Las fianzas y sus tipos

Las fianzas han existido desde los tiempos bblicos. Eran muy requeridas por los antiguos romanos para la construccin de edificios y carreteras, con el fin de otorgar cierta seguridad de que se cumplieran las obligaciones y de que los trabajos garantizados se realizaran. Las fianzas personales surgen con la evolucin de la civilizacin occidental Europea, y se desarrollan an ms con su integracin a los Estados Unidos. Conforme se fue industrializando la economa americana, tambin fue en aumento la cantidad de fianzas requeridas. Hoy en da las fianzas corporativas son la mejor respuesta para garantizar el manejo de grandes sumas de dinero en la industria.

Que es una Fianza?

Las fianzas son contratos que garantizan el cumplimiento de obligaciones derivadas principalmente de otros contratos, convenios o leyes. A travs de tal contrato, una Institucin Afianzadora se compromete ante un tercero (beneficiario) a cumplir con una obligacin, si el deudor principal (o fiador) no la cumple.
Compaa afianzadora: Son aquellas instituciones autorizadas por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico cuyo objeto es otorgar fianzas a ttulo oneroso as como la prctica de operaciones de reafianzamiento.

Semejanzas y diferencias entre el seguro y la fianza.

Criterio de anlisis Tipo de contrato

El seguro Contrato bipartita, es decir entre asegurado y

La fianza Contrato tripartita: intervienen el fiado

aseguradora.

Cancelacin

Se puede cancelar en cualquier momento, o al concluir el periodo pagado.

Recuperacin Generalmente no se recupera lo pagado por un siniestro.

Forma de pago El siniestro es de la pagado en reclamacin dinero, generalmente.

Ampara daos ajenos a la voluntad del asegurado. Es un contrato principal que indemniza daos. Causas del El siniestro El incumplimiento ocurre por incumplimiento causa o exigibilidad de accidental, no la fianza

Cobertura

(solicitante), el beneficiario y el fiador (Compaa Afianzadora). Se cancela cuando se extingue y comprueba la obligacin garantizada (excepto en las fianzas de fidelidad y las fianzas de vigencia cerrada). Cuando la fianza es reclamada y pagada, se recupera lo pagado a travs del fiado y obligados solidarios. La Afianzadora puede convenir ante el beneficiario y cumplir la obligacin o pagar. Cubre obligaciones contradas o asumidas voluntariamente. Es un contrato accesorio.

por accin voluntaria. Prima Si no se cubre, se cancela la proteccin

obedece a una accin voluntaria. Aunque no se pague, surte sus efectos, por lo que es necesario cobrarla.

A diferencia con los Seguros, la Fianza no es un seguro sujeto a los riesgos por actos inciertos estadsticamente medibles , sino que es una garanta que implica que en caso de que se tenga que hacer frente a la obligacin por cuenta de un deudor que no cumpli, la Institucin de Fianzas buscar recuperar el monto de reclamacin que haya pagado al beneficiario. Quines intervienen en una pliza de fianza de empresa o cules son los personajes?
Fiado: Persona fsica o moral que es el obligado principal en la operacin; solicitante de la fianza (no siempre), por quien se obliga la afianzadora a cumplir si este no lo hace. Acreedor o beneficiario: Persona fsica o moral ante quien se obliga el fiado y la afianzadora. Es quien exige el cumplimiento de las obligaciones contratadas con el fiado y en caso de incumplimiento reclama al fiador. Fiador: Empresa afianzadora autorizada por la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico quien se obliga a cumplir ante el beneficiario, por el fiado, si este no lo hace. Obligado(s) solidario(s): Persona fsica o moral que firma en el contrato de la fianza, comprometindose junto con el fiado, para reintegrar a la afianzadora lo que se pague en caso de reclamacin por incumplimiento. Se considera como garanta que ofrece el fiado para el respaldo de la operacin. Agente de fianzas: Intermediario que asiste al fiado o al beneficiario ante la afianzadora para la contratacin y conservacin de las fianzas.

