6/5/2019 ¿Cómo mido mi capacidad de endeudamiento?

| BBVA

¿Cómo mido mi capacidad de

endeudamiento?


FINANZAS PERSONALES (HTTPS://WWW.BBVA.COM/ES/ECONOMIA/BANCOS/FINANZAS-PERSONALES/) 05 jul 2017

¿Cómo mido mi capacidad de

endeudamiento?

janice.leon(https://www.bbva.com/es/autores/janice-leon/) (https://www.bbva.com/es/autores/janice-leon/)

Para descubrir nuestra capacidad de endeudamiento es necesario calcular los ingresos mensuales, restarle los
gastos fijos y multiplicar el resultado por 0,40. No es recomendable exceder el 40% de los ingresos mensuales en
cubrir obligaciones financieras. A continuación te enseñamos es todo lo que hay que tener en cuenta para calcular
la capacidad de endeudamiento.

 Escuchar audio (https://app.readspeaker.com/cgi-bin/rsent?customerid=8166&lang=es&readid=post-

218218&url=https%3A%2F%2Fwww.bbva.com%2Fes%2Fmido-capacidad-endeudamiento%2F)

ACTUALIDAD (HTTPS://WWW.BBVA.COM/ES/ACTUALIDAD/)  
Utilizamos cookies propias y de terceros para mejorar nuestros servicios, brindarle una grata experiencia y mostrar a los usuarios publicidad 
relacionada con sus preferencias mediante el análisis de sus hábitos de navegación. Si continúa navegando por este sitio web, consideramos
que acepta su uso.

Puede cambiar la configuración u obtener más información accediendo a nuestra política de cookies aquí (https://www.bbva.com/es/politica-
de-cookies/).

https://www.bbva.com/es/mido-capacidad-endeudamiento/ 1/8
6/5/2019 ¿Cómo mido mi capacidad de endeudamiento? | BBVA

¿Cómo mido mi capacidad de

Consejos para disfrutar de las navidades sin 
endeudarse (https://www.bbva.com/es/consejos-disfrutar-navidades-endeudarse/)
endeudamiento?

Son muchas las personas que no se detienen a pensar cuánto es lo que gastan mensualmente y, por lo tanto, no hacen una adecuada administración de
sus ingresos. A pesar de ello, la mayoría se arriesga a solicitar préstamos sin antes considerar cuánto de su presupuesto van a destinar al pago de la deuda
y cuánto necesitan para seguir cubriendo sus gastos del mes. ¿Cómo saber hasta cuánto uno puede endeudarse?

Antes de solicitar cualquier crédito o préstamo financiero, hay que tener en cuenta cuál es nuestra capacidad de endeudamiento. Es decir, hay que saber
cuánto es lo que podemos pagar. La capacidad de pago (http://www.fundacionbbvaprovincial.com/educacionfinanciera/index.php/noticias-de-
interes/446-conoces-lo-que-significa-capacidad-de-pago-o-endeudamiento) es un factor clave para determinar la posibilidad de cubrir deudas a corto
plazo y, además, es un dato fundamental que la entidad financiera va a considerar antes de desembolsar un préstamo. Promover el conocimiento
financiero (https://www.bbva.com/es/bbva-lanza-el-centro-para-la-educacion-y-capacidades-financieras/) es una obligación en estos tiempos.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

El capital máximo por el que una persona se puede endeudar sin poner en peligro su integridad financiera. Los expertos calculan que el límite
de capacidad de endeudamiento es entre un 35% y 40% de los ingresos netos mensuales. Es decir, el resultado de la resta de los ingresos totales y los
gastos fijos en un mes.

Una forma de conocer con exactitud nuestra capacidad de pago es saber cuáles son todos los ingresos y gastos fijos que tenemos cada mes. Entre los
gastos fijos se puede considerar el alquiler o crédito hipotecario, alimentación, transporte, educación, entre otros. También pueden existir gastos variables
como vacaciones, entretenimiento, regalos o aspectos extras como fechas especiales que pueden ser considerados.

