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Anno XXXIV - Altroconsumo: via Valassina 22, 20159 Milano - Poste Italiane s.p.a. - Spedizione in a.p.- D.L. 353/2003 (conv. in L. 27/02/2004 n 46) art. 1, comma 1, DCB - MI
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- per trovare il conto corrente pi conveniente per te - per scegliere la tariffa elettrica pi adatta, a seconda delle tue abitudini - per scoprire quale farmaco pu farti risparmiare - per calcolare quanta energia puoi risparmiare e capire come - per valutare se ti conviene cambiare mutuo
Altroconsumo Nuove Edizioni Srl Sede legale, direzione, redazione e amministrazione: via Valassina 22 - 20159 Milano Reg. Trib. Milano N. 116 del 8/3/1985 Copyright Altroconsumo n. 291252 del 30/6/1987 Stampa: DEREUME PRINTING Rue Golden Hopestraat, 1 B-1620 Drogenbos Direttore responsabile: Rosanna Massarenti
Trovare il mutuo pi conveniente Risparmiare sul conto corrente Scegliere il prestito pi vantaggioso Benzina alle stelle, consigli di autodifesa Energia: ottimizzare consumi e tariffe Trovare le migliori offerte tra i contratti Adsl Grandi elettrodomestici: caccia al prezzo Contro la tosse, farmaci a confronto
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Le domande di base
Fisso o variabile? Al momento attuale in unottica prudenziale il tasso fisso da preferire: infatti il premio un po pi alto rispetto al tasso variabile, ma lo scarto solo dello 0,27%. Per quanti anni? Un mutuo pu avere una durata compresa tra i 5 e i 30 anni. Durate lunghe riducono lammontare della rata periodica, ma allo scadere dei 30 anni si sar pagata una cifra complessiva pi alta che se si fosse scelto un mutuo a 25 o 20, perch pi alto lo spread (la percentuale di guadagno) applicato dalla banca. La banca eroga senza difficolt fino all80% del valore dellimmobile, ma in genere lammontare massimo calcolato in modo che la rata non superi un terzo del reddito mensile dei richiedenti.
Indicatori a confronto
Sono molte le variabili che contribuiscono a formare la rata mensile: quota del valore dellimmobile che il mutuo deve coprire, durata in anni, tasso fisso o variabile, reddito del richiedente. Per avere il mutuo dovrete anche sostenere delle spese: listruttoria, la perizia, le spese assicurative contro lo scoppio/incendio della casa, i costi notarili (comprensivi anche delle tasse
(1) ISC (indicatore Sintetico del Costo) e rata riguardano un mutuo di 100.000 euro per un immobile di 200.000 euro (valori del 31 ottobre 2007). (2) Il mutuo si riferisce al seguente prolo di mutuatario: acquisto prima casa a Milano, dipendente a tempo indeterminato, residente a Milano, reddito mensile di 2.500 euro. (3) Richiede il c/c nella banca/istituto erogatore.
ipotecarie e catastali) per latto di mutuo e liscrizione dellipoteca. Inoltre dovuta anche unimposta sostitutiva pari allo 0,25% del finanziamento (2% in caso di mutuo per acquisto/ristrutturazione della seconda casa). Ma come capire se il mutuo offerto da un istituto di credito pi conveniente di quello offerto da altri? La scelta va fatta sulla base dellISC (Indicatore
Sintetico del Costo) che il TAEG del mutuo e include, oltre al tasso dinteresse (TAN), anche le spese. Alcune banche vi chiederanno di aprire un conto corrente presso di loro per poter accedere al mutuo. Attenzione alla differenza tra il tasso dingresso (che pi basso ma vale solo per le prime rate) e il tasso a regime, quello sulla base del quale va fatta la scelta.
(1) ISC (Indicatore Sintetico del Costo) e rata riguardano un mutuo di 100.000 euro per un immobile di 200.000 euro (valori del 31 ottobre 2007). (2) Il mutuo si riferisce al seguente prolo di mutuatario: acquisto prima casa a Milano, dipendente a tempo indeterminato, residente a Milano, reddito mensile di 2.500 euro. (3) Richiede il c/c nella banca.
