La Reforma Financiera forma parte del marco de compromisos

legales establecidos durante 2012 en el Pacto por México,

acuerdo político firmado por el entonces presidente de la
república, Enrique Peña Nieto, así como por los representantes
de los diferentes partidos políticos de nuestro país para
consolidar una realidad financiera más prometedora.

La base principal de sus objetivos descansa en la promulgación

de medidas diversas que velen por perfeccionar el sistema
financiero del país a través del fortalecimiento de instituciones y
de sus capacidades para el otorgamiento de créditos y el
fomento del ejercicio incluyente.
Tenemos una ambiciosa meta de crecimiento de 15%
para este año 2014, el de nuestro 80 Aniversario, con
lo que habremos de incrementar el saldo crediticio
de nuestra institución a 280 mil millones de pesos al
cierre del ejercicio, apoyando a casi 250 mil empresas
con financiamiento y a más de 1.7 millones de
clientes con microcrédito
Composición legal de la reforma financiera
La reforma financiera se compone de los siguientes decretos:

1. Fortalecimiento de la Condusef.
2. Corresponsales de ahorro y crédito popular.
3. Uniones de crédito.
4. Banca de desarrollo.
5. Otorgamiento y ejecución de garantías.
6. Concursos mercantiles.
7. Almacenes y Sofomes.
8. Liquidación bancaria.
9. Fondos de inversión.
10. Mercado de valores.
11. Sanciones e inversión extranjera.
12. Agrupaciones financieras.
13. Crédito garantizado
INCREMENTAR LA COMPETENCIA EN EL SECTOR FINANCIERO
FOMENTAR EL CREDITO A TRAVES DE LA BANCA EN DESARROLLO
AMPLIAR EL CREDITO A TRAVES DE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS PRIVADAS
MANTENER UN SISTEMA FINANCIERO SOLIDO Y PRUDENTE
sólo cinco instituciones financieras concentran el 73% del otorgamiento de
créditos, lo que limita el acceso, la cobertura y la expansión de su oferta.

generan cerca del 74% del empleo en el país. La mayoría de las MiPyMEs
han podido financiarse a través de canales informales, los cuales se caracterizan
por su alto costo.
La Reforma Financiera establece una serie de medidas para fomentar la
competencia dentro del sistema financiero

• Fortalecimiento de la Comisión Nacional para la

Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF).
• Se refuerzan medidas contra ventas atadas.
• Regulación de Redes de Medios de Disposición.
• Investigación de la Comisión Federal de
Competencia Económica sobre nivel de competencia
del sector financiero.
• Facilitación de la movilidad de garantías y movilidad
de operaciones.
• Mayor número de corresponsales de Ahorro y
Crédito Popular.
• Creación del Buró de Entidades Financieras.
Entre las modificaciones legales implementadas destacan:

• Fortalecimiento de la Banca de Desarrollo al definir con claridad el mandato de sus

instituciones, y el fomento de la economía a través de la atención de sectores
estratégicos que enfrentan limitantes para tener acceso a alternativas de financiamiento.
• Flexibilización del marco normativo de las instituciones, eliminando restricciones
innecesarias
para su desarrollo
• Se puntualizó la obligación de crear programas de inclusión financiera para las
micro, pequeñas y medianas empresas y pequeños productores del campo..
• Acorde con las mejores prácticas bancarias, se da mayor claridad acerca del control y
vigilancia de las instituciones para evitar duplicidad de funciones y cargas administrativas
innecesarias: la revisión de cuestiones bancarias queda a cargo de la Comisión Nacional
Bancaria y de
Valores, el Banco de México y la Secretaría de Hacienda y Crédito Público; la Secretaría
de la
Función Pública queda a cargo del control y vigilancia de disposiciones administrativas
• Se refuerza la obligación de prestar asistencia técnica y capacitación, particularmente
en los servicios y productos financieros de innovación, creación de patentes y demás
derechos de propiedad industrial.
• Se mandata a la Banca de Desarrollo a proveer la inclusión financiera de la población
en general y, particularmente, la de mujeres, niños y jóvenes, así como la promoción del
ahorro e inversión en comunidades indígenas.
• Las instituciones también deberán implementar programas y productos específicos
con perspectiva de género, para fomentar la igualdad de hombres y mujeres en materia de
acceso a servicios financieros.
• Se le spermite allegarse de los recursos requeridos para el cumplimiento de su
mandato, principalmente capital humano; fortaleciendo a sus órganos de gobierno para
que determinen, haciendo uso de recursos propios, la estructura organizacional y
necesidades de recursos humanos a fin de poder llevar a cabo sus actividades sustantivas
de forma más efectiva.
• Las instituciones deberán promover la sustentabilidad ambiental en sus
programas operativos y financieros, así como incentivar la responsabilidad
ambiental corporativa en ellas mismas, en los términos que establezca su Consejo
Directivo.
• Las instituciones de Banca de Desarrollo podrán realizar funciones de banca
social.
• La Financiera Rural se transforma en la “Financiera Nacional de Desarrollo
Agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero”. Dentro de su rediseño estructural se
encuentra la flexibilización de su regulación para que pueda mejorar su esquema
operativo e incrementar el crédito que otorga.
La penetración del crédito en México es escasa. El financiamiento al sector privado
es de tan sólo el 28% del Producto Interno Bruto. Esto contrasta con el promedio
de América Latina, que es de 47.9%, o del promedio de 157.3% de la Organización
para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE).
La Reforma Financiera contempla elementos y herramientas para
acelerar e incidir en el otorgamiento de crédito vía las instituciones
financieras privadas. Algunos de estos son:

