COMISIÓN 5:

1. Milagros Olivos Celis, abogada y especialista en protección de datos personales y tecnologías

de la información

Todos los bancos en el sector financiero trabajan varias entidades, hay los bancos, las cajas y todas
las entidades autorizadas por la SBS ese es el sector financiero trabajan con perfiles crediticios y
es información proporcionada por la SBS o porque ellos la generan, intercambian esta información
financiera esos famosos perfiles ese es en su actividad cotidiana ordinaria por eso que
constantemente llaman a ofrecerte créditos, tarjetas de crédito, etc, eso es la operatividad.

Por el lado del derecho, la constitución del 93, el artículo 2.6 regula el derecho a la privacidad los
bancos funcionan con mayor ímpetu, mayor fuerza por hacerse de información, desde el 93 se
conoció muy poco respecto a qué se podría hacer para que no solo los bancos sino que el
problema venía de las centrales de riesgo, donde las personas aparecían porque tenían deudas
iban a un banco y aparecían en las centrales de riesgo reportadas por otros bancos y etc. Entonces
inicialmente con la constitución del 93 el único mecanismo que tenia el ciudadno patra poder
salvaguardar el derecho a su privacidad era recurrir al habeas data y reclamar la tutela con un juez
la tutela de este derecho

En el 2015 se promulgó la ley de protección de datos personales y entró en vigencia dos años
después de promovida la ley, con esta nueva ley se tenía un mecanismo diferente para tutelar este
derecho, hasta ahora no te he dicho que se considera ilegítimo o legal lo que hacían los bancos,
solo he descrito el panorama. Al mismo tiempo te he descrito los mecanismos de tutela, con esta
ley se abre un nuevo paradigma un nuevo escenario porque ya existe una autoridad
administrativa que podía tutelar estos derechos no solamente la información económica, sino
toda la información relacionada con las personas, desde el nombre la dirección los teléfonos etc.
Entonces en este escenario se vuelve a plantear la cuestión de si es legítimo el trato que realizan
los bancos respecto de la información de los ciudadanos.

Si uno habla de información personal como concepto general, los bancos si están legitimados para
realizar este tratamiento, a nivel de constitución también se protege un derecho que se llama
derecho al ahorro, entonces los bancos o la SBS en cumplimiento y vigilancia de este derecho trata
cierta información personal, pero hay ciertos limites que los bancos deben respetar, cuando se
trata de información que no se ciñe a su actividad crediticia por ejemplo tratan datos como el
lugar del trabajo de ciudadano no esta vinculado bajo ningún concepto ni con lo que realizan en su
actividad bancaria, por el contario es un exceso tal es asi que el tribunal constitucional encargado
de proteger la constitución en el peru como autoridad se han pronunciado respecto al tratamiento
de la información que realicen , no los bancos, sino las centrales de riesgo, que están vinculados al
sistema financiero.

Se han planteado algunas cuestiones que se debe tomar en cuenta para hacer el tratamiento de
este tipo de información, el tribunal constitucional ha señalado que el propósito de las centrales
de riesgo privadas se cumple no solo con el reporte de un historial de deudas que no ha cumplido
no solamente te doy esa información sino con el historial de las deudas cumplidas, todo eso debe
aparecer en un reporte de la SBS. El tribunal constitucional ha dicho que el tratamiento de esa
información es legítima, por ejemplo también ha dicho que para las centrales de riesgo privadas
reconoce el tratamiento de naturaleza crediticia que tiene la finalidad de difundir el historial o
comportamiento crediticio de personas naturales, jurídicas, considerando que a través de ello se
promueva el fortalecimiento.

Hay varios matices que se han señalado desde la jurisprudencia para ver cuando es legitimo e
ilegitimo el tratamiento de la información. Yo considero que ahora mismo los bancos tienen que
adecuarse a los nuevos estándares de privacidad, eso lo ha hecho en principio el Indecopi, con
creación de su registro desacreditista, porque bajo nungun concepto es valido que llamen a los
ciudadanos 10 veces al día para ofrecerle algo, o que lo llamen sabados por la noche para
ofrecerte líneas de crédito.

