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1.1 INTERBANK
BANCO INTERBANK
Hoy INTERBANK es una de las principales instituciones financieras del país enfocado
en brindar productos innovadores y un servicio conveniente y ágil a más de 2 millones
de clientes.
VISIÓN
PROPÓSITO
VALORES
Integridad
Una persona íntegra es aquella que se guía por sólidos principios los que
defenderá ante cualquier circunstancia, actuando con transparencia y honestidad.
Coraje
Aquel que es valiente para atreverse a hacer que las cosas pasen.
Vocación de servicio
Es aquel que tiene la auténtica predisposición y entrega para servir a los demás
regalándole una experiencia extraordinaria.
Sentido del humor
El sentido del humor ilumina a quienes lo transmiten, permite disfrutar lo que
hacemos, contagia bienestar a los demás, riéndonos de nosotros mismos.
Trabajo en equipo
Aquel que trabaja en equipo busca alcanzar el objetivo común que nos une y está
convencido de que juntos lograremos resultados extraordinarios.
Innovación
Un innovador explora, experimenta y aprende alcanzando soluciones novedosas
y aprovechando las oportunidades que ayuden al éxito de nuestra empresa
1.2 INSTRUMENTOS FINANCIAMIENTOS
a) Préstamo Efectivo
Tan rápido y fácil que no podrás creerlo ¡La manera más sencilla de obtener tu
préstamo!
La forma más fácil de obtener un crédito en efectivo para todo lo que necesites,
no requieres aval (dependiendo del monto) y lo desembolsamos al instante solo
con tu DNI
b) Préstamo Express
El préstamo que necesitas ¡más rápido y simple!
Un Préstamo Express es la manera más rápida y fácil de obtener el crédito en
efectivo que buscas. Este tipo de préstamo no requiere aval y es de entrega
inmediata, solo es necesario tu DNI para solicitar un Préstamo Express.
¿Cómo calcular las cuotas de un Préstamo Express?
Los préstamos personales funcionan por cuotas periódicas y constantes (anualidades),
las cuales se componen por:
- Intereses
- Amortización (parte destinada a reembolsar el capital prestado)
- Comisiones y gastos
- Las primeras cuotas de un cronograma de pagos tienen una mayor
participación de intereses debido a que el saldo deudor es mayor. La
capitalización de intereses se genera por 2 posibles casos:
- Cuando el plazo entre la fecha de desembolso y la fecha de vencimiento
de la primera cuota es mayor a 30 días, los intereses generados hasta 30
días antes de la fecha de vencimiento de la primera cuota se capitalizarán.
- Cuando el cliente solicite período de gracia, los intereses generados en
dicho periodo serán capitalizados.
- Lo ponemos en un ejemplo. Mantienes un préstamo fácil con Interbank
bajo las siguientes condiciones:
- Monto del Crédito (S): S/. 30,000
- Tasa de interés efectiva anual (TEA): 11.99%
- Seguro de Desgravamen (Des): 0.075%
- Comisión por envió de informe de pago mensual: S/. 10.00
1
- Número de cuotas del crédito (n): 36
c) Préstamo para Estudios
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por parte del cliente. Se expresa como un cargo fijo al primer día de vencida
la cuota. En el Sistema Financiero, los préstamos personales y otras
modalidades crediticias suelen contratarse bajo el sistema de cuotas
periódicas y constantes (anualidades), las cuales están compuestas por
intereses, amortización (parte destinada a rembolsar el capital prestado),
comisiones y gastos. Las primeras cuotas de un cronograma de pagos tienen
una mayor participación de intereses debido a que el saldo deudor es mayor.
La capitalización de intereses se genera por 2 posibles casos:
Cuando el plazo entre la fecha de desembolso y la fecha de vencimiento de
la primera cuota es mayor a 30 días, los intereses generados hasta 30 días
antes de la fecha de vencimiento de la primera cuota se capitalizarán
Cuando el cliente solicite período de gracia, los intereses generados en dicho
periodo se capitalizarán.
