El Sistema Financiero Mexicano (SFM)

El Sistema Financiero Mexicano es el conjunto de personas y

organizaciones, tanto públicas como privadas, por medio de las
cuales se captan, administran, regulan y dirigen los recursos
financieros que se negocian entre los diversos agentes
económicos, dentro del marco de la legislación.

Permite llevar a cabo la captación de recursos económicos de

algunas personas u organizaciones para ponerlo a disposición de
otras personas, empresas o instituciones públicas y privadas que lo
requieren para invertirlo. Éstas últimas devolverán el dinero que
obtuvieron además de una cantidad adicional (rendimiento),
como pago, lo cual genera una dinámica en la que el capital es
el motor principal del movimiento dentro del sistema. Con lo
anterior, se puede alcanzar un mayor desarrollo y crecimiento
económico, a través de la generación de un mayor número de
empleos, derivado de la inversión productiva que realizan las
empresas e instituciones gubernamentales con el financiamiento
obtenido a través del Sistema Financiero.

Evolución Histórica del Sistema Financiero Mexicano

La evolución del Sistema Financiero Mexicano está íntimamente

ligada a la historia de la banca y el crédito:

 En 1775, se creó la primera institución de crédito prendario en

México, el Monte de Piedad de Ánimas (antecesor del Nacional
Monte de Piedad), sus primeras operaciones fueron préstamos
prendarios así como la custodia de depósitos confidenciales,
judiciales y de otras autoridades.

 En 1849, se creó la Caja de Ahorros del Nacional Monte de

Piedad.

 En 1864 inicia la banca en México, con el establecimiento en la

ciudad de México de la sucursal del banco británico The Bank
of London, Mexico and South America.
 En 1895, se inauguró la Bolsa de México, S.A. en la ciudad de
México, sin embargo, ésta tuvo su origen en las operaciones
con valores que se realizaban desde 1880 en la Compañía
Mexicana de Gas.

 En 1897, se promulga la Ley General de Instituciones de Crédito

con tres modelos bancarios: bancos de emisión con la facultad
de emitir billetes, bancos refaccionarios y bancos hipotecarios.
en ella también se regularon las reservas de los bancos y
apertura de sucursales.

 1917 – 1920: En el Artículo 28 de la Constitución se establece

que en México la facultad de emitir billetes es exclusiva para un
banco único de emisión, que quedaría bajo el control del
gobierno.

 En 1925 se funda el Banco de México. Hasta ese año existían 25

bancos de emisión, tres hipotecarios, siete refaccionarios y la
Bolsa de Valores. Desde entonces y hasta 1976, el Sistema
Financiero Mexicano no sufrió grandes modificaciones.

 A partir de 1931, el Banco de México funcionó como el único

banco de emisión de billetes, controló el circulante y comenzó
a operar como banco central. Además se promulgó la Ley
General de Títulos y Operaciones de Crédito para promover el
uso de instrumentos de crédito en vez de dinero.

 En 1976, la banca dejó de ser especializada convirtiéndose en

banca múltiple, teniendo concesión del gobierno federal para
realizar operaciones de banca de depósito, financiera e
hipotecaria, además de otras operaciones previstas por la ley,
con lo que se sentaron las bases legales para la concentración
del capital bancario y poco a poco se dieron varias fusiones de
instituciones de crédito, para 1981 sólo quedaban
36 multibancos, siendo los bancos más fuertes en ese momento:
Bancomer, Banamex, Serfin, Banobras, Banco
Mexicano Somex y Multibanco Comermex.

 En 1982, a finales del sexenio de José López Portillo, se decretó

la estatización de la banca y Banco de México dejó de ser
sociedad anónima. La finalidad de nacionalizar la banca era
para acabar con prácticas nocivas a la economía nacional,
como por ejemplo:
  Otorgamiento de créditos blandos (baratos) de la banca a
empresas cuyas acciones eran parcial o totalmente
propiedad de los mismos banqueros.
 Otorgamiento de créditos a empresas de los banqueros o de
sus parientes, por montos que excedían los límites máximos
autorizados.
 Pago de intereses mayores a los autorizados a clientes
especiales.
 Cobro de cantidades determinadas por no mantener un
saldo mínimo promedio en cuenta de cheques.
 Trato discriminatorio en la prestación de servicios.

Lo anterior para forzar el ahorro, canalizar los recursos a las

actividades prioritarias para la nación, promover la
participación de la banca mexicana en los mercados
internacionales, además de ayudar a financiar los años de
estancamiento económico e inflación que caracterizaron al
siguiente gobierno de Miguel de la Madrid Hurtado.

 En 1983, derivado de lo anterior, se publicó la Ley

Reglamentaria del Servicio Público de Banca y Crédito, con lo
que se ordenaba convertir en Sociedades Nacionales de
Crédito a las instituciones nacionalizadas el 1º de septiembre de
1982, abriendo la posibilidad a los particulares de participar
hasta con el 34% del capital de la banca. En ese año se llevó a
cabo el pago de la indemnización a los banqueros
expropiados; el valor de indemnización fue muy superior al de
sus valores contables y de mercado. A partir de este momento,
la Bolsa de Valores se reactivó.

 En 1984, se destaca en la Ley del Mercado de Valores la

creación de casas de bolsa nacionales y la autorización para
que las casas de bolsa administraran pensiones y jubilaciones.
La Ley de Sociedades de Inversión las clasifica a éstas en tres
tipos: comunes, de renta fija y de capital de riesgo.

 En 1990, se modificaron los artículos constitucionales 28 y 123 en

los que se ampliaba la participación de los sectores privado y
social en el capital de los bancos. Se publicó la Ley de
Instituciones de Crédito y la Ley para Regular las Agrupaciones
Financieras. La primera ley señalaba que el servicio de banca y
crédito sólo podía ser prestado por las instituciones de crédito
 las cuales podían ser Banca Múltiple y Banca de Desarrollo. La
participación máxima que se le permitió al capital extranjero
fue del 30%. La segunda ley es la que permitió la formación
oficial de grupos financieros, que se esperaba fuera el
antecedente de la creación de la banca universal en México.

 En 1991, se legalizaron las Sociedades de Ahorro y Préstamo

(Cajas de ahorro). Además es el año en que inició el proceso
de reprivatización de la banca, mismo que culminó en 1992, el
cual pretendía: Conformar un sistema financiero más eficiente y
competitivo, garantizar una participación diversificada y plural
en el capital, buscar la descentralización y el arraigo regional
de las instituciones y propiciar las sanas prácticas financieras y
bancarias.

 En 1993, surgen las Sociedades Financieras de Objeto Limitado

(Sofoles) y se le otorga la autonomía al Banco de México. En
este año la Ley de Inversiones Extranjeras abre la participación
del capital extranjero en los bancos en cualquier proporción.

 A partir de 1995, con la fuerte crisis financiera, se aceleró el

proceso de extranjerización de la banca, ya que los bancos
extranjeros adquirieron a los bancos nacionales. Actualmente el
90% del sector bancario está en manos de los extranjeros, el
único banco 100% mexicano que queda es Banorte.

 En 2000, se registró la entrada de la banca foránea a México

ya sin restricciones reglamentarias, la primera operación se
concretó en agosto de 2000 cuando BBV adquiere a
Bancomer. Al año siguiente, Citibank hizo lo mismo con
Banamex y en noviembre de 2002 HSBC consiguió el control
accionario de Bital. Paralelamente Serfin fue comprado por
Banco Santander y lo mismo ocurrió con Inverlat a cargo de
Bank of Nova Scotia, situación que se mantiene en los mismos
términos hasta ahora.
En la siguiente línea de tiempo puede resumirse la evolución de la
banca en México.
Marco jurídico del Sistema Financiero Mexicano

1. Ley del Banco de México

Se encarga de expedir disposiciones acerca de la regulación

monetaria o cambiaria, el sano desarrollo del Sistema Financiero
Mexicano, el buen funcionamiento de los sistemas de pagos y la
protección de los intereses del público.

2. Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios

Financieros
Regula el establecimiento de un marco jurídico claro para el
cobro de comisiones, cuotas interbancarias y otros aspectos
relacionados con la prestación de servicios financieros, con el fin
de propiciar su transparencia y eficiencia, y proteger los intereses
del público.

3. Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito

La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito tiene por
objetivo regular y sentar las normas para la actividad financiera en
México sobre las operaciones de crédito.

4. Ley de Instituciones de Crédito

Regula el servicio de la banca y el crédito; las actividades y
operaciones que pueden realizar, su sano y equilibrado desarrollo,
la protección de los intereses del público y los términos en que el
Estado ejercerá la rectoría financiera del Sistema Bancario
Mexicano.

