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Mdulo 1 // PouPar dinheiro

MiriM: 11 a 14 anos

Mdulo 1 // BaTe-Bola FinanCeiro


Bate-bola Financeiro um jogo interativo desenvolvido para transmitir aos estudantes questes importantes sobre a administrao de finanas pessoais, que eles certamente comearo a vivenciar muito em breve, como jovens adultos. Os jogos podem ser importantes ferramentas de ensino e a maioria dos adolescentes e jovens adultos est familiarizada com alguma forma de jogo de computador. Com esta filosofia, o Bate-bola Financeiro envolve o estudante com diverso e atividade para toda a famlia, enquanto educa com tpicos essenciais para desenvolver uma vida de conhecimento e sucesso. Bate-bola Financeiro apresenta questes de nveis de dificuldade variados durante o jogo. Como o futebol, o sucesso na administrao financeira exige estratgia, disciplina e vigor. O contedo a seguir destinado ao programa de uma semana. Antes de jogar, recomendamos que revise e complete os quatro mdulos educacionais de 45 minutos com seus alunos, para ajud-los a entender os conceitos financeiros que o jogo aborda.

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Mdulo 1 // hora de PouPar. CoMeCe agora.


Viso Geral: Nesta aula os alunos descobriro como economizar e o quanto isso importante para suas vidas. Idade do nvel: 11 a 14 anos Tempo Necessrio: 45 minutos Assunto: Economia, matemtica, finanas, consumo consciente, questes cotidianas. Objetivos de aprendizagem: conhecer o conceito bsico dos juros e entender como economizar, para poder fazer o dinheiro crescer; familiarizar-se com os diferentes tipos de poupana e outras aplicaes. Materiais: Instrutores podem imprimir e fazer cpias das apostilas com os testes e os exerccios escritos no final deste documento. Os alunos podem usar um dicionrio on-line para procurar na internet termos financeiros usados normalmente. O portal Finanas Prticas possui um glossrio localizado no seguinte endereo: http://www.financaspraticas.com.br/diccionario.aspx As respostas para todos os exerccios esto no final deste documento.

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Mdulo 1 // insTrues
uma defesa no futebol geralmente o momento mais dramtico do jogo, quando o goleiro evita um gol do adversrio nos segundos finais da partida e a torcida vai loucura. To importante quanto estes emocionantes momentos o treinamento dirio dos jogadores. Em geral, o melhor atleta em campo o mais disciplinado, aquele que demonstra bons hbitos de treinamento e permanece com eles. O treinamento financeiro no diferente. um dos melhores hbitos que um jovem deve desenvolver o de como economizar. Cuidar das finanas pode no parecer to excitante quanto defender um gol nos segundos finais e vencer, mas um conhecimento que ajudar seus alunos a ganhar no jogo da vida. Comece sua discusso perguntando aos alunos se costumam guardar dinheiro e, se sim, para que eles fazem isso. Pergunte tambm o que eles gostariam de ter no futuro. Em quanto tempo eles esperam conquistar seus objetivos? depois de reforar o conceito do quanto economizar faz uma diferena importante na vida deles, continue a discusso mostrando diferentes meios de poupar.

TerMos e ConCeiTos de eConoMia e PouPana

(Palavras em negrito ou itlico significam termos importantes. Pea para seus alunos definirem estas palavras como um exerccio escrito extra.) Por que economizar? Economizar a base do bom planejamento financeiro. A prtica importante para: atingir um objetivo especfico de curto prazo (ex.: comprar uma bicicleta nova); estar preparado para eventualidades (ex.: o conserto da bicicleta); planejar uma meta futura (ex.: poupar para a faculdade ou para a compra de um apartamento). Quais seriam outros exemplos de metas de curto e longo prazo? E de despesas inesperadas? Quanto economizar Seus alunos j devem estar economizando pelo menos um pouco em um cofrinho ou em uma conta poupana. Pergunte se eles sabem quanto esto economizando. Aqui esto algumas orientaes: especialistas sugerem economizar pelo menos 10% do que se ganha; economize para emergncias. Quando voc for um adulto e viver por conta prpria, voc deve ter uma reserva de emergncia suficiente para arcar com despesas de trs a seis meses. Maneiras de economizar A primeira regra: Pense em seus objetivos primeiro. Em outras palavras, ao invs de comprar coisas e depois ver se sobrou algo para guardar, separe o que deseja economizar ANTES de usar o dinheiro, ou voc pode nunca ter dinheiro para guardar. Controle seus gastos. um jeito fcil de comear a guardar dinheiro simplesmente olhar de perto onde voc gasta e mudar seu comportamento se preciso. Considere esses exemplos de como economizar: experimente dar um passeio no parque (grtis), ao invs de comer um lanche em um restaurante fast food. Economia de R$10; troque uma ida ao cinema por um dVd em casa. Economize R$10 ou mais (com pipoca e refrigerante).

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Mdulo 1 // insTrues (continuao)

Liste na lousa algumas das atividades nas quais seus alunos gastaram dinheiro nesta semana. Propondo atividades mais baratas que poderiam substituir alguns gastos efetuados, quanto sua sala poderia ter economizado coletivamente essa semana? onde guardar o dinheiro que voc economiza um cofrinho bom para guardar uns trocados, mas se voc est levando suas economias a srio hora de pensar em uma Conta Poupana. Esse um lugar seguro para guardar seu dinheiro e voc pode abri-la em qualquer banco, pedindo a ajuda dos seus pais. Agora que voc sabe onde abrir sua conta, vamos olhar mais de perto como poupanas funcionam. Primeiro, alguns termos-chave. Nas cadernetas de poupana, principal se refere quantia de dinheiro que voc coloca na sua conta para comear a poupar. Um saque quando voc pega dinheiro na sua conta. Um depsito quando voc coloca dinheiro na sua conta. A diferena entre guardar dinheiro num cofrinho em casa e numa poupana est na forma como o seu principal cresce. Em casa, a quantia guardada s aumenta quando voc coloca (deposita) mais dinheiro no cofrinho. Numa poupana, seu dinheiro no cresce apenas quando voc deposita mais dinheiro, mas tambm, pelo acmulo de juros. O termo juros representa uma taxa que o banco lhe paga por deixar dinheiro na sua conta. como se voc estivesse emprestando ao banco. Voc d dinheiro para eles cuidarem, eles lhe pagam juros e, ento, seu dinheiro cresce. dessa forma, eles usam o seu dinheiro para financiar emprstimos e investimentos de outras pessoas. A taxa de juros a porcentagem do seu capital que o banco concorda em pagar sua conta. Como a taxa de juros simples calculada principal x taxa de juros x tempo = juros recebido. Exemplo: voc abre uma poupana com R$1.000,00, a uma taxa de juros simples de 5% ao ano. Quanto voc ganhar, em juros, no primeiro ano? R$1.000,00 x 0,05 x 1 = R$50,00 de juros recebidos a cada ano. A taxa de juros simples incide sempre sobre o principal.

