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B823p Brasil. Ministrio da Justia. Departamento de Proteo e Defesa do Consumidor. Preveno e tratamento do superendividamento / elaborao de Claudia Lima Marques , Clarissa Costa Lima e Kren Bertoncello.-Braslia: DPDC/SDE, 2010. 178 p. : il., p&b. 1. Proteo e defesa do consumidor, Brasil. 2. Dvida (direito civil), Brasil.3. Devedor, Brasil I. Marques, Claudia Lima II. Lima, Clarissa Costa. III. Bertoncello, Kren. IV.Ttulo CDD 342.5 Ficha catalogrfica elaborada pela Biblioteca do Ministrio da Justia
Equipe Tcnica Autoria Claudia Lima Marques Clarissa Costa de Lima Kren Danilevicz Bertoncello Reviso: Rosngela Cavalazzi
TODOS OS DIREITOS RESERVADOS - proibida a reproduo total ou parcial, de qualquer forma ou por qualquer meio, salvo com autorizao por escrito do Departamento de Proteo e Defesa do Consumidor.
SUMRIO
APRESENTAO PREFCIO
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2. Explicando o superendividamento em Questes: Perguntas e Respostas (Clarissa Costa de Lima e Kren Danilevicz Bertoncello) ......................................................... 39
PARTE II - PRTICA....................................................................................................................................... 49
3. Projeto de tratamento das situaes de superendividamento do consumidor (Clarissa Costa de Lima e Kren Danilevicz Bertoncello) ......................................................... 51 3.1 Noes bsicas .................................................................................................................. 53 3.1.1 Exposio de motivos ....................................................................................................... 58 3.1.2 Procedimento stricto sensu ............................................................................................... 65 3.2 Modelos: fluxograma, modelos dos formulrios, carta-convite, atas de audincias e formulrio de avaliao.................................................................................................. 68 4. Conciliao aplicada ao superendividamento: estudo de casos (Clarissa Costa de Lima e Kren Danilevicz Bertoncello) ......................................................... 85
4.1 Histrias vivas dos superendividados ............................................................................... 88 4.1.1 Dez casos difceis: esperando gmeos, no consultrio mdico, cobradores batendo na porta de casa, laranja, credor cabea dura, no escuro por mais de um ano, passo maior que as pernas, papeleira noite e dia, medo do marido, R$ 30,00 para o sustento da famlia ............................................................... 88 4.1.2 Dez casos fceis: devolvendo a cozinha, garantindo o Diploma, pagando os remdios, desempregada e processada, papai ganso e seus dois filhos, garantindo a sade, o disposto, tirando o peso da conscincia, aprendendo a lio: priorizando o oramento. ............................................................ 100 4.1.3 Dez casos peculiares: jovens, idosos, servidores pblicos e caso misto. ....................... 112 4.2 O que pode dar errado: orientaes, atendimento, dicas e perigos ................................. 123 4.2.1 Acolhida: orientaes e atendimento .............................................................................. 123 4.2.2 Audincia de renegociao: dicas e perigos ................................................................... 124 5. Estatsticas do superendividamento no sul do Brasil:Perfil, resultados comparativos e principais experincias com a renegociao (Clarissa Costa de Lima e Kren Danilevicz Bertoncello) .. 127 5.1 Perfil, resultados comparativos e principais experincias com a renegociao 6. Concluses (Clarissa Costa de Lima e Kren Danilevicz Bertoncello) ................................... 139
APRESENTAO
Com o propsito de contribuir para o debate cientfico e a evoluo das polticas pblicas de defesa do consumidor no pas, o governo brasileiro, por meio de seu Departamento de Proteo e Defesa do Consumidor, rgo que compe a Secretaria de Direito Econmico do Ministrio da Justia, instituiu a edio peridica de publicaes a respeito de problemticas atuais de Direito do Consumidor, em srie denominada Caderno de Investigaes Cientficas. Para o primeiro volume da coleo, em ateno significativa expanso do crdito no Brasil e aos desafios que essa recente tendncia vem apresentando sociedade de consumo, escolheu-se como tema o superendividamento. O mercado financeiro atual, em virtude especialmente do avano da integrao global, das evolues tecnolgicas e da criao de novos canais de distribuio de bens, servios e informao, caracteriza-se pela crescente variedade e sofisticao de seus instrumentos de atuao. A oferta de produtos e servios financeiros tem-se ampliado progressivamente, e os fornecedores vm adotando prticas comerciais cada vez mais agressivas, recorrendo publicidade macia e a novos artifcios para vincular operaes de crdito a toda espcie de transao de consumo diariamente empreendida pela populao. Embora seja inegvel que o acesso ao crdito constitui