DOCUMENTO EXPLICATIVO SOBRE GARANTÍAS CREDITICIAS

PRESENTADO POR:

ANDREA CHACON CHACON ID: 648489

CORPORACION UNIVERSITARIA MINUTOS DE DIOS

LEGISLACION COMERCIAL

NEIVA, HUILA

2018
DOCUMENTO EXPLICATIVO SOBRE GARANTÍAS CREDITICIAS

ACTIVIDAD 12.

PRESENTADO POR:

ANDREA CHACON CHACON ID: 648489

Docente

Cesar Favian García Ramírez

CORPORACION UNIVERSITARIA MINUTOS DE DIOS

LEGISLACION COMERCIAL

NEIVA, HUILA

2018
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TABLA DE CONTENIDO

1. INTRODUCCION.....................................................................................................................4
2. OBJETIVOS..................................................................................................................................5
2.1. OBJETIVO GENERAL.................................................................................................................5
2.2. OBJETIVOS ESPECIFICOS..........................................................................................................5
3. CONCEPTOS............................................................................................................................6
3.1. GARANTIAS CREDITICIAS:...................................................................................................6
3.1.1. Garantías personales:..................................................................................................6
3.1.1.1. Fianza.....................................................................................................................7
3.1.1.2. Carta fianza.............................................................................................................8
3.1.1.3. Seguro de caución...................................................................................................9
3.1.1.4. Obligación solidaria..............................................................................................11
3.1.2. Garantías reales:.......................................................................................................12
3.1.2.1. Sobre inmuebles:..................................................................................................12
3.1.2.1.1. Hipoteca................................................................................................................12
3.1.2.1.2. Anticresis..............................................................................................................13
3.1.2.2. Sobre muebles:.....................................................................................................13
3.1.2.3. Sobre patrimonios:................................................................................................13
3.1.2.3.1. Prenda...................................................................................................................13
4. DIFERENCIAS ENTRE DERECHOS DE GARANTÍA PERSONAL Y DERECHOS DE GARANTÍA
REAL...............................................................................................................................................14
5. EJEMPLOS DE GARANTIAS................................................................................................14
5.1. GARANTIA CON PRENDA..................................................................................................14
5.2. GARANTIA CON HIPOTECA...............................................................................................15
5.3. PRENDA CON GARANTIA..................................................................................................15
5.4. GARANTIA CON DODEUDOR.............................................................................................15
5.5. GARANTIA CON FIADOR...................................................................................................15
6. CONCLUSIONES...................................................................................................................16
7. BIBLIOGRAFIA......................................................................................................................17
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1. INTRODUCCION
Con el fin de definir y dar a conocer que son las garantías crediticias, su
clasificación y legalidad según la ley, realizaremos este taller en el cual definiremos
conceptos, explicaremos las obligaciones, los derechos, la forma de constitución, las
personas o bienes sobre las que recaen las obligaciones y los efectos del incumplimiento, de
igual manera plantearemos las diferencias mediante ejemplos entre las garantías personales
y las garantías reales

Las garantías son todos los medios que respaldan o aseguran el pago o reembolso de
los créditos otorgados. El requerimiento de garantías para respaldar los créditos que se
otorgan, no está basado en previsión de tener que recurrir a un procedimiento judicial para
obtener el reembolso. La garantía es un colateral, no es la base sobre la cual se fundamenta
el crédito.

Buscaremos resolver todas la inquietudes acerca de las garantías de crédito por

medio de ejemplos y teniendo en cuenta lo establecido por la ley en cada caso.
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2. OBJETIVOS

2.1. OBJETIVO GENERAL

Determinar el significado y clasificación de las garantías crediticias con el fin de

conocer lo estipulado por la ley en cada caso, identificar cada uno de los componentes,
realizar una comparación por medio de ejemplos entre las garantías personales y las
garantías reales.

2.2. OBJETIVOS ESPECIFICOS

 Conocer el significado de las garantías crediticias.

 Identificar las clasificaciones de las garantías crediticias.
 Establecer las diferencias entre las garantías personales y las garantías reales.
 Plantear ejemplos de cada una de las garantías.
 Determine conceptos, las obligaciones, los derechos, la forma de constitución, las
personas o bienes sobre las que recaen las obligaciones y los efectos del
incumplimiento de las garantías crediticias.
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3. CONCEPTOS

3.1. GARANTIAS CREDITICIAS:

La existencia de una garantía supone una cobertura para la entidad que asume los
riesgos de crédito, ya que en caso de incumplimiento por parte del deudor puede disponer
de la garantía pactada para resarcirse del importe de la deuda.