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Mdulo 1 // insTrues (continuao)

Os juros compostos fazem com que suas economias realmente cresam. uma conta poupana ganha juros todos os dias. Cada vez que voc recebe essa taxa, ela adicionada sua conta e passa a compor seu principal. Com mais capital, a conta passa a render ainda mais juros, que so continuamente adicionados ao seu principal. No exemplo da taxa de juros simples citado acima, com um capital de R$1.000,00 e uma taxa de juros de 5% ao ano, voc ganha R$50,00 de juros anualmente. Contudo, se essa taxa compe parte do seu capital todo ano (esses R$50,00 do primeiro ano so adicionados ao seu principal no comeo do segundo ano), voc ganha mais em juros no segundo ano (R$52,50) e mais ainda no ano seguinte. R$1.000,00 x 0,05 x 1 = R$50,00 de juros recebidos no primeiro ano. R$1.050,00 x 0.05 x 1 = R$52,50 de juros recebidos no segundo ano. a regra do 72 Quer saber em quanto tempo seu dinheiro vai dobrar? A regra do 72 o jeito mais rpido de estimar quanto tempo leva para voc dobrar sua economia com juros compostos. 72 dividido pela taxa de juros = O tempo necessrio para dobrar seu dinheiro. Meios de poupar e como escolher um deles Vamos considerar trs tipos bsicos de produtos bancrios. So eles: uma caderneta de poupana, uma conta-corrente ou um certificado de depsito bancrio, conhecido como CdB (Certificado de depsito Bancrio). Escolher qual o melhor para voc envolve trs etapas: 1. determinar a facilidade e rapidez com que voc pode sacar seu dinheiro. Isso chamado liquidez. 2. determinar quanto dinheiro voc tem para depositar. 3. Encontrar a melhor taxa de juros.

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Mdulo 1 // insTrues (continuao)

Alta liquidez significa que seu dinheiro est disponvel facilmente, sempre que voc precisar. Por exemplo, se voc quer ser capaz de retirar seu dinheiro em um caixa eletrnico a qualquer momento, ou precisa passar muitos cheques todo ms, voc precisa de uma conta que tenha alta liquidez. Tipicamente, cadernetas de poupana ou contas correntes oferecem liquidez. dessas duas, a caderneta de poupana faz render o dinheiro aplicado. Contudo, se voc no precisa passar cheques ou retirar o dinheiro em caixas eletrnicos, e tem certa quantia de dinheiro que pode deixar guardada por um longo perodo de tempo, voc deve considerar um CDB. Quanto mais tempo voc concorda em deixar seu dinheiro com o banco, maior sua rentabilidade. Contudo se voc precisar tirar o dinheiro antes do prazo combinado, voc ter que pagar uma taxa para isso. A linha abaixo oferece um guia geral de comparao entre os diferentes produtos bancrios. Maior Liquidez Menos dinheiro para guardar Taxas de juros menores Menor liquidez Mais dinheiro para guardar Taxas de juros maiores

Conta Corrente

Caderneta de Poupana

CBD

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Mdulo 1 // disCusso
Ns j falamos de diferentes meios de economizar. Saber qual o melhor para cada pessoa depende de vrios fatores para que est economizando, quo confortvel est com os riscos e em qual nvel de liquidez precisa deixar seu dinheiro. Considere qual dessas opes ser melhor. Se o seu animal de estimao tem algum problema de sade e voc acha que ter alguma surpresa em despesas com veterinrio no prximo ano [melhor resposta: caderneta de poupana] A liquidez importante neste exemplo? [melhor resposta: importante. O dinheiro precisa estar acessvel sem taxas.] Se voc deseja comprar uma passagem de avio para Salvador/BA para comemorar o aniversrio de 50 anos de casados dos seus avs daqui a 5 anos? [melhor resposta: melhores taxas com CdB de longo prazo] E se voc acredita que as taxas de juros aumentaro no prximo ano? [melhor resposta: CdB de curto prazo, 6 meses ou um ano, e ento reinvista, ou ento, CdB ps-fixado de longo prazo] Se voc quer comprar uma nova bicicleta nos prximos meses? [melhor resposta: conta poupana] Se voc quer um dinheiro extra para ocasionais visitas ao shopping? [melhor resposta: conta poupana]

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Mdulo 1 // TesTe
Responda as questes a seguir: 1. Verdadeiro ou Falso: a quantia de dinheiro com que voc abre uma conta no banco seu capital inicial.

2. descreva a diferena entre uma taxa de juros fixa e varivel.

3. Verdadeiro ou Falso: liquidez o nvel de disponibilidade do seu dinheiro em determinada aplicao.

4. Qual aplicao normalmente paga mais juros: uma conta poupana ou um CdB?

5. Verdadeiro ou Falso: uma boa regra de economia deixe suas contas para depois.

6. O que taxa de juros anual?

7. Qual o nome da regra que nos ajuda a determinar em quanto tempo nossas economias dobraro?

8. Liste trs razes para economizar seu dinheiro.

9. Verdadeiro ou Falso: se voc precisa de acesso rpido ao seu dinheiro, a tradicional conta poupana boa opo.

10. Verdadeiro ou Falso. um certificado de depsito bancrio (CdB) uma boa opo de economia, se voc pode deixar seu dinheiro guardado por um longo perodo de tempo.

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Mdulo 1 // exerCCios esCriTos


Juros composto: A frmula seguinte mostra como calcular juros composto anualmente. Ano 1: R$____________ x ____________ = R$____________+ R$____________ = R$____________ Capital Taxa de juros (ex: 5% = .05) Juros recebidos Capital Novo capital para o ano seguinte

Ano 2: R$____________ x ____________ = R$____________+ R$____________ = R$____________ Capital Taxa de juros (ex: 5% = .05) Juros recebidos Capital Novo capital para o ano seguinte

Ano 3: R$____________ x ____________ = R$____________+ R$____________ = R$____________ Capital Taxa de juros (ex: 5% = .05) Juros recebidos Capital Novo capital para o ano seguinte

Baseado na frmula acima para juros composto, qual ser o total de economias que voc ter: Se voc investir R$100,00 com 3% ao ano de rentabilidade por 2 anos? Se voc investir R$500,00 com 5% ao ano de rentabilidade por 3 anos?

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Mdulo 1 // exerCCios esCriTos (continuao)

A Regra do 72 proporciona um jeito fcil de obter uma estimativa de quanto tempo seu dinheiro levar para render, baseado em juros compostos. divida 72 pela taxa de juros que receber e isso lhe dir quantos anos levar para dobrar seu dinheiro. Voc pode, tambm, dividir 72 pelo nmero de anos estimados para que seu dinheiro dobre e, assim, determinar qual taxa de juros ser necessria para alcanar o objetivo. Aqui vai um exemplo da Regra do 72: Com 5% de juros seu dinheiro leva 72 5 ou 14,4 anos para dobrar. Para dobrar seu dinheiro em 10 anos voc precisa de uma taxa de juros de 7210 ou 7,2%. Vamos praticar a Regra do 72: Taxa de retorno 72 dividido por 72 dividido por 72 dividido por 72 dividido por 3% 5% 6 15 # de anos

Ateno: A Regra do 72 uma frmula simples destinada a fornecer apenas uma estimativa, j que ela perde sua preciso com o aumento dos juros.

