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www.ocu.org
Domine
las ofertas
Las promociones buscan
atraerle, confiando
en que se quede por
inercia. Pero su interés,
si lo tienen, es temporal.
Aprenda a ponerlas a
su servicio y no al revés.
EDITORIAL EN ESTE NÚMERO
Sagrario Luengo
Redactora jefe
A vueltas con
las reclamaciones
Hemos preguntado a más de 1.600 personas sobre su experiencia
en reclamaciones de consumo y la respuesta confirma nuestra
certeza: proceso poco claro y lento; también nos hablan de
desconocimiento de cómo hacerlo (puede consultar todos los
datos en el artículo Reclame ¡e insista! de la página 28).
Pero lo que ha llamado poderosamente nuestra atención es que
el número de reclamaciones sobre errores de facturación sea tan
alto y se agrupe, sobre todo, en empresas de suministros de gas EN PORTADA
y luz así como en operadores de telecomunicaciones; nuestros
encuestados refieren problemas como promociones no aplicadas, 8
recibos de servicios no contratados, falta de información sobre Juegue con las ofertas
Cuentas corrientes que te ingresan dinero,
el coste de un servicio… Errores en la facturación que pueden
depósitos que te regalan teles, tarjetas que
ocasionar al usuario problemas graves, como cortes del servicio son gratuitas... Las entidades financieras
o inscripción en registros de morosos si el cliente rechaza pagar lanzan con frecuencia ofertas para captar
clientes. ¿Interesan? No siempre.
la factura por la que ha reclamado, algo poco aconsejable aunque
tenga toda la razón del mundo (vea el artículo ¡Me han dejado sin
servicio! de la página 36).
Por eso, desde OCU hemos denunciado en múltiples ocasiones
que las reclamaciones sobre consumo no cuenten con un
mecanismo de resolución de conflictos que sea de verdadera
utilidad para el consumidor. No nos cansamos de pedir sistemas
eficaces y rápidos, y no encontramos de recibo que el 38 % de las
reclamaciones tarden más de tres meses en resolverse.
Mientras las cosas mejoran, infórmese sobre cómo reclamar y 4 GARANTÍAS
reclame, una, dos o tres veces, las que haga falta porque al final DEFENSA DE LOS INDEPENDENCIA
funciona, así lo confirma nuestra encuesta. CONSUMIDORES OCU es independiente
Los objetivos de OCU en su financiación. Su
son la información, presupuesto se alimenta
la defensa y la de las cuotas de sus
representación de los socios y la venta de sus
consumidores, así como publicaciones.
ENVÍENOS SUS COMENTARIOS cuenteseloalaocu@ocu.org la atención a sus socios.
32
36
28 40
ARTÍCULOS SECCIONES FIJAS EN PANTALLA
13 28 4
Moverse con pies y cabeza Reclame e ¡insista! Gran angular Archivo en la web
Bicicletas, patinetes, hoverboards Nuestra encuesta muestra que un Secretos del dinero en metálico. Puede consultar el
y otros VMP crean nuevos riesgos buen porcentaje de reclamaciones Plan de Pensiones Asociado OCU. archivo de revistas
en nuestras calles que requieren de consumo tiene éxito. Cambiar ventanas. Sus derechos desde 2011 en
32
nuevas precauciones. como consumidor europeo. www.ocu.org/
17 25
publicaciones/
Dar parte sin meter la pata dinero-y-derechos
Invertir en Bolsa sin miedo Cómo proceder cuando se Haciendo números
Con un fondo de inversión produce un siniestro para que Actualidad económica y nuestras OCU Digital
altamente diversificado y con todo fluya con la aseguradora. recomendaciones de inversión. Puede leerla en la
36 45
bajas comisiones que, además, tableta o en el móvil con
devuelve dinero a los socios. la app OCU disponible
Retrasos en las facturas Sáquenos partido
20
en Android e IOS
No pagar los recibos tiene Disfrute las ventajas de ser socio.
Mi salud, mi historia, mis
46
distintas consecuencias según el
derechos sector, casi ninguna buena.
Vía judicial
40
La historia clínica, un documento
lleno de información sensible que Lea cómo se pronunciaron los
goza de una especial protección Ingresos que no tributan tribunales en casos como el suyo.
48
legal: conózcala. Si es asalariado, hay algunos tipos
de ingresos que no tributan: son
contados, pero existen. Su caso es nuestro
Dudas y testimonios de lectores.
DINERO EN EFECTIVO
De monedas,
billetes y máquinas Coinstar
Si tiene en casa una hucha que información que proporcionan es dan el trabajo casi hecho (cada
no da más de sí, quizás se haya
preguntado qué puede hacer con
clara y completa; si está atento, no
se llevará sorpresas.
estuche lleno tiene un valor y lo
que se cuenta automáticamente
50 uds.
El banco no tiene por
la calderilla aparte de gastársela a Otra opción menos novedosa es el número de estuches). qué aceptar más
monedas en los
poquitos. es acudir a su propio banco y Los bancos, por cierto, ingresos en
En algunos centros de pedir el servicio de recuento también cobran comisiones: ventanilla
Carrefour han instalado unas de monedas. En principio, las por ejemplo Santander y BBVA
máquinas llamadas Coinstar, a las normas comunitarias estipulan cobran 10 euros por las primeras
que puede llevar sus monedas. que “no existe obligación alguna 500 monedas, lo que supone una
Cuando las vuelque en el cajetín, de aceptar más de 50 piezas de comisión mucho más alta si las 2.500 €
Por encima de ese
pasarán a un circuito que las monedas en un ingreso”, salvo monedas que se cambian son tope no se puede
cuenta automáticamente y las que el destinatario del ingreso pequeñas que si son grandes. pagar en efectivo
transforma en un vale. Este vale, en cuestión sea un ente público. Por último, vayan unos consejos
que solo dura un día, puede Según el Banco de España, esta sobre los pagos en efectivo:
o bien cambiarse por dinero es la razón a la que se agarran ● Salvo que lo avisen de forma
efectivo en las cajas del mismo los bancos para rechazar en visible, los comercios no pueden 3.000 €
Si ingresa en cuenta
centro, o bien usarse para pagar ventanilla a quienes se presenten rechazar billetes de 200 o ajena ese dinero o
las compras al llegar a la caja. con más de 50 monedas. 500 euros. más, le pedirán su
identidad
Como Coinstar no es un Ahora bien, el Banco de España ● No se pueden pagar en efectivo
servicio regulado, su comisión dice que las sucursales bancarias más de 2.500 euros y no vale
ha sido fijada libremente y deben suministrar a sus clientes dividir la factura en trocitos para
asciende al 9,9 % del valor de las unos cartuchos o “blíster” de sortear la prohibición. Hay que
monedas contadas. Nosotros plástico especiales para el usar otro medio; por ejemplo,
hemos probado las máquinas y la recuento de monedas, que les cheque o transferencia.
JUBILACIÓN
116€
112€
108€
104€
100 €
9
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19
01
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20
-2
20
20
8-
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6-
4-
2-
MÁS DE LA PLUSVALÍA
Los tribunales van afinando
cómo y cuándo procede
cobrar el impuesto sobre el
incremento de valor de los
terrenos urbanos o plusvalía
municipal:
- Si supera la ganancia
obtenida al vender el
inmueble, el ayuntamiento
no debe exigirlo. Lo contrario
sería confiscatorio y atentaría
contra nuestra capacidad
económica. Además, la
ganancia que cuenta es OBRAS EN CASA
#YOURUERIGHT
● Cuando un producto comprado online llega ● No confíe a pies juntillas en la publicidad,
a su casa, empieza a correr un plazo de 14 días pues puede ser engañosa, es decir, contener
naturales para manifestar su voluntad de falsedades o mensajes que lleven a error.
desistir de la compra. Busque información objetiva antes de decidir.
● Desde el momento en que haga eso, dispone ● Guarde la publicidad relacionada con los
de otros 14 días para devolver la compra sin bienes y servicios que adquiera (anuncios,
coste y sin dar explicaciones. folletos, pantallazos...): es vinculante, es decir,
● El comerciante, a su vez, debe devolverle lo forma parte del contrato y se debe respetar. Si
que haya pagado en 14 días. no es así, reclame al comercio o proveedor.