• Mejorar el régimen de garantías.

• Mejorar el régimen de concursos mercantiles.
• Resolución de controversias en Tribunales especializados.
• Evaluación periódica a los bancos.
• Otorgamiento de mayores facultades a la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores.
• Fortalecimiento del mercado de las Sociedades Anónimas Promotoras de
Inversión Bursátil.
• Ampliación de obligaciones sobre información crediticia.
La Reforma Financiera integró, entre otros, las siguientes
medidas que contribuyen al fortalecimiento del sector para
mantener su solidez:

• Fortalecimiento de medidas prudenciales.

• Fortalecimiento del procedimiento de liquidación Bancaria.

• Coordinación en Materia de Estabilidad Financiera.

La Reforma Financiera moderniza la legislación en este
sentido a través de algunas de las siguientes medidas:

• Flexibilización del Régimen coorporativo de de los fondos de Inversión.

• Fortalecimiento del Régimen del Mercado de Valores.

• Se eleva a rango de ley el Consejo Nacional de Inclusión Financiera.

• Se eleva a rango de ley el Comité de Educación Financiera.

• Se mejora y fortalecen el Esquemas de Sanciones y Autocorrección

• Incrementar la competencia en el sector financiero.
• Fomentar el crédito a través de la Banca de Desarrollo.
• Ampliar el crédito a través de las instituciones financieras
privadas.
• Mantener un sistema financiero sólido y prudente.
• Hacer más eficaces a las instituciones financieras y el
actuar de las autoridades en la materia.
Mapa estratégico de Nacional Financiera 2014-2018
La estrategia de Nafin, orientada a contribuir en mayor medida
al desarrollo económico del país, se resumeen el siguiente
mapa estratégico:
 Reforma financiera, con el sello de AMLO

Dijo que la idea no es fortalecer al sector financiero como un fin en sí

mismo, sino hacerlo más robusto y profundo, pues es un factor clave
para el crecimiento del país que se ha estancado en 2%, en promedio.

“Tenemos un problema de inclusión financiera. En México sólo 28% de

la población tiene una cuenta de débito o de crédito; mientras que
sólo 40% de los mexicanos tiene una cuenta de ahorro para el retiro y
más de 90% de los pagos se hace en efectivo, lo cual es riesgoso
porque no se tiene registro alguno”.
 Herrera se enfocó en destacar algunas de las medidas que se llevarán a cabo
para ampliar la cobertura de los servicios financieros, tales como: desarrollar
una banca digital que permita el servicio en zonas rurales, fortalecer las
condiciones en que los trabajadores acceden a los créditos de nómina y
fortalecer el régimen de las afores.

Díaz de León comentó que desde el Banxico establecerán una plataforma de

pagos mediante dispositivos móviles, utilizando la infraestructura del Sistema de
Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI).

Con ello se busca reducir el uso de efectivo e incentivará que un mayor número
de establecimientos utilice esta herramienta, dándole acceso a otros servicios
financieros formales adecuados a sus necesidades.
 Jóvenes con acceso a la banca
Otra medida que se impulsará es que los jóvenes que tienen entre 15 y 17 años puedan
abrir una cuenta bancaria, sin necesidad de tener algún tutor; actualmente no lo pueden
hacer sin el permiso de sus padres o tutores, refirió Carlos Urzúa.

