Productos Servicio Bancarios

Curso Cajero Bancario
Productos y Servicios Bancarios

Cuenta Corriente
Para realizar diferentes operaciones comerciales, como comprar y vender, las

personas necesitan dinero. Sin embargo, el dinero en efectivo no siempre es lo
más práctico y seguro, como tampoco lo es mantenerlo todo en casa. Es por
esto, que los bancos ofrecen el producto “cuenta corriente” con el objeto de
resguardar el dinero y facilitar las operaciones comerciales y financieras de las
personas, empresas y otras instituciones.
La cuenta corriente bancaria es un contrato basado en la confianza, entre una

persona o empresa y un Banco.
Podemos definir la Cuenta Corriente como un producto que permite a las

personas y empresas, depositar su dinero y retirarlo cuando lo necesiten,
mediante órdenes de pago. Estas órdenes de pago son lo que conocemos con
el nombre de cheques, que los bancos entregan a sus clientes a través de la
apertura de la cuenta corriente.
Fuente de Fotografía: CuentasCorrientes.cl
El dinero de la cuenta corriente puede ser girado en cualquier momento a voluntad del cliente a través de cheques, o bien
puede sacarlo mediante un cajero automático y también hacer pagos mediante una tarjeta de débito, pagos automáticos de
cuentas de servicios o pagar o girar dinero hacia otras cuentas a través del sitio web del banco.
Para cada una de estas transacciones, el contrato obliga al banco a hacer los pagos correspondientes, mientras se
mantenga dinero en la cuenta o mientras tenga una cantidad de dinero disponible en la línea de crédito asociada a la cuenta
corriente.
Se deduce entonces, que el cliente, para realizar estas operaciones, debe, previamente tener fondos disponibles en
depósito o disponibilidad en su línea de crédito, que permita cubrir los montos involucrados. Por otra parte el banco se
obliga a entregar una chequera y a ofrecer otros mecanismos o productos asociados a la cuenta corriente, que el cliente
podrá aceptar o rechazar, según sus necesidades o formas en que desee operar con su Cuenta Corriente, como por
ejemplo; Tarjeta para uso de cajeros automáticos, Línea de Crédito en Cuenta Corriente, Línea de sobregiro, Tarjeta de
Débito, Tarjeta de Crédito, Uso de medios electrónicos o canales remotos.
Tarjeta de Debito
Se entiende por "tarjeta de débito", cualquier

tarjeta que permita hacer pagos con cargo a una
cuenta de depósito, puede realizarse desde una
cuenta corriente bancaria, una cuenta de ahorro
a la vista u otra cuenta a la vista.
Se diferencia de la tarjeta de crédito, ya que la

tarjeta de débito opera sobre los fondos
disponibles, de los productos antes
mencionados, mientras que la tarjeta de crédito
opera gracias a que un emisor otorga un crédito Fuente de Fotografía: Banco Bolivariano
o préstamo al dueño de la tarjeta.
El cliente debe dar aviso al Eme Capacitación Limitada

Casa Matriz, Manuel Montt 515, Providencia, Santiago de Chile - Fonos (56-2) 2264 21 21 – (56-2) 2264 10 25 – (56-2) 2235 67 35 - email: Info@emelimitada.cl
Arica - Iquique - Calama - Antofagasta - Copiapó - La Serena - Viña del Mar – Santiago Manuel Montt – Santiago Salvador Sanfuentes - San Fernando - Talca - Concepción - Temuco - Osorno - Puerto Montt
www.emecapacitacion.cl
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Este tipo de tarjetas puede ser usado en comercios o empresas de servicios que cuenten con dispositivos electrónicos que
permitan capturar en línea dichas transacciones. Al pagar de esa manera, los montos correspondientes son restados en
forma inmediata de la cuenta del dueño o titular de la Tarjeta de Debito y son abonados a la cuenta de quien se está
recibiendo el pago. Para que este pago pueda ocurrir, se deben cumplir dos condiciones: que la transacción sea autorizada
a través de las validaciones de seguridad del sistema y que existan fondos suficientes para hacer el pago.
Cuenta Vista
Aunque se la conoce como una alternativa de la Cuenta Corriente,