● Si la tienda online no informa correctamente ● Si no encuentra solución, acuda al Jurado
del derecho de desistimiento, el plazo se amplía de la Publicidad de Autocontrol, una entidad
de 14 días a 12 meses. de resolución alternativa de litigios, que está
● La garantía de los productos comprados por acreditada ante la Comisión Europea y además
internet es la usual de 2 años. opera online (www.autocontrol.es).
M
argarita tiene una cuenta en
la que tiene domiciliada su
nómina y todos sus recibos
(gas, luz, teléfono móvil e
internet...) que suman una media de
200 euros mensuales; además, realiza
cinco transferencias bancarias al año,
dispone de una tarjeta de débito y otra
de crédito. Hasta ahora no pagaba
comisiones en su banco ni por las tarjetas
ni por las transferencias, pero acaba de
recibir una carta de su entidad en la que
le indican que para seguir disfrutando
de una cuenta sin comisiones debe tener
contratado algún seguro con el banco.
Margarita no está dispuesta, por lo que
ha decidido buscar otra entidad para
domiciliar su nómina.”
En un entorno de bajos tipos de interés,
en el que la rentabilidad de los bancos
se ha reducido, las entidades necesitan
captar clientes rentables, principalmente
personas con ingresos fijos. Una vez que
son clientes, les intentarán vender otros
productos del banco, ya sean tarjetas
de crédito, productos de inversión
(como planes de pensiones o fondos
de inversión, depósitos...) utilizando
incentivos como regalos de dinero en
efectivo o de productos (televisores,
tabletas...), retribuciones extra, etc., son
las conocidas promociones bancarias.
Juegue
Como consumidor, usted puede
aprovechar algunas de estas ofertas para,
por ejemplo, cambiar su nómina a otra
entidad y mejorar las condiciones (como
Tarjeta de crédito
sin comisiones
Cuenta online
promoción (3)
domiciliados
domiciliados
comisiones
(1) Incluye la tarjeta de crédito (2) Luz, gas, teléfono, móvil e (3) Suponiendo 200 euros al mes (4) Ofertas vigentes hasta el 31 de
cuando la contratación es internet. en recibos de luz, gas telefonía e diciembre, aunque a menudo se
obligatoria. internet. prorrogan.
Tarjetas
Todos los bancos disponen de tarjetas solo quieren incentivar esta opcion para que LOS CONTRAS
de crédito que ofrecen a sus clientes o, acabe pagando intereses, por lo que no El pago aplazado es con lo que los emisores
incluso, obligan a contratar para poder convienen. de tarjetas obtienen más beneficios, ya
disfrutar de una cuenta sin comisiones. En ● La tarjeta Amex Renfe regala puntos que los intereses que usted pagará serán
este producto las promociones son escasas equivalentes a 120 euros para adquirir bastante elevados, superando en muchos
y de importes muy limitados. billetes de tren y la Visa Icon de Iberia regala casos el 20 % TAE, como puede ver en
30 euros y puntos Iberia equivalentes a un el cuadro; de ahí que los bancos estén
QUÉ LE OFRECEN viaje de ida en la península. Estas tarjetas, constantemente promocionando este tipo
Para competir con los bancos tanto las aunque son gratuitas el primer año, tienen de pago. Pero, es una opción que no es
entidades emisoras de tarjetas como los elevadas comisiones de renovación anual. recomendable y su uso debe ser siempre
comercios que disponen de tarjetas suelen Si quiere aprovechar la promoción, deberá muy restringido. Además, esté atento
ofrecer incentivos por su contratación y por cancelar la tarjeta antes de que venza. porque algunas de estas tarjetas tienen
el pago aplazado. Veamos lo que nos hemos Después de analizar estas promociones, activado por defecto el pago aplazado con
encontrado: hemos visto que ninguna es mejor que intereses. En estos casos, antes de usarla,
● La tarjeta Bankintercard Oro promociona nuestras Compras Maestras, todas gratuitas solicite a la entidad el pago a fin de mes sin
el uso del pago aplazado. Esta devuelve y con devolución de un porcentaje de las intereses.
el 5 % del importe de compras aplazadas compras, aunque el dinero obtenido solo se
durante el primer año. Las promociones puede canjear por productos y servicios de
que incentivan el uso del pago aplazado la propia marca.
(1) Incluye la comisión de la tarjeta para un (4) Para obtener la devolución, el importe de la cuota (6) Excepto en las estaciones de servicio,
aplazamiento de 1.500 euros a devolver en no puede superar el 40 % del crédito dispuesto. hipermercados, supermercados y grandes
cuotas de 150 euros. (5) 1 % en general y 3 % en gasolineras Cepsa (3 % superficies de alimentación y de venta de
(2) Gratis el primer año. adicional si consume más de 300 €/mes en otras electrodomésticos, Amazon, Paypal y actividades
compras). relacionadas con juegos y apuestas. La
(3) Un punto iberia por cada dos euros de compra. devolución es en dinero Carrefour.
Son necesarios 4.500 puntos para un vuelo de
ida nacional.
LAS OFERTAS
LLAMATIVAS
NO SIEMPRE
SON LA MEJOR
OPCIÓN PARA
TODOS LOS
USUARIOS
SUPERMERCADO
DE FONDOS
Moverse
con pies y cabeza
L
A los coches y peatones se a preocupación por la calidad los segways, conocidos todos ellos como
les han unido en las calles del aire en nuestras ciudades ha
impulsado la búsqueda de formas
Vehículos de Movilidad Personal (VMP).
La coexistencia en la calle de peatones,
las bicicletas, los patinetes, de desplazarse más limpias y VMP, bicicletas y coches, circulando a
sostenibles. Muchas localidades están velocidades distintas y con diferente
los segways... nuevos fomentando el uso de las bicicletas en los estabilidad, genera peligros potenciales
vehículos que traen nuevos centros urbanos, un medio de transporte
no contaminante. Junto a ellas, estamos
y conflictos entre unos y otros. La
normativa vigente incluye menciones
riesgos: OCU recomienda asistiendo también al auge de otros a la circulación de las bicicletas, pero
Tipologías
de vehículos
de movilidad
personal
General Table Header 2
Plataformas
de una o dos ruedas y
patinetes
Segways
y patinetes Bicitaxis (tipos C0, Bicicletas (02)
Bicicletas asistidas
(hasta 250 W de
potencia)
Bicicletas eléctricas
de más de 250 W y
ciclomotores
con motor (tipo A) eléctricos (tipo B) C1, C2)
SENTENCIAS
Cuantiosas indemnizaciones
Los tribunales tienen en cuenta las circunstancias de cada caso para determinar quién es culpable y
quién es víctima o si el accidente fue cosa de dos y señalan la cantidad que se debe indemnizar.
OCU ACONSEJA
también una injusticia para la víctima si
no consigue reunir la cantidad fijada.
Ampliar la responsabilidad civil del seguro del hogar OCU considera imprescindible, por
Si es ciclista o usuario de un vehículo de movilidad personal debería contar con un tanto, que cualquiera que salga a la vía
seguro de responsabilidad civil. Algunas aseguradoras ya comercializan pólizas pública con un vehículo potencialmente
específicas, pero contratar un seguro aislado suele resultar más caro que incluir peligroso, tanto si lo exige la ley como
una cobertura adicional en su seguro de responsabilidad civil familiar, normalmente si no, tenga seguro de responsabilidad
dentro de la póliza de hogar. Muchos seguros de hogar actuales ya cubren la RC
civil, que puede ser una extensión del
para los vehículos de tracción humana (bicis sin motor, triciclos, patines) y sillas de
discapacitados, pero excluyen por lo general los vehículos de motor. Por tanto, si que tenga contratado con su seguro
utiliza bicicleta o patinete eléctricos, revise su póliza pues es probable que tenga de hogar. Si la bicicleta o el VMP es de
que solicitar expresamente que los incluyan. Procure elevar el capital cubierto alquiler, habitualmente las empresas o
hasta los 600.000 euros: el seguro no suele encarecerse demasiado (unos 10 o ayuntamientos que los alquilan van a
20 euros al año) y estará mejor cubierto. contar con un seguro, por lo que puede
estar más tranquilo en ese sentido.
