¿La inclusión financiera (acceso al crédito) es un derecho humano?

Por Ivan Say

Chan

Conforme al último Reporte Nacional de Inclusión Financiera de 2018, el 56% de la

población no tiene una cuenta formal de ahorro, es decir, existen casi 67 millones de
personas que no tienen los ingresos suficientes, no cumplen requisitos financieros. Esto
produce falta de interés y confianza en las instituciones financieras (bancos) para que estas
personas puedan obtener una cuenta formal de ahorro. Por otro lado, el 68% de las y los
mexicanos adultos no tienen acceso a educación financiera, por lo que no tienen los
conocimientos suficientes para entender cómo los productos financieros básicos como el
ahorro, el crédito y/o el ahorro para el retiro pueden mejorar su calidad de vida.
Lo anterior genera un problema de gran escala porque casi la mitad de la población
en México está excluida del sistema financiero. Por lo cual, para explicar la importancia de
la inclusión financiera, señalaré brevemente: i) en qué consiste el sistema financiero
mexicano, ii) cuál es el papel del Estado como interventor en la economía, iii) cuál es la
importancia de la inclusión financiera. En la siguiente publicación escribiré cómo el uso de
la tecnología puede ser de gran ayuda para promoverla y garantizarla.
Sistema financiero
Un sistema financiero es un conjunto de sujetos, intermediarios y autoridades que,
bajo un marco jurídico específico, se ocupan de la actividad de intermediación financiera y
sus servicios complementarios. Es decir, de manera general, hay una captación de recursos
por parte de los bancos autorizados por el Estado (autoridades financieras) que pueden
recibir dinero por parte del público, ya sea como ahorradores o inversionistas, porque
tienen algún excedente de recursos y no requieren utilizarlo en ese instante. Por otro lado,
hay personas físicas o morales (empresas) que necesitan dichos recursos, ya sea para
invertirlos en algún proyecto personal, empresarial o solventar alguna contingencia y que
pueden obtenerlos a través de operaciones de crédito celebradas con los bancos 1. Además,
el sistema financiero tiene un papel fundamental dentro de la economía porque por medio
de los bancos se dan estas operaciones financieras que impulsan el desarrollo y crecimiento
económico del país.
Intervención del Estado
Sin embargo, estas operaciones necesitan de la intervención del Estado mexicano a
través de la creación de leyes, disposiciones secundarias y, sobre todo, de la generación de
políticas públicas que promuevan el desarrollo y crecimiento económico; la estabilidad del
sistema financiero y la protección de los usuarios. Esto se desprende del llamado capítulo
económico de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos (CPEUM)
establecido del artículo 25 al 28.
1
Rubio Márquez,Vanessa, Reforma financiera, Fondo de Cultura Económica, 2017, p.16.
 Roldán Xopa señala que, si bien, esta “Constitución Económica” incorporó, desde el
final de la década de los 80, valores del mercado como la competencia económica, la
privatización y regulación especializada de ciertos sectores por órganos reguladores, no se
puede soslayar la narrativa de derechos humanos que se incorporó a la CPEUM en virtud
de la reforma de 2011 y, sobre todo, que su garantía y protección sea real y efectiva2.
Debemos recordar que, en 2013, a través de las “Reformas estructurales
(Telecomunicaciones y Financiera)” fueron constitucionalizados nuevos derechos humanos,
como el acceso a las tecnologías de la información y comunicación, a la radiodifusión y las
telecomunicaciones, banda ancha e internet, así como cambios normativos al sistema
financiero para aumentar y mejorar la inclusión financiera de las y los mexicanos Por lo
que la intervención del Estado mexicano en la economía debe ser “apreciada y asumida por
los distintos operadores jurídicos como una narrativa de inevitable relación con los
discursos de derechos humanos, la competitividad y el desarrollo. Así, los agentes
económicos interpretan las libertades económicas como derechos humanos o derechos
fundamentales”3.
Inclusión Financiera
Esta inclusión es considerada por el Banco Mundial (BM) como un factor
determinante en la consecución de una vida digna; asimismo, es probable que las personas
usen los servicios financieros como créditos y seguros para iniciar y ampliar negocios,
invertir en educación o salud, gestionar riesgos y sortear crisis financieras que pueden
resultar en mejorar su calidad general de vida4.
