Universidad

Crédito Hipotecario
Iberoamericana
Centro de Extensión Saltillo.

Maestría en Administración y Alta Dirección.

Análisis e Interpretación Macroeconómica

¨Creditos Hipotecarios¨

Elaborado por:
Dulce Nazareth Ruiz Montejano
Arisve Lopez Rodriguez
Jesus Omar Reyna Moreno
Raul Eduardo Coss Garcia
Enrique Montero Ibarra

Asesora: Mtra. Isabel Guadalupe Santos Garcia

Saltillo Coahuila, Abril 2019

 Crédito Hipotecario

RESUMEN

Este tema ayuda a analizar las diversas opciones que existen en México
para poder seleccionar el crédito hipotecario que mejor se adapte a las
necesidades y posibilidades económicas de cualquier persona, para ayudar
a comprender el tema presentamos a Maria, una joven profesionista, a la
cual le gusta mucho viajar y ha llegado a un momento en su vida en la que
le ha surgido la duda, si realmente debe comprar una casa. Por lo cual
decidió buscar a un asesor quien le mostrara la información indicada para
poder lograrlo.
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El Mercado de Vivienda
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Formación de Nuevos Hogares

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Demanda de Vivienda

La demanda de financiamiento para soluciones de vivienda se conforma de la formación

de hogares1 , es decir, hogares nuevos que necesitaran un lugar de habitación; el rezago
habitacional que son las viviendas particulares habitadas con carencias en materiales,
servicios o espacios; la movilidad habitacional que comprende a los hogares cuya
vivienda actual ya no cumple sus necesidades y por último las curas de originación que
son familias que mejoraron su historial crediticio y ahora ya pueden solicitar un crédito
para vivienda. Para 2018 se estima que se demanden 1,007,238 financiamientos para
soluciones de vivienda lo que tendrá un impacto en casi 4 millones de personas. La
demanda total por componente se distribuye de acuerdo al cuadro 1.

Fuente: Elaborado por la Dirección de Análisis Sectorial y Desarrollo de Negocios (DASDN),

SHF.

La disminución de la demanda esperada se puede explicar por varios factores:

• Durante 2017 la inflación promedio anual fue de 6.0 %, provocando que el poder
adquisitivo de los hogares se redujera. Para 2018 se espera que el ingreso disponible
de los hogares aumente 2.83 por ciento.

Créditos por Institución

Fuente: Elaborado por la DASDN, SHF.
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Al Infonavit se le demandarán 643 mil soluciones de vivienda de las cuales 431 mil serán

para adquisición de vivienda nueva y usada, 196 mil mejoramientos y 16 mil al nuevo
producto de autoproducción. • Al Fovissste se espera se le demanden 71 mil créditos,
casi 57 mil de adquisición y 14 mil de mejoramiento. • En cuanto a la Banca atenderá
casi 113 mil créditos para adquisición, 1,500 mejoramientos y 8,200 de autoproducción.
• A las otras entidades como Fonhapo, Orevis, entre otras agencias se proyecta que
atiendan casi 170 mil soluciones de vivienda.

Créditos Otorgados

Fuente: Elaborado por la DASDN, SHF.

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Comparativo de Créditos Por Institución 2014 - 2017

Cuando se compara la demanda estimada en 2017 con los financiamientos otorgados

en el año se observa una diferencia de (-) 23.5 %, ésta es producto de la desaceleración
en el ritmo de otorgamiento de crédito hacia final del año, el menor subsidio disponible
como se comentó anteriormente y la reducción de los créditos otorgados por Fovissste
en (-) 36.87 por ciento.

INFONAVIT

FOVISSSTE
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BANCA COMERCIAL

OTRAS ENTIDADES
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¿Qué es el INFONAVIT?

Es un crédito hipotecario que te otorga el Infonavit, si estás interesado en comprar

vivienda nueva o usada, construir en terreno propio, reparar, ampliar o mejorar tu casa o
pagar una hipoteca que ya tengas con otra entidad financiera.

Condiciones

Las condiciones de tu crédito se establecen con base en tu precalificación, que considera

tu edad y tu salario, tu ahorro en la Subcuenta de Vivienda y los bimestres de cotización
continua que has tenido. Los requisitos y pasos que debes seguir se establecen en
función del producto y destino que elijas.

- Aplica para todos los niveles salariales.

