Cartilha de Educao Financeira

O que planejamento financeiro pessoal?.................................................... A influncia do meio em que vivemos.. Armadilhas do Crdito Fcil... Cuidado com as Compras a Prazo... Carto de Crdito Dicas da Serasa para Defender seu Crdito Pessoal .. Renegociao de dvida. Dicas para quem perdeu o controle . O Que a Serasa Dez Passos para no cair na armadilha da inadimplncia ..

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Durante muitos anos os brasileiros enfrentaram tempestades econmicas, poca em que o desafio era comprar mais rpido do que o aumento dos preos e se defender do prximo plano econmico. Hoje, no entanto, vivemos numa nova era de estabilidade e de mudana nos hbitos de consumo. Mas a maioria dos consumidores ainda precisa de uma educao financeira que os ajude a crescer neste momento. A finalidade dessa cartilha fornecer orientaes sobre uma melhor administrao do seu salrio e de como multiplicar com segurana as sobras oramentrias, sem preocupaes com dvidas e sim com sua vida pessoal e com o seu trabalho. A educao financeira no uma maneira de ganhar dinheiro e sim de aprender a administrar o dinheiro que voc possui. O que Planejamento Financeiro Pessoal? Significa ordenar a nossa vida financeira de tal maneira que possamos sempre ter reservas para os imprevistos da vida e sistematicamente, vagarosamente, construir um patrimnio (financeiro e imobilirio), que garanta na aposentadoria fontes de renda suficientes para termos uma vida tranqila e confortvel. A influncia do meio em que vivemos Segundo os consultores financeiros, o meio em que vivemos exerce uma enorme influncia sobre a forma como lidamos com o dinheiro. Se nossos amigos e colegas de trabalho so consumidores ingnuos, h uma forte tendncia em seguirmos o padro. Na famlia, conceitos sobre poupana e investimento passam de pai para filho. No Brasil ainda h poucos textos sobre finanas pessoais e a maior parte da cultura financeira de uma famlia ainda adquirida de uma maneira informal. Os consultores ressaltam que as presses da sociedade e pessoas que nos cercam so determinantes. Nos tornamos consumistas, desejando muitas vezes adotar estilos de vida que no so os nossos, apenas para nos igualarmos a pessoas que admiramos. Os consultores alertam que devemos conhecer perfeitamente nossas limitaes e viver de acordo com nossas receitas, o que geralmente no acontece. Armadilhas do Crdito Fcil Voc j reparou no nmero de anncios publicitrios, na televiso, em jornais, no rdio, ou mesmo na internet que oferecem dinheiro fcil? So tantas as vantagens oferecidas, como crdito por telefone, dinheiro em domiclio, liberao de crdito em at cinco minutos ou sem garantias que voc pode se deixar levar por impulso.

Analise se as vantagens oferecidas atendem s suas reais necessidades. Informe-se previamente se as taxas de juros cobradas no iro elevar demais o valor total do emprstimo. Certifique-se de que as parcelas no iro comprometer o seu oramento, dificultando o pagamento de outras despesas. Cuidado com as Compras a Prazo Estudos nacionais da Serasa revelam que quanto maior o nmero de parcelas oferecido ao consumidor maior o risco de inadimplncia. De acordo com os estudos, houve um alongamento nos prazos de recebimento de cheques pr-datados nos ltimos anos. O aumento da inadimplncia com o passar do tempo pode ser atribudo, de um lado, a uma parte dos lojistas, que, ao esticar os prazos, no usa metodologias adequadas de anlise de crdito, e, de outro, ao consumidor, que no planeja o seu oramento. Quanto ao consumidor, o que se observa que, aparentemente, a maioria no faz planejamento a longo prazo. Quando compra os presentes, no Dia das Crianas, em outubro, em seis parcelas, ele no costuma parar para pensar que, em dezembro, haver mais despesas com o Natal e, em janeiro e fevereiro, ter gastos extras, como IPVA, uniforme e material escolar. Alm disso, no trabalha com a possibilidade de um imprevisto, como doena ou desemprego. O Cdigo de Defesa do Consumidor determina que o cliente deve receber todas as informaes tais como: o preo vista, a entrada, o nmero e a periodicidade das parcelas, o total a prazo, e as taxas de juros, o IOF (imposto sobre Operaes Financeiras), a TAC (Taxa de Abertura de Crdito) e os acrscimos legalmente previstos decorrentes da falta de pagamento. Compare tanto o preo vista quanto a taxa de juros cobrada em cada estabelecimento. Nem sempre a menor taxa de juros implica numa mercadoria mais barata, pois se o preo vista for mais alto, o total financiado ser mais elevado. A legislao tambm prev que o consumidor possa liquidar sua dvida antecipadamente mediante a reduo proporcional dos juros e dos demais acrscimos. Isso significa que se houver dinheiro para quitar o emprstimo, a financeira deve dar um desconto no valor total que falta pagar.

