EL SEGURO EN EL COMERCIO EXTERIOR.

1. ORIGEN DE LOS RIESGOS.

Los factores de riesgo que más influyen en el comercio EXTERIOR están

en los ámbitos:
- Comercial.
- Político.
- Del transporte.
- Del cambio de divisas.

Riesgos comerciales.
Son los derivados de la posible resolución anticipada del contrato
y/o del impago de las mercancías en el momento acordado.
Podemos clasificarlos en:
- Riesgos anteriores al despacho (resolución anticipada del
contrato).
Existen pólizas al efecto.
- Riesgos posteriores al despacho (impago). Existen dos opciones:
o Contratar una póliza de seguro.
o Acordar un medio de pago documentario que garantice el
cobro antes o a la vez que la entrega de la mercancía.

Riesgos políticos.
Las operaciones de importación/exportación realizadas con
empresas situadas en países con inestabilidad política, económica y
social tiene una serie de riesgos derivados. Por otra parte las políticas
comerciales de algunos países pueden motivar restricciones temporales
que pueden suponer riesgos para las operaciones en curso. Se concretan
en:
- Incumplimiento de contratos.
- Impago.
- Morosidad.
- Deterioro o destrucción de las mercancías.
Para cubrir estos riesgos existen diferentes pólizas de
seguro.

Riesgos de transporte.
Las distancias que deben recorrer las mercancías son muy largas y
además en muchos casos se utilizan diferentes medios de transporte lo
que hace que los riesgos de pérdida, deterioro o avería sean mucho
mayores.

Riesgos de cambio.
Se produce en alguna de las siguientes
situaciones:
- El exportador financia en una divisa distinta en la que va a
recibir el importe.
- El exportador financia la operación en una divisa distinta a aquella
que
posteriormente se va a vender la mercancía.
- La operación se realiza en una moneda diferente al del exportador y
el importador.
Este riesgo se concreta en la pérdida de valor en la divisa utilizada
puede afectar tanto al importador como al exportador.
2. EL CONTRATO DE SEGURO.
Concepto:
Es aquel por el que el asegurador se obliga a indemnizar, dentro
de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a
satisfacer un capital, una venta u otras prestaciones convenidas.

Conclusiones:
- Para que exista el contrato debe existir un riesgo cierto y posible.
- En caso de que el riesgo se materialice en un daño, el asegurador
debe indemnizar al asegurado.
- La indemnización se pacta previamente en función de la
magnitud del daño que pudiera producirse.
- En caso de que se produzca un daño por riesgos no contemplados
en el contrato, no cabe indemnización alguna.
- La prima se pacta en función del riesgo asegurado.

Elementos del contrato de seguro:

- Elementos personales: las personas que intervienen en el contrato:

o Asegurador: es la persona jurídica que se dedica a la asunción
de riesgos ajenos mediante la percepción de un cierto precio
llamado prima. La obligación es para la indemnización un vez
que se haya comprobado y evaluado el daño.
o Tomador del seguro: en el seguro patrimonial, el tomador, el
asegurado, y beneficiario es la misma persona. Es la persona
que contrata el seguro y es quien debe percibir la
indemnización.
- Elementos reales:
o Objeto/riesgo: es el objeto que cubre el seguro y que cumple
las siguientes condiciones:
Ser determinable o determinado.
Susceptible de valoración.
o El riesgo es la posibilidad de que ocurra algún evento sobre
el objeto asegurado. Debe ser cierto, posible y lesivo.
o Prima: es el precio que el tomador del seguro tiene que pagar
por el contrato de seguro.
o Siniestro: es la materialización del riesgo que se cubre
por contratar el seguro.
o Indemnización: es la cantidad que la aseguradora ha de pagar
al beneficiario en función del riesgo asegurado.
- Elemento formales:
o Póliza: es el documento por el cual se formaliza el contrato
de seguro de cobertura de riesgos. Debe contener:
Nombre y apellidos y dirección del
asegurado y beneficiario.
Concepto en el cual se asegura.
Naturaleza del riesgo cubierto.
 Designación de los objetos asegurados y de su situación.
Suma asegurada o alcance de la cobertura.
Importe de la prima.
Duración del contrato.
Nombre de los agentes que intervienen en el contrato.

