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Autores
Comisión Nacional del Mercado de Valores, Banco de España y
Servicio de Formación en Red. INTEF
Índice
La educación financiera en el aula ................................................................................ 2
Estrategias para integrar temas de educación financiera al currículo ........................ 2
Matemáticas ...................................................................................................... 3
Hojas de cálculo ................................................................................................ 4
Noticias de actualidad ....................................................................................... 5
Utilización de TIC .............................................................................................. 6
Ejemplo: My Classroom Economy ..................................................................... 7
Temario recomendado, estándares y competencias ................................................. 7
PISA .................................................................................................................. 7
Estándares JumpStart Coalition for Personal Financial Literacy ...................... 11
Motivación y relevancia ........................................................................................... 15
La taxonomía de Bloom y los procesos de la competencia financiera ..................... 17
Recursos didácticos disponibles.............................................................................. 19
Gepeese y Finanzas para Todos ..................................................................... 19
Otros recursos en Internet ............................................................................... 21
Creación de un repositorio de recursos ........................................................... 22
Estrategias para involucrar al centro, a los padres y a la comunidad ...................... 22
Evaluaciones externas internacionales.................................................................... 25
Con este bloque se pretende analizar los retos para introducir temas de educación financiera
en las clases de primaria y secundaria. También trata de dar consejos y ejemplos prácticos que
ayuden a los docentes a desarrollar guiones didácticos que pueden utilizar en clase,
aprovechando recursos ya existentes o creando su propio material.
La educación financiera puede conferir un contexto de “vida real” a muchas materias teóricas y
brindar excelentes oportunidades de trabajar todas la competencias clave.
Lectura
Matemáticas
Introducir temas de finanzas personales ayuda al aprendizaje del cálculo de porcentajes, tipos
de interés simple y compuesto, multiplicaciones, proporcionalidad, la regla de tres, etc.
Ejemplo
Todos los años hay una feria durante las fiestas en el pueblo de Marta. El precio del billete para
montar en las atracciones ha subido cada año.
Se recomienda que todos los profesores de educación financiera, aunque no impartan clases
de matemáticas, comprendan los principales conceptos matemáticos financieros. En particular,
deberían comprender cómo calcular:
Este trabajo incluye explicaciones claras de las fórmulas e interesantes ejercicios basados en
la publicidad real. Incluso los alumnos de cursos inferiores pueden, sin llegar a entender las
fórmulas (es decir, utilizando simuladores o calculadoras), beneficiarse de muchas de estas
actividades para ver la importancia de leer la letra pequeña de los anuncios y desarrollar un
análisis crítico ante la publicidad.
No obstante, se puede consultar cualquier otro libro o documento que explique estos conceptos
que tenga a su disposición el profesor.
Hojas de cálculo
Las hojas de cálculo son herramientas básicas en el mundo de las finanzas y del
emprendimiento. Utilizar hojas de cálculo en el aula permite trabajar varias competencias clave
a la vez; los alumnos aprenden a elaborar las fórmulas matemáticas necesarias para resolver
un problema dado, manejar el software, plantear preguntas tipo “¿y si… ?”, hacer
comparaciones para la toma de decisiones, plasmar datos con gráficas, analizarlos con
pensamiento crítico y argumentar sus conclusiones. En función de la edad de los alumnos
algunas ideas son:
• Calcular cuánto crecerán los ahorros con distintas posibilidades de tipos de interés
compuesto, plazos, capital inicial y aportaciones…
• Elaborar cuadros de amortización de un préstamo coche (u cualquier otro préstamo
personal o hipotecario) con distintas hipótesis de importes (elección de modelos de
coche), tipos de interés, plazos…
• Calcular la pensión de jubilación pública (orientativa) que se puede esperar en un
futuro, con las leyes actuales, considerando años de cotización, bases, edad…
Noticias de actualidad
• Fluctuaciones en el cambio del euro frente a otras divisas y qué significa eso para los
turistas que vienen a España, para nosotros cuando viajamos fuera, para las empresas
que exportan o importan productos…
• Identificar en un mapa los países de la zona euro (o de la UE) y sus capitales.
• Comparar precios de compra o alquiler de viviendas, destacando factores que influyen
sobre estos precios.