BANCA RESPONSABLE (HTTPS://WWW.BBVA.COM/ES/ECONOMIA/BANCA-RESPONSABLE/)

¿Qué hacer si una deuda se va de las manos? (https://www.bbva.com/es/deuda-va-manos/)

A veces sucede que, de pronto, una deuda con el banco o la tarjeta de crédito se escapa de las manos y la gente no se da cuenta. Con voluntad y
disciplina seguro se puede resolver el problema, pero también es muy importante conocer plenamente la información para tomar las mejores
decisiones.

Una vez que se conocen los montos, se restan los gastos de los ingresos. El resultado se multiplica por el 40% y la cifra que queda representa el monto
que se puede destinar a una deuda. En términos matemáticos, la fórmula sería la siguiente:

Capacidad de Endeudamiento = (Ingresos Mensuales – Gastos Fijos) x 0,40

“Por ejemplo, si una persona recibe un sueldo mensual de S/. 2,000 y tiene un crédito hipotecario de S/. 100,000, debería destinar máximo S/. 800 al
pago de esa deuda por mes. Esa cifra, S/. 800, es su capacidad de endeudamiento”, señala Juan Carlos Ramírez, gerente de Solutions Development &
Digital Transformation de BBVA Continental.

Utilizamos cookies propias y de terceros para mejorar nuestros servicios, brindarle una grata experiencia y mostrar a los usuarios publicidad 
relacionada con sus preferencias mediante el análisis de sus hábitos de navegación. Si continúa navegando por este sitio web, consideramos
que acepta su uso.

Puede cambiar la configuración u obtener más información accediendo a nuestra política de cookies aquí (https://www.bbva.com/es/politica-
de-cookies/).

https://www.bbva.com/es/mido-capacidad-endeudamiento/ 2/8
6/5/2019 ¿Cómo mido mi capacidad de endeudamiento? | BBVA

¿Cómo mido mi capacidad de

endeudamiento?


Lo recomendable es no excederse del 40% de los ingresos netos mensuales en cubrir obligaciones financieras

Considerar qué porcentaje de nuestros ingresos mensuales se pueden destinar al pago de las cuotas de un préstamo es importante para no endeudarnos
por encima de nuestras posibilidades y forma parte de nuestra educación financiera (https://www.bbva.com/es/educacion-financiera-construyendo-
base/).

“Siguiendo con el ejemplo, destinar la cifra completa al pago del crédito hipotecario sería recomendable siempre y cuando no se tenga otro préstamo o
crédito. En el caso que la persona pague mensualmente S/. 700 por el crédito hipotecario y su capacidad de endeudamiento es de S/. 800, no es
recomendable pensar en pedir otro préstamo ya que, en teoría, hay un saldo de solo S/. 100. Si ya se tiene una obligación financiera, lo ideal es amortizar
esa deuda antes de juntar una cuota inicial para otra cosa”, indica Juan Carlos Ramírez.

Es importante calcular al detalle nuestros ingresos y gastos mensuales para poder cumplir con las obligaciones financieras y establecer estrategias que
ayuden a disminuir gastos. Esto conlleva a tener presente nuestra capacidad de endeudamiento. Hay que considerar que adquirir una deuda que no
podemos pagar puede afectarnos no solo económicamente, sino también en nuestras relaciones personales, nuestra tranquilidad e incluso puede tener
repercusiones en la salud. Estar bien informado (https://www.bbvaedufin.com/) en materia financiera es esencial. Al dinero no se le puede sacar la
vuelta. En el fondo, la clave es simple: se trata de hacer bien las matemáticas.

 Países BBVA (mailto:comunica@bbva.com)

Sigue leyendo sobre

Ahorro (https://www.bbva.com/es/economia/bancos/ahorro/) Educación financiera (https://www.bbva.com/es/educacion/educacion-financiera/)

Finanzas personales (https://www.bbva.com/es/economia/bancos/finanzas-personales/)

Utilizamos cookies propias y de terceros para mejorar nuestros servicios, brindarle una grata experiencia y mostrar a los usuarios publicidad 
relacionada con sus preferencias mediante el análisis de sus hábitos de navegación. Si continúa navegando por este sitio web, consideramos
que acepta su uso.

Puede cambiar la configuración u obtener más información accediendo a nuestra política de cookies aquí (https://www.bbva.com/es/politica-
de-cookies/).

https://www.bbva.com/es/mido-capacidad-endeudamiento/ 3/8
6/5/2019 ¿Cómo mido mi capacidad de endeudamiento? | BBVA

Otras historias interesantes

¿Cómo mido mi capacidad de

endeudamiento?