ferramenta indispensvel para o desenvolvimento das economias modernas, a grande complexidade dessas novas formas de contratao, que envolvem um conjunto intrincado de riscos, custos e responsabilidades, acaba por prejudicar a compreenso do consumidor a respeito dos termos e condies do negcio e, conseqentemente, dificultar sua avaliao sobre a adequao do contrato a suas necessidades, interesses e, acima de tudo, possibilidades econmicas. Assim, essa assimetria generalizada de informaes e conhecimentos potencializa a vulnerabilidade do consumidor, pois, a mais de permitir a formao de falsas expectativas sobre os produtos e servios adquiridos, pode conduzi-lo a escolhas imprprias e de conseqncias perversas e no apenas no que tange a seu patrimnio, mas tambm a sua qualidade de vida, dignidade, sade e segurana. E isso precisamente o que ocorre no chamado superendividamento, vicissitude que afeta a coletividade proporo que se universaliza a oferta de crdito: verifica-se um grupo expressivo de
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PREFCIO
Eis uma iniciativa til e generosa sobre um assunto vasto e difcil. Esta obra, que, felizmente, associa a doutrina de Cludia Lima Marques experincia judiciria de Clarissa Costa de Lima e Karen Bertoncello, no somente a expresso de um desejo de ajuda queles particulares que enfrentam um infortnio econmico e financeiro, mas tambm uma incitao a avanar na melhoria do existente, para o bem comum. No nos enganemos: ns estamos na presena de um livro de progresso ao mesmo tempo que de esperana. A experincia, de grande amplitude, praticada no Rio Grande do Sul interessa efetivamente a todo Brasil e at mesmo alm fronteiras, notadamente na Amrica do Sul. O superendividamento dos lares um fenmeno que faz parte, infelizmente, da paisagem sociolgica das sociedades ocidentalizadas . E a globalizao da economia contribui, inevitavelmente, para a sua generalizao. Ela no atinge, alis, somente os consumidores: h muito tempo ns estamos habituados, em todas as latitudes e em nveis diversos, ao endividamento s vezes gigantesco - dos Estados ou ainda das empresas em dificuldade. Ora, se os legisladores inicialmente se preocuparam com a situao destas ltimas em razo dos incidentes que a insolvabiliade de umas podiam apresentar para a viabilidade das outras e, portanto, de um modo geral, para o emprego e a criao de riquezas nacionais, eles acabaram considerando a situao dos consumidores superendividados. Na Europa, o primeiro pas a contar com uma resposta legislativa sobre este assunto foi a Dinamarca em 1984. Outros seguiram, pouco tempo depois, como a Frana em 1989. Este movimento legislativo se internacionaliza de ano em ano porque, em toda parte, inmeros particulares de boa f esto na impossibilidade manifesta de enfrentar o conjunto de suas dvidas no profissionais exigveis ou a vencer. Naturalmente, um liame no pode deixar de ser estabelecido entre este fenmeno do superendividamento e o do desenvolvimento do crdito aos particulares. Na Europa, na dcada de 80, o superendividamento apareceu inicialmente como resultado de um recurso excessivo s facilidades de um crdito que as prticas dos estabelecimentos de crdito tornavam muito acessveis. A expresso superendividados ativos logo se imps para designar estes consumidores que, ao longo das operaes
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PARTE 1
TEORIA
1.1 O que superendividamento do consumidor e o que isso tem a ver com crdito ao consumo, liberdade e falncia?
Este livro, to rico em detalhes e experincias, no pode deixar de iniciar com uma reflexo mais terica e funcional sobre o fenmeno do superendividamento dos consumidores no Brasil. O endividamento ou ter alguma dvida frente a um fornecedor (supermercado, banco, carto de crdito, loja de departamentos, financeira de carros) um fato inerente vida na atual sociedade de consumo, faz parte da liberdade das pessoas no mercado de hoje, do ser consumidor, em qualquer classe social. Efetivamente, para consumir produtos e de servios, essenciais ou no, os consumidores esto quase todos - constantemente endividando-se, e criando um passivo de dvidas que devemos ms a ms fazer frente com nosso oramento familiar e patrimnio (nosso ativo, se pensarmos em termos de planejamento financeiro). O endividamento um fato individual, mas com conseqncias sociais. A economia de mercado, liberal e em desenvolvimento no Brasil, por natureza uma economia do endividamento, mais do que uma economia de poupana. Na primeira, o consumidor gasta todo o seu oramento familiar no consumo bsico (casa, comida, gua, luz, transporte, vestimenta) e precisa de crdito para adquirir bens de maior valor, mveis (geladeira, TV a cabo, fogo, beros, sofs etc.) e imveis (casa prpria, casa da praia etc.). Na segunda, o consumidor no gasta todo o seu oramento familiar no consumo bsico e ento reserva uma quantia para colocar na poupana (ou investimento), planeja e espera meses at que o valor investido possa ser retirado e esta poupana utilizada para consumir os bens e servios que mais deseja (uma nova cozinha modulada, um home theater, um novo carro etc.).
