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Un


  
realiza la transferencia del dinero entre comprador y
vendedor en una compra-venta electrónica. Es, por ello, una pieza fundamental en el
proceso de compra-venta dentro del comercio electrónico.

Como ejemplos de sistemas de pago electrónico nos encontramos las pasarelas de pago o
TPV-virtual para el pago con tarjeta, los sistemas de monedero electrónico y los sistemas
que se conectan directamente con la banca eletronica del usuario.

El comercio electrónico por Internet se ofrece como un nuevo canal de distribución

sencillo, económico y con alcance mundial las 24 horas del día todos los días del año, y
esto sin los gastos y limitaciones de una tienda clásica: personal, local, horario,
infraestructura, etc. Los principales retos que presentan los EPS (sistemas de pago
electrónicos) en Internet son los siguientes:

  


En el pago con tarjeta, la pasarela de pago valida la tarjeta y organiza la transferencia del
dinero de la cuenta del comprador a la cuenta del vendedor.

El monedero electrónico, sin embargo, almacena el dinero del comprador en un formato

electrónico y lo transfiere al sistema durante el pago. El sistema de pago valida el dinero y
organiza la transferencia a la cuenta del vendedor. También existe la posibilidad de que el
sistema de pago transfiera el dinero electrónico al monedero electrónico del vendedor
actuando en este caso como un intermediario entre ambos monederos electrónicos.

El pago a través de la banca electrónica, enlaza un número de operación o venta realizada

en el comercio o tienda virtual con la cuenta bancaria del cliente en el mismo site del
banco. Esto, reduce el riesgo de fraude al no transmitir información financiera personal por
la red.







 




   

 

 


Encontrar clientes y negocios que se arriesguen en un producto que está todavía en las
primeras fases de introducción. Se trata del mayor reto y ha provocado un efecto de "la
gallina y el huevo": los Bancos/Compañías de Software no pueden obtener clientes sin
vendedores, y a la inversa.

Garantizar la seguridad. Este es quizás el mayor problema para la gente interesada en

realizar compras electrónicas. La mayor parte de la gente teme dar su número de tarjeta de
crédito, número de teléfono o dirección porque no sabe si alguien será capaz de utilizar esa
información sin su consentimiento. Es interesante comprobar que la mayoría de la gente no
se lo piensa dos veces antes de comprar cosas por teléfono, pero les incomoda hacerlo a
través de su PC. El estándar SET está alejando este miedo mediante un cifrado de los datos
de la tarjeta, de forma que sólo el banco y el cliente puedan leerlos.

Garantizar el anonimato. Este es también un factor importante en algunos tipos de pago, en

concreto en el pago mediante dinero electrónico. Sin embargo, gran parte de la gente se ha
acomodado a las tarjetas de crédito y débito. El dinero electrónico anónimo tiene un
mercado potencial, pero puede no ser tan grande como se espera.

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Se trata de sistemas en los cuales los clientes abren unas cuentas con todos sus datos en
unas entidades de Internet. Estas entidades les proporcionan algún código alfanumérico
asociado a su identidad que les permita comprar en los vendedores asociados a las
entidades.

 
  
 
  


El concepto de dinero electrónico es amplio, y difícil de definir en un medio tan extenso

como el de los medios de pago electrónicos (EPS). A todos los efectos se definirá el dinero
electrónico como aquel dinero creado, cambiado y gastado de forma electrónica. Este
dinero tiene un equivalente directo en el mundo real: la moneda. El dinero electrónico se
usará para pequeños pagos (a lo sumo unos pocos miles de euros).

 
  

 


 



Dinero on-line:

Exige interactuar con el banco (vía módem, red o banca electrónica) para llevar a cabo el
pago de una transacción con una tercera parte (comercio o tienda online). Existen empresas
que brindan esta triangulacion con los bancos como SafetyPay [1]y también existen
monedas puramente electrónicas como e-gold.

Dinero offline:

Se dispone del dinero en el propio ordenador, y puede gastarse cuando se desee, sin
necesidad de contactar para ello con un banco. Estos sistemas de dinero electrónico
permiten al cliente depositar dinero en una cuenta y luego usar ese dinero para comprar
cosas en Internet.

