“AÑO DE LA LUCHA CONTRA LA

CORRUPCION E IMPUNIDAD”

UNIVERSIDAD JOSE FAUSTINO SANCHEZ

CARRION

 TEMA: BANCA Y SEGUROS

 DOCENTE: GIORDANO CHUMBES, LEONARDO ANTONIO.

 INTEGRANTES:

 SIFUENTES TORRES, MILITZA DORITA.

 URRIETA CAMARENA, MARYURI ROSANGELA.

 RIVERA ROSARIO, JHANEDITH NERIDA.

 CICLO: VII

HUACHO -2019
 MEDIOS DE PAGO: LOS CHEQUES

Un cheque es un documento utilizado como medio de pago por el cual una persona (el
librador) ordena a una entidad bancaria (el librado) que pague una determinada cantidad
de dinero a otra persona o empresa (el beneficiario o tenedor). El librador puede ser
también el beneficiario, como ocurre cuando uno utiliza un cheque para sacar dinero de
su propia cuenta.

Modalidades de cheques

 Cheque personal: es aquel emitido contra la cuenta corriente de una persona

física o jurídica (empresa). A los titulares de cuentas corrientes se les entrega un
talonario personalizado con cheques impresos que pueden utilizar como medio
de pago, y en los que figuran:

El número de cheque y código de identificación.

El Código Cuenta Cliente (CCC) que identifica la cuenta.

El uso del cheque personal como medio de pago ha disminuido con la aparición de otros
más cómodos, como las tarjetas de crédito y la banca online, pero sobre todo debido a los
inconvenientes que dificultan su cobro.

Para hacer efectivo el pago de un cheque personal, es necesario que el librador disponga
de los fondos necesarios en la entidad que figura como librado. Es decir, si alguien le
paga con un cheque personal, usted no tiene garantía de poder cobrarlo. Si el librador no
tiene dinero suficiente en su cuenta, el banco no lo abonará y usted tendrá que reclamar
el pago. Las entidades cobran además altas comisiones por cada cheque devuelto por
fondos insuficientes; en España, estas comisiones (normalmente un 2%-3% del valor del
cheque, con un mínimo de 9 euros) no las paga quien coloca el cheque sin fondos, sino el
que lo presenta para su cobro.

Incluso cuando hay fondos suficientes, si no se cobra el cheque en la misma entidad que
el librado (incluso en la misma sucursal), el beneficiario tendrá que pagar una comisión.
Por último hay que citar los problemas relacionados con la seguridad. Existe la
posibilidad de fraude por falsificación o alteración del cheque, lo que puede perjudicar
tanto al emisor del mismo como a la persona que lo pretende cobrar.

 Cheque conformado: es una modalidad de cheque personal en la que la entidad

bancaria que ha de pagar (el librado) asegura que hay fondos y que por tanto se
pagará. Para garantizar la operación, la entidad bancaria retiene ese importe de la
cuenta del librador, además de la comisión que habitualmente se cobre por ese
servicio. La entidad anota en el cheque la palabra conformado, certificado u otro
término similar y lo firma.

TIPOS DE CHEQUES

Cheque al portador

El cheque al portador es uno de los tipos de cheques que no especifica para quién está
dirigido, o en todo caso tiene la frase “Al portador” en la sección de “Páguese a…”,
indicando que el cheque puede ser cobrado por cualquier persona que presente el cheque
a la entidad financiera responsable.

Cheque cruzado

El cheque cruzado tiene dos líneas paralelas y en diagonal en la parte del frente, indicando
de esta manera que el cheque no puede ser cobrado en efectivo, sino que debe ser
depositado en una cuenta bancaria.

Cheque certificado

Por motivos de seguridad a la hora de los pagos, muchas empresas optan por solicitar
cheques certificados cuando de recibir pagos se trata. En ese caso, el banco certifica que
la cuenta que emite el cheque tiene fondos, y reserva dichos fondos hasta que el cheque
sea cobrado y el pago sea hecho.

Cheque a la orden

Un cheque a la orden es uno de los tipos de cheques que puede cobrar la persona
beneficiaria del cheque, pero también puede endosarlo con su nombre, firma y DNI para
que otra persona lo cobre por ella.