Te presta hasta el 60% del valor de tu inmueble para que lo uses en lo que
necesites
- Crédito Vehicular
No esperes más para tener el auto que siempre quisiste
El Crédito Vehicular que te permite comprar el auto que siempre buscaste con
los mejores beneficios y condiciones. Contarás con un servicio y asesoría
personalizada durante el proceso de la compra del auto. Te financiamos
hasta el 80% del valor del vehículo para cancelarlo hasta en 60 meses. Y si
tienes tu Cuenta Sueldo en Interbank ¡Accedes a tasas preferenciales y hasta
el 100% de financiamiento!
TCEA referencial considerando una TEA de 13.50% por un crédito de S/.
45,000 a un plazo de 60 meses. Cuota mensual ordinaria: S/. 1,047.00.
Un cliente mantiene un crédito vehicular con Interbank bajo las siguientes
condiciones:
Monto del Crédito (S): S/ 28,000
Tasa de interés efectiva anual (TEA): 10.99%
Seguro de Desgravamen (Des): Individual = 0.0375% / Mancomunado =
0.0750%
3
Seguro Vehicular (SV):4.72%
Importe Asegurado (IA): S/ 35,000.00
Comisión por envió de informe de pago mensual (P): S/ 10.50
Número de cuotas del crédito (n): 48 *Tasa de interés y costos
referenciales, para mayor información consultar tarifarios vigentes.
3. Para hallar el interés del mes “t” se debe aplicar la siguiente fórmula:
-Crédito Hipotecario
4
-Crédito Mi Vivienda
La casa que siempre soñaste para tu familia ahora puede ser realidad con
Interbank
-Extracash
Obtén ese dinero extra que necesitas, fácil y rápido con tu Extracash.
-Compra de Deuda
5
En Interfondos SAF administramos más de 3,500 millones de soles,
distribuidos en 22 fondos mutuos diseñados pensando en tus objetivos de
inversión. Puedes encontrar nuestros productos en las más de 280 tiendas de
Interbank en el ámbito nacional.
Depósitos a plazo
- Más Rentabilidad: Depósito a Plazo te genera más interés para que tu dinero
crezca durante un plazo determinado. Además, puedes retirar tus intereses
diariamente desde S/ 30 o US$ 10 o EUR 10.
- Tú Eliges: Tienes la opción de elegir la moneda en la que quieres ahorrar:
Soles, Dólares o Euros.
- Sin Comisiones: No te cobramos ninguna comisión para que tu dinero crezca
más.
- Monto de Apertura y Tasas: Monto de apertura: S/ 2,000 o US$ 1,000 o EUR
1,000.
- No cobra costo de mantenimiento.
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El 22 de julio de 2018, el cliente tendrá fondos disponibles por S/ 21,632
correspondientes al capital (S/ 20,000) más intereses (S/ 1,632.00)
fondos de jubilación
- Tasas de hasta 7%.
- Abono de intereses todos los meses en Cuenta Ágil: recibirás
mensualmente una renta fija o garantizada para tus gastos del mes.
- Retira hasta el 10% de tu fondo para imprevistos: después de haber
cumplido el primer año del plazo, podrás realizar un solo retiro en
cualquier momento sin penalidad. Solo aplica para plazos a 5 y 10 años.
- Asistencia de salud gratis por un año o Asistencia completa por todo el
plazo.
- Cancelación anticipada con tasas especiales: en caso necesites romper tu
contrato por motivos de causa mayor obtendrás tasas atractivas en la
cancelación.
7
Tasa Efectiva Anual (TEA): Interés compensatorio pactado y pagado por
el dinero mantenido en la cuenta durante un periodo determinado.
Considerar año base 360 días.
Fecha de Inicio: fecha en la cual el saldo depositado está disponible para
el banco.
Fecha de Vencimiento: fecha hasta la cual se aplica la tasa de interés
pactada.
Tasa de Rendimiento efectiva Anual (TREA): Es la tasa que permite saber
cuánto realmente ganará el cliente por el dinero que deposite.
Plazo (n): Periodo sobre el cual se calculan los intereses y es igual a la
fecha de vencimiento menos fecha de inicio.
EJEMPLO1
Caso 1: El cliente mantiene un depósito a plazo hasta la fecha de
vencimiento:
Capital (C): S/ 50,000
Tasa Efectiva Anual (TEA): 5.50%
Fecha de inicio: 01 de julio de 2016 Fecha de vencimiento:
21 de junio de 2018
Plazo (n): 720 días
El interés ganado al vencimiento sería:
8
El 13 de noviembre de 2017, el cliente tendrá fondos disponibles por
S/ 51,044.70 correspondientes al capital (S/ 50,000) más intereses
(S/ 1,044.70).