Cheques Electrónicos:
Los métodos para transferir cheques electrónicos a través de Internet no están tan
desarrollados como otras formas de transferencia de fondos. Los cheques electrónicos
podrían consistir algo tan simple como enviar un email a un vendedor autorizándole a sacar
dinero de la cuenta, con certificados y firmas digitales asociados. Un sistema de cheques
puede ser considerado como un compromiso entre un sistema de tarjetas de crédito y uno
de micropagos o dinero electrónico (anónimo).

 rjet s de Crédito:

Los sistemas de tarjetas de crédito en Internet funcionarán de forma muy similar a como lo
hacen hoy en día. El cliente podrá usar si lo desea su tarjeta de crédito actual para comprar
productos en una tienda virtual. La principal novedad consiste en el desarrollo del estándar
de cifrado SET (Secure Electronic Transaction) por parte de las más importantes compañías
de tarjetas de crédito.

La pregunta que se plantea en estos momentos es cual de los nuevos métodos de pago

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El comercio electrónico puede utilizarse en cualquier entorno en el que se intercambien
documentos entre empresas: compras o adquisiciones, finanzas, industria, transporte, salud,
legislación y recolección de ingresos o impuestos. Ya existen compañías que utilizan el
comercio electrónico para desarrollar los aspectos siguientes:

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åediante el comercio electrónico se intercambian los documentos de las actividades

empresariales entre socios comerciales. Los beneficios que se obtienen en ello son:
reducción del trabajo administrativo, transacciones comerciales más rápidas y precisas,
acceso más fácil y rápido a la información, y reducción de la necesidad de reescribir la
información en los sistemas de información.

Los tipos de actividad empresarial que podrían beneficiarse mayormente de la

incorporación del comercio electrónico son:

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  4 2 


realmente el comercio electrónico, es un punto muy importante a considerar en una

empresa

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†ormalmente, en nuestra vida diaria se asocia la palabra ³dinero´ con renta o riqueza. Así,
en el lenguaje habitual se dice que una persona gana mucho dinero o que tiene mucho
dinero; además, cuando hablamos de dinero solemos referirnos a los billetes y monedas que
utilizamos cotidianamente para realizar transacciones.

Sin embargo, en economía, se entiende por dinero cualquier bien que cumpla las siguientes
funciones:

1.p cer medio de p
o, universalmente aceptado por todos los individuos que formen
parte de ese país, para así facilitar los intercambios.

EJEåPLO: En los países integrados actualmente en la zona del euro, la moneda que
se utiliza para realizar transacciones es el euro y es aceptada por los ciudadanos de
todos los países para comprar y vender bienes.

†OTA: En el cumplimiento de esta función, es fundamental que los individuos

perciban que el ³sistema de pago´ (que es el conjunto de instrumentos, procesos y
canales de transferencia de fondos entre los distintos sujetos de una economía,
necesario para el desarrollo de la actividad económica) funciona correctamente y
con unos niveles muy altos de seguridad.

En nuestro país, esta función la lleva a cabo el Banco de España, de quien se dice
que ha de promover la estabilidad y el buen funcionamiento de los sistemas de
pago.

2.p cer depósito de v lor. Debe tener unas características de durabilidad o permanencia
en el tiempo que permitan el ahorro (traspasar consumo presente a consumo futuro).

EJEåPLO: Puedo decidir ahorrar para comprarme un coche dentro de un año (estoy
transfiriendo un consumo que podría realizar hoy hacia el futuro) y para ello podría
guardar mi dinero en forma de billetes de euro o en una cuenta corriente.

†OTA: Es importante que los bancos y otras instituciones de crédito donde

mantenemos nuestros ahorros ±lo que se conoce como el ³sistema financiero´±
estén suficientemente regulados y supervisados para que los individuos podamos
recuperar nuestros ahorros cuando lo deseemos.
 Esta función la realiza en nuestro país el Banco de España, de quien se dice que
tiene la función de promover la estabilidad del sistema financiero.

3.p cer unid d de cuent . Debe ser la unidad de medida en que se expresen los precios
de todos los bienes y servicios que haya en la economía; esto se llama ser ³bien
numerario´.

