ADSL • GIUDICE DI PACE • RCA • TASSA RIFIUTI • ASSICURAZIONE CASA

indipendenti • efficaci • dalla tua parte

N°
100
ANNO XVII – MAGGIO 2008
Supplemento di Altroconsumo n° 215

MUTUI
LE BANCHE
IlaGNORANO
legge

N EGANO
le informazioni
ai clienti

R IFIUTANO
la portabilità
senza spese

Vai sul nostro sito e segui Eurilia

via Valassina 22, 20159 Milano - Poste Italiane s.p.a.- Spedizione in a.p.- D.L. 353/2003 (conv. in L. 27/02/2004 n° 46) art. 1, comma 1, DCB - MI
 SOMMARIO SOLDI&DIRITTI n°100 maggio 2008

IN COPERTINA

10 Mutui: ignorata la nuova legge

Benché sia passato più di un anno, le banche continuano a disattendere
la legge che ci dà la possibilità di passare a un mutuo più conveniente
senza dover affrontare spese. Nella nostra inchiesta solo 2 istituti di
credito su 40 hanno seguito il comportamento corretto. Chi ci rimette,
ovviamente, sono i cittadini, che non possono sciogliersi dai vincoli che
li legano alle banche più esose. Anche sul fronte delle informazioni date
a chi vuole aprire un mutuo c'è da piangere: le banche italiane a parole
sono tutte per la trasparenza, in realtà si guardano bene dal fornire le
informazioni utili a confrontare le offerte. Ecco i nostri consigli.

8 Economia giù, prezzi su?

Negli anni '70 si scoprì la "stagflazione": inflazione e
32 Tassa rifiuti, avanti pianissimo
Va molto a rilento l'introduzione di tariffe che
stagnazione economica. Un rischio anche oggi? dovrebbero incrementare la raccolta differenziata.

17 Adsl, problemi su tutta la linea

Siete tra i numerosi utenti della banda larga
scontenti? Le lettere tipo per far valere i vostri diritti.
36 Polizze casa, ecco la migliore
Per assicurare la propria casa contro il rischio di
furto, incendio e altri danni, abbiamo passato in
esame le principali offerte presenti sul mercato.

20 Se la banca fa crac
Quali garanzie ci sono per i risparmiatori, se l'istituto 40 Vacanze studio con sorpresa
in cui hanno depositato i risparmi va in crisi? Fate molta attenzione nella scelta di un corso
di lingua all'estero: le lettere dei nostri soci

27 Facciamo la pace
Il Giudice di pace può essere una
testimoniano la frequenza di disservizi.

buona soluzione per controversie

di valore non eccessivo. Per Index linked:
contestare una multa, se ci sono alla larga
problemi in condominio e simili. Nel nostro approfondimento
per "l'anno dei servizi

30 Rc Auto: farsi risarcire

finanziari", una completa
spiegazione sui diversi tipi di

47
Ecco che cosa fare quando la compagnia nega obbligazioni index/unit linked,
l'indennizzo. Con la lettera tipo da utilizzare. complicate e non consigliabili.

SUI PROSSIMI NUMERI 4 In breve

Denaro di plastica 43 Casi vissuti
La nostra inchiesta nel mondo delle carte
che si possono usare al posto dei contanti:
dalle carte di credito alle prepagate alle
46 Sentenze
revolving... tutti i trucchi e le trappole.
Inoltre
• Scrivere e scaricare da internet: diritti e
doveri
• Telefono cellulare, quanti problemi
PASSWORD23
2 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008
 supplemento di Altroconsumo, mensile dell'omo-
EDITORIALE nima associazione, i cui obiettivi sono informazio-
ne, difesa e rappresentanza dei consumatori.

I NOSTRI VALORI

Il far west dei mutui Indipendenti

L’associazione Altroconsumo si finanzia con le
quote associative e l’abbonamento alle proprie
riviste, che non contengono pubblicità, né in-

N
formazioni pagate da produttori o da gruppi di
ell’ultimo anno sono cresciute le difficoltà delle famiglie a star interesse politico e finanziario. L’indipendenza è
dietro alle rate del mutuo variabile. Sicuramente al momento totale: finanziaria, politica e ideologica, a garan-
zia della obiettività dei giudizi, dei consigli, delle
della sottoscrizione tanti hanno sottovalutato i rischi di un possibile prese di posizione.
aumento dei tassi di mercato. Il presidente dell’Antitrust Antonio Efficaci
Il nostro metodo di lavoro si basa su criteri di
Catricalà, durante il suo intervento in un convegno sulla trasparenza
rigore scientifico, efficienza e competenza. Ai test
delle banche, organizzato a Roma da Altroconsumo, ha dichiarato che e alle inchieste lavorano tecnici qualificati e spe-
sono oltre mezzo milione le famiglie a reddito fisso che sono in soffe- cialisti di settore (ingegneri, alimentaristi, medici,
farmacisti, giuristi, analisti finanziari e di mercato,
renza e 110mila sono a un passo dall’insolvenza. La Finanziaria 2008 giornalisti...) che mettono la loro professionalità
si è occupata del problema, inserendo una norma - di cui non è stato al servizio dell’informazione, della consulenza,
della risoluzione dei problemi.
ancora emanato il decreto attuativo - che dovrebbe venire incontro a Dalla tua parte
chi è in difficoltà a ripagare il mutuo per l’acquisto dell’abitazione prin- La nostra missione è esclusivamente orientata
a soddisfare le necessità dei consumatori e a
cipale. Questi potrà chiedere la sospensione del pagamento delle rate tutelare i loro diritti. Per questo offriamo servizi
per non più di due volte e per non più di 18 mesi. Pur trattandosi di un di consulenza individuale ai nostri associati e, in
forma diretta, concreta e adeguata, portiamo la
aiuto marginale, ci auguriamo che il nuovo Governo non lo riponga nel voce e le istanze dei consumatori presso tutti gli
cassetto, anzi che possa fare meglio. interlocutori istituzionali e sociali.
Il provvedimento Bersani sulla portabilità dei mutui a costo zero, che
COME CONTATTARCI
doveva essere il cavallo di Troia da introdurre nel mercato dei mutui
Per telefono e fax:
per spingere le banche alla concorrenza, è stato lasciato fuori dalle loro 02.66.890.1 (centralino)
mura. La nostra inchiesta di copertina rivela che su 40 sportelli visitati 02.69.61.520 (uff. abbonamenti)
02.66.890.288 (fax)
tra Milano e Roma, solo due permettono il trasferimento del mutuo Per email: www.altroconsumo.it cliccando
senza spese. Gli altri preferiscono non rispettare la legge, impunemen- su CONTATTACI e seguendo le istruzioni
Per posta
te. L’Antitrust ha lamentato l’inesistenza di sanzioni specifiche per la
Altroconsumo, via Valassina 22, 20159 Milano
mancata applicazione delle norme.
Si capisce che l’elusione delle regole è stata scientifica, dal momento che SERVIZI DI CONSULENZA SOCI
il presidente dell’Abi, Giuseppe Zadra, durante lo stesso convegno, ha Per accedervi è indispensabile comunicare il numero
di socio e anche, per essere ricontattati, i recapiti
affermato che “le opzioni devono avere un prezzo, altrimenti facciamo telefonici cui si è reperibili anche in orario d’ufficio.
come in America dove i mutui senza possibilità di rinegoziazione co- Consulenza giuridica
02 69.61.550 - lun./ven. h. 9/13 -14/18
stano meno”. Ci auguriamo che la norma possa essere perfezionata con Consulenza fiscale
sanzioni vere, perché le multe (poco onerose) che può infliggere l’Anti- 02 69.61.570 - lun./ven. h.14/17
Consulenza economica
trust fanno un baffo al sistema bancario. Gli istituti di credito lasciano 02 69.61.580 - mar./mer./giov. h. 9/12
a desiderare anche sul fronte della trasparenza: solo nel 4% dei casi vie- Consulenza tariffe Rc auto e moto
02 69.61.566 - lun./ven. h. 9/13 - 14/18
ne consegnata al cliente l’informativa precontrattuale. I controlli della Consulenza tariffe telefoniche
Banca d’Italia evidentemente non sono sufficienti, soprattutto perché 02 69.61.590 - lun./ven. h. 9/13 -14/18
vengono fatti dietro lo sportello e non davanti. Se gli ispettori vestissero
Direttore responsabile
i panni del cliente, come facciamo noi nelle nostre inchieste, avrebbero Rosanna Massarenti
già da tempo fatto le stesse nostre amare scoperte. ALTROCONSUMO NUOVE EDIZIONI srl
Sede legale, direzione, redazione
Cosa può fare quindi il consumatore, lasciato solo proprio dalle istitu- e amministrazione:
zioni che dovrebbero tutelarne i diritti? Sembra che informarsi e con- via Valassina 22, 20159 Milano -
tel. 02/66.89.01 - fax. 02/66.89.02.88
frontare le offerte siano già ottime armi: sul nostro sito una sezione vi Reg. Trib. Milano n. 116 del 8/3/1985
renderà facile il compito (vedi riquadro a pagina 16). E poi con le banche Copyright(c) Altroconsumo n. 291252
del 30/6/1987
fare la voce grossa dà i suoi frutti, come dimostra l’esperienza dei nostri Stampa: Amilcare Pizzi -
soci che, solo togliendosi i guanti bianchi, sono riusciti a rinegoziare o via Pizzi, 14 - Cinisello B.mo
trasferire il loro mutuo.

SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 3

 IN BREVE
CONTRATTI
DI BORSA
Con il cosiddetto “decreto
milleproroghe” è stata abolita
la tassa sui contratti di Bor-
sa, con effetto retroattivo dal
primo gennaio 2008. In realtà
il risparmio concreto per l'in-
vestitore è ben poca cosa. In-
nanzitutto perché, a dispetto
del nome, dal 1997 la tassa non
era più applicata alle operazio-
ni eseguite nei mercati regola-
mentati. In parole povere, dal
balzello già erano state escluse
tutte le transazioni in azioni e
numerose tra quelle in obbli-
gazioni. In secondo luogo per
l'importo limitato: espressa
nelle vecchie lire, la tassa era di
50 lire ogni 100.000 lire di azio-
ni comprate o vendute e 9 lire
ogni 100.000 per obbligazioni e
titoli di Stato. Il risparmio sul-
l’importo della compravendita
è quindi marginale.
E i pronti contro termine?
Questi contratti prevedono
che la banca venda al cliente
titoli che si impegna a riacqui-
stare a scadenza a un prezzo
prestabilito. La vendita e il
riacquisto erano "formalizza-
ti" con due diversi documenti
(i cosiddetti fissati bollati), che
prevedevano però un'imposta
ridotta della metà (quindi in
pratica la si pagava una volta
sola e non due). Dato l'impor-
to della tassa, l'effetto della sua
abolizione sul rendimento dei
pronti contro termine sarà co-
munque molto ridotto. • le sulle modalità di emissione
Stop formale alla tassa sui
contratti di borsa. Di fatto,
già da circa una decina di
anni quasi tutte le transa-
zioni in azioni e obbliga-
zioni erano esentate dal
pagamento di questo bal-
zello. La ricaduta dell'abo-
lizione sul rendimento dei
pronti contro termine sarà
comunque limitata.
4 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008
TEMPI LUMACA PER LA CHIUSURA DEL C/C
Mettere la parola fine al conto corrente? Ci vuole, in media, da un minimo
di una settimana, se c’è solo il bancomat nazionale, fino addirittura a sedici
giorni se ci sono carta di credito, Viacard o Telepass.
Dall’anno scorso Patti Chiari, il
consorzio creato dall’Abi (As-
sociazione bancaria italiana)
che avrebbe come obiettivo
l’aumento della trasparenza nei
rapporti tra correntisti e ban-
che, ha predisposto un servizio
che monitora i tempi di chiu-
sura del conto corrente delle 50
banche aderenti.
Sotto il microscopio sono finiti i
tempi di chiusura di quattro di-
verse tipologie di conto: conto
corrente con bancomat nazio-
nale; conto corrente con servizi
di pagamento (rid, bonifici) ma
senza carta di credito, Viacard
e Telepass; conto corrente con
OCCHIO AGLI ASSEGNI
Il recepimento della direttiva europea antiriciclaggio cambia alcune regole
per i titoli di credito bancari, postali e circolari.
Dal 30 aprile scorso sono en-
trate in vigore alcune novità
introdotte dal decreto legisla-
tivo n. 231 del 21/11/2007, che
ha recepito in Italia la direttiva
europea 2005/60 sull’antirici-
claggio e contro il finanzia-
mento del terrorismo.
• Sono cambiate alcune rego-
di assegni e vaglia da parte di
banche e Poste, nonché sul-
l'utilizzo da parte degli utenti.
I libretti di assegni bancari e
postali, gli assegni circolari e i
vaglia hanno ora prestampata
la clausola di non trasferibi-
lità. Il cliente può richiedere
per iscritto il loro rilascio sen-
za la clausola di non trasferi-
bilità, pagando un’imposta di
bollo di 1,50 euro per ciascun
modulo di assegno richiesto:
dossier titoli (ma senza carta di zione il 18 febbraio 2008).
credito, Viacard e/o Telepass); Il conto che si chiude più rapi-
conto corrente con carta di damente è quello con il banco-
credito e/o servizi Viacard o mat nazionale: la media è di 7
Telepass. giorni; il tempo minimo è di un
Sul sito www.pattichiari.it, abbia- giorno (Banca Popolare Puglie-
mo verificato quali sono i tempi se), mentre il tempo massimo è
medi di chiusura (nel periodo 1° di 22 giorni (Iwbank).
luglio-31 dicembre 2007: rileva- Il c/c con servizi di pagamento
registra un tempo di chiusura
medio di 8 giorni, con un mini-
mo di 2 giorni (Banca Popolare
Pugliese, Banco di Napoli, In-
tesa San Paolo- Rete San Pao-
lo) ed un massimo di 21 giorni
(Iwbank).
Il conto con il dossier titoli, che
ricordiamo deve essere obbli-
questi assegni possono esse- possibile emettere assegni e
re utilizzati solo per importi vaglia di valore pari o superio-
inferiori a 5.000 euro. In caso re a 5.000 euro senza l'indica-
di girata, deve essere sempre zione specifica del beneficia-
apposto il codice fiscale del gi- rio. L’emissione e l’accettazio-
rante; in caso contrario la gira- ne di assegni non in linea con
ta è nulla. Quelli emessi con le le nuove regole sono punite
formule come “mio proprio “ con una sanzione pecuniaria
o “a me stesso” possono essere dall'1% al 40% dell'importo
girati unicamen-
te per l’incasso a Su assegni bancari,
trasferito a carico
di chi lo emette
una banca o alle circolari e postali, e/o lo utilizza.
Poste, indipen- oltre che sui vaglia, •
Altre novità
dentemente dal- sarà prestampata riguardano i li-
l’importo. la clausola bretti di deposito
Tutti gli assegni non trasferibile bancari e postali
bancari, postali e al portatore. I li-
circolari d’importo pari o su- bretti aperti dal 30 aprile 2008
periore a 5.000 euro, emessi dal devono avere un saldo (com-
30 aprile 2008, devono riporta- prensivo di interessi) inferiore
re il nome o la ragione sociale a 5.000 euro. Quelli già esisten-
del beneficiario e la clausola ti a quella data, di saldo pari o
di non trasferibilità. Non è più superiore a 5.000 euro, devono
gatoriamente chiuso insieme
al conto corrente, registra un
tempo medio di chiusura di 10
giorni, con un minimo di un
giorno (sempre Banca Popola-
re Pugliese) e un massimo di 23
giorni (Banca Agricola Manto-
vana, BNL).
Il conto con carta di credito,
servizi Viacard o Telepass è
quello che registra i tempi più
lunghi: la media è di 16 gior-
ni, con un tempo minimo di 4
giorni (Banca Popolare di Pu-
glia e Basilicata, Banco di Na-
poli) e un massimo addirittura
di 41 giorni (BNL).
Bastano questi numeri per
mostrare una situazione che
ha più ombre che luci. È infatti
importantissimo che la chiusu-
ra avvenga nel modo più veloce
possibile; è questo un elemento
fondamentale affinché aumen-
ti il livello di concorrenza del
essere estinti dal portatore o il
loro saldo deve essere ridotto
a 5.000 euro entro il 30 giugno
2009. Queste regole non valgo-
no per i libretti nominativi.
• È vietato il trasferimento di
denaro contante o di libretti di
risparmio postale o bancario
al portatore o di titoli al porta-
tore tra soggetti diversi, quan-
do il valore dell’operazione,
anche se frazionata (cioè fatta
con operazioni di trasferimen-
to diverse, in un periodo di 7
giorni, che si riferiscono alla
stessa operazione economi-
ca), è pari o superiore a 5.000
mercato bancario. Le banche
dovrebbero evitare il più pos-
sibile di abbinare la vendita di
prodotti con il conto corrente.
Per esempio, non ha senso pre-
tendere che la carta di credito o
la Viacard o il servizio Telepass
debbano essere chiusi per poi
essere riaperti nella banca in
cui si è attivato un nuovo conto:
si tratta di una vera barriera al-
l’uscita, che penalizza gli utenti
sia sotto l’aspetto dei costi (la
perdita del rateo di canone del-
la carta già pagato e non utiliz-
zato dopo la chiusura) sia sotto
quello dei tempi di chiusura del
conto corrente.
I margini di miglioramento ci
sono, eccome. Basta solamen-
te che gli istituti di credito og-
gi ritardatari seguano il buon
esempio delle banche che già
prevedono rapidi tempi di
chiusura del conto. • FRANCHIGIE PER SUCCESSIONI E DONAZIONI
euro. Nessuna limitazione se il
trasferimento avviene tramite
una banca, le Poste o un isti-
tuto che emette moneta elet-
tronica (vale a dire borsellini
elettronici o carte prepagate).
• È vietato il trasferimento di
denaro contante tramite i co-
siddetti money transfer (come
Western Union) per importi
pari o superiori a 2.000 euro. I
trasferimenti da 2.000 a 5.000
euro sono permessi solo se chi
ordina il trasferimento conse-
gna all’intermediario la copia
di documenti che garantisco-
no che l’operazione è in linea
con il profilo economico della
persona che fa il trasferimento
(per esempio copia della busta
paga da cui risulta il reddito
mensile). Questa disposizione
ha finalità antiterroristiche,
visto che, nel recente passato,
agenzie di money transfer sono
state coinvolte in operazioni di
finanziamento del terrorismo
su scala internazionale. •
PILLOLE
AFFITTI: VOLANO LE REGISTRAZIONI ONLINE
Partita nel 2001, in soli 7 anni la registrazione telematica degli affitti
ha conosciuto un vero e proprio boom. Secondo i dati dell’Agenzia
delle entrate, i contratti di locazione e i pagamenti via telematica
hanno sfondato quota 4 milioni, con una media di 1.619 operazioni
al giorno. I motivi del successo: risparmio di tempo, semplicità della
procedura e meccanismi che riducono gli errori.
Ricordiamo che registrazioni e versamenti possono essere effettuati
dal contribuente (bisogna prima registrarsi sul sito www.agenzia-
entrate.it) o tramite intermediario abilitato (commercialista, Caf,
agenzie immobiliari…). È possibile utilizzare le procedure di regi-
strazione online anche per operazioni di proroga, risoluzione e ces-
sione dei contratti già in vigore.
CHIARIMENTI SUL PATROCINIO GRATUITO
L’Agenzia delle entrate ha chiarito il concetto di reddito imponibile
per il riconoscimento del diritto al patrocinio a spese dello Stato. Il
reddito cui si deve fare riferimento è quello imponibile ai fini Irpef
(definito dall’art.3 del decreto n.917/86) e integrato dagli altri red-
diti indicati dall’art.76 dello stesso. La condizione per l’ammissione
al gratuito patrocinio è il possesso di un reddito imponibile Irpef
inferiore a 9.723,84 euro.
L’Agenzia delle entrate ha fornito chiarimenti sulle norme intro-
dotte recentemente su successioni e donazioni. Per determinare
la franchigia relativa all’imposta di successione e donazione con-
corrono anche le eventuali donazioni effettuate durante la vita del
donante, comprese quelle fatte nel periodo dal 25-10-2001 (entra-
ta in vigore della legge n.383/01-abrogazione dell’imposta di suc-
cessione) al 29-11-2006 (entrata in vigore del nuovo regime-legge
n.286/06), in cui l’imposta era di fatto abolita.
La franchigia nella successione viene riconosciuta all’erede, ridotta
del valore delle donazioni ricevute dal defunto quando era ancora
in vita. I beni donati in vita dalla persona defunta sono esclusi dalla
determinazione della base imponibile ai fini dell’applicazione del-
l’imposta di successione. Anche per quanto riguarda le donazioni,
per quantificare la franchigia occorre tener conto degli atti stipulati
nel periodo in cui l’imposta era stata abolita.
PIÙ RISERVATEZZA NELLE ASTE DI IMMOBILI
Negli atti pubblicati relativi alle operazioni di vendita di immobili
messi all'asta, anche online, non devono essere indicati il nominati-
vo del debitore e ogni altro dato personale che possa identificarlo
direttamente; la stessa tutela va garantita anche a eventuali terzi
che compaiono negli atti.
La cancelleria potrà comunque soddisfare gli interessi di coloro che
intendono acquisire i beni fornendo loro le generalità del debitore
ed eventuali maggiori informazioni. È quanto stabilito dal Garante
della privacy, a seguito di numerose segnalazioni da parte di cittadi-
ni che hanno lamentato un’ingiustificata diffusione dei nominativi
di debitori sottoposti alle procedure esecutive. Queste prescrizioni
sono particolarmente utili rispetto ai trattamenti online: se la pos-
sibilità di consultare in appositi siti web atti del procedimento ese-
cutivo assicura una più ampia pubblicità alle vendite giudiziarie, la
presenza del nome del debitore contrasta però con la tutela alla
riservatezza che la normativa gli riconosce.
SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 5
IN BREVE
CONTRIBUTI COLF
PER IL 2008
L’Inps ha emanato i nuovi
contributi per i lavoratori do-
mestici, in vigore per il 2008.
Vi ricordiamo che le scadenze
per il versamento sono fissate
al 10 aprile, 10 luglio, 10 otto-
bre di quest’anno e 10 gennaio
2009. Attenzione però: in caso
di cessazione del rapporto di la-
voro i contributi devono essere
versati entro i 10 giorni succes-
sivi alla data di cessazione.
Ecco gli importi da pagare per
ogni ora di lavoro, per rapporti
di lavoro fino a 24 ore settima-
nali. Per retribuzioni fino a 6,95
euro l’ora: 1,29 euro (di cui 0,31
euro a carico del lavoratore);
per retribuzioni fino a 8,48 euro
l’ora: 1,46 euro (di cui 0,35 euro
a carico del lavoratore); per re-
tribuzioni oltre 8,48 euro: 1,78
euro (di cui 0,43 euro a carico
del lavoratore).
In caso di rapporti di lavoro, al
servizio dello stesso datore di
lavoro, di almeno 25 ore set-
timanali, l'importo orario del
contributo dovuto ammonta
a 0,94 euro (di cui 0,22 euro a
carico del lavoratore). •
IN AZIONE
REGOLAMENTO ISVAP
Recentemente l’Isvap, istitu-
to di vigilanza sulle assicura-
zioni private, ha emanato un
regolamento (n. 2.590) che dà
attuazione ad alcune dispo-
sizioni dell’ultimo decreto
Bersani in materia di atte-
stato di rischio nell’Rc auto e
modifica in parte il preceden-
te regolamento sugli obblighi
informativi a carico delle
assicurazioni (n. 4/2006). In
fase di approvazione del re-
golamento, l’Isvap ha accolto
6 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008
PIÙ PRIVACY PER CHI ENTRA IN BANCA
Il Garante punta il dito sugli istituti di credito: in troppi casi i controlli di
identificazione dei clienti sono sproporzionati rispetto alle finalità di sicurezza.
Per verificare il rispetto delle
norme in materia di protezio-
ne dei dati personali, il Garante
della privacy ha effettuato ac-
certamenti in alcune banche,
controllando come vengono
trattati i dati dei clienti che
vengono filmati o a cui vengo-
no prese le impronte digitali al
momento del loro accesso nei
locali della banca.
Dalle verifiche è emerso che in
troppi casi il trattamento dei
dati personali della clientela
è condotto con modalità del
tutto sproporzionate rispetto
alle finalità perseguite. Non
solo: manca quasi sempre
l’informativa, non sono pre-
visti ingressi alternativi per
clienti e dipendenti che non
vogliono essere filmati e, infi-
ne, i dati sono conservati per
troppo tempo. Su 92 filiali di
uno stesso gruppo bancario,
ben 82 hanno un sistema di
rilevazione delle immagini
delle impronte digitali e del
volto dei clienti senza che vi
una nostra osservazione sul
cambiamento della classe di
merito della seconda vettura
di famiglia. Nel nuovo regola-
mento viene stabilito che nel
caso di una polizza Rc auto
per il secondo veicolo, l’assi-
curato (o un familiare con-
vivente) ha diritto di mante-
nere la medesima classe di
merito maturata sul primo
veicolo. Questo vale anche
se ci si assicura con un'altra
compagnia. Si tratta di un
importante chiarimento che
siano documentati motivi di
sicurezza. Non è risultato che
l'adozione di queste apparec-
chiature (i cosiddetti impianti
biometrici) sia legata a prece-
denti rapine subite, né che le
filiali siano situate in aree par-
ticolarmente a rischio.
Le banche dovranno rivalutare
la necessità di dotare le agen-
zie di questi sistemi e cessare
o sospendere il trattamento di
dati nei casi in cui non risulti
giustificato. Alle banche che
non si sono ancora dotate di
ingressi alternativi per i clienti
che non intendono o non pos-
l’Isvap ha stabilito di fornire
proprio a seguito della nostra
segnalazione.
MULTATA MATRIXFIN
L’Autorità garante della con-
correnza e del mercato, dopo
aver aperto un’istruttoria
dietro nostra segnalazione
a luglio 2007, ha ritenuto in-
gannevole il messaggio pub-
blicitario del prestito perso-
nale Speedy Gonzales diffu-
so online all’indirizzo www.
speedyonline.it (vedi anche
sono avvalersi dell'impianto
biometrico, il Garante ha im-
posto di assicurare questa pos-
sibilità. Pollice verso rispetto
ai tempi di conservazione del-
le immagini: sono sempre più
lunghi dei sette giorni previsti
dalla data di registrazione.
Da rivedere anche le informa-
zioni date ai clienti, troppo
spesso poco chiare o incom-
plete (in molti casi non viene
segnalata la presenza delle
telecamere).
Il Garante ha quindi invitato
gli istituti di credito a mettersi
al più presto in regola. •
SD 96, settembre 2007). Dopo
aver bloccato il messaggio già
a partire da settembre 2007,
nel marzo scorso ha deciso di
sanzionare MatrixFin, la so-
cietà che vende il prodotto,
con una multa di 13.600 euro.
L’Agcm ha accolto in pieno la
nostra segnalazione, in cui si
contestava come ingannevo-
le il messaggio; in particolar
modo avevamo segnalato
come nella promozione fos-
se evidenziata una tabella
con esempi di rateizzazione
A OCCHI APERTI
loro delegati per almeno 10 vigore del decreto, cioè il 17
VENDITE CON IL TRUCCO anni (non vale come movi- agosto del 2007, la norma pre-
La Guardia di finanza ha sgominato una banda di truffatori che mentazione la scritturazione vede che l’intermediario abbia
adescava telefonicamente le vittime con promesse di lussuose di interessi o spese da parte inviato entro il 17 febbraio di
vincite (enciclopedie multimediali, pc, videocamere...). Le persone dell’intermediario). quest’anno la raccomandata e
prese di mira venivano invitate, per un fine settimana, in un hotel Secondo stime della Banca che entro 180 giorni dall’avviso
per il ritiro gratuito di un premio senza alcun obbligo di acquisto. In d’Italia, nel nostro Paese le (quindi al massimo entro il 17
albergo venditori e direttori di sala si alternavano nelle trattative di consistenze di questo tipo agosto 2008, se gli intermedia-
vendita, promettendo omaggi e pagamenti rateali senza interessi. ammonterebbero a circa 10 ri hanno rispettato il termine)
Solo alla consegna della merce il cliente si rendeva conto di essere miliardi di euro (di cui circa 1 le parti possano movimentare
stato truffato, scoprendo che l'importo da pagare era tre volte su- miliardo riferito alle Poste). i fondi per evitare la loro estin-
periore a quanto pattuito. Il fatto che la banda sia stata assicurata Proprio perché “abbandonati”, zione; entro il 17 novembre
alla giustizia non significa che questi sistemi di vendita non siano questi soldi per legge devono 2008 (o meglio, entro 4 mesi
più utilizzati. Ricordiamo a chi fa acquisti fuori dai locali commerciali essere devoluti dall’interme- dal termine dei 180 giorni
la possibilità di recedere entro dieci giorni dalla firma del contratto. diario al Fondo vittime delle lasciati ai consumatori per
Trovate il modello da utilizzare sul nostro sito www.altroconsumo. frodi finanziarie. Nei fatti, dato movimentare i fondi) i fondi
it, nello spazio dedicato alle “lettere tipo”. Vale comunque sempre che manca anco- non movimentati
un consiglio: non firmate nulla di cui non siete più che certi. ra il Regolamento verranno estinti e
di funzionamento Depositi il loro controva-
del Fondo, ci vor- dormienti lore devoluto al
rà però ancora del
tempo prima che
al portatore? Fondo. Un particolare
CHI DORME il denaro arrivi Consultate problema si pre-
NON PIGLIA FONDI ef fettivamente gli elenchi senta per i titoli
nelle tasche dei al portatore (per
È da tempo che si parla di fondi dormienti, risparmiatori
in banca o esempio i libretti
concetto introdotto dalla Finanziaria 2006. Ora vittime di frodi su internet di risparmio al
sono operative alcune regole che li riguardano. finanziarie. portatore): per
Come funziona il meccani- questi ultimi l’intermediario
Che cosa sono i fondi dormien- i depositi titoli e le polizze vi- smo? Se un fondo è dormiente deve esporre in tutte le sue fi-
ti? Il decreto 116 del 2007 con- ta il cui valore sia superiore a l’intermediario (banca, Poste, liali e sul suo sito internet un
sidera fondi dormienti i conti 100 euro e che non siano stati compagnia assicurativa) deve avviso che informa la clientela
correnti, i libretti di risparmio, movimentati dai titolari o dai inviare una raccomandata con in termini generali del conte-
avviso di ricevimento al tito- nuto della normativa. Ogni
lare del rapporto o ai suoi de- mese deve essere predisposto
legati (all’ultimo indirizzo co- un elenco dei depositi al porta-
nosciuto). Questi ultimi hanno tore divenuti dormienti duran-
180 giorni di tempo dalla rice- te il periodo di riferimento, ol-
zione della raccomandata per tre che la data di scadenza dei
per i quali avevamo calcolato presunta ingannevolezza di movimentare il rapporto (ba- 180 giorni entro i quali il titolo
un Taeg (Tasso annuo effetti- un messaggio promozionale sta anche una semplice comu- deve essere movimentato.
vo globale) molto più alto di per finanziamenti di credito nicazione all’intermediario di Dunque, tenete gli occhi aperti
quello massimo pubblicizza- al consumo diffuso dalle so- voler continuare il rapporto). in banca e sui siti internet ban-
to nello stesso messaggio. cietà C.S.C Servizi finanziari In caso contrario, il denaro vie- cari per poter consultare gli
Srl e Cap.Ital.Fin. Spa. ne devoluto al Fondo. Entro il elenchi. In realtà le indicazioni
PUBBLICITÀ In particolare, abbiamo se- 31 marzo di ogni anno gli in- ministeriali sono scarsamente
INGANNEVOLE gnalato che il messaggio do- termediari devono comunica- applicate: il 18 febbraio 2008
L'Autorità garante della con- veva ritenersi ingannevole re al ministero dell’Economia abbiamo verificato quali siti
correnza e del mercato ci perché non riportava affatto i rapporti per i quali nell’anno internet avessero predisposto
ha dato ragione anche su il Taeg (Tasso annuo effettivo precedente si sono verificate le l’elenco. Su 51 siti visitati so-
un'altra nostra segnalazione globale), come invece richie- condizioni per la devoluzione. lo 14 riportavano l’elenco dei
per pubblicità ingannevo- de la legge. Il nostro ricorso è I soldi vengono poi effettiva- fondi dormienti al portatore;
le: a maggio 2007 abbiamo stato accolto e le due società mente versati entro il 31 mag- in 3 casi è stato pubblicato so-
informato l'Authority della sono state multate. gio dello stesso anno. lo un avviso generico. Dunque
Per tutti i fondi dormienti che nel 67% dei casi le banche non
erano tali già all’entrata in hanno rispettato le regole. •
SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 7
 SE NE PARLA
DA PIÙ PARTI SI PAVENTA IL RISCHIO CHE SI RIPRESENTI
L'INFERNALE MIX DI STAGNAZIONE ECONOMICA E RIALZO
DEI PREZZI CHE NEGLI ANNI '70 MISE IN GINOCCHIO LE
ZIONE
? ECONOMIE OCCIDENTALI, A PARTIRE DAGLI STATI UNITI.
GF LA
STA TUTTAVIA OGGI IL MERCATO HA QUALCHE NUMERO IN
RNERÀ LA
TO
PIÙ PER DIFENDERSI.
L A STAGFLAZIONE ARRIVERÀ?
I prezzi correranno e l'economia
ristagnerà, tutto insieme? Calma.
Per quanto molti ne parlino, si tratta so-
lo di un rischio. Anche l'ex governatore
della Banca centrale americana Alan
Greenspan aveva previsto che entro
il 2007 l'economia americana sarebbe
potuta entrare in recessione (con una
probabilità su tre, aveva detto): e que-
sto, fortunatamente, non è avvenuto.
Nessuno ha la sfera di cristallo, non è
facile prevedere il futuro. Quello che
si può fare è analizzare gli aspetti di
rischio che oggi caratterizzano l'econo-
mia e confrontarli con i fattori presenti
negli anni '70, quando la stagflazione si
mostrò per la prima volta.
Crescita bassa e inflazione alta
Fino agli anni '60 gli economisti erano
convinti che il mercato potesse sostan-
zialmente presentare due volti: il volto
sorridente, quando l'economia cresce,
è più facile trovare lavoro, i salari cre-
scono, i consumi corrono... con l'effetto
indesiderato che i prezzi cominciano
anche loro a salire e si ha l'inflazione;
oppure il volto mesto, quando l'eco-
nomia ristagna, le aziende chiudono o
licenziano, ci sono molti disoccupati,
con le ovvie conseguenze di depres-
sione sui salari e crollo dei consumi: in
quest'ultimo caso, perlomeno, i prezzi
restano stabili o addirittura scendono e
si parla di stagnazione.
Ma come si capì verso l'inizio degli anni
'70, poteva anche succedere qualcosa
8 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008
STAGFLAZIONE:
NIENTE PANICO
di peggio: inflazione e stagnazione pos-
sono anche presentarsi insieme. È in
questi casi che si parla di stagflazione:
l'economia va male e i prezzi salgono.
Con le evidenti nefaste conseguenze
per le nostre tasche, specialmente per
chi ha uno stipendio fisso e per chi è in
pensione, che, impotente, vede il suo
introito mensile perdere di valore di
fronte a scaffali pieni di prodotti sem-
pre più cari.
È proprio quello della stagflazione lo
spauracchio oggi agitato da più parti,
da commentatori ed economisti. I fat-
tori che portano a paventare il temuto
fenomeno sono le previsioni di inflazio-
ne in aumento e di crescita economica
in calo per il nostro paese. Per il 2008,
per esempio, la Commissione europea
prevede per l'Italia un'inflazione pari al
2,7%, mentre ha dimezzato le attese di
crescita del Prodotto interno lordo (Pil),
abbassandole allo 0,7%. Le stesse previ-
sioni sono state confermate a marzo di
quest'anno dal ministero del Tesoro (Pil
allo 0.6%, inflazione al 2,6-2,7%).
Alla base lo "shock petrolifero"
Per spiegare, per quanto possibile, le
cause della stagflazione degli anni '70,
si citano due fattori.
• Il cosiddetto "shock petrolifero", vale
a dire l'improvviso e consistente au-
mento del prezzo del petrolio, che in
poco tempo quadruplicò; questo pesò
tanto sulla bolletta energetica, che fece
contemporaneamente lievitare i prezzi
e abbattere i profitti delle aziende.
• Le politiche economiche utilizzate
per contenere gli effetti del caro pe-
trolio: mentre la cura tradizionale per
l'inflazione è alzare i tassi di interesse,
cioè aumentare il costo del denaro,
la necessità di stimolare l'economia
portò le banche centrali ad abbassarlo,
immettendo molto denaro nel sistema;
questa misura, tradizionalmente utile
a rimettere in moto le economie insab-
biate, si rivelò disastrosa, avviando una
spirale di aumenti salariali e dei prezzi
che chiese anni per essere risolta.
Ne pagarono il prezzo anche gli investi-
tori: dopo i livelli massimi toccati nei
primi anni '70 le Borse ci misero circa
un decennio a recuperare terreno.
Le basi per l'uscita dalla crisi furono
gettate nei primi anni '80, quando negli
Stati Uniti si inaugurò una politica di
tassi molto severa, riuscendo così in
poco tempo ad abbattere l'inflazione di
ben il 10%. La conseguenza indesidera-
ta di quella cura da cavallo fu la reces-
sione economica, da cui gli Stati Uniti
uscirono durante la presidenza Reagan,
che contribuì a stimolare la crescita
con una serie di tagli alle tasse. Il con-
tributo della cosiddetta Reaganomics
è tutt'oggi molto dibattuto, ma di fatto
gli Stati Uniti iniziarono un periodo di
crescita che durò fino al '91.
Oggi abbiamo qualche carta in più
Oggi, con il prezzo del petrolio nuova-
mente in rialzo e la recente crisi legata
ai mutui subprime, che spinge le ban-
che centrali ad abbassare il prezzo del
 L'ONDA ANOMALA DI PREZZI CHE SOMMERSE L'ECONOMIA
7,5
6 12
4,5
Crescita del Pil
3 8
1,5
0 4
-1,5
-3
1961 1966 1971
denaro per aiutare le banche a uscire
dalle loro difficoltà, lo spettro della sta-
gflazione torna a fare la sua comparsa.
Tuttavia, tra la nostra situazione e quel-
la degli anni '70 per nostra fortuna ci
sono notevoli differenze.
• Il livello dell'inflazione oggi è in-
torno al 3%: alto, per carità (ne sanno
qualcosa i lavoratori a reddito fisso che
devono arrivare a fine mese), ma siamo
siamo ben lontani dalle punte del 13,5%
negli Stati Uniti nel 1980 (in Italia, dove
la lira pagava anche per la sua intrinse-
ca debolezza, in quell'anno si arrivò a
toccare il 21% di inflazione).
• Le economie mondiali sono meno
rigide, con la possibilità di amministra-
re meglio le pressioni sui prezzi. Negli
anni '70 un meccanismo escogitato per
proteggere il potere d'acquisto dei la-
voratori, la scala mobile, che faceva
aumentare automaticamente i salari a
ogni aumento dei prezzi, finì per essere
controproducente, perché provocò una
spirale perversa di aumenti: gli aumenti
di salario provocavano un aumento dei
prezzi, questo automaticamente faceva
scattare l'aumento dei salari... e così
via all'infinito. È per questo che oggi
da più parti si sottolinea la necessità
di legare gli aumenti dei salari ad au-
menti della produttività, in modo che
non si riflettano immediatamente sui
costi delle aziende e quindi sui prezzi
(il potere d'acquisto dei salari dovrebbe
1976 1981 1986 1991 1996 2001 2006
essere comunque difeso dal rinnovo
periodico dei contratti collettivi, qual-
cosa di più elastico di un meccanismo
automatico).
• Se anche il prezzo del petrolio è
nuovamente volato oltre i 100 dollari a
barile, è anche vero che il suo peso nelle
economie occidentali si è ridotto: sia
perché il settore dei servizi (che succhia
meno petrolio) prevale su quello indu-
striale, sia perché siamo diventati più
efficienti nell'uso dell'energia.
• La globalizzazione rende molto più
facile, rispetto agli anni '70, acquistare
prodotti in Paesi dove si pagano meno:
per esempio la Cina, con i suoi prodot-
ti a basso costo, ci aiuta a contenere
l'aumento dei prezzi. Anche il mercato
interno offre maggiori risorse contro
il carovita: pensiamo per esempio al-
l'esplosione di supermercati, ipermer-
cati e hard discount, con il loro effetto
sul contenimento dei prezzi. Dovrebbe-
ro giocare un loro ruolo anche le libe-
ralizzazioni, lasciando maggiore spazio
all'effetto benefico della concorrenza.
Tutti questi fattori aiutano a contrasta-
re l'inflazione.
• Infine, la Banca Centrale europea
non sembra molto propensa ad abbas-
sare il costo del denaro, nonostante le
pressioni che arrivano da più parti (i
tassi bassi favoriscono per esempio i
piccoli e grandi imprenditori, ma anche
chiunque abbia un mutuo).
14
Crescita del Pil
10 Inflazione
Normalmente quando
Inflazione
l'economia (area grigia,
scala sinistra) corre,
corrono anche i prezzi
6 (linea blu, scala destra):
ma il grafico, che
ripercorre l'andamento
dell'economia e
dell'inflazione negli
Stati Uniti, mostra che
tra gli anni '70 e i primi
2 anni '80 ci fu una fase
anomala di prezzi caldi
ed economia fredda.
0 Il fenomeno da allora
ha preso il nome di
stagflazione.
Insomma, come in molti altri casi an-
che per quanto riguarda la stagflazio-
ne le Cassandre potrebbero non avere
ragione.
Il potere dei piccoli
Nel suo piccolo, anche ciascuno di noi
può in primo luogo difendersi dall'infla-
zione, in secondo (con un po' di ottimi-
smo) contribuire a combatterla :
− riducendo il fabbisogno energetico
grazie a un uso efficiente di tutte le ap-
parecchiature che usano energia (dal ri-
scaldamento di casa al condizionatore,
dal forno all'automobile): più le abitudi-
ni virtuose si estendono, più l'impatto
aumenta, con vantaggi per l'ambiente e
quindi per la salute di tutti;
− acquistando beni e prodotti ai prezzi
migliori (a costo di perdere un po' di
tempo e fatica), in modo da favorire il
ruolo della concorrenza e i commer-
cianti che tengono i prezzi bassi.
Ogni volta che apriamo una finestra
con i doppi vetri maneggiamo, forse
senza piena consapevolezza, una tec-
nologia che ci rende meno schiavi del
petrolio rispetto al passato.
Le nostre riviste e il nostro sito (www.al-
troconsumo.it) sono lo strumento ideale
per chi vuole fare la sua parte: e se non è
probabilissimo un vero effetto sull'infla-
zione, bisogna anche pensare che è co-
•
munque sicuro il vantaggio immediato
per le proprie tasche.
SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 9
STORIA DI COPERTINA INCHIESTA SUI MUTUI