Invierta en Bolsa
sin temor
Invertir en acciones es muy rentable a largo plazo, pero muchos
ahorradores lo ven arriesgado o difícil. Los socios de OCU pueden
hacerlo con uno de los fondos de acciones más diversificados del
mercado y con condiciones ventajosas.
Texto Dinero y Derechos
M
uchos pequeños ahorradores inviertan con sensatez y mantengan su
tienen la apuesta bursátil por estrategia a pesar de los posibles altibajos,
un coto de especialistas en tienen todos los ases en la manga para
el que si uno no es un gran conseguir buenos resultados.
inversor puede perder hasta la camisa. Pero ¿qué significa sensatez? Pues
Es un tópico desafortunado, porque les podemos traducirlo por una buena
priva de una baza muy interesante de diversificación. Es decir, seleccionar para
inversión, especialmente en un escenario nuestra cartera las mejores acciones de
en el que la renta fija ofrece rendimientos distintos sectores y economías. Algo que
prácticamente nulos, cuando no podemos hacer nosotros mismos con la
negativos. ayuda de información de calidad, como
Lo que sí comporta fuertes riesgos la que ofrece OCU Inversiones, o bien de
es invertir sin ton ni son o hacerlo con una forma más sencilla, dejando que un
la ilusoria pretensión de sacar altos INVERTIR EN BOLSA buen fondo haga el trabajo por nosotros.
beneficios en un breve plazo de tiempo. CON SENSATEZ Y ese es precisamente el objetivo de Beka
Pero quienes no necesiten recuperar
su dinero ante la primera eventualidad
Y A LARGO PLAZO SUELE Optima Global (ES0114289004), un nuevo
fondo de acciones que auna unos costes
y puedan fijarse un horizonte de largo OFRECER BUENOS moderados con el mejor equilibrio entre
plazo, de más de diez años a ser posible, RESULTADOS gestión activa y pasiva.
Mi salud,
mi historia,
mi derecho
C
Diez preguntas sobre uando acude por primera vez a ¿Qué es la historia clínica?
un consultorio o a un hospital, Un documento o un conjunto de ellos,
lo que se puede y no lo normal es que la relación con que puede ser físico o digital (las más
hacer con su historia su médico empiece por una serie
de preguntas que el profesional sanitario
recientes), donde se recogen datos de
salud específicos de cada paciente. Suele
clínica, porque pocos irá anotando. Esa información, más toda incluir el relato que hace el enfermo de sus
1 ACCEDA AL SISTEMA
Entre en http://www.
mscbs.gob.es/
2 ELIJA SU COMUNIDAD
AUTÓNOMA
Verá una lista con el nombre
3 IDENTIFÍQUESE
Acredite su identidad con un
certificado digital, DNI electrónico
profesionales/hcdsns/ de los servicios de salud de o Cl@ve con registro presencial:
Accesos_HCD_SNS.htm todas las CCAA: seleccione la podrá ver y descargar su historia si
suya. está digitalizada.
¿Y si la historia es de un menor?
Según el RGPD, los datos personales
(incluidos los de salud) de un menor de 14
años solo se pueden tratar si consienten
los padres o quienes tengan la patria
potestad. Los mayores de 14 años pueden
¿Para qué sirve mi historia? deberían cobrarle por ella, salvo que elija
La historia clínica es muy útil para el un soporte que implique un coste elevado,
cuidado de la salud, pues recoge datos por ejemplo, un disco duro externo. La
claves. Conviene tener una copia en casa petición se puede hacer personalmente
y llevarla con usted cuando viaje si padece o de forma telemática si se identifica con
alguna enfermedad crónica, una alergia... firma electrónica, DNI digital o Cl@ve. Si
Pero aparte de ese uso sanitario, tiene es en persona, tanto en un centro público
un valor esencial como prueba en el como en uno privado tendrá que acudir OCU ACONSEJA
caso de que desee presentar una queja a Atención al Paciente y presentar una
o una demanda judicial por una posible solicitud acompañada de copia de su DNI. ● Pida y conserve una copia de
negligencia o error médico. Esto no Si se negaran a dársela y la necesita en su historia clínica al menos en los
quiere decir tampoco que sea la prueba el marco de un proceso judicial, el juez centros donde le hayan atendido
definitiva, porque el juez o tribunal puede reclamarla y estarían obligados a de sus patologías principales:
valorará si los datos que aparecen en ella facilitarla. Si no es dentro de un proceso es su derecho y puede haber
son verídicos o no también en función de judicial, puede recurrir a la Agencia de situaciones que ahora no prevé
otros testimonios y pruebas. Protección de Datos. en las que llegue a ser necesaria.
Conserve con ella toda la
¿Puedo pedir una copia? ¿Y trasladarla si me mudo? información complementaria que
Sí, usted o los representantes a los que Dentro del Sistema Nacional de Salud, la tenga (radiografías, ecografías,
autorice tienen derecho a que les faciliten historia clínica digital está implantada escáner...).
una copia de su historia clínica en papel o en casi todo el territorio y permite, tanto
en soporte digital, independientemente al paciente como a los médicos de otras ● Si no atienden su petición
de para que vaya a usarla. En principio, no CC.AA., acceder a un resumen de ella y de consultar su historia clínica,
a los datos más relevantes. Usted puede póngalo en conocimiento de las
elegir qué datos podrán ver otros médicos. autoridades con competencias en
En cuanto a centros sanitarios privados, materia de salud (normalmente,
los pacientes tienen derecho a pedir la consejería de su comunidad
la portabilidad de sus datos si están autónoma) y de la Agencia de
automatizados y en soporte digital para Protección de Datos.
llevarlos a otro centro u otro médico. Es
GUÍA bastante habitual que los centros que ● Sea consciente de la
PRÁCTICA pertenecen a un mismo grupo empresarial importancia de sus datos de salud
compartan una misma base de datos. y no los facilite si no tiene claro
PVP: 9,95 €
Si la portabilidad digital no es posible, con qué finalidad se los piden
Los suscriptores de pida una copia y llévela usted mismo. y quién los va a custodiar, por
OCU-CM pagarán ejemplo, en apps deportivas, de
U N PAC I E N T E I N F O R M A D O
solo 1,95 € de
UN PACIENTE
INFORMADO ¿Cuánto tiempo se guardan? actividad o de aseguradoras.
gastos de gestión. Conozca y reclame sus derechos La Ley de Autonomía del Paciente fija
XXX
XX
un mínimo de 5 años desde la fecha del ● Respete el derecho a la
Pedidos:
Am enihiciatur, sitiberume in
nobitatet invenimus aligenis atur,
ut as dolupta turitatquo ium
quunt, ut odi aceratus magnatem. alta médica. En Cataluña se conservan privacidad de los datos de salud
913 009 154
On et, ommo doluptae ditiis sit as
iunt.
www.ocu.org/
Odignis rectem eum reperna
tumqui cume nobitis acest, si
deliqui offictis aut pro volorpo
ssincip sanderro occaborum ne
guiaspracticas
Nam ipsam, ut magnam fuga.
Soluptat offictur accullacim
rerovitis delendant.
No socios:
PVP: 14,45 €
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Guías Prácticas
de quirófano y los informes de alta se autorizado.
deben conservar indefinidamente.
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AHORRAR, INVERTIR, FINANCIAR
SU CARTERA
¡Bien hecho!
La cartera Global Flexible sigue
dando alegrías tras el retoque
de octubre.