Invertir en la Bolsa
- Asesoría para invertir en el Mercado de Valores local e internacional.
- Administración de portafolio.
- A través de nuestra área de Investigación y Análisis de Mercados le
hacemos llegar reportes confiables y detallados sobre el Mercado de
Capitales y las principales empresas que cotizan en la Bolsa de Valores
de Lima.
- Compra y Venta de Valores de Renta Variable y Fija: Acciones e
Instrumentos de corto y largo plazo (Bonos, Certificados de Depósito,
Papeles Comerciales) y Operaciones de Reporte.
- Colocaciones primarias y secundarias de instrumentos de Renta Variable
y Fija.
- Custodiamos sus valores incluyendo el cobro de acciones liberadas y
dividendos en efectivo.
- Ofertas públicas de compra, venta e intercambio de acciones.
SEGUROS
- Asistencia Completa
- Bienestar Oncológico
- Asistencia Dental
- Renta Hospitalaria
- Seguro Multiprotección
- Protección Salud
- SOAT
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- Vida Retorno
COMBOS INTERBANK
PAGAR CUENTAS
- Pago automático
- Pago a instituciones
- Pago de servicios públicos
- Pago de tarjetas de créditos de otros bancos
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- Seguro de Desgravamen (DES): seguro que cubre el saldo deudor e interés
pendiente de pago de fallecer el titular del préstamo o alguno de los asegurados
(seguro mancomunado). Se expresa en forma de tasa efectiva mensual.
- Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA):
tasa de interés cobrado por la deuda que incluye gastos y comisiones.
Expresada en forma efectiva anual.
- Comisión por envio de informe de pago mensual (P): retribución que cobra el
banco por servicios ofrecidos. Figura como un cargo mensual.
- Número de cuotas del crédito (n): número de cuotas a pagar por la deuda
contraída.
- Monto del Crédito (S1): deuda contraída con Interbank. Incluye el pago del
Impuesto a las Transacciones Financieras (ITF), los Intereses generados
durante el periodo menor a 30 días y la Comisión de Administración
correspondiente.
- En el Sistema Financiero, los créditos de consumo y otras modalidades
crediticias suelen contratase bajo el sistema de cuotas periódicas y constantes
(anualidades), las cuales están compuestas por intereses, amortización (parte
destinada a rembolsar el capital prestado), comisiones y gastos. Las primeras
cuotas de un cronograma de pagos tienen una mayor participación de intereses
debido a que el saldo deudor es mayor.
- Para obtener el cálculo de los componentes de la cuota se realizan las siguientes
operaciones previas:
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Se halla la deuda amortizada (A) luego de pagar una cuota en un
período cualquiera del cronograma de pagos (definido como “t”):
Anualid
TEM TEM ad
Una vez hallados los valores de TEM, Anualidad y A se pueden deter minar los
componentes de una cuota en un período cualquiera del cronograma de pagos (definido
como “t”) usando las siguientes fórmulas:
nt 1
Anualidad
TEM
S A M 1 TEA12 1
1
S A M I Des
Anualidad P
12
El cálculo de la cuota no incluye el pago del impuesto a las transacciones financieras (ITF
En caso de existir un periodo mayor a 30 días desde la fecha de desembolso hasta hacer
efectiva la primera cuota, los días extra generarán intereses que serán capitalizados. La
simulación se realiza sobre el cálculo del nuevo principal. Por tanto, el total del importe
amortizado incluye el monto a financiar más los intereses capitalizados generados
durante los días extra y los gastos administrativos incurridos. Donde (d) es el número
de días transcurridos y (D) es el periodo de 30 días:
Un cliente mantiene un Préstamo Fácil con Interbank bajo las siguientes condiciones:
13
6,000.00 (Más el ITF actual)
•Tasa de Interés efectiva anual (TEA): 11.50%
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EJEMPLO PARA PRÉSTAMO PARA ESTUDIOS: CASO DE INCUMPLIMIENTO
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II. ENTIDAD FINANCIERA DEL BCP
2.1 BCP
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de tesorería, de custodia, servicios de asesoramiento de inversión y actividades de
investigación financiera.
