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Objetivo General del Tema

El objetivo del tema es analizar de manera específica las maneras en las

que te puedes acercar a las instituciones del Sistema Financiero mexicano
y cuáles son las funciones específicas de cada una de ellas de las que puedes
sacar ventajas.
El tema tiene la función de ser una herramienta más específica y concreta
para comprender el sistema financiero y la manera en la que el mismo
impacta tanto en tu vida diaria como en tu vida profesional emprendedora,
y las formas en las que puedes sacar ventaja del mismo.
Dentro de este primer tema desarrollarás de forma breve y concisa las
funciones específicas de las instituciones financieras más importantes, que
te ayudarán en el desarrollo de tu vida emprendedora y de las cuáles
podrás sacar una ventaja competitiva. La idea es que tengas noción de las
instituciones a las que te puedes acercar y de las cuáles puedes obtener
importantes beneficios.
Muchas veces escuchas y nombras trámites que debes de realizar sin
entender claramente la institución a la que te debes de acercar o sin
conocer la totalidad de las opciones que dichas instituciones te ofrecen y
de las cuales puedes sacar enormes ventajas. Sobre todo si se trata de
temas relacionados con el establecimiento y desarrollo de tu empresa,
puedes perderte en el entramado institucional y por tanto, tener una idea
errada y dirigirte a las instituciones incorrectas.
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Conceptos importantes

Política Monetaria. La política monetaria es el conjunto de acciones que el

Banco de México lleva a cabo para influir sobre las tasas de interés y las
expectativas inflacionarias del público, a fin de que la evolución de los
precios sea congruente con el objetivo de mantener un entorno de inflación
baja y estable.
Banxico. http://goo.gl/FTGf6g.
Mercado de Valores. Conjunto de mecanismos que permiten realizar la
emisión, colocación y distribución de los valores inscritos en el Registro
Nacional de Valores e Intermediarios y aprobados por la Bolsa Mexicana
de Valores. Como en todo mercado existe un componente de oferta y otro
de demanda. En este caso, la oferta está representada por títulos emitidos,
en tanto que la demanda la constituyen los fondos disponibles para
inversión procedentes de personas físicas o morales.
IMECAF México, S.C., Inducción al mercado de Valores.
http://goo.gl/Xh3nGS.

El Sistema Financiero Mexicano en tu Vida

Entender adecuadamente el funcionamiento del sistema financiero

mexicano y las herramientas que cada una de las instituciones que forman
parte de él te proporcionan para poder desarrollar tu proyecto
emprendedor es vital si quieres tener éxito en tus finanzas, pues, este
sistema incluye a todas las instituciones que se encargan de manejar
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dinero, que a su vez, regulan el mercado financiero, de lo cual proviene el

valor de tu propio dinero. Dentro de este apartado, se abordarán de una
forma práctica y concreta las funciones específicas de las instituciones del
Sistema Financiero Mexicano y la manera en que las mismas se pueden
convertir en un valioso aliado o en poderosos enemigos. Conocerás en
segundo plano, la manera en la que te puedes acercar a algunas de ellas y
las formas en las que te pueden ayudar a conformar y/o consolidar tu
empresa.
A continuación, se te explicarán de forma breve y concisa las funciones de
las instituciones financieras más importantes y la manera en la que te
puedes acercar a ellas, en el caso de que puedas o te convenga hacerlo.

Banco de México

Banxico es la institución gubernamental encargada de la política monetaria

del país, por lo que en realidad no hay ninguna interacción directa entre los
usuarios de servicios financieros con ésta institución, sin embargo, las
maneras en la que nos podemos relacionar con esta institución son:
 Aprender a tratar y detectar casos en los que se involucren billetes
falsificados
 Integrarse a alguno de los sistemas de pagos que tiene para
disposición pública
 Revisar las estadísticas del sistema financiero mexicano, de
cualquier índice
 Tener a la mano los datos más relevantes de la economía actual en el
país
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 Nos enseña más profunda y ampliamente sobre el sistema financiero

mexicano
 Entre otras cosas más
Pero dado lo aprendido en la clase pasada, te recordamos la importancia
que tiene estar al pendiente de esta importantísima institución, para un
buen manejo de la información en tu vida económica y financiera. Te
dejamos su página de internet
http://www.banxico.org.mx/