Cheque no a la orden

Un cheque no a la orden no puede ser endosado bajo ningún motivo, solamente puede
cobrarlo el beneficiario cuyo nombre debe aparecer en la sección de “Páguese a…” Es
uno de los cheques más usados por ser más seguro.

Cheque de caja

Se denomina cheque de caja a aquél cheque emitido por una institución crediticia para
que sea pagada en sus sucursales propias. Generalmente usado por las cajas prestamistas
e instituciones similares.

Cheque de viajero

Este tipo de cheque es muy utilizado por los turistas que viajan dentro o fuera del país
para no llevar efectivo. Consiste en que sea emitido por una entidad bancaria en el país
de origen para ser cobrado en una sucursal dentro o fuera del país.
Cheque cancelatorio

El cheque cancelatorio es un tipo de cheque que en lugar de emitirse para ser cobrado, se
emite como medio de pago equivalente a la entrega de efectivo. Generalmente se hace
entre empresas, aunque también se realiza para personas naturales.

Es importante resaltar que todos estos modelos de cheques se pueden obtener en el

mercado peruano.

Muchos acreedores exigen los pagos con cheques conformados.

 Cheque bancario: es aquel en el que el librador (el que firma el cheque) es la

propia entidad bancaria que debe pagarlo (el librado). No hace falta tener una
cuenta corriente en la entidad para comprar este servicio en caso de tener que
utilizarlo como medio de pago.
 Cheque de ventanilla: también llamado cheque de caja, es aquel expedido por
una entidad bancaria a sus propias dependencias. En realidad no se trata de un
medio de pago, sino de un recibí. Es un documento que firma el cliente en prueba
de que ha recibido dinero en efectivo de su propia cuenta desde la ventanilla.
 Cheque de viaje: es el que se puede canjear por dinero en efectivo y utilizar
como medio de pago en casi todo el mundo. No está relacionado con una cuenta
corriente, sino que se paga como un servicio en el momento de recibirlos. Los
cheques de viaje son emitidos por entidades bancarias y otros intermediarios
financieros no bancarios de reconocida presencia internacional, como VISA,
American Express, MasterCard, etc., en euros o en divisas (dólares, libras,
yenes…). En caso de robo o pérdidas se pueden sustituir, siempre que no hayan
sido ya cobrados.

Formas de emitir los cheques

Un cheque puede emitirse:

 Al portador: Cualquier persona que presenta este tipo de cheque tiene derecho a
cobrarlo. Tenga mucho cuidado: si usted lo pierde y cualquiera lo cobra, no podrá
reclamar nada.
 Nominativo: En este caso, sólo la persona o empresa cuyo nombre figura en el
cheque lo podrá cobrar.
 No obstante, existe la posibilidad de transferir el derecho de cobro a un tercero
mediante lo que se llama el “endoso”. Para endosar un cheque, el beneficiario
escribe en el documento el nombre de otra persona, quien pasa a ser el nuevo
beneficiario, y lo firma. Los cheques nominativos pueden incluir la cláusula “a la
orden”, que permite expresamente su endoso o la cláusula “no a la orden” que
impide su transmisión mediante endoso.
 Cheque cruzado: Cruzamos un cheque cuando dibujamos dos líneas diagonales
paralelas en su anverso. De este modo sólo puede ser cobrado en una determinada
entidad bancaria, para que ésta a su vez lo cobre en la entidad librada. Los cheques
pueden “cruzarse”, bien por el librador, bien por el tenedor.

Nota: si usted es cliente de la entidad que debe pagarlo (librado), normalmente podrá
cobrar un cheque cruzado en efectivo.

Cheque “para abonar en cuenta”: Si un cheque lleva escrita la expresión “abonar en

cuenta” significa que el dinero no se podrá retirar en efectivo, sino que tendrá que ser
ingresado en una cuenta bancaria. Esto se hace para reducir el riesgo en caso de pérdida
o robo.

Los cheques cruzados y los cheques para abonar en cuenta facilitan la identificación de
quien los cobra.