Herrera agregó que están trabajando con Citibanamex, Bancomer, Banorte, Banco
Azteca y el Banco del Bienestar para apoyar esta medida, “una vez que entre el código
digital, los trabajadores van a poder elegir el banco que ellos quieran”.

Con respecto a las afores, consideró que el régimen de inversión que tienen es muy
rígido, por lo que se dará la facultad a la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para
el Retiro para decidir sobre cómo y cuánto podrán invertir las afores.
 Banca de desarrollo

El secretario de Hacienda informó que habrá reconfiguración y

fortalecimiento a la Banca de Desarrollo para beneficiar a 15 millones de
nuevos clientes en zonas rurales, municipios marginados y áreas
semiurbanas en donde no llega la banca múltiple.

Para ello Bansefi será transformado en Banco del Bienestar y se establecerá

un nuevo grupo financiero para atender de forma integral al sector
agropecuario.
 Acciones para impulsar al sector

1.- Incentivar la Inclusión Financiera de jóvenes entre 15 y 17 años

El Ejecutivo está enviando una iniciativa a la Comisión Permanente para que los jóvenes
menores de edad a partir de los 15 años puedan abrir por sí mismos cuentas de ahorro
bancarias, sin intervención de padre, madre o tutor.

2.- Reconfiguración para atender a la población donde la banca comercial no puede llegar

Esto se realizará a través de la transformación de Bansefi en Banco del Bienestar, impulsando

la adopción de tecnologías de banca digital.
Financiera Nacional de Desarrollo, Focir, Firco y Agroasemex conformarán un nuevo grupo
financiero para cubrir integralmente las necesidades de financiamiento del campo mexicano.
Alcanzar a 15 millones de nuevos clientes en zonas rurales.
3.- Mayor flexibilidad al régimen de inversión de las Afores para inducir la inversión
productiva de largo plazo y promover el ahorro voluntario

Consar autorizará en qué, cómo y cuánto pueden invertir las afores.

Incorporar gradualmente un segundo componente que premie el rendimiento de largo
plazo que generen las afores a favor de los trabajadores.
Ampliar el periodo que el ahorro voluntario puede permanecer bajo administración de las
afores, de manera que de una edad temprana se pueda empezar a cotizar.

4.- Nuevo esquema fiscal para ofertas públicas iniciales y la compra de bonos
corporativos

Los accionistas originales estarán sujetos a una equivalente tasa de 10% de ISR sobre la
ganancia en la enajenación, para empresas que están buscando incrementar su capital.
Homogeneización del tratamiento fiscal para tenedores locales y extranjeros de bonos
corporativos.
5.- Mayor flexibilidad a intermediarios financieros en sus operaciones
de reporto y préstamo de valores

•Instituciones que no realizaban operaciones de préstamo de valores

ahora lo podrán hacer, tanto de acciones nacionales como
extranjeras.
Reflexiones Finales

La Reforma Financiera sienta bases sólidas para que el sector financiero

contribuya en mayor medida al desarrollo económico incluyente y hará del
crédito un mayor detonador de crecimiento económico en favor de las
familias mexicanas.
Con la Reforma Financiera se establece un marco jurídico que promueve la
competencia, multiplicando y mejorando las opciones de crédito para los
mexicanos. Asimismo se fortalece la regulación, la coordinación y el sano
desarrollo del sector.
El propósito de la Reforma Financiera es claro: que haya más crédito y más
barato.
Retos futuros

México tiene un sistema bancario fuerte, solvente y adecuadamente capitalizado. La regulación y super-
visión de las autoridades financieras ha sido importante para lograr tal situación; sin embargo, se
percibenalgunos retos y desafíos importantes en el futuro, tales como

1. Mejorar el acceso a los servicios financieros

2. Desarrollar una cultura financiera y fomentar aún más la inclusión
financiera.
3. Incrementar la competitividad en el sector en aras de beneficiar a
los usuarios de los servicios fi-nancieros.
4. Desarrollar incentivos que fomenten la demanda de crédito.
5. Facilitar los procedimientos para el acceso al crédito.
6. Hacer más eficiente la ejecución de contratos y garantías.
7. Fortalecer la banca de desarrollo como un inductor de mayor
relevancia en el financiamiento deldesarrollo nacional
 BIBLIOGRAFÍA

https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/66457/6_Fi
nanciera.pdf

https://www.eleconomista.com.mx/economia/Reforma-
financiera-con-el-sello-de-AMLO-20190108-0149.html

https://www.academia.edu/35862282/La_Reforma_Financiera