PONTIFICIA UNIVERSIDAD

CATÓLICA DEL ECUADOR SEDE EN

ESMERALDAS

FACULTAD DE CIENCIAS ADMINITRATIVAS Y

CONTABLES

ESCUELA DE CONTABILIDAD Y AUDITORÍA

MATERIA:

SEGURO

TEMA:

LA MEDICINA
PREPAGADA

ALUMNA:
CAROLINA WILA

NIVEL:
5TO DE CONTABILIDAD
 La medicina prepagada

La medicina prepagada es un pago anticipado para cubrir gastos médicos por

enfermedades que se presente al futuro.

El mínimo requerido para contratar estos planes es de 5 titulares. La cobertura

de gastos médicos se da al titular del contrato, cónyuge o conviviente legal e
hijos legalmente reconocidos.

Estos planes cubren en cualquier parte del mundo, 365 días del año. Los
gastos tendrán cobertura de acuerdo a los costos normales, razonables y
acostumbrados del medio ecuatoriano, independientemente del lugar/país en
donde se incurran y serán contratados únicamente por empresas legalmente
constituidas en el país, para beneficios de sus empleados.

LOS BENEFICIOS DE LA MEDICINA PREPAGADA

Se pagarán siempre aplicando copago, deducible y a costos normales,
razonables y acostumbrados del Ecuador:
Asistencia Médica (con cobertura nacional)
- Servicios de emergencia,
- Servicios de hospitalización,
- Servicios de maternidad,
- Consulta externa,
- Servicios de medicinas,
- Exámenes,
- Tratamiento dental,
- Tratamiento de enfermedades preexistentes,
- Seguro de vida
- Gastos exequiales
- Médico a domicilio
• Accidentes de trabajo y/o enfermedades profesionales.
• Enfermedades congénitas (Enfermedades congénitas preexistentes, hasta el
límite máximo establecido para preexistencias)
• Cobertura al recién nacido, siempre y cuando, se cumplan las condiciones de
afiliación para maternidad por parte del afiliado.
• Vitaminas y alérgenos, siempre y cuando sean parte del tratamiento de una
incapacidad
• Las Vacunas a continuación detalladas: BCG, DTP, Sarampión, PVO,
Hepatitis A, Hepatitis B, Fiebre Amarilla, Meningitis.
• Prótesis y aparatos ortopédicos, siempre que sean médicamente requeridos.
• Ligadura de trompas y vasectomía
• Zapatos ortopédicos (el ajuste al zapato normal), una vez por año contrato.
• Leche medicada para niños menores de 15 años, siempre y cuando sean
parte del tratamiento de una incapacidad.
• Tratamientos de medicina no tradicional: las consultas de acupuntura,
homeopatía, medicina natural y bioenergética, incluyendo medicinas, siempre
y cuando el médico tratante esté legalmente autorizado para ejercer la
medicina en el Ecuador median código médico. Con respecto a las
medicinas, siempre y cuando esté autorizada su venta y tengan el registro
sanitario correspondiente.
• SIDA y sus consecuencias, hasta el máximo contratado, máximo US$ 5.000
vitalicios
• Extracción de terceros molares dentro del círculo de servicio (Cliser Dent /
Dental Care / Dental Metropoli / Odonto Stetic / Implant Laser / Dental
Group / Dr. Roberto Vidal Illingworth)
• Exímer láser luego de las 5,5 dioptrías únicamente en Vistotal (Quito) y Dra
Zehyla Zambrano (Guayaquil)
Se pagarán siempre aplicando copago, sin deducible y a costos normales,
razonables y acostumbrados del Ecuador:
• Un examen de pap test por año contrato, solo para la titular asegurada y la
cónyuge del titular.
• Plantillas ortopédicas, una vez por año contrato.
• Medias elásticas, siempre y cuando sea parte del tratamiento de una
incapacidad.