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1.2 Prevenir o superendividamento dos consumidores pessoas fsicas: consumo igualdade e incluso social, por isso a necessidade de uma lei especial
Consumo igualdade, ser cidado-econmico ativo, aproveitar das benesses do mercado liberal e globalizado. Consumo incluso na sociedade, nos desejos e benesses do mercado atual. Em outras palavras, consumo para as pessoas fsicas a realizao plena de sua liberdade e dignidade, no que podemos chamar de verdadeira cidadania econmico-social. O Direito do Consumidor e o CDC- Cdigo de Defesa e Proteo do Consumidor nascem com esta finalidade: promover a proteo dos consumidores para igualar em matria de qualidade e lealdade, para incluir na sociedade de consumo e aumentar o acesso aos produtos e servios, para proteger, informar e educar, para qualificar nossos produtos e servios, trazer mais segurana e transparncia ao nosso mercado, combater abusos e harmonizar os conflitos de consumo na sociedade brasileira. A Constituio Federal de 1988 erigiu ao nvel de garantia e liberdade fundamental, logo direito fundamental (Art. 5, XXXII, da CF/1988), a defesa do consumidor, que foi includa tambm na ordem econmica constitucional como um princpio limitador da livre iniciativa dos fornecedores (art. 170,V da CF/1988), inclusive nos servios bancrios, financeiros, de crdito e securitrios, como assegurou a deciso do egrgio Supremo Tribunal Federal na ADI 25.591, conhecida como ADI dos Bancos. Isto porque, a origem da Lei 8.078/90, o Cdigo de Defesa e Proteo do Consumidor, o mandamento constitucional de proteger de forma especial este sujeito do Direito Privado (Art. 48 dos atos e Disposies Constitucionais Transitrias da CF/1988). Segundo Zygmunt Bauman, no sculo XXI, com a flexibilizao do mercado de trabalho e o declnio do Estado de bem-estar social, os novos pobres so os excludos do consumo, do mercado globalizado, da sociedade que conhecemos como sociedade de crdito e de consumo. Desde 1995, alerto sobre a importncia do superendividamento dos consumidores pessoas fsicas como fenmeno brasileiro, de uma sociedade que no conhece um efetivo combate usura do sistema financeiro e nem a falncia da pessoa fsica no empresria. Agora que o Cdigo de Defesa do Consumidor completa 20 anos de promulgao, parece ser o momento para pensar um anteprojeto de lei, que vem apoiado, desde 7 de setembro de 2005, pelo Brasilcon, como resultado do Congresso Brasilcon dos 15 anos do CDC, em Gramado (RS).
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1.3 Proposies sobre o tratamento do superendividamento de pessoas fsicas em contratos de crdito ao consumo: consumo e crdito tambm podem ser um momento de solidariedade e renegociao de boa-f
Os ideais da Revoluo burguesa foram liberdade, igualdade e fraternidade, que hoje poderamos afirmar ter sido transformada em solidariedade, como afirma a Constituio Federal em seu Art. 1, III. Ser solidrio estar no meio do caminho, entre aquele que s pensa em si (egosmo) e aquele que s pensa no interesse dos outros (altrusmo), pensar no grupo e em si como um, interdependentes. Como vimos, consumo e crdito so duas faces de uma mesma moeda, mas o equilbrio de ambos na sociedade de massas atual no nada fcil, logo, vises doentias da facilitao e democratizao do crdito acontecem, mesmo sem culpa do consumidor: o superendividamento. Um fenmeno familiar e social destruidor, fenmeno micro-econmico (pois atinge individualmente alguns contratantes), mas com fortes repercusses macroeconmicas...pode levar a uma crise mundial de desaquecimento da economia como vemos hoje no mundo! Solidariedade parece ser a palavra chave aqui, dai rememorar que o standard de boa-f objetiva, desde a idade mdia, muito por influncia da moral crist, afirmava que a tica exige que a runa do parceiro contratual seja evitada, cooperando-se com ele para evitar esta runa, esta falncia. Causar a falncia, a excluso da sociedade de consumo do superendividado que contratou um crdito comigo, no pode valer a pena, no pode ser o nosso standard de lealdade, bons costume e boa-f na sociedade brasileira.
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Para facilitar a compreenso, elaboramos o estudo das principais questes ligadas caracterizao, preveno e tratamento do superendividamento em forma de perguntas e respostas. O que superendividamento? Quando o consumidor est superendividado? O superendividamento refere-se s situaes em que o devedor se v impossibilitado, de forma duradoura ou estrutural, de pagar o conjunto de suas dvidas ou quando existe uma ameaa sria de que no poder quit-las no momento em que se tornarem exigveis. tambm conhecido como falncia ou insolvncia dos consumidores. Existe diferena entre incumprimento e superendividamento? Sim. Enquanto o incumprimento diz respeito simplesmente ao no pagamento das dvidas assumidas, independente das razes que o justifiquem (podendo ser um atraso oportunista e intencional); o superendividamento a impossibilidade de pagamento por insuficincia de rendimentos. Nesse passo, o incumprimento identificado pelo carter individual e casustico relacionado ao devedor; em contrapartida o superendividamento est relacionado viso conjuntural do consumidor no mercado de consumo, tornando-se fenmeno social e mundial da ps-modernidade. Que espcie de dvidas podem levar ao superendividamento? So as dvidas de consumo tambm designadas de crdito aos consumidores, compreendendo todo emprstimo a pessoa fsica (particulares) que no se destine a uma atividade econmica ou profissional. Inclui o crdito destinado aquisio de bens e servios, incluindo bens imobilirios (habitao). Por exemplo: compras de eletrodomsticos, de veculos, financiamento de cirurgias-plsticas, financiamentos de veculos.