LA LEGGE È UGUALE PER TUTTI.

NON PER LE BANCHE

SONO ALLERGICHE ALLA CONCORRENZA

E ALLA TRASPARENZA. CONSEGNANO
DI MALAVOGLIA STRUMENTI UTILI AL
CONSUMATORE PER CONFRONTARE LE
OFFERTE DEL MERCATO. OSTACOLANO LA
PORTABILITÀ DEI FINANZIAMENTI E FANNO
PAGARE SPESE NON PIÙ DOVUTE. PERCHÉ
ALLE AZIENDE DI CREDITO È CONSENTITO
DI NON RISPETTARE LE NORME SENZA
INCORRERE IN SANZIONI?

Il metodo dell'inchiesta
• L'inchiesta si articola in due parti. La prima punta a verificare
quanto gli istituti di credito siano trasparenti nel momento in
cui offrono un mutuo. Siamo andati in 168 agenzie bancarie di
otto grandi Comuni italiani chiedendo la consegna del modello

Esis e dell'informativa precontrattuale.
• La seconda parte è mirata a valutare la possibilità di effettua-
re la portabilità del mutuo alle condizioni previste dalla legge
40/2007 e dalla Finanziaria 2008. Abbiamo visitato a più ripre-
se (novembre 2007, gennaio 2008, marzo 2008) 20 agenzie di
altrettante banche a Roma e 20 a Milano.
Ci siamo presentati con il seguente profilo: mutuo contratto
nel febbraio 2003 con Abbey National, oggi Unicredit Banca,
per l'acquisto di una casa del valore di 200.000 euro. Capitale
iniziale: 70.000 euro. Durata del mutuo: 25 anni. Rata mensile
calcolata in base all’euribor 3m/360 +2%. Capitale residuo a
marzo 2008: 61.486,16 euro. Tasso attuale: 6,66%. Rata men-
sile attuale: 466,09 euro. Stipendio fisso mensile: 1.800 euro.
‘‘
ADESSO IL MODELLO ESIS non lo diamo più
perché il cliente lo consegna a un'altra banca, che
gli potrebbe offrire un tasso migliore e noi perderemmo
un cliente". Non siamo sul set di un film di Woody Allen,
ma nell'agenzia romana della Banca delle Marche, in via
Appia Nuova. L'impiegato non ha remore a ostentare con la
massima trasparenza – e chissà quanto ingenuamente – la
mancanza di trasparenza nella politica di concessione dei
mutui da parte dell'istituto di credito per cui lavora. Non
ha finto, come hanno fatto i suoi colleghi allo sportello di
altre banche da noi visitate in mezza Italia, di non sapere
cosa fosse l'Esis. Non ha rimandato a tempi non più utili:

10 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008

 stre mani uno strumento come l'Esis, fondamentale per poter
comparare con facilità le offerte delle varie banche, in Italia e
in tutta la Ue. È andata peggio che in passato, come dimostra
il grafico qui sotto.
• L'Esis (European Standardised Information Sheet) è un
modello standardizzato nell'aspetto (il prospetto e le voci sono
identici a livello comunitario) e personalizzato nei contenuti
(compaiono i dati e le esigenze del richiedente il mutuo). Se un
giorno vi capitasse di entrare fortunosamente in possesso di
un suo esemplare, ancor più raro se compilato da una banca,
mettete sotto la lente di ingrandimento l'informazione più
importante in esso contenuta: l'Isc, l'indicatore sintetico del
costo del finanziamento. Si tratta né più né meno del Taeg del
mutuo: un dato che comprende le spese per interessi, istrut-
toria e assicurazione. Basterà mettere uno accanto all'altro
gli Esis con la proposta dei vari istituti di credito consultati,
confrontare i diversi Isc e la scelta del mutuo più conveniente
sarebbe capace di farla anche un bambino delle elementari.
E invece senza gli Esis di tutte le banche interpellate la scelta
diventa ardua. Altro che trasparenza, le banche hanno tutto
l'interesse a intorbidire le acque.

C'era una volta l'obbligo

Va detto che gli istituti di credito non sono tenuti per legge a
consegnare il modello Esis al cliente. Il benemerito tentativo
di imporne l'obbligo normativo è miseramente naufragato.
Nonostante l'Unione europea lo avesse inserito in una racco-
mandazione del 2001, a questa non ha fatto seguito alcuna

QUANTO SONO TRASPARENTI?

RISULTATI DEL TEST gennaio 2008
21
Bari 6
0
20 Numero banche visitate
Bologna 14 Totale 168
2
20 Hanno dato l'Esis
Brescia 4 Totale 68
0
20
Milano 14 Hanno dato il contratto
"Lo consegniamo solo quando c'è una formale richiesta di Totale 7
3
mutuo" oppure "soltanto dopo l'istruttoria". Non ha tem-
20
poreggiato accampando improbabili scuse: "Noi censiamo Napoli 8
prima i clienti". Ha candidamente detto la verità, a riprova 0
che le banche non sono analfabete in concorrenza, peggio, 27
Roma 10
sono scientemente colpevoli e pronte a mettere i bastoni 0
tra le ruote dei clienti, anche di quelli più accorti che sanno 20
cosa chiedere. Torino 8
• A gennaio ci siamo messi nei panni di un aspirante mutua- 1
20
tario, visitando 168 sportelli di otto grandi città (Bari, Bologna, Verona 4
Brescia, Milano, Napoli, Roma, Torino, Verona). Sono stati ben 1
100, cioè quasi il 60%, a non volerne sapere di mettere nelle no-

SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 11

 LA LEGGE È UGUALE PER TUTTI. NON PER LE BANCHE

Diaciassette anni fa usciva il primo numero della nostra rivista con un'inchiesta
CONFRONTO dedicata, allora come oggi, ai mutui. Molti problemi sono rimasti tali e quali.

100 DI QUESTI NUMERI

Soldi & Diritti spegne 100 candeline con un'in- solo nelle prime rate), scarsissima documen-
chiesta sui mutui, da sempre sotto la lente di tazione consegnata al cliente: erano questi i
ingrandimento di Altroconsumo. Non a caso il maggiori problemi riscontrati. Il parametro di
primo numero, di cui vedete la copertina qui a riferimento dei mutui a tasso fisso era il pri-
destra, ospitava proprio un test me rate Abi, che quotava tra il
sull'argomento. Era il febbraio Nel 1991 12,50% e il 13,50%. Quello dei
1991 e chi chiedeva un mutuo si la durata media mutui a tasso variabile era inve-
trovava di fronte a un mercato
di un mutuo era ce il Libor, che quotava intorno al
ancora non interessato, guarda 13%. Il mutuo aveva una durata
caso, alle norme a tutela del
di 10 anni. media di 10 anni e il suo valore
consumatore, che nel corso de- Oggi è di 20 medio era pari al 50% del valo-
gli anni sono state introdotte in re della casa (si arrivava all’80%
Italia anche grazie, lasciatecelo dire, alle no- massimo). È cambiata la durata del mutuo:
stre azioni e denunce. Pressappochismo, cifre nel 1991 era di 10 anni, e arrivava massimo a
citate con larga approssimazione, o decimi 15. Oggi è raddoppiata, con una media di 20
di tasso sottratti, tassi civetta (vantaggiosi anni e un massimo di 40 anni.

direttiva. E senza imposizioni (e spesso anche con quelle) le
banche non mollano la presa. La questione è stata nuova-
mente affrontata a livello comunitario lo scorso 18 dicembre
con la pubblicazione del Libro bianco sui mutui ipotecari, in
cui sono state tracciate le linee guida per la creazione di un
mercato unico europeo dei mutui. Per il momento i consuma-
tori possono solo fare appello al Codice europeo di condotta
per il credito ipotecario, entrato in vigore da più cinque anni
(5 settembre 2002). Si tratta di un codice volontario, negozia-
to e concordato tra le associazioni europee dei consumatori
e quelle del settore creditizio (per il nostro Paese dall'Abi,
l’associazione bancaria italiana). Almeno formalmente, quasi
tutte le banche del Belpaese vi hanno aderito. Le apparenze
sono salve, ma gli impegni sulla trasparenza delle condizioni
e sulla comparabilità delle offerte sono, come dimostrano le
nostre inchieste, ampiamente disattesi. Il codice obbliga gli
istituti di credito, quando offrono mutui ai consumatori, a
fornire due tipi di informativa armonizzata, in modo che il
confronto possa avvenire anche tra banche di diversi Paesi
Ue: una che contiene informazioni generali (nome dell’isti-
tuto, tipi di mutuo, tassi di interesse, spese bancarie, opzioni
per il rimborso...) mentre l'altra è appunto l'Esis.

Norme impunemente disattese

In Italia esiste comunque una regolamentazione specifica
TRASPARENZA LATITANTE DA ANNI sull’informativa da dare ai clienti (un provvedimento della
RISULTATI DEI NOSTRI TEST 2004 - 2008 Banca d'Italia, la cosiddetta legge sulla trasparenza bancaria,
del 25 luglio 2003), che impone agli istituti di mettere a dispo-
70
maggio 38 sizione della clientela i fogli informativi, datati e aggiornati,
2004
7 dei loro prodotti (inclusi i mutui), oltre che una sintesi delle
112
marzo 51
condizioni contrattuali. Lo stesso provvedimento afferma
2005
5
che, se il cliente ne fa richiesta, la banca o finanziaria deve
96
consegnargli copia completa del testo contrattuale com-
ottobre 36 prensivo delle condizioni generali, fatto che non impegna
2005
5 poi alla conclusione del contratto. Ma finché non ci saranno
168
gennaio 68 sanzioni, e finora non ce ne sono state, nonostante le nostre
2008
7 numerose inchieste e denunce, soltanto le banche dotate di
Numero banche Hanno dato Hanno dato buona volontà (quasi un ossimoro) rispetteranno la legge.
visitate l'Esis il contratto • Altroconsumo ha dunque chiesto più volte alle autorità
competenti misure adeguate a far rispettare le disposizioni

12 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008

 TRE MODI PER LASCIARSI ALLE SPALLE IL VECCHIO MUTUO
Chi ha un mutuo che considera non più
conveniente ha tre strumenti a disposizione per
migliorare la situazione.
Rinegoziare. Si possono modificare le condizioni
contrattuali rinegoziandole con la stessa banca
che ha erogato il finanziamento. La banca non è
obbligata a farlo, mentre se accetta deve seguire
i modi previsti dalla Finanziaria 2008, cioè senza
COSA SI PUÒ spese e con una scrittura privata anche non
CON CHI COME MODIFICARE COSTI autenticata. Quindi nessun passaggio dal notaio.
Sostituire. Si può estinguere il mutuo, che si ha
RINEGOZIAZIONE con un intermediario, chiedendone un altro a
l'istituto con cui si ha con scrittura privata, durata, spread, tipo nessuno un diverso operatore. In questo caso è possibile
un mutuo senza intervento del chiedere anche più del capitale residuo del
di tasso finanziamento iniziale. È l'opzione più onerosa.
notaio Da quest'anno, anche se il nuovo mutuo dovesse
SOSTITUZIONE (1) avere un valore superiore al residuo più le spese,
i benefici fiscali di detrazione degli interessi non
un altro istituto con atto pubblico durata, spread, penale di estinzione si perdono, ma sono limitati alla parte del nuovo
davanti a un notaio tipo di tasso, del vecchio mutuo, finanziamento pari al capitale residuo più le
capitale imposta sostitutiva spese legate alla sostituzione.
sul nuovo mutuo, Surrogare. Si trasferisce il proprio mutuo a un
cancellazione e altro intermediario con surrogazione dell'ipoteca.
La Finanziaria 2008 ha introdotto nuove
iscrizione ipoteca, specifiche al provvedimento Bersani, escludendo
istruttoria e perizia, penali o altri oneri di qualsiasi natura (visto che
atto di mutuo si tratta di trasferimento e non di estinzione).
Ciò vale anche per i mutui stipulati prima del
SURROGAZIONE (1) 2 febbraio 2007. Inoltre non possono essere
un altro istituto copia autentica durata, spread, tipo tassa ipotecaria imposte al cliente, dal nuovo intermediario,
di scrittura privata di tasso. Ma non il di 35 euro spese per la concessione del nuovo mutuo, per
capitale, che è ugua- l’istruttoria e per gli accertamenti catastali. Il
tutto deve avvenire a costo zero. Il passaggio dal
le al capitale residuo notaio, se chiesto dall’intermediario, deve essere
a sue spese. Unico costo è la tassa ipotecaria
(1) Per verificare la convenienza economica a cambiare mutuo, usate il nostro foglio di calcolo "Cambiare mutuo: è per l’iscrizione nei registri immobiliari della
conveniente?". Lo trovate nella sezione "Confronta e risparmia" del sito www.altroconsumo.it surrogazione, pari a 35 euro.

LE BANCHE CHE HANNO ACCETTATO LA SURROGAZIONE:

SPESE IN EURO, MARZO 2008 QUELLE DEL GRAN RIFIUTO
Spese Costi Hanno dichiarato di non fare la surrogazione
Totale
Banca Indirizzo bancarie notarili spese le seguenti agenzie. A Milano: Bipop Carire Via
(1) (2) Verdi 7, Banca di Roma Piazza Edison 1, Banca
MILANO Popolare di Bergamo Via Friuli 16, Banca Popo-
Banca Agricola Mantovana Via Merlo 1 0 500 500 lare di Lodi Via Anfossi 2, Banca Popolare di Vi-
Banca Antonveneta Via S. Maria Segreta 5 840 1.000 1.840 cenza Via Stampa 15, Banca Regionale Europea
Banca Carige Via Ripamonti 2 200 500 700 Via Monte di Pietà 7, Banco di Brescia Piazza
Banca Popolare di Verona Via Ripamonti 119 450 500 950 Borromeo 1, BNL Corso Lodi 37, Cariparma Cre-
Banca Sella Viale Montenero 77 250 500 750 dit Agricole Via Armorari 4, Deutsche bank Viale
BPM Piazzale Medaglie d'Oro 1 300 0 300 Famagosta 7, Unicredit Corso di Porta Romana
Credito Artigiano Corso di Porta Romana 2.640 0 2.640 132 . A Roma: Banca di Roma Via Civinini 74,
Intesa San Paolo (3) Piazzale Medaglie d'Oro 3 200 0 200 Banca Nuova Via Orazio 23, Banca Popolare di
MPS Via Filippetti 1 0 500 500 Bergamo Via dei Crociferi 44, Banca Popolare di
ROMA Sondrio Via del Tritone 207, Banca Popolare di
Banca Antonveneta Via Crescenzio 82 0 500 500 Verona e Novara Largo del Tritone, Banca Sella
Banca Carige Via Emanuele Filiberto 250 500 750 Via Poli 38, Banco di Brescia Via Ferdinando di
Banca Toscana Via Taranto 154 183 0 183 Savoia 8, BNL Piazzale Medaglie d'Oro 14, Deu-
Banco Desio Via Cicerone 36 0 0 0 tsche bank Largo Brindisi 20, Unicredit Piazza
Bipop Carire Piazza Verdi 0 500 500 Cavour 35.
BPM Piazzale Flaminio 0 500 500
Carifirenze Piazza della Chiesa Nuova 0 500 500
(1) Comprendono istruttoria, perizia e costi assicurativi.
Credem (4) Via Emanuele Filiberto, 148 2.800 0 2.800 (2) Abbiamo inserito 500 euro come costo notarile quando il notaio è neces-
Intesa San Paolo Piazzale Flaminio, 2 0 0 0 sario solo per trasferire l'ipoteca;
(3) È stato detto che se cartolarizzato la surrogazione non si poteva fare.
MPS Piazza C. Mazzaresi 0 500 500 (4) Ha dichiarato che era necessaria una polizza vita del costo di 2.800 euro.

SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 13

 LA LEGGE È UGUALE PER TUTTI. NON PER LE BANCHE
CASI VISSUTI LA PAROLA AI SOCI
La penale nascosta
In una pubblicità, Intesa San Paolo invita
a trasferire il mutuo da lei (la riportiamo
in fondo a questa pagina, ndr) tramite
un'operazione a costo zero. A febbraio,
in una sua filiale mi è stato detto però
che dovrò comunque pagare la penale
di estinzione anticipata alla mia attuale
banca. È una richiesta legittima?
A.C.
La Finanziaria 2008 ha introdotto ulteriori
specificazioni al provvedimento Bersani con-
vertito in legge (n. 40 del 2007) relative alla
portabilità del mutuo con la surrogazione del-
l'ipoteca. Ciò deve avvenire "con l’esclusione
di penali o altri oneri di qualsiasi natura”. Con
la surrogazione, il mutuo viene trasferito (non
estinto) e dunque non si paga mai la penale di
estinzione alla banca che si lascia. Consiglia-
mo di segnalare il comportamento anticon-
correnziale e illegale all’Antitrust usando la
lettera tipo, che trovate sul nostro sito.
Un trattamento di favore
A giugno 2006, ho stipulato un mutuo
a tasso fisso della durata di 25 anni con
il Monte dei Paschi di Siena al tasso di
5,36%, capitale 72.000 euro, rata seme-
strale. Mi piacerebbe sapere se mi con-
IL DOVERE DIVENTA FAVORE
Far passare come offerta sensazionale
quello che è esattamente previsto dalla
legge è un modo furbesco per farsi
pubblicità. Quel che è più assurdo è
che Woolwich offra solo un buono
di 735 euro come rimborso spese (di
perizia e notarili): il resto spetta al
cliente. In barba alle norme.
14 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008
viene passare all’Inpdap, dove ho visto
che il tasso è decisamente più basso.
L.C.
L’Inpdap concede a tutti gli iscritti alla sua
Gestione creditizia mutui a condizioni di fa-
vore. Il mutuo fisso ha un tasso del 4,15%.
Abbiamo simulato il trasferimento del con-
tratto di mutuo (surrogazione senza spese)
della nostra lettrice a giugno 2008, con un
capitale residuo di 69.080,54 euro. L'attuale
rata semestrale del mutuo è pari a 2.630,70
euro. Passare al mutuo Inpdap, fermo restan-
do la durata 25 anni, porterebbe a una rata
semestrale di 2.233,18 euro con un risparmio
complessivo rispetto al piano di ammorta-
mento iniziale di 19.876 euro. La surrogazio-
ne in questo caso conviene.
Un'odissea finita bene
A metà novembre 2007, il nostro socio S.S. de-
cide di trasferire con la surrogazione a costo
zero, come previsto dalla normativa Bersani,
il contratto di mutuo a tasso variabile dal Cre-
dito cooperativo di Monastier e del Sile a Ing
Direct (scegliendo questa volta il tasso fisso).
Ma Ing Direct in quel periodo non si era an-
cora attrezzata e consigliava la sostituzione
invece che la surrogazione. S.S. ha contattato
a più riprese Ing Direct, su nostro consiglio. Al-
l’inizio di febbraio, l'istituto si è detto pronto,
ma solo formalmente, visto che gli operatori
fornivano pareri discordanti sulla procedura
da seguire e sulle spese notarili (850 euro),
che l'istituto doveva accollarsi.
S.S. ha subìto poi l’ostruzionismo della banca
originaria. Basti pensare che il Credito coope-
rativo di Monastier per fare il conteggio estin-
tivo, richiesto il 20 febbraio, ha impiegato un
mese, nonostante i continui solleciti, arrivati
perfino all’Ufficio Fidi della sede centrale. Una
volta pronto, il documento non riportava la
data cui si riferivano i conteggi. Sono seguite
altre tre telefonate di sollecito. Si è arrivati
finalmente al 14 marzo, il giorno fissato dal
notaio per l’atto unico di surroga. Peccato che
il corriere di Ing Direct non sia arrivato in tem-
po con assegni e documenti e l'atto sia stato
rimandato al pomeriggio. In tutto ciò ci sono
voluti ben quattro mesi per fare una surroga-
zione. E chissà quanto avrebbe aspettato se
noi non avessimo seguito le trattative.
già esistenti con sanzioni adeguate per il mancato rispetto ALTROCONSUMO.IT
delle norme e che sia introdotto per legge l’obbligo di consegna
Convenienza del
al cliente dell’Esis. Ma il nostro test sul campo di gennaio 2008 mutuo. Per calcolare il Taeg di un
(vedi grafico a pag. 11) dimostra che le banche si rifiutano an- finanziamento, valutare se rinegoziarlo
che di consegnare copia del contratto di mutuo (e in questo ca- o sostituirlo, utilizzate i calcolatori nella
Molti gli approfondimenti sul sito. sezione Servizi online, sotto la voce
so non rispettano una norma della legge sulla trasparenza del Confronta e risparmia e poi Soldi.
2003). Delle 168 agenzie bancarie visitate solo 7 (circa il 4% del Lettere tipo. Per l'estinzione
del mutuo, la cancellazione + Informati, – spennati.
totale) hanno consegnato copia delle condizioni contrattuali. dell'ipoteca, la surrogazione, le In home page trovate il tondo con
• La trasparenza latita anche sui siti internet, dove dovrebbe segnalazioni all'Antitrust, utilizzate Eurilia, la guida ai servizi finanziari.
essere molto più facile per le banche mettere a disposizione i modelli che trovate in Consumo e Cliccateci su per entrare nella sezione
della clientela i foglietti informativi, l’Esis e le condizioni con- diritti cliccando su Lettere tipo e che ospita inchieste, Video e schede
poi ancora su Banca e credito. per gestire meglio i vostri soldi.
trattuali. E invece su 36 siti da noi monitorati solo 15 mettono
online foglietti informativi aggiornati. Gli altri disattendono
impunemente quest'obbligo, previsto tra l'altro dalla delibe-
razione del 4 marzo 2003 del Cicr (Comitato interministeriale scontrarsi con qualcosa di simile a un muro di gomma. Ber-
per il credito e il risparmio), che prescrive addirittura che sani ha spedito agli istituti di credito un po' di inviti al tavolo
questi siano accessibili direttamente dall'home page. Abbia- della concorrenza: molti hanno preferito declinare, solo uno
mo pubblicato sul nostro sito, per ragioni di spazio qui non sparuto gruppo si è avvicinato timidamente. Il menu servito
era possibile, la tabella con l'elenco della da Bersani (e recentemente dalla Finan-
banche che disattendono le norme sulla Usate la nostra lettera tipo ziaria 2008) ha avuto come piatto forte la
trasparenza. per denunciare all'Antitrust portabilità dei mutui, cioè la possibilità
la banca che non accetta per il cliente di trasferire il finanziamento
Portabilità fuori portata la portabilità dalla banca originaria a una nuova che
La concorrenza è come un grande party, pratica condizioni più vantaggiose. Tutto
più invitati ci sono meglio è. Ma sembra ciò senza il succulento contorno a base di
che le banche non amino molto le feste e preferiscano farsi penali, cancellazione di ipoteca, costi di istruttoria e perizia,
pantagrueliche abbuffate in casa propria. E poi sono gelosissi- imposte sul nuovo finanziamento e costi notarili. Le banche
me dei propri amici e non vogliono condividerli con altri. Così, non hanno chiaramente gradito, mandando indietro il piatto,
per un cliente è difficile passare da un operatore all'altro senza finora senza nessun tipo di conseguenze in termini di san-

Chi, seguendo i suggerimenti, ha sottoscritto in passato un mutuo Miglior Acquisto

ALLA PROVA a tasso variabile è riuscito a risparmiare fino a 3.500 euro.

FIDUCIA BEN RIPOSTA I NOSTRI CONSIGLI SONO STATI VINCENTI (1)

Il mutuo è Tasso mutuo Tasso mutuo Risparmio
cominciato… Durata variabile % fisso % in euro (2)
Ci avevamo visto giusto: i dati ce ne rendono atto. Chi ha seguito i
3 anni fa
consigli che diamo in ogni numero di Soldi & Diritti ai nostri soci nella Nov-04 10 anni 3,07 (spread 1%) 5,08 -2380,79
rubrica "Password" ha la prova di aver risparmiato. I nostri Migliori Nov-04 15 anni 3,07 (spread 1%) 4,90 -2016,33
Acquisti per i mutui fissi e per i mutui variabili per le diverse durate si Nov-04 20 anni 3,27 (spread 1,20%) 5,75 -3578,26
sono rivelati vincenti. Come di consueto trovate anche questa volta Nov-04 30 anni 3,47 (spread 1,40%) 5,75 -3422,79
le tabelle alle pagine 24-25, insieme con quelle relative ai prestiti 2 anni fa
personali, ai conti correnti, alle Rc auto e moto. Nov-05 10 anni 2,94 (spread 0,80%) 4,33 -303,80
• Abbiamo verificato la convenienza economica di un mutuo Mi- Nov-05
Nov-05
15 anni
20 anni
3,18 (spread 1,04%)
3,14 (spread 1%)
4,66
4,89
-401,05
-818,69
glior Acquisto a tasso variabile di 100.000 euro stipulato in un arco di
Nov-05 30 anni 3,31 (spread 1,17%) 4,94 -673,34
tempo che va dai 3 anni ai 18 mesi fa (il periodo in cui consigliavamo 18 mesi fa
il tasso variabile) rispetto a un mutuo Miglior Acquisto a tasso fisso Lug-06 10 anni 3,38 (spread 0,66%) 4,47 -81,27
dello stesso periodo. Cosa che comunque oggi non è consigliabile: in Lug-06 15 anni 3,47 (spread 0,75%) 4,65 -163,04
un'ottica prudenziale ora il tasso fisso è da preferire. Lug-06 20 anni 3,49 (spread 0,77%) 4,74 -241,13
• La tabella con il confronto, qui a fianco, mostra il risparmio eco- Lug-06 30 anni 3,49 (spread 0,77%) 5,09 -699,63
nomico che il mutuatario ha o avrebbe ottenuto seguendo il nostro (1) Il mutuo a tasso variabile è parametrato all'Euribor 1 mese/360. Mutuo
suggerimento. Come si può facilmente notare, il risparmio massimo di 100.000 euro su un immobile di 200.000 euro.
(2) Differenza delle rate (variabile-fisso), cioè la somma risparmiata
ha sfiorato o superato in due casi i 3.500 euro. scegliendo il tasso variabile rispetto a quello fisso.

SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 15

 LA LEGGE È UGUALE PER TUTTI. NON PER LE BANCHE

zioni. Noi siamo andati a bussare alla porta di 40 istituti di EURILIA, LA NOSTRA LADY FINANZA
credito, 20 a Roma e altrettanti a Milano per capire chi non ha
saputo rinunciare al grasso contorno. Scegliere il mutuo che fa per voi, sostituire e trasferire
quello che avete in corso e non vi soddisfa più. Niente
Ospiti sgraditi paura, a darvi una mano arriva Eurilia. Seguite dall'home
La prima visita, fatta a novembre 2007 (resoconto pubblicato page del sito www.altroconsumo.it la nostra lady finanza:
su SD 98, gennaio 2008), ha avuto esiti deludenti: su 40 agen- basterà un clic perché lei si animi illustrandovi i segreti
zie bancarie, nessuna rispettava appieno la normativa. Venti per individuare quale mutuo potete permettervi in base al
agenzie hanno addirittura dichiarato di non fare la surroga- vostro reddito e al capitale di cui avete bisogno. Una volta
zione mentre le altre 20 applicavano spese fuorilegge. individuate le voci principali del finanziamento potete
• Ci abbiamo riprovato a fine gennaio, ma i risultati sono verificare quanto vi costa con il nostro foglio di calcolo
(su "Confronta le offerte"). Non saranno più un mistero
stati addirittura sconfortanti: a Roma solo 4 agenzie hanno
dichiarato di accettare la surrogazione, a Milano solo 3. E co- neanche le argomentazioni da far valere con la banca per
munque la loro offerta contemplava spese anche consistenti. indurla a rinegoziare il vecchio mutuo. Se l'esito delle trat-
In entrambe le città solo l'agenzia della Banca Antonveneta tative non vi soddisfa, resta sempre aperta la strada della
ha fatto una proposta di surrogazione a costo zero. Delle surrogazione: Eurilia vi dirà a quali condizioni si può fare
banche che non hanno accettato la surrogazione 20 ci hanno e vi svelerà i trucchi per non cadere nelle trappole delle
fatto un’offerta per un mutuo di sostituzione con il conse- banche, sempre pronte ad aggiungere costi non previsti. Il
guente pagamento di spese, anche consistenti. corso di sopravvivenza alle banche può iniziare. La prima
• Non paghi, tra il 3 e il 14 marzo abbiamo fatto un'altra capa- lezione insegna: "Più informati, meno spennati".
tina (i risultati li vedete in dettaglio nella tabella a pagina 13),
ma non è andata meglio: non potevamo crederci. A Milano
abbiamo ottenuto 9 offerte di surrogazione, a Roma sono sta-
te 10. Nessuna però è totalmente senza spese per il mutuata-
rio a Milano, e solo due (Banco Desio e Intesa San Paolo) sono
a costo zero a Roma. Segnaliamo che grosse banche come il
gruppo Unicredit e Bnl-Bnp Paribas non sono ancora pronte
a fare l'operazione. L’agenzia Intesa San Paolo di Milano ci ha
proposto una surrogazione con il pagamento di 200 euro a
titolo di istruttoria (contro la legge). A Roma, Banca Antonve-
neta questa volta ha chiesto, a sorpresa, i costi del notaio (tra

•
i 500 e i 1.000 euro) e a Milano anche spese bancarie per 840
euro (istruttoria, perizia e costi assicurativi).

Il banco vince sempre. La banca pure

La nostra inchiesta − presentata in
anteprima in un convegno sulla traspa-
renza delle banche, da noi organizzato
a Roma − dimostra che a distanza di
più di un anno dall’entrata in vigore
del Provvedimento Bersani convertito
nella legge 40/2007, e nonostante le
precisazioni della Finanziaria 2008, an-
cora oggi risulta possibile ricorrere alla
portabilità del proprio mutuo con sur-
rogazione dell'ipoteca a costo zero solo
in due agenzie bancarie della capitale
(Banco Desio e Intesa San Paolo) sulla
bellezza di 40 istituti visitati (tra Roma
e Milano). In termini percentuali, la
probabilità di vedere applicata appieno
la normativa è di appena il 5%. Perché
nonostante le numerose inchieste e
denunce di Altroconsumo le autorità di
vigilanza non sono intervenute? Forse
le banche sono al di sopra della legge?
Anche sul versante della trasparenza
e dei comportamenti concorrenziali
le banche latitano da tempo. Su 168
istituti di credito interpellati per un
possibile mutuo da stipulare, solo 68 ci
hanno consegnato l'Esis, uno strumen-
to necessario per confrontare effettiva-
mente le offerte di mutuo dei vari isti-
tuti di credito, non solo italiani ma dei
diversi Paesi Ue. È vero che non sono
tenuti per legge a consegnarlo, ma han-
no firmato volontariamente un codice
di condotta che prevede il contrario.
Sono invece obbligati a dare copia del
contratto di mutuo al cliente che lo
richieda, senza che ne derivi alcun ob-
bligo di stipula. E invece solo il 4% delle
banche da noi visitate ce lo ha voluto
dare. Anche i loro siti internet, utilizzati
prontamente per veicolare pubblicità e
promozioni (che sono spesso specchiet-
ti per le allodole), sono invece carenti di
informazioni. Solo in 4 casi su 10 si tro-
vano foglietti informativi aggiornati.

16 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008

INTERNET
ADSL: FARSI SENTIRE
CON IL PROVIDER
NAVIGARE IN RETE VELOCEMENTE, SENZA
INTOPPI E SENZA TENERE IL TELEFONO OC-
CUPATO PER ORE: CON LA BANDA LARGA SI
PUÒ. MA SPESSO I PROBLEMI OSCURANO I
VANTAGGI. ECCO COME FAR VALERE I PROPRI
DIRITTI IN CASO DI CONTROVERSIE.
L A BANDA LARGA sta diventando
mercato di massa anche nel nostro
Paese. I dati indicano un costante au-
mento degli utenti dei servizi Adsl: se
nel 2001 ne usufruiva il 40% della popo-
lazione, nel 2006 era l'88%. E i dati del
2007, non ancora definitivi, confermano
la crescita: nel terzo trimestre 2007 gli
accessi sono aumentati del 3% rispetto
al trimestre precedente e addirittura
del 22% rispetto allo stesso periodo del
2006. Contrariamente agli altri Paesi eu-
ropei, continuano a prevalere i contratti
a consumo rispetto a quelli flat (un co-
sto a forfait per un consumo illimitato),
ma la tendenza si sta invertendo.
Nonostante l'allargamento del mercato,
l'accesso all'Adsl resta però limitato:
non tutto il territorio italiano è raggiun-
to dal servizio (vedi Hi Test 1, maggio
2007). Questo significa che circa 6 mi-
lioni di potenziali utenti non possono
usare la banda larga, solo perché, dove
abitano, il servizio proprio non c'è.
Molti i punti dolenti
Decidere tra le varie offerte non è fa-
cilissimo: il consiglio è di leggere at-
tentamente tutte le clausole dei vari
contratti, anche se spesso sono poco
chiari per non addetti ai lavori. Talvolta
la scelta è obbligata: allo stato attuale
del mercato chi ha deciso di staccarsi
completamente da Telecom, e quindi
non paga più il canone pur avendo una
linea telefonica, non può installare una
Adsl diversa da quella del proprio ope-
ratore. Superato lo scoglio della scel-
ta dell'operatore, bisogna sopportare i
tempi di attivazione, spesso biblici.
E la connessione? Veloce, ma ancora
non velocissima: i collegamenti sono
ancora per la maggior parte a meno di
2Mbps (megabit per secondo). Anche se
si sta sviluppando la diffusione dell'Ad-
sl2+, che permette una velocità di con-
nessione dieci volte più alta (intorno ai
20Mbps). Ma la velocità promessa spes-
LETTERA TIPO
RISARCIMENTO PER MANCATO ATTIVAMENTO ADSL
Mittente: nome, cognome e indirizzo
Destinatario: Spett. denominazione e
indirizzo della società
OGGETTO: contestazione del ritardo nell'at-
tivazione del collegamento.
Con la presente il sottoscritto..., intestatario
del contratto di abbonamento ADSL nume-
ro... stipulato in data…, contesta il fatto che,
a distanza di... mesi dalla sottoscrizione del
contratto predetto e nonostante i ripetuti
solleciti nei Vostri confronti a mezzo tele-
fono e fax, non gli sia stato ancora attivato
il collegamento.
Questa Vostra inadempienza gli è causa
altresì di ingenti perdite economiche, con-
siderato che deve utilizzare internet per
motivi di lavoro.
Pertanto con la presente il sottoscritto è a
intimarVi l’immediata attivazione del col-
legamento presso la sua abitazione, così
so non è quella effettiva: molti nostri
soci lamentano connessioni lentissime
e con frequenti interruzioni.
Nel passaggio da un piano tariffario
all'altro capitano inconvenienti tecnici
per cui l'utente resta per giorni, a volte
settimane, senza linea Adsl e talvolta
anche senza telefono. E chiedere infor-
mazioni ai call center è un'impresa che
richiede tempo, soldi (per i numeri a
pagamento) e pazienza infinita.
Altra segnalazione frequente dei nostri
come contrattualmente previsto, entro e
non oltre 5 giorni dal ricevimento della pre-
sente lettera; in caso contrario, il contratto
dovrà intendersi automaticamente risolto.
Il sottoscritto è altresì a richiederVi il risar-
cimento dei danni cagionatigli dal Vostro
ingiustificato ritardo, danni che si possono
quantificare in... euro; avvertendo che, in
difetto di risarcimento entro e non oltre 15
giorni dal ricevimento della presente, si ri-
serva di adire le vie legali per la tutela dei
propri diritti senza ulteriore preavviso.
Distinti saluti.
Luogo e data
Firma
Allega:
- copia contratto abbonamento ADSL;
- altra documentazione utile.
SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 17
 ADSL: FARSI SENTIRE CON IL PROVIDER
CONCILIARE CON TELECOM
Il nuovo regolamento dell'Authority preve-
de che si possano costituire organismi di
conciliazione in base ad accordi tra società
telefoniche e associazioni di consumatori.
Altroconsumo ha istituito una procedura
di conciliazione con Telecom Italia per la
soluzione in via amichevole delle con-
troversie. La commissione è formata da
un nostro rappresentante e da uno di
Telecom. La domanda di conciliazione può
essere presentata ogni volta che non si
ottiene risposta a un reclamo o quando
si ritiene insoddisfacente la risposta di
Telecom. Alla fine del tentativo di conci-
liazione sarà redatto un verbale: in caso di
esito positivo, le parti saranno obbligate a
soci è l'errore nelle bollette delle linee a
consumo: l'addebito di cifre sbagliate o
connessioni inavvertitamente lunghis-
sime, perché il modem non si era scon-
nesso in modo corretto.
Navigare tra i problemi
Molti soci ci scrivono per raccontarci le
loro vicissitudini con i provider.
• D.M., di Milano, ci spiega: “Dal 15-1 al
27-1 la connessione a internet in alcuni
momenti della giornata cade anche fino
a 5 volte l'ora. Non ho programmi che
richiedono la connessione continua (Peer
to peer), ma dover ogni volta ricaricare
una pagina è un notevole inconveniente.
Cosa posso fare? Anche altre persone
nella mia zona hanno problemi analoghi.
Pago per un servizio continuativo, flat,
non a "salti": ho diritto al risarcimento?”.
Il diritto al risarcimento è sicuro: c'è
infatti un inadempimento contrattua-
le da parte della società che fornisce
il servizio. La prima cosa da fare è
mandare un reclamo scritto con rac-
comandata a/r. Se non si ottiene nulla,
i passi successivi sono il tentativo di
conciliazione al Corecom o l'azione in
giudizio davanti al Giudice di pace (di
entrambe le procedure parliamo più
avanti). Vista la difficoltà pratica di
dimostrare il disservizio è comunque
utile segnare con precisione data, ora
e durata delle interruzioni e magari far
certificare i problemi da un tecnico, per
avere elementi a proprio favore.
• L.V., di Vicenza, ci racconta: “Sono un
18 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008
rispettarlo; in caso di esito negativo, sarà
redatto un verbale di mancato accordo e le
parti potranno valutare altre possibilità di
soluzione della controversia.
Ci si può rivolgere alla commissione di
conciliazione per reclami che riguardano:
importi addebitati in bolletta, segnala-
zione di guasti e riparazioni, errori od
omissioni nell’elenco telefonico, cambi di
numero, trasferimento dell’utenza tele-
fonica, mancata attivazione del servizio,
sospensione del servizio.
Possono fare domanda di conciliazione
anche coloro che hanno ricevuto comuni-
cazione di risoluzione del contratto, entro
60 giorni dal ricevimento.
cliente Wind Adsl con tariffa flat di circa 30
euro al mese; all’inizio del mese di settem-
bre 2007 ricevo un’email di Wind in cui mi
si annuncia un intervento per potenziare
il servizio, intervento che avrebbe potuto
procurarmi qualche ora di disservizio. In
realtà dal 22 settembre il segnale è diventa-
to instabile con continue cadute di connes-
sione e dal 27 non ho più il segnale Adsl.
Dopo innumerevoli telefonate al servizio
di assistenza clienti (non al numero verde,
con attese di ore senza che mai nessuno
rispondesse, ma al numero a pagamento
a cui rispondeva immediatamente un ope-
ratore a un costo medio di circa 10 euro a
telefonata) non sono riuscito a ottenere la
riattivazione del servizio. Ho speso circa
90 euro in telefonate al servizio clienti, ho
avuto notevoli disagi per le mie esigenze
personali e lavorative, sono stato costretto
alla fine a disdire il contratto dopo 15
giorni di inutili tentativi di farmi riattivare
il servizio. Wind ha provveduto a liberare
la mia linea Adsl soltanto un mese dopo la
disdetta. Ho diritto a un risarcimento dei
danni subiti?”.
Un risarcimento elevato, in questo caso.
Le colpe dell'operatore si assommano:
interruzione del servizio, lunghe tele-
fonate al numero a pagamento, tempi
lunghi per liberare la linea telefonica. I
passi da compiere sono anche per que-
sto caso gli stessi descritti sopra.
• Altro problema per A.D., di Brescia:
“Ho sottoscritto un contratto Alice Flat
con Telecom, ma da 5 giorni sono senza
connessione Adsl. Nonostante ripetute
segnalazioni al loro servizio clienti e un
fax al servizio reclami, il servizio non è
ancora stato ripristinato. Vorrei ottener-
ne la pronta riattivazione, stornare dalla
prossima bolletta una somma corrispon-
dente a quanto ho dovuto spendere per
collegamenti alternativi alla rete o quan-
tomeno ai giorni di tariffa flat nei quali
non ho usufruito del servizio. Sottolineo
peraltro che non è la prima volta che si
verifica un problema di questo genere.
Come posso fare?”.
Come sopra: prima cosa una raccoman-
data r/r di reclamo. Trattandosi di Te-
lecom, se non ottiene risultati il nostro
socio potrà utilizzare la procedura gra-
tuita di conciliazione di Altroconsumo
(vedi riquadro a sinistra).
Conciliazione obbligata
La conciliazione obbligatoria è il passo
successivo al reclamo. La legge prevede
che nelle controversie tra consumatori
LETTERA TIPO
CONTESTAZIONE BOLLETTA
Mittente: nome, cognome e indirizzo
Destinatario: Spett. denominazione e indi-
rizzo della società
OGGETTO: reclamo avverso errata fattura-
zione di importi in bolletta.
Con la presente il sottoscritto…, nato a...,
il…, residente in…, titolare dell’utenza te-
lefonica n…, intestatario del contratto di
abbonamento ADSL n… con la Vostra socie-
tà, intende contestare l'importo del traffico
telefonico riportato sulla bolletta n… del…
con scadenza il…
Nella suddetta bolletta vengono addebitati …
euro per connessioni internet mai effettuate
dal sottoscritto (indicare dettagliatamente
data, orario e durata della connessione, im-
porto addebitato…). Pertanto il sottoscritto
contesta la richiesta di pagamento di tali
importi pari complessivamente a… euro,
richiedendo altresì l’effettuazione da parte
Vostra di opportuni controlli per verificare
l’esattezza di tali addebiti.
Distinti saluti.
Luogo e data
Firma
Allega:
- copia bolletta n... del...;
- copia contratto abbonamento Adsl;
- altra documentazione utile.
e società di telecomunicazioni, se il
reclamo scritto non ottiene effetti, sia
obbligatorio tentare una conciliazione
prima di andare in giudizio. Gli organi-
smi preposti sono i Corecom, Comitati
regionali per le comunicazioni. L'elen-
co delle loro sedi è reperibile sul sito
dell'Authority, all'indirizzo www.agcom.
it/operatori/operatori_utenti.htm, clic-
cando su Corecom.
Nell’istanza al Corecom devono essere
indicati nome, cognome e residenza o
domicilio dell’utente, numero dell’uten-
za telefonica, denominazione e sede
della società di telecomunicazioni. Poi
devono essere sinteticamente descritti
i fatti oggetto della controversia.
Il documento, firmato dall’utente, può
essere depositato a mano oppure invia-
to a mezzo raccomandata a/r oppure
via fax, allegando la fotocopia di un
mulario UG) è reperibile sempre sul sito
internet dell'Authority www.agcom.it.
Bisogna però dire che, nonostante le
buone intenzioni, lo strumento della
conciliazione obbligatoria presso i Co-
recom per il momento funziona piutto-
sto male. Il procedimento è gratuito e in
teoria dovrebbe essere concluso entro
30 giorni: in realtà molto spesso i tempi
superano il mese e la conciliazione
molte volte fallisce, perché le aziende
hanno scarso interesse a raggiungere
un accordo con l'utente.
Con la conseguenza che il passaggio
alle vie legali è alla fine quasi sempre
l'unico modo che rimane per provare a
ottenere giustizia.
In concreto, dunque, non si può che
denunciare che l'obbligatorietà della
conciliazione ha il solo effetto di allun-
gare i tempi della controversia.
modi da raggiungere per chi non abita
nella città capoluogo o nelle sue imme-
diate vicinanze.
Ricorrere all'Agcom
Se la conciliazione non dà risultati,
ci si può rivolgere direttamente
all'Agcom, che ha 90 giorni di tempo
per concludere il procedimento.
L'Autorithy può condannare l'operatore
al rimborso delle somme non dovute,
all'indennizzo per le carenze del
servizio e riconoscere il rimborso delle
spese di procedura.
Se il provider non si presenta
all'udienza senza giustificato motivo,
il rimborso delle spese al consumatore
è automatico, indipendentemente
dall'esito della controversia.
Un'altra strada per farsi valere, infine, è
citare in giudizio l'operatore telefonico

•
documento d’identità. I Corecom, oltretutto, sono organismi davanti al Giudice di pace. Su questo vi
Il modulo per presentare l’istanza ( for- regionali e quindi non sono troppo co- rimandiamo all'articolo di pag. 27.