(https://www.bbva.com/es/uy/aprovechar-descuentos-para-homenajear-a-
TARJETAS (HTTPS://WWW.BBVA.COM/ES/ECONOMIA/BANCOS/TARJETAS/) las-madres-en-su-dia/)
Aprovechar descuentos para homenajear a las madres en su día
(https://www.bbva.com/es/uy/aprovechar-descuentos-para-
homenajear-a-las-madres-en-su-dia/)

El día de la Madre en Uruguay se celebrar el segundo domingo de mayo.

Por lo que el próximo 12 de mayo, los uruguayos estarán celebrando un
día muy especial en el que cada hijo hará sentir a su mamá única en el
mundo. Quien sea madre será centro de todas las atenciones y cariños.

(https://www.bbva.com/es/ar/bbva-frances-facilita-la-solicitud-de-sus-
PRÉSTAMOS prestamos-personales/)
(HTTPS://WWW.BBVA.COM/ES/ECONOMIA/MACROECONOMIA/PRESTAMOS/)

BBVA Francés facilita la solicitud de sus préstamos personales

(https://www.bbva.com/es/ar/bbva-frances-facilita-la-solicitud-de-
sus-prestamos-personales/)

La solicitud de un préstamo personal puede derivarse de múltiples

situaciones como comprar un coche, hacer arreglos en el hogar o realizar
un viaje, pero tienen un denominador común, y es la necesidad de poder
solicitarlo en cualquier momento y desde cualquier lugar.

Suscríbete a nuestra Newsletter y recibe nuestras

novedades al momento vía mail
Recibe en tu correo electrónico la última información sobre hipotecas:
productos, consejos y recomendaciones para tomar la mejor decisión.

No me interesa,
Escribe tu correo electrónico Mantenme al día
gracias.

He leído y comprendo el Tratamiento de Datos Personales (https://www.bbva.com/es/datos-personales-

suscripcion/)

Utilizamos cookies propias y de terceros para mejorar nuestros servicios, brindarle una grata experiencia y mostrar a los usuarios publicidad 
relacionada con sus preferencias mediante el análisis de sus hábitos de navegación. Si continúa navegando por este sitio web, consideramos
que acepta su uso.

Puede cambiar la configuración u obtener más información accediendo a nuestra política de cookies aquí (https://www.bbva.com/es/politica-
de-cookies/).

https://www.bbva.com/es/mido-capacidad-endeudamiento/ 4/8
6/5/2019 ¿Cómo mido mi capacidad de endeudamiento? | BBVA

¿Cómo mido mi capacidad de

endeudamiento?


CONSUMO ENERGÉTICO (HTTPS://WWW.BBVA.COM/ES/MEDIO-AMBIENTE/CONSUMO-ENERGETICO/) 03 may 2019

Cuánto se puede ahorrar con un buen

aislamiento térmico en casa

Carlota González Fernández(https://www.bbva.com/es/autores/xe82703/) (https://www.bbva.com/es/autores/xe82703/)

El aislamiento térmico proporciona sostenibilidad y ahorro, dos términos que van de la mano y que se han
convertido en las razones principales por las que apostar por este tipo de materiales que cada vez estarán más
presentes en las viviendas.

 Escuchar audio (https://app.readspeaker.com/cgi-bin/rsent?customerid=8166&lang=es&readid=post-

636993&url=https%3A%2F%2Fwww.bbva.com%2Fes%2Fcuanto-se-puede-ahorrar-con-un-buen-aislamiento-termico-en-casa%2F)

Tener una vivienda correctamente aislada trae beneficios en muchos aspectos, pero principalmente es una apuesta por el medio ambiente y por la
economía familiar. España es uno de los países que más energía compra y, sin embargo, según Danosa (http://www.danosa.com/), empresa
especializada en construcción sostenible, hasta un 99% de sus viviendas experimentan pérdidas de calor debido a un aislamiento térmico
insuficiente (https://www.europapress.es/madrid/ifema-00444/noticia-ifema-sostenibilidad-aislamiento-termico-ahorro-energetico-seran-
protagonistas-rehabilitar-madrid-2019-20190319174437.html). Esto se debe a que se encuentran altamente envejecidas y a que la mayoría de ellas
cuentan con puentes conductores, puntos de la fachada o del tejado en los que se transmite más fácilmente el frío y el calor que en el resto de la
superficie. Los puentes se suelen dar en elementos que están en contacto con el aire interno y externo a la vez, o en aquellos que están hechos de un
material más conductor.

