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Un préstamo personal es un contrato por el que la entidad financiera adelanta una cantidad de dinero
(principal) a otra persona llamada prestatario, con la obligación de que devuelva el principal y abone
además unos intereses pactados y los gastos derivados de la operación.
Las entidades de crédito ofertan infinidad de préstamos personales, también llamados préstamos de
consumo, con distintos nombres comerciales (préstamos coche, créditos vacaciones, préstamos
bodas…), pero con unas pequeñas variaciones todos son prácticamente lo mismo.
Este documento tiene como objetivo proporcionar a instituciones de microfinanzas (IMF) una
comprensión detallada, de principio a fin, del proceso de introducción de préstamos
individuales dentro de una institución que actualmente proporciona préstamos grupales a sus
clientes.
Esta actividad tiene orígenes muy remotos a partir de las relaciones comerciales mas antiguas
ubicadas por algunos autores en Babilonia; relaciones que surgen, aparentemente, de la
necesidad de productos que no eran elaborados dentro de un pueblo pero que podían
adquirirse por medio del intercambio con aquellos que los producían, originándose así varias
industrias y el comercio mismo. Surgiendo instituciones que fungen como lo que hoy se
denomina como bancos, ya que por medio de ellas se realizaban contratos de crédito,
operaciones bancarias de cambio y emisión de títulos abstractos de obligaciones.
Este trabajo de investigación lo he Realizado con el objeto de que todos las personas
que se interesen en leerlo puedan aumentar sus conocimientos acerca de la
disposición y desarrollo de los Prestamos Mercantiles, a si como su fundamentación en
nuestra legislación, y en el se encuentra que la bancaSalvadoreña actualmente se
dedica en forma profesional y masiva a captarrecursos del ahorro público o
disponibilidades en efectivo de la población, paray a su vez transmitirlos a aquellos
sectores que necesitan apoyo económico yfinanciero para el desarrollo de sus
actividades primordialmente en la industriay la agricultura,
OBJETIVO GENERALOBJETIVOS
Analizar desde el punto de vista jurídico, la importancia y trascendencias de
losPréstamos mercantiles en nuestra sociedad y como estos ayudan a muchas
personas seanestas Naturales o Jurídicas, a desarrollarse y obtener un mejor nivel de
vida. Estudiar el tema de los préstamos bancario cual se refiere al préstamo y crédito
susconceptos sus elementos, características, y sus diferencias y su ámbito de
aplicación odesarrollo de acuerdo a nuestra legislación salvadoreña
OBJETIVOS ESPECIFICOS
Analizar la información y ordenamiento jurídicos del significado de préstamo y créditos,
su aplicación y funcionamiento en el mercado moderno sus características, elementos,
sus diferencias e importancia de estos.
T I P O S D E P R É S TA M O S
Prestamos
¿QUÉ ES CRÉDITO?
Crédito es dinero que se pide prestado para pagar algo. Normalmente se llama préstamo.
Ustedes prometen devolver el dinero más un monto adicional. La suma adicional es parte del
costo de pedir dinero prestado. Si usan el crédito con cuidado, puede serles muy útil. Si no son
cuidadosos con la manera en que usan el crédito, éste puede causarles problemas. “Buen
crédito” significa que pagan a tiempo para devolver el dinero que deben. Si tienen un buen
historial crediticio, será más fácil para ustedes pedir dinero prestado en el futuro.
• A veces, puede ser más conveniente que llevar grandes cantidad de efectivo.
• Les permite hacer una compra grande, como la de un automóvil o una vivienda, y pagar por
ella durante un largo tiempo.
• Puede afectar su posibilidad para obtener un empleo, una vivienda o un seguro dependiendo
de cómo lo administre.
TIPOS DE PRÉSTAMOS
Préstamo en cuotas para consumidores
Un préstamo en cuotas para consumidores se usa para pagar gastos personales para usted y su
familia.
Por ejemplo:
• Préstamos para automóviles. El automóvil que están comprando se usa como garantía para
el préstamo.
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito les dan la capacidad continua de pedir dinero prestado para gastos del
hogar, la familia y otros gastos personales. Que tengan una tarjeta de crédito no significa que
tengan el dinero para una compra. Deben poder pagar la factura de la tarjeta de crédito
mensual.
