Consórcio

Passo a passo
O que é Consórcio?
• É um agrupamento de um determinado número de
pessoas, físicas e/ou jurídicas, que aderem a um
regulamento coletivo, multilateral, e assumem os
mesmos direitos e obrigações. É administrado por
empresa prestadora de serviços, legalmente autorizada
a funcionar pelo Poder Público (Banco Central do
Brasil). Seu objetivo exclusivo é angariar recursos
financeiros dos consorciados, para formar poupança,
mediante esforço comum, objetivando a aquisição de
bens móveis, imóveis, serviços e créditos para reforma
de imóveis e aquisição de veículos novos e usados.
 O que é Consorciado?

Pessoa física
ou jurídica
que adere
a consórcio.
 O que é Administradora?
Empresa prestadora de serviços, autorizada a
funcionar pelo Banco Central do Brasil, cujo objetivo
é de formar e administrar grupos de consórcios
de bens imóveis, automóveis e serviços.
 O que é Grupo?
Conjunto de pessoas, reunidas pela administradora,
em número determinado e com identificação própria,
durante um determinado prazo,
objetivando a constituição
de fundos, para
a aquisição
de bens
móveis,
imóveis
e
serviços
 O que é Cota/pedra?
Número identificador do consorciado no
grupo de consórcio
 O que é Plano?
Embora todos os consorciados participem de um
mesmo grupo, os planos são diferentes. Eles variam em
função
• do bem que se pretende adquirir e
• dos prazos de duração,
pois muitos
consorciados
aderem
aos grupos
já em
andamento.
 O que é Bem?

É o objeto do plano de consórcio, ou

seja, o produto ou serviço que será
adquirido pelo consorciado através do
consórcio.
O que é Taxa de Administração?
É o valor percentual mensal cobrado pela
Administradora dos consorciados participantes do
grupo, como sua remuneração pela formação e
administração do grupo de consórcio.
O que é Taxa de Adesão?
É o valor pago pelo consorciado à administradora
no ato de sua adesão ao grupo de consórcio,
sendo que esse valor representa parte da taxa de
administração, que é recebida antecipadamente.
 O que é Fundo de Reserva?
É o valor cobrado dos consorciados participantes do
grupo.
• objetivando a constituição de um
fundo para suprir eventual déficit
financeiro do grupo.

Após o encerramento do grupo,

a parte não utilizada, terá de ser
restituída a cada um dos
consorciados ativos do grupo.
 O que é Fundo Comum?
recursos coletados dos consorciados
• através das contribuições mensais,
• objetivando a formação de poupança para
aquisição dos bens contemplados nas
Assembleias mensais.
O que é Contribuição Mensal?
• É o valor percentual do preço do crédito (bem)
pago pelo consorciado ao grupo consorcial
para a formação do Fundo Comum (caixa) do
grupo e para fazer face aos pagamentos dos
créditos (bens) contemplados nas assembleias
mensais do grupo. O valor dessa contribuição
mensal é encontrado em percentual ou em
espécie ao se dividir 100% do preço do crédito
(bem) pelo prazo de duração do grupo.
 O que é Seguro Prestamista?
Seguro de vida e de invalidez permanente por
acidente, pago pelos consorciados à Companhia
Seguradora, através da Administradora de
consórcios,
– com a finalidade de quitar o saldo devedor
do consórcio e restituir os valores já pagos
aos beneficiários do consorciado,
em caso de falecimento do
consorciado, em caso de
invalidez permanente por acidente.
O que é Seguro de Quebra de
Garantia?
É aquele pago pelos consorciados à Companhia
Seguradora, através da Administradora de
consórcio, visando assumir os pagamentos do
consorciado contemplado e na posse do bem,
em caso de inadimplência deste.
O que é Assembleia Ordinária?
A reunião mensal dos consorciados, objetivando
a realização das contemplações.
 O que é Assembleia
Extraordinária?
A reunião eventual dos consorciados,
objetivando a discussão e aprovação de outros
assuntos que não possam
ser deliberados nas
Assembleias
Ordinárias.
 Contemplação
• Ato pelo qual o consorciado adquire o direito
de adquirir o bem objeto do plano.
 Sorteio
• Ocorre pelo sistema de BINGO,
• Ao vivo, na presença dos
interessados,
• Resultado por meio de loteria
federal.
✓ Entre os consorciados em dia com os seus pagamentos.
✓ 1 por mês
✓ Pode ser do 1° ao ultimo mês.
✓ O contemplado continua
pagando as parcelas
até o final
do plano.
 LANCE
É a antecipação de
pagamento das
prestações
mensais,
• Ofertado pelos consorciados
nas Assembleias Gerais
Ordinárias
 Encaminhado através de
diversos meios de comunicação

• Fax, E-mail, Telefone, Correio, etc.).

