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b. Funciones preventivas
Iniciativas de Educación Financiera
2. Intermediarios financieros
Bancarios
a. Banca múltiple
b. Asociación gremial
c. Banca de desarrollo
d. Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario,
Rural, Forestal y Pesquero
No bancarios
a. Sociedades Financieras de Objeto Múltiple
(SOFOMES)
b. Asociaciones gremiales
c. Almacenes generales de depósito
d. Uniones de crédito
e. Asociaciones gremiales
f. Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EAyCP)
g. Asociaciones gremiales
h. Casas de cambio
i. Centros cambiarios
j. Asociación gremial
k. Transmisores de dinero
l. Sociedades de información crediticia (SIC’s)
m. Sociedades Controladoras de Grupos Financieros
Bursátiles
a. Casas de bolsa
b. Sociedades operadoras de Sociedades de Inversión
c. Bolsa Mexicana de Valores (BMV)
d. Bolsa Institucional de Valores (BIVA)
e. Mercado Mexicano de Derivados (MEXDER)
f. Instituto para el Depósito de Valores (INDEVAL)
g. Registro Nacional de Valores e Intermediarios (RNVI)
h. Calificadoras de riesgo
i. Cámara de compensación (ASIGNA)
j. Proveedores de precios
k. Fondo de apoyo al mercado de valores (FAMEVAL)
l. Asociación gremial
Seguros y Fianzas
a. Afianzadoras
b. Asociación gremial
c. Aseguradoras
d. Asociación gremial
Sistema de Ahorro para el Retiro
a. Administradoras de fondos para el retiro (AFORES)
b. Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para
el Retiro (SIEFORES)
c. PROCESAR
d. Asociación gremial
Empresas que apoyan al SFM
Entidades complementarias o de apoyo
Corresponsales bancarios
II. Política Nacional de Inclusión Financiera
III. Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF)
IV. Comité de Educación Financiera (CEF)
IV. Estrategia Nacional de Educación Financiera
Por último, también propone que las ITF tengan la capacidad de operar con activos
virtuales. En este sentido, los activos virtuales son representaciones de un valor digital
verificable, que no se encuentran emitidos ni respaldados por ningún banco central o
entidad financiera, es decir, que no tienen curso legal, y a pesar de eso, generan
unidades para su intercambio debido a su aceptación por el público, tales como
el Bitcoin.
Puntos claves de la Reforma Financiera 2014
En ese sentido, esta iniciativa contempla una serie de herramientas con las
que se pretende lograr un equilibrio entre las relaciones de las entidades
financieras con los usuarios de sus servicios.
Por último, se propone reformar la Ley del Instituto del Fondo Nacional
para el Consumo de los Trabajadores a efecto de ampliar el plazo de los
créditos que otorgue el Instituto, lo cual beneficiará a los trabajadores.
Cabe indicar que para los efectos anteriores, esta Comisión Nacional expidió un
número importante de disposiciones generales para diversos tipos de
instituciones financieras, a fin de poner en operación las reformas referidas.
Bolsas de valores;
Uniones de crédito;
Casas de cambio;
a) Funciones Correctivas
Dentro de la funciones correctivas de CONDUSEF, están las acciones propias de
defensa y protección en las que se apoya al usuario ante cualquier conflicto entre
este y una institución financiera, así como el respaldo y la defensoría legal en
caso de ser necesaria.
Gestión Electrónica: Proceso con fundamento en el Art. 59 Bis 1 de la
Ley de Condusef, mediante el cual las reclamaciones de los Usuarios se
tramitan de manera electrónica ante la Institución Financiera.
La documentación del Usuario es digitalizada y enviada a la Institución
Financiera, la cual tiene 20 días hábiles para la emitir la resolución.
La comunicación entre Condusef y las Instituciones Financieras es a través
del Sistema de Gestión Electrónica (SIGE); herramienta diseñada y
administrada por esta Comisión, la cual garantiza el adecuado intercambio
de datos entre las partes involucradas.
Las Instituciones Financieras deberán celebrar convenio
con Condusef para operar bajo la normatividad que enmarca este esquema.
Actualmente en dicho proceso se encuentran incorporados los principales
sectores por lo que los Usuarios acuden a presentar inconformidades.
Gestión Ordinaria: Solicitud respecto a una consulta, duda o información
que realiza el asesor a la Institución Financiera a través del envío de
un Oficio con fundamento en el Art. 53 de la Ley de Condusef.
La Gestión Ordinaria es un proceso en papel, es decir, la solicitud se
remite a la Institución Financiera a través de un oficio con apercibimiento,
así mismo, la resolución es emitida por la misma vía.
En este proceso se atienden los asuntos que corresponden a:
Instituciones Financieras que no se encuentran incorporadas al
proceso de Gestión Electrónica.
Asuntos que por su naturaleza corresponden a causas de la Ley para la
Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Conciliación: El Proceso conciliatorio es un medio alternativo de
resolución de conflictos que tiene como finalidad lograr
consensualmente el acuerdo entre las partes gracias a la
participación activa de un tercero.
Este Proceso lo establece la Ley de la CONDUSEF. En este proceso
intervienen:
La parte reclamante. Es el Usuario de Servicios Financieros que
solicita el procedimiento Conciliatorio.
El Conciliador de Condusef. Es la Autoridad gubernamental
conciliatoria.
La parte reclamada. Es la Institución Financiera de la que se
solicita la solución de la Reclamación presentada por el Usuario.
Procedimiento Conciliatorio
Cómo inicia el procedimiento de Defensa Legal Gratuita.
Una vez aprobada la Defensa Legal Gratuita, el Defensor recibe el expediente del
Usuario y lo cita para complementar la información, firma de demandado o
contestación de demanda.