la Cuenta a la Vista o "Cuenta Vista" es en realidad un Depósito a
la Vista, en la que se puede depositar dinero o documentos, para
después girarlo a través de una Tarjeta de Cajero Automático o la
caja del Banco, transacciones por Internet o mediante un pago que
utilice la misma tarjeta como Tarjeta de Débito.
Este tipo de cuenta no tiene la posibilidad de tener cheques y es

ofrecida a los clientes que no cuentan con los requisitos para optar
Fuente de Fotografía: BancoEstado a una cuenta corriente, debido a su nivel de renta (según las
políticas comerciales del banco).
También es muy usada por empresas que utilizan este servicio para pagar las remuneraciones a sus trabajadores.
Entre sus características principales se cuentan las siguientes:
 Son en moneda nacional y no generan reajustes, aunque podría pagar intereses.

 Pueden ser unipersonales o pluripersonales y a nombre de personas naturales o jurídicas (empresas u
organizaciones).
 Las instituciones financieras pueden cobrar comisiones por el manejo de las cuentas.
Línea de Crédito o Línea de Sobregiro
Es un monto de dinero que el banco entrega al dueño de la

cuenta corriente, para ser utilizado cuando no tiene fondos
en ésta.
La Línea de Crédito o Línea de Sobregiro representa un

crédito permanente para ser usado en cualquier momento y
debe ser cubierto en los plazos que se indiquen en el
contrato entre el cliente y el banco.
De esta manera si en un momento determinado llega un

cheque a cobro y el cliente no tiene fondos, el banco tomará
el dinero de la línea de crédito o línea de sobregiro y de esta
manera se evitará el protesto del documento cobrado. Fuente de Fotografía: ram65.blogcindario
Una Línea de Crédito o Línea de Sobregiro genera el pago de intereses sobre el monto que se haya utilizado y también
puede originar comisiones por su utilización.

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Tarjetas de Crédito Bancaria
Las "tarjetas de crédito", es otro producto que ofrecen los Bancos e

Instituciones Financieras, que permite a su titular o adicionales, realizar
compras o avances en efectivo, en establecimientos afiliados al
correspondiente sistema, Estas tarjetas tienen un cupo que son
considerado créditos y el monto depende de la capacidad crediticia de
cada cliente.
Se le llama "tarjeta" debido a que consiste en un plástico del tamaño de

una tarjeta de visita, que cuenta con una banda magnética en la que se
almacena información con la identificación de su dueño y otros datos
Fuente de Fotografía: tarjetasdecredito.cl
relacionados. Contiene además el logotipo y nombre del banco o
entidad que haya emitido la tarjeta, un número de identificación, el nombre del titular, la fecha de vencimiento de la misma
(expresadas con mes y año). Las tarjetas de crédito son intransferibles.
En el mercado nacional operan varios sistemas de tarjetas de crédito emitidas por bancos o casas comerciales, incluyendo
marcas internacionales (Visa, Mastercard, Diners, American Express, entre otras) y nacionales (CMR, Presto, entre otras).
Cuenta de Ahorro
Las personas perciben ingresos en forma de remuneraciones, rentas o

utilidades y con eso satisfacen sus necesidades de consumo. Ahorro es el
porcentaje del ingreso que no destinan al gasto, o bien, podría definirse
como aquella parte de los ingresos que se reserva para necesidades
futuras.
Las Cuentas de Ahorro están orientadas a personas que tienen la

capacidad de ahorrar en forma periódica, ya que pueden abrirse y
mantenerse con un saldo bajo, no obstante a lo anterior, existe un saldo
promedio que se debe mantener, de lo contrario podría estar afecto al
cobro de comisiones por no cumplimiento del saldo promedio o mínimo.
Tradicionalmente se conocieron como "libretas de ahorro" porque