En octubre y noviembre, el buen En lo que llevamos de año, a
hacer de las bolsas, sobre todo cierre de noviembre, la Cartera
rusa (+6,9 %) y sueca (+6,7 %), Global Flexible acumula un
hizo avanzar el +2,3 % a nuestra +15,9 %. Un resultado para
cartera de referencia, la Global sentirse orgulloso, sin perder de
Flexible. Sin embargo, ningún vista nuestro objetivo a largo DISTRIBUCIÓN SECTORIAL
mercado de obligaciones se libró plazo, donde realmente muestra DEL METAVALOR GLOBAL
de la quema, con pérdidas de su valía: gana un +6,8 % anual en
Utilities
entre el -0,6 % de las noruegas la última década (quien hubiera
3 %
y el -4,1 % de las italianas. invertido hace 10 años 100.000 Materiales
Renta fija pública
Contribuyó al buen resultado euros, acumularía unos 193.360). 8 %
23 %
el retoque hecho en octubre, La forma más sencilla de seguir Industrial
recogiendo ganancias en esta cartera es con el Metavalor 9 %
algunos mercados e invirtiendo Global (ES0162741005; +1,8 %
en otros con más recorrido. Así, en el bimestre) que hace todos
vendimos el 5 % de obligaciones los cambios de forma inmediata
estadounidenses para apostar y le da acceso a inversiones a
por las noruegas. Redujimos del las que usted solo no podría,
Energía
10 al 5 % las acciones rusas y las como las obligaciones turcas. Se Consumo 11%
suecas, aumentando el peso de contrata desde 1.000 euros en el 14 %
las noruegas (del 10 al 15 %) y Supermercado de Fondos OCU
recibiendo a las portuguesas. (902 888 888). Tecnología Salud
2 % 5 %
Servicios de comunicación
8 %
RENTABILIDAD MEDIA ANUAL Financiero
17 %
DEL METAVALOR GLOBAL
A 29/11/2019 y teniendo en cuenta la retrocesión del 40 % sobre la comisión
de gestión (1,7 % anual) si es socio de OCU, y del 70 % si es socio de OCU
Inversiones.
¿Son su tipo?
0,1 %
SEGUROS DE MUTUALIDADES
Las mutualidades de profesionales Octubre 2019
ofrecen seguros de ahorro con un interés
garantizado llamativo para lo que se
estila. Por ejemplo, Flexiplan Plus de
HNA le da a los arquitectos el 1,4 % a un CUENTAS CORRIENTES
año. ¿Sus pegas? Esa rentabilidad exige
invertir un mínimo de 200.000 euros (si
invierte menos, le darán menos) y no está
Los clásicos
cubierto por ningún fondo de garantía; El rendimiento de las cuentas nómina corresponde
además, el fallecimiento puede suponer al primer año (incluido el valor del regalo, si lo hay)
perder los intereses. Con PSN, la mutua para un cliente nuevo que domicilia una nómina de
1,7 %
de los universitarios, puede lograr más, 2.000 euros y recibos de suministros por 190 euros
pero también perder dinero si cancela al mes, tiene tarjetas de crédito y débito, hace 12
antes de tiempo. ¿Alternativas? El 1,3 % transferencias de 500 euros al año y mantiene un
para cualquiera de la cuenta Facto a partir saldo medio mensual de 2.500 euros. Incremento medio
de los precios de las
de 5.000 euros, al amparo del fondo de
tierras para cereal de
garantía italiano. Y si baraja una inversión secano en Castilla y
a más de 5 años, mejor la estrategia ALGUNAS CUENTAS Y DEPÓSITOS León en 2018.
mixta defensiva de OCU Inversiones, para Condiciones interesantes en...
la que siendo prudentes estimamos un Resultado
Cuentas nómina con promociones en euros
2,1 % anual, aunque no está garantizado.
BANKINTER (1) 101,25 €
OBLIGACIONES CONVERTIBLES OPEN BANK (2) 48,96 €
Son títulos de deuda privada que pagan Cuentas de alta remuneración TAE %
un cupón periódico, devuelven el nominal MYINVESTOR (3) / ORANGE BANK (4) 1,00
al vencimiento y pueden canjearse CIC IBERBANCO Livret A (5) 0,75
6,5 %
por acciones de la empresa emisora a B. PICHINCHA / PIBANK / N. NEDERLANDEN 0,50
un precio y en unas fechas concretos. Depósito a plazo de 5.000 euros. TAE %
En el último lustro han acumulado BANCO FARMAFACTORING
A 6 meses 1,00
un rendimiento del 37 %, un tentador Cuenta Facto (6) Rendimiento
6,5 % anual medio. Solo interesan si BANCO FARMAFACTORING medio anual de
1,30
está en el punto intermedio entre el A 12 meses Cuenta Facto (6) las obligaciones
B. PICHINCHA Y PIBANK 0,80 convertibles a
inversor arriesgado (las acciones son nivel global, en los
BANCO FARMAFACTORING
lo suyo) y el conservador (mejor deuda A 24 meses 1,30 últimos 5 años,
Cuenta Facto (6)
pública), y solo a través de un fondo WIZINK antes de gastos.
A 25 meses 0,90
bien diversificado a nivel mundial. El que Depósito Wizink
recomienda OCU Inversiones ha rendido
un 6,1 % anual en los últimos 5 años.
NOTAS DE LAS TABLAS (1) 5 % el primer año y 2 % el segundo sobre (4) 1 % sobre un máximo de 20.000 €; (6) El Depósito Facto no admite reintegros o
un máximo de 5.000 €. contratación a través de la app de cancelaciones antes del vencimiento.
(2) Nuevos clientes. 3 % los seis primeros Orange, solo para clientes de Orange. (7) Condiciones para un capital de hasta el
meses sobre un máximo de 10.000 €. (5) 0,75 % hasta 22.950 €. La cuenta 70 % del valor de tasación.
(3) 1 % sobre un máximo de 15.000 €. se contrata en Francia por correo (8) Para un capital del 80 % del valor de
electrónico y postal. tasación: E+0,99 y TAE del 1,16 %.
PRÉSTAMOS
comprar coche. ING DIRECT Préstamo Clientes 5,95 0 0 6,11 386,19 23.171,47
Telecomunicaciones 54 %
13 %
Servicios bancarios 34 % Problemas
Dispositivos tecnológicos
(TV, móvil, tablet…) 22 % 11 %
Cambios inesperados
(retrasos,
Electrodomésticos 20 % cancelación…)
A
Inés le ha llegado una factura del que le asiste. Y estará contribuyendo a niegan o si usted considera que se ha
móvil por un importe superior al mejorar la calidad de los productos y vulnerado lo acordado, deberá iniciar una
esperado. Cambió de operador servicios que se comercializan, así como reclamación por escrito con la compañía.
aprovechando una oferta, la atención al cliente de las compañías. Exponga de la forma más clara y sencilla
pero no le han aplicado el descuento Además, en algunos sectores, como las los motivos de la reclamación, aporte
prometido. Se lo acaba de explicar a un telecomunicaciones, los problemas son cualquier prueba que tenga, cuantifique el
operador de la compañía y le responden tan frecuentes que no le quedará más perjuicio sufrido e indique la solución que
que la oferta ya no era efectiva cuando remedio que hacerlo alguna vez (vea el propone (vea Reclamar en DyD nº 175,
contrató el servicio. El caso es que ella no gráfico de arriba). De hecho, los problemas noviembre 2019). Si la contratación se
lo recuerda así. “¿Qué hago?” se pregunta. de facturación están, junto con los de mal realizó vía telefónica, solicite también
funcionamiento, entre los más habituales. copia de la grabación realizada. Por cierto,
Prepare un escrito Inés ya dió el primer paso: contactar en el caso de que tuviera una aplicación en
Nuestro consejo es que reclame. Sí, es con la compañía para explicar el problema su móvil de grabación de llamadas, podría
una tarea tediosa, pero es un derecho y buscar algún tipo de solución. Si se la aportarla como prueba.
12 %
No, no tengo
pensado hacerlo
¿POR QUÉ NO RECLAMÓ?
No tendría ninguna
consecuencia práctica 36 %
Falta de tiempo 21 %
¿Y CUÁNTO TARDÓ
EN RESOLVERSE? (*)
¿SE RESOLVIÓ? 46 %
entre uno y
27 % seis meses
entre 2
42 % 12 %
semanas y
un mes 15 %
Sí Más de seis
una meses
semana
23 % 35 %
No En parte
(*) Incluye tanto las reclamaciones realizadas directamente con la
compañía (47 %) como las que intervino además un tercero (53 %).