El defensor representa al Usuario en todas las instancias del Juicio a que haya
lugar (pruebas, alegatos, resoluciones, amparos, recursos, ejecución).
b) Funciones Preventivas
Dentro de sus funciones preventivas, Condusef cuenta con diversas iniciativas
enfocadas a fomentar la educación financiera a través de distintos medios de
manera presencial y a distancia como se enuncia a continuación:
INICIATIVAS DE EDUCACIÓN FINANCIERA
Micrositio Educa Tu Cartera
Espacio diseñado para que las personas adquieran los conocimientos y
desarrollen las habilidades necesarias para tomar mejores decisiones financieras y
con ello, incrementar su bienestar personal y familiar. En el Micrositio se
incluyen materiales educativos, cursos, diplomado a distancia y talleres, así como
una sección para peques donde podrán conocer los conceptos básicos de
presupuesto y ahorro y aprender de manera dinámica con los diversos juegos
financieros de Condusef.
Material Educativo
Su objetivo es ofrecer a los usuarios y público en general, información y
consejos que contribuyan al desarrollo de capacidades y habilidades, que sirvan
como guía para entender conceptos básicos de finanzas personales, y contribuyan
a la toma decisiones informadas. Entre los materiales más representativos
desarrollados por Condusef se encuentran:
Cuadernos y Videos
Guía “Más vale estar preparado” para los mexicanos en el exterior y sus
familias
Su propósito es orientar a los connacionales en EUA y a sus familiares en
México sobre los derechos y las alternativas que tienen para conservar sus bienes,
proteger su patrimonio, y de ser necesario, transferir su dinero hasta su
comunidad de origen.
Si deseas ingresar al RECO, puedes hacerlo a través del siguiente link:
https://phpapps.Condusef.gob.mx/reco/index.php
Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA)
Esta herramienta te ayudará a conocer las características distintivas,
beneficios y limitaciones, así como los costos o tarifas de los "Seguros
Básicos Estandarizados", que son seguros cuyas características son
iguales, sólo cambiando su tarifa, de acuerdo con los esquemas de
negocios de cada una de las aseguradoras que los ofrecen al público en
general. Además, podrás identificar a cada una de las Instituciones de
Seguros que están ofreciendo estos productos en el mercado.
Consulta el RESBA en: https://phpapps.Condusef.gob.mx/resba/
Para consultar este registro, puedes acceder en el siguiente link:
http://webapps.Condusef.gob.mx/SIPRES/jsp/pub/index.jsp
Registro de Información de las Unidades Especializadas (REUNE)
Es un registro creado y administrado por la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF), a través del cual las Unidades Especializadas de las
Instituciones Financieras dan cumplimiento a las obligaciones que
establece el artículo 50 Bis de la Ley de Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros, así como las Disposiciones de carácter
general por las que se establece la información que deben rendir las
Unidades Especializadas de las Instituciones Financieras a la
CONDUSEF.
El REUNE tiene como objetivo que las Instituciones Financieras cuenten
con un sistema informático que les permita cumplir vía internet, con las
obligaciones que impone la Ley, entre las cuales están:
a) Registrar y actualizar los datos de localización del Titular y
Encargados Regionales de la Unidad Especializada, ante quienes los
Usuarios de Servicios Financieros podrán presentar sus consultas,
reclamaciones o aclaraciones.
b) Indicar las entidades federativas en las que tengan sucursales u
oficinas de atención al público.
c) Proporcionar el modelo del Aviso de Datos de la Unidad
Especializada, el cual deberá estar colocado en un lugar visible, en
todas las sucursales u oficinas de atención de cada Institución
Financiera, con la finalidad que los Usuarios de Servicios
Financieros conozcan con quién y a donde dirigirse para presentar
sus consultas, reclamaciones y aclaraciones.
d) Recibir las consultas, reclamaciones y aclaraciones de los Usuarios
a través de cualquier medio que facilite su recepción, acusar de
recibido, asignar un número de folio e indicar el tiempo de
respuesta.
e) Responder al Usuario, su consulta, reclamación o aclaración, dentro
de un plazo que no exceda de 30 días hábiles, indicando los motivos
que sustenten la respuesta o resolución, y adjuntando la
documentación respectiva.
Presentar un informe trimestral, dentro de los 10 días hábiles siguientes al
cierre de cada trimestre, que contenga las consultas, reclamaciones y
aclaraciones recibidas y atendidas por la Institución Financiera.
Consúltalo en: https://eduweb.Condusef.gob.mx/Reune/wpinicio.aspx
Directorio de Unidades Especializadas de Atención a Usuarios
Es el directorio que contiene los datos de localización de Titular y
Encargados Regionales que cada una de las Instituciones Financieras
registraron en el REUNE, el cual puede ser consultado por los Usuarios de
Servicios Financieros y público en general a través de la página de internet
de la CONDUSEF.
El Directorio de Unidades Especializadas tiene como objetivo ofrecer al
público en general los datos de localización del Titular y Encargados
Regionales de las Unidades Especializadas, como lo es su domicilio,
número telefónico y correo electrónico, datos que le permitirán al Usuario
de Servicios Financieros conocer con quién dirigirse y en dónde presentar
sus consultas, reclamaciones y aclaraciones relacionadas con los productos
o servicios financieros ofertados o contratados, así como de las
operaciones celebradas.
Registro de contratos de Adhesión (RECA)
Un contrato de adhesión es el documento que elabora una Institución
Financiera, en el cual se establecen los términos y condiciones aplicables a
la contratación de un producto o servicio, en el entendido de que dichos
términos y condiciones no se prestan a negociación con el cliente.
La finalidad del RECA es conocer dichos contratos de adhesión, así como
su clausulado con los derechos y obligaciones para ambas partes,
características y otros documentos que forman parte del mismo, previo a
su firma o bien, para consultar en cualquier momento.
