b10 I EL COMERCIO sábado 18 de diciembre del 2010
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tudinero
tudinero@comercio.com.pe
El dilEma dE cada diciEmbrE, la Navidad y El año NuEvo
¿En qué no gastar
la gratificación?
las tENtacioNEs EstáN a la ordEN dEl día y
absolutamENtE todo, la publicidad, las tiENdas,
los mEdios dE comuNicacióN y hasta NuEstro
baNco y NuEstros amigos Nos gritaN “¡compra,
compra, compra!”
tExtos y
ENfoquE
luiS
DavelouiS
lengua
T
omar una deci-
sión –la que sea–
con dinero en la
mano parece algo
muy fácil de hacer. Y de he-
cho lo es porque nuestra vi-
sión cortoplacista nos impi-
de ver el siguiente momento,
aquel en el que nos estaremos
lamentando con el inútil ca-
chivache (que podemos de-
volver porque lo compramos
en remate) en la mano y sin
el poco dinero que traíamos.
Es muy fácil dilapidar el
dinero en efectivo que se tie-
ne en el bolsillo, como es muy
fácil gastar el que se tiene en la
cuenta del banco al alcance de
la tarjeta de débito. Más aun
en un país cuya economía
crece vertiginosamente –ca-
si a tasas asiáticas– y todos los
medios de comunicación se
lo recuerdan a uno constan-
temente. Como explica el ge-
rente de tarjeta de crédito del
BCP, César Casabone, con el
entusiasmo y el optimismo
tan altos (qué duda cabe) “es
muy difícil decirle a las perso-
nas que no gasten”.
Pero claro, no se trata
de no gastar. Como el mis-
mo Casabone afirma, si has
VéRtIGo. Las tiendas repletas, las personas que se agolpan en
las cajas y la música suena: “...y en un pesebre Dios llora”.
trabajado todo el año, tienes
derecho a darte tus gustos. Y
eso es cierto. Pero con cier-
ta cautela y priorizando los
gastos y egresos en general.
La situación financiera
de cada persona es única
por temas de ingreso, edad,
expectativas y situación pa-
trimonial. Sin embargo, hay
varios puntos comunes a to-
dos que deben ser tomados
en cuenta como la prioriza-
ción de la que hablábamos.
La Superintendencia de
Banca y Seguros aconseja,
como punto número uno,
deshacerse de las deudas ca-
ras. Esto es, aquellas deudas
cuyas tasas de interés están
por encima del promedio
portafolio mostramos las alternativas más comunes de inversión, lo que no implica una recomendación.
Si hubiera tenido S/.1.000 pa-
ra invertir hace un mes, hoy tendría...
MIGUEL BELLIDO
del mercado.
Tanto para Casabone co-
mo para el gerente de estu-
dios económicos del BBVA,
Hugo Perea, lo más impor-
tante es pagar las deudas atra-
sadas y (siempre dependien-
do de la situación patrimo-
nial de cada uno) eliminar las
deudas caras por otras con ta-
sas más bajas. Eso sí, si pien-
sa hacer un gasto o inversión
importante por estas fechas,
es preferible que utilice el di-
nero de la gratificación antes
que endeudarse porque al
final, lo más probable es que
termina gastándose la ‘grati’
y debiendo el íntegro de lo
que pidió prestado.
“Uno no se debe endeu-
Índi
Ín
ndi
dice
ce de
S/.1.013,95 en Volcan B y ADR Buenaventura. S/.1.002,40 en FM ING Corto Plazo Soles.
¿Qué pasa con la bolsa?
S/.1.098,10 en FM BBVA Agresivo Soles. S/.1.010,39 en compra y venta de dólares. Todos los analistas económicos esperan que el próximo
año la pauta general esté marcada por la volatilidad en los
S/.1.071,00 en FM BCP Crecimiento Soles. S/.1.011,04 en AFP Prima Fondo 2.
S/.1.002,60 en FM ING Renta Soles. S/.1.003,87 en Dpts. 30 días Banco Azteca. mercados de acciones y de renta fija. Veremos qué pasa... Setiembre Octubre
Fuente: Invertia
dar si no necesita hacerlo,
entre tomar mi ‘cash’ y pedir
prestado, siempre hay que
elegir gastar lo que se tiene [...]
si compraste un auto a crédito
en el Motorshow con tu grati-
ficación puede pagar una ini-
cial más alta y pagar menos
cuota”, afirma Casabone.