Secretaría de Hacienda y Crédito Público

A pesar de que esta es la institución más importante del sistema financiero

mexicano, ya que regula a la gran mayoría de las otras instituciones, tanto
públicas como privadas, la gran mayoría de las personas no tienen ninguna
interacción directa con este órgano de gobierno, sin embargo, resulta de
importancia que todos los mexicanos conozcan la importancia, las
funciones y facultades de la SHCP.
Ahora que se tiene conciencia sobre la institución se debe dar seguimiento
a sus noticias, acciones y predicciones, pues estas son las que marcan la
pauta para muchos de los acontecimientos macroeconómicos de nuestro
país, así que cualquier persona, emprendedora o no, se ve afectada por sus
actividades.
http://goo.gl/oy6E4O.
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Instituto para la Protección al Ahorro Bancario

Como ya vimos anteriormente, este instituto es el encargado para que las

personas que sean usuarias de los servicios bancarios sientan seguridad en
lo que están haciendo, ahorrar con alguna de estas empresas, para lo cual
tiene destinado un fondo especial, que respalda las transacciones para el
caso del incumplimiento de parte del banco.
¿Qué es lo que protege?
 Cuentas de ahorro
 Cuentas de cheque
 Tarjetas de débito
 Cuentas de nómina
 Pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento
 Certificados de depósito
Debes tener presente que existen operaciones bancarias que no están
protegidas por el IPAB, por lo que tienes que preguntar en tu banco cuáles
son los productos que cuentan con este beneficio respaldado por el
gobierno.
Estas son las entidades bancarias cubiertas:
A  Banamex  Banco
Autofin
 ABC Capital  Banca Afirme
México
 Actinver  Banca Mifel
 Banco Azteca
 American  Banco
 Banco Base
Express Ahorro
Famsa
B
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 Banco  Banco  Banregio

Compartamo Pagatodo
 Bansi
s
 Banco
 Barclays
 Banco Credit Progreso
Bank
Suisse Chihuahua*
(México)
(México)
 Banco
 BBVA
 Banco del Sabadell
Bancomer
Bajío
 Banco
C
 Banco Santander
Finterra (México)  CIBanco
 Banco  Banco  Consubanco
Forjadores Shinhan* D
 Banco  Banco Ve por  Deutsche
Inbursa Más Bank
 Banco  BanCoppel (México)
Inmobiliario F
 Bancrea
Mexicano
 Bank of  Fundación
 Banco Dondé Banco
America
Interacciones
(México) H
 Banco Invex
 Bank of  HSBC
 Banco JP Tokyo- (México)
Morgan Mitsubishi
UFJ (México) I
 Banco Monex
 Bankaool  ICBC
 Banco (México)*
Multiva  Banorte
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 Intercam  Mizuho Bank U

Banco Mexico*
 UBS Bank
 Investa Bank S (México)
M  Scotiabank V
Inverlat
Volkswagen Bank

Te dejamos su página de internet, para que te acerques más, si es que así lo

requieres http://www.ipab.org.mx/, además dentro de su página vienen
más explicaciones, aclaraciones y otras formas de hacer contacto con la
institución.

Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de

Servicios Financieros

La CONDUSEF es una de las instituciones más importantes en la vida

financiera de cualquier persona, emprendedora o no, ya que es la
encargada de la protección y defensa tanto de las empresas e instituciones,
como de personas que utilicen servicios financieros en el país. Su ayuda va
desde orientar, informar y proteger hasta enseñar y educar a su población
objetivo con herramientas como cursos, talleres, páginas webs,
simuladores, calculadoras, etc.
Su cobertura va desde instituciones de seguros, fianzas, pensiones,
créditos, información crediticia, ahorro, bancos, afores, siefores y todas las
demás instituciones ya mencionadas en la clase anterior. En el caso de que
algún usuario tenga algún problema o desacuerdo con alguna institución
del sistema financiero es ante la CONDUSEF que se puede presentar la
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denuncia y la institución garante de que se respeten los derechos de todo

usuario de cualquier servicio financiero.
Como puedes imaginar la cantidad de cosas con las que se puede contar acá
es muy grande, pero ya te mencionamos algunas, solamente resumiremos
que cualquier duda o problema que tengas con el sistema financiero con
quien puedes acudir es la CONDUSEF, así que te dejamos su página de
internet
http://www.condusef.gob.mx/index.php