Deben darle una respuesta Si la compañía no admite la posibilidad garantías, pero es larga, compleja y cara
en el plazo máximo de un mes de un arbitraje o bien no le responde, si se reclaman más de 2.000 euros, ya
Si la respuesta no le satisface, una vía para inicie la vía administrativa solicitando que entonces deberá pagar abogado
reclamar interesante, ya que es gratuita, la hoja de reclamaciones. En sectores y procurador. Además, recuerde que
es recurrir a algún sistema extrajudicial de como las telecomunicaciones, el gas siempre puede dirigirse a OCU y solicitar
resolución de conflictos acreditado, como y la electricidad deberá dirigirse a un asesoramiento, así como su intervención
las Juntas Arbitrales de Consumo. La organismo específico (Oficina de Atención para intentar una mediación. Lo
compañía deberá al menos informarle de al Usuario de Telecomunicaciones, importante es no rendirse: hágase a la
si está adherida (o dispuesta a someterse), Dirección General de Industria...). idea de contactar con la compañía varias
pero esta vía excluye la posibilidad de ¿Tampoco se soluciona? El último recurso veces y recuerde que un 15 % de los casos
recurrir posteriormente a la vía judicial. sería la vía judicial. Aporta las máximas tardaron más de seis meses en resolverse.
Devolución del dinero 33 % Suministros (gas, luz...) 8 % 37 % 55 %
Cambio del producto 23 %
Servicios bancarios 10 % 38 % 52 %
Indemnización 7 %
Aseguradoras 10 % 43 % 47 %
Anulación del contrato 4 %
Plataformas de 11 % 51 % 38 %
reservas on line
EN LOS SERVICIOS SE OPTA Comercios on line 15 % 48 % 37 %
POR LA DEVOLUCIÓN DEL DINERO
Fabricantes 20 % 58 % 22 %
Devolución del dinero 34 % Administraciones
públicas 21 % 44 % 35 %
Indemnización 21 %
Cadenas (grandes 38 % 48 % 14 %
Devolución parcial 15 % superficies)
del dinero
14 % Pequeño comercio 43 % 45 % 12 %
Reparación
Anulación del contrato 11 % Organizaciones de
consumidores 46 % 38 % 16 %
N
uestros seguros suelen pasar En el hogar: que vaya el perito
largas temporadas en stand Uno de los siniestros más típicos del hogar
by, de modo que cuando por es la aparición de humedades en el techo
fin sobreviene un siniestro no NO AVENTURE LAS RAZONES o en las paredes.
sabemos cómo usarlos. Sin embargo, POR LAS QUE HA OCURRIDO EL En estos casos, lo primero es saber a
es importante mantener la cabeza fría SINIESTRO. DEJE QUE EL quién llamar. A veces, si uno sospecha que
y tomar las medidas adecuadas, pues
existe el riego de que nos estropeemos
PERITO SE TOME LA MOLESTIA la filtración viene de elementos comunes
(el tejado, una bajante general, etc.),
a nosotros mismos el disfrute de las DE DIAGNOSTICAR EL ORIGEN, existe la tentación de llamar al seguro de
coberturas que llevamos siglos pagando. AUNQUE LUEGO LO DISCUTA la comunidad. Sin embargo, lo adecuado
¡Horror! Siniestro
1. NO VALE CUALQUIERA
No recurra a un profesional ajeno al seguro para que le
saque del apuro, salvo que la urgencia sea tal que no
quede otra. Si lo hace, le pueden denegar la cobertura.
2. CONSULTE
Si tiene un agente o corredor de confianza, llámele. A VECES, LO QUE NO CONVIENE ES
Si no, trate de consultar sus coberturas para ver si el
siniestro está cubierto y en qué condiciones. Recuerde
USAR EL SEGURO, SI VAMOS A
que aunque no le cubran, quizás puedan brindarle OBTENER POCO Y NOS VAN A
alguna ayuda desde la aseguradora.
SUBIR LA PRIMA O QUITAR UNA
3. HAGA CÁLCULOS BONIFICACIÓN
A veces, dar un parte no interesa, si supone perder
bonificaciones jugosas. Otras veces interesa retrasar la
llamada para que el siniestro compute en la anualidad
siguiente o al revés, darse prisa para que no lo haga
(recuerde que a veces, se cierra el cómputo tres meses
antes de vencer la póliza). misma: pedir y conservar pruebas para
acreditar que tales hechos ocurrieron y
4. PIDA UN PERITAJE que los perjuicios ascienden a la cuantía
Al llamar, no trate de precisar el origen del daño ni dé
que se está reclamando. Así pues, para
una lista cerrada de elementos dañados. Que venga el
perito. los robos se necesita copia de la denuncia
hecha ante las autoridades oficiales; para
5. GUARDE TODO las pérdidas de equipaje, el parte que lo
Pida instrucciones por escrito o use el móvil para atestigua y los justificantes de la compra
grabar lo que le digan de palabra. Guarde pruebas: de productos para salir del paso, etc.
piezas dañadas, fotos, presupuestos, partes del tiempo,
periódicos... En carretera: firmar no es obligado
Las meteduras de pata mayores que
puede cometer con el seguro del coche o
de la moto son hacerse un lío al describir
un siniestro o comunicar un siniestro
la póliza, además de meter en la maleta presenta es tal que no hay forma de llamar de poca importancia que le prive de
una copia de las instrucciones dadas al al seguro, acuda primero al hospital más bonificaciones interesantes o le suba la
suscribirla. Antes de partir, conviene cercano y llame en cuanto sea posible, prima a lo tonto.
revisar si otros seguros que ya tenga para que se aclare el modo de afrontar Si tiene un accidente con otro vehículo,
suscritos podrían ayudarle en caso de los gastos desde el principio. En todos los el primer dilema es firmar o no firmar la
problemas, pues muchos incluyen una casos, procure grabar sus conversaciones declaración amistosa. La decisión tiene
cobertura de asistencia médica en viajes y con la compañía. su miga porque desdecirse más adelante
los límites se acumulan (por ejemplo, si su Si está en un lugar donde el contacto puede ser complicado, incluso en un
seguro de salud cubre hasta 15.000 euros no es posible o le piden un adelanto juicio, sobre todo si no hay otras pruebas
y el del coche, hasta 8.000, entre los dos para atenderle, pida siempre un informe que convenzan al juez de que lo escrito
podría estar cubierto hasta 23.000 euros). médico y una factura, que tendrá que fue fruto de los nervios. Así pues:
Si durante el viaje se presenta reclamar a su vuelta (algo que también ● Si no tiene claro lo que ha pasado
un problema pequeño, como una tendrá que hacer si tiene que pagar o no está de acuerdo con la otra parte,
gastroenteritis, llame al seguro, que material sanitario o fármacos). no firme. Use el parte solamente para
buscará dentro de su red de asistencia Los seguros de viaje suelen cubrir otros recoger los datos del vehículo implicado,
para decirle en qué lugar le prestarán contratiempos típicos: robos, retrasos del titular del seguro, así como de quien
atención médica a su cargo. en el transporte, daños en el equipaje... conduzca en ese momento. Esto es
Si por el contrario, la emergencia que se Y la precaución en todos los casos es la fundamental porque si el conductor
riesgo puede pedir que le adelanten la varios puntos hay daños debidos a el responsable según la normativa
indemnización con cargo a la garantía diferentes siniestros y le cobran franquicia de tráfico; quizás conozca algunos
aspectos peor de lo que cree.
de daños propios. Pero ojo, deje por cada uno (ojo, si todos obedecen al
constancia de que no está asumiendo mismo siniestro, solo se la deben cobrar ● Medite bien las casillas que
la responsabilidad del siniestro, pues una vez). marca y las que marca el otro. Es
podrían cobrarle la franquicia, si es que Cuando la aseguradora le pregunte, fácil confundirse y marcar una
la tiene, y negarse a devolverla, además no enumere las piezas dañadas, porque combinación por la cual le asignen la
podría dejarse fuera cosas en las que no ha responsabilidad automáticamente.
reparado o que no son fácilmente visibles. También es fácil confundir los coches
Indique la zona del impacto y que sea el A y B y decir que uno hizo lo que hizo
el otro.
perito quien descienda al detalle.
