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DEL FHA
Carnet: 050-16-4547
ANÁLISIS JURÍDICO DE LOS JUICIOS EJECUTIVOS REGULADOS EN LA LEY DE BANCOS Y GRUPOS
FINANCIEROS Y EN LA LEY DE FHA
En la Ley de Bancos y Grupos Financieros, en sus artículos 105 al 110, se regula los procesos de
ejecución en la Vía de Apremio y el Juicio Ejecutivo promovidos por bancos o grupos financieros, y
se tramitará uno u otro, dependiendo del título ejecutivo que se pretenda hacer valer. Si el
proceso ejecutivo se promueve con base en un crédito hipotecario, es decir, que el título sea un
contrato de mutuo con garantía hipotecaria, se tramitará por la Vía de Apremio; mientras que, si el
título ejecutivo consiste en aquellos señalados en el artículo 110 de la ley de bancos 1, se deberá
tramitar por Juicio Ejecutivo. Tanto la Vía de Apremio como el Juicio Ejecutivo se encuentran
regulados en el Código Procesal Civil y Mercantil; sin embargo, cuando quien los promueva sea un
banco o grupo financiero, se deberá atender a lo regulado en la Ley de Bancos y,
suplementariamente, a lo regulado en el Código Procesal Civil y Mercantil.
Es importante apuntar que la Ley de Bancos y Grupos Financieros se refiere en muchos artículos a
los “juicios ejecutivos que promuevan los bancos y las empresas integrantes de grupos
financieros”, sin referirse al supuesto de que un juicio ejecutivo pueda promoverlo un tercero,
natural o jurídico, sino solo en el segundo párrafo del artículo 105, que literalmente establece, “El
conocimiento y la resolución de los negocios y cuestiones litigiosas entre los bancos y grupos
financieros, y entre estos y terceros, corresponde a los tribunales ordinarios.”. Esto evidencia el
trato preferente que se le da a las entidades financieras. Es posible deducir de los títulos
específicos regulados en el artículo 110 de la Ley de Bancos que terceros pueden promover
“juicios ejecutivos” contra los bancos o empresas integrantes de grupos financieros, aunque estos
no tendrían el mismo trato preferente contra estos.
Particularidades de los Juicios Ejecutivos regulados en la Ley de Bancos y sus diferencias con las
ejecuciones normales
Los Procesos Ejecutivos (Vía Ordinario y Juicio Ejecutivo) promovidos por las entidades financieras
poseen características particulares que los diferencian en parte con los regulados en el Código
Procesal Civil y Mercantil, estas tienen que ver básicamente con la competencia, con el impulso
del proceso, con la notificación al ejecutado, con el depósito de los bienes embargados, con las
excepciones a la acción planteada y con los documentos que constituirán título ejecutivo.
1. En cuanto a la Competencia:
El juez competente por razón del territorio para conocer estos juicios queda a elección del
Ejecutante, es decir, en este caso, del banco o empresa de un grupo financiero. El ejecutante
puede decidir promover el juicio ante el juez del lugar (i) donde se encuentren sus oficinas
principales, (ii) donde se ubiquen los bienes gravados, o (iii) donde se contrajo o donde deba
cumplirse la obligación.
2. Impulso de Oficio:
La ley advierte al juez que conozca del asunto que debe impulsar el juicio sin necesidad de
requerimiento de parte, más que la demanda como impulso inicial, con el objeto de que los
plazos del mismo se cumplan estrictamente, y así la pretensión del ejecutante se resuelva de
forma expedita.
1
ARTÍCULO 110. Título ejecutivo. Además de los contemplados en el Código Procesal Civil y Mercantil,
constituirán título ejecutivo, sin necesidad de reconocimiento, las libretas de ahorro, certificados de
depósito, certificados de inversión, bonos, bonos, títulos valores, materializados o representados por medio
de anotaciones en cuenta, o bien las respectivas constancias o certificados representativos de dichos
documentos, que los bancos y las sociedades financieras autoricen u otorguen para comprobar la recepción
de dinero. Previamente a promover la ejecución judicial con base en dichos títulos, deberá efectuarse
requerimiento de pago hecho por Notario.