5. Ley para regular las Sociedades de Información Crediticia

Tiene por objeto regular las actividades que las SIC’s podrán llevar
a cabo, dentro del servicio de calificación de créditos y las
valoraciones numéricas respecto de los Clientes de los Usuarios de
dichas Sociedades.
6. Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el
Crédito Garantizado

Tiene por objeto regular los Contratos de Adhesión, la publicidad,

los estados de cuenta y los comprobantes de operación de las
Entidades Comerciales, relativos al otorgamiento de créditos,
préstamos o financiamientos al público.

7. Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del

Crédito

Tiene por objetivo la organización y funcionamiento de las

organizaciones auxiliares del crédito y se aplicará al ejercicio de
las actividades que se reputen en la misma como auxiliares del
crédito.

8. Ley de Uniones de Crédito

Se encarga de regular la organización y funcionamiento de las

Uniones, así como las operaciones que las mismas podrán realizar.

9. Ley de Ahorro y Crédito Popular

Su objetivo es proteger los depósitos de los ahorradores y

promover el desarrollo del sector mediante el establecimiento de
facultades de autorización, supervisión, regulación y sanción por
parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, así como el
esquema de supervisión auxiliar a cargo de Federaciones, a través
de sus respectivos Comités de Supervisión y un seguro de depósito
a cargo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, a través
de un Fondo de Protección.
10. Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas
de Ahorro y Préstamo

Esta Ley reconoce, que en términos del Artículo 25 de la

Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos, las
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo son integrantes
del sector social de la economía, y tiene por objeto regular,
promover y facilitar la captación de fondos o recursos monetarios
y su colocación mediante préstamos, créditos u otras operaciones
por parte de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo
con sus Socios; regular, promover y facilitar las actividades y
operaciones de estas últimas, su sano y equilibrado desarrollo,
proteger los intereses de los Socios ahorradores, y establecer los
términos en que el Estado ejercerá las facultades de supervisión,
regulación y sanción.

11. Ley del Mercado de Valores

Tiene por objetivo promover el desarrollo del mercado nacional de

valores en forma transparente, equilibrada y eficiente; velar por
una sana competencia en el mismo y preservar la protección de
los inversionistas y los intereses del público.

12. Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas

Su objetivo central es robustecer el marco jurídico de los sectores

de seguros y de fianzas en cuanto a la solvencia, estabilidad y
seguridad de las instituciones de seguros, de fianzas y las
sociedades mutualistas de seguros, teniendo como referente la
práctica internacional.
13. Ley Sobre el Contrato de Seguro

El principal objetivo es regular en su articulado la relación que se

genera entre asegurado y asegurador.

14. Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro

Tiene por objeto regular el funcionamiento de los sistemas de

ahorro para el retiro y sus participantes previstos en esta Ley y en
las leyes del Seguro Social, del Instituto del Fondo Nacional de la
Vivienda para los Trabajadores y del Instituto de Seguridad y
Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.
15. Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros

Su objetivo es promover, asesorar, proteger y defender los

derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un
producto o servicio financiero ofrecido por las Instituciones
Financieras debidamente autorizadas que operen dentro de la
República Mexicana, así como crear y fomentar entre los usuarios
una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios
financieros.

16. Ley de Protección al Ahorro Bancario

Se encarga de establecer un sistema de protección al ahorro

bancario en favor de las personas que realicen las operaciones
establecidas en dicha Ley, así como las atribuciones del
organismo descentralizado que se encarga de administrar dicho
fondo llamado Instituto para la Protección al Ahorro Bancario
(IPAB).
17. Ley para Regular las Agrupaciones Financieras

Tiene por objeto regular las bases de organización y

funcionamiento de los grupos financieros; establecer los términos
bajo los cuales habrán de operar, así como la protección de los
intereses de quienes celebren operaciones con los integrantes de
dichos grupos.

18. Ley de Sistemas de Pagos

Esta ley tiene por objeto propiciar el buen funcionamiento de los

sistemas de pagos al establecer el carácter definitivo e irrevocable
de las órdenes de transferencia y de la compensación y
liquidación derivadas de éstas, que se procesen a través de dichos
sistemas, incluyendo los relacionados con operaciones con
valores. Las disposiciones de esta Ley aplicarán igualmente a las
garantías y demás actos que los participantes en los sistemas de
pagos previstos en ella, otorguen o celebren para el debido
cumplimiento de las obligaciones de pago que se generen por las
órdenes de transferencia que se cursen a través de dichos
sistemas.

19. Ley de Tecnología Financiera (Ley Fintech)

Su principal objetivo será, en caso de ser aprobada por el H. Congreso de

la Unión, establecer las normas jurídicas que delimiten las obligaciones y
acciones de cumplimiento a las que estén sujetas las “Fintech”. Dicho
término deriva de “finance technology” y hace referencia a todas aquellas
empresas que utilizan las tecnologías de la información más actuales,
como las redes sociales y las aplicaciones para celular, para ofrecer
productos y servicios financieros más accesibles e innovadores que los
servicios que ofrece la banca tradicional.

Dicho proyecto de Ley se encuentra basado en los principios de inclusión e

innovación financiera, protección al consumidor, preservación de la
estabilidad financiera, promoción de la sana competencia y prevención
de lavado de dinero y de financiamiento al terrorismo y contempla
reconocer dos tipos de Instituciones de Tecnología Financiera: las
instituciones de financiamiento colectivo y las instituciones de fondos de
pago electrónico.

Las instituciones de financiamiento colectivo (crowdfunding) son aquellas

plataformas que ponen en contacto directo a personas interesadas en
participar en esquemas de deuda, de capital y de copropiedad o regalías.
Estas instituciones brindan acceso a nuevas fuentes de financiamiento a
segmentos de la población que normalmente no son atendidas por las
entidades financieras tradicionales.

Por su parte, las Instituciones de Fondos de Pago Electrónico realizarán

servicios de emisión, administración, redención y transmisión de fondos de
pago electrónico (e-money). Se deberá entender como fondos de pago
electrónico al valor monetario emitido a la par contra la recepción de
moneda de curso legal, que servirá para hacer pagos y transferencias.

Por último, también propone que las ITF tengan la capacidad de operar
con activos virtuales. En este sentido, los activos virtuales son
representaciones de un valor digital verificable, que no se encuentran
emitidos ni respaldados por ningún banco central o entidad financiera, es
decir, que no tienen curso legal, y a pesar de eso, generan unidades para
su intercambio debido a su aceptación por el público, tales como
el Bitcoin
Puntos claves de la Reforma Financiera 2014

 En el marco de la estrategia para transformar la banca y el

crédito como palanca de desarrollo de hogares y empresas,
considerada en el Pacto por México, la protección a los
usuarios de los servicios financieros, la promoción de una
bancarización y la inclusión financiera responsable son
factores que deben ser fortalecidos.

 La información, el asesoramiento y la protección de los

usuarios que utilizan los productos y servicios que ofrecen las
Instituciones Financieras, es un eje fundamental que debe
regir el desarrollo de cualquier sistema financiero; lo cual no
puede darse, sino mediante la instrumentación de acciones
que promuevan la competitividad de las instituciones, así
como dotar de nuevas herramientas a las autoridades
protectoras de los intereses de los usuarios.
 En atención a lo anterior, se considera necesario adecuar el
marco jurídico vigente de la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(“Condusef”) y reorientar su objetivo en beneficio
primordialmente del usuario. En este contexto, resulta
impostergable mejorar en materia de protección al usuario
de servicios financieros, así como hacer efectiva la equidad
en las relaciones entre éstos y las Instituciones Financieras,
para el mejor aprovechamiento de los productos y servicios
que ofrece el mercado.

 En ese sentido, esta iniciativa contempla una serie de

herramientas con las que se pretende lograr un equilibrio
entre las relaciones de las entidades financieras con los
usuarios de sus servicios.

 Se prevé la facultad de la Condusef para emitir

recomendaciones a las Instituciones Financieras y hacerlas
del conocimiento de sus organismos o asociaciones
gremiales, así como del público en general, con lo cual se
pretenden mejorar los servicios financieros que éstas prestan.

 Asimismo, se faculta a la CONDUSEF para regular los

contratos de adhesión y comprobantes de operaciones, así
como para impedir la difusión de información engañosa de
las Instituciones Financieras, sujetas a disposiciones
previamente emitidas.

 De igual forma, se contempla que los contratos de adhesión

que celebren las Instituciones Financieras no deberán
contener cláusulas abusivas, y se faculta a la Condusef para
que, mediante disposiciones de carácter general, establezca
los casos y supuestos bajo los cuales se considere que existen
este tipo de cláusulas, con lo cual se pretende evitar la
inclusión de supuestos que pudieran afectar a los usuarios.