Entonces la conclusión es esta: si bien el sistema financiero puede utilizar cierta información para
poder ejecutarlo los fines que le corresponden, este tratamiento de información tiene que hacerse
con ciertos límites, y los limites están impuestos por la constitución, por la ley y los
pronunciamientos que ha emitido tanto el tribunal constitucional como la autoridad de protección
de datos personales.

Considero que donde existe un abuso de hacer que en la realidad suceda, es cuando las empresas
del sistema financiero reciben cierta información y ese tipo de información es remitida a empresas
que pertenecen a su grupo económico pero que no pertenecen al mismo sistema financiero. Un
ejemplo: el grupo Intercop, del banco Interbank, lo que yo consideraría ilegítimo es que el hecho
de que tú compres en inkafarma o de que vayas a cineplanet es que cuando tu ejecutas y dejas
cierto tipo de información, esa información sea remitida al banco o a la inversa. El banco para
facilitarle la actividad a sus otras empresas, remite información a inkafarma o cineplanet,
empresas que forman parte de su grupo, porque los datos personales son de los ciudadanos, no
son de estas empresas. Son mis datos y yo decido a quien dárselos, si se los doy al banco para que
me de un crédito, el banco no tiene que dárselo al cine para que me llegue una invitación o no
tiene que dárselo a ala farmacia para que me de unos descuentos, porque en principio no lo
autorizo y que pasa si lo autorizo la ley si permite autorice qué hacer y qué no hacer con su
información personal.

Es un sistema de cultura, hemos vivido en un país en el que teníamos el derecho desde el 93, el
derecho ha estado ahí desde el principio, y hemos tenido que esperar la emisión de una norma y
de un reglamento, la creación de una autoridad, para empezar a darnos cuenta que este derecho
existe y te digo que es un tema cultural porque en otros países esto no sucede así, es parte de la
idiosincrasia de las personas cuidar su información personal. Nosotros estamos acostumbrados a
dar nuestra información, si perdemos nuestra privacidad estmoa perdiendo practicamento todo y
es algo que no interiorizamos porque solo basta con mirar el uso de las redes sociales, de las
aplicaciones móviles, a través de los cuales miles y miles de datos y no interiorizmaos que son
nuestros datos, que las emoresas hacen un negocio importante con estos datos, en varios
escenarios académicos se ha definido que los datos personales son el petróleo del siglo XXI, la
única manera que los ciudadanos puedan advertir esto es que se empoderen ellos mismos, a nivel
desde los colegios no te hablo de una preparación superior, desde casa enseñarle a los niños y
grandes que existe un derecho donde yo protejo mi imagen, mi nombre, mis gustos, etc.

2. Juan Antonio Gil Núñez, abogado en derecho laboral

El sistema financiero tiene dos tipos de operaciones por lo general, las operaciones pasivas y las
operaciones activas. Las activas vienen a ser todas aquellas en las que el banco va a prestarte
dinero por ejemplo un crédito hipotecario, un crédito personal o vehicular, todo donde el banco
va a desenvolvar para que tu le pagues a cuotas mes a mes y el banco termina con una ganancia.
Las pasivas son aquellas donde tu depositas tus fondos y capital a fin de que este te genere
intereses y tengas tu dinero resguardado, puede ser una cuenta de ahorro, etc. Entonces teniendo
esta distinción vamos a poder saber que información maneja el sistema financiero y donde es que
interviene y accede a la información de los usuarios.

El sistema financiero esta compuesto por bancos, cajas, mutuales, todas estas empresas van a
tener que funcionar bajo la autorización de la superintendencia nacional de banca y seguros y AFP,
no es posible y no sería legal paralelamente a lo que establece la SBS. Partiendo de ese lado es que
cada banco va a poder tener de sus clientes. Tú estas confiando en la entidad financiera y ellos van
a apoder conocer todas tus operaciones. El problema esta cuando tu tienes tu cuenta de ahorro y
tienes una cuenta de crédito con el BCP cómo es posible que digamos Saga Falabella o su banco,
puedan tener información de tus deudas, cuentas, ahí es donde se centra inicialmente el
problema.