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O superendividamento pode gerar conseqncias de ordem criminal? Sim. possvel relacionar as situaes de violncia domstica ou mesmo de atos infracionais na adolescncia com as causas ensejadoras do superendividamento, merecendo ateno especial o
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Atualmente, o projeto foi institucionalizado pelo Tribunal de Justia do Rio Grande do Sul, atravs do artigo 1.040A da Consolidao Normativa Judicial, e o atendimento feito em diversas Comarcas do Estado. Na Capital, em virtude da parceria firmada, o superendividado atendido no PROCON/RS e na Defensoria Pblica, onde preenchia o formulrio-padro mencionado, enquanto as audincias eram realizadas no Posto do Juizado Especial Cvel existente na Escola Superior da Magistratura. Dentro em breve, o atendimento assim como as audincias ocorrero no Centro Judicial de Conciliao, nas dependncias do Foro Central de Porto Alegre, criado pela Corregedoria Geral de Justia do Estado com aprovao do Conselho da Magistratura. necessrio criar legislao com mecanismo especfico para resolver os problemas do superendividamento? imprescindvel para os casos em que as medidas de preveno no sejam suficientes para evitar que situaes graves de endividamento ocorram atingindo os consumidores e suas famlias. tambm necessrio quando a conciliao ou a tentativa amigvel de compor um plano coletivo de pagamento de acordo com a capacidade financeira do consumidor resta inexitosa. Quais os efeitos positivos do tratamento do superendividamento? A principal vantagem para os consumidores a resoluo de um problema que traz graves repercusses econmicas, sociais e psicolgicas, considerada, ainda, a dificuldade que, normalmente, os superendividados tm de solucionar suas pendncias sem ajuda externa. Para os credores, a principal vantagem seria uma distribuio mais justa dos pagamentos possveis, evitando o credor oportunista que chega primeiro, permitindo a recuperao do seu crdito. Neste caso, lembramos que o pequeno credor e/ou pequeno comerciante, muitas vezes, enfrenta grandes dificuldades em recuperar seu crdito em razo da falta de garantia ou falta de estrutura econmica para atuar na cobrana administrativa ou judicial. Para a sociedade, seria a economia da despesa pblica, em especial, nas reas da sade, segurana e justia, pois as conseqncias da marginalizao advinda da excluso social que o superendividado pode experimentar so amplamente conhecidas.
PARTE 2
PRTICA
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Esta exposio ser dividida em duas partes, a primeira dedicada exposio de motivos do procedimento adotado, com as principais justificativas empricas e doutrinrias, e a segunda destinada ilustrao do procedimento propriamente dito. Ao final, apontaremos as primeiras concluses acerca da adeso ao projeto, das dificuldades encontradas, ndice de conciliao obtido, entre outros.
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OUTUBRO/2006: - apresentao da adeso ao Projeto Conciliar Legal, pelos Corregedores, e apresentao do projeto-piloto Tratamento das situaes de superendividamento do consumidor no Seminrio Crdito consignado e superendividamento, promovido pela Escola Superior da Magistratura do Rio Grande do Sul.
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DEZEMBRO/2006: - reunio, na Comarca de Charqueadas, com comrcio local e instituies financeiras em geral; - divulgao do projeto pela rdio local de So Jernimo, com entrevista; - lanamento da Cartilha do Superendividado no Foro Central de Porto Alegre, pelo Tribunal de Justia do Rio Grande do Sul; - palestra para divulgao da Cartilha do Superendividado na Escola da Magistratutra do Rio de Janeiro; - instalao do projeto na Comarca de Sapucaia do Sul; - divulgao do projeto pela rdio de Goinia, com entrevista e remessa via eletrnica da Cartilha do Superendividado; - primeiras audincias, na Comarca de Charqueadas.