 También, se contempla la facultad de la Condusef para

establecer disposiciones secundarias en las que se definan
las actividades que se apartan de las sanas prácticas y usos
relativos al ofrecimiento y comercialización de las
operaciones y servicios financieros, lo que permitirá ordenar a
 los mercados en beneficio de los usuarios de servicios
financieros.

 El aumento de la cobertura de los servicios financieros en

todo el país, el surgimiento de nuevos participantes y la
diversidad de productos, hacen necesaria una regulación
más especializada en materia de contratos, supervisión,
transparencia, información y publicidad, además de
requerirse nuevos procedimientos que permitan resolver de
manera más clara y expedita las controversias que surgen
como consecuencia de la interacción entre el usuario y la
Institución Financiera.

 La Ley de Condusef prevé que las Instituciones Financieras

cuenten con unidades especializadas para la atención de
sus clientes, y con el objeto de acercar estas unidades a los
usuarios se prevé que exista un representante de éstas en
cada entidad federativa en donde la Institución Financiera
tenga oficinas o sucursales.

 Desde esta perspectiva y en concordancia con la tendencia

internacional, se establece la creación del Sistema Arbitral
en Materia Financiera, que ofrezca un nuevo procedimiento
de solución de controversias que garantice la imparcialidad,
celeridad, transparencia, eficacia y eficiencia en el mayor
beneficio para las partes.

 En ese sentido, se contempla la integración de un comité

especializado en materia financiera, con representantes de
la Condusef, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, la Comisión
Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro y la Secretaría
de Hacienda y Crédito Público.

 De igual forma, se fortalece el alcance del dictamen técnico,

instrumento fundamental para la defensa del usuario y se
prevé la posibilidad de que éste sea título ejecutivo, es decir,
con mayor fuerza jurídica.

 En materia de conciliación, proceso en el que interactúan

presencialmente el usuario, la institución financiera y
la Condusef, se adecúan las disposiciones a fin de que los
conciliadores tengan una participación más activa,
 buscando soluciones favorables al usuario en menor tiempo
al reducir los plazos del proceso.

 Asimismo, se pretenden unificar conceptos y definiciones

para permitir que los contenidos y mensajes dirigidos a los
usuarios sean homogéneos y así lograr una mayor claridad y
comprensión de los diferentes temas.

 Se prevé la creación de un Buró de Entidades Financieras por

parte de Condusef, con la finalidad de que los Usuarios de
servicios financieros cuenten con información relevante
(reclamaciones, sanciones, calificación de productos en
términos de transparencia financiera, existencia de cláusulas
abusivas, entre otra) para la toma de decisiones.

 En la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los

Servicios Financieros, se contempla para las sociedades
financieras populares, sociedades financieras comunitarias y
sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, la
obligación de registrar ante la Condusef las comisiones que
cobran por los servicios de pago y créditos que ofrecen al
público, así como sus respectivas modificaciones.

 Se contempla la posibilidad de que los clientes transfieran sus

créditos al consumo a otra entidad financiera, consumo o sus
cuentas de depósito a otra entidad financiera (lo que se
conoce como portabilidad), la cual se encargará de dar por
terminados los contratos respectivos para permitir la
movilidad de las operaciones objeto de la transferencia.

 Con esta innovación, los clientes tendrán la posibilidad de

migrar la operación de que se trate a la entidad financiera
que les ofrezca mejores condiciones y la institución receptora
es la que hará las gestiones del caso.

 De igual forma, la presente Iniciativa incluye la prohibición

para que las entidades financieras condicionen la
contratación de operaciones o servicios financieros a la
contratación de otra operación o servicio (ventas atadas),
precisando la sanción que corresponderá aplicar a las
entidades financieras que contravengan esta disposición. En
este sentido, el usuario tiene la última palabra en decidir qué
y qué no contrata.
  En congruencia con lo anterior, se reformó la Ley de
Instituciones de Crédito, a efecto de clarificar el contenido
vigente, así como de establecer la obligación de las
instituciones de crédito de cancelar las operaciones pasivas
a más tardar al tercer día hábil bancario siguiente a aquel en
que se reciba la solicitud por parte del cliente, con lo cual se
pretende agilizar este proceso.

 Por último, se propone reformar la Ley del Instituto del Fondo

Nacional para el Consumo de los Trabajadores a efecto de
ampliar el plazo de los créditos que otorgue el Instituto, lo
cual beneficiará a los trabajadores.

Cabe indicar que para los efectos anteriores, esta Comisión

Nacional expidió un número importante de disposiciones
generales para diversos tipos de instituciones financieras, a fin de
poner en operación las reformas referidas.

Catálogo del Sistema Financiero Mexicano (CASFIM)

Es un catálogo de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público

(SHCP) que contiene las claves de los distintos sectores e
Instituciones que conforman el Sistema Financiero Mexicano, su
finalidad es que público pueda identificarlas, a qué sector
pertenecen y además conocer su estatus de operación, lo cual
brinda mayor certeza jurídica.

La estructura de este catálogo inicia desde el sector 01 que

corresponde a las Autoridades y Organismos Reguladores y finaliza
hasta el sector 85 que correspondiente a las Uniones de Crédito.

La actualización del CASFIM se realiza de manera permanente en

colaboración con las entidades que conforman el Acuerdo de
Colaboración Interinstitucional para la administración de dicho
catálogo.

Para consultar el Catálogo del Sistema Financiero Mexicano

puedes ingresar en el siguiente link:
Estructura del Sistema Financiero Mexicano
La estructura del Sistema Financiero Mexicano está conformada
de la siguiente manera:

. Autoridades Financieras

Son instituciones públicas que regulan y supervisan las operaciones

y las actividades financieras que se pueden llevar a cabo en
nuestro país y por otro lado, definen y ponen en práctica las
políticas monetarias y financieras fijadas por el gobierno. Además,
son las que determinan, de acuerdo a las leyes mexicanas, que
Instituciones Financieras extranjeras puede o no pueden operar y
ofrecer productos en el mercado nacional.

Entre estos organismos ubicamos a:

 Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

 Banco de México (BANXICO)
 Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
 Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
 Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(CONSAR)
  Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF)
 Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB)

Y se clasifican en:

a. Organismos descentralizados

Los organismos descentralizados son Entidades de la

Administración Pública, que cuentan con personalidad
jurídica y patrimonio propio, y que son creados mediante
disposiciones legislativas o por Decreto del Ejecutivo Federal
para realizar alguna actividad que es de interés público o
constituye un servicio social.

b. Organismos desconcentrados

Los órganos desconcentrados, son aquéllos que carecen de

personalidad jurídica y patrimonio propios, a los que alguna
dependencia de la administración centralizada, como la
SHCP, encarga determinadas actividades administrativas,
para lo cual les atribuye facultades de decisión, aunque
sigan sometidos a dicha dependencia.

Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP)

Creada el 8 de noviembre de 1821 bajo el nombre de Secretaría

de Estado y del Despacho de Hacienda, la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público (SHCP) es la dependencia del poder
Ejecutivo Federal encargada de proponer, dirigir y controlar la
política económica del Gobierno Federal en materia:

 Financiera;
 Fiscal;
 Gastos;
 Ingresos, y
 Deuda pública.
Tiene como principales funciones:

o Proyectar y calcular los ingresos de la Federación y de las entidades

paraestatales.
o Formular el programa del gasto público federal y ejercer el control
presupuestal de los servicios en materia de control de gasto.
o Supervisar a las instituciones integrantes del Sistema Financiero
Nacional (CNBV, CNSF, CONSAR y CONDUSEF).
o Coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del país que
comprende al Banco Central, a la Banca Nacional de Desarrollo y
demás instituciones encargadas de prestar el servicio de banca y
crédito.
o Promover las políticas de orientación, regulación y vigilancia,
además de autorizar y otorgar concesiones para la constitución y
operación de sociedades de inversión, casas de bolsa, bolsa de
valores y sociedades de depósito.

a. Unidad de Inteligencia Financiera (UIF)

Mediante el decreto publicado en el Diario Oficial de la

Federación el 7 de mayo de 2004 se creó la Unidad de
Inteligencia Financiera (UIF), con el propósito de coadyuvar
en la prevención y combate a los delitos de Operaciones
con Recursos de Procedencia Ilícita, comúnmente conocido
como Lavado de Dinero, de Terrorismo y su financiamiento.

b. Prevención del Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo

Con el fin de alcanzar su propósito, la UIF es la instancia

central encargada de:

 Recibir reportes de operaciones financieras y avisos de

quienes realizan actividades vulnerables
 Analizar las operaciones financieras y económicas y otra
información relacionada.
 Diseminar reportes de inteligencia y otros documentos
para detectar operaciones probablemente vinculadas
con el Lavado de Dinero o el Financiamiento al
Terrorismo y en su caso presentar las denuncias
correspondientes ante la autoridad competente.
Banco de México (BANXICO)

El Banco de México, inició operaciones el 1 de septiembre de

1925, es un organismo autónomo cuyo objetivo prioritario es
procurar mantener el poder adquisitivo de la moneda nacional a
lo largo del tiempo. Es el banco central del Estado mexicano y
funciona como un órgano constitucionalmente autónomo, es
decir, se maneja por sí mismo, tanto en sus funciones como en su
administración.