Elementos de un cheque

Requisitos esenciales:

Los siguientes elementos son obligatorios en un cheque y la falta de cualquier de ellos lo

invalidaría.

 La denominación específica de “cheque” inserta en el documento (en el idioma

empleado para la redacción del mismo).
 El mandato de pagar una determinada cantidad de dinero en euros o en moneda
extranjera.
 El nombre del librado, siempre una entidad bancaria.
 La fecha de emisión.
 La firma del librador.
Además, existen dos requisitos naturales cuya omisión es suplida por la ley en los
siguientes términos:

 Lugar de pago: si no está especificado, se considerará lugar de pago del cheque

el que aparezca junto al nombre del librado. Si se han designado varios lugares, el
cheque será pagadero en el primero de ellos. A falta de estas indicaciones, el
cheque se pagará en el lugar de su emisión.
 Lugar de emisión: si no aparece indicado en el cheque éste se considerará emitido
en el lugar que aparezca junto al nombre del librador.

EL CHEQUE BANCARIO

Se utiliza como medio de pago mediante el cual una persona (librador) da la orden a una
entidad bancaria (librado) de que pague una determinada cantidad de dinero a otra persona
o empresa (beneficiario).

El cheque bancario se caracteriza porque la persona que firma el cheque es la entidad

bancaria que lo pagará, es decir, en este caso la entidad bancaria es, al mismo tiempo, el
librador y el librado.

MODALIDADES DE CHEQUE BANCARIO

 Cheque bancario abonado en cuenta: sólo se puede cobrar mediante el abono

del dinero en una cuenta bancaria, nunca en efectivo. Debe incluir la expresión
“Abonado en cuenta”.

 Cheque bancario cruzado: se cruzan dos líneas diagonalmente en el cheque, lo

que significa que sólo se puede cobrar mediante el abono en cuenta. La finalidad
de estas líneas cruzadas en el cheque es evitar los riesgos que suponen su pérdida
o robo, ya que no puede ser cobrado por ninguna persona que no esté autorizada
para ello.

 Cheque bancario conformado: la entidad financiera asegura al beneficiario que

la persona que expide el cheque y por tanto lo pagará, tiene fondos suficientes
para ello. Se realiza mediante expresiones como “visto”, “conformado”, etc. y la
firma del librador.
  Cheque bancario personal: es emitido a favor de una determinada persona física
o jurídica, que será la única autorizada para cobrar el cheque.

Formas de emisión de cheques bancarios

Al portador: cualquier persona que presente el cheque lo puede cobrar.

Nominativo: sólo podrá ser cobrado por la persona física o jurídica cuyo nombre figure
en el cheque.
Puede ser endosado, es decir, se transfiere el derecho de cobro a una tercera persona.
Para ello el beneficiario escribe su nombre en el cheque y lo firma.

 A la orden: permite expresamente el endoso del cheque.

 No a la orden: impide su endoso a un tercero.

Cheque cruzado: sólo se puede cobrar mediante el abono del cheque en una cuenta
bancaria.

¿Cómo debe pagarse un cheque bancario?

El cheque debe pagarse en el momento en que se presenta para su cobro.

Los plazos para presentar los cheques para su cobro se regulan en el Código de Comercio:

 15 días, a partir de la fecha de emisión, si se paga en el mismo lugar en que fue

expedido.

 1 mes, si se paga en distinto lugar al de su expedición pero en el mismo país.

El cheque debe ser pagado en su totalidad, pero para ello tendrá que haber fondos
suficientes en la cuenta del librador. Si el cheque no se paga por causa injustificada podrá
ser causa de sanción.

EL CHEQUE BANCARIO COMO MEDIO DE PAGO INTERNACIONAL

El cheque bancario es un documento emitido por una entidad bancaria de un país, a

petición de un importador de ese mismo país, contra el mismo o a cargo de otra entidad
bancaria, normalmente ubicada en un país diferente, a favor del exportador de la
operación cuyo pago se desea cancelar.

El cheque bancario como Medio de Pago Internacional exige la intervención de:

 Importador: Acudirá a su banco para solicitar la emisión del cheque bancario.