MARO/2007: - audincias iniciais na Comarca de Sapucaia do Sul; - reunio com coordenador do curso de Direito da Universidade Luterana do Brasil (ULBRA), Campus So Jernimo, para divulgao;
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ABRIL/2007: - divulgao pela revista Carta Capital, So Paulo, sobre o projeto e publicao de parte da cartilha; - reunio com o Presidente do sindicato dos metalrgicos da cidade de So Leopoldo para divulgao do projeto; - publicao da Cartilha do Superendividado e informaes sobre o projeto no jornal Dirio Gacho, Porto Alegre (RS); - palestra para divulgao, na Comarca de Charqueadas, com representantes dos sindicatos dos metalrgicos, industririos, associaes de bairro, clube de mes, Senergisul, Defensoria Pblica, Cmara de Vereadores; - divulgao do projeto no III Seminrio Internacional Defensoria Pblica e Proteo do Consumidor, Fortaleza (CE); - palestra na Universidade Ritter dos Reis, Campus de Porto Alegre (RS), para divulgao do projeto. Ilustrada a justificativa para a execuo do projeto-piloto sedimentado na voluntariedade do consumidor e seus credores, registramos a presena do pressuposto terico do dever de renegociar como um dos fundamentos autorizadores da mediao a ser conduzida pelo Juiz de Direito. Neste sentido, o estudo do dever geral de renegociao nos contratos de longa durao, pela doutrina europia atual, vem sedimentado nos deveres de cooperao, da boa-f e na antiga exceo de
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3.2 Modelos: fluxograma, modelo do formulrio, carta-convite, atas de atas de audincias e formulrio de avaliao.
FLUXOGRAMA:
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2 Dados Scio-Econmicos a) Sexo: ( )M ( )F b) Idade: ______________ c) Profisso: ___________________________ ( )ativa ( )aposentado ( )desempregado d) Estado civil: ( )casado ( ) solteiro ( )divorciado ( ) vivo ( ) convivente ( ) outros e) Nmero de dependentes: ___________ f) Renda mdia individual mensal: R$ _____________________ Renda mdia familiar mensal: R$ ______________________ g) Despesas mensais correntes: luz: R$__________; aluguel: R$___________; gua: R$___________; telefone: R$__________; alimentao prpria: R$___________; penso alimentcia: R$__________; educao: R$____________; plano de sade: R$____________; medicamentos: R$___________; impostos: R$_____________; outras (especificar): R$ ___________ h) Possui casa prpria? ( ) sim ( ) no i) Montante total da dvida do superendividamento: R$ ________________
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3 Mapa dos Credores: 3.1 Credor:____________________________________________________________________________ Valor da dvida: R$ ____________________________________________________________________ a) Com garantia: ( ) sim ( )no. Qual?_____________________________________________________ b) Possui processo judicial pendente? ( )sim ( )no. c) Desconto em folha de pagamento/benefcio previdencirio? ( )sim, n de prestaes:________
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( )no
3.2 Credor:____________________________________________________________________________ Valor da dvida: R$ ____________________________________________________________________ a) Com garantia: ( ) sim ( )no. Qual?_____________________________________________________ b) Possui processo judicial pendente? ( )sim ( )no. c) Desconto em folha de pagamento/benefcio previdencirio? ( )sim, n de prestaes:________ ( )no
d) A dvida est vencida? ( )sim ( )no. e) Tentou renegociar? ( )sim ( )no. Como: ( )prprio credor ( )Defensoria Pblica ( )advogado ( )Juizado Especial Cvel. f) Recebeu cpia do contrato? ( )sim ( )no. Se positivo, ( )antes ou ( )depois de assin-lo. g) Foi informado sobre: ( )juros mensais ( )juros anuais ( )valor total da dvida ( )conseqncias da falta de pagamento. h) Quando contratou tinha seus dados registrados em cadastros de inadimplentes? ( )sim ( )no 3.3Credor:____________________________________________________________________________
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d) A dvida est vencida? ( )sim ( )no. e) Tentou renegociar? ( )sim ( )no. Como: ( )prprio credor ( )Defensoria Pblica ( )advogado ( )Juizado Especial Cvel. f) Recebeu cpia do contrato? ( )sim ( )no. Se positivo, ( )antes ou ( )depois de assin-lo. g) Foi informado sobre: ( )juros mensais ( )juros anuais ( )valor total da dvida ( )conseqncias da falta de pagamento. h) Quando contratou tinha seus dados registrados em cadastros de inadimplentes? ( )sim ( )no
3.4 Credor:____________________________________________________________________________ Valor da dvida: R$ ____________________________________________________________________ a) Com garantia: ( ) sim ( )no. Qual?_____________________________________________________ b) Possui processo judicial pendente? ( )sim ( )no. c) Desconto em folha de pagamento/benefcio previdencirio? ( )sim, n de prestaes:________ ( )no
d) A dvida est vencida? ( )sim ( )no. e) Tentou renegociar? ( )sim ( )no. Como: ( )prprio credor ( )Defensoria Pblica ( )advogado ( )Juizado Especial Cvel.