DESVENTAJAS DE LA MEDICINA PREPAGADAS

Entre las desventajas y efectos colaterales se habla de aumento de la
frecuencia de enfermedad tromboembólica (incluyendo embolia cerebral y
trombosis pulmonar), cardiopatía isquémica y presión arterial alta.

Existen efectos colaterales relacionados con el uso de anticonceptivos orales,

los cuales pueden presentarse como: inflamación abdominal, náuseas y
vómito. También puede aparecer dolor de cabeza y aumento de peso.

La Asociación Nacional de Corredores de Seguros del Ecuador maneja sus

cifras: existen 24 compañías de seguros con aprobación en la rama médico en
Ecuador. Respecto a las empresas de medicina prepagada, esta revista
solicitó la información a la Superintendencia de Compañías puesto que estas
entidades no están registradas como aseguradoras sino como compañías.
Pero Vanguardia no obtuvo respuesta.

Según la Superintendencia de Bancos y Seguros, en el 2006, el ramo de vida

fue el que más creció para las aseguradoras.
Este sector movió 280,2 millones de dólares el año pasado. En total, el
mercado asegurador generó 536 millones de dólares. En el 2005, los ingresos
fueron de 458 millones.

El intendente de seguros afirma que la tasa de crecimiento de las

aseguradoras que trabajan en vida es casi cinco veces más mayor que la del
2003. Para el 2007, las expectativas son bastante alentadoras: la entidad de
control prevé un desarrollo del 17 por ciento.

La posición de las empresas de seguros pre pagados favorecen a los

ciudadanos, mientras la atención en el Instituto Ecuatoriano de Seguridad
Social (IESS) siga en picada.

Por ello tener un seguro médico se está volviendo algo indispensable para una
familia porque los costos médicos suben mucho cada año. Y la gente no
cuenta con el dinero suficiente para cubrir los gastos de un accidente o una
hospitalización.

En la salud, el mercado corporativo es el de mayor desarrollo. No hay empresa

grande que no ofrezca un seguro médico privado a sus empleados. La
competencia en este sector ha crecido tanto que los precios también han
bajado. De eso está convencido Eduardo Izurieta, gerente general de Salud.
Un seguro corporativo puede costar la mitad de uno individual e incluso podría
tener mejores beneficios.

La competencia en el mercado corporativo es fuerte. Sin embargo, el gerente

de Salud asegura que su empresa no se deja dominar por la rebaja de precios.
Su estrategia para conseguir clientes está en los valores de diferenciación:
descuentos, convenios, créditos... Según Izurieta, esta compañía de medicina
prepagada tiene un 40 por ciento de participación en el ramo de salud en
Ecuador. Cuenta con 50 000 clientes individuales y 120 000 corporativos.

Por qué son más fuertes las prepagadas que las aseguradoras en el mercado
de salud, la medicina prepagada no tienen un recargo de impuestos de IVA y la
Súper de Bancos y tampoco están obligadas a contratar un reaseguro.

Las prepagadas sólo deben rendir cuentas a la Superintendencia de

Compañías y no a la de Bancos como las aseguradoras tradicionales. Por lo
tanto tienen que ser controladas por el Ministerio de Salud, pero éste ha
demostrado ser ineficiente, por eso la gente no sabe dónde quejarse por un
mal servicio; siendo un el contrato es unilateral.

Esta compañía percibió unas utilidades de 440 000 dólares en el 2005. Un año
antes, la rentabilidad fue de 1,4 millones de dólares. No obstante, sus
directivos prefirieron no detallar el porqué de esa diferencia.
Es decir, un 4 por ciento del total de la población (ver estadísticas). En 1998,
cuando se expidió la “Ley que regula el funcionamiento de las empresas
privadas de salud y medicina prepagada”, había 300 000 afiliados.

