En el sector de los pagos online se deben diferenciar dos tipos de

entidades financieras con un papel fundamental para gestionar

transacciones entre vendedores y clientes de un comercio
electrónico. Hablamos de los bancos adquirentes y los bancos
emisores.

[bill significa cuenta]

El banco adquirente (también conocido como banco merchant) es

la institución financiera que mantiene cuentas merchant. El
contrato con este tipo de bancos permite a los comerciantes
procesar transacciones de tarjetas de crédito y débito. El banco
adquirente gestiona las operaciones que se realicen en la cuenta
merchant junto a los bancos emisores para poder recibir el pago
final
Por otro lado, el banco emisor es aquél que emite tarjetas de
crédito a los consumidores en nombre de las redes de tarjetas
(Visa, MasterCard...). El banco emisor actúa como intemediario
entre el consumidor y la red de tarjetas mediante un contrato
firmado con los titulares de las tarjetas en los términos acordados
en función de la clase de tarjeta solicitada.

 El procesador de pagos es una empresa contratada por el

banco adquirente que está autorizada para procesar las
transacciones de tarjetas de crédito entre compradores y
vendedores
 Las pasarelas de pago son, esencialmente, el proceso por el
cual se realizan las ventas sustituyendo la presencia física de
las tarjetas de crédito en el punto de venta. Este proveedor de
servicios retransmite la información de la transacción
realizada al procesador de pagos. Las pasarelas de pago son
las responsables de autorizar las transacciones, de la
seguridad y del cifrado de datos
.

El proceso de compra
La comunicación entre la entidad emisora y la adquirente implica
una serie de interacciones entre varios participantes. Ambos deben
trabajar juntos para procesar las transacciones y las devoluciones
de cargos. La información asociada a una tarjeta de crédito
tradicional pasa por varios actores durante el proceso de compra.

1. Cliente: el titular de la tarjeta inicia el proceso de compra

2. Merchant: Procesa la información de la tarjeta de crédito y si
es correcta la pasa a la pasarela de pago.
3. Pasarela de pago: Envía la información al procesador de
pago.
4. Procesador de pago: Realiza una solicitud que autorice el
pago a la red de la tarjeta correspondiente.
5. Red de tarjetas: Presenta la solicitud al banco emisor de la
tarjeta.
6. Banco emisor: Aprueba o deniega la autorización de la
transacción.
7. Red de tarjetas: Envía la respuesta al banco adquirente.
8. Banco Adquirente: Remite la respuesta de la autorización al
merchant.
9. Merchant: El comerciante acepta o declina la transacción
depositando todas las transacciones autorizadas en su banco
adquirente.
10. Banco Adquirente: Una vez conseguida que la
transacción es autorizada este banco realiza un depósito en la
cuenta merchant y envía los datos de la transacción a la red
de tarjetas para percibir el pago correspondiente.
11. Red de tarjetas: Realiza un pago al banco adquirente y
se lo carga al banco emisor.
12. Emisor: El banco emisor muestra al titular de la tarjeta el
cargo que le han hecho en su cuenta tras adquirir el producto
o servicio.
13. Cliente: Recibe un extracto o un resumen donde se
muestran sus operaciones.
Paso 1: El cliente paga con Mastercard.
El cliente adquiere productos o servicios del establecimiento.

Paso 2: Autenticación del pago.

El sistema de punto de venta del establecimiento captura los datos de cuenta del cliente y los envía de forma
segura al adquiriente.

Paso 3: Envío de transacción.

El adquiriente del establecimiento solicita a Mastercard la autorización del banco emisor del cliente.

Paso 4: Solicitud de autorización.

Mastercard envía la transacción al emisor para obtener la correspondiente autorización.

Step 5: Respuesta de autorización.

El banco emisor autoriza la transacción y reenvía la respuesta al establecimiento.

Step 6: Pago del establecimiento. 

El banco emisor dirige el paso al adquiriente del establecimiento, que lo deposita a su vez en la cuenta del
establecimiento comercial.