Y por último, unos consejos por si se
● Dibujen con la mayor precisión
queda tirado: llame al seguro para que posible la escena: los nombres de las
venga su grúa; no acepte ninguna otra, calles, las señales de ceda el paso y
salvo que no haya más remedio (por stop, los carriles, la existencia o no de
GUÍA ejemplo, porque el coche era un peligro línea continua, las incorporaciones
o salidas... Señalen el movimiento
PRÁCTICA y es la policía quien la ha llamado; en ese
o el sentido del giro con flechas. Si
caso, pida que se indique en el atestado).
Si habla con la compañía y no conoce uno de los coches estaba parado,
PVP: 9,95 € no pinten flechas o aclárenlo en las
bien sus coberturas, pida que le aclaren a
Los suscriptores de observaciones.
OCU-CM pagarán
dónde pueden remolcarle. Todas cubren
SEGUROS la reparación in situ y el traslado al taller
solo 1,95 € de
SEGUROS ¿Por qué? ¿Para qué? ● Antes de firmar, verifique que los
gastos de gestión.
¿Por qué? ¿Para qué?
Su hijo hiere accidentalmente a otro niño en el parque y
sus padres lo demandan por lesiones, su perro muerde
más cercano, pero quizás acepten llevarle datos y la firma del otro conductor
SEGUROS ¿Por qué? ¿Para qué?
E
s muy cómodo tener los recibos del servicio prestado? ¿Y si es el banco el ajusta a lo ofertado. Llevar a cabo este
domiciliados en el banco, solo que no liquida la deuda por un error suyo? propósito es, cuando menos, arriesgado,
debemos preocuparnos de que la Pues podrán suspenderle el servicio, pues puede volverse en su contra. Lo
cuenta tenga saldo suficiente para anularle el contrato, meterle en un fichero primero que puede ocurrirle es quedarse
hacer frente al pago de las facturas para las de morosos, reclamarle judicialmente el sin servicio, pero hay otras consecuencias
que hemos dado nuestro consentimiento. importe que debe... No le quepa duda de que se derivan de un impago voluntario:
Así se irán pagando automáticamente las que será usted quien pague el pato. ● recibirá cartas y llamadas de empresas
facturas mensuales de la luz, teléfono, especializadas en gestión de cobros;
gas... y las anuales de algunos impuestos, Enfadarse con la empresa y no ● incluirán sus datos en los ficheros
seguros... ¿Qué ocurre si un mes pagar puede salirle muy caro de solvencia patrimonial y crédito, los
decidimos no pagar porque no estamos Cuántas veces decimos “no voy a pagar” conocidos como “ficheros de morosos”;
de acuerdo con el importe o porque por estar hartos del mal servicio de la ● le cobrarán penalizaciones por gastos
queremos protestar por la mala calidad compañía o cuando el importe no se de gestión de cobros;
ELECTRICIDAD
TELEFONÍA
Varios avisos
antes del corte
Corte temporal de
línea por un mes de impago Con la tarifa regulada, el usuario cuenta
con mayores garantías que en el mercado
libre en caso de impago de la factura.
Si el abonado se retrasa más de un mes en pagar la factura telefónica, no
podrá usar el teléfono más que para llamar a urgencias. Si pasa más tiempo, En el RD 897/2017, de 6 de octubre, de
le cortarán la línea. medidas de protección para los consumidores
domésticos de luz, se establece que en el
mercado regulado (PVPC) el periodo de
TELÉFONO FIJO El impago del llamadas salientes de urgencias. Si el
pago es de 20 días naturales desde que la
teléfono fijo y sus consecuencias impago continúa más de tres meses, se
comercializadora emite la factura. En caso
están fijados en el RD 899/2009, de procederá a la interrupción definitiva del
de impago se inicia un largo proceso en el
22 de mayo, por el que se aprueba servicio y resolución del contrato. No
que se conceden al usuario varias tentativas
la carta de derechos del usuario de pagar los servicios de acceso a internet
de pago antes de llegar al corte de luz. Cada
los servicios de comunicaciones o de tarificación adicional dará lugar a la
requerimiento de pago debe realizarse por
electrónicas. En esta normativa se da suspensión de solo tales servicios.
un medio fehaciente: correo certificado,
permiso a la operadora para suspender
burofax o medio telemático mediante firma
temporalmente el servicio, previo aviso TELÉFONO MÓVIL El impago y sus
electrónica. Los consumidores que ostenten
al abonado, cuando este se retrase consecuencias se recogen en las
la condición de vulnerable severo y cumplan
más de un mes en el pago total o condiciones generales de contratación
unos requisitos (bono social y atendidos por
parcial de la factura. La suspensión de cada compañía.
la Administración en el pago del importe de la
temporal supone no tener servicio Veamos, por ejemplo, qué dice al
factura PVPC) están más protegidos en caso
para todas las llamadas entrantes, respecto una compañía nueva como O2,
de impago.
excepto las de cobro revertido, y las perteneciente a Telefónica:
“El retraso por un plazo superior a un
mes da derecho a O2 a suspender el
CONSECUENCIAS servicio, que se comunicará al cliente CONSECUENCIAS
con al menos 15 días de antelación, y no
afectará a líneas adicionales que pudiera
• Retraso en el pago de más de tener contratadas. O2 restablecerá los En el mercado libre, manda lo que se
1 mes: suspensión temporal del servicios suspendidos al día siguiente indique en el contrato y el corte de
servicio. laborable de haber pagado. Cuando suministro puede ser inmediato. En el
• Retraso superior a 3 meses o el impago supere los tres meses, O2 mercado regulado (PVPC) el proceso
dos suspensiones temporales: interrumpirá definitivamente el servicio está detallado minuciosamente:
interrupción definitiva y y dará de baja también las otras líneas • Periodo de pago: 20 días desde que la
resolución del contrato. adicionales que tuviera contratadas con comercializadora emite la factura.
esta empresa”. • La comercializadora comunica el
impago en el plazo máximo de 2 meses.
• Envía requerimiento de pago previo a
la suspensión por medios fehacientes; si
● no le devolverán los depósitos de resulta infructuoso, repite a los 7 días.
garantías y finanzas; • Comunica a la Administración los
● podrán reclamarle judicialmente puntos de suministro que van a ser
por la cantidad impagada. suspendidos.
Por ello, aunque le parezca injusto, si no • Segundo requerimiento de pago con
quiere cargar con las consecuencias, es 15 días de antelación a la interrupción
del suministro. Si no se abona la deuda,
preferible aplicar la máxima de “primero
interrupción del suministro.
paga y luego reclama”. No obstante, si SI HA PRESENTADO UNA • Tras 2 meses de interrupción, se
está convencido de que tiene la razón y RECLAMACIÓN OFICIAL, resuelve el contrato y retira el contador.
no quiere pagar, plantéese cambiar de
proveedor de forma inmediata y presentar
NO PUEDEN INCLUIR SUS • Si se produce reconexión del
suministro, el cliente pagará el doble de
una reclamación oficial, es decir, una DATOS EN UN FICHERO DE los derechos de enganche.
reclamación administrativa (en una MOROSOS
www.ocu.org enero/febrero 2020//DyD 37
OMIC, por ejemplo), una reclamación
GAS judicial o un arbitraje de consumo.