Los préstamos para vivienda están asegurados por su vivienda. Hay tres tipos principales de
préstamos para la vivienda.
• Los préstamos para compra de vivienda se sacan con el propósito de comprar una casa. Estos
préstamos están asegurados por la vivienda que están comprando.
• La refinanciación de vivienda es un proceso por el cual un préstamo para vivienda existente
es pagado y reemplazado por un préstamo nuevo. Las razones por las que los propietarios de
viviendas podrían querer refinanciar su préstamo para vivienda incluyen la obtención de: - Una
tasa de interés menor. - Dinero para la reparación de la vivienda. - Dinero para otras
necesidades personales.
• Los préstamos sobre el capital de una vivienda están asegurados por una propiedad del
tomador de vivienda. La suma del capital es el valor de la propiedad menos la deuda. Los
préstamos sobre el capital de una vivienda generalmente se sacan por infinidad de razones.
Propósito
Este ejercicio les da una oportunidad de practicar con cómo identificar el tipo de préstamo que
mejor se adapta para la compra de determinados artículos.
Instrucciones:
• Complete el espacio en blanco con el tipo de préstamos más adecuado para esa compra.
Tipos de préstamos
Tarjeta de crédito
Cuando obtienen un préstamo, generalmente hay dos costos que deben pagar: Gastos e
intereses.
Gastos
Las instituciones financieras cobran gastos en concepto de actividades como revisar sus
solicitudes de préstamo y prestar los servicios de la cuenta. Algunos ejemplos de gastos
incluyen:
• Gastos de mantenimiento
Interés es la suma de dinero que cobra una institución financiera por dejarles usar su dinero.
La tasa de interés puede ser fija o variable.
• Una tasa fija significa que la tasa de interés permanece igual a lo largo del plazo del
préstamo.
• Una tasa variable significa que la tasa de interés podría cambiar durante el plazo del
préstamo. El acuerdo de préstamo mostrará los detalles de los cambios de tasa. Divulgación de
Veracidad en los préstamos Los términos del crédito pueden ser confusos debido a las diversas
tasas y gastos que cobran los prestamistas. La Ley Federal de Veracidad en los Préstamos exige
a los bancos que informen los gastos de manera clara y uniforme para que los consumidores
puedan comparar fácilmente el costo real del préstamo. Los prestamistas deben informar:
• Monto financiado.
• Cargo de financiamiento.
• Pagos totales.
Cuando usted solicita crédito, el prestamista revisará los cuatro factores para decidir si usted
es un riesgo con buen crédito (si es probable que vaya a devolver el préstamo).
Capacidad
La capacidad se refiere a sus posibilidades presentes y futuras de cumplir con los pagos.
Capital
Reputación
La reputación se refiere a la manera en que han pagado sus cuentas o deudas en el pasado. Los
bancos usarán los historiales crediticios para obtener información sobre su reputación.
Ustedes pueden solicitar una copia de su historial crediticio mediante cualquiera de estas tres
agencias de presentación de informes de crédito.
• Equifax
• Experian (antes, TRW)
• TransUnion Para obtener más información sobre los informes de crédito consulte el módulo
Su crédito y usted de Money Smart.
Garantía
La garantía se refiere a las propiedades o bienes ofrecidos para asegurar el crédito.
Tipo de interés
El tipo de interés es el precio que la entidad financiera le cobrará por prestarle el dinero que solicita. Antes
de decidirse, compare distintas ofertas, pero no se fije sólo en el tipo de interés nominal,
Garantía
Los préstamos personales se diferencian de los préstamos hipotecarios por la garantía que tiene la
entidad de crédito en caso de producirse un impago. El que contrata un préstamo personal ofrece como
garantía todos sus bienes, presentes y futuros que, según el caso, pueden ser muchos o pocos. El titular
de un préstamo hipotecario ofrece, además de la garantía personal, el propio bien inmueble hipotecado,
que pasará a ser propiedad del banco en caso de impago.
Requisitos
Antes de concederle un préstamo, la entidad de crédito realizará un estudio de viabilidad para valorar su
capacidad de pago. Este estudio es parecido a la elaboración de su presupuesto personal. Contempla
sobre todo sus ingresos mensuales y sus compromisos de pago como otras deudas pendientes,
incluyendo saldos de las tarjetas de crédito, para estimar si va a poder pagar las cuotas mensuales del
préstamo sin dificultades. El banco también valorará su patrimonio (inmuebles, inversiones, otras cuentas
bancarias, etc.), que sirve de garantía.
