- SISTEMA FINANCIERO:

Es el conjunto de instituciones o intermediarios financieros, relacionados entre sí directa o indirectamente, que recogen
el ahorro transitoriamente ocioso y se lo ofrecen a los demandantes de crédito.

INTERMEDIACIÓN FINANCIERA:
La intermediación financiera consiste en la captación de recursos, incluidas las operaciones de mesa de dinero, con la
finalidad de otorgar créditos o financiamientos, e inversiones en valores; y sólo podrá ser realizada por los bancos,
entidades de ahorro y préstamo y demás instituciones financieras reguladas por este Decreto Ley.

LEY GENERAL DE BANCOS Y OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS:

El régimen legal financiero nacional se encuentra enmarcado en una de las principales disposiciones legales que son:
-Ley de Bancos y otras Entidades Financieras:
-Ley del Banco Central de Venezuela.
-Constitución de la República Bolivariana de Venezuela.
-Ley de Psicotrópicos.

1.- Ley de bancos y otras instituciones financieras:

Está ley define y regula el funcionamiento de los bancos y demás instituciones financieras que tienen su asiento principal
en el país, sin menoscabo de que puedan tener representaciones en el extranjero.
Sus funciones:
En el art. 2 establece:
- Estudiar las condiciones bancarias y económicas del país enviar información con sus conclusiones y
recomendaciones a la superintendencia de bancos y al banco central de Venezuela.
- Responder las consultas que le haga la superintendencia de banco y el banco central de Venezuela.
- Estudiar, coordinar y mejorar las prácticas bancarias y velar por su observación.
- Estudiar para su cabal ejecución, las disposiciones y medidas que dicten el ejecutivo nacional.
Características:
· Art.235. Le proporciona una mayor autonomía a la superintendencia de banco (SUDEBAN), ya que le proporciona
autonomía y competencia de promulgar normas para su mejor funcionamiento.
Art.236.: Es quien dicta la normativa prudencial necesaria, a los fines de evitar la utilización del sistema bancario
nacional como medio para la legitimación de capitales provenientes de actividades ilícitas de cualquier índole, conforme
a lo previsto en las leyes especiales.

2.- Banco Central de Venezuela.

Es el organismo responsable, como principal autoridad económica, de velar por la estabilidad monetaria y de
precios de ese país suramericano y es el único autorizado para emitir la moneda de curso legal en Venezuela.

Funciones:
1. Formular y ejecutar la política monetaria.
2. Participar en el diseño y ejecutar la política cambiaria.
3. Regular el crédito y las tasas de interés del sistema financiero.
4. Regular la moneda y promover la adecuada liquidez del sistema financiero.
5. Centralizar y administrar las reservas monetarias internacionales de la República.
6. Estimar el Nivel Adecuado de las Reservas Internacionales de la República.
7. Participar en el mercado de divisas y ejercer la vigilancia y regulación del mismo, en los términos en
que convenga con el Ejecutivo Nacional.
 8. Velar por el correcto funcionamiento del sistema de pagos del país y establecer sus normas de
operación.
9. Ejercer, con carácter exclusivo, la facultad de emitir especies monetarias.
10. Asesorar a los poderes públicos nacionales en materia de su competencia.
11. Ejercer los derechos y asumir las obligaciones de la República en el Fondo Monetario Internacional,
según lo previsto en los acuerdos correspondientes y en la ley.
12. Participar, regular y efectuar operaciones en el mercado del oro.
13. Compilar y publicar las principales estadísticas económicas, monetarias, financieras, cambiarias, de
precios y balanza de pagos.
14. Efectuar las demás operaciones y servicios propios de la banca central, de acuerdo con la ley.

Características del Banco Central de Venezuela.

15. 1- Concede créditos al Gobierno para solucionar deficiencias transitorias de tesorería, desarrollando
funciones de Agente Financiero del Gobierno.
16. 2- Presta auxilio a Bancos en situación de precaria liquidez.
17. 3- Fija las tasas máximas de interese de activos y pasivos.
18. 4- Ejerce derechos y cumple obligaciones correspondientes a Venezuela en el Fondo Monetario
Internacional.