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3.5 Credor:____________________________________________________________________________ Valor da dvida: R$ ____________________________________________________________________ a) Com garantia: ( ) sim ( )no. Qual?_____________________________________________________ b) Possui processo judicial pendente? ( )sim ( )no. c) Desconto em folha de pagamento/benefcio previdencirio? ( )sim, n de prestaes:________ ( )no
d) A dvida est vencida? ( )sim ( )no. e) Tentou renegociar? ( )sim ( )no. Como: ( )prprio credor ( )Defensoria Pblica ( )advogado ( )Juizado Especial Cvel. f) Recebeu cpia do contrato? ( )sim ( )no. Se positivo, ( )antes ou ( )depois de assin-lo. g) Foi informado sobre: ( )juros mensais ( )juros anuais ( )valor total da dvida ( )conseqncias da falta de pagamento. h) Quando contratou tinha seus dados registrados em cadastros de inadimplentes? ( )sim ( )no ADVERTNCIA: A anlise da boa-f do consumidor ser considerada a partir das informaes prestadas quando do preenchimento deste formulrio.
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CONVIDAR Vossa Senhoria para reunio visando RENEGOCIAO DE DVIDA, a realizar-se no dia xx/xx/2006, s xxh e xxmin, na sala do Projeto na sede do Foro, endereo acima, relativamente (s) relao(es) contratual(is) a seguir descrita(s):
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Confiando em que a soluo extrajudicial dos conflitos a melhor alternativa, tanto para o credor como para o devedor, aguardamos seu comparecimento. Atenciosamente,
Juza de Direito
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Autor: Xxxxxxxxxx Ru: Lojas A Lojas B Administradora de Carto de Crdito Banco Z Operadora de sade Empresa de telefonia W Lojas C Financeira Azul Banco X Banco Y Visa / Ourocard do Banco X Oficial Escrevente: Xxxxxxxxxx
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Convite O Servio Social Judicirio convida o(a) senhor(a) a retornar ao Form para conversarmos sobre sua participao no projeto Tratamento das Situaes de Superendividamento, do qual o (a) senhor (a) teve a audincia no dia de hoje. Sua presena muito importante para a avaliao dos resultados obtidos com sua participao no Projeto. Neste encontro estaremos pensando a efetividade do projeto e como podemos melhor-lo. Nesse sentido, solicitamos seu comparecimento ao Servio Social Judicirio do Frum de Sapucaia do Sul. Estaremos a disposio do(a) senhor(a) no dia______________________________________ (das 13h30min s 17h30min). Para eventuais esclarecimentos, nos colocamos disposio pelo telefone 3474-2449, ramal 213. Informamos que sero oferecidos atestados de comparecimento para eventuais justificativas.
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2 Dados scio-econmicos a) Profisso: __________________________________________________________________________ ( ) ativa ( ) aposentado ( ) desempregado b) Estado civil: ( ) casado ( ) solteiro ( ) divorciado ( ) vivo ( ) convivente ( ) outros __________________________________________________________________________ c) Renda mdia individual mensal: R$ ______________________________________________________ Renda mdia familiar mensal: R$ __________________________________________________ d) As despesas mensais correntes tiveram alguma alterao aps a conciliao? (luz, gua, alimentao, educao, etc) ( ) no ( ) sim Quais? _____________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________
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3 Quanto participao no projeto de conciliao a) A participao no projeto alcanou o resultado satisfatrio? ( ) sim ( ) no Por qu? ___________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ b) A participao no projeto ajudou a partilhar o problema do endividamento com a famlia? ( ) sim ( ) no Por qu? ___________________________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ c) O Sr.(a) acredita que se tivesse negociado diretamente com o credor teria alcanado o mesmo resultado?
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Nos pases onde h legislao regulando a matria, diversas medidas podem ser impostas por um juiz ou terceiro imparcial quando da renegociao global das dvidas entre o consumidor/superendividado e seus credores. Exemplo disto situa-se o reparcelamento do dbito, a reduo ou o perdo dos juros, a moratria, o perdo total ou parcial da dvida, entre outras medidas. De qualquer sorte, mesmo nestes pases que j dispem de um procedimento formal de insolvncia, voltado ao resgate da sade financeira dos indivduos, h espao para as solues consensuais estabelecidas por meio de acordo voluntrio entre o consumidor e seus credores, o que pode ocorrer dentro ou fora dos Tribunais (judicial e extrajudicial). O ajuste amigvel dos dbitos apresenta considerveis vantagens, pois evita o estigma pessoal e social do consumidor, bem como o registro de seu nome em cadastros de superendividados. Alm disso, a conciliao costuma ter custos mais baixos que o processo judicial, o que incentiva devedores e credores a apresentarem melhores ofertas para a composio dos dbitos. O sistema jurdico brasileiro ainda no contempla legislao especial sobre o superendividamento, de modo que a conciliao e a mediao so ferramentas que devem ser utilizadas para possibilitar o acesso Justia de consumidores que buscam resolver ou minorar os problemas decorrentes do superendividamento. A mediao e a conciliao j adotadas como muito sucesso em vrias reas de conflitos a exemplo das relaes familiares, de vizinhana e de consumo por suas caractersticas de informalidade, celeridade, menor custo e menor estigmatizao pessoal e social tambm devem gerar uma maior procura de tutela jurdica por parte dos cidados superendividados que, at ento, por falta de alternativas, tinham de resignarse condio de excludo social. No caso brasileiro, a conciliao/mediao pode ser realizada no Poder Judicirio e pelos rgos integrantes do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor, como por exemplo os PROCONs. Nesse sentido, passamos a apresentar estudo de casos vivenciados no Projeto intitulado Tratamento das situaes de superendividamento do consumidor, desenvolvido pelo Poder Judicirio no Estado do Rio Grande do Sul.