Informarsi un diritto
un vostro diritto chiedere a ogni banca, oltre ai foglietti informativi, anche il modulo Esis del mutuo, importantissimo per il confronto delle offerte. Contiene informazioni standardizzate per tutte le banche e personalizzate, visto che si riferiscono allo specifico finanziamento richiesto. Riporta inoltre
il piano di ammortamento del finanziamento. Se avete scelto un mutuo a tasso variabile, ricordate che il piano di ammortamento che la banca vi ha consegnato stato calcolato ipotizzando costante nel tempo, per tutta la durata del finanziamento, il tasso del giorno in cui il mutuo stato erogato. In realt impossibile che il tasso variabile rimanga costante, per cui il
Hai un mutuo a tasso variabile e vuoi sapere se ti conviene passare al sso? Vuoi vericare la convenienza a cambiarlo, o la rata che puoi sostenere?
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Operazioni a forfait
Verificate il numero di operazioni incluse nel forfait. Alcune banche hanno un numero illimitato di operazioni incluse. Ovviamente si tratta delle sole spese di scrittura; se per quelle operazioni sono previste delle spese ulteriori, queste si pagano. Altre banche invece prevedono solo un certo numero di operazioni incluse nel forfait per un determinato periodo (mese, trimestre o anno). Ricordate che ogni operazione che transita sul conto corrente comporta il pagamento di una spesa di scrittura. Tutte le operazioni che superano il tetto incluso nel canone comportano il pagamento di una spesa di scrittura intorno a 0,50 euro (ma si arriva anche a 1,70 euro a operazione). In genere avere un forfait di 10 operazioni al mese (120 in un anno) pu essere sufficiente. Ma dipende molto dal tipo di correntista che siete, per cui cercate di ipotizzare il numero di operazioni che farete nel periodo.
Se si ritirano soldi agli sportelli ATM di altre banche si pagano commissioni salate: da 1,75 a 2,50 euro
Tassi bassi
Il conto corrente non uno strumento di gestione del risparmio e non va considerato come tale. I tassi di interesse sulle somme depositate in genere si attestano su valori davvero bassi (in media non si supera lo 0,35% lordo; quindi 0,255% netto), fatta eccezione per i conti correnti online i cui operatori utilizzano anche il tasso dinteresse attivo come leva di marketing per attirare clientela. Il nostro consiglio di lasciare sul conto il minimo indispensabile per gestire le spese mensili e investire diversamente i risparmi.
degli estratti conto della carta vengono fatti sul conto corrente della banca con un RID. Inoltre, se anche si dovesse cambiare il conto, basta cambiare lautorizzazione RID verso il nuovo conto senza dover necessariamente cambiare la carta di credito. Al contrario accade spesso che le carte di credito offerte dalla banca in cui si ha il conto siano legate allo specifico conto corrente per cui, quando si cambia banca, si deve recedere obbligatoriamente anche dal contratto relativo alla carta di credito. Questo comporta la perdita della parte di canone annuale gi pagato anche per il periodo di cui non si usufruito e il pagamento di un nuovo canone per la nuova carta legata al nuovo conto corrente. Inoltre scegliere la carta solo dopo un confronto sul mercato delle condizioni economiche pu far risparmiare qualche euro; basti pensare che Cartas, la carta pi diffusa in Italia, ha un canone annuale di 30,99 euro, che superiore al costo complessi-
vo annuale di altre carte presenti sul mercato. I nostri migliori acquisti hanno un costo complessivo di massimo 19 euro in un anno.
debito solo per pochi giorni (fino allaccredito dello stipendio o della pensione). Dalle nostre rilevazioni risulta che gli interessi debitori sugli scoperti di conto sono in media intorno al 10% e possono arrivare fino al 18% (inoltre se lo scoperto non autorizzato gli interessi sono pi alti). Quando si va in rosso anche per un solo giorno bisogna anche pagare, salvo rare eccezioni, la commissione di massimo scoperto compresa, a seconda del conto, tra lo 0,125% e l1,10% della punta massima di debito (abbiamo registrato una media di 0,58%). Per evitare lo scoperto, in molti casi pu essere sufficiente pagare alcune spese con la carta di credito; infatti il saldo dellestratto conto della
carta viene addebitato sul conto corrente nel mese successivo a quello di riferimento. Lutilizzo della carta di credito pu risolvere dunque i problemi legati agli scoperti di fine mese, dovuti a spese che transitano sul conto prima dellarrivo dello stipendio. Lultimo consiglio che vi diamo quello di concordare con la banca al momento dellapertura del conto corrente un fido sul conto per avere delle condizioni migliori in caso di scoperto.