Desafortunadamente, en general, las cifras sobre inclusión financiera no son tan
positivas para los hombres e incluso suelen ser más graves para las mujeres. Según el BM
ellas suelen tener menor acceso a las instituciones financieras y mecanismos de ahorro
formales5. Asimismo, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) define la
inclusión financiera como el “acceso que las personas puedan tener al sistema financiero
formal, así como al uso adecuado de productos y servicios financieros como lo es el ahorro,
el crédito, los seguros y las cuentas de ahorro para el retiro, entre otros”.
En el mismo sentido, la CNBV señala que para que pueda garantizarse la inclusión
financiera es imprescindible que el Estado, a través de la regulación del sistema financiero
propicié un mayor acceso y uso de servicios financieros a través de su intervención para
garantizar que los proveedores de servicios brinden un trato justo y un servicio de calidad a
sus usuarios, así como crearse programas de educación financiera que faciliten los
conocimientos necesarios para que las y los mexicanos tomen decisiones informadas y
conscientes de sus recursos financieros6. Por otro lado, Ankit Sharma menciona que la
2
Roldán Xopa, José, La ordenación constitucional de la economía (Del Estado Regulador al Estado Garante), Fondo de Cultura
Económica, 2018, p. 28.
3
Ibidem, p.35.
4
Banco Mundial, La inclusión financiera es un factor clave para reducir la pobreza e impulsar la prosperidad,
http://www.bancomundial.org/es/topic/financialinclusion/overview#1.
5
World Bank Group, The Global Findex Database 2017 Measuring Financial Inclusion and the Fintech Revolution.
6
Consejo Nacional de Inclusión Financiera (2018), Reporte Nacional de Inclusión Financiera 2018, p.22.
inclusión financiera tiene dos aspectos centrales: “uno es proporcionar acceso a servicios
financieros y el otro es promover la participación de los usuarios en esos servicios”. Es
decir, comparte el primer elemento con la CNBV, pero añade la participación de los
usuarios en estos servicios. En otras palabras, de nada sirve que una persona pueda tener
una cuenta bancaria ya que, si no la usa, no es inclusión financiera7.
Apoyo tecnológico como garantía de la inclusión financiera
Bajo este contexto, los teléfonos móviles, así como otras tecnologías de la
información y comunicación (TIC’S) se han convertido en un método alternativo para
propiciar el uso de los servicios bancarios; sin embargo, existe una gran desconfianza y
resistencia en las zonas rurales del país para llevar a cabo este tipo de operaciones a través
de los dispositivos móviles. Además, hay una falta de acceso a servicios básicos para operar
estos dispositivos como la electricidad y/o la penetración deficiente de internet que es un
gran obstáculo para la conectividad de los potenciales usuarios de servicios financieros que
operan a través de las TIC’S (FinTech), lo que dificulta inexorablemente la adopción de
servicios financieros a través de la banca móvil.
No obstante, la expansión de las TIC’S ha crecido de manera considerable en
nuestro país. La Encuesta Nacional sobre Disponibilidad y Uso de Tecnologías de la
Información en los Hogares (ENDUTIH) 2018 revela que el uso de dispositivos móviles y
usuarios de internet ha aumentado debido a la Reforma en Telecomunicaciones 8. Además,
en virtud del abaratamiento de los teléfonos inteligentes (smartphones) 8 de cada 10
mexicanos se conectaron a internet a través de estos. Sin embargo, la conectividad es
mucho mayor en zonas urbanas que en zonas rurales. Es por esto, que si se establece una
política pública que promueva el uso y acceso de las TIC’s a través de infraestructura y
educación digital, puede coadyuvar de manera transversal al acceso de servicios financieros
básicos, es decir, empezar a incluir financieramente de manera real y no sólo formal a las
personas que viven en zonas rurales y carecen de ambos servicios, ya que las
infraestructuras tradicionales de los bancos no llegan a esas comunidades, por no ser
negocio para los bancos tradicionales.
Para Ankit Sharma las personas comenzarán a utilizar los servicios financieros “si
ven una ventaja real en el uso de las cuentas bancarias o si comprueban que pueden
integrarlos de manera natural en su vida actual, al tiempo que resulten fáciles de entender y
de usar”. Además, la inclusión financiera puede propiciar ciertos beneficios a través del uso
de productos y servicios financieros como un mejor manejo de los recursos y acceso a

