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Es un contrato típicamente bancario, por ende comercial, en el que una de las partes
debe necesariamente ser una entidad bancaria, autorizada por el BCP. Se trata de un
contrato innominado, consensual, bilateral, de ejecución continuada, normativo, intuitu
personae, de adhesión y de coordinación.
Obligaciones del banco: tener la cuenta de los clientes al día, acreditar en el día los
importes depositados si se trata de dinero o cheques librados contra el mismo banco si se
trata de cheques librados contra otro banco recién se acreditaran después de que hayan
sido cobrados los cheques (se realizan al cierre en la cámara compensadora, enviar al
cuentacorrentista un extracto de la cuenta, pagar los cheques presentados en tiempo
propio, si el banco acepta depósitos de títulos en administración debe custodiarlos, exigir
sus intereses dividendos, cuidar los cobros, el banco está obligado a aplicar las sanciones
de multas o inhabilidades previstas en la ley 805/96.
Obligaciones del cliente: mantener suficiente provisión de fondos, hacer llegar al banco
sus observaciones de la cuenta en el plazo convenido o a falta de esto dentro de los 15
días, sino se considerara aprobada, tendrá derechos para impugnarla por errores de
escritura o cálculo, comunicar cambio de domicilio, dar aviso al banco del extravío,
sustracción o adulteración de cheques en blanco, devolver al banco los formularios de
cheques en blanco, cumplir las normas legales y reglametarias sobre la forma de llenar
cheques, retirar en forma personal las libretas de cheques, pagar intereses, comisiones y
cargos.
ART. 10 ley 805/96 modificado por LEY 3711/09 “quien librara un cheque bancario
que presentado al cobro al banco girado dentro del plazo no tuviera suficiente provisión
de fondos disponibles o no tuviera autorización para girar al descubierto, sufrirá una
multa equivalente al 2% del importe del cheque librado. Producido el rechazo: el
importe de la multa se hará efectivo por el banco girado sobre los fondos del librador
que tuviera o que tuviera luego el cuentacorrentista. Persona física o jurídica que librara
en un año 3 cheques que fuesen negados por insuficiencia de fondos o 10 cheques, cuyos
pagos fueran negados por defectos formales, aunque fueran de cuentas distintas del
librador, quedará de PLENO DERECHO inhabilitado por 1 año para girar cheques y
operar en cuentas corrientes de los bancos del país. El banco girado comunicará dentro
de los 3 días siguientes el cierre de la cuenta y la inhabilitación a la SIB y esta hará saber
dentro de las 48hs a los demás bancos la prohibición de girar cheques y operar en cuenta
corriente.
Compensación entre el saldo de cuentas provenientes de diversas relaciones de negocios
y de cuentas. La compensación es POTESTATIVA, no opera automáticamente.
DEPOSITO BANCARIO.
Art.1404.- En los depósitos de sumas de dinero en un banco, éste adquiere su propiedad
y está obligado a restituirlas en la misma especie de moneda al vencimiento del plazo
convenido, o bien a petición del depositante, con la observancia del período de preaviso
establecido por las partes, salvo disposiciones de leyes especiales.
Los ingresos y los cobros se realizan en los locales habilitados por el banco, salvo pacto
contrario.
A diferencia del depósito irregular, donde hay una presunción de autorización de uso del
depósito, en el bancario hay una transferencia del dinero al banco por imperio de la ley.
Nuestro CC, sigue la autonomía de la voluntad en esta materia, y en la actualidad,
atendiendo al carácter profesional del que lo recibe (Banco), la entrega ya no reviste el
significado tradicional, por lo que se puede afirmar que es consensual, ya que no se
requiere la entrega material del objeto para que el contrato adquiera fuerza jurídica.
Depósitos regulares, pueden ser cerrados o abiertos, los abiertos pueden ser simples o en
administración o dossier en este caso.
Dossier Art.1260.- Consistiendo el depósito en títulos, valores, efectos o documentos
que devenguen intereses, quedan los depositarios obligados a realizar su cobro al tiempo
de su vencimiento, así como también a practicar todos los actos necesarios para que los
efectos depositados conserven el valor y los derechos inherentes a ellos, con arreglo a
las leyes, son pena de daños y perjuicios.
CRÉDITO BANCARIO
Es la operación por la cual una entidad financiera –prestamista- entrega o se obliga a
entregar al prestatario una suma de dinero u otro elemento representativo del mismo o a
asumir obligaciones, recibiendo a cambio, después de un plazo, esa suma más un interés
también en dinero.
