PROYECTO DE INVESTIGACIÓN FE-CIENCIACTIVA

I. DATOS DE LA PERSONA QUE REGISTRA LA POSTULACIÓN

Postulante: BERNABÉ FÉLIX PACHECO SANTOS

DNI: 29260981
Correo: bernabepacheco@gmail.com

II. ASPECTOS GENERALES

Título del Proyecto: Principales Dificultades de Acceso a las Microfinanzas Rurales en

la Región Arequipa al Año 2016.
Tipo de Investigación: Investigación Aplicada
Modalidad del Proyecto: Proyecto de Nivel Intermedio
Área Académica: Ciencias Sociales
Área prioritaria: Economía
Área de Conocimiento: Empresarial
Sub-Área de conocimiento: Microfinanzas
Localización del Proyecto: Región Arequipa
Equipos e infraestructura a Disposición del Proyecto de investigación: No existen
equipos de cómputo u otros equipos disponibles en la Unidad de Investigación. Se hará
uso de la Oficina de la Unidad de Investigación de la Facultad de Economía.

IV. EQUIPO DE INVESTIGACIÓN

Docentes:
a) Investigador Principal: Dr. Bernabé Félix Pacheco Santos
b) Co-Investigador: Mg(c). Hebert Suarez Cahuana

Estudiantes:
a) Lizbeth Alessandra Gomez Valdez
b) Jason Kevin Montesinos Ccahua
c) Yhon Lopinta Conzamollo
d) Damny Mabhel Alanoca Tacca

Tesista:
a) José Chávez Cuarite
Tesis para Maestría: “Método para evaluación de Crédito PYME en el Lenguaje
Excel utilizando la Matriz Jerárquica”.

Personal de Apoyo.
a) Apoyo Administrativo

VI. MEMORIA CIENTÍFICA Y TÉCNICA DEL PROYECTO

Palabras Clave:

Microfinanzas, Microfinanzas Rurales, Instituciones Microfinancieras. Inclusión Financiera,

Inclusión Social, Zonas Rurales, Pobreza, Emprendedores Rurales, Sujetos de Crédito
Rural, Agentes Económicos Rurales, Actividad Económica Rural, Economía Rural,
Crédito Rural, Microcrédito Rural, Microahorros, Microseguros, Las Finanzas de los
Pobres, Desarrollo Agropecuario, Industrias Extractivas, Recursos Naturales,
Contaminación Ambiental, Calidad de Vida Rural, Riesgo en Microfinanzas, Tecnología
Microfinanciera y Gestión Microfinanciera.

Línea de investigación: Microfinanzas.

Resumen del Proyecto:

En los últimos años, las Instituciones Microfinancieras están orientando sus operaciones
hacia las zonas rurales de nuestro país, llevando sus diversos productos y servicios
microfinancieros, especialmente microcrédito, debido a que, en estas zonas existen
potenciales clientes y emprendedores, como los microempresarios, que realizan diversas
actividades económicas; y, también reconocen que, en estas áreas están concentrados la
mayor parte de la población pobre y en extrema pobreza, familias con los más bajos
ingresos, los excluidos socialmente, que es una de las razones por las cuales existen
estas instituciones microfinancieras.

Según las proyecciones del INEI, la población total al año 2015 de la Región Arequipa fue
de 1,273,180 habitantes de los cuales el 10.1% corresponde a las zonas rurales (128,446
habitantes).
Por otro lado, en el documento Propuestas de Política para los Gobiernos Regionales
2015-2018 del autor Jorge Zegarra López, publicado por el CIES respecto a la Región
Arequipa, en relación a la pobreza, manifiestan que se ha reducido notablemente en los
últimos años y ocupa el cuarto lugar después de Lima, Moquegua y Madre de Dios, pero
según provincias las tasas de pobreza son todavía muy altas y exponen las siguientes
cifras:

Arequipa 18.5
Caylloma 42.3
Castilla 40.0
Condesuyos 36.9
La Unión 50.5
Caravelí 15.5
Camaná 21.9
Islay 24.8

Durante más de dos décadas, el microcrédito que es su principal actividad, se ha

concentrado mayormente en las zonas urbanas y periurbanas, particularmente en Lima y
Callao, Arequipa, Cusco, Junín, Puno y Piura, a pesar de que algunas de estas
instituciones microfinancieras nacieron en varias regiones del país, otras fueron creadas
especialmente para atender exclusivamente estas zonas como son las Cajas Rurales de
Ahorro y Crédito.