- Art. 122. Los bancos y demás instituciones financieras que infrinjan las resoluciones del Banco Central de Venezuela, en
materia de tasas de interés serán sancionados con el (1%), de su capital pagado y reservas, ó con (0,5%), por no
suministrar oportunamente los informes sobre su estado financiero o cualquiera de sus operaciones, y su se llegara a
demostrar la falsedad de la información, pueden ser sancionados hasta por un (1%) adicional.
- Art. 124. Quienes, sin el cumplimiento de las regulaciones dictadas por el Banco Central de Venezuela,
realicen operaciones de importación o comercio de moneda venezolana o extranjera de curso legal en sus respectivos
países serán sancionados con multas equivalentes al valor respectivo de la operación realizada. El dinero objeto de
dicha ilicitud serán decomisadas.

3.-Constitución de la República Bolivariana de Venezuela.

Es el documento vigente que contiene la Ley fundamental del país, dentro de cuyo marco deben ceñirse todos los actos
legales. En ella se generan las instituciones, derechos y deberes fundamentales. Se compone de un preámbulo, 350
artículos (ordenados en Títulos y Capítulos), y Disposiciones transitorias (para su implementación).

Fue redactado por la Asamblea Constituyente de Venezuela, constituida por 128 constituyentes, elegidos por votación
popular con ese objetivo fundamental.

Se sometió a consulta popular su aprobación, por primera vez en toda la historia de Venezuela, el 15 de diciembre de
1999, recibiendo la aprobación con el 71,21% de los votos (2.820.556), el rechazo del 28,79% (1.141.792), y con la
abstención del 54,06% (4.876.782).

- Art. 318. Las competencias monetarias del poder nacional serán ejercidas de manera exclusiva y obligatoria por el
Banco Central de Venezuela, su objeto fundamental es lograr la estabilidad de precios y preservar el valor interno y
externo de la unidad monetaria. BCV ejercerá sus funciones en coordinación con la política económica general.
- Art.319. El Banco Central de Venezuela se regirá por el principio de responsabilidad pública, a cuyo efecto rendirá
cuenta de las actuaciones, metas y resultados de sus políticas ante la asamblea Nacional.
4.- Ley de Psicotrópicos.

Art. 1.- Objetivo.- Esta Ley tiene como objetivo combatir y erradicar la producción, oferta, uso indebido y tráfico ilícito
de sustancias estupefacientes y psicotrópicas, para proteger a la comunidad de los peligros que dimanan de estas
actividades.

Art. 3.- Ambito de la ley.- La presente Ley abarca todo lo relativo a: 1.- El cultivo de plantas de las que se puede extraer
elementos utilizables para la producción de sustancias estupefacientes y psicotrópicas, y cualquier forma de cosecha,
recolección, transporte, almacenamiento o uso de frutos o partes de esas plantas; 2.- La producción, elaboración,
extracción o preparación, bajo cualquier procedimiento o forma y en cualquier fase o etapa, de materias primas,
insumos, componentes, preparados o derivados de las sustancias sujetas a fiscalización; 3.- La tenencia, posesión,
adquisición y uso de las sustancias sujetas a fiscalización, de las materias primas, insumos, componentes, precursores u
otros productos químicos específicos destinados a elaborarlas o producirlas, de sus derivados o preparados, y de la
maquinaria, equipos o bienes utilizados para producirlas o mantenerlas; 4.- La oferta, venta, distribución, corretaje,
suministro o entrega, bajo cualquier forma o concepto, de las sustancias sujetas a fiscalización; 5.- La prescripción,
dosificación o administración de sustancias sujetas a fiscalización; 6.- La preparación en cápsulas, pastillas o en cualquier
otra forma de las sustancias sujetas a fiscalización, su envase o embalaje; 7.- El almacenamiento, la remisión o envío y el
transporte de las sustancias sujetas a fiscalización, de sus derivados, preparados y de los insumos, componentes,
precursores u otros productos químicos específicos necesarios para producirlas o elaborarlas; 8.- El comercio, tanto
interno como externo, y, en general, la transferencia y el tráfico de las sustancias sujetas a fiscalización y de los
componentes, insumos o precursores u otros productos químicos específicos necesarios para producirlas o elaborarlas;
9.- La asociación para ejecutar cualesquiera de las actividades que mencionan los numerales precedentes, la
organización de empresas que tengan ese propósito y la gestión, financiamiento o asistencia técnica encaminada a
posibilitarlas; 10.-Nota: Numeral derogado por Ley No. 12, publicada en Registro Oficial 127 de 18 de Octubre del 2005.
11.- Las demás actividades conexas con esta materia. Art. 4.- Prevención, control, fiscalización, represión y
rehabilitación.- Esta Ley contempla los mecanismos de prevención del uso indebido y la comercialización de las
sustancias sujetas a fiscalización, la investigación y represión de los delitos tipificados en esta Ley y el tratamiento y
rehabilitación de las personas afectadas.