El Banco de México tiene, principalmente, las siguientes

atribuciones:

 Procurar la estabilidad del poder adquisitivo de la moneda.

 Abastecer de billetes y moneda nacional al país
 Regular la emisión y circulación de moneda
 Propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago

Además el Banco de México, es el encargado de diseñar y

controlar de manera forma autónoma, la política monetaria, y en
participar, junto con la SHCP, en la política cambiaria del país.

En particular, en materia financiera, el Banco de México puede

emitir regulación para fomentar el sano desarrollo del Sistema
Financiero. Una buena parte de las normas emitidas por el banco
central tiene como propósito regular las operaciones de crédito,
de depósito y los servicios que ofrecen los bancos y las casas de
bolsa. Recientemente, el Congreso de la Unión le otorgó
facultades al Banco de México para que emita regulación sobre
comisiones y tasas de interés, así como cualquier otro concepto
de cobro por las operaciones o servicios que las entidades
financieras lleven a cabo con los clientes.

Las funciones que realiza Banxico están reguladas por la Ley del
Banco de México (LBM), la cual entró en vigor a partir de abril de
1994

Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)

La CNBV es producto de la fusión de la Comisión Nacional

Bancaria (CNB) y la Comisión Nacional de Valores (CNV) que se
dio el 28 de abril de 1995. Es un órgano desconcentrado de la
SHCP, con facultades en materia de autorización, regulación,
supervisión y sanción sobre algunos de los diversos sectores y
entidades que integran el sistema financiero mexicano, así como
sobre aquellas personas físicas y morales que realicen actividades
previstas en las leyes relativas al sistema financiero. (gob.mx, 2017)

La Comisión se rige por la Ley de la CNBV. De conformidad con

esta Ley, a esta Comisión Nacional le corresponde la supervisión,
regulación y sanción de las siguientes entidades financieras:

Instituciones de crédito;
Casas de bolsa;
Bolsas de valores;
Sociedades operadoras de fondos de inversión;
Sociedades distribuidoras de acciones de fondos de inversión;
Uniones de crédito;
Sociedades de ahorro y préstamo;
Casas de cambio;
Sociedades financieras de objeto múltiple reguladas;
Sociedades financieras populares;
Instituciones para el depósito de valores;
Instituciones calificadoras de valores;
Sociedades de información crediticia;
Entre otros

Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) es otro órgano

desconcentrado de la SHCP creado el 14 de septiembre de 1946,
con autonomía técnica y facultades ejecutivas, dedicado a
supervisar y regular los sectores asegurador y afianzador.

La CNSF tiene como su función principal garantizar al público

usuario de los seguros y las fianzas, que los servicios y actividades
que las Instituciones y Entidades autorizadas realizan, se apeguen
a lo establecido por las leyes, para lo cual, la CNSF lleva a cabo
las siguientes acciones:

- Supervisar que las compañías de seguros y de fianzas se

apeguen al marco normativo;
- La aplicación de la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas;
- Preservar la solvencia y estabilidad financiera de dichas
Instituciones, así como promover su sano desarrollo;
 - Elaborar reglamentos y reglas de carácter general, y
- Autorizar la actividad de los agentes de seguros (personas
físicas o morales) y ajustadores de seguros, así como
suspender o revocar dicha autorización, entre otras.

Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR)

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro

(CONSAR) es un organismo desconcentrado de la SHCP,
encargado de regular el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), el
cual está constituido por las cuentas individuales de los
trabajadores administradas por las Afore.

Las Instituciones que supervisa son:

- Administradoras de fondos para el retiro (AFORES);

- Sociedades de inversión especializadas en fondos de ahorro
para el retiro (SIEFORES);
- Instituciones de crédito y de seguros en lo que se refiere a su
participación en el Sistema de Ahorro para el Retiro, y
- Empresa Operadora de la Base de Datos Nacional del
Sistema de Ahorro para el Retiro, conocida como “Procesar”,
es una empresa privada, que por virtud de licitación pública,
obtuvo concesión del Gobierno Federal para operar la Base
de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro,
- Cualquier otra Entidad que participe de alguna manera en el
sistema.

Dentro de sus principales funciones se encuentran:

- Establece las reglas para el buen funcionamiento del Sistema

de Ahorro para el Retiro (SAR).
- Vigila que se resguarden de manera correcta tanto la
información como los recursos de los trabajadores.
- Se encarga de supervisar que los recursos de los trabajadores
se inviertan de acuerdo a los parámetros y límites
establecidos por el régimen de inversión.
- Se asegura que las Afore brinden la información requerida
por los trabajadores (por ejemplo, el envío de estados de
cuenta).
- Está facultada para imponer multas a las Afore, así como
sanciones a los empleados de éstas en caso de algún
incumplimiento.
 - Lo anterior permite que el SAR no solo funcione, sino que los
derechos de los trabajadores sean respetados por las Afore.

finstituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB)

El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es un

organismo descentralizado creado en 1999 para mantener la
confianza y estabilidad del sistema bancario.

El IPAB fue creado por la Ley de Protección al Ahorro Bancario

(LPAB) para sustituir al Fondo Bancario de Protección al Ahorro
(FOBAPROA), que era un fideicomiso administrado por el Banco de
México.

El IPAB administra un seguro de depósitos, enfocado a proteger al

pequeño y mediano ahorrador, éste protege a los
ahorradores hasta por 400 mil UDI’s, por persona física o moral y
por Institución bancaria, el dinero que tienen depositado en las
Instituciones de banca múltiple, sólo en los siguientes productos:

o Cuentas de ahorro
o Cuentas de cheques;
o Tarjetas de débito
o Cuentas de nómina
o Certificados de depósito retirables en días
preestablecidos;
o Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento

A mediados de 2017 se tienen obligaciones garantizadas por casi

4.2 billones de pesos, de un total de 161.2 millones de cuentas
bancarias.
Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF)

El 18 de enero de 1999 se expidió la Ley de Protección y Defensa al

Usuario de Servicios Financieros (LPDUSEF), con la que se
crea Comisión Nacional para Protección y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros (CONDUSEF), como un instrumento del
Estado mexicano para la protección y defensa de los intereses del
público usuario de dichos servicios.

La CONDUSEF tiene como objetivo promover, asesorar, proteger y

defender los derechos e intereses de los Usuarios frente a las
Instituciones Financieras, arbitrar sus diferencias, y supervisar y
regular a dichas instituciones a fin de procurar la protección de los
intereses de los usuarios a través de diferentes acciones.
a) Funciones Correctivas

Dentro de la funciones correctivas de CONDUSEF, están las

acciones propias de defensa y protección en las que se apoya al
usuario ante cualquier conflicto entre este y una institución
financiera, así como el respaldo y la defensoría legal en caso de
ser necesaria.
Proceso de atención a usuarios

La Condusef cuenta con un Proceso de Atención a Usuarios

perfectamente definido en etapas de atención para el usuario de
servicios o productos financieros.

 Ventanilla Única: En este procedimiento se pretende acercar

a la Condusef con el Usuario de forma personal, facilitándole
la gestión de sus asuntos y evitándole, en lo posible, las
complejidades derivadas de los diferentes niveles de
atención.

En sentido interno la Ventanilla Única ayuda a filtrar asuntos

que no sean de la competencia de esta Comisión, a turnar
los asuntos de manera expedita a la etapa correcta del
Proceso y de manera primordial a registrar los datos básicos
del usuario en el Sistema de Información Operativa (SIO) para
ser utilizados a lo largo de todo el Proceso de Atención.
 Asesoría Técnico-Jurídica: Es la etapa inicial del Proceso de
Atención a Usuarios, que la Condusef ha instrumentado para
la resolución de los asuntos que los Usuarios presentan sobre
inconformidades en contra de una Institución Financiera.
En esta fase se plantea a la Institución Financiera el asunto
junto con la documentación soporte, sin necesidad de tocar
elementos legales; es decir, se busca una resolución pronta,
que regularmente se tramita con las áreas operativas de las
instituciones.