Carto de Crdito Quem usa o parcelamento no carto de crdito deve ter cuidado dobrado, j que os juros so mais elevados. Alm de s comprar neste parcelamento quando as empresas no adicionarem juros s mensalidades, preciso pagar a fatura integral no vencimento, j que as administradoras tambm cobraram taxas elevadas que chegam a 10% ao ms para quem entra no chamado rotativo. Dicas da Serasa para Defender seu Crdito Pessoal 1. Cheque uma ordem de pagamento vista. Ao emiti-lo, lembre-se de que ele poder ser descontado imediatamente. 2. No circule com tales de cheques, ande apenas com a quantidade de folhas que pretende utilizar no dia. Faa o mesmo com os cartes de crdito, leve apenas o que vai utilizar. 3. Ao sustar o cheque, voc no estar livre da obrigao de pagamento, nem de ser protestado pelo fornecedor de produtos e servios, exceto nos casos de perda, furto ou roubo, e mediante a apresentao de boletim de ocorrncia. 4. Cheque pr-datado uma forma de se obter crdito com o compromisso de que nos dias combinados o valor anotado poder ser sacado pelo credor. Lembre-se de controlar esses cheques em seu oramento, anotando os valores e respectivas datas. 5. Em caso de roubo ou extravio de cheques, comunique imediatamente a sua agncia bancria e faa um boletim de ocorrncia. Voc tambm poder prevenir-se contra fraudes, ligando, de qualquer lugar do Pas, para o planto Serasa, telefone 11 33 Serasa. A Serasa manter um cadastro provisrio que ficar disponvel para empresas usurias. Lembre-se que esse Servio Gratuito de Proteo ao Cidado provisrio, protegendo o cidado contra o uso indevido dos cheques. Portanto, assim que o seu Banco abrir, dirija-se sua Agncia para sustar oficialmente os cheques. 6. Assuma compromissos financeiros, considerando o seu oramento domstico, com a certeza de poder honr-los. 7. No empreste seu nome para terceiros. Evite assumir compromisso cujo pagamento futuro ser responsabilidade de outros. 8. Caso tenha alguma dificuldade para honrar o compromisso no vencimento, negocie com o seu credor outra forma de pagamento para a dvida vencida.

9. Conhea os prazos de atrasos em pagamentos utilizados pelos credores (Financeiras, Administradoras de Carto de Crdito e outros) para cadastrar as pendncias financeiras nos bancos de dados de proteo ao crdito. 10. Mantenha seu endereo de correspondncia sempre atualizado nas Instituies ou empresas com as quais mantm relacionamento de crdito. 11. No fornea dados pessoais por telefone. 12. Quando fizer compras com carto de crdito, acompanhe a operao do pagamento no perdendo o carto de vista. 13. Se o boleto de compra com carto de crdito apresentar carbono, inutilize-o aps a assinatura. 14. Se fizer compras pela Internet, procure saber se o site confivel e faz uso de algum sistema de segurana para fazer a transao sem risco. 15. O carto de crdito pessoal. Nunca o empreste a terceiros. Renegociao de dvida Quem est com as prestaes em atraso e no consegue resolver o problema, nem com o corte de despesas, pode tentar renegociar sua dvida com a financeira na qual pegou o crdito. A renegociao apontada por especialistas da rea financeira como uma tendncia de mercado. Muitas instituies fazem campanhas de renegociao com os clientes inadimplentes, inclusive oferecendo descontos. Para as financeiras interessante renegociar por duas razes: tentar diminuir o prejuzo, que j um fato, e permitir que essa mesma pessoa, ao regularizar sua situao no mercado, possa voltar a comprar a prazo. Os consultores orientam o consumidor a sempre analisar a convenincia da proposta e verificar se no est trocando seis por meia dzia. O idela procurar especialistas ou o Procon para conferir a renegociao. Dicas para quem perdeu o controle Se desfaa de um bem, o carro, por exemplo, para eliminar uma dvida. Pratique a avareza. Neste caso no pecado. Corte a TV a cabo e o celular, prefira um pr-pago. Passe um ano sem comprar roupas novas.