En el RECA se registran los contratos de adhesión de diferentes productos
y servicios financieros tales como:
Tarjeta de crédito
Crédito Simple
Cuentas de depósito a la vista con o sin chequera o tarjeta de débito
Crédito de habilitación o avío
Crédito hipotecario
Crédito automotriz
Créditos Refaccionarios
Créditos personales
Créditos de nómina
Factoraje Financiero
Crédito en cuenta corriente
Arrendamiento Financiero
2. Intermediarios financieros
Son las instituciones que realizan las operaciones y las actividades financieras,
las cuales están autorizadas y son supervisadas por alguna autoridad financiera y,
en términos generales, se clasifican de la siguiente forma:
Bancarios
Banca múltiple
Banca de desarrollo
No bancarios
Uniones de crédito
Casas de cambio
Casas de bolsa
Sociedades de inversión
Calificadoras de Valores
Aseguradoras y reaseguradoras
Afianzadoras
Sistema de Ahorro para el Retiro
PROCESAR
BANCARIOS
Banca Múltiple
La Banca Múltiple es el sector conformado por los bancos con autorización del
Gobierno Federal y supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV), previo acuerdo de su Junta de Gobierno y opinión favorable del Banco
de México. Por su naturaleza, estas autorizaciones son intransmisibles.
La actividad de los bancos consiste en captar recursos del público en el mercado
nacional para su posterior colocación en el público a través de créditos,
destinados a mantener en operación las actividades económicas del país.
La importancia que tiene la Banca Múltiple para el Sistema Financiero Mexicano
(SFM) radica en que tiene tres funciones primordiales:
Operaciones Activas
Son las operaciones en las que los bancos destinan recursos propios y aquellos
captados del público en general para el otorgamiento de créditos a las personas,
empresas u organizaciones que los soliciten, a fin de obtener una ganancia.
Para ello los bancos realizan análisis de crédito a los solicitantes con el fin de
estimar la viabilidad de pago de los mismos y los créditos son formalizados
mediante la suscripción de un contrato entre el banco (acreditante) y cliente
(acreditado).
Por lo anterior, el Banco se obliga a poner una suma de dinero a disposición del
acreditado, para que el mismo haga uso del crédito en la forma y en los términos
y condiciones convenidos, quedando obligado el acreditado a restituir al
acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe
de la obligación que contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones,
gastos y comisiones que se estipulen.
Algunas de las operaciones activas de las instituciones son:
Créditos personales
Créditos de nómina
Créditos para adquisición de automóvil
Créditos destinados para la vivienda
Tarjetas de crédito
Todo tipo de crédito y factoraje para las pequeñas, medianas y grandes
empresas.
Operaciones Pasivas
Son las operaciones con las que los bancos se allegan de recursos del público en
general para llevar a cabo la colocación de créditos u otras actividades de
intermediación. Algunas operaciones pasivas son:
Cuentas de Cheques
Cuentas de Ahorro
Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento (PRLV)
Depósitos retirables en días preestablecidos
Depósitos a plazo
Operaciones de Servicios
Son aquellos servicios que los bancos ofrecen a los clientes a fin de facilitarles la
realización de operaciones financieras utilizando en algunos de los casos la
infraestructura tecnológica con la que cuentan.
Cajeros automáticos.
Terminales punto de venta
Banca electrónica
Banca móvil
Asociación gremial: Asociación de Bancos de México (ABM)
La Asociación de Bancos de México, ABM, A.C., fue fundada el 12 de
noviembre de 1928 como Asociación de Banqueros de México con el propósito
de representar los intereses generales de la Banca. La ABM fue creada con la
participación de 26 bancos y actualmente tiene como asociados a 51 instituciones
de banca múltiple
Actualmente la Asociación de Bancos de México se ha desempeñado como el
organismo cúpula de las instituciones de crédito, colaborando con sus asociados
en el logro de sus objetivos generales, y aquellas actividades relacionadas con la
prestación del servicio de banca, crédito y modernización del sistema de pagos.
Objetivos:
Representar y defender los intereses generales de sus asociados en
cualquier gestión común ante la administración pública y ante
organizaciones privadas.
Fomentar el desarrollo de las actividades bancarias.
Realizar estudios e investigaciones orientadas al desarrollo y buen
funcionamiento del sistema bancario.
Presentar propuestas de actualización de leyes, regulaciones, circulares,
reglas y disposiciones para adecuarlas a la cambiante realidad del sistema
financiero, entre otras.
Banca de Desarrollo
Las instituciones de banca de desarrollo son entidades de la Administración
Pública Federal, con personalidad jurídica y patrimonio propios, constituidas con
el carácter de sociedades nacionales de crédito, en los términos de sus
correspondientes leyes orgánicas y de la Ley de Instituciones de Crédito. Estas
sociedades tienen el objetivo de atender las actividades productivas que el
Congreso de la Unión determine como especialidades de cada una de éstas.
La Banca de Desarrollo también es conocida como banca de segundo piso ya que
canalizan recursos financieros a los sectores estratégicos definidos en sus leyes
orgánicas, a través de otras instituciones financieras que actúan como
intermediarios. Estos últimos reciben fondeo por parte de la banca de desarrollo y
tienen la relación contractual directa con los acreditados.
Las instituciones de banca de desarrollo tienen como objeto fundamental facilitar
el acceso al crédito y los servicios financieros a personas físicas y morales, así
como proporcionarles asistencia técnica y capacitación en términos de sus
respectivas leyes orgánicas con el fin de impulsar el desarrollo económico. En el
desarrollo de sus funciones las instituciones deberán procurar la sustentabilidad
de la institución, mediante la canalización eficiente, prudente y transparente de
recursos y la suficiencia de las garantías que se constituyan a su favor, sin que
resulten excesivas. Las instituciones de banca de desarrollo podrán realizar
funciones de banca social, conforme a lo que se determine en sus respectivas
leyes orgánicas.
Algunas de sus funciones son:
Actuar como agente financiero de los Gobiernos Federal, Estatal y
Municipal y como consejero en la emisión contratación y colocación de
valores y bonos públicos.
Ser agente financiero del sector público en la negociación y manejo de
créditos del exterior.
