Créé dito Hipotécario

INTEGRANTES: Jhessenia Salazar

Pablo Sarabia

Patricio Urrutia

Ayron Venegas

Paula Vergara

Introducción
El crédito hipotecario es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para
la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, compra de
sitios, oficinas o locales comerciales, o para libre disponibilidad.
La propiedad adquirida queda en garantía o "hipotecada" a favor del Banco para
asegurar el cumplimiento del crédito.
Los plazos a los cuales se otorgan estos créditos son de varios años, lo cual debe
ser informado dentro de las características del crédito, debido a que hacen variar
los costos y tasas de interés.
ANTECEDENTES PERSONALES:
Cedula de identidad vigente.
Certificado de Matrimonio al día, si corresponde, que sea válido para todo trámite
(si hay separación de bienes en el certificado debe estar estipulado).
ACREDITACIÓN DE RENTA:
Trabajador Dependiente. Trabajador Independiente
Liquidaciones de sueldo (últimos 3 meses). Boletas de Honorarios (últimos 6
meses).
Contrato de Trabajo. Declaración Anual de Renta.
Certificado de Antigüedad.
INFORMAR ACTIVOS Y PASIVOS
Si eres propietario de un vehículo debes presentar la siguiente documentación:
 Permiso de Circulación
 Factura de Compra Venta
 Certificado de inscripción en el R.N.V.M.
 Si eres propietario de un bien raíz debes presentar la siguiente
documentación:
 Fotocopia Escritura de Compra Venta
 Deudas directas (deudas que posee actualmente con alguna Institución
Financiera).
 Deudas indirectas (deudas que afectan a las personas que sin ser los
beneficiarios del crédito, responden con su patrimonio del cumplimiento de
la obligación).
ANTECEDENTES LEGALES DE LA PROPIEDAD
Beneficios del Crédito Hipotecario
Uno de los beneficios asociados a nuestro Crédito Hipotecario es que todo el
proceso de recopilación de documentos o Recopilación de Antecedentes Legales
(RAL), tales como certificados de hipoteca, gravámenes y provisiones, avalúo
fiscal, contribuciones, etc., la realizamos de forma centralizada y sólo te cobramos
el costo de los documentos.
A través de la simulación puedes obtener como referencia el valor de tu dividendo
final.
Si actualmente estás arrendando, al tomar un Crédito Hipotecario dejas de pagar
arriendo y mejora tu patrimonio.
Si compras una vivienda DFL 2 (superficie total es menor a 140 m2) baja tu carga
tributaria, es decir, pagas menos impuestos.
¿Cuáles son los gastos asociados a un Crédito Hipotecario?
Al momento de gestionar un crédito hipotecario, existe una serie de gastos
operacionales relacionados al desarrollo de éste, los cuales son de cargo de la
persona que compra la propiedad, y se pagan por única vez al inicio del crédito.
Estos son:
Gastos de tasación: es el gasto asociado por tasar la propiedad y así fijar su
valor para obtener el crédito (costo aproximado de UF 2,5 para viviendas en
Santiago).
Estudio de Títulos y Redacción de Escrituras: el Banco estudia los títulos
asociados a la propiedad y redacta la escritura a través de sus abogados (costo
aproximado de UF 4,0 a UF 5,5).
Gastos Notariales: se pagan al momento de la firma de la escritura en la Notaría
(valor referencial del costo aproximado en Notaría de Santiago UF 3,0 a UF 4,0).
Impuestos de timbres y estampillas: Desde el 01 de Enero de 2013 en adelante
para las propiedades DFL2 (dentro de los 2 primeros años de la recepción final)
rige el 0,2% y para el resto de los inmuebles este impuesto será de 0,4%.
Inscripción en el Conservador de Bienes Raíces (CBR): una vez firmada la
escritura se debe inscribir la propiedad en el Conservador de Bienes Raíces. El
valor referencial aproximado en el CBR de Santiago es de 0,5% a 0,8% del avalúo
fiscal o del precio de venta de la propiedad.
¿Cuáles son los tipos de tasas para un Crédito Hipotecario?
Las tasas varían de acuerdo al tipo de interés. Banco de Chile posee distintas
alternativas diseñadas para cubrir tus necesidades:
Fijo: pagarás el mismo dividendo durante toda la vida del préstamo y estarás
protegido frente a subidas del tipo de interés que puedan producirse en el futuro.
Variable: pagarás un dividendo que se adapte anualmente a la situación del
mercado tomando como referencia un determinado índice (TAB UF 360), la tasa
de interés se modifica automáticamente cada año sin tasa techo.
Mixto: pagarás el mismo dividendo durante los primeros años del préstamo 1, 3 o
5 años, en los que quizás deseas contar con la estabilidad, y luego tu dividendo se
adaptará a la evolución del mercado (TAB UF 360), la tasa de interés se modifica
automáticamente cada año sin tasa techo.
Productos Asociados
Existen seguros asociados al Crédito Hipotecario, tales como incendio y
desgravamen. Estos seguros tienen una contratación colectiva, pudiendo el cliente
adquirirlo en forma individual con la compañía y corredor de seguros de su
elección.
Seguros obligatorios del crédito:
Seguro de Incendio: Asegura el inmueble, cuyo destino sea habitacional o este
destinado a servicios profesionales, ante un siniestro ocasionado por un incendio
de acuerdo a la coberturas de la póliza, cubriendo hasta un monto máximo
equivalente al valor de tasación, excluyendo el terreno.
Seguro de Desgravamen: Asegura el saldo insoluto de la deuda al mes
inmediatamente anterior a la fecha de fallecimiento del deudor. Edad máxima de
ingreso al seguro:
72 años y 364 días. Edad máxima de permanencia en el seguro: 80 años y 364
días.
 Qué tipos de Crédito Hipotecario existen

