APRENDIENDO A CUADRAR CUENTAS.

La experiencia del proyecto

Cefi-ASBANC

Proyecto de educación para la inclusión financiera con las usuarias del

Programa Social Juntos

ZC  1
Créditos

Elaboración

Zoila Cabrera Rodriguez

María Alcántara Carbajal

Rossana Menacho Herrera

Rubén Ramos Cabrera

Profesionales de ZOE Asesorías y Consultorías

Julio 2016

ZC  2
Índice

PRESENTACIÓN

INTRODUCCIÓN

I. Aprovechando las oportunidades

1.1. Las transferencias Monetarias Condicionadas TCM del Programa Social
Juntos
1.2. Armando el Proyecto.

II. Preparando el terreno. Elaborando las piezas

Pieza 1. Articulando voluntades, actores, instituciones

Pieza 2. Precisando los contenidos básicos de Educación Financiera
Pieza 3. Una nueva forma de enseñar, una nueva forma de aprender
La estrategia educativa
Pieza 4. Recorriendo otras rutas. La estrategia de implementación.

III. Manos a la obra. Concretando la capacitación en educación financiera a las

usuarias del Programa Juntos.

1. Volviendo a las aulas. La estrategia de ejecución

2. Los resultados cualitativos del proceso de ejecución
3. Los resultados cuantitativos. Los números ¿qué nos dicen?

IV. Por qué logramos lo que logramos

Los factores de éxito

ZC  3
Introducción

El año 2013, CEFI de ASBANC 1 diseña el Proyecto de Educación para la Inclusión

Financiera en alianza estratégica con el Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social -
MIDIS y el Programa Juntos2, incorporando y alentando la participación y
colaboración de diferentes instituciones públicas y privadas.

Este proyecto de capacitación en educación financiera fue así la confluencia de

voluntades políticas de dos instituciones una privada, el Cefi-ASBANC, y una
pública, el MIDIS, que permitió que las mujeres usuarias del programa Juntos
pudieran acceder a información y desarrollar capacidades y habilidades
financieras.

Se focalizó en la Región Piura, en seis distritos de la Provincia de Piura donde opera

el Programa Juntos.

Se realizó en dos momentos:

1° Una experiencia Piloto en los distritos de Catacaos, Cura Mori y La Arena, en dos
etapas diferentes y complementarias durante el año 2014 y primer semestre del
2015.

2° Una réplica mejorada de la experiencia piloto, ejecutada en los distritos de El

Tallán, La Unión y Tambo Grande, durante el segundo semestre del año 2015.

Ambos momentos se ejecutaron articulando actores, estrategias, procesos de

trabajo, actividades, materiales y cronogramas de ejecución similares, intentando
configurar una propuesta integral, validada y válida, para informar y capacitar en
educación financiera principalmente a las madres usuarias del Programa JUNTOS y
a los actores involucrados directamente en este proceso de capacitación, como
son los docentes facilitadores y los gestores sociales del programa social Juntos.

La experiencia de estos dos años fue sistematizada y la

presente publicación socializa el proyecto ejecutado, sus
procesos, los logros alcanzados y los factores de éxito
encontrados, como un aporte para facilitar, mediante las
intervenciones en educación financiera, el ingreso y
permanencia en el sector financiero de sectores sociales que estuvieron excluidos y
hoy forman parte de él vía una cuenta de ahorros.

                                                                                                                       
1 Creado por ASBANC como parte de su estrategia institucional de promover la educación e inclusión financiera a
través de actividades de capacitación, difusión y contribuyendo a que más personas conozcan y participen del
sistema financiera nacional.
2 Según el Convenio Marco de Cooperación Interinstitucional. Adenda 1.

ZC  4
I. Aprovechando las oportunidades

ZC  5
 1.1. Las transferencias Monetarias Condicionadas TCM del Programa Social Juntos

En nuestro país desde el 2005 se inició el Programa de

transferencias condicionadas de dinero (TCM) orientado a la
población de extrema pobreza. Este subsidio de S/ 200 soles
bimensuales, lo reciben las madres de familia. A la mayoría de
ellas, el Programa les abrió una cuenta de ahorros3 en el Banco
de la Nación (BN) la cual pueden manejar a través de la ventanilla del banco y/o
a través de la tarjeta de débito.

Este tipo de programas constituyen “políticas de protección social orientadas al

alivio y reducción de la pobreza, aumentan el consumo de corto plazo mitigando
las restricciones de liquidez y favorecen la acumulación de capital humano para
romper en el largo plazo la pobreza intergeneracional” (Higinio y otros. 2011)4

“En el marco de la política social, esta intervención se suma

al propósito de contribuir a generar capital humano y a
contrarrestar la transmisión intergeneracional de la pobreza que
afecta a los hogares en situación de pobreza en el Perú”.

Memoria Anual 2014. Programa JUNTOS. Pag.14

Estas transferencias bancarizadas son cobradas a través de los diferentes canales

de atención que ofrece el BN5:
a) La red de agencias que posee a nivel nacional. A través del servicio en
ventanilla del banco.
b) Las Ventanillas Remotas Multired Móvil (ETV’s). Conocidos como cajeros
electrónicos.
c) Entidades Corresponsales (IFI’s). Conocidos como agentes corresponsales.
d) BIAS, buque de la armada peruana que llega sobre todo a la Selva del país.
e) Los servicios de una transportadora de caudales – empresa HERMES- quien
entrega directamente el dinero en efectivo a las usuarias, en zonas de muy difícil
acceso.

                                                                                                                       
3Las cuentas de ahorro son utilizadas como una estrategia para incluir a las usuarias en el sistema financiero formal.
Higinio Jorge, Moreno Rocío, Giraldo Isabel, Barrera Camila. “Los Programas TMC ¿Hacia la inclusión financiera de
los pobres en América Latina”. IEP. 2011
4 Ibid.

5   Existe un convenio entre el Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social MIDIS al que adscribe el Programa Juntos y el

Banco de la Nación, que norma los servicios financieros que brinda el banco y la calidad de atención que debe
brindar. El MIDIS paga por los servicios del BN.

ZC  6
El Programa Juntos optó por el BN por tener la red bancaria más extensa del país,
abarcando al 49% de los distritos a nivel nacional6, permitiéndole llegar a zonas que
no son consideradas por la banca privada.

“El BN es el único banco que tiene la mayor cobertura

a nivel nacional. Se intentó con la banca privada pero
no tenían la misma cobertura, incluso proponían que
para llegar a algunas zonas debían hacerlo vía
convenio con el BN”.

Norma Vidal A.
Viceministra de Prestaciones Sociales-MIDIS

Con las señoras del programa Juntos de la Región Piura, en tanto nuevas clientes
se deseaba iniciar este proyecto de educación financiera, que implicaba en
realidad un proyecto de alfabetización financiera7.

1.1.1 “Si mi vida quiero mejorar, mi plata debo manejar”. La importancia de la

Educación Financiera con madres usuarias del Programa Juntos

Cuando las personas, los ciudadanos de a pie, Los expertos en temas económicos,
escuchan el término finanzas consideran que señalan que las finanzas están
éste solo concierne a las grandes empresas, a relacionadas a la administración del
los bancos, al Estado y sus instituciones. dinero, al uso eficiente del mismo. Las
definiciones que se hacen al respecto
Piensan en presupuestos, balances entre otros
aluden a “rama de la economía que se
tipos de operaciones financieras. dedica a analizar cómo se obtienen y
gestionan los fondos”8; “parte de la
Sin embargo, las personas y familias de todos economía que tiene que ver con las
los estratos socio-económicos, generan diferentes maneras de administrar el
ingresos y tienen gastos, por lo tanto, son dinero en situaciones particulares y
administradores de su propio dinero. A ello se específicas. Pueden ser divididas en
le conoce como finanzas personales. finanzas públicas o privadas”.9

Cuando hablamos entonces de finanzas está involucrada la sociedad en su

conjunto, y todos, instituciones, empresas, familias, personas, con ingresos –grandes,
medianos o pequeños-, deben tener información para tomar las mejores decisiones
en la administración de su dinero y de eso se trata la educación financiera.

“Si las empresas llevan su contabilidad al día y conocen en todo momento

cuál es su situación económico-financiera y utilizan esta información para
corregir posibles desviaciones y planificar acciones futuras: ¿Por qué nosotros
no podemos hacerlo? Al fin y al cabo, nuestra economía funciona igual que
la suya, pero a una escala diferente”.

Banco Mundial de la Mujer. Manual de Educación Financiera

                                                                                                                       
6 Estrategia Nacional de Inclusión Financiera-ENIF. 2015.
7 La alfabetización financiera alude a la habilidad de los individuos para entender y hacer buen uso de los
conceptos financieros básicos. Ñopo, Hugo. Nov. 2008  
8 http://definicion.de/finanzas/#ixzz47nd2fqoq

9 http://www.definicionabc.com/economia/finanzas.php

ZC  7
Para CEFI, la educación “Nosotros entendemos la educación financiera como un
ejercicio de ciudadanía. Por ello era necesario capacitar
financiera como estrategia de para desenvolverse en un mundo contemporáneo en el
inclusión social, es un ejercicio que las finanzas ocupan un lugar central, aprovechar las
oportunidades que brinda el sistema financiero y trabajar
de ciudadanía y un asunto de
para remontar la desconfianza y a veces el rechazo que
“cuadrar cuentas”. existe en ciertos sectores de la población.
El Proyecto y sus conceptos se han ido construyendo y
decantando. Partimos por definir el significado de
educación financiera y luego de mucho investigar y
debatir asumimos que en esencia significa “cuadrar
cuentas”. Ello nos lleva en términos cotidianos y prácticos
a precisar ¿cuánto tenemos, cuánto podemos gastar,
qué significa si no pago, para qué debo ahorrar, cuánto
puedo guardar, dónde debo ahorrar? Y así de manera
sencilla nos fuimos aproximando a la definición de
contenidos concretos”.
Hanz Landolt Pardo.
Coordinador de Educación e inclusión financiera de Cefi
de ASBANC
En tal sentido consideraron como un marco orientador de la experiencia de
capacitación con las usuarias del Programa de Juntos de Piura, el enfoque de
desarrollo humano.

Este enfoque considera al crecimiento económico como un medio y no un fin en sí

mismo10. Y lo define como un proceso que permite la ampliación de las
oportunidades de las personas para vivir de acuerdo a lo que consideran
significativo y valioso para sus vidas. Distingue dos aspectos importantes: de un lado
el referido a la formación de capacidades humanas (conocimientos, habilidades) y
de otro la manera cómo emplea estas capacidades para el logro de sus metas y
sueños.

En este sentido, plantea que los seres humanos se conviertan en agentes de

cambio, con capacidad para solucionar sus propios problemas y no ser meros
receptores pasivos de ayudas sociales. Es decir, ser los arquitectos de su propio
desarrollo, de su familia y de su comunidad. Este empoderamiento requiere, de
instituciones de apoyo para que las iniciativas y emprendimientos individuales y
colectivos se plasmen en cambios reales y significativos (PNUD- Informe sobre
Desarrollo Humano 2010).

Otro enfoque orientador lo constituyó la teoría Al respecto el economista Sehdhil

Mullainathan y el psicólogo Eidar Shafir,
de la escasez. En ella se plantea que carencias en su libro titulado Escasez: por qué tener
originadas por la pobreza no solo tienen tan poco significa tanto11, explican que
las personas tenemos un espacio
incidencia en los aspectos fisiológicos de las
cognitivo limitado y cuando nos
personas (desnutrición, enfermedades) sino enfocamos con intensidad en alguna
que también afectan el desarrollo del cerebro actividad, este espacio se ve disminuido
y nos impide dedicarnos a otras
y las funciones cognitivas. actividades que podrían ayudar a
solucionar la situación de escasez.
                                                                                                                       
10 Qué es el Desarrollo Humano. Human Development Reports. PNUD.2015.

http://hdr.undp.org/es/content/%C2%BFqu%C3%A9-es-el-desarrollo-humano[Consulta:26..6.2016]
11 Publicado en versión en español el 2016, por el Fondo de Cultura Económica.

ZC  8
Tal sería el caso de las madres del Programa Juntos, que se enfocan con intensidad
en el día a día a satisfacer las carencias de tipo económico y dejan de lado planes
de mediano y largo plazo que podrían permitirles superar su condición de pobreza.
Esta situación estaría disminuyendo su capacidad cognitiva afectando su
capacidad de tomar decisiones, de establecer prioridades y su visión de futuro
entre otros.

Las personas no son pobres por que manejan mal sus recursos,
sino que la pobreza disminuye su capacidad para manejarlos
mejor.
Carrillo Cristina. 2013.  

En esta perspectiva el proyecto de educación financiera, apostó a desarrollar sus

capacidades y habilidades a fin de empoderarlas en el manejo eficiente de sus
finanzas personales y aprovechar las ventajas que le ofrece el servicio financiero
formal al que han accedido a través de las TCM. En tal sentido el programa apostó
por, adicionalmente a informar, a modificar comportamientos y actitudes, frente al
dinero, al sistema financiero y a sus posibilidades futuras.

En otras palabras, el proyecto de educación financiera de Cefi, contribuyó con sus

estrategias de intervención, a “sacarlas del día a día” y comiencen a “mirar” su
futuro de manera diferente: que pueden planificar sus cuentas, ahorrar para
cumplir sus sueños, y tomar mejor las decisiones sobre sus gastos.