Proveer de asistencia técnica y financiamiento para el desarrollo
industrial y los programas de desarrollo económico regionales.
Apoyar a la pequeña y mediana empresa.
Promover y financiar actividades prioritarias para el Gobierno Federal,
los Estados y Municipios.
Desarrollar programas de fomento especiales.
Asesorar proyectos.
Impulsar los mercados de crédito a la vivienda.
Promover el ahorro, el financiamiento y la inversión popular.
Nacional Financiera, S.N.C (NAFIN)
Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio
propios, cuyo objetivo principal es promover el ahorro y la inversión, así como
canalizar apoyos financieros y técnicos al fomento industrial y en general, al
desarrollo económico nacional y regional del país.
Sus esquemas de fomento y apoyo institucional, se dividen en dos grandes
vertientes:
Además, realiza las siguientes funciones:
Promover, gestionar y poner en marcha proyectos que atiendan
necesidades del sector en las distintas zonas del país o que propicien el
mejor aprovechamiento de los recursos de cada región.
Establecer programas de financiamiento para apoyar actividades
económicas que propicien la creación de empleos, en las empresas u
organizaciones indígenas; que permitan la incorporación de tecnologías
que les ayuden a incrementar su capacidad productiva, así como para
asegurar el acceso equitativo de las mismas a los sistemas de abasto y
comercialización.
Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales.
Promover el desarrollo tecnológico, la capacitación, la asistencia técnica y
el incremento de la productividad.
Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la negociación,
contratación y manejo de créditos del exterior, cuyo objetivo sea fomentar
el desarrollo económico, que se otorguen por instituciones extranjeras
privadas, gubernamentales o intergubernamentales, así como por cualquier
otro organismo de cooperación financiera internacional.
Gestionar y, en su caso, obtener concesiones, permisos y autorizaciones
para la prestación de servicios públicos vinculados con la consecución de
su objeto o para el aprovechamiento de recursos naturales, que aportará a
empresas que promueva.
En igualdad de circunstancias gozará del derecho de preferencia frente a
los particulares u otras instituciones para obtener dichos permisos,
autorizaciones o concesiones, a excepción de lo que señalen las
disposiciones legales aplicables.
Realizar los estudios económicos y financieros que permitan determinar
los proyectos de inversión prioritarios, a efecto de promover su realización
entre inversionistas potenciales.
Propiciar el aprovechamiento industrial de los recursos naturales
inexplotados o insuficientemente explotados.
Fomentar la reconversión industrial, la producción de bienes exportables y
la sustitución eficiente de importaciones; Promover el desarrollo integral
del mercado de valores.
Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras
instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones
auxiliares de crédito y con los sectores social y privado, y
Ser administradora y fiduciaria de los fideicomisos, mandatos y
comisiones constituidos por el Gobierno Federal para el fomento de la
industria o del mercado de valores.
Banco Nacional de Comercio Exterior, S.N.C (BANCOMEXT)
Es una Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio
propios, cuyo objetivo principal es financiar el comercio exterior del país, así
como participar en la promoción de dicha actividad. Sus programas se orientan a
brindar apoyo integral a este tipo de comercio acorde a las necesidades
específicas de las empresas como son: capital de trabajo, equipamiento,
importación de materias primas y necesidades de fortalecimiento financiero,
mediante apoyos a corto, mediano y largo plazo.
La Institución, con el fin de procurar la eficiencia y competitividad del comercio
exterior comprendiendo la pre-exportación, exportación, importación y
sustitución de importación de bienes y servicios; en el ejercicio de su objeto
estará facultado para:
Otorgar apoyos financieros.
Otorgar garantías de crédito y las usuales en el comercio exterior.
Proporcionar información y asistencia financiera a los productores,
comerciantes distribuidores y exportadores, en la colocación de artículos y
prestación de servicios en el mercado internacional.
Promover las exportaciones mexicanas.
Promover, encauzar y coordinar la inversión de capitales a las empresas
dedicadas a la exportación.
Otorgar financiamiento a los exportadores indirectos y en general al
aparato productivo exportador, a fin de optimizar la cadena productiva de
bienes o servicios exportables, así como coadyuvar en el fomento del
comercio exterior del país y realizar todos los actos y gestiones que
permitan atraer inversión extranjera al país.
Promover las exportaciones mexicanas, podrá otorgar apoyos financieros a
las empresas comercializadoras de exportación, consorcios y entidades
análogas de comercio exterior.
Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia en materia de
comercio exterior con otras instituciones de crédito, fondos de fomento,
fideicomisos, organizaciones auxiliares del crédito y con los sectores
social y privado.
Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia para las
personas, empresas y organizaciones productivas y de comercialización, en
pueblos y comunidades indígenas, en materia de comercio exterior con
otras instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos,
organizaciones auxiliares del crédito y con los sectores social y privado.
Ser agente financiero del Gobierno Federal en lo relativo a la negociación,
contratación y manejo de créditos del exterior, ya sea que éstos sean
otorgados por instituciones del extranjero, privadas, gubernamentales e
intergubernamentales.
Participar en la negociación y, en su caso, en los convenios financieros de
Intercambio Compensado o de créditos recíprocos, que señale la Secretaría
de Hacienda y Crédito público.
Estudiar políticas, planes y programas en materia de fomento al comercio
exterior y su financiamiento, y someterlos a la consideración de las
autoridades competentes.
Fungir como órgano de consulta de las autoridades competentes, en
materia de comercio exterior y su financiamiento.
Participar en las actividades inherentes a la promoción del comercio
exterior, tales como difusión, estudio de productos y servicios exportables,
sistemas de venta, apoyo a la comercialización y organización de
productores, comerciantes, distribuidores y exportadores.
Opinar, a solicitud que le formulen directamente las autoridades
competentes, sobre tratados y convenios que el país proyecte celebrar con
otras naciones, en materia de comercio exterior y su financiamiento.
Participar en la promoción de la oferta exportable.