Tutelare i propri diritti

Stufi al punto che avete deciso di cambiare provider? Ogni
operatore ha adottato modalità leggermente diverse per
la disdetta del contratto. Di seguito riportiamo numeri di
telefono, indirizzi email per reclami e assistenza, nonché
qualche indicazione pratica su come effettuare le disdette.
Telecom
Telefono:187
Internet: adsl.alice.it/assistenza/index.html
Il contratto è a tempo indeterminato, a decorrere dalla da-
ta di attivazione del servizio. Il recesso, vale a l'interruzione
da parte del cliente, può essere esercitato in qualunque
momento mediante lettera raccomandata a/r o fax con
allegata fotocopia di un documento d’identità, da inviare
all’indirizzo indicato sulla bolletta Telecom oppure all’in-
dirizzo richiesto al servizio clienti 187. La disdetta avrà
effetto dal momento della registrazione della richiesta nei
sistemi informatici di Telecom Italia e comunque non oltre
30 giorni dalla comunicazione della disdetta.
Infostrada
Telefono: 155
Internet: 155.libero.it/pls/portal30/w155.pkg_scrivi155.ho-
mepage
La richiesta di disdetta in questo caso va inviata con let-
tera raccomandata a/r e preavviso di almeno 30 giorni a:
Wind Telecomunicazioni servizio disdette - Casella Postale
14155 - 20140 Milano Baggio.
Tele2
Telefono: 848991022
Internet: www.tele2.it/contatti/moduli-internet.html
La richiesta di disdetta va inviata a mezzo raccomandata
a/r, con preavviso di 30 giorni, a: Tele2 Italia Spa - Casella
Postale 1022 - 88046 San Pietro Lametino (CZ).
La disdetta può essere effettuata anche telefonicamente o
con email a condizione che sia confermata con raccoman-
data a/r entro le 48 ore successive.
Fastweb
Telefono: 192193
Internet: www.fastweb.it/offerta/famiglia/comunica-con-noi;
fastweb@fastweb.it;
La richiesta di disdetta va inviata a mezzo raccomandata
a/r, con preavviso di 30 giorni, a: Fastweb Servizio Clienti
- C.P. n. 126 - 20092 Cinisello Balsamo (MI).
Tiscali
Telefono: 130
Internet : assistenza.tiscali.it/supporto
La richiesta di disdetta va inviata a mezzo raccomandata
a/r, almeno 30 giorni prima della scadenza del contratto,
a: Tiscali località Sa Illetta 09122 Cagliari; se si vuole dare
disdetta in un altro momento, questa avrà efficacia dal
momento in cui Tiscali avrà adempiuto a tutte le attività
amministrative necessarie e comunque non oltre 30 giorni
dalla comunicazione della disdetta.

SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 19

 SISTEMI DI GARANZIA

SE LA
BANCA
FALLISCE,
I RISPARMI
SONO
AL SICURO?

È DIFFICILE PENSARE CHE la no-

stra banca possa un giorno fallire
portando con sé tutti i nostri risparmi.
Eppure in questi anni dai bond argen-
tini al crac Parmalat, fino alla recente
crisi determinata dai mutui subprime
statunitensi, i piedi di argilla dei colossi
bancari si sono visti, eccome. Con tanto
di vittime. I risparmiatori sono più diffi-
denti e non hanno più una cieca fiducia
in quello che la banca consiglia, ma il SE L’ISTITUTO DI CREDITO È IN GRAVI DIFFICOLTÀ FI-
sistema è così intricato che non è facile
capire come muoversi per investire i
NANZIARIE RISCHIAMO DI NON AVERE PIÙ INDIETRO
propri soldi senza incappare in spiace- I NOSTRI SOLDI? IL PARACADUTE C’È, MA BISOGNA
voli avventure.
È lecito chiedersi cosa succede in ca- SPERARE CHE SI APRA NEL MODO GIUSTO.
so di difficoltà finanziarie della banca,
che fine fanno i soldi che abbiamo sul
conto corrente, i titoli che abbiamo in
portafoglio, le eventuali polizze. Anche
perché il rischio di non rivedere più una di restituire i soldi ha spinto i rispar- (il livello minimo garantito dalla nor-
parte dei soldi non è pura teoria. miatori a mettersi in fila agli sportelli mativa inglese); se, invece, il deposito
La crisi dei subprime Usa, causata dai dell’istituto britannico per ritirare il fosse stato inferiore al livello minimo
mutui facili concessi per l’acquisto di loro denaro, senza riuscirci. A questo garantito (per esempio, 20.000 sterline)
case e poi non restituiti da proprietari punto, per evitare che tutto il sistema sarebbe scattata la franchigia del 10%,
in difficoltà finanziarie, ha fatto trema- bancario fosse travolto dal panico, la per cui avrebbe riportato a casa solo
re il sistema bancario. Il caso Northern Banca d’Inghilterra è intervenuta con il 90% di quanto depositato. Il sistema
Rock è emblematico. La quinta banca un’iniezione di liquidità, che ha dato di garanzia britannico è il risultato del
britannica, nell’autunno scorso, è stata respiro alle casse della Northern Rock. recepimento della direttiva europea che
travolta da questa crisi, che ha creato La domanda sorge spontanea: se la disciplina la materia (n. 94/19 CE). La
un clima di diffidenza tra gli istituti di banca centrale britannica non fosse normativa Ue però stabilisce un livello
credito; questi non si sono più prestati intervenuta, i correntisti della Northern minimo di rimborso garantito piuttosto
soldi tra di loro, costringendo la Banca Rock ci avrebbero rimesso tutti i loro basso, pari a 20.000 euro, che quasi tutti
centrale ad aprire linee di credito ad soldi? La risposta è no. Infatti, sarebbe- i Paesi hanno portato a cifre più elevate
hoc (vedi riquadro l'"Abc della ban- ro scattati i sistemi di garanzia previsti (dopo il caso Northern Rock, la Gran
ca" nella pagina accanto). Trapelata la dalla legge: per cui un correntista con Bretagna è arrivata a 35.000 sterline).
notizia di questo intervento, il timore 50.000 sterline depositate avrebbe po- La direttiva consente anche ai Paesi
che la banca non fosse più in grado tuto recuperare almeno 33.000 sterline membri di stabilire una franchigia del

20 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008

10%, per cui il risparmiatore recupera
solo il 90% dei suoi soldi anche se il
loro importo non supera il limite sta-
bilito. Questa franchigia è una sorta di
monito, nelle intenzioni del legislatore
europeo: se scegliete una banca in cat-
tive acque dovete anche sopportarne
le conseguenze. Peccato che lo stato di
salute di una banca non sia un’informa-
zione realmente accessibile al semplice
risparmiatore, che non ha gli strumenti
di un’autorità di controllo. La presen-
za della franchigia ha mostrato tutta
la sua debolezza nel caso Northern
Rock: il governo britannico ha dovuto
sopprimerla di gran fretta di fronte alla
corsa agli sportelli. Non sarebbe stato
sostenibile “politicamente” non garan-
tire agli investitori il recupero del 100%
dei depositi.
Quali garanzie
nel Bel Paese?
Se ci fosse stato un caso Northern Rock
in Italia, il correntista avrebbe potu-
to recuperare fino a 103.291,38 euro (i
vecchi 200 milioni di lire) senza nessu-
na franchigia capestro. Come abbiamo
L'ABC DELLA BANCA
Cosa succede ai soldi che depositiamo
sul conto corrente? La banca ne presta
una parte, per guadagnarci gli interessi
di cui girerà al correntista una piccolis-
sima parte (oppure anche nulla). I soldi
sono sempre disponibili nel nostro con-
to, anche se la banca non li ha più tutti
in cassa, perché può sempre contare
sulla parte dei soldi che qualche altro
risparmiatore ha depositato e che non
è stata a sua volta prestata dalla banca.
Questo meccanismo funziona perfetta-
mente se non viene meno la fiducia nel
sistema finanziario. Quando il sistema è
colpito da situazioni in cui la capacità
finanziaria delle banche è messa in
discussione (come la crisi dei subprime
statunitensi), si può creare il panico tra
i risparmiatori, che vanno contempora-
neamente in banca a chiedere indietro
i loro risparmi per paura di perderli. In
questo caso la banca non avrà il tempo
di far rientrare i prestiti fatti (di solito
a lungo termine) e risulterà insolvente.
Questa corsa in massa agli sportelli,
però, non fa parte della normalità.
TITOLI, FONDI COMUNI, SIM: A CIASCUNO IL SUO
Titoli e fondi comuni
non falliscono
A differenza dei soldi depositati
sul conto corrente, i titoli non
sono un credito nei confronti
della banca, ma sono di proprie-
tà dell’investitore e, quindi, in
caso di crac dovrebbero essere
restituiti. Solo se ci sono frodi e
la contabilità non è stata tenuta
correttamente c’è il rischio di non
recuperarli. Lo stesso discorso va-
le per i fondi comuni, anche se, in
questo caso, qualche problema in
più potrebbe sorgere se la banca
fallita agiva come depositaria del
patrimonio della Sicav (Società di
investimento a capitale variabi-
le). Quest’ultima, infatti, non può
usufruire del fondo di garanzia
per recuperare le somme depo-
sitate. Bisogna anche dire che
in genere si tratta di una piccola
parte degli attivi della Sicav che
non è danneggiata più di tanto.
detto, la direttiva europea prevede un
livello minimo di garanzia di 20.000
euro per singolo depositante, ma il le-
gislatore italiano nel provvedimento di
recepimento (D.L. n. 659 del 4 dicembre
1996) ha previsto che il limite massimo
di rimborso non potesse essere inferio-
re a 103.291,38 euro. Una cifra molto
più congrua. Una sorta di assicurazione
per i risparmiatori in caso di dissesti
bancari che è anche una delle compo-
nenti fondamentali su cui si fonda la
Meno garanzie se c’è la Sim
Se una Sim (società di intermedia-
zione mobiliare autorizzata dalla
Consob a svolgere servizi di inve-
stimento) fallisce, interviene il Fon-
do nazionale di garanzia (www.
fondonazionaledigaranzia.it) che
risarcisce i crediti derivanti da
attività di investimento fino a un
massimo di 20.000 euro. Al Fon-
do aderiscono le banche, le Sim e
gli altri intermediari che svolgono
attività di investimento per conto
della clientela.
Se il conto è cointestato
La garanzia offerta dal Fondo interbancario di
tutela dei depositi è per depositante, non per de-
posito. Questo significa che, se il conto è cointe-
stato, il livello massimo previsto dalla legge (cioè i
103.291,38 euro) vale per ciascun titolare del conto
e si raddoppia. Se avete due depositi, la garanzia
è una sola: per esempio se avete due conti, uno
da 50.000 euro e uno da 70.000 euro, la garanzia
copre solo i 103.291,38 euro e non tutti i 120.000.
rete di sicurezza volta ad assicurare
la stabilità del sistema bancario. Da
dove arrivano questi soldi? Il nostro
sistema di garanzia è finanziato dal
Fondo interbancario di tutela dei depo-
siti (www.fitd.it) e dal Fondo di garanzia
dei depositanti del credito cooperativo
(www.fgd.bcc.it) per le banche di cre-
dito cooperativo. Sono le banche stesse
che si impegnano a fornire le risorse
necessarie per gli interventi di “salva-
taggio”. Questo significa che il Fondo
CORSA AGLI SPORTELLI
Nell'autunno scorso la
banca inglese Northern
Rock è stata travolta
dalla crisi dei subprime.
I correntisti, temendo
che la banca non fosse
più solvibile, sono corsi a
ritirare i loro risparmi.
SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 21
 SE LA BANCA FALLISCE, I RISPARMI SONO AL SICURO?

non ha già in cassa i soldi necessari a SALUTE FINANZIARIA SOTTO CONTROLLO

coprire i crac, ma in caso di necessità
le banche “sopravvissute” si impegnano
a fornirli. Questo meccanismo è ade-
guato se ci sono problemi finanziari in
una banca di piccole dimensioni, ma
potrebbe sorgere qualche difficoltà se
a fallire fosse uno dei principali colossi
bancari del nostro Paese. In questo caso
potrebbe esserci un intervento politico
(del governo o della banca centrale).
La cifra che si può recuperare in caso
di fallimento della banca nel nostro
Paese è ben superiore a quella stabilita
dalla direttiva europea, purtroppo però
i tempi per riavere i propri soldi non so-
no brevi. Solo i primi 20.000 euro sono
rimborsati entro 3 mesi dal fallimento
della banca. La parte restante dei soldi
sarà, invece, rimborsata con le modalità
deliberate dall'organo di governo del
Fondo. I tempi possono allungarsi di
parecchio e le somme che il Fondo deve
pagare non maturano interessi.
Chi vigila sulla solidità finanziaria delle verificate sempre che abbia tutte le autoriz-
banche e delle altre istituzioni finanziarie? zazioni necessarie. Potete consultare il sito
Gli angeli custodi dei risparmiatori sono della Banca d’Italia (www.bancaditalia.it)
la Consob (Commissione nazionale per le e della Consob (www.consob.it) dove sono
società e la Borsa, che vigila sul mercato segnalati gli intermediari che operano sen-
mobiliare) e la Banca d’Italia. Curano le za autorizzazione. Per avere un panorama
istituzioni finanziarie fin dalla loro nasci- completo delle segnalazioni italiane e di
ta, monitorando una serie di parametri quelle delle autorità estere potete consul-
(ad esempio, il rapporto tra patrimonio e tare la sezione “Avvisi ai risparmiatori” sul
rischi assunti), che servono a garantire lo sito delle nostre riviste finanziarie Soldi
stato di salute dell’intermediario anche Sette e Fondi Comuni (www.soldi.it).
quando opera all’estero. Su alcuni aspetti
ci può essere una condivisione del compito
di vigilanza con le autorità di controllo
del Paese ospite. Esiste quindi una stretta
collaborazione tra le autorità delle varie
nazioni, importante in caso di operazioni
straordinarie come le fusioni tra istituti di
credito di diversi Paesi o in caso di gruppi
finanziari stabiliti in più Stati. Come sempre,
però, è meglio controllare in prima persona
dove vanno a finire i nostri soldi. Quindi se
volete utilizzare un nuovo intermediario

Polizze: si salvi chi può

Le polizze assicurative sono sempre
più utilizzate anche come strumenti
di investimento, soprattutto grazie alle
corpose commissioni che assicurano
agli intermediari (non altrettanto allet-
tanti sono gli interessi per i risparmia-
tori). Purtroppo, in caso di fallimento
di una compagnia non c’è ancora un
sistema di tutela per gli investitori a
livello europeo.
Solo alcuni Paesi hanno messo in at-
to un fondo di garanzia. L’istituzione
di un fondo, simile a quello bancario,
comporterebbe oneri finanziari a ca-
rico delle assicurazioni che, con tut-
ta probabilità, li scaricherebbero sui
clienti; dall’altro lato questo sistema
aumenterebbe il grado di fiducia degli
investitori. Per ora, c’è un piccolo para-
cadute: l’assicuratore è tenuto per legge
ad accantonare in bilancio una riserva,
cioè una quota dei premi versati dagli
•
assicurati, che in caso di fallimento è
destinata a risarcirli.

Più fiducia per tutti

I sistemi di garanzia hanno l'obiettivo di tutelare i rispar-
miatori e di mantenere viva la loro fiducia nel sistema
finanziario. Qualche preoccupazione in più sull’affidabilità
emerge soprattutto quando pensiamo di rivolgerci a una
nuova banca o compagnia di assicurazione o a un nuo-
vo intermediario. Tanto più se la sede sociale è stabilita
all’estero. Una situazione che sarà sempre più frequente
viste le numerose banche estere che stanno sbarcando in
Italia e che tutelano l’investitore in base alla normativa
del Paese d’origine. Per questo è importante che ci sia una
modifica della normativa europea in materia
• Un paracadute più ampio. Il risparmiatore italiano è
poco garantito quando si rivolge a un intermediario che
ha la sede sociale all’estero, visto che la direttiva europea
garantisce un livello di protezione minimo davvero basso
(20.000 euro). La normativa europea dovrebbe stabilire un
livello di garanzia più elevato, di almeno 70.000 euro (meno
dei 103.000 circa garantiti nel nostro Paese). Questa cifra ci
sembra compatibile con un livello di costi per i correntisti
più sostenibile. Infatti, maggiore è il livello di garanzia,
maggiore è il costo per i correntisti, soprattutto per quelli
che hanno conti correnti con importi meno elevati (a van-
taggio dei più ricchi). Il legislatore europeo dovrebbe eli-
minare la franchigia: non è sostenibile che il risparmiatore
non recuperi il 10% dei suoi depositi in caso di fallimento
con la motivazione che deve informarsi sulla solidità della
banca prima di sceglierla. Una corresponsabilità che con-
tribuisce ad amplificare il panico in caso di “rumors”, cioè
le voci incontrollate che turbano il mercato.
• Bisogna estendere il sistema di garanzia anche agli inve-
stimenti tramite una Sicav.
• Dovrebbe essere introdotto un sistema di tutela per le
assicurazioni a livello europeo (almeno per le polizze sca-
dute poco prima o durante il fallimento della compagnia).

22 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008

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Se l'inflazione
guida la Bce
La Banca centrale Usa sta facendo
di tutto per scongiurare la reces-
sione: ha abbassato i tassi ufficiali,
immesso nuova liquidità, esteso
la sua autorità di erogazione del
credito alle società di intermedia-
zione e non solo alle banche. Inve-
ce la Banca centrale europea si sta
dimostrando piuttosto lassista.
A parte le immissioni di liquidità,
per supplire alla diffidenza delle
banche, restie a prestarsi denaro a
vicenda, la Bce mantiene invariati
al 4% i tassi ufficiali. Quali sono le
UN DATO
NEL CENTRO ITALIA SI ACQUISTANO MENO CASE
Il mercato immobiliare non cresce più alla ben poca cosa rispetto al +5,37% del 2004 e
velocità del passato. Basta fare due conti al +3,61% del 2005. Siamo quindi di fronte a
sulle compravendite immobiliari nel settore un rallentamento: le riduzioni si registrano nel
residenziale presentate nel grafico qui sotto Centro Italia, mentre le vendite sono stabili al
(dati Osservatorio immobiliare dell'Agenzia Sud e continuano a crescere al Nord.
del Territorio, dal 1996 al 2006). Nel corso del Questa decelerazione si accompagna a un
2006 la crescita delle compravendite è stata rallentamento del settore dei mutui ipotecari,
solo dell’1,44% (con 845.000 transazioni): a causa degli alti tassi d’interesse.
IL NUMERO DELLE COMPRAVENDITE IMMOBILIARI NEL SETTORE RESIDENZIALE
(ELABORAZIONE ALTROCONSUMO SU DATI AGENZIA DEL TERRITORIO)
833 845
804
762 763
690 681
642
Dati in migliaia

578
sue ragioni? L’economia europea, 525
483
per quanto zoppicante, sembra un
po’ meno in difficoltà di quella sta-
tunitense, ma soprattutto c'è il pe-
ricolo inflazione, che è ben oltre i
livelli prefissati. Un dato in comune
anche con gli Usa, ma a differenza
della Fed il controllo dei prezzi è
9

2
1

6
8

4
3
6

5
199

200

200
200

200
199

200
200
199

199

il principale obiettivo statutario
della Bce. La Fed può mettere in
secondo piano la crescita dei prez-
zi per sostenere l’economia, la Bce
no. Almeno per ora. Conseguenza
dei loro diversi orientamenti delle
due Banche centrali è anche il forte
apprezzamento dell’euro nei con-
fronti del dollaro. Se però l’anda-
mento dell’inflazione dovesse im-
primere un cambiamento di rotta
nella politica della Bce, gli effetti si
farebbero sentire anche sul fronte
dei cambi, con una probabile ri-
presa della valuta statunitense.
UN CONSIGLIO
CREDITO AL CONSUMO: ESTINGUERLO PRIMA SI PUÒ
Nel caso in cui abbiate stipulato un finanzia-
mento di credito al consumo, ricordate che
avete sempre la possibilità di rimborsarlo
anticipatamente. La legge attuale inserita nel
Testo unico bancario (dlgs 385/1993) prevede
che le spese per l’estinzione anticipata siano
massimo dell’1% del capitale residuo del
prestito. La nuova direttiva sul credito al con-
sumo, approvata a gennaio dal parlamento
200
europeo, prevede inoltre che se l’estinzione
anticipata avviene nel primo anno di vita del
prestito la penale non possa superare lo 0,5%
del capitale residuo. È una novità che diven-
terà operativa in Italia solo col recepimento
della direttiva. Speriamo intanto che diventi
subito legge il ddl sul credito al consumo
presentato dal Governo a luglio del 2007, che
anticipa molte novità della direttiva.

CALENDARIO
30 MAGGIO 2008
– Termine per presentare il
modello 730 al Caf o a un pro-
fessionista abilitato.
– Registrazione e versamento
dell'imposta per i contratti di
locazione con decorrenza 1°
maggio 2008.
3 GIUGNO 2008
Pagamento del bollo auto sca-
duto ad aprile 2008.
16 GIUGNO 2008
– Termine per versare la prima
rata di acconto o del totale
dell'Ici 2008. Il pagamento può
essere effettuato tramite bol-
lettino postale o modello F24.
– Ultimo giorno utile per ver-
sare le imposte che risultano
dalla dichiarazione presentata
tramite modello Unico 2007.
30 GIUGNO 2008
– Pagamento del bollo auto
scaduto a maggio 2008.
– Per i contribuenti che non
sono obbligati a presentare la
dichiarazione dei redditi trami-
te modello Unico 2008 in via
telematica, ultimo giorno utile
per presentare la dichiarazione
Ici relativa al 2007.
– Data di scadenza per il versa-
mento tardivo dell'Ici relativa al
2007, pagando oltre agli inte-
ressi la sanzione ridotta al 6%.
– Registrazione e versamento
dell'imposta per i contratti di
locazione con decorrenza dal 1°
giugno 2008.
– Termine per presentare (se
non si è obbligati a utilizzare il
modello Unico 2008 telematico)
la dichiarazione integrativa per
sanare, pagando contestual-
mente gli interessi e la sanzio-
ne ridotta al 6%, le omissioni o
le irregolarità relative all'Unico
2007, che andava presentato
entro il 2 luglio 2007.
– Ultimo giorno utile per pre-
sentare il modello Unico 2008
in formato cartaceo.

SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 23

 I NOSTRI MIGLIORI ACQUISTI
PRESTITI
I dati sono aggiornati al 10 marzo 2008. Rispetto ai due mesi precedenti se-
gnaliamo una situazione sostanzialmente stabile fra i nostri Migliori Acquisti.
• Per chi vuole comprare un computer (è l'esempio che utilizziamo per un
prestito di 2.000 euro restituibile in 2 anni) il Miglior Acquisto è l'offerta della
Banca Nazionale del Lavoro, con Taeg pari a 8,25%. Non è necessario avere
un conto corrente nella banca per accedervi.
• Se dovete acquistare una moto e avete la necessità di chiedere un prestito
di 5.000 euro restituibile in 4 anni, il Miglior Acquisto è l'offerta di Unipol
Banca (Taeg 7,45%); occorre però avere il conto corrente nella banca. Fra gli
istituti che non impongono questo vincolo il Miglior Acquisto è sempre l’offer-
ta della Banca Nazionale del Lavoro, con un Taeg dell’8,25%.
città è cresciuto ma meno del tasso d’inflazione (l’indice Nic del periodo gen-
naio 2007 - gennaio 2008 è stato del 2,92%).
CONTI CORRENTI
Nella tabella qui sotto sono indicati i dieci migliori conti correnti per un parti-
colare profilo di correntista. Questa volta abbiamo scelto un dipendente di 45
anni, moglie impiegata e due figli, casa di proprietà e mutuo in corso, 25.000
euro di liquidità investita in strumenti di lungo periodo, due carte di credito.
I dati sono aggiornati al 10 marzo 2008. Vi ricordiamo che potete trovare il
conto migliore in base alle vostre caratteristiche sul nostro sito oppure telefo-
nando al servizio di consulenza economica al numero 02/6961580 martedì,
mercoledì e giovedì dalle 9 alle 12.

RC AUTO E RC MOTO
Nelle tabelle in basso alla pagina trovate le migliori polizze Rc auto e Rc moto
per un profilo tipo di automobilista e motociclista (dati aggiornati al 12 marzo
2008). È a vostra disposizione il nostro servizio personalizzato, che vi consente
di conoscere le polizze più convenienti per il vostro profilo tipo di automobili-
sta o motociclista; è accessibile sul nostro sito internet (www.altroconsumo.it)
o chiamando il numero di telefono 02/6961566, attivo dal lunedì al venerdì
dalle ore 9 alle 13 e dalle 14 alle 18.
Abbiamo anche analizzato l'andamento tariffario dei due profili nel tempo
(per il periodo marzo 2007 − marzo 2008). Per il profilo di automobilista da
noi considerato, analizzando la media di mercato, i risultati sono confortanti:
Roma e Torino rimangono sostanzialmente invariate. Milano e Bologna ve-
dono una diminuzione del premio intorno all’1%. Solo a Napoli il premio è
cresciuto oltre il tasso d’inflazione di ben il 3,5%.
Anche per il profilo di motociclista, analizzando la media di mercato, i risultati
sono confortanti: a Milano e Bologna il premio è diminuito, mentre nelle altre
MUTUI
I dati sono aggiornati al 5 marzo 2008. Rispetto alla nostra precedente rile-
vazione registriamo una riduzione di 0,18 punti nei tassi dei mutui a tasso
indicizzato e una riduzione di 0,07 punti percentuali nei mutui a tasso fisso.
La differenza tra le due tipologie di tasso è dunque aumentata leggermente
rispetto alla scorsa rilevazione ma rimane a soli 0,39 punti percentuali. La si-
tuazione sui mercati dei tassi è attualmente molto incerta. La Banca centrale
europea, dopo non aver apportato aumenti al tasso ufficiale a inizio anno,
assai probabilmente non farà ritocchi fino alla seconda metà dell’anno.
Al momento, in un'ottica prudenziale (che è quella che caratterizza chi sot-
toscrive un mutuo), il tasso fisso è da preferire: infatti il premio che si deve
pagare per beneficiare di una rata certa è oggi ancora accettabile (lo scarto
è di solo 0,39%). Dal punto di vista speculativo crediamo che nel lungo
termine i tassi scenderanno e quindi il tasso variabile potrebbe essere più
conveniente nel lungo termine, se siete però disposti a rischiare anche su
un possibile consistente aumento della rata del vostro mutuo (fino al 30%
del suo valore attuale).

PRESTITI PERSONALI CONTI CORRENTI (1)

Rata mensile Costo annuo
Taeg Banca Conto Tipo
Banca in euro per (in euro)
% 1.000 euro
BPM - We@bank Conto @me banking forfait internet 19,49
2.000 euro per 2 anni
BPM - We@bank Conto @me internet 20,10
Banca Nazionale del Lavoro 8,25 45,21
Credito Valtellinese @perto internet 53,54
Unicredit Banca (1) 8,84 45,46
Banca Sella Websella internet 54,13
Banca popolare dell'Etruria e del Lazio (1) 9,65 45,23
Barclays 5% tradizionale 56,88
5.000 euro per 4 anni
Banca Sara Iridio internet 61,71
Unipol Banca (1) 7,45 24,04
Banca Generali Privilege tradizionale 69,31
Banca Nazionale del Lavoro 8,25 24,39
Xelion Direct Banking internet 71,45
Cassa di risparmio di Parma e Piacenza (1) 8,30 24,42
Banca Reale ZeroSpese Reale tradizionale 86,38
(1) Richiede il c/c nella banca.
Allianz Bank Vedo 2 Zero Spese tradizionale 86,39
(1) Migliori c/c per il seguente profilo: impiegato 45anni, sposato, 2 figli , casa di proprietà con
mutuo ancora aperto, 25.000 euro di liquidità investita in strumenti di lungo periodo, due carte
di credito.