originalmente eran pequeños libros, en cuyas hojas se iba anotando la
cantidad ahorrada, los intereses y reajustes percibidos. No obstante, con
los avances tecnológicos, las libretas han sido remplazadas en muchos Fuente de Fotografía: finanzasparatodos.es
casos, por tarjetas plásticas, similares a las usadas en los cajeros
automáticos.
Existen varios tipos de Cuentas de Ahorro, siendo las más conocidas las siguientes:
Cuenta de Ahorro a la vista: aunque llevan el nombre de "ahorro", estas son cuentas en moneda nacional en las que el
ahorrante no recibe reajustes ni intereses; pueden ser unipersonales o para varias personas y permiten que la institución
que las mantiene cobre comisiones por mantención. Su objetivo es el de mantener el dinero en un lugar seguro y son
abiertas tradicionalmente, por entidades que requieren tener el dinero disponible para su uso en cualquier momento y
además, necesitan que un tercero administre el dinero para que no esté bajo la responsabilidad de alguno de los
participantes (por ejemplo, un centro de padres o un club deportivo).
Cuenta de Ahorro a Plazo Incondicional: Son aquellas cuentas en que el ahorrante puede girar en cualquier momento la
totalidad del dinero depositado. Pueden ser reajustables o no reajustables. Solo es posible realizar 4 giros en el año.

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Cuenta de Ahorro a plazo con giro diferido: Son aquellas cuentas en que el ahorrante sólo puede girar los dineros
depositados previo aviso a la entidad bancaria con una anticipación mínima de 30 días corridos. En todo caso, los bancos
pueden permitir a los titulares que sean personas naturales, retiros a la vista hasta por el equivalente a 30 UF, en cada
oportunidad, siempre que cada uno de ellos se efectúe en días distintos. Pueden ser reajustables o no reajustables. En el
caso de las cuentas con cláusula de reajustabilidad permiten realizar hasta seis giros en el correspondiente período.
Cuentas para la Vivienda: Debido a que el Estado de Chile otorga un subsidio para financiar la construcción o la compra de
una vivienda económica nueva o usada, urbana o rural, se definió que sólo una persona que hubiera ahorrado en una
cuenta de ahorro a plazo para la vivienda o en una cuenta de ahorro para arrendamiento de vivienda con promesa de
compraventa podía tener derecho a recibir esa ayuda. Cada titular de una cuenta de ahorro a plazo para la vivienda debe
firmar un contrato con la institución financiera depositaria que indique, entre otras cosas, que la cuenta se constituye para
optar al subsidio habitacional, el monto mínimo de ahorro expresado en unidades de fomento a que se compromete el titular
y plazo expresado en meses, en que se completará el monto mínimo del ahorro pactado.
Créditos o Préstamos
El crédito es un préstamo de dinero que el Banco

otorga a sus clientes que califican como sujetos de
crédito, con el compromiso de que en el futuro, el
cliente devolverá dicho préstamo en forma gradual
(mediante el pago de cuotas) o en un solo pago y con
un cobro de interés adicional que compensa al Banco
por todo el tiempo que no tuvo ese dinero.
No cualquier persona puede tener acceso a un crédito

bancario. Para ello debe cumplir con ciertos requisitos,
siendo los principales contar con antecedentes
comerciales y crediticios adecuados y demostrar
ingresos actuales y posteriores que le permitan
atender de manera adecuada la deuda que va a
contraer, algunos bancos, adicionalmente a esto,
analizan su nivel patrimonial en estrecha relación a su
Fuente de Fotografía: venelogia.com ciclo de vida.
Dentro de los tipos de créditos más comunes encontramos los siguientes:
Créditos de Consumo: monto de dinero que otorga el Banco a personas para la adquisición de bienes o pago de servicios, y
que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo con cuotas de pagos iguales y sucesivos en el
tiempo pactado (1 a 4 años).
Créditos Comerciales: monto de dinero que otorga el Banco a empresas de diverso tamaño para satisfacer necesidades de
Capital de Trabajo, adquisición de bienes, pago de servicios orientados a la operación de la misma o para refinanciar
pasivos con otras instituciones y proveedores de corto plazo y que normalmente es pactado para ser pagado en el corto o
mediano plazo (1 a 4 años).
Créditos Hipotecarios: Crédito que otorga el Banco para la adquisición de una propiedad ya construida, un terreno, como
también para la construcción de viviendas, oficinas y otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien
adquirido o construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo
habitual son 20 años).
En términos generales, los bancos exigen una serie de requisitos a la persona que solicita un crédito de consumo a fin de
determinar que ésta contará en el futuro con los ingresos suficientes para pagar las cuotas del crédito que solicita.