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Mdulo 1 // exerCCios esCriTos resPosTas


Respostas dos testes: 1. Verdadeiro. 2. uma taxa de juros fixa no muda, uma taxa varivel flutua de acordo com as condies do mercado ou outros fatores. 3. Verdadeiro. 4. CdB. 5. Falso. 6. Rendimento anual de uma aplicao ou encargo anual de um financiamento. 7. Regra do 72. 8. Para comprar uma coisa especifica, para um objetivo futuro, ou para se preparar para imprevistos. 9. Verdadeiro. 10. Verdadeiro. Respostas dos juros composto: Se voc investir R$100,00 com 3% ao ano de rentabilidade por 2 anos? R$100 x 0,03 = R$3,00 + R$100 = R$103,00 R$103 x 0,03 = R$3,09 + R$103 = R$106,09 Se voc investir R$500,00 com 5% ao ano de rentabilidade por 3 anos? R$500,00 x 0,05 = R$25,00 + R$500,00 = R$525,00 R$525,00 x 0,05 = R$26,25 + R$525,00 = R$551,25 R$551,25 x 0,05 = R$27,56 + R$551,25 = R$578,81

Resposta da Regra do 72: Taxa de retorno 72 dividido por 72 dividido por 72 dividido por 72 dividido por 3% 5% 12% 4.8% # de anos 24 14 6 15

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Mdulo 2 // oraMento faz o equilbrio


MiriM: 11 a 14 anos

Mdulo 2 // bate-bola finanCeiro


Bate-bola Financeiro um jogo interativo desenvolvido para transmitir aos estudantes questes importantes sobre a administrao de finanas pessoais, que eles certamente comearo a vivenciar muito em breve, como jovens adultos. Os jogos podem ser importantes ferramentas de ensino e a maioria dos adolescentes e jovens adultos est familiarizada com alguma forma de jogo de computador. Com esta filosofia, o Bate-bola Financeiro envolve o estudante com diverso e atividade para toda a famlia, enquanto educa com tpicos essenciais para desenvolver uma vida de conhecimento e sucesso. Bate-bola Financeiro apresenta questes de nveis de dificuldade variados durante o jogo. Como o futebol, o sucesso na administrao financeira exige estratgia, disciplina e vigor. O contedo a seguir destinado ao programa de uma semana. Antes de jogar, recomendamos que revise e complete os quatro mdulos educacionais de 45 minutos com seus alunos, para ajud-los a entender os conceitos financeiros que o jogo aborda.

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Mdulo 2 // oraMento faz o equilbrio


Viso Geral: Uma administrao de finanas pessoais efetiva exige um plano passo a passo de receitas e despesas. Este plano chamado de oramento. Nesta aula os alunos entendero claramente a importncia de um oramento e o processo de elaborao e manuteno do mesmo. Idade do nvel: 11 a 14 anos Tempo necessrio: 45 minutos Assuntos: Economia, matemtica, finanas, consumo consciente, questes cotidianas. Objetivos de aprendizagem: identificar e examinar atuais hbitos de despesa; identificar as vrias despesas associadas uma vida independente; determinar a diferena entre querer e precisar; entender a relao entre um oramento e suas metas. Materiais: Instrutores podem imprimir e fazer cpias das apostilas com os testes e os exerccios escritos no final deste documento. Os alunos podem usar um dicionrio on-line para procurar na internet termos financeiros usados normalmente. O portal Finanas Prticas possui um glossrio localizado no seguinte endereo: http://www.financaspraticas.com.br/diccionario.aspx As respostas para todos os exerccios esto no final deste documento.

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Mdulo 2 // instrues
Equilbrio uma habilidade absolutamente crtica em um jogo de futebol. Jogadores devem controlar uma interao precisa entre seu corpo (ps, pernas, pescoo e cabea), e a bola, para que garantam vantagem no jogo. Equilbrio tambm essencial para um planejamento financeiro de sucesso. Voc precisa desenvolver e manter um equilbrio entre quanto ganha e quanto gasta. Pode, ento, comparar os dois e ver se esto equilibrados. Se est gastando mais do que ganha (com mesada recebida dos seus pais, por exemplo), seu oramento est desequilibrado e voc ter dificuldade para economizar e atingir seus objetivos financeiros. Um oramento um plano financeiro que rene e compara as receitas e despesas de uma pessoa com a finalidade de analisar os gastos e atingir objetivos pessoais. uma ferramenta que d s pessoas o poder de exercer um controle maior sobre suas finanas e tomar melhores decises. Vamos entender melhor cada passo de um oramento. (Palavras em negrito ou itlico significam palavras importantes. Pea para seus alunos definirem estas palavras como um exerccio escrito extra.)

ganhos

Veja a atividade 1 na pgina 6 com o nome Ganhos: de onde vem seu dinheiro? Esta atividade pode ser escrita ou parte da discusso em grupo. O objetivo desenvolver um entendimento sobre de onde vem seu dinheiro e quanto ele representa.

desPesas

Para onde vai o seu dinheiro? Voc deve responder esta pergunta para entender sua situao financeira pessoal. Pergunte aos seus alunos onde eles gastam seu dinheiro e quanto eles gastam por ms. Pergunte qual padro eles veem nos seus hbitos e comportamentos de gastos? Por que eles compram? O que costumam comprar? O que influencia a deciso deles de comprar algo ou no? Como adolescentes, seus alunos esto se preparando para uma vida independente. A tabela abaixo representa a maioria dos gastos domsticos de um adulto.

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Mdulo 2 // instrues (continuao)

Despesas domsticas tpicas, Segundo IPEA (Instituto de Pesquisa Econmica Aplicada): 18,70% ALIMENTAO 23,44% HABITAO 5,06 VESTURIO 13,12% TRANSPORTE 6,91% ASSISTNCIA SADE 2,05% HIGIENE 5,50% EDUCAO 3,02% CULTURA 1,19% SERVIOS PESSOAIS 3,09% DESPESAS DIVERSAS 17,92% OUTROS

querer x PreCisar

O fator mais importante para fazer um oramento prximo realidade saber a diferena entre querer e precisar. Precisar remete a todas as despesas mensais referentes aos produtos e servios que mantm sua vida estvel. Querer envolve produtos e servios que no so essenciais sua vida, mas que geralmente fazem as pessoas felizes ou podem deixar a vida mais prtica e especial. Suas despesas podem ser divididas em dois tipos: despesas fixas, que so as mesmas todos os meses, e despesas variveis, que geralmente se alteram durante o ano. Exemplos de despesas fixas: aluguel, financiamento do carro, contas de gua, luz ou telefone. Exemplos de despesas variveis: compras no supermercado, combustvel. H ainda os gastos extras: quando voc gasta dinheiro em algo que voc quer, ao invs de algo que voc precisa. Podem ser chamadas tambm de gasto desejado ou de consumo. Exemplos de gastos extras: um refrigerante e um lanche em um Fast Food, ingressos para o cinema, uma viagem de frias. Gastos extras (desejados ou de consumo) no so ruins. Na verdade, algo desejado pode ser um excelente motivador para economizar. Mas preciso cuidado, pois, em excesso, esses gastos podem facilmente acabar com o seu planejamento mensal. Monitorando suas escolhas cuidadosamente, sua oportunidade de economizar aumenta. Existem tambm os gastos de emergncia, que so resultantes de algo realmente inesperado. Exemplos de gastos de emergncia: conserto do carro ou do computador, ida urgente ao dentista (se voc no tiver convnio odontolgico).