¿Conoces el Préstamo Reforma Hogar de BBVA? (https://www.bbva.es/productos/formulario/prestamo-reforma-hogar.jsp?bbvacom=ahorrar-con-

aislamiento)

Estos defectos dificultan el control del gasto de energía, que supone un gasto extra de dinero y una mayor emisión de CO2 contaminante. Ecología y
ahorro se convierten por tanto en las grandes razones por las que enfrentarse a este problema. “Se calcula que con un aislamiento adecuado de cubiertas
y fachadas de un bloque de viviendas, se puede reducir su consumo energético entre el 50% y el 65%”, según un comunicado
(https://www.europapress.es/madrid/ifema-00444/noticia-ifema-sostenibilidad-aislamiento-termico-ahorro-energetico-seran-protagonistas-
rehabilitar-madrid-2019-20190319174437.html) que emitió Europa Press con motivo de la feria Rehabitar Madrid 2019
(http://www.ifema.es/rehabitarmadrid_01/). El mismo comunicado señala que este gasto de energía “supone hasta un 13% de los gastos que se tienen
en el hogar”. Con estas cifras, la solución al problema se traduciría en un ahorro en la factura mensual que, según datos de Danosa de 2017
(https://www.lavanguardia.com/vivo/ecologia/20161013/41957553572/eficiencia-energetica-ahorro-aislamiento-proteccion-termica-
viviendas.html), ascendería a 400 euros al año.

Actualmente
Utilizamos existen
cookies métodos
propias sencillospara
y de terceros y al alcance
mejorar de todos para
nuestros saberbrindarle
servicios, cuán eficiente es una
una grata vivienda, ycomo
experiencia por aejemplo
mostrar Fórmula
los usuarios app
publicidad 
(https://play.google.com/store/apps/details?id=com.formulaciones.app),
relacionada una Si
con sus preferencias mediante el análisis de sus hábitos de navegación. ‘app’ lanzada
continúa por la empresa
navegando Formulaciones
por este sitio web, consideramos
(https:/
que acepta/formulaciones.es/conocenos/)
su uso. mediante la cual se puede acceder a una calculadora de eficiencia energética que, introduciendo las
características de la propia vivienda, determina cuál es el gasto energético y económico aproximado anual de ésta.
Puede cambiar la configuración u obtener más información accediendo a nuestra política de cookies aquí (https://www.bbva.com/es/politica-
de-cookies/).

https://www.bbva.com/es/mido-capacidad-endeudamiento/ 5/8
6/5/2019 ¿Cómo mido mi capacidad de endeudamiento? | BBVA

¿Cómo mido mi capacidad de

CONSUMO ENERGÉTICO (HTTPS://WWW.BBVA.COM/ES/MEDIO-AMBIENTE/CONSUMO-ENERGETICO/)
endeudamiento?

Reformas en el hogar ante la llegada (anticipada) del calor o del frío (https://www.bbva.com/es/reformas-hogar-llegada-anticipada-calor-
frio/)

Las previsiones meteorológicas apuntan un año más a que el verano será más caluroso de lo habitual en España. Ante las altas temperaturas,
que ya se están notando, invertir en algunas sencillas reformas para el hogar permitirá aislarlo del calor, evitando sucumbir al aire acondicionado
tan a menudo. Pero no hay que perder de vista que esas reformas suelen servir también para combatir el frío.

Antes de elegir un aislante térmico hay que tener en cuenta cuáles son los puntos débiles de una vivienda, es decir, por dónde se escapa más
frecuentemente la energía. Estos suelen ser la fachada, las puertas, las ventanas, el suelo y el techo. También es recomendable conocer algunas
características que deben tener los aislantes, como una velocidad de combustión baja y una alta resistencia térmica que ayude a conservar la
temperatura. Algunos de los materiales aislantes más comunes son las fibras minerales, como los paneles de lana minera de arena y la lana de roca; o las
espumas plásticas como la espuma de poliuretano, las planchas de poliestireno expandido o el poliestireno extruido.