 Banco Emisor (Banco del Importador): Banco que libra el cheque

 Banco Pagador (Banco del Exportador): Es el banco librado en el cheque y,

por tanto, el que está obligado a pagar.

 Exportador (Beneficiario): Persona o entidad designada en el cheque, que tendrá

que presentarlo al librado para su pago.

Tipos de cheques bancarios:

 Cheque bancario Directo: El librado es el propio banco o una de sus sucursales.

 Cheque bancario Indirecto: El librado es otro banco.

¿Cuándo se entregará el cheque bancario al Exportador?

Dependiendo de la Confianza que el Importador tenga en el Exportador, o simplemente

porque las condiciones del mercado así lo exigen, podemos hablar de:

 Pago anterior a la entrega de la mercancía

 Pago Posterior a la entrega de la mercancía

Funcionamiento del Cheque bancario a nivel internacional

1. El exportador envía las mercancías y los documentos al importador.

 2. El Importador hace una solicitud por el importe deseado al banco emisor del
cheque.

3. El banco emisor adeuda en la cuenta de su cliente el importe, al tiempo que le

envía el cheque por la cantidad indicada.

4. El importador envía el cheque al exportador por el total del importe debido.

5. Llegado el momento en el que el exportador posea el cheque procederá a

entregarlo a su banco para que bien lo descuente o bien gestione su cobro.

o Será más sencillo conseguir que nos descuente el cheque, ya que

dependerá de la solvencia del banco del importador.

6. El banco pagador abona el importe al exportador (menos el descuento).

7. Al tiempo, y para concluir el ciclo, el banco pagador adeudará en la cuenta del

banco emisor el importe total de la operación.

VENTAJAS

 Importador

Las ventajas de las que disfrutaba el importador cuando pagaba con cheque personal
desaparecen cuando utiliza el cheque bancario.

Ya que tiene coste de emisión, puede ser preferible utilizar otro medio de pago, como por
ejemplo la transferencia bancaria. (Coste similar)

 Exportador

El cheque bancario ofrece mayores garantías de cobro que el personal, pues, salvo países
con dificultades de pago, los riesgos de impago son prácticamente nulos.

Resulta sencillo que el banco descuente un cheque bancario

El cobro será más rápido si se libra contra una entidad residente en el país del exportador,
cosa que es más sencilla en un cheque bancario.

INCONVENIENTES

 Importador
La pérdida o extravío del cheque. Si esto sucediese ha de ser comunicado al Banco para
que no efectúe el pago y solicitar un nuevo cheque anulando el anterior.

 Exportador

Para el exportador el riesgo se reduciría a la pérdida del cheque.

RIESGOS DE COBRO/PAGO EN EL CHEQUE BANCARIO

 El exportador puede entregar la mercancía y no recibir el cheque bancario.

 La pérdida o extravío es un riesgo para el importador y exportador.

 Riesgo banco: El cheque puede ser girado contra un banco en dificultades.

 Riesgo país: El país importador puede estar en dificultades de Balanza de Pagos.

¿CÓMO REDUCIR EL NÚMERO DE DIAS EN LA GESTIÓN DE UN CHEQUE

A NIVEL INTERNACIONAL?

 Lock box
Se trata del sistema de apartado de correos (en inglés lock box) que algunas
entidades financieras españolas ofrecen. Consiste en el acuerdo que un banco
español tiene, por cuenta de sus clientes, con un banco del país destinatario de las
exportaciones de éstos, por el que diariamente, el banco extranjero recogerá de un
apartado de correos abierto todos los cheques a favor de los exportadores
españoles, y los presentará por cámara de compensación ese mismo día.
Para que el sistema función, el exportador español habrá previamente instruido a
su comprador para que no le envié a él los cheques, sino que lo remita al apartado
indicado.

 Cash letter
Los bancos españoles tienes acuerdos con, normalmente, un banco por país, en
virtud del cual se le envían todos los cheques librados sobre dicho país. El banco
extranjero se ocupa de presentar los documentos a través de cámara de
compensación nacional y de reembolsar al banco español.