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Mdulo 2 // instrues (continuao)

busCando o equilbrio

Para verificar se o seu oramento est equilibrado, basta voc somar todos os seus ganhos e subtrair suas despesas. O resultado, positivo ou negativo, ser seu saldo. Se o seu saldo for positivo, um bom sinal significa que voc esta vivendo dentro do seu ganho. Isso tambm significa que voc pode economizar AINDA MAIS dinheiro. Se o seu saldo negativo, no entanto, significa que suas despesas mensais ultrapassam seus ganhos. Em outras palavras, voc est no negativo. Voc ter que encontrar meios de cortar as despesas de seu oramento ou aumentar sua receita (ou ambos). Caso contrrio, voc acumular mais e mais dvidas. Coerncia a chave para um oramento de sucesso. Assim como no futebol, em que os jogadores devem treinar para manter suas habilidades afiadas e seus corpos em forma, importante no deixar seu oramento ficar fraco. Revis-lo todo ms a nica maneira de assegurar que voc est administrando seu dinheiro com prudncia.

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Mdulo 2 // atividades
ganhos: de onde vem seu dinheiro? Instrues: Responda as perguntas abaixo. Prepare-se para discutir suas respostas. 1. Liste sua(s) atual(is) fonte(s) de renda.

despesas: Para onde vai seu dinheiro? Despesas domsticas tpicas ALIMENTAO HABITAO VESTURIO TRANSPORTE ASSISTNCIA SADE HIGIENE EDUCAO CULTURA SERVIOS PESSOAIS DESPESAS DIVERSAS OUTROS

Sua lista de despesas pessoais provavelmente no inclui todas as categorias listadas. Como so seus gastos pessoais? Liste onde voc gasta seu dinheiro, e estime quanto voc gasta em cada item. Quantia Compras/Despesas

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Mdulo 2 // disCusso
Decida quais dos itens abaixo so exemplos de despesa fixa (DF), despesa varivel (DV) ou gasto extra (GE). Em alguns casos, considere circunstncias que podem transformar um gasto extra em uma despesa ou vice-versa. Uma revista e um refrigerante [GE] O aluguel deste ms [DF] Jantar em um restaurante [GE] Conta de celular [DF] Livros didticos [DV] Pagamento do seguro da motocicleta [DF] Passagens de metr/nibus [DF] Msicas baixadas na internet para um mp3 [GE] Pizza pronta no supermercado [GE] Novos tnis de corrida [DV] (e se voc j tem 5 tnis de corrida?) [GE] Troca de leo do carro [DV] Um novo celular [GE] (e se seu aparelho antigo parou de funcionar?) [DV] Conta mensal de gua no valor de R$40 [DF]

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Mdulo 2 // teste
Responda as questes a seguir: 1. Verdadeiro ou falso: gastos extras servem tanto despesas fixas quanto variveis.

2. O pagamento mensal de passagens de nibus ou trem um exemplo de despesa ___________.

3. Verdadeiro ou falso: o principal propsito de um oramento diminuir as despesas.

4. Compras no supermercado so um exemplo de despesa ___________.

5. Segundo especialistas, qual o percentual de seu ganho que voc deve economizar?

6. Verdadeiro ou falso: um oramento pode ajudar a gastar menos e economizar mais.

7. Sabendo a diferena entre gastos ___________X ___________, voc pode controlar suas despesas excessivas.

8. Verdadeiro ou falso: uma despesa fixa tem o mesmo valor todos os meses.

9. Verdadeiro ou falso: gastos extras so ruins, voc deveria elimin-los.

10. Verdadeiro ou falso: se sua renda mensal de R$2.000,00, economizar R$200,00 seria o ideal.

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Mdulo 2 // exerCCio esCrito


Caso: timas notcias. Voc acaba de ganhar R$1.000,00 como prmio pelo primeiro lugar no concurso Como ser um bom planejador financeiro, patrocinado por um banco. A grande questo agora O que voc far com o dinheiro?. Divida o prmio entre gastos necessrios (como ajudar em alguma despesa domstica) e gastos desejados (talvez uma festa de sorvetes?) e no se esquea de separar uma quantia para economizar. Liste seus objetivos para o prmio, diga se um gasto necessrio ou desejado, e a quantia para cada item. Tenha certeza que o oramento totalizar R$1.000,00.

COMPRAS/DESPESAS PAGAS OU DESEJADA ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________ ________________________________________

DESPESA NECESSRIA? _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________ _______________

QUANTIA GASTA R$______________ R$______________ R$______________ R$______________ R$______________ R$______________ R$______________ R$______________ R$______________ R$______________ R$______________ R$______________

TOTAL:

R$______________

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Mdulo 2 // exerCCios esCritos resPostas


Resposta dos testes: 1. Falso. 2. Fixa. 3. Falso. Este pode ser um dos resultados de um oramento, mas seu principal propsito ter melhor entendimento e controle das suas finanas pessoais. 4. Varivel. 5. Dez por cento 6. Verdadeiro. 7. Necessrios, desejados. 8. Verdadeiro. 9. Falso. Isto deve ser avaliado cuidadosamente todos os meses, mas seria ilusrio elimin-los completamente. 10. Verdadeiro, se conseguir economizar mais, melhor.

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Mdulo 3 // Guia do usurio de cartes de crdito, dbito e pr-paGos


MiriM: 11 a 14 anos

Mdulo 3 // bate-bola Financeiro


Bate-bola Financeiro um jogo interativo desenvolvido para transmitir aos estudantes questes importantes sobre a administrao de finanas pessoais, que eles certamente comearo a vivenciar muito em breve, como jovens adultos. Os jogos podem ser importantes ferramentas de ensino e a maioria dos adolescentes e jovens adultos est familiarizada com alguma forma de jogo de computador. Com esta filosofia, o Bate-bola Financeiro envolve o estudante com diverso e atividade para toda a famlia, enquanto educa com tpicos essenciais para desenvolver uma vida de conhecimento e sucesso. Bate-bola Financeiro apresenta questes de nveis de dificuldade variados durante o jogo. Como o futebol, o sucesso na administrao financeira exige estratgia, disciplina e vigor. O contedo a seguir destinado ao programa de uma semana. Antes de jogar, recomendamos que revise e complete os quatro mdulos educacionais de 45 minutos com seus alunos, para ajud-los a entender os conceitos financeiros que o jogo aborda.