La conforman dos procesos:

 Gestión Electrónica: Proceso con fundamento en el Art. 59 Bis

1 de la Ley de Condusef, mediante el cual las reclamaciones
de los Usuarios se tramitan de manera electrónica ante la
Institución Financiera.
La documentación del Usuario es digitalizada y enviada a la
Institución Financiera, la cual tiene 20 días hábiles para la
emitir la resolución.
La comunicación entre Condusef y las Instituciones
Financieras es a través del Sistema de Gestión Electrónica
(SIGE); herramienta diseñada y administrada por esta
Comisión, la cual garantiza el adecuado intercambio de
datos entre las partes involucradas.
Las Instituciones Financieras deberán celebrar convenio
con Condusef para operar bajo la normatividad que
enmarca este esquema. Actualmente en dicho proceso se
encuentran incorporados los principales sectores por lo que
los Usuarios acuden a presentar inconformidades.

 Gestión Ordinaria: Solicitud respecto a una consulta, duda o

información que realiza el asesor a la Institución Financiera a
través del envío de un Oficio con fundamento en el Art. 53 de
la Ley de Condusef.
La Gestión Ordinaria es un proceso en papel, es decir, la
solicitud se remite a la Institución Financiera a través de un
oficio con apercibimiento, así mismo, la resolución es emitida
por la misma vía.
En este proceso se atienden los asuntos que corresponden a:

 Instituciones Financieras que no se encuentran

incorporadas al proceso de Gestión Electrónica.
 Asuntos que por su naturaleza corresponden a causas de
la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros.

 Conciliación: El Proceso conciliatorio es un medio

alternativo de resolución de conflictos que tiene como
finalidad lograr consensualmente el acuerdo entre las
partes gracias a la participación activa de un tercero.
Este Proceso lo establece la Ley de la CONDUSEF. En este
proceso intervienen:
 La parte reclamante. Es el Usuario de Servicios
Financieros que solicita el procedimiento Conciliatorio.
 El Conciliador de Condusef. Es la Autoridad
gubernamental conciliatoria.
 La parte reclamada. Es la Institución Financiera de la
que se solicita la solución de la
Reclamación presentada por el Usuario.
 Procedimiento Conciliatorio

I. Inicia con la presentación del “Escrito Formal de

Reclamación” por parte de la parte reclamante.
II. El Conciliador de la CONDUSEF cita a las partes a
Audiencia (tiene 8 días hábiles para realizarlo).
III. Se Celebra la Audiencia de Conciliación dentro de los
20 días hábiles posteriores a la presentación de la
reclamación.
IV. Al finaliza el procedimiento se puede tener uno de los
siguientes resultados:

a. Asunto Conciliado: Es cuando las partes (Usuario-Institución

Financiera) llegan a un acuerdo para la resolución de la
Reclamación, el mismo se hará constar en el acta
circunstanciada que al efecto se levante; ésta se firmará
por ambas partes y por la Comisión, fijándose un término
para acreditar su cumplimiento. En este resultado hay dos
posibles desenlaces:
i. La Institución no cumple convenio, con lo cual se
impondrá la multa prevista en la Ley de Protección y
Defensa al Usuario de Servicios Financieros, además
el asunto podrá continuar con las siguientes etapas.
ii. La Institución cumple convenio, lo que deja el
asunto Conciliado y cerrado el expediente.

b. Asunto No Conciliado: Es cuando las partes (Usuario-

Institución Financiera) no logran conciliar sus intereses
durante el desarrollo de la Audiencia de Conciliación. En
este resultado hay dos posibles desenlaces:

i. Las partes se someten al PROCESO de Arbitraje.

ii. Se dejan a salvo los derechos, con lo cual el
usuario tiene la posibilidad de solicitar un Dictamen
para continuar con el PROCESO de Defensoría;
Ordenar el Pasivo Contingente o la Reserva Técnica
ante las Comisiones Nacionales que supervisan a la
Institución involucrada o bien llevar su asunto ante
los Tribunales competentes.
c. Asunto concluido por otros motivos: Es cuando las partes
(Usuario-Institución Financiera) no continúan con el
Procedimiento de Conciliación, ya sea porque así lo
decidieron, a través de un desistimiento por parte del
usuario de su Reclamación, o bien porque existe un
impedimento legal para que la Condusef pueda continuar
conociendo del asunto.

Descripción del “Escrito Formal de Reclamación”. Se

entenderá como Reclamación todo aquel escrito
presentado por un Usuario y que cumpla con los requisitos
que establece el art. 68 de la Ley, y en el que señala el
hecho que da origen a su inconformidad. Dicha
reclamación tiene la caducidad en donde debe
presentarse dentro del término de dos años contados a
partir de que se suscite el hecho que les dio origen. La
reclamación debe reunir ciertos requisitos:

 Ser presentada por escrito

 Nombre y domicilio del Reclamante;
 Descripción del hecho que da origen a la Reclamación;
 Denominación de la Institución Financiera; y
 Documentación que ampare la relación con la IF.
 Dictamen: Es una opinión especializada, respecto de la
procedencia de lo que estás reclamando a la Institución
Financiera y el respectivo informe en el procedimiento
Conciliatorio, una vez que haya concluido la Audiencia y la
Institución Financiera haya rechazado el Arbitraje.
El Dictamen puede ser un Título Ejecutivo, una valoración
Técnico-Jurídica o una improcedencia. Una vez emitida la
opinión se somete al comité de Dictámenes para su
autorización, el cual se compone de funcionarios de la
CONDUSEF, SHCP y de la Comisiones Nacionales Supervisoras,
dicho comité se realiza dos veces al mes.
 Arbitraje: Este proceso se deriva de la Audiencia de
Conciliación, en la cual, el usuario y la Institución Financiera
podrán, de mutuo acuerdo, elegir a la Condusef o a un
tercero propuesto por ésta, como Árbitro de la Controversia,
siempre y cuando la Entidad Financiera haya ofertado
públicamente el producto controvertido y lo haya dado de
alta en el Sistema Arbitral.
 ¿Qué es una Oferta Pública?

Es el compromiso por parte de la Institución Financiera de

someterse al Arbitraje de la Comisión Nacional, cuando
exista una controversia respecto de la operación, producto o
servicio inscrito en el Registro de Ofertas Públicas.

Cómo inicia el procedimiento Arbitral.

I. En caso de que se haya convenido el Arbitraje en la

Conciliación, se debe presentar la Demanda en un
término de 9 días hábiles con el apoyo de un abogado
particular.
II. Se notifica a la Institución Financiera, para que ésta
formule su Contestación de Demanda, la cual también
contará con término de 9 días hábiles para contestarla.
III. El Árbitro abre un período de prueba de 15 días hábiles,
para que las partes, (Usuario y la Institución Financiera),
ofrezcan pruebas. Los 5 primeros días hábiles son para
que las ofrezcan y los 10 días restantes para que el
Árbitro desahogue las pruebas. Ya desahogadas las
pruebas, el Árbitro otorga otros 8 días hábiles para que
el usuario y la Institución Financiera presenten sus
Alegatos, que consisten en un escrito que las partes
exhiben detallando las pruebas y donde señalan por
qué le asiste la razón.
IV. El Árbitro procede a emitir el Laudo, que es la
resolución que pone fin al asunto y donde se señala a
quien le asiste la razón al usuario o a la Institución
Financiera.

 Defensa Legal Gratuita: Se le proporciona al Usuario un

abogado de manera gratuita para gestionar su asunto ante
tribunales, siempre y cuando los Usuarios comprueben
mediante una solicitud que no cuentan con los recursos
suficientes para contratar un defensor especializado en la
materia que atienda sus intereses.
El defensor recibe el asunto del Usuario de forma personal, lo
analiza y determinando si es:
 a) Orientación por única vez: proporciona la orientación del
asunto por única vez o,
b) Defensoría Legal Gratuita: recaba el formato de Solicitud
para la Defensoría Legal Gratuita junto con la
documentación complementaria, e inicia el estudio del
caso para emitir una opinión respecto al otorgamiento o
rechazo de la solicitud.

Cómo inicia el procedimiento de Defensa Legal Gratuita.

Una vez aprobada la Defensa Legal Gratuita, el Defensor

recibe el expediente del Usuario y lo cita para complementar
la información, firma de demandado o contestación de
demanda.
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defensor representa al Usuario en todas las instancias del Juicio a que haya lugar (pruebas,
alegatos, resoluciones, amparos, recursos, ejecución).
 Proceso de Concursos Mercantiles y Liquidación Judicial
La Condusef a través de la Dirección General de Defensoría,
Interventoría y Consultiva, recibe las demandas
de Liquidación Judicial (Banca Múltiple) y Concurso
Mercantil (Otros sectores), que sean planteadas ante los
Tribunales Federales, con el propósito de representar y
proteger los derechos e intereses de los acreedores.

b) Funciones Preventivas

Dentro de sus funciones preventivas, Condusef cuenta con diversas

iniciativas enfocadas a fomentar la educación financiera a través
de distintos medios de manera presencial y a distancia como se
enuncia a continuación:
Micrositio Educa Tu Cartera

Espacio diseñado para que las personas adquieran los

conocimientos y desarrollen las habilidades necesarias para tomar
mejores decisiones financieras y con ello, incrementar su bienestar
personal y familiar. En el Micrositio se incluyen materiales
educativos, cursos, diplomado a distancia y talleres, así como una
sección para peques donde podrán conocer los conceptos
básicos de presupuesto y ahorro y aprender de manera dinámica
con los diversos juegos financieros de Condusef.