RC AUTO: LE COMPAGNIE PIÙ CONVENIENTI (1)

BOLOGNA MILANO NAPOLI ROMA TORINO
Carige 100 Zurigo 100 Zurigo 100 Zurigo 100 Allianz Lloyd Adriatico 100
Allianz Lloyd Adriatico 101 Allianz Lloyd Adriatico 100 Allianz Lloyd Adriatico 128 Allianz Lloyd Adriatico 104 Zurigo 106
Zurigo 105 Carige 113 Carige 129 Genialloyd 122 Carige 111
(1) Classifica per il seguente profilo di automobilista: uomo di 61 anni che condivide la guida con la moglie di 58 anni e il figlio di 30, classe di bonus malus 1 e 20 anni senza sinistri, con massimale pari a 2.582.284
euro. L'auto è una Fiat Panda 900 i.e. Il premio meno caro è indicato con indice 100; un indice 106, per esempio, indica un premio più caro di circa il 6%.

RC MOTO: LE COMPAGNIE PIÙ CONVENIENTI (1)

BOLOGNA MILANO NAPOLI ROMA TORINO
Allianz RAS 100 Allianz RAS 100 Allianz RAS 100 Allianz RAS 100 Unipol 100
Arca 114 Groupama 121 Zuritel 109 Allianz Lloyd Adriatico 128 Allianz RAS 100
Unipol 123 Zuritel 123 Liguria 121 Genialloyd per i soci AC 140 Groupama 113
(1) Classifica per il seguente profilo di motociclista: uomo di 40 anni che assicura annualmente un ciclomotore proveniente da polizza temporanea, con massimale pari a 2.582.284 euro. Il premio meno
caro è indicato con 100; un indice 115, per esempio, indica un premio più caro di circa il 15%.

24 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008

 VANTAGGI PER
I NOSTRI SOCI
MUTUI A TASSO FISSO (1)
Rata mensile Ecco l'elenco dei vantaggi riservati ai nostri soci. Altroconsumo
Isc garantisce la propria indipendenza dal fornitore del servizio,
Banca %
in euro per
1.000 euro che non ha alcuna esclusiva. Chiunque sia disposto a offrire
Durata: 10 anni condizioni uguali a quelle elencate, o migliori, può farlo e unirsi
Ing Direct www.ingdirect.it 5,10 10,66 all'iniziativa.
Mutuonet Tasso Fisso www.mutuonet.it 5,23 10,55
Unicredit Banca di Roma Mutuionline (2) (3) GENIALLOYD
5,34 10,64 Tariffa personalizzata sulle polizze Rc auto, Rc moto e Rischi
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Durata: 15 anni diversi auto e moto, commissione di conciliazione per risolvere
Ing Direct www.ingdirect.it 5,47 8,15 amichevolmente eventuali controversie, escluse quelle riguar-
Unicredit Banca di Roma Mutuionline (2) (3) danti i sinistri. Info: 800-999.999
5,55 8,07
www.mutuonline.it
Monte dei Paschi di Siena Mutuionline (2) (3)
5,56 8,04 ZURITEL
www.mutuonline.it Tariffa personalizzata sulle polizze Rc auto e Rischi diversi auto,
Durata: 20 anni commissione di conciliazione per risolvere eventuali controver-
Mutuonet Tasso Fisso www.mutuonet.it 5,56 6,75 sie, escluse quelle riguardanti i sinistri.
Ing Direct www.ingdirect.it 5,57 6,92 Info: 848-833.888 (dovete chiedere del Programma Assicura-
Monte dei Paschi di Siena Mutuionline (2) (3) tivo Auto)
5,63 6,79
www.mutuonline.it
Durata: 25 anni CLICKTEL
Mutuonet Tasso Fisso www.mutuonet.it 5,57 6,02 Sconto del 5% sul traffico telefonico totale della fattura (Iva
Ing Direct www.ingdirect.it 5,64 6,22 esclusa), contratto senza clausole svantaggiose e, in caso di
Banco Posta (2) www.poste.it 5,86 6,22 controversie, commissione di conciliazione.
Durata: 30 anni
Info: www.clicktel.it o 02-579.6991
Mutuonet Tasso Fisso www.mutuonet.it 5,58 5,56
ING DIRECT
Ing Direct www.ingdirect.it 5,63 5,76 Conto Arancio: maggiorazione dello 0,2% lordo sul tasso d'in-
Monte dei Paschi di Siena Mutuionline (2) (3) teresse base.
5,83 5,71
www.mutuonline.it
(1) Isc (indicatore sintetico di costo) e rata riguardano un mutuo di 100.000 euro per un immobile
Info: www.ingdirect.it/altroconsumo o 800-337.337 (per i
di 200.000 euro. Valori del 3 marzo 2008. nuovi clienti Conto Arancio); 800-717.273 (per chi è già cliente
(2) Il mutuo si riferisce al seguente profilo di mutuatario: acquisto prima casa a Milano, dipendente Conto Arancio).
a tempo indetermintao, residente a Milano, reddito mensile di 2.500 euro.
(3) Richiede il c/c nella banca/istituto erogatore.
CARTA DI CREDITO ALTROCONSUMO
Canone annuo dimezzato rispetto alla carta più diffusa, restitu-
MUTUI A TASSO VARIABILE (1) zione dello 0,2% dei soldi spesi e altri vantaggi, tra cui contratto
Rata mensile senza clausole svantaggiose e commissione di conciliazione per
Isc
Banca %
in euro per risolvere eventuali controversie.
1.000 euro Info: 800-145.738
Durata: 10 anni
Ing Direct www.ingdirect.it 5,05 10,57 SELECARD
Mutuonet Variabile www.mutuonet.it 5,18 10,53 Una carta di risparmio che permette di ottenere sconti dal 3% al
Banca Sella Mutuionline (2) www.mutuonline.it 5,24 10,56 15% per l'acquisto di servizi, prodotti e benzina.
Durata: 15 anni Info: 800-395.395
Ing Direct www.ingdirect.it 5,05 7,93
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Mutuonet Variabile www.mutuonet.it 5,12 7,82
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Monte dei Paschi di Siena Mutuionline (2) (3) Possibilità di acquistare un kit per misurare il radon in casa,
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Durata: 25 anni
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Banco Posta (3) www.poste.it 5,43 5,98
Durata: 30 anni
Ing Direct www.ingdirect.it 5,05 5,40
Mutuonet Variabile www.mutuonet.it 5,09 5,27
Cariparma Credit Agricoe Mutuionline (2) (3)
5,41 5,40
www.mutuonline.it
(1) Isc (indicatore sintetico di costo) e rata riguardano un mutuo di 100.000 euro per un immobile
di 200.000 euro. Valori del 3 marzo 2008.
(2) Il mutuo si riferisce al seguente profilo di mutuatario: acquisto prima casa a Milano, dipendente
a tempo indetermintao, residente a Milano, reddito mensile di 2.500 euro.
(3) Richiede il c/c nella banca/istituto erogatore.

SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 25

 PASSWORD
I NOSTRI SERVIZI ONLINE
LA GUIDA ALL'UNICO 2008 È ANCHE SUL SITO
L'avete ricevuta allegata a questo numero di effettuare il calcolo dell'imposta e la pagina
Soldi & Diritti, ma è anche online, la nostra relativa al modello F24, quello da compilare
Guida Fiscale 2008. La trovate in formato pdf per pagare le imposte dovute. Tutte le parti
nella sezione "Soldi" del sito www.altrocon- della Guida Fiscale sono rese più chiare da un
sumo.it, dove potrete scaricarla integralmente esempio pratico.
o in parte. La guida è infatti divisa in diversi Inoltre sono evidenziate in neretto e introdotte
capitoli, ognuno dei quali è dedicato a una da una freccia tutte le novità previste nella
parte del modello Unico, più un'introduzione compilazione del modello Unico 2008.
generale con le informazioni su dove trovare il
modello, come e quando presentare la dichia-
razione e pagare.
I capitoli con la guida alla compilazione par-
tono dal frontespizio per continuare con i
diversi quadri del modello: terreni e fabbricati,
redditi da lavoro, redditi da capitali, detrazioni
e deduzioni. Seguono le indicazioni su come

������ ������������ ����� ���������� �����������������

PREZZI E TARIFFE
In base alle vostre abitudini e al vostro profilo di utente, scoprite il conto corrente, le
polizze Rc auto e Rc moto, le tariffe Gsm, Internet e per il telefono di casa che fanno al
caso vostro. Per la bolletta della luce scoprite se vi conviene passare alla bioraria.
BANCHE DATI
Per telefonia e Internet, potete consultare la banca dati con tutti i piani tariffari propo-
sti dai vari operatori e scegliere il più conveniente, a seconda delle vostre abitudini.
CALCOLATORI
Il nostro programma vi aiuta a calcolare il Taeg (Tasso annuo effettivo globale) per
mutui e prestiti personali. Sempre a proposito di mutui, in base al vostro reddito e
alla durata del mutuo, vi diamo l’indicazione dell’importo che vi potete permettere;
inoltre vi aiutiamo a calcolare la rata del vostro mutuo indicizzato, per controllare
che la banca lo abbia fatto in modo corretto. Se poi state meditando di passare al
tasso fisso, il nostro programma vi aiuta a capire se vi conviene.
Volete mettere da parte soldi per il futuro? A partire dalle vostre capacità di rispar-
mio, vi diciamo quale capitale o rendita mensile siete in grado di assicurarvi a una
certa scadenza. O quanto dovete risparmiare ogni mese per assicurarvi una certa
somma. E se avete una polizza di risparmio in scadenza, vi aiutiamo a scegliere se è
più conveniente il rimborso del capitale o la rendita.

26 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008

SENTENZE IN TEMPI BREVI
ANDATE IN PACE
QUANDO LA CAUSA HA UN VALORE NON ELEVA-
TO, PER ESEMPIO SE VOLETE CONTESTARE UNA
MULTA , PUÒ ESSERE CONVENIENTE RIVOLGER-
SI AL GIUDICE DI PACE: UN MODO PER RISPARMIARE
TEMPO E DENARO.
S E LA CONTROVERSIA in cui in-
cappate non è di quelle eccessiva-
mente onerose, per risparmiare tempo
e denaro può essere conveniente evita-
re il Tribunale e rivolgersi al Giudice di
pace. Questo speciale amministratore
della giustizia è competente per cause
relative a beni mobili ( fino a un valore
di 2.582,28 euro), per cause di risar-
cimento danni provocati da veicoli e
barche ( fino a un valore di 15.493 euro),
per controversie sull’utilizzo delle parti
comuni condominiali e per contrasti
in merito a immissioni di calore, fumo,
esalazioni e rumori; può intervenire an-
che per mettere la parola fine a disac-
cordi sulle distanze da tenere quando si
piantano alberi e siepi.
Gli esempi concreti sono innumerevoli:
potete interpellare il Giudice di pace se
volete contestare una multa, se avete
litigato con il vicino di casa perché
parcheggia il motorino nello spazio del
cortile condominiale riservato ad area
giochi per bambini, se volete che il ri-
storante sotto casa non lasci più bidoni
della spazzatura sotto la vostra finestra,
se il proprietario dell’auto che vi ha dan-
neggiato il cancello di casa non vuole
risarcirvi i danni, se il negoziante che vi
ha venduto un prodotto difettoso non
dà retta al vostro reclamo…
Se per tutto questo genere di casi vi ri-
volgete alla giustizia ordinaria rischiate
di portare la risoluzione della contro-
versia alle calende greche. Meglio quin-
di optare per il Giudice di pace. Inten-
diamoci: la procedura non è comunque
rapidissima, ma molto più corta rispet-
to alle strade tradizionali; la durata me-
dia di un ricorso al Giudice di pace è di
circa 340 giorni, circa un terzo in meno
di quanto impieghereste per risolvere la
questione in un normale Tribunale.
I costi? Il contributo che dovete pagare
per il ricorso è di 30 euro (più 8 euro di
bolli per cause con valore da 1.033,01
a 1.100 euro); 70 euro (più 8 euro di
bolli) quando il valore della causa va
da 1.100,01 a 5.200,01 euro; 170 euro
(più 8 euro di bolli) se la causa supera
i 5.200,01 euro. Tenete presente che se
la causa non supera il valore di 516,46
euro potete stare in giudizio senza av-
vocato (un ulteriore risparmio di soldi).
Come arrivare
all’udienza
Partendo dall’esperienza di una nostra
socia, vediamo come funziona il ricorso
al Giudice di pace.
La signora S.V., di Verona, l’estate scor-
sa acquista un condizionatore in un
grande centro commerciale della sua
città. Dopo solo una settimana dall’in-
stallazione, l’apparecchio cessa di fun-
zionare. Rivoltasi inizialmente al centro
commerciale, la nostra socia viene indi-
rizzata al centro di assistenza tecnica.
Risultato? Il condizionatore viene trat-
tenuto per riparazioni per ben due me-
si. Ma al danno segue la beffa: una volta
riconsegnato, il condizionatore non dà
segni di vita. Riprende il calvario per la
nostra socia. Protesta nei confronti del
centro commerciale, chiedendo che le
venga sostituito il prodotto difettoso e
che venga risarcita per i danni subiti.
Niente da fare: il centro commerciale
non vuole saperne.
In un caso come questo può essere van-
taggioso rivolgersi al Giudice di pace. Se
seguite la cosiddetta modalità conten-
ziosa, dovete citare in giudizio la contro-
parte, come se fosse un vero e proprio
processo, che segue tutte le regole del
Codice di procedura civile. Come abbia-
mo già detto, se la causa non supera i
516,46 euro, si può evitare l’avvocato.
Quando si intende andare in giudizio da
soli, bisogna per prima cosa recarsi dal
Giudice di pace per esporre la questio-
ne. Il giudice fa mettere tutto a verbale
attraverso il cosiddetto atto di citazione,
che riporta l’oggetto della controversia,
le richieste di chi fa causa, l’indicazione
delle prove e degli eventuali testimoni,
la data dell’udienza (quest’ultima viene
fissata almeno 30 giorni dopo la data di
notifica dell’atto di citazione).
Poi è necessario sbrigare un po’ di prati-
che burocratiche negli uffici giudiziari.
Infine, si arriva al giorno dell'udienza; è
sempre bene informarsi uno-due giorni
prima della data prevista, per averne la
conferma.
SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 27
 ANDATE IN PACE
LETTERA TIPO
RICORSO PER CONTESTARE UNA MULTA
Mittente: nome, cognome e indirizzo
Destinatario: al Giudice di pace di …
Raccomandata a.r.
Luogo e data
OGGETTO: Ricorso ai sensi della legge
n.689/81
Il sottoscritto… (nome e cognome), nato
il… a..., residente in… e, per gli effetti del
presente atto, domiciliato in..., via…
PREMESSO DI AVER RICEVUTO
accertamento di violazione-verbale di con-
testazione n…di infrazione del C.d.S. per la
presunta violazione dell’art…(indicazione
della violazione contestata), notificato in
data…
Poiché l’accertamento operato appare in-
fondato e illegittimo, il sottoscritto inten-
de proporre ricorso alla S.V. Ill.ma contro il
suddetto accertamento-contestazione per i
seguenti MOTIVI (esposizione dei motivi)
Per tutti questi motivi il sottoscritto
Al termine del giudizio, che può richie-
dere più udienze, il giudice emette la
sentenza: di norma chi perde deve pa-
gare tutte le spese di giudizio e le spese
legali sostenute dalla controparte (se
assistita da avvocato), ma il giudice può
anche decidere che le parti paghino
ognuna le proprie spese.
Contro le sentenze pronunciate dal
Giudice di pace si può presentare ap-
pello in Tribunale e successivamente in
Cassazione.
Risolvere senza processo
Il Giudice di pace può anche fare da
conciliatore per aiutare le parti a risol-
vere la controversia in modo informale
e rapido: si tratta della cosiddetta pro-
cedura stragiudiziale (in parole povere,
quella senza processo).
L’istanza di conciliazione può essere
presentata per iscritto o anche oral-
mente; in quest’ultimo caso è il giudice
stesso a mettere per iscritto la doman-
da. Attraverso la cancelleria le parti
vengono poi convocate davanti al Giu-
dice di pace; se una delle due non com-
pare, il tentativo di conciliazione finisce
prima ancora di iniziare. Se invece le
parti in causa sono presenti, il giudice
28 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008
Se l’oggetto dell’accordo rientra nella
competenza del Giudice di pace, nel
caso in cui una delle parti non lo rispet-
CHIEDE ti l’altra può procedere nei confronti
che la S.V. Ill.ma, riscontrate l’infondatezza di quella inadempiente (procedura di
e l’illegittimità dell’accertamento operato, esecuzione forzata, con pignoramento
Voglia annullare il verbale di accertamento
dei beni). Quando invece l’oggetto non è
e contestazione impugnato.
CHIEDE di competenza del giudice, l’accordo ha
altresì che la S.V. Ill.ma Voglia sospendere valore di scrittura privata riconosciuta
l’esecutività del provvedimento impugna- in giudizio: è vincolante, ma in caso
to, sussistendo sia il fumus boni iuris sia di inadempimento di una parte, l’altra
il periculum in mora attesti la fondatezza
dovrà fare causa per ottenerne l’esecu-
dei motivi addotti e il grave pregiudizio che
deriverebbe al ricorrente dall’esecuzione del zione (il verbale di conciliazione vale
provvedimento stesso, considerate l’entità per dimostrare il fondamento del diritto
della sanzione pecuniaria irrogata e delle che si fa valere in giudizio).
condizioni economiche del ricorrente (il-
lustrare brevemente le proprie eventuali
condizioni economiche non agiate).
Contestare una multa
Luogo e data Prendiamo l’esempio da quello che ci
scrive un nostro abbonato di Roma, S.C:
Firma “Mi hanno recapitato un verbale di mul-
ta per eccesso di velocità, accertato con
Si allegano:
autovelox in un centro abitato, dove però
- n…copie del presente ricorso;
- n…copie del verbale di accertamento; io non sono mai passato: infatti non sono
- …eventuali altri documenti. mai stato nel Comune di Genzano, dove,
secondo quanto scritto nel verbale, avrei
commesso l’infrazione. Naturalmente
non ho alcuna intenzione di pagare una
cerca di raggiungere un accordo. multa per una violazione che non ho
Nel caso si arrivi a una soluzione che commesso, come posso contestarla?”.
va bene a tutti, l’accordo (chiamato In un caso del genere si può ricorrere al
transattivo) viene messo per iscritto ed Prefetto (vedi SD 78, settembre 2004) o
è vincolante per le parti. al Giudice di pace. Se volete rivolgervi
RICORSO IN VIA NON CONTENZIOSA
Istanza di conciliazione
(per iscritto o orale, poi messa per iscritto dal giudice)
Deposito istanza nella cancelleria del giudice
Convocazione della controparte a cura della cancelleria
La controparte non si presenta La controparte si presenta
Accordo: viene messo
Mancato per iscritto ed è vincolante
accordo per le parti, che sono
costrette a rispettarlo
 RICORSO CONTRO UNA MULTA
Entro 60 giorni ricorso al Giudice di pace competente
per il luogo in cui è stata accertata l'infrazione
Richiesta di sospensione del pagamento
Udienza davanti al giudice
Accoglimento del ricorso: non
si paga la multa (accoglimento
parziale: l'importo della multa può
essere diminuito)
a quest’ultimo, il ricorso va fatto in
carta libera (senza bolli) e deve essere
presentato entro 60 giorni dalla notifica
della contravvenzione. Va depositato
alla cancelleria del Giudice di pace del
luogo in cui vi è stata data la multa: o
personalmente (o da qualcuno che ne
ha la delega) oppure può essere spedito
con raccomandata a/r. Al ricorso, pre-
sentato in originale (alcuni chiedono
più copie), si devono allegare la foto-
copia del verbale di contravvenzione e
ogni altro documento utile.
Se abitate fuori dal territorio di com-
petenza del Giudice di pace al quale vi
rivolgete (per esempio, se abitate a Pa-
via e la multa ve l’hanno data a Savona),
dovete indicare un recapito, all’interno
della zona di competenza, al quale de-
siderate che vengano inviate tutte le
comunicazioni relative al ricorso. In
questo caso o avete persone cui fare ri-
ferimento in quella zona oppure dovete
fissare il vostro recapito alla cancelleria
del Giudice di pace (indicandolo sul
ricorso): lì verranno depositate tutte
le comunicazioni (per esempio data
dell’udienza, decisione del ricorso). Ov-
viamente in un caso del genere dovrete
informarvi periodicamente alla cancel-
leria, personalmente o telefonicamente.
In alcuni uffici, invece, non è più neces-
sario fissare un recapito nel territorio di
Rigetto del ricorso
Ricorso in Tribunale
competenza del giudice (per esempio,
succede già a Firenze).
Nel ricorso, ricordatevi di chiedere la
sospensione dell’esecuzione del prov-
vedimento impugnato. In pratica, chie-
dete di non pagare la multa finché il
giudice non si pronunci in via definitiva
sul ricorso.
La richiesta di sospensione del paga-
mento di solito viene accolta quando
riuscite a dimostrare che la domanda di
annullamento della multa non è pale-
semente infondata e che il pagamento
dell’importo della sanzione è eccessivo
rispetto alle vostre condizioni economi-
che, non particolarmente agiate.
Non è necessario farsi assistere da un
avvocato e le uniche spese sono quelle
per le eventuali copie del ricorso e del
verbale di accertamento. Se l’ufficio
del Giudice di pace competente per la
contravvenzione è in una città diversa
dalla vostra, aggiungeteci anche le spe-
se di viaggio per l’udienza, a cui dovete
obbligatoriamente essere presente.
La sentenza del Giudice di pace può
respingere il vostro ricorso, accoglierlo
pienamente oppure accoglierlo parzial-
mente, modificando, per esempio, l'en-
tità della sanzione.
Se non siete soddisfatti della decisione,
•
la sentenza del Giudice di pace può es-
sere impugnata in Tribunale.
Dove rivolgersi
Sentenze in tempi brevi e a costi
sostanzialmente contenuti: il Giu-
dice di pace può essere una buona
soluzione per risolvere controver-
sie di valore non eccessivo.
A dodici anni dalla sua istituzione,
riteniamo che questa figura, che ha
dato buona prova di sé nell’ambito
di un sistema giudiziario da anni in
profonda crisi per la lungaggine dei
procedimenti e la mole di penden-
ze arretrate, debba essere raffinata,
attraverso un ampliamento delle
sue competenze per valore e per
materia.
Oltretutto, grazie alla sua diffusio-
ne capillare sul territorio, il Giudice
di pace garantisce ai cittadini la
possibilità di accedere alla giustizia
in modo agevole.
Per trovare l’elenco di tutti gli uf-
fici del Giudice di pace del nostro
Paese potete consultare il sito del
ministero della Giustizia (www.giu-
stizia.it): nella fascia sinistra della
home page cliccate sulla voce Corte
di cassazione-Uffici giudiziari, poi,
sempre sulla fascia destra, su Il
Giudice di pace.
SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 29
 RC AUTO

RIMBORSO DIRETTO NEGATO

DA CIRCA UN ANNO SI PUÒ RICOR-
RERE ALL'INDENNIZZO DIRETTO
QUANDO SI FA UN INCIDENTE. È LA
VOSTRA ASSICURAZIONE A RIMBOR-
SARVI. SE LA COMPAGNIA SI RIFIUTA
O VI RICONOSCE SOLO UNA PARTE
DELLE SPESE, ECCO COSA FARE.

S CATTA IL VERDE e Annamaria,

alla guida della propria vettura,
parte per attraversare l'incrocio, ma
all'improvviso un automobilista sbuca
alla sua sinistra e la tampona. Il fianco
dell'auto è sfasciato. Non c'è da discu-
tere. Annamaria ha ragione da vendere
e conosce la legge, entrata in vigore
il 1° febbraio 2007, che le consente di
chiedere subito alla sua assicurazione
tutti i soldi necessari per riparare l'auto
e ottenere il rimborso in tempi brevi.
In sostanza quello che viene chiamato
indennizzo diretto (riquadro qui sotto).
Finalmente non si devono più anticipa-
re i soldi per la riparazione e aspettare
poi pazientemente il rimborso dalla
compagnia che assicura chi ha torto
(procedura ordinaria). La nostra pru-
dente guidatrice sa di avere diritto al
rimborso diretto perché le due auto
hanno la targa italiana e sono assicura-
te e l'auto ha riportato diversi danni.
Che cosa deve fare Annamaria per av-
viare la procedura di rimborso diretto?
Innanzitutto la nostra guidatrice deve
compilare il Modulo blu, che altro non è
che la constatazione amichevole.
Annmaria lo compila al momento del-
l'incidente e lo fa firmare anche al re-

LE MOSSE GIUSTE PER L'INDENNIZZO DIRETTO

Chi è vittima di un incidente può chiedere il risarcimento dei danni
subiti direttamente alla propria compagnia assicuratrice.
Quando si può chiedere. Le condizioni sono: l'incidente avviene
tra due veicoli a motore (nel caso i veicoli siano ciclomotori, devo-
no essere targati secondo il nuovo regime entrato in vigore il 14
luglio 2006); i veicoli devono essere identificati, con targa italiana
e assicurati; dal sinistro devono essere derivati danni al veicolo o
lesioni fisiche di lieve entità (entro il 9%). Se manca anche uno
soltanto di questi requisiti, la procedura d’indennizzo diretto non
si applica e vale solo la procedura ordinaria.
Come si procede per l'indennizzo diretto. La prima mossa
è compilare il Modulo blu, segnalando la presenza di testimoni
o di feriti (se ci sono ovviamente) e l’intervento di un’autorità
(per esempio carabinieri, polizia municipale, vigili del fuoco) che
abbia redatto un verbale. Il Modulo blu, se firmato da entrambi gli
automobilisti, consente di accorciare i tempi di risposta da parte
dell'assicurazione. Poi si devono raccogliere altri documenti da
allegare alla lettera di richesta di risarcimento danni: preventivo
del meccanico, spese mediche sostenute e così via.
Cosa deve contenere la richiesta di risarcimento dei danni.
Nella lettera tipo, pubblicata nella pagina accanto (si può scarica-
re dal nostro sito www.altroconsumo.it), trovate ciò che si deve
scrivere e i documenti da allegare. Se ci sono danni alla persona è
importante farsi visitare da un medico legale, iscritto in uno spe-
ciale albo. Le spese del medico legale sono sempre indennizzate
dalla compagnia, quindi in caso di lesioni fisiche, è consigliabile
sottoporsi a tale visita: questo consentirà di confrontare la stima
in vostro possesso con quella del medico legale della compagnia
incaricato di visitarvi.
I tempi della procedura. La compagnia deve comunicare una
proposta di risarcimento entro 60 giorni per i danni al veicolo e/o
alle cose trasportate, che si riducono a 30 giorni se il Modulo blu è
stato firmato da entrambi gli automobilisti ed entro 90 giorni nel
caso di danni fisici. Questi tempi valgono anche in caso di risposta
negativa. Se l'assicurato accetta, la compagnia deve inviare la
somma offerta entro 15 giorni. In caso di silenzio da parte del-
l’assicurato, la compagnia è tenuta a inviare comunque la somma
che ha riconosciuto a titolo di risarcimento: in questo caso è però
importante comunicare se si ritiene l’importo esaustivo oppure se
lo si considera solo come acconto sul maggior danno.
Dal giudice. Se l'assicurato non trova un accordo, si può rivolgere
a un giudice. Ha due anni di tempo a partire dal giorno in cui ha
spedito la richiesta di risarcimento.

