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Aprendiendo a invertir

para tu retiro.
Índice.

01 02
Determina el estilo Considera tu
de vida que deseas expectativa
mantener durante de vida 5
el retiro 4

03 04
Segmenta tus Considera los beneficios
recursos entre de conjuntar la inversión
objetivos 6 con depositos recurrentes 8

05 Invierte de forma
diversificada 9 06 Conclusión 10
Aprendiendo a invertir
para tu retiro.

Disponer de los recursos suficientes para mantener


nuestro estilo de vida durante el retiro es uno de los
retos financieros que todos enfrentamos.

Para lograrlo es necesario planear, y entre más pronto


comencemos a hacerlo, mejor será el beneficio. Por eso,
en este ebook aprenderás la forma de planificar tus
inversiones y orientarlas al retiro.

Aprenderás la
forma de planificar
tus inversiones y
orientarlas al retiro.

3
1. Determina el estilo de vida
que deseas mantener
durante el retiro.

Una manera de hacerlo es dando mayor margen a lo Observa el siguiente ejercicio:


que gastas actualmente para poder beneficiarte en
esta definición, pues si sólo piensas en el total de tus
gastos corrientes para mantener este nivel, podrías sub-
estimar condiciones que se pueden presentar durante la Categoría Descripción Anual Mensual
fase de retiro como accidentes, gastos en salud, impre- Hipoteca $120,000 $10,000
vistos, entre otros. Seguro $25,000 $2,083
Electricidad $12,000 $250
Vivienda Agua $12,000 $400
Para esto, es importante que tengas un orden en tus Luz $3,300 $275
ingresos y gastos. Es decir, comenzar a ser disciplinado Teléfono $1,000 $100
Predial $7,000 $583
en el tema de finanzas personales.
Seguros de autos $6,500 $542
Gasolina $12,000 $125
El primer paso es construir tu presupuesto para ir enten- Transportes
Servicios $8,000 $667
diendo el flujo de dinero que pasa por tus manos desde Tenencia $12,000 $1,000
su origen hasta su destino y registrar cada gasto.
Alimentos 1 persona $48,000 $4,000

Una forma sencilla de hacerlo es categorizando tus Ropa $30,000 $2,500


gastos de forma mensual y anual, para una perspectiva Seguros médicos $10,000 $833
Servicio dental $5,000 $417
completa. Al momento de definir el estilo de vida que Regalos $10,000 $833
deseas llevar durante tu retiro, también debes estable- Personal Entretenimiento $50,000 $4,167
cer el tiempo que deseas mantenerlo. Viajes $25,000 $150
Cursos $0 $0
Gym $24,000 $2,000
Es decir, determinar una fecha límite en la que dejarás Eventos sociales $10,000 $75
de percibir los beneficios de lo que has acumulado en
Aportaciones $5,000 $417
tu inversión, sin descartar que debes considerar invertir Beneficiencia
Donaciones $0 $100
durante la etapa de retiro.
Otros Pagos funerarios $5,000 $417

Gasto requeridos $440,800 $31,934

Es importante que
tengas un orden en tus
ingresos y gastos.

4
2. Considera tu expectativa
de vida.

La expectativa de vida depende de diversos factores, tales como tu estado de


salud, alimentación y actividades que realizas día con día.

Todo esto la convierte en el elemento más incierto de tu planeación, pero tam-


bién en uno de los más importantes para realizar el cálculo de tu financiamiento
durante el retiro.

Actualmente, de acuerdo con la Organización para la Cooperación y el Desa-


rrollo Económico (OCDE), en México, la expectativa de vida es de 75 años.

La expectativa de vida es de 75 años

100%

90%
Probabilidad de vivir más años

80%

70% 85
80
60% 75
70
50% 65
60
40%
55
30% 50

20%

10%

0%

05 10 15 20 25 30 35 40

Años
Fuente: GBM

5
3. Segmenta
tus recursos
entre
objetivos.

En el momento que tomamos la decisión de invertir para


el retiro, también debemos tomar en cuenta objetivos
alternos, como vacaciones, educación y habitación,
entre otros.

Mientras que el retiro es una inversión a un muy largo


plazo, existen objetivos que requieren de disponibilidad
inmediata, a corto, mediano y largo plazo. Por eso es
importante que segmentes tus objetivos con base
en el horizonte.