Experiencias realizadas en nuestro país, como la desarrollada por el Instituto de

Estudios Peruanos-IEP con usuarias del Programa Juntos de Cusco y Puno12 sobre
educación financiera, evidencian que cuando las mujeres tienen conocimiento,
vencen la desconfianza en el sector financiero formal, descubren y valoran los
beneficios que ello significa para sus familias.

Esta experiencia señala que (i) el ahorro no es una práctica ajena a las familias
pobres, siempre lo han hecho y lo valoran como un comportamiento positivo. El
desafío está en que lo hagan en el sistema financiero formal con las ventajas de
mayor seguridad, mejor manejo de liquidez, menos vulnerabilidad, privacidad,
empoderamiento de las mujeres, frente a los riesgos de guardarlos de forma
tradicional, en sus casas.

(II) el empoderamiento logrado con la educación financiera a las usuarias del

programa Juntos, les ha permitido “(aprender) a trabajar con el sistema financiero y
usar sus servicios les ha brindado la oportunidad de elevar su autoestima y valorarse
a sí mismas. Les ha permitido reconstruir una ciudadanía que les había sido negada
por mucho tiempo”.

                                                                                                                       
12
“Promoción del Ahorro en Familias Juntos”, entre diciembre del 2009 y octubre del 2010,

ZC  9
Esta experiencia convalida la apuesta de Cefi Asbanc de que la inclusión en el
sistema financiero formal al complementarse con intervenciones de educación
financiera, permite que ésta sea más efectiva.

1. 2. Armando el Proyecto.

1. 2.1 Hacerla fácil. El proyecto

Con los antecedentes mencionados el equipo de profesionales de Cefi-

ASBANC se abocó a perfilar el proyecto educativo enfocado en las
señoras usuarias del Programa Juntos, concretando así la política
institucional de ASBANC de “lograr que más personas conozcan y participen del
sistema financiero nacional”13
 
“Nosotros teníamos una idea clara. Conocíamos la
experiencia del IEP del corredor Puno/Cusco y estábamos
convencidos de que todos necesitan educación
financiera y que la educación cambia la vida de las
personas.
Sabíamos lo que queríamos y cómo. No teníamos claridad dónde
hacerlo”

Konrad Valladares.
Coordinador sectorial de educación e inclusión financiera. CEFI de
ASBANC  
 
El proyecto diseñado refleja la lógica práctica y ejecutiva que tuvo la propuesta
en sus diferentes etapas de ejecución “siempre hacerla fácil”14. Es así que se
elabora, en colaboración con profesionales de la Dirección General de Calidad
de Prestaciones Sociales del MIDIS durante el 2013 la denominada Nota
Conceptual del Proyecto Educación para la Inclusión Financiera, que se culmina
en diciembre de ese año. Una dificultad que se presentó en este proceso fue la
alta rotación del personal responsable de la interlocución con el Cefi-ASBANC,
que atrasó el inicio del proyecto.

“En el año 2013, con el cambio de gestión, se perdió el hilo conductor

para seguir adelante con el proceso. En la medida que no se priorizó la
inclusión financiera. Con la actual gestión la dirección se convirtió en un
facilitador del proceso para alentar las actividades de educación
financiera” ………………………………………………..”

Ing. Raúl Fernández.

Ex Director General de Calidad de Prestaciones Sociales

La Nota Conceptual precisa en primer lugar la opción institucional de llevar

adelante un proyecto piloto. Esto conllevó a un esfuerzo progresivo para ir
definiendo y probando sus piezas y componentes en la ejecución, modificándolos
y afinándolos hasta lograr calzarlos todos, en un gran rompecabezas de
elaboración colectiva. Porque la articulación y el consenso entre los diferentes
actores participantes, sean institucionales, individuales o colectivos, fue parte de
la estrategia de gestión asumida desde el inicio.

                                                                                                                       
Boletín ASBANC semanal junio 2014.
13

14Mesa de trabajo de sistematización con Hans Landolt, Coordinador de educación e inclusión financiera de Cefi
de ASBANC

ZC  10
 El proyecto diseñado partió de una constatación y una pregunta crucial15

La constatación:
El escaso conocimiento de las usuarias de Juntos sobre la
posesión y uso de sus cuentas de ahorro.

La pregunta:    
¿Cómo esperar que sean capaces de aprovechar al
máximo la gran cantidad de oportunidades otorgadas por
el progreso económico y social en el mundo actual sin estas
capacidades básicas?
 
Es así que se plantean como propósito general y dentro de un enfoque de
competencias, desarrollar las capacidades financieras de las usuarias del
Programa JUNTOS brindándoles conocimientos y propiciando la adquisición de
habilidades y actitudes en el manejo del dinero a través de actividades de
capacitación. Y hacerlo de una manera sencilla, utilizando la persuasión, la
exposición a la innovación y la respuesta a sus necesidades.

Como resultados se propusieron, de manera sumamente concreta y directa, que

las participantes:

(i) Sepan cómo organizar sus finanzas

personales,
(ii) Entiendan cómo utilizar y para qué les
puede servir su cuenta de ahorros,
(iii) Confíen en las ventajas que ofrece el
sistema financiero.
(iiii) Sepan qué se requiere para solicitar un
crédito e iniciar un emprendimiento.

Para lograrlos diseñaron un programa de capacitación secuencial, con

contenidos organizados en ocho sesiones temáticas, de una hora y media de
duración, totalizando 12 horas de aprendizajes. Estos contenidos, a ser revisados
tanto por el MIDIS como por el Programa
JUNTOS, siguieron los lineamientos temáticos de
la educación financiera, ofreciendo nociones
para organizar las finanzas personales, planificar
y priorizar el gasto; así como conceptos básicos
de productos y servicios financieros de ahorro y
crédito. La modalidad de capacitación elegida
fue la de talleres.

Este programa básico de educación financiera a las usuarias de Juntos, sería

ejecutado a través de los maestros de las escuelas presentes en la zona de
intervención, lo que demandaría la coordinación con otro actor institucional: las
autoridades educativas. Los docentes que quisieran participar y fueran

                                                                                                                       
15 Nota Conceptual del Proyecto Cefi-ASBANC

ZC  11
 seleccionados como facilitadores serían contratados y capacitados directamente
por el Cefi- ASBANC.

En la lógica de fortalecimiento de capacidades, se consideró incluir como sujetos

de “educación financiera” a otros agentes con presencia en la zona de
intervención y que tuvieran relación con las usuarias y/o el sistema financiero: los
gestores sociales de Juntos, funcionarios de entidades financieras (Banco de la
Nación, Bancos, Cajas, etc.), funcionarios de otros programas públicos
(FONCODES, Ministerio de Agricultura, etc.) y periodistas.

En la práctica se capacitó solamente a los gestores sociales de Juntos.

Capacitación  
docentes  
facilitadores  

Capacitación    
Gestores  
Sociales  

Capacitación  
Usuarias  

 
 
El programa de capacitación propuesto incluyó, el seguimiento y monitoreo de las
actividades de capacitación que se fueran realizando. Igualmente se precisaba
el trabajo de un capacitador/supervisor encargado de promover el proyecto,
sensibilizar y responder las inquietudes de las usuarias visitándolas en sus
comunidades, coordinar con los gestores de JUNTOS, realizar el seguimiento a la
labor que realicen los maestros; y capacitar a los “agentes” mencionados,
manteniendo la comunicación con ellos.
Estas tareas fueron realizadas por el Equipo CEFI de Piura.

El proyecto se programó para iniciarse en el 2014 con dos experiencias piloto, que
“…desarrollarían las bases para un proyecto posterior de mayor alcance que
permita escalar y eventualmente abarcar el universo de usuarias”16. Se realizaría
en Piura, llegaría a 10 mil usuarias en 3 distritos de la provincia de Piura: Catacaos,
Cura Mori y La Arena. Posteriormente en el 2015 y como una réplica ya validada
se incluirían los distritos de El Tallán, La Unión y Tambo Grande atendiendo a 10,000
usuarias más.
 
Para orientar y focalizar la ejecución se precisaron criterios para la correcta
identificación de ámbitos y para el logro de los resultados deseados:

Intersección en un mismo ámbito geográfico de la presencia del Programa

JUNTOS con la del sistema financiero, o grado de cercanía física de las
usuarias con los puntos de atención de las entidades financieras.
Mayores probabilidades de homogeneidad en el dominio del castellano.
                                                                                                                       
16  Nota  Conceptual  citada.

ZC  12
 Densidad poblacional: concentración de usuarias en el ámbito territorial de
intervención.
Facilidad de acceso: cercanía, transporte frecuente.
Presencia/proximidad de entidades educativas. Este criterio está relacionado
a la presencia de docentes en los ámbitos del proyecto.
Condiciones que faciliten la obtención de logros en esta primera experiencia
y permitan aprendizajes útiles para, en condiciones más exigentes, poder
replicar y adecuar el proyecto.

 
“El MIDIS debía aprobar el diseño de capacitación, los ámbitos de acción y
articular la coordinación de nosotros con el Programa Juntos. En la práctica
terminamos coordinando directamente con Juntos.

Konrard Valladares
 
1.2.2 Los ámbitos focalizados. La región Piura y sus seis distritos

La región Piura está ubicada en la costa norte de nuestro país. Su territorio abarca
35,891 km2 y políticamente está divida en 8 provincias, con 64 distritos. Piura es la
tercera región más poblada del país.

La provincia de Piura tiene 9 distritos. El proyecto se

focalizó en seis de ellos; La Arena, La Unión, Catacaos,
Cura Mori, El Tallán y Tambo Grande.

En relación a los distritos donde se ejecutó el proyecto,

en cinco de ellos la mayor parte de la población se
concentra en zonas urbanas. En Tambo Grande, la
mayor cantidad de pobladores se encuentran en zonas
rurales.

Indicadores socioeconómicos de estos distritos

° La pobreza

Uno de los impactos del notable ciclo

expansivo de la economía peruana ha Pobreza: Perú y Piura (2008 - 2014)
sido el aumento del empleo y la 45 41.4
39.6
42.5

disponibilidad de recursos fiscales para 40

35
37.2
34.9 35.1

ampliar la cobertura de los programas 30

29.6

sociales. Producto de ambos elementos,

25
20
la pobreza monetaria se redujo en el 15
10
periodo 2008-2014. En la región Piura, 5

dicho comportamiento se expresó en 0

2008 2009 2010 201 1 2012 2013 2014
una disminución desde 41.4% a 29.6%, Piura País

entre esos años. Una reducción de 11.8

puntos en el porcentaje de población
bajo la línea de pobreza monetaria.

ZC  13
° La educación

El índice de analfabetismo de la región Piura (9.2%) es mayor

que la media nacional (7.1%). siendo significativamente más
alto en la población femenina de los distritos de intervención
del proyecto.

Los distritos de La Arena (20.7%), El Tallan (19.5%) y Cura Mori

(18.9%) son los que tienen mayor cantidad de pobladores
que no saben leer ni escribir. La población femenina es la más afectada, pues sus
porcentajes son ostensiblemente más altos que los de los hombres.

° La salud.
Si nos remitimos a las estadísticas sobre desnutrición infantil, en tres de
los distritos de intervención, Cura Mori (51.1%), La Arena (42.2%) y El
Tallan (39.6%) se concentra la mayor población de niños menores de
5 años con desnutrición crónica. Muy por encima de la media
regional (23%). Situación preocupante teniendo en cuenta que ello
afecta el normal desarrollo de los niños y niñas y sus capacidades
para el aprendizaje.
° La agricultura

La economía de la región Piura está íntimamente vinculada al agro orientado

fundamentalmente a la producción industrial y de exportación. La agricultura
ocupa cerca del 40% de la población económicamente activa de la región. La
actividad agrícola es bastante diversificada, centrándose principalmente en
cultivos alimenticios como frutales, cereales, cultivos industriales y en menor medida
tubérculos y hortalizas.

En el primer grupo de cultivos destaca por ser el primer productor, a nivel nacional,
de limón y mango. También el arroz y el plátano son productos importantes que se
cultivan en la región.

A nivel de los distritos intervenidos por el proyecto,. las familias tienen como principal
actividad económica la agricultura, ganadería, caza y silvicultura.

El 78% del total de los

100%
pobladores de los seis distritos
focalizados percibe que los 80%

ingresos que recibe por la 57%

actividad agropecuaria a la 60% 79%

89%
77%
87% 86%
78%

que se dedican, no les resulta NO

40% SI
suficiente para solventar los
gastos de sus hogares.   20% 43%

21% 23% 22%

11% 13% 14%
0%
Catacaos Cura  Mori El  Tallan La  Arena La  Unión Tambo TOTAL
Grande

FUENTE:  INEI-­‐IV  CENSO  NACIONAL  AGROPECUARIO  2 012.

Elaboración:  Propia

ZC  14
° La Artesanía

La artesanía es una actividad económica, tradicional de la

región Piura, destacándose Catacaos y Chulucanas como los
centros de producción artesanal más importantes de la
región.

Catacaos, uno de los distritos del proyecto, es considerado la

capital artesanal de Piura. Destaca en la producción de piezas de joyería en oro y
plata, siendo las más conocidas las llamadas “dormilonas” aretes hechos con hilos
muy finos de ambos metales. Funcionan mayormente en talleres familiares y a
veces emplean a “asalariados”.