Crédito Hipotecario con Letras de Crédito: Se financia con un instrumento que

emite el banco, llamado "letra hipotecaria". Éstas pueden ser transadas por el
banco en la Bolsa de Valores o ser adquiridas por el propio banco o un tercero
relacionado, obteniéndose así los recursos que financian el crédito otorgado al
deudor. El precio que se obtiene por la venta de estas letras varía de acuerdo a las
condiciones del mercado, por lo que puede generarse una diferencia entre el valor
de la letra ("valor par") y el precio al que ésta se transa. En la escritura de crédito
hipotecario o mutuo debe precisarse la parte contratante que se hará cargo de
esta diferencia. En caso que resulte ser el deudor, éste deberá soportarla y
pagarla por lo que se le recomienda que antes de hacer la operación, investigue
en el mercado el valor al que se han transado letras similares en los días previos a
realizar su propia operación.

Mutuo Hipotecario Endosable: Este es un préstamo en pesos o unidades de

fomento y está sustentado en una escritura del contrato, la cual se transa en el
mercado a través de un endoso, que permite al titular del contrato de pago
entregarlo a terceros para su financiamiento. El solicitante del crédito recibe el
monto aprobado y no se genera una diferencia como puede ocurrir en los créditos
otorgados con letras hipotecarias. Este tipo de crédito puede ser transferido por
parte del banco mediante endoso, el que queda registrado en la escritura pública
respectiva.

Mutuo Hipotecario No Endosable: En este caso el Banco financia el préstamo

con recursos propios, pero a diferencia del anterior no puede ser transferido
mediante endoso. Su regulación queda circunscrita a lo que se pacte en el
respectivo contrato y a lo indicado en la Ley 18.010 sobre operaciones de crédito
de dinero.

Oferentes:Bancos, Agentes administradores, Cajas de Compensación,

Cooperativas de Ahorro y Crédito

Crédito Hipotecario, Según la NIIF - 1501

Crédito Hipotecario: Crédito a largo plazo, que generalmente se utiliza en la

N.I.I.F.: (Normas Internacionales de Información Financiera) Se trata de tener
valores respaldados por los créditos hipotecarios y sus obligaciones de la deuda
según la categoría de activo financiero Ejemplos: CxC por venta de bienes,
préstamos hipotecarios originados, CxC de tarjetas de crédito.

Una ejecución hipotecaria es una transacción de negocios mediante el cual un

banco se convierte en dueño de una propiedad después de haber sido el titular de
la hipoteca de la propiedad. Todas las transacciones comerciales se registran en
consecuencia en asientos contables para reflejar el cambio en la tenencia de
activos de un banco desde el préstamo a la propiedad. Después de haber
formalizado el Préstamo Crédito Hipotecario legalizado notarialmente, el banco
realiza la contabilización.
Por ejemplo:

DEBE HABER
- Banco (Por el importe
- Intereses total)
- Comisiones (en su caso)
- Préstamos a C/P (Por el nominal
cargado)

Normativa Sbif CAPÍTULO 8-4

MUTUOS HIPOTECARIOS ENDOSABLES

Préstamos Hipotecarios.