Básicamente se clasifican en dos tipos de garantías: las garantías personales y las garantías
reales.

3.1.1. Garantías personales:

Se denomina garantía personal porque no se tiene en cuenta ningún bien concreto que
funciona como aval de pago. Lo relevante en este tipo de garantía es la persona que, a título
privado, ofrece una garantía de que va a cumplir con una responsabilidad (por ejemplo, la
devolución de un préstamo).

La garantía personal es subjetiva, ya que no está asociada a nada concreto sino al

compromiso de una persona con otra persona o entidad (por ejemplo, el compromiso de
pago de las cuotas de un crédito).

Las garantías personales representan la obligación que contrae una persona natural
o jurídica de respaldar el pago de una obligación crediticia. Se formalizan mediante la
suscripción de instrumentos establecidos por ley, entre otros se tienen

3.1.1.1. Fianza.

En sentido estricto es una garantía personal, en virtud de la cual a través de un fiador se

garantiza el cumplimiento de una obligación determinada. El fiador es una tercera persona,
ajena a la obligación principal, que garantiza su cumplimiento, comprometiéndose a
cumplir lo que el deudor no haya cumplido por sí mismo. Existen varios tipos de fianzas
tales como de anticipo, de cumplimiento, de suministro, de buena calidad entre otras.
Elementos que intervienen en la contratación de una fianza:

 Beneficiario de la póliza: persona física o moral a quien se otorga la póliza

 Fiado: persona física o moral a nombre de quien se emite la póliza
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 Obligado solidario: es la persona física o moral que se compromete con sus bienes
de forma colateral a cumplir la obligación contraída por el fiado ante la afianzadora
en caso de que el fiado no cumpla.
 Intermediario: es la persona física o moral que pone en contacto a la afianzadora
de una relación jurídica comercial
 Afianzadora: es la persona moral autorizada legalmente para otorgar fianzas

Requisitos de validez

 Capacidad para contratar: es decir, ser mayor de edad y estar en goce de

facultades mentales, tanto del acreedor, como del fiador.
 Forma: no se exige formalidad alguna para que pueda ser válida.
 Ausencia de vicios: es decir que en la fianza no haya error, dolo, mala fe, violencia
o lesión.
 Ilicitud en el objeto: motivo o fin, generalmente este lo encontramos cuando el
fiador se obliga a pagar una cosa que está prohibida o es ilícita; por lo que si la
obligación principal es ilícita, la fianza también lo será.

Incumplimiento

En el caso de incumplimiento de la obligación garantizada, dependerá del caso concreto

para establecer qué ocurre con la fianza. Por ejemplo, en Derecho contractual lo habitual es
que el acreedor utilice la fianza para resarcirse de los daños y perjuicios ocasionados. Sin
embargo, en Derecho procesal penal una posible fuga del acusado provoca la pérdida
absoluta de dinero dado como fianza, sin necesidad de evaluar gastos o daños.

Extinción de la fianza

Se extingue de acuerdo a las siguientes causas:

 Cuando la obligación sea cumplida por el deudor, y si este no lo hiciera, cuando sea
pagada por el fiador.
 Por la prórroga que da el acreedor al deudor sin el consentimiento del fiador.

Requisitos de Existencia

 Consentimiento: es decir, el acuerdo de voluntades entre el acreedor y el fiador.

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 Objeto: el cual consiste en la prestación ya sea una cosa o un hecho, que el fiador
deberá de pagar en caso de que el deudor no cumpla con su obligación.
 Exista la obligación principal: ya que como se ha mencionado la fianza garantiza
el cumplimiento de la obligación principal.

3.1.1.2. Carta fianza

Es un contrato de garantía de cumplimiento de pago de un tercero, firmado entre un banco,
o entidad financiera, y el deudor. Este es representado en un documento emitido por dicho
banco a favor de un acreedor. Esta carta garantiza que si el deudor no puede pagar sus
obligaciones, el banco se hará cargo.

Características

 Se puede otorgar Cartas Fianza puntuales o líneas de Carta Fianza.

 Vigencia hasta un año, renovable al vencimiento por un período mayor o igual,
previa evaluación.
 Puede ser en nuevos soles o dólares
 Es solidaria ya que el acreedor puede accionar contra el deudor principal o el fiador.
 Es irrevocable y de realización automática: debe hacerse efectiva al beneficiario si
lo solicita dentro del plazo de vigencia.