Según los Boletines Estadísticos de la Superintendencia de Banca y Seguros, en la

Región Arequipa al 31 de diciembre del año 2015, se otorgaron 3,331 millones de soles a
través de un total de 156 Agencias de las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (55),
Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (5), EDPYMES (5), Empresas Financieras (66) y
Mibanco (25). En la distribución de Agencias de las Instituciones Microfinancieras se
aprecia elevada concentración en la Ciudad de Arequipa (67%) y en las capitales de
algunas provincias, donde se habría colocado créditos directos mayormente a agentes
económicos de las zonas urbanas y periurbanas.

Por otro lado, existe un marco regulatorio y de supervisión, además de políticas de

inclusión financiera en el país, que no limita la acción de las Instituciones
Microfinancieras, mucho menos a los Bancos, para atender las zonas rurales, sin
embargo, no reciben el apoyo financiero requerido.

Por estas razones, es nuestro interés conocer las causas o dificultades que no permiten
un mayor acceso de los diversos agentes económicos, especialmente las microempresas
rurales, a los servicios microfinancieros ofertados actualmente, por las Instituciones
Microfinancieras en la Región Arequipa. Estas dificultades pueden provenir de los
agentes económicos rurales o de las Instituciones Microfinancieras, y pueden ser de
orden económico, financiero, tecnológico, gestión, costos, riesgos, etc. Que es necesario
identificar, para contribuir a resolver este problema.

Antecedentes y/o Estado del arte:

En 1983, ingresé a trabajar en el Banco Agrario del Perú y tomé conocimiento que,
aproximadamente desde los años 1950 hasta 1991, un brazo financiero importante para
las zonas rurales fue el Banco Agrario del Perú, junto con algunas Cooperativas de
Ahorro y Crédito y ciertos Organismos Privados de Desarrollo (ONGs), hoy siguen estas
instituciones con un cambio en el Banco que ahora es el Banco Agropecuario. Estas
instituciones tuvieron una presencia significativa en el área rural, sobre todo, con créditos
para la agricultura y ganadería. En algunas partes del país, como en la costa, con
explotaciones agrícolas de exportación básicamente y grandes plantaciones de la Selva,
también intervino la Banca múltiple pero en menor proporción.
Posteriormente, en el año 1994, ingresé como Presidente del Directorio del Instituto de
Desarrollo del Sector Informal- IDESI Arequipa (ONG), cuya función principal fue dar
crédito a las Micro y Pequeñas Empresas y también apoyamos las zonas rurales
específicamente en la Provincia de Caylloma. Actualmente seguimos a cargo de esta
institución con crédito y otros servicios, más apoyo a pequeños proyectos productivos.
Ahora están entrando con mucha fuerza las Instituciones Microfinancieras: Empresas
Financieras, Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, Cajas Rurales de Ahorro y Crédito,
EDPYMES y un Banco Microfinanciero denominado Mi Banco, en menor proporción la
banca múltiple, como parte de instituciones formales o sea reguladas por la
Superintendencia de Banca y Seguros. También en este campo estamos apoyando a este
sector actuando como Vicepresidente del Directorio de la Financiera Proempresa S.A.
desde el año 2012 a la fecha, por ser esta Empresa formada por la red IDESI.

Justificación:

La dinámica económica y social de las áreas rurales es bastante diferenciada de las

zonas urbanas. La actividad principal del medio rural es la agricultura y ganadería, con
poca, escasa y hasta nula presencia de otros sectores económicos a excepción de la
minería. En estas zonas existe un reducido incentivo para las inversiones privadas y el
Estado por muchas décadas se retiró o abandonó estas zonas, en otros casos el apoyo
estatal fue muy débil.

Coincidimos con C. Trivelli y H. Venero (Libro. Banca de Desarrollo para el Agro:

Experiencias en curso en América Latina), en señalar que los mercados rurales
efectivamente son poco dinámicos y las instituciones financieras no han cubierto sus
necesidades en particular de las familias de bajos ingresos. El ámbito rural y las
actividades económicas, se caracterizan por su marcada estacionalidad, altos costos de
transacción, altos riesgos, deficientes sistemas de información, alta dispersión de la
población, mayores niveles de pobreza, a la que se suma las imperfecciones propias de
los mercados financieros.