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Entre otros, los requisitos más comunes son:
 Tener una renta líquida mínima o acorde con el monto del préstamo solicitado.
 Tener edad adecuada para la suscripción de contratos.
 Contar con antecedentes financieros y comerciales adecuados.
 Nivel Patrimonial de acuerdo al ciclo de vida.
 Ser chileno o residente en Chile
 Tener antigüedad laboral o cierto tiempo mínimo transcurrido desde la iniciación de actividades, entre otros.
Vales Vista
Es un documento emitido por un banco, representativo de un valor determinado. También puede ser denomina como un
servicio para facilitar el traslado de dinero.
La SIBIF, en su capítulo 2-6 “Vales Vista”, indica que la emisión, de los vales a la vista o vales vista que emiten los bancos
por cuenta de terceros, debe efectuarse sólo contra fondos que se encuentren disponibles en el mismo momento de su
extensión, es decir, dinero efectivo, saldos sin retención en cuentas corrientes o en otra forma de depósito a la vista.
Los bancos podrán cobrar comisiones por la emisión

de vales a la vista, cuando establezcan este cobro,
deberán anunciarlo mediante avisos que colocarán
en un lugar visible de sus oficinas, señalando el
importe de la comisión que cobrarán por ese
servicio.
Para Tomar un Vale Vista: Se puede tomar en

cualquier banco a nombre de un beneficiario,
persona natural o jurídica.
Fuente de Fotografía: monografías.com
Para Cobrar: Si el documento es nominativo solo la persona o entidad que indica el documento puede cobrarlo, si es
endosable puede ser cobrado por el Beneficiario o a quien se le haya endosa respectivamente.
La persona cuyo nombre aparece en el documento, puede cobrarlo en cualquier sucursal del banco que lo emitió o también
depositar en otros bancos.
La vigencia de un Vale Vista es de 3 años, si no es cobrado pasa a una cuenta especial del banco denominada “cuenta
remanente” donde queda inmovilizado por 2 años (el cliente puede cobrar el vale vista con autorización de fiscalía),
después de estos 5 años el dinero pasa a las arcas fiscales para efectos sociales.
En caso de pérdida de un Vale Vista Endosable, el procedimiento a seguir por el cliente, en orden de prioridades, son:
 Dar aviso inmediato al Banco.

 Dar aviso al tribunal competente, quién emitirá una instrucción escrita de “NO PAGO” al Banco.
 Posteriormente, el tribunal emite una sentencia contra la cual el Banco deberá pagar el valor correspondiente al
documento extraviado, o lo que es lo mismo, que emitía un nuevo vale vista.
En caso de pérdida de un Vale Vista Nominativo, el cliente debe dar aviso al Banco Emisor, quien entrega un formulario a
llenar para luego ser legalizado ante Notario,. Con este trámite finalizado el cliente lo entrega nuevamente al Banco Emisor
para que este, dentro de un plazo de 5 días hábiles aproximadamente, genere y emita un nuevo Vale Vista, el cual debe ser
cobrado en forma inmediata por el Beneficiario.
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Depósitos a Plazo (DAP)
Los Depósitos a Plazo son sumas de dinero entregadas a una

