JURISPRUDENCIA

Roj: SAP O 1804/2019 - ECLI: ES:APO:2019:1804

Id Cendoj: 33024370072019100229
Órgano: Audiencia Provincial
Sede: Gijón
Sección: 7
Fecha: 14/06/2019
Nº de Recurso: 187/2019
Nº de Resolución: 227/2019
Procedimiento: Civil
Ponente: RAFAEL MARTIN DEL PESO GARCIA
Tipo de Resolución: Sentencia

AUD.PROVINCIAL SECCION SEPTIMA

GIJON
SENTENCIA: 00227/2019
AUDIENCIA PROVINCIAL
SECCIÓN SÉPTIMA
GIJÓN
Modelo: N10250
PZA. DECANO EDUARDO IBASETA, S/N - 2º. 33207 GIJÓN
Teléfono: 985176944-45 Fax: 985176940
Correo electrónico:
Equipo/usuario: EMA
N.I.G. 33024 42 1 2018 0007168
ROLLO: RPL RECURSO DE APELACION (LECN) 0000187 /2019
Juzgado de procedencia: JDO. PRIMERA INSTANCIA N. 1 de GIJON
Procedimiento de origen: ORD PROCEDIMIENTO ORDINARIO 0000630 /2018
Recurrente: KREDITECH SPAIN S.L.
Procurador: CARMEN ALONSO GONZALEZ
Abogado: ANDRES CORNEJO MONTORO
Recurrido: Clemencia
Procurador: NURIA ARNAIZ LLANA
Abogado: CELESTINO GARCÍA CARREÑO
SENTENCIA núm. 227/2019
ILTMOS. SRES.:
PRESIDENTE: D. RAFAEL MARTÍN DEL PESO GARCÍA
MAGISTRADA: DÑA. MARÍA PIEDAD LIÉBANA RODRÍGUEZ
MAGISTRADO: D. JOSÉ MANUEL TERÁN LÓPEZ
En Gijón, a catorce de junio de dos mil diecinueve.

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 JURISPRUDENCIA

VISTO en grado de apelación ante esta Sección Séptima de la Audiencia Provincial de Gijón, los Autos de
PROCEDIMIENTO ORDINARIO 630/2018, procedentes del Juzgado de Primera Instancia número 1 de Gijón, a
los que ha correspondido el Rollo RECURSO DE APELACION (LECN) 187/2019, en los que aparece como parte
apelante, KREDITECH SPAIN S.L., representado por la Procuradora de los Tribunales doña Carmen Alonso
González, asistido por el Abogado don Andrés Cornejo Montoro, y como parte apelada, doña Clemencia
, representada por la Procuradora de los Tribunales doña Nuria Arnaiz Llana, asistido por el Abogado don
Celestino García Carreño.

ANTECEDENTES DE HECHO
PRIMERO.- El Juzgado de Primera Instancia núm. 1 de Gijón, dictó en los referidos autos Sentencia de fecha
15 de enero de 2019 , cuya parte dispositiva es del tenor literal siguiente:
"Que estimando la demanda formulada por Dña. Clemencia , contra KREDITECH SPAIN SL, debo de declarar nulo
por usurario el contra de préstamo que vincula a las partes de este procedimiento descrito en esta sentencia.
El referido préstamo tendrá como consecuencia de la nulidad los efectos inherentes al artículo 3 de la Ley
Azcarate de represión de la Usura de 1908. Condenado a la demandada en su caso a abonar al actor las
cantidades que este hubiera abonado por todos los conceptos derivados del citado préstamo que excedan del
capital entregado al actor.
Se condena asimismo al demandado a aporta extracto de todos los pagos efectuados por el actor en relación
con el citado préstamo.
Con expresa condena en costas al demandado."
SEGUNDO.- Notificada la anterior Sentencia a las partes, por la representación de KREDITECH SPAIN, SL se
interpuso recurso de apelación y admitido a trámite se remitieron a esta Audiencia Provincial, y cumplidos los
oportunos trámites, se señaló para la deliberación y votación del presente recurso el día 11 de junio del año
en curso.
TERCERO.- En la tramitación de este recurso se han cumplido las correspondientes prescripciones legales.
Vistos siendo Ponente el Iltmo. Sr. Magistrado D. RAFAEL MARTÍN DEL PESO GARCÍA.

