios de crédito, bancos, etc. que han estado preguntando por él y cuándo.
(f) Los autos y citaciones presentados y si ha tenido sentencias judiciales en su
contra.
(g) Información predeterminada, incluidas cuentas castigadas y cuentas remitidas
a una agencia de cobranza.
(h) Qué agentes mercantiles han realizado consultas sobre la persona.
* Al menos en agosto de 1990, cuando escribo esto. El proyecto de ley de
enmienda de privacidad todavía está latente en el Parlamento Federal. Si alguna

Secretos de
crédito
vez se aprueba en la forma en que se encuentra, esto podría cambiar el tipo de
información crediticia que puede obtener. Pero no creo que una versión fuerte del
proyecto de ley dure mucho. Las empresas necesitan información sobre las
personas que solicitan crédito. Obtendrán la información de alguna manera. Si las
empresas no pueden realizar verificaciones de crédito a través de alguien como
CRAA, entonces sin duda encontrarán otra forma legal. Descubra cómo lo hacen
otras empresas y luego hágalo también.
En una empresa, puede obtener información como esta:
(a) Dirección comercial y domicilio social.
(b) Detalles de constitución, acciones emitidas y capital pagado.
(c) Detalles de directores.
(d) Escritos y citaciones cursadas y sentencias judiciales pendientes.
(e) Información predeterminada, incluidas cuentas castigadas y cuentas remitidas
a una agencia de cobranza.
(f) Qué agentes mercantiles han realizado consultas sobre la empresa.
Así, si alguien que te pide crédito tiene problemas financieros, lo sabrás antes de
empezar a hacer negocios. Puedes decirle: claro, envíanos los $6200 y te quedas
con el (lo que sea). Si se enfurece y amenaza con llevar su negocio a otra parte,
déjelo. Deje que uno de sus competidores tenga la pérdida. Ahora me doy cuenta
de que es fácil decir: "Mantenga su crédito ajustado". Conozco las tentaciones. El
personal de ventas está vendiendo, vendiendo. Tal vez el negocio no va muy bien
y usted realmente desea esta venta. Pero repito: la manera fácil de conseguir que
los deudores difíciles paguen es nunca darles crédito para empezar. Dinero por
adelantado o no venta.
Pero incluso si sus verificaciones de crédito son absolutamente estrictas, no evitará
todos los problemas. Un deudor puede "ir mal" por cientos de razones. Puede ser
un cliente de primera durante años y luego algo falla. En lugar de pagar en 30 días,
de repente pasa a 45 o 60. O tal vez un cheque sea rebotado. O algo más que no es
del todo normal. Esto debería empezar a sonar pequeñas campanas. Deberías
averiguar cuál es el problema. Utilice su agencia de referencia crediticia. Si esto
no muestra ningún signo siniestro, llame al cliente. Tienes derecho a saber qué
está pasando: estás proporcionando crédito al cliente.
El cliente podría decir: "Acepte las cosas como son o nos iremos a otro lado". Eso

Secretos de
crédito
puede ponerlo en un dilema. Tal vez esté gastando $10,000 al mes y sea una
cuenta que no quiera perder. Pero en realidad, podrías pasar tres meses sin que te
paguen. Quizás 30.000 dólares. Y si al final no paga, significa que es posible que
tengas que conseguir 300.000 dólares en nuevas ventas para compensarlo.
Le insto a que realice esta verificación de crédito antes de preocuparse por el resto
de las cosas de este libro. Puedes dejar de leer aquí mismo y te irá muy bien si lo
haces. Mejor que muchas empresas, te lo puedo asegurar.
Otra sugerencia: trate a su personal de ventas y crédito como iguales. Págales lo
mismo, empújalos igual. Invite a su gerente de crédito a algunas de sus reuniones
de ventas. Si su administrador de crédito tiene agallas, podría decirle algo como:
"Ustedes, bastardos, hacen las ventas, pero yo no puedo conseguir el dinero". ¿No
los miras fijamente? Mire, fulano de tal está pagando ahora a 90 días. ¿Está
ganando una libra? ¿O es muy lento y sin contratos? ¿Hay mucho stock?
Hágamelo saber. Podrías intentar cobrar un cheque también la próxima vez que
estés allí". Entonces consíguelo por escrito.
CUANTO MÁS obtenga por escrito, más fuerte será su mano si el deudor sale
mal. Si tiene que acudir a los tribunales, su caso será difícil. (Pero normalmente,
con muchos documentos firmados en sus manos, probablemente no necesitará
hacerlo: el deudor
darse cuenta de que su posición es demasiado débil.)
Sé que este no es un tema popular. Todo ese lío de papeleo... ¿para qué? Se siente
como conducir con el freno puesto. Pero no le haría un favor si no mencionara al
menos la "gestión de crédito" (el término correcto para un sistema para verificar a
sus clientes y mantener toda la documentación en orden).
La cantidad de documentación que utilice (y de qué tipo) depende del tamaño de
su empresa, de cuánta mala experiencia haya tenido con los deudores, de cuánto
sepa sobre gestión de crédito, de cuán tolerantes sean sus clientes a la hora de
firmar documentos (incluidos los directores). garantías), y cien cosas más. Pero lo
sepas o no, ya tienes un sistema de gestión de crédito: puede ser bueno, menos
bueno o francamente pésimo, pero está ahí.
Quizás le alivie saber que no voy a mencionar nada más sobre este tema. (Como
dije, he descubierto que a la gente realmente no le gusta oír hablar de ello). Pero
eso no te deja en paz. Si se equivoca en su gestión de crédito, volverá y lo

Secretos de
crédito
golpeará. Si lo hace bien, obtendrá su dinero casi siempre. Pero para hacerlo bien,
es posible que necesite ayuda: si se siente inestable con todo esto, puede unirse al
Instituto Australiano de Gestión de Crédito y dejar que le ayuden.
Formas sencillas de cobrar una deuda usted mismo

DIGAMOS que tienes uno malo. El dinero está muy atrasado, has llamado varias
veces y ahora estás convencido de que no será fácil. ¿Qué deberías hacer?
Ojalá pudiera enumerar nueve sencillos pasos. No es tan simple. En primer lugar,
depende del tamaño de la deuda: 31 dólares exige una estrategia diferente a 1.200
dólares o 34.000 dólares. Es diferente perseguir a un individuo que perseguir a una
empresa. Si es una empresa, depende del tamaño de la empresa. También puede
depender de lo importante que seas para ellos.
Veamos las categorías principales y luego enumeremos las cosas que suelen
funcionar. Pero cuidado: no sigas nada de esto servilmente. Utilice el sentido
común y un poco de psicología. Estamos tratando con una humanidad peculiar,
obstinada, vanidosa y maravillosa, incluso si son deudores. Conoces la historia de
la deuda y sabes cómo es el deudor. Usa todo lo que sabes. Úselo hábilmente para
aumentar la presión.
Pequeñas deudas de particulares

1. Escríbales una carta, diciéndoles que no es propio de ellos no pagar
puntualmente y, por favor, ¿podría tener el dinero? Usa un poco de vergüenza con
ellos.
2. Siga llamándolos, cortés pero firmemente. (Mantenga las amenazas al margen,
pero mantenga registros de las llamadas que realiza; pueden ser útiles más
adelante). Simplemente desgaste sus excusas y espere que se cansen de todo. Con
el tiempo, puede parecerles más sencillo pagar los 31 dólares.
3. Si hay un cheque allí (dicen) pero por alguna razón ingeniosa nunca se envía,
digamos que enviará un mensajero a las 10.45 para recogerlo. Eso a menudo
funciona de maravilla.
4. Si le parece que vale la pena, envíe a alguien de su oficina a recoger el cheque.
Si puede permitirse el lujo de hacer esto, casi siempre recibirá un cheque de esta
manera.
(Los cobradores de deudas profesionales prefieren llamar los sábados por la tarde.)
Secretos de
crédito
ADVERTENCIA: Probablemente estará bien visitar al deudor personalmente, si
simplemente se ofrece a recoger el cheque y no empieza a hacer grandes
movimientos. Pero si manejas mal las cosas, siempre existe el peligro de ser
procesado por "acoso". Un deudor con mentalidad legal (o con mentalidad
sanguinaria) podría intentar llamar a la policía. Es cierto que la policía podría
tener mejores cosas que hacer que hacer un seguimiento. Pero no me pidas que te
lo garantice.
Grandes deudas de particulares

1. Puede probar los pasos 1 a 3 anteriores. Pero no dejes pasar demasiado tiempo
haciendo eso. En su lugar, vaya directamente a...
2. Llama para verlos. Llame al trabajo, a casa o dondequiera que pueda
encontrarlos. No mucha gente puede soportar la presión de una llamada personal.
Y recuerde, ésta es una deuda grande, una que es importante cobrar. La mejor
manera es recogerlo usted mismo.
Pequeñas deudas de las empresas

1. Asegúrate de que tengan al menos una carta tuya, pidiéndole el dinero de
manera firme pero amable. Esto significa una carta, no una de esas pegatinas que
se ponen en las copias de las facturas. ("Un recordatorio amistoso", etc.)
2. Intente desgastarlos con llamadas telefónicas. Llame diariamente, incluso dos
veces al día. (No es el trabajo más popular para alguien de su personal, pero es la
única forma barata de cobrar pequeñas cantidades). No amenace con nada: en
lugar de eso, se queje de su propio flujo de caja o diga que su contable quiere
cuadrar sus libros. o lo que suene bien. Es posible que paguen más rápido de lo
esperado: algunas empresas grandes mantienen un registro de las llamadas de
demanda y, una vez que usted ha iniciado sesión en un número determinado,
recibe su cheque.
3. 'Oferta' para enviar un mensajero. Esto a menudo rompe con sus excusas más
débiles y expone un ámbito de verdad: podrían decirle que tienen efectivo
temporal. problemas de flujo, y que la cuenta será pagada dentro de dos semanas.
Grandes deudas de las empresas

1. Pruebe los pasos 1, 2 y 3 anteriores (para deudas pequeñas de empresas). Pero
Secretos de
crédito
siga los pasos más rápido. Después de todo, se trata de una gran deuda. No pierdas
mucho tiempo antes de...
2. Ve a verlos. Concierte una cita con el administrador de crédito. Si tienes
muchas excusas, ve sin cita previa, sin previo aviso y déjate caer en recepción. Sea
cortés y sonría a todos. Parece que estás preparado para pasar el día. Tome algo
para leer, o incluso una computadora portátil y trabaje un poco.
Tarde o temprano alguien te verá. Entonces recibirás un cheque o descubrirás a
qué te enfrentas realmente.
CONSEJO: si un gran deudor tiene problemas financieros y usted lo presiona
mucho, es posible que encuentre algo "incorrecto" en su producto y le ofrezca un
pago parcial. Su producto estaba defectuoso o su servicio no estaba a la altura, o lo
que sea. Esto es para salvar las apariencias. Pero ofrece una oportunidad fácil de
obtener la mayor parte de su dinero.
Considere su oferta muy seriamente. Créeme, puede ser lo mejor que puedes
hacer. Probablemente aún así terminarás obteniendo una ganancia con el trato. (Y
estará contento porque tiene una reducción). Te habrás ahorrado mucho tiempo. Y
probablemente obtendrá más dinero del deudor del que obtendría de cualquier otra
manera. Además, saldrás sintiéndote como un buen tipo. Eres razonable, puedes
llegar a un acuerdo. ¡Hazlo! ¡Hazlo! No se involucre en los tribunales y en
interminables molestias si puede evitarlo. El orgullo puede resultar muy caro.
Sección Psicológica: Conócete a Ti Mismo

Los profesionales de COBRO DE DEUDAS estiman que al menos el 80% de las
personas tienen
terribles problemas para pedir dinero. Incluso si no hay disputa. Simplemente
odian preguntar. No pueden soportar la idea de acercarse a alguien y decirle: "Me
debes esto y aquello, ¿podrías darme un cheque, por favor?".
¿Eres asi? Peor aún: ¿su administrador de crédito es así? (Muchos son.)
Aquí tienes una prueba sencilla: estás en una cola y alguien entra. ¿Refunfuñas en
voz baja y lo dejas entrar? ¿O hablas y dices: "¡Oye! Hay una cola aquí. Vete
atrás." El ochenta por ciento o más dejaría que la persona entrara. El mismo 80%
son los que tienen problemas para pedir dinero (a cualquiera - incluso su propio
hermano).

Secretos de
crédito
Si es honesto y cree que no es un cobrador de deudas nato, tenga en cuenta el
hecho. Contrata a alguien a quien le resulte fácil. Esto es precisamente lo que
muchas agencias de cobro de deudas intentan hacer por sí mismas: elegir personas
que sean psicológicamente adecuadas para el trabajo. De nada sirve que contraten
a alguien para cobrar las deudas si a la persona le toma media hora calmarse cada
vez que llama a alguien.
Y volvamos a ti: piensa en tu salud. Si el cobro de deudas le inquieta, no podrá
dormir por la noche. ¿Vale la pena? ¿Puedes administrar un negocio de esa
manera?
Debe saber cuánto puede soportar el cobro de deudas y luego entregar el trabajo
cuando alcance su umbral. Eso es lo que hago. Presiono a los deudores hasta cierto
punto, luego simplemente me rindo y dejo que los profesionales vayan tras ellos.
La paz es maravillosa.
4. Cada vez más duro: el consejo de la experiencia

TANTO por la predicación. Probablemente no compró este libro para escuchar
que debería reforzar su sistema crediticio o para descubrir algunos trucos nuevos
para cobrar sus deudas usted mismo. Digamos que has hecho todo eso y no
funcionó. Alguien le debe dinero y el caso se está convirtiendo en un caso difícil.
¿Qué sigue?
Te explicaré las posibilidades. Mejor digo que he usado los métodos que te
contaré. Esto no es teoría. Es experiencia.
Mi negocio es escribir cosas para la gente. (Folletos, discursos, artículos,
informes, anuncios, cartas de marketing y, a veces, libros). Créame, todo tipo de
personas me llaman por teléfono y me piden que haga trabajos. . Mis clientes van
desde particulares hasta algunas de las empresas internacionales más grandes. Las
grandes empresas no siempre pagan puntualmente.
Y los individuos, aunque a veces parezcan descarriados, a menudo están bien.
Muy difícil de predecir. Y tenía mucho que aprender.
Para este libro, también entrevisté a todo tipo de personas: agencias de cobro de
deudas, investigadores privados, un magistrado, alguaciles y abogados. Estaban
felices de ayudar. ¡Me dijeron que ya era hora de que alguien hiciera un libro
realista sobre el cobro de deudas! Y me brindaron información valiosa y valiosa,
que vale mucho para mí a la hora de administrar mi propio negocio. Ahora lo
Secretos de
crédito
estoy compartiendo todo contigo.
En los próximos capítulos, hablo sobre cómo cobrar las deudas difíciles. Aguas
salvajes.
5. Usando un abogado
PUEDES INTENTAR pedirle a tu abogado que le envíe una carta al deudor. La
idea es asustar al deudor para que pague. Esto a veces funciona.
A veces, un abogado está dispuesto a escribir una carta que comienza así:
"Actuamos en nombre de Minimax Circuits Pty Ltd. Se nos ha informado que
usted debe a nuestro cliente la cantidad de $1200."
Y termina algo como esto:
"Le informamos que si nuestra oficina no recibe la suma de $1200 dentro de los
catorce días siguientes a la fecha del presente, nuestro cliente iniciará un proceso
contra usted por esa suma sin previo aviso".
Su abogado no ha insistido en saber de qué se trata. Él (o ella) simplemente envía
una carta. Aun así, una carta como ésta no es gratuita. Asegúrate de saber cuánto
va a costar. Y compare eso con el tamaño de la deuda. Y pensemos en la
psicología del deudor: ¿está acostumbrado a recibir cartas como ésta? ¿Se limitará
a encogerse de hombros?
Si desea utilizar esta técnica con regularidad, es posible que pueda llegar a un
acuerdo con un abogado. Una tarifa a granel. Pero normalmente obtendrás el
mismo tipo de reacción que obtendrías de un médico si llamas por teléfono y pides
una receta para el doble de penicilina fuerte, sin decir cuáles fueron sus síntomas.
Él querría que usted entrara y fuera examinado primero. De manera similar, los
abogados no pasan todos esos años en la facultad de derecho para que les pidan
que escriban cartas sin tener ningún conocimiento previo.
Según la evidencia que tengo, la tasa de éxito de una carta de un abogado
heterosexual no es demasiado alta. (Pero como me dijo un abogado: "Depende de
la naturaleza de la deuda y de a quién se debe. Evidentemente, si el deudor cree
que tiene una buena defensa, la carta no obtendrá ninguna respuesta instructiva...")
Pero si continúa con el siguiente paso y consigue que su abogado le envíe una
citación, eso a menudo funciona, especialmente para una deuda que es de sólo un
par de miles de dólares. Sin embargo, sus gastos han aumentado: hay algunos

Secretos de
crédito
costos judiciales, más tiempo de abogado y el costo de la entrega de la citación.
Peor aún, si su abogado insiste en involucrarse en el caso y descubrir de qué se
trata, podría recibir cientos de dólares solo para que le entreguen una citación.
Recuerde, estamos hablando de intentar asustar al deudor para que pague. Se da
cuenta de que no es económico continuar con el proceso legal: la suma que está
pidiendo es demasiado pequeña o sospecha que el deudor no tiene mucho dinero
de todos modos. Espera que el deudor le emita un cheque (y probablemente
posponga el pago a otra persona). Tacticas de impacto.
Si el deudor no paga cuando recibe una citación, entonces, si así lo desea,
normalmente puede dejar pasar el asunto. No es necesario incluir la acción a
juicio.
Si el deudor quiere ser difícil –o defender algunos principios elevados– él mismo
puede presentar el asunto a juicio. (Pero como se puede imaginar, esto no sucede a
menudo.) Un ligero peligro es que el deudor solicite más tarde al tribunal que
desestime formalmente su acción (por "falta de procesamiento"). Esto hace que
sea extremadamente difícil o costoso demandarlo por la deuda más adelante, si
descubre que realmente tiene algo de dinero. Además, el tribunal puede "imponer
costas" a favor del deudor, por lo que usted recibirá una factura por una parte de
los costos del deudor para que se desestime la demanda. Y hay que pagarlo.
En resumen, los asuntos no siempre están 100% bajo control, incluso cuando sólo
se amenaza con emprender acciones legales. Pero como verá en la siguiente
sección, si decide llevar el proceso legal hasta el tribunal, el volante puede
romperse por completo.
Cuando esperas ir a la corte

DOS puntos importantes, de inmediato:
1. Pídale a su abogado que solicite una conferencia previa a la audiencia en el
tribunal. Pídele que lo haga tan pronto como pueda. Si se concede la conferencia
previa a la audiencia, normalmente se acelera el proceso. Y puede ahorrarle
mucho dinero en honorarios legales y costos judiciales. Más sobre esto más
adelante.
2. Compruebe que el deudor podrá pagarle cuando gane su caso. (No espere que
el abogado verifique esto). Si es necesario, contrate a un investigador privado.
¡Descúbrelo de alguna manera! No tiene sentido gastar dinero (y su tiempo) para
Secretos de
crédito
obtener una sentencia judicial, sólo para descubrir que el deudor no puede pagarle.
Cómo ahorrar algo de dinero en honorarios de abogados

SI APRENDE a comportarse como el cliente ideal de un abogado, sus facturas
serán más bajas.
No le presente a su abogado una historia medio loca, llena de ruido y furia pero sin
valor legal. Primero escribe lo que pasó, con todo detalle. Hazlo mecanografiarlo.
Asegúrate de que quede muy claro.
Cuando llegue a un punto de la historia que pueda fundamentar con un
documento, consulte el documento en el texto. ("Ver el Contrato, documento A.")
Ordena todos estos documentos, con la historia arriba, envíalos a tu abogado y
pídele que los lea.
Una vez que haya hecho eso, programe una cita para verlo. Te sorprenderá la
diferencia que esto hace. La reunión se desarrollará rápida y sin problemas. El
abogado le preguntará sobre cualquier punto que no quede muy claro en los
documentos que le entregó.
A partir de entonces, ten en cuenta que tu objetivo es conseguir que el deudor te
pague. No se involucre tanto en el procedimiento que se convierta en una misión
castigar al deudor.
En cualquier momento del procedimiento, el abogado del deudor puede sugerir un
compromiso. Piénselo con mucho cuidado antes de rechazarlo. Sus costos legales
nunca serán menores.
Cuanto más puedas enterrar tu orgullo y tu ira y ver todo el asunto como un
procedimiento, más probabilidades tendrás de salir adelante. También significa
dedicar menos tiempo a hablar con su abogado sobre lo que equivale a sus
reacciones emocionales ante todo el asunto. Él escuchará tus problemas y te
alejará de decisiones irracionales, pero te costará.
Mantén tu humor. Trátelo como una partida de ajedrez.
Las estadísticas son buenas: menos del 10% de las demandas por deudas del
Tribunal de Primera Instancia llegan alguna vez a juicio o a arbitraje en el tribunal.
El resto se resuelve antes de que
llegar tan lejos.

Secretos de
crédito
Lo que está pensando el abogado
SU ABOGADO no quiere que usted se ponga furioso cuando reciba su factura.
Entonces, si solo está persiguiendo unos pocos miles de dólares, probablemente
espera que el deudor le haga alguna oferta aceptable antes del juicio. Él sabe que
esto sería una ventaja para usted. Entonces sus costos legales probablemente
serían razonables, comparados con la cantidad que cobrará.
El abogado del deudor piensa lo mismo. Claro, el deudor tiene algún tipo de
defensa, pero su abogado no sabe si se mantendrá hasta que vea todos los detalles.
Estas cosas siempre son más complicadas de lo que el cliente puede imaginar. En
Derecho prácticamente todo es discutible. Tampoco es posible que el abogado del
deudor quiera dedicar mucho tiempo a esto y acumular una factura colosal, si tiene
alguna esperanza de que no sea necesario.
Resultado: los abogados de ambas partes tienden a hacer lo mínimo, simplemente
hacer sombra por un tiempo. Para ambos, es una pelea por una pequeña suma
(unos pocos miles de dólares). No pueden darse el lujo de invertir gran parte del
dinero de sus clientes en el tipo de preparativos previos al juicio que se ven en los
dramas de Rumpole.
Por lo general, sucede muy poco hasta aproximadamente una semana antes de que
comience el juicio. Incluso si parece que el juicio seguirá adelante, los abogados
todavía no harán toda la preparación técnica que podrían. Para una deuda de
digamos $6000, sus clientes simplemente no podían pagarla. Por lo tanto, su
abogado no examinará todas las posibles "causas de acción" y el abogado del
deudor no pasará las tardes reflexionando sobre defensas sutiles y sofisticadas.
Llegando al fondo del asunto: por qué las acciones de los tribunales de primera
instancia deben ser "baratas"
TODO se remonta a la escala de honorarios del Tribunal de Primera Instancia. El
tribunal pone límites a la cantidad que el lado ganador puede pagar al lado
perdedor, en concepto de costas legales. Hay buenas razones para esto. No tendría
mucho sentido tener una jerarquía de tribunales (de magistrados, de condado y
supremos) si todos los tribunales manejaran casos de cualquier tamaño y
permitieran costos similares.
El Tribunal de Magistrados maneja casos de menos de $25,000 y, en
consecuencia, tiene una escala modesta de honorarios permitidos. Esto significa
que si la factura de su abogado supera la escala de la Corte en, digamos, $250, no
Secretos de
crédito
podrá reclamar los $250 al deudor si gana el caso. Tendrás un desembolso de
$250, pase lo que pase.
Y hay algo más: si está demandando por una deuda de $500 o menos, no puede
reclamar ninguno de sus honorarios legales al perdedor. (Excepto en
circunstancias excepcionales, en las que no vale la pena esperar). La única buena
noticia es que si pierde el caso, el deudor no puede pagarle parte de los honorarios
de su abogado.
Para repetir: si demanda a alguien por $500 o menos, pagará todos los honorarios
de su propio abogado.
Si usted no está al tanto de todo esto, su abogado ciertamente sí lo está. Y esto es
lo que le frena. Eso sí, hay juicios complicados en el Tribunal de Primera
Instancia. A veces no se puede evitar. Podría haber 10 testigos, el juicio podría
durar una semana... todo por una deuda de sólo $3500. Esto podría ocurrir, por
ejemplo, si el deudor estuviera recibiendo asistencia jurídica. "¿Por que
preocuparse?" podría pensar. "Mis gastos están todos cubiertos. ¿Qué puedo
perder?" (En realidad, si perdiera, tendría que pagarle a usted los costos de la
escala del Tribunal. La asistencia jurídica no cubriría eso).
En los tribunales superiores, las propias costas pueden convertirse en una fuerza
impulsora. Por ejemplo, una disputa "pequeña" por 9.000 dólares podría
eventualmente ser apelada ante la Corte Suprema, con costos que podrían elevarse
a veinte veces más para cada parte. Ambas partes están ahora tan metidas en
problemas que lo que más les preocupa son los costes legales. Quieren ganar y
recuperar los costes del perdedor. ¡Rellena los $9000! ¡Sólo sálvame de las
facturas de mi abogado!
Si ganas, ¿cuánto te embolsas?
LA MAYORÍA de las personas que compren este libro buscarán sumas que
permitan llevar sus casos ante el Tribunal de Magistrados. Los casos en los
tribunales del condado normalmente comienzan en $25,000 y los casos en la Corte
Suprema en $100,000. (Pero los casos complejos por cantidades más pequeñas a
veces pueden iniciarse en los tribunales superiores).
Bueno, digamos que ganas tu caso en el Tribunal de Magistrados. Usted sabe que
el deudor tiene el dinero, porque lo comprobó antes de comenzar todo esto.
Digamos que te debe $6000. Y tiene una factura de su abogado por $3000.
Pregunta: ¿cuánto de la factura de su abogado de $3000 puede recuperar del
Secretos de
crédito
deudor? La respuesta segura es: depende de cuán complejos fueron los
procedimientos. Si fueran mucho más complejos de lo que permite la escala
judicial, entonces usted mismo tendrá que pagar una gran parte de la factura de su
abogado.
En muchos casos, el ganador recuperará aproximadamente dos tercios de la
factura de su abogado. Entonces, si usted se enfrenta a una factura de abogado de
$3000, el perdedor tendrá que pagar quizás $2000 de esto.
Resultado: de los $6000 originales que le debe el deudor, en realidad se embolsa
$5000 ($6000 que le paga porque perdió, más $2000 de los costos de su abogado
que le paga, menos $3000 que tiene que pagarle a su abogado).
En un caso más complejo, es posible que solo pueda recuperar del deudor $1500
para la factura de su abogado, o incluso solo $1000. Baja tu recaudación final.
Pase lo que pase, terminarás perdiendo un poco de tu bolsillo. (Sin mencionar el
tiempo que le llevó). Puede ganar de forma predeterminada, antes del juicio. Pero
incluso si no va a juicio, igualmente tendrá que pagarle a su abogado. En
diferentes etapas, el tribunal puede imponerle las costas por esto o aquello. Pero
súmelos todos y no cubrirá lo que le debe a su abogado.
Con aritmética como esta, puedes ver por qué tu abogado siempre tiene LOS
SECRETOS DE LA PERSONA PEREZOSA PARA LA RIQUEZA DE LA
NOCHE
Hay tantas formas simples, pero realmente seguras, de adquirir riqueza, que es
sorprendente que cualquiera que tenga la más mínima ambición no sea ya rico. A
fin de cuentas, lo único que se necesita para que alguien gane fajos de dinero es la
visión de largo plazo y la energía para poner en marcha un plan para hacer dinero.
Uno de los métodos más fáciles de generar riqueza, y el que más utilizan las
personas "inteligentes", es proporcionar experiencia, equipo o capital de
crecimiento a empresas emergentes prometedoras. Básicamente, usted compra
como copropietario o socio limitado; luego, a medida que el negocio crezca y
prospere con su ayuda, usted obtendrá su parte de las recompensas.
Lo bonito de todo este concepto es que puedes repetir este procedimiento una y
otra vez. Puede comenzar con, digamos, liderazgo en marketing y ventas para una
pequeña empresa tipo garaje; luego, con sus participaciones y ganancias de ese
negocio, invierta en otro y continúe haciendo esto hasta que sea propietario de una
parte de veinticinco de un número ilimitado de negocios. Si analizamos la idea
Secretos de
crédito
desde el punto de vista del rendimiento en dólares, si usted recibiera $200 por mes
de 25 negocios diferentes, su ingreso mensual ascendería a no menos de $5,000 y
eso no es tan malo para un millonario novato.
Mire alrededor de su propia área. Con sólo un poco de sentido y percepción
empresarial, seguramente encontrará cientos de pequeñas empresas que podrían
obtener mejores resultados, tal vez incluso convertirse en gigantes en su campo,
con su ayuda.
La mayoría de las pequeñas empresas necesitan y agradecerían ayuda en
marketing, promoción, publicidad y ventas. Si una encuesta rápida de una empresa
le entusiasma acerca de las posibles ganancias que se pueden obtener con sólo
unos pocos cambios que pueda sugerir, entonces está en el camino correcto.
Básicamente, programa una cita para ver y hablar con el propietario del negocio
sobre algunas ideas y ayuda que podrían duplicar o triplicar sus ganancias. Cuando
te acercas a él de esa manera, es casi seguro que querrá verte y escuchar lo que
tienes que decir.
Al prepararse para su reunión, escriba sus ideas en un papel. Júntelos en una
impresionante publicación de marketing o con potencial de ganancias. Describe
tus ideas, los costos involucrados y el beneficio final que se obtendrá.
Luego, cuando llegue a la reunión, asegúrese de verse y actuar como una persona
de negocios exitosa. Algunas bromas para romper el hielo y luego comenzar con
su presentación.
A través de tu propuesta, debes infundir confianza en que puedes hacer todo lo que
reclamas por él. Guíelo a través de la presentación hasta las ganancias finales, todo
por una sociedad limitada del 10 o 20 por ciento en el negocio, lo que realmente
no le costará nada. Por supuesto, si él se muestra reacio a ceder alguna parte de su
propiedad, usted regresa con la idea de que lo contraten como consultor.
Casi todas las pequeñas empresas necesitan algún tipo de ayuda. Los propietarios
se atascan en una infinidad de problemas cotidianos y cosas que hacer. Descubren
que simplemente no hay suficientes horas en el día para ocuparse de todo lo que
debería hacerse y terminan descuidando o posponiendo algunas de las cosas que
deberían hacer para mantener el negocio próspero. Como resultado, comienza la
larga lucha por la supervivencia de las empresas, con más del 60% de ellas
vendiendo con pérdidas o simplemente cerrando sus negocios.
La otra forma de "participar" en una parte del negocio de otra persona es
Secretos de
crédito
proporcionar el dinero necesario. Si puede conseguir entre 10 y 15 mil dólares,
podrá "comprar" fácilmente algunas pequeñas empresas. Asegúrese de examinar
el negocio (y su potencial de mercado); pero una vez que encuentres uno que
realmente pueda ser un ganador con sólo un poco de efectivo operativo o dinero
para expansión, ¡empieza a pensar!
Puede acceder a una oferta interminable de este tipo de empresas para elegir,
simplemente publicando un pequeño anuncio en su periódico en la sección de
clasificados bajo el título Se buscan oportunidades de negocio. Un anuncio de este
tipo podría decir:
EJECUTIVO DE NEGOCIOS EXITOSO EN BUSCA DE NUEVOS
NEGOCIOS. CONSIDERAREMOS COMPRA O ASOCIACIÓN. PO BOX 123,
CIUDAD.
Del mismo modo, adquiera el hábito de revisar periódicamente las oportunidades
de negocio disponibles. Marque algunos cada día y haga un seguimiento. Échales
un vistazo y comprueba qué tipo de oferta se ofrece. Recuerde, una gestión y
planificación adecuadas son básicamente los ingredientes del éxito en los
negocios; y la mayoría de las pequeñas empresas simplemente no tienen estos
ingredientes en las proporciones necesarias para alcanzar su mayor potencial de
ganancias.
Otras personas lo han hecho y cada día se ponen más en marcha. No hay ninguna
razón por la que no puedas hacerlo. En la mayoría de los casos se necesita poco o
ningún efectivo. Pero con sólo un poco de acción de su parte, rápidamente podría
convertirse en propietario de varias empresas y, además, en una gran riqueza.
¿Te gustaría realizar tus objetivos? Tal vez le gustaría administrar su propio
negocio, ampliar sus posesiones materiales o tener éxito en las artes. No existe un
único camino hacia la olla de oro, pero muchas personas de todos los orígenes la
han encontrado con éxito. Ya sea que quieras seguir los caminos de los grandes

Secretos de
crédito
financieros, los políticos famosos o las dinámicas estrellas de cine, existen modos
comunes de comportamiento que cada uno de ellos siguió. Y en muchos casos,
han compartido sus secretos para que USTED PUEDA SEGUIR SUS PASOS.
"Si deseas conocer el camino hacia la montaña, pregúntale a la persona que va y
viene por él", dijo el antiguo sabio Zenrin. ¿Qué mejor manera de conocer los
secretos que preguntándoles a quienes los hicieron?
¿Qué objetivos quieres alcanzar? ¿Y qué cantidad de esfuerzo puedes
comprometer? Es posible que desee dinero para las cosas adicionales de la vida,
dinero para construir un imperio corporativo o dinero para mantenerse mientras se
dedica a las bellas artes.
Quizás quieras correr el riesgo de empezar algo nuevo en tu vida. Quizás quieras
abrir tu propio negocio, dedicar tus energías a una carrera artística como la
actuación o cosechar los beneficios de tus esfuerzos anuales con fabulosas
vacaciones varias veces al año.
¿Qué te traerá felicidad? La satisfacción del éxito adopta muchas formas. La gente
no sólo busca fortunas financieras, sino también el antiguo objetivo de la
tranquilidad.
¿Te preocupas? Quizás estés preocupado por tu salud o el bienestar de tu familia.
ser. Es posible que le preocupen los gastos adicionales de educación, las facturas
médicas o el aumento constante del costo de vida. Hay formas de salir de los
interminables ciclos de preocupación, estrés y ansiedad. Ahora mismo puedes
superar el torbellino de la supervivencia para alcanzar los logros con los que
sueñas. Cuando esté listo para poner todo su esfuerzo en lograr sus objetivos,
TENDRÁ ÉXITO.
¿Qué son las riquezas?