En ESo no...
“En general, el dinero no
debería gastarse en na-
da que sea efímero,
que no tenga dura-
ción o utilidad en
el mediano o lar-
go plazo [...] na-
da de comprar
zapatos si tienes
suficientes pa-
res, o comprar
el último apara-
tito que venden
en las tiendas de
tecnología ni mucho menos
comida en la calle, nada que
no sea indispensable debería
22%
más de lo normal (en términos
netos) recibió cada trabajador
por la gratificación de diciem-
bre lo que termina este año.
S/.600
millones al año dejaría de
percibir Essalud si es que se
mantuvieran las exoneracio-
nes a las gratificaciones
ser materia de gasto ahorita”,
afirma el ex presidente de la
Conasev, Enrique Díaz.
Puede parecer un poquito
exagerado, pero sucede que
Díaz opina que el próximo
año no será tan bueno como
todo el mundo espera y pien-
sa por eso que es mejor guar-
dar pan para mayo.
Piénselo: si usted fue de
las personas que con algún
esfuerzo se compró un televi-
sor de plasma de 42 pulgadas
a casi S/.6.000 hace solo tres
años, hoy está enfrentando
la obsolescencia del aparato
de marras porque consume
mucha energía, no tiene alta
definición o carece de la de-
finición o número de líneas
suficientes, no tiene decodi-
de la
la B
BVL
VL
Noviembre
ficador de la señal de alta de-
finición, no tiene conectores
para esa señal u otros acce-
sorios, entre otras cosas. Y lo
acaba de terminar de pagar.
Hoy, un televisor LED de las
mismas dimensiones y con
todas las gracias y caracterís-
ticas descritas cuesta y consu-
me la mitad y probablemente
otro modelo costará la mitad
del televisor LED con mejores
características dentro de otros
tres años.
Cualquier cosa que no le
sea necesaria está demás. Eso
es cierto, pero necesitamos
recompensarnos: “Concé-
dase el gustito, pero siempre
priorizando”, dice Perea.
AHorrAndo MáS
¿Entonces?¿No se compra el
televisor? Cómpreselo pero si
puede hacerlo con sus ingre-
sos regulares mensuales o si
su costo no representa más
del 30% del monto total de su
gratificación.
Para eso, es recomen-
dable hacer un ránking de
acuerdo a aquello de lo cual
se puede prescindir, hay que
preguntarse qué cosas son
importantes y qué cosas son
simples caprichos o engatu-
samientos del momento.
La gran mayoría de las
personas tenemos objetivos
de largo plazo sin cubrir y
la prioridad debería ser esa
(luego de las deudas, claro).
Alinear esos objetivos con el
dinero de la gratificación.
“Darle educación supe-
rior a un hijo pequeño, en la
cuota inicial de una vivienda
o en la jubilación es pensar
en el largo plazo, en decir ‘es-
ta plata no es mía’ y destinarla
a un mejor objetivo [...] uno
puede elegir no gastar en ab-
soluto y ahorrar el íntegro de
la gratificación depositándo-
la inmediatamente en una
cuenta a plazo fijo o invirtién-
dola en algún instrumento
financiero que nos impida
tocarla para sacarla de nues-
tro alcance”, asegura Díaz.
Hay opiniones, es cierto,
pero tiene sentido si nos di-
cen que no está bien ir a re-
ventar la ‘grati’ en Metro. O
en electrodomésticos. π
22.000
20.000
18.000
16.000
Diciembre
EL COMERCIO
enfoque
Siempre, pan
para mayo
Hace tiempo que las grati-
ficaciones de julio y diciem-
bre deberían haber dejado
de ser consideradas como
ingresos extraordinarios.
De hecho, los bancos no lo
hacen hace tiempo y tratan
de entregar sus créditos
considerando pagos do-
bles en esas fechas. Eso,
más que ninguna otra con-
sideración, quiere decir
que es un ingreso recurren-
te y con el que se cuenta.
Solo algunas perso-
nas las consideran para la
asignación de sus gastos
a lo largo de todo el año,
mientras que la gran ma-
yoría no lo hace y la piensa
como un ingreso que sirve
para irse de viaje o com-
prar regalos. Todo lo cual,
por cierto, es perfecta-
mente legítimo y es hasta
deseable, toda vez que el
esfuerzo, si no es recom-
pensado, es desmotivado.