Actuar como conciliador y árbitro en las controversias en que intervienen
importadores y exportadores con domicilio en la República Mexicana.
Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos (BANOBRAS)
Es una Sociedad Nacional de Crédito, con personalidad jurídica y patrimonio
propios, que presta el servicio público de banca y crédito con sujeción a los
objetivos y prioridades del Plan Nacional de Desarrollo, y en especial del
Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo, de acuerdo a los
programas sectoriales y regionales y a los planes estatales y municipales, para
promover y financiar las actividades y sectores que le son encomendados en su
Ley Orgánica.
Tiene por objeto financiar o refinanciar proyectos de inversión pública o privad
en infraestructura y servicios públicos y coadyuvar al fortalecimiento
institucional de los Gobiernos Federal, Estatal y Municipal con el fin de
contribuir al desarrollo sustentable del país.
Las atribuciones de BANOBRAS están determinadas en su Ley Orgánica en
donde están las siguientes:
Coadyuvar en el ámbito de su competencia, al fortalecimiento del pacto
federal y del municipio libre en los términos del artículo 115
constitucional para lograr el desarrollo equilibrado del país y la
descentralización de la vida nacional con la atención eficiente y oportuna
de las actividades regional o sectorialmente prioritarias; así como impulsar
la inversión y el financiamiento privado en infraestructura y servicios
públicos.
Promover y financiar la dotación de infraestructura, servicios públicos,
equipamiento urbano, así como la modernización y fortalecimiento
institucional en Estados y Municipios.
Financiar y proporcionar asistencia técnica a los municipios para la
formulación, administración y ejecución de sus planes de desarrollo
urbano y para la creación y administración de reservas territoriales y
ecológicas, así como estructurar y coordinar proyectos de inversión.
Promover programas de financiamiento para ampliar la cobertura de los
servicios públicos y generar la infraestructura productiva necesaria para
impulsar el desarrollo regional de las zonas indígenas.
Otorgar asistencia técnica y financiera para la mejor utilización de los
recursos crediticios y el desarrollo de las administraciones locales,
financiar proyectos de infraestructura y servicios públicos. La Institución
no podrá administrar obras y servicios públicos realizados con sus
financiamientos.
Apoyar los programas de vivienda y el aprovechamiento racional del suelo
urbano.
Financiar el desarrollo de los sectores de comunicaciones y transportes.
Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras
instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones
auxiliares del crédito y con los sectores social y privado.
Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C (SHF)
Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio propios,
tiene por objeto impulsar el desarrollo de los mercados primario y secundario de
crédito a la vivienda, mediante el otorgamiento de crédito y garantías destinadas
a la construcción, adquisición y mejora de vivienda, preferentemente de interés
social, así como al incremento de la capacidad productiva y el desarrollo
tecnológico, relacionados con la vivienda. Asimismo, podrá garantizar
financiamientos relacionados con el equipamiento de conjuntos habitacionales.
Para el logro de sus objetivos, SHF podrá llevar a cabo los actos siguientes:
Aceptar préstamos y créditos; emitir bonos bancarios; constituir depósitos
en instituciones de crédito y en entidades financieras del exterior.
Operar con divisas y valores, incluyendo aquéllos respaldados por
garantías otorgadas por la Sociedad o seguros otorgados por aseguradoras
en las que participe esta última.
Garantizar créditos y valores relacionados con financiamientos a la
vivienda, otorgados o emitidos por entidades financieras, e invertir en esos
valores.
Otorgar créditos relacionados con la vivienda con el fin de impulsar el
desarrollo de algún segmento de los mercados primario y secundario de
crédito a la vivienda o de procurar la estabilidad de dichos mercados
conforme a los criterios que defina su Consejo Directivo.
Prestar servicios de consultoría.
Celebrar contratos para cubrir, total o parcialmente, los riesgos que asuma
la Sociedad por las operaciones de prestar servicios de consultoría.
Promover esquemas para constituir pagos iniciales o enganches destinados
a la adquisición de vivienda.
Realizar avalúos que tendrán la misma fuerza probatoria que las leyes
asignan a los efectuados por corredor público o perito; Practicar
operaciones de fideicomiso y llevar a cabo mandatos y comisiones
relativos a su fin, cuando por ley se le asigne a la Sociedad esa
encomienda; cuando se trate de actos que coadyuven a la consecución de
su objetivo o bien cuando la propia Sociedad constituya fideicomisos para
cumplir obligaciones laborales a su cargo.
Actuar como representante común de tenedores de títulos de crédito
representativos de financiamiento a la vivienda.
Realizar aportaciones para la constitución de instituciones de seguros de
los ramos de crédito a la vivienda y garantía financiera o invertir en el
capital social de éstas.
Invertir, con la previa autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público, en el capital social de las empresas que le presten servicios
complementarios o auxiliares en la administración o en la realización del
objeto de la propia Sociedad o realizar aportaciones para la constitución de
este tipo de empresas, en cuyo caso éstas no serán consideradas de
participación estatal y, por lo tanto, no estarán sujetas a las disposiciones
aplicables a las entidades de la Administración Pública Federal Paraestatal,
así como contratar sus servicios sin que resulte aplicable para tal efecto la
Ley de Adquisiciones, Arrendamientos y Servicios del Sector Público, y
Las demás operaciones a que se refiere la Ley de Instituciones de Crédito, así
como las análogas y conexas que autorice la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público.
Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea y Armada (BANJERCITO)
Sociedad Nacional de Crédito con personalidad jurídica y patrimonio propios que
presta el servicio público de banca y crédito con sujeción a los objetivos y
prioridades del Plan Nacional de Desarrollo, y en especial del Programa Nacional
de Financiamiento del Desarrollo, para promover y financiar las actividades y
sectores que le son encomendados en su Ley Orgánica.