"Si tuviera mucho dinero, dinero suficiente de sobra", escribió Robert Browning.
Y el dinero es el mayor atributo de las riquezas. Deseo universal, el dinero es la
materialización de las riquezas, lo que hace posible el resto.
¿Estás buscando seguridad financiera? ¿Para jubilación, para educación o para
ocio? Las riquezas son la abundancia desbordante de posesiones materiales (casas,
automóviles, barcos, muebles), todo lo que siempre quisiste.
Hace siglos, Horace escribió: "Por los medios correctos, si puedes, pero por

Secretos de
crédito
cualquier medio, gana dinero". Para muchas personas es un camino hacia la
felicidad, una panacea para las preocupaciones y la tranquilidad.
Para otros, las riquezas vienen en forma de satisfacción e independencia personal.
La satisfacción proviene del logro en el empleo o de la consecución de metas. Es
ese sentimiento de satisfacción y confianza por una buena tarea bien hecha. Las
riquezas están estrechamente relacionadas con el éxito. Y con eso viene la fama y
el reconocimiento de posición. El éxito puede ser la sensación de bienestar
resultante de la recompensa del buen esfuerzo. O el entusiasmo y la vitalidad que
provoca el reconocimiento.
"El éxito es lo bien que disfruto los minutos", dijo el productor Norman Lear.
A lo largo de la historia, las personas que vivieron con riquezas a menudo las
consiguieron mediante trabajo duro, diligencia y fe en sí mismas. Para algunas
personas, se necesitaba coraje, genio y resistencia.
Pero para muchos otros, no hizo falta nada especial más que el deseo de convertir
los sueños en realidad. Ya sea que quieras millones de dólares, reconocimiento
como artista o libertad personal, tienes la capacidad de hacer tu vida tan rica como
quieras.
Piensa en lo que más deseas. Puede que no sea dinero en efectivo, sino lo que se
puede comprar. O pueden ser esos sentimientos de satisfacción interior, por crear
algo hermoso o fuerte.
Es posible que desee independencia personal de la semana laboral o libertad para
vivir donde desee. Es posible que esté buscando algo significativo y significativo
en la vida, algo más que las cosas que el dinero puede comprar. Cualesquiera que
sean tus objetivos, y por muy difíciles que parezcan alcanzarlos, tienes la
capacidad de convertirte en quien deseas. Echa un vistazo: ¿te ves rodeado de
riquezas? Imagina el mundo abierto y frente a ti, listo para convertirse en la forma
de tus sueños, listo para escenificar tus deseos. "Entonces, la ostra mía del
mundo", escribió Shakespeare, "la abriré con la espada".
¿Quién tiene éxito?

Muchas personas que logran fortuna en el mundo no nacen ricas. Pero es difícil
implementar su decisión, ya que atraerá muchos pedidos a través del trabajo duro
y un plan de acción.

Secretos de
crédito
Todo tipo de persona en la tierra puede tener éxito. Hay santos y sinvergüenzas;
filántropos y ladrones; poetas y políticos; joven y viejo. No existen limitaciones ni
límites físicos para el éxito.
El éxito llega a quienes piensan en el éxito y se esfuerzan por lograrlo. Aunque
muchos financieros ricos de principios de siglo no tenían educación formal, la
superaron y alcanzaron gran fama.
Algunas personas se esfuerzan por alcanzar un único objetivo desde una edad
temprana y, a menudo, lo logran cuando aún son jóvenes. Otros están dispuestos a
arriesgarse a nuevas aventuras más adelante y aun así alcanzar el éxito.
"Nunca es demasiado tarde para aprender", escribió Malcolm Forbes, el magnate
del dinero. "Aprendí a andar en motocicleta a los 50 y a volar globos a los 52".
Cualquiera que sea tu tarea, cualesquiera que sean tus obstáculos, puedes tener
tanto éxito como cualquier otra persona. Estudie a las personas que lograron
reconocimiento en las áreas de su interés. ¿Cómo lograron sus objetivos?
Y no tengas miedo de no tener lo que se necesita. Como escribió Daniel Webster:
"Siempre hay espacio en la cima".
Formar convicción
El único atributo que tiene toda persona exitosa es la devoción enfocada en
alcanzar una meta. "Allí, bajo el sol, están mis mayores aspiraciones", escribió
Louisa May Alcott, "puedo mirar hacia arriba y ver su belleza, creer en ellas e
intentar seguir hacia donde me llevan".
¿Cuales son tus deseos? ¿Cómo puedes convertirlos en metas definidas que
puedas alcanzar? Lawrence Peter escribió: "Si no sabes a dónde vas,
probablemente terminarás en otro lugar".
Tal vez estés estudiando un oficio o una habilidad. Quizás esté atrapado en un
peldaño de la escala corporativa. O puede que se sienta restringido por su familia y
el entorno que le rodea.
¿Qué estrella estás buscando? "El nuestro es un mundo donde la gente no sabe lo
que quiere y está dispuesta a pasar por cualquier cosa para conseguirlo", escribió
Don Marquis. Tómate el tiempo para pensar en tus propias aspiraciones. Mire
hacia adentro para encontrar lo que se siente bien. Casi todo el mundo tiene
nociones de fama y fortuna, pero ponte el disfraz que más te convenga.

Secretos de
crédito
La convicción requiere ciertas cualidades de acción. Debes ser sincero y estar
dispuesto a asumir responsabilidades. Y necesita la autodisciplina necesaria para
trabajar hacia sus objetivos.
¿Estás preparado para alcanzar tus sueños? ¿Puedes formar su realidad en tu
mente? ¿Dedicarás todo tu ser a lograr lo que deseas?
Por tu cuenta
La mayoría de los millonarios son inconformistas. También lo son los actores y
actrices más famosos; y los artistas más destacados. Los escritores son conocidos
por sus rasgos individuales y excentricidades.
Tus convicciones y objetivos son asunto tuyo, incluso cuando encuentres ayuda en
el camino. Los mentores a menudo toman a las personas bajo sus alas para
nutrirlas y enseñarlas. O los guías espirituales te mostrarán el camino hacia el
logro. Pero estás solo para lograrlo.
Cultivar el sentido de justicia y la capacidad de tomar decisiones. Coopere con
todos y desarrolle su propio respeto por sí mismo. Y siga las buenas críticas y
consejos después de haber juzgado cuidadosamente. J. Paul Getty dijo: "Aconsejo
a los jóvenes millonarios que sean escépticos ante los consejos. Deberían
asesorarse ellos mismos; deberían formarse sus propias opiniones."
Lord Byron escribió: "Hay éxtasis en la orilla solitaria". Y si logras tus objetivos
con aplomo y sinceridad, encontrarás calidez y amor en la cima, no la fría soledad
que imaginan los celosos.
Ponte las anteojeras ante los comentarios negativos y las críticas destinadas a
lastimarte. Sobre las personas que critican, Voltaire escribió: "Al no haber podido
nunca triunfar en el mundo, se vengaron hablando mal de él".
Aprovecha el día
Las personas son juzgadas por lo que piensan y lo que dicen. Pero la verdadera
medida de su carácter es lo que hacen. Cualquiera que haya alcanzado éxito y
fortuna en el mundo lo ha hecho mediante la acción.
William Jennings Bryan escribió: "El destino no es una cuestión de azar, es una
cuestión de elección; no es algo que deba esperarse, es algo que debe lograrse".
La elección del camino que vas a seguir a menudo se te presenta como una

Secretos de
crédito
oportunidad. "Pocas personas reconocen las oportunidades", dijo Cary Grant,
"porque vienen disfrazadas de trabajo duro".
No deje pasar las oportunidades mientras todavía las está considerando y cree
otras nuevas a medida que las vea. "Las personas sabias crean más oportunidades
de las que encuentran", dijo Francis Bacon.
¿Sobre qué oportunidades puedes actuar? Woolworth vio la necesidad de artículos
pequeños y económicos y abrió la cadena de tiendas que recaudó miles de
millones. Wrigley comenzó a regalar chicles como bonificación de un carro de
suministros en el que vendía y vio la oportunidad de ganar dinero con el chicle que
tuvo una gran demanda.
Todas las personas exitosas en todo el mundo han encontrado oportunidades para
sus propios talentos especiales y han actuado de acuerdo con esas formas de
lograrlo. ¿Por qué esperar a que pase el tiempo? Nunca hay un mejor momento
que ahora.
"A veces", escribió Lewis Carroll, creía hasta seis cosas imposibles antes del
desayuno." Toma tus propios sueños imposibles y hazlos realidad.
Como piensan
Cada año nacen miles de potenciales millonarios. Y ganar un millón de dólares
está cada vez más cerca del bolsillo de todos. ¿Qué consejo siguieron los que
hacían dinero?
Aristóteles Onassis trabajó dieciocho horas al día para mantener su fortuna.
Comenzó como soldador y apuntó a la cima. "Hay que pensar en el dinero día y
noche", dijo, "incluso se debe soñar con ello mientras se duerme".
John D. Rockefeller, Jr., dijo: "Creo en la dignidad del trabajo, ya sea con la
cabeza o con la mano; que el mundo le debe a cada persona la oportunidad de
ganarse la vida".
Y J. Paul Getty reconoció su duro trabajo: "No tengo ningún complejo con la
riqueza. He trabajado duro por mi dinero, produciendo cosas que la gente
necesita".
Incluso Proverbios aconseja: "En todo trabajo hay beneficio".
Richard Bach, autor del best seller "Jonathan Livingston Seagull", escribió:
"Nunca te conceden un deseo sin tener también el poder de hacerlo realidad.

Secretos de
crédito
Sin embargo, es posible que tengas que trabajar para ello".
La emperatriz del Imperio Británico, la reina Victoria, advirtió: "No nos interesan
las posibilidades de derrota".
¿Tienes lo que se necesita?
Hay cualidades de esfuerzo y logro que son comunes a muchas personas que
llegan a la cima. Las siguientes preguntas son una guía para emprender por su
cuenta y alcanzar sus objetivos.
1. ¿Prefieres trabajar por cuenta propia que para otros?
2. ¿Está bien informado sobre los asuntos políticos y empresariales
actuales?
3. ¿Eres un líder?
4. ¿Aprovechas las oportunidades?
5. ¿Prestas atención a lo que dicen los demás?
6. ¿Puedes terminar un trabajo incluso cuando es difícil o
desagradable?
7. ¿Te desafían los problemas?
8. ¿Tienes una meta que quieres alcanzar?
9. ¿Consideras a otras personas?
10. ¿Te esfuerzas por lograrlo?
11. ¿Puedes obedecer órdenes?
12. ¿Podrás recuperarte después de la derrota?
13. ¿Crees en ti mismo?
14. ¿Puedes mantener tus acciones a pesar de las críticas?
15. ¿Puedes seguir instrucciones?
16. ¿Puedes responder a las necesidades de los demás?
17. ¿Le darás crédito a otros?
18. ¿Puedes tomar tus propias decisiones?
19. ¿Estás decidido?
20. ¿Estás listo para el éxito?

Secretos de
crédito
Establecer una meta
¿Qué deseas? ¿Está buscando seguridad financiera, reconocimiento profesional y
logros espirituales? ¿Quieres encajar mejor socialmente o ser más expresivo
creativamente? Establezca el objetivo adecuado para usted.
Luego convierte esa meta de un sueño en un deseo. Quieres alcanzar ese objetivo,
no sólo desearlo. Esopo dijo: "Ten cuidado de no perder la sustancia al agarrar la
sombra". Sepa exactamente lo que quiere y luego hágalo.
No te dejes engañar por tu propia dilación, especialmente si quieres lograr algo
artístico. El escritor Thomas Wolfe escribió: "Me había sostenido esa deliciosa
ilusión de éxito que todos tenemos cuando soñamos con los libros que vamos a
escribir en lugar de hacerlos realmente. Ahora me encontraba cara a cara con ello,
y de repente me di cuenta de que había comprometido mi vida y mi integridad de
manera tan irrevocable en esta lucha que debía vencer ahora o ser destruido".
¿Puedes ver lo que quieres? Si deseas la abundancia de riqueza material que
proporciona el dinero, ¿qué objetivo te dará ese dinero? ¿Quieres el prestigio de
ser dueño de tu propio negocio? ¿Qué negocio quieres iniciar?
¿Dónde están las oportunidades para usted? Habla con todas las personas del
negocio al que deseas unirte. Haz amigos en las sociedades literarias o artísticas de
tu zona. Lea libros y artículos sobre su campo de actividad. ¿Cómo puedes lograr
tu objetivo?
"Si no quieres trabajar, tienes que trabajar para ganar suficiente dinero para no
tener que trabajar", escribió Ogden Nash. ¿Y no es así? El dinero genera dinero; el
éxito genera éxito. Pero no siempre. ¿Cómo puedes romper con esos pensamientos
para ayudarte a obtener las recompensas?
Henry David Thoreau escribió: "Al menos he aprendido esto mediante mi
experimento: que si avanzas con confianza en la dirección de tus sueños y te
esfuerzas por vivir la vida que imaginas, alcanzarás el éxito".
Piensa en grande y visualiza el éxito. ¿Te ves en una casa grande? Tal vez te
imagines tu obra de arte colgada en una galería. ¿Puedes sentir tu libro impreso y
en tus manos? ¿Cómo se siente ser una persona de éxito? Cree que lo eres; cree
que está a tu alcance. Eso es lo que hicieron los demás y así es como la gente llega
a la cima.
Luego vaya a lo básico. Se preciso. ¿Exactamente cuánto dinero quieres y para

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qué fecha? ¿Y exactamente qué vas a hacer para ganar ese dinero? Sea realista,
pero establezca metas a corto plazo.
Escríbelo. En seis meses o un año tendrás cuánto dinero. Y repítelo hasta que te
sientas bien. Luego repítelo dos veces al día hasta que dé vueltas en tu
subconsciente, hasta que se convierta en tu objetivo único.
"El portero se levanta, el portero se levanta para defender la portería", escribió AE
Housman.
Claves para el éxito

Haz que la gente se sienta cómoda. Ellos responderán a sus necesidades como
usted responde a las de ellos.
Comparte el centro de atención. Dé crédito a quienes lo merecen y a quienes se
esfuerzan. No quites los elogios de otras personas.
Ten confianza en tu propio valor. No hagas nada que no dé crédito a tu propio
respeto por ti mismo. Haga un seguimiento de sus acciones, ya que reflejan su
propia autoestima.
Escuche bien los comentarios de los demás. Luego sopese sus propias acciones.
Cultive relaciones con personas que tengan cosas buenas e importantes que decir.
Participa en la vida. Ser activo en reuniones y emprendimientos de negocios;
Voluntariado para ser parte de organizaciones y grupos. La interacción social
aumentará tu sensación de bienestar. ser .
Siéntete digno de tu propio objetivo. Sepa que puede lograrlo y que es adecuado
para usted.
Acepta tu propio desafío. No te pongas metas imposibles, sino llega siempre más
alto.
Relájate y sé tú mismo. Cada persona es diferente e igual de maravillosa que la
otra.
No te dejes atormentar por lo que crees que los demás piensan de ti.
No te bañes en el éxito, úsalo. Una vez que logres tu primer objetivo, continúa con
otros. Utilice el dinero que gane para las recompensas que busca. Luego pasa al
siguiente esfuerzo.
Sea lento para criticar los logros de los demás. Descubra cómo lo hicieron y
aprenda de ellos.

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Nunca uses subterfugios. No vayas a espaldas de alguien. Di lo que piensas y gana
respeto.
Desterrar pensamientos y rasgos negativos. Reestructura tu vida para excluir los
malos hábitos.
Cree en ti mismo y en lo que vas a lograr. Todo el poder del mundo está dentro de
ti para lograrlo.
Trabaja hacia tu objetivo
"Obtener ganancias sin riesgo, experiencia sin peligro y recompensa sin trabajo es
tan imposible como vivir sin haber nacido", escribió AP Gouthey. Toda persona
que ha logrado algo que vale la pena ha trabajado para lograr ese objetivo.
Cary Grant dijo: "Creo que las personas pueden hacer prácticamente cualquier
cosa que se propongan si se aplican con diligencia y aprenden".
¿Qué camino es el correcto hacia tu objetivo? ¿Necesitas más educación?
¿Necesita algunos años de experiencia en su campo de negocios? Tal vez necesites
un maestro o guía que te ayude a practicar.
"He aprendido que el éxito debe medirse no tanto por la posición que uno ha
alcanzado, sino por los obstáculos que se superan al intentar tener éxito", escribió
Booker T. Washington.
¿Qué obstáculos hay en tu camino? Considérelos tan fáciles de superar como lo
son los obstáculos para un corredor campeón. Toma cada obstáculo como un
desafío especial colocado especialmente para ti. Acércate a él con inteligencia y
valentía, luego aprende lo que tiene que enseñarte.
"El éxito es un viaje", dijo Ben Sweetland, "no un destino". Para algunos, el
proceso de logro es el logro mismo. Siguen adelante, siguen creciendo y
expandiéndose. No hay agua estancada en la cima.
"El mensaje de la luna es que ningún problema debe considerarse insoluble",
escribió Norman Cousins. Y puedes lograr cualquier cosa que parezca imposible.
Si tienes un problema que necesita solución, siéntate con calma y considéralo con
la mente clara. Observe todas las consecuencias de las acciones, tanto buenas
como malas. Reflexiona sobre los caminos y acciones y contempla el núcleo del
problema. La solución aparecerá.
"Pedid y se os dará; buscad y encontraréis; llamad y se os abrirá, porque todo el
que pide, recibe. El que busca, encuentra y al que llama, se le abrirá."
Secretos de
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Aprovecha tu interior y fomenta acciones positivas. Con cada exhalación, libera lo
imposible; en cada respiración entrante, inhala lo alcanzable. Exige lo mejor de ti
mismo, pero no te desesperes por un sentido de perfección abusado.
¿Qué puedes aprender? ¿Y quién puede enseñarte? ¿Puedes asistir a clases y
seminarios de universidades cercanas a casa? Saque libros de las bibliotecas y
absorba el material. Encuentra un maestro y conviértete en aprendiz.
"Cualquiera que deja de aprender es viejo, ya sea a los veinte o a los ochenta", dijo
Henry Ford. "Quien sigue aprendiendo permanece joven. Lo mejor en la vida es
mantener la mente joven."
Nunca dejes de aprender; nunca dejes de crecer y expandirte como persona y en tu
emprendimiento personal.
Pregúntese
Al considerar el éxito que desea, necesita afirmar sus posibilidades y desarrollar la
confianza en sí mismo necesaria para alcanzar las metas. Aprende a hacer las
cosas bien. "Si sabes hacer bien una cosa, puedes hacerlo todo", escribió el
filósofo Gurdjieff.
• ¿Estás listo para el éxito?
• ¿Lo que estás haciendo ahora te está ayudando a alcanzar tus
objetivos?
• ¿Sopesas las consecuencias antes de tomar una decisión?
• ¿Es este el mejor uso de tu tiempo?
• ¿Coopera con todos y ayuda a cultivar sus mejores potenciales?
• ¿Eres cálido y sincero?
• Tiene ¿El coraje para triunfar?
•objetivos?Tiene ¿La autodisciplina necesaria para lograr tus
• Tiene ¿Un sentido realista de autoestima?

• Tu das ¿Más de lo que tomas?
•nuevo? Tiene el coraje para fallar y luego retomar ¿e intenta de
• ¿Puedes asumir responsabilidad sin culpar a otros si las cosas van

mal?
Secretos de
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• ¿Eres fuerte?
• ¿Puedes ser comprensivo con la vida y sus sufrimientos?
• ¿Puedes decir que no?
• ¿Seguirás tus convicciones y planes para lograrlo?
• ¿Quieres sinceramente alcanzar los objetivos que has elegido?
Asumir la responsabilidad
"El precio de la grandeza es la responsabilidad", escribió Winston Churchill. ¿Está
dispuesto a asumir la responsabilidad una vez que alcance el éxito que desea?
"La derrota personal más profunda que sufre el ser humano está constituida por la
diferencia entre lo que uno era capaz de llegar a ser y lo que de hecho se ha
convertido", escribió Ashley Montague. Y la mayor tragedia es llegar a ser inferior
a tu máximo potencial, utilizando menos de las habilidades con las que tienes para
trabajar.
¿Estás esperando que pase algo? Quizás estés esperando una oferta de trabajo o un
ascenso. Quizás estés esperando hasta que seas lo suficientemente bueno en un
oficio o habilidad. ¿O estás esperando que la inspiración de la creatividad llegue a
tu vida?
Depende de usted tomar las acciones y ser responsable de sus consecuencias.
"Nuestra responsabilidad: cada oportunidad, una obligación; cada posesión, un
deber", escribió John D. Rockefeller, Jr.
Inspírate. Lee libros que te impulsen a actuar; Habla con personas que tengan la
vitalidad que admiras. ¿Cómo te gustaría llevar tu vida? Y hacer los cambios
necesarios para ser así. "No hay nada permanente excepto el cambio", escribió
Heráclito. ¿Qué cambios quieres hacer? ¿Que estas esperando?
Logro
¿Qué acciones te acercarán a tus objetivos? Decide los pasos y anótalos. Revíselos
hasta que se sienta cómodo con esos pasos. Luego repítelas al menos una vez al
día, tachándolas a medida que las vayas cumpliendo.
"Creo que no hay escapatoria a la regla de que debemos hacer muchas, muchas
pequeñas cosas para lograr incluso una gran cosa", dijo James Dupont. "Esto me
da paciencia cuando más la necesito".

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crédito
Los logros más gratificantes son aquellos que tardan mucho en alcanzarse y
presentan dificultades. Sólo a través de estas dificultades una persona puede
elevarse por encima del resto y ser inusual, franca y bien merecida.
Como si construyeras un kit, sigue tus propias instrucciones. Decida sus mejores
cursos de acción y obtenga sus beneficios. Ya sean pasos pequeños o grandes,
hazlos alcanzables y luego hazlos. No te comprometas con cosas que nunca
pretendías hacer.
"Incluso si estás en el camino correcto, te atropellarán si te quedas ahí sentado",
dijo Will Rogers. No te dejes paralizar por la inacción; más bien actúa según tus
propias convicciones.
Prepárate para recibir recompensas. No se proponga metas que no generen ningún
sentimiento de satisfacción o recompensa monetaria. Si quieres ser artista, sé el
mejor y aprende de los mejores. No se detenga en las imperfecciones o en la
torpeza de las habilidades sin pulir.
Si inicia un negocio, hágalo con fines de lucro o reinversión. "En los negocios, la
obtención de beneficios es algo más que un incidente de éxito. Es una condición
esencial para el éxito. Porque la continua ausencia de beneficios significa en sí
misma un fracaso", afirmó el juez Brandeis.
Marchant escribió: "Para tener éxito en los negocios, sea atrevido, sea el primero,
sea diferente". Piense en formas de lograr lo mejor; Fórmulas para aumentar la
productividad o disminuir los gastos generales. El beneficio es su motor.
"La rentabilidad es el criterio soberano de la empresa", escribió Peter Drucker. Y
la rentabilidad es el núcleo de cualquier logro, ya sea financiero o artístico. Una
vez que logre sus objetivos, piense en formas de beneficiar a los demás. "Los que
obtienen dinero son los benefactores de nuestra raza", dijo PT Barnum. "A ellos
estamos en deuda por nuestras instituciones de aprendizaje y arte, nuestras
academias, colegios e iglesias". ¿Cómo puedes beneficiar a la humanidad y aun así
conservar lo suficiente para satisfacer tus propios deseos?
El activo oculto
No todo el éxito se puede contar en dólares; No toda la riqueza se mide en dinero.
"El gran secreto del éxito es vivir la vida como una persona que nunca se cansa",
afirmó Albert Schweitzer. "Retírate sobre ti mismo y busca la causa última de las

Secretos de
crédito
cosas dentro de ti".
Busque en su interior la máxima inspiración y siga los verdaderos sentimientos
que descubra. "Uno de mis métodos favoritos es susurrar", dijo Alfred Hitchcock.
"He descubierto que el mejor trabajo se hace con una buena razón".
Actúa según tu propia conciencia -que guía; que juzga tus acciones y señala tu
comportamiento. "La conciencia es la voz interior que nos advierte de que alguien
puede estar mirando", escribió HL Mencken.
Realiza lo que deseas; cumple tus anhelos internos. Pero no comprometas tus
sentimientos más profundos.
"Hacemos lo mejor que sabemos en este momento, y si no funciona, lo
modificamos", dijo FD Roosevelt.
Sigue los caminos que la vida te ofrece y vive la existencia más plena que puedas.
Echar un vistazo
Mírate a ti mismo y mira a quienes han triunfado a lo largo de la historia. ¿Tienes
lo que se necesita? Incluso si tienes sólo algunas de las cualidades de otras grandes
personas, puedes lograr el deseo de tu corazón.
Alcanza lo más alto y luego llega más alto. Realiza tus pasos uno a uno
diariamente, siempre avanzando, siempre progresando. Animarse. Insista en que
puede tener éxito y afirme estos pensamientos a diario.
Mantenga el sentido de la proporción y juzgue usted mismo. Luego manténgase
ocupado con las tareas que se ha propuesto realizar. ¿Qué te detiene? "El genio es
un uno por ciento de inspiración y un noventa y nueve por ciento de
transpiración", dijo Albert Einstein.
Encuentra inspiración dondequiera que puedas. Hablar con las personas; leer sobre
personas; aprenda su negocio o oficio. Cree que puedes hacerlo y lo harás. La
única manera de disipar la duda de que puedes hacer algo es terminarlo.
Sé siempre lo mejor que puedas ser. Nunca te quedes corto ante la fatiga o el
letargo. No intentes hacer nada en lo que no puedas darlo todo.
No hay manera de alcanzar la satisfacción interior sin apelar a la conciencia
superior. Busca dentro y fuera para encontrar los caminos destinados a ti y
síguelos con convicción y corazón firme. Y logrará volverse tan rico y pleno como
siempre deseó.

Secretos de
crédito
Harold Ickes quería "la libertad de vivir la vida con la ventana del alma abierta a
nuevos pensamientos, nuevas ideas y nuevas aspiraciones".
Y Woody Allen buscó el camino despejado. "Si tan solo Dios me diera alguna
señal clara", dijo. "Es como hacer un gran depósito a mi nombre en un banco
suizo."
Finalmente, Sophie Tucker resume la perspectiva mundana de todos: "He sido rica
y he sido pobre", dijo. "Rico es mejor".
Mírate a ti mismo, por dentro y por fuera. ¿Dónde vives, qué trabajo tienes, cómo
te relacionas con tus amigos y familiares? ¿Qué intereses persigues, qué aventuras
tienes?
¿Qué es lo que realmente quieres de la vida? ¿Quieres riqueza y éxito, felicidad y
tranquilidad? ¿Quieres una familia y un jardín, un yate o un coche deportivo?
¿Adónde vas? ¿Tienes un objetivo particular o simplemente estás deambulando
por la vida?
Puedes lograr lo que quieras en la vida, eso es verdad. Una vez que tenga un
objetivo particular, podrá cumplir ese deseo mediante un compromiso directo y
una convicción total.
¿Pero qué pasa si no sabes lo que quieres? Tal vez sus objetivos sean pequeños,
como perder algo de peso o comprar un automóvil nuevo. Quizás conseguir un
ascenso por encontrar pareja. Ya sea que desee un apartamento más grande o
desee ser presidente de una corporación, cualquier vía de prosperidad y logro está
abierta para usted si es realmente lo que desea.
Ninguna meta es demasiado pequeña; Ningún sueño es demasiado grande. E
incluso si no tiene claros sus deseos, puede recurrir a su mente subconsciente para
obtener respuestas y encontrar el camino hacia el éxito.
¿Puedes cambiar tu vida? ¿Quieres? ¿Puedes imaginarte a ti mismo como tu
imagen más perfecta de logro? ¿Cómo se siente? Si tiene el deseo de alcanzar

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metas, el compromiso de seguir adelante y la capacidad de imaginarse
creativamente en la posición con la que sueña, ha llegado a más de la mitad del
camino. Los líderes y artistas más exitosos a lo largo de la historia han seguido
caminos específicos y alcanzado los deseos de sus corazones. Mantenga una
mente abierta y una perspectiva esperanzadora; luego cambie su forma de pensar.
Ponte la ropa del éxito. Actúa como si ya hubieras cumplido tus deseos. Entonces
deja que la realidad te alcance.
¿Qué deseas?
Elija: dinero, salud, energía física, belleza, creatividad, reconocimiento, poder,
aventura, satisfacción, logros, autoexpresión, autoridad, amor, tranquilidad,
iluminación. ¿Quieres alguno de estos? Si usted es como la mayoría de las
personas hoy en día, probablemente quiera TODO esto.
Pero si buscas tus verdaderos deseos, es posible que descubras que hay algunas
cosas que deseas más que otras. Y, si continúas en tu búsqueda, encontrarás un
deseo que te ha acompañado toda tu vida y es el único camino que debes seguir.
Aunque el dinero es el deseo obvio, normalmente no es el objetivo final. De
hecho, el dinero puede comprar la felicidad, y de hecho lo hace, hasta cierto punto.
Una vez que tengas suficiente dinero para estar financieramente seguro o para
comprar los objetos materiales que deseas, el verdadero deseo puede ser otro.
El amor es la meta del corazón de cada persona. Ya sea el amor a una pareja, a una
familia, o el respeto y reconocimiento de los pares y compañeros de trabajo, el
amor es la búsqueda eterna. Los místicos dicen que el amor es el único propósito
de la vida: dar amor y encontrarlo.
Pero el amor se presenta de muchas formas. No sólo existe la demostración abierta
de afecto o verdaderos sentimientos internos, sino que también existe el respeto
por uno mismo y la satisfacción interna que acompañan al logro. Para algunas
personas, la verdadera tranquilidad nunca se alcanzará hasta que completen
algunas tareas creativas o alcancen ciertas alturas en los negocios. Mucha gente
busca la autoridad que conlleva un buen puesto en un trabajo. Junto con eso puede
venir el reconocimiento y la fama. Aunque es posible que desee el dinero asociado
con los altos niveles de gestión, muchas personas simplemente buscan la
satisfacción de trabajar desde los círculos internos.

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crédito
El objetivo de toda persona, independientemente de sus antecedentes y deseos
materiales, es la salud. Un cuerpo sano es el regalo que te llevará a otras metas.
Incluso una nueva dieta y un plan de ejercicio pueden brindarle más energía: la
energía que necesitará para lograr el éxito.
La aventura y los viajes son una fuerza impulsora para muchas personas. Es
posible que busquen trabajos que impliquen viajar o que estén deseando tomarse
un tiempo libre para visitar puertos exóticos y ver el otro lado del mundo. Si no
desea un viaje largo, tal vez simplemente prefiera pasar unas semanas en un resort
soleado o el lujo de unas vacaciones de verano e invierno cada año.
Y luego está la creatividad y la autoexpresión. ¿Qué pasa con el libro que vas a
escribir o la clase de acuarela que te gustaría tomar? La expresión creativa es una
maravillosa liberación interior que aumenta la confianza y te da algo que lograr.
Finalmente, independientemente de la riqueza y la salud, la expresión y el amor,
todos buscan tranquilidad. Eso no quiere decir vacío mental, sino deshacerse de
pequeñas preocupaciones y confusión, terminar con los miedos y vivir en total
conciencia. Seguramente es el objetivo final de la vida.
Ponte al día contigo mismo

Ahora es el momento de evaluar tu vida y tus deseos. Continúe y póngase a
prueba: nadie está mirando. Intenta descubrir cuáles son realmente tus deseos
internos. Una vez que lo sepa, podrá formular un plan de acción y luego alcanzar
sus objetivos. Ahora mismo, escribe tres cosas que quieras. No pierda tiempo
pensando en ellos, simplemente escríbalos. Es posible que se sorprenda de lo que
desea. ¿Puedes ver alguna relación con los tipos de deseos más buscados?
¿Cual es el logro del que estas mas orgulloso? Qué te hace feliz: lo
suficientemente feliz como para estar contento, sentirte totalmente relajado y
regresar con una sonrisa en el rostro.
Sin insistir en los fracasos, los errores o los malos sentimientos del pasado,
enumere rápidamente los logros importantes de su vida. Piensa en los lugares a los
que fuiste, las relaciones que encontraste, la educación que recibiste. Considere
sus cambios y puestos de trabajo, y los logros relacionados con el trabajo.
Pon una estrella al lado de los logros más importantes de tu vida. ¿Existe alguna
correlación con la lista de las tres cosas que más deseas?