2,50 euro. Anche pagare le bollette in posta ha un costo: 1 euro a operazione. La domiciliazione in banca vi d la sicurezza di non saltare neanche una bolletta. Ricordatevi per di tenere docchio lestratto conto per verificare la correttezza dei pagamenti.
Conservate estratti conto e documenti per 10 anni: sono fondamentali in caso di contestazioni
Altroconsumo pu aiutarti a scegliere il conto corrente pi conveniente per te. Inserendo nella nostra tabella interattiva le tue caratteristiche personali (numero di intestatari del conto, numero delle domiciliazioni e di tutte le operazioni che esegui abitualmente), riceverali via e-mail i dieci conti correnti pi convenienti.
(1) Individuati per un correntista con queste caratteristiche: impiegato di 35 anni, con accredito stipendio, domiciliazione delle bollette, 1 carta di credito, 3.000 euro di giacenza media (dati al 21 dicembre 2007). (2) Differenza tra interessi e costi del conto corrente; valori positivi se gli interessi sono superiori ai costi, negativi in caso contrario.
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occorre per avere il conto corrente nella banca. Fra gli istituti che non impongono questo vincolo, la Banca Popolare di Lodi offre un TAEG del 9,56%.
I consigli di Altroconsumo
Non basatevi solo sul tasso dinteresse, considerate anche le spese (istruttoria, incasso rata, assicurazione). Tenete conto che alcune banche erogano i prestiti solo ai loro clienti, e quindi chiedono di aprire un conto. Diffidate delle pubblicit in cui il TAEG relegato in una noticina a pi di pagina; verificatene il valore con il foglio di calcolo del sito www.altroconsumo.it: alla voce confronta e risparmia dei Servizi online. Fino a marzo 2008 il tasso massimo ai fini dellusura 15,38%. illegale chiedere di pi. Chiedete copia del contratto e leggetelo bene prima della firma. Potete estinguere il prestito anticipatamente: le spese per lestinzione anticipata non possono superare l1% del capitale residuo, o lo 0,50% se lestinzione avviene entro il primo anno.
(1) Tutte le banche indicate in questa tabella richiedono di aprire un conto corrente prima di elargire il prestito.
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tenza e quella di destinazione, si accede allelenco delle stazioni di servizio presenti lungo il percorso e i prezzi praticati, solitamente riferiti al self-service. Attenzione per: i dati non sempre sono aggiornatissimi.
benzinai della Regione. Andando allindirizzo: http://carburanti.regione.fvg.it e cliccando sul link I prezzi applicati nella regione FVG si accede a un piccolo questionario. Qui si pu scegliere il giorno, il tipo di carburante, il tipo di impianto (cio se autostradale, stradale o marittimo), il comune, la provincia, il marchio. Compilato il questionario, si accede al tabulato con i prezzi dichiarati dai distributori che soddisfano i criteri indicati. Uneccellente iniziativa, che ci auguriamo altre Regioni vorranno imitare.
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Il risparmio in 10 mosse
Caldo e freddo
Dinverno la temperatura non deve superare i 20 C: ogni grado in pi aumenta dell8% i consumi. Dalle 10 alle 18, quando la casa vuota, e di notte, abbassate il termostato a 16 C, risparmiando cos il 37% dei consumi. ll metano costa meno di gasolio e Gpl, e molto meno del riscaldamento elettrico. I doppi vetri garantiscono isolamento dal freddo e dal caldo: si possono risparmiare diverse centinaia di euro. In estate il termostato non deve scendere sotto i 25C.
consumi. Eliminando lo stand-by si possono risparmiare circa 50 euro lanno. Potete collegare tutti gli apparecchi a una ciabatta dotata di interruttore: alla sera baster spegnere quello per disattivare tutti i dispositivi.