BANJÉRCITO tiene por objeto otorgar apoyos financieros a los miembros del
Ejército, Fuerza Aérea y Armada Mexicanos. La Institución, con el fin de
procurar el desarrollo y competitividad del sector encomendado en el ejercicio de
su objeto, está facultada para:
Apoyar financieramente a los miembros de las Fuerzas Armadas, para el
ejercicio de sus profesiones o actividades productivas, no incompatibles
con la función militar.
Actuar como agente financiero de las Empresas y Sociedades con las que
opere.
Administrar los Fondos de Ahorro y de Trabajo de los militares.
Promover asesoría técnica a favor de las entidades señaladas en los dos
puntos anteriores, con el objeto de proporcionar el incremento de la
productividad.
Propiciar acciones conjuntas de financiamiento y asistencia con otras
instituciones de crédito, fondos de fomento, fideicomisos, organizaciones
auxiliares de crédito y con los sectores social y privado. En el ejercicio de sus
atribuciones, BANJÉRCITO ajustará sus programas a las políticas financieras
que establezca el Gobierno Federal y se coordinará en sus actividades con las
entidades que tengan a su cargo la elaboración y ejecución de dicha política.
Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero
(FND)
Es un organismo descentralizado de la Administración Pública Federal,
sectorizado en la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, que desarrolla al
medio rural a través de financiamiento a tasas de un dígito.
Trabaja para incrementar el financiamiento en primer piso -entrega de recursos a
beneficiarios directos- y segundo piso -entrega de recursos a través de
Intermediarios Financieros Rurales-, para cualquier actividad económica que se
realice en poblaciones rurales menores a 50 mil habitantes, lo que se traduce en la
mejora de su calidad de vida.
Para el cumplimiento de sus objetivos, la FND cuenta con diversos programas
dirigidos a distintos segmentos de actividad del sector agrícola o entidades que
están relacionadas con el medio rural; algunos programas son:
Cobertura de Precios
Programa de Financiamiento para Empresas de Intermediación Financiera
Programa de Financiamiento al Sector Cañero
Programa de Financiamiento para Pequeños Productores
Programa de Financiamiento para Empresas Radiodifusoras
a) Otorgamiento de crédito,
b) Arrendamiento financiero, y
Dentro de los trámites que tienen que realizar y que están contenidos en las
Disposiciones de Carácter General para el Registro de Prestadores de Servicios
Financieros que publicó la CONDUSEF el 7 de octubre de 2014 destacan:
Asociaciones gremiales:
AMSOFAC: Asociación Mexicana de Sociedades Financieras de
Arrendamiento, Crédito y Factoraje, Asociación Civil.
AMEFAC: Asociación Mexicana de Factoraje Financiero y Actividades
Similares, Asociación Civil.
AMDEN: Asociación Mexicana de Empresas de Nómina, Asociación
Civil.
AMFE: Asociación Mexicana de Entidades Financieras Especializadas,
Asociación Civil.
ASOFICH: Asociación Estatal de SOFOMES de Chihuahua, Asociación
Civil.
ASOFOM: Asociación de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple en
México, Asociación Civil.
PRODESARROLLO: ProDesarrollo Finanzas y Microempresa,
Asociación Civil.
Almacenes Generales de Depósito
Clases de almacenes generales de depósito
Actualmente, los almacenes generales de depósito pueden ser de cuatro clases:
Nivel I.- Los que se dediquen exclusivamente a operaciones de almacenamiento
agropecuario y pesquero;
Nivel II.- Los que se destinen a recibir en depósito bienes o mercancías de
cualquier clase y realicen las demás actividades a que se refiere la Ley, con
excepción del régimen de depósito fiscal y del otorgamiento de financiamientos;
Nivel III.- Los que además de lo anterior, reciban mercancías al régimen de
depósito fiscal, y
Nivel IV.- Los que además de estar facultados en los términos de alguno de los
niveles anteriores, otorguen financiamientos en los términos de la propia
LGOAAC.
Uniones de Crédito
Las Uniones de Crédito están reguladas por la Ley de Uniones de Crédito (LUC),
y son Instituciones Financieras constituidas con el fin de otorgar financiamiento
y condiciones favorables para ahorrar, recibir préstamos y otros servicios
financieros.
Estas entidades no proporcionan servicios al público en general, ya que sólo
están autorizadas para realizar operaciones con sus socios, con el objeto de llevar
el crédito a estratos de la población que, por falta de garantías y recursos, no son
sujetos de crédito bancario.
¿Cómo están clasificadas?
Las uniones de crédito están clasificadas en tres niveles de operación de acuerdo
con el capital mínimo suscrito y pagado exigido por la LUC, de acuerdo con lo
siguiente:
a. Nivel I.- Capital mínimo equivalente en moneda nacional a 2’000,000 de
unidades de inversión;
Casas de cambio
Las Casas de Cambio son Instituciones Financieras dedicadas a realizar en forma
habitual y profesional, operaciones de compra, venta y cambio de divisas con el
público, dentro de territorio nacional y que se encuentran reguladas por la Ley
General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito (LGOAAC).
Las casas de cambio son autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito
Público (SHCP), y sujetas a la supervisión y vigilancia de la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores.
¿Qué son las divisas?
De acuerdo con la Ley del Banco de México, debemos entender por divisas:
- Depósitos bancarios;
- Títulos de crédito, y
Las casas de cambio hacen lo siguiente:
Las divisas susceptibles de formar parte de la reserva del Banco de México, son
únicamente:
i. Los billetes y monedas metálicas extranjeros;
ii. Los depósitos, títulos, valores y demás obligaciones pagaderos fuera del
territorio nacional, considerados de primer orden en los mercados
internacionales, denominados en moneda extranjera y a cargo de gobiernos
de países distintos de México, de organismos financieros internacionales o
de entidades del exterior, siempre que sean exigibles a plazo no mayor de
seis meses o de amplia liquidez;
iii. Los créditos a cargo de bancos centrales, exigibles a plazo no mayor de
seis meses, cuyo servicio esté al corriente, y
iv. Los derechos especiales de giro del Fondo Monetario Internacional.