MISION
Promover el éxito de nuestros clientes con soluciones financieras adecuadas para sus
necesidades, facilitar el desarrollo de nuestros colaboradores, generar valor para
nuestros accionistas y apoyar el desarrollo sostenido del país.
VISIÓN
Ser el Banco líder en todos los segmentos y productos que ofrecemos.
Puedes pagar tu cuota por Banca Móvil BCP, Banca por Internet o en nuestra
red de agencias BCP a nivel nacional.Afíliate a cargo automático para pagar la
cuota desde cualquiera de tus cuentas BCP. Olvídate de la fecha de pago.Te
enviamos tu estado de cuenta mensualmente, para que conozcas la situación de
tu préstamo personal.La cuota incluye el Seguro de Desgravamen, que cancela
la deuda pendiente en caso de fallecimiento o invalidez permanente del titular
del préstamo. ¡Protege a tu familia!Afíliate al Seguro de Protección Financiera
y cubre las cuotas de tu préstamo personal en caso de desempleo o incapacidad.
17
garantía líquida: Depósitos a plazo, Certificados Bancarios de moneda extranjera
y fondos mutuos Plazos de 6 a 60 meses Se puede dejar en garantía el depósito
de un tercero, siempre y cuando este firme todos los documentos necesarios en
los que autorice la afectación de la garantía No se requiere que sustentes tus
ingresos No hay límite de edad para solicitar el préstamo Puedes solicitar tu
préstamo en moneda nacional o extranjera
Más ventajas
Si deseas realizar prepagos o cancelar tu préstamo, tienes la opción de hacerlo
total o parcialmente, sin penalidades, sin comisiones y descontando los intereses
respectivosPuedes solicitar el cargo automático de tus cuotas en cualquiera de
tus cuentas BCPSi deseas, puedes afiliarte al nuestro Seguro de Protección
Financiera, el cual pagará puntualmente tus cuotas en caso de desempleo o
incapacidadLa cuota de tu crédito incluye el Seguro de Desgravamen, que
protege a tu familia cancelando la deuda pendiente en caso de fallecimiento o
invalidez permanente del titular del crédito
Beneficios
Tenemos préstamos desde S/ 87,500 (o $24,000) hasta S/ 600,000 (o
$162,000).Financiamientos con plazos de hasta 15 años con hasta 14 cuotas al
año. Crédito de libre disponibilidad que te permite disponer de altos montos de
dinero al dejar como garantía un inmueble. Podrás realizar pagos adelantados,
libres de comisión, para acortar el plazo del préstamo o la cuota mensual. Ten
en cuenta que el monto máximo del préstamo es de hasta 70% del valor del
inmueble. El monto del préstamo, las cuotas y el plazo estarán sujetos a
evaluación crediticia.
Más ventajas
Adquiere el Crédito Efectivo con Garantía Hipotecaria en cualquiera de nuestras
Agencias BCP. Solicita tu estado de cuenta por correo electrónico sin costo
alguno para conocer el estado de tu crédito. Incluye un Seguro de Desgravamen
y Seguro de Inmueble para brindarte una protección integral Seguro de
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Desgravamen: Asegura la cancelación de la deuda pendiente en caso de
fallecimiento o invalidez total y permanente del titular del crédito (y/o de su
cónyuge en caso de contratación de seguro de desgravamen mancomunado)
Tasas y tarifas
TEA para crédito en Soles: desde 8.80% hasta 27.40%
TEA para crédito en Dólares: desde 8.30% hasta 40%
Conclusiones
El cliente tiene el derecho de elegir entre:
La contratación del seguro ofrecido por el banco.
Un seguro contratado directamente por el cliente o través de la designación de
un corredor de seguros, siempre que cumpla con las condiciones previamente
informadas por el banco.
HIPOTECARIO
Crédito hipotecario BCP
Beneficios del Crédito Hipotecario BCP
- ¡Es flexible! Puedes pagar entre 12 o 14 cuotas al año y con periodo de gracia
de 1 a 6 meses.
-Pre-paga ilimitadamente tu Crédito Hipotecario de manera gratuita.
-Cambia la fecha de pago, plazo o cuota del Crédito Hipotecario sin costo.