Elettrodomestici
Quando il momento di sostituirli, scegliete modelli di classe energetica A: consumano circa il 50% di elettricit rispetto a quelli standard, di classe D. Se scegliete modelli A+ consumate un ulteriore 25% in meno, mentre con elettrodomestici A++ i consumi sono del 50% pi bassi rispetto ai modelli di classe A. Fate solo lavaggi a pieno carico in lavatrice e lavastoviglie, senza superare i 40-50 C e usate i programmi ecologici: fanno risparmiare energia e acqua. Sbrinate periodicamente il frigorifero ed evitare di aprirlo e chiuderlo spesso o di lasciarne aperta la porta a lungo.
Luci e spie
Scegliete lampadine a risparmio energetico: costano di pi, ma durano quasi 7 volte pi a lungo di quelle tradizionali. Le lucine che rimangono accese quando spegniamo TV, computer, videoregistratore, stereo incidono sui
gia, assicurarsi un prezzo fisso pu rappresentare una scelta conveniente. Ma se i prezzi dei carburanti dovessero scendere, potrebbe capitare di spendere di pi di chi ha scelto offerte variabili. La convenienza delle offerte a prezzo fisso in termini di risparmio economico pu essere perci valutata solo nel tempo e non immediatamente.
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optare per biorarie a prezzi variabili, usufruendo cos di uno sconto sul prezzo dellenergia, oppure per biorarie a prezzo fisso. Le fasce orarie sono le seguenti: 1. Fascia a tariffa piena, denominata F1: da luned a venerd, dalle 8.00 alle 19.00; 2. Fascia a tariffa agevolata, denominata F23: da luned a venerd dalle 19.00 alle 8.00, sabato, domenica e festivi. La convenienza di tali tariffe legata a due condizioni: consumi molto alti (oltre 3.000 KWh allanno) e concentrati per oltre il 70% nelle fasce orarie a prezzo agevolato. Prima di scegliere se adottare o meno la bioraria conviene monitorare i consumi per un po di tempo, per verificare che sussistano queste due condizioni. Inoltre importante fare attenzione allincidenza sul totale di tutti i consumi che non possibile spostare da una fascia oraria allaltra, come il frigorifero, che resta perennemente in funzione. In questa prima fase della liberalizzazione non perci facile ottenere immediati risparmi.
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I nostri avvocati sono a tua disposizione. Chiama e il tuo problema verr esaminato con competenza e in assoluta condenza.
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Per sapere qual la tariffa elettrica pi conveniente per te, in corrispondenza al tuo livello di consumo, puoi consultare il nostro calcolatore online. Sul sito troverai anche altri suggerimenti sul risparmio energetico.
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nostra classifica prevede costi di attivazione e spesso le prime due o tre rate mensili sono soggette a sconti per attrarre nuovi sottoscrittori.
clienti: Tiscali, Telecom Italia e Wind Libero. I tre offrono la connessione a poco meno di 20 euro mensili. Sempre questi tre operatori, offrono contratti con velocit in download di 20 mega che viaggiano sulla rete ADSL2+. Questa rete non molto estesa e anche in questo caso bisogna accertarsi sul sito del gestore che la propria zona sia coperta. Il contratto pi conveniente di Telecom Italia, con Alice 20 Mega a 24,95 euro mensili, il 48% in pi di Tele2. Lofferta di Tiscali e Wind Libero di poco inferiore ai 30 euro: il 77% pi cara del miglior contratto.
a confronto
Download (in kbit/s) 7.000 2.048 8.000 7.000 7.000 20.000 20.000 20.000 Upload (in kbit/s) 256 256 384 512 384 512 1.000 1.000 Quota mensile in euro 16,9(1) 19,5 19,95 19,95 19,95 24,95 29,95 29,95 Indici 100 115 118 118 118 148 177 177
(1) Prezzo valido per chi sceglie Tele2 anche come operatore telefonico.