También producen artículos de junco, paja toquilla y de madera de zapote.

La alfarería, se desarrolla en el caserío Simbilá, ubicado en el distrito de Catacaos.

Su producción artesanal es considerada tradicional en la zona.

Participación en Programas sociales

Piura concentra el 10% de los hogares afiliados al

Programa JUNTOS17. En el gráfico adjunto se aprecia
la participación de los hogares atendiendo a su
distrito de pertenencia.  
 
 

Presencia del Sector Financiero.

En un análisis comparativo realizado por el Banco Central de Reserva-BCR, Sucursal

Piura, sobre la presencia del sector financiero en la región, en los
años 2003 y 2014 se observa un significativo incremento (675%) de
oficinas de la banca múltiple y de instituciones no bancarias
ocurrido en este periodo. Esta situación se ve reflejada tanto a nivel
provincial como distrital.

Número de Oficinas Año 2003 Año 2014

Banca múltiple 10 77
Instituciones no bancarias 18 140
Totales 28 217

*Incluye banca múltiple, cajas municipales, cajas rurales, edpymes y empresas Financieras.
Fuente: BCR. Sucursal Piura.
Elaboración propia

De otro lado, cada vez más las instituciones financieras llegan con su oferta a
localidades distritales a través de agencias, cajeros o agentes.
                                                                                                                       
17 INFORMACION BIMESTRAL 2016 - I Bim. Ámbito JUNTOS, base de datos disponible en

http://www.juntos.gob.pe/modulos/mod_infojuntos/

ZC  15
Específicamente, en los distritos incluidos en el proyecto la banca privada está
presente a través de bancos, cajas municipales, cajas rurales y Edpymes.

En los distritos de ejecución del proyecto la presencia del sector financiero es la

siguiente:
 
Entidades financieras Cura Catacaos La La El Tallán Tambo
Mori Arena Unión Grande

Banco Azteca •

Banco de Crédito •

Interbank • • • •

MiBanco • • • •

Caja Municipal Piura • • • •

Caja Municipal Sullana •

Coop. Ahorro y Credito. •

Tumán

Edpyme Alternativa • •

Edpyme Raíz S.A. • •

Fuente: Información de las páginas web de entidades bancarias y no bancarias. [Consulta: 7 mayo 2016]
Elaboración propia

ZC  16
II. Preparando el terreno. Elaborando las piezas

ZC  17
 Pieza 1. Articulando voluntades, actores, instituciones

Estructurar y hacer coincidir todos los componentes del proyecto demandó

de manera inicial convocar, articular y conseguir el concurso de voluntades,
generar alianzas de colaboración¸ prever incentivos para los principales actores y
por supuesto conseguir el dinero necesario para concretarlo, de tal suerte de
asegurar el éxito de una intervención en educación financiera para la inclusión.

Ello implicaba iniciar con este proyecto, el tránsito hacia un cambio cultural que
aspiraba a variar la forma de relacionarse con el dinero, de entender el ahorro, de
superar y generar confianza hacia lo poco conocido. Y más aún, que iba a
permitirles acercarse a la modernidad, al mundo global y tecnológico.

Hacer confluir a los directa e indirectamente involucrados, demandó generar

condiciones para articularlos.

♦ Una primera condición fue demostrar voluntad política de acción, entendida

como la decisión, la actitud, la disposición y el compromiso de los directivos y
personal de Cefi-ASBANC para apostar por el éxito mirando las oportunidades y
posibilidades, antes que las probables limitaciones, obstáculos, o dificultades
que inevitablemente se iban a presentar.

La voluntad política institucional es una condición necesaria para la realización

exitosa de un proyecto o programa. La decisión y aliento de la “alta dirección”
allana el terreno para que todas las instancias y personas involucradas
participen decididamente en la concreción de las propuestas.

Una segunda condición, tuvo que ver con el establecimiento de alianzas

estratégicas18. En tanto en el proyecto confluían entidades del sector público,
del sector privado y de las comunidades, tuvieron que pensar en una estrategia
de aproximación para sumar voluntades y conseguir una participación explicita

Con el sector público se articularon las denominadas Alianzas Público Privadas -

APP. Las alianzas fueron diversas y estuvieron marcadas por la naturaleza de la
institución y sobre todo por el personal designado como contraparte,
demostrando la importancia del recurso humano, de las personas, de su
profesionalismo, en la concreción de los acuerdos y su cumplimiento.

Con el MIDIS (Programa Juntos) esta alianza incluyó el fortalecimiento de las

capacidades a los gestores sociales para que realicen el reforzamiento de los
contenidos de educación financiera de las usuarias del programa.
Con las UGELs, se realizaron coordinaciones para la capacitación a los
docentes facilitadores para que desarrollen el programa de educación
financiera incluido en el Diseño Curricular oficial desde el año 2009.

                                                                                                                       
18 Las alianzas pueden ser de múltiple naturaleza, lo que interesa es que todos los involucrados en el tema, sean
testigos de la importancia que le otorgan las instituciones al fortalecimiento de capacidades para brindar
servicios de calidad con calidez. Esta sola condición contribuirá a sensibilizar a las personas sobre el tema y a
posicionarlo en el imaginario colectivo. En Cabrera, Zoila. Programa de Fortalecimiento de Capacidades para los
gobiernos regionales y/o locales en el marco del Sistema Nacional de Evaluación de Impacto Ambiental.
Ministerio del Ambiente. Lima, marzo 2014.

ZC  18
 También contempló, a través de los directores de las I.E., el acuerdo de
proveer, en la medida de sus posibilidades, de locales escolares para la
realización de las sesiones de capacitación.

♦ Otra condición que se tuvo en cuenta fueron los incentivos para los actores
directos. Y Cefi-ASBANC los previó.

En el caso de los docentes adicionalmente a la remuneración propia para la

función que cumplirían, se les otorgaría un certificado por la capacitación
recibida. Este incentivo es importante para los docentes en la medida que,
para ascender en la carrera pública magisterial, requieren contar con
constancias que certifiquen su actualización profesional.

Para las madres usuarias, se sortearía un celular entre las participantes de cada
grupo de capacitación una vez concluida su participación en todas las
sesiones. Este incentivo fue atendido parcialmente.

♦ Y una última condición, sin la cual no se puede operar, es el presupuesto. Un

proyecto de fortalecimiento de capacidades sin recursos, es únicamente un
deseo o una buena intención. Por ello prever y disponer de los recursos
económicos y materiales necesarios es indispensable. Y CEFI los aportó. Esto les
permitió ejecutar actividades de capacitación organizadas, con materiales
pertinentes, con facilitadores calificados y rentados, con tecnología de
información disponible.

El costo del proyecto en el 2014 fue de 371,713 soles. En el 2015 fue de 763, 438
soles considerando el desarrollo de dos cursos. Los costos directos e indirectos
por usuaria fueron:
En el 2014: 32.60 soles por usuaria, por curso (2.71 soles por hora de
capacitación).
En el 2015: 32.63 soles por usuaria, por curso (2.27 soles por hora de
capacitación). 19

Voluntad Alianzas
Política Estratéticas Incentivos Presupuesto

                                                                                                                       
19 CEFI ASBANC de Lima. Junio 2016.

ZC  19
Los Actores intervinientes. Instituciones y sobre todo personas      

El Proyecto de educación financiera concitó la sinergia,

participación, aporte y acción de diferentes actores: de
instituciones ejecutoras, colaboradoras y de apoyo que
intervinieron en sus diferentes etapas, con roles y funciones
específicas; de los ejecutores directos del proyecto; de
personal de soporte para el reforzamiento de las actividades
y sobre todo de las beneficiarias del proyecto.

En todos los casos, fueron las personas que intervinieron en los diferentes momentos
y etapas del proyecto, las que pusieron en evidencia el gran peso que tiene, su
disposición, compromiso y responsabilidad, en los resultados de esta intervención en
educación financiera.

° Las Instituciones ejecutoras.

Fueron Cefi de Asbanc, el MIDIS y el Programa Juntos. Estuvieron involucradas a

través de un convenio interinstitucional. Impulsaron, organizaron, y ejecutaron el
proyecto. Sus funciones fueron complementarias e involucraron siempre a sus
instancias de dirección institucional.

Cefi de Asbanc, tuvo a su cargo el diseño del proyecto educativo

así como su implementación, ejecución y monitoreo. Y lo más
importante, otorgó los recursos económicos necesarios.

El responsable directo de la conducción y gerencia del proyecto

fue el Equipo Central de Lima conformado por, Hans Landolt,
Coordinador de Educación e Inclusión Financiera y . Konrad
Valladares, Coordinador Sectorial de Educación e Inclusión
Financiera.

El Ministerio de Desarrollo e Inclusión Social –MIDIS, tuvo a su cargo la

aprobación del Proyecto y de los contenidos de capacitación
propuestos por Cefi-ASBANC.

Participaron en la seleccionar las zonas de intervención, en coordinación

con el equipo de Cefi-ASBANC

Los directivos participantes fueron Norma Vidal, vice ministra de

prestaciones sociales y el Ingeniero Raúl Fernández, Director General de
Calidad de Prestaciones Sociales

El Programa Nacional de Apoyo Directo a los más Pobres –"JUNTOS", MIDIS

Intervinieron en el diseño inicial del proyecto y en la elaboración de la
Nota Conceptual.

ZC  20
 Coordinaron con equipo Cefi-ASBANC de Lima y Piura, la implementación
y ejecución del proyecto y apoyaron la convocatoria de las usuarias del
Programa Juntos, a través de la Unidad Territorial del Programa Juntos de
Piura

Los directivos responsables fueron, Ana Alvarado y José Villalobos de la

Dirección Ejecutiva del Programa Juntos; Maximiliano Vega, jefe de la
Unidad Territorial de Juntos de Piura y los coordinadores técnicos zonales
de Piura

° Instituciones colaboradoras

Fueron aquellas con las que se establecieron coordinaciones y acuerdos de

cooperación y colaboración. Asumieron el compromiso de difundir y facilitar las
actividades del proyecto en aquello que fuera de su competencia.

Las Unidades de Gestión Local-UGEL- de Piura, La Unión y Tambo Grande

colaboraron en la difusión del proyecto en su ámbito territorial y en la convocatoria
de los docentes.

Los directores de las instituciones educativas ubicadas en los seis distritos del
proyecto apoyaron en la convocatoria y designación de los docentes quienes,
luego de un proceso de selección, serían capacitados para ejercer la función de
facilitadores. Asimismo, destinaron aulas para el desarrollo de las sesiones de
capacitación con las usuarias.

° Instituciones de apoyo

Fueron aquellas con las que se establecieron relaciones puntales para concretar,
en mejores condiciones, los resultados previstos y para complementar las acciones
de capacitación del proyecto.

El Banco de la Nación fue una de ellas. Se realizaron coordinaciones y reuniones de

trabajo con funcionarios de dicha entidad para superar y mejorar la calidad de la
atención a las usuarias del Programa Juntos que utilizaban sus instalaciones y
servicios.

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP-SBS- brindó su apoyo al proyecto a

través de un taller de actualización de contenidos financieros dirigido a los
docentes facilitadores del proyecto y a los gestores sociales del programa Juntos,
sobre productos financieros, ahorro y derechos del cliente.

Por su parte, la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación

Internacional, desarrolló un taller en temas financieros, para los docentes
facilitadores, como una complementación para desarrollar una cultura del ahorro
en los escolares de sus centros educativos.

° Operadores del Proyecto

Fueron los directamente responsables y ejecutores de las diversas actividades para

la capacitación de las usuarias. De su calidad profesional y personal, de su

ZC  21
compromiso, eficiencia y responsabilidad dependieron en gran medida los logros
alcanzados.

Los operadores del proyecto fueron: el equipo CEFI-ASBANC de Piura y el equipo de

docentes facilitadores.
o El equipo CEFI-ASBANC de Piura lo conformaron: Edwin
Helguero y Carolina Espinoza, Coordinadores Locales de
Educación e Inclusión Financiera, y Lidia Farfán, administradora.
Ellos se responsabilizaron de la gestión del proyecto en los seis
distritos de intervención, que requirió realizar coordinaciones
permanentes con el equipo CEfi Lima, con las instituciones
colaboradoras y con los gestores sociales del programa Juntos.
Tuvieron a su cargo el monitoreo y asistencia técnica a los docentes facilitadores
y la atención permanente a los requerimientos de las madres líderes y de las
usuarias.

o El equipo de docentes facilitadores, constituido por los docentes que tuvieron a

su cargo la capacitación de las usuarias de Juntos. Además del desarrollo de las
sesiones de capacitación, cada docente se encargó de
organizar el calendario mensual de las sesiones de los
diferentes grupos de usuarias a su cargo. Mensualmente
reportaban al equipo Cefi de Piura sobre las actividades
realizadas.

° Personal de soporte

Fue el equipo de gestores sociales que desarrollaban sus múltiples

tareas con las usuarias de Juntos, en los distritos de intervención del
Proyecto. Cumplieron funciones de enlace y articulación entre Cefi
Piura y las usuarias, y participaron en actividades de capacitación
expresamente diseñadas para fortalecer sus capacidades en
educación financiera y acompañar a las señoras en el reforzamiento de la
información y la consolidación de sus actitudes y conductas frente al sistema
financiero al que habían accedido.

° Las usuarias del Programa Juntos. Beneficiarias del proyecto educativo.