• Comparación de salarios mínimos con los salarios medios, con los de otros países, con
los de futbolistas, estrellas de cine…
• Comparar ofertas en publicidad de productos financieros, planes de telefonía móvil,
Internet, etc. y determinar qué factores hay que considerar y qué información adicional
sería necesaria antes de tomar decisiones.
• Analizar mensajes publicitarios.
• Evolución de precios de acciones, fondos de inversión o títulos de renta fija para crear
y analizar “carteras virtuales”.
Utilización de TIC
Utilizar TIC para trabajar la competencia digital mientras se aprenden conceptos de finanzas
personales.
Al principio del curso se asignan “puestos de trabajo” a los estudiantes quienes, a lo largo del
curso, ganan y gastan dinero en una microeconomía simulada, tomando decisiones financieras
y llevando un control de sus propios ingresos y gastos. Tienen que utilizar el dinero de sus
sueldos mensuales para pagar el alquiler de sus pupitres y otros gastos (se firman contratos
con el banco) y ahorrar para poder comprar artículos y alcanzar objetivos. A medida que los
niveles de grado aumentan, se incorporan conceptos financieros adicionales, como la factura
de la luz y los impuestos. En los cursos más avanzados se incluyen los fundamentos de la
inversión y la compra de seguros.
La idea es que, en vez de enseñar estos conceptos como materia aparte, los alumnos los
asimilen mediante su propia experiencia, sin robar mucho tiempo de las otras asignaturas. Para
ello, recomiendan dedicar 4-6 horas antes del comienzo del curso para planificar y determinar
los puestos de trabajo, y 2-3 sesiones al comienzo (primera semana) del curso para explicar el
programa. A lo largo del curso, el docente monitoriza el progreso de los alumnos y da apoyo. Al
final del curso se hace un resumen y reflexión sobre la experiencia.
Los estándares y competencias elaborados por PISA y otros organismos definen los
conocimientos y aptitudes específicos que deberían adquirir los alumnos para ser
consumidores informados, capaces de tomar decisiones financieras que contribuyan a su
bienestar financiero a lo largo de la vida. Estos estándares y competencias facilitan el diseño y
desarrollo de los programas (temario) y material educativos, así como de las evaluaciones de
seguimiento y control de los mismos. A los docentes les sirven de guía para planificar sus
clases y elegir los recursos didácticos.
PISA
Los conocimientos y contextos que propone PISA están pensados para alumnos de alrededor
de 15 años (3º-4º de la ESO).
1. Dinero y transacciones
En esta área de contenido se incluye el ser consciente de las distintas formas y utilidades del
dinero y el manejo de transacciones monetarias sencillas, como los pagos habituales, el gasto,
la relación calidad-precio, las tarjetas bancarias, los cheques, las cuentas bancarias y las
divisas. Por ejemplo, en los ejercicios de este área de contenido se puede pedir a los alumnos
que demuestren que:
1.1.3 Pueden identificar distintas formas de pagar artículos, en persona o a través de Internet;
1.1.4 Reconocen que hay diferentes formas de recibir dinero de otros individuos y de
transferirlo entre personas u organizaciones; y
1.1.5 Entienden que el dinero se puede prestar o tomar prestado y las razones para pagar o
percibir intereses.
1.2.1 Pueden utilizar dinero en efectivo, tarjetas y otros métodos de pago para comprar
cosas;
1.2.2 Pueden utilizar cajeros automáticos para retirar dinero en efectivo u obtener el saldo de
una cuenta;
1.2.4 Pueden calcular cuál de dos artículos de consumo de distinto tamaño es la mejor
opción en relación con su precio teniendo en cuenta las necesidades y circunstancias
concretas de la persona; y
1.2.5 Pueden comprobar las transacciones que aparecen en el extracto de una cuenta
bancaria y apreciar cualquier irregularidad.