institución financiera, con el propósito de generar intereses en un
período de tiempo determinado. Según la ley, el plazo mínimo que
se pacte para el pago de intereses y reajustes no puede ser inferior
a 7 días para depósitos no reajustables o a 90 días para depósitos
reajustables, salvo aquellos depósitos que no se rijan por el
sistema de reajustabilidad en UF (Unidades de Fomento) o IVP
(Índice de Valor Promedio).
Los depósitos a plazo pueden clasificarse en: Fuente de Fotografía: iahorro.com
Depósitos a Plazo Fijo: La institución se obliga a pagar en un día prefijado, debiéndose devengar los reajustes e intereses
sólo hasta esa fecha.
Depósitos a Plazo Renovable: Contemplan condiciones similares a los depósitos a plazo fijo, pero con la posibilidad de
prorrogar automáticamente el depósito por un nuevo período, de la misma cantidad de días, en caso de que el depositante
no retire el dinero, es decir, en el o los períodos siguientes se seguirán devengando sobre el nuevo capital.
Los Depósitos a Plazo (DAP) pueden ser en Pesos, Unidades de Fomento o Moneda Extranjera (Dólares o Euros).
Fondos Mutuos
Se llama Fondo Mutuo a la suma de aportes en dinero entregados por

personas naturales y/o jurídicas a una sociedad anónima o
administradora de fondos mutuos, para que esta la invierta en diferentes
tipos de instrumentos financieros que sean valores de oferta pública o
incluso bienes, con el objetivo de conseguir una ganancia, que luego es
repartida entre todos quienes hicieron un aporte.
Debemos indicar que este no es un producto bancario ligado al giro de un

banco, ya que por Ley no es pertinente, este es un producto que
intermedia, generalmente, con empresas filiales a estas llamadas
Administradoras de Fondos Mutuos.
De acuerdo a la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS),

organismo que se encarga de fiscalizar a las Administradoras de Fondos
Mutuos en Chile, los fondos mutuos en los que se puede realizar
inversiones pueden ser clasificados de acuerdo al destino que se le da al
Fuente de Fotografía: Banco Crédito de Bolivia dinero que se entrega para ser invertido, dado esto encontramos:
 Instrumentos de renta fija de corto plazo

 Instrumentos de renta fija de mediano y largo plazo
 Instrumentos de renta variable

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Cobranzas
Letras de Cambio
Es un documento de circulación que consiste en un
compromiso de pago escrito entre un vendedor o
cedente y un deudor o aceptante, algunas de sus
funciones son:
- Sirve como instrumento de crédito.
- Sirve para el pago de obligaciones.
- Sirve como instrumento de pago en operaciones nacionales e internacionales, evita los riegos y gastos de transporte de
dinero entre un lugar y otro.
Pagare
Es un documento escrito por el cual una persona (suscriptor) se confiesa deudora y se compromete a pagar a otra
(beneficiario) una cierta cantidad de dinero en un plazo determinado, sea esto en su monto total o en cuotas, todo esto se
encontrara descrito en el documento.
Los Bancos reciben las Letras de Cambios y/o Pagares y realizan el cobro de estos, para llevar a cabo esta finalidad el
banco envía un aviso de cobranza al deudor para que en la fecha de vencimiento este proceda a su pago en las oficinas del
banco.
Si el deudor no cancela en la fecha estipulada se procederá a su protesto. Los bancos cobran comisiones por este servicio.
Recaudaciones y/o Pago de Servicios
Los bancos pueden convenir con las diversas empresas de servicios y

con empresas de otros rubros, la recepción de pagos correspondientes al
cobro de valores, cuotas o mensualidades por él, o los servicios que estas
entregan a sus usuarios.
Para estos efectos los bancos llegan a un acuerdo con estas empresas,
en las características, condiciones y/u operatoria con la que se deberá
proceder para la recepción de los pagos respectivos, es decir, se
establecerán los plazos para la recepción de pagos, periodo de tiempo
para realizar la entrega de los fondos recaudados, la forma de entrega de
los fondos (deposito o abono en Cta. Corriente, Vale Vista), despacho de
Fuente de Fotografía: patpass.cl
la información y/o documentación recepcionada.
Recaudaciones Tributarias
Estas son todas aquellas que recauda la Tesorería General de la Republica y que por obligación, todos los bancos deben
recibir.