Las perspectivas de crecimiento en este ramo atraen incluso a compañías que

empezaron su negocio asegurando casas o vehículos. Seguros Bolívar, por
ejemplo, tiene 57 años de existencia pero decidió entrar en el mercado de vida
en 1994. La subgerente de vida y asistencia médica, Esther Velasco, asegura
que este año su objetivo es consolidar el servicio individual. Por ahora, su
fuerte está en los clientes corporativos.
 CUADROS DE AFILIADOS POR MEDICINA
PREPAGADA POR SEXO
EMP
Afiliados Sexo
No. de
Total No. Afiliados No. Total No. Total afiliados
por
Hombres Mujeres Afiliados Contratos contrato
Cafesalud 28.925 34.009 62.934 22.893 3
Colsanitas 121.149 155.334 276.483 61.582 4
Comfenalco Valle 620 821 1.441 707 2
Coomeva 87.002 115.936 202.938 72.991 3
Humana 13.322 15.406 28.728 10.799 3
Medisalud 13.801 15.856 29.657 11.530 3
Medisanitas 7.232 9.466 16.698 4.577 4
Salud Colmena 51.618 60.405 112.023 43.646 3
Salud Colpatria 22.581 26.157 48.738 11.246 4
Servicio Salud
2.809 2.927 5.736 798 7
Inmediato
Susalud 14.661 19.016 33.677 5.548 6
Vivir 0 0 0 0 0
Total 363.720 455.333 819.053 246.317 3
S.I.: Sin información
EMP : Empresa de Medicina Prepagada
SAP : Servicio de Ambulancias Prepagado
Fuente: Información remitida por las entidades de prepago a la
Superintendencia Nacional de Salud

Con estos precedentes, cualquier compañía de seguros de salud tiene

asegurado su bienestar para el futuro entre las cuales tenemos:

• GLOBAL MEDICAL

Provisión de insumos hospitalarios, en centros médicos, clínicas, hospitales

públicos y privados, centros estéticos, centros veterinarios, al por mayor y
menor en el centro del país con los mejores precios. (Ecuador).
• Ecumedical
• BIM Igualas Médica del Ecuador
• Flexiplan
• Ecusanitas
Los más grandes son Ambev, Banco de Fomento, Inda, Techint... En Humana,
el mayor negocio también es el corporativo. Este segmento representa el 60
por ciento de sus afiliados. En el 2006 –cuenta su gerente financiero, Leopoldo
Báez–, la compañía vendió 16 millones de dólares. De eso, el 5 por ciento
corresponde a utilidades. En el 2003, las ventas habían sido de 8 millones de
dólares. “Nuestro crecimiento es de 25 por ciento anual”.

Panamericana del Ecuador maneja el mismo porcentaje de desarrollo que

Humana: 25 por ciento. Su director de seguros de vida cuenta que en el último
año el índice fue mayor, 45 por ciento. El año pasado la compañía percibió 3,7
millones de utilidades. Con estos precedentes, cualquier compañía de seguros
de salud tiene asegurado su bienestar para el futuro.
Entre los principales clientes de Panamerican Life están la Universidad
Católica del Ecuador, Familia Sancela, Confiteca, El Comercio, Quifatex,
Alegro PCS...

En el mercado ecuatoriano existen 41 aseguradoras. Pero la Superintendencia

de Bancos desconoce exactamente cuántas ofrecen cobertura para asistencia
médica. Hay compañías que manejan vida como un segmento de todo su
negocio. A la pregunta, Renán Calderón, el intendente nacional del sistema de
seguro privado responde que sólo hay cinco compañías que se dedican
exclusivamente al ramo de vida: Panamerican Life, Equivida, Colvida, Amedex
y BMI del Ecuador. De ellas, la más grande es la primera.

Las otras aseguran siniestros en caso de muerte. Pero sólo Panamerican Life y
BMI manejan cuentas de asistencia médica. Durante tres semanas,
Vanguardia intentó obtener información de BMI pero ni ésta ni la prepagada
SaludCoop se manifestaron.

BIBLIOGRAFÍA
http://www.bmi.com.ec/IGUALAS/Corporativo/Medicina_Prepagada

ANEXOS