-Tu tasa de interés es fija, no varía durante la vigencia del crédito.
-¡Crédito Compartido! Si quieres compartir el crédito evaluamos a las personas
involucradas sin importar el tipo de relación, sexo ni parentesco.
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Ventajas
-No es necesario que el inmueble a financiar sea de estreno.
-Destina el 25% de tu AFP para la cuota inicial del Crédito Hipotecario BCP. -
Los trámites de liberación de fondos y la gestión para la emisión del reporte de
SUNARP no tienen costo.
-Al iniciar la solicitud de Crédito Hipotecario BCP benefíciate con nuestro
servicio de recojo de documentos para facilitarte la entrega de estos y así evitar
visitas extra a la agencia donde ingresaste tu solicitud hipotecaria
VEHICULAR
Crédito vehicular BCP
Beneficios
-Préstamo desde S/ 15,000 ó $5,000 hasta por el 100% del valor del vehículo,
sujeto a evaluación crediticia.
-Financiamos tu auto hasta en 72 meses.
-Financiamos autos nuevos, seminuevos y usados de concesionarios hasta con
10 años de antigüedad.
-Accede al periodo de gracia de hasta 3 meses, sujeto a evaluación crediticia.
Consulta por el Plan 50-50: paga el 50% del precio del vehículo hoy y la
diferencia 13 meses después
20
Ventajas
-Puedes adquirir el Crédito Vehicular BCP en cualquiera de nuestras Agencias
BCP y principales concesionarios del mercado.
-Accede a los mejores plazos de financiamiento del mercado.
-Adquiere el auto con algún amigo, familiar o con quien desees con Crédito
Vehicular Compartido.
-Tenemos convenios con las principales marcas de vehículos del país.
-La tarjeta de propiedad sale a tu nombre desde el primer día.
-Solicita tu estado de cuenta por correo electrónico, sin costo alguno, y así,
podrás conocer el estado de tu crédito.
-Incluimos el Seguro de Desgravamen, el cual cancela la deuda de inmediato
en caso de muerte, durante todo el plazo de endeudamiento
a) Crédito Efectivo
1. El monto total de la deuda del cliente con el BCP es el importe del préstamo (S) y
está compuesta por:
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Para consultar las tasas y tarifas actuales del Crédito Efectivo y/o Crédito Consumo
por favor ingresar a:
Tasas y Tarifas
Una vez que se tiene la i para calcular los intereses se debe aplicar la siguiente
fórmula: Interés Mensual = S x i
TDA = td x 12
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Para luego ajustar la TDA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa de
Seguro de Desgravamen
Ajustada al Plazo (d), con la siguiente fórmula:
Una vez que se tiene la d, para calcular el seguro de desgravamen, se debe aplicar la
siguiente fórmula:
Cada cuota está compuesta por una parte de intereses, seguros, envío físico de estado
de cuenta (si aplica) y amortización. De acuerdo a lo revisado en los puntos anteriores
se calculan los intereses, seguros y envío físico de estado de cuenta (si aplica) de la
cuota. La amortización de capital, que es el componente final de la cuota, se calcula
como el monto que se necesita amortizar cada mes para llegar a una cuota que sea
constante.
Debido a que los intereses y seguros se calculan en base a los días exactos de cada
mes, ya sean 28, 29, 30 ó 31, la fórmula de cuota constante utilizada tradicionalmente
sirve sólo como referencia, ya que hace el cálculo como si los meses tuvieran el
mismo número de días. Es por eso que el sistema mediante una serie de iteraciones
calcula lo que debe ser amortizado para llegar a una cuota constante, garantizando
que el préstamo sea cancelado en su totalidad al final del periodo de pago y es
finalmente esa cuota la que se cobra.
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Si utilizamos la fórmula de cuota constante tradicional como referencia inicial,
tendríamos como fórmula de cálculo (incluyendo el pago por capital e intereses) en
la primera cuota:
Siendo:
i+d = Tasa Ajustada al Plazo de 31 días (interés + desgravamen) Ci = Cuota inicial
S = Saldo Inicial
p = Plazo en meses
Los intereses y seguros del resto de cuotas se calcularán sobre el importe del préstamo
pendiente de amortizar. Por tanto, a medida que van transcurriendo los períodos, el
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préstamo pendiente de amortizar es menor, con lo cual los intereses serán decrecientes
y la amortización, creciente.