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Hacer planes
Antes de continuar con su vida, haga una lista para su futuro. Escríbalo, no se
limite a pensarlo. ¿Qué le gustaría lograr en los próximos diez años? ¿Una casa
nueva, un puesto bien remunerado, una casa en una ciudad nueva, un viaje
alrededor del mundo? Divida esa lista en aquellas cosas que le gustaría lograr en
los próximos cinco años. Luego haga una división más en los próximos seis
meses. ¿Qué puede hacer en los próximos meses para avanzar hacia sus objetivos
a largo plazo?
HOJA DE OBJETIVOS Mis deseos más importantes son:
(a) En mi vida, las cosas más importantes que he logrado:
(b) Si mirara hacia atrás en mi vida dentro de 20 años, me gustaría
tener
logrado:
(c) En 10 años me gustaría lograr:
(d) En 5 años me gustaría lograr:
(e) En los próximos seis meses a un año, estas son las cosas que voy
a hacer para lograr objetivos:
(f) Independientemente de tus compromisos familiares o de tus
relaciones personales; Independientemente de sus empresas comerciales o
de cualquier falsa sensación de logro, ¿qué es lo que realmente desea?
Date crédito por tus logros pasados y date crédito por tus logros futuros. Puedes
alcanzar y lograrás todos tus objetivos, tanto a corto como a largo plazo, si los
abordas paso a paso y si crees que valen la pena para ti. ERES LA PERSONA
MÁS IMPORTANTE EN TU VIDA.
Aunque puedes ser considerado con tu entorno y con todas las personas que lo
rodean, primero considérate a ti mismo. Tu bienestar, tu felicidad, tu éxito. Haz
ahora mismo un pacto contigo mismo de que lograrás tus objetivos. Y haz que sea
realista alcanzarlos. Luego, uno por uno, haga de su propia vida el éxito que se
merece.
Antes de la carrera - Relájate

Un paso importante para lograr objetivos es poder relajarse. No llegarás a ninguna
parte si tu cuerpo y tu mente están nerviosos y fugaces, saltando de un lugar o una

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idea a otro. Para poder concentrarte en tu objetivo, debes centrar tu ser.
La relajación es el equilibrio de los aspectos mentales, espirituales y físicos de uno
mismo. Reserve tiempo cada día para una relajación profunda: no para dormir,
sino para relajarse. El estado de relajación profunda es un estado de meditación.
No hay pensamientos en tu mente. No hay males ni malestares físicos. Inhala
profundamente, permitiendo que los pulmones se llenen de aire fresco y exhala
todo el aire usado y viciado. La sangre circula ampliamente por todas las partes
del cuerpo. Vas a la deriva por el espacio, siempre hacia tu verdadero destino.
El ejercicio o el deporte es una buena forma de relajarse. El cuerpo necesita
estimulación física para bombear sangre a todas sus extremidades y para ejercitar
bien el corazón. El ejercicio es una manera maravillosa de dejar que la mente se
relaje, mientras concentra sus pensamientos en la forma en que se mueve su
cuerpo. Para muchas personas, los deportes y el ejercicio son formas agradables de
sentirse vivos, jóvenes y realizados.
Luego tómate un tiempo para relajarte. Acuéstese boca arriba con los brazos
extendidos y las palmas hacia arriba. Tus pies deben tener aproximadamente dos
pies de diámetro. Puedes apretar los músculos primero y luego relajarlos. Deja que
tus pensamientos vayan a la deriva, pero no te dejes atrapar por ellos. Míralos
pasar, como si fueran de otra persona.
Si tiene un problema especial, guárdelo en el fondo de su mente, no se detenga en
ello desde el principio. Déjate llevar y tus emociones. Exhale los sentimientos y
emociones negativos; Respira aire positivo y vivificante. Flota libremente.
Relajarse. ASUMIR LO MEJOR. Espere lograr; espera cumplir tus deseos; espera
ganar. Acepta menos, pero sigue adelante para lograr más. Cuanto más altas sean
tus metas, más lejos llegarás.
La luna no es un problema, ni tampoco los planetas vecinos. Pronto los seres
humanos veremos primeros planos de otras estrellas y galaxias. No busque menos
de su máximo potencial. Dispara al universo. No te debes nada menos.
Y aparte del universo, mantente en la Tierra, en tu oficina o estudio, trabajando
más cerca de aquellas metas que deseas alcanzar.
Tienes derecho a ser feliz. Tienes los medios para tener éxito. Puedes tener éxito
en lo que deseas.
Ten siempre presente que estás en tránsito, logrando tus metas, avanzando por la
vida como si fueras un actor y el escenario es un escenario.
Secretos de
crédito
Mantenga sus pensamientos firmemente plantados en la prosperidad, la buena
fortuna y los golpes de suerte. Suponga que, de hecho, casi habrá logrado sus
objetivos. Es con esa actitud que las personas exitosas logran.
¿Tienes el potencial?
Dentro de ti está el poder de lograr cualquier cosa que desees. Pero esto no
sucederá si no estás sintonizado con tus verdaderos deseos. No se engañe y se
comprometa por menos de un objetivo completo. Si quieres ser artista, puede que
no seas el artista más famoso del mundo, pero si tienes esa inclinación, serás
artista. Si desea tener éxito en los negocios, puede que no sea otro
financiero/megamillonario, pero tendrá éxito en sus esfuerzos.
La mayoría de las personas necesitan comentarios sobre sus logros. Después de
todo, ¿qué tiene de bueno lograr algo si a nadie le importa? Y es importante recibir
ese reconocimiento y sentir ese amor.
Establece objetivos que puedas alcanzar. Divídelos en pequeños detalles que
puedas lograr todos los días, todos los meses, todos los años. Establece tus
objetivos para el éxito.
Luego coseche las recompensas constantemente, en cada paso del camino. Date
una palmadita en la espalda por un trabajo bien hecho y luego sigue adelante.
Comience de inmediato a lograr las metas que se ha fijado. De hecho, date una
tarea que puedas terminar mañana. Piensa en ti mismo como un éxito en tus
esfuerzos. Piense en la idea de que está obligado a lograr sus metas y vívalas y
respírelas hasta que las tenga.
¿Te imaginas dentro de un año habiendo logrado algunas metas? ¿Puedes tomar la
decisión y el compromiso de tener éxito en tus deseos? Entonces tienes el
potencial de lograr lo que quieras.
El poder de la autoimagen
Visualizarse a sí mismo como un éxito en su campo de actividad es el consejo
interno para lograr cualquier cosa que desee. Si puedes imaginar específicamente
ser la persona que quieres llegar a ser, alcanzarás esa realidad.
Perdónate. Tal como lo haría con otra persona, repítase a sí mismo que está bien
cometer todos esos errores o los deberes que siguen apareciendo en su mente. No
te quedes pensando en el pasado ni te bloquees por acontecimientos de hace
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mucho tiempo.
Deja ir miedos y ansiedades. Aunque ciertamente es más fácil decirlo que hacerlo,
aprenda a cambiar los pensamientos negativos en acciones positivas. ¿Tiene miedo
de la pobreza, de que nunca llegará a fin de mes, o nunca comprará esa casa, o
quedará en la indigencia una vez que deje de trabajar? Luego conviértalo en el
objetivo positivo de la seguridad financiera.
¿La gente te pone ansioso? Quizás te sientas inferior, no tan bueno como los
demás. Todo el mundo tiene sentimientos de insuficiencia. Simplemente
conviértalos en metas positivas. Es posible que la idea de que no eres atractivo te
paralice. Son tus pensamientos los que lo hacen realidad. Cambia tus modos de
comportamiento y harás amigos. En la mayoría de los casos, son tus propios
pensamientos negativos los que hacen que te quedes estancado en cualquier lugar
en el que te encuentres. Sigue moviendote. Toma los riesgos. Es posible que deba
cambiar de trabajo o mudarse a otra ciudad. Podrías practicar un deporte o un
pasatiempo. Sea activo en su vida: participe. Y crecerás hasta convertirse en la
imagen que ves por ti mismo.
Éxito en los negocios

Quizás el objetivo más perseguido en nuestra sociedad actual sea el éxito en los
negocios. Ya sea que desee ser ascendido a puestos gerenciales bien remunerados
o desee iniciar su propia empresa independiente, el conocimiento del mundo
empresarial es importante.
Al planificar un curso de acción para lograr su objetivo, tenga en cuenta las
pequeñas metas que lo acercan al final. Y prepárate para cambiar con frecuencia.
Es posible que deba cambiar de empresa o aprovechar oportunidades en otros
departamentos a medida que se abran esos puestos.
Crea un aura de éxito a tu alrededor. Las personas que tienen éxito se visten de esa
manera. Incluso si no perteneces a un grupo de altos ingresos, actúa como si ya lo
hubieras logrado, sin ser egoísta ni gastar demasiado.
Desarrollar una experiencia en un área. No guarde información especial para
usted, pero aprenda rápidamente todo lo que hay sobre su puesto y las tareas
relacionadas con la realización de ese trabajo. Aproveche sus fortalezas y permita
que otros lo ayuden a convertir sus debilidades en activos.
Conozca a la gente de la empresa y a la gente de la industria. Lea todas las revistas
Secretos de
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y periódicos especializados relacionados con su empresa. Concierte citas con
personas que tengan éxito en su campo y aprenda de ellas.
Es necesario tener un compromiso total para tener éxito en los negocios. La
mayoría de las personas que llegan a la sala de juntas ejecutivas trabajan muchas
horas, a menudo sacrificando todo lo demás. Independientemente del esfuerzo
físico que implique, debes estar mentalmente absorto en tu negocio y en los
emprendimientos de la empresa.
Para ayudarse a desarrollarse plenamente, puede buscar un mentor, alguien que le
ofrezca tiempo y le enseñe los entresijos. Esta persona suele ser alguien que cree
en su capacidad, alguien con quien puede desarrollar una relación comercial
mutuamente beneficiosa.
Algunas personas se vuelven amigables con todos sus compañeros de trabajo y
descubren que es una forma de avanzar. Pero no intentes ser extrovertido si no es
real para ti. La mayoría de las personas que dirigen con éxito sus propios negocios
son personas a las que les gusta trabajar solas. A medida que aumenta sus
actividades y logros, aumenta su potencial para llegar más alto. Cuanto más
logres, más confianza desarrollarás para lograr más. No tienes que ser igual que
los demás y encajar como un vegetal en un huerto. Sea único, diferente.
Aproveche su propia imagen de sí mismo. No seas víctima de la timidez. Y confía
en tu intuición. Las corazonadas y los sentimientos internos suelen ser el mejor
camino a seguir, independientemente de cuál parezca ser la elección lógica. Tomar
decisiones con rapidez y firmeza. Un verdadero líder manejará estas
responsabilidades de manera eficiente. Eso es lo que te hace diferente y el motivo
por el que llegarás a la cima.
Sea persistente en el logro de sus objetivos, pero sea abierto y sincero. Muchas
personas optan por no aumentar sus propios logros. Seguramente son los pasos a
seguir y le darán el derecho de paso para tener éxito.
Si tiene dificultades personales con algún compañero de trabajo, intente saber más
sobre estas personas desde un ángulo personal. Interésate en ellos y en sus logros
y metas. Es posible que puedas convertir la oposición en amistad. Sobre todo,
utilice su integridad. Si la meta no es digna de tus deseos internos, será difícil de
alcanzar. Si tus métodos no son sinceros, recibirás oposición. Si tus acciones no
son honestas, sufrirás las consecuencias. Vuelve todo negativo

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crédito
cualidades en aspectos positivos y luego observe cómo los logra.
Consejos para lograr riqueza

Mucha gente quiere el dinero como objetivo principal. Y ciertamente no hay nada
malo en desear dinero. Pero primero, asegúrese de que su verdadero objetivo sea
el dinero. ¿Puedes vivir, respirar, comer y dormir con dinero? ¿Sueñas con dinero
y lo deseas más que nada?
Para los verdaderos buscadores de dinero, usted debe ser su propio jefe. Todos los
grandes generadores de dinero iniciaron y dirigieron sus propios negocios. Y,
aunque parezca que ya se han adoptado todas las buenas ideas, hay muchas por
ahí.
El secreto de las personas más ricas es encontrar una necesidad especial y
satisfacerla. como rapido cadenas de comida; como supermercados; como juegos
electrónicos. Ya sea que inventes un nuevo juguete o dispositivo, o veas un lugar
para comercializar artículos especiales de una manera nueva, el mundo está
abierto a verdaderos emprendedores. Y lo logran.
Aprenda su oficio
Casi cualquier objetivo que elijas, ya sea riqueza y abundancia material o logros
espirituales, requiere aprendizaje. ¿Cuánta educación tienes? ¿Quieres mas?
Quizás su objetivo sea obtener otro título o conseguir una licencia especial.
Existen innumerables oportunidades para aprender más sobre su propia industria o
aprender sobre una nueva habilidad. No sólo tienes colegios y universidades, sino
que también hay muchas escuelas de oficios, escuelas por correspondencia y
grupos especiales que enseñan habilidades, a precios muy razonables.
Tenga en cuenta el final

¿Qué necesitas saber para llegar a donde quieres estar? Puede que no necesites un
título, sino la experiencia real. Entonces necesitarías cambiar de trabajo o aceptar
un papel. Horario de trabajo nocturno para desarrollar tus habilidades.
Más que nunca, la gente está abandonando sus ocupaciones actuales para aprender
un nuevo oficio y luego empezar desde abajo otra vez para ser feliz en su trabajo.
Tal vez necesites trabajar horas extras ahora para poder ahorrar dinero y tomarte el
tiempo libre el próximo año.
Secretos de
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Aunque la mayoría de los puestos de nivel inicial se ofrecen a personas más
jóvenes, puedes encontrar muchas empresas dispuestas a darte la oportunidad de
cambiar de ocupación. Muchas veces es posible que encuentres un maestro mayor
dispuesto a convertirte en aprendiz para que aprendas la habilidad o el oficio.
Una vez que esté inscrito para aprender nuevas habilidades, dedique todo a
aprender. Aplícate al cien por cien. Aprovecha para hacer preguntas y recibir
críticas de profesores y compañeros. Lee bien todo lo que puedas estudiar. Es su
experiencia en desarrollo la que lo llevará adelante y más cerca de su objetivo.
Siempre es un buen momento para aprender más. Incluso si eres feliz en tu
trabajo, expandirte a través de la educación es una actividad muy gratificante.
Tomemos como ejemplo el baile o el tenis, la cocina gourmet o la escultura.
Cualquier actividad es enseñada y compartida por muchos entusiastas.
Para de perder el tiempo

Considere las cosas más importantes que necesita lograr. Éstas son altas
prioridades. Luego piensa en aquellas cosas que parecen tomar mucho tiempo y no
llevarte a ninguna parte. Esas son las prioridades bajas.
Comprenda qué es importante lograr y hágalo primero. Deje de lado todo el
trabajo pesado del papeleo que se acumula. Es mejor para usted apilar esas
prioridades bajas en otro lugar y terminar el material importante que perder tiempo
limpiando su escritorio para concentrarse en las cosas esenciales.
Se le notará más rápidamente por los grandes logros que consiga que por mantener
el flujo del papel. No permita que sus compañeros de trabajo le hagan perder el
tiempo con charlas si tiene cosas que lograr. Guárdelo para la hora del almuerzo o
para actividades sociales después del trabajo. Manipule el papel una vez; decide la
acción y termina con ella. Mantenga las interrupciones al mínimo y delegue
responsabilidades. Aunque te gustaría creer que eres indispensable para el trabajo
y que eres el único que se encarga de muchas cosas, puedes enseñarle a otra
persona y avanzar hacia el logro de tus propias metas.
No pospongas las cosas.

¿Que estas esperando? Se te presentan pocas oportunidades; Tienes que crear las
posiciones y situaciones adecuadas para ascender. Haz listas de las cosas que

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quieres lograr y hazlas.
Si está ocupado en una situación de oficina, haga listas diarias y recompénsese con
elogios al finalizar. Atrévete a lograrlo.
Concéntrate en lo que estás haciendo y haz una cosa a la vez. Pero hazlo rápido y
maneja lo siguiente. Sea eficiente en las llamadas telefónicas, tal vez
atendiéndolas a horas señaladas o volviendo a llamar cuando le convenga.
No generes copias o correspondencia que te hagan parecer que estás haciendo
cosas. Tus superiores sabrán lo que logras. Esté ocupado haciendo cosas
importantes en lugar de escribir sobre lo que ha hecho.
Y tómate el tiempo para hacer ejercicio físico. Le dará energía, no le quitará
eficacia. Relaja tu mente y estimula tu capacidad de logro.
Mira dentro
Un núcleo interno de todo logro es la energía positiva del subconsciente. Si su
mente subconsciente ha aprovechado su objetivo y cree que es bueno para usted,
sus energías se dirigirán hacia ese objetivo.
Puedes crear conscientemente circunstancias y condiciones de ambiente y
presencia física. Pero es ese nivel detrás de lo físico exterior el que dirige tu
verdadero ser. Cuando la mente subconsciente acepta una idea, el poder interior la
completará.
Es por eso que puedes lograr cualquier cosa que desees: creando todas las
manifestaciones externas que activen tu subconsciente para que entre en acción. A
medida que decidas tus objetivos y los escribas, repítelos dos veces al día en voz
alta. En esencia, esto lo lleva al nivel interno.
Cuando piensas en tus metas y deseos, el subconsciente lo escucha. Así que dirige
tus energías, tanto externas como internas, hacia tu objetivo con devoción
enfocada. De esa manera, podrás controlar tu destino.
Para conectarte con tu yo interior, relájate y deja ir tus pensamientos. Siente esa
parte dentro de ti que realmente toma las decisiones: los reflejos, los instintos, la
intuición y las corazonadas. Deja que tu mente se aquiete de su charla habitual.
Algunas personas presentan problemas a su conciencia interior haciéndose una
pregunta antes de quedarse dormidos. A menudo la respuesta está en sus mentes
cuando

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crédito
despertar.
La claridad elimina la confusión. Si descubre que está lleno de preocupaciones y
ansiedades, dedique tiempo a pensar en ellas. Acércate a ellos de forma lógica,
considerando las consecuencias de todas las acciones posibles. Cuando hayas
tomado una decisión, hazla realidad y no te preocupes por qué pasaría si.
Todo el mundo tiene potencial creativo. Y no es necesario ser artista para ser
creativo. Cada momento del día estás creando tu propio yo, convirtiéndote en tu
verdadera persona interior.
Permítete mirar hacia dentro. Libere las desventajas del miedo y la ansiedad,
aunque sea por un momento. Estarás relajado y renovado.
Utilice afirmaciones
La misma técnica ha sido utilizada por grandes inventores, financieros,
empresarios, figuras políticas y seres iluminados: la repetición constante del
objetivo y la creencia de que se puede alcanzar.
Nunca te detengas en la autocrítica o en lo que crees que son tus insuficiencias. En
lugar de ello, repite tus objetivos y las cualidades que te harán exitoso.
Escriba su objetivo destacado. Describe en pocas palabras lo que quieres lograr.
Luego escribe lo que harás para lograrlo. ¿Qué energías y esfuerzos cambiará por
ese éxito?
Fíjese una fecha específica para lograr este objetivo y momentos específicos para
llevar a cabo los pasos intermedios. Coloque este papel o tarjeta de notas en un
lugar visible, como pegado a los espejos, para que pueda revisarlo y repetirlo al
menos dos veces al día.
Son esas personas las que se convencen a sí mismas de que son un fracaso. Y las
personas exitosas creen que llegarán a la cima y lograrán sus objetivos. Creer en ti
mismo. Eres todo en lo que vale la pena creer.
Visualización creativa
Forme el hábito del logro. Con cada paso que des y cada decisión que tomes,
acércate a tus objetivos. Camina por tu vida con este sentido de dirección y ellos
vendrán a ti.
Desarrollar la confianza en uno mismo y la estima. Afirmate y adquiere todas las

Secretos de
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excelentes cualidades y rasgos que más admiras. ¿Cuál es tu objetivo final?
¿Cómo te ves a ti mismo? Se específico. Precisamente específico. Visualiza el
lugar en el que vives: las habitaciones, los cuadros de las paredes, los muebles y la
piscina. Considere la situación familiar y la estabilidad financiera. Piensa en el
lugar en el que vivirás. Entonces mírate a ti mismo. ¿Qué ropa llevas y cómo eres?
Considera tu físico, tu cabello, la condición de tu cuerpo.
Luego piensa en las cosas que haces. ¿Qué deportes practicas, a qué grupos
perteneces?
Como si ya hubieras cumplido tus deseos, mira hacia atrás y observa lo que hiciste
para llegar a donde estás. Piense en las clases que tomó, los trabajos en los que
trabajó y los lugares a los que se mudó. Piensa en los lugares a los que has viajado
y los amigos que has hecho.
Siéntete cómodo con tu nueva imagen de ti mismo. Póntelo a medida y cambia tu
fantasía para que se ajuste perfectamente a ti. ¿Por qué no vives como si ya
estuvieras ahí? ¿Qué te impide convertirte en la persona que eres totalmente capaz
de llegar a ser?
Conviértete en todo tu potencial

Mantén tus metas y ambiciones para ti mismo; no las compartas con nadie, todavía
no. Escríbalos y consúltelos. Mira lo que escribiste en un mes y luego en unos
meses. Trabaja en ellos constantemente y no tengas miedo de revisarlos y
reescribirlos. Los objetivos siempre están cambiando.
Piensa en las posibilidades. ¿Qué es posible lograr en los próximos seis meses? Y
adelante. No vayas a lo seguro con lo que probablemente lograrás de todos modos.
Esfuérzate para llegar más lejos. Las recompensas son mayores.
Siente la sensación de ganar. Siéntete exitoso ya. Pruébate la ropa de total
realización y tranquilidad. Vive cada día como si ya hubieras alcanzado tus
objetivos. Siempre hay otros nuevos para colocar frente a ti.
No anuncie sus objetivos. Esto te preparará para el fracaso. Incluso si haces un
pacto contigo mismo para lograr un objetivo específico, no te castigues si no lo
logras. Puede que no haya sido realista o que no te hayas esforzado lo suficiente.
Hazlo tu mismo. No hay nadie mejor para ayudarte a alcanzar tus deseos que tú.

Secretos de
crédito
Aprovecha el poder del subconsciente y practica ser tu propia fantasía.
Entonces adelante. Actúa según tus convicciones. Síguelos con devocionales y
luego cosecha las recompensas. PUEDES lograr cualquier cosa que quieras en la
vida.
Comisión Federal de Comercio - febrero de 1993
Busque los términos de tarjetas de crédito que sean mejores para

usted.
Asegúrese de comprender los términos de un plan de tarjeta de
crédito antes
Aceptas la tarjeta.
Pague las facturas con prontitud para mantener los cargos
financieros lo más bajos posible.
Guarde copias de los recibos de ventas y compare rápidamente los
cargos cuando
llegan tus facturas.
• Dibuja una línea a través de los espacios en blanco sobre el total al
recibos. firmar
• Mantenga una lista de los números de cuenta de su tarjeta de
crédito y del número de teléfono.
números de cada emisor de tarjetas en un lugar seguro en caso de pérdida o robo
de sus tarjetas.
Oficina de Protección al Consumidor Oficina de Educación para

Consumidores y Empresas (202) 326-3650

Secretos de
crédito
Es probable que haya recibido ofertas por correo preguntándole si desea abrir
cuentas de tarjetas de crédito. Con frecuencia, estas ofertas dicen que usted ha sido
"pre "aprobado" para la tarjeta, con una línea de crédito ya reservada para su uso.
Normalmente, estas ofertas le instan a aceptar rápidamente, "antes de que caduque
la oferta". Sin embargo, antes de aceptar una oferta de tarjeta de crédito,
comprenda los términos de crédito de la tarjeta y compare los costos de tarjetas
similares para obtener las características y términos que desea.
Elegir una tarjeta de crédito

Las ofertas de tarjetas de crédito pueden parecer atractivas, pero recuerde que una
tarjeta de crédito es una forma de préstamo que generalmente implica un "cargo
financiero" (un cargo por la conveniencia de pedir prestado) y, a menudo, también
otros cargos.
Términos de la tarjeta de crédito

Antes de seleccionar una tarjeta de crédito, conozca qué términos y condiciones de
crédito se aplican. Cada uno afecta el costo total del crédito que utilizará. Según la
Ley de divulgación justa de tarjetas de crédito y cargos, puede comparar los
términos y tarifas antes de aceptar abrir una cuenta de tarjeta de crédito o de cargo
(sin intereses). Asegúrese de considerar y comparar los siguientes términos que las
solicitudes de correo directo y las solicitudes preaprobadas deben revelar.
Tasa de porcentaje anual
La 'tasa de porcentaje anual', o APR, se le informa cuando solicita una tarjeta,
nuevamente cuando abre la cuenta y también se anota en cada factura que recibe.
Es una medida del costo del crédito, expresado como tasa anual. El emisor de la
tarjeta también debe revelar la 'tasa periódica', es decir, la tasa que el emisor de la
tarjeta aplica al saldo pendiente de su cuenta para calcular el cargo financiero para
cada período de facturación.
Algunos planes de tarjetas de crédito permiten al emisor de la tarjeta cambiar la
tasa de porcentaje anual de su cuenta cuando cambian las tasas de interés u otros
indicadores económicos (llamados índices). Debido a que el cambio de tasa está
vinculado al desempeño del índice, que puede aumentar o disminuir, estos planes
se denominan comúnmente planes de "tasa variable". Los cambios en las tarifas
aumentan o reducen el monto del cargo financiero que usted paga en su cuenta. Si

Secretos de
crédito
la tarjeta de crédito que está considerando tiene una función de tasa variable, el
emisor de la tarjeta debe informarle que la tasa puede variar y cómo se determina,
incluido qué índice se utiliza y qué cantidad adicional (el 'margen') se agrega a la
índice para determinar su nueva tarifa. También se le debe informar cuánto y con
qué frecuencia puede cambiar su tarifa.
Periodo libre
Un período gratuito, también llamado "período de gracia", le permite evitar el
cargo financiero pagando su saldo actual en su totalidad antes de la "fecha de
vencimiento" que se muestra en su estado de cuenta. Saber si un plan de tarjeta de
crédito le brinda un período gratuito es especialmente importante si planea pagar
su cuenta en su totalidad cada mes. Si no hay un período gratuito, el emisor de la
tarjeta impondrá un cargo financiero a partir de la fecha en que utilice su tarjeta de
crédito o desde la fecha en que cada transacción con tarjeta de crédito se registre
en su cuenta. Si su plan de tarjeta de crédito permite un período gratuito, el emisor
de la tarjeta debe enviar su factura por correo al menos 14 días antes de la fecha de
vencimiento del pago. Esto es para garantizar que tenga tiempo suficiente para
realizar el pago antes de la fecha de vencimiento.
Cuotas anuales
La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito cobran tarifas anuales de
membresía u otras tarifas de participación. Estas tarifas oscilan entre $ 25 y $ 50
para la mayoría de las tarjetas, y desde $ 75 en adelante para las tarjetas premium
'oro' o 'platino'.
Tarifas de transacción y otros cargos
Una tarjeta de crédito también puede implicar otro tipo de costes. Por ejemplo,
algunos emisores de tarjetas cobran una tarifa cuando usa la tarjeta para obtener un
adelanto en efectivo, cuando no realiza un pago a tiempo o cuando excede su
límite de crédito. Algunos cobran una tarifa fija mensual independientemente de
que uses la tarjeta o no.
Método de cálculo del saldo para el cargo financiero
Si su plan no tiene un período gratuito o si espera pagar las compras a lo largo del
tiempo, es importante saber cómo el emisor de la tarjeta calculará su cargo
financiero. Este cargo variará según el método que utilice el emisor de la tarjeta
para calcular su saldo. El método utilizado puede marcar una diferencia, a veces

Secretos de
crédito
una gran diferencia, en la cantidad de cargo financiero que pagará, incluso cuando
la APR es idéntica a la cobrada por otro emisor de tarjetas y el patrón de compras
y pagos es el mismo. En la página siguiente se muestran ejemplos de cómo pueden
diferir los cargos financieros basados en APR idénticas.
Saldo Promedio Diario (incluyendo o excluyendo nuevas compras)
El método de saldo promedio diario le otorga crédito por su pago desde el día en
que lo recibe el emisor de la tarjeta. Para calcular el saldo adeudado, el emisor de
la tarjeta suma el saldo inicial de cada día del período de facturación y deduce
cualquier pago acreditado en su cuenta ese día. Se pueden agregar o no nuevas
compras al

Secretos de
crédito
saldo, dependiendo del plan, pero generalmente se agregan adelantos en efectivo.
Los saldos diarios resultantes se suman para el ciclo de facturación y luego el total
se divide por la cantidad de días del período de facturación para llegar al "saldo
diario promedio". Este es el método más común utilizado por los emisores de
tarjetas de crédito.
Saldo ajustado
Este saldo se calcula restando los pagos que realizó y cualquier crédito que recibió
durante el período de facturación actual del saldo que adeuda al final del período
de facturación anterior. No se incluyen las compras nuevas que haya realizado
durante el período de facturación. Según el método de saldo ajustado, tiene hasta
el final del ciclo de facturación para pagar parte de su saldo y evita los cargos por
intereses sobre esa parte. Algunos acreedores excluyen del saldo anterior los
cargos financieros anteriores impagos. El método de saldo ajustado suele ser el
más ventajoso para los usuarios de tarjetas.
Balance anterior
Como sugiere el nombre, este saldo es simplemente el monto que adeuda al final
del período de facturación anterior. No se tienen en cuenta los pagos, créditos o
nuevas compras realizadas durante el período de facturación actual. Algunos
acreedores también excluyen los cargos financieros impagos al calcular este saldo.
Si no comprende cómo se calcula el saldo de su cuenta, pregúntele al emisor de la
tarjeta. (Una explicación de cómo se determinó el saldo debe aparecer en los
estados de cuenta que el emisor de la tarjeta le proporciona y en las solicitudes y
solicitudes preaprobadas que el emisor de la tarjeta pueda enviarle).
Los siguientes son ejemplos de cómo los diferentes métodos de cálculo de los
cargos financieros afectan el costo del crédito:
Promedio Promedio
diario
Balance diario
Saldo
(incluyendo (excluyendo
nuevos nuevas
compras) compras)
Tarifa mensual 1 1/2% 1 1/2%

Secretos de
crédito
ABR 18% 18%
Anterior
aaa...............................................................................................................................................................................................1
Crédito........................................................................................................................................................................................1
Misterios.....................................................................................................................................................................................1
Números de área....................................................................................................................................................................30
Números de grupo.................................................................................................................................................................32
SSN no válidos......................................................................................................................................................................33
FTC, octubre de 1993............................................................................................................................................................34

Secretos de
crédito
Normas..................................................................................................................................................................................56
Llame al deudor.....................................................................................................................................................................83

Secretos de
crédito
Activos exentos...................................................................................................................................................................196
Tomando acción..................................................................................................................................................................197
Cuentas................................................................................................................................................................................202
Divorcio...............................................................................................................................................................................203

Secretos de
crédito
Carta No. 1..........................................................................................................................................................................210
Carta No. 2..........................................................................................................................................................................211
Carta No. 3..........................................................................................................................................................................212
Carta No. 4..........................................................................................................................................................................214
Carta No. 5..........................................................................................................................................................................215
Carta No. 6..........................................................................................................................................................................217
Carta No. 7..........................................................................................................................................................................218
Viudas/Viudos.....................................................................................................................................................................254
Introducción........................................................................................................................................................................256

Secretos de
crédito
Por tu cuenta........................................................................................................................................................................280
Aprovecha el día.................................................................................................................................................................281
Como piensan......................................................................................................................................................................281
Pregúntese...........................................................................................................................................................................286
Logro...................................................................................................................................................................................288
El activo oculto...................................................................................................................................................................289
Echar un vistazo..................................................................................................................................................................290
¿Qué deseas?.......................................................................................................................................................................291
Hacer planes........................................................................................................................................................................293

Secretos de
crédito
Mira dentro..........................................................................................................................................................................300
Introducción........................................................................................................................................................................322
Glosario...............................................................................................................................................................................350
FTC, agosto de 1996...........................................................................................................................................................359

Secretos de
crédito
Credi-Quette........................................................................................................................................................................374
Introducción........................................................................................................................................................................376
Transporte...........................................................................................................................................................................396
Seguro.................................................................................................................................................................................398
Banca/Crédito......................................................................................................................................................................399
Alojamiento.........................................................................................................................................................................401
Utilidades............................................................................................................................................................................402
Otro.....................................................................................................................................................................................403

Secretos de
crédito
el día 15 el día 15 (nuevo saldo = $100) (nuevo saldo = $100)
Promedio
Saldo diario $270* $250†
Cargo financiero $4.05 $3.75

(1 1/2% x $270) (1 1/2% x $250)
* Para calcular el saldo promedio diario (incluidas nuevas compras):
($400 x 15 días) + ($100 x 3 días) + ($150 x 12 días) dividido por 30 días = $270
† Para calcular el saldo diario promedio (excluyendo nuevos

compras):
Secretos de
crédito
($400 x 15 días) + ($100 x 15 días) dividido por
30 días = $250
Saldo ajustado Balance anterior
Tarifa mensual 1 1/2% 1 1/2%
ABR 18% 18%
Anterior
Balance $400 $400
Pagos $300 $300
Promedio
Saldo diario N/A N/
A
Cargo financiero $1.50 $6.00
(1 1/2% x $100) (1 1/2% x $400)
Costos y características
Los términos de crédito difieren entre los emisores de tarjetas, así que compare
precios para encontrar la tarjeta que sea mejor para usted. Cuál es mejor puede
depender de cómo planeas usarlo. Si planea pagar las facturas en su totalidad cada
mes, el monto de la tarifa anual u otras tarifas, y no la tasa porcentual periódica y
anual, puede ser más importante. Si espera utilizar tarjetas de crédito para pagar
compras a lo largo del tiempo, la APR y el método de cálculo del saldo son
términos importantes a considerar. En cualquier caso, tenga en cuenta que sus
costos se verán afectados si existe o no un período de gracia.
Al comprar una tarjeta de crédito, probablemente desee considerar otros factores
Secretos de
crédito
además de los costos, como si el límite de crédito es lo suficientemente alto para
satisfacer sus necesidades, qué tan ampliamente se acepta la tarjeta y qué servicios
y características están disponibles bajo la tarjeta. plan. Quizás le interesen, por
ejemplo, las 'tarjetas de afinidad', todas Tarjetas de crédito específicas
patrocinadas por organizaciones profesionales, asociaciones de ex alumnos
universitarios y algunos miembros de la industria de viajes. Con frecuencia, el
emisor de una tarjeta de afinidad dona una parte de las tarifas anuales o los cargos
de transacción a la organización patrocinadora, o le permite calificar para viajes
gratis u otras bonificaciones.
Usando una tarjeta de crédito

La ley federal prohíbe a los emisores de tarjetas enviarle una tarjeta de crédito que
usted no haya solicitado. (El emisor puede enviarle una tarjeta de renovación o
sustituta sin previa solicitud). Los emisores de tarjetas pueden enviarle por correo
una solicitud o solicitud de tarjeta de crédito o preguntarle por teléfono si desea
recibir una tarjeta, y enviarle Eres uno si dices que sí.
Protecciones de tarjetas de crédito

La ley federal protege a los consumidores cuando utilizan tarjetas de crédito. Las
protecciones incluyen los siguientes elementos.
Crédito inmediato para el pago
El emisor de una tarjeta debe acreditar su cuenta el día en que recibe su pago, a
menos que el pago no se realice de acuerdo con los requisitos del acreedor o que la
demora en el crédito en su cuenta no resulte en un cargo. Para evitar demoras que
podrían generar cargos financieros, siga las instrucciones del emisor de la tarjeta
sobre dónde enviar los pagos. Los pagos enviados a otras ubicaciones podrían
retrasar la obtención del crédito por su pago hasta cinco días. Si pierde su sobre de
pago, busque en el estado de cuenta la dirección de pago o llame al emisor de la
tarjeta.
Reembolsos de saldos de crédito
Cuando devuelve mercancía o paga más de lo que debe, tiene la opción de
mantener el saldo acreedor en su cuenta o solicitar un reembolso (si el monto
excede $1.00). Para obtener un reembolso, escriba al emisor de la tarjeta. El
emisor de la tarjeta debe enviarle el reembolso dentro de los siete días hábiles