3. TIPOS DE SEGUROS EN EL COMERCIO

INTERNACIONAL.
Los más importantes son:
Seguros comerciales. Pólizas de cobertura CESCE.
CESCE es una compañía especializada en la cobertura de riesgos de
impago derivados de las ventas de productos y servicios en los
mercados interiores y exteriores de las empresas. Según el tipo de
riesgo cubre:
- Riesgos comerciales: Estos riesgos los asegura CESCE por cuenta
propia.
o La insolvencia del hecho: Morosidad prolongada.
o La insolvencia de derecho: Quiebra, suspensión de pagos, etc.
- Riesgos políticos: En este caso CESCE gestiona y cubre por cuenta
del
Estado los riesgos de:
o Omisión de transferencia de divisas.
o Impagos de compradores públicos.
o Circunstancias de carácter catastrófico o extraordinario.
o Guerra, revolución o acontecimientos similares.
A las instituciones que realizan esta actividad en los distintos países se
las
conoce internacionalmente como
ECAs.
Las características más importantes de las pólizas más habituales
son:
- Póliza Abierta de Gestión de Exportación. Para exportadores
que mantengan un flujo regular de ventas a distintos importadores y
mercados, o empresas que estén considerando comenzar de
forma regular su
actividad exterior, con un volumen anual superior a 1200000 €.
Los riesgos que cubre son:
o La insolvencia del importador (riesgo comercial).
o El impago por causas moratorias de deuda externa (riesgo
político).
- Póliza 100 crédito a la exportación para PYMES. Similar a la anterior,
está
concebida para PYMES con un volumen anual inferior a 1.200.000
€.
Póliza de crédito de comprador. Garantiza a la Entidad Financiera el
reembolso del crédito otorgado a un comprador extranjero
para la adquisición de bienes y servicios españoles en el caso de
impago.
- Póliza de obras y trabajos en el extranjero. Cubre a contratistas
españoles de la pérdida neta definitiva que experimenten como
consecuencia de:
o Riesgo de obra.
 Riesgo de incautación o no-repatriación del parque de
maquinaria.
 o Riesgo de falta de transferencia a España des fondo de
maniobra.
- Póliza de garantías bancarias. Está concebida para las operaciones en
las que una entidad financiera concede al exportador un crédito
de prefinanciación durante la etapa de fabricación, o para el
descuento bancario de los efectos en moneda extranjera. Cubre a
la entidad financiera de la pérdida neta definitiva que pueda
experimentar como consecuencia de la falta de reembolso total o parcial.
- Póliza de inversiones en el exterior. Favorece la
internacionalización de las empresas españolas, ofreciéndoles un
instrumento flexible que les permita “diseñar” las condiciones
idóneas para sus operaciones concretas. Cubre cuatro tipos de
riesgos de carácter político que puedan afectar a las operaciones de
inversión en el exterior.

Seguro de cambio.
Para asegurar el riesgo de tipo de cambio existe el contrato de
seguro denominado Forward, mediante el cual se garantiza el cambio de
moneda a un tipo de cambio acordado en un plazo determinado. El
funcionamiento es el siguiente:
- Se calcula el tipo de cambio teniendo en cuenta el tipo de cambio
actual, el tipo de interés para cada una de las monedas en que
se realiza la operación y el plazo en el que se realiza el pago.
- Al llegar al plazo acordado se vende la divisa al tipo forward calculado
sin posibilidad de utilizar el de ese momento.

Seguro de transporte.
Durante el transporte (además del desplazamiento, incluye todas
las operaciones de carga, descarga, trasiego y almacenamiento
intermedio), las mercancías están sometidas a múltiples riesgos y por
tanto su cobertura es la función fundamental de estos seguros sobre
mercancías. Los riesgos difieren en función del medio de transporte que
se utilice.
- Seguro de transporte
terrestre.
o Incluye el transporte por carretera y por ferrocarril.
o Se excluyen los daños que pueda sufrir la mercancía debidos a
su
propia naturaleza o vicios ocultos.
o Deja a la capacidad de negociación de las partes las
condiciones del seguro y la cobertura de los riesgos.
o Se permite que el transportista asegure su responsabilidad
sobre la mercancía.
o El aseguramiento de los medios de transporte es independiente.

- Seguro de transporte marítimo. Es el más complejo de todos. Tipos

de seguro posibles:
o Seguro de cascos, de la propia embarcación.
o Seguro sobre buques.
o Seguro sobre responsabilidades.
o Seguro de mercancías.
La cobertura general es la siguiente:
o El valor material de los bienes embarcados más el de
sus accesorios.
o El importe de los fletes devengados a todo evento.
o El incremento del valor de los bienes en destino.
 o El beneficio esperado por el receptor sobre las
mercancías
transportadas.
Las pólizas españolas añaden una serie de cláusulas que cubren:
o Pérdida total. Contribución a la avería común y
gastos de salvamento.
o Avería simple o particular. Naufragio, incendio, varada o
abordaje. Existen también las ICC, que añaden los siguientes niveles
de cobertura:
o Tipo A. Se considera el “a todo riesgo”.
o Tipo B. Cubre algunas circunstancias menos que el tipo A.
o Tipo C. Es el que menos circunstancias cubre.
Se excluyen de la cobertura los siguientes riesgos:
o Perjuicios que procedan de contrabando o de
incumplimiento de leyes.
o Guerra, huelga, etc.
o Hurto, robo y falta de entrega total o parcial de bultos.
o Pérdidas y gastos que resulten de: Faltas de peso y dispersión
no
debidos al mar, retrasos en la expedición y diferencias de
cambio,
daños debidos a la naturaleza de la mercancía o vicio propio,
mala estiba, etc.
- Seguro de transporte aéreo. La cobertura de estos riesgos suele
incluir:
o Pérdida o daños sufridos por la aeronave.
o Responsabilidad civil hacia terceros no pasajeros.
o Responsabilidad civil hacia pasajeros.
Y suelen excluirse:
o Los siniestros por causa de guerra.
o Invasión.
o Revolución y actos bélicos en general.
o Huelgas y motines.
o Sabotaje.
o Confiscación.
o Nacionalización.
o Captura o secuestro.
o Siniestros ocasionados directa o indirectamente por
ruido,
vibración, estampido sónico, polución y contaminación,
interferencia
eléctrica y electromagnética.

3. ACTUACIÓN EN CASO DE SINIESTRO.

1. Comunicación del siniestro por parte del asegurado al asegurador.
2. Peritación de daños por el asegurador.
3. Pago de la indemnización correspondiente por el asegurador.