Cronograma de Pago:
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¿Qué se cobra cuando el cliente entra en mora?
Tomando como base el ejemplo descrito, asumiremos que el cliente se atrasa en pagar
su 3ra cuota
(vencimiento 15/8/2016) y recién la paga el 15/9/2016
2) Intereses compensatorios
Los intereses compensatorios están incluidos en la cuota vencida. No se cobra un
adicional, ni se modifica la tasa asignada originalmente al cliente.
En nuestro caso son: S/305.08
En el ejemplo el cliente deberá pagar el 15/9/2016:
A. Considerar como monto inicial (S) el monto con el que el cliente abre su depósito
a plazo. Adicionalmente, el cliente tendrá que pagar un monto adicional por ITF
(0.005% del monto depositado) que no está incluido en su Monto Inicial.
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Moneda del depósito: Dólares
Fecha de apertura del depósito: 30/01/2016
Monto del depósito: US$ 20,000
Plazo: 90 días
Tasa efectiva anual (TEA): 0.40%
En este caso, el monto inicial (S) sería igual a US$ 20,000.
* Para consultar las tasas actuales de Depósitos a Plazos, por favor ingresar a
viabcp.com
La tasa del depósito es la Tasa Efectiva Anual (TEA). Utilizando la TEA, se calcula la
Tasa Nominal Anual (TNA) con la siguiente fórmula:
Para luego, para ajustar la TNA al plazo correspondiente y convertirla en una Tasa
Ajustada al Plazo (i), utilizamos la sigu iente fórmula:
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i = 0.3392%/360 x 90 = 0.0998%
Una vez que se tiene la (i) para calcular los intereses, se debe aplicar la siguiente
fórmula : Interés: S x i
Si el cliente optó por la Modalidad A (Pago de intereses al vencimiento), aplicando la
fórmula sus intereses son:
Saldo + Intereses
La tasa del depósito es la Tasa Efectiva Anual (TEA). Utilizando la TEA, se calcula la
Tasa Nominal Anual (TNA) con la siguiente fórmula:
28
Una vez que se tiene la i para calcular los intereses, se debe aplicar la siguiente
fórmula:
Interés: S x i
Si el cliente eligió la Modalidad B (pago de intereses cada 30 días), aplicando la
fórmula sus intereses serán:.0
C. Cuando se realiza un retiro en efectivo, éste puede estar afecto al ITF (0.005%
del monto retirado).
2. Cancelación anticipada
Si el cliente del ejemplo (depósito de 90 días) cancela su depósito, tiene una penalidad
de 30 días sin intereses, es así que si cancela su depósito:
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a. Modalidad A:
b. Modalidad B:
En el caso de la Modalidad B como los intereses se abonan cada 30 días a una cuenta,
si el cliente cancela su depósito antes del plazo establecido y los intereses ya fueron
abonados, se procederá a descontar del capital el monto correspondiente hasta reducir
el monto por intereses abonados en exceso.
Total: US$ 20,000 + US$ 6.65 + US$ 3.327 - US$ 6.65 = US$ 20,003.327
30
CONCLUSIÓN
Los instrumentos financieros son vitales en la gestión financiera, porque forman parte de
todo el engranaje del sistema financiero. Estos se enfocan en los temas de deudas,
inversión y ahorro.
Sobre la base de estas tres pautas, pueden aportar valor a la administración de tu dinero.
Tomando en cuenta que de alguna manera u otra tendrás que manejar instrumentos
financieros.
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BIBLIOGRAFÍA
file:///C:/Users/LENOVO/Downloads/F%C3%93RMULAS%20Y%20EJEMPLOS%20DE%20
PLAZO%20JUBILACION_Julio2016final.pdf
https://ww3.viabcp.com/connect/VIABCP_2015/CUENTA_PLAZO/Ejemplos_CuentaPlazo.pd
f
https://www.deperu.com/cajeros-bancos/informacion-servicios-diversos-del-bcp-5131/
https://interbank.pe/documents/20182/244308/Doc+F%C3%B3rmulas+y+Ejemplos+P.+Expres
s+v3_26012015.pdf/e25a8c1f-c8c7-470c-a500-c4eb7fdd534f
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