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270/04)
Insegnamento: DIRITTO BANCARIO
Lezione n°: 20
Titolo: La nozione di Banca in Europa e negli Stati Uniti
Attività n°: 1
Tale diversità si riscontrava anche fra i paesi dell’UE, atteso che le direttive
comunitarie emanate dal 1977 al fine di armonizzare la disciplina delle banche non
avevano del tutto conseguito l’obiettivo.
Nel 2000, a livello comunitario, gli Imel sono stati qualificati come “enti creditizi”. Le
ragioni di tale ricomprensione fra gli enti creditizi è stata quella di assoggettarli alla
politica monetaria, e quindi agli strumenti di controllo dettati da quest’ultima per le
banche.
La riforma del 2009 (con la direttiva 2009/110/CE) ha espunto nuovamente gli Imel dagli
enti creditizi. La vigente nozione di ente creditizio è dettata dal regolamento
575/2013 e coincide con quella della direttiva 77/780/CEE (è “ente creditizio”
un’impresa la cui attività consiste nel raccogliere depositi o altri fondi rimborsabili dal
pubblico nel concedere crediti).
Corso di Laurea: ECONOMIA - CURR. SCIENZE BANCARIE ED ASSICURATIVE (D.M. 270/04)
Insegnamento: DIRITTO BANCARIO
Lezione n°: 20
Titolo: La nozione di Banca in Europa e negli Stati Uniti
Attività n°: 1
In base al regolamento della BCE del 24.9.2013, n. 1071 per Ifm si intendono:
- le banche centrali;
- gli entri creditizi;
- gli altri enti la cui attività consiste nel ricevere dal pubblico depositi e/o
strumenti ad essi strettamente assimilabili da parte di soggetti diversi dalle Ifm e
nell’erogare crediti e/o nell’effettuare investimenti in titoli per conto proprio;
- gli istituti di moneta elettronica la cui funzione è data dal fornire servizi di
intermediazione finanziaria sotto forma di emissione di moneta elettronica.
Corso di Laurea: ECONOMIA - CURR. SCIENZE BANCARIE ED ASSICURATIVE (D.M. 270/04)
Insegnamento: DIRITTO BANCARIO
Lezione n°: 20
Titolo: La nozione di Banca in Europa e negli Stati Uniti
Attività n°: 1
Imel e Fcm
- gli Imel;
- i fondi comuni monetari (Fcm: money market funds), che investono in
strumenti di mercato monetario (titoli con scadenza breve).
Peraltro, è bene anticipare che Imel e Fcm non esercitano attività bancaria e non
possono essere qualificati come enti creditizi.
Gli Imel raccolgono risorse presso il pubblico, ma non possono concedere prestiti.
I Fcm non raccolgono risorse presso il pubblico (al pari di quanto si verifica con i
depositi bancari), ma la liquidità dell’investimento fa sì che le quote siano – sul
piano economico – sostituti dei depositi.
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Insegnamento: DIRITTO BANCARIO
Lezione n°: 20/S1
Titolo: La nozione di Banca in Europa e negli Stati Uniti
Attività n°: 1
prevede
all’art. L511-1 che sono enti creditizi le persone giuridiche che esercitano:
- attività di ricezione, per proprio conto, a titolo professionale, di fondi rimborsabili dal
pubblico;
e
- attività di erogazione del credito.
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Insegnamento: DIRITTO BANCARIO
Lezione n°: 20/S1
Titolo: La nozione di Banca in Europa e negli Stati Uniti
Attività n°: 1
Nell’ordinamento inglese, è banca il soggetto (non già definito come impresa che
raccoglie risparmio ed eroga credito, ma) autorizzato come tale dalle autorità (cfr. il
Banking Act).
Il Banking Act precisa che per “attività bancaria” si intende: l’attività di raccolta di
risparmio in conti correnti o depositi, di pagamento e di ricezione di assegni, di
finanziamento dei clienti, incluse le altre attività che l’autorità può autorizzare ai fini della
legge. Si tratta di attività svolte tradizionalmente dalle banche.