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Mdulo 3 // Guia de uso para cartes de dbito, crdito e pr-paGos


Viso Geral: Nesta aula os alunos recebero o conhecimento para usar cartes de crdito, dbito e pr-pagos da melhor maneira possvel, conhecer o significado de vrios termos de carto de crdito e entender os fatores para considerar quando usar um carto de crdito e dbito. Nvel de idade: 11 a 14 anos Tempo necessrio: 45 minutos Assuntos: Economia, matemtica, finanas, consumo consciente, questes cotidianas. Objetivos de aprendizagem: descobrir as semelhanas e diferenas entre cartes de crdito, dbito e pr-pago; determinar os vrios prs e contras para todos os tipos de cartes; aprender como administrar compras e pagamentos. Materiais: Instrutores podem imprimir e fazer cpias das apostilas com os testes e os exerccios escritos no final deste documento. Os alunos podem usar um dicionrio on-line para procurar na internet termos financeiros usados normalmente. O portal Finanas Prticas possui um glossrio localizado no seguinte endereo: http://www.financaspraticas.com.br/diccionario.aspx As respostas para todos os exerccios esto no final deste documento.

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Mdulo 3 // instrues
Quando um treinador est direcionando seu time para uma vitria, ele escolhe os jogadores que se encaixam melhor em cada partida baseado no ponto forte e ponto fraco de cada atleta. Da mesma forma, quando tiver que escolher entre carto de crdito, dbito ou pr-pago, bom saber o ponto forte e fraco de cada um. Saber como eles funcionam e como us-los da melhor maneira, em situaes diferentes, permite que voc explore as vantagens de cada um. Aqui est uma maneira fcil de lembrar a diferena:

PAGue AGOrA: CArTes de dBiTO PAGue dePOis: CArTes de CrdiTO PAGue AdiANTAdO: CArTes Pr-PAGOs
Vamos dar uma olhada em cada um.

paGue aGora: cartes de dbito

um carto de dbito parece um carto de crdito, mas funciona de maneira diferente. Quando voc faz uma compra com um carto de dbito o dinheiro sai imediatamente da sua conta bancria. Como seu carto de dbito tem ligao direta com sua conta bancria, voc pode gastar apenas o que tem disponvel (seu saldo). Ao mesmo tempo em que isto ajuda a mant-lo sem dvidas, voc deve monitorar suas compras com carto de dbito e coloc-las em seu oramento para no deixar sua conta corrente no vermelho. Se voc usar seu carto para comprar algo que custe mais do que possui na sua conta bancria, certamente ter que pagar taxas. principais caractersticas do carto de dbito para lembrar: uma alternativa mais fcil e segura do que andar com dinheiro; no caso de perda, roubo e extravio, comunicando Central de Atendimento de seu banco emissor, todos os gastos aps a ocorrncia no sero de sua responsabilidade; no possui taxas de juros nem anuidade; no tem pagamentos mensais ou dbitos acumulados; no entanto, tome cuidado para no gastar mais do que tem na conta, pois voc pagar uma taxa em cada transao por ficar com seu saldo negativo.

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Mdulo 3 // instrues (continuao)

paGue depois: cartes de crdito

um carto de crdito lhe d direito a fazer compras baseado na sua promessa de pag-las mais tarde. Todo carto vem com um limite de crdito que a quantia mxima que o banco emissor deixar voc emprestar a qualquer momento. Voc pode usar o carto para comprar mercadorias, pagar contas ou ter um adiantamento de crdito. Todo ms voc receber a fatura do seu carto, listando todas as suas compras e o total que voc gastou usando o carto naquele ms. O total chamado de saldo. Quando voc faz o pagamento total da fatura no lhe cobrado nenhum juro. Se voc no paga o total, o saldo do seu carto torna-se um emprstimo e voc comea a pagar juros. principais caractersticas do carto de crdito para lembrar: permite que voc faa compras em lojas, na internet ou pelo telefone, sem usar dinheiro. Conveniente para compra de passagens areas, reserva de hotis e aluguel de carros; no caso de perda, roubo e extravio, comunicando Central de Atendimento do banco emissor, todos os gastos aps a ocorrncia no sero de sua responsabilidade; muitos cartes de crdito oferecem programa de recompensas que lhe d pontos em cada compra, que podem ser usados para receber milhas areas, mercadorias ou desconto em compras; se voc no pagar o saldo devedor, perceber a incidncia de juros; os cartes de crdito, usados de forma consciente, podem ser grandes aliados do planejamento financeiro.

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Mdulo 3 // instrues (continuao)

um carto pr-pago pode parecer com um carto de crdito ou dbito. Por outro lado, ao invs de estar relacionado com sua conta bancria (como o carto de dbito), ou lhe fornecer uma linha de crdito (como o carto de crdito), o carto pr-pago deixa voc gastar apenas a quantia que foi carregada previamente no plstico. Existem dois tipos de cartes pr-pagos: carto presente Um carto presente pr-carregado com uma determinada quantia. Uma vez que este montante gasto, o carto no mais vlido e no pode ser recarregado. Muitas lojas e sites da internet oferecem cartes pr-pagos com sua marca, e estes so aceitos apenas em suas lojas. Algumas instituies financeiras oferecem cartes pr-pagos que so aceitos em qualquer lugar que trabalhe com a marca do plstico. recarregvel Cartes pr-pagos recarregveis funcionam exatamente como um celular pr-pago, onde voc usa os minutos e ento recarrega. Com o carto pr-pago recarregvel voc (ou seus pais) carrega o carto com uma quantia de dinheiro inicial. Voc usa o carto em qualquer lugar que aceite carto de dbito. Quando o saldo ficar baixo, voc pode recarregar seu carto pelo telefone ou pela internet e continuar usando. Alm da facilidade e da segurana de no ter que carregar dinheiro, os cartes podem ser grandes aliados do planejamento e da educao financeira. Com a ferramenta, ao determinar o saldo disponvel no carto, os pais acabam forando os filhos a se planejarem para no gastarem mais do que podem. Em alguns produtos, os portadores dos cartes podem sacar, guardar dinheiro para necessidades futuras ou comprar em estabelecimentos credenciados, como cinema, lanchonetes etc. J os pais, podem controlar os gastos dos filhos, j que, na maioria dos produtos, todos os saques ou compras so debitados no saldo da sua conta corrente. principais caractersticas para lembrar sobre cartes pr-pagos Voc gasta apenas o que foi carregado no carto. Voc se mantm informado dos seus gastos pela internet, o que ajuda seu oramento. Voc no precisa sair com muito dinheiro. Voc faz os mesmos tipos de compras que faria com um carto de crdito ou dbito, assim como reserva de passagens areas e compras pela internet. No caso de perda, roubo e extravio, comunicando Central de Atendimento do banco emissor, todos os gastos aps a ocorrncia no sero de sua responsabilidade. No possui taxa de juros nem anuidade. Alguns cartes so limitados a algumas lojas. Muitos cartes-presente de loja expiram. Se voc no usar todo o montante do carto antes da data de validade voc perde o dinheiro. Alguns cartes pr-pagos cobram taxas, incluindo uma taxa de recarga e taxa de manuteno mensal. Procure a melhor opo.