30 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008

LETTERA TIPO
RICHIESTA DI RISARCIMENTO
Mittente: nome e cognome, indirizzo, tel.
Destinatario: nome della vostra compagnia
d’assicurazione, indirizzo
Per conoscenza: nome della compagnia d’as-
sicurazione del responsabile, indirizzo
Luogo e data
Raccomandata a.r.
Oggetto: Richiesta di risarcimento ai sensi
dell’art. 149 del Codice delle Assicurazioni
Private (Decreto Legislativo 07/09/2005 n.
209) - Polizza n…(indicare il n. della vostra
polizza RCA)
Io sottoscritto… codice fiscale… nato a... il...
con la presente chiedo alla Compagnia...,
in forza della polizza in oggetto, il risarci-
mento dei danni subiti a seguito del sinistro
avvenuto il... alle ore... in località… la cui re-
sponsabilità è da attribuire al conducente…
sponsabile del sinistro, perché in questo
modo si accorciano i tempi di rimborso
(30 giorni e non 60). Il giorno dopo
Annamaria porta l'auto dal meccanico
e si fa rilasciare un documento con il
preventivo: ci vorranno circa 1.500 euro
per la riparazione. A questo punto può
scrivere la lettera per la richiesta di ri-
sarcimento danni (il modello da seguire
lo trovate qui sopra), cui allega il Modu-
lo blu e il preventivo del meccanico. Se
Annamaria fosse rimasta ferita nell'in-
cidente avrebbe dovuto allegare anche
altri documenti come, ad esempio, il
verbale del pronto soccorso, le visite
specialistiche, ricette e scontrini per le
spese legate all'acquisto di medicinali,
l'eventuale perizia del medico legale e
la relativa fattura. Annamaria sceglie di
inviare la lettera alla sua assicurazione
con raccomandata a/r (ma poteva an-
che inviare un fax).
L'assicurazione risponde picche
Annamaria si aspetta una risposta en-
tro 30 giorni, ne ha diritto perché è
riuscita a compilare il Modulo blu sul
luogo dell'incidente e a farlo firmare
anche dall'automobilista responsabile
del sinistro. In effetti entro 30 giorni An-
namaria riceve una risposta, ma è una
sorpresa amara. L'assicurazione non
intende rimborsare tutta la somma ad
del veicolo…targato... (descrivere il sinistro
con rimando al modulo blu allegato).
Sul luogo del sinistro è intervenuta l’Auto-
rità (ad es. Carabinieri di…) che ha redatto
verbale. Vi informo che il mio veicolo è a
disposizione per la valutazione dei danni
subiti al seguente indirizzo... nei seguenti
giorni... alle ore....
A seguito del sinistro ho riportato anche
lesioni fisiche come da documentazione
allegata. Il mio reddito ammonta a…
Dichiaro ex art. 142 Codice delle Assicura-
zioni di avere /non avere diritto a prestazio-
ni da parte di enti gestori di assicurazioni
sociali obbligatorie.
Distinti saluti
Allegati: Modulo blu, documentazione medi-
ca delle lesioni fisiche (ad esempio, verbale
del pronto soccorso; spese per visite specia-
listiche; ricette e scontrini delle medicine),
preventivo riparazione veicolo; mod.740 o
730 o Cud (solo se vi sono danni fisici).
Annamaria per l'incidente, ma offre un
rimborso pari a 800 euro. Poco più della
metà. Una proposta a dir poco scorret-
ta. A questo punto Annamaria decide di
fare causa all'assicurazione.
Ci vuole un giudice
La nostra automobilista può fare solo
una cosa per cercare di ottenere l'in-
tera somma richiesta: rivolgersi a un
giudice con l'assistenza di un avvocato.
Non solo, ma Annamaria chiede alla
sua compagnia tutti i documenti che
hanno portato alla negazione di tutto il
rimborso (la legge consente di ottener-
li). Dai documenti Annamaria scopre
che il perito della compagnia non ha
rilevato alcuni danni subiti dalla sua
auto. Questo la mette in condizione di
arrivare preparata e agguerrita davanti
al giudice.
Come è andata a finire?
Tutto bene per la nostra automobilista.
Il giudice ha riconosciuto le ragioni di
Annamaria e ha obbligato la compagnia
a rimborsare l'intero importo comprese
le spese legali.
Per riassumere, se in un incidente stra-
dale avete ragione in tutto o in parte,
chiedete l'indennizzo diretto alla vo-
stra assicurazione. Basta scrivere una
lettera di richiesta di risarcimento e
CHE FARE
Se la compagnia non paga quanto vi
spetta, si può agire in giudizio, ossia
rivolgersi a un giudice, con l’assistenza
di un avvocato. Per arrivare preparati
davanti al giudice o anche per decidere
che non è il caso di fare causa, si può
chiedere all'assicurazione (lo consente
la legge art. 146 del Codice delle assi-
curazioni) i documenti su cui si è basata
la compagnia per negare il rimborso
(ad esempio, perizia medico legale, re-
lazione del perito). Il diritto di visionare
i documenti consente all'assicurato di
giocare alla pari la partita davamti al
giudice. Al contrario, prima chi chiede-
va il risarcimento doveva documentare
ogni aspetto del sinistro in modo com-
pleto e dettagliato, chi ne era respon-
sabile poteva limitarsi a fare o non
fare un’offerta economica, senza dover
mostrare i documenti in suo possesso.
Per ottenere i documenti si deve inviare
una lettera di richiesta tramite una
raccomandata a/r o un fax all’ufficio
liquidazione sinistri. Entro 60 giorni la
compagnia deve mettere a disposizione
copia dei documenti.
La compagnia è obbligata a rispettare
dei tempi, stabiliti dalla legge, per co-
municare all'assicurato se ha intenzione
di rimborsarlo oppure no. Se questo non
avviene, l'assicurato può denunciare la
compagnia e sono previste pesanti san-
zioni. Il reclamo va spedito mediante
posta, fax o email direttamente all'uf-
ficio reclami dell'azienda che possiede
l'assicurazione, il cui indirizzo è ricava-
bile dalle note informative contrattuali.
Se non si ha risposta entro 45 giorni
dalla data di ricevimento dell'esposto o
se la risposta è insoddisfacente, l’assicu-
rato può rivolgersi all'Isvap (Istituto di
vigilanza sulle assicurazioni private).
Per scrivere all'Isvap, l'indirizzo è:
ISVAP, Servizio Tutela Utenti, via del
Quirinale n. 21, 00187 Roma; oppu-
re il numero di fax è 0642133426 o
0642133353.
allegare alcuni documenti tra cui il Mo-
dulo blu (la constatazione amichevole).
Quest'ultimo, firmato da entrambi gli
automobilisti, permette di ricevere en-
tro 30 giorni una risposta dalla vostra
assicurazione e, se positiva, entro altri
15 giorni la somma di denaro necessa-
•
ria per riparare l'auto e/o affrontare le
spese mediche.
SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 31
 TARIFFE SUI RIFIUTI

TASSA VECCHIA
SULLA MONNEZZA
L A LEGGE DEL 1997, CHE PREMIA LA RACCOL-
TA DIFFERENZIATA, È POCO APPLICATA. MOLTI
COMUNI ADOTTANO UNA NORMATIVA CHE
RISALE AL 1931: LA TARSU. ABBIAMO MESSO A
CONFRONTO LE MAGGIORI CITTÀ ITALIANE E UN
COMUNE ALL'AVANGUARDIA.

P RONTI A PARTIRE? Stiamo per

iniziare un giro d'Italia della spaz-
zatura. O meglio di quel che si paga per
il suo smaltimento. Perché nel nostro
Paese ogni Comune si comporta più
o meno a modo suo. La gestione della
raccolta dei rifiuti è infatti ormai com-
pletamente comunale, anche se rego-
lata da una legge dello Stato: la legge
Ronchi del 1997. In realtà la completa
applicazione della Legge Ronchi è anco-
ra ben lontana dall'essere attuata. Che
cosa significa? Significa che in molti
Comuni il cittadino paga ancora una
vera e propria tassa sui rifiuti, insomma
paga genericamente il servizio di smal-
timento, anziché versare una tariffa
proporzionale alla quantità e al tipo di
spazzatura prodotta: la Tia (Tariffa di
igiene ambientale), che è la vera novità
della normativa del 1997.
Il nuovo non avanza
È dunque ancora la vecchia Tarsu, vec-
chia davvero visto che è stata introdot-
ta con un Regio Decreto del 1931, a farla
da padrona. Col risultato che la raccol-
ta differenziata troppo spesso langue.
Se la gestione dei rifiuti varia da città a
città, c'è però un punto fermo: ora i Co-
muni dovrebbero riuscire a coprire l'in-
tero costo dello smaltimento rifiuti con
gli introiti della tariffa. Dal 1° gennaio
2008 tutti i Comuni italiani dovrebbero
essersi messi in pari, dopo una serie di
proroghe e periodi transitori. Ma, come
la cronaca mostra chiaramente, non è
sempre così.
La legge Ronchi prevede costi diversi
tra utenze domestiche e non domesti-
che. La tariffa è costituita da una parte
fissa (per esempio in base alle dimen-

Torino, tariffe diversificate

A Torino è l'Amiat che si occupa della raccolta dei rifiuti. Della
riscossione è invece incaricata, dal 2005, la Soris Spa. Come in
altre città il pagamento è possibile in vari modi: oltre che il clas-
sico bollettino postale, si può fare la domiciliazione bancaria
o pagare on line sul sito www.soris.torino.it. Oppure versare il
dovuto nelle tabaccherie e ricevitorie del Lotto che espongono
il marchio “Punto Lis”. Questo significa che è possibile pagare
anche fuori dagli orari d'ufficio, la sera o il fine settimana.
Il calcolo del dovuto dipende dai metri quadri dell'abitazione in
base a tariffe differenziate a seconda della destinazione d'uso
dei locali e delle aree.
Sono previste una serie di riduzioni e di esclusioni.
Riduzioni:
- del 10% per abitazioni in cui l’unico occupante abbia meno
di 65 anni;
- del 20% per abitazioni con unico occupante di età superiore
ai 65 anni;
- del 10% per abitazioni ad uso stagionale o altro uso limitato e
discontinuo. Per esempio quelle il cui occupante risieda o dimori
all'estero per più di 6 mesi all'anno;
- del 10% per i locali abitati dall'agricoltore nelle costruzioni
rurali.
Esistono poi alcune riduzioni per i redditi bassi (calcolati ai fini
ISEE):
- del 50% per redditi da 0 a 12.000 euro;
- del 30% per redditi da 12.001 a 16.000 euro;
- del 20% per redditi da 16.001 a 22.000 euro.
Esoneri:
- unità immobiliari adibite a civile abitazione, vuote, non arre-
date e non allacciate ai servizi pubblici di rete, purché restino
vuote per almeno 1 anno di tassazione;
- cantine e soffitte non abitate o abitabili, indipendentemente
dall'altezza o dall'inclinazione del soffitto;
- terrazze e balconi;
- fabbricati danneggiati non agibili, in ristrutturazione (ma so-
lo durante il periodo di mancata occupazione adeguatamente
documentata);
- cittadini indigenti che percepiscono dal Comune contri-
buti assistenziali ad integrazione del reddito per almeno
8 mesi all'anno.

32 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008

Milano per ora fa promesse sioni della casa o al numero di compo-
nenti della famiglia) e da una variabile,
I criteri di raccolta dei rifiuti e di calcolo dei costi a Milano sono vecchi di dieci anni,
che cambia a seconda della quantità di
anche se la città si sta attrezzando per applicare in un futuro speriamo vicino, la Tia, la
Tariffa d'igiene ambientale. Come? Il Comune sta facendo un'indagine a campione su rifiuti prodotti e dalla capacità di fare
un gruppo di cittadini per pesare i rifiuti prodotti, capire quanta spazzatura accumula- raccolta differenziata. Dato che, soprat-
no in media e ridefinire, in un secondo tempo, le tariffe. tutto nelle grandi città, non è possibi-
Il sistema attuale prevede una tassa calcolata moltiplicando i metri quadri calpestabili le stabilire esattamente la quantità di
per la tariffa corrispondente alla destinazione d’uso dei locali. Per le abitazioni la tariffa spazzatura prodotta da ogni famiglia, si
è di 2,28 euro al metro quadro, indipendentemente dal numero di persone che ci vivo- applicano in questi casi tabelle predefi-
no. Si può pagare in un'unica soluzione oppure in quattro rate: il Comune alla prima nite, basate su medie cittadine.
scadenza di ogni anno invia una lettera che contiene anche i bollettini per saldare Abbiamo messo a confronto alcune
l'importo totale o le quattro rate. Anche a Milano è possibile pagare la tassa in vari grandi città, paragonandone i sistemi a
modi: per posta, in banca, nelle ricevitorie Sisal, alla sede del concessionario riscossioni,
quelli di un Comune virtuoso: il miglio-
l'Esatri, oppure ancora telefonicamente con il servizioTaxtel (al numero a pagamento
re del 2007 nella classifica del ministero
199.191.191) o con il telefono cellulare wap collegandosi a “wap taxtel.it”.
dell'Ambiente e di Legambiente. Trova-
Riduzioni: te la descrizione dei sistemi applicati
- di un terzo l'importo per tutti i casi previsti dalla legge nazionale (abitazioni in cui nelle città nelle schede. Ma, in generale,
viva una sola persona; abitazioni a uso stagionale; contribuente che risieda all'estero si può dire che l'attenzione a modulare i
per più di sei mesi all'anno). costi a seconda dei comportamenti dei
cittadini è scarsa: con qualche eccezio-
Esoneri: ne, per esempio una riduzione per chi fa
- cittadini che sono in particolari condizioni di disagio economico, titolari di il compostaggio a Roma e a Firenze.
pensioni sociali o che sono assistiti in maniera permanente dal Comune di
Milano.
Il buon esempio
San Biagio di Callalta, in provincia di
Treviso, nel 2007 ha vinto il premio del
ministero dell'Ambiente e di Legam-
Firenze: Tarsu addio biente di “Comune riciclone”. È stato
cioè il paese migliore d'Italia nella rac-
Il Comune di Firenze ha affidato la gestione dei rifiuti alla società a capitale pubblico
colta differenziata.
Quadrifoglio Spa che gestisce il ciclo dei rifiuti dall'inizio alla fine: raccolta, smaltimen-
to e anche riscossione della Tariffa di igiene ambientale, visto che Firenze è riuscita ad Lo smaltimento dei rifiuti in provincia
abbandonare definitivamente la Tarsu nel 2005. di Treviso è gestito dal consorzio Priula
La tariffa domestica è calcolata in base alla superficie dell’abitazione e al numero e molti Comuni di quest'area si sono
di persone che ci abitano. I calcoli sono piuttosto complicati, ma fondamentalmente piazzati nella parte alta della classifica
la tariffa è divisa in due. La parte fissa si calcola sulla base del numero di occupanti 2007. Il sistema di raccolta premia con
e della superficie dei locali (pagano meno in proporzione le famiglie numerose che tariffe basse i comportamenti virtuosi.
abitano in case più piccole). La parte variabile della tariffa dipende dalla quantità di Il meccanismo ha alla base un'idea sem-
raccolta differenziata, in base a una media calcolata dal Comune. plice, anche se difficilmente applica-
I calcoli, dicevamo, sono complicati ma la società Quadrifoglio ha messo a disposi- bile per ora nelle grandi realtà urbane:
zione sul suo sito (www.quadrifoglio.org) un foglio di calcolo in cui inserendo i propri
il cassonetto dei rifiuti diventa una
dati si determina automaticamente la tariffa da pagare.
specie di contatore, come quello del
Anche Firenze ha adottato diverse possibilità di pagamento della Tia: tramite conces-
sionario della riscossione, sul sito della società Quadrifoglio, con RID bancario oppure gas o dell’energia elettrica. Ogni casso-
versando il dovuto in posta o in banca. netto per la raccolta dei rifiuti secchi
non riciclabili (i più inquinanti, perché
Riduzioni: non utilizzabili in alcun modo) ha un
- di un terzo per legge (single, abitazioni stagionali, residenti all'estero per più di sei dispositivo elettromagnetico associato
mesi); alla famiglia, al condominio o all'azien-
- del 25% sulla parte variabile della tariffa, per chi dimostra di avere un buon sistema da, che viene letto dal camion che lo
di compostaggio e riutilizzo dei rifiuti organici; svuota. Ogni contribuente paga la reale
- del 50% per le abitazioni non di lusso (classe catastale diversa da A1) di famiglie quantità di rifiuto prodotto, in base
monoreddito, in cui chi produce reddito sia in cassa integrazione, mobilità o disoccu-
a una tariffa composta da una quota
pazione all'inizio dell'anno di riferimento e lo sia stato per almeno sei mesi nell'anno
fissa e una variabile. La prima è uguale
precedente;
- del 30% per le case non di lusso abitate da un singolo pensionato (pro- per tutti (80,58 euro annui). La quota
prietario o in affitto) che percepisca solo la pensione minima Inps e che non variabile invece dipende dal numero di
possieda altri immobili in tutto il territorio nazionale. volte in cui viene svuotato il cassonetto
dei rifiuti non riciclabili, mediamente
10 euro a svuotamento. Se la famiglia

SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 33

 TASSA VECCHIA SULLA MONNEZZA
Roma, sconti per chi fa compost
Niente Tarsu, niente Tia: Roma dal 2003 applica la Tari(Tariffa Ri-
fiuti). Il Comune ha fondato nel 2000 una società per la gestione
integrata dei servizi ambientali che si occupa anche della spaz-
zatura. La tariffa è divisa tra una parte fissa, che serve a coprire
i costi dei servizi di pulizia generale della città (lavaggio strade,
svuotamento cestini sui marciapiedi ecc.), e una parte variabile
che copre i servizi di trasporto e raccolta dei rifiuti dei singoli
utenti, il recupero della raccolta differenziata e la gestione degli
impianti di smaltimento.
La tariffa delle utenze domestiche è calcolata sulla base della
superficie, compresi box e cantine, e del numero delle persone
residenti.
Anche a Roma si può pagare in banca, in posta, con la domicilia-
zione bancaria, nelle ricevitorie Sisal autorizzate, online sul sito
www.scrignopagofacile.it oppure con carta di credito telefonan-
do al numero a pagamento 199.151.166.
Nel caso in cui il servizio di raccolta rifiuti si interrompa in modo
continuativo per oltre trenta giorni, è previsto uno sconto pari a
un dodicesimo della parte variabile della tariffa per ogni mese
di interruzione.
Riduzioni:
- del 30% sulla parte variabile della tariffa per chi fa compostag-
gio dell'organico;
- di 90 euro annui per le famiglie con reddito inferiore a 8.026 euro
(ai fini ISEE) e che non possiedono, sul territorio nazionale, immo-
bili con valore imponibile ai fini Ici superiore a 25.822,84 euro;
- per gli utenti residenti in un altro comune ma domiciliati a
Roma, la tariffa è calcolata provvisoriamente su un nucleo di 3
persone (che è la media delle famiglie romane); se però l'utente
CHE COSA FARE QUANDO ARRIVA A CASA UNA CARTELLA PAZZA
Dopo l'acquisto di una casa, entro quanto bisogna presenta-
re denuncia al Comune per il pagamento della Tarsu?
La legge impone di presentare la denuncia entro il 20 gennaio suc-
cessivo al giorno di inizio dell'occupazione dell'immobile. Il periodo
di pagamento dell'imposta inizia però prima: il primo giorno del
bimestre successivo a quello in cui avete iniziato ad abitare nella
casa. Se si dimentica la denuncia, è prevista una sanzione ammi-
nistrativa, che si può ridurre pagando entro 30 giorni dalla notifica
del Comune o autodenunciandosi. Chi acquista un appartamento
in un condominio deve informarsi su chi paghi la tassa sui rifiuti:
in alcuni casi questa incombenza è lasciata ai singoli condòmini, in
altri è inclusa nelle spese condominiali.
Che cosa si può fare se arriva una cartella esattoriale in cui
ci viene richiesto di pagare la Tarsu per un periodo per cui
l'abbiamo già pagata?
Il meccanismo con cui ci si può opporre a una indebita richiesta di
pagamento è la "autotutela". Sul nostro sito trovate un esempio di
lettera tipo che potete utilizzare, inviandola all'ente da cui è arriva-
ta la cartella esattoriale (cioè il Comune) e allegando la documen-
tazione che prova che avete effettuato i versamenti (per esempio
copia delle ricevute dei versamenti postali). Dovete inviare tutta
la documentazione entro 60 giorni dal ricevimento della cartella,
34 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008
non occupa stabilmente l'appartamento, può richiedere la ridu-
zione del 50% della parte variabile della tariffa;
- del 50% sulla parte variabile della tariffa per i residenti a Roma
che hanno a disposizione un altro immobile libero o non occu-
pato stabilmente;
- del 50% sulla parte fissa della tariffa se il cassonetto è distante
dall’abitazione più di 1.000 metri (calcolati dal limite della pro-
prietà) e non esistono metodi alternativi di raccolta;
Esoneri:
L’esenzione dal pagamento della tariffa è prevista al di sotto di
determinati limiti di reddito che vengono fissati di anno in anno.
Oltre a rispettare il limite di reddito bisogna:
- non possedere né avere in comodato d'uso o usufrutto proprie-
tà immobiliari con valore Ici superiore a 25.822,84 euro;
- non subaffittare l'appartamento.
Inoltre nel nucleo familiare deve sussistere una delle seguenti
condizioni:
- disoccupato o inoccupato di lunga durata oppure donne in
reinserimento lavorativo che non abbiano ricevuto compensi
superiori a 2.840,51 euro annui;
- lavoratore che abbia perso l'indennità di mobilità o la cassa
integrazione;
- lavoratore che usufruisca della cassa integrazione o sia iscritto
nella lista regionale di mobilità da oltre 6 mesi;
- pensionato di almeno 60 anni compiuti;
- uno o più figli minori di 18 anni;
- persona con invalidità superiore al 75%;
- persona affetta da gravi malattie o assistita dai Servizi
sociali comunali.
con raccomandata a/r. Sulla cartella stessa, comunque, ci devono
essere le istruzioni su come e quando presentare ricorso.
Che cosa fare, invece, se arriva la richiesta di pagamento di
una grossa somma perché ci si è scordati di pagare la Tarsu
per molto tempo?
Sarebbe meglio pagare eventuali arretrati entro i 60 giorni dell'arri-
vo della cartella per evitare che a questi si sommino gli interessi di
mora. Se la somma è alta, si può richiedere la possibilità di pagare
a rate (massimo 72 rate), presentando la richiesta di rateazione su
carta bollata entro 60 giorni dall'arrivo della cartella . Si può paga-
re a rate dimostrando le proprie condizioni di bisogno economico:
sul nostro sito trovate la lettera tipo da utilizzare.
Dopo quanto tempo la tassa non pagata va in prescrizione?
Benché i Comuni spesso la richiedano ugualmente, dopo un certo
numero di anni la tassa non pagata va in prescrizione e non deve
più preoccuparvi. Se avete dimenticato di pagare, la prescrizione
scatta dopo il 31 dicembre del quinto anno successivo a quello
in cui si doveva fare il versamento; per la mancata presentazione
della denuncia, la prescrizione scatta dopo il 31 dicembre del
quarto anno; se la denuncia è stata fatta ma era incompleta, la
prescrizione inizia dopo il 31dicembre del terzo anno.
Napoli, riduzioni per tutti? fa il compostaggio dei rifiuti organici la
quota variabile è ridotta del 20%.
Sulla carta Napoli non è messa peggio di molte altre grandi città italiane per quanto
Il consorzio spiega, anche sul proprio
riguarda lo smaltimento dei rifiuti. Anche qui si applica ancora la Tarsu e il dovuto si
calcola moltiplicando la superficie dell’immobile per la tariffa stabilita annualmente sito (www.consorziopriula.it), come ef-
dal Comune in base alla destinazione d’uso dei locali. La tariffa è stabilita in modo fettuare bene la raccolta differenziata
tale che il gettito complessivo della tassa copra tutti i costi. Il regolamento comunale e quindi tutti i trucchi (leciti!) per ri-
del 2007 tra l'altro prevede anche che il cittadino possa chiedere la riduzione della sparmiare sul pagamento. Un sistema
tassa al 40% se il servizio non viene svolto o se i cassonetti sono troppo distanti dalle che incentiva i cittadini a mettere in
case, troppo piccoli o non svuotati di frequente. Insomma, la quasi totalità dei cittadini atto comportamenti virtuosi. Su www.
napoletani potrebbe in questo periodo chiedere di pagare solo il 40% del dovuto. altroconsumo.it potete consultare anche

•
Per ottenere lo sgravio bisogna prima mandare una diffida al Servizio Tributario. Se l'inchiesta sui rifiuti pubblicata su AC
il problema non viene risolto entro 30 giorni, il contribuente ha diritto alla riduzione 207, settembre 2007.
della tariffa dalla data della diffida a quella del ritorno alla normalità del servizio.

Riduzioni:
- del 75% per bilocali di tipo ultrapopolare (categoria catastale A5); Urge cambiare
- del 75% per chi percepisce la pensione minima o altra pensione che non superi il
10% della pensione di vecchiaia e non possieda altri redditi; La cronaca recente ha dimostrato
- del 75% per le famiglie che abbiano un invalido al 100% e il cui reddito complessivo quanto sia importante, per non
non superi gli 8.263,31 euro annui (esclusa la pensione di invalidità). dire drammatico, il problema del-
lo smaltimento dei rifiuti urbani.
Esoneri: La raccolta differenziata è stata
- monolocali di tipo ultrapopolare (categoria catastale A5).
invocata da ogni parte come uni-
ca soluzione per un problema che
in alcune zone d'Italia è diventato
devastante.
È chiaro che il passaggio dalla tas-
Bari, in base alla superficie sa alla tariffa previsto dalla legge
Anche a Bari si paga ancora la Tarsu e la tassa non dipende dal numero di occupanti Ronchi sarebbe dovuto servire a
dell'abitazione. L'importo è calcolato in base alla superficie di tutte le stanze, esclusi responsabilizzare i cittadini, per-
i balconi, includendo invece anche locali separati dall'edificio (cantine, rimesse, au- mettendo di pagare meno a coloro
torimesse), purché l’occupazione abbia carattere continuativo. Ogni anno il Comune che si impegnano a differenziare
determina la tariffa da applicare per il pagamento della tassa insieme alle detrazioni la raccolta, a riutilizzare il proprio
e alle esenzioni in casi particolari. Nel 2007 la tariffa era di 1,68 euro al metro quadro organico con il compost o a di-
per le utenze domestiche. minuire la quantità di spazzatura
Se il servizio non viene svolto o viene svolto in grave violazione delle norme stabilite, prodotta. Eppure sono passati ben
l'importo dovuto è ridotto del 60%. undici anni dall'entrata in vigore
della legge e solo poche città hanno
Riduzioni:
- del 20% nei tre casi stabiliti dalla legge nazionale (single, abitazioni stagionali,
abbandonato la tassa per applicare
residenti all'estero per più di sei mesi); la tariffa sui rifiuti, che consenti-
- del 50% per l'anziano o la coppia di anziani titolari di pensione sociale; rebbe di dare impulso alla raccolta
- del 50% per le famiglie in cui sia presente almeno un disabile con invalidità superiore separata, passo obbligato per uno
al 75 %, il cui reddito imponibile non superi i 13.000 euro. Nel caso di invalidità al smaltimento efficiente.
100 %, il limite reddituale è elevato a 25.000 euro. Il nostro giro d'Italia dimostra che
esistono ancora troppe differenze
Esoneri: di calcolo dei prezzi, troppe di-
- i nuclei familiari assistiti economicamente dal Comune con erogazione del minimo sparità su quali categorie possono
vitale; godere di riduzioni ed esenzioni,
- l'anziano o la coppia di anziani titolari di assegno sociale;
soprattutto che la raccolta diffe-
- le famiglie il cui reddito complessivo non superi i 9.900 euro;
- il nucleo familiare composto esclusivamente da ultraottantenni, il cui reddito com-
renziata è troppo spesso lasciata
plessivo non superi i 40.000 euro; solo alla buona volontà dei singoli,
- le giovani coppie sposatesi nell’anno precedente a quello per il quale si richiede il senza peraltro che i comportamen-
beneficio, il cui reddito imponibile non superi i 40.000 euro. Questo beneficio viene ti virtuosi siano premiati.
riconosciuto per due anni, con l’estensione fino a quattro anni, concedibile È lecito sperare che la grave cri-
una sola volta, se nel corso dei primi due anni nasce il primo figlio o interviene si dei rifiuti in Campania possa
una sentenza definitiva di adozione. ammaestrare a migliori comporta-
menti per il futuro?

SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 35

 POLIZZE PER L’ABITAZIONE
CASA,
DOLCE CASA?
METTERE AL SICURO LA PROPRIA
DIMORA, I MOBILI E GLI OGGETTI DI
VALORE. VI GUIDIAMO PER I CON-
TRATTI CHE COPRONO FURTI, IN-
CENDI E ALTRI DANNI, PER EVITARVI
BRUTTE SORPRESE.
N ON SOLO FURTO E INCENDIO.
Le polizze assicurative sulla casa
comprendono un lungo elenco di possibi-
li danni all’abitazione o al suo contenuto,
dovuti alle cause più svariate. Prima di
sottoscrivere un contratto è bene cono-
scere nel dettaglio tutto ciò che sarà co-
perto e in che modo. È lo scopo di questa
nostra nuova indagine, che va a comple-
tare quella sulle polizze di responsabilità
civile del capofamiglia, pubblicata sul nu-
mero scorso. Queste ultime tutelano per i
danni provocati a terzi, quelle di cui ci oc-
cupiamo ora coprono invece i danni alla
propria casa e ai propri beni. Esistono poi
altre polizze, le cosiddette “multirischio”,
che assicurano una copertura globale, ma
si può scegliere invece di assicurarsi solo
per una delle tre fattispecie (incendio,
furto, danni a terzi).
Una precisazione: le compagnie prese
in esame sono le stesse dell’indagine
precedente sulla responsabilità civile
del capofamiglia. Mancano però Ras
e Lloyd Adriatico, perché hanno fatto
sapere che, in conseguenza di alcu-
36 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008
ne trasformazioni societarie, i prodotti
presi in esame allora non sono più
disponibili.
Al ladro, al ladro
Le assicurazioni risarciscono il furto
solo se il ladro è entrato in casa violan-
do le difese esterne. Se invece dimen-
tichiamo la porta aperta, peggio per
noi. L’indennizzo scatta se c’è rottura o
scasso, uso di grimaldelli o piedi di por-
co, se il malvivente entra in casa dalla
finestra arrampicandosi o usando funi
o altri arnesi.
Le polizze poi coprono anche il caso in
cui il ladro entri in casa usando chiavi
rubate o smarrite in precedenza a pat-
to che non siano passati troppi giorni
dalla denuncia (dai 3 agli 8). Tutte le
polizze fanno però un’eccezione alla
regola: il furto è coperto quando, con
porte e finestre aperte, il ladro entra
mentre c’è qualcuno in casa. In questo
caso viene però applicato uno scoperto,
in genere del 20%. Genertel applica uno
scoperto del 30%, Vittoria del 25%. Filo-
diretto, Genialloyd, Europ Assistance e
National Suisse hanno uno scoperto più
basso, pari al 10%. Non lo prevedono
AXA, Generali e SAI.
La polizza furto ripaga anche le serra-
ture o i vetri rotti, gli infissi scardinati,
le ante dell’armadio divelte, insomma
tutti i danni provocati dal ladro per
rubare. Le uniche due compagnie che
non prevedono per questo un sotto-
massimale sono Carige e SASA. Tutte
le altre invece hanno un massimale
specifico a volte molto basso (UBI 1.050
euro, Groupma 1.500 euro). Molto bassa
è anche la somma massima prevista a
risarcimento degli atti vandalici even-
tualmente compiuti dai ladri prima di
andarsene. (UBI prevede solo 1.050 eu-
ro). Le migliori sono Filodiretto e HDI,
che per questo tipo di danni pagano
fino al 50% della somma assicurata.
Con alcune limitazioni, sono coperti
anche i beni come opere d’arte, pellicce,
gioielli, argenteria o valori. La polizza
migliore tra quelle esaminate è SAI, che
assicura fino a 25.000 euro per ciascun
oggetto pregiato. AXA, Generali e HDI
fino a 15.000 euro. Buon regola è non
tenere mai troppi soldi in casa: il dena-
ro è il bene sul quale sono applicate più
limitazioni. Il risarcimento più basso
è quello di AXA e MPS: 500 e 517 eu-
ro. Filodiretto arriva fino a 2.500 euro,
mentre SAI, la migliore, riconosce fino
al 20% della somma assicurata.
Non solo fuoco
Le polizze incendio non coprono solo
i danni provocati dalle fiamme, ma
anche quelli dovuti a fulmini, tempeste,
esplosioni, fumi, gas e vapori, eventi at-
mosferici come neve, grandine o gelo. Si
possono assicurare solamente il fabbri-
cato e le sue pertinenze (per esempio
il box) oppure anche il contenuto. In
questo caso bisogna scegliere due mas-
simali: uno per i locali, l’altro per i beni
che ci sono dentro.
I danni da fenomeno elettrico sono
quelli provocati da fulmini, scariche
o cali di tensione. Generalmente sono
compresi nella copertura base. Chiedo-
GLOSSARIO
ASSICURAZIONE A VALORE INTERO.
Indennizza una somma che corrisponde al
valore reale e integrale delle cose assicurate.
Fate attenzione: se la stima dei beni fatta al
momento della firma del contratto è in difet-
to (il valore reale supera quello stimato), la
compagnia paga il danno solo parzialmente.
Esempio: se i beni valgono realmente 100.000
euro, ma sono assicurati come se valessero la
metà (50.000 euro), in caso di danni per 30.000
euro la compagnia è tenuta a risarcirne sono la
metà (15.000 euro).
ASSICURAZIONE A PRIMO RISCHIO AS-
SOLUTO. Alla stipula della polizza l’assicura-
to decide una somma massima indennizzabile,
non correlata al valore effettivo dei beni. La
no invece il pagamento di un sovrap-
premio Groupma, Cattolica, Genertel e
Europ Assistance.
Le polizze coprono i danni a parti del
fabbricato (di solito gli impianti elettri-
compagnia è obbligata a risarcire il danno fi-
no al massimo della somma assicurata, anche
se il valore effettivo risultasse maggiore della
somma assicurata. Esempio: siamo assicurati
per 100.000 euro e il danno è stimato dalla
compagnia in 150.000 euro. L’indennizzo sarà
comunque di 100.000 euro.
POLIZZA A VALORE D’USO. L’indennizzo
sarà pari al valore che la cosa assicurata ha al
momento del danno, tenuto conto del deprez-
zamento legato all’uso.
POLIZZA A VALORE NUOVO. L’indennizzo
sarà pari al valore totale (di ricostruzione per
il fabbricato, di riacquisto per il contenuto),
senza alcun deprezzamento.
ci) e al contenuto (tv, elettrodomestici,
mobili...). Alcune polizze hanno limiti
di indennizzo per particolari strumen-
ti elettronici. Sono in genere sempre
esclusi i danni provocati da usura o

POLIZZE PER L’ABITAZIONE: CLASSIFICA PER QUALITÀ

Eventi Danni Responsabilità Modalità GIUDIZIO
COMPAGNIA Polizza Furto Incendio naturali Acqua Cristalli indiretti capofamiglia di risarcimento GLOBALE

FILODIRETTO Ami Casa Light BFC AFB B B AFB B BFC AFB AFB
AVIVA Abitazione 2000 BFC B B BFC B B B AFB B
SASA Casa & Cose BFC B BFC BFC B BFC B BFC B
AURORA Abita Aurora BFC B B BFC BFC CFD AFB AFB B
SAI La mia casa BFC B BFC BFC B CFD B AFB B
AXA Protezione familiare BFC B BFC BFC BFC BFC BFC AFB B
REALE MUTUA Casamia BFC B BFC BFC AFB C B AFB BFC
ROYAL & SUNALLIANCE Home Plan C B BFC BFC C C BFC B BFC
GROUPAMA Groupama C BFC BFC BFC B BFC BFC AFB BFC
NATIONALE SUISSE Abitare oggi Plus BFC B B BFC B BFC C B BFC
GENERALI 6 a casa B B C BFC BFC C BFC B BFC
TORO Master Casa BFC B BFC BFC BFC BFC BFC AFB BFC
CARIGE Casa BFC B BFC BFC C BFC C B BFC
CATTOLICA Gamma Famiglia CFD B B BFC B CFD C AFB BFC
HDI Globale Casa BFC BFC B BFC BFC C BFC B BFC
LA PIEMONTESE In casa C BFC B BFC B B BFC B BFC
GENIAlLLOYD Polizza casa e famiglia C BFC B BFC C BFC BFC B BFC
SARA Saraincasa C B B BFC B CFD BFC B BFC
EUROP ASSISTANCE Eura Casa C BFC B BFC BFC CFD BFC B BFC
DUOMO Formato Abitazione BFC B BFC BFC BFC DFE B BFC BFC
UBI ASSICURAZIONI Progetto Sicurezza Casa C B BFC BFC C CFD C AFB BFC
VITTORIA Vittorai Formula Famiglia BFC B BFC BFC BFC C BFC BFC BFC
UNIPOL Famiglia Più C BFC BFC BFC n.d. C C AFB BFC
GENERTEL Genertel Casa C BFC BFC BFC C BFC CFD BFC C
MPS Futuro Amico 2000 C BFC C D n.d. C C B C
A ottimo; B buono; C medio; D mediocre; E pessimo; n.d. non disponibile

SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 37

 CASA, DOLCE CASA?
cattiva manutenzione, da difetti di fab-
bricazione dei materiali e i danni a
lampadine, valvole e resistenze.
Tempo da lupi
Dagli eventi atmosferici sono esclusi
tutti i danni provocati da fenomeni
naturali veramente straordinari come
l’esondazione di fiumi e laghi, le frane,
le mareggiate, le valanghe, i terremoti.
E sono esclusi anche i danni ai beni
lasciati all’aperto, oltre che a recinti,
tettoie, vetrate, agli alberi o alle colti-
vazioni.
Sono invece coperti i danni provocati
da vento, pioggia, bufere, tempeste, ne-
ve o grandine. Con delle differenze da
compagnia a compagnia. Tutte le po-
lizze, tranne due, coprono i danni fino
al massimale generale deciso alla firma
del contratto. Generali indennizza solo
fino all’80% e Reale Mutua fino al 70%.
Molte compagnie prevedono una fran-
chigia: si va dai 100 euro di Aviva ai 500
euro di Vittoria.
Un buco nell’acqua
I danni da acqua sono tra quelli più
problematici per la copertura. Tutte le
polizze specificano che sono coperti so-
lo i danni provocati da guasto o rottura
accidentale. Significa che è esclusa la
maggior parte dei casi: tutti quelli dovuti
per esempio all’essersi dimenticati un
rubinetto aperto o ad aver chiuso male
la lavatrice. Sono escluse anche l’usura e
la cattiva manutenzione: una facile arma
in mano alle compagnie se la casa non è
nuova. Sempre esclusi i danni provocati
da umidità, stillicidio o insalubrità dei
locali. Detto questo, i danni coperti sono
quelli provocati dalla rottura di pluvia-
li, grondaie, impianti idrici, di riscalda-
mento o condizionamento ed elettrodo-
mestici (lavatrici e lavastoviglie).
La copertura è prevista nella polizza
base da tutte le compagnie considerate,
tranne Genertel, Genialloyd, Royal &
Sunalliance e Groupma, che chiedono
un sovrappremio.
Solo alcune assicurazioni coprono i
danni da acqua fino al massimale deci-
so nel contratto: Ubi, Groupma, Aviva,
HDI, Carige, Filodiretto, Genertel, Ge-
nialloyd, Royal & Sunalliance, Sara, Eu-
rop Assistance e Aurora. Tutte le altre
polizze prevedono sottomassimali.
38 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008
FISCHIA IL VENTO, URLA LA BUFERA
La polizza base di quasi tutte le compagnie analizzate copre i danni causati da eventi
atmosferici ordinari, come vento, pioggia, neve e grandine.
Spesso per porre rimedio a questi danni
è necessario provocare altri danni: per
cercare il guasto bisogna per esem-
pio spaccare pavimenti o pareti. Sono
i cosiddetti danni indiretti. Anche in
questo caso attenzione: non tutte le
polizze contemplano automaticamente
il risarcimento delle spese di ricerca e
riparazione del guasto.
Vetri rotti
È una copertura che può sfuggire, ma
anche la rottura di vetri e specchi è
risarcita nelle polizze incendio. Spesso
già nel contratto base, a volte con un
sovrappremio. Solo Unipol e MPS non
RUBINETTI CHIUSI
Fate attenzione: i danni provocati da un
rubinetto dimenticato aperto non sono
coperti dall'assicurazione.
la prevedono. Non sono pagati i danni
a vetri che fossero già difettosi prima
del sinistro, né quelli occorsi durante
un trasloco. Niente indennizzo anche
per rigature o scheggiature. Insomma
viene risarcito solo il vetro rotto e nor-
malmente sono coperte anche le spese
di trasporto e manodopera.
In genere la franchigia è di 50 euro e
quasi sempre ci sono sottomassimali.
I più bassi sono quelli di Genialloyd ed
Europ Assistance (circa 500 euro). La
copertura è a primo rischio assoluto
(vedi Glossario a pag. 37).
Danni indiretti
Sono la conseguenza del danno prin-
cipale provocato dal sinistro. Possono
essere di molti tipi e bisogna sapere che
le polizze coprono solo quelli esplici-
tamente indicati nel contratto. È bene
quindi considerarli attentamente prima
di firmare. Tutte le polizze coprono
per esempio le spese di demolizione e
sgombero delle eventuali macerie o re-
sidui ingombranti che debbano essere
portati in discarica.
Altri danni indiretti sono: la perdita del
canone d’affitto nel periodo di inagibili-
tà dei locali, gli oneri di urbanizzazione
(allacciamenti alla rete idrica, elettri-
ca, telefonica) quando si ricostruisce
un fabbricato distrutto, la parcella del
perito chiamato per la valutazione del
danno o per la ricostruzione, le spese
per l’affitto o la camera d’albergo nel
periodo in cui non si può vivere nella
propria casa inagibile, i costi sostenuti
per rifare eventuali documenti andati
distrutti, il trasloco dei beni non dan-
neggiati in un deposito temporaneo.
La copertura migliore dei danni indiret-
ti è quella di Filodiretto e Aviva.
Per i danni a terzi vi rimandiamo all’ar-
ticolo sulle polizze Responsabilità civile
del proprietario, pubblicato sullo scorso
numero.
Come assicurarsi?
La formula a primo rischio assoluto (ve-
di Glossario a pag. 37) è più costosa ma
più sicura, perché prescinde dal valore
di essere risarciti adeguatamente solo
se la stima del valore è precisa: prima
di firmare il contratto, è quindi meglio
rivolgersi a un perito. Ma il costo della
sua prestazione (tra i 100 e i 250 euro) è
a carico completo dell’assicurato.
Ricordiamo ancora che per gli oggetti
preziosi è meglio stipulare una polizza
aggiuntiva, cosiddetta di ramo.
Il valore del fabbricato viene calcolato
sul valore di ricostruzione a nuovo,
togliendo il valore del terreno (che non
viene in genere toccato dal danno).
Se l’appartamento è in un condominio
coperture. Ottenere dall’amministrato-
re una copia dell’assicurazione comune
è un diritto di ogni condomino.
Fondamentale infine è seguire scrupo-
losamente le istruzioni al momento del
sinistro. Alcune compagnie prevedono
la denuncia solo alla propria agenzia,
altre la richiedono in doppia copia an-
che alla sede centrale.
Importantissimo poi è avere più docu-
mentazione possibile utile a stimare i
danni: fotografie, fatture, scontrini. La
denuncia di furto alla polizia ha valore
di prova per l’assicurazione, quindi al

•
reale dei beni assicurati. Le polizze a meglio avere sottomano la polizza con- momento della denuncia bisogna ricor-
valore intero, invece, danno la certezza dominiale in modo da evitare doppie dare di essere molto precisi.

Miglior Acquisto
La polizza migliore è quella di Filodiretto “Ami Casa Light”.
FILODIRETTO AMI CASA LIGHT:
Abbiamo chiesto i premi per due diversi tipi di abitazione: una GARANZIA FURTO.
villetta e un appartamento in condominio a un piano inter- PREMI ANNUI LORDI PER POLIZZA
medio. Per Filodiretto è indifferente che l’appartamento sia un DI DURATA ANNUALE (EURO)
attico, un primo piano o un piano intermedio. Abbiamo deciso Premio annuo
Contenuto:
Tipologia di abitazione somme assicurate a primo
di assicurare la villetta per 500.000 euro e l’appartamento per rischio
assoluto
300.000 euro. Per il contenuto abbiamo individuato tre diversi
15.000 390
capitali: 40.000, 25.000 e 15.000 euro. Per i danni a terzi abbia- Villetta Milano
25.000 650
mo chiesto i preventivi su un massimale di 200.000 euro. 15.000 585
Filodiretto per la copertura incendio (sia del fabbricato che Villetta Roma / Napoli
25.000 975
del contenuto) prevede sia la forma a valore intero che a 15.000 293
primo rischio assoluto. Per il primo rischio assoluto il valore Villetta Trento / Trieste / Firenze
25.000 488
assicurato è pari alla metà di quello assicurato nella forma a Appartamento in condominio 15.000 300
valore intero. Milano 25.000 500
Per il furto la formula è a primo rischio assoluto: abbiamo Appartamento in condominio 15.000 450
preso in esame due diversi capitali, 15.000 e 25.000 euro. Le Roma / Napoli 25.000 750
tariffe variano a seconda del luogo in cui si trova l’abitazione: Appartamento in condominio 15.000 225
il prezzo aumenta se abitiamo in una zona amata dai ladri. Trento / Trieste / Firenze 25.000 375

FILODIRETTO “AMI CASA LIGHT”: GARANZIA INCENDIO.

PREMI LORDI ANNUI PER POLIZZA DI DURATA ANNUALE (EURO)
FABBRICATO CONTENUTO PREMIO TOTALE LORDO
FABBRICATO CONTENUTO RICORSO
incendio fabbricato/
a primo rischio a primo rischio
a valore intero a valore intero TERZI contenuto
Tipologia assoluto assoluto
a valore intero (VI)
di abitazione e a primo rischio
Somme Premio Somme Premio Somme Premio Somme Premio Somme Premio assoluto (PR)
assicurate annuo assicurate annuo assicurate annuo assicurate annuo assicurate annuo e ricorso terzi
40.000 36 20.000 36 VI 386 / PR 386
Villetta
500.000 300 250.000 300 25.000 22,50 12.500 22,50 200.000 50 VI 372,50 / PR 372,50
unifamiliare
15.000 13,50 7.500 13,50 VI 363,50 / PR 363,50
40.000 36 20.000 36 VI 266 / PR 266
Appartamento
300.000 180 150.000 180 25.000 22,50 12.500 22,50 200.000 50 VI 252,50 / PR 252,50
in condominio
15.000 13,50 7.500 13,50 VI 243,50 / PR 243,50

SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 39

 VACANZE STUDIO

IL MODO MIGLIORE PER

IMPARARE UNA LINGUA
STRANIERA? VIVERLA.
QUESTO IL SEGRETO
DELL’EFFICACIA DEI
CORSI DI LINGUA AL-
L'ESTERO. A CONDIZIO-
NE CHE IMPREVISTI E
INADEMPIENZE NON VI
TOLGANO LA VOGLIA
DI STUDIARE.

FULL IMMERSION SENZA PROBLEMI

A CCENTO MACCHERONICO? Vo-
ragini linguistiche? Se è sui banchi
di scuola che si imparano inizialmente
le lingue straniere, è il soggiorno all’este-
ro la strada più efficace per migliorarne
la conoscenza. Un’occasione per studia-
re, divertendosi e conoscendo abitudini
e tradizioni del paese il cui idioma si
vuole apprendere. Pur esistendo pro-
poste per gli over 50, la vacanza studio
resta per antonomasia un’esperienza di
gioventù. A partecipare sono in genere
soprattuto i ragazzi più grandi, intorno
ai 15 anni, spesso alla prima esperienza
all’estero. Ecco allora alcuni utili con-
sigli per salutare in tutta tranquillità i
vostri figli e nipoti.
In tour fra i tour operator
Viaggio e studio iniziano dal mare ma-
gnum di offerte e mete straniere. La

CASI VISSUTI LA PAROLA AI SOCI

Problem, problema o problème...
In qualunque lingua lo si pronunci, una mancan-
za o un'inadempienza da parte del tour operator
rischia di trasformare il viaggio istruttivo in una
perdita di tempo. I casi di alcuni soci testimonia-
no che non sempre la situazione è così idilliaca
come viene presentata dai cataloghi che potete
trovare in agenzia.
larne caratteristiche e pulizia”, si leggeva sulla
guida. Eppure la famiglia era composta da un
uomo assente tutto il giorno per lavoro. Inoltre il
ragazzo ha dovuto pulire la camera, il corridoio e
persino il bagno. La famiglia infine non ospitava
“dai 2 ai 4 studenti” ma 10 ragazzi. E in altre
case ce n'erano 20, alcuni dei quali costretti a
dormire in tenda.
un “packet lunch”: 2 tramezzini, patate fritte
freddde, acqua, un biscotto e una mela. A cena
invece spesso piatti e posate erano sporchi. Nel-
le escursioni non sono state fornite spiegazioni
su monumenti o storia locale. In una di queste
gli studenti sono stati costretti ad aspettare per
oltre due ore sotto la pioggia a causa del ritardo
dell’accompagnatore.

• Il figlio di un nostro socio di Prudenziana
(CO), in soggiorno a Brighton con EF ha speri-
mentato vari problemi. Ancora prima di partire,
ha contattato la sua group leader, ossia la re-
sponsabile del gruppo, per parlarle “delle sue
aspettative e segnalare eventuali allergie” ep-
pure questa ha risposto che queste ultime non le
interessavano.“EF si impegna a trovare famiglie
ospitanti adatte ad accogliere studenti stranie-
ri... Inoltre viene visitata l’abitazione per control-
• Una socia di Correzzo (VR) ci ha segnalato i
disagi di una vacanza studio EF a Oxford. Il col-
lege non si trovava “a pochi minuti dal centro”,
per cui gli studenti hanno dovuto acquistare
un abbonamento per l’autobus, con un costo
aggiuntivo di 17 euro. Le camere erano popo-
late da insetti, l’armadio sporco e senza ante. I
servizi igienici indecenti sono stati puliti dagli
studenti, con detersivi comprati da loro stessi.
In due settimane a pranzo è sempre stato dato
• Un soggiorno linguistico in famiglia a Nizza
con la “Interstudio viaggi” si è rivelato molto
problematico per E.C., una socia di Rozzano (Mi).
Anzitutto le spese di apertura pratica, indicate in
69 euro sono salite a 79 euro senza spiegazio-
ne. “La stanza - ci racconta - era sporchissima,
lenzuola e cuscino sudici; i bagni in pessime con-
dizioni igieniche e privi di serratura. A settimana
sono stati richiesti 52 euro in più per la cena, qua-
si sempre un pomodoro scondito e una manciata

40 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008

 NERO SU BIANCO
Una volta considerate tutte le eventualità,
non abbiate fretta di firmare il contratto.
Ecco cosa non deve mancare:
– denominazione, indirizzo, numero di
telefono e/o di fax dell’organizzatore del
viaggio;
– destinazione e durata del soggiorno,
data d’inizio e conclusione;
– tipologia e caratteristiche del trasporto
(aereo charter o di linea, trasporti interni),
luogo e ora della partenza e del rientro;
– denominazione, indirizzo e categoria
del college (o nominativo e indirizzo della
famiglia ospitante), tipo di trattamento
(mezza pensione o completa);
– prezzo complessivo, verificando se sono
incluse spese di iscrizione, tasse aeropor-
tuali, trasferimenti da e per l’aeroporto,
eventuali escursioni;
maggior parte delle agenzie offre ca-
taloghi su cui consultare i soggiorni
linguistici dei principali tour operator.
Rivolgendosi ad agenzie specializzate
potrete contare su una maggiore atten-
zione alle vostre esigenze.
Esistono organismi associativi di ca-
tegoria come la IALCA, Associazione
italiana agenti e consulenti linguistici,
o la FELCA, Federazione delle associa-
zioni dei consulenti educativi e lingui-
– somma da versare alla prenotazione e
termine entro cui effettuare il saldo;
– indicazione delle polizze assicurative
comprese nel pacchetto o eventuali poliz-
ze accessorie stipulate dall’acquirente.
Inoltre verificate se è possibile modificare
la tipologia di soggiorno (da college a
famiglia o viceversa), se vi sono limiti di
tempo, supplementi e/o penali. Control-
late poi con quale modalità e tempistiche
comunicare la disdetta (telefono, fax, te-
legramma, raccomandata) e le eventua-
li penali. Una volta firmato il contratto
richiedete una copia, firmata o timbrata
dall’agenzia di viaggi o dal tour operator.
Naturalmente non dimenticate indirizzo
e numero di telefono della famiglia ospi-
tante o del college, in modo da avere un
contatto diretto.
stici. Si tratta comunque di associazioni
di categoria e l'appartenenza a una di
queste non significa automaticamente
maggiore garanzia di qualità.
Meglio consultare quindi più agenzie e
visionare con attenzione più cataloghi.
Come sempre, internet può offrire un
primo banco di prova per confrontare
proposte e offerte di più operatori. A
differenza della prenotazione di un volo
o di un viaggio online, è in ogni caso
opportuno contattare personalmente
un’agenzia in modo da poter meglio
illustrare le esigenze dello studente.
Famiglia o college?
Le formule possibili sono due: il sog-
giorno in famiglia o in college. Nel pri-
mo caso si è ospiti nell’abitazione di una
famiglia madrelingua, avendo così la
possibilità di esercitarsi maggiormente
e assaporare appieno usanze del Paese
ospitante. In genere consigliata ai ra-
gazzi più grandi, questa sistemazione
implica un certo spirito di adattamento
allo stile di vita e alla mentalità del luo-
go e maggiore autonomia. La seconda
possibilità è in una residenza studen-
tesca: maggiore protezione, disciplina
nello studio e compagni di ogni nazio-
nalità, ma anche minori occasioni di
cimentarsi con veri madrelingua.
Dunque, chiedete e ricercate il maggior
numero di informazioni in modo da po-
ter scegliere fra le innumerevoli offerte
quella più conveniente e in linea con le
vostre esigenze.
Se il soggiorno è in college verificate
la modalità di pensione (completa o
mezza), se le stanze sono singole o per
più studenti, la distanza dalla scuola,
se esistono mezzi di trasporto e i costi
dei biglietti.
Se lo studente opta per la famiglia,

di riso in piatti sporchi. Ho chiesto di cambiare
sistemazione e mi hanno detto di trasferirmi da
un’altra famiglia. La mia ospite mi ha invitato in
malo modo a raccogliere le mie cose e ha buttato
i miei bagagli fuori dalla porta, rompendomi le
rotelle della valigia. Arrivata in taxi alla nuova
abitazione non ho trovato nessuno e, sempre in
taxi, ho raggiunto alcuni connazionali conosciuti
durante le lezioni per la notte, per poi raggiun-
gere il mio nuovo alloggio l’indomani. Sono stata
anche costretta a saltare due lezioni: un giorno
per malattia dell’insegnante, non sostituita, e poi
perché le compagne hanno preferito lo shopping
e la lezione individuale è stata più corta”.
In tutti questi casi è possibile chiedere un risar-
cimento per le spese supplementari e un inden-
nizzo per la scarsa qualità dei servizi. Le vacanze
studio sono a tutti gli effetti dei viaggi “a pac-
chetto” o “tutto compreso”. Valgono quindi le
disposizioni del Codice del consumo sui servizi
turistici e sulla pubblicità ingannevole (dlgs.
n.206/05): l’obbligo da parte dell’organizzatore
di tener fede a quanto contenuto nel contratto e
nei cataloghi oppure il risarcimento nel caso di
inadempienza sulla durata, qualità e prezzi del
servizio. Non bisogna inoltre dimenticare i danni
morali “da vacanza rovinata” legati ai disagi che
hanno minato il soggiorno.
Come porre rimedio
Per prima cosa, è importante far rilevare imme-
diatamente disservizi e difformità al personale
del tour operator o al servizio assistenza, così
da cercare una soluzione in loco. Se la situazio-
ne non si risolve, è necessario inviare subito un
reclamo per iscritto al tour operator o all’agen-
zia. Fotografie, scontrini, video e testimonianze
forniranno importanti prove del disagio subìto:
ore di lezione perse, alloggi non rispondenti alle
richieste o ritardi nei voli. Entro dieci giorni lavo-
rativi dal rientro, si deve quindi presentare recla-
mo mediante lettera raccomandata con avviso
di ricevimento (a/r) indirizzata al tour operator
o all’agenzia. Se il reclamo non avrà esito positi-
vo, il consumatore potrà chiedere il risarcimento
dei danni al Giudice di pace, competente fino a
un valore non superiore a 2.582,28 euro; per le
cause fino a 516,46 euro potrà andare in giudizio
anche senza l’assistenza di un avvocato.

SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 41

 FULL IMMERSION SENZA PROBLEMI

ASSISTENZA MEDICA E ASSICURAZIONE

Un aspetto da non tralasciare è quello dell’assistenza medica. A

questo riguardo gli organizzatori sono tenuti a fornire informa-
zioni sulla copertura di base garantita al turista a seconda della
meta. Per esempio, negli Stati comunitari (e anche in Paesi quali
Viaggio studio
la Svizzera, l'Islanda, la Norvegia e il Liechtenstein) la Tessera
in Europa di 15 giorni
europea di assicurazione malattia (TEAM) consente l’accesso Viaggio studio: turista singolo
alle cure sanitarie “necessarie” (per ulteriori informazioni po- Coperture consigliate: assistenza persona + bagaglio
tete consultare il sito www.ministerosalute.it o il numero verde + spese mediche + responsabilità civile
800.030.070). Per i soggiorni organizzati dai tour operator, nella
Costo polizza: assistenza persona + bagaglio (massi-
maggior parte dei casi è prevista un’assicurazione sanitaria obbli-
male 500 euro) + spese mediche (capitale assicurato:
gatoria per prestazioni mediche ospedaliere o urgenti.
30 mila euro) + responsabilità civile (massimale 50 mila
Spesso anche infortuni, furto e rapina del bagaglio, rimborso
euro) + annullamento con Amieasy Studio Erasmus di Filo
spese di trasporto per i genitori o un familiare e responsabilità
Diretto (formula personalizzata)
civile sono già comprese nei pacchetti.
In caso contrario, oppure se la copertura non vi sembra sufficien-
te, può valere la pena sottoscrivere autonomamente una polizza.
Totale 64 euro
Nel riquadro qui a fianco vi suggeriamo le coperture e la nostra
Migliore Scelta per un’assicurazione fai-da-te.

chiedete dove sarà ospitato, la compo-
sizione familiare (affidabilità, presenza
di altri ragazzi,..), la frequenza e il tipo
di pasti forniti; la possibilità di essere
l’unico italiano.
la modalità di formazione delle classi;
il numero di studenti e le nazionalità;
programma, presenza di insegnanti ma-
drelingua e formazione; numero di ore
di lezione e durata (spesso le “ore” du-
materiale didattico o rilascio di atte-
stati. Prima di passare al contratto, non
dimenticate altre informazioni di carat-
tere generale: spese extra, programmi
per il tempo libero e spostamenti, infor-

•
Di fondamentale importanza anche in- rano in realtà 45 minuti) da far inserire mazioni sui responsabili e le modalità
quadrare bene il corso: informatevi sul- nel contratto; e infine distribuzione di di supervisione dei ragazzi.