Devuelva el recibo con el que no está de
No se retrase acuerdo: tiene un plazo de ocho semanas
más de 2 meses
desde el cargo. Desde el momento en
que presente la reclamación, no podrán
incluir sus datos en un fichero de morosos;
En el mercado regulado, la distribuidora si lo hicieran, podría dirigirse al fichero
podrá suspender el servicio del cliente que
para ejercitar su derecho de supresión y,
continúe sin pagar dos meses después de
haberle requerido el pago. En el mercado
además, podría presentar una denuncia
libre, los plazos pueden ser más breves. ante la Agencia Española de Protección de
Datos. En cuanto al resarcimiento por los
El RD 1434/2002, de 27 de diciembre, perjuicios que el impago o la inscripción
determina las bases para establecer en el en el fichero le ocasionarían, no queda
mercado regulado los tiempos de impagos más remedio que pedirlo en los tribunales.
y las consecuencias para el cliente (vea el
recuadro de abajo). Al igual que ocurre en el
Los retrasos también se castigan,
sector eléctrico, los usuarios que contraten
en el mercado libre deben revisar los
aunque no sean voluntarios
detalles en las condiciones particulares de Puede ocurrir que el pago automático de
su contrato. Así, por ejemplo, Naturgy indica la domiciliación bancaria falle por causas
que la factura se pasará al cobro dentro de ajenas al consumidor, bien porque la
los 10 días naturales posteriores al día de
emisión (en lugar de los 20 días del mercado
regulado). Iberdrola, por su parte, señala
que en caso de que se vaya a interrumpir
el servicio, resolver el contrato y retirar el
contador, se le notificará obligatoriamente
al cliente con una antelación mínima de COMUNIDAD DE PROPIETARIOS
6 días hábiles; además, Iberdrola no volverá
a contratar con el cliente hasta que este no El moroso pierde
haya pagado todo lo adeudado, incluidos
los intereses de demora devengados y los el derecho de voto
gastos ocasionados por la suspensión y
reposición del suministro. Las comunidades de propietarios pueden reclamar el pago de los gastos
a través de un juicio monitorio, que es rápido y sencillo.
Esto
NO
se toca
Mucha gente no tiene más
ingresos que lo que cobra como
empleado. Si es su caso, sepa
que una parte del salario nunca
tributa en el IRPF y que algunos
conceptos lo hacen algunas veces
sí y otras no. Use su margen
de maniobra para librar de
tributación lo que pueda.
Texto Paz Hurlé
P
or regla general, lo que ganamos rentas (todas ellas, no solo las del trabajo), librar de retención a las rentas del trabajo
con nuestro trabajo está sujeto al es posible que nos libremos de pagar IRPF. es una atención que se tiene con los
pago del impuesto sobre la renta, contribuyentes con contratos de al menos
que Hacienda va allegando mes Hay quienes no tributan nada un año de duración, cuyo salario no pase
a mes a través de las retenciones sobre de entrada de ciertos límites, más altos cuantos más
las nóminas. Al llegar la declaración No pagar nada, lo que se dice nada, por hijos que den derecho a aplicar el mínimo
se hacen las cuentas definitivas: si nos las rentas del trabajo (dejando al margen a por descendientes se tengan. Se trata de:
retuvieron poco, tendremos que pagar quienes al declarar recuperan el 100 % de ● Los solteros, viudos, separados o
lo que falte para quedar en paz con el las retenciones), es algo que solo ocurre divorciados, cuyo salario no pase de
fisco y si nos retuvieron de más, nos si se cobran rentas expresamente libres 14.000 euros (si no tienen hijos), 15.947 (si
devolverán una parte o incluso todo. de retención y no se hace declaración tienen uno) o 17.100 (si tienen dos o más).
Es decir, según cuáles sean nuestras porque no se tienen ingresos de otro ● Los casados con “cónyuge a cargo”, cuyo
circunstancias y la cuantía de nuestras tipo que obliguen a ello. En principio, salario no supere los 15.456 euros (si no
tienen hijos), los 16.481 (si tienen uno) y de impuestos al final tenga que pagar
los 17.634 (si tienen dos o más). A estos algo. Por eso, en la medida de lo posible,
efectos, se entiende por cónyuge a cargo les interesa hacer cálculos antes de tomar
aquel que no gana más de 1.500 euros al decisiones económicas que impliquen la
año de rentas sujetas al pago del IRPF, sin llegada de nuevos ingresos, para que el
importar que reciba además alguna renta pago de impuestos no se lleve lo comido
exenta de tributación. SI SU SALUD LE DA PIE A ELLO, por lo servido.
Lo que les puede pasar a estas personas PIDA QUE LE RECONOZCAN
es que tengan durante el año un ingreso UNA DISCAPACIDAD. ES UNA Si tributa, sepa que hay partes
intocables de su salario
que haya que declarar obligatoriamente
(por ejemplo, la ganancia obtenida con la
DE LAS MEDIDAS CON MÁS Gane usted lo que gane, hay algunas
venta de unas acciones) y que, al declarar, PODER PARA MENGUAR SUS partes de su salario que se libran de pagar
el salario que al principio se había librado IMPUESTOS IRPF. Hablamos de lo que se haya ido
penalice viajar
personal de vuelo) y 26,67 si no. discapacidad del 65 % o más o bien se
● Por las comidas durante acredita tener movilidad reducida o
por trabajo
desplazamientos al extranjero, necesidad de ayuda de terceras personas.
91,35 euros si duerme fuera de En cuanto a la lista de gastos deducibles
casa (solo 66,11 si es personal de
concretos, se trata de los siguientes:
¿Qué son? vuelo) y 48,08 si no.
● Las cuotas sindicales (sin límite) si es
● Si tiene que mudarse de
● Es el dinero que su empresa le que se está afiliado a un sindicato.
municipio porque le dan un
da para financiar el transporte, el ● Las cuotas colegiales (hasta 500
nuevo destino, los gastos del
alojamiento y las comidas durante euros), si para ejercer es obligatorio estar
traslado que justifique con factura
los viajes laborales, y no tributa
tampoco tributan. colegiado, como les sucede a los abogados,
dentro de ciertos límites, si se
conserva justificante de los pagos
los médicos o los arquitectos.
y la empresa puede acreditar
Un consejo ● Los gastos (por importe de hasta 300
los días en los que se desplazó, ● Pida siempre factura de los euros) pagados para defenderse de la
a dónde fue y por qué motivos. gastos y consérvela por si empresa en algún conflicto laboral que se
Las dietas de desplazamiento Hacienda decide interrogarle. Si haya dirimido en juicio o por otras vías;
pueden obedecer a trayectos tiene que entregarle las facturas a por ejemplo, los honorarios del abogado,
dentro o fuera del municipio su empresa, guarde una copia. el procurador, etc.
donde se encuentre la sede en la
Por último, si después de restar de
que trabaja normalmente; las de Un ejemplo su salario bruto los gastos deducibles
alojamiento y manutención, solo a
● Este año me han mandado 30 concretos en los que haya incurrido,
estancias fuera de ese municipio y
días fuera, a supervisar trabajos
solo por periodos de como mucho
en nuestras sucursales en
9 meses seguidos.
España. Mi empresa me pagó
1.800 euros para el hotel, 2.289
¿A cuánto asciende la para billetes de tren y 65 euros al
parte exenta? día de manutención. ¿Lo incluyo GUÍA FISCAL
● Por los desplazamientos en en la declaración?
transporte público: el importe de ● No debe declarar lo entregado
la factura (recibo del taxi, billete para el hotel y el tren, si tiene las
de avión, etc.). facturas correspondientes. De los Cada año recibirá al inicio de la
● Por los desplazamientos en 1.950 de gastos de manutención, campaña de renta nuestra guía sobre
coche particular: 0,19 euros por solo tiene que declarar los 11,66 IRPF e Impuesto de Patrimonio.
kilómetro recorrido, con origen euros al día que exceden del Además, en la web puede consultar las
en el centro de trabajo (vale límite diario de 53,34 euros guías de los ejercicios no prescritos.
cualquier documento que pruebe para estancias con pernocta en
el desplazamiento, como la nota España. En total, debe declarar
www.ocu.org/renta
de encargo de un pedido). (65 – 53,34) x 30 = 349,80 euros.
usted, su cónyuge o sus hijos, por los 200 euros que exceden
clara y actual
RENTA Y PATRIMONIO
¿Problemas con
la cuesta de enero?