Requisitos para obtener una carta fianza

 Ser cliente del fiador: se requiere tener una cuenta corriente en la entidad donde se
solicite el servicio.
 Contar con una Línea de Crédito aprobada para este servicio. Todas las operaciones
de Carta Fianza deberán obligatoriamente estar respaldadas por una línea de crédito.
 Llenar la solicitud de Carta Fianza.
 Llenar Pagaré a favor del fiador.
 Contar con el Contrato Marco para Emisión de Cartas Fianza debidamente firmado.
 Presentar los documentos que el fiador solicite.

3.1.1.3. Seguro de caución

El seguro de caución, o seguro de garantía, es aquel contrato de seguro mediante el cual
el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado por los perjuicios que sufra en caso de
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que el tomador del seguro incumpla las obligaciones, legales o contractuales, que mantenga
con éste.

Según el artículo 68 de la Ley española de Contrato de Seguro 50/1980 del 8 de octubre

de 1980,1 "por el seguro de caución el asegurador se obliga, en caso de incumplimiento por
el tomador del seguro de sus obligaciones legales o contractuales, a indemnizar al
asegurado a título de resarcimiento o penalidad los daños patrimoniales sufridos, dentro de
los límites establecidos en la Ley o en el contrato. Todo pago hecho por el asegurador
deberá serle reembolsado por el tomador del seguro".

Partes intervinientes

A diferencia de los seguros generales en que participan asegurado y asegurador, en los

seguros de caución se incorpora un tercer actor:

 Asegurado o Comitente: Es el beneficiario del seguro.

 Asegurador o Compañía: Es la entidad emisora del seguro, que garantiza al
asegurado el cumplimiento de la obligación contraída por el proponente.
 Proponente o Tomador: Es el responsable del cumplimiento de la obligación, o
sea, el que suscribe el convenio con el asegurador, para que éste emita la póliza
respectiva.
Los tipos de obligaciones asegurables 
Las obligaciones asegurables se pueden clasificar en tres tipos:
a. Obligaciones de hacer: 
Son aquellas en que el Tomador se compromete a ejecutar alguna tarea.
Ejemplo: una obra de construcción, una reparación de algo, la construcción de un
buque, etc. Para estas obligaciones se utilizan las pólizas de obra, los anticipos
financieros o de acopio de materiales en obra, las garantías de tenencia de bienes
para su transformación o construcción, los fondos de reparos, entre las más
conocidas.
b. Obligaciones de dar:
Son aquellas en que el Tomador se compromete a entregar alguna mercadería y/o
servicio.
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Ejemplo: Licitaciones de provisión de alimentos, bienes muebles, servicio de

limpieza, de vigilancia, entre otros. Para estas obligaciones se utilizan las pólizas de
suministros. 
c. Obligaciones de pagar:
Son aquellas en que el Tomador se compromete a pagar una suma de dinero.
 Ejemplo: Alquiler de bienes muebles o inmuebles, concesión, Venta de mercadería
a crédito, etc. Para estas obligaciones se utilizan las pólizas de alquileres,
concesiones, insolvencia del deudor.
La calidad de los asegurados.
Tipo de asegurados:

• Las personas de derecho público: 

• Las personas de derecho privado.

Vencimiento.

Muchas de las coberturas tienen vencimiento indeterminado, y concluyen cuando

concluyen todas las obligaciones del Tomador, es por ello que se desafectan con la
devolución de las mismas o en su defecto, cuando se acredite que dichas obligaciones han
cesado, lo cual ocurre mediante la comunicación del Asegurado desafectando las garantías. 
Coberturas autorizadas.

Todas las coberturas deben estar debidamente autorizadas por la Superintendencia

de Seguros de la Nación, la cual aprueba los marcos y las condiciones de cada contrato de
seguro (póliza, condiciones generales, solicitudes, etc.) 
Obligaciones del Tomador

El tomador tiene el deber de cumplir el contrato principal, el deber de mantener

informada a la Compañía del desenvolvimiento de dicho contrato principal, debe informar
cualquier anormalidad, así como el fin del mismo, (pues la Compañía no es parte directa en
el contrato y no puede informarse por sí sola), debe pagar los premios, no debe disminuir su
capacidad patrimonial, y algunas otras cargas que se encuentran explicitadas en la carta
presentación y el anexo, por medio de los cuales asume los deberes aquí descriptos.
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3.1.1.4. Obligación solidaria

Cuando se celebra un contrato entre un acreedor y varios deudores o entre un
deudor y varios acreedores. En este tipo de obligación se puede pedir el cumplimiento por
parte del acreedor a cualquiera de sus deudores, o viceversa puede el deudor pagarle a
cualquiera de los acreedores según sea el caso.