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Esperando Gmeos Perfil do Superendividado: CARLOS, 38 anos Casado 3 dependentes Financeiro Renda individual mensal de R$800,00 (contrato de experincia) Renda familiar mensal de R$2.000,00 Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): luz R$ 130,00; alimentao R$ 400,00; educao R$ 10,00; impostos R$ 80,00; transporte R$ 300,00 Valor total da dvida com cada credor: instituio financeira pblica estadual R$6.000,00; instituio financeira pblica federal R$2.300,00; instituio financeira privada R$2.300,00; supermercado de rede internacional R$3.173,97; supermercado de rede nacional R$450,00; financeira R$4.608,43; empresa de telefonia R$120,00 Caracterizao do Caso Carlos endividou-se em razo do desemprego e doena. Estava inadimplente em relao aos 7 (sete) credores supracitados e com nome registrado em cadastro de inadimplentes. Antes da audincia de renegociao, o superendividado j havia tentado renegociar diretamente com os credores, mas no
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Devolvendo a cozinha Perfil do Superendividado: MARIANA, 43 anos Divorciada 2 dependentes Metalrgica Renda individual mensal: R$ 1.400,00 Renda familiar mensal: R$ 1.400,00 Despesas mensais correntes (gastos de subsistncia): luz R$ 75,00; gua R$ 68,00; alimentao R$ 500,00; plano de sade R$ 15,00; medicamentos R$ 700,00. Valor total da dvida com cada credor: rede internacional de supermercado, rede internacional de supermercado (II), banco privado, rede internacional de carto de crdito, loja de roupas, instituio financeira pblica, farmcia, loja de mveis, carto de crdito de posto de gasolina, banco privado, banco estatal estadual, lojas de roupas. A consumidora no sabia informar o montante atual de cada dvida. Caracterizao do Caso: Mariana endividou-se em razo de doena pessoal, teve que baixar hospital e era a nica pessoa em casa com renda. No estava conseguindo renegociar suas dvidas sozinha (sem o auxlio de um terceiro mediador) com os credores. Resultado: Na audincia de renegociao conseguiu devolver a cozinha para a loja de mveis com a respectiva extino da dvida. Com a credora loja de roupas o acordo foi exitoso para pagamento do valor de R$ 900,00 em 18 parcelas fixas, mensais e sucessivas de R$ 50,00. A segunda credora comprometeu-se a
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4.2 O que pode dar errado: orientaes, atendimento, dicas e perigos 4.2.1 Acolhida: orientaes e atendimento
O atendimento ao consumidor superendividado revelou a necessidade de coleta das informaes para preenchimento do formulrio de forma individual e reservada, dado o constrangimento, via de regra associado condio de superendividado. Ao longo da execuo do projeto, tanto nas Comarcas do interior do Estado como na Capital, ficou clara a existncia do estigma do mau pagador nos consumidores, notadamente porque, na maior parte dos casos, faziam questo de explicar os motivos que os levaram ao inadimplemento. Tambm, nos locais onde o projeto executado no prprio Frum, sempre registravam que no tinham o hbito de entrar no Frum, deixando evidente a vergonha de estar acometido pelo superendividamento. Antes mesmo das audincias de renegociao, foi comum a ocorrncia de pessoas que desistiam do procedimento, seja requerendo o arquivamento ou no comparecendo s audincias, o que, a partir de contato pessoal realizado pela equipe de trabalho, foi possvel identificar o agravamento da situao econmica do superendividado, impossibilitando-o de formular propostas concretas de pagamento, bem como o agravamento da situao psicossocial, com a conseqente reduo da auto-estima e coragem para enfrentar de forma pr-ativa as dvidas. Nos atendimentos que foram realizados pelo Servio Social do Judicirio observou-se sentimentos de preocupao, incmodo, pavor, vergonha, estresse, alm de implicaes com a sade dos superendividados. Da a necessidade de pessoal capacitado para a entrevista do superendividado e coleta dos dados, em especial atravs de pessoas providas de senso global do fenmeno e conscientes das repercusses multidisciplinares geradas na vida do consumidor. Por conta da peculiaridade do atendimento e respeitadas as condies estruturais de cada cidade, a acolhida do superendividado e o preenchimento do formulrio esto sendo realizados por diferentes profissionais: servio social judicirio, funcionrios pblicos do Poder Judicirio, estagirios, funcionrios pblicos do PROCON e Defensores Pblicos. Esta constatao facilmente demonstrada ao mero exame dos relatos supramencionados, onde as entrevistas iniciais e de retorno, efetuadas pelo Servio Social do Poder Judicirio, apresentaram maior