paGue adiantado: cartes pr-paGos

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termos-chave Antes de mergulharmos fundo dentro dos cartes de dbito, crdito e pr-pagos, revise os termos abaixo. Entend-los ajudar voc a escolher o carto certo, administrar melhor as contas e prevenir que encargos cobrados pelo uso incorreto do plstico acabem com o seu oramento. Anuidade a taxa que alguns, mas no todos, emissores de cartes de crdito cobram dos usurios. Taxa de juros a porcentagem usada para computar os encargos financeiros de um saldo pendente. Crdito disponvel A quantia de crdito que no foi usada e segue disponvel na conta de seu carto de crdito. Contrato do portador Este documento detalha termos e condies da sua conta de carto de crdito. Isso inclui as taxas de juros, anuidade, penalidades e outros custos associados ao uso do carto. Linha de crdito (ou limite de crdito) A quantia mxima que voc est autorizado a ter como crdito de seu carto. encargos financeiros Baseada na taxa de juros, esta a quantia que voc paga em um balano pendente. Taxa de atraso de pagamento Quantia cobrada se seu pagamento recebido aps a data de vencimento. Pagamento mensal mnimo Percentual do total das despesas efetuadas no carto em um determinado perodo. O consumidor tem a opo de pagar apenas esse percentual, mas o restante ser financiado e acrescido dos encargos pelo atraso no pagamento. saldo negativo Quando voc passa um cheque ou faz um saque em sua conta corrente que pode levar a um saldo abaixo de zero. Algumas vezes, ao invs de devolver o cheque o banco cobre a transao, mas cobra uma taxa substancial para fazer isso. Carto mltiplo o meio de pagamento que contm as funes dbito e crdito em um nico plstico, habilitando o usurio a ter acesso s facilidades de ambos.

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Mdulo 3 // instrues (continuao)

proteGendo sua identidade e prevenindo Fraudes

Prevenir fraude crucial para administrar seu carto de dbito, crdito ou pr-pago. Aqui vo alguns conselhos simples, fornecidos por especialistas no assunto, para manter sua conta segura: Se o seu carto for roubado ou perdido, informe imediatamente o banco emissor do seu carto. - Tambm informe a polcia e use o boletim de ocorrncia para evitar ser cobrado por qualquer transao fraudulenta. Para tais ocasies, mantenha uma lista de todos os telefones e informaes teis de seus cartes de crdito e dbito em um lugar seguro. Quando fizer compras na internet procure por sites de confiana e certifique-se de manter sua transao segura de hackers. Proteja os nmeros de sua conta. - No d o nmero de sua conta para qualquer um que pedir compartilhe isso apenas com as companhias contatadas por voc mesmo. O mesmo para o nmero do seu CPF e outras informaes pessoais. - A maioria dos estabelecimentos mostra apenas os quatro ltimos nmeros do seu carto no recibo. Se aparecer o nmero todo, risque com caneta quando assinar o recibo. - Destrua qualquer documento e recibo onde possa aparecer o nmero do seu carto. - Nunca mande o nmero de seu carto ou outra informao pessoal por e-mail, j que este tipicamente um processo eletrnico sem segurana.

proteGendo sua senha

Cartes de dbito, crdito e, em alguns casos, pr-pagos vm com uma senha pessoal. Conhecida apenas por voc, sua senha um nmero secreto, digitado durante uma transao, para autenticar voc como o dono legal do carto. Sem a senha correta, cartes de dbito e crdito (e cartes pr-pagos que necessitem de senha) no podem ser usados. importante escolher um nmero aleatrio que voc possa lembrar, mas que no tenha relao com suas informaes pessoais, como data de aniversrio ou endereo. Nunca escreva sua senha atrs do carto ou mantenha em sua carteira.

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Mdulo 3 // discusso
Decises sobre carto de crdito, dbito ou pr-pago geralmente exigem pensamentos crticos. Discuta os casos a seguir para avaliar possveis resultados e considerar melhores solues quando possvel. Paulo um recm-formado que acaba de arrumar um emprego e abrir uma nova conta bancria. ele nasceu no dia 1 de janeiro de 1996. ele diz a todo mundo que foi o primeiro beb a nascer em 1996. J que pode lembrar o seu aniversrio muito facilmente, Paul escolheu 0101 como sua senha. Foi uma boa ideia? Justifique. M IdEIA. Esta senha pode ser descoberta muito facilmente. A chave para uma boa senha escolher algo que voc sempre se lembrar, mas outras pessoas tero problemas para descobrir. Ctia est adquirindo um carto de crdito para pagar por uma viagem de dez dias a Barcelona. ela paga suas contas em dia, mas possui pouco dinheiro economizado, ento ela precisa de um carto para financiar a viagem toda, que ela pagar em um ou dois anos. ela escolheu um carto porque ele est associado sua companhia area favorita, e ela quer ganhar milhas em suas compras. A taxa de juros de 23,1%. uma boa ideia? Justifique. M IdEIA. Economize para a viagem. No financie uma. Especialmente no financie uma a 23,1% por dois anos. Os mveis da sala de daniel esto ficando velhos. ele viu um belo sof na promoo de uma loja de departamento e descobriu que eles esto fazendo uma promoo relmpago com 20% de desconto. ele no receber nos prximos nove dias, ento ele foi a um banco e sacou r$1.200,00 do seu carto de crdito para aproveitar a promoo do sof. seu banco cobrar 4% de taxa de transao pelo saque com o carto. Foi uma boa ideia? Justifique. ISSO DEPENDE. A quantia economizada na promoo ser maior que a taxa de transao cobrada pelo adiantamento de crdito? Ele poder pagar pelo valor total do balano do carto at a data de vencimento e no acumular encargos financeiros extras? No geral, melhor sacar dinheiro do seu carto de crdito apenas em situaes de emergncia. Marina paga a maioria de suas contas pela internet. ela ama a convenincia que isso proporciona e o tempo que economiza. recentemente ela colocou seu carto de crdito em dbito automtico para pagar o valor mnimo de sua fatura. desta maneira ela sabe que nunca vai se esquecer do pagamento e, quando estiver ocupada ou viajando, ela no ter de se preocupar com sua fatura de carto de crdito. Foi uma boa ideia? Justifique. SIM E NO. Dbitos automticos so uma tima maneira de assegurar o pagamento sempre em dia. No entanto, pagar apenas o valor mnimo todos os meses no a melhor estratgia de administrar dbitos. Marina deveria considerar aumentar seu pagamento mensal ou fazer pagamentos adicionais quando tiver fundos. Portadores de carto devem tambm sempre rever suas faturas mensais para ajud-los a prevenir qualquer transao no autorizada ou fraudulenta.

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Mdulo 3 // teste
Responda as questes a seguir: 1. Verdadeiro ou falso: todos os cartes de crdito possuem anuidade.