Volte a freqentar o sapateiro da esquina, tire do ba os modelitos que aposentou na ltima estao. Passe longe dos shopping centers. Renegocie dvidas, quando nem o corte de despesas no-essenciais resolver o problema. Cuidado para no cair num golpe e no trocar uma dvida por outra. Saia do cheque especial e busque um emprstimo pessoal, mas antes confirme se os juros e as condies so favorveis. A mesma dica dada para quem est com dvida no carto de crdito. Ou procure um emprstimo familiar. Adquira o hbito de comprar vista e adie a compra enquanto no tiver o dinheiro todo. O Que a Serasa A Serasa uma empresa privada que possui um dos maiores Bancos de Dados do mundo e dedica sua atividade prestao de servios de interesse geral. A instituio reconhecida pelo Cdigo de Defesa do Consumidor como uma entidade de carter pblico (Lei 8.078/90, artigo 43, pargrafo 4). Em seus computadores so armazenados dados cadastrais de empresas e cidados, bem como apontamentos que indicam dvidas vencidas e no pagas, alm de registros de protestos de ttulos, aes judiciais, cheques sem fundos e outros registros provenientes de fontes pblicas e oficiais. Os dados de dvidas vencidas so enviados sob convnio com credores/fornecedores, indicando os dados do devedor. As informaes da Serasa so fornecidas aos bancos, s lojas do comrcio, s pequenas, mdias e grandes empresas, com o objetivo de dar apoio s decises de crdito e, assim, tornar os negcios mais baratos, rpidos e seguros. Dez Passos para no cair na armadilha da inadimplncia O primeiro passo se conscientizar que o dinheiro no elstico, por isso importante saber o que imprescindvel e guardar uma parte. Ns somos os responsveis pelo nosso futuro. O segundo reunir a famlia. Faa um levantamento de todos os gastos, inclusive com o cafezinho. O casal deve sempre decidir em conjunto onde cortar gastos, quanto guardar e onde pr o dinheiro. O terceiro traar objetivos: metas de curto, mdio e longo prazos.

O quarto Utilizar racionalmente o telefone celular. O quinto Pesquisar preos antes de comprar qualquer produto. No ter vergonha de sair da loja e comprar no vizinho que mais barato. O sexto Ficar atento aos preos das tarifas pblicas, como gua e luz, que tm sofrido reajustes elevados. O stimo no avanar no limite do cheque especial j que as taxas de juros so elevadas. bom no esquecer que esse limite no um salrio a mais. O oitavo ter ateno com Cheque pr-datado: ao utiliz-lo, faa constar do pedido ou da nota fiscal os nmeros dos cheques pr-datados e as datas previstas para os descontos. - Os valores devero fazer parte do oramento do consumidor. O nono no parcelar as compras no carto de crdito, para no arcar com juros de cerca de 8% e 9% ao ms, respectivamente, ou taxas de 152% a 181% ao ano. O dcimo controlar o Carto de crdito: o controle das despesas realizadas com carto exige cuidados. O consumidor deve verificar a convenincia de ter mais de um carto (alguns consultores so contra ter mais de um), no se esquecendo de incluir, nas despesas, as anuidades. Convm o pagamento integral da fatura. Os juros cobrados no parcelamento so elevados.