MUTUO BANCARIO
Este no se halla regulado en el código civil. Es real (se perfecciona con la transferencia
en propiedad del Banco al cliente).
Art.1292 CC: “Por el contrato de mutuo o préstamo de consumo, una parte entrega en
propiedad a la otra una suma de dinero u otras cosas fungibles que esta última está
autorizada a consumir, con la obligación de restituirlas en igual cantidad, especie y
calidad, al vencimiento del plazo estipulado. Desde la acreditación, el banco se
convierte en depositario del dinero, puesto a disposición del cliente y se devengan los
intereses, tanto si el cliente retira los fondos como si los deja. En esto se diferencia a la
apertura de crédito, donde implica mantener recursos a disposición, pero sin
acreditárselos o entregárselos hasta que él los solicite y solo desde ese momento corren
los intereses.
Se puede dar con garantía o a sola firma, si es con garantía puede ser real o personal, si
es personal puede ser por: (TEMA DE EXAMEN)
FIANZA: es otorgada por un tercero que se obliga con su patrimonio a pagar cualquier
tipo de obligación, si no lo hiciere el deudor, el fiador se obliga solidariamente con el
deudor principal, salvo que se pacte beneficio de excusión.
AVAL: es un acto unilateral, otorgado por escrito, solo se da respecto a una obligación
cambiaria.
DESCUENTO CAMBIARIO:
En tal caso, la transmisión se llevará a cabo por la entrega material, previo endoso del
documento, y el banco adquirirá en consecuencia un derecho AUTONOMO Y
ORIGINARIO con posibilidad de demandar el pago del crédito que le fue transmitido
como consecuencia del contrato, contra todos los firmantes del título cambiario.
Además de la acción causal contra el beneficiario, fundado en obligación subyacente,
tiene derechos emergentes del título, es decir podría accionar contra el descontatatario
que no pagare, pero como obligado cambiario, en base a la acción cambiaria de regreso
fundada en el título.
DESCUENTO NO CAMBIARIO:
Se transmite el crédito mediante un contrato de cesión, escrito y notificado al deudor
cedido y consecuentemente el banco adquiere un derecho derivado.
Art.1430.- El banco que ha descontado letras documentadas tiene sobre la mercadería el
mismo privilegio del mandatario mientras el título representativo se halle en su poder.
Por un lado existe la operación de descuento y por el otro de mandato.
PRESCRIPCIÓN LIBERATORIA:
Descuentos cambiarios será de 4 años.
Documento no cambiario a los 10 años.
MODO DE OPERACIÓN:
-Debe existir un contrato previo de compraventa internacional.
a-El comprador (importador) y el vendedor (exportador) acuerdan el pago del precio
de las mercaderías a través de una carta de crédito o la aceptación de una letra contra
entrega de los documentos que acrediten su propiedad y embarque.
b- El comprador (importador) solicita la apertura de un crédito documentario a un
Banco comercial con domicilio en el país de recepción de la mercadería o destino de la
misma, a favor del vendedor (exportador).
c- Cumplidos los requisitos exigidos por el Banco apertor o acreditante al comprador, se
celebra un CONTRATO DE APERTURA DE CRÉDITO.
En virtud del contrato, el Banco se compromete a pagar al vendedor-exportador, por
medio de otro Banco corresponsal perteneciente al país del vendedor, el valor de las
mercaderías, siempre que le sean entregados al Banco cada uno de los documentos
indicados dentro del aludido contrato.
d-El Banco apertor notifica al vendedor-exportador o beneficiario, de la “carta de
crédito” y de las condiciones del pago.
e-El vendedor entrega los documentos al Banco corresponsal para su remisión al
Banco apertor del crédito, que deberá proceder a la verificación minuciosa, bajo su
responsabilidad, de dichos documentos, antes de realizar el pago al vendedor,
generalmente por medio del Banco confirmante.
CARTA DE CRÉDITO:
Es el instrumento emitido por el Banco del comprador-importador, y que autoriza al
vendedor-exportador a presentarse para cobrar el crédito o librar las letras.
La carta garantiza el pago o aceptación de las letras si se cumplen las condiciones
establecidas.
Es el documento mediante el cual el Banco emisor se obliga frente al beneficiario en los
términos estrictos que contiene en su texto.
Es una orden abstracta y literal, no es un título valor, se genera en un contrato de
compraventa, no nace para circular. Su función es asegurar el cumplimiento del contrato
de crédito documentario.