2. Verdadeiro ou falso: muito importante estar sempre atento data de vencimento do carto.

3. Todos os termos e condies de uma conta de carto de crdito esto descritos no ___________.

4. Verdadeiro ou falso: a maioria dos cartes de crdito emitida por companhias areas e cadeias de hotis.

5. Liste trs fatores que podem determinar o limite de crdito de uma pessoa.

6. Verdadeiro ou falso: cartes mltiplos unem, em um nico plstico, as funes de dbito e crdito.

7. Taxas de juros por adiantamento de crdito so geralmente ___________ que aquelas por compras regulares.

8. Verdadeiro ou falso: alguns cartes pr-pagos exigem uma senha para serem usados, mas outros no.

9. Por meio da ___________ voc pode acompanhar todos os seus gastos com carto de crdito.

10. Verdadeiro ou falso: a melhor senha aquela que voc no esquece, mas que ningum descobrir.

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Mdulo 3 // exerccio escrito


como funcionam cartes de crdito e dbito? assinale as suas aplicaes.

carto de crdito Cobertura no caso de perda, roubo ou extravio comunicada central de atendimento do banco emissor. Encargos so adicionados a dbitos pendentes, a no ser que pague o valor total todos os meses. Pode ser recarregvel ou descartvel. Permite sacar dinheiro de sua conta corrente em caixas eletrnicos. Se no pagar o saldo devedor, perceber a incidncia de juros. Conveniente para a compra de passagens areas, reserva de hotis e aluguel de carros. Usado para comprar mercadorias e servios pela internet. Pode oferecer programas de pontos. No ato da compra, h cobrana direta da sua conta corrente. Administra encargos e compras pela internet.

carto de dbito

carto pr-pago

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Mdulo 3 // exerccios escritos respostas


respostas dos testes: 1.Falso. 2. Verdadeiro. 3. Contrato do portador. 4. Falso. 5. Ganhos, contagem de crdito, histrico de pagamento. 6. Falso. Cartes de Crdito so. 7. Maiores. 8. Verdadeiro. 9. Fatura. 10. Verdadeiro. exerccio escrito: carto de crdito Cobertura no caso de perda, roubo ou extravio comunicada central de atendimento do banco emissor. Encargos so adicionados a dbitos pendentes, a no ser que pague o valor total todos os meses. Pode ser recarregvel ou descartvel. Permite sacar dinheiro de sua conta corrente em caixas eletrnicos. Se no pagar o saldo devedor, perceber a incidncia de juros. Conveniente para a compra de passagens areas, reserva de hotis e aluguel de carros. Usado para comprar mercadorias e servios pela internet. Pode oferecer programas de pontos. No ato da compra, h cobrana direta da sua conta corrente. Administra encargos e compras pela internet. XX XX XX carto de dbito carto pr-pago

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Mdulo 4 // Quanto voc vale?


MiriM: 11 a 14 anos

Mdulo 4 // Bate-Bola financeiro


Bate-bola Financeiro um jogo interativo desenvolvido para transmitir aos estudantes questes importantes sobre a administrao de finanas pessoais, que eles certamente comearo a vivenciar muito em breve, como jovens adultos. Os jogos podem ser importantes ferramentas de ensino e a maioria dos adolescentes e jovens adultos est familiarizada com alguma forma de jogo de computador. Com esta filosofia, o Bate-bola Financeiro envolve o estudante com diverso e atividade para toda a famlia, enquanto educa com tpicos essenciais para desenvolver uma vida de conhecimento e sucesso. Bate-bola Financeiro apresenta questes de nveis de dificuldade variados durante o jogo. Como o futebol, o sucesso na administrao financeira exige estratgia, disciplina e vigor. O contedo a seguir destinado ao programa de uma semana. Antes de jogar, recomendamos que revise e complete os quatro mdulos educacionais de 45 minutos com seus alunos, para ajud-los a entender os conceitos financeiros que o jogo aborda.

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Mdulo 4 // Quanto voc vale?


Viso Geral: Nesta aula, os estudantes entendero o que crdito, como o crdito pessoal constitudo e sua manuteno feita, e como proteg-lo. Nvel de idade: 11 a 14 anos Tempo necessrio: 45 minutos Assuntos: Economia, matemtica, finanas, consumo consciente, questes cotidianas. Objetivos de aprendizagem: entender o que crdito; entender os trs Cs do crdito; entender quando usar o crdito e quando no usar; aprender a enxergar e reverter os efeitos negativos do roubo de identidade. Materiais: Instrutores podem imprimir e fazer cpias das apostilas com os testes e os exerccios escritos no final deste documento. Os alunos podem usar um dicionrio on-line para procurar na internet termos financeiros usados normalmente. O portal Finanas Prticas possui um glossrio localizado no seguinte endereo: http://www.financaspraticas.com.br/diccionario.aspx As respostas para todos os exerccios esto no final deste documento.

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Mdulo 4 // instrues
No futebol, e em outros esportes, estatsticas so usadas para medir o desempenho pessoal de um jogador, bem como a posio do time no campeonato. Nmeros favorveis so muito importantes para a carreira de um jogador, assim como para levar o time s finais. Quando voc comea a usar crdito, seja atravs do seu carto, do financiamento de estudos ou de outras formas de emprstimo, importante ficar bastante atento ao comprometimento da sua renda e sua capacidade de honrar com todos os seus compromissos financeiros, para evitar ter o nome includo nos cadastros de inadimplentes. Esse controle um pouco como as estatsticas de um jogador no futebol. Evitar descontroles que podem prejudicar seu planejamento vital, pois, limpar o nome, como popularmente chamada a ao de tirar o nome dos cadastros de devedores, pode dar uma grande dor de cabea. vantagens de manter o nome limpo: facilita a liberao de crdito para compras a prazo; facilita o financiamento para a compra de um imvel ou veculo; facilita a assinatura do contrato de aluguel de um imvel.

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Mdulo 4 // discusso
estabelecendo, mantendo e protegendo o crdito. Quando credores consideram seu pedido de emprstimo ou de um carto de crdito, a principal preocupao deles : voc pode pagar a quantia emprestada com responsabilidade e no prazo? Em outras palavras, voc vale tal crdito? Eles usam ferramentas de anlise e consideram muitos fatores para chegar a uma deciso. Os trs Cs do crdito so usados para determinar quanto crdito voc vale. Ser que um credor deveria aprovar seu pedido de financiamento de um carro ou para os estudos? Ser que um provedor de servios deveria aprovar o contrato do seu telefone celular? Ser que um proprietrio deveria alugar um imvel para voc? Voc pode arcar com o financiamento para abrir sua empresa? Esses tomadores de deciso olham para trs elementos principais durante o processo de avaliao: carter a maneira como voc honra suas obrigaes financeiras; capital os bens que voc possui, incluindo imveis, economias e investimentos; capacidade quanto dbito voc consegue gerenciar, com base na sua renda. carter O carter uma avaliao de como voc liquida suas dvidas. Credores em potencial avaliam suas informaes financeira e pessoais, incluindo: voc alguma vez j ficou inadimplente? voc pode oferecer recomendaes? h quanto tempo voc mora no seu endereo atual? h quanto tempo voc est no emprego atual? capital Credores com frequncia querem saber se voc tem recursos suficientes para garantir o pagamento do emprstimo, no caso de perder o emprego ou ter outras dificuldades: possui bens que podem lhe garantir o emprstimo? voc tem uma caderneta de poupana? voc tem investimentos que pode usar como garantia? capacidade Capacidade se refere a quanto em dbito voc consegue arcar na sua atual situao financeira. Credores querem saber se voc est ou no trabalhando regularmente, de forma a ter uma renda suficiente para cobrir o seu uso de crdito. voc tem um emprego fixo? qual seu salrio? quantos emprstimos voc j possui? qual o valor atual das suas despesas? voc possui dvidas? quantos dependentes voc tem?