Existe dos clases de solidaridad según los artículos 1570 y 1571 del código civil:

Solidaridad activa: el caso en el cual existe un deudor que tiene dos o más
acreedores solidarios, en esta situación si el deudor ha sido demandado por alguno de los
acreedores deben pagarle a este, mientras que, si no la demanda contra el deudor, es libre
de escoger cualquiera de los acreedores y pagarles.

Solidaridad pasiva: aquí no hay pluralidad de acreedores, sino de deudores y en

este caso el acreedor podrá demandar el incumplimiento de la obligación de todos los
deudores solidarios o escoge uno a su opción.

3.1.2. Garantías reales:

Es aquella en la que el deudor ofrece como aval un bien propio o de otra persona para
obtener un crédito y garantizar el cumplimiento de las obligaciones contraída. Hay varias
modalidades de garantías reales.

3.1.2.1. Sobre inmuebles:

3.1.2.1.1. Hipoteca.
Se trata de aquel tipo de garantía real donde el bien sujeto a aval suele ser un bien
inmueble. El valor del aval será tasado para conocer el importe. Si se trata de una vivienda
se podrá considerar garantía real generalmente el 80%, si es un local el 60% y si es suelo el
50%.

El crédito hipotecario tiene preferencia sobre otras acreencias y el bien puede ser
perseguido en manos de quien lo posea, cualquiera que sea el titular mediante el cual lo
haya adquirido (propiedad, arrendamiento, etc.)

Elementos
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Los elementos del contrato de hipoteca son tres: personales, formales y reales.

Personales: son dos partes las que intervienen: El constituyente (deudor o tercero) de la
hipoteca, el cual debe cumplir con la deuda, y el acreedor hipotecario.

Formales: el contrato de hipoteca debe llevarse en forma escrita. En algunos países

requiere que el contrato sea formalizado o escriturado por notario e inscrito en el registro de
la propiedad (en el caso de inmuebles).

Reales: los elementos reales de la hipoteca son: los bienes hipotecables y los créditos
susceptibles de ser garantizados con hipoteca.

Principios

 Especialidad
 Publicidad
 Indivisibilidad

Derecho real de hipoteca

 Derecho eventual y diferido a la posesión de la cosa

 Derecho a la enajenación de la cosa
 Derecho a la preferencia del pago

3.1.2.1.2. Anticresis
La anticresis en el Derecho civil y penal, es una garantía en virtud de la cual el deudor
entrega a su acreedor una cosa para el pago de un crédito insoluto con los frutos, naturales o
civiles (intereses), que la cosa produzca, restituyéndola una vez que se haya pagado la
deuda. Mientras una parte de la doctrina la considera un derecho real, esta calificación es
rechazada por algunos.

3.1.2.2. Sobre muebles:

La prenda se constituye mediante la entrega física o jurídica, del bien mueble, siendo la
entrega jurídica cuando el bien queda en poder del deudor. En general son préstamos
basados en activos. La garantía prendaria se adapta bien para ciertos activos de capital
como es el caso de máquinas y herramientas
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 Crédito pignoraticio: consiste en un préstamo en dinero otorgado mediante la

garantía de una prenda que puede ser una joya y/o objetos varios como
electrodomésticos, artículos eléctricos y electrónicos, etc.
 Prenda Mercantil o comercial
 Prenda sobre títulos valores

3.1.2.3. Sobre patrimonios:

3.1.2.3.1. Prenda
Es igual que la hipoteca, un contrato accesorio de garantía, que consiste en gravar el
derecho de propiedad que se tienen sobre bienes muebles, afectándolos al pago de una
obligación.

Solo puede ser constituida por quien tenga la calidad de dueño de los muebles que
se gravan, para garantizar obligaciones propias o de terceros.

Para que el contrato de prenda sea considerado como garantía real, es requisito
indispensable que exista la limitación de disposición del objeto de la garantía, ya que con
ellos se pueden hacer efectivos los derechos de preferencia y persecución.

4. DIFERENCIAS ENTRE DERECHOS DE GARANTÍA PERSONAL Y

DERECHOS DE GARANTÍA REAL
DERECHO DE GARANTIA
PERSONAL
 Es un sujeto quien asegura el
cumplimiento de la obligación
 No existe el derecho de perseguir
los bienes del garante, por cuanto el
derecho de garantía no está
concretado en ningún bien
especifico.
 Todo el patrimonio del garante
responde por la deuda de su
garantizado.
DERECHO DE GARANTIA REAL
 Existe un objeto
 Otorga el derecho de persecución
sobre el bien dado en garantía.
 Recae sólo sobre un bien o varios
bienes determinados
 No existe tales beneficios, porque
es un derecho indivisible y grava la
totalidad del bien o bienes y porque
dichos bines han sido expresamente
afectados.
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 Existe el beneficio de división y de

exclusión (derecho de fragmentar la
obligación en caso de pluralidad de
fiadores y/o facultad de solicitar
que se entiende la acción de cobro
primero contra el deudor.