Centros cambiarios
Son sociedades anónimas registradas como Centros Cambiarios en la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), cuyo objeto social sea exclusivamente:
a. Compra y venta de billetes y piezas acuñadas en metales comunes, hasta
por un monto no superior a US $10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios
por cliente;
b. Compra y venta de cheques de viajero denominados en moneda
extranjera, hasta por un monto no superior a US $10,000.00 Dlls (diez
mil dólares) diarios por cliente;
c. Compra y venta de piezas metálicas, acuñadas en forma de moneda, hasta
por un monto no superior a US $10,000.00 Dlls (diez mil dólares) diarios
por cliente, y
d. Compra de documentos a la vista denominados y pagaderos en moneda
extranjera, a cargo de entidades extranjeras, hasta por un monto no
superior a US $10,000.00 Dlls(diez mil dólares) diarios por cliente.
¿Cuál es la diferencia entre una casa de cambio y un centro cambiario?
Transmisores de dinero
Son empresas constituidas como Sociedades Anónimas, de acuerdo a las
disposiciones establecidas en la Ley General de Sociedades Mercantiles, cuyo
principal objetivo es la transferencia de fondos, ya sea en moneda nacional o
divisas, a cualquier destino que indique el remitente para ser entregado en
efectivo o, a través de cualquier otro mecanismo (como depósito) al beneficiario
designado; en contraparte, estas empresas reciben el pago de una comisión por
sus servicios.
Sólo las empresas que cuenten con la autorización de la CNBV para funcionar
como “Transmisor de Dinero” pueden realizar las operaciones de transmisión de
fondos, establecidas en la Ley de Organización y Actividades Auxiliares de
Crédito.
Principales funciones
Los burós de crédito hacen lo siguiente:
- Administran bases de datos con los historiales de crédito de las personas
- Reúnen la información tanto de instituciones financieras
(bancos, Sofomes, etc.) como de empresas comerciales (tiendas
departamentales, empresas de financiamiento de automóviles, empresas de
telefonía celular, etc.)
- Proporcionan información crediticia (experiencia de pago de empresas y
personas físicas) a los negocios financieros y comerciales para que éstos
puedan reducir riesgos al otorgar préstamos.
¿Cuántas Sociedades de Información Crediticia hay?
En México hay dos, con un mercado muy específico cada una:
- El Buró de Crédito: hay dos empresas, una para personas físicas y otra
para las personas morales.
- El Círculo de Crédito: surgió para el sector popular que no contemplan las
anteriores.
El siguiente esquema te muestra sus modalidades:
¿Qué productos y/o servicios ofrecen?
Los productos y servicios que ofrecen son de fácil accesibilidad, para anticiparse
a las necesidades y expectativas de los clientes. Algunos de estos productos y
servicios son:
Reporte de Crédito Especial: es un informe que contiene el historial
crediticio de un cliente y que incluye la denominación de las entidades
financieras o empresas comerciales acreedoras; junto a este tipo de
reporte, los burós de crédito tienen la obligación de poner a disposición
de sus clientes un resumen de sus derechos y de los procedimientos
para acceder y, en su caso, rectificar los errores de la información
contenida en dicho documento.
Los clientes tendrán derecho a solicitar a las sociedades el envío gratuito de su
Reporte de Crédito Especial cada vez que transcurran doce meses, siempre y
cuando lo soliciten así:
- Por correo electrónico a través de la página de internet de las propias
sociedades,
- Que acudan a recogerlo a la unidad especializada de la sociedad,
- Teléfono,
- Centro de Atención,
- Correo postal, y
- Fax
Ahora bien, estas sociedades están obligadas a conservar datos de los historiales
crediticios de los usuarios durante un plazo de setenta y dos meses (seis años);
transcurrido ese tiempo, podrán eliminar del historial aquella información que
refleje el cumplimiento o incumplimiento de cualquier obligación crediticia.
En caso de que el cliente celebre un convenio de finiquito y pague lo establecido
en éste, deberá enviar a la SIC la información respectiva para que ésta refleje el
pago realizado con la correspondiente clave de observación. Igualmente, esta
clave se deberá conservar durante setenta y dos meses en el historial.
En caso de que el incumplimiento correspondiente esté siendo objeto de juicio en
tribunales, las SIC no podrán eliminar ningún dato u observación, aunque haya
transcurrido el plazo citado; sólo se podrá eliminar transcurridos seis meses
contados a partir de que quede resuelto y liberado.
Es importante destacar que, una mala nota se conserva registrada hasta 72 meses,
contados a partir de la fecha en que liquidaste tu deuda totalmente y la institución
que te otorgó el crédito reportó el cierre correspondiente.
Sociedades Controladoras de Grupos Financieros
Este sector se compone de Sociedades Controladoras que agrupan diversas
entidades financieras, las cuales son integrantes de un Grupo Financiero. Su
organización, funcionamiento y gestión se regula dentro de la Ley para Regular
las Agrupaciones Financieras (LRAF).
De esta forma, los Grupos Financieros tienen la finalidad de tener una mejor
organización de las entidades que los integra, por medio de una política
corporativa unificada, así abarcar diversos servicios financieros ofrecidos por
cada una de las empresas que los conforman.
En la actualidad, las Sociedades Controladoras tienen una estructura corporativa
más flexible para realizar inversiones indirectas, a través de Subcontroladoras, en
entidades financieras que integren el Grupo Financiero de que se trate, así como
en otras entidades financieras sobre las cuales no tengan el control, y por tanto,
no sean consideradas como integrantes del respectivo Grupo Financiero.
La organización de las Sociedades Controladoras como la constitución y
funcionamiento de los Grupos Financieros requieren de la autorización de la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).
Intermediarios bursátiles
En el mercado bursátil, las principales funciones de los intermediarios bursátiles
son:
Casas de bolsa
Son empresas que ofrecen el servicio de intermediación en el Mercado de
Valores entre quienes desean invertir su dinero y las empresas que requieren de
algún tipo de financiamiento.