Razón de ser del proyecto. Participaron activamente en su capacitación.

Se distinguieron dos tipos de usuarias: las madres líderes, señoras

organizadas por Juntos debido a sus dotes naturales de liderazgo
y compromiso, que cumplieron una labor clave de organización
proactiva y motivacional permanente. Y las usuarias, de los
diferentes caseríos que se encontraban en los distritos de intervención.

ZC  22
 Pieza 2. Precisando los contenidos básicos de Educación Financiera

Si bien la bancarización de las TMC incorporó a un sector vulnerable de

la población al sistema financiero formal a través de una cuenta de ahorros y una
tarjeta de débito, el uso que le daban a este servicio era muy limitado. El MIDIS en
un reporte del 2012, precisaba que el 50% de las usuarias del Programa Juntos
incluso desconocían la existencia de una cuenta de ahorros a su nombre y menos
aún que la podían utilizar porque tenían el abono. Solamente menos del 1% de
ellas tenía algún conocimiento de lo que es un estado de cuenta bancario o tasa
de interés20.

Diferentes estudios y experiencias en educación financiera sostienen que ésta

constituye una herramienta importante para la inclusión financiera y social en la
medida que va a permitir que las familias en estado de pobreza, gestionen mejor
sus recursos financieros, conozcan las ventajas del sistema financiero formal frente
al sistema informal y accedan a los servicios de la banca formal.

“La limitación de acceso a servicios financieros formales significa una

exclusión determinante, al entorpecer las capacidades de generación de
ingreso autónomo e incrementar la vulnerabilidad económica de las familias
de bajos ingresos” (Estrategia Nacional de Inclusión Financiera)

“La inclusión financiera implica encontrar mecanismos que permitan a los

hogares tomar ventaja de los servicios financieros ofrecidos por la banca
formal. Los principales servicios financieros a los que puede acceder la
población son depósitos, créditos, seguros” (Higinio y otros. 2011)

Es así que a nivel del Estado, el MIDIS contaba con una estrategia de inclusión
financiera21 para la población usuaria de los programas sociales, orientada primero
a promover el acceso y uso de servicios financieros de calidad, y en segundo
lugar, a promover intervenciones de educación financiera.

En esta lógica se insertó la experiencia desarrollada por Cefi-ASBANC con las

usuarias del Programa Juntos de Piura, siendo un aporte que concretó a su vez el
concepto de momentos para la enseñanza22 como una práctica de intervención
financiera más eficaz, en la medida que se articuló y coincidió con las necesidades
de información de las usuarias de este programa social respecto a los servicios que
ellas debían conocer y utilizar.

Este nuevo nicho de clientes del sistema financiero, por su situación de pobreza,
ubicación geográfica y limitado acceso a la modernidad y tecnología,

                                                                                                                       
20  Nota Conceptual del Proyecto- Cefi-ASBANC 2013
21 Los lineamientos para el diseño, implementación, seguimiento y mejora continua en la gestión y/o intervenciones
en inclusión financiera de los Programas Sociales del MIDIS (Directiva N°002-2015-MIDIS) si bien han sido
aprobados en la R.M. N° 044-2015, estuvieron listos en el 2013 y fue el marco que permitió al Cefi de ASBANC
desarrollar el Proyecto de Educación Financiera con las usuarias del Programa Juntos.
22 Arnold y Rhyne. Practice 1. En A Change in behavoir. Innovations in Financial Capability. April 2016 .

ZC  23
demandaban una nueva modalidad de operación y de interacción con el sistema
financiero –de los bancos, cooperativas, cajas de ahorro y crédito entre otras- que
les brinden la información y les ayude a desarrollar las capacidades, las
habilidades y las actitudes, para acceder, utilizar y beneficiarse de los servicios que
el sistema ofrece y ejercer consecuentemente su ciudadanía. Y que
simultáneamente las traten como tales, clientas del sistema que merecen atención
de calidad.

Por ello, en el proyecto se definieron como contenidos básicos, el presupuesto

como punto de entrada para abordar el tema de las finanzas cotidianas y su
secuencia lógica de operación; los ingresos que se tienen; los egresas que se
realizan; y el ahorro, que fue visualizado como un “sueño por alcanzar”. Es decir,
manejar y cuadrar las cuentas. Todo ello en una entidad de servicios bancarios en
las que son clientes y merecedoras de un trato de calidad.

Esto se concretó en las diferentes sesiones de capacitación en un lema motivador y

de fácil recordación, como por ejemplo “Si mi vida quiero mejorar mi plata mejor
debo manejar”(sesión 1); “ahorrando, ahorrando salgo ganando” (sesión 2); “saber
hacer me da poder” (sesión 7).23

En la actualidad, la inclusión financiera es un tema que está tomando cada vez

más relevancia en el país y ello se expresa en la “La Estrategia Nacional de Inclusión
Financiera”-ENIF publicada en julio del 2015 y en el que se detalla la política del
Estado referente a este tema.

Para la ministra del sector el proyecto de Cefi -ASBANC se constituyó como una
“alianza clave” en la medida que permitió que las usuarias del Programa Juntos de
Piura accedan a una educación financiera básica que promueva el ahorro en el
sistema financiero formal y aprendan a usar los servicios que brinda la banca
formal, contribuyendo así a su inclusión financiera.

“Lo más complicado del sector financiero privado es

llegar a sectores más vulnerables como son las usuarias
del programa Juntos… debe haber flexibilidad del mensaje,
llevando la inclusión financiera a sus vidas”.

Paola Bustamante
Ministra del MIDIS

                                                                                                                       
23 Estos lemas fueron consensuados en un trabajo conjunto en la capacitación de los docentes facilitadores.

ZC  24
 Pieza 3. Una nueva forma de enseñar, una nueva forma de aprender.

La estrategia educativa

Lograr los aprendizajes sobre educación financiera que incluía contenidos y

comportamientos nuevos, significó apostar por una nueva mirada sobre las formas
de aprender y desde luego, sobre nuevas formas de enseñar.

Para lograrlo imaginaron una estrategia educativa integral, que incluyó, un marco
de referencia articulador de los aprendizaje que se esperaban con el nuevo estilo
de enseñanza que demandaba una intervención de esta
naturaleza; un programa de educación financiera con una
matriz de contenidos modulares básicos organizados en
sesiones, a partir del cual se estructuraron los programas
específicos; y como complemento integrador pertinente,
unas pautas metodológicas que ensamblaban el enseñar
con el aprender, en un proceso interactivo, sinérgico,
creativo y participativo, presentadas en las guías
metodológicas para la educación financiera. Se utilizaron
también materiales educativos complementarios.

1° El marco de referencia conceptual

El punto de partida conceptual fue asumir a la La capacitación es un proceso continuo en

capacitación como un proceso planificado, el que los conocimientos, experiencias,
continuo, secuencial y temporal. Organizado de saberes y prácticas previos de los
manera modular para procurar los aprendizajes y participantes, son el soporte del proceso de
mejorar los desempeños de los actores enseñanza, convirtiéndolo en un ejercicio
involucrados en el proyecto. simétrico de relación entre pares. (Cabrera,
Zoila. Ob. cit.)

El fortalecimiento de capacidades fue otro

referente, en la medida que la capacitación se focalizó en estimular, obtener,
desarrollar, fortalecer o mantener las capacidades de las personas para que logren
sus propios objetivos de desarrollo a lo largo del tiempo24. En este caso, orientado a
mejorar sus competencias, habilidades y actitudes para el manejo eficiente de las
finanzas personales.

En términos metodológicos, optó por el … y lo más importante, “entrar por el

enfoque de la educación de adultos en usuario”. Optamos por la metodología de
educación de adultos que nos señala que
tanto sus planteamientos proponen que la aprenden, si lo que les enseñan les es útil, si
interacción en el proceso de enseñanza y van a usar lo que aprenden y aprenden en
aprendizaje debe responder a las base a lemas. También con estímulos
visuales.
características de los participantes adultos y
debe considerar sus formas de aprender, de Hanz Landolt Pardo.
conocer y de interactuar. Incluye el uso de

                                                                                                                       
24 ONU Mujeres. Desarrollo de Capacidades. http://www.endvawnow.org/es/articles/321-desarrollo-de-
capacidades-.html. [Consulta: 06 mayo 2016]

ZC  25
sus experiencias previas como disparadores del aprendizaje. Es decir una
metodología ad-hoc para las usuarias de Juntos.

Incorporó tres de los denominados aprendizajes del siglo XXI25: el aprender a

conocer, aprender a hacer y aprender a convivir. Este último aprendizaje configuró
un eje transversal de la experiencia, en la que primó de manera intencional la
generación de interacciones positivas, climas cálidos de trabajo, trato respetuoso y
relaciones amistosas.

Y asumió en su ejecución el denominado “efecto cascada”, que implica que un

facilitador entrenado está en condiciones de multiplicar los beneficios de la
capacitación, de manera eficaz, a grandes grupos poblacionales y en tiempos
cortos26

2°. El programa de capacitación en educación financiera.

Quienes elaboramos programas de capacitación de adultos consideramos que

para que un programa de capacitación sea integral, debe tener en cuenta tres
tipos diferentes y complementarios de aprendizajes que apuntan a fortalecer las
capacidades de la persona en su totalidad. Esos aprendizajes se agrupan en tres
dimensiones27:

° Los aprendizajes referidos a la dimensión personal del participante; están

orientados al mejoramiento de sus destrezas y habilidades instrumentales básicas28
y al desarrollo de su inteligencia emocional, que lo potencian como individuo;

° Los aprendizajes referidos el manejo de información y aplicación de los

contenidos relativos a la naturaleza misma de la temática en la que se desea
capacitar, -habilidades duras-, articulados en la dimensión funcional; y

Los aprendizajes referidos a la dimensión social, orientados a fortalecer las

competencias articuladas a la inteligencia emocional y social; constituidos por
aprendizajes signados por valores individuales, colectivos y sociales, a las actitudes
y conductas de interacción positiva, proactiva y colaborativa, que en la
actualidad son considerados vitales en el éxito de los programas educativos.

Los programas de capacitación en educación financiera desarrollados, tuvieron la

siguiente matriz de dimensiones:
Matriz de Dimensiones de Capacitación en Educación Financiera

Dimensión personal Orientada a la adquisición de información y conocimientos

financieros básicos en usuarias, docentes y gestores sociales.

Como efecto, se propició el fortalecimiento de habilidades y

capacidades de operaciones aritméticas básicas, razonamiento,

                                                                                                                       
25 Delors, J. (1996.): “Los cuatro pilares de la educación” en La educación encierra un tesoro. Informe a la UNESCO
de la Comisión internacional sobre la educación para el siglo XXI. pp. 91-103.
26
  Norma Sanchis y Verónica Baracat. Apuntes metodológicos para la formación de formadoras/es en género,
economía y libre mercado http://edant.clarin.com/suplemenos/económico/2002/04/21/n-01504.htm
27 Zoila Cabrera. La Capacitación Integral. Smas Asesores, ZOE Asesorías y Consultorias

28 Para nosotros las habilidades instrumentales básicas están constituidas por: la lectura y comprensión lectora, las

nociones y razonamiento lógico matemático, el análisis, la expresión, el pensamiento creativo, la comunicación

efectiva, el manejo tecnológico básico, entre otras.

ZC  26
 así como lectura y comprensión lectora, para evidenciar los
aprendizajes de cada sesión y del programa en su conjunto.

Se establecieron relaciones empáticas entre los docentes,

usuarias, gestores sociales y el equipo Cefi-ASBANC, generándose
un ambiente propicio para el aprendizaje.

Dimensión funcional Referida a la aplicación del conocimiento para la administración

de sus finanzas personales, en el caso de las usuarias.

En el caso de los docentes a su desempeño como facilitadores.

En los gestores, a su rol como acompañantes dentro del

Programa Juntos y reforzadores de la educación financiera.

Dimensión Social Relacionada a la práctica de valores sociales en la relación

interpersonal como el respeto, la tolerancia, la responsabilidad.

Impulsó la interacción positiva, proactiva y de respeto entre los

diferentes actores del proceso de enseñanza y aprendizaje.

Favoreció el establecimiento de lazos afectivos y reforzó el

funcionamiento de las redes organizativas no formales.29

Elaboración propia

En tal sentido podemos afirmar que la capacitación realizada tuvo la característica

de integralidad.

La capacitación contó con programas de educación financiera diferenciados de

acuerdo a las funciones que cumplieron los actores. Todos tuvieron un contenido
común respecto de la Educación Financiera y contenidos específicos referidos a la
naturaleza de su rol en el proyecto. Fueron programas de capacitación
complementarios y funcionales a los objetivos del Proyecto educativo, con
modalidades de ejecución diferentes.

Para las usuarias fue un programa de educación financiera básico; para los
docentes un programa de formación de facilitadores en educación financiera y
para los gestores sociales, un programa de fortalecimiento de capacidades en
educación financiera.

En el caso de las usuarias y los docentes facilitadores, el programa básico fue similar
en términos de contenidos, en la medida que los facilitadores debían replicarlo,
aunque para ellos se incluyeron contenidos específicos a su función de
facilitadores. Lo que varió fue el tiempo, la metodología de capacitación para
cada actor y la modalidad de ejecución. Para las usuarias fueron sesiones, una por
cada tema modular. Para los docentes fueron talleres.