Attention, please MODALITÀ DI APPRENDIMENTO

DELLA LINGUA STRANIERA MEGLIO CONOSCIUTA
Un viaggio studio è un’esperienza
molto importante che coniuga sia 2000

%
l’elemento turistico che quello del- 2006
la formazione; inoltre è principal-
82,7
mente un servizio per i ragazzi. Co- A scuola
85,8
me testimoniano le disavventure di
alcuni soci, spesso inadempienze Durante
soggiorni
15,6
o disservizi mettono a rischio il all’estero 17,6
risultato. Per prevenire queste si- Frequentando 7,8
lezioni, corsi
tuazioni, scegliete con accuratezza non scolastici 10,8
le strutture e la formula più in linea
Studiando 4,8
con le vostre esigenze. È importan- da solo 7,9
te accertarsi, e farsi anche garan-
tire nel contratto, che le persone Dalla famiglia 4,5
di origine 4,4
cui sono affidati i ragazzi siano
di assoluta affidabilità, le strutture 2
sicure e idonee dal punto di vista Dagli amici
4,1
igienico-sanitario e la qualità degli I dati di questo grafico mostrano in che modo
insegnanti e dei corsi adeguata alle
Dal coniuge,
partner,
1,1 gli italiani imparano le lingue straniere: dopo
la scuola, i soggiorni all'estero sono il canale
necessità degli studenti e allo stes- fidanzato/a 1,6 più usato (Fonte: Istat - lingua italiana, i
dialetti e le lingue straniere 2006).
so tempo ai costi di queste vacan-
Altro
3,1
ze, in genere non esigui. 4,1

42 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008

 CASI VISSUTI
Conoscere le vostre esperienze ci interessa molto: re costituisce reddito ai fini ro, inserendola tra le spese di
sia per orientare la scelta degli argomenti che trat- fiscali e di conseguenza viene istruzione detraibile. Vicever-
tiamo sulle riviste, sia per denunciare le molte prati- tassato dal datore di lavoro. sa, nel secondo caso, poiché il
che scorrette in cui i consumatori si imbattono ogni Nel primo caso, le somme rice- dipendente è già tassato per
giorno. Per la pubblicazione scegliamo le segnalazioni vute non aumentano il reddito le somme ricevute dal datore
che meglio si prestano a consigli e considerazioni di del dipendente e quindi non di lavoro, potrà comunque in-
carattere generale, in modo che l’esperienza di uno
vengono tassate. Per questo dicare nella dichiarazione dei
diventi utile per tutti.
motivo, la parte di spesa uni- redditi tutta la spesa sostenuta
versitaria rimborsata non è per l'università, interamente
detraibile nella dichiarazione detraibile. Quindi il socio de-
dei redditi. Se il rimborso co- ve sapere in quale dei due casi
REDDITI pre tutta la spesa sostenuta, rientra, per poter detrarre le
non c'è da fare nulla; in caso spese universitarie della figlia
contrario si indica sulla di- nella prossima dichiarazione
COME DETRARRE universitarie sono detraibili, chiarazione solo la parte non dei redditi: se ha dubbi, può
LE SPESE
UNIVERSITARIE
se sostenute per familiari a
carico, per il 19% del loro am-
rimborsata dal datore di lavo- rivolgersi all'azienda. •
montare per tutti gli istituti.
La società per cui lavoro Se si tratta di istituti privati,
mi rimborsa le spese per però, i costi di iscrizione sono RISPARMIO
l’iscrizione all’università di detraibili solo entro i limiti di
mia figlia. Vorrei sapere se spesa stabiliti per un istituto
nella dichiarazione dei redditi pubblico che fornisca lo stesso UNA SPESA l’estinzione non è pubbliciz-
posso comunque portarle corso di istruzione. BANCARIA zata nei foglietti informativi
in detrazione tra le spese di Il rimborso da parte dell'azien- INGIUSTA come costo di chiusura, ma
istruzione oppure se devo da viene riconosciuto in due (leggiamo testualmente) come
indicare il rimborso ottenuto modalità. Quando ha fini di Quindici anni fa ho aperto un “Costo del libretto di deposito:
in qualche sezione particolare utilità sociale (educazione, libretto di risparmio presso 10 euro percepite in via posti-
della dichiarazione. istruzione, ricerca, assistenza una filiale della Cassa di cipata, all’atto dell’estinzione o
E.C. (Como) sociale e sanitaria…) e viene risparmio di Padova e Rovigo della sostituzione del titolo”. In
Dipende. Il rimborso delle corrisposto alla generalità dei (oggi Intesa San Paolo). Ebbene pratica, sulla carta non si tratta
spese universitarie, sostenute dipendenti o a una categoria oggi voglio estinguere questo di spese di estinzione, ma nel-
per un familiare a carico, da di questi, per il lavoratore non libretto, ma in banca mi la sostanza sì. Facendo così, la
parte del datore di lavoro può rappresenta un reddito impo- chiedono 10 euro: è corretto? banca elude quanto oggi previ-
escluderne la detraibilità dal- nibile ai fini fiscali. Se invece il Hanno il diritto di chiedere sto dall’articolo 118 del Testo
la dichiarazione dei redditi. Il rimborso non ha fini di utilità questi soldi? Il decreto Bersani unico bancario. Un vizietto che
diritto o meno alla detraibilità sociale e viene elargito ad per- non si applica anche ai libretti hanno tutte le undici banche
dipende dalla modalità di rim- sonam, e non alla generalità di risparmio? del gruppo Intesa San Paolo.
borso. Ricordiamo innanzitut- dei dipendenti o a una cate- N.P. Abbiamo segnalato questo
to al nostro socio che le spese goria definita, per il lavorato- Certo, la legge 248 del 2006 si comportamento scorretto al-
applica anche ai libretti di ri- la Banca d’Italia e all’Antitrust,
sparmio. Quanto ci racconta il augurandoci che prendano ra-
nostro socio mette in evidenza pidi provvedimenti a riguardo.
uno dei tanti casi in cui le ban- Potete farlo anche per conto
che ignorano il provvedimento vostro. Se vi siete trovati nella
Bersani, soprattutto per quan- stessa situazione raccontata
to riguarda la modifica all’arti- dal nostro lettore, protestate
colo 118 del Testo unico ban- con la banca e avvisateli che
cario, che oggi stabilisce che segnalerete l’ingiustizia all’An-
nei rapporti di durata (com’è titrust. Si può scrivere un’email
anche il libretto di risparmio) (www.antitrust@agcm.it) o una
il consumatore ha sempre la lettera o fax al seguente indi-
possibilità di recedere, in qual- rizzo: Autorità Garante della
siasi momento e senza spese. Concorrenza e del Mercato
La cattiva fede della banca - Piazza G. Verdi, 6/a - 00198
è sottolineata anche dal fat- Roma tel: 06858211; fax:
to che la spesa richiesta per 0685821256. •
SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 43
 CASI VISSUTI
TASSE
PAGARE A RATE
LA CARTELLA
ESATTORIALE
Ho ricevuto una cartella
esattoriale per non aver
pagato l’acconto Irpef di
novembre come risultava
dal modello Unico che ho
presentato due anni fa per i
redditi 2005. Facendo molti
lavori, nella dichiarazione
dei redditi devo sempre
versare cospicui acconti sulla
base dei conguagli dell’anno.
Quell’anno, nonostante il
versamento fosse ingente,
per motivi di salute non mi
sono ricordato di farlo. Vorrei
sapere se posso richiedere la
rateazione della cartella che
ho ricevuto e come fare per
ottenerla.
S.V. – Taranto
Il nostro socio, se si trova in
situazione di temporanea dif-
ficoltà finanziaria, può inol-
trare la richiesta di rateazione.
L’unica motivazione che la leg-
ge concede per la rateazione di
una cartella è infatti la situa-
zione di disagio economico
del contribuente, tale da non
permettere il saldo della spesa
richiesta dalla cartella.
Le regole sono cambiate da
poco. La rateazione massima
concessa è di 72 rate mensili,
che vengono stabilite dall’uffi-
cio finanziario sulla base della
documentazione che il con-
tribuente fornisce per provare
la propria situazione patrimo-
niale. Questa opportunità è
riservata però solo ai casi più
gravi di difficoltà finanziaria.
Se l’importo di cui si chiede
la rateazione è superiore ai
50 mila euro occorre offrire la
garanzia di una copertura (una
fideiussione), rilasciata da una
banca o da un' assicurazione.
Come garanzia si può anche
offrire l'ipoteca su un immobi-
44 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008
le di proprietà per un importo
pari al doppio dell'imposta
non versata. Sulla rateazio-
ne inoltre l’ufficio finanziario
applica gli interessi di dilazio-
ne di pagamento che, seppur
non elevatissimi, aumentano
l’importo dovuto, già gravato
da sanzione e interessi per il
ritardato versamento.
La richiesta di rateazione deve
essere presentata in carta da
bollo, prima che sia iniziata la
procedura esecutiva, all’uffi-
cio che ha emesso la cartella,
allegando tutta la documen-
tazione utile a comprovare il
disagio economico sofferto dal
contribuente. Per conoscere
le modalità di presentazione
il nostro socio può consulta-
re l’articolo pubblicato su SD
92, gennaio 2007, e scaricare
dal nostro sito, nella sezio-
ne “fisco” delle lettere tipo, il
facsimile della richiesta di ra-
teazione per una cartella esat-
toriale. Nel suo caso, oltre alla
documentazione che attesti la
precarietà del suo lavoro, che
lo porta a non avere entrate
certe, sarebbe opportuno pro-
durre anche i documenti che
attestano i problemi di salute
di cui parla.
Altri motivi che possono aiuta-
re a ottenere la rateazione so-
no un affitto da versare per la
casa di abitazione, un genitore
ABBONAMENTI
TRENITALIA
NON GUARDA
AL FUTURO
Ogni giorno vado a Milano per
lavoro, e ogni mese acquisto
l’abbonamento ferroviario per
la tratta Desenzano-Milano.
I miei orari di lavoro sono
piuttosto variabili, spesso devo
utilizzare alcuni treni Intercity
della linea.
A febbraio sono andato alla
biglietteria della stazione di
Desenzano per acquistare la
tessera ICPass, che consente
l’accesso ai treni Intercity a
chi possiede un abbonamento
ai treni del trasporto locale.
Dopo aver specificato che ho
acquistato l’abbonamento
mensile attraverso internet,
in biglietteria mi è stato detto
vedovo e ogni altra situazione
che determini una difficoltà
•
finanziaria temporanea.
che non potevo acquistare
la tessera ICPass perché
è riservata soltanto a chi
acquista l’abbonamento
secondo le modalità
tradizionali. Com’è possibile?
Perché questa disparità
di trattamento a seconda
della modalità di acquisto
dell’abbonamento?
D.A. – Desenzano del Garda (BS)
È assurdo, ma purtroppo per
gli abbonamenti regionali ac-
quistati online non è prevista
la possibilità di usufruire della
tessera ICPass. Questa limita-
zione è indicata chiaramente
sul sito di Trenitalia, ma ci
risultano incomprensibili i
motivi di tale scelta. L’abbo-
namento acquistato online
ha lo stesso prezzo e la stessa
validità di quello acquistato
in biglietteria: qual è allora la
differenza? Se Trenitalia vuole,
finalmente, incentivare l’uti-
lizzo di nuove tecnologie, non
è di certo penalizzando chi ne
fa uso che ci riuscirà.
Trenitalia deve eliminare que-
sta inutile disparità di tratta-
mento, estendendo l’utilizzo
delle tessere ICPass e delle
carte di ammissione a treni
di tipologia superiore anche
ai possessori di abbonamento
regionale acquistato online.
Il motivo di questi diversi trat-
tamenti è incomprensibile, ma
è sicuro che in questo modo
Trenitalia perde la fiducia so-
CHI LA DURA LA VINCE
Prima di firmare informatevi bene
Le polizze vita non
sono una valida forma
di investimento. Per
mascherare il problema
le compagnie assicurative
stentano a rilasciare le
dovute informazioni.
Insistete per sapere di più.
Nel 1987 due soci, Valerio
Oneta e Anna Ghislandi di
Rho (in provincia di Milano),
hanno sottoscritto una poliz-
za vita, con Ina Assitalia, che
ha permesso ai due coniugi
di accantonare negli anni cir-
ca 24 mila euro.
Gli agenti dell’Ina Assitalia a
ridosso della scadenza pro-
pongono ai soci di riscattare
la polizza (gratuitamente) e
di investire il capitale matu-
rato in un nuovo strumento.
Si tratta di “Ancora Più Fles-
sibile”, un’assicurazione a vita
intera (valida per tutta la vita)
e a premio unico (pari al va-
lore di riscatto della polizza).
L'offerta è riservata proprio
Avete sperimentato anche voi che con la tenacia si vince? Raccontateci il vostro caso e allegate una vostra foto.
prattutto nella clientela più
giovane, che spesso ricorre alle
tecnologie per sbrigare faccen-
de quotidiane. Il problema ri-
guarda Piemonte, Lombardia,
Liguria ed Emilia Romagna,
le regioni dove sono state in-
trodotte le tessere ICPass, che
consentono a chi possiede l'ab-
bonamento regionale l’accesso
alla seconda classe degli Inter-
city, ma anche agli Intercity
plus, Intercity notte ed Eurocity
per il percorso nazionale. Quin-
di un ampio numero di tratte.
Abbiamo chiesto a Trenitalia
di modificare il regolamento:
vi terremo informati. •
ai casi di rifinanziamento di
capitali liquidati da polizze
Ina Assitalia in scadenza.
L'operazione consentiva di
non pagare l’ultimo premio,
pari a circa 600 euro.
I due soci, non convinti, si
rivolgono ad Altroconsumo
per valutare la convenienza
dell’offerta. Scoprono così
che la proposta non è allet-
tante come poteva sembrare
e neppure trasparente. Su
nostro consiglio chiedono
all’agente la nota informati-
va della polizza per saperne
di più. La risposta è che la
“nota tecnica” non offre in-
formazioni importanti.
Bisogna insistere per riu-
scire ad averla, in barba alla
circolare Isvap 551 del 2005,
che obbliga le compagnie
assicurative a consegnarla
all’interno del fascicolo in-
formativo. Questo compor-
tamento scorretto è da se-
gnalare alla compagnia (che
BANCHE
QUANTO DURA
UN MUTUO?
Vorrei sostituire il mio mutuo
stipulato con Unicredit per
una durata di 15 anni. Ho già
pagato 7 anni e ne restano
altri 8. Vorrei cambiare con un
mutuo di BNL che, contattata,
mi dice che il mutuo potrebbe
essere stipulato solo a 5 o 10
anni. Ma non possono invece
subentrare al mutuo attuale
per la durata che resta?
M.E (Napoli)
è tenuta a rispondere entro
45 giorni) e quindi all’Isvap,
anche via fax: il riferimento
è Servizio Tutela Utenti, via
del Quirinale 21 00187 Ro-
ma ( fax 0642133426 oppure
064213353).
L’altro problema è la questio-
ne del rendimento. Gli agenti
per convincere i nostri soci
parlano di “rendimento mi-
nimo garantito” pari al 2%. In
realtà non è così. Come han-
no spiegato i nostri esperti,
questo è il rendimento ipo-
tizzato dall’assicurazione al
momento della stipula del
contratto. Facendo i dovuti
calcoli, che richiedono un
occhio esperto rispetto alle
terminologia tecnica, il ren-
dimento lordo della polizza
vita è pari all’1,58%. A questo
punto i nostri soci decidono
di declinare l’offerta. Non
è stato semplice, ma alla fi-
ne non hanno avuto paura
di dire no. La loro tenacia è
La durata di un contratto di
finanziamento dipende dalle
scelte delle banche o delle fi-
nanziarie. Sono le sedi centrali
che decidono la durata, che in
genere va dai 5 ai 30 anni con
cadenza quinquennale. Ci so-
no però anche banche che of-
frono tutte le durate comprese
tra i 5 e i 30 anni, ad esempio
Ing Direct. E comunque nulla
vieta ad una banca, se ne ha la
volontà, di modificare la dura-
ta del mutuo rispetto a quella
di norma applicata. •
Valerio Oneta e Anna
Ghislandi - RHO (Milano)
d'aiuto per altri consumatori,
perché insegna che, insisten-
do per andare a fondo, spesso
si evitano guai.
Il rendimento poco conve-
niente non riguarda solo
“Ancora Più Flessibile”, ma in
generale è una caratteristi-
ca delle polizze vita. In me-
dia nel 2006, secondo i dati
Isvap, il rendimento lordo
di questi investimenti è sta-
to del 4,28%; considerando
tutte le voci trattenute dalle
compagnie, il tasso di rivalu-
tazione del capitale è in me-
dia dell’1,4%, cosa che porta
a sconsigliare le polizze vita
come investimento.
SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008 45
 SENTENZE
COPYRIGHT E PRIVACY
Una recente sentenza della Corte di giusti-
zia conferma che esiste un reale problema
di tutela della privacy degli utenti della re-
te. Il caso Peppermint, sollevato da Altro-
consumo la scorsa estate, aveva già rivela-
to che i dati personali degli utenti rischiano
di essere trattati illecitamente (vedi www.
altroconsumo.it, sezione "tecnologia"). La
sentenza della Corte, riferita a un caso ana-
logo accaduto in Spagna, chiarisce solo in
parte il problema. E ci lascia insoddisfatti.
La causa vede protagonisti la Productores
de Música de España (Promusicae) e la Te-
lefónica de España SAU. La Promusicae, as-
sociazione senza scopo di lucro di cui fanno
parte produttori ed editori di registrazioni
musicali e audiovisive, si è rivolta al tribu-
nale spagnolo per ottenere da Telefónica
l’identità e il domicilio di un certo numero
di persone alle quali la compagnia fornisce
l'accesso a internet e il cui indirizzo IP (il
numero che contraddistingue ogni Pc in
rete) è noto. L’associazione richiedeva le
informazioni per poter esercitare azioni
civili contro i clienti di Telefònica che,
attraverso un
programma di
scambio peer to
peer, scambiano con-
tenuti musicali coperti da diritti riservati
ai soci della Promusicae. Telefónica ha repli-
cato che, secondo la normativa spagnola, la
comunicazione di dati sensibili è autoriz-
zata solo nell’ambito di un’indagine penale
o per la tutela della pubblica sicurezza e
della difesa nazionale. Il giudice spagnolo
ha chiesto allora alla Corte di giustizia delle
Comunità europee di chiarire se il diritto
comunitario imponga agli Stati membri
l’obbligo di comunicare dati personali in
sede di procedimento civile, per garantire
la tutela del diritto d’autore. La risposta è no,
quest'obbligo non esiste a livello comunita-
rio, anche se le direttive sulla tutela dei dati
personali non escludono questa possibili-
tà. In conclusione è necessario conciliare i
diversi diritti fondamentali: da una parte il
diritto alla privacy e, dall’altra, i diritti alla
tutela della proprietà.
CHE DIRE? La Corte di giustizia lancia il
sasso e nasconde la mano. Prima afferma
che non esiste l'obbligo comunitario di
tutelare il diritto d’autore a discapito del-
la privacy, poi però aggiusta il tiro affer-
mando che gli Stati membri sono liberi
46 SOLDI&DIRITTI n.100 maggio 2008
I giudici, nell’esercitare la giu-
stizia, sono vincolati a quanto
previsto nei codici e nei testi delle
leggi: ma questi spesso devono
essere interpretati. È importante
conoscere il contenuto delle sen-
tenze, vale a dire ciò che hanno
deciso i giudici nei processi tenuti
nei diversi gradi di giudizio e infi-
ne in Cassazione. Ogni sentenza
crea infatti un precedente, di cui
i giudici possono successivamente
tenere conto.
di derogare alla tutela della privacy per
utilizzare i dati degli utenti nei processi
civili. L'intercettazione dei dati dei navi-
ganti dovrebbe essere autorizzata solo per
motivi validi. La Corte avrebbe dovuto es-
sere più ferma. Come ha fatto il Garante in
Italia nel caso Peppermint, bilanciando la
sua pronuncia a favore degli utenti.
(Corte di giustizia delle Comunità europee, n. C-
275/06, 9 gennaio 2008)
I DIRITTI
DI UN DISABILE
Il Tar del Lazio ha ribadito il diritto allo
studio dei portatori di handicap, un dirit-
to che non deve essere solo teorico. Gli
studenti disabili devono effettivamente
poter trarre profitto dalla frequenza alle
lezioni. Per questo il Tar ha affermato che
in classe non può esserci più di un alun-
no diversamente abile; la presenza di più
alunni con questa caratteristica all’in-
terno della stessa classe è prevista solo
in casi eccezionali: per esempio se i due
alunni hanno disabilità lievi o se ci sono
meno classi rispetto al numero dei disabili
iscritti a una scuola.
La pronuncia del Tribunale amministra-
tivo regionale nasce a seguito del ricorso
dei genitori di un bambino affetto da au-
tismo grave, che aveva bisogno di spazio
e tranquillità per poter godere delle ore di
lezione. Il bambino era stato inserito in
una classe di 22 alunni, tra cui c'era un se-
condo scolaro affetto da handicap: la cosa
creava disagio al bimbo con problemi di
socializzazione e apprendimento.
Il ministero della Pubblica istruzione e
l’amministrazione comunale di Roma,
citati in giudizio, avevano respinto le
richieste dei genitori, sostenendo che il
problema era dovuto a ragioni di caratte-
re organizzativo e logistico della struttura
scolastica. Il Tribunale si è però appellato
alla Costituzione, che riconosce l’obbligo
di istruzione per tutti i cittadini, oltre al di-
ritto all’educazione e all’avviamento pro-
fessionale delle persone inabili. Partendo
da questi presupposti il Tar ha riconosciu-
to le ragioni dei genitori, affermando che
la gravità della malattia del bambino non
consentiva la presenza di altri alunni di-
sabili nella stessa classe. Inoltre, il ragazzo
doveva avere l’ausilio di tre figure speciali-
stiche: un assistente educativo comunale
specializzato, un assistente all’igiene, ol-
tre a un insegnante di sostegno. Il Tar ha
quindi ritenuto il comportamento tenuto
dalle pubbliche amministrazioni coinvol-
te lesivo del diritto allo studio e alla sa-
lute del bimbo disabile, affermando che
i bilanci economici non possono in alcun
modo incidere sui diritti fondamentali ri-
conosciuti dalla Costituzione. Pertanto ha
accolto il ricorso dei genitori del ragazzo,
riconoscendogli il diritto a essere l’unico
alunno con handicap della classe e a esse-
re assistito adeguatamente.
CHE DIRE? La sentenza del Tar laziale
è molto importante, in quanto ribadisce
i diritti dei portatori di handicap previsti
dal nostro ordinamento, che spesso per
motivi di vario genere (comunque non
giustificabili) rimangono soltanto sulla
carta. Le disposizioni di legge possono
essere derogate solo in casi eccezionali, e
tra questi non sono contemplati generici
motivi organizzativi e/o economici, come
quelli addotti dalla scuola in questione.
(Tar del Lazio, n. 9926/07,10 ottobre 2007)
ABC
DEGLI INVESTIMENTI
INDEX/UNIT LINKED
Carta d’identità
Sotto il nome di index linked possiamo trovare
sia obbligazioni sia polizze assicurative.
Obbligazioni index linked (letteralmente: col-
legate a un indice). Sono obbligazioni il cui
rendimento non è certo, ma può dipendere: dal-
l’andamento di indici di Borsa (come lo Standard
& Poor Mib, indice della Borsa di Milano); dalle
azioni stesse (per esempio, dall’andamento di
titoli come Fiat, Enel, Generali...); dalle valute (per esempio, dall’an-
damento della sterlina); dalle quotazioni delle materie prime (come
il petrolio o il rame); o altro ancora.
La struttura delle obbligazioni index linked è spesso molto com-
plicata e ci sono diversi tipi di prodotto. Le combinazioni possibili
sono infinite e le condizioni da rispettare per ottenere la cedola o
la rivalutazione del capitale possono essere moltissime. In questa
scheda mettiamo a fuoco alcuni tipi di prodotto.
Obbligazioni index linked con cedola fissa. Tra le più comuni ci
sono quelle che garantiscono una cedola fissa allo scadere del pri-
mo anno dal momento della sottoscrizione e per gli anni successivi
legano la corresponsione della cedola al verificarsi di determinate
condizioni che sono, per esempio, la crescita dell’indice cui sono
legate di una determinata percentuale ogni anno. Questo significa
che se ogni anno l’indice cresce della percentuale stabilita, chi ha
investito incasserà la cedola ogni anno. Se, però, questo evento non
si verificherà in nessun anno, il sottoscrittore non avrà alcuna cedola
aggiuntiva. Allo scadere dell’obbligazione è garantita la restituzione
del capitale investito al momento dell’acquisto, ma senza i costi lega-
ti all’acquisto e al mantenimento del prodotto finanziario.
Obbligazioni index linked senza cedola fissa. Questo tipo di
investimento non dà alcuna cedola fissa, ma si limita a promettere
al sottoscrittore di corrispondere al momento della scadenza il
capitale investito, al netto dei costi sostenuti per comprare l’obbli-
gazione e per mantenere l’investimento, rivalutato al verificarsi di
determinate condizioni.
Facciamo un esempio. Consideriamo un’obbligazione index linked
della durata di cinque anni, legata a un indice della Borsa di Milano,
lo Standard&Poor Mib, che funziona così: il sottoscrittore, per tutti
i cinque anni dell’investimento, non riceverà mai una cedola fissa.
Al termine dei cinque anni, se lo Standard&Poor Mib sarà cresciuto
nell’arco dei cinque anni di almeno il 50% riceverà indietro il capitale
versato, al netto dei costi, più una percentuale aggiuntiva, (per esem-
pio, il 20%). Se al momento della sottoscrizione ha versato 100 (con
costi pari a 7) e lo Standard & Poor Mib sale del 50% in cinque anni, a
scadenza, riceve 111,6 che è il risultato di (100-7) = 93 x (1+20%).
Polizze index linked. Funzionano come le obbligazioni index
linked. L’unica differenza è la presenza di un’assicurazione sulla vita
per il periodo della durata della polizza. Se il contraente, cioè chi ha
stipulato la polizza index linked e ha versato il premio, muore prima
della scadenza del periodo di investimento, i beneficiari riceveranno
un importo calcolato secondo i termini previsti nel contratto. Ma
l’obiettivo principale delle polizze index linked è l’investimento,
non l’assicurazione.
Polizza unit linked (letteralmente legata a un fondo). Compra
quote dei fondi comuni previsti dalla polizza. Non garantisce a
scadenza la restituzione del capitale investito e nemmeno un ren-
dimento minimo. Nella maggior parte dei casi il contraente versa
al momento dell’adesione una certa cifra. Il versamento può essere
unico, ma non è esclusa la possibilità di versamenti successivi. Que-
sto denaro, tolte le spese per l’acquisto della polizza e i costi, sarà
investito nei fondi comuni designati nella polizza. Al momento del-
la morte del contraente, a meno di un disinvestimento anticipato,
i beneficiari riceveranno un capitale più o meno grande a seconda
di come sono andati i fondi a cui è legata la polizza unit linked.
Potranno anche non ricevere nulla.
Attenti a
Età. L’assicurato deve avere un’età compresa tra
18 e 80 anni. Non si possono quindi comprare
questi prodotti intestandoli a un minorenne.
Durata. Chi sottoscrive una polizza vitalizia può
uscire dal contratto solo attraverso un riscatto
totale, che prevede il disinvestimento di tutte
le quote. Spesso, quindi, chi compra una polizza
unit linked non può contare su un riscatto par-
ziale delle quote investite. Oppure, il contratto cessa di esistere solo
a seguito del decesso dell’assicurato.
Penali. Il riscatto anticipato parziale (se è possibile) o integrale
del contratto assicurativo prevede di norma il pagamento di una
penale.
Costi. Per l’acquisto di una polizza index linked il sottoscrittore
deve sostenere diversi costi, tra cui i cosiddetti costi di caricamento,
eventuali costi legati alle coperture assicurative e spese di emis-
sione. I sottoscrittori di una polizza unit linked, oltre a sostenere
i costi di caricamento o legati alla copertura assicurativa sulla
polizza dell’investimento, dovranno pagare anche le commissioni
di ingresso e di gestione legate ai fondi in cui investe. Spesso il
sottoscrittore della unit linked deve pagare commissioni doppie,
all’assicurazione e alla banca che gestisce i fondi comuni in cui ha
investito la polizza. Questi costi sono indicati nel prospetto infor-
mativo di ogni prodotto.
La nostra voce
Sono prodotti costosi e complicati da
cui è meglio stare alla larga. In par-
ticolare, le nostre analisi sulle diverse
polizze unit linked hanno evidenziato
come a fronte dei costi elevati che chi
compra questo tipo di prodotti deve
sostenere, non ci sono particolari vantaggi rispetto all’investimento
diretto in fondi che hanno la stessa politica di gestione. Stesso
discorso per le polizze index linked che analizziamo nelle nostre
riviste finanziarie (Soldi Sette e Fondi Comuni). È raro che questi
prodotti si rivelino investimenti interessanti.