Niveles de Certificación de la eficiencia energética de los edificios

Algunas veces se puede lograr un aislamiento a corto plazo y mediante soluciones económicas e incluso gratuitas que están al alcance de todos, como por
ejemplo: sellar huecos y grietas de puertas y ventanas con burletes; colocar alfombras en el suelo durante los meses de temperaturas más bajas; cerrar la
puerta de la cocina (pues por esta estancia se pierde buena parte del frío y el calor); o echar las persianas y correr las cortinas.

No obstante, la mayoría de las veces, mejorar el aislamiento térmico pasa por la rehabilitación de la vivienda, lo que, a pesar de que equivale a un mayor
gasto, a largo plazo se traduce en ahorro. No solo reporta beneficios económicos y medioambientales, sino que supone una revalorización de la propio
vivienda.

Certificaciones internacionales
Utilizamos cookies propias y de terceros para mejorar nuestros servicios, brindarle una grata experiencia y mostrar a los usuarios publicidad 
En abril decon
relacionada 2013 elpreferencias
sus Boletín Oficial del Estado
mediante (BOE) publicó
el análisis la entrada
de sus hábitos de en vigor el procedimiento
navegación. básico para
Si continúa navegando porla certificación
este de la eficiencia energética
sitio web, consideramos
deacepta
que los edificios
su uso.(https://www.boe.es/boe/dias/2013/04/13/pdfs/BOE-A-2013-3904.pdf). Este documento
(https://www.madrid.es/portales/munimadrid/es/Samur/Certificado-de-eficiencia-energetica?
Puede cambiar la configuración u obtener más información accediendo a nuestra política de cookies aquí (https://www.bbva.com/es/politica-
vgnextfmt=default&vgnextoid=21f3aee55f14f310VgnVCM1000000b205a0aRCRD&vgnextchannel=84516c77e7d2f010VgnVCM1000000b205a0aRCRD
de-cookies/).
oficial permite detallar la información sobre el consumo energético de un inmueble y se lleva a cabo valorando los distintos niveles energéticos y

https://www.bbva.com/es/mido-capacidad-endeudamiento/ 6/8
6/5/2019 ¿Cómo mido mi capacidad de endeudamiento? | BBVA
determinando su consumo anual. Finalizado el informe se califica atribuyéndole una etiqueta de eficiencia energética que puede corresponder a siete
¿Cómo mido mi capacidad de

niveles, desde el A, que representa la mejor evaluación, al G, que representa la peor. Una vez que el propietario elige al técnico competente para que emita
endeudamiento?
dicho certificado, deberá presentarlo al órgano de la Comunidad Autónoma responsable para el registro de estas certificaciones, la Dirección General de
Industria, Energía y Minas.

A pesar de que han transcurrido seis años desde su implantación, la mayoría de las viviendas de España siguen sin ser sostenibles. Según un informe
(https://gbce.es/recursos/informe-gtr-ciudades/#) realizado por el Grupo de Trabajo por la Rehabilitación (https://gbce.es/blog/proyecto/gtr/),
España no está asumiendo su compromiso de rehabilitación por la lucha contra el cambio climático. Este informe señala que cada año se deberían
rehabilitar energéticamente en torno a 250.000 viviendas en el país, pero que la realidad es que apenas se llega a las 25.000.

Otra forma de certificar la sostenibilidad de los edificios es el sello LEED (https://www.energio.es/leed-breeam/). Se trata de un proceso de clasificación
estándar internacional y voluntario que se basa en el acuerdo de unos criterios y parámetros de la construcción y renovación de edificios sostenibles de
alta eficiencia. LEED además de evaluar la eficiencia energética, también evalúa la eficiencia del consumo de agua, las emisiones de CO2 y la calidad del
aire interior.

BBVA cuenta con 27 edificios alrededor del mundo reconocidos con este sello que se encuentran en seis países diferentes: España cuenta con cinco, de
entre los que destacan la Ciudad BBVA Madrid, en la que trabajan 6.000 profesionales, o el Centro de Procesamiento de Datos Tres Cantos, de 20.000
metros cuadrados; Turquía, que dispone de 3 de ellos; Estados Unidos, que es el que más alberga llegando a los 13, entre los que se encuentra el BBVA
Compass Houston; Paraguay, únicamente con su Sede BBVA Paraguay; Argentina con Torre Catalinas Buenos Aires; y México con otros cuatro, entre los
que figura Torre BBVA Bancomer, distinguida con el Premio a la Excelencia Internacional RIBA en 2018.