 Contemplado por lance
Os vencedores são os consorciados que
ofertarem os maiores valores
em percentual
do preço
do
bem.
 Pagamento serve para amortizar as
prestações vincendas do consorciado.
➢Reduzir o valor das parcelas

➢ Diminuir a quantidade de meses.

LANCE LIVRE
*Podemos DOBRAR o lance do
cliente.
Quitando com parte da carta de
crédito.
 exemplo
• Carta de 25 mil

• Consorciado tem 5 mil para ofertar de lance

• A empresa dobra esse lance para 10 mil.

• Sendo contemplado a empresa abate os 5 mil em parcelas

• E ele pega um credito de 20 mil

LANCE EMBUTIDO

LANCE FIXO
Pagamento de lance realizado com
parte do valor do crédito.
TODOS OS GRUPOS
FGTS pode ser utilizado
como lance
 FGTS NO CONSÓRCIO
Pré-requisitos do trabalhador para a utilização
do FGTS

• O trabalhador deverá contar com três anos de

trabalho sob o regime do FGTS na mesma empresa
ou em empresas diferentes;

• A cota de consórcio utilizada para aquisição do

imóvel deverá estar em nome do trabalhador, titular
da conta vinculada a ser utilizada;
 FGTS NO CONSÓRCIO

• O titular da conta não poderá ser detentor de

financiamento ativo do Sfh – Sistema Financeiro da
Habitação em qualquer parte do território nacional,
na data de aquisição do imóvel;

• O titular da conta não poderá ser proprietário,

promitente comprador, usufrutuário ou cessionário de
outro imóvel no município de residência ou no local
onde exerce a sua ocupação principal, incluindo os
municípios limítrofes ou integrantes da mesma região
metropolitana, na data de aquisição do imóvel.
 FGTS NO CONSÓRCIO
Pré-requisitos do imóvel para a
utilização do FGTS

• O imóvel adquirido por meio de consórcio deverá ser

residencial urbano;
• O imóvel adquirido por meio do consórcio deverá estar
registrado no Cartório competente em nome do
trabalhador titular da conta vinculada;
• O valor máximo de avaliação do imóvel, na data da
aquisição, não pode exceder ao limite estabelecido para
as operações do Sfh - Sistema Financeiro da Habitação
 FGTS NO CONSÓRCIO
Quem está habilitado a fazer as operações
de Consórcio Imobiliário:
• As operações poderão ser realizadas diretamente
pela Administradora de Consórcio ou por uma
Instituição Financeira indicada por ela, desde que
celebrado convênio para esta finalidade.
 FGTS NO CONSÓRCIO
Situações em que é permitido o uso do FGTS
em operações de Consórcio Imobiliário:
• Quando o trabalhador já tiver feito uma
amortização/liquidação e quiser fazer outra, desde que seja
respeitado o interstício mínimo de dois anos entre cada
movimentação;
• Quando o trabalhador já tiver realizado uma amortização com
FGTS e quiser realizar uma liquidação também com FGTS na
mesma operação do consórcio, desde que seja respeitado o
interstício mínimo de dois anos entre cada movimentação;
• O consorciado com prestações em atraso pode utilizar o FGTS
para pagar parte das prestações, desde que tenha no máximo
três prestações em atraso.
 FGTS NO CONSÓRCIO
• Situações em que não é permitido o uso do
FGTS em operações de Consórcio Imobiliário:

• Quando a carta de crédito estiver sendo usada para

aquisição de imóvel comercial;
• Quando a carta de crédito já estiver sendo usada
para liquidação de financiamento habitacional;
• Para aquisição de terreno;
• Para reforma de imóvel.
 O que é contemplação por
encerramento?
Quando o consorciado não é contemplado por
sorteio ou lance durante o transcorrer do plano,
ocorrerá a contemplação por encerramento na
última assembleia do grupo.
 O que é Autorização de
Faturamento/Carta de Crédito?
É um documento emitido pela Administradora e
dirigido ao consorciado e ao fornecedor do bem.
• Por ele, o consorciado é autorizado a adquirir
o bem
• E a administradora fica compromissada a
pagar o crédito, depois de providenciada a
documentação obrigatória.
O que são Juros Moratórios?