Es verdad que las empresas financieras tienen acceso a la información económica de las personas,
sean personas naturales o jurídicas y esto en principio no es ilegal, es legal en la medida que va a
proteger un conjunto de garantías que son estipuladas a través de ley, pero mas alla de ver la
legalidad o no habría que ver donde esta el conflicto, entonces para este conflicto existen dos
posiciones contradictorias. Por un lado esta aquella posición en la que constitucionalmente se
protegen tus datos personales, se protege tu intimidad, tu secreto bancario, para emprezar como
una gama de derecho que tiene toda persona es la protección de tu intimidad, de que el mundo
no conozca pues que eres un deudor.

Hay una cierta cantidad de derechos que dirían que esta ley que permite que el sistema financiero
pueda conocer tus deudas o tus operaciones, sería ilegal. Ahora por otro lado, esta la otra
postura, que dice que también constitucionalmente, va a proteger el sistema económico nacional,
resulta improbable que un banco va a prestar dinero, a otorgar créditos a un sinnúmero de
personas sin conocer que estas van a devolverle el dinero prestado, en principio el banco estaría
jugando un riesgo muy grande y para ello es que el banco requiere información puesto que los
bancos van a colaborar con el movimiento del sistema financiero nacional y hay que protegerlo de
alguna manera, entonces de esta forma es que la ley va a garantizar que los bancos accedan a este
tipo de información de las personas con la finalidad de proteger tanto a las personas como al
sistema económico nacional. Imaginemos que existe una persona que tiene el sueldo de dos mil
soles y le dan una tarjeta de crédito de diez mil y luego otro banco le da una tarjeta de 15mil y
otro banco de 30 mil podemos tener tranquilamente a una persona con una alta capacidad de
endeudamiento y seguramente no tenga posibilidad de pago en el futuro entonces en esta
situación es necesario que los bancos conozcan cuanta línea de crédito les ha dado otras entidades
para que no se generen endeudamientos adicionales a la persona que termine afectándolo. De
esta manera se justifica que existan legislaciones que autoricen a las empresas a intervenir y
conocer de las operaciones de las personas, pero de las operaciones activas porque un banco del
cual no eres cliente no tendría por qué conocer el monto que tienes ahorrado en otras financieras,
solo le interesan aquellos montos que van a servir como garantía para ser cliente de operaciones
activas.

Es legal que las empresas accedan a tu información pero solo de operaciones activas a fin de
proteger a las personas de un sobreendeudamiento que pueda terminar en la afectación de la
normal convivencia de una familia o en el desarrollo que pueda tener una empresa.

Y por otro lado se justifica porque los bancos son un soporte del sistema financiero nacional y que
de no tener esta información, podrían verse afectadas sus operaciones y con ello habría un
desequilibrio económico en todo el régimen económico nacional.

Por lo tanto, es legal y por otro lado sí podría vulnerar algunos de los derechos pero no existen
derechos absolutos (derecho bancario, a la intimidad, protección de datos personales) no son
derechos absolutos que deban respetarse por encima de otro derecho sino que estos deben
enmarcarse en un régimen de convivencia con la protección del sistema económico nacional.
Entonces en ese punto si hacemos una valoración entre si es legal o no es legal, sí afecta a
derechos minimamente en medida que el desarrollo de la ley sea un desarrollo óptimo pero mas
allá de una posible vulneración de derechos yo diría que solo es legal sino que se justifica que las
empresas financieras conozcan esta información.