Secretos de
crédito
posteriores a la recepción de su solicitud. (Además, si permanece un saldo de
crédito en su cuenta durante más de seis meses, el emisor de la tarjeta debe hacer
un esfuerzo de buena fe para reembolsar el saldo de crédito).
Errores en su factura
La ley federal proporciona reglas específicas que el emisor de la tarjeta debe
seguir para corregir rápidamente los errores de facturación. El emisor de la tarjeta
le entregará un extracto que describe estas reglas cuando abra la cuenta de la
tarjeta de crédito y, posteriormente, al menos una vez al año. De hecho, muchos
emisores de tarjetas imprimen un resumen de sus derechos en cada factura que le
envían. Debe notificar al emisor de la tarjeta por escrito a la dirección especificada
para errores de facturación cuando encuentre un error, y debe hacerlo dentro de los
60 días posteriores a que se le envió por correo la primera factura que contenía el
error. (Por este motivo, guarde los recibos de sus tarjetas de crédito y compárelos
rápidamente cuando lleguen sus facturas). En su carta de notificación, incluya su
nombre, su número de cuenta, el monto del error sospechoso y la razón por la que
cree que la factura contiene un error. El emisor de la tarjeta, a su vez, debe
investigar el problema y corregir el error o explicarle por qué la factura es
correcta. Esto debe ocurrir dentro de dos ciclos de facturación y a más tardar 90
días después de que el emisor reciba su aviso de error de facturación. Durante el
período que el emisor de la tarjeta esté investigando el error, usted no tendrá que
pagar el monto en cuestión. (Para obtener más información, escriba: 'Errores de
facturación de crédito', Referencia pública, Comisión Federal de Comercio,
Washington, DC 20580.)
Cargos no autorizados
Según la ley federal, si su tarjeta de crédito se utiliza sin su autorización, se le
puede considerar responsable de hasta $50 por tarjeta. Si informa la pérdida antes
de usar la tarjeta, la ley federal dice que el emisor de la tarjeta no puede
responsabilizarlo por ningún cargo no autorizado. Si un ladrón usa su tarjeta antes
de que usted informe su pérdida, lo máximo que deberá por cargos no autorizados
es $50. Esto es cierto incluso si un ladrón puede usar su tarjeta de crédito en un
cajero automático (ATM) para acceder a su cuenta de tarjeta de crédito. Para
minimizar su responsabilidad, informe la pérdida de su tarjeta lo antes posible.
Algunas empresas tienen números de teléfono gratuitos impresos en sus estados de
cuenta y servicio las 24 horas para aceptar dicha información de emergencia. Para

Secretos de
crédito
su propia protección, debe enviar una carta al emisor de la tarjeta después de su
llamada telefónica. La carta debe indicar su número de tarjeta, indicar cuándo se
perdió su tarjeta y mencionar la fecha en que llamó para informar de la pérdida.
Disputas sobre Mercancías o Servicios
Si tiene un problema con la mercancía o los servicios que cargó a una tarjeta de
crédito y ha hecho un esfuerzo de buena fe para resolver el problema con el
vendedor, tiene derecho a retener del emisor de la tarjeta el pago de la mercancía o
los servicios. . Puede retener el pago hasta el monto del crédito pendiente de
compra, más cualquier cargo financiero o relacionado. Si la tarjeta que utilizó es
una tarjeta bancaria, una tarjeta de viaje y entretenimiento u otra tarjeta no emitida
por el vendedor de la mercancía defectuosa, puede retener el pago solo si la
compra excedió los $50 y se realizó en su estado de origen o dentro de 100 millas
de Su dirección de facturación. Si estas condiciones no se aplican a usted, es
posible que desee considerar la posibilidad de presentar una demanda en el
tribunal de reclamos menores, un procedimiento legal informal que puede usarse
para resolver disputas. Si bien los montos máximos que se pueden reclamar o
otorgar difieren de un estado a otro, la mayoría de los tribunales de reclamos
menores atienden casos que involucran montos que oscilan entre $25 y $2,000.
Algunos estados han aumentado recientemente sus límites a $5,000. Consulte su
directorio telefónico local bajo los encabezados del gobierno municipal, del
condado o estatal para obtener listados de tribunales de reclamos menores.
Algunas sugerencias
* Busque los términos de tarjetas de crédito que sean mejores para usted.
* Asegúrese de comprender los términos de un plan de tarjeta de crédito antes de
aceptar la tarjeta. Revise las divulgaciones de términos y tarifas que deben
aparecer en las ofertas de tarjetas de crédito que recibe por correo.
* Pague las facturas con prontitud para mantener los cargos financieros lo más
bajos posible.
* Guarde copias de los recibos de ventas y compare los cargos rápidamente
cuando lleguen sus facturas.
* Proteja sus tarjetas de crédito y números de cuenta para evitar el uso no
autorizado. Traza una línea a través de los espacios en blanco sobre el total cuando
firmas los recibos. Rompe o retiene los carbones.
Secretos de
crédito
* Mantenga una lista de sus números de tarjetas de crédito y los números de
teléfono de cada emisor de tarjetas en un lugar seguro en caso de pérdida o robo
de sus tarjetas.
A dónde ir en busca de ayuda
Las siguientes agencias federales son responsables de hacer cumplir las leyes
federales que rigen las transacciones con tarjetas de crédito. Las preguntas
relativas a un emisor de tarjetas en particular deben dirigirse al organismo
encargado de hacer cumplir la ley responsable de ese emisor.
Bancos estatales miembros del sistema de reservas

Asuntos del Consumidor y la Comunidad
Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal
Calles 20 y C, noroeste
Bancos Nacionales
Contralor de la Moneda
Gestión de cumplimiento
Parada de correo 7-5
Cooperativas de crédito federales

Administración Nacional de Cooperativas de Crédito
1776 G St., noroeste
Bancos asegurados federalmente no miembros

Oficina de Programas del Consumidor
Corporación Federal de Seguros de Depósito
550 17th St., noroeste

Secretos de
crédito
Cajas de ahorro y préstamos aseguradas a nivel federal y
Bancos estatales autorizados
Programa de Asuntos del Consumidor
Oficina de Supervisión de Ahorro
1700 G St., noroeste
Otros emisores de tarjetas de crédito (incluye empresas minoristas/de gasolina)

División de Prácticas Crediticias Oficina de Protección al Consumidor Comisión
Federal de Comercio Washington, DC 20580
Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal
Introducción
La Ley de Protección del Crédito al Consumidor de 1968, que lanzó la Verdad en
los Préstamos, fue una pieza legislativa histórica. Por primera vez, los acreedores
tuvieron que indicar el costo del préstamo en un lenguaje común para que usted, el
cliente, pudiera determinar exactamente cuáles serían los cargos, comparar costos
y comparar precios para encontrar la mejor oferta de crédito para usted.
Desde 1968, las protecciones crediticias se han multiplicado rápidamente. Los
conceptos de crédito "justo" e "igual" se han incluido en leyes que prohíben la
discriminación injusta en las transacciones crediticias; exigir que se informe a los
consumidores el motivo por el que se les niega el crédito; permitir que los
prestatarios conozcan sus registros crediticios; y establecer una manera de resolver
disputas de facturación.
Cada ley tenía como objetivo reducir los problemas y la confusión en torno al
crédito al consumo que, a medida que se hizo más utilizado en nuestra economía,
también se volvió más complejo. En conjunto, estas leyes establecen un estándar
Secretos de
crédito
sobre cómo se debe tratar a las personas en sus transacciones financieras.
Las leyes dicen, por ejemplo:
- - que no te pueden rechazar una tarjeta de crédito sólo por ser mujer soltera;
- - que puede limitar su riesgo en caso de pérdida o robo de una tarjeta de crédito;
- - que puede corregir errores en su factura mensual sin perjudicar su calificación
crediticia; y
- - que no se le cortará el crédito sólo por haber cumplido 65 años.
Pero ¡que el comprador esté al tanto! Es importante conocer tus peleas y cómo
usarlas. Este manual explica cómo las leyes de crédito al consumo pueden
ayudarle a buscar crédito, solicitarlo, mantener su solvencia crediticia y, si es
necesario, quejarse de un trato injusto. Explica qué debe buscar al utilizar un
crédito y qué buscan los acreedores antes de otorgarlo. También señala las
soluciones de las leyes a las prácticas discriminatorias que han dificultado que las
mujeres y las minorías obtengan crédito en el pasado.
El costo del crédito

Comprar es el primer paso
Obtienes crédito prometiendo pagar en el futuro por algo que recibes en el
presente.
El crédito es una conveniencia. Le permite cargar una comida en su tarjeta de
crédito, pagar un electrodoméstico a plazos, pedir un préstamo para comprar una
casa o pagar los estudios o las vacaciones. Con crédito, puede disfrutar de su
compra mientras la paga, o puede realizar una compra cuando le falta efectivo.
Pero el crédito también tiene condiciones. Suele costar algo. Y, por supuesto, lo
que se pide prestado hay que devolverlo.
Si está pensando en pedir prestado o abrir una cuenta de crédito, el primer paso
debe ser calcular cuánto le costará y si puede permitírselo. Entonces debería
comparar precios para encontrar las mejores condiciones.
¿Qué leyes se aplican?
Dos leyes le ayudan a comparar costos:
TRUTH IN LENDING requiere que los acreedores le brinden cierta información
básica sobre el costo de comprar a crédito o solicitar un préstamo. Estas

Secretos de
crédito
"divulgaciones" pueden ayudarle a comparar precios para encontrar la mejor
oferta.
Las divulgaciones de ARRENDAMIENTO AL CONSUMIDOR pueden ayudarle
a comparar el costo y los términos de un arrendamiento con otro y con el costo y
los términos de la compra al contado o a crédito.
El cargo financiero y la tasa de porcentaje anual (APR)
Los costos del crédito varían. Al recordar dos términos, puede comparar precios
de crédito de diferentes fuentes. Según la Veracidad en los Préstamos, el acreedor
debe informarle, por escrito y antes de firmar cualquier acuerdo, el cargo
financiero y la tasa de porcentaje anual.
El cargo financiero es el monto total en dólares que usted paga por usar el crédito.
Incluye costos de intereses y otros costos, como cargos por servicios y algunas
primas de seguros relacionadas con el crédito.
Por ejemplo, pedir prestado $100 por un año podría costarle $10 en intereses. Si
también hubiera un cargo por servicio de $1, el cargo por financiamiento sería de
$11.
La tasa de porcentaje anual (APR) es el costo porcentual (o costo relativo) del
crédito anualmente. Esta es tu clave para comparar costos, sin importar el monto
del crédito o el tiempo que tengas para pagarlo:
Nuevamente, supongamos que pide prestado $100 por un año y paga un cargo
financiero de $10. Si puede conservar los $100 completos durante todo el año y
luego devolver $110 al final del año, está pagando una APR del 10 por ciento.
Pero, si paga los $100 y el cargo financiero (un total de $110) en doce cuotas
mensuales iguales, en realidad no podrá utilizar $100 durante todo el año. De
hecho, puedes usar cada vez menos de esos $100 cada mes. En este caso, el cargo
de $10 por crédito equivale a una APR del 18 por ciento.
Todos los acreedores (bancos, tiendas, concesionarios de automóviles, compañías
de tarjetas de crédito, compañías financieras) deben declarar el costo de su crédito
en términos del cargo financiero y la TAE.
La ley federal no establece tasas de interés ni otros cargos crediticios. Pero sí
requiere su divulgación para que pueda comparar los costos del crédito. La ley
dice que se le deben mostrar estos dos datos antes de firmar un contrato de crédito
o antes de utilizar una tarjeta de crédito.

Secretos de
crédito
Una comparación
Incluso cuando comprende los términos que ofrece un acreedor, es fácil
subestimar la diferencia en dólares que pueden generar diferentes términos.
Suponga que está comprando un automóvil de $7,500. Usted paga $1,500 por
adelantado y necesita pedir prestado $6,000. Compare los tres acuerdos de crédito
en la página siguiente.
¿Cómo se comparan estas opciones? La respuesta depende en parte de lo que
necesites.
El préstamo de menor costo está disponible con el Acreedor A.
Si busca pagos mensuales más bajos, puede obtenerlos cancelando el préstamo
durante un período de tiempo más largo. Sin embargo, tendría que pagar más en
costos totales. Un préstamo del acreedor B, también con una tasa de interés anual
del 14 por ciento, pero por cuatro años, agregará alrededor de $488 a su cargo
financiero.
Si ese préstamo a cuatro años estuviera disponible únicamente a través del
acreedor C, la tasa APR del 15 por ciento agregaría otros $145 aproximadamente a
sus cargos financieros en comparación con los del acreedor B.
Otros términos, como el monto del pago inicial, también marcarán la diferencia.
Asegúrese de consultar todos los términos antes de hacer su elección.
Costo del crédito abierto

El crédito abierto incluye tarjetas de crédito de bancos y tiendas departamentales,
tarjetas de compañías de gasolina, líneas de crédito sobre el valor de la vivienda y
cuentas de sobregiro de cheques que le permiten emitir cheques por más de su
saldo real en el banco. El crédito indefinido se puede utilizar una y otra vez,
generalmente hasta alcanzar un determinado límite de endeudamiento
preestablecido. Truth in Lending requiere que los acreedores abiertos le informen
los términos del plan de crédito para que pueda comparar y comparar los costos
involucrados.
Cuando busca un plan abierto, la APR que le dicen representa solo la tasa
periódica que se le cobrará, calculada anualmente. (Por ejemplo, un acreedor que
cobra un 1% de interés cada mes le cotizaría una APR del 18 por ciento). Las
cuotas anuales de membresía, los cargos por transacción y los puntos, por ejemplo,
se enumeran por separado; no están incluidos en la TAE. Tenga esto en cuenta y
Secretos de
crédito
compare todos los costos involucrados en los planes, no solo la APR.
Los acreedores deben informarle cuándo comienzan los cargos financieros en su
cuenta, para que sepa cuánto tiempo tiene para pagar su factura antes de que se
agregue un cargo financiero.
Los acreedores pueden darle un período de gracia de 25 días, por ejemplo, para
pagar su saldo en su totalidad antes de obligarlo a pagar un cargo financiero.
Los acreedores también deben informarle el método que utilizan para calcular el
saldo sobre el cual usted paga un cargo financiero; la tasa de interés que cobran se
aplica a este saldo para obtener el cargo financiero. Los acreedores utilizan varios
métodos diferentes para llegar al saldo. Estúdialos detenidamente; pueden afectar
significativamente su cargo financiero.
Algunos acreedores, por ejemplo, toman el monto que usted debe al comienzo del
ciclo de facturación y restan los pagos que realizó durante ese ciclo. Las compras
no se cuentan. Esto se llama método de saldo ajustado.
Otro es el método de equilibrio anterior. Los acreedores simplemente utilizan el
monto adeudado al comienzo del ciclo de facturación para calcular el cargo
financiero.
Según uno de los métodos más comunes, el método del saldo diario promedio, Los
acreedores suman sus saldos para cada día del ciclo de facturación y luego dividen
ese total por la cantidad de días del ciclo. Los pagos realizados durante el ciclo se
restan para llegar a los montos diarios y, dependiendo del plan, se pueden incluir o
no nuevas compras. Con otro método, el método del saldo diario promedio de dos
ciclos, los acreedores utilizan los saldos diarios promedio de dos ciclos de
facturación para calcular su cargo financiero. Nuevamente, los pagos se tendrán en
cuenta al calcular los saldos, pero las nuevas compras pueden incluirse o no.
Tenga en cuenta que el importe del cargo financiero puede variar
considerablemente según el método utilizado, incluso para el mismo patrón de
compras y pagos.
Si recibe una oferta o solicitud de tarjeta de crédito, el acreedor debe brindarle
información sobre la APR y otros términos importantes del plan en ese momento.
Del mismo modo, con un plan sobre el valor líquido de la vivienda, se le debe
proporcionar información con una solicitud.
Truth in Lending no establece las tasas ni le dice al acreedor cómo calcular los
cargos financieros; solo requiere que el acreedor le diga el método que utiliza. Tú
Secretos de
crédito
Debe pedir una explicación de cualquier término que no comprenda.
Costos y términos de arrendamiento
El arrendamiento le brinda el uso temporal de la propiedad a cambio de pagos
periódicos. Se ha convertido en una alternativa popular a la compra, bajo ciertas
circunstancias. Por ejemplo, podría considerar alquilar muebles para un
apartamento que usará sólo durante un año. La ley de Arrendamiento al
Consumidor requiere que las compañías de arrendamiento le brinden información
sobre los costos y términos de sus contratos, para ayudarlo a decidir si el
arrendamiento es una buena idea.
La ley se aplica a los bienes personales que se le alquilan a usted por más de
cuatro meses para uso personal, familiar o doméstico. Cubre, por ejemplo, el
alquiler a largo plazo de automóviles, muebles y electrodomésticos, pero no el
alquiler diario de automóviles ni el arrendamiento de apartamentos. Antes de
aceptar un contrato de arrendamiento, la compañía de arrendamiento debe
brindarle una declaración escrita de los costos, incluido el monto de cualquier
depósito de seguridad, el monto de sus pagos mensuales y el monto que debe
pagar por la licencia, el registro, los impuestos y el mantenimiento.
La compañía también debe brindarle una declaración por escrito sobre los
términos, incluido el seguro que necesita, las garantías, información sobre quién es
responsable del mantenimiento de la propiedad, los estándares para su desgaste y
si tiene o no la opción de comprar la propiedad. propiedad.
Arrendamientos indefinidos y pagos globales
Sus costos dependerán de si elige un contrato de arrendamiento indefinido o
cerrado. Los arrendamientos abiertos generalmente implican pagos mensuales más
bajos que los arrendamientos cerrados, pero es posible que deba un pago adicional
importante, a menudo llamado pago global. basado en el valor de la propiedad
cuando la devuelva.
Suponga que alquila un automóvil con un contrato de arrendamiento indefinido de
tres años. La empresa de arrendamiento estima que el automóvil valdrá $4,000
después de tres años de uso normal. Si devuelve el automóvil en una condición
que hace que valga solo $3,500, es posible que deba un pago global de $500.
La empresa de arrendamiento debe informarle si es posible que deba un pago
global y cómo se calculará. También debes saber que:

Secretos de
crédito
-- tiene derecho a una tasación independiente del valor de la propiedad al final del
contrato de arrendamiento. Sin embargo, deberá pagar los honorarios del tasador.
-- un pago global generalmente se limita a no más de tres veces el pago mensual
promedio. Si su pago mensual es de $ 200, su pago global no sería superior a $
600, a menos que, por ejemplo, la propiedad haya sufrido un desgaste superior al
promedio (por ejemplo, si condujo un automóvil con un kilometraje superior al
promedio).
Los arrendamientos cerrados generalmente tienen pagos mensuales más altos que
los arrendamientos abiertos, pero no hay un pago global al final del
arrendamiento.
Costos de liquidación de una casa
Una casa es probablemente la compra a crédito más importante para la mayoría de
los consumidores, y una de las más complicadas. La Ley de Procedimientos de
Liquidación de Bienes Raíces, al igual que la Verdad en los Préstamos, es una ley
de divulgación. La Ley, administrada por el Departamento de Vivienda y
Desarrollo Urbano, exige que el prestamista le proporcione, por adelantado, cierta
información sobre los costos que pagará cuando cierre el préstamo.
Este evento se llama liquidación o cierre, y la ley le ayuda a buscar costos de
liquidación más bajos. Para saber más al respecto, escribe a:
Subsecretario Adjunto de Atención a la Vivienda:

Cumplimiento de RESPA Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.
UU.
451 Calle Séptima, SW Sala 5241
Si necesita llamar por teléfono:

(202) 708-4560
Un folleto de la Reserva Federal, titulado "Guía del consumidor sobre los costos
de cierre de hipotecas", también contiene información útil para los consumidores.

Secretos de
crédito
Solicitar crédito
Discriminación
Cuando esté listo para solicitar un crédito, debe saber qué es lo que los acreedores
consideran importante para decidir si usted es solvente o no. También debes saber
qué no pueden considerar legalmente en sus decisiones.
¿Qué ley se aplica?
LA LEY DE IGUALDAD DE OPORTUNIDADES DE CRÉDITO exige que
todos los solicitantes de crédito sean considerados sobre la base de sus
calificaciones reales para obtener crédito y no sean rechazados debido a ciertas
características personales.
Lo que buscan los acreedores
Las tres C. Los acreedores buscan la capacidad de pagar la deuda y la voluntad de
hacerlo y, a veces, un poco de seguridad adicional para proteger sus préstamos.
Hablan de las tres C: capacidad crediticia, carácter y garantía.
Capacidad. ¿Podrás pagar la deuda? Los acreedores solicitan información laboral:
su ocupación, cuánto tiempo ha trabajado y cuánto gana. También quieren saber
sus gastos: cuántos dependientes tiene, si paga pensión alimenticia o manutención
infantil y el monto de sus otras obligaciones.
Personaje. ¿Pagarás la deuda? Los acreedores examinarán su historial crediticio
(consulte el capítulo sobre Historiales y registros crediticios): cuánto debe, con
qué frecuencia pide prestado, si paga las facturas a tiempo y si vive dentro de sus
posibilidades. También buscan signos de estabilidad: cuánto tiempo ha vivido en
su dirección actual, si es propietario o alquila, y duración de su empleo actual.
Colateral. ¿Está totalmente protegido el acreedor si usted no paga? Los acreedores
quieren saber qué puede tener usted que podría usarse para respaldar o garantizar
su préstamo, y qué fuentes tiene para pagar sus deudas además de los ingresos,
como ahorros, inversiones o propiedades.
Los acreedores utilizan diferentes combinaciones de estos hechos para tomar sus
decisiones. Algunos establecen estándares inusualmente altos y otros simplemente
no otorgan ciertos tipos de préstamos. Los acreedores también utilizan diferentes
tipos de sistemas de calificación. Algunos confían estrictamente en su propio
instinto y experiencia.
Otros utilizan un sistema estadístico o de "calificación crediticia" para predecir si

Secretos de
crédito
usted tiene un buen riesgo crediticio. Asignan una cierta cantidad de puntos a cada
una de las diversas características que han demostrado ser señales confiables de
que un prestatario pagará. Luego, te califican en esta escala.
Y así, diferentes acreedores pueden llegar a conclusiones diferentes basándose en
el mismo conjunto de hechos. Uno puede considerar que usted corre un riesgo
aceptable, mientras que otro puede negarle un préstamo. Información que el
acreedor no puede utilizar
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito no garantiza que usted obtendrá
crédito. Aún debe pasar las pruebas de solvencia del acreedor. Pero el acreedor
debe aplicar estas pruebas de manera justa, imparcial y sin discriminarlo por
ninguno de los siguientes motivos: edad, género, estado civil, raza, color, religión,
origen nacional, porque recibe ingresos públicos como beneficios para veteranos,
asistencia social. o Seguro Social, o porque ejerce sus derechos conforme a las
leyes federales de crédito, como presentar un aviso de error de facturación ante un
acreedor. Esto significa que un acreedor no podrá utilizar ninguno de esos motivos
como motivo para:
- - disuadirle de solicitar un préstamo;
- - negarle un préstamo si califica; o
- - prestarle dinero en términos diferentes a los otorgados a otra persona con
ingresos, gastos, historial crediticio y garantía similares.
Reglas especiales
Edad. En el pasado, muchas personas mayores se quejaban de que se les negaba
crédito simplemente porque tenían más de cierta edad. O cuando se jubilaron, a
menudo encontraron que su crédito se cortaba o se reducía repentinamente. Por lo
tanto, la ley es muy específica sobre cómo se puede utilizar la edad de una persona
en las decisiones crediticias.
Un acreedor puede preguntarle su edad, pero si tiene edad suficiente para firmar
un contrato vinculante (generalmente 18 o 21 años, según la ley estatal), un
acreedor no puede:
- - rechazarle u ofrecerle menos crédito sólo por su edad;
- - ignore sus ingresos de jubilación al calificar su solicitud;
- - cerrar su cuenta de crédito o exigirle que vuelva a solicitarla sólo porque
alcanza cierta edad o se jubila; o
Secretos de
crédito
- - negarle crédito o cerrar su cuenta porque el seguro de vida crediticio u otro
seguro relacionado con el crédito no está disponible para personas de su edad.
Los acreedores pueden "calificar" su edad en un sistema de calificación crediticia,
pero:
- - si tienes 62 años o más, debes recibir al menos tantos puntos por edad como
cualquier persona menor de 62 años.
Debido a que la situación financiera de las personas puede cambiar según la edad,
la ley permite a los acreedores considerar cierta información relacionada con la
edad, como cuánto tiempo le falta para jubilarse o cuánto tiempo continuarán sus
ingresos. Un solicitante de mayor edad podría no calificar para un préstamo
grande con un pago inicial del 5 por ciento para una empresa riesgosa, pero podría
calificar para un préstamo más pequeño, con un pago inicial mayor, garantizado
por una buena garantía. Recuerde que, si bien la disminución de sus ingresos
puede ser una desventaja si es mayor, generalmente puede ofrecer un historial
crediticio sólido a su favor. El acreedor tiene que examinar todos los hechos y
aplicar los estándares habituales de solvencia a su situación particular.
Asistencia pública. No se le puede negar el crédito sólo porque recibe Seguridad
Social o asistencia pública (como Ayuda a Familias con Hijos Dependientes).
Pero, como ocurre con la edad, cierta información relacionada con esta fuente de
ingresos podría afectar claramente la solvencia crediticia.
Entonces, un acreedor puede considerar cosas tales como:
- - la edad de sus dependientes (porque puede perder los beneficios cuando
alcancen cierta edad); o
- - si seguirá cumpliendo los requisitos de residencia para recibir beneficios.
Esta información ayuda al acreedor a determinar la probabilidad de que continúen
sus ingresos de asistencia pública.
Préstamos para vivienda. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito cubre
su solicitud de préstamo hipotecario o para mejoras en el hogar. Prohíbe la
discriminación por características tales como raza, color, género o por la raza u
origen nacional de las personas del vecindario donde usted vive o desea comprar
su casa. Los acreedores tampoco podrán utilizar tasación alguna del valor de la
propiedad que considere la raza de la gente del vecindario.
Además, tiene derecho a recibir una copia de un informe de tasación que pagó en

Secretos de
crédito
relación con una solicitud de crédito, si realiza una solicitud por escrito para
obtener el informe.
Discriminación contra la mujer
Tanto hombres como mujeres están protegidos de la discriminación por motivos
de género o estado civil. Pero muchas de las disposiciones de la ley fueron
diseñadas para detener abusos particulares que generalmente dificultaban que las
mujeres obtuvieran crédito. Por ejemplo, la idea de que las mujeres solteras
ignoren sus deudas cuando se casan, o que los ingresos de una mujer "no cuentan"
porque dejará el trabajo para tener hijos, ahora es ilegal en las transacciones de
crédito.
La regla general es que no se le puede negar crédito sólo por ser mujer, o
simplemente por estar casada, soltera, viuda, divorciada o separada. Aquí hay
algunas protecciones importantes:
Género y estado civil. Por lo general, los acreedores no pueden preguntar su
género en un formulario de solicitud (una excepción es un préstamo para comprar
o construir una casa).
No es necesario que utilice Miss, Mrs. o Ms. con su nombre en una solicitud de
crédito. Pero, en algunos casos, un acreedor puede preguntarle si está casado,
soltero o separado (soltero incluye soltero, divorciado y viudo).
Planes de maternidad. Los acreedores no pueden preguntarle sobre sus prácticas
anticonceptivas o si planea tener hijos, y no pueden asumir nada sobre esos planes.
Ingresos y Pensión Alimenticia. El acreedor debe contar todos sus ingresos,
incluso los ingresos del empleo a tiempo parcial.
Los pagos de manutención y pensión alimenticia son la principal fuente de
ingresos para muchas mujeres. No es necesario que revele este tipo de ingresos,
pero si lo hace, los acreedores deben contarlos.
Teléfonos. Es posible que los acreedores no consideren si usted tiene una lista de
teléfonos a su nombre porque esto discriminaría a muchas mujeres casadas. (Es
posible que le pregunten si hay un teléfono en su casa).
Un acreedor puede considerar si los ingresos son estables y confiables, así que esté
preparado para demostrar que puede contar con ingresos ininterrumpidos,
especialmente si la fuente son pagos de pensión alimenticia o salarios a tiempo
parcial.

Secretos de
crédito
Tus propias cuentas. Muchas mujeres casadas solían ser rechazadas cuando pedían
crédito a su propio nombre. O bien, el marido tenía que firmar una cuenta (acordar
pagar si la esposa no lo hacía) incluso cuando los propios ingresos de la mujer
podían pagar fácilmente el préstamo. Las mujeres solteras no podían obtener
préstamos porque se pensaba que de alguna manera eran menos confiables que
otros solicitantes. Ahora tiene una lucha por su propio crédito, en función de sus
propios registros crediticios e ingresos. Su propio crédito significa una cuenta
separada o un préstamo a su propio nombre, no una cuenta conjunta con su esposo
ni una tarjeta duplicada en su cuenta. Estas son las reglas:
- - Los acreedores no podrán negarse a abrir una cuenta sólo por su sexo o estado
civil.
- - Puede optar por utilizar su nombre y apellido de soltera (Mary Smith); su
nombre y apellido de su esposo (Mary Jones); o un apellido combinado (Mary
Smith-Jones).
- - Si usted es solvente, un acreedor no puede pedirle a su esposo que firme su
cuenta, con ciertas excepciones cuando se trata de derechos de propiedad.
- - Los acreedores no pueden pedir información sobre su esposo o exmarido
cuando solicita su propio crédito basado en sus propios ingresos, a menos que esos
ingresos sean pensión alimenticia, manutención de los hijos o pagos de
manutención separados de su cónyuge o excónyuge.
Esta última regla, por supuesto, no se aplica si su esposo va a usar su cuenta o será
responsable de pagar sus deudas en la cuenta, o si vive en un estado de propiedad
comunitaria. (Los estados de propiedad comunitaria son: Arizona, California,
Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin).
Cambio de estado civil. Las mujeres casadas a veces se han enfrentado a graves
dificultades cuando se les ha privado del crédito después de la muerte de sus
maridos. A las mujeres solteras se les cerraron cuentas cuando se casaron, y a las
mujeres casadas se les cerraron cuentas después de un divorcio. La ley dice que
los acreedores no pueden obligarlo a volver a solicitar un crédito sólo porque se
case, enviude o se divorcie. Tampoco podrán cerrar su cuenta ni cambiar los
términos de su cuenta por estos motivos. Debe haber alguna señal de que su
solvencia crediticia ha cambiado. Por ejemplo, los acreedores pueden pedirle que
vuelva a presentar la solicitud si, en primer lugar, dependió de los ingresos de su
exmarido para obtener crédito.
Secretos de
crédito
Configurar su propia cuenta lo protege al brindarle su propio historial de cómo
maneja sus deudas, en el cual puede confiar si su situación financiera cambia
porque es viudo o divorciado. Si se va a casar y planea tomar el apellido de su
esposo, escriba a sus acreedores e infórmeles si desea mantener una cuenta
separada.
Si te rechazan
Recuerde, su género o raza no puede utilizarse para disuadirlo de solicitar un
préstamo. Y los acreedores no pueden retrasar ni retrasar su solicitud por esos
motivos. Según la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, se le debe
notificar dentro de los 30 días posteriores a la finalización de su solicitud, ya sea
que su préstamo haya sido aprobado o no. Si se le niega el crédito, este aviso debe
realizarse por escrito y debe explicar las razones específicas por las que se le negó
el crédito o informarle sobre su derecho a solicitar una explicación. Tienes los
mismos derechos si se cierra una cuenta que hayas tenido.
Si le niegan el crédito, asegúrese de averiguar por qué. Recuerde, es posible que
tenga que pedir esta explicación a los acreedores. Puede ser que el acreedor crea
que usted ha solicitado más dinero del que puede pagar con sus ingresos. Puede
ser que no haya trabajado o vivido el tiempo suficiente en la comunidad. Puede
discutir los términos con el acreedor y las formas de mejorar su solvencia. El
siguiente capítulo explica cómo mejorar su capacidad para obtener crédito.
Si cree que ha sido discriminado, cite la ley al prestamista. Si el prestamista aún
dice que no sin una explicación satisfactoria, puede comunicarse con una agencia
federal para obtener ayuda o iniciar acciones legales como se describe en el último
capítulo de este manual.
Historiales y registros crediticios

Construyendo un buen historial
En su primer intento de obtener crédito, es posible que se enfrente a una
frustración común: a veces parece que ya debe tener crédito para obtenerlo.
Algunos acreedores solo considerarán su salario y trabajo y el resto de la
información financiera que usted incluya en su solicitud. Pero la mayoría también
quiere saber sobre su historial en el manejo de crédito. -Cuán confiablemente ha
pagado deudas pasadas. Recurren a los registros mantenidos por las agencias de
informes crediticios o agencias de informes crediticios cuya actividad es recopilar

Secretos de
crédito
y almacenar información sobre los prestatarios que habitualmente proporcionan
muchos prestamistas. Estos registros incluyen la cantidad de crédito que recibió y
la fidelidad con la que lo devolvió.
Aquí hay varias maneras en que puede comenzar a construir un buen historial
crediticio:
- - Abrir una cuenta corriente o una cuenta de ahorros, o ambas. Estos no inician
su expediente de crédito, pero pueden verificarse como evidencia de que tiene
dinero y sabe cómo administrarlo. Los cheques cancelados se pueden utilizar para
demostrar que paga facturas de servicios públicos o alquiler con regularidad, una
señal de confiabilidad.
- - Solicitar una tarjeta de crédito de tienda departamental. Pagar las facturas de
las tarjetas de crédito a tiempo es una ventaja en el historial crediticio.
- - Pregunte si puede depositar fondos en una institución financiera para que

sirvan como garantía para una tarjeta de crédito; Algunas instituciones emitirán
una tarjeta de crédito con un límite de crédito que generalmente no supera el
monto depositado.
- - Si es nuevo en la ciudad, escriba para solicitar un resumen de cualquier
registro de crédito mantenido por una agencia de crédito en su antigua ciudad.
(Pregunte al banco o a los grandes almacenes de su antigua ciudad natal por el
nombre de la agencia a la que depende).
- - Si no califica según su propia situación crediticia, ofrezca que alguien firme su
solicitud.
- - Si te rechazan, averigua el motivo y trata de aclarar cualquier malentendido.
Las siguientes leyes pueden ayudarle a iniciar su historial crediticio y mantener su
registro preciso:
LA LEY DE IGUALDAD DE OPORTUNIDADES DE CRÉDITO brinda a las
mujeres una manera de comenzar su propio historial e identidad crediticia.
LA LEY DE INFORME DE CRÉDITO JUSTO establece un procedimiento para
corregir errores en su registro de crédito.
Historiales crediticios para mujeres

Secretos de
crédito
Según la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, los informes a las
agencias de crédito deben realizarse a nombre del marido y la mujer si ambos
utilizan una cuenta o son responsables de pagar la deuda. Es posible que algunas
mujeres divorciadas o viudas no tengan historiales crediticios separados porque en
el pasado las cuentas de crédito figuraban únicamente a nombre de su marido.
Pero aún pueden beneficiarse de este récord. Según la Ley de Igualdad de
Oportunidades de Crédito, los acreedores deben considerar el historial crediticio
de las cuentas que las mujeres han mantenido conjuntamente con sus maridos. Los
acreedores también deben examinar el registro de cualquier cuenta mantenida
únicamente a nombre del marido si la mujer puede demostrar que también refleja
su propia solvencia. Si el expediente es desfavorable, si un ex marido era un riesgo
crediticio malo; puede intentar demostrar que el registro no refleja su propia
reputación. Recuerde que una esposa también puede abrir su propia cuenta para
asegurarse de iniciar su propio historial crediticio.
He aquí un ejemplo:
Mary Jones, cuando estaba casada con John Jones, siempre pagaba las facturas de
sus tarjetas de crédito a tiempo y desde su cuenta corriente conjunta. Pero la tarjeta
fue emitida a nombre de John y la oficina de crédito mantuvo todos los registros a
nombre de John. Ahora Mary es viuda y quiere sacar una tarjeta nueva, pero le
dicen que no tiene historial crediticio. Para beneficiarse del buen historial
crediticio que ya figura en los libros a nombre de John, Mary debería señalar que
ella manejaba todas las cuentas correctamente cuando estaba casada y que las
facturas se pagaban con cheques de su cuenta corriente conjunta.
Mantener registros crediticios actualizados
Los errores en su historial crediticio (a veces identidades equivocadas) pueden
nublar su futuro crediticio. Su calificación crediticia es importante, así que
asegúrese de que los registros de la oficina de crédito estén completos y sean
precisos.
La Ley de Informe Justo de Crédito dice que se le debe informar lo que hay en su
archivo de crédito y corregir cualquier error.
Información negativa. Si un prestamista le niega el crédito debido a información
desfavorable en su informe crediticio, usted tiene derecho al nombre y dirección
de la agencia que mantiene su informe. Luego, podrá solicitar información al buró
de crédito por correo o en persona. No obtendrá una copia exacta del archivo, pero

Secretos de
crédito
al menos sabrá qué hay en el informe. La ley también dice que la agencia de
crédito debe ayudarlo a interpretar los datos, porque son datos sin procesar cuyo
análisis requiere experiencia. Si está cuestionando un rechazo de crédito realizado
dentro de los últimos 30 días, la oficina no puede cobrarle una tarifa por brindarle
información.
Cualquier error que encuentre debe ser investigado por el buró de crédito con el
acreedor que suministró los datos. La oficina eliminará de su archivo de crédito
cualquier error que el acreedor admita que existe. Si no está de acuerdo con los
hallazgos, puede presentar una breve declaración en su expediente dando su
versión de los hechos. Los informes futuros a los acreedores deberán incluir esta
declaración o un resumen de la misma.
Información antigua. A veces la información crediticia es demasiado antigua para
dar una buena idea de su reputación financiera. Existe un límite sobre el tiempo
que ciertos tipos de información pueden conservarse en su archivo:
- - Las quiebras deben eliminarse de su historial crediticio después de 10 años.
- - Las demandas y sentencias, gravámenes fiscales, registros de arrestos y la
mayoría de otros tipos de información desfavorable deben retirarse después de 7
años.
Su historial crediticio no podrá entregarse a nadie que no tenga una necesidad
comercial legítima de obtenerlo. Las tiendas a las que usted solicita crédito o los
posibles empleadores pueden examinar su registro; los vecinos curiosos tal vez no.
Errores de facturación. En el siguiente capítulo encontrarás los pasos a seguir si
hay un error en tu factura. Si sigue estos pasos, puede proteger su calificación
crediticia.
Otros aspectos del uso del crédito

La mejor manera de mantener su solvencia crediticia es pagar todas las deudas a
tiempo. Pero puede haber complicaciones. Para proteger su calificación crediticia,
debe aprender a corregir errores y malentendidos que pueden enredar sus cuentas
de crédito. Cuando haya un inconveniente, primero intente tratar directamente con
el acreedor. Las leyes de crédito pueden ayudarle a resolver sus quejas sin
problemas.