Ahora se tiene la presencia de las Instituciones Microfinancieras, pero también con poca
participación en el financiamiento de las actividades económicas de estas zonas rurales,
según se pudo verificar con información publicada por la Superintendencia de Banca y
Seguros Creemos que la mejora y crecimiento de los negocios requiere de un
financiamiento adecuado y oportuno y fundamentalmente se requiere erradicar la pobreza
y extrema pobreza, para lograr un mejor nivel de vida de las poblaciones localizadas en
estas zonas, que están a la espera de una oportunidad. El apoyo financiero de las
Instituciones Microfinancieras formales puede contribuir a este propósito con productos y
servicios diseñados específicamente para este tipo de cliente, sobre todo si buscan estar
más cerca de ellos, a diferencia de otras entidades financieras. Estas son las razones,
que justifican plenamente la realización de este tipo de estudios como es identificar las
causas o dificultades que afrontan estas instituciones en la atención de las zonas rurales.

Problema Identificado:

Reducido acceso de los agentes económicos rurales, especialmente microempresarios a

los servicios microfinancieros, particularmente al microcrédito, en la Región Arequipa.

Hipótesis/Supuestos:

Las Instituciones Microfinancieras, no están colocando recursos financieros en número y

monto de significación, en las zonas rurales de la Región Arequipa, por las características
propias de estas zonas, por no contar con capital humano adecuado y financiero
suficiente, sobre todo, de cooperación internacional en condiciones adecuadas. Asimismo,
la atención de los clientes rurales potenciales y dispersos, representan elevados costos
de gestión y alto riesgo. Creemos igualmente que las Instituciones Microfinancieras no
han elaborado una tecnología crediticia propia para estas zonas y tienen problemas de
gestión en sus Agencias localizadas en las zonas rurales.

Objetivo General:

Identificar las principales dificultades o causas por las cuales se tiene una cartera
reducida de microcrédito y otros servicios microempresariales en las zonas rurales de la
Región Arequipa.

Objetivos Específicos:

a) Identificar el volumen y calidad de los servicios microfinancieros por Provincias y

ámbitos de atención de las Agencias u Oficinas de las Instituciones
Microfinancieras localizadas en la Región Arequipa.
b) Analizar la tecnología aplicada en el microcrédito rural.
c) Analizar la productividad y costos del microcrédito rural.
d) Conocer y caracterizar la gestión de riesgos en las zonas rurales
e) Determinar la demanda potencial de microcrédito rural
Metodología de investigación/Plan Experimental

a) Sistema de Información
Para la presente investigación, se utilizará información secundaria publicada por
las instituciones microfinancieras que operan en la Región Arequipa, en relación a
los servicios microfinancieros. Existe ambigüedad respecto a la clasificación del
microcrédito por zonas rurales y zonas urbanas. Para clasificar la cartera por
zonas, utilizaremos los criterios determinados por las Instituciones
microfinancieras y adicionalmente se incorporará otros criterios para ratificar dicha
clasificación. La extracción de la información estadística principalmente del
microcrédito se realizará en cada oficina localizada en la Región Arequipa. Luego,
se extraerá información estadística de microcréditos, clasificados por tipo de
crédito, por destino, por montos y otras clasificaciones establecidas por la
Superintendencia de Banca y Seguros.

Al respecto, también se recolectará información global, del sector financiero y

microfinanciero, publicada por la Superintendencia de Banca y Seguros.

En cuanto a la calidad de la cartera, se tomará información sobre la morosidad

según las clasificaciones antes señaladas, junto a otros indicadores sobre el
desempeño financiero del Sector microfinanciero en la Región Arequipa.

b) Evaluación de campo

También la investigación, hará un cálculo aproximado de la demanda potencial

de las zonas rurales de la Región Arequipa, utilizando los Censos y estadísticas
publicadas por el instituto Nacional de Estadística e Informática, especialmente de
la Encuesta Nacional de Hogares más los estudios especiales realizados por esta
Institución.

También, se aplicará una Encuesta por muestreo, a los clientes actuales de

microcrédito de las Instituciones Microfinancieras, para conocer el grado de
satisfacción como indicador del desempeño social de estas instituciones, debido a
que todavía no existen indicadores definidos en este campo. La encuesta será
aplicada a una muestra de 383 clientes de las diferentes instituciones
Microfinancieras, incluyendo Mi Banco de un total aproximado de 393,000 clientes
con preferencia de aquellos que están ubicados en las zonas rurales.