5. EJEMPLOS DE GARANTIAS

5.1. GARANTIA CON PRENDA

El Sr. Javier Diaz, necesita pedir un préstamo para pagar unas deudas que tiene
pendiente. Decidió usar su automóvil articular como garantía y para ello, presentó en el
banco copias de los documentos de registro del vehículo en cuestión.

Posteriormente el crédito fue concedido, estableciéndose un monto de 12.000.000.

pesos y un plazo de 18 meses para pagarlos al banco. Como requisito, le fueron solicitados
dos avales con documentación clara para confirmar dicho préstamo.

Este préstamo se encentra grabado en un total del 25% de interés mensual que se
incrementará en caso de que no pague dicho monto.

5.2. GARANTIA CON HIPOTECA

La señora Juana Quintero decide comprar un apartamento, en el cual solo tiene el 50%
de lo que le cuesta. Se acerca a un banco para solicitar un crédito por el excedente, en
donde le confirman que le prestan el excedente dejando en garantía su apartamento que
adquiere. Ella toma la oferta que le ofrece el banco haciéndose responsable de pagar una
cuota mensual con intereses incluidos por 10 años.

5.3. PRENDA CON GARANTIA

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La Sra. Alejandra Aguilar, requiere de un capital extra para cubrir las colegiaturas de
sus tres hijos. En este caso, la Sra. Alejandra decidió empeñar sus artículos consistentes en
Dos pulseras, un anillo de brillantes, un collar de oro, y un reloj de oro automático.

El valuador de la casa de empeño valuó los artículos y tazó un monto de pago para un
préstamo de 75.000.00 pesos repartido en seis meses.

Al completar el pago se le entregaron sus pertenencias y mientras duró la deuda fue

denominada ignorante, debido al tipo de garantía para el préstamo recibido.

5.4. GARANTIA CON DODEUDOR

La señora Dora Ríos solicita un crédito para pagar unas deudas personales en el cual el
banco le solicita un fiador ya que por su poca experiencia crediticia no le prestan lo que ella
solicita, su esposo le sirve como fiador y responsable de la deuda si la señora Dora no la
cancela. El crédito fue aprobado por la totalidad soltada a un plazo de 5 años.

5.5. GARANTIA CON FIADOR

El señor Diego Ramírez desea afiliarse a una compañía donde venden productos por
catálogo, pero para hacer la respectiva vinculación le solita un fiador el cual se haga de
cargo por cualquier incumplimiento de pago que el genere. Don diego le solita a su amigo
de confianza que le colabore con esto, de esta manera se vincula a la compañía y su amigo
asume la responsabilidad al llegar a quedar mal.

6. CONCLUSIONES
Por medio de este trabajo aprendimos a diferenciar cada una de las garantías que
existen, sus ventajas y desventajas.
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Estudiamos conceptos los cuales nos ayudaron a aclarar las diferencias en cada una de ellas
resaltando la importancia y en que momento la podemos utilizar.

Planteamos ejemplos para entender más fácil y llagar cada uno a la vida día y real que
vivimos independientemente a la necesidad que tengamos.

Las garantías es un tema de vital importancia porque permite conocer que las garantías
abarcan áreas no solo del derecho civil, si no también, derechos reales.

Las garantías son muy importantes para los consumidores, permite tener la certeza de
que, en caso de vicios o defectos afecten el correcto funcionamiento del producto.

7. BIBLIOGRAFIA

https://www.mytriplea.com/diccionario-financiero/garantia-real/
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https://www.clubensayos.com/Negocios/Actividad-11-Estudio-de-caso-Garant
%C3%ADas-Crediticias/4072035.html

https://www.google.com.co/search?
q=QUE+ES+UN+AVALISTA&rlz=1C1NHXL_esCO760CO760&oq=QUE+ES+UN+AV
ALISTA+&aqs=chrome..69i57j0l5.5828j0j7&sourceid=chrome&ie=UTF-8

http://www.redalyc.org/articulo.oa?id=81670109

https://www.google.com.co/search?
q=que+es+un+codeudor&rlz=1C1NHXL_esCO760CO760&oq=que+es+un+code&aqs=ch
rome.1.69i57j0l5.8654j0j7&sourceid=chrome&ie=UTF-8

https://es.wikipedia.org/wiki/Anticresis

https://es.wikipedia.org/wiki/Hipoteca