Comisión Nacional Bancaria y de Valores

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores, si bien es una de las

instituciones más importantes de todo el sistema, es otra con las que sólo
en un caso excepcional tendrás contacto. Dado que su función principal es
la de consolidar, vigilar y atender la operación de un sistema bancario y
financiero a nivel nacional saludable, en realidad no llega hasta las
personas físicas y micro, pequeñas y medianas empresas, de manera
simplificada puedes pensar que la CNBV se encarga de regular sólo a los
bancos y a las casas de bolsa.
Sin embargo, eso no quiere decir que la CNBV no influya en la vida
económica y financiera de todos los emprendedores y de las empresas del
país y extranjeras que operen en México, ya que en el Plan Nacional de
Desarrollo (2012-2018) se establecieron los lineamientos generales que
competen a la CNBV, entre los que se encuentran:
 Contribuir a las públicas tendientes a facilitar el acceso al
financiamiento para la creación y expansión de empresas
productivas
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 Propiciar la consolidación del mercado de valores

 Promover la competencia efectiva en el sector de valores e incentivar
la entrada de nuevos participantes
 Redoblar esfuerzos para la inclusión y educación financiera
Con lo anterior te puedes dar cuenta de que si bien no podemos establecer
una relación directa con la CNBV, de cierta manera rige el desarrollo y
futuro de los emprendedores y empresas con operaciones en México.
Si te queda alguna idea acerca de las funciones específicas o quieres saber
un poco más de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, en el siguiente
link te dejamos el acceso a su página de internet:
http://goo.gl/h8CG6L

Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro

Como podrás recordar la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el

Retiro es la institución encargada de regular el Sistema de Ahorro para el
Retiro (SAR), es decir, regula a las instituciones y que manejan AFOREs y
en general todo el sistema de pensiones del país. Como te podrás dar
cuenta, ésta es una de las instituciones con las que más cercana relación
debes de llevar, ya que es la última referencia y protección ante la cual
están sustentados los ahorros de toda tu vida para el momento en el que te
retires.
La CONSAR:
 Establece las reglas para que el Sistema de Ahorro para el Retiro
(SAR) funcione correctamente.
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 Vigila que se resguarden debidamente los recursos de los

trabajadores.
 Ésta facultada para imponer multas y sanciones a las AFOREs en caso
de algún incumplimiento.
 Supervisa que los recursos de los trabajadores se inviertan de
acuerdo a los parámetros y límites establecidos por la Comisión
(Régimen de Inversión).
Como emprendedor resultará de vital importancia que lleves las cuentas
claras con esta institución, y será ante la misma con quien debas de
registrar a tus empleados en caso de poner en práctica algún plan de
ahorro para el retiro de los mismos.
Algo que debes de tener en cuenta es que la CONSAR, a pesar de ser la
máxima autoridad sobre el tema de pensiones y ahorro para el retiro, y ser
la institución que regula y administra el Sistema de Ahorro para el Retiro,
en realidad la CONSAR, al igual que la SHCP o la CNBV, no lleva una relación
directa con los trabajadores o las personas que tienen algún servicio de
AFORE contratado, sino que más bien es la institución ante la cual se
encuentra respaldada toda la información y la que verifica que todo vaya
en orden con respecto a los servicios de las AFOREs, sin embargo, si tienes
alguna queja en específico o quieres presentar una denuncia, la instancia
adecuada para hacerlo, al igual que con todos los otros casos que tengan
que ver con el sistema financiero, es la CONDUSEF, como se abordó antes
en el presente documento de trabajo.
Si tienes alguna duda acerca de los que puede y no puede hacer la CONSAR
te sugerimos consultar su página de internet en el siguiente link:
http://goo.gl/Kf5IU, por otro lado, también puedes consultar la siguiente
página para saber con qué instituciones, de manera específica, debes de
acercarte para realizar trámites relacionados con el SAR:
http://goo.gl/StPL9N.
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Comisión Nacional de Seguros y Fianzas