Los ingresos y la riqueza deben planificarse tanto a corto como a largo plazo. Este área de
contenido incluye:
2.1.1 Identificar distintos tipos de ingresos y mediciones de los mismos (p. ej., asignaciones,
salario, comisiones, prestaciones, salario por hora e ingresos brutos y netos); y
2.2.1 Entender cómo se manejan los distintos elementos de un presupuesto, por ejemplo, el
establecimiento de prioridades si los ingresos no se corresponden con los gastos previstos; la
búsqueda de opciones para reducir gastos o aumentar los ingresos con el fin de incrementar
los niveles de ahorro;
2.2.2 Evaluar el impacto de distintos planes de gasto y ser capaz de establecer prioridades
de gasto a corto y a largo plazo;
2.2.3 Planificar con antelación el pago de gastos futuros: por ejemplo, calcular cuánto hay
que ahorrar al mes para realizar una determinada compra;
2.2.4 Comprender las razones de acceso al crédito y las formas de suavizar el gasto en el
tiempo mediante el préstamo o el ahorro;
2.2.6 Comprender los beneficios de ahorrar para objetivos a largo plazo o cambios de
circunstancias previstos (como independizarse); y
2.2.7 Entender la manera en que los impuestos y prestaciones del Estado afectan a la
planificación y gestión de las finanzas.
3. Riesgo y beneficio
3.1.1 Reconocer que determinados productos (incluidos los seguros) y procesos (como el
ahorro) financieros pueden utilizarse para gestionar y compensar distintos riesgos (en función
de diferentes necesidades y circunstancias);
3.2 Aplicar los conocimientos sobre la forma de gestionar el riesgo, incluidas las
ventajas de la diversificación y los peligros del impago de facturas y contratos de
crédito, a decisiones sobre:
3.2.2 Distintos tipos de fórmulas de inversión y ahorro, incluidos los productos financieros
formales y los productos relativos a los seguros, cuando proceda; y
3.2.4 Garantizado, rotativo y a plazo fijo, y aquellos con un tipo de interés fijo o variable.
3.4 Conocer los riesgos y beneficios asociados a los sustitutos de los productos
financieros; en concreto:
4. Panorama financiero
Esta área de contenido está relacionada con la naturaleza y características del mundo
financiero. Comprende el conocimiento de los derechos y deberes de los consumidores en el
mercado financiero y dentro del entorno financiero general, así como las principales
implicaciones de los contratos financieros. Los recursos informativos y la regulación jurídica
también son temas relevantes para este área de contenido. Asimismo, en su sentido más
amplio, el panorama financiero entraña la comprensión de las consecuencias del cambio en las
condiciones económicas y en las políticas públicas, como los cambios en los tipos de interés, la
inflación, los impuestos o las prestaciones sociales. Los ejercicios asociados a esta área de
contenido incluyen:
4.1.1 Entender que los compradores y vendedores tienen derechos, tales como la posibilidad
de solicitar compensaciones;
4.1.2 Comprender que los compradores y vendedores tiene deberes, como por ejemplo:
4.2.1 Identificar a los proveedores que son dignos de confianza y los productos y servicios
que están protegidos por disposiciones normativas o leyes de protección al consumidor;
4.2.2 Identificar a quién se puede pedir consejo a la hora de elegir productos financieros y a
dónde se puede acudir en busca de ayuda cuando se abordan asuntos financieros; y
4.2.3 Ser consciente de los delitos financieros, como la usurpación de identidad y el fraude, y
saber tomar las precauciones necesarias.
4.3.1 Comprender que las personas tienen distintas opciones de gasto y de ahorro y que
cada acción puede tener consecuencias para el individuo y para la sociedad; y
4.3.2 Reconocer la forma en que los hábitos, las acciones y las decisiones financieras
personales afectan a nivel individual, comunitario, nacional e internacional.
4.4.1 Ser consciente del clima económico y comprender el impacto de los cambios de
política, como las reformas relativas a la financiación de la formación postescolar;
4.4.2 Comprender de qué modo la capacidad para crear riqueza o acceder al crédito depende
de factores económicos como los tipos de interés, la inflación y las calificaciones crediticias; y
4.4.3 Entender que diferentes factores externos, como la publicidad o la presión inter pares
puede afectar a las decisiones financieras de los individuos.