- Tasa de 12% anual.
- Tu edad al momento de contratar tu crédito más el plazo para liquidarlo no debe
rebasar los 65 años de tu edad.
- Si tu salario es igual a 1 salario mínimo el descuento mensual será de 20% de tu
salario; en caso de que pierdas tu relación laboral, se ajustará al 25% de tu sueldo.
- Si tu salario es mayor a 1 salario mínimo el descuento será inicialmente de hasta
27% de tu salario; en caso de que pierdas tu relación laboral, se ajustará al 32% de
tu sueldo.
- Del monto de tu crédito se descontará el 3% por gastos de titulación, financieros y
de operación.
- No aplica si tus ingresos son de hasta 2.8 UMA Mensual.
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¿Qué es el COFINAVIT?

Es un esquema de crédito donde el dinero que necesitas para comprar tu casa, la mayor
parte del crédito proviene del banco y la menor parte la recibes del Infonavit.
Para que tengas un monto mayor.

Ventajas

Puedes disponer del saldo de tu subcuenta.

La mayor parte del crédito la recibes del banco.
El banco tiene mejores tasas de interés.
La cantidad de $ que se presta es mayor.

Desventajas

Mensualidades muy bajas.

Casi todo lo que abonas se va a cubrir intereses.
El crédito se puede extender.
Debes considerar que si buscas cambiar tu crédito a un banco para mejorar sus
condiciones, necesitas por fuerza cambiar ambos créditos (Infonavit y Banco) a la nueva
institución, porque NO puedes cambiar solo la parte del Infonavit.

Tendrás dos créditos que debes pagar de forma independiente, uno con el descuento
que te hace tu patrón cada quincena o semana y la parte del banco, Tu la pagas
directamente cada mes.
La sugerencia es Contrario a la creencia popular, en la mayoría de los créditos Cofinavit,
es mejor enfocarse PRIMERO en abonar a capital a la parte que se tiene con el Infonavit,
y cuando termines con esa parte pensar en abonar al crédito bancario. Al finiquitar la
parte del Infonavit puedes dirigir tus aportaciones patronales al banco con el Apoyo
Infonavit y así reducir su plazo y ahorrarte capital.
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¿Qué es el FOVISSSTE?
Es el fondo de la vivienda del instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los
trabajadores del Estado. En pocas palabras , es una prestacion que se brinda a los
trabajadores de gobierno en Mexico para adquirir, remodelar o construir su propia casa

Credito Tradicional

- El crédito tradicional se ofrece para los trabajadores de base que están activos, pero
también a los de confianza y eventuales, siempre y cuando se encuentren aportando
al Fovissste.
- Se obtiene por medio de un sorteo anual.
- El plazo máximo para el pago del crédito es de hasta 30 años.
- Las tasas de interés aplicables van del 4% al 6%.
- Actualización de saldos conforme a la Unidad de Medida y Actualización (UMA).

Crédito Conyugal

- Es una opción de financiamiento en donde se unen el beneficio del Infonavit con el de

Fovissste, cuando cada cónyuge cuenta con uno de ellos.
- Las tasas de interés aplicables van del 4% al 6%.
- Plazo de amortización de hasta 30 años.
- Actualización de saldos conforme a la Unidad de Medida y Actualización (UMA).
- EL 100% del Saldo de la Subcuenta de Vivienda del SAR aplica como primer pago,
mientras que las aportaciones subsecuentes, amortizan el crédito remanente.

Crédito Aliado Puls

- La finalidad de este crédito en Fovissste es potenciar el saldo de la subcuenta del

SAR.
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- Las compensaciones extras al sueldo básico de cotización.

- Los ingresos adicionales a este empleo.
- Para obtener un monto mayor de crédito con ayuda de una institución bancaria.

Crédito en Pesos

- Crédito que se otorga en cofinanciamiento entre Fovissste y alguna entidad financiera.

- Se otorga para adquisición de vivienda, pero sin participar en el sorteo anual.
- El pago del crédito es fijo, en pesos y no existen incrementos mensuales durante el
plazo de la amortización.
- La tasa de interés es fija.
- No hay penalización por pagos adelantados.
- Las aportaciones patronales bimestrales se consideran prepago a capital.
- El monto otorgado por Fovissste será el 100% del monto de la subcuenta de vivienda
del SAR, y el resto de la cantidad será otorgado por la entidad financiera.
- El plazo es de 5 a 25 años.