Si el banco tiene dudas sobre su capacidad de pago o su historial crediticio y no considera que su
patrimonio sea garantía suficiente, probablemente le será necesario tener un avalista (otra persona que
se compromete a hacerse cargo de la deuda si usted no paga) para poder conseguir un préstamo
personal.
Documentación necesaria para solicitar un préstamo personal:
DNI
Presupuesto o factura pro forma del producto o servicio que desea adquirir con el préstamo
Comprobante de ingresos (últimas nóminas para trabajadores externos y declaración del IVA y pago de
autónomos de la Seguridad Social para autónomos, última declaración de la Renta)
Copia del contrato de trabajo.
Relación de su patrimonio en el momento de solicitar el préstamo (inmuebles en propiedad, coches,
inversiones, cuentas bancarias, etc. – recuerde: la garantía del préstamo es la totalidad de sus bienes
actuales y futuros)
Escritura de la vivienda o contrato de alquiler.
Recibos de pago (luz, gas, teléfono, alquiler, etc.).
Últimos recibos de otros préstamos, si los tuviera
Fiscalidad
Los préstamos personales no dan derecho a ninguna deducción fiscal
Formalización
Un préstamo personal tiene que ir asociada una libreta o cuenta corriente operativa a nombre de los
prestatarios. Es decir, tendrá que tener abierta una cuenta a la vista en la que se abonará el importe del
préstamo y se cobrará el pago de las cuotas mensuales.
Finalmente, el préstamo se formaliza mediante la firma de una póliza. Es un acto formal, con
repercusiones judiciales, en el que la entidad y el prestatario se comprometen a cumplir todas las
condiciones de la operación. Suele ser necesaria la intervención de un fedatario público, gasto que corre
a cuenta del cliente.
En algunas ocasiones puede ser indicado contratar un seguro de protección de pagos, que asegura la
amortización, total o parcial, del préstamo en caso de que ocurra algo al titular asegurado (fallecimiento,
incapacidad, paro prolongado…).
CONSEJOS PARA ADMINISTRAR SU CRÉDITO
• De ser posible, salden el pago completo todos los meses. Si no pueden, intenten pagar más
del saldo mínimo a pagar. Esto reducirá los cargos de financiamiento y los intereses totales
pagados.
• Paguen a tiempo para evitar gastos por pago tardío y proteger su historial crediticio. Si no
pueden pagar a tiempo, pónganse en contacto con el acreedor inmediatamente y expliquen la
situación. El acreedor puede renunciar a los gastos por pago tardío o estar dispuesto a hacer
otros acuerdos para los pagos.
• Siempre controlen el resumen de cuenta mensual para verificar que refleja con precisión las
cosas que compraron. Pónganse en contacto con el acreedor enseguida si sospechan que hay
errores en el resumen.
• Hagan caso omiso de las ofertas que los acreedores puedan hacerles para reducir o saltar
pagos. Igual se les cobrarán cargos de financiamiento durante este período.
GLOSARIO
Embargo
Bien
Bancarrota
Capacidad
La capacidad se refiere a sus posibilidades presentes y futuras de cumplir con los pagos.
Capital
Reputación
La reputación se refiere a la manera en que han pagado sus cuentas o deudas en el pasado.
Un préstamo en cuotas para consumidores se usa para pagar gastos personales para ustedes y
sus familias. Algunos ejemplos son préstamos para automóviles y los préstamos no asegurados
para necesidades a corto plazo, como la compra de una computadora.
Garantía
Una garantía es la seguridad que le ofrecen al prestamista. Dar una garantía al prestamista
significa que prometen un bien que es de propiedad de ustedes, como la vivienda, al
prestamista con el acuerdo de que ese bien será la fuente de devolución en el caso en que
ustedes no puedan devolver el préstamo.
Crédito
Crédito es dinero que se pide prestado para pagar algo. Normalmente se lo llama préstamo.
Ustedes prometen devolver el dinero más un monto adicional. La suma adicional es parte del
costo de pedir dinero prestado.
Capital
El capital es el valor de la vivienda menos la deuda, normalmente en la forma de un préstamo
para vivienda.