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CAPTULO 5 ESTATSTICAS DO SUPERENDIVIDAMENTO NO SUL DO BRASIL: PERFIL, RESULTADOS COMPARATIVOS E PRINCIPAIS EXPERINCIAS COM A RENEGOCIAO
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Apelao cvel. Reviso de contrato de emprstimo bancrio. Relao de consumo. Subsuno Lei 8.078/90. Superendividamento. Consignao facultativa de prestaes em folha de pagamento de funcionrio pblico. Impossibilidade de pagar o vulnervel o emprstimo na forma contratada sem prejuzo de sua subsistncia e vida digna. CDC que sendo lei de ordem pblica impe a proteo do consumidor hipossuficiente na forma preconizada pelo novo direito fundamental inserido no art. 5 inc. XXXII CF/88. Interveno do Estado-Juiz no contrato para rever a onerosidade excessiva. Inteligncia dos arts. 6 V CDC e 421 e 478 NCC. Possibilidade. Consignao em folha de pagamento que por si s no representa a princpio a desvantagem exagerada. M-f do apelado que malgrado as condies do autor lhe oferece outros emprstimos e a prpria renovao que o autor inicialmente pleiteava. Prestaes consignadas que se reparcelam. Inteligncia do5 do art. 84 CDC. Efetividade e celeridade da prestao jurisdicional. Ofcio expedido Secretaria de Administrao do Estado. Reforma da sentena. Provimento parcial do apelo. Sucumbncia rateada. (TJRJ, 2 Cmara Cvel, Ap. Cvel 2007.001.47947, DES. CRISTINA TEREZA GAULIA - Julgamento: 19/09/2007) PROCESSUAL CIVIL DIREITO DO CONSUMIDOR AO CIVIL PBLICA C O N T R AT O S D E E M P R S T I M O P E S S O A L C O N S I G N A D O A P O S E N TA D O S E P E N S I O N I S TA S D O I N S S - A N T E C I PA O D O S E F E I T O S D A T U T E L A PA R C I A L M E N T E C O N C E D I D A I N A U D I TA A L T E R A PA R S V I O L A O A O PRINCPIO DO CONTRADITRIO INEXISTNCIA - PROVIDNCIAS NO SENTIDO DE ADEQUAR OS CONTRATOS AOS TIPOS DE CARACTERES INDICADOS PELO MANUAL DE REDAO DA PRESIDNCIA DA REPBLICA, VISANDO TORNAR ACESSVEL AO TOMADOR A CINCIA E CONHECIMENTO PRECISO DAS OBRIGAES E REPERCUSSES EM
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CAPTULO 6 CONCLUSES
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6 Concluses
A concluso inelutvel que podemos extrair da investigao cientfica do tema e conseqente execuo do projeto de que a democratizao e o apelo ao crdito na atual sociedade de endividamento requerem a imediata aprovao de uma lei especial para a preveno e tratamento do superendividamento dos consumidores brasileiros. Corroboramos, pois, a concluso da Professora Cludia Lima Marques, cuja orientao foi decisiva para a obteno dos avanos neste primeiro ano de execuo do projeto-piloto, no sentido de que
...a expanso do crdito ao consumo sem uma legislao forte que acompanhasse essa massificao, a no ser o Cdigo de Defesa do Consumidor e o princpio geral de boa-f, criou uma profunda crise de solvncia e confiana no Pas, no s na classe mdia, como nas classes mais baixas, de um lado, aumentando fortemente o lucro dos bancos e promovendo a incluso no sistema bancrio de milhes de aposentados e consumidores de baixa renda, mas de outro multiplicando as aes individuais de pessoas fsicas endividadas, em especial as revisionais no Judicirio, muitas sem sucesso, aumentando o risco e como um todo a conflitualidade e os abusos nas relaes de crdito, multiplicando as reclamaes nos rgos de defesa dos consumidores e associaes, e o sentimento de impunidade e de insatisfao com o sistema financeiro e com o direito do consumidor.
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REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS
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ANEXOS
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Captulo Primeiro: Do procedimento diante da comisso de superendividamento dos particulares. Art. L. 331-1 Em cada departamento ser criada, no mnimo, uma Comisso de superendividamento dos particulares. Dita Comisso ser composta pelo representante do Estado no departamento em questo, na qualidade de presidente; o tesoureiro-pagador geral, como vice-presidente; e o diretor dos servios fiscais. So fixadas por decreto as condies em que cada pessoa poder ser representada por um s delegado. A Comisso estar igualmente integrada, na qualidade de secretrio, pelo representante local do Banco da Frana, assim como por outras personalidades designadas pelo representante do Estado no departamento, uma das quais ser proposta pela Associao Francesa de Entidades de crdito e Empresas de Investimentos, a segunda sob proposta das associaes familiares ou de consumidores. Ser designado um suplente para cada uma das personalidades citadas segundo o procedimento
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