                                                                                                                       
29
  Son no formales porque no son parte del organigrama del Programa Juntos ni de Cefi-ASBANC. Las redes ya
existentes son: gestores sociales-madres líderes-usuarias y madres líderes-usuarias. Las que surgieron a partir del
proyecto son: docentes facilitadores-madres líderes-usuarias y Equipo Cefi ASBANC–madres líderes-usuarias.

ZC  27
 Los gestores sociales tuvieron su propio material y metodología. Los contenidos
fueron brindados en la modalidad de jornadas, con temas específicos de
fortalecimiento de capacidades financieras. En el 2014 fueron conocimientos
básicos y en el 2015 cuatro temas modulares.

El programa de educación financiera básica para las usuarias

El programa estuvo estructurado en 8 sesiones al inicio de la experiencia piloto en el
2014 y complementado con tres sesiones en la réplica del 2015.

Presentaba el tema modular, con un propósito y resultados previstos para cada

sesión; con tiempos asignados y dosificados en función a una secuencia didáctica
preestablecida de tres momentos; y con materiales educativos de apoyo para los
facilitadores – Guías Metodológicas- y útiles de escritorio para las usuarias.
La Matriz del Programa de Educación Financiera básica para las usuarias
30
Propósito: Desarrollar capacidades financieras en las usuarias del Programa Juntos

Número y Nombre de la Tema Modular Aprendizajes esperados

sesión
1. “Si mi vida quiero Presupuesto familiar Reconoce lo importante que es aprender a
mejorar, mi plata mejor organizar su economía familiar, conociendo
debo manejar”. sus ingresos y gastos para usar mejor su dinero
y sus bienes.
2. “Ahorrando, ahorrando Importancia y formas de Comprende la importancia del ahorro e
salgo ganando” ahorro. identifica formas para hacerlo.
3. “Si mis metas quiero Plan de ahorro Identifica sus metas y establece un plan de
alcanzar, debo ya ahorro.
empezar a ahorrar”.
4. “Ningún riesgo me Riesgos y oportunidades en el Reconoce lo importante que es aprender a
sorprende, porque estoy manejo de la economía organizar su economía familiar para usar
preparada siempre”. familiar. mejor su dinero y sus bienes, identificando
riesgos y oportunidades.
5. “Gracias al presupuesto Presupuesto familiar Comprende un presupuesto y elabora un
manejo mejor mi dinero”. presupuesto familiar.
6. “Ahorrando en un lugar El sistema financiero y las Conoce las ventajas que le brinda una
seguro cuido mi dinero y ventajas de ahorro formal. entidad financiera para ahorrar.
lo uso mejor”. Reconoce que tiene una cuenta de ahorros
en el Banco de la Nación.
7. “Saber hacer me da Uso adecuado de la cuenta Identifica las partes principales y la utilidad y
poder”. de ahorros y de la tarjeta de principales medidas de seguridad en el
débito.1 manejo de la tarjeta de débito.
Usa la tarjeta de débito en los diferentes
puntos de atención de un banco.
8. “Soy clienta de este Derechos de las usuarias Identifica sus derechos como usuaria del
banco y merezco como clientes del sistema sistema financiero.
respeto”. financiero. Conoce mecanismos para exigir el respeto
de sus derechos en el sistema financiero.
9. “Soy emprendedora”. Las capacidades para Se reconoce como emprendedora.
emprender.
Conoce las capacidades para emprender.
10. “Tengo mi idea de Identificación y selección de Identifica una idea de negocio.
negocio”. ideas de negocios.
11.“Banca móvil”. Banca móvil del Banco de la Conoce los requisitos y procedimiento para
Nación. afiliarse al sistema de banca móvil del Banco
de la Nación.
                                                                                                                       
30 Fuentes: Diseño metodológico del Programa de Educación Financiera para usuarias del programa Juntos.

20.04.2014. Doc. N° 5; Informe Final CEFI Piura 2015.

ZC  28
Número y Nombre de la Tema Modular Aprendizajes esperados
sesión

Conoce el manejo del sistema de banca por

celular.
Fuente. Informe CEFI Piura 2015.
Elaboración propia

El programa básico de formación de facilitadores en educación financiera.

Siguió la misma estructura del programa de las usuarias en términos de contenidos

de educación financiera, con una modalidad diferente de ejecución, los talleres
de capacitación.

El programa consideró tres momentos:

Primero, un taller de capacitación y selección de docentes facilitadores: de dos

días de duración, en jornadas de cuatro horas, en las que se brindaba información
sobre el contenido de la educación financiera y sobre metodología de enseñanza.

Segundo, un taller de “reforzamiento” a los docentes seleccionados, también de

dos días de duración, centrado en la metodología y la demostración de
habilidades docentes para capacitar a adultos.

Tercero, un taller de revisión y evaluación de su desempeño, para identificar

estrategias de mejoramiento del programa de capacitación de las usuarias31.

Fue un programa de formación, que incorporó a los contenidos propios de la

temática, información sobre educación de adultos, uso y manejo de metodología,
y secuencias didácticas para optimizar su desempeño como facilitadores y lograr
aprendizajes en las usuarias. De esta manera se potenció las habilidades y
capacidades de docentes de educación primaria, secundaria e inicial.

Incorporó también la afectividad en el proceso de enseñanza, incentivando en los

docentes la práctica de conductas y actitudes positivas, de trato respetuoso,
amable y empático con las usuarias. Esto, como se observó posteriormente
durante el desarrollo de las sesiones, alentó y contribuyó a la asistencia y
permanencia de las usuarias en el programa.

El programa de formación de facilitadores tuvo la siguiente estructura32:

                                                                                                                       
31 Ibid.
32
  La dosificación diaria y el tiempo considerado, varió en función a la participación de ponentes adicionales,
información priorizada y requerimientos del avance del Proyecto. Mesa de trabajo con Martina Urquiaga. Mayo
2016.

ZC  29
 Matriz del Programa de Formación de Facilitadores en Educación Financiera

Año Taller Contenidos33 Aprendizajes

2014 De capacitación y Significado del proyecto de

2015 selección34 educación financiera.

Contenidos básicos del programa de

educación financiera a usuarias del
programa Juntos: economía familiar,
ahorro, presupuesto, tarjetas de . Comprenden el significado del
débito: uso y seguridad, derechos y Proyecto y su compromiso
emprendimientos. como facilitador.

Diseño metodológico basado en la . Conocen los conceptos

financieros básicos de las
educación de adultos. Importancia
sesiones del programa
de la motivación, utilidad y uso de la
educativo.
información.
El facilitador: significado y rol . Reconocen sus capacidades
Proceso del aprendizaje significativo: pedagógicas para enseñar a
recuperación, construcción y adultos.
transferencia.
De reforzamiento Manejo de los contenidos de las 11 . Aplican, en prácticas
sesiones. simuladas, conceptos,
metodologías y secuencias del
Secuencia didáctica y uso de programa.
materiales: guías y material
didáctico. . Aportan ideas y crea
materiales para mejorar la
Práctica demostrativa de micro enseñanza de las sesiones del
enseñanza: sesiones demostrativas programa.
por equipos de trabajo de cuatro
sesiones de la Guía Metodológica. . Valoran la importancia d la
educación financiera en su vida
De evaluación y Evaluación de desempeño cotidiana y calidad de vida.
complementación
Estrategias de ejecución

Fortalecimiento de competencias
pedagógicas para la capacitación
de adultos.

Fuente: Documentos del proyecto, Informe Final 2015, PPT y Mesa de Trabajo con Martina Urquiaga.
Elaboración propia.

                                                                                                                       
33 Fuentes: Informe Final III Etapa. PEIF 2015. Piura; PPT. Taller a docentes Piura 2014; Martina Urquiaga.
34 Los criterios de selección fueron:(i) Conocimientos básicos en educación financiera, evaluados a través de una
prueba de entrada y salida aplicada en la capacitación. (ii) Desempeño mostrado en las sesiones de
capacitación, para ello, todos los participantes participaron durante el taller simulando parte de una sesión de
capacitación. El desempeño se calificó a través de los siguientes indicadores de desempeño: Dominio del tema,
manejo de escenario, creatividad para aplicar las pautas metodológicas y/o materiales propuestos en la Guía
Metodológica. Taller de evaluación de avance de programa de Educación para la inclusión financiera; Informe
Final Etapa III. PEIF 2015 Piura.

ZC  30
 El programa de fortalecimiento de capacidades en educación financiera para
los gestores sociales de Juntos.

Afianzó las funciones que los gestores debían cumplir con las usuarias del Programa
Juntos, en relación al tema de la educación financiera, para mejorar la calidad de
sus intervenciones.

El programa tuvo la modalidad de jornadas informativas35 en las

que se desarrollaron temas básicos de educación e inclusión
financiera. Para la jornada de capacitación del 2015 se contó
con información más directa sobre la educación financiera,
seleccionándose cuatro módulos temáticos del Programa de las
usuarias.

El programa de fortalecimiento de capacidades tuvo la siguiente estructura:

Matriz del Programa de Fortalecimiento de Capacidades en Educación Financiera

Año Jornada Contenidos36 Aprendizajes

2014 1 Significado del proyecto de . Comprenden el significado del

2015 educación financiera. Proyecto y su compromiso como
facilitador.
Contenidos básicos del programa
de educación financiera a . Conocen los temas modulares
usuarias del programa Juntos: de capacitación a las señoras.
economía familiar, ingresos y
. Asumen compromisos para
gastos, ahorro y FSD, presupuesto,
colaborar con el proyecto a
tarjetas de débito: uso y través de las madres líderes.
seguridad37.
. Valoran la importancia de la
Información de los contenidos de educación financiera en su vida
las 11 sesione de las usuarias. cotidiana y calidad de vida.
2 Técnicas de educación de
Seis horas adultos aplicadas a temas de . Fortalecen las competencias
cronológicas educación financiera. para capacitar adultos.
Fuente: Documentos del Proyecto.
Elaboración propia.  
   

                                                                                                                       
35 Denominadas talleres; en la práctica, por el número de horas y la modalidad de ejecución, fueron jornadas
informativas.
36 Informe Final III Etapa. PEIF 2015. Piura.

37 Guía metodológica del proyecto de educación para la inclusión financiera. Gestores del Programa Juntos. Julio –

Agosto 2015.  

ZC  31
3° Las guías metodológicas y otros materiales educativos  

El programa de educación financiera consideró indicaciones que orientaron el

proceso de enseñanza y aprendizaje. Estas indicaciones o pautas metodológicas
estuvieron incluidas en las Guías Metodológicas del Facilitador.

Las Guías Metodológicas elaboradas como material educativo, fueron el recurso

central del programa, en una lógica de asegurar la calidad, cantidad, secuencia y
pertinencia de la información básica sobre educación financiera que se deseaba
transferir a los actores involucrados en el proyecto.

Presentaban las características del programa educativo, los aprendizajes

esperados en cada una de las sesiones, recomendaciones generales para el
facilitador que incluían el enfoque metodológico, las actividades a realizarse en
todo el proceso de enseñanza, así como sugerencias pedagógicas específicas.

Proponían una secuencia didáctica de tres momentos: actividades de inicio,

centradas en la creación de un clima motivacional y de interacción propicio al
aprendizaje; actividades de proceso centradas en la información y desarrollo de
capacidades y destrezas; y actividades de cierre, focalizadas en la demostración
de las competencias adquiridas - aprendizajes-.

“Al inicio del proyecto en el 2013, Rocío Ayaucaya y yo fuimos

convocadas para elaborar guiones metodológicos para capacitar
a las usuarias. Identificamos ocho temas que se trabajaron con un
profesor especialista en el tema de educación financiera que nos
brindaba la información por internet, nosotras la trabajábamos y
también buscábamos en internet para conocer qué se había
hecho al respecto. En reuniones en Cefi-ASBANCI, con el profesor y
Hans, íbamos definiendo y precisando los temas y conceptos. Si, hicimos una
matriz inicial.

Identificamos ocho temas trabajados como una unidad. Luego de la

aplicación en la experiencia piloto, se incorporaron tres temas importantes,
sobre todo el de derechos de las usuarias del sistema financiero (ya que el trato
que recibían en el BN era muy deficiente), el tema de emprendimiento y el
dinero electrónico.”

Martina Urquiaga
Educadora responsable de la elaboración de las guías metodológicas del
programa de educación financiera para los docentes facilitadores y
capacitadora en los talleres de formación de facilitadores.  

Estas guías contaron con el aporte de los docentes facilitadores en la definición de

los títulos de las sesiones, los que fueron ingeniosos y sugestivos; pasaron de ser
lemas de cierre de sesión, para convertirse en los títulos orientadores de las sesiones
para el logro de los resultados38.

Se elaboraron guías para los facilitadores que capacitaron a las usuarias y para los
facilitadores que capacitaron a los gestores.

                                                                                                                       
38
 Mesa  de  Trabajo  con    Martina  Urquiaga.  Mayo  2016.  

ZC  32
Se elaboraron también rotafolios, con láminas alusivas a cada uno de los temas
modulares de las sesiones, que facilitaron el trabajo docente y acercaron los
contenidos a la realidad de las usuarias39. Construidos de material resistente para
que sirvieran también como una “pizarra acrílica”. Fueron rotafolios multiuso.

Pieza 4. Recorriendo otras rutas. La estrategia de implementación.