Ver al completo los Marcos y pruebas de evaluación PISA competencia financiera (incluye
contenidos, contextos y proceso, así como las preguntas liberadas).
distintos.
c. Escribir un talón,
i. Ahorrar significa no gastar el dinero hoy para poder utilizar una tarjeta
comprar algo en el futuro. de débito o de
crédito, pagar por
j. Hay dos formas de compartir: un regalo es algo Internet, con el
compartido que no hace falta devolver. Una cosa móvil o con dinero
prestada tiene que ser devuelta. en efectivo son
k. Una forma de ayudar a los demás es darles dinero. formas de gastar.
a. Las personas realizan trabajos por los que a. Se puede recibir ingresos
cobran dinero. en forma de un sueldo o
salario o propinas.
b. Los niños podrían recibir dinero como paga
semanal o mensual o por realizar tareas en b. Los empleados pueden
casa. mejorar su capacidad de
generar ingresos si
c. En ocasiones se recibe dinero como amplían sus
regalo. conocimientos, sus
habilidades y su
experiencia.
c. Muchos trabajadores
reciben otros beneficios,
además de sus salarios.
d. Los emprendedores
trabajan para si mismos.
Montan un negocio con la
esperanza de tener
beneficios, pero asumen el
riesgo de tener pérdidas si
el negocio no tiene éxito.
Estándar 4: La inversión
Competencia general: Poner en marcha una estrategia de inversión diversificada y
compatible con las metas financieras personales.
n/a
a. Invertir significa poner el dinero a
trabajar para generar más dinero en el
futuro.
b. El interés compuesto es dinero
generado tanto por el capital inicial
como por los intereses generados
anteriormente.
c. Las personas invierten para lograr
objetivos financieros futuros.
d. Las personas utilizan cuentas
bancarias para guardar su dinero en
inconvenientes de las
alternativas.
e. Hay muchas fuentes de
información sobre bienes y
servicios.
f. Además de informar sobre
un producto o un servicio, a
veces la publicidad también
intenta persuadir a la gente
a comprar.
Motivación y relevancia
Una materia relevante y que afecte al ámbito personal no puede ser aburrida.
Todos los alumnos tienen razones muy reales y concretas para aprender a gestionar mejor su
dinero. A diferencia de otras asignaturas, se trata de aptitudes que van a necesitar durante el
resto de sus vidas; hay que explicarles esto desde el principio. La mayoría tienen curiosidad
por aprender sobre el dinero; si no la tienen es porque no han comprendido aún la relevancia
que tiene y la certeza de que van a necesitar estos conocimientos a corto, medio y largo plazo.
Una importante técnica de venta que los docentes podemos y debemos utilizar es presentar los
conceptos en términos de beneficios personales en vez de características técnicas o como
pura teoría. Plantea preguntas que relacionan lo que se va a aprender con la utilidad o
satisfacción que pueden obtener. Por ejemplo, ¿A quién le gustaría tener su propia casa algún
día?
Ser responsable
Ahorrar
• La repetición es otra táctica de la publicidad que puede ser eficaz. No tengas reparo
en repetir los mensajes clave (resumidos y formulados como beneficios), durante y
después de los debates en clases y al finalizar los ejercicios y actividades.
deben tener una moraleja o conclusión concreta para demostrar las consecuencias de
las decisiones. Es la oportunidad de poner en práctica técnicas de Storytelling.
Cada nivel tiene una serie de verbos clave asociados. Los primeros niveles corresponden a
habilidades de pensamiento de orden inferior y hay una progresión hacia el pensamiento crítico
de orden superior.
Aplicar – Implementar, interpretar, emplear, usar, ejecutar, practicar, operar, ilustrar, resolver.
Evaluar – Revisar, juzgar, elegir, criticar, defender, experimentar, estimar, probar, detectar,
controlar.
Como todas las definiciones de educación financiera incluyen la capacidad de tomar decisiones
financieras, es obvia la necesidad de llegar al nivel tres y superiores.
de carácter básico y cotidiano a las que tiene que hacer frente un ciudadano a lo largo de su
vida.
En España:
Edufinet
Valores de futuro
Minidocs
Educació Financera
Extranjeros
El Futuro en tus Manos - Recursos didácticos (guiones para clases, cuestionarios, juegos
interactivos, cursos online enteros…) en español para niños, adolescentes, jóvenes adultos,
adultos y personas mayores.
National Financial Educators’ Council Online programs and virtual learning center
Junior Achievement
Uno de los objetivos de este curso es que los docentes desarrollen actividades y recursos
didácticos con ideas creativas para impartir educación financiera en las aulas de educación
primaria y secundaria en España.
Contamos con vuestros trabajos para crear un repositorio de material que se pondrá a
disposición de toda la comunidad educativa.