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†OTA: Es muy importante que los precios sean estables y no muestren grandes
oscilaciones para que los agentes puedan tomar sus decisiones de forma ordenada.
Así, cuando un individuo ahorra para comprar un coche en un futuro, espera que los
precios de los automóviles no suban demasiado, ya que si lo hicieran muy
rápidamente y de forma inesperada, no podría comprar el coche con el ahorro
previsto inicialmente.
Esta función la desempeñan en nuestro país el Banco de España y el Banco Central
Europeo, de quienes se dice que tienen que velar por mantener la estabilidad de
precios.

Podemos pues definir el dinero como el medio legal para realizar los pagos, que se
representa por medio de monedas o billetes y se usa como unidad de medida en las
transacciones económicas.

Fíjate que mientras las funciones de medio de pago y de unidad de cuenta son
exclusivamente cumplidas en España por el euro, la función de ser depósito de valor
también la cumplen otros activos (por ejemplo, podría mantener mis ahorros aparte de en
billetes de euros, en joyas, en cuentas corrientes, en letras del Tesoro, en acciones, en obras
de arte, etc.).

  


En las sociedades primitivas, antes de la existencia del dinero, los individuos realizaban sus
transacciones mediante el   , es decir, intercambiando directamente unas
mercancías por otras.

Podríamos preguntarnos: ¿por qué entonces aparece el dinero? La respuesta es: porque el
trueque es costoso en términos de tiempo y de esfuerzo. En una economía de trueque se
requiere ³la doble coincidencia de deseos´, es decir, los individuos tienen que encontrar
una contrapartida que desee lo que ellos ofrecen y que ofrezca justamente lo que quieren.

EJEåPLO: Imagina un peluquero que desea unos zapatos y encuentra un zapatero que
podría vendérselos pero que lo que desea comprar es harina. En este caso, el intercambio no
sería posible, porque no se produce la ³doble coincidencia de deseos´. Entonces, o bien el
peluquero espera a que el zapatero necesite un corte de pelo, o bien el peluquero encuentra
a un molinero que justamente necesite un corte de pelo a cambio de harina que a su vez
intercambiará por los zapatos.

Obviamente, esta práctica tiene importantes costes en forma de búsqueda de la

contrapartida apropiada o en forma de tiempo de espera hasta encontrarla y, una vez que se
encuentra, en forma de acuerdo sobre el número de unidades de cada bien que cada
individuo está dispuesto a entregar/recibir. Por este motivo, apareció el dinero.

A partir de la definición de dinero explicada anteriormente, la pregunta que podría

plantearse es: ¿qué bien podría ser considerado como ³dinero´? La respuesta es: cualquier
bien que cumpliera las tres funciones mencionadas en el punto anterior.

= r cumplir l función medio de p
o, un bien deberí tener l s si
uientes propied des
intrínsec s:

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= r cumplir l función depósito de v lor, un bien deberí tener l s si
uientes

propied des:

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De hecho, a lo largo de la historia ha habido distintos bienes que han desempeñado este
papel.

El oro, la plata y los metales preciosos han sido con frecuencia las mercancías elegidas en
los últimos 4.000 años como dinero. åás antiguamente, en el Alto Egipto, se utilizaban las
conchas; en åesopotamia, la cebada; en algunas sociedades del Extremo Oriente, el arroz;
cigarrillos y bebidas alcohólicas en Alemania  %  %  la
II Guerra åundial, y así se pueden encontrar miles de ejemplos de bienes que han
desempeñado el papel de dinero en distintas sociedades y en diversos periodos históricos.

A ³este tipo de dinero´ se le denomina !
" ! y se caracteriza por ser
un bien demandado por los individuos para ser consumido y demandado como dinero, lo
que implica que su valor final está respaldado por tener valor por sí mismo como bien de
consumo.

Sin embargo, una economía organizada con dinero mercancía sería una economía
ineficiente. En efecto: si los intercambios pudieran realizarse con un bien carente de valor
pero que fuera aceptado de forma generalizada por todos los individuos, estos estarían en
una situación mejor, ya que el bien que hace la función de dinero mercancía quedaría
liberado para ser consumido. De esta manera, surgió un nuevo tipo de dinero, el
denominado !
# 
, que no tiene valor en sí mismo pero que es
aceptado de forma general como medio de pago y depósito de valor. Los billetes y monedas
que manejamos en la actualidad pertenecen a esta categoría de dinero fiduciario.