- Art. 4. El que depositare, convirtiere o transfiere fondos, bienes o derechos relacionados que procedan directa o
indirectamente de actividades delictivas, para ocultar o encubrir su origen ilícito, o ayudar a eludir las consecuencias
jurídicas de sus actos a quien haya participado en la Comisión de dichas actividades delictivas, será sancionado
con prisión de cinco a quince años y multas de cincuenta a dos mil quinientos salarios mínimos mensuales vigentes
para el comercio, industria y servicios al momento que se dicta la sentencia correspondiente.
- Art. 5. Para los efectos penales se consideran también lavado de dinero y de activos, y serán sancionados con
prisión de ocho a doce años y multa a dos mil quinientos salarios mínimos mensuales, computados conforme a lo
establecido en el artículo anterior, los hechos siguientes:
- Ocultar o disfrazas en cualquier forma la naturaleza , el origen, la ubicación, el destino, el movimiento o la propiedad
aparentemente legal de fondos, bienes o derechos relativos a ellos, que proceden directa o indirectamente de
actividades delictivas; y,
- Adquirir, poseer y utilizar fondos, bienes o derechos relacionados con los mismos, sabiendo que derivan de
actividades delictivas con la finalidad de legitimarlas.
- Art. 7. Para los efectos de esta ley se consideran encubridores:
- Los que sin concierto previo con los autores o participes del delito de lavado de dinero y de activo, oculten, adquieren
o recibieren dinero, valores u otros bienes y no informen a la autoridad correspondiente, inmediatamente después de
conocer su origen, o impidieren el decomiso de dinero u otros bienes que provengan de tal actividad delictiva;
- Los que sin concierto previo con los autores o participes, ayuden a eludir las investigaciones de la autoridad o a
sustraerse a la acción de ésta;
- Los superintendente y demás funcionarios o empleados de los organismos encargados de fiscalizar o supervisar, que no
comuniquen inmediatamente u obstaculicen el conocimiento a la fiscalía general de la República, de la información que
les remitan las entidades bajo su control;
- Quienes con conocimiento hayan intervenido como otorgantes en cualquier tipo de contrato simulado,
de enajenación, mera tenencia o inversión , por medio de la cual se encubra la naturaleza , origen, ubicación, destino o
circulación de las ganancias, valores o demás bienes provenientes de hechos delictivos tal como se especifica en el art. 4,
de esta ley.
-Art. 8. En los casos del artículo anterior, si el encubrimiento se predijere por negligencia o ignorancia inexcusable en las
atribuciones de los funcionarios o empleados de las instituciones a que se refiere el art. 2 de esta ley, o de los
organismos fiscalizadores o de supervisión en que se produce, la sanción será de dos a cuatro años.
- Art. 13. Las instituciones, deben controlar las transacciones que realicen sus usuarios, que sobrepase
las cantidades establecidas y las condiciones indicadas en el Art. 9, inciso 1º de esta ley: Para llevar el control indicado,
las instituciones dispondrán de un formulario en el cual consignarán los datos pertinentes para identificar a sus usuarios
y que deberá contener:
- La identificación de la persona que realiza físicamente la transacción, anotando su nombre completo, fecha de
nacimiento, nacionalidad, domicilio y residencia, profesión u oficio, estado familiar, documento de identidad
presentado y su firma;
- La identificación de la persona a cuyo nombre se realiza la transacción, expresándose los datos indicados en el literal
anterior;
- La identificación de la persona beneficiaria o destinataria de la transacción, si la hubiere, la cual contendrá similar
información a la señalada en el primer literal;
Las instituciones remitirán este formulario a los organismos de fiscalización o supervisión correspondiente, cuando
considere la existencia de una transacción sospechosa y copias de los informes presentados bajo este artículo, serán
transmitidos simultáneamente a la UIF, tal como se establece en esta ley o por medio de este artículo.
- Art.14. Las instituciones, designaran funcionarios encargados de velar por el mantenimiento y actualización de
registros y formularios indicados en esta ley. Todos los registros e informes requeridos por esta ley pueden ser
guardados y transmitidos en papel o en forma electrónica.