Secretos de
crédito
LA LEY DE FACTURACIÓN DE CRÉDITO JUSTA establece procedimientos
que exigen a los acreedores corregir rápidamente los errores de facturación;
permitirle retener pagos por bienes defectuosos; y exigir a los acreedores que
acrediten rápidamente sus pagos.
IN LENDING te da tres días para cambiar de opinión sobre determinadas
operaciones de crédito que utilizan tu vivienda como garantía; también limita su
riesgo de pérdida o robo de tarjetas de crédito.
Errores de facturación
Mes tras mes, a John Jones le facturaron una cortadora de césped que nunca pidió
ni recibió. Finalmente, rompió el billete y envió los pedazos por correo, sólo para
tratar de explicarle las cosas a una persona en lugar de a una computadora.
Existe una forma más eficaz y sencilla de corregir estos errores. La Ley de
Facturación Justa de Crédito exige que los acreedores corrijan los errores con
prontitud y sin dañar su calificación crediticia.
Un caso de error. La ley define error de facturación como cualquier cargo:
- - por algo que usted no compró o por una compra realizada por alguien no
autorizado a utilizar su cuenta;
- - que no esté correctamente identificado en su factura o sea por un monto
diferente del precio de compra real o se haya ingresado en una fecha diferente a la
fecha de compra; o -- por algo que usted no aceptó en el momento de la entrega o
que no fue entregado según lo acordado.
Los errores de facturación también incluyen:
- - errores de aritmética;
- - no presentar un pago u otro crédito en su cuenta;
- - no enviar la factura por correo a su dirección actual, si le informó al acreedor
sobre un cambio de dirección al menos 20 días antes del final del período de
facturación; o
- - un artículo cuestionable o un artículo sobre el que necesita más información.
En Caso de Error: Si crees que tu factura está equivocada, o quieres más
información al respecto, sigue estos pasos:
1. Notifique al acreedor por escrito dentro de los 60 días posteriores al envío por
correo de la primera factura que mostró el error. Asegúrese de escribir a la

Secretos de
crédito
dirección que el acreedor indica para consultas de facturación e informarle:
- - su nombre y número de cuenta;
- - que cree que la factura contiene un error y por qué cree que es incorrecta; y
- - la fecha y el importe sospechado del error o del elemento que desea explicar.
2. Pague todas las partes de la factura que no estén en disputa. Pero, mientras
espera una respuesta, no tiene que pagar el monto en cuestión (el "monto en
disputa") ni ningún pago mínimo o cargo financiero que le corresponda.
El acreedor deberá acusar recibo de su carta dentro de los 30 días, a menos que el
problema pueda resolverse dentro de ese tiempo. Dentro de dos períodos de
facturación, pero en ningún caso más de 90 días, se debe corregir su cuenta o se le
debe informar por qué el acreedor cree que la factura es correcta.
Si el acreedor cometió un error, usted no paga ningún cargo financiero sobre el
monto en disputa. Su cuenta debe corregirse y se le debe enviar una explicación de
cualquier monto que aún deba.
Si no se encuentra ningún error, el acreedor debe enviarle una explicación de los
motivos de ese hallazgo y enviarle de inmediato una declaración de lo que debe,
que puede incluir cualquier cargo financiero que se haya acumulado y cualquier
pago mínimo que no haya realizado mientras cuestionaba la factura. . Luego
tendrá el tiempo habitual en su tipo de cuenta para pagar cualquier saldo, pero no
menos de 10 días.
3. Si aún no está satisfecho, debe notificar al acreedor por escrito dentro del
tiempo permitido para pagar su factura.
Mantener su calificación crediticia. Un acreedor no puede amenazar su
calificación crediticia mientras resuelve una disputa de facturación.
Una vez que haya escrito sobre un posible error, un acreedor no debe revelar
información a otros acreedores o agencias de crédito que pueda dañar su
reputación crediticia. Y, hasta que su queja sea contestada, el acreedor tampoco
podrá tomar ninguna medida para cobrar el monto en disputa.
Después de que el acreedor haya explicado la factura, si usted no paga en el
tiempo permitido, es posible que se le informe como moroso en el monto en
disputa y el acreedor puede tomar medidas para cobrar. Aun así, aún puedes estar
en desacuerdo por escrito. Luego, el acreedor debe informar que usted ha
impugnado su factura y darle el nombre y la dirección de cada persona que ha

Secretos de
crédito
recibido información sobre su cuenta. Cuando se resuelva el asunto, el acreedor
deberá informar del resultado a cada persona que haya recibido información.
Recuerde que también puede incluir su propia versión de los hechos en su historial
crediticio.
Bienes o servicios defectuosos
Tu nuevo sofá llega con sólo tres patas. Intentas devolverlo; sin suerte. Le pide al
comerciante que lo repare o lo reemplace; todavía no hay suerte. La Ley de
Facturación Justa de Crédito le permite retener el pago de cualquier bien o servicio
dañado o de mala calidad comprado con una tarjeta de crédito, siempre que haya
hecho un intento real de resolver el problema con el comerciante.
Este derecho podrá verse limitado si la tarjeta fuera una tarjeta bancaria o de viajes
y entretenimiento o cualquier tarjeta no emitida por la tienda donde realizó su
compra. En tales casos, la venta:
-- debe haber sido por más de $50; y
-- debe haber tenido lugar en su estado de origen o dentro de un radio de 100
millas de su domicilio.
Crédito inmediato para pagos y reembolsos de saldos de crédito
Algunos acreedores no le cobrarán un cargo financiero si paga su cuenta dentro de
un período de tiempo determinado. En este caso, es especialmente importante que
reciba sus facturas y obtenga crédito para pagarlas con prontitud. Verifique sus
estados de cuenta para asegurarse de que su acreedor siga estas reglas:
Facturación. Mire la fecha en el matasellos. Si su cuenta es una en la que no se
agregan cargos financieros ni de otro tipo antes de una fecha de vencimiento
determinada, los acreedores deben enviar sus estados de cuenta por correo al
menos 14 días antes de la fecha de vencimiento del pago.
Acreditación. Mire la fecha de pago ingresada en el estado de cuenta. Los
acreedores deben acreditar los pagos el día en que llegan, siempre y cuando usted
pague de acuerdo con las instrucciones de pago. Esto significa, por ejemplo,
enviar su pago a la dirección que figura en la factura.
Saldos de Crédito. Si resulta un saldo acreedor en su cuenta (por ejemplo, porque
paga más del monto que debe, o devuelve una compra y el precio de la compra se
acredita en su cuenta), el acreedor debe reembolsarle. El reembolso debe realizarse
dentro de los siete días hábiles posteriores a su solicitud por escrito, o

Secretos de
crédito
automáticamente si el saldo de crédito aún existe después de seis meses.
Cancelar una hipoteca
Truth in Lending le brinda la oportunidad de cambiar de opinión sobre un tipo
importante de transacción: cuando utiliza su casa como garantía para una
transacción de crédito. Por ejemplo, cuando financia una reparación o
remodelación importante y utiliza su casa como garantía, tiene tres días hábiles,
generalmente después de firmar un contrato, para pensar en la transacción y
cancelarla si lo desea. El acreedor debe notificarle por escrito su derecho a
cancelar y, si decide cancelar, deberá notificarlo por escrito al acreedor dentro del
período de tres días. Luego, el acreedor debe devolver todos los honorarios
pagados y cancelar la garantía mobiliaria sobre su vivienda. Ningún contratista
puede comenzar a trabajar en su casa y ningún prestamista puede pagarle a usted o
al contratista hasta que transcurran los tres días. Si debe obtener el crédito de
inmediato para hacer frente a una emergencia financiera, puede renunciar a su
derecho de cancelar proporcionando una explicación por escrito de las
circunstancias.
El derecho de cancelación (o derecho de rescisión) se proporcionó para protegerlo
contra decisiones apresuradas (o decisiones tomadas bajo presión) que podrían
poner su casa en riesgo si no puede pagar el préstamo. La ley no se aplica a una
hipoteca para financiar la compra de su vivienda; a ello te comprometes nada más
firmar el contrato de hipoteca. Y, si utiliza su casa para asegurar una línea de
crédito abierta (una línea sobre el valor líquido de la vivienda, por ejemplo), tiene
derecho a cancelarla cuando abre la cuenta o cuando aumenta su interés de
garantía o límite de crédito. (En el caso de un aumento, sólo se cancelaría el
aumento).
Tarjetas de crédito perdidas o robadas
Si le roban la billetera, su mayor costo puede ser el inconveniente, porque su
responsabilidad en caso de tarjetas perdidas o robadas está limitada por la
Veracidad en los préstamos.
No tiene que pagar ningún cargo no autorizado realizado después de notificar a la
compañía de la tarjeta sobre la pérdida o el robo de su tarjeta. Por lo tanto,
mantenga una lista de los números de sus tarjetas de crédito y notifique a los
emisores de las tarjetas de inmediato si la pierde o se la roban. Lo máximo que
tendrá que pagar por cargos no autorizados es $50 en cada tarjeta, incluso si

Secretos de
crédito
alguien acumula varios cientos de dólares en cargos antes de que usted informe la
pérdida de una tarjeta.
Tarjetas no solicitadas
Es ilegal que los emisores de tarjetas le envíen una tarjeta de crédito a menos que
usted la solicite o acepte recibirla. Sin embargo, el emisor de una tarjeta puede
enviar, sin su solicitud, una nueva tarjeta para reemplazar una que vence.
Transferencias electrónicas de fondos

Dinero instantáneo
De camino a casa el viernes por la noche, John Jones se dio cuenta de que no tenía
efectivo para el fin de semana. El banco estaba cerrado, pero John tenía su tarjeta
de débito y el código para usarla. Insertó la tarjeta en un cajero automático frente a
la puerta principal del banco; luego, usando un teclado numérico, ingresó su
código y presionó los botones para un retiro de $50. El efectivo de John se
despachó automáticamente desde la máquina y se debitó electrónicamente de su
cuenta bancaria el retiro de $50 en efectivo.
La tarjeta de débito de John es sólo una forma de utilizar sistemas de transferencia
electrónica de fondos (EFT) que permiten pagos entre partes sustituyendo efectivo
o cheques por una señal electrónica.
¿Nos dirigimos hacia una sociedad sin cheques? Probablemente no. Pero una
reducción en el número de cheques en papel en el sistema bancario del país -o una
reducción en la tasa a la que ese número ha estado creciendo- es claramente una
ventaja de la banca electrónica.
Hoy en día, se estima que el costo de mover cheques a través del sistema bancario
es de aproximadamente 80 centavos por cheque, incluidos los costos de papel,
impresión y envío por correo. Además, los cheques, excepto su propio cheque
presentado en su propio banco, tomar tiempo para cobrar: tiempo para la entrega,
endoso, presentación al banco de otra persona y pasar por varias estaciones en el
sistema de compensación de cheques.
La tecnología ahora puede reducir los costos del mecanismo de pago y hacerlo
más eficiente y conveniente al reducir el papeleo.
EFT en funcionamiento
El mecanismo de pago nacional mueve dinero entre cuentas de forma rápida y sin

Secretos de
crédito
papel. Estos son algunos ejemplos de sistemas EFT en funcionamiento:
Cajeros Automáticos (ATM). Los consumidores pueden realizar sus operaciones
bancarias sin la ayuda de un cajero, como lo hizo John Jones para obtener
efectivo, hacer depósitos, pagar facturas o transferir fondos de una cuenta a otra
electrónicamente. Estas máquinas se utilizan con una tarjeta de débito o EFT y un
código, que a menudo se denomina número de identificación personal o "PIN".
(POS) Transacciones. Algunas tarjetas EFT se pueden utilizar al comprar para
permitir la transferencia de fondos de la cuenta del consumidor a la del
comerciante. Para pagar una compra, el consumidor presenta una tarjeta EFT en
lugar de un cheque o efectivo. El dinero se retira electrónicamente de la cuenta del
consumidor y se deposita en la cuenta del comerciante.
Transferencias Preautorizadas. Este es un método para depositar o retirar fondos
automáticamente de la cuenta de un individuo, cuando el titular de la cuenta
autoriza al banco o a un tercero (como un empleador) a hacerlo. Por ejemplo, los
consumidores pueden autorizar el depósito electrónico directo de salarios,
Seguridad Social o pago de dividendos en sus cuentas. O pueden autorizar a las
instituciones financieras a realizar pagos regulares y continuos de seguros,
hipotecas, servicios públicos u otras facturas.
Transferencias Telefónicas. Los consumidores pueden transferir fondos de una
cuenta a otra (de ahorros a cuentas corrientes, por ejemplo) o pueden ordenar el
pago de facturas específicas por teléfono.
¿Qué ley se aplica?
LA LEY DE TRANSFERENCIA ELECTRÓNICA DE FONDOS brinda a los
consumidores respuestas a varias preguntas básicas sobre el uso de los servicios
EFT.
Un cheque es una hoja de papel con información que autoriza a un banco a retirar
una determinada cantidad de dinero de la cuenta de una persona y pagar esa
cantidad a otra. La mayoría de las preguntas de los consumidores se centran en el
hecho de que los sistemas EFT transmiten la información sin papel. Así,
preguntan:
-- ¿Qué registro, qué evidencia, tendré de mis transacciones?
-- ¿Con qué facilidad podré corregir errores?
-- ¿Qué pasa si alguien roba dinero de mi cuenta?

Secretos de
crédito
-- ¿Qué pasa con las solicitudes?
-- ¿Tengo que utilizar los servicios de EFT?
Estas son las respuestas que brinda la Ley EFT a las preguntas de los
consumidores sobre estos sistemas.
¿Qué registro tendré de mis transacciones?
Un cheque cancelado es una prueba permanente de que se ha realizado un pago.
¿Está disponible el comprobante de pago con los servicios de EFT?
La respuesta es sí. Si utiliza un cajero automático para retirar dinero o hacer
depósitos, o una terminal de punto de venta para pagar una compra, puede obtener
un recibo escrito (muy parecido al recibo de compra que recibe con una compra en
efectivo) que muestra el monto. de la transferencia, la fecha en que se realizó y
otra información. Este recibo es su registro de transferencias iniciadas en una
terminal electrónica.
Su extracto bancario periódico también debe mostrar todas las transferencias
electrónicas hacia y desde su cuenta, incluidas aquellas realizadas con tarjetas de
débito, mediante un acuerdo preautorizado o bajo un plan de transferencia
telefónica. También nombrará a la parte a quien se le realizó el pago y mostrará
los cargos por los servicios de EFT (o el monto total cobrado por el
mantenimiento de la cuenta) y sus saldos de apertura y cierre. Su estado de cuenta
mensual es un comprobante de pago a otra persona, su registro fiscal u otros fines,
y su forma de verificar y conciliar las transacciones EFT con su saldo bancario.
¿Con qué facilidad podré corregir errores?
La forma de informar errores es algo diferente con los servicios de EFT que con
las tarjetas de crédito (consulte la página 22 para corregir errores de facturación de
crédito). Pero, al igual que con las tarjetas de crédito, las instituciones financieras
deben investigar y corregir con prontitud cualquier error de EFT que usted
informe.
Si cree que ha habido un error en una transferencia electrónica de fondos
relacionada con su cuenta:
1. Escriba o llame a su institución financiera inmediatamente si es posible, pero a
más tardar 60 días a partir de la fecha en que se le envió por correo el primer
estado de cuenta que cree que muestra un error. Proporcione su nombre y número
de cuenta y explique por qué cree que hay un error, qué tipo de error y el monto en
Secretos de
crédito
dólares y la fecha en cuestión. Si llama, es posible que se le solicite que envíe esta
información por escrito dentro de los 10 días hábiles.
2. La institución financiera debe investigar rápidamente un error y resolverlo
dentro de los 45 días. Sin embargo, si la institución financiera tarda más de 10 días
hábiles en completar su investigación, generalmente deberá devolver a su cuenta
el monto en cuestión mientras finaliza la investigación. (Los períodos de tiempo
son más largos para las transacciones con tarjeta de débito POS y para cualquier
transacción EFT iniciada fuera de los Estados Unidos). Mientras tanto, podrá
utilizar todos los fondos en cuestión.
3. La institución financiera debe notificarle los resultados de su investigación. Si
hubo un error, la institución debe corregirlo prontamente, por ejemplo, haciendo
un nuevo crédito definitivo. Si no encuentra ningún error, la institución financiera
debe explicar por escrito por qué cree que no ocurrió ningún error y hacerle saber
que ha deducido cualquier monto acreditado nuevamente durante la investigación.
Puede solicitar copias de los documentos en los que se basa la investigación.
¿Qué pasa con la pérdida o el robo?
Es importante ser consciente del riesgo potencial al utilizar una tarjeta EFT, que
difiere del riesgo de una tarjeta de crédito.
En el caso de tarjetas de crédito perdidas o robadas, su pérdida se limita a $50 por
tarjeta (consulte la página 25).
En una tarjeta EFT, su responsabilidad por un retiro no autorizado puede variar:
- - Su pérdida se limita a $50 si notifica a la institución financiera dentro de los
dos días hábiles posteriores a enterarse de la pérdida o robo de su tarjeta o código.
- - Pero podría perder hasta $500 si no le informa al emisor de la tarjeta dentro de
los dos días hábiles posteriores a enterarse de la pérdida o el robo.
- - Si no informa una transferencia no autorizada que aparece en su estado de
cuenta dentro de los 60 días posteriores a que se le haya enviado el estado de
cuenta por correo, corre el riesgo de sufrir una pérdida ilimitada en las
transferencias realizadas después del período de 60 días. Eso significa que podría
perder todo el dinero de su cuenta más su línea de crédito máxima para sobregiro.
Ejemplo:
El lunes, le robaron la tarjeta de débito y el código secreto de John. El martes, el
ladrón retiró $250, todo el dinero que John tenía en su cuenta corriente. Cinco días

Secretos de
crédito
después, el ladrón retiró otros $500, lo que activó la línea de crédito para sobregiro
de John. John no se dio cuenta de que le habían robado la tarjeta hasta que recibió
un extracto del banco que mostraba retiros de $750 que no realizó. Llamó al banco
de inmediato. La responsabilidad de John es de $50.
Ahora supongamos que cuando John recibió su extracto bancario no lo miró y no
llamó al banco. Setenta días después de que el estado de cuenta fuera enviado por
correo a John, el ladrón retiró otros $1,000, alcanzando el límite de la línea de
crédito de John. En este caso, John sería responsable de $1,050 ($50 por
transferencias antes del final de los 60 días; $1,000 por transferencias realizadas
más de 60 días después de que se envió el estado de cuenta por correo).
¿Qué pasa con las solicitudes?
Una institución financiera puede enviarle una tarjeta EFT que sea VÁLIDA PARA
SU USO solo si la solicita, o para reemplazar o renovar una tarjeta que vence. La
institución financiera también debe brindarle la siguiente información sobre sus
derechos y responsabilidades:
- - Un aviso de su responsabilidad en caso de pérdida o robo de la tarjeta;
- - Un número de teléfono para denunciar pérdida o robo de la tarjeta o
transferencia no autorizada;
- - Una descripción de sus procedimientos de resolución de errores;
- - Los tipos de transferencias electrónicas de fondos que puede realizar y los
límites en la frecuencia o los montos en dólares de dichas transferencias;
- - Cualquier cargo por parte de la institución por el uso de servicios EFT;
- - Su derecho a recibir registros de transferencias electrónicas de fondos;
- - Cómo suspender el pago de una transferencia preautorizada;
-- La responsabilidad de la institución financiera hacia usted por no realizar o
detener transferencias; y
-- Las condiciones bajo las cuales una institución financiera dará información a
terceros sobre su cuenta.
Generalmente, también debe recibir un aviso previo de cualquier cambio en la
cuenta que pueda aumentar sus costos o responsabilidad, o limitar las
transferencias.
Una institución financiera puede enviarle una tarjeta que usted no solicitó solo si

Secretos de
crédito
la tarjeta NO ES VÁLIDA PARA SU USO. Una tarjeta "no solicitada" sólo puede
validarse a petición suya y sólo después de que la institución se asegure de que
usted es la persona cuyo nombre figura en la tarjeta. También debe enviarse con
instrucciones sobre cómo deshacerse de una tarjeta no deseada.
¿Tengo que utilizar EFT?
La Ley EFT prohíbe a un acreedor exigirle que pague un préstamo u otro crédito
mediante EFT, excepto en el caso de planes de cheques para sobregiros. Y, aunque
su empleador o una agencia gubernamental pueden exigirle que reciba su salario o
un beneficio gubernamental mediante transferencia electrónica, usted tiene
derecho a elegir la institución financiera que recibirá sus fondos.
Preguntas especiales sobre planes preautorizados
P. ¿Cómo sabré que se ha realizado un crédito preautorizado?
R. Hay varias maneras de recibir notificaciones. Su empleador (o quien envíe los

fondos) puede notificarle que el depósito ha sido enviado a su institución
financiera. De lo contrario, una institución financiera puede avisarle cuando haya
recibido el crédito o le enviará un aviso sólo cuando no haya recibido los fondos.
Las instituciones financieras también tienen la opción de brindarte un número de
teléfono al que puedes llamar para verificar un crédito preautorizado.
P. ¿Cómo detengo un pago preautorizado?

R. Puede suspender cualquier pago preautorizado llamando o escribiendo a la
institución financiera, para que su pedido se reciba al menos tres días hábiles antes
de la fecha de pago. Es posible que se requiera confirmación por escrito de un
aviso telefónico para suspender el pago.
P. Si los pagos que preautorizo varían en monto de un mes a otro, ¿cómo sabré
cuánto se transferirá de mi cuenta?
R. Tiene derecho a ser notificado de todos los pagos variables con al menos 10
días de anticipación.
O bien, puede optar por especificar un rango de montos y que se le informe solo

Secretos de
crédito
cuando una transferencia esté fuera de ese rango. También puedes optar por que te
avisen sólo cuando una transferencia difiera en un determinado importe del pago
anterior a la misma empresa.
P. ¿Se aplican las protecciones de la Ley EFT a todos los planes preautorizados?
R. No. No se aplican a transferencias automáticas desde su cuenta a la institución

que posee su cuenta o viceversa. Por ejemplo, no se aplican a los pagos
automáticos realizados sobre una hipoteca en poder de la institución financiera
donde tiene su cuenta EFT. La Ley EFT tampoco se aplica a las transferencias
automáticas entre sus cuentas en una institución financiera.
Quejarse ante las agencias federales de aplicación de la ley

Primero intente resolver su problema directamente con un acreedor. Sólo si eso
falla debería iniciar procedimientos de queja más formales. Esta es la manera de
presentar una queja ante las agencias federales responsables de implementar las
leyes de protección del crédito al consumo.
Quejas sobre los bancos. Si tiene una queja sobre un banco en relación con
cualquiera de las leyes federales de crédito, o si cree que alguna parte de su
negocio con un banco se ha manejado de manera injusta o engañosa, puede
obtener asesoramiento y ayuda del Reserva Federal. La práctica de la que se queja
no tiene por qué estar cubierta por la ley federal. Además, no es necesario ser
cliente del banco para presentar una reclamación.
Debe presentar su queja (por escrito siempre que sea posible) a la División de
Asuntos del Consumidor y la Comunidad, Junta de Gobernadores del Sistema de
la Reserva Federal, Washington, DC 20551, o al Banco de la Reserva más cercano
a usted, como se indica en la página 43 de este manual. Asegúrese de describir la
práctica bancaria de la que se queja y proporcione el nombre y la dirección del
banco involucrado.

Secretos de
crédito
La Reserva Federal le responderá dentro de los 15 días, a veces con una respuesta,
otras veces diciéndole que se necesita más tiempo para manejar su queja. El
tiempo adicional se requiere cuando se trata de cuestiones complejas o cuando la
queja será investigada por un Banco de la Reserva Federal. Cuando este sea el
caso, la Reserva Federal intentará mantenerle informado sobre los avances que se
están realizando. La Junta supervisa únicamente los bancos autorizados por el
estado que son miembros del Sistema de la Reserva Federal. Remitirá quejas sobre
otras instituciones a la agencia reguladora federal correspondiente y le informará a
dónde se remitió su queja. O puede utilizar la lista en la página 42 de este folleto
para escribir directamente a la agencia correspondiente.
Quejas sobre otras instituciones. En la página 42 de este folleto, también
encontrará los nombres de las agencias reguladoras de otras instituciones
financieras y de empresas distintas de los bancos. Muchas de estas agencias no
manejan quejas individuales; sin embargo, utilizarán información sobre sus
experiencias crediticias para ayudar a hacer cumplir las leyes crediticias.
Sanciones según las leyes

También puede emprender acciones legales contra un acreedor. Si decide entablar
una demanda, estas son las sanciones que un acreedor debe pagar si gana.
Veracidad en las leyes de préstamos y arrendamientos al consumo. Si algún
acreedor no revela la información requerida bajo estas Leyes, o da información
inexacta, o no cumple con las reglas sobre tarjetas de crédito o el derecho a
cancelar ciertas hipotecas, préstamos garantizados, usted como individuo puede
demandar por daños reales: cualquier pérdida de dinero que sufra. Además, puede
demandar por el doble del cargo financiero en el caso de ciertas divulgaciones
crediticias o, si se trata de un arrendamiento, el 25 por ciento del total de los pagos
mensuales. En cualquier caso, lo mínimo que el tribunal puede otorgarle si gana es
$100 y el máximo es $1,000. En cualquier demanda que gane, tendrá derecho a un
reembolso de las costas judiciales y los honorarios de los abogados.
También se permiten demandas colectivas. Una demanda colectiva es aquella que
se presenta en nombre de un grupo de personas con reclamaciones similares.
Ley de igualdad de oportunidades crediticias. Si cree que puede probar que un
acreedor lo ha discriminado por cualquier motivo prohibido por la Ley, usted,
como individuo, puede demandar por daños reales más daños punitivos, es decir,
Secretos de
crédito
daños por el hecho de que se ha violado la ley. de hasta $10,000. En una demanda
exitosa, el tribunal le otorgará los costos judiciales y una cantidad razonable para
los honorarios del abogado. También se permiten demandas colectivas.
Ley de facturación justa de crédito. Un acreedor que infringe las reglas para la
corrección de errores de facturación pierde automáticamente el monto adeudado
por el artículo en cuestión y cualquier cargo financiero correspondiente, hasta un
total combinado de $50, incluso si la factura era correcta. Usted, como individuo,
también puede demandar por daños reales más el doble del monto de los cargos
financieros, pero en cualquier caso no menos de $100 ni más de $1,000. También
tiene derecho a recibir los costos judiciales y los honorarios de los abogados en
caso de que la demanda tenga éxito. También se permiten demandas colectivas.
Ley de informes crediticios justos. Puede demandar a cualquier agencia de
informes crediticios o acreedor por infringir las reglas sobre quién puede ver sus
registros crediticios o por no corregir errores en su archivo. Nuevamente, usted
tiene derecho a una indemnización por daños y perjuicios reales, además de una
indemnización punitiva que el tribunal pueda permitir si se demuestra que la
violación fue intencional. En cualquier demanda exitosa, también se le otorgarán
las costas judiciales y los honorarios de los abogados. Una persona que obtiene un
informe de crédito sin la autorización adecuada, o un empleado de una agencia de
informes de crédito que entrega un informe de crédito a personas no autorizadas,
puede recibir una multa de hasta $5,000 o ser encarcelado por un año, o ambas
cosas.
Ley de Transferencia Electrónica de Fondos. Si una institución financiera no sigue
las disposiciones de la Ley EFT, usted puede demandar por daños reales (o en
ciertos casos cuando la institución no corrige un error o no vuelve a acreditar una
cuenta, por tres veces los daños reales) más daños punitivos de no menos de $100
ni más de $1,000. También tiene derecho a recibir los costos judiciales y los
honorarios de los abogados en caso de que la demanda tenga éxito. También se
permiten demandas colectivas.
Si una institución no realiza una transferencia electrónica de fondos o no suspende
el pago de una transferencia preautorizada cuando usted se lo indica
adecuadamente, puede demandar por todos los daños y perjuicios que resulten del
incumplimiento.