De hecho, piensa en un billete del åonopoly. ¿Cuál es la diferencia entre este y un billete
en euros? En realidad, ambos son dos simples trozos de papel, pero mientras que al billete
del åonopoly nadie le atribuye un valor, al euro sí derivado de la confianza que tienen los
individuos en poder utilizarlo de manera indefinida para adquirir bienes y servicios.

Se dice así que el dinero fiduciario no está respaldado y su valor viene dado por la
credibilidad de la entidad que lo emite ante el público que lo acepta como medio de pago.
†ormalmente, la capacidad de emisión está en manos de los bancos centrales de los países
respectivos.

En nuestro país, nuestro banco central es el Banco de España y es la institución que se

encarga de la emisión de los billetes de euros (y antes de 2002 de la peseta) según mandato
del Banco Central Europeo. Así el valor de cada billete de euro que un individuo tiene en su
monedero depende de nuestra confianza en dicha institución, traducido en la seguridad que
tiene el individuo de que los euros le servirán para realizar los pagos a los que esté obligado
por sus compras de bienes y servicios.

En la actualidad, la definición de dinero hay que entenderla en un sentido más amplio ya

que se considera como dinero no sólo los billetes y monedas en circulación sino también
otros activos que cumplen las tres funciones señaladas anteriormente.

Piensa en una cuenta corriente sobre la que tiene una tarjeta de crédito. Con esta última
usted puede comprar directamente bienes y servicios sin necesidad de utilizar euros.

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Una de las funciones que debe cumplir un bien para ser considerado dinero es ser medio de
p
o, es decir, que sea universalmente aceptado por todos los individuos que formen parte
de la zona monetaria, facilitando así los intercambios (véase apartado "La definición del
dinero"). En este sentido, los medios de pago de una economía son todos los activos que se
consideran dinero. Como se ha mencionado anteriormente, el dinero no son solo billetes y
monedas en circulación, sino que en su definición se incluyen otros activos que cumplen
también dicha función.

En este sentido, resulta interesante seguir ahondado un poco más en la historia del dinero
para entender las características actuales de los medios de pago y las condiciones necesarias
para su correcto funcionamiento. El dinero fiduciario en su origen no era como el que
conocemos hoy en día. Las primeras monedas que se conocen -se acuñaron en Lidia, la
actual Turquía en el siglo VII a.C.- eran de una aleación natural de oro y plata, ya que para
todos los pueblos el oro era el metal más valioso seguido de la plata, patrón que se trasladó
a la fabricación del dinero. Por tanto, estas monedas tenían valor por sí mismas, es decir,
tenían un valor intrínseco.

Öener lmente, l moned metálic de es époc er n piez s de met l norm liz d s

r ntiz d s por un peso y c lid d determin d s,
r ntí que er d d por l person
que cuñ b l piez 

Pero este sistema tenía también inconvenientes importantes, entre los cuales pueden
mencionarse su peso, el riesgo de robo (al ser complicado ocultar un volumen significativo
de monedas) así como la escasez de metales para lograr satisfacer la demanda de monedas.
De ahí que el siguiente paso en la evolución del dinero fiduciario fuera la creación de
billetes o papel de banco, mucho más manejables y discretos.

El billete de b nco p reció en Occidente en 1656, tr vés de un b nquero de Ámsterd m

y los primeros billetes ofici les se emitieron en 1694, por el B nco de In
l terr .

Estos billetes añadían el compromiso del banco emisor de convertir el valor especificado en
metal en cualquier momento que el tenedor lo desease. Por tanto, eran un certificado de
propiedad sobre un depósito de dinero metálico en el banco siendo, además, susceptibles de
ser transferidos.

Con el paso del tiempo, los bancos se permitieron emitir billetes por un valor que superaba
con creces el contenido metálico de sus depósitos, lo cual no ocasionaba ningún problema,
siempre y cuando se guardara una proporción prudente entre el metal y el papel. Con
posterioridad, se centralizó esta emisión de dinero en un único banco: el Banco Central.
Dicha centralización permitía la uniformidad de los billetes y el control, por parte de la
autoridad monetaria, de la emisión monetaria del país.