LOS BANCOS UNIVERSALES Y LOS BANCOS MICROFINANCIEROS; son aquellos que vienen a sustituir a los bancos de
desarrollo especializados en Microfinanzas, y cuya misión principal de acuerdo a la Ley es atender microempresas,
pequeñas empresas y a la economía popular: lo cual es esencial en un país donde lo que abunda es la economía informal
y las pequeñas empresas formales. Es excelente, pero: ni estos bancos pueden operar en el vacío, ni son estos los únicos
servicios microfinancieros que necesita quien se encuentra excluido de la economía formal, o cerca de sus fronteras.
Las Microfinanzas son, de acuerdo con las definiciones internacionales, el conjunto de servicios -especialmente de
ahorro (y medios de pago), crédito (productivo, pero también consumo y vivienda), microseguros (prohibidos
legalmente a la banca en Venezuela) y remesas- que brindan las Instituciones Microfinancieras a personas cuyo
sustento, y el de sus familias, proviene de sus microempresas comerciales, de producción o de servicios. Es frecuente
que esta definición se extienda, como lo hace la nueva Ley, a las pequeñas empresas ya que las mismas encuentran poco
acceso al crédito bancario en Latinoamérica.
Bancos universales, gracias a las tendencias globalizadoras de la economía mundial están suscitando profundos cambios
en la banca a nivel internacional. En este contexto, surge la Banca Universal, institución que de conformidad con lo
establecido en la ley general de bancos y otras instituciones financieras (Caso Venezolano), puede realizar todas las
operaciones que pueden efectuar los bancos e instituciones financieras especializadas como Bancos Comerciales,
Bancos Hipotecarios, Bancos de Inversión, Sociedades de Capitalización, Arrendadoras financieras y fondos de mercado
monetario.
Resumen
El término microfinanzas (MF) se refiere a la provisión de servicios financieros a personas de bajos ingresos,
particularmente a los pobres. En el desarrollo de las microfinanzas han sido las ONG las primeras en identificar la amplia
y no abastecida demanda de microcréditos en los países en desarrollo, en diseñar metodologías para colocar y recuperar
micro préstamos y en implementar los programas de servicios financieros a los pobres. Sin embargo las ONG, por su
naturaleza, generalmente pueden abastecer una fracción de la demanda de microcréditos en las regiones que actúan.
Los bancos comerciales han detectado las posibilidades de negocios que pueden ofrecer las MF y están incursionando en
la actividad. Esta forma de desarrollar las MF (conocida como downscaling) se diferencia del upgrading, que es la
transformación de ONG e instituciones microfinancieras en bancos comerciales orientados a las MF. En la actualidad se
está comprobando que las MF pueden ser atendidas masivamente y en forma rentable por las instituciones financieras.
El presente trabajo tiene como objetivo estudiar los principales temas asociados con la provisión de servicios de MF por
parte de entidades financieras comerciales y sus perspectivas futuras. Se discuten las motivaciones y desincentivos de
las entidades financieras para incursionar en este segmento y las ventajas y desventajas específicas que presentan para
competir en este mercado. Se establece una clasificación de los principales modelos operativos observados en la
actualidad y que son empleados por la banca para entrar en el mercado de las MF y se analizan los aspectos en la
normativa local que aplicarían para cada uno de los modelos antes considerados.
Caracteristicas de la banca microfinanciera: las características de las instituciones especialisadas en promover servicios
financieros a clientes de bajos ingresos diferentes a la de los bancos comerciales y de desarrollo. Si bien realizan la
misma actividad crediticia por lo que deben observar criterios regulatorios minimos para la seguridad de los usuarios, las
microfinancieras tienen perfiles de riesgo distintos que deberían ser considerados para procurar su solvencia. Las
diferencias pueden catalogarse en las tres áreas: a) procedimientos en crédito. B)cartera de créditos y c) institucionales
Provisiones de la banca microfinanciera: Todas las empresas tienen que asegurarse de que cuentan con los fondos
necesarios para cubrir tanto posibles pérdidas de valor del activo como para hacer frente a potenciales obligaciones que
aún no se han materializado. Estos fondos son conocidos comúnmente como provisiones. En el caso de los bancos, la
estructura intrínseca del negocio convierte a las provisiones por insolvencia en un elemento clave, ya que pueden
generar una merma significativa del resultado.