2. Si eres una empresa que te dedicas al movimiento económico, y tienes acceso a información
privilegiada de conocer que personas son deudoras y etc, del mismo modo esa información te
permite crear bases de datos para decir bien de estas 100 personas, 20 son buenos pagadores, 20
manejan bien sus tarjetas de crédito, sus sistemas de pagos por lo tanto me conviene también que
tengan crédito conmigo y voy a llamarlos y ofrecerles tarjetas de crédito, facilidades de pago, tasas
de interés y es ahí donde vienen las sorpresas cuando tú no tienes ningún contacto con la entidad
financiera y esta empresa tiene tu teléfono te llama se comunica contigo y te ofrece los productos,
No esta mal que lo hagan pero el tema sería quien autorizo para que esta emprea pueda utilizar tu
numero de teléfono y se contacte contigo cuando no has dado una información expresa. El
problema se encuentra en el desconocimiento de la ley de protección de datos personales y a la
hora que firman los contratos cada vez que quieren algo de la empresa financiera.

3. Sí existe una ley de datos personales, existe una autorización legal para que las empresas
puedan conocer esta información. Así de abierto y conocer sus datos podría vulnerar también los
derechos de intimidad. Entonces es necesario que a la par asi como existen las autorizaciones para
que los bancos puedan acceder libremente a esta información también exista una ley de
protección de toda información. Entonces esta ley de datos personales va a garantizar como es
que debe ser usada esta información y hasta qué nivel de protección debe llegar. Considero que el
punto más importante se encuentra en los principios que utiliza esta ley, el principio fundamental
vendría ser el de conocimiento. Cada vez que nosotros hacemos un contrato con la algún sistema
financiero, por ejemplo, para sacar una cuenta de ahorros o abrir una cuenta de ahorros, tu sueles
firmar de dos a tres documentos, generalmente uno de ellos es una autorización expresa que no
solemos leer en la que tú le otorgas al banco el derecho a poder acceder sobre tus datos
personales, entonces en este momento, el banco al mismo tiempo, tiene la obligación de reportar
todos tus movimientos de deuda a la SBS y especialmente a lo que son las centrales de riesgo,
como INFOCORP por ejemplo, entonces el punto estaría en que esta información que tú le
autorizas al banco a conocer, no sea vendida, no sea regalada, prestada o no sea de alguna maner
trabajada de tal manera que sea de uso público.

Por ejemplo, yo no tendría por qué saber que tú tienes una deuda en el banco tal x 10mil soles.
Ese tipo de información debe manejarse en respeto a tu derecho al sistema bancario, y debe
respetarse también el tema que solo las empresas del sistema financiero puedan tener la
información, y con ella existen también la extensión de que sus trabajadores o las computadoras
puedan tener acceso deben mantener también al respeto al derecho bancario que tú tienes,
entonces esta ley si existe en el peru y es efectiva como todas las leyes en la medida en que se de
un buen uso, si los bancos deciden de alguna manera no dar un buen uso, desconocer ciertos
artículos y no proteger los datos como se debe, estarían ante una infracción que vulnera derechos.

Tenemos dos pequeñas deficiencias: una en el consentimiento que solemos firmar los documentos
sin conocer que estamos dando nuestra autorización expresa y por otro lado, no necesariamente
conocemos que podemos negarnos a firmar el otrogamiento de autorizaciones a datos personales
que incluso habiendo dado nuestro consentimiento poder solicitar después que nuestra
información no sea rotada entre las entidades, salvo sean autorizadas por la SBS como el tema de
las deudas, eso si fijo entran a la información para centrales de riesgo para no poder en riesgo las
economías de otras entidades.

Yo diría que es un tema de política pública que debería interesarse al estado, hacer una mayor
difusión y hacer una tarea también de los medios de prensa en la medida en que puedan hacer de
esta difusión un sistema mucho más eficiente en el conocimiento de esta norma. Dos eran los
problemas, uno el tema del consentimiento y el otro el de las firmas que solemos dar sin darnos
cuenta. Hay otro punto adicional, que es un tema de cultura nacional, solemos confiarnos de los
contratos y no leerlos o incluso no los entendemos porque les falta claridad a estos contratos de
adición, en este punto lo que habría que mejorar es que entidades como INDECOPI continúen
exigiendo que exista mayor claridad en el contenido de los contratos y que sean cada vez más
entendibles para los consumidores.
Yo creo que si es posible crear otra norma ahora hay un punto importante, no creo que los
problemas jurídicos que afecten derechos se solucionen solamente con normas, se solucionan con
políticas publicas como te dije y con información, sin embargo que por ejemplo las normas que
podrían darse serian para que no sea tan fácil el acceso de las personas a conocer los reportes de
deudas de otras personas. En el Perú hay muchas centrales de riesgo que están autorizadas a
conocer y manejar información del sistema financiero. Hay una de ellas que en lo particular lo
utilizo, que se llama centinel, entrar al registro para mí sería muy sencillo, yo me consigo tu
nombre completo, busco en alguna página de internet o tu DNI, registro un correo electrónico, un
teléfono X y entro y veo como si fueras tú toda tu información financiera (operaciones activas)
entonces así de fácil es este acceso en el que yo podría violar tu secreto bancario y conocer tu
información. Por eso una norma que permite el fácil acceso a conocer esta información siempre y
cuando se sepa que es el titular de la cuenta el que va a solicitar la información.