7
Ankit Sharma (7/03/2019), Inclusión Financiera tan simple como abrir una cuenta bancaria o no,
https://www.eluniversal.com.mx/columna/ankit-sharma/nacion/inclusionfinanciera-tan-simple-como-abrir-una-cuenta-bancaria-o-no.
8
En México hay 74.3 millones de usuarios de internet de seis años o más (65.8% de la población). No obstante, el análisis geográfico
señala que el uso del internet es un fenómeno urbano, puesto que el 73.1% del total de la población urbana son usuarios de este servicio
cuando sólo el 40.6% de la población está conectada en zonas rurales. Además, en virtud del abaratamiento de los teléfonos inteligentes
(smartphones) en 2018, el 73.5% de la población de seis años o más utilizó el teléfono celular (69.6 millones) y de éstos, ocho de cada
diez usuarios, contaban con un smartphone que les permitía conectarse a Internet. INEGI, (2 de abril de 2019), COMUNICADO DE
PRENSA NÚM. 179/19
https://www.inegi.org.mx/contenidos/saladeprensa/boletines/2019/OtrTemEcon/ENDUTIH_2018.p
df
productos financieros; una mayor resiliencia ante fluctuaciones de la economía y
contribuye a la inclusión social de los individuos y de las micro, pequeñas y medianas
empresas (MiPyME).
Por lo anterior, creo que la inclusión financiera puede brindar igualdad y otorgar
mayor libertad a las y los mexicanos. Esto, entendido a la luz del liberalismo igualitario de
John Rawls quien señala que para que haya una sociedad justa hay que cumplir dos
principios, el primero, “cada persona ha de tener un derecho igual al más extenso sistema
total de libertades básicas”, segundo, “las desigualdades económicas y sociales han de ser
estructuradas de manera que sean para: mayor beneficio de los menos aventajados […] en
condiciones de justa igualdad de oportunidades”. Para Rodolfo Vázquez, el primer
principio asume que todo individuo, libre y racional organiza su plan de vida. Sin embargo,
para hacer viable lo anterior, se requieren ciertos bienes primarios como derechos y
libertades, oportunidades y poderes, ingresos y riquezas ya que éstos constituyen “las bases
sociales de la dignidad”9.
Por esto, hay que exigirle deberes positivos al Estado para que promueva la
autodeterminación de los menos aventajados, con herramientas económicas como la
inclusión financiera. Es decir, que la justa igualdad de oportunidades (a la luz de la
inclusión financiera) pudiera darse a través de la implementación real y efectiva de la
Legislación Financiera en Telecomunicaciones y la que detone el sector FinTech, para que
más allá del altruismo y la beneficencia, sea utilizada la tecnología, la innovación y el
sistema financiero para apoyar, sobre todo, a los grupos más vulnerables (mujeres, adultos
mayores, personas con discapacidad, indígenas, etc.)10 y los que son excluidos por vivir en
zonas rurales.

9
Vázquez Cardozo, Rodolfo, Teorías contemporáneas de la justicia -Introducción y notas críticas, Primera Edición, Instituto de
Investigaciones Jurídicas de la Universidad Nacional Autónoma de México, 2019. P.37
10
Ibidem, p.42.