Secretos de
crédito
Glosario
Tasa de porcentaje anual (APR): el costo del crédito como tasa anual.
Tarifa de tasación: el cargo por estimar el valor de la propiedad ofrecida como
garantía.
Activo: Propiedad que puede usarse para pagar deudas, como acciones y bonos o
un automóvil. Cajeros automáticos (ATM): terminales electrónicos ubicados en
instalaciones bancarias o en otros lugares, a través de los cuales los clientes de
instituciones financieras pueden realizar depósitos, retiros u otras transacciones
como lo harían a través de un cajero bancario.
Pago global: un pago adicional importante que se puede cobrar al final de un
préstamo o arrendamiento.
Error de facturación: cualquier error en su estado de cuenta mensual según lo
define la Ley de Facturación Justa de Crédito.
Días hábiles: consulte con su institución para saber qué días cuentan como días
hábiles según las Leyes de Veracidad en los Préstamos y Transferencia
Electrónica de Fondos. Garantía: propiedad ofrecida para respaldar un préstamo y
sujeta a embargo en caso de incumplimiento.
Cosignatario: otra persona que firma su préstamo y asume la misma
responsabilidad por el mismo.
Crédito: derecho otorgado por un acreedor a pagar en el futuro para comprar o
pedir prestado en el presente; una suma de dinero adeudada a una persona o
empresa.
Buró de crédito: agencia que mantiene su historial crediticio.
Tarjeta de crédito: cualquier tarjeta, placa o talonario de cupones que se utiliza de
vez en cuando o una y otra vez para pedir dinero prestado o comprar bienes o
servicios a crédito.
Historial de crédito: el registro de cómo pidió prestado y pagó sus deudas.
Acreedor: persona o empresa a quien usted le pide prestado o a quien le debe
dinero.
Seguro relacionado con crédito: seguro de salud, vida o accidentes diseñado para
pagar el saldo pendiente de la deuda.
Sistema de calificación crediticia: sistema estadístico utilizado para calificar a los
Secretos de
crédito
solicitantes de crédito según diversas características relevantes para la solvencia
crediticia.
Solvencia crediticia: capacidad pasada y futura para pagar deudas.
Tarjeta de débito (Tarjeta EFT): una tarjeta de plástico, similar a una tarjeta de
crédito, que los consumidores pueden utilizar para realizar compras, retiros u otros
tipos de transferencias electrónicas de fondos.
Incumplimiento: no pagar un préstamo o no cumplir con los términos de su
contrato de crédito.
Divulgaciones: información que se debe proporcionar a los consumidores sobre
sus transacciones financieras.
Solicitante de edad avanzada: según se define en la Ley de Igualdad de
Oportunidades de Crédito, una persona de 62 años o más.
Sistemas de transferencia electrónica de fondos (EFT): una variedad de sistemas y
tecnologías para transferir fondos electrónicamente en lugar de mediante cheque.
Cargo financiero: el monto total en dólares que costará el crédito.
Línea de crédito sobre el valor de la vivienda: una forma de crédito abierto en el
que la vivienda sirve como garantía.
Cuenta conjunta: una cuenta de crédito mantenida por dos o más personas para
que todos puedan usar la cuenta y todos asuman la responsabilidad legal de pagar.
Pago atrasado: pago realizado más tarde de lo acordado en un contrato de crédito y
al que se le pueden imponer cargos adicionales.
Arrendatario: persona que firma un contrato de arrendamiento para obtener el uso
temporal de una propiedad.
Arrendador: empresa que proporciona el uso temporal de una propiedad,
generalmente a cambio de un pago periódico.
Responsabilidad sobre una cuenta: responsabilidad legal de pagar la deuda.
Crédito de duración indefinida: una línea de crédito que se puede utilizar una y
otra vez, incluidas tarjetas de crédito, cuentas de crédito para sobregiros y líneas
de crédito sobre el valor líquido de la vivienda.
Arrendamiento de duración indefinida: un arrendamiento que puede implicar un
pago global basado en el valor de la propiedad cuando se devuelve.
Cuenta de cheques con sobregiro: una línea de crédito que le permite emitir

Secretos de
crédito
cheques o retirar fondos mediante una tarjeta EFT por una cantidad superior a su
saldo real, con un cargo de interés sobre el sobregiro.
Punto de venta (POS): un método mediante el cual los consumidores pueden pagar
sus compras debitando sus cuentas de depósito electrónicamente sin el uso de
cheques. Puntos y tarifas de originación: los puntos son cargos financieros que se
pagan al comienzo de una hipoteca, además de los intereses mensuales. Un punto
equivale al uno por ciento del monto del préstamo. Una tarifa inicial cubre el
trabajo del prestamista en la preparación de su préstamo hipotecario.
Daños punitivos: daños otorgados por un tribunal por encima de los daños reales
como castigo por una violación de la ley.
Rescisión: la cancelación o "rescisión" de un contrato.
Garantía: Bienes pignorados al acreedor en caso de incumplimiento de un
préstamo; ver garantía.
Interés de garantía: el derecho del acreedor a tomar propiedad o una parte de la
propiedad ofrecida como garantía.
Cargo por servicio: un componente de algunos cargos financieros, como el cargo
por activar el uso de una cuenta corriente con sobregiro.
Índice de materias
Edad
ABR
Pago global
Cancelación (Rescisión)
Quejas
Solicitudes de crédito
Burós de crédito
Tarjetas de crédito
Errores de facturación
Responsabilidad por pérdida o robo
Leyes de crédito

Secretos de
crédito
Arrendamiento al consumidor
Transferencias electrónicas de fondos
Igualdad de oportunidades de crédito
Facturación de crédito justa
Informe de crédito justo
La verdad en los préstamos
Registros de crédito
Confidencialidad
Corrección de errores
Mujer
Registros de crédito
Límites de tiempo para la información
Puntuacion de credito
Acreditación de Pagos
solvencia
Tarjetas de débito
Mercancía defectuosa
Denegaciones de crédito
Discriminación
División de Asuntos Comunitarios y del Consumidor
EFT
Errores en la cuenta
Responsabilidad por pérdida o robo de transferencias preautorizadas
Registro de transacción
Agencias de aplicación de la ley
Cargo financiero
Préstamos para vivienda
Arrendamiento
Crédito abierto

Secretos de
crédito
Penalizaciones
Punto de venta
Asistencia pública
Bancos de Reserva
Costos de liquidación
Mujer
Pagos de pensión alimenticia y manutención
Cambio de estado civil
Cofirmantes
Historiales de crédito
Información sobre el cónyuge
Cuentas separadas
Directorio de agencias federales
Bancos Nacionales
Gestión de cumplimiento
Oficina del Contralor de la Moneda

250 E Street, suroeste
Parada de correo 7-5
(202) 874-4820
Bancos estatales miembros del sistema de la Reserva Federal División de Asuntos

del Consumidor y la Comunidad Junta de la Reserva Federal
Washington, DC 20551 (202) 452-3693

Secretos de
crédito
Bancos estatales asegurados federalmente no miembros
Corporación Federal de Seguros de Depósitos.
(202) 898-3536 o (800) 934-FDIC
Asociaciones de Ahorro y Préstamo

División de Derechos Civiles y del Consumidor
Oficina de Inversión Comunitaria
Oficina de Supervisión de Ahorro
1700 G Street, noroeste
Washington, DC 20552 (202) 906-6237
Cooperativas de crédito federales

Oficina de Asuntos Públicos y del Congreso

Administración Nacional de Cooperativas de Crédito 1776 G Street, NW
Washington, DC 20456 (202) 682-9640
Otros prestamistas
División de Prácticas Crediticias
Oficina de Protección al Consumidor
Comisión Federal de Comercio Washington, DC 20580 (202) 326-3233
Departamento de Justicia
División Civil
Oficina de Litigios del Consumidor
550 11th St., noroeste
Secretos de
crédito
El edificio Todd
Habitación nº 6114
Washington, DC 20530 (202) 514-6786
Bancos de la Reserva Federal
JUNTA DE GOBERNADORES DEL SISTEMA DE LA RESERVA FEDERAL
Servicios de publicaciones MS-138 Washington, DC 20551 (202) 452-3000
ATLANTA, Departamento de Asuntos Públicos de Georgia 104 Marietta Street,

NW ZIP 30303-2713 (404) 521-8500
BOSTON, Departamento de Servicios Públicos de Massachusetts PO Box 2076

Código postal 02106-2076 (617) 973-3000
Chicago, Illinois
Centro de información pública 230 South LaSalle Street PO Box 834
Código postal 60690-0834 (312) 322-5322
Cleveland Ohio
Departamento de Asuntos Públicos PO Box 6387
Código Postal 44101-1387 (216) 579-2000
Dallas, Texas
Departamento de Asuntos Públicos 2200 North Pearl Street
Secretos de
crédito
Código postal 75201 (214) 922-6000
KANSAS CITY, Departamento de Asuntos Públicos de Missouri 925 Grand

Avenue
Código Postal 64198-0001
(816) 881-2000
MINNEAPOLIS, Minnesota
Departamento de Asuntos Públicos
250 Avenida Marquette
Código Postal 55401-0291
(612) 340-2345
Nueva York, Nueva York

Departamento de Información Pública
33 Calle Libertad
Código Postal 10045
(212) 720-5000
FILADELFIA, Departamento de Información Pública de Pensilvania PO Box 66

(215) 574-6000
RICHMOND, Virginia
Departamento de Servicios Públicos
(804) 697-8000

Secretos de
crédito
CALLE. LOUIS, Misuri
Oficina de Información Pública
Apartado postal 442
(314) 444-8444
SAN FRANCISCO, Departamento de Información Pública de California PO Box

7702
(415) 974-2000
FTC, agosto de 1996
Si utiliza tarjetas de crédito, debe dinero por un préstamo personal o está pagando
una hipoteca de vivienda, es un "deudor". Si se atrasa en el pago a sus acreedores
o se comete un error en sus cuentas, es posible que un "cobrador de deudas" se
comunique con usted.
Debe saber que en cualquier situación, la Ley de Prácticas Justas de Cobro de
Deudas exige que los cobradores de deudas lo traten de manera justa al prohibir
ciertos métodos de cobro de deudas. Por supuesto, la ley no perdona ninguna
deuda legítima que usted tenga.
Este folleto responde a preguntas frecuentes sobre sus derechos según la Ley de
Prácticas Justas de Cobro de Deudas.
¿Qué deudas están cubiertas?

La ley cubre las deudas personales, familiares y domésticas. Esto incluye dinero
adeudado por la compra de un automóvil, por atención médica o por cuentas de
cargo.

Secretos de
crédito
¿Quién es un cobrador de deudas?
Un cobrador de deudas es cualquier persona, distinta del acreedor, que
regularmente cobra deudas contraídas con otros. Según una enmienda de 1986 a la
Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, esto incluye a los abogados que
cobran deudas de forma regular.
¿Cómo puede contactarlo un cobrador de deudas?

Un cobrador puede comunicarse con usted en persona, por correo, teléfono,
telegrama o FAX. Sin embargo, un cobrador de deudas no puede comunicarse con
usted en horarios o lugares no razonables, como antes de las 8 a. m. o después de
las 9 p. m., a menos que usted esté de acuerdo. Un cobrador de deudas tampoco
puede comunicarse con usted en el trabajo si sabe que su empleador lo
desaprueba.
¿Puede evitar que un cobrador de deudas se comunique con usted?

Puede evitar que un cobrador se comunique con usted escribiendo una carta a la
agencia de cobros diciéndole que deje de hacerlo. Una vez que la agencia reciba su
carta, no podrán comunicarse con usted nuevamente, excepto para decirle que no
habrá más contacto. La agencia puede notificarle si el cobrador de deudas o el
acreedor tiene la intención de tomar alguna acción específica.
¿Puede un cobrador de deudas comunicarse con alguien más acerca de su

deuda?
Si tiene un abogado, el cobrador de deudas no podrá comunicarse con nadie más
que su abogado. Si no tiene un abogado, un cobrador puede comunicarse con otras
personas, pero sólo para averiguar dónde vive y trabaja. Por lo general, los
coleccionistas tienen prohibido comunicarse con dichos terceros autorizados más
de una vez. En la mayoría de los casos, el cobrador no puede decirle a nadie más
que a usted y a su abogado que debe dinero.
¿Qué debe decirle el cobrador de deudas sobre la deuda?

Dentro de los cinco días posteriores a su contacto por primera vez, el cobrador
debe enviarle una notificación por escrito informándole la cantidad de dinero que
debe; el nombre del acreedor a quien le debe el dinero; y qué medidas tomar si

Secretos de
crédito
cree que no debe el dinero.
¿Puede un cobrador de deudas seguir comunicándose con usted si cree que no

debe dinero?
Es posible que un cobrador no se comunique con usted si, dentro de los 30 días
posteriores a su contacto por primera vez, usted envía a la agencia de cobros una
carta indicando que no debe dinero. Sin embargo, un cobrador puede renovar las
actividades de cobro si se le envía prueba de la deuda, como una copia de una
factura por el monto adeudado.
¿Qué tipos de prácticas de cobro de deudas están prohibidas?

Acoso. Los cobradores de deudas no pueden acosar, oprimir ni abusar de nadie.
Por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden:
* utilizar amenazas de violencia o daño contra la persona, la propiedad o la
reputación;
* publicar una lista de consumidores que se niegan a pagar sus deudas (excepto a
un buró de crédito);
* utilizar lenguaje obsceno o profano;
* utilizar repetidamente el teléfono para molestar a alguien;
* llamar por teléfono a personas sin identificarse;
* anunciar su deuda.
Declaraciones falsas. Los cobradores de deudas no pueden utilizar declaraciones

falsas al cobrar una deuda. Por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden:
* implicar falsamente que son abogados o representantes del gobierno;
* dar a entender falsamente que ha cometido un delito;
* declarar falsamente que operan o trabajan para una agencia de crédito;
* tergiversar el monto de su deuda;
* tergiversar la participación de un abogado en el cobro de una deuda;
* indicar que los documentos que se le envían son formularios legales cuando no
lo son;
* indicar que los documentos que se le envían no son formularios legales cuando
Secretos de
crédito
lo son.
Los cobradores de deudas tampoco podrán declarar que:

* será arrestado si no paga su deuda;
* embargarán, embargarán, embargarán o venderán su propiedad o salario, a
menos que la agencia de cobranza o el acreedor tengan la intención de hacerlo y
sea legal hacerlo;
* Se tomarán acciones en su contra, como por ejemplo una demanda, que
legalmente no pueden emprenderse o que no tienen la intención de emprender.
Los cobradores de deudas no podrán:

* dar información crediticia falsa sobre usted a cualquier persona;
* enviarle cualquier cosa que parezca un documento oficial de un tribunal o
agencia gubernamental cuando no lo es;
* utilizar un nombre falso.
Prácticas desleales. Los cobradores de deudas no pueden incurrir en prácticas

desleales cuando intentan cobrar una deuda. Por ejemplo, los coleccionistas no
podrán:
* cobrar cualquier cantidad mayor que su deuda, a menos que lo permita la ley;
* depositar un cheque posfechado prematuramente;
* obligarte a aceptar llamadas por cobrar o pagar telegramas;
* tomar o amenazar con quitarle su propiedad a menos que esto pueda hacerse
legalmente;
* contactarte por postal.
¿Qué control tienes sobre el pago de las deudas?
Si tienes más de una deuda, cualquier pago que realices deberá aplicarse a la
deuda que indiques. Un cobrador de deudas no puede aplicar un pago a ninguna
deuda que usted crea que no debe.

Secretos de
crédito
¿Qué puede hacer si cree que un cobrador de deudas violó la ley?
Tiene derecho a demandar a un cobrador en un tribunal estatal o federal dentro de
un año a partir de la fecha en que cree que se violó la ley. Si gana, podrá recuperar
dinero por los daños que sufrió. También se pueden recuperar las costas judiciales
y los honorarios de los abogados. Un grupo de personas también puede demandar
a un cobrador de deudas y recuperar dinero por daños y perjuicios hasta $500,000,
o el uno por ciento del patrimonio neto del cobrador, lo que sea menor.
¿Dónde se puede denunciar a un cobrador de deudas por una presunta

infracción?
Informe cualquier problema que tenga con un cobrador de deudas a la oficina del
Fiscal General de su estado y a la Comisión Federal de Comercio. Muchos estados
tienen sus propias leyes de cobro de deudas y la oficina del Fiscal General puede
ayudarle a determinar sus derechos.
Si tiene preguntas sobre la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas o sus
derechos según la Ley, escriba: Correspondence Branch, Federal Trade
Commission, Washington, DC 20580. Aunque la FTC generalmente no puede
intervenir en disputas individuales, la información que usted proporcione puede
indicar un patrón de posibles violaciones de la ley que requieren acción por parte
de la Comisión.
FTC - Abril de 1996
Su informe de crédito contiene información sobre dónde trabaja y vive y cómo

paga sus facturas. También puede mostrar si ha sido demandado, arrestado o se ha
declarado en quiebra. Las empresas llamadas agencias de informes crediticios
(CRA) o agencias de crédito compilan y venden su informe crediticio a empresas.
Debido a que las empresas utilizan esta información para evaluar sus solicitudes
de crédito, seguros y empleo, es importante que la información de su informe sea
completa y precisa.
Secretos de
crédito
Obtener su informe de crédito
Si le han negado crédito, seguro o empleo debido a la información proporcionada
por una CRA, la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA, por sus siglas en inglés)
dice que la compañía a la que presentó la solicitud debe brindarle el nombre y la
dirección de la agencia de crédito. Si se comunica con la agencia para obtener una
copia de su informe dentro de los 30 días posteriores a la recepción de un aviso de
denegación, el informe es gratuito.
Si simplemente desea una copia de su informe, llame a las CRA que figuran en las
páginas amarillas en "crédito" o "calificación e informes crediticios". Debido a
que más de una CRA puede tener un expediente sobre usted, llame a cada una de
las enumeradas hasta que localice las agencias que mantienen su expediente.
Espere pagar un cargo razonable por cada informe.
Muchos de sus derechos según la FCRA cambiarán el 30 de septiembre de 1997.
En ese momento, la FTC estará disponible en un nuevo folleto que explica estos
derechos.
Corrección de errores
Según la FCRA, usted tiene derecho a disputar la integridad y exactitud de la
información en su archivo de crédito. Cuando se comunica con la agencia de
informes para disputar información en su informe, la agencia debe volver a
investigar y registrar el estado actual de los elementos en disputa dentro de un
"período de tiempo razonable", a menos que crean que la disputa es "frívola o
irrelevante". Si la agencia de informes crediticios no puede verificar un artículo en
disputa, debe eliminarlo.
Si su informe contiene información errónea, la CRA debe corregirla. Si un
elemento está incompleto, la CRA debe completarlo. Por ejemplo, si su expediente
muestra que se retrasó en los pagos de sus cuentas, pero no demuestra que ya no
está en mora, la CRA debe corregir el informe para mostrar que sus pagos ahora
están al día. O si su archivo muestra una cuenta que pertenece únicamente a otra
persona, la CRA tendría que eliminarla. Además, si lo solicita, la CRA debe enviar
un aviso de corrección a cualquier persona que haya recibido su informe en los
últimos seis meses. Los solicitantes de empleo pueden recibir una copia corregida
de su informe enviada a cualquier persona que haya recibido una copia durante los
últimos dos años.

Secretos de
crédito
Si una nueva investigación no resuelve su disputa, la ley le permite presentar una
declaración de hasta 100 palabras para explicar su versión de los hechos. La CRA
debe incluir la declaración con cada solicitud de su informe. El personal de la
CRA puede ayudarle a preparar la declaración.
Información negativa precisa

La información negativa precisa puede permanecer en su informe durante 7 años;
quiebras durante 10 años. Además, cualquier información negativa podrá
reportarse indefinidamente para su uso en la evaluación de su solicitud para:
* $50,000 o más en crédito;
* una póliza de seguro de vida con un monto nominal de $50,000 o más; o
* consideración para un trabajo que pague $20,000 o más.
Registrar una disputa

Debe dirigir su disputa a la CRA. Aunque la FCRA no lo exige, el personal de la
FTC recomienda que presente su disputa por escrito, junto con copias (NO
originales) de los documentos que respalden su posición.
Su carta debe incluir su nombre y dirección completos, identificar claramente cada
elemento que disputa, explicar por qué disputa la información y solicitar su
eliminación o corrección. Es posible que desee incluir una copia de su informe con
los elementos en cuestión encerrados en un círculo. Su carta puede parecerse a la
que se encuentra al final de este folleto.
Envíe su carta de disputa por correo certificado, con acuse de recibo, para que
pueda documentar lo que recibió la CRA. Guarde copias de su carta de disputa y
sus anexos.
Agregar cuentas a su archivo

Es posible que su archivo de crédito no refleje todas sus cuentas de crédito.
Aunque la mayoría de las cuentas de tarjetas de crédito de grandes almacenes y
bancos multiuso nacionales se incluirán en su expediente, no todos los acreedores
proporcionan información a las CRA: algunas compañías de tarjetas de viajes,
entretenimiento, gasolina, minoristas locales y cooperativas de crédito se
encuentran entre los acreedores que no t.

Secretos de
crédito
Si le dijeron que le negaron el crédito debido a un "archivo de crédito insuficiente"
o "sin archivo de crédito" y tiene cuentas con acreedores que no aparecen en su
archivo de crédito, solicite a la CRA que agregue esta información a informes
futuros. . Aunque no están obligadas a hacerlo, muchas CRA agregarán cuentas
verificables pagando una tarifa.
¿No puedes pagar tus cuentas? No estás solo. Hoy, millones de estadounidenses
tienen dificultades para pagar sus deudas. La mayoría de quienes atraviesan
dificultades financieras son familias de ingresos medios con empleos que quieren
pagar lo que deben.
Pero es importante que actúes. No hacer nada puede generar problemas mucho
mayores en el futuro: deudas aún mayores, la pérdida de activos como su casa y
un mal historial crediticio.
La buena noticia es que hay soluciones. Los remedios proporcionados en este
folleto pueden ayudarlo a mejorar sus relaciones con los acreedores, reducir sus
deudas y ayudarlo a administrar su dinero. En resumen, estas soluciones pueden
ayudarle a empezar de nuevo.
¿Está usted en problemas financieros?

Si los cobradores lo llaman, sabe que está en problemas financieros. Pero, ¿qué
pasa si simplemente tiene dificultades para estirar su sueldo para pagar las facturas
mensuales? Si responde afirmativamente a cualquiera de las siguientes preguntas,
debe actuar.
* ¿Gasta habitualmente más de lo que gana?
* ¿Se ve obligado a realizar compras del día a día a crédito?
* ¿Puede realizar solo los pagos mínimos de la tarjeta de crédito mensual?
deudas?

Secretos de
crédito
* Si perdiera su trabajo, ¿tendría dificultades para pagar las facturas del próximo
mes?
"Con la orientación presupuestaria, ahora estamos tranquilos. Hemos aprendido
una lección muy valiosa sobre la administración del dinero. Nuestro futuro
parece más brillante". Linda R.
Lo que puedes hacer por ti mismo

Revise las obligaciones específicas que los acreedores afirman que usted debe para
asegurarse de que realmente les debe. Si disputa una deuda, primero comuníquese
directamente con el acreedor para resolver sus preguntas. Si aún tiene preguntas
sobre la deuda, comuníquese con la oficina de protección al consumidor local o
estatal o con el Fiscal General del estado.
Comuníquese con sus acreedores para informarles que tiene dificultades para
realizar sus pagos. Dígales por qué tiene problemas; tal vez sea porque
recientemente perdió su trabajo o tiene facturas médicas inesperadas. Intente
elaborar un calendario de pagos aceptable con sus acreedores. La mayoría está
dispuesta a trabajar con usted y apreciará su honestidad y franqueza.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas prohíbe a un cobrador de deudas
mostrar lo que usted le debe a cualquier persona que no sea su abogado, acosarlo o
amenazarlo, usar declaraciones falsas, dar información falsa sobre usted a
cualquier persona y tergiversar el estado legal de sus deudas. Recuerde que según
otras leyes federales para cobrar deudas, los acreedores no pueden apoderarse de
la mayor parte de la asistencia gubernamental y solo pueden embargar una parte
de los salarios para cobrar deudas.
Presupuesta tus gastos. Crea un plan de gastos que te permita reducir tus deudas.
Detalle sus gastos necesarios (como vivienda y atención médica) y gastos
opcionales (como entretenimiento y viajes de vacaciones). Apegarse al plan.
Intenta reducir tus gastos. Elimine cualquier gasto innecesario, como salir a comer
y comprar entretenimiento costoso. Considere utilizar el transporte público en
lugar de tener un automóvil. Recorta cupones, compra productos genéricos en el
supermercado y evita compras impulsivas. Sobre todo, dejar de incurrir en nuevas
deudas. Considere sustituir sus tarjetas de crédito por una tarjeta de débito.
Utilice sus ahorros y otros activos para pagar sus deudas. Generalmente tiene
sentido retirar ahorros de cuentas con intereses bajos para liquidar préstamos con
Secretos de
crédito
tasas altas. Vender un segundo automóvil no sólo proporciona dinero en efectivo
sino que también reduce el seguro y otros gastos de mantenimiento.
Busque recursos adicionales de fuentes gubernamentales y privadas para los
cuales pueda ser elegible. La asistencia gubernamental incluye compensación por
desempleo. Ayuda a familias con hijos dependientes (AFDC), cupones de
alimentos, asistencia energética para personas de bajos ingresos, Medicaid y
Seguridad Social, incluida la discapacidad. Es posible que haya otros recursos
disponibles en iglesias y grupos comunitarios. A menudo, estas fuentes aparecen
en las páginas amarillas de su directorio telefónico.
"Observar de cerca nuestras opciones nos ayudó a darnos cuenta de que todavía
teníamos que intentarlo por nosotros mismos. hacer un presupuesto antes de
tomar medidas más extremas. Pensamos que tal vez nos rendimos demasiado
pronto". alicia a.
Lo que otros pueden hacer por ti

Asesoramiento crediticio. Si no puede llegar a acuerdos satisfactorios con sus
acreedores, existen organizaciones que pueden ayudarlo. Una organización a la
que puede llamar es una agencia del Servicio de Asesoramiento de Crédito al
Consumidor (CCCS). Estas organizaciones locales sin fines de lucro afiliadas a la
Fundación Nacional de Crédito al Consumidor (NFCC) brindan educación y
asesoramiento a familias e individuos.
Para los consumidores que desean ayuda individual, los consejeros de CCCS con
experiencia profesional en administración de dinero y asesoramiento pueden
brindarles apoyo. Para promover altos estándares, la NFCC ha desarrollado un
programa de certificación para estos consejeros. Un asesor trabajará con usted
para desarrollar un presupuesto que mantenga sus gastos básicos de vida y
describa opciones para abordar su situación financiera total. Si los acreedores lo
están presionando, un asesor de CCCS también puede negociar con estos
acreedores para pagar sus deudas a través de un plan de gestión financiera.
Según este plan, los acreedores a menudo acuerdan reducir los pagos, reducir o
eliminar los intereses y los cargos financieros, y renunciar a los cargos por pagos
atrasados y por exceder el límite. Después de iniciar el plan, depositará dinero en
CCCS cada mes para cubrir estos nuevos montos de pago negociados. Luego
CCCS distribuirá este dinero a sus acreedores para pagar sus deudas. Con más de

Secretos de
crédito
1100 ubicaciones en todo el país, las agencias CCCS están disponibles para casi
todos los consumidores. Con el apoyo principalmente de contribuciones de
organizaciones comunitarias, instituciones financieras y comerciantes, CCCS
brinda servicios gratuitos o a bajo costo a personas que buscan ayuda. Para
contactar a un
Oficina de CCCS para obtener ayuda confidencial, busque en las páginas blancas
de su directorio telefónico o llame al 1 (800) 388-2227, las 24 horas del día, para
encontrar una oficina cerca de usted.
"No puedo expresar lo feliz que estoy de poder finalmente controlar mis finanzas
ahora que he seguido un presupuesto. Hasta ahora, todo bien. ¡De hecho tengo
un saldo en mi cuenta de ahorros!" Rodney O.
Quiebra personal. La quiebra es un procedimiento legal que puede brindar a las
personas que no pueden pagar sus facturas un nuevo comienzo. La decisión de
declararse en quiebra es un paso serio. Debe hacerlo sólo si es la mejor manera de
afrontar los problemas financieros. Hay dos tipos de quiebra disponibles para la
mayoría de las personas. El Capítulo 13 o "reorganización" permite a los deudores
conservar propiedades que de otro modo podrían perder, como una casa o un
automóvil hipotecados. Las reorganizaciones pueden permitir a los deudores pagar
o subsanar un incumplimiento durante un período de tres a cinco años, en lugar de
entregar la propiedad. El Capítulo 7 o "quiebra directa" implica la liquidación de
todos los activos que no están exentos en su estado. La propiedad exenta puede
incluir artículos como herramientas relacionadas con el trabajo y muebles básicos
para el hogar, entre otros. Parte de su propiedad puede ser vendida por un
funcionario designado por el tribunal o entregada a sus acreedores. Puede solicitar
el Capítulo 7 solo una vez cada seis años.
Ambos tipos de quiebra pueden deshacerse de las deudas no garantizadas (aquellas
en las que los acreedores no tienen derechos sobre una propiedad específica) y
detener ejecuciones hipotecarias, embargos, embargos, cortes de servicios
públicos y actividades de cobro de deudas. Ambos tipos también ofrecen
exenciones que permiten a la mayoría de los deudores individuales conservar la
mayoría de sus activos, aunque estos montos de "exención" varían mucho de un
estado a otro.
La quiebra no puede limpiar un mal historial crediticio y será parte de este

Secretos de
crédito
historial hasta por diez años. Puede, por ejemplo, hacer más difícil conseguir una
hipoteca para comprar una casa. Por lo general, no elimina la manutención de los
hijos, la pensión alimenticia, las multas, los impuestos y algunas obligaciones de
préstamos estudiantiles. Además, a menos que bajo el Capítulo 13 usted tenga un
plan aceptable para ponerse al día con su deuda, la quiebra generalmente no le
permite conservar la propiedad cuando el acreedor tiene una hipoteca impaga o un
gravamen sobre ella.
Los casos de quiebra deben presentarse ante un tribunal federal. La tarifa de
presentación es de $160, que a veces se puede pagar en cuotas. Esta tarifa no
incluye los honorarios de su abogado de quiebras.
Elegir un abogado de quiebras puede resultar complicado. Algunos de los
abogados de menor reputación ganan dinero fácil manejando cientos de casos de
quiebra sin considerar adecuadamente las necesidades individuales. Las
recomendaciones de personas que conoce y en quienes confía, y de los programas
de asistencia a los empleados, son las más útiles.
Algunos programas de servicios legales financiados con fondos públicos manejan
casos de quiebra sin cobrar honorarios de abogados. O estos programas pueden
proporcionar referencias a abogados privados de quiebras. Tenga en cuenta que
los honorarios de estos abogados pueden variar ampliamente.
"Nuestras facturas han sido una fuente de preocupación para nosotros. Después
de presentar nuestro problema a los asesores de crédito, hemos comenzado a
sentir que hay una manera de afrontarlo. Ahora nos sentimos más seguros".
Nelson M.
Posibles trampas
Consejeros de crédito que no son útiles. A menudo, las organizaciones de
asesoramiento con fines de lucro o sin credenciales hacen promesas que no pueden
o no cumplen. Tenga especial cuidado cuando le pidan una gran suma de dinero
por adelantado. Para verificar la reputación de la organización, comuníquese con
el Fiscal General de su estado, la agencia de protección al consumidor o el Better
Business Bureau.
Las clínicas de "reparación de crédito" y los "médicos de crédito" han sido
criticados con frecuencia por prometer que pueden eliminar información negativa
de su informe crediticio. Pero la información precisa no se puede cambiar. Si la

Secretos de
crédito
información es antigua o inexacta, usted mismo puede comunicarse con una
agencia de crédito y solicitar que la eliminen.
Opciones de refinanciación arriesgadas. Cuando ya se encuentra en problemas
financieros, las segundas hipotecas aumentan en gran medida el riesgo de perder
su casa. Tenga cuidado con las consolidaciones de préstamos u otras
refinanciaciones que realmente aumenten los intereses adeudados o requieran
pagos de puntos o tarifas elevadas.
Una última palabra: no pierda la esperanza, incluso si desespera de recuperarse
financieramente. Puedes recuperar la salud financiera si actúas. Seguir las
opciones presentadas en este folleto puede encaminarlo hacia la recuperación
financiera.
"¡Se siente genial poder poner mi vida (y mi crédito) en orden!" Robyn H.
Las siguientes organizaciones e individuos trabajaron juntos en la preparación de
este folleto y respaldan su contenido.
Asociación Americana de Jubilados
Acción del consumidor
Federación de Consumidores de América
Personal del Centro Nacional de Derecho del Consumidor
Fundación Nacional de Crédito al Consumo
Centro de información al consumidor de EE. UU.
Oficina de Asuntos del Consumidor de EE. UU.
Visa Estados Unidos
Una tarjeta de crédito es una gran herramienta financiera. Puede ser más cómodo
de usar y transportar que el efectivo y ofrece valiosas protecciones al consumidor
según la ley federal.
Al mismo tiempo, es una gran responsabilidad. Si no lo usa con cuidado, puede
deber más de lo que puede pagar, dañar su calificación crediticia y crearle
problemas crediticios que pueden ser difíciles de revertir.
Secretos de
crédito
Es probable que su correo esté lleno de solicitudes de emisores de tarjetas de
crédito. ¿Cómo saber si es el momento adecuado para una tarjeta de crédito? Aquí
encontrará información importante que puede ayudarle a determinar si está
preparado para el plástico, qué buscar al seleccionar una empresa con la que hacer
negocios y cómo utilizar su tarjeta de crédito de forma responsable.
Calificar para una tarjeta de crédito

Si tiene al menos 18 años y una fuente de ingresos regular, está en camino de
calificar para una tarjeta. Pero a pesar de las invitaciones de los emisores de
tarjetas, aún tendrá que demostrar que representa un buen riesgo antes de que le
otorguen crédito. La prueba está en su registro de crédito. Si ha financiado un
préstamo para un automóvil u otra compra, probablemente tenga un registro en
una oficina de informes crediticios. Este historial crediticio muestra cuán
responsable ha sido usted al pagar sus facturas y ayuda al emisor de la tarjeta de
crédito a decidir cuánto crédito otorgar.
Antes de enviar una solicitud de crédito, obtenga una copia de su informe para
asegurarse de que sea exacto. Está disponible en las tres principales agencias de
crédito:
EQUIFAX PO Box 105873, Atlanta, GA 30348; (800) 685-1111 (tarifa de hasta
$8)
EXPERIAN (anteriormente TRW), PO Box 8030, Layton, UT 84041; (800) 392-
1122 (Sin cargo)
TRANS UNION PO Box 390, Springfield, PA 19064; (216) 779-7200 (tarifa de
hasta $8)
Establecer un historial crediticio

Supongamos que no ha financiado un préstamo para un automóvil, una
computadora o alguna otra compra importante. ¿Cómo se empieza a establecer
crédito? Primero, considere solicitar una tarjeta de crédito en una tienda local y
úsela de manera responsable. Pregunte si reportan a una agencia de crédito. Si lo
hacen, y si paga sus facturas a tiempo, establecerá un buen historial crediticio.
En segundo lugar, considere una tarjeta de crédito asegurada. Requiere que abra y
mantenga una cuenta bancaria u otra cuenta de activos en una institución
financiera como garantía para su línea de crédito. Su línea de crédito será un
Secretos de
crédito
porcentaje de su depósito, normalmente del 50 al 100 por ciento. Las tarifas de
solicitud y procesamiento no son infrecuentes para las tarjetas de crédito
aseguradas. Además, las tarjetas de crédito garantizadas suelen tener tasas de
interés más altas que las tarjetas tradicionales no garantizadas.
En tercer lugar, considere pedirle a alguien con un historial crediticio establecido,
tal vez un familiar, que firme conjuntamente la cuenta si usted no califica para
recibir crédito por su cuenta. El codeudor se compromete a pagar sus deudas si
usted no lo hace. Querrá pagar cualquier deuda con prontitud para poder crear un
historial crediticio y solicitar crédito en el futuro por su cuenta.
Un historial crediticio positivo es un activo, no sólo cuando solicita una tarjeta de
crédito, sino también cuando solicita un trabajo o un seguro, o cuando desea
financiar un automóvil o una casa.
Si su solicitud es rechazada
Si le rechazan una tarjeta, pregunte por qué. Puede ser que no haya estado en su
dirección o trabajo actual el tiempo suficiente. O que sus ingresos no cumplen con
los criterios del emisor. Las diferentes compañías de tarjetas de crédito tienen
estándares diferentes. Pero si varias empresas lo rechazan, puede indicar que no
está preparado para una tarjeta de crédito.
Si le han negado el crédito debido a información proporcionada por una agencia
de crédito, la ley federal exige que el acreedor le proporcione el nombre y la
dirección de la agencia que proporcionó la información. Si se comunica con esa
oficina dentro de los 30 días posteriores a la recepción del rechazo, tiene derecho a
una copia gratuita de su informe. Si su expediente contiene información negativa
precisa, sólo el tiempo y los buenos hábitos crediticios restaurarán su solvencia
crediticia. Si encuentra un error en su informe, tiene derecho a que la agencia de
crédito lo investigue y lo corrija sin costo alguno.
Obtener la mejor oferta

Las tarifas, cargos y beneficios varían entre los emisores de tarjetas de crédito.
Cuando elija una tarjeta de crédito, compare precios. Compare estas características
importantes:
Tasa de Interés Anual (TAE). La APR es una medida del costo del crédito,
expresada como una tasa de interés anual. Consulte también la "tasa periódica".