En la vida real por más involucrada que este una persona con el ámbito de
consumir productos de aseguradoras o afianzadoras, es mínimo el
involucramiento que tiene con la CNSF, pues, como ya vimos en la clase
anterior, este órgano público solamente se encarga de las instituciones de
seguros y fianzas, no de los usuarios de tales empresas. Sin embargo,
contamos con un apartado en la página de la comisión que va dirigida a las
personas involucradas con el ámbito que regula titulada como Orientación
al consumidor.
http://goo.gl/nsP13m
En esta liga tenemos la dirección para ir a la página de la Comisión Nacional
para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros
para que ahí se atienda las concernientes quejas o reclamaciones sobre una
aseguradora o afianzadora. Además, ahí encontraremos una liga para
verificar si la fianza que le presentan es válida.
También viene otra liga para dirigir a las personas que tengan una queja
sobre algún agente de seguros, fianzas o pensiones, junto con unos
instructivos para ver el procedimiento con el que se debe llevar una
reclamación de las empresas reguladas por la Comisión, de manera que se
pueda seguir con el trámite, de igual manera esta la forma para quejarse de
algún funcionario de la CNSF.

Banca de Desarrollo

Aquí tenemos un conjunto de instituciones que te ofrecen maneras de

financiar proyectos de pequeñas y medianas empresas, además de otros
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créditos que pueden ser de mucha ayuda pero que están enfocados al
ámbito de negocios, de igual forma se hablara más de estas herramientas
de financiamiento en clases posteriores, mientras tanto solamente queda
la página web para investigar lo que sea de utilidad por lo mientras y
dependiendo del ámbito al que este dirigida la empresa tenemos:
NAFIN
http://www.nafin.com/portalnf/content/home/home.html
BANOBRAS
http://www.banobras.gob.mx/Paginas/Banobras.aspx
BANCOMEXT
http://www.bancomext.com/
SHF
http://www.shf.gob.mx/Paginas/default.aspx
BANSEFI
http://www.bansefi.gob.mx/Pages/Inicio.aspx
BANJERCITO
http://www.banjercito.com.mx/
BANRURAL
https://www.banrural.com.gt/banruralc/default.aspx
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Otras Instituciones Públicas

Si bien es cierto que las siguientes instituciones públicas no pertenecen al

Sistema Financiero Mexicano pueden ser de gran influencia en el camino
del emprendedor, incluso en alguna medida, más relevantes.

Secretaría de Economía

La Secretaría de Economía, como ya se abordó en la clase pasada, es una

institución que si bien es de vital importancia para la vida económica del
país, dado que dicta la política económica de la nación, a nivel individual no
dicta o impone condiciones demasiado importantes para el crecimiento y
desarrollo tanto de personas como empresas e instituciones. Los
individuos y empresas prácticamente no tienen contacto con la SE.
La Secretaría de Economía se limita a dictar los lineamientos y directrices
generales de la economía del país. Como ya se abordó en la clase anterior,
la secretaría de economía tiene el objetivo claro de crear y promover la
generación de un sistema de empleos que satisfaga las necesidades del
mercado laboral del país, es decir, uno de los principales intereses de la SE
es el que la mayoría de los mexicanos contemos con un empleo digno y bien
remunerado que satisfaga las necesidades de la población.
Para cumplir con el objetivo anteriormente señalado, la SE cuenta con una
serie de instituciones más pequeñas que dependen de ella y que están
enfocadas y sectorizadas de manera específica para dar solución a las
demandas y necesidades de cada uno de los sectores que atienden. Una de
las instituciones más importantes para los emprendedores, de las que
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dependen de la Secretaría de Economía, es el INADEM, el cual revisaremos

a continuación.
Por si te queda alguna duda de esta institución o por si quieres saber más
al respecto, te dejamos su página de internet:
http://goo.gl/E74dsh.