Material Educativo

Su objetivo es ofrecer a los usuarios y público en general,

información y consejos que contribuyan al desarrollo de
capacidades y habilidades, que sirvan como guía para entender
conceptos básicos de finanzas personales, y contribuyan a la toma
decisiones informadas. Entre los materiales más representativos
desarrollados por Condusef se encuentran:

 Cuadernos y Videos
 Guía Familiar de Educación Financiera
 Guías de Educación Financiera para maestros de primaria y
secundaria
 Consejos para tu bolsillo
 Revista “Proteja su dinero”

Cursos de Educación Financiera

Cursos gratuitos de educación financiera, en los cuales se

abordan los ejes temáticos básicos como; presupuesto y ahorro,
crédito, inversión, seguros, ahorro para el retiro y algunas
herramientas de consulta para que los usuarios puedan comparar
los productos y servicios financieros a través del Buró de Entidades
Financieras. La finalidad de éstos cursos es permitirle a los asistentes
adquirir un nivel de capacidades financieras que les ayude a
lograr un buen manejo de sus recursos evitándoles caer en
problemas de sobreendeudamiento.
Taller para Formador de Formadores en Educación Financiera

Se ofrece a grupos comprometidos con sus comunidades y que

están interesados en convertirse en formadores de temas de
educación financiera, replicando los conocimientos adquiridos,
buscando beneficiar a más personas. Está dirigido a organismos
públicos, privados, empresas y universidades.

Educación Financiera en tu Institución (EFI)

Programa de CONDUSEF que desarrolla y difunde contenidos

prácticos en materia de finanzas personales entre las empresas
que deciden registrarse, de esta manera, cada empresa puede
identificar los temas que más les interesa difundir entre el personal
y obtener contenidos ad-hoc a las necesidades de su público
objetivo.

Diplomado en Educación Financiera a distancia

Diplomado educativo diseñado para beneficiar a todas las

personas interesadas, sin importar su ubicación geográfica,
actividad, profesión u horarios. Tiene por objetivo que los
participantes comprendan la estructura y las instituciones que
conforman el Sistema Financiero Mexicano, su marco jurídico,
funciones, así como su entorno económico en México.

semana Nacional de Educación Financiera

Evento de Educación Financiera que impulsa el Gobierno de la

República, por conducto de la Condusef, donde instituciones
públicas, educativas, privadas y sociales unen esfuerzos para
otorgar a niños, jóvenes y adultos mayores, información y
herramientas útiles en materia de finanzas.

Semana de Educación Financiera en Estados Unidos y Canadá

(SEF)

La Semana de Educación Financiera es una iniciativa en Estados

Unidos y Canadá a través de la cual, se brinda a los
connacionales información y herramientas necesarias para el
buen manejo de sus recursos financieros. Durante la SEF, se
imparten asesorías, talleres y seminarios, así como la difusión de
material educativo.

Micrositio de Educación Financiera para Mexicanos en el Exterior

Herramienta de apoyo y consulta para orientar a los

connacionales en temas migratorios. Contiene diversos contenidos
y videos realizados por CONDUSEF, IME y otras autoridades e
instituciones financieras. Dentro del Micrositio de encuentra
disponible la siguiente información:

-Guía “Más vale estar preparado” para los mexicanos en el

exterior y sus familias
Su propósito es orientar a los connacionales en EUA y a sus
familiares en México sobre los derechos y las alternativas que
tienen para conservar sus bienes, proteger su patrimonio, y de ser
necesario, transferir su dinero hasta su comunidad de origen.

-Módulo de atención en el exterior (MAEX)

A través de éste módulo ubicado en los consulados que forman

parte del Servicio Exterior Mexicano, los connacionales podrán:

 Recibir asesoría para proteger su patrimonio.

 Las asesorías pueden ser por medio de videoconferencia
con especialistas de CONDUSEF.
 Solicitar la emisión de su Reporte de Crédito Especial.
 Presentar quejas en contra de una institución financiera en
México.
 Solicitar material de Educación Financiera.
 Agendar videoconferencias en temas de coyuntura.
 Ser canalizados con la Oficina para la Protección Financiera
del Consumidor (CFPB) para asuntos competentes a las
instituciones de los Estados Unidos.

Al mes de septiembre ya está operando en los Consulados de San

Diego, Orlando, Los Ángeles, Nueva York, Santa Ana, Dallas y
Raleigh. Próximamente lo harán los correspondientes a
Sacramento, Atlanta, y Filadelfia.
-buzón Financiero para los Mexicanos en el Exterior

 Se da seguimiento diario a las consultas y asesorías

realizadas por la comunidad migrante.
 Se abordan problemas con alguna institución financiera en
México, así como dudas sobre los diversos productos y
servicios que ofrecen.
 Se dan a conocer las alternativas para trasladar su dinero a
México.

- Teléfono de atención desde Estados Unidos

Nuestros connacionales pueden hacer consultas directamente a

la CONDUSEF, para resolver sus dudas, a través del número 1 85
5219 3773

Microsito del Sector de Ahorro y Crédito Popular

Es un espacio que se encuentra en la página de CONDUSEF, en el

cual se incluye información sobre el sector, sus funciones, objetivos,
así como consejos diversos para su uso. También se incluye un
buscador por entidad federativa de las diversas Cajas de Ahorro y
SOFIPOS que hay en el país, sus características y su estatus actual,
así como lo que éste implica para el usuario

Buró de Entidades Financieras

Es una herramienta que te permite conocer los diversos productos

y servicios financieros que ofrecen las Instituciones Financieras, así
como las características de cada uno de estos. Además, en el
Buró podrás comparar a las instituciones en: reclamaciones,
quejas, cláusulas abusivas en sus contratos, si ofrecen o no
programas de educación financiera, entre otros aspectos.

 Registro de Comisiones (RECO)

Es una herramienta informática desarrollada para registrar y

consultar los montos y conceptos de las comisiones que las
SOFOM ENR, Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS),
Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS),
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (SOCAPS) y
Uniones de Crédito cobran a sus clientes, y que se derivan de
 las operaciones de crédito, depósito, descuento, mutuo,
factoraje y arrendamiento financiero.
Tiene como objetivo:
I. Permitir el registro de las Comisiones que cobran las
Entidades Financieras, así como la Cartera Total y
Número de Contratos de las mismas;

II. Informar y difundir las Comisiones registradas, sus

modificaciones, así como la Cartera Total con que
operan las Entidades Financieras;

III. Servir como banco de información para consulta de

los Usuarios, autoridades y Entidades Financieras, y

IV. Ser el medio para formular Observaciones por parte

de la Comisión Nacional y, en su caso, vetar las
solicitudes de registro o modificación a las Comisiones.

 Registro de Tarifas de Seguros Básicos (RESBA)

Esta herramienta te ayudará a conocer las características

distintivas, beneficios y limitaciones, así como los costos o
tarifas de los "Seguros Básicos Estandarizados", que son
seguros cuyas características son iguales, sólo cambiando su
tarifa, de acuerdo con los esquemas de negocios de cada
una de las aseguradoras que los ofrecen al público en
general. Además, podrás identificar a cada una de las
Instituciones de Seguros que están ofreciendo estos
productos en el mercado.

 Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES)

Es un registro de carácter público creado por ministerio de

ley (Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios
Financieros), cuyo objetivo principal consiste en proporcionar
información corporativa y general de las instituciones
financieras que son competencia de Condusef.
 Permite conocer al público en general información relativa a
las instituciones financieras tales como su domicilio, estatus
(situación jurídico administrativa), capital mínimo fijo, entre
otros, datos particulares que representan la información
mínima que se requiere conocer de cada institución
financiera para su contratación.

Los objetivos del Registro son:

a. Ubicar a las instituciones financieras que podrán ser
llamadas a un procedimiento conciliatorio dentro de la
CONDUSEF derivado de una reclamación formal
presentada por algún usuario de servicios financieros.
b. Contar con mejores estrategias de orientación y asesoría
para los usuarios.
c. Contribuir al fomento de la cultura financiera y el sano
desarrollo del Sistema Financiero Nacional.
 Registro de Información de las Unidades Especializadas (REUNE)

Es un registro creado y administrado por la Comisión Nacional

para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (CONDUSEF), a través del cual las Unidades
Especializadas de las Instituciones Financieras dan
cumplimiento a las obligaciones que establece el artículo 50
Bis de la Ley de Protección y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros, así como las Disposiciones de carácter
general por las que se establece la información que deben
rendir las Unidades Especializadas de las Instituciones
Financieras a la CONDUSEF.