3. Notificación al Ejecutado:
La notificación al interesado debe hacerse de manera personal y, según el Código Procesal Civil
y Mercantil, este tipo de notificación debe hacerse dentro de las 24 horas siguientes a la fecha
de la resolución correspondiente y en la forma legal. Esto no es así cuando se trata de un
proceso ejecutivo promovido por las entidades financieras únicamente cuando el título es una
garantía hipotecaria, pues el plazo para notificar en este caso es de 15 días. Además, otra
característica de la notificación es que, si no es posible notificar al ejecutante dentro del plazo
de 15 días de forma personal, el ejecutante podrá solicitar al juez que la notificación se realice
mediante la publicación de edicto en el diario oficial y en otro de mayor circulación.
5. Excepciones:
6. Títulos ejecutivos:
Para entender los títulos ejecutivos que pueden fundamentar una ejecución bancaria debe
hacerse diferencia entre aquellos que proceden en la Vía de Apremio y aquellos que proceden
en el Juicio Ejecutivo.
Los títulos listados en el artículo 294 del Código Procesal Civil y Mercantil;
Dentro de los anteriores están los créditos hipotecarios, que en la Ley de Bancos se les
nombra como “título correspondiente a crédito con garantías reales”, en este caso se
seguirá el trámite regulado en el artículo107 de la Ley de Bancos y el artículo 297, párrafo
segundo del CPCYM.
Los títulos listados en el artículo 327 del Código Procesal Civil y Mercantil;
Los regulados en el artículo 110 de la Ley de bancos: las libretas de ahorro, certificados de
depósito, certificados de inversión, bonos, títulos valores, materializados o representados
por medio de anotaciones en cuenta, o las constancias de tales documentos expedidos por
las entidades financieras. La ley establece que si el juicio se promueve con base en los
documentos anteriores, el trámite debe iniciarse con un requerimiento de pago hecho por
Notario antes de interponer la demanda.
TRÁMITE DE LOS PROCESOS EJECUTIVOS EN EJECUCIONES BANCARIAS
El trámite en la Vía de Apremio tanto para los promovidos con base en crédito hipotecario
como los demás títulos, que se encuentra con color Rojo y verde se puede resumir de la
manera siguiente:
Demanda
Mandamiento de Ejecución o, en su caso, señalamiento de día y hora del Remate
Notificación de la resolución respectiva
Actitudes del demandado: tanto si el título se refiere a obligación hipotecaria como si se
trata de obligaciones simples.
Tasación de bienes embargados
Remate
Auto de Liquidación
Escrituración
Entrega de Bienes
TRÁMITE
2. DEMANDA: según los requisitos del artículo 61, 63, 106 y 107 del CPCYM; el título
idóneo para fundar el derecho es un crédito con garantías reales.
3. Rebeldía (artículo 330): el ejecutado puede tomar una actitud pasiva, dejando de
comparecer a la audiencia, es decir, no presentando oposición o excepciones,
dentro de los CINCO DÍAS de la notificación del requerimiento. El efecto de la
rebeldía es: que el juez dicte sentencia de remate, determinando si procede o no
la ejecución.
5. NOTIFICACIÓN DEL AUTO QUE SEÑALE DÍA Y HORA DEL REMATE (artículo 107 Ley de
Bancos): La notificación en estos casos puede realizarse en los términos siguientes:
a. De forma personal, dentro de los 15 DÍAS siguientes a la fecha del auto;
b. Si no se puede realizar en la forma anterior, a solicitud del ejecutante, se
efectuará por medio de un EDICTO en el diario oficial y en otro de mayor
circulación;
c. Ésta notificación se deberá acreditar con las hojas de los diarios en que aparezca el
edicto;
d. El edicto debe especificar el plazo para que el demandado se apersone al proceso,
el cual corre a partir del día hábil siguiente a su publicación.
6. ACTITUDES DEL EJECUTADO CUANDO EL JUICIO SE PROMUEVA CON TÍTULOS
EJECUTIVOS CON OBLIGACIONES SIMPLES:
a. Pago (artículo 300): el ejecutado puede pagar la suma reclamada más las costas
judiciales, se le hará entrega de la suma al ejecutante y se da por terminado el
procedimiento.
b. Interponer Excepciones (artículo 109 Ley de Bancos):
Solo puede interponerse las Excepciones de: PRESCRIPCIÓN Y PAGO.