Le banche non si individuano, tuttavia, nei soggetti che esercitano esclusivamente tali
attività tradizionali: da sempre, le banche hanno infatti assolto una funzione
fondamentale nei mercati finanziari ed hanno esercitato principalmente attività diverse.
I principali operatori sono, infatti, operatori universali.
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Insegnamento: DIRITTO BANCARIO
Lezione n°: 20/S1
Titolo: La nozione di Banca in Europa e negli Stati Uniti
Attività n°: 1
L’attività bancaria è definita non con una clausola generale, ma con un elenco ampio.
Anche in Germania, non si ha una nozione di ente creditizio analoga a quella dettata a
livello europeo. E la raccolta del risparmio e l’erogazione dei credito sono attività
suscettibili di essere esercitate solo dalle imprese autorizzate, le quali, tuttavia,
possono esercitare anche altre attività.
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Lezione n°: 20/S1
Titolo: La nozione di Banca in Europa e negli Stati Uniti
Attività n°: 1
Ad esempio, in Italia, un soggetto autorizzato come banca non esercita l’attività bancaria
tradizionale: Mediobanca, che non ha filiali operanti con il pubblico presso le quali
esercitare attività di raccolta del risparmio. Si tratta di un ente che ha svolto attività di
consulenza e assistenza finanziaria di imprese.
Corso di Laurea: ECONOMIA - CURR. SCIENZE BANCARIE ED ASSICURATIVE (D.M. 270/04)
Insegnamento: DIRITTO BANCARIO
Lezione n°: 20/S1
Titolo: La nozione di Banca in Europa e negli Stati Uniti
Attività n°: 1
I soggetti che sono autorizzati come banche sono tali (: rientrano nella nozione), anche
se di fatto non esercitano l’attività bancaria.
La circostanza che l’attività venga o meno di fatto esercitata è irrilevante ai fini della
qualifica.
In forza di quanto previsto dal Banking Holding Company Act del 1956, la banca è
un’attività che esercita congiuntamente l’attività di raccolta del risparmio e l’attività di
concessione di prestiti.
Il Banking Holding Company Act del 1956 vietava alle banche commerciali l’esercizio di
attività di investimento. Tale divieto rispondeva all’esigenza di evitare conflitti ed abusi a
tutela della stabilità del sistema.
Dal 1934 al 2000, è stata quindi vietata la commistione fra attività bancari tradizionale e
attività di intermediazione nei mercati mobiliari.
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Insegnamento: DIRITTO BANCARIO
Lezione n°: 20/S2
Titolo: La nozione di Banca in Europa e negli Stati Uniti
Attività n°: 1
fra
- Commercial Banks, che esercitavano attività bancarie tradizionali
e
- Investments Banks, che non potevano esercitare attività di raccolta del risparmio, ma
potevano operare nei mercati mobiliari.
Nel 2000, sono stati eliminati i vincoli all’esercizio di attività di investimento per le
Commercial Banks.
Si può quindi affermare che anche negli Stati Uniti, successivamente al 2000, si è
affermato un modello di c.d. banca universale.
Corso di Laurea: ECONOMIA - CURR. SCIENZE BANCARIE ED ASSICURATIVE (D.M. 270/04)
Insegnamento: DIRITTO BANCARIO
Lezione n°: 20/S2
Titolo: La nozione di Banca in Europa e negli Stati Uniti
Attività n°: 1
Con il Dodd Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act:
- sono stati introdotti limiti alle attività di investimento che possono essere poste
in essere dalle banche commerciali;
Si può quindi dire che la distinzione fra Commercial Banks e Investments Banks si è
nuovamente andata configurandosi seppur in modo meno netto rispetto a quanto
prevedeva il Banking Holding Company Act del 1956.