Instituto Nacional del Emprendedor

El Instituto Nacional del Emprendedor, de la Secretaría de Economía, es

una de las instituciones más importantes y que mayor impacto pueden
tener en el desarrollo de tu vida emprendedora. Como ya vimos en la clase
anterior, el INADEM es el instituto específico encargado y dedicado a
atender las problemáticas y necesidades de los emprendedores del país.
Para fomentar y acrecentar la cultura del emprendimiento y aumentar el
nacimiento de proyectos de inversión, el INADEM pone al alcance de la
población, por ejemplo, cursos, tutoriales e información valiosa para que
todas aquellas personas interesadas en emprender cuenten con un poco
más de insumos y facilidades para hacerlo. Sin embargo, si ya te has
decidido a emprender y estas en cualquier etapa de creación o
establecimiento de tu proyecto empresa, es el INADEM a la institución a la
que definitivamente te debes de acercar.
Para poder atender las necesidades de los emprendedores del país el
INADEM tiene a su cargo el Fondo Nacional del Emprendedor, el cual
proviene de recursos públicos, canalizados a través del INADEM y de la SE,
por el Poder Ejecutivo Federal. Este fondo tiene el objetivo de apoyar la
actividad emprendedora en el país y, a través de préstamos, créditos y
fondos, darle un empujón a todos aquellos emprendedores que reúnan las
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características necesarias, establecidas por el propio INADEM, para ser

acreedores a ser financiados por él.
Otra de las actividades del INADEM, interesantes para cualquier
emprendedor, es su red de incubadoras de negocios, a través de las cuáles
puedes iniciar e incubar tu negocio para que no te lances directamente al
mercado de manera desprotegida. Además también cuenta con convenios
con la mayoría de instituciones, tanto públicas como privadas, que ofrecen
servicios de incubación de negocios y a los cuáles te puedes acercar sin
ningún problema.
Si te quedan algunas dudas acerca de lo que el INADEM puede hacer por ti,
o te quieres acercar lo más pronto posible y de la manera más fácil, aquí te
dejamos algunos sitios de interés y que seguro serán de mucha ayuda:
https://goo.gl/mTz6g8
https://goo.gl/IeUodX
https://goo.gl/42jd1P
https://goo.gl/8kS5i0

Sistema de Administración Tributaria

Ésta es una de las instituciones que seguramente oyes nombrar más y, sin
embargo, hasta la clase anterior lo más seguro es que no tuvieras una idea
completa acerca de lo que hace el SAT y la manera en la que impacta en tu
vida diaria. Si bien, como ya has podido observar, el SAT es una de esas
instituciones que se encuentra presente en casi cada uno de los aspectos
de nuestra vida en sociedad, en realidad, como emprendedor, la relación
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con el SAT es relativamente escasa y no son demasiadas las cosas en las

que te podrías encontrar directamente relacionado con el mismo.
Algunas de las cosas más importantes que debes de hacer de acuerdo al
SAT y que influye directamente en el futuro financiero de tu empresa son
los impuestos. Como ya sabes y como su nombre lo indica el Sistema de
Administración Tributaria maneja todas las contribuciones (impuestos) de
la población, empresas, sociedades, instituciones (tanto públicas como
privadas), etc. Es decir, toda aquella persona física o moral debe de
presentarle al SAT su declaración de impuestos, por lo que resulta de vital
importancia que entiendas perfectamente el hecho de que toda la vida
debes de estar conectado al SAT y la manera correcta de hacerlo.
Además de lo anterior, el SAT es la institución que avala ciertos
documentos, como el RFC (Registro Federal de Contribuyentes) o la e.firma
(antes firma electrónica), la cual le da validez a archivos o contenidos
digitales financieros que manejes y que quieras o requieras validar
mediante un distintivo o sello personal, como lo es la misa e.firma.
Por éstas y muchas otras razones, el SAT debe de ser una de las
instituciones con quien más de cerca debes tratar, ya que se puede
convertir tanto en un valioso aliado, como en un poderoso enemigo, en el
caso de que no cumplas con tus obligaciones fiscales.
Por si tienes alguna duda sobre el SAT y lo que puede hacer por ti, te
dejamos su página de internet y su catálogo de trámites o servicios:
http://goo.gl/SzqvbR
http://goo.gl/WUluuu
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Secretaría del Trabajo y Previsión Social