El REUNE tiene como objetivo que las Instituciones Financieras

cuenten con un sistema informático que les permita cumplir
vía internet, con las obligaciones que impone la Ley, entre las
cuales están:

a) Registrar y actualizar los datos de localización del Titular y

Encargados Regionales de la Unidad Especializada, ante
quienes los Usuarios de Servicios Financieros podrán
presentar sus consultas, reclamaciones o aclaraciones.
 b) Indicar las entidades federativas en las que tengan
sucursales u oficinas de atención al público.

c) Proporcionar el modelo del Aviso de Datos de la Unidad

Especializada, el cual deberá estar colocado en un lugar
visible, en todas las sucursales u oficinas de atención de
cada Institución Financiera, con la finalidad que los
Usuarios de Servicios Financieros conozcan con quién y a
donde dirigirse para presentar sus consultas,
reclamaciones y aclaraciones.

d) Recibir las consultas, reclamaciones y aclaraciones de los

Usuarios a través de cualquier medio que facilite su
recepción, acusar de recibido, asignar un número de folio
e indicar el tiempo de respuesta.

e) Responder al Usuario, su consulta, reclamación o

aclaración, dentro de un plazo que no exceda de 30 días
hábiles, indicando los motivos que sustenten la respuesta
o resolución, y adjuntando la documentación respectiva.

Presentar un informe trimestral, dentro de los 10 días hábiles

siguientes al cierre de cada trimestre, que contenga las
consultas, reclamaciones y aclaraciones recibidas y
atendidas por la Institución Financiera.
 Directorio de Unidades Especializadas de Atención a Usuarios

Es el directorio que contiene los datos de localización de

Titular y Encargados Regionales que cada una de las
Instituciones Financieras registraron en el REUNE, el cual
puede ser consultado por los Usuarios de Servicios Financieros
y público en general a través de la página de internet de la
CONDUSEF.

El Directorio de Unidades Especializadas tiene como objetivo

ofrecer al público en general los datos de localización del
Titular y Encargados Regionales de las Unidades
Especializadas, como lo es su domicilio, número telefónico y
correo electrónico, datos que le permitirán al Usuario de
Servicios Financieros conocer con quién dirigirse y en dónde
presentar sus consultas, reclamaciones y aclaraciones
 relacionadas con los productos o servicios financieros
ofertados o contratados, así como de las operaciones
celebradas.
 Registro Público de Usuarios que no desean información
publicitaria de Productos y Servicios Financieros (REUS)

Es un servicio que brinda la Comisión Nacional Para la

Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF), totalmente gratuito para aquellos usuarios que
contraten, utilizan o por cualquier otra causa tengan algún
derecho frente a una institución financiera y que no desean
ser molestados con publicidad y/o promociones por parte de
las instituciones financieras en sus prácticas de
mercadotecnia, durante dos años calendario contados a
partir de los 45 días naturales siguientes a la fecha de
inscripción del usuario ante el REUS y se dará de baja en
automático al termino de dicho plazo (dos años).

NOTA: No quedarán, exentas las llamadas que se hacen con

servicios de cobranza, llamadas con fines políticos, caridad,
beneficencia o encuestas telefónicas.

La Condusef cuenta con 3 modalidades de registro para el

Usuario:

 Registro vía internet: Llenando la solicitud de registro

ante el REUS con todos los datos solicitados.

Para hacer el registro, se puede acceder al siguiente

link:
https://webapps.Condusef.gob.mx/reus/app/registro.js
p

 Registro en persona: Presentarse el interesado a

cualquier oficina de atención de la CONDUSEF de lunes
a viernes, dentro de los horarios laborales establecidos
por la propia Comisión Nacional, con la siguiente
documentación: identificación oficial, recibo telefónico
(original), Comprobante de domicilio que concuerde
con la dirección registrada en el recibo telefónico
(original), proporcionar los números y cuenta de correo
electrónico a restringir (locales).
  Registro vía telefónica: Llamando al Centro de
Atención Telefónica de la CONDUSEF al número 01 800
999 80 80. Es importante realizar la llamada desde el
teléfono que va a restringir (casa o trabajo), en el caso
del teléfono particular fijo, el usuario podrá dar de alta
en el REUS a los demás integrantes de su familia o
personas que habiten en el domicilio que corresponda
a dicho teléfono.
En caso de que el Usuario continúe recibiendo llamadas
después de haber realizado su registro ante
la Condusef, se deberá presentar por escrito un Aviso
del usuario registrado y una vez que sea procedente el
Aviso, la Condusef impondrá una multa a la Institución
Infractora desde 250 hasta 2000 días de salario mínimo
general vigente, dependiendo del número de
infracciones incurridas por la Institución en un trimestre
calendario.
 Registro de contratos de Adhesión (RECA)

Un contrato de adhesión es el documento que elabora una

Institución Financiera, en el cual se establecen los términos y
condiciones aplicables a la contratación de un producto o
servicio, en el entendido de que dichos términos y
condiciones no se prestan a negociación con el cliente.

La finalidad del RECA es conocer dichos contratos de

adhesión, así como su clausulado con los derechos y
obligaciones para ambas partes, características y otros
documentos que forman parte del mismo, previo a su firma o
bien, para consultar en cualquier momento.

En el RECA se registran los contratos de adhesión de

diferentes productos y servicios financieros tales como:

 Tarjeta de crédito
 Crédito Simple
 Cuentas de depósito a la vista con o sin chequera o
tarjeta de débito
 Crédito de habilitación o avío
 Crédito hipotecario
  Crédito automotriz
 Créditos Refaccionarios
 Créditos personales
 Créditos de nómina
 Factoraje Financiero
 Crédito en cuenta corriente
 Arrendamiento Financiero

 Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS)

Es el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros, el cual te

permite conocer los contratos de los productos y servicios
ofertados por las Instituciones de Seguros autorizadas para
operar en el país.

En este caso, el contrato de adhesión es el documento que

elabora una Institución de Seguros, en el cual se establecen
los términos y condiciones aplicables a la contratación de un
seguro, en el entendido de que dichos términos y
condiciones no se prestan a negociación con el cliente. Es
decir, son productos que la Institución ofrece de forma
generalizada en el mercado bajo un determinado nombre
comercial y el interesado lo contrata en sus términos, ya sea
directamente en la Aseguradora, a través de un agente de
seguros o bien por otro canal de venta (telefónico, Internet,
sucursal bancaria, entre otros).

La finalidad del RECAS es conocer los referidos contratos de

adhesión, su clausulado con los derechos y obligaciones
para ambas partes, características, etc., así como otros
documentos que forman parte del mismo (por ejemplo:
solicitud, carátula de la póliza, condiciones generales,
endosos, etc.), previo a la firma del mismo o bien, para el
caso en el que ya se haya contratado, se pueda consultar
en cualquier momento.
  Registro de Despachos de Cobranza (REDECO)

Es un Sistema electrónico que contiene información de los

Despachos de Cobranza, quienes actúan como
intermediarios entre la Entidad Financiera y el Deudor, con el
propósito de requerir extrajudicialmente el pago de la
deuda, así como, negociar y reestructurar los créditos,
préstamos o financiamientos. El REDECO permite al público
conocer la información relativa a los Despachos de
Cobranza, mediante los cuales las Entidades Financieras se
apoyan para realizar la gestión del cobro de sus créditos,
préstamos o financiamientos, entre la cual destaca su
denominación o razón social, domicilio, teléfonos y correo
electrónico utilizados para realizar sus gestiones.
Así mismo, cualquier persona puede presentar una queja en
contra de las Entidades Financieras a través del REDECO, en
materia de cobranza indebida, la cual será resuelta por la
Institución y enviará la respuesta de la misma a través del
mismo sistema.
2. Intermediarios financieros

Son las instituciones que realizan las operaciones y las actividades

financieras, las cuales están autorizadas y son supervisadas por
alguna autoridad financiera y, en términos generales, se clasifican
de la siguiente forma:
Bancarios
 Banca múltiple
 Banca de desarrollo

No bancarios
 Sociedades Financieras de Objeto Múltiple
(SOFOMES)
 Almacenes generales de depósito
 Uniones de crédito
 Entidades de Ahorro y Crédito Popular
 Casas de cambio
 Sociedades de información crediticia (SIC’s)
 Controladoras de grupos financieros
 Bursátiles