Documentacin para contratar una fianza

Contrato de por medio entre las partes negociantes, por ejemplo un contrato de arrendamiento, un contrato laboral, un contrato de obra, un procedimiento judicial o un contrato de factoraje financiero. En las fianzas por solvencia moral es necesario que el fiado presente comprobantes de ingresos. Documentos que comprueben la solvencia de la empresa. Aqui se incluye:

Documentos Financieros: *Estados Financieros dictaminados del ltimo ejercicio y Estados Financieros Internos del ltimo mes adecuadamente firmados por el representante legal. *Copia de la Declaracin anual del Impuesto Sobre la Renta incluyendo sus anexos. *Relacin patrimonial con datos de identificacin de los bienes inmuebles urbanos (Ubicacin, superficie, valor estimado, datos del Registro Publico de la propiedad etc) adecuadamente firmada. Documentos Jurdicos: *Original del Acta de matrimonio (Tratndose de personas fsicas). Si se est casado por rgimen de sociedad Conyugal se deber contar con la firma del cnyuge. *Original del acta constitutiva de la empresa y copia de las modificaciones a la misma. *Original del testimonio en el que se manifieste el poder para administracin y para actos de dominio, favor de las personas que firmarn el contrato indicando los datos de inscripcin en el Reg Publico de Comercio. *Copia de la escritura que demuestre la legtima propiedad del Inmueble otorgado en Garanta , con los datos de inscripcin en el Registro Publico de la Propiedad. Documentos tcnicos: *Currculum de la empresa o persona fsica que solicita la fianza. *Otros elementos que el solicitante estime conveniente para facilitar la operacin. Documentos de identificacin *Original de identificacin oficial ( IFE, Pasaporte, Cartilla, Cdula profesional etc). *Original de un comprobante de domicilio.( Estado de cuenta bancario reciente, Telfono, Luz, etc). Documentos de los obligados solidarios: iguales a los descritos para los

solicitantes principales. Cuestionario solicitud y el contrato con la afianzadora: este se proporcionar por Carta de autorizacin para ser investigados en Bur de Crdito. Otros: *Carta de autorizacin para ser investigados en Bur de Crdito. *Avaluos de los inmuebles. *Certificados de libertad de gravmenes en inmuebles ubicados en ciudades del interior de la repblica.

Costo de una fianza

El precio de una fianza est en funcin del monto de la obligacin garantizada y del tipo de contrato que se realice entre el fiador y fiado. Las menos costosas son de tipo administrativo, pueden variar entre 1 y 1.5% del monto total que respalda la afianzadora. Una fianza judicial puede costar hasta 12% del monto total, mientras que el precio de una fianza de crdito flucta entre 2.5 y 3%.
Quin debe prentarse para la fianza

- En caso de persona fsica, en forma individual. - En caso de persona moral: quien debe presentarse es un apoderado para actos de administracin. - Un tercero u obligado solidario propietario de garantas, en caso de que falten contra garantas. - El cnyuge tratndose de operaciones de personas fsicas con rgimen de sociedad conyugal.

Tiempo de expedicin de una fianza

En caso de ser la primera vez que se tramita una fianza y una vez entregados los documentos, se requiere un periodo de investigacin, anlisis y estudio, por lo que el trmite puede durar 5 das hbiles. Se puede agilizar el tiempo solicitando previamente una lnea de afianzamiento. Y una vez teniendo la lnea de afianzamiento, el trmite en general puede ser muy sencillo en perodos no mayores a 24 horas. Obligaciones a cumplir durante la vigencia de la fianza

*Actualizar estados financieros anualmente. *Entregar cualquier documento que modifique, aumente, disminuya o cancele las obligaciones y responsabilidades asumidas. *Informar de cualquier hecho relevante que pueda afectar el cumplimiento de la obligacin principal. Finalmente es importante mencionar que La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) emiti nuevas disposiciones para la emisin de plizas del sector afianzador, las cuales obligan a los otorgantes a una consulta previa a las Sociedades de Informacin Crediticia. Quienes mantengan una nota negativa en el bur de crdito se exponen al rechazo de una compaa de fianzas.