Tenemos otra norma que obliga a que las empresas del sistema financiero reporten todas esas
deudas que tienen pendientes y tenemos la ley de protección de datos personales, sin embargo,
esta norma que te digo que sería necesaria, sería una quinta norma que tendría que ir dirigida a
las centrales de riesgo privadas para que estas no dispensen la información de otras personas tan
fácilmente.

HISTORIA:

Hace cuatro meses, Elva tomó la decisión de comprar un carro. Era necesario para poder
transportarse a su centro de trabajo, el laboratorio Química Suiza, pues por su condición de
visitadora médica, necesita llegar a tiempo, y evitar las clásicas demoras en los transportes
públicos. Al principio, era una de las mejores compras que pudo haber hecho.

Sin embargo, luego de un tiempo, se dio cuenta que su situación económica y laboral no le
permitía cubrir los gastos que el auto demandaba. Las deudas empezaron. Su hija necesitaba
apoyo para culminar su carrera universitaria y pagar su tesis. Luego de buscar apoyo dentro de su
familia y amigos, solicitó un préstamo al banco. Eso al parecer la tranquilizó. Pero, el tiempo pasó y
no lograba culminar el pago. El estrés no le permitía pensar. La deuda del banco fue comprada por
una empresa financiera. Ahora su teléfono no para de sonar, recordándole que ya es tiempo para
pagar lo que debe.

3. Miguel Cabrera Villegas, doctor en derecho y administración

Existe un organismo que es la UI (Unidad Financiera) es la institución que hace la investigación, la

indagación respecto al manejo financiero de todas empresas públicas y privadas, ahora respecto a
la constitución expresa que la información es confidencial siempre y cuando sea de carácter lícito,
pero cuando tiene procedencia ilegal es cuando esta institución comienza a vulnerar determinada
información respecto a la procedencia u origen de ese tipo de procedencia financiera o capital.

El papel aguanta todo. Las leyes existen como que todas las normas que regulan las relaciones
entre los ciudadanos existen, la cuestión es que ahí tiene que ver personas que apliquen la ley en
base a seguimiento de la justicia, porque las leyes existen y la justicia también, pero lo que no hay
es la relación entre ellas, porque existen malos funcionarios, malas personas que interpretan a su
conveniencia las normas y sacan provecho, es decir que no sirven sino se sirven de las leyes para
sacar provecho.

Los medios de comunicación deben apoyar a promover y difundir, para llegar a la población y
hacerles conocer de sus derechos y obligaciones, por eso es que la constitución habla de los
derechos constitucionales, todos tenemos derechos constitucionales, lo que pasa es que no lo
sabemos porque no se promociona, incluso las facultades de derecho deberían fomentar los
derechos constitucionales en todas las escuelas y universidades, a fin que el ciudadano conozca y
no haya las consecuencias desastrosas que ahora vivimos que quiebren la democracia en la que
vivimos.

También sancionan, esta el código civil, el código penal, lo que pasa es que ya existen normas
expresas, algunas por perfilarlas o modificarlas, pero existen, lo que pasa es que hay poco interés
del gobierno de turno, algunas por perfilarlas o modificarlas, creen que aumentado el código penal
con penas cree que el problema se soluciona, no se soluciona con leyes. En este país la educación
debe ser rediseñada, porque un pueblo sin educación es un pueblo terrible. Los gobiernos tienen
que dar mayor interés en la educación, las células de la sociedad deben tener los conocimientos.