Los programas de educación financiera serán más eficaces cuanto mayores son el alcance y la
frecuencia de los mensajes. Un concepto aprendido en clase calará más hondo si se oye
repetido en casa y en la calle.
Involucrar al centro
Los directivos del centro deben estar comprometidos con el programa de educación financiera
y facilitar y coordinar los esfuerzos de los docentes, sobre todo cuando se imparte la materia de
forma transversal. En este sentido, recomendamos el informe español de PISA sobre la
competencia financiera.
Todos se benefician si los padres juegan un papel activo en la educación financiera de sus
hijos. Para que sea relevante lo estudiado, los alumnos necesitan la oportunidad de ponerlo en
práctica, lo que normalmente requiere la colaboración de los padres. Puede significar abrir una
cuenta bancaria al hijo, pero también podría ser simplemente ayudarle para gestionar la paga o
elaborar entre todos un presupuesto familiar.
Una posible forma de involucrarlos sería asignar tareas que necesiten de su colaboración.
Por ejemplo, pedir a los padres que repasen y expliquen las últimas facturas de luz o teléfono
con su hijo, discutir como afectan al presupuesto de la casa y pensar en ideas para reducirlas.
Para motivar más, podrían decidir qué hacer con el ahorro conseguido. Los padres podrían
ayudar con actividades para elaborar un presupuesto familiar si explican cuáles son algunos de
los principales gastos de la familia (los conceptos, no los importes). También se puede pedir
que se comenten en familia algunos objetivos financieros a corto y medio plazo (unas
vacaciones, un coche nuevo…) y plantear cómo todos podrían contribuir a lograrlos.
Algunos padres pueden necesitar ayuda, bien porque no tienen los conocimientos financieros o
simplemente porque no saben hablar con sus hijos sobre el tema. Se podría elaborar material
educativo para estos casos, por ejemplo un newsletter con ideas de conversación. Algunas
sugerencias:
http://www.finanzasparatodos.es/es/economiavida/educacionhijos/leccion2.html
http://www.livestrong.com/es/formas-hablar-adolescente-info_3124/
Puede ocurrir incluso que los padres aprendan de sus hijos si estos llevan a casa un resumen
de conceptos aprendidos (por ejemplo un decálogo de consejos para gestionar bien las
finanzas).
Escribir un blog es una buena oportunidad de abrir líneas de comunicación entre tu aula y los
padres. Es una forma de forjar relaciones, dar a conocer lo que se está trabajando en clase y
ampliar los debates más allá del aula.
Razones por las que todos los docentes necesita escribir un blog
Involucrar a la comunidad
Lo ideal sería poder crear alianzas con individuos y organismos (profesionales, ayuntamiento,
Comunidad Autónoma, universidades, Cámara de Comercio, medios de comunicación…) que
pueden aportar colaboración y apoyo a las iniciativas de educación financiera. La enseñanza
siempre será más efectiva cuando los alumnos ven la conexión entre lo aprendido en clase y el
mundo real.
Ponentes invitados
Cualquier invitado debe comprender que su misión es educar con independencia, sin
promocionar ningún producto, servicio o entidad en particular. Conviene que el docente y el
invitado se pongan de acuerdo sobre los mensajes a transmitir, el tiempo destinado, las
actividades a realizar antes, durante o después de la intervención y cómo adecuar la
intervención a la edad y circunstancias del alumnado.
Nunca se sabe qué es lo que va a llamar la atención del alumnado e inspirarles. John Hope
Bryan ha comentado que empezó su pasión por las finanzas y por la educación financiera a los
nueve años cuando vino un banquero a hablar a su colegio de un barrio muy marginado.
Recuerda que aunque en principio no tenía interés en escuchar, le impresionó aquel hombre
vestido con traje y corbata con un aspecto tan elegante y profesional. Nunca había visto a
nadie vestido así y quería saber más sobre lo que hacía el hombre y cómo podría llegar a
vestirse así. Le preguntó en qué consistía su trabajo y el invitado le contestó que financiaba a
emprendedores.
Webcast Financial Literacy Summit 2014 (Ver “Panel Two Discussion”, sobre el minuto 23)
A continuación sigue hablando de la necesidad de conectar la educación financiera con
aspiraciones personales, diciendo que “Tiene que motivar, tiene que tocar las emociones”.