 Fintech e innovación (mailto:comunica@bbva.com)

Sigue leyendo sobre

Ahorro (https://www.bbva.com/es/economia/bancos/ahorro/)

Consumo energético (https://www.bbva.com/es/medio-ambiente/consumo-energetico/)

Medio ambiente (https://www.bbva.com/es/medio-ambiente/)

Otras historias interesantes

(https://www.bbva.com/es/todas-las-instituciones-lo-advierten-el-cambio-
OBJETIVOS DE DESARROLLO SOSTENIBLE climatico-es-un-gran-riesgo-para-el-sistema-financiero/)
(HTTPS://WWW.BBVA.COM/ES/OBJETIVOS-DE-DESARROLLO-SOSTENIBLE/)

Todas las instituciones lo advierten: el cambio climático es un riesgo

para el sistema financiero (https://www.bbva.com/es/todas-las-
instituciones-lo-advierten-el-cambio-climatico-es-un-gran-riesgo-
para-el-sistema-financiero/)

Cada vez son más las organizaciones e instituciones económicas que

identifican el cambio climático como la mayor fuente de riesgo de
financiero global. La ‘Central Banks and Supervisors Network for
Greening the Financial System…

Utilizamos cookies propias y de terceros para mejorar nuestros servicios, brindarle una grata experiencia y mostrar a los usuarios publicidad 
Te Interesa
relacionada con sus preferencias mediante el análisis de sus hábitos de navegación. Si continúa navegando por este sitio web, consideramos
que acepta su uso.

PuedeMedia
 cambiar la configuración u obtener más información accediendo
 Social Mediaa nuestra política de cookies aquí (https://www.bbva.com/es/politica-
de-cookies/).
(https://www.bbva.com/es/media/) (https://www.bbva.com/es/social-media/)

https://www.bbva.com/es/mido-capacidad-endeudamiento/ 7/8
6/5/2019 ¿Cómo mido mi capacidad de endeudamiento? | BBVA

¿Cómo mido mi capacidad de

endeudamiento?
 Otras Webs BBVA
(https://www.bbva.com/es/otras-webs-de-
bbva/)

Échale un vistazo

Newsletter (https://cloud.communications.bbva.com/alta-newsletter) Resultados BBVA

(https://www.bbva.com/es/especiales/resultadosbbva/)

Especial Sala de Tesorería (https://www.bbva.com/es/sala-tesoreria/) BBVA Podcast (https://www.bbva.com/es/especiales/bbva-podcast/)

(https://www.bbva.com/es/co/) (https://www.bbva.com/es/co/)

Aviso legal (https://www.bbva.com/es/aviso-legal/) Cookies (https://www.bbva.com/es/politica-de-cookies/)

Datos Personales (https://www.bbva.com/es/politica-proteccion-datos-personales/)
Mapa del sitio (https://www.bbva.com/es/mapa-del-sitio/) Seguridad (https://www.bbva.com/es/seguridad/)
RSS (https://www.bbva.com/es/rss/notas-de-prensa) Contacto (https://www.bbva.com/es/contacto/)

© Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. 2019

 (https://www.facebook.com/GrupoBBVA)  (https://twitter.com/bbva)  (https://www.linkedin.com/company/bbva)

 (https://plus.google.com/116515550915076317173/posts)  (https://www.youtube.com/user/bbva)  (https://instagram.com/bbva/)
 (https://www.pinterest.com/grupobbva/) (https://www.snapchat.com/add/bbvaworld/)

Utilizamos cookies propias y de terceros para mejorar nuestros servicios, brindarle una grata experiencia y mostrar a los usuarios publicidad 
relacionada con sus preferencias mediante el análisis de sus hábitos de navegación. Si continúa navegando por este sitio web, consideramos
que acepta su uso.

Puede cambiar la configuración u obtener más información accediendo a nuestra política de cookies aquí (https://www.bbva.com/es/politica-
de-cookies/).

https://www.bbva.com/es/mido-capacidad-endeudamiento/ 8/8