Crédito Respaldados

- Este crédito está diseñado para favorecer a los trabajadores que desean utilizar como
pago inicial.
- Su saldo de la subcuenta de vivienda del SAR, complementándolo con un crédito
Bancario.
- FOVISSSTE traspasa los recursos del Saldo de la Subcuenta de Vivienda del SAR.
- El Banco otorga el resto del crédito hasta la capacidad de pago del trabajador.
- Sin límite en el valor de vivienda.
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Crédito Pensionados
Fue diseñado para pensionados del Issste, por jubilación o por cesantía en edad
avanzada, que no rebasen la edad de 74 años con 11 meses y que en su etapa de
servicio en la Administración Pública Federal no gozaron de un crédito hipotecario de
Fovissste.
- Edad del pensionado de 47 a 74 años.
- Los créditos sólo podrán ser destinados para la adquisición de una vivienda nueva o
una vivienda usada terminada.
- Estos créditos no se pueden mancomunar.
- El monto máximo de crédito será de hasta $466,532.39.
- Una vez autorizado el crédito, el pensionado tendrá 90 días naturales para iniciar la
formalización del crédito.
- La tasa de interés será del 4% al 6% dependiendo del monto de la pensión.
- Para la amortización del crédito se les descontará el 20% de la pensión.
- El plazo máximo para la amortización del crédito es de 20 años.
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Créditos Hipotecarios Bancarios

Se dan a conocer las 10 mejores opciones para solicitar un crédito hipotecario en un
banco. Se da un ejemplo para poder analizarlo y tener una mejor idea.
Ejemplo:Un usuario que quiere contratar un crédito para un inmueble de $1,020,000.00
y un enganche del 20% a 15 años con datos vigentes.

Fuente: Dirección General de Desarrollo Financiero, Estadístico y de Tecnologías de

Información con datos de las propias Instituciones Financieras y sus sitios web. .
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SMART LENDING

- Es 100% digital, transparente, rápida y con una atención excepcional, con tasas de
mercado iguales a las que ofrecen las grandes instituciones.

- Con el propósito de evitar innumerables vueltas a los bancos con tramites y papeleo
con respuestas lentísimas.

- Esto se logró dejando de lado las instituciones tradicionales y se asociaron con Fhipo,
un vehículo puramente hipotecario con suficiente capital y respaldo; y el más grande
de la Bolsa Mexicana de Valores.

- Esta alianza permite generar créditos con tasas muy competitivas, y con el sentido de
innovación y la experiencia en finanzas hace posible brindar un servicio de la más alta
calidad en comparación con su competencia.

También adjuntamos una liga para poder realizar una simulación en la página de Smart
Lending.
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CONCLUSIÓN

Al conocer las diferentes instituciones que prestan ayuda al para otorgar un crédito
hipotecario hemos podido analizar cada una de ellas, conocer las ventajas y desventajas,
y hacia quienes van dirigidas cada una de estas, así que si estas buscando un crédito
hipotecario te recomendamos siempre tomar en cuenta lo siguiente:

- Si escoges Infonavit tu tasa de Interes es 12%.

- Si quieres una casa y no te alcanza el préstamo Bancario Conifavit es tu opción.
- El banco tiene diferentes tasas.

- Nueva Alternativa Smart Lending

También sera importante tomar en cuenta factores personales como la edad, reconocer
si tienes la capacidad suficiente para tomar un préstamo, el conocer el estado de tus
finanzas, armar un presupuesto y con esto definir cuánto de lo que tienes
ahorrado puedes utilizar, recomendando que el crédito no pase del 30% de tus ingresos
para que mantengas la deuda bajo control, pues es una cuota que tendrás que liquidar
durante cinco o hasta 20 años, plazos en los que generalmente se otorgan los créditos
hipotecarios. Compara las condiciones que ofrecen las diferentes instituciones
financieras. Revisar las variables mencionadas y la que mejor se adapte a tus ingresos
económicos y sociales, sera el crédito hipotecario indicado para ti.
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Tema:¨Créditos Hipotecarios¨

Pregunta: ¨Como escoger un crédito Hipotecario?¨

Bibliografia:
http://www.ibeteta.com/Data/Vivienda%20y%20Cr%C3%A9dito%20Hipotecario%20en%20M
%C3%A9xico.pdf
https://www.gob.mx/shf/
https://portalmx.infonavit.org.mx/
https://www.libresindeudas.com/que-es-cofinavit-cuales-son-sus-ventajas-y-desventajas-2018/
https://www.homify.com.mx
https://www.gob.mx
https://www.eleconomista.com.mx
https://www.fovissste.gob.mz
https://smartlending.mx/simulacion/1