FUNDAMENTOS DE DERECHO
PRIMERO.- Versa el recurso acerca de la improcedencia de aplicar la Ley de 1908 al préstamo concertado
según esgrime el apelante, dado que se cumplen las condiciones de transparencia en el contrato que vedan
la aplicación las cláusulas abusivas, según la legislación de consumidores y el interés del préstamo, dado que
se trata de un contrato de crédito inmediato sin garantía alguna, se halla en consonancia con las condiciones
del mercado, a tenor de la pericial que aporta.
SEGUNDO.- El recurso debe rechazarse. En primer término esta sala ha de recordar una vez más que no
nos hallamos ante el examen de los requisitos de incorporación, transparencia y abusividad que forma parte
del análisis de los contratos celebrados con consumidores sujetos a la Directiva 93/13 sino el control del
interés remuneratorio (que forma parte del precio y no puede ser declarado abusivo según la normativa a que
hemos hecho referencia) propio de la Ley de 1908 que atiende al análisis objetivo del interés estipulado y su
comparación con el normal del dinero, del que se deduce la conclusión de hallarse o no viciado por usura, de
suerte que la estipulación que fija los intereses remuneratorios puede ser perfectamente transparente, como
es el caso que nos ocupa, pero puede sin embargo establecer unos intereses usurarios, cual ocurre así mismo
en el caso enjuiciado, según explicaremos. Por otra parte la comparación con el interés normal del dinero debe
hacerse, de conformidad con lo declarado reiteradamente por la sala. Esta Sala ya se ha pronunciado de forma
reiterada, a partir de la Sentencia de 21 de diciembre de 2017 hasta las más recientes de 21 de febrero de 2019
que " tras la entrada en vigor de la Circular del Banco de España 1/2010, de 27 de enero, que modificó la Circular
4/2002, relativa a los tipos de interés aplicados por las entidades de crédito a los depósitos y a los créditos
concedidos a hogares y sociedades no financieras, para adaptarla a las modificaciones que ha introducido el
Reglamento (CE) 290/2009 del Banco Central Europeo, de 31 de marzo, el Banco de España diferencia entre los
tipos de interés de las operaciones de créditos al consumo de las operaciones de crédito mediante tarjetas de
crédito, y efectivamente, como señala en el capítulo 19 de su Boletín Estadístico de julio-agosto de 2010, "los
cambios de la nueva Circular afectan significativamente a los datos de "Crédito al consumo hasta un año", que, a
partir de los datos de junio de 2010, deja de incluir las operaciones de crédito mediante tarjeta de crédito. Estas
operaciones se proporcionarán próximamente por separado, una vez que se disponga de series representativas ".