Secretos de
crédito
Esa es la tasa que el emisor aplica a su saldo pendiente para calcular el cargo
financiero para cada período de facturación. Por ejemplo, si tiene un saldo
pendiente de $2000, con un interés del 18,5 % y un pago mensual mínimo, le
tomaría más de 11 años pagar la deuda y le costaría $1934 adicionales solo por
intereses, lo que casi duplica el costo total de la deuda. su compra original.
Periodo de gracia. Este es el tiempo entre la fecha de una compra y la fecha en que
se comienzan a cobrar intereses sobre esa compra. Si su tarjeta tiene un período de
gracia estándar, tiene la oportunidad de evitar cargos financieros pagando su saldo
actual en su totalidad. Algunos emisores permiten un período de gracia para
nuevas compras incluso si no paga el saldo completo todos los meses. Si no hay
un período de gracia, el emisor impone un cargo financiero a partir de la fecha en
que usa su tarjeta o desde la fecha en que cada transacción se registra en su cuenta.
Cuotas anuales. Muchos emisores de tarjetas de crédito cobran una tarifa anual por
otorgarle crédito, generalmente entre $15 y $55. Algunos emisores no cobran
ninguna tarifa anual.
Tarifas de transacción y otros cargos. Algunos emisores cobran una tarifa si usa la
tarjeta para obtener un adelanto en efectivo, si no realiza un pago a tiempo o si
excede su límite de crédito. Algunos pueden cobrar una tarifa fija todos los meses,
ya sea que use la tarjeta o no.
Servicio al Cliente. Muchos emisores tienen números de teléfono gratuitos las 24
horas.
Otros beneficios. Los emisores pueden ofrecer beneficios adicionales, algunos con
un costo, como: seguros, protección de tarjetas de crédito, descuentos, rebajas y
ofertas especiales de mercancías.
Credi-Quette
Una vez que obtenga una tarjeta, fírmela inmediatamente para que nadie más
pueda usarla. Tenga en cuenta que los documentos adjuntos contienen información
importante, como números de teléfono de atención al cliente, en caso de que
pierda o le roben su tarjeta. Archive esta información en un lugar seguro. Llame al
emisor de la tarjeta para activarla. Muchos emisores requieren este paso para
minimizar el fraude y brindarle información adicional.
Mantenga la información de su cuenta para usted. Nunca proporciones el número

Secretos de
crédito
de tu tarjeta de crédito ni la fecha de vencimiento por teléfono a menos que sepas
con quién estás tratando. Un delincuente puede utilizar esta información para
robarle dinero o incluso asumir su identidad crediticia.
Guarde copias de los recibos de ventas y compare los cargos cuando llegue su
factura. Informe de inmediato por escrito cualquier cargo cuestionable al emisor
de la tarjeta.
No prestes tu tarjeta a nadie, ni siquiera a un amigo. Su privilegio crediticio y su
historial son demasiado valiosos para arriesgarlos.
Eres responsable
Si bien una tarjeta de crédito facilita comprar algo ahora y pagarlo más tarde,
puedes perder la cuenta de cuánto has gastado cuando llega la factura si no tienes
cuidado. Y si no paga su factura en su totalidad, probablemente tendrá que pagar
cargos financieros sobre el saldo impago. Es más, si continúa cobrando mientras
tiene un saldo pendiente, su deuda puede aumentar como una bola de nieve. Antes
de que te des cuenta, tu pago mínimo solo cubre los intereses. Si comienza a tener
problemas para pagar la deuda, podría empañar su informe crediticio. Y eso puede
tener un impacto considerable en su vida. Un informe negativo puede hacer que
sea más difícil financiar un automóvil o una casa, obtener un seguro e incluso
conseguir un trabajo.
Protecciones federales. La ley federal ofrece las siguientes protecciones cuando
utiliza tarjetas de crédito.
Errores en su factura.
Debe notificar al emisor de la tarjeta por escrito dentro de los 60 días posteriores a
que se le envió por correo la primera factura que contenía el error. En su carta,
incluya su nombre; número de cuenta; el tipo, fecha y monto del error; y el motivo
por el cual cree que la factura contiene un error. A cambio, el emisor de la tarjeta
debe investigar el problema y corregir el error o explicarle por qué la factura es
correcta. Esto debe ocurrir dentro de dos ciclos de facturación y a más tardar 90
días después de que el emisor reciba su aviso de error de facturación. No es
necesario que pague la cantidad en cuestión durante la investigación.
Cargos no autorizados.

Secretos de
crédito
Si su tarjeta de crédito se utiliza sin su autorización, se le puede considerar
responsable de hasta $50 por tarjeta. Si informa la pérdida de una tarjeta antes de
usarla, el emisor de la tarjeta no puede responsabilizarlo por ningún cargo no
autorizado. Si un ladrón usa su tarjeta antes de que usted informe su pérdida, lo
máximo que deberá por cargos no autorizados es $50. Debe informar con
prontitud la pérdida o el robo de su tarjeta para limitar su responsabilidad.
Tipos de cuentas de crédito

Los otorgantes de crédito generalmente utilizan tres tipos de cuentas:
Acuerdo rotatorio. Un consumidor paga el total cada mes o elige realizar un pago
parcial según el saldo pendiente. Los grandes almacenes, las empresas de gas y
petróleo y los bancos suelen emitir tarjetas de crédito basadas en un plan de
crédito renovable. Acuerdo de Cargo. Un consumidor promete pagar el saldo total
cada mes, por lo que el prestatario no tiene que pagar intereses. Las tarjetas de
cargo, no las de crédito, y las cuentas de cargo con empresas locales a menudo
requieren el pago sobre esta base. Acuerdo de pago a plazos. Un consumidor firma
un contrato para reembolsar una cantidad fija de crédito en pagos iguales durante
un período de tiempo específico. Los automóviles, los muebles y los grandes
electrodomésticos suelen financiarse de esta manera. Los préstamos personales
también suelen pagarse en cuotas.
Introducción
COMERCIO. Los consumidores inteligentes comparan precios cuando buscan
crédito, como una hipoteca o un préstamo para automóvil. También es una buena
práctica al comprar un plan de tarjeta de crédito, porque las decisiones que tome
podrían ahorrarle dinero.
COMPRE entre los diversos planes de emisores de tarjetas de crédito contenidos
en este folleto. Compárelas con las tarjetas que ya tiene y con las ofertas que
recibe por correo para conocer los términos que mejor se adaptan a sus hábitos de
gasto y pago. Los costos y términos del plan o planes pueden marcar la diferencia

Secretos de
crédito
en cuánto paga por el privilegio de pedir prestado.
En el formulario de divulgación del emisor del vehículo de crédito, los términos
crediticios clave a considerar son la tasa de porcentaje anual (APR), la tarifa anual
y el período de gracia. Considere también los términos de crédito, como cargos
por adelantos de efectivo, cargos por pagos atrasados y cargos por exceso del
límite.
Tenga en cuenta estos elementos junto con la forma en que paga sus facturas cada
mes, ya sea en su totalidad o solo parcialmente. Podrías ahorrarte algo de dinero.
Definición de términos
CUOTA ANUAL Un cargo fijo anual similar a una cuota de membresía.
ANUAL Medida del costo del crédito que
EL PORCENTAJE expresa el cargo financiero, que incluye
TASA (APR) de interés y también puede incluir otros cargos, como una tasa
anual.
CARGO POR FINANCIAMIENTO El monto en dólares que usted paga para usar
el crédito. Además de los costos de intereses, puede incluir otros cargos asociados
con las transacciones, como tarifas por adelantos de efectivo.
PERIODO DE GRACIA Un tiempo, aproximadamente 25 días, durante el cual
usted puede pagar la factura de su tarjeta de crédito sin pagar ningún cargo
financiero. En casi todos los planes de tarjetas de crédito, el período de gracia solo
se aplica si paga el saldo completo cada mes. No aplica si arrastras un saldo hacia
adelante. Además, el período de gracia no se aplica a los adelantos en efectivo.
TASA DE INTERÉS Las tasas de interés de los planes de tarjetas de crédito
cambian con el tiempo. Algunos están explícitamente vinculados a cambios en
otras tasas de interés, como la tasa preferencial o la tasa de las Letras del Tesoro, y
se denominan planes de tasa variable. Otros no están vinculados explícitamente a
cambios en otras tasas de interés y se denominan planes de tasa fija.
Variables e impacto
Cálculo del cargo financiero
Es útil saber cómo el emisor de la tarjeta de crédito calculará el cargo financiero
en la factura de su tarjeta de crédito. Para determinar el cargo financiero, un

Secretos de
crédito
emisor aplicará una tasa periódica a un saldo. Los emisores de tarjetas utilizan
diferentes métodos de cálculo de saldo, tales como: el método de saldo promedio
diario, el método de saldo anterior y el método de saldo ajustado.
Con el método del saldo promedio diario (el método más común), el emisor
calcula el saldo tomando la cantidad de deuda que tenía en su cuenta cada día
durante el período cubierto por el estado de cuenta y lo promedia. Con el método
del saldo anterior, el emisor utiliza el saldo pendiente al final del período anterior,
es decir, el período anterior al cubierto por el estado de cuenta. Con el método de
saldo ajustado, el saldo se obtiene restando los pagos que ha realizado del saldo
anterior.
Combinaciones a considerar
Los consumidores inteligentes encuentran la mejor oferta para sus presupuestos y
estilo de pago. Por ejemplo, si siempre paga la totalidad de sus facturas mensuales,
el mejor tipo de tarjeta es aquella que no tiene tarifa anual y ofrece un período de
gracia para pagar su factura sin pagar un cargo financiero.
Sin tarifa anual + período de gracia = mejor oferta
Si no siempre paga el saldo de la tarjeta de crédito mensualmente, asegúrese de
consultar la tasa periódica que se utilizará para calcular el cargo financiero.

Secretos de
crédito
Los emisores de tarjetas de crédito que ofrecen planes de tasa de interés variable
obtienen la tasa que se cobrará al consumidor mediante el uso de una fórmula.
Dos de las fórmulas más comunes son:
+ Índice de margen o = Tasa variable [Gráfico omitido]
x Múltiple
Algunos de los índices más comunes utilizados por los emisores de tarjetas de
crédito son la tasa preferencial, la tasa de las Letras del Tesoro a uno, tres o seis
meses, los fondos federales o la tasa de descuento de la Reserva Federal. La
mayoría de estos índices se pueden encontrar en la sección de dinero o negocios
de los principales periódicos. Una vez identificada la tasa de interés
correspondiente al índice, el emisor suma una cantidad de puntos porcentuales, el
"margen", a esta tasa índice para calcular la tasa cobrada.
En algunos casos, el emisor podría optar por utilizar otra fórmula para determinar
la tarifa que se cobrará al consumidor. Los emisores multiplican el índice o índice
más el margen por otro número, "el múltiplo", para calcular la tasa cobrada.
Posibles ahorros
El siguiente es un ejemplo de los ahorros anuales que podría lograr al cambiar a un
plan de tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja y sin tarifa anual.
SUPUESTO En este ejemplo, el saldo mensual promedio arrastrado equivale a
$2,500, que es aproximadamente el promedio nacional para consumidores con
deudas de tarjetas de crédito.
DESCRIPCIONES DEL PLAN:

Términos Plan A Plan B
Saldo promedio mensual $2,500 x $2,500 x
APR .18 .14
Importe pagado en gastos financieros

Secretos de
crédito
anualmente $450 $350
Cuota anual + $20 +$0
Coste $470 $350

total
En este ejemplo, el ahorro total posible que se logra cada año al seleccionar un
plan de tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja y sin tarifa anual es
($470 - $350) $120.
Lista de verificación del propietario de la tarjeta de crédito

Si está solicitando su primera tarjeta de crédito o ya tiene varias tarjetas, aquí hay
algunos consejos útiles que quizás desee seguir al comprar una tarjeta de crédito.
1. Revisa toda la información sobre los planes.
2. Elabora una lista de las funciones deseadas que mejor se adapten a tus
necesidades y clasifícalas según cómo planeas utilizar la tarjeta.
3. Llame a las instituciones que ha seleccionado para verificar la información y
ver si tienen otros planes disponibles.
4. Si usted es titular de una tarjeta actual y tiene una buena calificación crediticia,
vea si la institución que le otorga su tarjeta le reducirá la tasa actual...NEGOCIA.
[Gráfico omitido]
Resultados de la encuesta
Cada seis meses, el Sistema de la Reserva Federal recopila y publica un informe
sobre los términos de los planes de tarjetas de crédito que ofrecen las instituciones
financieras. Este informe incluye información proporcionada por los emisores de
tarjetas más grandes del país, así como cualquier otra institución financiera que
indique al Sistema de la Reserva Federal que les gustaría participar en el informe y
enviar información sobre sus planes de tarjetas de crédito. Los términos de crédito
enumerados en este informe son a partir de la fecha indicada a continuación y
están sujetos a cambios. En consecuencia, se recomienda a los lectores que se
comuniquen con el emisor de la tarjeta de crédito para conocer las tasas actuales y
conocer sus otros planes de tarjetas de crédito.

Secretos de
crédito
Códigos utilizados en la lista de planes de tarjetas de crédito:
Disponibilidad Se refiere a la disponibilidad de la tarjeta para los consumidores.
norte = nacional
R = sólo en estados seleccionados
Abreviatura de estado = solo en el estado especificado
Tipo de F = fijo
Precios V = variable
T = precios escalonados, con diferentes tasas periódicas que se
aplican a diferentes niveles del saldo pendiente. La tarifa mostrada se aplica al
nivel de saldo más bajo. 8
Período de gracia Indica que no se impondrá ningún cargo financiero por el

crédito otorgado en la compra si el pago completo se recibe antes de la fecha de
vencimiento después del final del período de facturación en el que se realizó la
compra. Generalmente, un período de gracia permite a los clientes evitar cargos
financieros en las compras si siempre pagan la factura de su tarjeta de crédito en
su totalidad antes de la fecha de vencimiento de la factura. Los períodos de gracia
generalmente no se aplican a los adelantos en efectivo, que comienzan a acumular
intereses desde el día de la transacción.
Otras características Los emisores de tarjetas de crédito pueden agregar
automáticamente mejoras u otras características al plan sin cobrar tarifas
adicionales. Las mejoras pueden incluir reembolsos en efectivo, protecciones de
compra, garantías de garantía, seguros de accidentes de viaje o de alquiler de
automóviles, descuentos en bienes y servicios adquiridos e incentivos de uso,
como millas de viajero frecuente.
1 = reembolsos en compras
2 = extensión de la garantía del fabricante
3 = protección/seguridad de compra
4 = seguro de accidentes de viaje
5 = descuentos relacionados con viajes
6 = seguro de alquiler de automóviles
Secretos de
crédito
7 = bienes o servicios no relacionados con viajes
8 = registro de tarjeta de crédito
9 = otro
NR = no reportado
Fecha de la encuesta Los términos de crédito que se muestran en este folleto eran a
partir de
31 de enero de 1995 9
INSTITUCIÓN, Ana. Tipo grc

Plan Tarjeta de Crédito % del In-per. Ana. Otros.
y tarifa de disponibilidad Tarifa por días prcg dex Ftrs. Teléfono
ABBOTT BK
Mastercard,N 17.40V 1 25 0 2,3,4,6 (800)288-6844
AFBA IND BK
AFBA Industrial
Visa Bancaria, Master
tarjeta, N 14,50 V 1 25 0 NR (800) 776-2265
BK AMALGAMADO
CHICAGO
Mastercard Dorada, 2,3,4,5,
norte 13.00V 1 25 0 6,7,8,9 (800)365-6464

AMERICAN EXPRESS
CENTURION BK 2,3,4,6,
Óptima,R 15,50 V 1 25 25 9 (800)635-5955
FNCL GEN AMERICANO
CTR
La tarjeta más
(Visa),N 19.80 F * 25 0 NR (800)828-6673

ASMOUTH BK DE AL

Secretos de
crédito
Crédito clásico
Tarjeta,R 19.50 F * 25 15 NR (800)231-7493

ASOCIADOS NB DE
Mastercard y Visa,
norte 19.80 F * 25 20 NR (800)533-5600
BANCO IV KS NA
Visa, R 15,90 F * 25 25 1,8 (800)333-5221
BANCO DE AMER NA
Visa Clásica,R 11.65 V 1 25 18 NR (800)243-5562
BANCO DE CA NA
Maestro estándar
Tarjeta, R 16,80 F * 30 15 4 (800)544-2920
BANCO DE HI
Visa clásica
Tarjeta,HI 16.50 F * 25 15 2,3,4,6 (800)543-9611
BANCO DE HOVEN
Banco de Hoven-
Visa,N 21.00 F * 25 39 NR (800)339-0128
BANCO DE MISSISSIPPI
Mastercard, MS 18.00 F * 25 0 NR (800)680-2123
BANCO DE NY DE
Mastercard, N 13,50 V 1 0 0 NR (800)942-1977
BANCO UNO DE AKRON NA
Visa, OH 18.40 V 1 25 0 NR (216) 372-1322

BANCO UNO DE AZ NA
Maestro estándar
Tarjeta y Visa,R 16.25 V 1 25 25 2,3,4,9 (800)862-2427
BANCO UNO CINCINNATI NA 10
Visa Bank One, OH 18.40 V 1 25 20 NR (513) 985-5706
INSTITUCIÓN, Ana. Escriba grc.

Secretos de
crédito
BANCO UNO CLEVELAND NA
Visa, OH 15.15 V 1 25 20 NR (216) 352-5993

BANCO UNO COLUMBUS NA
Visa Mastercard
Crédito clásico
Tarjeta,N 18,40 V 1 25 20 NR (614)248-3412
BANCO UNO DE DAYTON NA
Visa Clásica,N 18.40 F* 0 20NR (513)443-2240
BANCO UNO YOUNGSTOWN NA
Visa,R 16.90 V 1 25 0 NR (216)742-5018
BARNETT BK DE
CIUDAD DE BROWARD NA
Visa Clásica,R 14.40 V 1 25 0 4,9 (800)323-6276
BARNETT BK DE TAMPA
Visa Clásica, FL 16.80 V 1 25 0 4,9 (800)323-6276
BANCO DE BAHÍA
Tarjeta MasterCard
Clásico,N 16,80 V 1 25 21 3,4,8 (800)221-3393
CRÉDITO DE BARQUEROS
TARJETA BK
Mastercard,R 17,80 voltios 1 25 0 4 (800)466-6420
SUCURSAL BKG&TC
Mastercard,R 18.00F * 25 15 4 (800)476-4228
BROADWAY NB
Visa, Texas 13.92 V 4 0 0 NR (210)283-6552
CAPITAL UNO BK
Visa,R 14,90 V 1 25 20 9 (800)933-5182
CENTRAL BK
Visa,R 18.00 F * 25 12 NR (318)362-8466
CAROLINA CENTRAL B&TC
Tarjeta MasterCard
Oro,N 9,00 V 1 25 20 4,6,9 (800)334-1073
FIDELIDAD CENTRAL NB
Mastercard,VA 15.60 F * 25 15 NR (800)388-5634

Secretos de
crédito
CHASE MANHATTAN BK EE.UU.

Secretos de
crédito
Visa clásica y 2,3,
Mastercard clásica, norte 20 4,7,9 (800)441-7681
19.80 F * 30
QUÍMICO BK 2,3,4,
Maestro estándar 25 20 5,7,9 (516)648-3355
Tarjeta/Visa,N 17.80F* 11
CHEVY CHASE BK FSB 25 40 1.4 (800)937-5000
Visa/Oro,N 14,33 V 1
y tarifa de disponibilidad Tarifa por días prcg dex Ftrs.
Teléfono
CITIBANK DAKOTA DEL SUR NA

Citibank Clásico 2,3,
Tarjeta, N 17,90 V 1 25 0 4,5,7 (800)950-5114
CIUDADANOS TC
Visa de Ciudadanos
Clásico,N 14.50 F* 0 0 NR (800)455-5000
COLONIAL NB EE.UU.
visa,norte 13,26 V 1 25 30 3,4,6 (800)544-2028
COLORADO NB
Visa,R 17.40V 1 25 12NR (800)933-4433
COLUMBUS B&TC
Visa Clásica,N 17.90 F 8 25 0 NR (800)487-5391
COMERICAN BK-DETROIT
Comerica Clásica
Tarjeta, N 16,75 F * 25 15 4 (800)841-0012
COMERCIO BK NA
Conexiones especiales
Visa Mastercard,
R 16.50V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
COMERCIO BK DE OMAHA NA

Secretos de
crédito
Visa Mastercard,
R 16.50V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
COMERCIO BK DE
SPRINGFIELD NA
Visa Mastercard,
R 16.50V 1 25 0 4,9 (800)645-2103
BRÚJULA BK
Mastercard,R 18.00 V 1 30 20 NR (800)239-5175
CORESTATES BK DE NA
Visa,R 17,80 V 1 25 20 NR (800)833-3010
CRESTAR BK
Visa Clásica,N 15.90 F * 25 20 4,9 (800)368-7700
MARCAR BK
Tarjeta MasterCard/
Visa,N 19.80 T * 25 20 NR (605)336-3933
AMÉRICA EUROPEA BK
Visa, Nueva York 17.70 V 1 25 0 NR (516) 296-6028
Nota de la FCC
Visa Primera Tarjeta 2,3,
Oro,norte 18.40V 1 25 0 4,6,9 (800)368-4535
SVG FEDERAL BK 12
visa,norte 9.72V 8 25 33NR (800)285-9090

Teléfono
FIDELIDAD NB
Visa
Tarjeta Consumidor,N 15.90 F * 25 25 9 (800)753-2900
FIDELIDAD TC
Tarjeta MasterCard, 2,3,4,

Secretos de
crédito
Visa, N 17.65 V 1 25 0 5,6,8 (800)323-5353
QUINTO TERCER BK
Seleccione Visa,R 14,40 V 1 30 18 9 (800)972-3030
PRIMERA AL BK
Tarjeta MasterCard
(Clásico),R 19.50 F * 25 15 NR (800)828-0893
PRIMERA BK SD NA
Visa,N 17.90 V 1 25 20 NR (800)285-8585
PRIMEROS CIUDADANOS B&TC
Mastercard, Carolina del Norte18.00 F * 25
15 4 (919)779-8540
PRIMEROS CIUDADANOS B&TC DE SC
Mastercard,SC 14.88 F * 25 20 4 (803)733-2050
PRIMEROS CONSUMIDORES NOTA
Mastercard,N 18.90 V 1 30 39 2,3,4 (800)876-3262
PRIMER DEPÓSITO NB 2,3,
Visa Dorada,R 14,90 V 1 25 0 4,6,9 (800)227-6886
PRIMERA FIDELIDAD BK NA
Visa, R 17,30 V 1 25 15 1 (800)338-0644
PRIMERA FNCL BK FSB
Primero financiero 1,2,3,4,
Visa,N 17.80 F * 25 15 5,6,9 (800)472-7708
PRIMER BK HAWAIANO
Mastercard,HI 16.50 F * 25 15 4.6.7 (*00)847-4444
PRIMERA INTRST BK DE AZ NA
Estándar de visa
Tarjeta, AZ 17.90 V 1 25 20 NR (800)955-5050
PRIMERA INTRST BK DE CA
Tarjeta MasterCard-
Estándar,CA 17,50 V 1 25 20 NR (800)955-5050

PRIMERA INTRST BK DE NV NA
Tarjeta MasterCard-
Estándar, NV 17,90 V 1 25 15 NR (800)955-5050
PRIMERA INTRST BK DE O NA

Secretos de
crédito
Estándar de visa
Tarjeta, O 19,50 V 1 25 25 NR (800)955-5050
PRIMERA INTRST BK DE WA NA
Estándar de visa
Tarjeta, WA 17.90 F * 25 18 NR (800)955-5050
PRIMERA NB DE ATLANTA
Banco Wachovia 13
Visa, N 11.40 V 1 25 39 4 (800)842-3262

Teléfono
PRIMERA NOTA DE CMRC Visa/Mastercard,

norte 16.90V 1 25 12NR (800)826-3390
PRIMERA NB DE OMAHA
Visa, N 19,75 V 9 0 0 4,5,9 (800)688-7070
PRIMERA NB SD
Visa SD 19,75 V 9 00 4 (800)688-7070
PRIMERA NH BK Mastercard,R 16,90 V 1 25 20 4
(800)852-3719
PRIMERO DE AMER BK-IL-NA
Mastercard/Visa Dorada Nacional,
norte 15.40V 1 25 0 2,3,4,6 (800)423-3883
PRIMERO DE AMER BK-MI NA
Mastercard/Visa Tasa Variable Clásica,
norte 16,90 V 1 25 0 NR (8000423-3883
PRIMERA OMNI BK NA
Visa Mastercard, 2,3,4,
norte 17,20 V 1 25 0 5,6,8 (800)441-8026
PRIMERA SEGURIDAD BK DE ID NA

Secretos de
crédito
Visa,ND 17.40 V 1 25 0 4,6 (800)445-2689
PRIMERA SEGURIDAD BK DE NM NA
Visa Clásica,R 18.00 V 1 25 0 NR (800)445-2689
PRIMERA SEGURIDAD BK DE UT NA
Visa, UT 17.40 V 1 25 0 4,5,6 (800)445-2689
PRIMER TENNESSEE
BK NA NMPHS
Visa,R 16.40 V 1 30 0 NR (800)234-2840
PRIMERA UNIÓN NB DE GA
Visa Estándar,N 13.90 F * 25 0 4,9 (800)359-3862
PRIMERA EE.UU. BK
Primer banco de EE. UU.
EE. UU.,R 14,65 V 1 25 0 3,4,6 (800)955-9900
PRIMER VA BK
Visa,R 16,98°F * 25 15 4,8 (800)634-8803
PRIMERA OCCIDENTAL BK NA
visa,norte 15,40 voltios 1 25 0 4,9 (412)652-
7146
FIRSTAR BK MILWAUKEE NA
Elan Mastercard
y Visa, R 18,00 F * 25 15 4 (800)558-3424
PRIMERA BK NA LINCOLN 14
Visa, R 18,00 F * 25 18 4 (800)432-3209

Teléfono
FLOTA BK
Visa de flota, N 16.15 V 1 25 20 4 (800)537-3777
CONSUMIDOR DE CAPITAL GE
TARJETA CO

Secretos de
crédito
Recompensas GE
Preferido, norte 19.80 F * 25 0 NR (513)677-6736

TC DE MADERA VERDE
descubrir, norte 17.40V 1 25 0 1,9 (800)347-2683
HARRIS T&SB
Mastercard y Visa
Clásico,N 18,40 V 1 25 0 NR (708)520-6550
HOGAR BK NV NA
Visa regular/
Mastercard,N 17.90 V 1 25 25 4,9 (800)477-6000
HUNTINGTON NB
Mastercard,R 16.40 V 1 25 0 NR (614)480-2719
IDAHO PRIMER BK 3,4,5,

Visa Clásica,R 17.67 V 5 25 20 6,8,9 (208)387-3640
INTEGRA BK PITTSBURGH
Mastercard,R 14.90 V 3 25 152,3,4,6 (412)644-7554
INTRUST BK NA
Tarjeta MasterCard/
visa,norte 16.80°F * 25 12 NR (800)222-7458
JC PENNEY NB
visa,norte 19.50F * 25 15 NR (800)247-4714
CAMPO KELLY NB
Visa,TX 13.92 F * 25 0 NR (210)681-5100
LLAVE BK DE NY 2,3,4,
Mastercard, Nueva York 14.11 V 3 25 20 5,6 (800)444-4539
FSB CLAVE 2,3,4,
Visa Asegurada,N 18.90 F * 25 35 8,9 (800)539-5398
LÍDER FED BK PARA SVG 2,3,4,
Visa,R 14,90 F * 25 20 8,9 (800)874-8771
LIBERTY NC&TC DE KY
Mastercard,R 18.00 F * 30 20 4 (502)589-3111

Secretos de
crédito
MAGNA BK DE ILLINOIS 1,2,3,
Mastercard,R 17.90V 1 23 20 4,6 (800)624-6211
FABRICANTES Y
COMERCIANTES TC 15
Visa, Nueva York 15.75 V 1 25 25 4,6 (800)724-3222

Teléfono
MARINE MIDLAND BK
Mastercard,N 19.80 F * 25 20 4,5,9 (800)962-7463
MBNA AMÉRICA BK NA
Mastercard,N 16.90 F * 25 0 NR (800)847-7378
MELLON BK DE NA
Interés atrás
Mastercard,N 20.40V 1 25 0 4,5,8 (800)753-7011
MERCANTIL BK DE IL NA
Mastercard,R 17,90 F * 25 20 4 (800)755-4070
METROPOLITANO NB
Visa Clásica,N 9.24 V 8 25 25 NR (501)570=1021
BK NACIONAL DE COMERCIO
Mastercard,R 19,80 V 1 25 0 4 (901)529-6259
BK NACIONAL DE SC
Mastercard,SC 16.92 F * 0 0 4 (803)778-8498
CIUDAD NACIONAL BK
Tarjeta MasterCard
Clásico, OH 17,90 T * 00 9 (800)282-7541
CIUDAD NACIONAL BK
Tarjeta MasterCard 2,3,4,
Oro,N 14,90 V 1 25 0 5,6 (800)727-8686
CIUDAD NACIONAL BK COLUMBUS

Secretos de
crédito
Tarjeta MasterCard
Clásico,N 17,80 V 1 25 0 NR (614)863-8129
CIUDAD NACIONAL BK EN
Mastercard,IN 17.80 F * 25 15 NR (800)774-2424 BANCO
NACIONES DE NA
Visa Clásica,N 17.90 F * 25 18 4 (800)274-5060
NATWEST BK NA
Visa,N 18.40 V 1 25 20 4,5,6 (800)677-6677
NBD SKOKIE BK NA
Mastercard estándar
& VisaR 16,90 V 1 25 0 4 (800)766-4623
NOROESTE BK IA NA
Mastercard del noroeste,
norte 17,50V 1 25 20 1,4 (800)247-8101
NOROESTE BK NE NA
Mastercard del noroeste,
norte 17,50V 1 25 20 1,4 (800)247-8101
ROBLE ARROYO BK
Prime por primera
Año, N 8,50 V 1 25 17 4,5,7,9 (800)666-1011
OHIO SVB BK
Visa Mastercard, 16
R 14,75 V 1 25 0 4 (216)622-4163

Teléfono
VIEJO KENT B&TC

Tasa variable
Mastercard y
Visa, N 12.30 V 1 25 38 4,9 (800)245-5353
UN VALLE BK NA
Mastercard,WV 16,75 F * 0 12 NR (800) 342-7343

Secretos de
crédito
PUEBLOS BK
Visa,N 11.50 F * 25 25 NR (800)426-1114 PNC BK DE
Visa/Mastercard, 0 0 NR, (800)762-2273
norte 13,99 V 1
PNC BK OH NA 0 0 NR (302)791-2073
Visa/Mastercard, N 13,49
V1
PNC NB 0 0 NR (800)762-2273
Visa/Mastercard, norte 2,3,4,
13,99 V 1 1 25 0 6,9 (800)227-6886
PROVIDIAN NB
Visa Oro,R 14,90 * 30 29 2,8,9 (800)322-2369
voltios
B&TC PRUDENCIAL 00 4 (412)479-5030
Visa Oro,R 16.90°F
C&T BK
Visa, PA 9.96 F * 4 21 18 4,5 (800)522-7300
SEATTLE-FIRST NB 2,4,5,
Mastercard/ Visa regular, 25 18 6,7 (800)356-8085
WA 18.00 V
SEGURIDAD NB&TC 25 18 9 (800)955-7070
Visa,R 15,25 V 3
SIGNET BK VA 25 35 4,8 (800)636-5151
visa,norte 19.80F*
SIMMONS PRIMERA 25 20 2,3,4,6 (216)689-7770
visa NB, N 9.75F* SUR NB DE Carolina del Norte
SOCIEDAD NB Mastercard,R 12.40V 1 25 18 1,4
Visa,R 15,14 V 4 (800)289-6404
SOUTHTRUST BK DE AL NA
Visa clásica
Tarjeta,R 18,90 V 1 25 15 5,9 (800)292-6538
ESTRELLA BK NA

Secretos de
crédito
Visa,R 17.00 V 1 25 20 2,3,5,8 (513)762-8836
ESTADO SVG BK 17
Visa,OH 14.63 F * 25 0 NR (800)421-9543

TARJETA BANCARIA SUNTRUST NA

tarjeta bancaria suntrust,
R 17.90V 1 25 21NR (800)432-4932
PUEBLO NORTE NB
Tarjeta MasterCard-
Visa, N 14.0 V 4 0 0 4,5 (214)991-9733
VIAJEROS BK
Oro 2,3,4,
Mastercard,N 16.25V 1 25 0 8,9 (800)772-7775
TRUSTCO BK NY
Mastercard,NY 17.90 F * 25 12 NR (518)381-3843 EE. UU. BK NA
Visa AAA,N 16,90 V 1 25 0 8 (800)872-2650
UNIÓN BK
Mastercard, Ca 19.80 F * 25 15 1,4 (619)496-5355
PLANTERAS UNIÓN NB
Mastercard Dorada,
norte 13.50V 1 25 0 2,3,6 (800)339-2121
UNITED MISSOURI BK EE.UU.
Mastercard, N 17.15 V 1 25 18 NR (800) 821-5184
UNIDO NB
Visa, R 16,49 V 1 25 0 9 (800)242-7600
ESTADOS UNIDOS NB DE O
Visa Clásica/
Mastercard,O 17,90 V 1 25 15 4 (800)291-6687
UNIVERSAL BK NA

Secretos de
crédito
Tarjeta MasterCard
Clásico,N 17.90 v 1 25 20 2,3,4,6 (800)423-4343
FSB de EE. UU.