Pero más allá del desti-
no que cada persona quiera
darle a su gratificación, se
debe pensar en ahorrar una
parte o incluso invertirla, si
ello es posible, adecuado y
está al alcance de uno. ¿Por
qué? Porque a menos que
uno sepa exactamente lo
que le deparará el futuro,
nunca estará demás tener
algún dinero o activo que
lo respalde ante cualquier
eventualidad.
Pero, además de ello,
ahorrar acerca los objetivos
de largo plazo y de mucho
mayor valor. Piénselo: la
cuota inicial de un depar-
tamento de US$120.000
puede ser el 20% de esa
cantidad (US$24.000) y si
no la tiene, deberá pedirla
prestada y entonces adeu-
dará y deberá pagar intere-
ses por el íntegro del valor
del inmueble. Si ahorra, su
casa puede ser suya antes
y por mucho menos dinero.
EL COMERCIO sábado 18 de diciembre del 2010
@ sondoeweb
¿Qué porcentaje de su gratifi-
cación de diciembre destinará
al ahorro?
www.elcomercio.pe
consultorioeconómico
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SUS CONSULTAS Y COMENTARIOS A: tudinero@comercio.com.pe
1 La casa en la que vivi-
mos es uno de los bie-
nes más preciados. Más
aun si nos ha costado tan-
to construirla o comprar-
la, a veces con el pago de
cuotas hipotecarias du-
rante varios años. Una for-
ma de protegerla es con
la adquisición de una pó-
liza de seguro. ¿Qué nos
aconseja usted y qué nos
recomienda, por ejemplo,
en caso de un terremoto?
Julio Porles
resPuesta
Ciertamente, los pagos de
cuotas hipotecarias, así co-
mo cualquier producto fi-
nanciero, cuentan solo con
el seguro de desgravamen,
que ampara a los familiares
de una persona asegurada
en caso deje saldos pen-
dientes de pago cuando
fallece. Pero no incluyen un
seguro contra contigencias
como un terremoto, aunque
dependerá del tipo de be-
neficio que pudiera pactar
con su banco. Por tanto, si
su flujo de ingresos lo per-
mite, sería bueno evaluar la
adquisición de un producto
contra todo riesgo para su
propiedad.
2 Me preocupa la acti-
tud inflexible de algu-
nas compañías de teleco-
municaciones. Acabo de
mudarme a un departa-
mento, tengo un teléfono
celular y solo quiero com-
prar un paquete de televi-
sión por cable y un acceso
a la Internet. Pero solo una
de ellas me ofrece la com-
binación que quiero y no
tengo mucho para elegir.
Martín olivares
la cifra del día
S/.2.016
millones se gastarán en Lima y el
Callao durante la actual campaña navideña.
I b11
De 5% a 10%
De 10% a 20%
42% (588 votos)
De 20% a más
14% (189 votos)
44% (613 votos)
resPuesta
Efectivamente, solo una
compañía está brindando la
combinación que usted quie-
re. En este tema, la compe-
tencia en el sector aún es in-
cipiente y esperamos que en
el 2011 veamos mayores op-
ciones. Pero tenga en cuenta
que muchas de las ofertas
que pudiera recibir depende-
rá del distrito donde usted re-
sida, dado que la infraestruc-
tura de telecomunicaciones
de las nuevas empresas aún
no cubre la totalidad del país.
Sin embargo,le sugerimos
revisar la opción de contratar
un acceso móvil a la Internet,
y las opciones satelitales de
televisión.
3 ¿Considera usted que
sea seguro hacer mis
compras navideñas me-
diante Internet? He leído
que podría no ser realmen-
te seguro, pero una de las
principales tiendas por de-
partamentos del país está
ofreciendo esta opción.
Manuel ZaPata
resPuesta
Actualmente, ya existen va-
rias opciones en el país pa-
ra comprar por Internet. No
podríamos opinar sobre sus
mecanismos de seguridad,
pero en las páginas web de
los negocios que las ofrecen,
se deben explicar las garan-
tías que dan. Sin embargo,
tenga en cuenta que las ope-
raciones por Internet en paí-
ses como Brasil o Chile son
ampliamente usadas por los
consumidores y el riesgo de
fraude no es muy diferente al
que podría afectar cualquier
operación que pudiera hacer-
se en el Perú.