Como hemos visto a lo largo de este recorrido de lo hecho, la apuesta

siempre fue por lo sencillo, lo práctico, lo concreto.

Igual fue el modo con que se recorrieron las rutas para tener a punto todas las
condiciones organizativas y pedagógicas que aseguraran la puesta en marcha de
la capacitación a las usuarias del Programa Juntos.

° Las condiciones organizativas

La ruta para tenerlas punto se inició con un proceso difusión y motivación en la

provincia de Piura realizada por el equipo de Cefi-ASBANC Lima para generar en
las instituciones, actores y organizaciones involucradas, un compromiso de
participación activa en el Proyecto de Educación Financiera.

Se contactó así con la Unidad Territorial del Programa Juntos Piura,

para involucrar tanto la participación del Jefe respectivo como la
colaboración de los gestores sociales del Programa en los ámbitos de
intervención del proyecto. También con la UGEL Piura y La Unión como
instancias educativas a las que se adscribían los distritos del proyecto,
para comprometer su apoyo y difusión con los directores de las
escuelas en la búsqueda de docentes facilitadores y locales de capacitación.
Asimismo se coordinó con las redes educativas de La Arena y Cura Mori.

Se elaboró por ello un mapeo de las instituciones educativas que pudieran cumplir
estas dos tareas: ser espacios físicos de capacitación y proponer docentes que,
previa selección, se desempeñaran como los docentes facilitadores del Proyecto.
Esta actividad contribuyó a establecer un vínculo directo con los directores que
facilitó las labores iniciales y el posicionamiento del Proyecto Cefi ASBANC en las
zonas de intervención.

Otra actividad organizativa fue la conformación del Equipo

operador de Cefi-ASBANC en Piura, que gestionara el
proyecto de educación financiera en los seis distritos de
intervención. Lo hizo convocando a un proceso de
selección buscando un coordinador y un asistente. Dada
las características personales y experiencia profesional de los dos postulantes
seleccionados que residían en la zona -un economista con experiencia en el sector

                                                                                                                       
39 Respecto a las características del rotafolio, los docentes manifestaron las dificultades de uso por su tamaño y
peso

ZC  33
educación y una comunicadora con experiencia en programas sociales-, el equipo
Cefi ASBANC de Lima optó por considerar a ambos profesionales como
coordinadores locales con el mismo peso de responsabilidad, lo que potenció su
trabajo como equipo en el Proyecto. Vistos los resultados logrados, ello fue una
decisión acertada. Posteriormente se incorporó una administradora.

El equipo operó y aún opera en la modalidad de teletrabajo40 coordinando entre

ellos a través de celulares e internet. Tuvieron a su cargo la difusión y motivación del
proyecto, el monitoreo a los docentes facilitadores de manera permanente,
sistemática e inopinada, para asegurar los logros del proyecto, realizando en estas
visitas labores de asistencia técnica a nivel de contenidos y a nivel pedagógico.

Son valorados como profesionales y también por la relación de empatía, contacto

individual y amical que establecieron con las usuarias, los docentes y gestores
sociales.

La motivación e involucramiento de las madres líderes41, fue un

tercer aspecto considerado en las condiciones organizativas de la
implementación del proyecto.

Funcionaron como “bisagras” para la convocatoria y la

conformación de los grupos de usuarias para la capacitación,
organizar horarios y ubicar locales, así como relacionar a los
docentes con las señoras usuarias y con los profesionales del
Equipo CEFI.

Conformaron las denominadas redes no formales; su empatía, inteligencia

emocional y liderazgo natural, generaron lealtades, lazos de amistad y
compromisos de participación.

° Las condiciones pedagógicas

Para generarlas se realizaron dos actividades: Capacitar a los docentes para

operar como facilitadores; y sensibilizar y capacitar a los gestores sociales del
Programa Juntos

. La Formación de facilitadores en educación financiera.

Demandó la convocatoria de docentes interesados en participar en el proyecto
quienes debían pasar por un proceso de selección y capacitación para, por un
lado, desempeñarse como facilitadores en educación financiera con participantes
                                                                                                                       
40 Modalidad de trabajo que consiste en el desempeño de actividades remuneradas, utilizando como soporte las
tecnologías de la información y la comunicación –TIC- para el contacto entre el trabajador y empleador sin
requerirse la presencia física del trabajador en un sitio específico de trabajo (Ministerio de Trabajo)
http://www.mintrabajo.gov.co/preguntas-frecuentes/teletrabajo/2262-ique-es-el-teletrabajo.htm
41 La figura de las “madres líderes” fue creada por el Programa Juntos para organizar a las madres usuarias y

contar con una figura de enlace con reconocimiento y ascendencia sobre cada grupo de usuarias. En la
práctica funcionan como una organización no formal del programa. Apoyan la organización de las señoras,
brindando información sobre días de cobro de sus transferencias, relacionándose y verificando el cumplimiento
de los compromisos de educación, salud y registro.

ZC  34
diferentes a los de su práctica pedagógica habitual: mujeres adultas, de distintas
edades y con niveles de escolaridad dispares; y de otro lado, desempeñar sus
funciones en los mismos centros poblados y caseríos de las usuarias.

El proceso de formación se inició con un taller que permitió identificar y seleccionar

a aquellos que adicionalmente a sus condiciones de desempeño pedagógico –
observado en una práctica demostrativa por equipos- lograsen un manejo solvente
de los contenidos de educación financiera.   En el 2014 se seleccionaron 45
docentes y 59 en el 2015.

Los docentes seleccionados, participaron posteriormente en dos

talleres, que combinaron la profundización de conocimientos
financieros con prácticas demostrativas del uso de las guías
metodológicas.

La capacitación de los facilitadores estuvo a cargo de la educadora Martina

Urquiaga.

Durante la experiencia piloto se incluyeron capacitaciones de dos instituciones – la

SBS y la Fundación Alemana para la Cooperación Internacional-, para reforzar la
información sobre productos financieros y ahorro en las usuarias y en los alumnos de
sus instituciones educativas.

La formación de los docentes incluyó un taller de seguimiento que buscó conocer

los avances, fortalezas y limitaciones en la aplicación del programa de educación
con las usuarias y realizar los correctivos que fueran necesarios.

Un taller de evaluación cerraba el ciclo formativo, recogiendo las percepciones y

propuestas de los docentes para mejorar el programa.

Capacitacion  en   = Docente facilitador capacitado

 Capacitación   contenidos  y   Seguimiento  y  
y  selección   reforzamiento   Evaluación  
uso  de  guías  

ZC  35
. Fortalecimiento de capacidades de los gestores sociales del Programa Juntos

Los gestores fueron aliados estratégicos en tanto son los directamente relacionados
con las usuarias de Junto. Eran y son la voz del Programa Juntos en los ámbitos de
intervención del proyecto.

De allí la necesidad de fortalecer sus capacidades en una de las funciones que

deberían cumplir: orientar y capacitar a las usuarias en educación financiera42.

Con ellos se realizaron actividades de capacitación

más puntales, básicamente informativas, sobre los
temas modulares que se desarrollaban con las usuarias.
Estuvo a cargo del equipo CEfi-Asbanc de Lima.

Dadas sus funciones y perfil operativo, se diseñó una

guía metodológica específica de 4 sesiones43 y en tanto
debían capacitar a las usuarias, se les brindó también una calificación en
educación de adultos, que incluyó a 120 gestores y coordinadores técnicos.

Asimismo, participaron en un taller desarrollado por la SBS sobre productos

financieros, el ahorro y los derechos del cliente.

                                                                                                                       
42 En el 2015 con la ENIF, la asesoría en educación financiera es incorporada a sus funciones.
43  S.1: “Si mi vida quiero mejorar, mi plata mejor debo manejar”; S. 2: “Ahorrando y ahorrando, salgo ganando”;
S. 3: “Ahorrando en un lugar seguro, cuido mi dinero y lo uso mejor”; S. 4: “Saber hacer, me da poder”. Guía
Metodológica de Educación Financiera. Gestores del Programa Juntos. Julio-Agosto 2015.

ZC  36
III. Manos a la obra. Concretando la capacitación en educación
financiera a las usuarias del PJ.

ZC  37
1. La estrategia de ejecución.

Volviendo a las Aulas

Siguió una secuencia sencilla y concreta de acción de cuatro pasos: la

convocatoria a las madres usuarias de Juntos; la conformación de grupos de
capacitación y la asignación de locales por grupos; el desarrollo de las sesiones de
educación financiera; y el monitoreo y asistencia técnica del programa.

Grupos  de  
Convocatoria   capacitación  y   Sesiones  de   Monitoreo  y  
a  madres   educación   asistencia  
asignacion  de  
usuarias   financiera   técnica  
locales  

IdenLficando   Aprendiendo  
de   Armando   Reforzando  
redes   sobre  el   logros  
parLcipantes   sistema  

En la práctica, significó para las madres que asistieron al programa educativo “una
vuelta a la escuela”. Se matricularon, asistieron a los locales escolares, recibieron
clases de docentes, las evaluaron sobre lo aprendido y les dieron su certificado de
participación.

La convocatoria a las usuarias implicó la interacción coordinada de los

responsable del Programa Juntos y sus gestores, el equipo Cefi de Piura y las madres
líderes. Fue un proceso abierto que tuvo como antecedente los afiches, el volanteo
y las cuñas radiales difundidas por las emisoras locales. En la réplica se les entregó
un polo como “estrategia de motivación”44 que funcionó como incentivo e
identificación visual de la participación en el programa45.

Para realizarla el equipo de Cefi ASBANC coordinó con las madres líderes
reuniones informativas sobre el proyecto de capacitación en educación financiera
que recibirían, las ventajas y beneficios de asistir y aprender, la duración del
programa y el compromiso que asumirían.

El perfil de las usuarias que se inscribieron y participaron cubrió un rango

etario de entre 18 y 50 años, siendo la edad promedio de 34 años. Un poco
más de la mitad (51.6%) contaba con estudios primarios configurando una
población que por edad y escolaridad, estarían más dispuestas al cambio y
la innovación. Solamente el 11% no sabía leer ni escribir. El promedio de hijos

                                                                                                                       
44 Informe final II Etapa. PEIF 2015 Piura.
45 Macro taller de sistematización, marzo 2016. Tambo Grande.

ZC  38
fue de 3.2 y la mayoría (70.8%) procedió de zonas rurales.46

Las señoras inscritas fueron organizadas en grupos de capacitación de

aproximadamente 25 madres, en función a los caseríos de procedencia de las
señoras y su proximidad al centro donde se impartirían las sesiones.

Los días y horarios elegidos dependieron de la disponibilidad de las participantes.

Generalmente optaron por los fines de semana desde viernes, sábados y domingos.
Hubo grupos de capacitación durante la semana. Prefirieron las tardes en dos
turnos: entre 2 y 5 de la tarde, cada turno de hora y media de duración.

La existencia de turnos facilitó la recuperación de sesiones de capacitación de

manera que todas las usuarias accedieran a la información necesaria y al
desarrollo de las capacidades que demandaba cada sesión.

Los grupos adoptaron nombres para identificarse, lo que permitió ir generando una
identidad grupal y el inició de un proceso espontáneo de conformación de redes
informales de señoras que se fueron construyendo y consolidando durante todo el
proceso de capacitación, fortaleciendo lazos de amistad entre ellas.

A los grupos se les asignaron locales para la capacitación. Fueron en total 104,
mayoritariamente instituciones educativas. Adicionalmente también se contó
locales comunales, locales multiusos, comedores y casas de madres líderes.
También locales de asociación de artesanos. 47

El número de locales de capacitación por distritos fue el siguiente:

Catacaos 25
La Arena 18
Cura Mori 16
Tallán 05
La Unión 11
Tambo Grande 29
Total I.E. 104

Los locales seleccionados estuvieron ubicados muy cerca de las viviendas de las
usuarias, en razón de ello, todas, se desplazaron a pie desde sus casas para recibir
la capacitación, a excepción de las usuarias de dos caseríos de Tambo Grande48,

Las distancias promedio de desplazamiento, así como el tiempo requerido por las
usuarias fueron relativamente cortos. Diferente fue la situación para los docentes,
tal como es evidencia en el siguiente cuadro.    
                                                                                                                       
46 Fuente: Equipo Cefi Piura. Junio 2016
47 Mesa de Trabajo con el Equipo CEFI Piura. Febrero 2016.
48
  Este desplazamiento se realizaba en moto. : las del caserío Vallecito tenían que recorrer una distancia de 1000
metros y las de San Francisco una distancia de 3000 metros. El costo del desplazamiento en el primer caso fue de
S/.4.00 y en el segundo de S/.5.00. El recorrido en ambos casos les tomaba 15 minutos.   Fuente:   Datos  
Complementarios. Equipo Cefi Piura. Junio 2016.  

ZC  39
  
 
Usuarias Docentes Facilitadores
Distancia promedio de Tiempo promedio de Tiempo promedio de
Distrito
los caseríos al local de desplazamiento al desplazamiento al
capacitación local de capacitación local de capacitación
Cura Mori 40 a 100 metros 10 a 15 minutos 1 ½ hora
Catacaos 50 a 200 metros 10 minutos 1 a 1 ½ hora
La Arena 100 a 200 metros 10 minutos 1h 45 minutos
Tambo Grande 50 a 500 metros 5 a 25 minutos 1 ½ a 2 ½ hora
La Unión 100 a 150 metros 5 a 10 minutos 1 ½ hora
El Tallán 50 metros 10 minutos 1 ½ hora
Elaboración propia

Los locales fueron variados en amplitud, infraestructura, mobiliario y condiciones.