La excepción de pago podrá probarse de la manera siguiente:
a. Recibo o cualquier documento que acredite el pago de la suma adeudada, más
intereses y costas judiciales;
b. Certificación del tribunal de la resolución que apruebe el pago por
consignación.
Se puede interponer otras excepciones que, aunque sean rechazadas de plano por
el juez, podrán hacerse valer en un Juicio Ordinario Posterior.
c. Hacer levantar el Embargo, reservándose el derecho de oponerse a la ejecución
(artículo 300): puede levantarse el embargo si consigna dentro del procedimiento
la suma reclamada, más el 10% por razón de las costas judiciales.
d. Pedir la Reducción del Embargo (artículo 310):
Procede si el valor del bien embargado es superior a lo adeudado y costas;
El juez dará audiencia a las partes por DOS días.
e. Solicitar la Sustitución de los Bienes Embargados (artículo 311):
Se solicita antes que se ordene el remate o subasta pública;
Se tramitará por Incidente en cuerda separada.
f. Rescatar los Bienes Rematados (artículo 322): esta actitud procede después de
aprobarse el Auto de Liquidación.
Lo puede hacer mientras no se haya otorgado Escritura Traslativa de Dominio; y,
Para el rescate debe pagar íntegramente el monto de la liquidación aprobada por
el Juez.
b. Pago (artículo 300): el ejecutado puede pagar la suma reclamada más las costas
judiciales, se le hará entrega de la suma al ejecutante y se da por terminado el
procedimiento.
c. Rescatar los Bienes Rematados (artículo 322): esta actitud procede después de
aprobarse el Auto de Liquidación.
10. AUTO DE LIQUIDACIÓN (artículo 319 al 321): se realiza la liquidación de la deuda, sus
intereses y las costas (entre ellos los honorarios del abogado); gastos judiciales, de
depósito, de administración o intervención.
Contenido del auto:
Se librará orden a cargo del subastador o rematatario.
El sobrante, si lo hubiere, se entregará al ejecutado previo mandato judicial.
Se señalará al subastador un término no mayor de ocho días, para depositar el
saldo correspondiente. Este depósito se realizará en la Tesorería de Fondos de
Justicia.
Entonces, para poder cobrar el Seguro de Hipoteca, la Entidad Aprobada debe adjudicarse el bien
inmueble, y esto debe hacerse, si no hay cesión voluntaria por parte del deudor, judicialmente,
promoviendo un Proceso Ejecutivo, en este caso, por tratarse de una garantía hipotecaria, la Vía
de Apremio.
La ejecución de garantías hipotecarias aseguradas, se regirá por la Ley del Instituto de Fomento de
Hipotecas Aseguradas, su reglamento, la resolución 71-99, Normativo para el Reclamo, Liquidación
y Pago del Seguro de Hipoteca, y supletoriamente por el Código Procesal Civil y Mercantil. En esta
clase de ejecuciones es necesario hacer algunas acotaciones que mostrarán las particularidades de
la misma.
Título Ejecutivo:
En cuanto al título ejecutivo, si se trata de créditos hipotecarios simples, el título ejecutivo debe
ser el testimonio de la escritura pública de mutuo hipotecario; mientras que si se trata de créditos
hipotecarios garantizados, la ley del FHA establece que basta con presentar una copia simple
legalizada de la escritura donde conste el crédito hipotecario garantizado.
En este caso en particular, cuando la Entidad Aprobada pretenda demandar al deudor deberá
notificarlo al FHA con 15 días de anticipación por lo menos; una vez presentada la demanda, la
Entidad Aprobada deberá notificar nuevamente al FHA el hecho de haber dado inicio al proceso
ejecutivo, y para probarlo deberá adjuntarse copia de la demanda, debidamente sellada y fechada
de recibido por el juzgado.