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Ahora bien, no es éste el tipo comparativo, el que las entidades financieras aplican a las operaciones crediticias
mediante tarjetas de crédito, el que utiliza la mentada resolución del Tribunal Supremo como índice para
determinar el precio normal del dinero, sino que parte del interés medio ordinario en las operaciones de
crédito al consumo. Este es el criterio que han venido siguiendo todas las Secciones Civiles de esta Audiencia
Provincial ante tales alegaciones (así Sentencias de la Sección 4ª de 29 de septiembre de 2017, de la 5ª del 16
de octubre de 2017 o de la 6ª del 6 de octubre de 2017, y esta misma Sala a partir de Sentencia de 30 de marzo
de 2017 hasta la actualidad, y es que una cosa es el interés normal del dinero, del que debe partirse para realizar
la comparación, y otra distinta es que diversas circunstancias puedan justificar que se supere ese interés
normal. Es cierto que estadísticamente dichos índices a los que alude la apelada ponen de manifiesto que
en la práctica bancaria existe una tendencia a contratar a unos tipos remuneratorios notoriamente superiores
a los que pueden considerarse como normales en operaciones de crédito al consumo, más como señala la
citada sentencia de la Sección 5ª " la práctica habitual disponiendo un interés remuneratorio muy superior
a otros medios de financiación no puede servir de sustento y justificación bastante, sino que, a partir de la
constatación de que ese interés es notablemente superior al normal en la financiación del consumo, para soslayar
la reprobación de aquella Norma y sus efectos debería acreditarse la concurrencia de una especial circunstancia
que los justifique ". El propio Tribunal Supremo expresamente ha señalado que ello puede venir justificado "con
las circunstancias del caso", pero, tal como señaló el Alto Tribunal, estas circunstancias deben ser acreditadas
por la demandada, y si bien tales circunstancias, implicar la concesión de crédito con un mayor riesgo para
el prestamista al ser menores las garantías concertadas, aun cuando ello " puede justificar, desde el punto de
vista de la aplicación de la ley de represión de la usura, un interés superior al que puede considerarse normal
o medio en el mercado, como puede suceder en operaciones de crédito al consumo, no puede justificarse una
elevación del tipo de interés tan desproporcionado en operaciones de financiación al consumo como la que ha
tenido lugar en el caso objeto del recurso, sobre la base del riesgo derivado del alto nivel de impagos anudado a
operaciones de crédito al consumo concedidas de un modo ágil y sin comprobar adecuadamente la capacidad de
pago del prestatario, por cuanto que la concesión irresponsable de préstamos al consumo a tipos de interés muy
superiores a los normales, que facilita el sobreendeudamiento de los consumidores y trae como consecuencia
que quienes cumplen regularmente sus obligaciones tengan que cargar con las consecuencias del elevado
nivel de impagos, no puede ser objeto de protección por el ordenamiento jurídico ".... En este caso, no cabe
argumentar según la pericial que nos hallamos ante un crédito rápido y sin garantías para aplicar otros índices
distintos del normal del dinero a préstamos al consumo, debiendo indicarse que además es la financiera quien
valora el riesgo y concede el préstamo (y tiene también al potestad de denegarlo) tras evaluar los datos del
cuestionario que facilita al cliente, según el mismo apelante argumenta. Es patente que nos hallamos ante un
contrato viciado por usura, por más que se aporten datos de otros competidores, cuyos TAE de operaciones
similares no figuran en aquella detallados, excepto el pantallazo de la página 9 del informe nada indicativo
de las conclusiones que se quieren en la alzada. Por otra parte, su asimilación a un crédito revolving del que
nos ocupa, como hace el perito no puede dar lugar a una solución contraria, ya que igualmente dijimos en
las sentencias mencionadas: la recurrente afirma que estamos ante un contrato de tarjeta en su modalidad
revolving, que se diferencia de las tarjetas de crédito "tradicionales" en su sistema de pago ya que se basa en
pagos aplazados a través de una cuota fija mensual, cuota que elige libremente el cliente, además de que a
medida que la deuda está siendo saldada, ese dinero vuelve a estar disponible para que el titular haga uso de él,
convirtiendo este medio de pago en una vía de financiación similar a una línea de crédito, lo que se conoce como
crédito rotativo, diferentes condiciones que justifican el cobro de un tipo de interés ordinario superior, pues difiere
claramente de las características de un préstamo o de un crédito al consumo, pues, en concreto: en este tipo
de financiación no se exigen garantías y la contratación es casi inmediata, se fijan unas cuotas de amortización
menores que las que se establecen en los préstamos y requiere un mayor nivel de provisiones, ya que la entidad
no sólo debe mantener la provisión del crédito dispuesto si no también hasta el límite del crédito.
Ninguno de estos argumentos nos parece suficiente para sostener la posibilidad de una elevación del precio del
crédito revolving (que es precisamente el analizado por la mentada sentencia del Tribunal Supremo), teniendo
presente que, en realidad, estamos hablando de unas contingencias que son comunes a todos los supuestos
de financiación mediante contratos, no de préstamo simple, sino de apertura de crédito, con independencia de
que la disposición del capital objeto del crédito se haga mediante tarjeta o no, y estemos o no ante el supuesto
específico de un crédito revolving. Por lo tanto y siendo ello así, y en la medida en que el índice del precio normal
del dinero manejado lo es el de créditos al consumo, lo sea ya mediante préstamos o aperturas de crédito,
sin distinción en función de que la concesión se haga por bancos o establecimientos financieros de crédito
tales particularidades no pueden considerarse como circunstancias a tener en cuenta . Nos hallamos ante un
contrato de préstamo cuyo interés remuneratorio asciende al desmesurado índice del 112,91 %, cuando el
normal de los préstamos al consumo no supera el 10 %, según los referidos índices, con la agravación de que
la devolución del crédito es en un periodo largo para su importe, concretamente tres años, que hace que la
cantidad a devolver quasi -triplique el capital, de manera que prestada la cifra de 1.766 euros, el prestatario ha

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de reintegrar 4.602,56 euros, todo lo cual obliga a confirmar la apelada, que es plenamente correcta en cuanto
a la imposición de costas ya que no existe duda alguna sobre el vicio de usura en el que incurre el contrato y en
todo caso, de ser asimilable el objeto de autos a las modalidades de crédito revolving con utilización de tarjeta,
lo que no es el caso, la solución sería la misma sobre las costas, pues como hemos señalado en Sentencias
de 4 de octubre de 2018 y de 2019, esta Sala no desconoce que existen resoluciones que consideran que el
interés no es usurario acudiendo a los índices que publica el Banco de España en relación a las tarjetas de
crédito, en lugar de hacerlo a los del crédito al consumo, si bien en el ámbito de las distintas Secciones Civiles
de esta Audiencia Provincial es unánime el criterio de considerar dichos intereses como usurarios; por lo que
no cabe apreciar dichas dudas de derecho y debe ser aplicado el artículo 394 LEC .
TERCERO.- Desestimado el recurso, las costas de la alzada se imponen al apelante ( art 398 LEC ).
En atención a lo expuesto, la Sección Séptima de la Audiencia Provincial, dicta el siguiente

FALLO
SE DESESTIMA el recurso de apelación interpuesto por la representación procesal de KREDITECH SPAIN, SL
contra la Sentencia de 15 de enero de 2019 dictada por el Juzgado de Primera Instancia número 1 de Gijón en
autos de Procedimiento Ordinario número 630/2018 y, en consecuencia, SE CONFIRMA dicha resolución en
todos sus térmi no s con imposición de las costas causadas en esta instancia a la entidad apelante.
Así por esta nuestra Sentencia, de la que se unirá certificación al Rollo, lo pronunciamos, mandamos y
firmamos.