4. Pablo Díaz Piscoya

El tema del sistema financiero uno advierte de pronto que parece que hay un abuso, una ventaja
de las empresas financieras, el sistema se encuentra regulado bajo una ley en especial y en este
caso que comprende a los bancos, a las empresas, a las cajas municipales, que comprende a otros,
concretamente a alguna financiera, esta ley acoge mucha ventaja para las empresas x ejemplo tu
tienes una deuda apareces que sacaste un préstamo y de pronto no lo terminaste de pagar, los
intereses fueron muchos y tienes un acumulado de deudas el Banco de crédito con mil soles hoy
dia tu papá te deposita para que pagues la pensión , si el banco lo detecta, ese dinero lo toma.

Este escenario que parece un abuso de las empresas financieras, tienen su razón de ser, lo que
pasa es que le banco no es un capital solamente de empresarios, es un dinero que se mueve y en
su mayor parte son de los propios ahorristas y beneficiarios. Ese dinero de quién es ese dinero que
da vuelta al banco que te prestó y que no te devolviste, la idea es que para proteger a esos
ahorristas es que el banco tiene estas ventajas. El tema es que efectivamente el sistema financiero
tiene la posibilidad de verificar mediante un sistema interconectado y centrales de riesgo de
verificar si tu o no estas calificado para otorgarte una tarjeta de crédito porque solo de esa manera
el banco puede evitar un riesgo de que ese dinero no vuelva. El fondo del capital que manejan los
bancos es el dinero de los ahorristas, la ley les ha otorgado todas estas ventajas para evitar riesgos
y a ciegas pueda seleccionar quién es apto para su banco. Es necesario un cruce de información,
desde esta perspectiva para los efectos de calificarte solamente se utiliza en ese ámbito no se
afecta derecho porque en todo derecho deberíamos ponderar que nadie debe saber tu
información, tu derecho a la intimidad y privacidad, también esta el derecho de proteger el
derecho de los ahorristas. Si se utiliza para otros fines ahí se produce una afectación de los
derechos que puede haber.

Se rompe esta legalidad cuando tu eres funcionario de un banco y accedes a todo lo que tengo
sacas información mia que yo tengo deudas como funcionaria trabajas para el banco y para los
fines del banco, si esa función lo distribuyes entre todos tus amigos.

Sí es efectiva con la reserva de identidad, tributaria, de personas morosas y hy otrs qu epor ley
propia incluso las de carácter personal como enfermedades de sida, cuando le piden la
información a un médico tiene la obligación de decir que no puede dar esa información, salvo que
un juez indique que lo haga. Hay una reserva de las comunicaciones y uno no puede filtrar y pedir,
salvo que sea un tema penal oye estamos investigando porque estas inmersa en un delito, lo tiene
que hacer el juez. Más allá de las reservas ahora claro de alguna forma hay muchas situaciones
que se escapan de control con los mecanismos y a veces uno encuentra cosas en las redes sociales
que no deben estar ahí pero se filtró todo y es una falta de control no se puede limitar e impedir.

Debería haber mucha difusión de alguna forma entre nosotros mismos quienes somos afines y
tenemos pronta vinculación con el derecho y ciencia de la comunicación, a veces veo con mucho
desagrado con las informaciones periodísticas. La situación seria difusión y cuando haya una
situación de violación del derecho o invasión inmediatamente corregir y sancionar para que quede
como antecedente.

Más allá de una nueva normatividad, lo que hay que buscar es que se cumplan todo lo que
tenemos, si nosotros empezáramos a hacer de estricto cumplimiento tendríamos mucho de
ventaja para preservar nuestros derechos que reconoce la constitución sugiero que debe ser
cumplimiento antes, de que te sirve normas cuando lo que se da no se castiga lo que hay que
hacer es castigar severamente para evitar conductas reiterativas.