Mastercard, N 12,50 V 4 25 0 NR (800) 922-9092
WELLS FARGO BK NA
Visa,N 19.80 F * 25 18 NR (800)642-4720
OESTE ONE BK ID 3,4,5,
Visa Clásica,R 16.67 V 5 25 20 6,8,9 (208)387-3640
WILMINGTON TC
Mastercard,N 17.75V 4 25 18 4,5,8,9 (302)652-2378
1º FINANCIERO BK SD 18
Visa,N 19.50 V 1 25 20 NR (800)733-1732
FRB-50000-395
JUNTA DE GOBERNADORES DEL SISTEMA DE LA RESERVA FEDERAL

WASHINGTON,DC 20551-0001
NEGOCIO OFICIAL
Consorcio de alfabetización del consumidor
Transporte
Tarifas aéreas
1. Puede reducir el precio de una tarifa aérea de ida y vuelta hasta en dos tercios
asegurándose de que su viaje incluya una estadía el sábado por la noche y
comprando el boleto con anticipación.
2. Para asegurarse de tener una tarifa barata, incluso si utiliza un agente de viajes,
llame a todas las aerolíneas que vuelan a donde desea ir y pregunte cuál es la

Secretos de
crédito
tarifa más baja a su destino.
3. Esté atento a las guerras de tarifas. Esté preparado para actuar rápidamente.
Alquiler de coches
1. Dado que las tarifas de alquiler de automóviles pueden variar mucho, compare
precios para encontrar las mejores tarifas básicas y ofertas especiales.
2. Las empresas de alquiler de automóviles ofrecen varias opciones de seguros y
exenciones. Consulte con su agente de seguros y compañía de tarjeta de crédito
con anticipación para evitar duplicar cualquier cobertura que ya tenga.
Autos nuevos
1. Puede ahorrar miles de dólares durante la vida útil de un automóvil
seleccionando un modelo que combine un precio de compra bajo con costos bajos
de financiamiento, seguro, gasolina, mantenimiento y reparación. Pídale a su
bibliotecario local guías de automóviles nuevos que contengan esta información.
2. Una vez seleccionado un modelo, puede ahorrar cientos de dólares
comparando precios. Llame al menos a cinco distribuidores para obtener
cotizaciones de precios y dígales a cada uno que está llamando a otros.
3. Recuerde que no existe un período de "reflexión" sobre las ventas de
automóviles nuevos. Una vez que hayas firmado un contrato, estás obligado a
comprar el coche.
Coches usados
1. Antes de comprar cualquier auto usado:
a. Compare el precio de venta del vendedor con el precio minorista promedio en
un "libro azul" u otra guía de precios de automóviles que se encuentra en muchas
bibliotecas, bancos y cooperativas de crédito.
b. Haga que un mecánico de confianza revise el automóvil, especialmente si se
vende "tal cual".
2. Considere comprar un automóvil usado a una persona que conoce y en la que
confía. Es más probable que cobren un precio más bajo que otros vendedores y
señalen cualquier problema con el automóvil.
Arrendamiento de automóviles
1. No decida arrendar un automóvil solo porque los pagos son más bajos que los
de un préstamo para automóvil tradicional. Los pagos de arrendamiento pueden

Secretos de
crédito
ser más bajos porque usted no es propietario del automóvil al final del contrato de
arrendamiento.
2. Arrendar un coche es muy complicado. Al comprar, considere el precio del
automóvil (conocido como costo capitalizado), su asignación de canje, cualquier
pago inicial, pagos mensuales, diversos cargos (exceso de kilometraje, exceso de
"desgaste", fin del contrato de arrendamiento), y el coste de compra del coche al
final del contrato de arrendamiento.
Gasolina
1. Puede ahorrar cientos de dólares al año bombeando gasolina usted mismo y
utilizando el octanaje más bajo que se indica en el manual del propietario.
2. Puede ahorrar hasta $100 al año en gasolina manteniendo el motor afinado y
los neumáticos inflados a la presión adecuada.
Reparación de coches
1. Los consumidores pierden miles de millones de dólares cada año en
reparaciones de automóviles innecesarias o mal realizadas. El paso más
importante que puede dar para ahorrar dinero en estas reparaciones es encontrar
un mecánico honesto y capacitado. Antes de necesitar reparaciones, busque un
mecánico que:
* está certificado y bien establecido;
* ha hecho un buen trabajo para alguien que conoce; y
* comunica bien sobre las opciones y costos de reparación.
Seguro
Seguro de auto
1. Puede ahorrar varios cientos de dólares al año comprando un seguro de
automóvil de una aseguradora autorizada y de bajo precio. Llame al departamento
de seguros de su estado para obtener una publicación que muestre los precios
típicos que cobran las diferentes compañías. Luego llame al menos a cuatro de las
aseguradoras autorizadas con el precio más bajo para saber cuánto le cobrarían
por la misma cobertura.
2. Hable con su agente o aseguradora sobre cómo aumentar sus deducibles de
colisión y coberturas integrales a al menos $500 o, si tiene un automóvil viejo,
eliminar estas coberturas por completo. Seguir estos pasos puede ahorrarle cientos
Secretos de
crédito
de dólares al año.
3. Asegúrese de que su nueva póliza esté vigente antes de cancelar la anterior.
Seguro de vivienda
1. Puede ahorrar $100 o más al año comprando un seguro para propietarios de
vivienda de una aseguradora autorizada y de bajo precio. Solicite al departamento
de seguros de su estado una publicación que muestre los precios típicos que
cobran diferentes compañías autorizadas. Luego llame al menos a cuatro de las
aseguradoras con precios más bajos para saber cuánto le cobrarían. Si dicha
publicación no está disponible, es aún más importante llamar al menos a cuatro
aseguradoras para solicitar cotizaciones.
2. Asegúrese de adquirir suficiente cobertura para reemplazar la casa y su
contenido.
3. Asegúrese de que su nueva póliza esté vigente antes de cancelar la anterior.
Seguro de vida
1. Si solo desea protección de seguro, compre una póliza de seguro de vida
temporal.
2. Si desea comprar una póliza de vida entera, de vida universal u otra póliza de
valor en efectivo, planee mantenerla durante al menos 15 años. Cancelar estas
pólizas después de solo unos pocos años puede duplicar con creces los costos de
su seguro de vida.
3. Consulte su biblioteca pública para obtener información sobre la solidez
financiera de las compañías de seguros y los precios que cobran. Los números de
julio, agosto y septiembre de 1993 de Consumer Reports son una valiosa fuente
de información sobre varias aseguradoras.
Banca/Crédito
Comprobación
1. Puede ahorrar más de $100 al año en tarifas seleccionando una cuenta
corriente con un requisito de saldo mínimo que puede cumplir y cumple.
2. Las instituciones bancarias a menudo bajan o reducen las tarifas de cheques si
su empleador deposita los cheques de pago directamente. El depósito directo
ofrece ventajas adicionales de conveniencia, seguridad y acceso inmediato a su

Secretos de
crédito
dinero. Productos de Ahorro e Inversión
1. Antes de abrir una cuenta de ahorro o inversión en un banco u otra institución
financiera, averigüe si la cuenta está asegurada por el gobierno federal. Un
número cada vez mayor de productos ofrecidos por estas instituciones, incluidos
fondos mutuos de acciones y anualidades, no están asegurados.
2. Para obtener el mayor rendimiento de los ahorros (rendimiento porcentual
anual) con poco o ningún riesgo, considere los certificados de depósito (CD) y las
letras o pagarés del tesoro.
3. Una vez que seleccione un tipo de producto de ahorro o inversión, compare las
tasas ofrecidas por diferentes instituciones. Estas tasas pueden variar mucho y,
con el tiempo, pueden afectar significativamente las ganancias por intereses.
1. Puede ahorrar hasta varios cientos de dólares cada año en cargos por intereses
más bajos de la tarjeta de crédito pagando la totalidad de su factura cada mes.
2. Si no puede pagar un saldo grande, cambie a una tarjeta de crédito con una tasa
de porcentaje anual (APR) baja. Por una tarifa modesta, Bankcard Holders of
America (703-389-5445) y RAM Research Corp. (800-344-7714) le enviarán una
lista de tarjetas de bajo interés.
3. Puede reducir los cargos de las tarjetas de crédito, que pueden sumar más de
$100 al año, deshaciéndose de todas las tarjetas menos una o dos y evitando pagos
atrasados y cargos por exceso del límite de crédito.
Préstamos para automóviles
1. Si tiene ahorros importantes y gana una tasa de interés baja, considere hacer un
pago inicial grande o incluso pagar el automóvil en efectivo. Esto podría ahorrarle
hasta varios miles de dólares en gastos financieros.
2. Puede ahorrar hasta cientos de dólares en cargos financieros buscando el
préstamo más barato. Comuníquese con varios bancos, su cooperativa de crédito y
la compañía financiera del propio fabricante de automóviles.
Préstamos Primera Hipoteca
1. Puede ahorrar decenas de miles de dólares en intereses si busca la hipoteca a
menor plazo que pueda pagar. En un préstamo de $100,000 a tasa fija con una
tasa de porcentaje anual (APR) del 8%, por ejemplo, pagará $90,000 menos en
intereses en una hipoteca a 15 años que en una hipoteca a 30 años.

Secretos de
crédito
2. Puede ahorrar miles de dólares en intereses comprando la hipoteca con la tasa
más baja y la menor cantidad de puntos. En una hipoteca de tasa fija de $100,000
a 15 años, simplemente reducir la APR del 8,5% al 8,0% puede ahorrarle más de
$5,000 en cargos por intereses. En esta hipoteca, pagar dos puntos en lugar de tres
le ahorraría $1,000 adicionales.
3. Si su periódico local no publica periódicamente encuestas sobre las tasas
hipotecarias, llame al menos a seis prestamistas para obtener información sobre
sus tasas (APR), puntos y tarifas. Luego pídale a un contador que calcule con
precisión cuánto costará cada opción hipotecaria y sus implicaciones fiscales.
4. Tenga en cuenta que la tasa de interés de la mayoría de los préstamos
hipotecarios de tasa ajustable (ARM) puede variar mucho durante la vigencia de
la hipoteca. Un aumento de varios puntos porcentuales podría aumentar los pagos
en cientos de dólares al mes.
Refinanciación Hipotecaria
1. Considere refinanciar su hipoteca si puede obtener una tasa que sea al menos
un punto porcentual más baja que la tasa de su hipoteca actual y planea mantener
la nueva hipoteca durante varios años o más. Pídale a un contador que calcule con
precisión cuánto costará su nueva hipoteca (incluidas las tarifas iniciales) y si, a
largo plazo, costará menos que su hipoteca actual.
Préstamos sobre el valor de la vivienda
2. Tenga cuidado al solicitar préstamos con garantía hipotecaria. Estos préstamos
reducen el valor líquido que ha acumulado en su vivienda. Si no puede realizar los
pagos, podría perder su casa.
3. Compare los préstamos con garantía hipotecaria ofrecidos por al menos cuatro
instituciones bancarias. Al comparar estos préstamos, considere no solo la tasa
porcentual anual (APR), sino también los puntos, los costos de cierre, otras tarifas
y el índice de cualquier cambio en la tasa variable.
Alojamiento
Compra de Vivienda
1. A menudo puede negociar un precio de venta más bajo contratando a un
corredor comprador que trabaje para usted, no para el vendedor. Si el corredor
comprador o la firma del corredor también enumeran propiedades, puede haber un

Secretos de
crédito
conflicto de intereses, así que pídales que le digan si le están mostrando una
propiedad que hayan listado.
2. No compre ninguna casa hasta que haya sido examinada por un inspector de
viviendas que usted haya seleccionado.
Alquilar un lugar para vivir
1. No limite su búsqueda de vivienda de alquiler a anuncios clasificados o
referencias de amigos y conocidos. Seleccione los edificios donde le gustaría vivir
y comuníquese con el administrador o propietario del edificio para ver si hay algo
disponible.
2. Recuerde que firmar un contrato de arrendamiento probablemente lo obligue a
realizar todos los pagos mensuales durante la vigencia del contrato.
Mejoras para el hogar
1. Las reparaciones del hogar suelen costar miles de dólares y son objeto de
quejas frecuentes. Seleccione entre varios contratistas autorizados y bien
establecidos que hayan presentado ofertas por escrito de precio fijo para el
trabajo.
2. No firme ningún contrato que requiera el pago total antes de la finalización
satisfactoria del trabajo.
Grandes aparatos
1. Consulte Consumer Reports, disponible en la mayoría de las bibliotecas
públicas, para obtener información sobre marcas específicas y cómo evaluarlas,
incluido el uso de energía. A menudo existen grandes diferencias de precio y
calidad entre las marcas.
2. Una vez que haya seleccionado una marca, consulte la guía telefónica para
saber qué tiendas venden esta marca y luego llame al menos a cuatro de estas
tiendas para conocer los precios de modelos específicos. Después de que cada
tienda le haya dado una cotización, pregunte si ese es el precio más bajo que
pueden ofrecerle. Esta comparación de precios puede ahorrarle hasta $100 o más.
Utilidades
Electricidad
1. Para ahorrar hasta cientos de dólares al año en electricidad, asegúrese de que
todos los electrodomésticos nuevos que compre, especialmente aires
Secretos de
crédito
acondicionados y calderas, sean energéticamente eficientes. La información sobre
la eficiencia energética de los electrodomésticos principales se encuentra en las
etiquetas de guía energética requeridas por la ley federal. Consulte con su
compañía eléctrica para saber si tiene un programa para ayudar a reducir los
costos de la compra de cualquier electrodoméstico.
2. Inscribirse en programas de administración de carga y programas de tarifas
fuera de horario ofrecidos por su empresa de servicios eléctricos puede ahorrarle
hasta $100 al año en costos de electricidad. Llame a su compañía eléctrica para
obtener información sobre estos programas de ahorro de costos.
Calefacción del hogar
1. Una auditoría energética del hogar puede identificar formas de ahorrar hasta
cientos de dólares al año en calefacción (y aire acondicionado) del hogar.
Pregunte a su empresa de electricidad o gas si pueden realizar esta auditoría de
forma gratuita o por un cargo razonable. Si no pueden, pídales que lo deriven a un
profesional calificado.
Servicio telefónico local
2. Consulte con su compañía telefónica para ver si una tarifa fija o un plan de
servicio medido le permitirá ahorrar la mayor cantidad de dinero.
3. Por lo general, ahorrarás dinero comprando tus teléfonos en lugar de
alquilarlos.
4. Verifique su factura telefónica local para ver si tiene servicios opcionales que
realmente no necesita o no utiliza. Cada opción que elija podría ahorrarle $40 o
más cada año. Servicio Telefónico de Larga Distancia
1. Las llamadas de larga distancia realizadas durante la tarde, la noche o los fines
de semana pueden costar significativamente menos que las llamadas entre
semana.
2. Si realiza más de unas pocas llamadas de larga distancia cada mes, considere
suscribirse a un plan de llamadas. Llama a varias compañías de larga distancia
para ver cuál tiene el plan más económico para las llamadas que realizas.
3. Siempre que sea posible, marque sus llamadas de larga distancia directamente.
Usar el operador para completar una llamada puede costarle entre $1 y $3
adicionales.

Secretos de
crédito
Otro
Alimentos comprados en los mercados
1. Puede ahorrar cientos de dólares al año comprando en tiendas de alimentos de
menor precio. Las tiendas de conveniencia suelen cobrar los precios más altos.
2. Gastará menos en comida si compra con una lista.
3. Puede ahorrar cientos de dólares al año comparando el precio por onza u otros
precios unitarios en las etiquetas de los estantes. Abastecerse de aquellos artículos
con bajos costos por unidad. Medicamentos con receta
1. Dado que los medicamentos de marca suelen ser mucho más caros que sus
equivalentes genéricos, solicite medicamentos genéricos a su médico y
farmacéutico siempre que sea necesario.
2. Dado que las farmacias pueden cobrar precios muy diferentes por el mismo
medicamento, llame a varias. Cuando tome un medicamento durante mucho
tiempo, considere también llamar a las farmacias de venta por correo, que a
menudo cobran precios más bajos. Consulte la edición de octubre de 1993 de
Consumer Reports (disponible en la mayoría de las bibliotecas públicas) para
obtener una lista de varias de estas farmacias y sus números de teléfono gratuitos.
Arreglos funerales
1. Haga saber por escrito sus deseos sobre su funeral, memorial o arreglos de
entierro. Tenga cuidado al pagar por adelantado porque puede haber riesgos
involucrados.
2. Para obtener información sobre las opciones menos costosas, que podrían
ahorrarle varios miles de dólares, comuníquese con una sociedad conmemorativa
local, que generalmente figura en las páginas amarillas bajo servicios funerarios.
3. Antes de seleccionar una funeraria, llame a varias y pregunte los precios de
bienes y servicios específicos, o visítelas para obtener una lista de precios
detallada. Usted tiene derecho a esta información por ley y, al utilizarla para
comparar precios, puede ahorrar cientos de dólares.

Secretos de
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Chris Hibbert de CPSR
¿Recibe correo no solicitado que genera más problemas de los que vale la pena?
Aquí hay algunas cosas que puede hacer que le darán más control de lo que
ingresa a su hogar. No sé de nada que se pueda hacer para detener la afluencia
inmediatamente, salvo mudarse y no decírselo a nadie (incluidos los acreedores,
el empleador, las aseguradoras, los viejos amigos y especialmente la oficina de
correos). Si está dispuesto a empezar poco a poco y dedicarle algo de tiempo,
puede reducir poco a poco la cantidad de correo basura que recibe.
Tratar con tipos específicos de organizaciones.

Lo primero que hay que tener en cuenta es que existen varias fuentes diferentes de
correo basura y hay diferentes cosas que debes hacer con cada una de ellas. Hay
algunos amplios Herramientas de banda que puede utilizar para detener una gran
cantidad de correo basura a la vez, pero omiten algunas categorías importantes.
Por lo demás, hasta que no descubras por qué recibiste un correo en particular, no
podrás tomar medidas que impidan que se repita. Es importante darse cuenta de
que algunas empresas mantienen sus propias listas, mientras que otras compran
las listas a las que envían correo. En el primer caso, tienes que hablar con la
empresa que envía el correo, y en el segundo, tienes que hablar con quien le
compró tu nombre.
Algunas acciones simples que pueden ayudar mucho.

Un enfoque intenta detener todo el correo no solicitado a la vez. Lo bueno de este
enfoque es que no requiere mucho trabajo, el inconveniente es que puedes dejar
de recibir algún correo que deseabas, pero que solo estabas recibiendo como
efecto secundario de otra cosa. Hay varias organizaciones diferentes con las que
puede comunicarse, incluida la Direct Marketing Association, una organización
de envíos de correo directo. [ver P1.] y algunas empresas que cobran una tarifa
por comunicarse individualmente con las empresas que le envían correo. [ver P2.]
Entre las empresas que tienen sus propias listas se encuentran los comerciantes
locales a quienes les gusta enviar recordatorios periódicos, y las empresas
nacionales que envían montones de publicidad dos veces por semana a todos los
usuarios postales. Las dos grandes empresas en este último negocio son ADVO
("Mailbox Values" ") y Harte Hanks ("Popurrí"). [consulte la pregunta 3 para
Secretos de
crédito
saber cómo lidiar con estos dos.] No podrá saber qué piezas provienen de
remitentes que lo tienen directamente en sus listas hasta que haya reducido su
correo basura a un nivel que haga que valga la pena enviarlo individualmente.
Llame a las fuentes del correo que recibe.
Empresas que venden listas

Tratar con listas revendidas es un proceso largo. Tienes que descubrir quién está
vendiendo tu nombre y pedirles que dejen de hacerlo. Hay dos enfoques posibles
para rastrear las empresas que venden su nombre. Puede preguntar a las empresas
que le envían el correo o puede realizar un seguimiento de la difusión de su
nombre y dirección.
Si no recibe mucho correo basura, puede llamar fácilmente a las empresas que le
enviaron algo y preguntar de dónde obtuvieron su nombre. Siempre y cuando seas
educado, la gente del departamento de correo directo estará dispuesta a decírtelo.
A menudo te dirán los nombres de los dos o tres lugares donde compraron listas
durante el último mes, y podrás averiguar cuál sabe de ti. Otras veces, si les lees
los códigos en la etiqueta postal, pueden decirte exactamente quién fue. También
puedes evitar el problema por completo diciéndoles siempre a las organizaciones
con las que tratas por correo que no quieres que vendan tu nombre. Puede hacer
esto con una nota cuando ordene algo o envíe sus cuotas, o puede enviarles una
nota por separado o llamar a su oficina nacional por teléfono.
Cómo rastrear la difusión de su nombre

Si recibe una buena cantidad de correo basura, probablemente sea más fácil
comenzar agregando marcadores a la dirección utilizada por los corresponsales de
los que desea continuar recibiendo correo. Un truco sencillo que puedes utilizar es
modificar tu nombre de alguna forma que puedas seguir. Cuando recibe algo no
solicitado por correo, revisa su lista y ve de dónde obtuvieron su dirección.
Utilizo diferentes iniciales del segundo nombre con diferentes organizaciones,
pero también puedes cambiar la forma en que escribes tu nombre o apellido, o
agregar un número de apartamento a tu dirección (o agregar una letra superflua a
tu apartamento ya numerado). Si se trata de una organización profesional, puede
agregar un título o el nombre de un departamento.

Secretos de
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Solicitar ser eliminado de una lista
Una vez que haya identificado una empresa en particular y desee que lo eliminen
de su lista (ya sea a la que envían correos directamente o a la que venden), hay
algunos pasos comunes que debe seguir. Comience llamando al servicio de
atención al cliente y dígales que desea dejar de recibir correo. Luego haga un
seguimiento realizando un seguimiento del correo que recibe de ellos o del correo
dirigido al nombre que solo usa con ellos.
Cuando vuelva a llamar dentro de unas semanas o un mes (dependiendo de cuánto
tiempo dijeron que tomaría), querrá poder decirles qué recibió en particular y
cuándo, para que puedan determinar qué lista se perdieron. primera vez. En todos
los casos, sea cortés, no se refiera al "correo basura" a menos que el empleado
quiera saber por qué le importa y sea persistente. Si la persona con la que está
hablando no sabe qué hacer, pida hablar con su supervisor y esté dispuesto a
explicarle pacientemente su situación nuevamente.
Tácticas que no ayudarán

Supongo que tu objetivo es recibir menos correo. También podría interesarle
alentar a los remitentes de correo a enviar correo no deseado con menos
frecuencia. Las siguientes son tácticas que no tendrán éxito en ninguno de estos
objetivos, pero (si eres vengativo) podrían hacerte sentir mejor.
El uso de sobres de respuesta comercial para presentar una queja normalmente no
llamará la atención de la empresa de correo. Si los fija a un ladrillo o llena
demasiado el sobre, la oficina de correos los descartará. Si los devuelves vacíos, o
con una queja sobre el catálogo que no querías, serán desechados por las personas
que abran los sobres. El correo normalmente lo abren personas a las que sólo se
les paga por los pedidos reales que pasan a la empresa, por lo que no suelen
molestarse en transmitir quejas o contar el número de respuestas que no contenían
pedidos.
El uso del BRE les costará dinero, pero nunca lo notarán, por lo que esto no les
hará cambiar la forma en que hacen negocios. (A menos que la cantidad de
personas que envían BRE vacíos se convierta en una fracción sustancial de la
cantidad que envía pedidos. Esto podría reducir la efectividad lo suficiente como
para dejar de realizar pedidos por correo. No es probable.)
Si quieres que la empresa preste atención, ponte en contacto con su personal de
Secretos de
crédito
atención al cliente. La mayoría de las veces, la empresa ni siquiera ve su nombre,
por lo que no pueden hacer mucho para evitar que reciba anuncios en el futuro.
Compran listas de otras empresas, y esas otras empresas son con las que debes
ponerte en contacto. Es posible que les interese si su anuncio lo ofendió, pero de
lo contrario simplemente señalarán que muchas personas les piden productos en
respuesta al correo. Si desea dejar de recibir correo, averigüe a quién le compran
nombres y haga que esas personas dejen de vender su nombre.
P1. ¿Cómo contacto con las grandes empresas que venden listas?
A1. El mejor lugar para empezar es la Asociación de Marketing Directo. Su
miembro

Secretos de
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Las organizaciones son algunos de los remitentes directos que envían el material.
Al parecer ya no aceptan llamadas telefónicas. Su dirección postal es
Asociación de marketing directo

Farmingdale NY 11735
También disponen de un expediente de supresión de telemercadeo, que también

deberás solicitar de forma expresa.
Asociación de marketing directo

Archivo de Supresión de Telemarketing
Farmingdale Nueva York 11735-9014
Otros revendedores de gran lista incluyen:
RL Polk y compañía Donnelley Marketing Inc.

Compilación y desarrollo de listas Operaciones de bases de datos
6400 Monroe Boulevard 1235 Avenida N
Taylor, Michigan 48180-1814 Nevada, IA 50201-1419;
Metromail Corp. Base de datos América

Mantenimiento de listas Departamento de Compilación
901 W. Bono Unidad 100 Paragon
Lincoln, NE 68521; Montvale, Nueva Jersey 07645-
0419

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Dunn & Bradstreet Preferido por el consumidor
Servicio al Cliente (Corporación Nacional de
Bahía) Merchandising de Verde
899 Avenida Eaton
Belén, PA 18025 922 Roble St
54115 De Pere, Wisconsin
P2. ¿Quién más puede ayudarme a dejar de recibir correo basura?

A2.
Asociación Detener el correo basura

3020 Puente #150
Sausalito, CA 94965
(800)827-5549
Otra empresa que actúa para detener el correo basura para sus suscriptores es
Private Citizen, Inc. La tarifa es de $10. PCI también maneja llamadas telefónicas
por $20 adicionales. Las personas pueden obtener materiales de membresía
llamando al 1-800-CUT-JUNK.
P3. ¿Cómo puedo detener los folletos sueltos sin dirección que recibo dos
veces por semana?
A3. Hay dos empresas diferentes: ADVO ("Mailbox Values") y Harte Hanks
("Potpourri") que los envían a diferentes áreas de Estados Unidos. La publicidad
se envía como "suplemento" a una tarjeta de dirección que contiene el aviso con
franqueo pagado.
Estos paquetes se envían a todas las direcciones de las áreas afectadas y se
necesitan dos acciones distintas para detenerlos. Primero debe lograr que ADVO
o Hart Hanks dejen de imprimir la tarjeta de dirección, y solo entonces podrá
lograr que su cartero deje de entregar la publicidad.

Secretos de
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Tanto ADVO como Harte Hanks tienen oficinas locales repartidas por todo el
país y la mejor manera de salir de su lista es hablar con la oficina local. Las
tarjetas generalmente tienen el número de teléfono local, o al menos una dirección
(llame a asistencia de directorio). Pregunte por el departamento de circulación y
vuelva a llamar en una semana para verificar que realmente eliminaron su
dirección. Esté preparado para esperar 8 semanas hasta que deje de recibir el
correo. De vez en cuando enviarán "accidentalmente" otra tarjeta, pero es más
fácil detenerlos la segunda vez.
Su cartero "sabe" que todos en la ruta deben recibir uno, por lo que seguirá
entregándolos incluso si parece que la tarjeta de dirección se ha perdido. Es ilegal
que entreguen correo sin dirección, por lo que sólo hace falta una llamada
telefónica al supervisor de la oficina de correos local para convencer al
transportista de que deje de hacerlo. Ocasionalmente habrá un error después de
eso (cuando hay un sustituto o un nuevo proveedor), pero no se necesitan muchas
llamadas para convencer al supervisor de que realmente lo dice en serio.
No es necesario amenazar con demandas ni nada por el estilo, simplemente
dígales que recibió correo sin dirección. Con ADVO y Popurrí, es posible que
tenga que señalar que descubrió cómo salir de las listas antes de que ellos
entiendan, pero los supervisores postales sí saben lo que dice la ley.
En muchas zonas rurales, ADVO utiliza direcciones de "ruta rural", lo que
significa que no ponen direcciones individuales en las tarjetas de presentación.
(Cuando hablé con ellos, afirmaron que estaban en el proceso de convertir todas
sus áreas a direcciones individuales, pero puede tomar un tiempo). Si su tarjeta
viene dirigida solo a la "ruta rural n.° 1", aún puede obtener la La oficina de
correos dejará de entregarte, pero es más trabajo. En lugar de lograr que ADVO
deje de generar una tarjeta de dirección para usted, debe lograr que le informen a
la oficina de correos que ya no quieren que reciba uno de sus paquetes. Una vez
que haya conseguido que ADVO se lo informe a la oficina de correos, puede
empezar a molestar al transportista para que deje de entregar su copia. Es más
trabajo que cuando usan direcciones individuales, pero varias personas me han
dicho que este proceso funciona.
Tratar con tipos específicos de organizaciones.

A continuación se incluye una lista de algunos de los tipos de organizaciones en

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las que los especialistas en marketing directo compran nombres y lo que usted
puede hacer al respecto.
Catálogos de pedidos por correo
Utilice una dirección distinta con cada catálogo que realice. Ocasionalmente, su
nombre se venderá a alguien de quien no desea saber nada, y debe saber de dónde
obtuvo su nombre para que esto deje de hacerlo. Cuando descubra que un
catálogo revende su nombre en lugares que no le gustan, pídales que agreguen su
nombre a su lista de supresión. La mayoría no tiene ningún problema con esta
solicitud.
Una cosa con la que debe tener cuidado: muchos "corregirán" su nombre y
dirección de sus cheques, por lo que debe asegurarse continuamente de que estén
usando el nombre/dirección que usted eligió para ellos. Tengo mis cheques
impresos sin nombre ni dirección para poder elegir lo que ve cada organización.
De todos modos, siempre debes anotar el número de cuenta.
Membresías en organizaciones
(caritativa, política, religiosa, profesional, etc.)
Al igual que los catálogos de pedidos por correo; utilice una dirección distinta
para cada uno. Muchos venderán su nombre sin previo aviso.
Listado de directorio telefónico
Muchas organizaciones crean sus listas de direcciones a partir de directorios
telefónicos. Además, estas listas se pueden comparar con otras y, en ocasiones,
harán inferencias basadas en su lista. (sexo del nombre, origen étnico del apellido,
profesión del título, etc.) Puede obtener un número no listado, pero hay
directorios que incluyen esos listados, simplemente cuestan más. Una forma más
económica de tener un número no incluido en la lista es elegir un nombre falso
para el directorio. Puede estar seguro de que cualquier llamada telefónica o correo
electrónico para ese nombre en particular es basura.
Garantías/Tarjetas de registro de productos
Rara vez es necesario enviar tarjetas de registro para estar cubierto por la garantía.
La mayoría de estas tarjetas se envían a la Compañía Nacional de Demografía y
Estilos de Vida, que compila listas de correo directo de personas según su estilo
de vida. estilo, ingresos familiares y hábitos de compra que la gente describe en
las tarjetas. Escríbeles a:

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Compañía Nacional de Demografía y Estilos de Vida
Departamento de pedidos de lista
1621 calle 18
habitación 300
Denver, CO 80202
Servicios de números 800/900

Los servicios de números 800 y 900 pueden encontrar fácilmente su nombre y
dirección cuando llama (utilizan directorios inversos indexados por su número de
teléfono). Muchos de ellos compilan y venden listas de personas interesadas en su
producto o que miran su programa de televisión. Realice sus llamadas telefónicas
al número 800 durante un descanso en el trabajo. No llame a servicios de números
900 a menos que no le importe que su nombre aparezca en listas de personas que
utilizan ese servicio en particular.
Concursos (¡puede que ya seas un ganador!)
¡No existe nada parecido a un almuerzo gratis! Hay algunos concursos reales que
reparten dinero real, pero no muchos, y las probabilidades nunca son muy buenas.
Muchas cosas que hoy en día se anuncian como concursos no son más que
expediciones de pesca en busca de nombres para añadir a las listas de correo.
Otros son fraudes graves. Nunca proporcione números de tarjetas de crédito por
teléfono a menos que esté seguro de que la empresa a la que llama tiene buena
reputación.
Algunas compañías de tarjetas de crédito venden listas de clientes a quienes
envían correo directo. Saben mucho sobre tu estilo de vida: qué compras, dónde
viajas y cuánto gastas. Los bancos no parecen utilizar la misma información de
sus cheques, así que si busca un poco más de privacidad...
Actas de Nacimiento, Licencias de Matrimonio, Registros de Propiedad
No puedes hacer mucho al respecto excepto usar una variante ortográfica y
rastrear cada uso del nombre. La mayoría de los compiladores de listas están
dispuestos a dejar su nombre si lo solicita.
Burós de crédito

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Dos de las principales agencias de crédito todavía venden listas basadas en sus
bases de datos. Puedes contactar con ellos en:
TRW
División de servicios de marketing objetivo
Servicio de preferencia de correo
901 N. Internacional Parkway
habitación 191
Richardson TX 75081
Unión Trans
555 W. Adams St.
8vo piso
Chicago, IL 60661
Avisos de cambio de dirección

La oficina de correos vende los nombres y direcciones de sus tarjetas de cambio
de dirección. Incluso alientan a quienes envían correos masivos a utilizar los datos
para que haya menos cartas con direcciones erróneas. Si tiene problemas para
manejar la basura y quiere dejar de recibirla, comuníquese con todos sus
corresponsales individualmente y no complete el formulario de la oficina de
correos.

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¿Cómo se califica la solicitud de un consumidor?............................................................................................35

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

Trabaje en estrecha colaboración con la agencia otorgante de dinero gratuito................................................93

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file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

¿Puede un cobrador de deudas comunicarse con alguien más acerca de su deuda?.......................................360

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

Empresas que venden listas.............................................................................................................................406

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

Este informe se vende en el entendido de que el editor no se dedica a prestar

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

Su nombre e información personal

Elegir un número de seguro social

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

Su nueva licencia de conducir o identificación estatal

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

Creando el nuevo archivo de crédito

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

La mejor manera de crear su nuevo archivo de crédito

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

Procedimiento de préstamo bancario

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

Sistema de calificación crediticia

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Un Número de Seguro Social (SSN) consta de nueve dígitos, comúnmente escritos

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650-699 sin asignar, para uso futuro

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

• Primeros tres dígitos por encima de 740

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

¿Qué es la calificación crediticia?

¿Por qué se utiliza la calificación crediticia?

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

Experiencias individuales con los clientes. Para desarrollar un sistema, un

¿Cómo se califica la solicitud de un consumidor?

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

¿Qué tan válido es el sistema de calificación crediticia?

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

¿Qué sucede si le niegan el crédito?

¿Dónde puede acudir para obtener más información?

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

Por John J. Hawk, Sr.

Algunas palabras del autor

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48

file:///C|/Documents%20and%20Settings/Administrator/Desktop/Secrets%20of%20Credit%20Repair.htm ( de 385) [12/09/2002 10:16:48