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Boletas de Garantía
Es un certificado emitido por un banco por cuenta de un cliente (tomador), a favor de un tercero (beneficiario). Así, el banco
está obligado a pagar a este último la cantidad de dinero expresada en el documento siempre y cuando no se cumplan las
condiciones establecidas con antelación y que han sido descritas en este documento.
Es una orden de pago nominativa, intransferible y sólo admite el endoso por parte del beneficiario, cuando se hace efectiva
o se devuelve al respectivo tomador para ser devuelta al banco.
Orden de Pago o Giro Telegráfico
Es una orden de pago dirigida a un beneficiario y que se envía a la oficina pagadora mediante un mensaje.
Sus características más relevantes son:

- No se admite como documento, por lo que no se puede endosar.
- Pagadero sólo en otras oficinas del banco.
- Paga gastos de emisión.
Cajas de Seguridad
Las Cajas de Seguridad son un servicio que prestan los bancos a sus
clientes con la finalidad de cuidar y resguardar sus documentos y
objetos de valor. Este es un espacio privado para los objetos que el
cliente quiera mantener por el tiempo que lo necesite.
Este servicio, entrega privacidad y seguridad al cliente del banco, ya

que es un lugar privado para resguardar los elementos personales que
el cliente desee y evita los riesgos de la tenencia personal de valores. Fuente de Fotografía: infonegocios.info
El costo de su arriendo se debita de la Cuenta Corriente, existen distintos y variados tamaños según la necesidad del
cliente.

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Productos y Servicios Bancarios

Para realizar diferentes operaciones comerciales, como comprar y vender, las

La cuenta corriente bancaria es un contrato basado en la confianza, entre una

Podemos definir la Cuenta Corriente como un producto que permite a las

Se entiende por "tarjeta de débito", cualquier

Se diferencia de la tarjeta de crédito, ya que la

o préstamo al dueño de la tarjeta.

El cliente debe dar aviso al Eme Capacitación Limitada

Aunque se la conoce como una alternativa de la Cuenta Corriente,

Este tipo de cuenta no tiene la posibilidad de tener cheques y es

Entre sus características principales se cuentan las siguientes:

 Son en moneda nacional y no generan reajustes, aunque podría pagar intereses.

Línea de Crédito o Línea de Sobregiro

Es un monto de dinero que el banco entrega al dueño de la

La Línea de Crédito o Línea de Sobregiro representa un

De esta manera si en un momento determinado llega un

El cliente debe dar aviso al Eme Capacitación Limitada

Las "tarjetas de crédito", es otro producto que ofrecen los Bancos e

Se le llama "tarjeta" debido a que consiste en un plástico del tamaño de

Las personas perciben ingresos en forma de remuneraciones, rentas o

Las Cuentas de Ahorro están orientadas a personas que tienen la

Tradicionalmente se conocieron como "libretas de ahorro" porque

El cliente debe dar aviso al Eme Capacitación Limitada

El crédito es un préstamo de dinero que el Banco

No cualquier persona puede tener acceso a un crédito

Dentro de los tipos de créditos más comunes encontramos los siguientes:

El cliente debe dar aviso al Eme Capacitación Limitada

Entre otros, los requisitos más comunes son:

Los bancos podrán cobrar comisiones por la emisión

Para Tomar un Vale Vista: Se puede tomar en

 Dar aviso inmediato al Banco.

Depósitos a Plazo (DAP)

Los Depósitos a Plazo son sumas de dinero entregadas a una

Los depósitos a plazo pueden clasificarse en: Fuente de Fotografía: iahorro.com

Se llama Fondo Mutuo a la suma de aportes en dinero entregados por

Debemos indicar que este no es un producto bancario ligado al giro de un

De acuerdo a la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS),

 Instrumentos de renta fija de corto plazo

El cliente debe dar aviso al Eme Capacitación Limitada

- Sirve como instrumento de crédito.

- Sirve para el pago de obligaciones.

Recaudaciones y/o Pago de Servicios

Los bancos pueden convenir con las diversas empresas de servicios y

El cliente debe dar aviso al Eme Capacitación Limitada

Orden de Pago o Giro Telegráfico

Sus características más relevantes son:

Este servicio, entrega privacidad y seguridad al cliente del banco, ya

El cliente debe dar aviso al Eme Capacitación Limitada

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