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Informazione e convenienza
Oltre a informare i lettori sui punti vendita in cui i prodotti di una certa marca costano meno che altrove, Altroconsumo si fa anche promotore di particolari condizioni di vendita per i propri soci: sono sempre di pi i negozi convenzionati che garantiscono vantaggi e trattamenti particolari agli abbonati. Laccordo con Sint Selecard offre sconti in negozi, agenzie di viaggio, distributori di benzina e altri punti vendita. Per saperne di pi consultate il sito www.selecard.it/altroconsumo, alla sezione ricerca sconti. Altroconsumo pubblica mensilmente test comparitivi che tengono in considerazione, oltre alla qualit dei prodotti messi alla prova, anche il loro prezzo, rilevato da una rete di collaboratori in tutta Italia. Sul sito www.altroconsumo.it una banca dati costantemente
aggiornata contiene oltre 30.000 prezzi rilevati nella principali citt dItalia e sui maggiori siti internet di prodotti che vanno dal frigorifero alla videocamera, con lindicazione dei titoli di Migliore del Test, Miglior Acquisto e Scelta Conveniente assegnati nei test svolti da Altroconsumo.
Bosch vender il gruppo di prodotti che abbiamo selezionato per questa marca al 10% in pi rispetto al negozio che offre il prezzo pi basso, pari allindice 100. Individuate la marca dellapparecchio che vi interessa, e poi cercate il punto vendita nella vostra citt che ha ottenuto lindice pi conveniente (cio pi vicino a 100) rispetto alla marca cercata. Se trovate una casella vuota vuol dire che quel negozio non vende lavatrici, lavastoviglie e frigoriferi di quella marca o che lassortimento non era sufficiente per calcolare un indice affidabile.
Un negozio pu essere conveniente per alcune marche e non per altre. E negozi della stessa catena in citt diverse possono avere prezzi molto differenti. Le differenze di prezzo tra un negozio e laltro possono raggiungere cifre notevoli. Nella nostra inchiesta approfondita abbiamo rilevato oscillazioni fino al 40%. Nei risultati riportati in queste pagine la differenza maggiore del 23%, che pu tradursi in centinaia di euro risparmiati. Attenzione a non fare il confronto tra indici delle varie colonne in tabella, perch non sono comparabili, in quanto calcolati partendo da basi diverse.
Confronto tra i grandi elettrodomestici delle marche pi diffuse nelle principali citt italiane
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NEGOZIO e INDIRIZZO BARI EURONICS via F. de Blasio, 2 c/o c.c. Max UNIEURO strada San Giorgio Martire z.i. Modugno MEDIAWORLD strada S.Caterina, 19 BOLOGNA CARREFOUR via Monroe, 29 loc. Casalecchio di Reno EXPERT via Cristoforo Colombo, 730 COMET via Certani, 10 loc. Budrio CAGLIARI UNIEURO via delle Serre c/o c.c. Millennium MEDIAWORLD strada Statale, 131 TRONY s.s. 131 km 15,500
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NEGOZIO e INDIRIZZO PESCARA SATURN via Piave loc. Sanbucetto CONFORAMA s.s. 602 loc. Villanova EURONICS via Po loc. Sanbucetto ROMA ELDO via Tuscolana, 771 GIOTTO via S. Curione MEDIAWORLD via E. Ferri, 8 c/o c.c. Romanina TRONY via Appia Nuova, 430 ELDO viale Furio Camillo, 5658 TORINO EXPERT via Orbetello, 64 VIPIANA EURONICS corso Margherita, 270 TRONY corso Vercelli, 9294 VENEZIA SME via Orsato, 5 loc. Marghera MEDIAWORLD via Don Peron loc Mestre ELDO via Don Tosatto loc. Mestre VERONA TOSONI via Giosu Carducci, 29c UNIEURO s.s., 11 loc. Ferlina Bussolengo ECHOS via Ca di Cozzi
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(1) : il livello dei prezzi in questo negozio meno conveniente rispetto alla media; : il livello dei prezzi in questo negozio uguale alla media; : il livello dei prezzi in questo negozio pi conveniente rispetto alla media; : il livello dei prezzi in questo negozio molto pi conveniente rispetto alla media.