Los hubo buenos, en colegios modernos, amplios con sillas y pizarrón. Sin embargo,
otros, a juicio de las señoras usuarias, aparte de la voluntad de ofrecerlos, eran
locales precarios. Faltaban lunas, no contaban con servicios higiénicos, carecían
de mesas, pero ahí estaban en su empeño por aprender.    

Si bien para un tercio (30.7%) de los docentes facilitadores, las sesiones las
desarrollaban en el centro educativo en el que trabajaban49, para el resto el tema
de los locales fue asumido como una dificultad que tuvieron que enfrentar y
solucionar, no solo a nivel de infraestructura y mobiliario adecuado sino que
también dependían de la disposición de los directores de los centros educativos.

Otra de las dificultades fue la asistencia de las madres con sus niños pequeños o
lactantes a la capacitación y la carencia de algún espacio en que éstos pudieran
estar para no interferir con el desarrollo de las sesiones.

En el desarrollo de las sesiones interactuaron los docentes facilitadores y las

usuarias. Cada uno cumpliendo a cabalidad el rol que le correspondía.

ü Los docentes

Los docentes facilitadores planificaban sus sesiones en un Plan de Acción que

consideraba fechas, días, horarios, lugar y grupos. Se entregaba
mensualmente al equipo Cefi-ASBANC de Piura y servía de
instrumento base para el Monitoreo.

Cada docente facilitador tuvo a su cargo entre 8 y 10 grupos de

capacitación. En cada grupo desarrollaban las mismas sesiones modulares
utilizando las guías metodológicas y materiales elaborados para la capacitación.

Tenían una secuencia didáctica para el desarrollo de las sesiones que se iniciaba
con una dinámica de presentación; continuaba con el desarrollo de conceptos;
actividades de análisis y conclusiones; y concluía con el cierre y la verificación de
aprendizajes.
                                                                                                                       
49 Fuente: Datos complementarios. Equipo Cefi Piura. Junio 2016.

ZC  40
En términos generales lograron concretar un estilo de enseñanza participativo que
alentó la intervención de las señoras usuarias desarrollando sesiones horizontales,
con prácticas de trabajo en equipo , trabajo colaborativo y de socialización de
experiencias; interactivo, que favoreció la relación continua entre todos en un
clima de respeto y valoración de las diferencias; estimulante que alentó la
búsqueda de respuestas propias, creativas, diferentes y de enfrentamiento a las
dificultades y lúdico, ya que utilizaron juegos, dinámicas, bailes, con trato cordial e
igualitario, logrando un clima de confianza.

Con este estilo de enseñanza los docentes concretaron una de las consideraciones
de las neurociencias que plantean que, al
finalizar una jornada de capacitación, el
Generar un clima emocional agradable para
participante solo almacenará en su aprender, el tener emociones positivas, sentirse
memoria aquello asociado al placer. El bien, alegre y respetado en el aula, incentiva el
interés por aprender.
empleo del juego, el humor y el vivir el
aprendizaje como una experiencia lúdica Sizie Boss “Seis consejos para el aprendizaje
basado en el funcionamiento del cerebro”,
garantizará que el participante asocie los
aprendizajes con el placer y le facilite la
retención de los mismos. Y así les sucedió a las señoras.

Los docentes alentaron la participación y motivación por

aprender y concluir el programa, a través de un lema-
incentivo expresado como una idea fuerza centrada en
concretar “un sueño”. Debían expresar en la primera
sesión modular,   su compromiso de ahorrar durante el
tiempo del programa para alcanzar el sueño que se
propusieron.

La inclusión del “sueño a cumplir” apuntó a

“Un objetivo o meta que tiene valor para ti,
“ampliar su espacio cognitivo”51 en una también tiene un mapa en tu cerebro. Cuando
apuesta para pensar más allá del día a día, te estableces una meta, tomas una decisión de
la cual se desprende un valor. Ir hacia un objetivo
a proyectarse hacia el futuro y saber que es puede activar todo un estado cerebral de
posible concretar sueños para alcanzar el acción. Tu cerebro se orienta todo el tiempo y de
manera automática hacia eventos, personas e
bienestar.
información que conectan con aquello que
valoras como positivo.
Algunos docentes señalaron que a veces Estanislao Bachrach. 201450
las madres se “prestaban” el dinero y
llevaban el voucher para demostrar que habían ahorrado al final del programa;
luego devolvían el dinero prestado. Para ellos, demostraba el compromiso que
habían asumido y la necesidad de cumplirlo, mediante el ahorro.

Esta situación demostraría que un comportamiento financiero considerado valioso

como el ahorro, puede ser cumplido recurriendo al “apoyo entre pares” y por la
presión social que ejerce el grupo de participantes. ( Arnold y Rhyne.2016).

                                                                                                                       
50
Bachrach, Estanislao. 2014, En cambio. Editorial sudamericana. Buenos Aires.
51
Mullainathan y Shafir . Ob.cit  

ZC  41
¿Cómo lograron docentes de zonas mayoritariamente La docencia es esencialmente
una relación entre personas que
rurales, de educación primaria, con una tendencia a
concurren a un proceso de
prácticas autoritarias y memorísticas; poco afectos a aprendizaje, planificado, dirigido
estimular el pensamiento divergente, la innovación, la y evaluado por los profesionales
de la enseñanza. En este
creatividad, con estilos de enseñanza verticales, proceso se construyen vínculos
desarrollar una práctica docente arriba descrita? cognitivos, afectivos y sociales
que hacen de la docencia una
actividad profesional de
Asumimos que la capacitación recibida para trabajar
carácter subjetivo, ético y
con adultos, el contar con una estrategia educativa y cultural.
metodológica explicitada en las guías, con una Marco del buen desempeño
docente. U bue maestro
secuencia didáctica que alentaba la construcción de cambia tu vida.
aprendizajes colectivos a partir de las experiencias de
las participantes y la constante práctica pedagógica realizada con los diferentes
grupos de usuarias, fortaleció sus capacidades, habilidades y competencias
pedagógicas.

También el pago mensual que recibían definitivamente actuó como una

motivación extrínseca.

Esta experiencia, igualmente le significó a los docentes un reto para salir de su

zona de confort52: salir del trabajo habitual con alumnos de sus IE a enseñar a
adultos, en ambientes diferentes, con limitaciones; en horarios diferentes, y con
personas que tienen niveles de escolaridad dispares.

Sobre las sesiones del programa de educación financiera consideran que las más
exitosas fueron: la N° 3 referida al ahorro, porque las usuarias entendieron el
sentido del ahorro y cumplieron las metas establecidas, y la N°5 en la que
aprendieron a hacer un presupuesto y manejar su dinero.

Existe coincidencia casi total, en señalar a la sesión N° 11 sobre Banca Móvil, como
la más difícil, en tanto el requisito para desarrollarla era contar con un celular, que
no siempre disponían las usuarias, estar afiliadas al sistema y sobretodo romper el
temor frente a la posibilidad que el dinero “vaya a otro destino”.

El tiempo de las sesiones, fue a veces un factor en contra, por la novedad y

profundidad de los contenidos, como sucedió con las sesiones sobre
presupuesto familiar, cajero electrónico, idea de negocio y banca móvil.

“Debido a la zona que me tocó, es zona rural, las señoras no sabían leer y necesitaba
un poco más de tiempo para que me entendieran y necesitaba utilizar el lenguaje
cotidiano”
“Habían temas que tenían que ser más reforzados que otros y se necesitaba más
tiempo”.
“Dependía del tipo de sesión, (aunque) con mayor tiempo las señoras se aburren”
“Algunas veces hemos dado más tiempo para cumplir con los objetivos”

Macro talleres de sistematización con docentes

                                                                                                                       
52 Denominamos zona de confort al lugar, ya sea físico y/o psicológico donde nuestra mente y cuerpo se sienten
seguros, cómodos, protegidos, con las aspiraciones cubiertas y sin presiones.

ZC  42
ü Las participantes del programa educativo

Para ellas, la capacitación recibida fue una actividad que les

hizo recordar su experiencia escolar, con todo lo que ello
significaba, “nos decían ahí van las colegialas” narraba una
señora con una alegría y entusiasmo emocionante.

Inicialmente la asistencia a los talleres estuvo condicionada por

la percepción de que si no iban podían sacarlas del programa. Sin embargo esta
“asistencia obligatoria”, se transformó en un deseo voluntario de participación. Los
temas, el trabajo de los docentes, la metodología empleada, les permitió ver a la
capacitación como una oportunidad de aprender y desarrollar habilidades y
competencias útiles para ellas y que repercutían favorablemente en sus familias.

Las madres usuarias participantes, manifiestan que han logrado aprendizajes que le
fueron útiles para administrar sus finanzas personales. Las sesiones más valiosas a su
juicio fueron: la N° 2 “Ahorrando, ahorrando salgo ganando”, la N° 5 “Gracias al
presupuesto manejo mejor mi dinero”, la N° 7 “Saber hacer me da poder”, que
enseña a utilizar la tarjeta de débito, la N° 9 “Yo soy emprendedora” y la N° 10
“Tengo mi idea de negocio”.

El tema del presupuesto familiar les enseñó “en qué podemos gastar y qué no
debemos comprar “, abriéndoles la perspectiva sobre el
significado de gastar en base a lo que se tiene, estableciendo
prioridades. También valoran el haber aprendido la
importancia de ahorrar, a economizar, a no desperdiciar y
cómo el ahorro sirve para casos de emergencias, “eso nos han
enseñado” precisan las señoras con el orgullo de haber
aprendido y poderlo practicar, aunque sea en mínima parte.

“Aprendimos a ver cuánto gastábamos en una semana por cada cosa”.

“Sí, (aprendí) para ahorrar, saber gastar, manejo mejor mis cuentas”

“Hemos logrado ahorrar un poco, para emergencias”

“Antes retirábamos todo el dinero del banco pero después de la capacitación, ahora
sabemos que podemos dejar plata ahí y no gastarla y que además podemos guardar
nueva plata y es más seguro.”

Macro talleres de sistematización con usuarias

El manejo de la tarjeta de débito, es otro aprendizaje que valoran

aquellas que lograron vencer el miedo al cajero automático, el temor
a perderla o la desconfianza a si le darán lo que les corresponde.
También aprendieron a que debían “ser bien tratadas” en las
ventanillas del Banco de la Nación porque son clientas del banco.

ZC  43
Sin embargo, mencionan como problema el cobro que les piden a las usuarias
personas ajenas al BN, en los cajeros para retirar su dinero, si bien no es
responsabilidad directa del banco, “es tolerado por éste”.

Igualmente los Agentes del BN, pese a cobrar una comisión

del BN y del Programa Juntos para que atiendan a las
usuarias, también les cobran por retirar el dinero, lo que
contraviene el acuerdo establecido con estas instituciones.
Sin embargo ellas prefieren asumir este pago porque
realizando un cálculo de costo-beneficio, les resulta más ventajoso pagar S/.1.00 o
S/. 2.00 que es un monto menor al que gastarían si se trasladan a las agencias
donde hay cajeros.

El consenso generalizado es el maltrato que reciben del personal del Banco de la

Nación. Los testimonios que transcribimos son literales:

“Hemos tenido problemas, las señoritas son malas algunas veces.

Nos tratan mal y no nos explican. Nos gritan: a mí no me pagan para
enseñar a cualquier gente”

“En las ventanillas dejan pasar a personas que vienen bien vestidas y
nos dejan esperar. Si reclamas te hacen sacar de la agencia por el
vigilante”

“En la Unión discriminan mucho a las madres y las tratan mal. Sobre todo a las madres que no saben
leer. Si marcan mal su clave las insultan con groserías y le dicen que regrese la próxima semana”.

“Las que atienden no tienen tiempo y no te quieren atender o te dicen ven mañana y después de la
capacitación sabemos que eso no es así; con las charlas hemos aprendido a que nos deben tratar
bien”
Macro talleres de sistematización con usuarias

Al respecto los directivos del Banco de la Nación53, señalaron que están

implementando una estrategia para brindar una atención de calidad para todos
sus clientes que incluya a la población vulnerable, entre las que se consideran
las(os) usuarios de los programas sociales.

Las usuarias del programa de educación financiera descubrieron en las sesiones de

capacitación que eran emprendedoras, que lo que hacían en sus casas para tener
ingresos eran emprendimientos. De ahí el señalamiento que las dos sesiones
referidas a emprendimientos –la 9 y la 10- estuvieron entre las que más les gustaron.
Luego de la capacitación varias de ellas han potenciado los emprendimientos que
tenían o han considerado iniciar uno.

Y para cerrar la estrategia de ejecución, se realizó el Monitoreo.

Consideramos que los logros alcanzados dependieron también de la consistencia
con que éste se realizó. Fue asumido como una actividad de seguimiento y
asistencia técnica, con una dinámica que involucraba la comprobación de la
                                                                                                                       
53 Mesa de trabajo con el equipo a cargo de la Sistematización del Proyecto

ZC  44
asistencia de las usuarias y del docente, así como la asesoría para verificar la
pertinencia y claridad de los contenidos de las sesiones, para fortalecer el
desempeño pedagógico de los docentes facilitadores, para reforzar los aciertos y
socializarlos entre los demás docentes, para proponer
modificaciones y o adecuaciones cuando fuera necesario.
Esta tarea fue realizada por el Equipo CEFI de Piura con éxito.