Dos encuestas adicionales para determinar las dificultades de colocación de

recursos en las zonas rurales: una a Gerentes de Agencias Microfinancieras y otra
a una muestra de Ejecutivos de Negocios o Analistas de Crédito:
a) La encuesta será aplicada a una muestra de 111 gerentes de las diferentes
instituciones Microfinancieras incluyendo Mi Banco, sobre un total de 156
gerentes equivalentes a igual número de Oficinas
b) Esta encuesta será aplicada a una muestra de 347 empleados de las
instituciones Microfinancieras incluyendo a Mi Banco, sobre un total
aproximado de 3,700 entre funcionarios y empleados con preferencia a los
ejecutivos de negocio o analistas de crédito.
 Hemos revisado algunas experiencias en microfinanzas rurales en América Latina
y también opiniones a varios Gerentes, quiénes manifiestan que en Bolivia se tiene
experiencias exitosas y buenas prácticas. Por lo que será necesario realizar visitas
a las siguientes instituciones:
a) Fondo de Desarrollo Comunal-FONDECO
b) Centro de Investigación y Desarrollo Regional-CIDRE
c) Crédito con Educación Rural-CRECER
d) Fondo Rotatorio de Inversión y Fomento-DIACONIA
e) EMPRENDER
f) Fundación Boliviana para el Desarrollo-FUBODE
g) Banco Sol
Se tiene información sobre las gerencias y en el proceso de investigación se
concretará el apoyo que puedan brindar al equipo de investigadores.

Consideramos necesario contar con asesoría especializada, por ser un tema de reciente
aplicación en nuestro país y todavía no tenemos prácticas exitosas de relevancia como
ocurre en otros países.

c) Análisis cuantitativo y cualitativo

Tratamiento de la información estadística obtenida y análisis de información

cualitativa como gobernabilidad, gestión de riesgos, regulación, entre otros.

Resultados Esperados (Indicadores de Propósito)

 Determinación del grado de participación del microcrédito rural sobre la cartera

total en la Región Arequipa
 Grado de atención con microcrédito sobre la demanda potencial de la Región
Arequipa.
 Grado de satisfacción de los clientes microfinancieros.
 Determinación de costos de gestión y de intermediación financiera
 Mejora en la gestión de riesgos de microcrédito rural
 Indicadores de eficiencia operativa
 Propuesta de políticas específicas para las microfinanzas rurales
 Propuestas para mayor acceso de clientes potenciales rurales.

Temas de Tesis Planteados en el Proyecto

Tesis para Maestría: “Método para evaluación de Crédito PYME en el Lenguaje

Excel utilizando la Matriz Jerárquica”, a cargo del Tesista José Chávez Cuarite

Posteriormente otros tesistas de Pre o Post Grado, pueden incorporarse con los
siguientes temas:

 Propuesta de metodología de microcrédito rural

 Evaluación del Riesgo en las Microfinanzas Rurales
 Gestión de las microfinanzas rurales
 Sostenibilidad de las microfinanzas rurales

Impacto de los Resultados

 a) Mejora en las políticas y gestión de las Instituciones Microfinancieras en el campo
de las microfinanzas rurales.
b) Necesidad de elaborar una tecnología crediticia específica para las microfinanzas
rurales.
c) Mayor cobertura de la demanda microfinanciera rural
d) Impulso a los nuevos emprendimientos rurales.
e) Mayor inclusión financiera
f) Necesidad de crear nuevos enfoques e instrumentos para contribuir a la mejora de
la calidad de vida de los agentes económicos rurales, sobretodo de las familias
pobres y de bajos ingresos.
g) Necesidad de generar oportunidades a los pobres, pobres extremos y familias de
bajos ingresos con nuevos productos y servicios microfinancieros.

Referencias Bibliográficas:

1. Economía de las Microfinanzas. Beatriz Armendariz y Jonathan Morduch. FCE y

CIDE. México, 2011.
2. Las Finanzas de los Pobres. Cómo viven los pobres del Mundo con dos dólares al
día. Daryl Collins, Jonathan Morduch, Stuart Ruteherford y Orlanda Rutheven.
DEBATE. México, 2011.
3. Globalización de una Economía Agraria Local: Arequipa. Jorge Sotelo Salas.
Centro de estudios para el Desarrollo del Sur-CEDSUR. Arequipa, 2010.
4. SEPIA XII. Perú: El problema agrario en debate. Industrias extractivas, agricultura
y uso de recursos naturales. Ganadería y sociedades pastoriles. Agricultura
comercial moderna. Gerardo Damonte, Bernardo Fulcrand y rosario Gómez.
Editores. Lima, 2008. Además Otras publicaciones SEPIA.
5. ¿Estamos logrando Desempeño Social en Microfinanzas?. Ideas y
Contrapropuestas. Juan Vega. Managua, Setiembre 2005.
6. Garantías Alternativas para Crédito Rural. Julio Alem Rojo. PROFIN-Programa de
Apoyo al Sector financiero. COSUDE-DANIDA. La Paz Bolivia, 2007.
7. Promoción de Redes Empresariales. Metodología y Caso Práctico. MINKA,
APOMIPE, INTER CORPORATION.
8. Negocios Inclusivos. Iniciativas Empresariales Rentables con Impacto en el
Desarrollo. SNV-World Business Council for sustentables Develepment. Alianza
para los Negocios Inclusivos. Quito, 2008.
9. Banca de Desarrollo para el Agro: Experiencias en Curso en América Latina.
Instituto de Estudios Pweruanos (IEP). TYrivelli C., Venero H.. Lima, 2007.
10. Resumen. Innovaciones Tecnológicas en las Microfinanzas en américa Latina.
ELLA. Evidencias y Lecciones desde América Latina. Area ELLA: Desarrollo
Económico/ tema ELLA: Microfinanzas. GRADE, UKAID, PRACTICAL ACTION-
Consulting.
11. Evolución de la pobreza Monetaria en el Perú, 2015. INEI. Lima, Abril 2016.
12. Boletín Estadístico 2015 y diversas publicaciones en especial el documento de
Inclusión Financiera de la Superintendencia de Banca y Seguros.
13. Guía para la adopción de principios de Buen Gobierno en Instituciones
Microfinancieras. Fundación Microfinanzas BBVA. Madrid, Marzo, 2011.
14. Recopilación del Material Bibliográfico como asistente a los Forums
Internacionales de la Micro y Pequeña Empresa realizados en Barbados Octubre
 del 2012; México, Guadalajara, Octubre del 2013; Ecuador. Quito, Octubre del
2014 y de Chile, Santiago de Chile, Noviembre del 2015.
15. Metodología de Investigación. Roberto Hernández, Carlos Fernández y Pilar
Baptista Lucio. McGraw Hill. Santiago de Chile, 2010.
16. Análisis del Sistema Microfinanciero Peruano (Cifras a diciembre de 2012) de
Equilibrium Clasificadora de Riesgo S.A. Abril 2013
17. Implementación de mandatos de intermediación financiera e innovaciones
tecnológicas. MIF-BID ATN/ME. Fundación PROFIN. La Paz Bolivia, 2013
18. Definición e implantación de Apetito de Riesgo. The Institute of Internal Auditors.
Instituto de Auditores Internos. España, 2013.
19. Servicios Financieras para el desarrollo. Promoviendo el acceso en América
Latina. CAF. Colombia, 2011.
20. Fundamentos del Riesgo Bancario y su Regulación. Una completa introducción a
la Banca. El riesgo bancario y su regulación. R. Apostolik, C. Donohue y P. Went.
IEB. Madrid, 2009.
21. Microfinanzas y Pobreza. ¿Son válidas las ideas preconcebidas?. Hege Gulli. BID,
1999.
22. El exitoso desarrollo de las microfinanzas en el Perú. Revista Moneda del BCRP.
Autor Zenón Quispe.
23. Perú: Indicadores de Performance 2012 del Sistema de Microfinanzas
24. Informe Sectorial de Microfinanzas. Apoyo& Asociados, Lima, Junio 2013.
25. Diversos reportes de COPEME, Lima, 2012.
26. Recopilación Bibliográfica, como asistente al Programa Internacional Boulder en
Español, Arequipa, Marzo 2014

VII. PLAN OPERATIVO DEL PROYECTO

Duración del Proyecto:

Considerando la publicación de resultados: 29 de Agosto del 2016, se proyecta la

elaboración de este Estudio de Investigación en el siguiente período:

Fecha de Inicio: Fecha Final: Número de Meses:

1° de octubre del 2016. 30 Setiembre del 2018. 24 Meses.

VIII. PRESUPUESTO (Monetario)

Descripción Unidad Costo Canti Costo Actividades

de Unitario -dad Total
Medid
a
Sub Totales S/.
Totales S/

Resumen por Partida

Resumen por Financiamiento Distribución Validación %

Partida porcentual según monto

Totales S/. 100.00 % 100.00 %