“Ensayo acerca de cómo funciona el dinero y el sistema bancario actual”

JUAN DAVID GÓMEZ BUITRAGO 20151005039

Para nadie es un secreto que el dinero juega un papel fundamental en la economía mundial, gracias
a que a través de este se obtienen y venden bienes y servicios, sin embargo la mayoría de las personas
no sabe qué es el dinero exactamente, qué valor tiene realmente cada uno de los billetes que entran
y salen de nuestro bolsillos diariamente y así mismo de donde proviene este dinero. Estas inquietudes
y otros aspectos son aclarados en el documental “El dinero es deuda”; junto con una breve reseña
histórica y mostrando el funcionamiento del sistema bancario actual y su respectiva importancia en el
bienestar de la economía actual.

Antiguamente, cualquier cosa que fuera de interés era utilizada como dinero, por medio del trueque
(comida, ropa, joyas…), pero en particular del oro y la plata, gracias a su gran atractivo y prestigio.
Algunas culturas se especializaron en el trabajo de estos 2 metales, puntualmente se dieron las
creaciones de monedas de oro y plata, el valor de estas monedas estaba determinado por el peso y la
pureza de estas. Estos trabajadores del oro (llamados “Goldsmith”) necesitaron una caja fuerte para
poder guardar sus monedas y debido a que para las personas del pueblo resultaba un tanto engorroso
y arriesgado cargar siempre sus monedas, pidieron a los Goldsmith alquilares un espacio de su cámara
(caja fuerte) para poder dejar sus monedas a salvo; los Goldsmith accedieron y decidieron entregarles
cheques como soporte de las monedas guardadas en la cámara; esto resultó siendo una situación
mucho más práctica y segura para las personas del pueblo, ya que resultaba mucho más sencillo
adquirir y vender bienes utilizando estos cheques de los Goldsmith, en vez de entregar las monedas
directamente, razón por la cual el oro, plata y joyas inicialmente almacenados en la cámara rara vez
eran reclamados por su respectivo dueño; con lo que los Goldsmith empezaron a dar préstamos a
través de los mismos cheques que utilizaban para aquellos que alquilaban un espacio de su caja
fuerte. Este préstamo (con su respectivo interés) sirvió para que los Goldsmith además notaran que
podían generar más cheques no solo en función del oro ya almacenado sino también de los cheques
ya generados, gracias a esto las ganancias de los Goldsmith fueron asombrosas. Dichas ganancias
generaron que el pueblo sospechara que los Goldsmith estaban manipulando el oro que estaba
guardado en su cámara, sin embargo no tuvieron inconveniente en mostrar que el oro inicialmente
guardado en la cámara seguía allí. Para evitar futuros conflictos con el pueblo, los Goldsmith decidieron
dar un interés(a favor) a cada persona que decidiera guardar su oro en la cámara. El ahora llamado
“banquero Goldsmith”, pagaba un pequeño interés por el oro guardado, pero igual cobraba un interés
más alto por cada préstamo que realizaba, con lo cual las ganancias (aunque se redujeron
considerablemente) aún estaban presentes. Debido a que sus ganancias decayeron, y analizando
que sólo los Goldsmith sabían con certeza cuanto oro estaba almacenado, comenzaron a crear
cheques respaldados en oro que no existía gracias a que las personas del pueblo no retiraban su oro
o cobraban los cheques de manera simultánea, con lo que las ganancias volvieron a ser escandalosas,
lo que trajo nuevamente sospechas por parte del pueblo; pero esta vez se presentó el fenómeno del
“pánico de los ahorradores”, que consistió en que todas las personas decidieron retirar su oro y cobrar
sus cheques en un mismo momento, lo que claramente llevó a la quiebra a los Goldsmith.

El “sistema bancario” creado por los Goldsmith tiene tanto similitudes como diferencias respecto al
sistema actual. En primer lugar: el dinero actualmente ya no está respaldado en oro o plata, ahora los
billetes sólo pueden ser intercambiados por billetes, estos se encuentran dentro del denominado
“dinero de confianza”, el cual al ser creado y regulado por el gobierno, obliga entonces al público a
aceptarlo como medio de pago de deudas y adquisición de bienes en general (es el dinero que hoy se
conoce como dólar, euro, libra,…).