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Mdulo 4 // discusso (continuao)

aumente o seu crdito. Pague suas dvidas Pague o valor total do seu carto de crdito todo ms. Se, por algum motivo, no conseguir, pague assim que possvel. Credores olham a diferena entre seu saldo devedor e seu limite de crdito. Quanto maior o limite no usado, melhor ser seu crdito. Gaste menos do que voc ganha Lembra das aulas de oramento? Ter dinheiro economizado aumenta os trs Cs acima. Cuide de suas contas bancrias Observe seu saldo com frequncia. Analise o seu extrato, observando os dbitos efetuados e cobrana de tarifas. Lembre-se que h um limite para que no haja cobrana de juros por estar com seu saldo negativo. Preserve a sade do seu crdito. Pague suas contas em dia Se voc no pode pagar suas contas no prazo, ligue para todas as companhias, antes do vencimento, e explique a situao. Frequentemente voc pode chegar a um novo acordo que lhe permita pagar o que voc capaz naquela hora. Dessa forma, voc est sendo responsvel com seus credores, e no vai prejudicar tanto seu crdito pessoal quanto aconteceria se pagasse atrasado ou deixasse de pagar algo. Evite a inadimplncia. O no pagamento de determinada conta pode fazer com que o estabelecimento comercial proteste o ttulo sob sua responsabilidade em cartrio, resultando em cobrana judicial e prejudicando sua reputao e, obviamente, seu crdito. Evite ao mximo essa situao.

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Mdulo 4 // discusso (continuao)

Protegendo suas contas e inforMao Pessoal

O que roubo de identidade e o que fazer se isso acontecer com voc? Ocorre quando algum utiliza indevidamente seus dados pessoais para obter emprstimos, cartes de crdito, celulares, servios, ou outras contas no seu nome. Estes fraudadores, em geral, criam dvidas em seu nome, que podem ter efeitos devastadores no seu histrico de crdito, e podem causar a perda de incontveis horas corrigindo a situao. Se voc descobrir que foi vitima desse tipo de fraude: contate a polcia imediatamente e faa um boletim de ocorrncia; use esse boletim de ocorrncia para comunicar seu banco, credores e agncias de crdito; solicite o congelamento de suas contas antes que novas contas possam ser feitas em seu nome, a fim de evitar um prejuzo ainda maior ao seu crdito. Meios de evitar o roubo de identidade: cuide muito bem dos seus cartes, senhas e documentos pessoais. Carregue com voc o mnimo de cartes necessrio, e guardando o restante em local seguro. destrua todos os documentos pessoais vencidos. Ao se desfazer de contas, recibos, cartes de crdito e outros documentos que contenham sua informao pessoal, inutilize-os primeiro. quando comprar produtos ou servios pela internet, use somente websites que tenham https:// no seu endereo eletrnico e utilize o protocolo SSL (Secure Socket Layer) em seu navegador e certificados de segurana para manter suas transaes seguras contra hackers. sempre bom imprimir o recibo ou confirmao imediatamente aps a transao para ter um comprovante da compra. tome cuidado com esquemas de phishing, que envolvem o recebimento de e-mails fingindo vir de organizaes legtimas e que levam voc a visitar sites falsos. As instituies financeiras jamais pedem confirmao do nmero da sua conta bancria e outros dados pessoais por e-mail, muito menos solicitam que voc clique em link para confirmar a informao de suas contas. Se voc receber um e-mail ou texto do tipo, voc est sendo alvo de fraude, que tem como objetivo obter suas informaes financeiras. A maioria dos bancos e instituies financeiras possui atendimento para a notificao de esquemas de fraude. Visite o site de seu banco para maiores detalhes.

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Mdulo 4 // teste
Responda as questes a seguir: 1. Verdadeiro ou Falso: preciso zelar pelo saldo das suas contas bancrias, mantendo-os sempre positivos.

2. Verdadeiro ou Falso: ter muitas dvidas no seu carto de crdito ajuda o seu oramento.

3. Qual a primeira coisa a fazer, caso seja vtima de roubo de identidade?

4. Verdadeiro ou Falso: contatar seus credores quando voc no tem condies de fazer um pagamento um bom passo para renegociar dvidas.

5. Verdadeiro ou Falso: uma casa considerada parte do seu patrimnio.

6. Verdadeiro ou Falso: se seu crdito pessoal est baixo, as taxas de juros do seu carto de crdito tambm ficaro baixas.

7. Verdadeiro ou Falso: ttulos protestados so a melhor alternativa para se livrar das dvidas.

8. Verdadeiro ou Falso: todas as compras na internet so seguras.

9. Verdadeiro ou Falso: todos os e-mails que parecem vir do banco e pedem para voc confirmar o nmero de sua conta, realmente so do banco. uma prtica normal o banco pedirem para voc confirmar suas informaes.

10. Verdadeiro ou Falso: sua identidade provavelmente no ser roubada se voc no tiver um carto de crdito.

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Mdulo 4 // exerccio escrito


Carter, capital e capacidade so os trs Cs do crdito, que credores usam para avaliar o crdito de algum. Carter olha como voc tem usado seu dinheiro. Voc pagou suas contas em dia? Voc tem um carto de crdito? Voc j ficou inadimplente? H quanto tempo voc mora no seu endereo atual e h quanto tempo est no seu emprego atual? Capital refere-se aos ativos que voc possui atualmente, como imveis, economias e investimentos. Credores querem saber que voc tem meios de liquidar seu emprstimo. Capacidade avalia sua condio financeira atual, e quanto crdito voc pode suportar baseado nos seus ganhos. Voc tem um emprego? Qual seu salrio? Que outras dvidas voc tem? Voc tem filhos ou outros dependentes? Considere cada um dos pontos abaixo e decida se isso importante para determinar crdito. Se sim, em qual categoria se encaixa? Em alguns casos pode haver duas respostas. Exemplo: Joo deixou de honrar compromissos financeiros. Daniel paga suas contas em dia. Marcella acabou de fazer financiamento de um novo carro. Jorge tem quatro filhos pequenos. Lia fala ingls e espanhol. Eric tem uma casa e uma pequena casa de campo. Luisa recebe R$50.000,00 por ano. Jaime usou 6 cartes de crdito nos ltimos 10 anos. Ana mudou de emprego 3 vezes ano passado. Beto herdou uma rara e valiosa coleo de pedras de seu av. Thiago tem um QI de 169. Carter X Capital Capacidade Nenhum

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Mdulo 4 // exerccios escritos resPostas


Resposta dos testes: 1. Verdadeiro 2. Falso 3. Contatar a polcia 4. Verdadeiro 5. Verdadeiro 6. Falso 7. Falso 8. Falso 9. Falso 10. Falso Resposta do exerccio: Exemplo: Joo deixou de honrar compromissos financeiros. Daniel paga suas contas em dia. Marcella acabou de fazer financiamento de um novo carro. Jorge tem quatro filhos pequenos. Lia fala ingls e espanhol. Eric tem uma casa e uma pequena casa de campo. Luisa recebe R$50.000,00 por ano. Jaime usou 6 cartes de crdito nos ltimos 10 anos. Ana mudou de emprego 3 vezes ano passado. Beto herdou uma rara e valiosa coleo de pedras de seu av. Thiago tem um QI de 169. X X X X X X X X Carter X X X X X Capital Capacidade Nenhum

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