Protocolos de transmisión de datos financieros:

BASE 1 y Base 2 
Base1 y base 2 son protocolos de Visa utilizados para transmitir datos
financieros. Cada uno tiene su propósito:

La Base 1 se usa solo para autorización: ¿el número de tarjeta xxxx puede gastar $$ en
este tipo de transacción? La respuesta suele ser breve, sí o rechazada (y varios otros
tipos de mensajes negativos)

Base 2 se utiliza para notificar sobre el intercambio de dinero. En el archivo entrante de

base 2 CTF

Contextos de emisión: hay transacciones financieras realizadas por sus titulares de

tarjetas y / o representación. Estos son avisos para ayudar al banco emisor /
procesador a conciliar con los pagos efectuados por Visa. También hay otro mensaje
para información de fraude e informes

Adquisición de contexto: ¡contracargo! Es decir, el titular de la tarjeta que impugnó una

transacción y les devolvió el dinero. Nuevamente, esto es para ayudar a equilibrar el
dinero que se toma o se paga al banco adquirente y los ayuda a reconciliarse con el
comerciante.

Otra diferencia entre los 2 es que la base 1 es en tiempo real, mientras que la base 2 se
basa en lotes. La base 1 siempre está activa, mientras que la base 2 tiene un par de
días en que está apagada (¿domingo, Pascua / fin de año?)

Analicemos esto de una manera que un laico pueda entenderlo.

Vas a un restaurante y pagas tu factura de Rs. 500 / - a través de su tarjeta de

crédito. Y en la matriz donde tiene la opción de agregar una propina, agrega Rs. 50 / -
como propina.

Base 1: cuando desliza su tarjeta en la terminal, la terminal envía un mensaje a Visa /

MasterCard. Visa / MC a su vez enviaría este mensaje a un Switch / Hub utilizado por
su Banco para comunicarse con Visa / MC. Este interruptor es capaz de obtener
detalles sobre su tarjeta de los sistemas centrales del Banco. Entonces, si su tarjeta es
elegible para dicha transacción y si tiene suficiente crédito / saldo para la transacción,
una autenticación positiva fluirá a la terminal del restaurante a través del interruptor y
a través de Visa / MC. Visa / MC sabrá que su banco debe Rs. 500 al Banco utilizado
por el restaurante.
Base 2: Al final del día (o cuando lo elijan), el comerciante (el restaurante en este caso)
tiene que hacer un pago por lotes en la terminal. Aquí el comerciante ingresará su
cantidad como Rs. 550 / - porque también ha agregado la punta de Rs. 50 / - te
comprometiste. Cuando el comerciante liquida las transacciones en la terminal, se
enviará un archivo a Visa / MC, quien a su vez compartirá este archivo con su Banco.

Reconciliación Base 1 / Base2: ahora su banco ha recibido 2 archivos. El primero es el

archivo Base1 que le dice a su Banco que pague Rs. 500 al banco del restaurante y el
archivo Base2 que pide Rs. 550. En la mayoría de los casos, las cantidades en Base1 y
Base2 son las mismas y, por lo tanto, no presentan ningún problema. En los casos en
que el monto de Base2 sea mayor, su banco pagará el monto de Base 2.

En el escenario actual, dichos acuerdos entre el Banco están completamente

automatizados y administrados por Visa / MC. De inmediato cobrarán a su Banco el
monto en el archivo Base2 y acreditarán al Banco del comerciante. Luego, su Banco
recuperará este monto de usted al cargarlo en su cuenta de tarjeta de crédito. Si
disputa esta transacción (porque digamos que en realidad no había agregado la
propina de Rs.50), su Banco generará una 'devolución de cargo' en su nombre. Esta
información irá a Visa / MC y le pedirán al restaurante una prueba de que ha realizado
la transacción. Si pueden probar satisfactoriamente que la propina fue agregada por
usted, perderá la disputa de devolución de cargo. De lo contrario, se le devolverán las
Rs. 50 (propina) en un lapso de 45 días.

Básicamente, la base 1 y la base 2 son dos comunicaciones iniciadas desde la terminal

del comerciante a su Banco. Base1 es principalmente con el propósito de autenticar su
tarjeta y Base2 para la liquidación de los fondos.

¡Espero que ayude!