Gastos
Las instituciones financieras cobran gastos en concepto de actividades como revisar sus
solicitudes de préstamo y prestar los servicios de la cuenta.
Cargo de financiamiento
El monto total en dólares que les costará el préstamo. Incluye el interés, los gastos de servicios
y los gastos del préstamo.
Ejecución
La ejecución hipotecaria es un proceso judicial iniciado por un acreedor para tomar posesión
de la garantía que asegura un préstamo incumplido.
Embargo salarial
Un proceso por el cual un prestamista obtiene parte del salario de un empleado para saldar
una deuda impaga directamente de un tercero, como podría ser un empleador. Se toma parte
del salario del empleado cada período de paga hasta que la deuda sea totalmente saldada.
Los préstamos sobre el capital de una vivienda están asegurados por una propiedad del
tomador de vivienda. La suma del capital es el valor de la propiedad menos la deuda. Los
préstamos sobre el capital de una vivienda generalmente se sacan por infinidad de razones.
Los préstamos para compra de vivienda se sacan con el propósito de comprar una casa. Estos
préstamos están asegurados por la vivienda que están comprando.
Interés
El interés es la suma de dinero que las instituciones financieras cobran por dejarle a usted usar
su dinero. La tasa de interés puede ser fija o variable. Una tasa fija significa que la tasa de
interés permanece igual a lo largo del plazo del préstamo. Una tasa variable significa que la
tasa de interés podría cambiar durante el plazo del préstamo, de acuerdo con lo estipulado en
el contrato del préstamo.
Sentencia
Una orden judicial que obliga al deudor a pagar dinero al acreedor. La sentencia establece un
derecho de retención de seguridad sobre la propiedad del deudor hasta que la sentencia sea
cumplida (cuando la deuda es saldada).
Derecho de retención
Los préstamos del día de pago generalmente se otorgan a personas que necesitan dinero
enseguida y planean devolverlo con su siguiente cheque de sueldo.
APR de penalización
Los términos de su acuerdo de tarjeta de crédito pueden estipular que el acreedor aumentará
permanentemente la tasa de interés de su tarjeta de crédito en una gran suma si no pagan su
tarjeta de crédito a tiempo. Esto se llama APR de penalización.
Los préstamos sobre reembolsos son préstamos a corto plazo asegurados por su impuesto a
los ingresos. Si bien la empresa que prepara su declaración de impuestos les dará el dinero, en
realidad están recibiendo un préstamo de un banco o compañía financiera.
Los servicios de alquiler con opción a compra les permiten usar un producto por un período de
tiempo haciendo pagos semanales o mensuales. Si quieren comprar el producto, la tienda
diseñará un plan para que lo alquilen hasta que paguen lo suficiente como para convertirse en
los dueños.
Recuperación
Incumplimiento total
La tasa de interés de su tarjeta de crédito puede ser aumentada a la mayor tasa posible, si
ustedes se retrasan en cualquier otra cuenta. Por ejemplo, si ustedes tienen cinco tarjetas de
crédito y se retrasan en una, la tasa de interés para las otras cuatro tarjetas puede aumentarse
en gran medida.
Préstamo no asegurado
Un préstamo no asegurado es un préstamo que no está respaldado por una garantía. Las
tarjetas de crédito son ejemplos de préstamos no asegurados.
CONCLUSIONES.
los mantiene en su cartera sólo hasta que logra pactar un Plan de Pagos adecuado
a las reales posibilidades de cumplimiento de la empresa y que cautele los
intereses del Banco, luego los devuelve al ejecutivo de cuentas que administraba
normalmente sus operaciones. Tipos de productos El Banco del Desarrollo
Conclusión Introducción Este trabajo contiene información sobre los distintos
bancos que existen ya sean: Examen final problemas sociales de México 1.
Cuando se hablade mercado financiero debe entenderse que se trata de la oferta y
demanda deservicios financieros. Conclusiones sobre prestamos bancarios
empresas unipersonales o familiares Poco estructuradas, administradas por el
dueño, que asume la mayoría de las funciones a realizar en ellas. A continuación
algunas preguntas comunes sobre este nuevo producto: Se nombra un banco
estatal como el Banco del Estado de Chile y un banco privado, el Banco del
Desarrollo.