Las visitas fueron diarias con un promedio de entre 4 a 5 visitas

por docente durante la ejecución del programa de
capacitación, debido a la cantidad de grupos de
capacitación que operaban en simultáneo. Cubrían dos
lugares diariamente: uno lejano y otro cercano.
Los docentes debían llevar un registro que llamaban
“cronograma” y que lo entregaban al equipo de Cefi-
ASBANC y era condición de pago mensual.

A su vez los miembros del Equipo Cefi Piura contaban con una Ficha de Monitoreo
a Docentes Facilitadores que les permitió homogenizar criterios, variables e
indicadores de observación del trabajo de los facilitadores, de tal suerte de contar
con patrones comunes para apreciar, valorar y cualificar su desempeño y
establecer así perfiles docentes y patrones de desempeño en contenidos y
metodología, como insumos para mejorar la calidad de su enseñanza al realizar los
talleres de seguimiento y evaluación.

2. Los resultados cualitativos del proceso de ejecución

En conclusión creemos que este proyecto permitió que las usuarias de Juntos
adquieran conocimientos financieros básicos, que los vienen
aplicando en su vida cotidiana; han desarrollado un
comportamiento financiero orientado hacia el ahorro y el
presupuesto familiar y actitudes financieras respecto al gasto
más responsable del dinero y a animarse a iniciar y/o potenciar
emprendimientos. También contribuyó al ejercicio de su
ciudadanía.

Para para las señoras usuarias, la capacitación recibida fue una experiencia en la
que han aprendido a cómo “cuadrar sus cuentas” y a la vez les significó un espacio
de reconocimiento personal, grupal y social. Les permitió construir una imagen
positiva de sí mismas, a valorarse, a sentirse más autónomas.

Se empoderaron. Lograron saber que tienen y pueden ejercer su independencia

económica con las TMC. Que lo que reciben es para ellas, sus hijos, sus familias, que
pueden disponer del dinero y que lo van a hacer bien. Que además de ahorrar,
aprendieron también a enfrentar a la tecnología vía un cajero electrónico y/o vía
un celular. Que saben ir a una institución bancaria, que pueden preguntar y deben
ser tratadas bien.

Adicionalmente este proyecto aportó al fortalecimiento de su autoestima,

valorándose a sí mismas, y al ejercicio de su ciudadanía, haciendo valer sus
derechos como clientes del sector financiero formal, en este caso, del Banco de la

ZC  45
Nación. El proyecto no solo “las ha empoderado en el uso de su dinero sino
también las usuarias pueden ejercer un nivel de control sobre los desembolsos que
reciben del Programa Juntos”54

Establecieron una red de mujeres en sus mismos espacios; se hicieron más amigas,
dispuestas a apoyarse, a colaborar entre ellas, a defenderse; aprendieron a confiar
en ellas mismas, en sus capacidades, en sus fortalezas, en lo que saben, y que aún
tienen mucho por aprender y quieren hacerlo. Son en su mayoría un potencial de
nuevas mujeres líderes comunales, con una capitación básica en educación
financiera.

También aprendieron a tener más autonomía frente a sus parejas. Y lo más

importante a contar con el reconocimiento y orgullo de sus hijos. Sienten que han
logrado identificarse como mujeres emprendedoras.

3. Los resultados cuantitativos. Los números ¿qué nos dicen?

Por definición el número es un concepto matemático que expresa

cantidad, es decir el cuánto. El poder y utilidad de las estadísticas
radica en que resumen, de una manera significativa y asequible,
resultados de una experiencia o situación; nos dan una visión de
conjunto de lo realizado en un determinado momento del pasado; nos muestran
la fotografía de los resultados de una experiencia que puede tomar días, meses o
años de trabajo.

Ya dimos cuenta de los resultados cualitativos logrados por los diferentes actores, e
de instituciones que participaron en el proyecto.

Los números que presentamos a continuación nos hablan de cuánto se ha hecho -

es decir, los logros cuantitativos alcanzados- en dos años de trabajo del proyecto
de educación financiera, en los seis distritos de intervención.

                                                                                                                       
54 Entrevista con Ana Alvarado. Ex Directora Ejecutiva del Programa Juntos.

ZC  46
 Nuestras cantidades

Distritos 6

Centros 233
poblados/Caseríos

Usuarias Juntos 22,178

capacitadas

Grupos de capacitación 861

organizados

Locales de 104
Capacitación

Docentes facilitadores 91

Sesiones de 9,632
capacitación
desarrolladas
Fuente: Informes Cefi-ASBANC 2014-2015
Elaboración propia

v Cantidad de centros poblados/caseríos

Se cubrió un ámbito territorial extenso y significativo a nivel de cobertura

geográfica, lo que además significó un amplio ámbito de difusión del proyecto y
de la importancia de la educación financiera.

En el año 2014, se totalizaron 95 centros poblados/caseríos de los distritos de (Cura

Mori, La Arena y Catacaos). En el 2015 fueron 138, de los distritos de El Tallán, La
Unión y Tambo Grande), totalizando 233 centros poblados/caseríos.

Número de centros poblados/caseríos por

distrito
2014 -2015

106  
27   34   34   10   22  

Cura   La  Arena  Catacaos  El  Tallán  La  Unión     Tambo  

Mori   Grande  
 

Fuente: Informes CEFI-ASBANC 2014 y 2015.

Elaboración propia

ZC  47
El significativo incremento (45%) de centros /caseríos de un año a otro se explica
por la gran extensión geográfica del distrito de Tambo Grande, que agrupa a una
elevada cantidad de caseríos rurales. Las usuarias de este distrito se incorporaron
en la segunda etapa del proyecto.

v Las usuarias y madres líderes capacitadas:

Los números son altamente gratificantes: 11, 396 en el año 2014 y 9,782, en el 2015,
totalizando 22,178 señoras capacitadas en educación financiera. Con un promedio
de permanencia en cada programa desarrollado de 96.6% en el 2014 y de 91 % en
el 2015.

Usuarias Juntos programadas, inscritas y capacitadas

2014-2015
U.  Programadas  2014   10000  
U.  Programadas  2015   11203  

U.  Inscritas  2014   11799  

U.  Inscritas  2015   10756  

U.  Capacitadas  2014   11396  

U.  Capacitadas  2015   9782  

0   2000   4000   6000   8000   10000   12000  

 
Fuente: Informes 2014 y 2015.
Elaboración propia

Las metas planteadas por el proyecto en su etapa inicial eran de 10 mil usuarias
atendidas en cada año. Luego del primer año de trabajo el equipo incrementó la
meta en cerca de mil usuarias más.

En año 2014, la cantidad de usuarias inscritas y capacitadas superaron la meta

fijada. Situación inversa se presentó al año siguiente, en que las usuarias inscritas y
capacitadas no alcanzaron la cantidad programada.

Sin embargo, en términos globales, la cantidad de usuarias del programa Juntos

que culminaron la capacitación superó en más de dos millares la meta prevista.

v Grupos de capacitación organizados

La experiencia educativa, como ya vimos, supuso la organización de grupos de

capacitación conformados por entre 25 y 28 señoras participantes.

El año de la experiencia piloto se organizaron y funcionaros 480 procedentes de los

distritos de Cura Mori, La Arena y Catacaos. En la réplica, 2015, se organizaron y

ZC  48
operaron 381 de El Tallán, La Unión y Tambo Grande. Durante la ejecución de toda
la intervención operaron 861 grupos de capacitación.
 

Número de grupos organizados por

distrito 2014-2015

104   Cura  Mori  

230  
177   La  Arena  

117   Catacaos  
34   199   El  Tallán  

La  Unión  

Tambo  Grande  

 
Fuente: Informes 2014 y 2015.
Elaboración propia

La forma de organización asumida por el proyecto para la capacitación, de formar

grupos de usuarias, atendiendo a la situación de cercanía de sus viviendas
respecto a los centros de capacitación, y la distribución racional de los mismos
entre los docentes facilitadores permitió trabajar de manera efectiva con las 22 000l
usuarias que fueron capacitadas.

El número de grupos por distritos están en relación directamente proporcional a la

extensión geográfica de los mismos. Así, aun cuando Tambo Grande es el distrito
más extenso (y con el mayor número de grupos) El Tallán y La Unión son de mucha
menor extensión, lo que determinó que el número de grupos en el año 2015 sea
menor que el 2014.

v Los docentes facilitadores: 91

Contar con 91 docentes facilitadores capacitados en educación financiera resulta

altamente significativo, si se tiene en cuenta las perspectivas futuras de extender el
proyecto a otras zonas de la región Piura.

Esto se encuadra dentro de la estrategia del “efecto Cascada” asumida por el

proyecto, que potencia el efecto multiplicador del recurso humano calificado para
atender de manera eficaz, en cuanto a tiempo y volumen, a grupos de potenciales
beneficiarios.

El número de docentes facilitadores se incrementó en un 31% el año 2015.

 

ZC  49
 Docentes facilitadores por distrito
2014-2015

37  
28  
22  
17  
12  
5  

Cura   La  Arena   Catacaos   El  Tallán   La  Unión   Tambo  

Mori   Grande  
 
* 13 de los docentes de Catacaos también fueron facilitadores en Cura Mori y La Arena
Fuente: Informes 2014 y 2015.
Elaboración propia

Como dato adicional, los docentes facilitadores realizaron durante el tiempo que
duró el proyecto, 9632 sesiones de capacitación con las usuarias del programa
Juntos, lo que nos dice que, en promedio, cada docente fue responsable del
desarrollo de 106 sesiones, situación que acredita o avala la adquisición de
experticia profesional en educación financiera.

ZC  50
IV. ¿Por qué logramos lo que logramos?

Los Factores de éxito

ZC  51
Consideramos que el Programa de Educación Financiera fue un éxito.

Porque tomó las decisiones adecuadas, porque orientó todo el proyecto para
simplificar los procesos y actividades, porque eligió de manera pertinente
instituciones, actores y colaboradores, porque no tuvieron temor para superar
dificultades y corregir errores. En fin, por que apostaron a ganadores y lo lograron.

Los factores que contribuyeron al éxito fueron:

A nivel Institucional

1. La voluntad política institucional es una condición necesaria para la realización

exitosa de un proyecto o programa. Esta condición se dio a través del
establecimiento de alianzas estratégicas entre el sector privado representado
por Cefi-ASBANC y el sector público representado por el MIDIS y el Programa
Juntos.

2. La interacción sinérgica establecida entre los diferentes actores que

participaron durante el proceso de diseño, implementación y ejecución del
proyecto permitió cumplir con los objetivos previstos en el mismo de manera
exitosa. Esta interacción estuvo signada por la colaboración, el respeto, la
tolerancia, generando un clima, de confianza, compromiso y responsabilidad.

3. El financiamiento adecuado del que se dispuso y que fue aportado por Cefi
ASBANC, permitió contar con los recursos económicos y materiales necesarios
para ejecutar las actividades de capacitación con materiales pertinentes, con
facilitadores calificados y rentados y con tecnología de información disponible.

4. Las características de los equipos de Cefi ASBANC - tanto de Lima como de Piura-
que combinó perfiles profesionales, compromiso y responsabilidad, con
conocimiento de la zona de intervención. Pudieron así establecer relaciones
proactivas y sinérgicas con los diferentes actores involucrados en el proyecto,
contribuyendo al éxito del mismo.

A nivel de Operadores del Proyecto

5. Haber optado por convocar a facilitadores de capacitación con formación

profesional pedagógica y en ejercicio docente, con manejo de metodologías y
recursos didácticos, contribuyó a optimizar el logro de los objetivos de
aprendizajes en las usuarias.

6. Contar con docentes facilitadores de la zona donde residen las usuarias que
conocían su idiosincrasia, facilitó relaciones interpersonales empáticas y amicales
generando condiciones favorables para el aprendizaje.

7. Incorporar a las madres líderes del Programa Juntos que demostraron empatía,
inteligencia emocional y compromiso, reconocidas y valoradas por las mismas
usuarias y las instituciones involucradas en el proyecto, fue un factor clave para

ZC  52
 la comunicación efectiva y permanente entre el equipo Cefi ASBANC, los
docentes y las usuarias.

A nivel del Programa Educativo

8. Incorporar en la estrategia educativa, la metodología de capacitación de

adultos, respondiendo así a las características de los participantes en cuanto a
sus formas de aprender, de conocer e interactuar, impulsó el compromiso,
motivación y creatividad de los docentes facilitadores que contribuyó al logro de
los aprendizajes en las usuarias con niveles educativos dispares.

9. La pertinencia de los contenidos de educación financiera que respondieron al

interés y necesidades de las usuarias, los docentes facilitadores y los gestores
sociales, contribuyeron a la adquisición de la nueva información, el, desarrollo de
habilidades, comportamientos y actitudes financieras.

10. Las guías metodológicas elaboradas para el programa educativo, presentadas

con sencillez y claridad y utilizando ejemplos concretos fueron de gran ayuda a
los docentes facilitadores para el desarrollo de las sesiones de capacitación.

11. Considerar la disponibilidad de tiempo de las usuarias, como condición para

organizar los horarios de capacitación, fue uno de los factores que contribuyó a
la asistencia y permanencia en todas las sesiones de capacitación.

ZC  53