Los bancos están facultados para otorgar préstamos endosables con garantía
hipotecaria, sujetos a las disposiciones contenidas en el Nº 7 del artículo 69 de la
Ley General de Bancos y en el presente Capítulo. Los referidos préstamos
deberán cumplir con los siguientes requisitos:

a) Los contratos de mutuo deberán extenderse en escritura pública que llevará

cláusula a la orden, de la cual se otorgará una sola copia autorizada endosable, la
que será para el banco acreedor. El mutuo y la hipoteca que lo garantice deberán
constar en el mismo documento. Cualquiera de las partes podrá obtener del
notario autorizante, copias no endosables según lo previsto en el artículo 1º de la
Ley Nº 19.439, las que no tendrán en caso alguno mérito para cobrar lo adeudado,
sea por la vía ejecutiva u ordinaria.
b) Los préstamos podrán otorgarse para el financiamiento de viviendas o para
fines generales.
c) En el caso del financiamiento de viviendas, los préstamos sólo podrán otorgarse
para la adquisición, ampliación, reparación o construcción de éstas, siempre que,
en este último caso, sean otorgados al usuario final de tales inmuebles.
d) Los préstamos no podrán otorgarse a plazos inferiores a 1 año ni superiores a
40 años.
e) La propiedad entregada en garantía deberá contar con seguro de incendio por
el valor de tasación del inmueble, el que se mantendrá hasta la extinción del
importe total de la deuda.
f) El mutuario deberá mantener vigente un seguro de desgravamen por un monto
equivalente al saldo insoluto de la deuda.
No obstante lo anterior, cuando se trate de los créditos pagaderos en moneda
extranjera, expresados en moneda extranjera pagaderos en moneda chilena o en
pesos moneda chilena reajustables por la variación del tipo de cambio de una
moneda extranjera, los préstamos no podrán exceder del 65% del valor de
tasación del inmueble ni del precio de compraventa.
 SIMULACION CREDITO HIPOTECARIO

DATOS BÁSICOS

TIPO DE CREDITO MUTUOS HIPOTECARIO MONEDA U.F

DESTINO DEL CREDITO VIVIENDA FECHA UF 05-05-2014
SUBSIDIO SIN SUBSIDIO VALOR UF 23458,5
MAX FINANCIAMIENTO 90% MONTO PROPIEDAD 1999
FINANCIAMENTO 90% MONTO CREDITO 1799
TASA FIJA- PREFERENCIAL COMISION SIN COMISION
1ER VENCIMIENTO 10-07-2014 IMPUESTO AL MUTUO 3,6

GASTOS OPERACIONALES

CBR 14,5 UF GASTOS NOTARIALES 2,6 UF

COSTO ALZAMIENTO 1,2 UF INSCRIPCION CBR 1,5 UF
ESCRITURACION 2 UF TASACION 2,5 UF
ESTUDIO DE TITULO 0 UF TOTAL GASTOS 24,3 UF

SEGUROS INCLUIDOS DESGRAVAMEN

INCENDIO Y SISMO

RESUMEN DIVIDENDOS

INCENDIO Y SISMO
PLAZO DE CONTRATO 25 AÑOS (UF) 0,2896
TASA FINAL (%) 4,5 DESGRAVAMEN (UF) 0,2698
VALOR DIVIDENDO
CAE (%) 4,96 (UF) 9,908
PRESTAMO CALCULADO 42.204.187 DIVIDEN + SEGUROS 10,476
COSTO TOTAL DEL
CREDITO 3140,2758 UF TOTAL DIVIENDO $ 245.554
VALOR GARANTIA 46.893.542

Renta liquida mínima requerida $929.713

La ganancia que obtiene el banco va a depender de la tasa de interés que aplique

según la calificación de riesgo de los posibles clientes, a mayor riesgo mayor tasa.

Además este se ve beneficiado al otorgar créditos por medio de cruce de

productos, esto es, cuenta corriente y tarjetas de crédito.