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facilitano lespulsione dai bronchi. Agli adulti con tosse grassa, basta fare dei suffumigi con acqua bollente, bere bevande calde con miele e umidificare gli ambienti. Per i bambini, pi difficili da convincere della bont di questi rimedi, il ricorso al farmaco
pu talvolta essere utile. Il principio attivo pi sperimentato lacetilcisteina. importante scegliere farmaci che contengano un solo principio attivo piuttosto che un mix di attivi diversi: in questo modo si diminuisce il rischio di reazioni avverse.
Fluimucil mucolitico
glio ricorrere al farmaco solo in presenza di una tosse davvero fastidiosa, che impedisce il sonno.
Fluimucil mucolitico (2) Fluimucil mucolitico Acetilcisteina Angenerico Acetilcisteina Hexal Solmucol Solmucol Fluimucil mucolitico Fluimucil mucolitico Acetilcisteina Hexal Mucoxan
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OS granulato 30 buste da 100 mg 6,20 0,207 no OS granulato 30 buste da 200 mg 7,70 0,257 no 7,70 6,00 6,00 0,257 0,20 0,20 no no no
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otc - libera vendita otc - libera vendita otc - libera vendita sop - non richiesta sop - non richiesta sop - non richiesta sop - non richiesta otc - libera vendita otc - libera vendita sop - non richiesta otc - libera vendita
Il farmaco giusto
In base al principio attivo che contengono, i farmaci per la tosse si distinguono in sedativi e mucolitico o espettoranti. I primi frenano la tosse intervenendo direttamente sulla zona del cervello che ne comanda limpulso o sulle zone sensibili allirritazione (trachea e bronchi). Sono utili per tossi secche molto fastidiose, e il principio attivo da ricercare il destrometorfano. Tra i pochi possibili effetti collaterali vi sono sonnolenza, stipsi, nausea. I mucolitici agiscono invece sulle secrezioni, rendendole pi fluide, mentre gli espettoranti ne
8,01 0,267 no OS granulato 30 buste da 400 mg 10,07 0,336 no Sciroppo acone 150 ml al 2% 7,50 0,05 no 7,50 0,05 no
(1) Prezzi aggiornati al 31 dicembre 2007. (2) Senza zucchero. (3) Granulato per sciroppo.
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Aricodiltosse Destrometorfano bromidrato (Federfarma) Destrometorfano bromidrato (Afom) Destrometorfano bromidrato (Nova Argentia) Destrometorfano bromidrato (Sella) Destrometorfano bromidrato (Zeta) Lisomucil tosse sedativo Metorfan Bechilar Destrometorfano bromidrato (Sella) Destrometorfano bromidrato (Federfarma) Destrometorfano bromidrato (Afom) Destrometorfano bromidrato (Ogna) Destrometorfano bromidrato (Nova Argentia) Destrometorfano bromidrato (Zeta) Honeytuss Vicks tosse sedativo
OS gocce 25 ml 6,00 0,24 Gocce 20 ml 3,50 3,95 4,00 4,00 4,20 0,175 0,198 0,20 0,20 0,21
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nerico Sella (150 ml al costo unitario di 0,033 euro al ml). Tutte le confezioni da 150 ml possono comunque ritenersi convenienti. I prodotti pi costosi, ma soprattutto quelli con meno principio attivo sono Honeytuss (0,06% di attivo per un costo a ml di 0,035 euro) e Vicks tosse sedativo (con principio attivo a 0,133% e un costo a ml di 0,049 euro). Questi sono i prezzi di riferimento delle aziende farmaceutiche che potranno essere scontati al punto vendita. E dal 2008 il prezzo, non pi indicato dalla casa produttrice, verr applicato direttamente dal rivenditore, sia esso farmacia o grande distribuzione.
0,3% 6,80 0,068 Sciroppo acone 150 ml 0,3% 0,3% 0,3% 0,3% 0,3% 0,3% 5,00 5,50 5,75 6,50 6,70 6,70 0,033 0,037 0,038 0,043 0,045 0,045
Sciroppo acone 200 ml 0,06% 7,00 0,035 Sciroppo acone 180 ml 0,133% 8,80 0,049
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