Dentro de esta segmentación de recursos, el retiro


tam-bién puede subclasificarse de la siguiente forma:

La fase inicial de ahorro e inversión


para el retiro

Aquí es donde debes comenzar a tomar decisiones e


investigar el tipo de producto que mejor te convenga,
sus características, proveedores, la forma en cómo se
invierten los recursos, la consistencia y el desempeño en
el tiempo, y los beneficios fiscales. Este último es im-
portante dado el horizonte de permanencia que tienen
los recursos y presente en la Ley del Impuesto sobre la
Renta LISR.

6
La fase de acumulación

Tendrás que mantener disciplina en la forma en que has


decidido invertir, respetando criterios como evitar hacer
retiros previos, mantener los depósitos recurrentes en
la inversión y evitar usar los recursos para otro objetivo.
Una manera de hacer esto posible es contando con
un fondo para imprevistos, no sólo para el retiro, sino
también para todos los que desees.

También es necesario ir amortizando las deudas e


idealmente poder cancelarlas previo a tus años de
retiro, evitando una carga de gastos adicional que
pueda comprometer el estilo de vida que estableciste.

La fase del retiro

Lo lógico durante esta fase es pensar que, con el


dinero acumulado, el resto consiste en ir racionándolo
de forma ordenada. Sin embargo, existe la posibilidad
de seguir manteniendo tu inversión en fondos menos
volátiles, pero que sigan superando en desempeño a
las inversiones tradicionales.

Es necesario ir amortizando
las deudas y cancelarlas
previo a tus años de retiro.

7
4. Considera Edad de inicio
de inversión
Edad
de retiro
Monto
de inversión

los beneficios 20
30
40
50
65
65
65
65
$225,000
$225,000
$225,000
$225,000
$1,247,727.83
$852,708.22
$582,748.34
$398,255.36

de conjuntar El eje
rcicio asume una tasa
rendimie
dento anual
real de 3.88%

la inversión Es decir, la diferencia entre el dinero invertido por 25


años, iniciando a los cuarenta, y el que se invierte a los
cincuenta es de 46% más en el saldo.

con depósitos Por otra parte, la ventaja de iniciar a los veinte es de


213% más en el saldo que se acumula por 45 años, con

recurrentes. las condiciones específicas de este ejemplo.

Sin embargo, este beneficio puede ser mayor si se com-


plementa, al efecto de la composición, la disciplina de
hacer depósitos recurrentes. Es decir, determinar una
Es importante que conozcas cómo funciona el interés frecuencia en la cual cada periodo de reinversión se
compuesto, pues es una manera para que tus recursos realice sobre una base mayor adicional a lo ya genera-
generen interés sobre el interés. do por el capital.