Sabiendo esto es pertinente preguntarse: ¿Cuánto dinero existe? Antiguamente esta cantidad estaba
determinada por la cantidad de oro y plata en existencia; pero ahora se crea dinero cada vez que ser
crea una deuda, el gobierno a través de los “requisitos de reserva fraccional” se encarga de limitar la
cantidad de “dinero deuda” que se puede crear, estos requisitos no son un estándar para todos los
países, y establece que, en términos generales, se debe mantener una proporción de dinero creado
por deudas en función del dinero depositado en los bancos. Por ejemplo, al momento de abrir un nuevo
banco con un capital inicial de valor X, un hipotético primer usuario puede pedir prestado como máximo
una cantidad de 9.X (esto si se maneja una tasa de 9:1), esta cantidad no es entregada directamente
al cliente, sólo se hace una transferencia electrónica su cuenta, todo este proceso se da solo si el
cliente firma el préstamo. Este modelo de creación de dinero a partir de créditos bancarios se
mantendrá a flote siempre y cuando ingrese dinero al banco (no se presente el “pánico de los
ahorradores”) siendo todo este proceso completamente legal ya que la inversión inicial X se mantendrá
a lo largo del funcionamiento del banco. Todo el sistema bancario está interconectado y últimamente
las proporciones establecidas en los requerimientos fraccionales de la reserva (tasas de 9:1, 20:1,
30:1,…) están siendo ignoradas por completo, ya que los bancos están creando tanto dinero según
sea la cantidad de préstamos solicitados, tan exitoso es este sistema, que el 95% del dinero actual fue
creado por medio de estos créditos, mientras que el 5% restante es credo en la casa de la moneda.
Este dinero bancario es bastante dinámico, ya que se crea y se destruye en función de si se generan
nuevos préstamos (deudas) o de si se pagan las ya existentes.

Los bancos también cuentan con el respaldo del gobierno, a través de 4 intervenciones fundamentales.
En primer lugar, por medio del gobierno se emiten las leyes para legalizar el dinero de confianza,
también regula que los créditos privados sean pagados en esta moneda; adicionalmente crean las
regulaciones para proteger a los bancos y al sistema financiero. El prestatario al firmar un préstamo,
da la promesa de realizar el pago avalado por los bienes que ya posee, estas son las únicas cosas de
valor envueltas en un trámite bancario. Se plantea entonces otra problemática: ¿De dónde sale todo
el dinero que se utiliza en los préstamos? La respuesta, por increíble que parezca, es que este dinero
¡No existe!, es creado de las deudas, ahora es importante resaltar que gracias a la existencia de las
deudas, existe dinero y gracias a este se tiene el modelo económico que conocemos. ¿Qué pasaría
si, en un caso extraordinario, todas las personas lograran pagar sus deudas? A primera vista podría
asociarse esto con una economía estable próxima a mejorar, pero esto es parcialmente cierto, ya que
a nivel individual se tendría más dinero para gastar, pero viéndolo a nivel de sociedad, esto acabaría
con el dinero, por lo cual se evidencia la dependencia que tiene la sociedad con las deudas y créditos
bancarios para subsistir.

A medida que la cantidad de dinero aumenta, este va perdiendo valor, a menos que el volumen de
intercambios y de suministro de este crezcan a la par de su crecimiento (expresado de manera % por
diversos indicadores económicos típicamente en periodos de 1 año) NO es lineal, este crecimiento,
que cada vez es más elevado (exponencial) implica, una mayor explotación de recursos naturales,
conllevando en parte una mayor generación de desperdicios y basuras. Antiguamente la usura era
considerada un delito y podía llegar a ser razón suficiente para sentenciar pena de muerte, ya que el
dinero sólo era un medio de intercambio; pero a medida que se fueron dando los préstamos
monetarios, se empezaron a ver a los préstamos como situaciones de riesgo y como un costo de
oportunidad, por esto cobrar un interés por cada préstamo paso de verse como una usura a verse
como un cobro justo. El sistema económico, para evitar una quiebra irreversible, bien puede optar por
mantener un equilibrio equitativo de interés o por aplicar un alto cobro de impuestos a los bancos.
Hasta aquí se ha expuesto de manera simple la verdad acerca del funcionamiento del sistema bancario
actual, analizando sus antecedentes y viendo como, por terrible que parezca, este sistema bancario
es indispensable para el crecimiento de económico de cada gobierno; se proponen ahora diferentes
alternativas al sistema actual, en primer lugar, regresar al oro y plata como “dineros de confianza”, sin
embargo se evidencia que las monedas pueden llegar a ser limadas(para poder asignarles valores
mayores con pesos que no corresponden);podría modificarse su pureza o incluso se podría llegar a
tener un monopolio alrededor de estos metales y finalmente resultaría bastante incómodo tener que
cargar grandes y pesadas bolsas con las monedas para “ir de compras”. Se plantea otra alternativa,
denominada “Sistema de comercio local basado en el intercambio sin interés”, el cual busca
implementar un sistema basado en el trueque y del pago de deudas por medio de horas de trabajo,
haciendo que el gobierno cree el dinero como valor, este dinero (libre de interés) permitiría la inversión
en infraestructuras, carreteras, mercados, entre otros.

En conclusión, el documental es útil para generar un pensamiento alterno a lo que comúnmente se

conoce como dinero y del sistema económico como tal. Saber realmente cómo funciona el dinero es
de vital importancia para cualquier persona, ya que esto permite que a futuro todas las personas
tengan sólidos conocimientos en este ámbito, lo que impedirá caer en malos hábitos financieros y así
lograr moverse en este campo de la mejor manera posible.