ocu.org/dinero/prestamos
1. NECESITA UN PRÉSTAMO
Las fechas navideñas no han
hecho sino confirmar el frío que
2. DETALLE QUÉ NECESITA
La calculadora de préstamos
de OCU no puede ser más
3. Y COMPARE TIPOS
Luis busca un préstamo no
condicionado a la domiciliación
y Luis vive en Valencia. La segunda
mejor oferta sería el Préstamo
Naranja Clientes de ING (6,11 %
hace en casa de Luis, un problema sencilla: basta señalar el importe de la nómina (y así lo filtra en la TAE con gastos). Las condiciones
que se acrecienta este año con la que necesita y el plazo de calculadora). Para el importe y el no son tan buenas, pero sí mucho
llegada de un recién nacido. No devolución. Luis ha calculado plazo fijados, la Compra Maestra mejores que las que le ofrece su
hay más remedio que cambiar 12.000 euros para cambiar las sería el Préstamo de Caixa banco, el BBVA (8,91 % TAE con
la instalación de la calefacción y ventanas y la calefacción. Piensa Guissona (4,07 % TAE con gastos). gastos). De hecho, habrá ahorrado
mejorar el aislamiento. Luis va a devolverlo en 4 años; cuanto más El problema es que solo puede 518 euros frente al coste medio de
necesitar un préstamo pérsonal. breve, menos intereses. solicitarse allí donde tenga oficinas los préstamos personales.
publica. MANIOBRAS DE
OTROS COCHES
Premio a compartir
A. jugaba todos los viernes un cupón
de la ONCE que encargaba a su
compañera de trabajo T. El 1 de julio
de 2016, el cupón 0000 de la serie
001 resultó premiado con 100.000
euros, mientras que al de la serie 002
le correspondieron 300 euros. Como
esa semana no habían coincidido en
el trabajo. A. no le había entregado ni
comunicado a T. cuál era su cupón y
esta tampoco se lo había pagado. Tras
el sorteo, A. le envió un mensaje a T. CONTAMINACIÓN ACÚSTICA
diciendo que su cupón era el 002 y le
habían tocado 300 euros. Ella se quedó ¡Que se calle ese pájaro!
el cupón premiado con 100.000 €.
A., decidió demandar a T. solicitando
El propietario de una vivienda en Gandía la profesión de cría de aves durante
que dividieran por la mitad el premio de
tenía una jaula con un guacamayo y una dieciocho meses. Además, tuvo que pagar
los dos cupones. En efecto, probado
cacatúa en el patio trasero de su casa. Los una multa de seis euros diarios durante 11
por las declaraciones de los testigos
vecinos de la vivienda contigua sufrían meses e indemnizar con 9.000 euros al
que T. compraba el cupón todos los
molestias continuas por el elevado nivel vecino afectado y otros 7.000 euros a su
viernes para ella y cuatro personas
sonoro del parloteo de los pájaros. Entre esposa, más intereses legales.
más, así como que no siempre pagaban
2011 y 2014, los afectados denunciaron la ● AP de Valencia, 19/06/2018
los cupones antes del sorteo, el
situación al ayuntamiento, que abrió un
juzgado de primera instancia estimó
expediente sancionador, pero la molestia NUESTRO COMENTARIO
la demanda. Además, el mensaje
persistía, por lo que decidieron presentar La sentencia es contundente, pues
que envió T. tras conocer los premios
una denuncia por vía penal. los hechos se consideraron graves
apoyó al resto de las pruebas. La
En el juicio, los demandantes probaron y reiterados en el tiempo. Aunque el
sentencia declaró que, al no haberse
que habían recibido asistencia médica por causante padecía sordomudez, conocía
individualizado a cuál de las dos
ansiedad y depresión y que necesitaron las grandes molestias que estaba
pertenecía cada cupón, el total de
psicoterapia así como tratamiento con causando y no tomó ninguna medida por
los premios correspondía tanto a A.,
fármacos. Las mediciones de los técnicos aminorar los daños en todo ese tiempo.
como a T., conclusión que confirmó la
municipales, con picos de entre 51 y Existen varias formas de defenderse en
Audiencia Provincial.
53 dB en la vivienda de los afectados estas situaciones graves que afectan a
● AP de Badajoz, 6/09/2018
con la puerta cerrada y de 72 a 74 dB en la salud, como pueden ser las denuncias
el patio trasero a intervalos de 15 a 20 ante la Administración (ayuntamiento,
NUESTRO COMENTARIO
segundos, acreditaron la gravedad de los comunidad autónoma) o la demanda
Si juega con amigos o compañeros
hechos. Incluso un Agente del Seprona por vía civil, pero lo más aconsejable es
y no le entregan los billetes antes
indicó que a los pájaros se los oía a una denunciar por la vía penal.
del sorteo, pida que le manden una
distancia de 400 metros, de madrugada Es interesante destacar que, dentro de
foto, indicando la cantidad que juega.
y cada tres o cuatro minutos, todo lo cual esta vía, además de la pena de cárcel se
Cuando sean varios los billetes
se consideró muy dañino para la salud pueden pedir indemnizaciones para las
o décimos y tenga relevancia la
de los demandantes y un atentado a la víctimas. En este caso, para calcularlas
serie o fracción, hay que asignarlos
intimidad en su domicilio. En consecuencia, se tuvo en cuenta que la contaminación
individualmente o fijar las condiciones
se condenó al demandado a un año de acústica se prolongó años y que las
para repartir el premio.
prisión con inhabilitación para desempeñar lesiones fueron graves y con secuelas.
TRANSPORTE AÉREO
Con toda
razón
Francisco José contrató con Norwegian
un viaje ida y vuelta Málaga-Estocolmo
con seis meses de antelación y añadió
algunos extras cuando compró los billetes:
el priority boarding para los dos trayectos,
y para el viaje de vuelta pidió 4 menús (tres
de adulto y uno infantil). En cuanto a la
prioridad de embarque, si bien en Málaga
les avisaron y embarcaron los primeros,
en Arlanda (Estocolmo) no lo tuvieron
en cuenta y embarcaron como uno más
con el resto del pasaje. Y respecto a los
menús contratados, les sirvieron 4 menús
infantiles, que no les pudieron cambiar
porque no tenían otro. La calidad era
pésima y, como la niña apenas comió,
pidieron aparte un sándwich; para rematar,
las bebidas estaban calientes.
En definitiva, de haberlo sabido, no habría
contratado ningún extra: ni comida, ni
cervezas, ni priority boarding, ni nada
parecido. Francisco José solicitó a la
compañía la devolución de los cargos
del priority boarding, de los menús y, a
ser posible, de las cervezas. El importe
Francisco José Lara Gallardo correspondiente al embarque preferente no
Málaga cumplido (20 euros) se lo devolvieron, pero
el correspondiente a los menús, no. Tras la
TASACIÓN HIPOTECARIA
contrato de renting para disponer Valdría una aclaración por correo Asesoría Jurídica
913 009 151/902 119 479
del coche actual con una duración electrónico del vendedor. de lunes a viernes de 9:00 a 18:00.
de 48 meses, no podré utilizar esa Asesoría de Créditos y Banca
cantidad reservada. 913 009 140/902 884 224
de lunes a viernes de 9:00 a 14:00.
Puse una reclamación y pedí
Asesoría Fiscal
que escuchasen la grabación 913 009 153/902 300 189
de la contratación, pero la han de lunes a viernes de 9:00 a 14:00.
desestimado por no quedar LA GRABACIÓN DE UNA Hasta las 18:00 horas en abril, mayo, junio
(campaña IRPF)
acreditado ese compromiso. CONVERSACIÓN HECHA POR Asesoría laboral
Como estaba en desacuerdo, 913 009 147/902 884 949
presenté una reclamación ante el
EL PROPIO USUARIO SE PUEDE de lunes a viernes de 9:00 a 18:00.
transmita con el bien asegurado EN PRÓXIMOS NÚMEROS Dinero y Derechos (DD) 5,54 16,62 14,03
cuanto este se venda, con la
Las 2 revistas: OCM + DD 11,95 35,85
posibilidad de repercutirle al JORNADA LABORAL ¿A LA CARTA? -------
Hasta
de descuento en la cuota de
alta del servicio