La fórmula para determinar el capital final Por ejemplo, continuando con el ejemplo anterior, si
es la siguiente: cada año realizas un depósito de $12,000 pesos, desde
la edad de 40 años hasta el retiro a los 65 años, tu
CF = CI(1+i)^n saldo se incrementa $1,093,578, es decir, 88% más que la
decisión de sólo invertir tu capital al inicio.
CF: Capital Final
CI: Capital Inicial
I: Tasa de Interés de Composición INVERSIÓN - CRECIMIENTO EN EL TIEMPO
N: Es el plazo o número de periodos
Edad Saldo Saldo Depósitos
sin depósitos con depósitos
La gran diferencia entre un producto de inversión y las
inversiones tradicionales, como la banca, radica en la 41 $233,730.00 $246,195.60 $12,000.00
42 $242,798.72 $268,213.59 $12,000.00
frecuencia de la reinversión de los recursos, ya que entre $291,085.88 $12,000.00
43 $252,219.31
más frecuentes sean tus reinversiones, mayor puede ser 44 $262,005.42 $314,845.61 $12,000.00
45 $272,171.23 $339,527.22 $12,000.00
el beneficio que recibas, considerando incluso un mismo
46 $282,731.48 $365,166.47 $12,000.00
nivel de rendimiento en tu inversión. 47 $293,701.46 $391,800.53 $12,000.00
48 $305,097.08 $419,467.99 $12,000.00
49 $316,934.84 $448,208.95 $12,000.00
Por ejemplo, en los fondos de inversión, el dinero siem- 50 $329,321.91 $478,065.06 $12,000.00
pre se mantiene trabajando con frecuencia, ya sea 51 $342,006.66 $509,079.58 $12,000.00
52 $355,275.95 $541,297.47 $12,000.00
mediante la reinversión o con la participación en valores 53 $369,060.66 $574,765.41 $12,000.00
que se van apreciando en el tiempo. La estadística fa- 54 $383,380.21 $609,531.91 $12,000.00
55 $398,255.36 $645,647.35 $12,000.00
vorece la lógica de que entre más rápido comiences a 56 $413,707.67 $683,164.07 $12,000.00
invertir, el tiempo va a tu favor. 57 $429,759.53 $722,136.43 $12,000.00
58 $446,434.20 $762,620.93 $12,000.00
59 $463,755.84 $804,676.22 $12,000.00
Por ejemplo, si se considera una inversión inicial de 60 $481,749.57 $848,363.26 $12,000.00
61 $500,441.46 $893,745.35 $12,000.00
$225,000 a una tasa de composición real de 3.88%, des- 62 $519,858.58 $940,888.27 $12,000.00
contando la inflación e impuestos durante los respecti- 63 $540,029.10 $989,860.33 $12,000.00
64 $560,982.23 $1,040,732.52 $12,000.00
vos periodos con base en la edad de inicio de inversión 65 $585,748.34 $1,093,578.54 $12,000.00
hasta los 65 años, los resultados son los siguientes:
Rendimiento real 3.88%

8
5. Invierte
de forma
diversificada.

La diversificación es una regla de oro en el manejo de A través de la diversificación, entre mayor sea el tiempo
las inversiones de fondos de pensión, sean públicos o en que se mantenga una inversión, como es el caso del
privados y en cualquier parte del mundo. retiro, mayores son las posibilidades de estar prepara-
do para las condiciones del mercado.
Los grandes inversionistas nunca invierten en un solo
activo o mantienen los recursos en una cuenta de che-
ques por mucho tiempo, pues saben que los mercados Por eso, los fondos de inversión juegan un papel im-
experimentan altibajos y que una estrategia diversifi- portante en las inversiones previsionales, no sólo por su
cada lleva a que un movimiento a la baja en un activo naturaleza de diversificación, sino también por la
sea compensado por un movimiento al alza en otro. diversidad en el contenido del producto que permiten
tener exposición a una amplia variedad de activos,
regiones, países, sectores y características de distintos
instrumentos.

Esto se complementa con la estructura en la dinámica


del ciclo de vida de inversión, en donde destaca el
hecho de que, conforme más amplio sea el horizonte de
inversión, más exposición se mantendrá en los activos,
2% que estadísticamente han demostrado una mejor
rentabilidad congruente con sus niveles de volatilidad,
15%
como son las acciones, y conforme nos aproximemos al
28% retiro, se irá distribuyendo hacia una mayor participa-
ción a los activos menos volátiles, es decir, la deuda.

Los grandes inversionistas


Deuda nunca invierten en un solo
Acciones
Otros activo o mantienen los
Efectivo
55%
recursos en una cuenta.

9
Activos para preservación de capital

100%

Activos para preservación


Ponderación % aplicado al capital y crecimiento

90%
de capital

80%

70%

60%

50%

40%

30%

20%

10%

0%
45 40 35 30 25 20 15 10 50 -5 -10 -15

Años de retiro

Activos de crecimiento
Primeros años
Mayor exposición a activos de crecimiento,
cuando los ingresos superan los activos
presentes y el ahorro domina el crecimiento
del portafolio. Conclusión
Media etapa Es una gran noticia que la expectativa de vida que hoy
Capital financiero que se construye tenemos sea mayor; sin embargo, esto nos lleva a un
rápidamente, de tal manera que constituye
a la baja de riesgo en un portafolio. gran compromiso con nosotros mismos para preparar-
nos para la etapa de retiro a través de productos como
Retiro los fondos de inversión, que nos permiten elaborar
La trayectoria óptima con menor estrategias dinámicas y diversificadas para poder tener
exposición a activos de crecimiento. un mejor nivel de vida. El retiro está en tus manos, sólo
es cuestión de que te decidas a invertir.

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