El p trón oro fue un sistem monet rio b jo el cu l c d p ís est blecí un rel ción de
c mbio firme entre l propi moned y el oro y
r ntiz b l tot l convertibilid d de su
moned  A tr vés de l rel ción entre l s moned s n cion les y el oro fue fij do el tipo de
c mbio entre l s moned s Definir un divis de form fij m rc ndo ex ct mente su v lor
en oro implic b que, unque en unos p íses se h bl se de dól res, en otros de libr s, etc
en re lid d, todos ellos est b n utiliz ndo el oro como moned de c mbio De este modo,
tener un dól r equiv lí en re lid d tener un veinte vo de onz de oro, y tener un libr
esterlin equiv lí tener un cu rto de onz de oro

En la actualidad, el papel moneda está completamente desvinculado del oro y ya no es el

único instrumento monetario utilizado. A él se ha añadido el denominado dinero bancario.
De hecho, una parte importante del dinero en circulación consiste en depósitos bancarios ±
cuentas corrientes, de ahorro o a plazo- que no son otra cosa que el papel moneda que un
individuo deposita en un banco comercial y que se convierte en unidades monetarias
inscritas en una cuenta personal. La representación del dinero por medio de depósitos
bancarios constituye hoy la base de los sistemas de pago y soporta un porcentaje cada vez
mayor de las transacciones de la economía actual.
=iens en l enorme c ntid d de tr ns cciones económic s que se llev n c bo en un dí
en Esp ñ (p
o de recibos, compr s de bienes, p
os entre empres s«), que suponen
millones de p
os l c bo del dí 
¡Im
in si todos se tuvier n que h cer con el uso directo de los billetes y moned s!
Así, los b ncos comerci les h n ido cre ndo diversos instrumentos ±los cheques son un
ejemplo- p r
iliz r dichos p
os y h cerlos c d vez con m yor r pidez y se
urid d

Para garantizar la solidez de los depósitos como medio de pago es fundamental velar no
solo por la solvencia de las entidades de depósito o bancos comerciales, sino también por la
seguridad y eficiencia de los sistemas de pago por los que dichas transacciones se
canalizan. En este contexto, es fundamental la confianza de todo el conjunto de individuos
e instituciones en estos sistemas, pues esta es la base que permite el correcto
funcionamiento de los depósitos como medio de pago.

n ilustr ción de l import nci de l confi nz en los medios de p
o l podemos ver

n liz ndo el comercio electrónico, t n extendido hoy en dí en Esp ñ  L necesid d de

ener r confi nz es especi lmente import nte debido l hecho de que Internet es un red
biert y l sens ción de inse
urid d que este hecho
ener en los usu rios L
reticenci de los usu rios , por ejemplo, envi r los d tos de su t rjet de crédito tr vés
de Internet p r efectu r un p
o se mencion frecuentemente como un de l s b rrer s
inici les p r el crecimiento del comercio electrónico

 



  

De los medios de pago apuntados en el apartado anterior, mientras que los billetes son en sí
mismos el instrumento de pago (con pleno poder liberatorio), en el caso de los depósitos es
preciso contar con otros instrumentos de p
o para que los fondos depositados por los
individuos en los bancos comerciales puedan ser movilizados.

Así, los 
 


son los dispositivos (como las tarjetas electrónicas), o los
documentos (como los talones, cheques o las letras de cambio) que permiten pagar, sin
necesidad de utilizar el dinero físico. Gracias a ellos se evita el uso masivo de billetes y
monedas y se posibilita una mayor eficiencia en las operaciones de pago.

En este contexto podemos definir los


como el conjunto de medios,
procedimientos o relaciones mediante los cuales se realiza un pago. Así, uno de los cambios
importantes que se ha producido, ha sido en los mencionados canales de pago. De hecho, a
medida que la tecnología ha evolucionado se han desarrollado canales alternativos a la
presencia física de ambas partes de una transacción. Cada vez que hacemos una compra por
Internet o nos descargamos un tono en el móvil estamos ordenando un pago utilizando un
canal diferente. Esto, que parece tan sencillo y rápido, tiene una complicada estructura
subyacente que se ha desarrollado al mismo ritmo que lo ha hecho el comercio.