É o valor percentual de até 1% mensal,

cobrado dos consorciados
inadimplentes,
pelo atraso nos
pagamentos
dos débitos
do consórcio.
O que é Multa Moratória?
Valor percentual de até 2%, cobrado dos
consorciados inadimplentes, pelo atraso nos
pagamentos dos débitos do consórcio.
 O que é Multa Penal?
É o valor percentual de livre fixação
pelas partes, no
contrato,
e cobrado da
parte que
quebrá-lo
ou rescindi-lo..
O que é Ata da Assembleia?
Documento próprio, lavrado no ato de
realização das assembleias, e no qual são
lançados todos os fatos
ocorridos nas mesmas,
inclusive o resultado
das contemplações.
Quem são os Representantes/Fiscais do
Grupo?
São três consorciados eleitos obrigatoriamente
na primeira assembleia
ordinária do grupo,
cujas funções são
as de representar
os demais perante
o grupo e a
administradora,
sendo substituídos
quando forem contemplados.
 O que é Fiança / Fiador?
Uma garantia pessoal e adicional, que pode
ser exigida pela Administradora por ocasião
da entrega do crédito ao consorciado
contemplado, de pessoa reconhecidamente
idônea, possuidora de bens e rendimentos
compatíveis com o valor do débito garantido,
no sentido de garantir os pagamentos dos
débitos assumidos pelo consorciado perante o
grupo e a Administradora.
 O que é Contrato de Adesão?
Instrumento jurídico elaborado pela
Administradora, firmado por esta e pelo consorciado
nos termos exigidos pelos normativos oficiais, no
qual são previstos os direitos
e obrigações de ambas
as partes contratantes,
e pelo qual o consorciado
formaliza seu ingresso no
grupo consorcial.
 O que é Contrato de Alienação
Fiduciária em Garantia?
Instrumento jurídico firmado
pela Administradora e pelo
consorciado por ocasião da
aquisição do bem, através do
qual o consorciado oferece à
Administradora, em garantia do
saldo devedor do consórcio, o
bem adquirido com o crédito
dele recebido.
 O que é Substituição de
Garantia?
Mecanismo em que o consorciado substitui por
outro, o bem dado em garantia e que deverá ser
da mesma espécie e de valor igual ou superior
ao substituído.
 O que é Termo de
Transferência?
Instrumento jurídico elaborado pela
Administradora, através do qual
o consorciado
transfere
seus direitos e
obrigações a
outro consorciado.
 O que é Bem Retirado de
Linha de Produção?
Isso ocorre quando o fabricante do bem, objeto do plano do
consorcio, deixa de produzi-lo.
Nesse caso a Administradora terá de convocar os consorciados
não contemplados do grupo, para se reunir em Assembleia
Geral Extraordinária, objetivando a escolha de outro bem da
mesma espécie e de valor aproximado, para substituir o que
fora retirado de linha de produção pelo fabricante.
Quando isso ocorrer, implicará em recálculo das prestações
pagas, podendo haver diferença a favor ou contra o
consorciado.
Se a escolha recair sobre um bem de valor inferior, os
consorciados terão créditos em todas as prestações pagas e,
caso contrário, terão débitos a saldar.
 O que é Melhoria
Tecnológica no Bem?
Ocorre quando o bem do plano de consórcio,
recebe melhoria tecnológica e,
consequentemente, tem aumento de preço,
embora não seja retirado de linha de produção.
Nesse caso, deve a Administradora repassar o
referido aumento de preço para todos os
consorciados integrantes do grupo, tenham sido
contemplados ou não.
O que é Reopção de Bem?
Mecanismo pelo qual o consorciado não contemplado
substitui o bem objeto de seu plano por outro da mesma
espécie.
As condições da reopção são fixadas pela Administradora
no contrato de adesão.
as exigências são:
• o novo bem escolhido esteja incluído no grupo em que
participa o consorciado solicitante,
• não esteja escasso no mercado e
• tenha valor superior ou inferior de, no máximo, 50%
do bem objeto do plano do consorciado requerente.
Como ocorre a Aquisição do
Bem?
O consorciado contemplado poderá adquirir o
bem em
➢ fornecedor de sua escolha,
➢ inclusive de particular,
respeitada as condições previstas no contrato de
adesão
Como ocorre Desistência do
Consorciado?
O consorciado não contemplado poderá cancelar sua
participação no consórcio simplesmente deixando de pagar as
prestações mensais.
Nesse caso, ele irá receber os valores pagos, descontados os
percentuais de:
➢ taxa de adesão,
➢ taxa de administração,
➢ fundo de reserva,
➢ seguros e
➢ multa penal,
O saldo remanescente será restituído ao consorciado excluído
mediante SORTEIO entre todos os demais excluídos. E não
sendo sorteado, receberá 60 (sessenta) dias após o término
do grupo, nos termos do contrato.