 Casas de bolsa
 Sociedades operadoras de sociedades de
inversión
 Sociedades de inversión
 Bolsa mexicana de valores (BMV)
 Bolsa Institucional de Valores (BIVA)
 Mercado mexicano de derivados (MEXDER)
 Instituto para el Depósito de Valores (INDEVAL)
 Registro Nacional de Valores e Intermediarios
(RNVI)
 Calificadoras de Valores
 ASIGNA, compensación y liquidación
 Fondo de apoyo al mercado de valores
(FAMEVAL)

Seguros y Fianzas

 Aseguradoras y reaseguradoras
 Afianzadoras

Sistema de Ahorro para el Retiro

 Administradoras de fondos para el retiro

(AFORES)
 Sociedades de Inversión Especializadas en
Fondos para el Retiro (SIEFORES)
 PROCESAR

Empresas que apoyan al SFM

Son empresas cuyo objetivo principal es la producción de bienes

comerciales y servicios no financieros. Estamos hablando de todas
aquellas empresas, las cuales su giro principal no pertenece al
Sistema Financiero Mexicano.
I. Política Nacional de Inclusión Financiera

La Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF) tiene como

propósito lograr que todos los mexicanos sean partícipes de los
beneficios que genera el Sistema Financiero Mexicano, en un
marco que procure la solidez y estabilidad del mismo. Considera
los siguientes ejes:

1) Desarrollo de conocimientos para el uso eficiente y

responsable del sistema financiero de toda la
población: El objetivo es contribuir a que toda la
población tenga los conocimientos necesarios para
hacer un uso eficiente y responsable de los productos
y servicios financieros, a través de programas de
Educación Financiera, en coordinación con las
autoridades del sector educativo y el Comité de
Educación Financiera (CEF).
2) Uso de innovaciones tecnológicas para la inclusión
financiera: Es aprovechar las innovaciones
tecnológicas para ampliar el uso de los productos y
servicios financieros dentro de un marco regulatorio
que brinde seguridad a todos los participantes del
SFM.
3) Desarrollo de la infraestructura financiera en zonas
desatendidas: Es fomentar el desarrollo de la
infraestructura y la oferta de servicios financieros para
cerrar la brecha en zonas desatendidas,
principalmente en el sur, el sureste y las zonas rurales
del país.
4) Mayor acceso a la oferta y uso de servicios financieros
formales para la población sub-atendida y excluida:
Tiene como objetivo incrementar el acceso y
promover el uso de servicios financieros formales por
parte de grupos sub-atendidos o excluidos por el
sistema financiero formal, incluyendo a mujeres,
jóvenes, población de bajos recursos, mexicanos
residentes en el exterior, micro y pequeñas empresas,
entre otros, mediante el diseño de productos y
servicios financieros adecuados a sus necesidades.
5) Mayor confianza en el sistema financiero formal a
través de mecanismos de protección al consumidor:
Es fortalecer y difundir de manera coordinada, los
mecanismos de protección para desarrollar la
confianza por parte de la población en los oferentes
de servicios financieros y demás participantes del SFM.
6) Generación de datos y mediciones para evaluar los
esfuerzos de inclusión financiera: Generar datos y
mediciones para evaluar esfuerzos e identificar áreas
 de oportunidad que contribuyan al diseño de
programas de inclusión financiera.

La Política Nacional de Inclusión Financiera es un instrumento de

acción colectiva diseñado para orientar las decisiones, acciones e
interacciones tanto del Consejo Nacional de Inclusión Financiera
(CONAIF) como de sus integrantes en lo individual, en relación con
su ámbito de competencia. La Política reafirma la intención de
implementar mejores prácticas en inclusión y educación financiera
que permitan a la población el acceso y el uso de servicios y
productos financieros formales.

III. Consejo Nacional de Inclusión Financiera (CONAIF)

El CONAIF se creó el 3 de octubre de 2011 por decreto

presidencial, y fue reconocido en la Ley para Regular las
Agrupaciones Financieras, con la Reforma Financiera en 2014,
como una instancia de consulta, asesoría y coordinación para
proponer medidas para la planeación, formulación,
instrumentación, ejecución y seguimiento de una Política Nacional
de Inclusión Financiera.

Con relación a la Política, se establecen las siguientes funciones

específicas para el Consejo:

1. Formular los lineamientos de Política Nacional de Inclusión

Financiera.
2. Establecer un plan de trabajo, tareas y responsabilidades
específicas para los principales actores en inclusión financiera.
3. Desarrollar mecanismos de medición, seguimiento y evaluación
para asegurar el cumplimiento de la Política.
4. Revisar y evaluar la implementación de la Política.
5. Resolver dudas y aprobar o rechazar las propuestas del Comité
de Coordinación y del Grupo de Seguimiento.
6. Proponer cambios a la Política o nuevas iniciativas para hacer
frente a los resultados de la implementación o cambios en el
panorama de inclusión financiera.
7. Mantener comunicación con el Comité de Educación
Financiera.
El CONAIF está integrado por 10 miembros:

 El Secretario de Hacienda y Crédito Público.

 El Subsecretario de Hacienda y Crédito Público.
 El Presidente de la Comisión Nacional de Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros.
 El Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
 El Presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
 El Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro
para el Retiro.
 El Secretario Ejecutivo del Instituto para la Protección al Ahorro
Bancario.
 El Tesorero de la Federación.
 El Gobernador del Banco de México, así como
un Subgobernador del Banco de México.
 La Comisión Nacional Bancaria y de Valores es el Secretario
Ejecutivo del CONAIF.

En México, de acuerdo al Consejo Nacional de Inclusión

Financiera (CONAIF), la inclusión financiera se define como
el acceso y uso de servicios financieros formales bajo una
regulación apropiada que garantice esquemas de protección al
consumidor y promueva la educación financiera para mejorar las
capacidades financieras de todos los segmentos de la población.

Además, la Política el CONAIF busca cumplir los siguientes

objetivos:

 Definir acciones diferenciadas para atender segmentos de la

población actualmente desatendidos y para fomentar que los
niños y jóvenes de hoy no sean excluidos en el futuro.
 Establecer líneas de política pública y estrategias de inclusión
financiera del Gobierno Federal para dar claridad a todos los
participantes del sistema financiero.
 Orientar la coordinación de esfuerzos entre todas las
dependencias de gobierno y participantes del sector privado
que pueden incidir en la inclusión financiera, incluyendo a las
instituciones financieras, las empresas de telecomunicaciones y
de tecnología, entre otros.
 Utilizar la tecnología para conectar a la población de menores
ingresos al sistema financiero dentro de un marco regulatorio
que permita la innovación, y procure la solidez y estabilidad del
sistema financiero.
 Promover el desarrollo de un marco regulatorio que fomente la
innovación y que procure la estabilidad y seguridad del sistema
financiero.

IV. Comité de Educación Financiera (CEF)

En mayo de 2011, por iniciativa de la Secretaría de Hacienda y

Crédito Público, se creó el Comité de Educación Financiera como
la máxima instancia de coordinación entre las autoridades
financieras, la banca de desarrollo y las instituciones de fomento, y
así crear la Estrategia Nacional de Educación Financiera.

El trabajo coordinado por el Comité de Educación Financiera

permite articular los esfuerzos por parte de todas las instituciones
públicas en la materia, contribuyendo así con acciones efectivas
para lograr que un mayor número de mexicanos tengan las
herramientas necesarias para hacer un uso responsable y
oportuno de los productos y servicios que ofrece el sistema
financiero.

Entre las funciones del CEF se encuentran las siguientes:

- Coordinará los esfuerzos, acciones y programas en materia

de educación financiera de los integrantes que lo
conforman, con el fin de alcanzar una Estrategia Nacional
de Educación Financiera, evitando la duplicidad de
esfuerzos.
- Coordinará la Estrategia Nacional de Educación Financiera.
- Definirá las prioridades de la política de educación
financiera.
- Formulará lineamientos sobre la política de educación
financiera.
- Buscará nuevas áreas de trabajo y proponer nuevas
acciones, esfuerzos y programas en materia de educación
financiera.
- Realizará un inventario de todos los materiales relacionados
con educación financiera y de estudios relacionados, y
pondrá la información relevante a disposición de la
población.
V. Estrategia Nacional de Educación Financiera

México ha reconocido la importancia de la educación financiera

y ha tomado acciones al respecto, por lo que dentro del Plan
Nacional de Desarrollo 2013-2018 se incluyó la Política Nacional de
Inclusión Financiera y la evidente necesidad de una Estrategia
Nacional de Educación Financiera la cual tiene como principales
acciones:

1. Fortalecer la incorporación de Educación Financiera en los

programas de educación básica y media.
2. Promover el acceso y uso responsable de productos y
servicios financieros.
3. Fortalecer la educación financiera de las mujeres para una
adecuada integración al sistema financiero.