Desocupación y Lanzamiento:
En la Vía de Apremio común la entrega efectiva del bien se dará después de otorgarse la escritura
traslativa de dominio al adjudicatario, mientras que en la ejecución de hipotecas garantizada, el
juez ordenará la desocupación en el auto de mandamiento de ejecución, la cual deberá efectuarse
en un plazo de un mes, bajo apercibimiento de que si el poseedor no cumpliere la orden judicial se
ordenará inmediatamente el lanzamiento a petición de parte. Entonces, la desocupación en este
caso se realiza aunque el remate no se haya siquiera realizado.
Escrituración:
La escrituración en este caso debe hacerse después del auto del remate de la manera siguiente:
una vez fincado el bien a favor de la entidad aprobada, el juez ordenará al deudor otorgar
escritura pública de adjudicación en pago a la entidad aprobada; posteriormente, la entidad
aprobada deberá otorgar escritura pública de cesión de derechos a favor del FHA y otra escritura
de adjudicación en pago al FHA, las cuales deberán ser inscritas en el Registro, esto se hace si la
entidad aprobada opta por el cobro del Seguro de Hipoteca, cuyo procedimiento deberá iniciar
dentro de los treinta días siguientes a la fecha del auto de Remate.
Este procedimiento es administrativo y deberá iniciarse dentro de los treinta días siguientes a la
fecha del auto de remate. La Entidad Aprobada, después de adjudicarse el bien inmueble, podrá
optar por adjudicárselo definitivamente o cobrar el seguro ante el FHA, por lo que esta fase es
opcional. Dentro de la misma, se deberá presentar una liquidación llenando todos los requisitos
correspondientes; lo que no queda claro es si también procede la liquidación en la fase judicial
(Vía Ejecutiva), tomando en cuenta que el deudor ha pagado ciertas amortizaciones y de alguna
forma no podría perderlas junto con el bien, pues quedaría totalmente perjudicado.
Una vez aprobada la liquidación, el FHA la pagará con bonos inmobiliarios o en efectivo,
dependiendo de su liquidez y solvencia financiera.
2. DEMANDA: según los requisitos del artículo 61, 63, 106 y 107 del CPCYM y adjuntar un
título suficiente en que se funda su derecho, el que debe contener la obligación en
pagar cantidad de dinero, líquida y exigible, en este caso, bastará una copia simple
legalizada de la escritura donde conste el crédito hipotecario (Artículo 26 Ley FHA).
Esta demanda debe interponerse dentro de los 6 MESES siguientes a la fecha de la
falta de pago del deudor (artículo 27 del Reglamento de FHA) o después de los 6
meses si se cumplen los presupuestos regulados en el (artículo 6º del Normativo para
Reclamo del Seguro). También en la demanda debe cederse al FHA los derechos en el
Juicio (artículo 20 b. de la Ley FHA)
8. COBRO DEL SEGURO ANTE AL FHA (artículo 29 Reglamento de FHA): para el cobro de
este seguro, el titular del crédito o la entidad aprobada deberá llenar los requisitos
siguientes:
RECLAMO DEL SEGURO (artículos 9 y 10 del Normativo de Reclamo del Seguro):
Solicitar el cobro del seguro dentro de los 30 DÍAS siguientes a la fecha del Acta de
Remate Judicial. Esta solicitud debe presentarse en forma escrita;
Copia o fotocopia del acta de remate (artículo 15 del normativo FHA);
Entregar el documento donde conste el Seguro de Hipoteca
El FHA aprueba el reclamo si se cumplen los requisitos mediante Acuerdo de
Gerencia.
LIQUIDACIÓN DEL SEGURO (artículo 12º del Normativo): la liquidación está integrada
por el saldo capital, intereses, gastos de administración de la hipoteca, prima del
seguro de hipoteca, impuestos, primas de seguro contra incendio, terremoto y líneas
aliadas y honorarios y costas judiciales. El trámite es el siguiente:
9. PAGO DEL SEGURO (artículo 21 Ley FHA): el FHA pagará el seguro (la liquidación) en
cualquiera de estas formas:
Mediante Bonos Inmobiliarios FHA, o
En efectivo, total o parcialmente, dependiendo de la liquidez y solvencia financiera
del FHA.