EJEM=LO: ci orden mos un tr nsferenci por Internet o bien l orden mos desde
nuestr sucurs l b nc ri , est mos utiliz ndo un mismo instrumento, l tr nsferenci , pero
dos c n les diferentes En c mbio, si d mos el número de t rjet o bien d mos nuestro
número de cuent en un pá
in Web p r h cer un p
o medi nte un deudo en nuestr
cuent corriente, est mos utiliz ndo dos instrumentos diferentes pero un mismo c n l

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Un ³sistema de pago´ es el conjunto de instrumentos, procesos y canales de transferencia

de fondos entre los distintos individuos de una economía, necesario para el desarrollo de la
actividad económica. Por tanto, en sentido amplio, es la infraestructura a través de la cual
se moviliza el dinero en una economía. Obviamente, tal y como se ha mencionado en el
apartado anterior, los billetes forman parte de esta amplia noción de sistemas de pago. Sin
embargo, nosotros nos vamos a centrar en un concepto más delimitado, que define un
sistema de pago como el conjunto de instrumentos, procedimientos y reglas para transferir
fondos entre bancos, es decir, para movilizar el dinero bancario => c

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.

Aunque su uso directo está limitado a determinadas entidades, en última instancia, todos
somos usuarios de los sistemas de pago: así las empresas los utilizan para las compras a sus
proveedores y los cobros a sus clientes, los ciudadanos los utilizamos para recibir nuestros
salarios y para realizar nuestras compras y el gobierno los utiliza para recaudar impuestos y
realizar inversiones.

=or ejemplo, dos person s que ten
n cuent s corrientes en el mismo o distinto b nco
pueden efectu r sus p
os mutuos, orden ndo sus respectivos b ncos que inscrib n,
simplemente, l s cifr s correspondientes en sus respectiv s cuent s Nótese que, en últim
inst nci , hemos utiliz do el sistem de p
o interb nc rio tr vés de nuestros b ncos

Esto es lo que se denomin l compens ción b nc ri 

Los sistemas de pago deben permitir la realización segura y rápida de todo tipo de
transacciones. De hecho, si no fuera así, nuestra vida cotidiana se vería afectada muy
seriamente; estaríamos obligados a desplazarnos al banco cada vez que quisiéramos hacer
un pago, acarrearíamos pilas de monedas y billetes y perderíamos mucho tiempo haciendo
colas para hacer cosas que ahora mismo solucionamos con una tarjeta de crédito (con
³dinero de plástico"), con un simple "clic" en el ordenador (por Internet) o una simple
llamada telefónica (con la banca telefónica).

Im
in que h s compr do un viviend  ci no existier n sistem s de p
o en nuestr

economí , ¡p r p
rl deberí s despl z r todo el dinero en efectivo h st l not rí
donde se v form liz r l compr -vent y entre
árselo direct mente l vendedor!

Además, sin unos sistemas de pago debidamente organizados sería prácticamente imposible
procesar los millones de pequeñas operaciones diarias de una economía o incluso
operaciones de importes individuales muy elevados, superiores a 10 millones de euros en
muchas ocasiones.
EJEM=LO: Ve mos con un ejemplo sencillo, utiliz ndo l ilustr ción djunt , todos los
conceptos que hemos m nej do h st este momento cupón que h s compr do un CD por
20 euros en un tiend de músic y decides p
r con un t rjet de débito soci d tu
cuent corriente En este c so, estás us ndo tu t rjet medi nte un ermin l de =unto de
Vent ±=V- tr vés del cu l se re liz n l s oportun s verific ciones con l s redes
proces dor s de t rjet s (vé se p rte inferior izquierd del
ráfico djunto) Así, recibid
l utoriz ción, en el mismo momento en que compr s el CD, se h ce el c r
o de su
importe en tu cuent corriente de tu b nco (serí el ³b nco A´ en el cuerpo izquierdo de l
ilustr ción), motivo por el cu l se dice que l oper ción se h ce en tiempo re l Así, l
si
uiente dí hábil (vé se el cuerpo derecho de l ilustr ción) en el sistem de p
o de tu
p ís, donde oper n todos los b ncos, se h ce l not ción de l oper ción, in
res ndo en
l cuent corriente del comerci nte (³b nco B´ de l ilustr ción) los 20 euros que te costó
el CD y que te c r
ron en tu cuent en el momento de l compr 1