De parte de esta dependencia gubernamental tenemos una gran cantidad

de posibles apoyos para el camino de un emprendedor, empezando por su
programa de fomento para el autoempleo:
“Tiene como propósito incentivar la generación o consolidación de empleos,
mediante la entrega de de y el otorgamiento de apoyos económicos que
permitan la creación o fortalecimiento a Iniciativas de Ocupación por Cuenta
Propia (IOCP).
Los apoyos que se otorgan son mobiliario, maquinaria, equipo y/o
herramienta cuyo costo puede ser de hasta 25 mil por persona y hasta 125
mil pesos, cuando el número de integrantes de la IOCP sea de cinco o más
personas.”1
Con esta organización solamente se mencionará algunas de las opciones
que se tienen, más que dar una guía se dejara un conocimiento básico y la
su página de internet.
En la cual podemos ver algunos de sus apoyos para los emprendedores,
personas con negocios y empleados normales, como beneficios fiscales por
contratación de gente con discapacidad, orientación jurídica para
cualquier postura relacionada con el empleo, invitaciones a la
formalización de los empleos con ventajas fiscales y jurídicas. Todo eso y
más lo puedes encontrar explorando sus páginas de internet, así como
buscar estar en contacto con alguna de sus oficinas
http://www.gob.mx/stps/

1STPYS, Fomento al Auto Empleo, México, Secretaría del Trabajo y Previsión Social/Servicio Nacional de
Empleo, 2015. Artículo digital disponible en: http://goo.gl/DVvdUc, consultado el 8/03/2015.
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Conclusión

Dentro de este apartado pudiste revisar, de forma breve, cuáles son las
funciones y características específicas de las instituciones financieras más
importantes del país que te afectan directamente a ti y con las cuales
puedes interactuar. Esto es necesario conocerlo para tener buen manejo de
tus finanzas personales y de tu empresa y saber a qué instituciones
dirigirte en caso de que tengas cualquier problema o simplemente para
tramitar algún documento.
Conocer las instituciones que afectan tu vida en el sistema financiero y las
funciones de las mismas, te sirve para que valorar sus tareas, fomentando
en ti que te acerques a las mismas, dado que entiendes las funciones de
cada una de ellas y a cuáles es pertinente acercarse.
Por último, se te han explicado algunas otras de las instituciones que, si
bien no están dentro de la estructura directa del sistema financiero
mexicano, pueden impactar directamente en la vida y desarrollo, tanto de
tu empresa, como de manera personal y las cosas importantes que debes
de tener en mente para saber con cuáles de las instituciones abordadas
debes de relacionarte y la manera de hacerlo.
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Referencias
Archivos digitales:

BANXICO
 http://goo.gl/onQZQ2

SHCP
 http://goo.gl/EMTyI8

CNSF
 http://goo.gl/sDb7AN

IPAB
 http://goo.gl/CmjVlZ

CONDUSEF
 http://goo.gl/ZLoZx5

CONSAR
 http://goo.gl/tnUC7W

CNBV
 http://goo.gl/PbzUhB

Secretaría de Economía
 http://goo.gl/NkeEef
 21

INADEM
 https://goo.gl/fWDC7F

SAT
 http://goo.gl/SDMaLf

STPS
 http://goo.gl/QhdVG6

Ley Orgánica de la Administración Pública Federal

 http://goo.gl/9WY6Ni

ITAM. Sistema Financiero Mexicano, artículo digital disponible en:

http://goo.gl/R0RzFt, consultado el 1/03/2015.
STPYS, Fomento al Auto Empleo, México, Secretaría del Trabajo y Previsión
Social/Servicio Nacional de Empleo, 2015. Artículo digital disponible en:
http://goo.gl/DVvdUc, consultado el 8/03/2015.
NAFIN
http://goo.gl/Bk29mb
BANOBRAS
http://goo.gl/LBtCl7
BANCOMEXT
http://goo.gl/9QVwUu
SHF
http://goo.gl/f7f6Hj
 22

BANSEFI
http://goo.gl/A9x3ZW
BANJERCITO
http://goo.gl/z6XH8b
BANRURAL
https://goo.gl/CxTzf9