Principales funciones
Las Casas de Bolsa hacen operaciones de intermediación, con instrumentos
denominados valores, es decir, ponen en contacto a los inversionistas o personas
que desean comprar, vender o transferir los valores con quienes compran, venden
o transfieren.
Las Casas de Bolsa no pueden garantizar ganancias al inversionista, ya que no
son responsables de qué tan bueno o malo es el instrumento que se compra, ni de
la dinámica del mercado.
Sus principales servicios son:
Préstamo de valores, y
Ventas en corto.
Sociedades Operadoras de Sociedades de Inversión
Son empresas que captan los recursos de muchos pequeños, medianos y grandes
inversionistas y se dedica a invertir estos recursos obteniendo los mejores
rendimientos posibles dentro de una estrategia particular y su horizonte de
inversión. Al reunir los recursos de muchas personas, las sociedades operadoras
canalizan estos recursos hacía los mercados financieros lo que les permite
negociar una tasa de rendimiento mejor que la que podrían obtener los
inversionistas individualmente, gracias al gran volumen de operación que pueden
realizar.
Principales funciones
Estos fondos hacen lo siguiente:
Fondo de Apoyo al Mercado de Valores (FAMEVAL)
Asociación gremial: Asociación Mexicana de Intermediarios Bursátiles
(AMIB)
La AMIB se encarga de:
SEGUROS Y FINANZAS
Afianzadoras
Es el sector que concentra a las afianzadoras, dichas instituciones se
comprometen a garantizar el cumplimiento de obligaciones con contenido
económico, contraídas por una persona física o moral ante otra persona física o
moral privada o pública, en caso de que la primera no cumpla.
Las características de dicha fianza son:
Se otorga a Título oneroso (cobro de primas por el servicio)
El fiador es una persona moral debidamente autorizada por SHCP
Se garantiza la obligación mediante una póliza
Para poder operar como una institución de fianzas debidamente constituida
deberán cumplir con los requisitos establecidos en la Ley de Instituciones de
Seguros y de Fianzas que entró en vigor el 4 de abril de 2015.
Los tipos de fianzas que podrán ofrecer las Instituciones debidamente constituidas
son:
Administrativas;
De crédito;
Judiciales;
De fidelidad, y
De fideicomiso
AMIG tiene en su misión, tanto a nivel social como con sus agremiados, ser un:
Es importante mencionar que existe un Seguro de Caución, que sirve como una
alternativa para las personas que busquen asegurar el cumplimiento de un
contrato y no cuenten con un obligado solidario, como tendrían que hacerlo al
contratar una Fianza. Por medio de este, las personas tendrán la garantía de que
en caso de que se incumpla el contrato, la Compañía Aseguradora cubrirá las
pérdidas resultantes.
Aseguradoras
Para organizarse y funcionar como institución de seguros o sociedad mutualista
de seguros es necesario contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y
Crédito Público y de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, dicha
autorización es intransmisible y solo opera para la o las operaciones autorizadas.
Las Instituciones de Seguros o aseguradoras son empresas que resarcen un daño
o pagan una determinada suma de dinero en caso que se produzca un siniestro
previamente establecido.
A cambio de un pago conocido como prima, las aseguradoras asumen el
compromiso de pagar al beneficiario una suma determinada de dinero (suma
asegurada), o a reparar el daño que sufra la persona o el objeto asegurado en caso
de que se presente el acontecimiento previsto por las partes en un documento
llamado póliza.
Para que las compañías de seguros paguen las sumas aseguradas, deben
cumplirse las condiciones estipuladas en las pólizas.
Asociación gremial: AMIS
Su asociación gremial se denomina: Asociación Mexicana de Instituciones de
Seguros (AMIS). La AMIS se ocupa de:
SISTEMA DE AHORRO PARA EL RETIRO
*Trabajadores que están próximos a realizar retiros totales por pensión o negativa de pensión, así
como los trabajadores del ISSSTE con bono redimido.
La selección de la Siefore ocurre de manera automática con base en la edad del
trabajador y las reglas de inversión van cambiando con base en la proximidad del
trabajador al retiro, por ejemplo, las Siefores Básicas 3 y 4 invierten en
instrumentos de largo plazo, mientras que las Siefores Básicas 2,1 y 0 invierten
en instrumentos de mediano corto plazo.
Sin embargo, ya es posible que los trabajadores puedan cambiarse a la Siefore de
su preferencia, por ejemplo, un trabajador joven podrá cambiarse a
las Siefores diseñadas para los trabajadores de mayor edad con la finalidad de
mantener su ahorro seguro o viceversa. Este cambio podrá realizarse una vez
cada 3 años.
Es recomendable que antes de tomar la decisión de cambiarse de Siefore,
consideres las ventajas y desventajas que dicho cambio traerá en tu ahorro para el
retiro.
Para mayor información ingresa al portal www.e-sar.com.mx, en la opción
“Selección de Siefore”.
PROCESAR
Procesar es una empresa privada autorizada por el Gobierno Federal, encargada
de operar la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(BDNSAR).
Entre sus principales funciones se encuentran la de mantener actualizada y
administrar la información procedente de los participantes en los Sistemas de
Ahorro para el Retiro, así como la información individual de cada trabajador en
la Base de Datos Nacional del SAR.
Será responsable de garantizar la seguridad, integridad y confidencialidad de la
información que le proporcionen las Administradoras de Fondos para el Retiro
(Afores), para su integración en la Base de Datos.
El Tesorero de la Federación.
V. Estrategia Nacional de Educación Financiera
México ha reconocido la importancia de la educación financiera y ha tomado
acciones al respecto, por lo que dentro del Plan Nacional de Desarrollo 2013-
2018 se incluyó la Política Nacional de Inclusión Financiera y la evidente
necesidad de una Estrategia Nacional de Educación Financiera la cual tiene como
principales acciones: