ALTERNATIVAS PARA EL ACCESO A CRÉDITOS EN PERSONAS

INDEPENDIENTES EN LA LOCALIDAD OCTAVA DE BOGOTÁ D.C.

COHECHA PULIDO ZULMA YOHANNA ID. 627426

ALDANA ARIAS CARLOS ALBERTO ID. 605252

CORPORACIÓN UNIVERSITARIA MINUTO DE DIOS VIRTUAL Y DISTANCIA

FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES
PROGRAMA DE ADMINISTRACIÓN FINANCIERA
INVESTIGACIÓN FORMATIVA
2018
 ALTERNATIVAS PARA EL ACCESO A CRÉDITOS EN PERSONAS
INDEPENDIENTES EN LA LOCALIDAD OCTAVA DE BOGOTÁ D.C.

COHECHA PULIDO ZULMA YOHANNA ID. 627426

ALDANA ARIAS CARLOS ALBERTO ID. 605252

Docente
CAMPO ELÍAS LÓPEZ RODRÍGUEZ

CORPORACIÓN UNIVERSITARIA MINUTO DE DIOS VIRTUAL Y DISTANCIA

FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES
PROGRAMA DE ADMINISTRACIÓN FINANCIERA
INVESTIGACIÓN FORMATIVA
2018
 CONTENIDO

1. IDENTIFICACIÓN DEL PROBLEMA.

1.1. FORMULACIÓN DEL PROBLEMA.
1.2. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA.
2. OBJETIVOS.
2.1. GENERAL.
2.2. ESPECÍFICOS.
3. JUSTIFICACIÓN.
4. MARCO TEÓRICO.
5. ESTRATEGIA METODOLÓGICA.
5.1. TIPO DE INVESTIGACIÓN.
5.2. DETERMINACIÓN DEL DISEÑO MUESTRAL.
5.3. INSTRUMENTO DE RECOLECCIÓN DE INFORMACIÓN.
6. RESULTADOS Y ANÁLISIS ESTADÍSTICO
CONCLUSIONES
RERENCIAS
 1. IDENTIFICACIÓN DEL PROBLEMA

FORMULACIÓN DEL PROBLEMA

¿Cuáles son las alternativas del acceso a créditos en entidades financieras para personas
independientes en la localidad octava de Bogotá?

1.2. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

Analizando las diferentes formas como las personas adquieren determinado capital
para sacar adelante sus proyectos económicos y personales para impulsar sus negocios, ya
sea por prestación de servicios o comerciantes; se identifica que la mayoría de estos recursos
se obtienen por préstamos de fácil acceso, razón por la cual, nos formula la problemática
donde se identifica la deficiencia y control de parte de los entes del gobierno en realizar un
análisis profundo, donde se revise la real situación sobre porque muchas personas de estratos
bajos como el 1, 2 y 3 optan por los prestamistas informales no regulados, ni controlados, en
vez de acudir a las entidades financieras legalmente establecidas para tal fin.

Es este el motivo por el cual, se va desarrollar una investigación a profundidad donde

se analizaran e interpretaran todas las circunstancias que demuestren y evidencien la difícil
situación por la falta de oportunidades para obtener préstamos bancarios con beneficios
positivos para estas personas independiente o reconocidos como régimen simplificado, los
cuales, sin lugar a duda contribuyen de manera favorable en el sector económico que a pesar
de que no se les tome en cuenta, en realidad si aportan para un buen desarrollo del país.
Buscando poner a conocimiento a los lectores de este trabajo sobre su importancia, desde el
ámbito financiero y económico.
 En base a lo mencionado anteriormente, las entidades financieras tienen gran
responsabilidad y la respuesta al porqué, este grupo de personas prefieren realizar modalidad
de crédito informal además de ser bastante costosa pone en riesgo la supervivencia de
personas y empresas, lo cual genera una dependencia constante para la persona ya que las
ganancias del negocio se invierten en pago de intereses pactados bastante altos de lo
legalmente establecidos. Es por eso, las entidades financieras y las instituciones públicas y
de control se enfoquen y se adentren en acoger buenas opciones para beneficio común entre
la entidad financiera- Estado- Personal Natural en la localidad octava de Bogotá.
 2. OBJETIVOS

2.1. GENERAL

 Identificar las alternativas para el acceso a créditos en personas independientes en la

localidad octava de Bogotá D.C.
.

2.2. ESPECÍFICOS

● Describir causas que llevan a acoger la opción de adquirir créditos informales.

● Averiguar ventajas y desventajas de la diferencia de créditos con un prestamista y

microempresarios.

● Investigar las diferencias entre las tasas de interés entre los prestamistas y el sector
financiero para esta población.

● Controlar y disminuir el volumen de estas personas para que no tomen estos

créditos de forma ilegal.
 3. JUSTIFICACIÓN

Al evaluar los datos obtenidos en los últimos años con respecto al crecimiento de la
utilización de créditos informales en el sector de la localidad octava de Bogotá, se busca
obtener un resultado positivo y un mayor acceso al crecimiento en la obtención de créditos
con entidades financieras legales. Aunque solo el 3.5% de los deudores financieros tienen
acreencias de microcrédito. Esta industria hace guerra a los ´gota a gota´. Investigadores del
Banco de la Republica aseguran que cuando los indicadores macroeconómicos empeoran se
dan un mejor dinamismo en la actividad. A medida que aumenta el desempleo, sube el saldo
de microcréditos, puesto que todas esas personas se acercan a la industria para solicitar apoyo
para compensar esa disminución del ingreso. Afirma Dairo Estrada (2018).

Según Dinero.com el porcentaje de personas con acceso a préstamos informales de

esta localidad es del 60%, esto debido a que no cuentan con otra opción rápida y fácil para
su solvencia, aunque el costo del interés es del 10% diario o más, lo que está muy por encima
del techo de usura de la Superintendencia Financiera de Colombia y que, además resulta ser
una alternativa riesgosa para la integridad del deudor. Teniendo en cuenta que esta población
es muy extensa debemos implementar formas de promoción a la banca, ya que en ellos
encontramos una tasa de interés avalada (la máxima alcanza 55.17%), para que estos
microempresarios puedan resolver el problema de acceso a créditos a los excluidos del
sistema financiero.

Bogotá D.C logro un crecimiento superior al de Colombia en el 2017, La economía

bogotana creció 2.6% y la de Colombia 1.8% y según estimaciones de la Secretaria Distrital
de Hacienda, se espera que para el 2018 termine con un crecimiento del 3.1%, superior al de
Colombia 2.8%.
 Grafica 1. Variación porcentual del PIB Bogotá – Colombia (2012-2018)
6
4,9 4,8
5 4,6
4,4
4 3,9
4 3,5
3,1 3 3,1
2,8
3 2,6
2
1,8
2

0
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018

PIB de Colombia PIB de Bogota

Fuente: DANE (2018)

Los prestamos informales o también conocidos ´gota a gota´, es una modalidad de préstamo
a la que usualmente frecuentan los comerciantes o independientes en la localidad octava,
debido a que por lo general algunos no cuentan con un perfil crediticio por haber estado
reportados en centrales de riesgo o no cuentan con una fuente de ingreso formal. Más allá de
ser un negocio millonario en el país, se estima que puede mover alrededor de 2.500 millones
de pesos diarios, adicional un 20% de los deudores en alguna ocasión han tenido altercados
con los cobradores de esta modalidad que rondan en moto por las ciudades o pueblos, esto
según cifras de la Fiscalía General de la Nación (2017).

El número de empresas y establecimientos de comercio activos en el registro mercantil de la

Cámara de Comercio de Bogotá presento en 2017 un crecimiento de 8% frente al año
anterior, paso de 674.644 unidades productivas a 728.784, de ese total 465.237 son personas
naturales y jurídicas y 263.547 establecimientos de comercio. De allí Suba es la localidad
con el mayor número de empresas y establecimientos de comercio, con 104.526, le sigue
Kennedy, Engativá, Usaquén y Chapinero.
 4. MARCO TEÓRICO

Según García y Gómez (2016) mencionan con relación al aumento de préstamos

informales, en diferentes circunstancias se ha visto que por causa del retraso en sus pagos
afecta la estabilidad emocional de las personas, al mismo tiempo poniendo en riesgo su
integridad y estabilidad económica. Por otra parte, “Los préstamos gota a gota generan una
dependencia continua porque las ganancias del negocio van al pago de intereses y al pago de
la cuota diaria, nunca hay dinero suficiente, siempre se necesitarán más recursos” (Holguín,
2018, p.53). Por esta razón, Las entidades financieras deben promover programas de
educación financiera crediticia que permitan a todos los involucrados, un cambio cultural en
el ahorro, acceso al crédito, aspectos mínimos exigidos por la Superintendencia Financiera
(Bernal y Arias, 2017).

Por otro lado, como lo menciona Holguín (2018), se niega a las personas de bajos
recursos, quien por los altos requisitos que exigen las entidades financieras para los
microcréditos; por esta razón, estas personas acceden a créditos informales pagando las altas
tasas de interés cobrados por los comúnmente conocidos Gota a Gota. Por consiguiente,
Bernal y Arias (2017) mencionan que el estado y la gestión que realiza en el desarrollo
económico y social en el país debe ser acogido a nivel general para que sea aplicado con ética
profesional y compromiso por los dirigentes de las entidades financieras, realizando arreglos
y tomando medidas para así tener una sociedad con equidad y bienestar general.

Sin embargo, los estudios realizados en el país han analizado los altos requerimientos
de créditos informales que se presentan en las personas de los estratos 1, 2 y 3, las personas
de negocios independientes, son quienes solicitan estos préstamos por medio de amigos,
conocidos, negocios de empeños o las prestamistas Gota a gota (García y Gómez, 2016).En
el sistema financiero, para Gómez y García (2016) se encuentra delimitado por la inhabilidad
de hacer cumplir los acuerdos establecidos en los contratos, por este motivo la oferta formal
de préstamos es muy restringida por los bancos para los sectores microempresarios o
personas independientes, la agricultura de escasos recursos; lo que incentiva a créditos
informales.

Así mismo, los prestamistas informales, en los préstamos que hacen a sus clientes
superan las tasas de interés legalmente permitidas, pero las personas acceden a este tipo de
préstamos por que son fáciles y no requieren de muchos papeles ni requisitos, solo con la
cédula y una recomendación hacen el trato de palabra (Holguín, 2018). Para Bernal y Arias
(2017), las organizaciones actúan con el paso del tiempo de manera impredecible, por lo
tanto, es allí en este momento de experiencia y conocimiento, descubre cada día más para el
cumplimiento de su objetivo.

Por ejemplo, “En término de sectores, el agropecuario es el que menor acceso tiene a
crédito, ya que solo representa el 4,4% del total de la cartera comercial. Así mismo, se ha
vinculado el acceso de servicios financieros con el nivel de informalidad de una economía”
(Holguín, 2018, p.59). También en el sector agrícola, en la actualidad su oferta, el
financiamiento de los servicios públicos, pueden contribuir a mejorar la productividad,
sostenibilidad ambiental, a mejorar la investigación de este sector, la salubridad en los
animales y plantas del sector productivo agrícola aumenta la competitividad en el campo
agroindustrial (Bernal y Arias, 2017).

En efecto, según García y Gómez (2016) un tema a destacar es relacionado con las
condiciones de los créditos, como el monto, el periodo y plazo de pago. De esta forma se
evidencia que entre menores sean estas exigencias, mayor es la probabilidad de acceder a
estos créditos informales y recurren a los formales. El estado colombiano debe mejorar la
inclusión financiera para la población de estratos 1,2, y 3 ya sea urbana o rural, y la inclusión
social de derecho para los usuarios que requieran microcréditos para competir en el mercado
(Holguín, 2018). Por esta Razón “Las instituciones estatales ponen al servicio de la
comunidad toda su administración a fin de que le sean satisfechas sus necesidades” (Bernal
y Arias, 2017, p.63).
 Actualmente existen fallas en el sector financiero en Colombia y américa latina lo
cual influye en el otorgamiento de créditos y microcréditos para pequeños y medianos
empresarios, esto crea dificultades en el crecimiento de estas mismas (Botello, 2015), una de
estas dificultades es la falta de información por parte de los microempresarios ya que no
tienen claro conocimientos como la estructura de su capital o definida la liquidación de sus
activos, lo cual hace que las empresas caigan en insolvencia financiera (Vera - Melgarejo y
Mora, 2013). Por este motivo “se enmarcan diversas iniciativas normativas del Gobierno,
como lo son la creación de la Comisión Intersectorial para la Educación Económica y
Financiera (Decreto 457 de 2014), la definición del crédito de consumo de bajo monto
(Decreto 2654 de 2014), la autorización de corresponsales para aseguradoras (Decreto 0034
de 2015), la creación y reglamentación de las sociedades especializadas en depósitos y pagos
electrónicos (Ley 1735 de 2014 y Decreto 1491 de 2015), y la inclusión de las garantías
mobiliarias como garantías admisibles (Decreto 466 de 2016)” (Pacheco y Yaruro, 2017, p.
18).

Vera - Melgarejo y Mora (2013) investigan sobre la situación de las pymes con
mediciones de desempeño y diagnósticos financieros, por estas mediciones establecen que
las pymes colombianas obtienen sus recursos de financiación en su mayoría del pasivo, es
decir obtienen financiación de entidades financieras para incrementar sus operaciones. Por
otra parte, Pacheco y Yaruro (2017) Indican que “la dependencia del hecho de conocer y no
tener un producto financiero con todas las posibles variables explicativas, así como de
estimaciones log lineales para determinar su nivel de asociación” (p. 19). Pero en su
investigación Botello (2015) aclara que en un país como Colombia aproximadamente un 40%
de las pymes son informales, es decir que no están totalmente constituidas, lo cual afecta la
solicitud de créditos en entidades bancarias reguladas.

Se puede llegar a lograr el Acceso a la financiación en Pymes colombianas: una

mirada desde sus indicadores financieros y su parte funcional “Las Pymes colombianas se
financian primordialmente con recursos propios, pasivos de corto plazo y en menor
proporción con deuda de largo plazo, esto puede estar reflejando tanto la tendencia de los
propietarios a evitar la financiación de entidades externas, como la falta de atractivo que
presentan los negocios para posibles nuevos inversionistas” (Vera - Melgarejo y Mora, 2013,
p. 158). Pero Botello (2015) en su investigación nos habla sobre la facilidad de acceder a
crédito en el país, ya que existen cinco bancos enfocados en la colocación de crédito a este
sector, lo cual indica que el crédito es bastante utilizado por los microempresarios, adicional
a esto existen en Colombia programas de gobierno que, junto con estas entidades financieras,
ayudan a los microempresarios a tener mayor posibilidad de inversión y crecimiento.

En Colombia las Pymes tienen acceso a financiamiento para inyección de capital, con
acceso a créditos y microcréditos ofrecidos por los 21 bancos que existen en el país, de los
cuales cinco se especializan en crédito a pequeñas y medianas empresas, adicional a esto una
entidad que ayuda a los empresarios es el Fondo Nacional de Garantías que favorece al
crecimiento de las pymes. (Botello, 2015). Por otra parte "En los últimos diez años el
Gobierno colombiano también ha estado comprometido con la promoción de la inclusión
financiera en el país. Para tal fin, en 2006 creó el Programa de Banca de las Oportunidades y
autorizó la creación de la figura de corresponsales bancarios, lo cual cobertura y la tenencia
de productos financieros por parte de la población. Esta política fue definida como exitosa
por las autoridades públicas" (Pacheco y Yaruro, 2017, p. 18).

El fenómeno del financiamiento nace del actuar cotidiano de las empresas, que son
quienes demandan recursos para realizar gastos de este tipo de inversión. A corto plazo se
sugiere pagar a los trabajadores, cobros a proveedores e imprevistos sucedidos dentro de los
procesos de producción (daños de la maquinaria, alquileres, leasing) (Botello, 2015); por otra
parte en el año 2014 se modificó el lineamiento de la promoción del uso de los productos
financieros y transaccionales, la financiación de pymes y del sector agropecuario, y el
fortalecimiento de la educación financiera de los ciudadanos (Pacheco y Yaruro, 2017).

El factor costo juega un papel determinante en la poca participación de la población

rural, “Esa falta de acceso hace que las personas de este sector no tengan una motivación para
recurrir a estas entidades a solicitar los servicios, como lo evidencian al manifestar que las
condiciones de acceso al mercado bajo” (Rubén y Mol, 2002, p.20). Según Hernández (2004)
el riesgo operativo es la posibilidad que se ocasiona en algunos casos en consecuencias de
fallos en los procesos se debe llevar un control con tiempos reales, determinando si el
causante son los empleados o la parte gerencia la compañía. Sin embargo, empujan a las
empresas a solicitar recursos en mercados informales de préstamo donde los tipos de interés
son elevados y los plazos de maduración cortos limitando con ello el crecimiento y la
productividad empresarial (Peñaloza, 2015).

Rubén y Moll (2017) dice que la producción agrícola por su clima se puede presentar
un sistema de ingresos y egresos no factibles, ya que no les favorece a los campesinos la
época de las cosechas, en ese momento los bancos intervienen en los financiamientos de la
producción y a su vez poder cumplir las demandas. Pero al mismo tiempo Según (Hernández,
2004) Técnicamente la valoración del riesgo mide el grado de variación de los resultados
financieros de una empresa frente a los estimados, Sin importar que sean a favor o en contra,
entre más volátiles sean los resultados. Sin embargo, los bancos otorgan pagarés para ayudar
a aquellas empresas que conformadas por familias deben pagar en un plazo estipulado, se
firman unos documentos que constituyen la forma escrita de ese título valor para efectos
bancarios (Peñaloza, 2015).

En Colombia, las PYMES pueden acceder al financiamiento a través del

microcrédito, se define como un riesgo financiero el incumplimiento de pagar sus
obligaciones con el banco debido que se endeudan y no tienen un soporte de o ingresos
suficientes para pagar por eso se aconseja que no se debe tomar malas decisiones en el
momento de solicitar un crédito (Hernández, 2004). Pero Rubén y Mol (2017) dicen que
existen varios programas de crédito y ahorro rural ayudan para las personas de bajos y
recursos y con poco conocimiento en la banca pero se aconseja tener una reserva para
mantener el control sobre un flujo de caja por en algunas situaciones cuando hay demandas
los campesinos pasan con un trance económico. Además, en este caso el grado de
concentración accionaria se realizaron muchas encuestas lo cual se afirman que existe un
papel importante entre bancos y clientes para poder cubrir las necesidades y brindar recursos
para el buen funcionamiento de la empresa, se tiene como ejemplo los resultados que tiene
chile en sus empresas el 30% hasta 70% (Peñaloza, 2015).

En términos de ciudades Medellín, según Peñaloza (2015) es una ciudad se presenta

un gran margen de endeudamiento que refleja el 90% también se encuentran otras ciudades
que se proyectan y se reflejan un alto consumo de deuda que alcanzan un 77% en la banca,
esto se denota en empresas como son las textileras. Interviene Rubén y Moll (2017) a partir
de una encuesta que se realizó en el país de Nicaragua en 1986 la población a pérdida del
choque se incrementó el 60% gracias a una crisis que estaban pasando en ese momento las
causa fueron las siguientes pérdidas de cosechas, muertes de familiares, robos y pérdidas de
tierras. Opina Hernández (2004) que el riesgo de liquidez aumenta con un compromiso de
grandes proporciones entre los clientes los cuales son reflejados en porcentaje como 90% de
su población, pero consiste en obtener un orden normativo que cambien las reglas del juego
para poder implementar nuevas propuestas y reducir la falta de liquidez.

Existen tres factores principales para solicitar servicios financieros entre los cuales se
encuentran tener un balance de costos e ingresos, los créditos en los pueblos cumplen una
demanda con dos objetivos principales: la demanda del éxito en el flujo del dinero, por otra
parte, el cumplimento para pagar y financiar sus deudas (Rubén y Moll, 2017). Sin embargo,
por otra parte, Riesgo legal: es la contingencia de pérdida derivada de situaciones de orden
legal, que puedan afectar la titularidad de las inversiones o la efectiva recuperación de su
valor, que los contratos no sean legalmente aplicables o no están correctamente
documentados, ´o variaciones de orden normativo que impliquen cambio en las reglas de
juego impuestas por el regulado (Hernández, 2004). Según Peñaloza (2015) dirigen la parte
directiva entre ellos están los contadores revisores fiscales y administradores que se encargan
en brindar si las empresas tiene o no la capacidad de cumplir con sus pagos y tiene como
soporte las ventas anuales, los costos de los insumos y la mano de obra, para arrojar unos
resultados finales.
 Se puede considerar una situación económica sobre crédito comercial de 4.524
pequeñas y mediana empresa españolas, para lograrlo se toma como muestra los años del
2004 al 2011 los resultados reflejan que el ciclo económico afecta de manera significativa,
donde se indica un aumento de la tasa de referencia de bonanza y una contracción durante
la crisis, y por este motivo tiene más dificultad para conseguir algún crédito, (cuevas, Sánchez
y Pietro 2016) .Según Marulanda, Paredes y Fajury (2010) A veces la causa por la que las
personas no acceden a los servicios financieros es por falta de una información adecuada en
la tecnología que permita resolver dudas en los costos de operaciones en Colombia se
incrementó en la población adulta un porcentaje del 51,1% en diciembre de 2006 al 56.6% a
marzo de 2009. Por otro lado, la opinión de Ordóñez-Castaño, y Guerra (2014). Algunas
personas han quedó por fuera del nivel de bancarización toman otra opción más fácil de
acceder un crédito informal que lo conocemos o se hace conocer como “gota a gota Por tal
razón vamos a investigar con la mayor profundidad más razones.

Los resultados también mostraron que la situación económica afecta tanto a los
proveedores y clientes en las pymes, indicando el crecimiento en expansión y una contracción
en recesión antes de la crisis del 2008 en España se caracterizaba por un aumento de
apalancamiento financiero para las empresas y familias (Cuevas, Sánchez y Pietro, 2015).
De acuerdo Ordóñez-Castaño, y Guerra, (2014) en Colombia es conocido gota a gota están
trabajando u ofreciendo préstamos y su nivel de crecimiento es mediante la voz a voz y sus
mejores clientes son que manejan dinero al diario como comerciantes y empleados y lo que
se quiere ofrecer es el uso de pagos electrónicos. De otra forma lo que se quiere ofrecer es el
uso de pagos electrónicos para que con esto se muestre su capacidad de fluidez de efectivo
con la realización de cada transacción realizada y que la gente tenga una liquidez en el
transcurso cotidiano, (Marulanda, Paredes y Fajury 2010).
 5. ESTRATEGIA METODOLÓGICA

5.1. TIPO DE INVESTIGACIÓN

La investigación realizada es de carácter descriptivo, debido a que se realiza una

interpretación de las dificultades que tienen los comerciantes de la localidad octava de Bogotá
D.C, esto cuando tienen al pasar una idea a un proyecto empresarial viable. Una de las
primeras barreras que encuentran es la financiación. Esta barrera se hace más evidente, entre
otras cosas, porque la cuantificación económica del “output”1 no es muy fácil de definir.
Según Sabino (1986) “La investigación de tipo descriptiva trabaja sobre realidades de hechos,
y su característica fundamental es la de presentar una interpretación correcta. Para la
investigación descriptiva, su preocupación primordial radica en descubrir algunas
características fundamentales de conjuntos homogéneos de fenómenos, utilizando criterios
sistemáticos que permitan poner de manifiesto su estructura o comportamiento. De esta forma
se pueden obtener las notas que caracterizan a la realidad estudiada”.

El diseño a utilizar en esta investigación es cuantitativo, puesto que nos basamos en el

número de comerciantes de la localidad octava de Bogotá, debido a que no se maneja una
cifra exacta de dicha población, por tal motivo nuestro punto de referencia será mayor de
20.000 unidades en la localidad de Kennedy. Sabino (s/f) en su texto “El proceso de
Investigación” señala que se basa en informaciones obtenidas directamente de la realidad,
permitiéndole al investigador cerciorarse de las condiciones reales en que se han
conseguido los datos.

1
El Output es el bien o servicio que ha sido obtenido tras un proceso productivo en el que
han intervenido una serie de factores o Inputs (materias primas, productos intermedios o
semi-manufacturados o energía)
5.2. DETERMINACION DEL DISEÑO MUESTRAL

El muestreo que se va a utilizar es no probabilístico, que según el autor Arias (2013), la

investigación de campo “consiste en la recolección de datos directamente de la realidad
donde ocurren los hechos, sin manipular o controlar variables alguna” (p. 94). Este se
utilizará porque en la actualidad no se encuentra una cifra oficial, durante el último año.
Lo cual apoyan los sueños de los emprendedores y empresarios de la localidad. Trabajando
por la seguridad jurídica, por el fortalecimiento del entorno y por los intereses de los
empresarios. Acompaña los diferentes ciclos de vida de las empresas y promueve los
negocios en Kennedy.

La población estudiada serán los comerciantes de la localidad de Kennedy, lo cual no se

conoce una población determinada.

Para la determinación de la muestra los elementos estadísticos serán los siguientes:

Nivel de confianza ( z ) 95 %
Margen de error ( e ) 5%
Variabilidad positiva ( p ) 50 %
Variabilidad negativa ( q ) 50 %
Población ( N ) 20.000
Muestra ( n ) 377

 Esta fórmula significa que se utiliza un tipo de muestreo no probabilístico.

5.3. INSTRUMENTO DE RECOLECCIÓN DE INFORMACIÓN.

ALTERNATIVAS PARA EL ACCESO A CRÉDITOS EN PERSONAS

INDEPENDIENTES EN LA LOCALIDAD OCTAVA DE BOGOTÁ D.C.

Cordial Saludo, nuestros nombres son Johanna Cohecha y Carlos Aldana, somos
estudiantes de 5to. semestre de administración financiera en la Uniminuto. Estamos
llevando a cabo un trabajo de investigación con respecto al conocimiento que tienen los
comerciantes de la localidad octava referente a créditos con las entidades financieras. Su
participación es totalmente confidencial y voluntaria, la cual será utilizada única y
exclusivamente para fines educativos o formativos.

Pregunta 1. ¿Es persona natural o jurídica?

A. Natural
B. Jurídica

Pregunta 2. Su nacionalidad es
A. Colombiano
B. Extranjero
Pregunta 3. A qué tipo de género al que pertenece
A. Masculino
B. Femenino
C. Prefiero no decirlo
D. Otro

Pregunta 4. Dentro de los siguientes rangos de edad usted en cual se encuentra:

A. Entre 18 – 25 años
B. Entre 26 – 35 años
C. Entre 36 – 50 años
D. Más de 51 años

Pregunta 5. ¿Qué antigüedad tiene usted en la localidad de Kennedy?

A. Menos de 5 años
B. Entre 5 y 10 años
C. Entre 11 y 20 años
D. Más de 20 años

Pregunta 6. Es usted poseedor de algún local comercial dentro de la localidad de Kennedy.

A. SI
B. NO

Pregunta 7. Si a la anterior pregunta de que es poseedor de un local comercial la respuesta

fue SI, indique el tipo de local que tiene.
A. Propio
B. Familiar
C. Alquilado

Pregunta 8. ¿Es usted cliente de alguna entidad financiera?

A. SI
 B. NO

Pregunta 9. ¿Cuántas veces ha visitado una entidad bancaria los últimos 3 meses?
A. 20 veces o mas
B. 10 – 19 veces
C. 4 – 9 veces
D. 1 – 3 veces
E. Nunca

Pregunta 10. ¿Cuál es la razón de la última visita a una entidad bancaria?

A. Actualizar libreta
B. Realizar transferencia
C. Pedir un préstamo
D. Solicitar una tarjeta de crédito
E. Solicitar un extracto de su cuenta
F. Cancelar la cuenta

Pregunta 11. ¿Cuál cree usted que es el principal factor que le impide al sector privado
otorgar crédito a los comerciantes de la localidad de Kennedy?
A. Nivel de capital
B. Capacidad de pago
C. Actividad económica
D. Inestabilidad económica

Pregunta 12. Desde su punto de vista, ¿Qué acciones son necesarias para aumentar el
crédito a los comerciantes por parte de las entidades financieras? (Enumere en orden
jerárquico según su importancia, siendo 1 la más relevante).

A. Mayor liquidez del banco ① ② ③ ④ ⑤

B. Menores tasas de interés a los préstamos. ① ② ③ ④ ⑤
 C. Proyectos más rentables ① ② ③ ④ ⑤
D. Mejor información sobre capacidades de pago ① ② ③ ④ ⑤
E. Disponibilidad de mayores y mejores garantías ① ② ③ ④ ⑤

Pregunta 13. Desde su perspectiva y según la información que usted tiene ¿Cómo
considera que es la otorgación de créditos a los comerciantes de la localidad de Kennedy:
A. Ha incrementado
B. Ha disminuido
C. Han permanecido igual
D. No sabe, no responde
Pregunta 14. ¿Usted ha solicitado un crédito a una entidad financiera en los últimos 2
años?
A. SI
B. NO

Pregunta 15. Si su respuesta anterior fue SI, por favor especifique la utilización del mismo:
A. Pago de deudas a terceros
B. Pago a obligaciones del negocio
C. Expansión del negocio
D. Motivos personales
E. No aplica

Pregunta 16. Si la respuesta de la pregunta 14 fue NO, por favor indique el motivo por el
cual no ha utilizado una entidad financiera.
A. No soy cliente de entidades financieras
B. No es clara la información de la viabilidad en los créditos.
C. No poseo historia crediticia.
D. No tengo necesidad de créditos con entidades financieras.
E. Utilizo a prestamistas informales
F. Otra
La anterior encuesta se realiza con fines educativos, a modo que el investigador o
estudiante pueda transcribir las ideas de lo anteriormente expresado. La participación de
este estudio es estrictamente voluntaria. La información que se recoja será confidencial y
no se usará para ningún otro propósito fuera de los de esta investigación. Sus respuestas a la
encuesta serán codificadas y por lo tanto, serán anónimas.

Si tiene alguna duda sobre esta encuesta, puede hacer preguntas en cualquier momento
durante su participación en él. Igualmente, puede retirarse de la misma en cualquier
momento sin que eso lo perjudique en ninguna forma.

Acepto participar voluntariamente en esta investigación, conducida por________________.

He sido informado (a) de que la meta de este estudio es ____________________________.

Reconozco que la información que yo provea en el curso de esta investigación es

estrictamente confidencial y no será usada para ningún otro propósito fuera de los de este
estudio sin mi consentimiento. He sido informado de que puedo hacer preguntas sobre el
proyecto en cualquier momento y que puedo retirarme del mismo cuando así lo decida, sin
que esto acarree perjuicio alguno para mi persona. De tener preguntas sobre mi
participación en este estudio, puedo contactar a ______________ al teléfono ___________.

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Nombre del Participante Firma del Participante Fecha
(en letras de imprenta)
 6. RESULTADOS Y ANÁLISIS ESTADÍSTICO

Teniendo en cuenta el estudio realizado a la población estudiada mediante la encuesta se

obtuvieron los siguientes resultados:

Tabla y Grafico # 1. Clasificación de la persona

Pregunta Natural Jurídica Total

¿Es persona natural o
jurídica? 30% 70% 100%
Encuestas efectivas 6 14 20
Fuente: El a bora ci ón propi a

70%

30%

Natural Jurídica

Fuente: El a bora ci ón propi a

En la Tabla y Grafico # 1 refleja que las empresas legalmente constituidas ante la cámara
de comercio en la localidad de Kennedy, proporciona un porcentaje mayor a las informales
a pesar de que en la localidad se maneja un estrato bajo medio (1 – 3).
 Tabla y Grafico # 2. Nacionalidad

Pregunta Colombiano Extranjero Total

Su nacionalidad es 20% 0% 20%
Encuestas efectivas 20 0 20
Fuente: El a bora ci ón propi a

20%

0%

Colombiano Extranjero

Fuente: El a bora ci ón propi a

En la Tabla y Grafico # 2 da evidencia de que en la localidad de Kennedy no existe un

mínimo de inversión extranjera por parte de los comerciantes encuestados; Sin embargo, es
de suponer que los grandes contribuyentes que se ubican en la localidad, algunos si cuentan
con una nacionalidad diferente a la colombiana.
 Tabla y Grafico # 3. Generó

Pregunta Masculino Femenino

Prefiero no decirlo Otro Total
A qué tipo de género al
que pertenece 70% 25% 0% 5% 100%
Encuestas efectivas 14 5 0 1 20
Fuente: El a bora ci ón propi a

70%

25%

5%
0%

Masculino Femenino Prefiero no decirlo Otro

Fuente: El a bora ci ón propi a

En la Tabla y Grafico # 3 muestra que el generó más representativo en los comerciantes

encuestados es el género masculino, dicha cifra se da puesto que los sectores más
representativos en la generación de empleo en la localidad son la industria (29%), comercio
de autopartes (13%), transporte (10%), estas que en su gran mayoría son dominadas por los
hombres, puesto que para las mujeres algunas funciones no son aptas por sus atribuciones
físicas.
 Tabla y Grafico # 4. Edad

Entre 18 – 25 Entre 26 – 35 Entre 36 – 50 Más de 51

Pregunta Total
años años años años
Dentro de los siguientes
rangos de edad usted en
cual se encuentra: 20% 10% 55% 15% 100%
Encuestas efectivas 4 2 11 3 20
Fuente: El a bora ci ón propi a

55%

20%
15%
10%

Entre 18 – 25 a ños Entre 26 – 35 a ños Entre 36 – 50 a ños Más de 51 años

Fuente: El a bora ci ón propi a

Según la Tabla y Grafico # 4, el rango de edad de 36–50 años es el que cuenta con mayor
posibilidad de ser contratado por los comerciantes de la localidad octava, esto se puede dar
por razones netamente asociadas a la escolaridad ya que la localidad cuenta con un
porcentaje de analfabetismo (1.4%), el cual es inferior al de Bogota (2.2%) pero que no
deja de ser alarmante este índice.
 Tabla y Grafico # 5. Antigüedad

Menos de 5 Entre 5 y 10 Entre 11 – 20 Más de 20

Pregunta Total
años años años años
¿Qué antigüedad tiene
usted en la localidad de
Kennedy? 15% 25% 40% 20% 100%
Encuestas efectivas 3 5 8 4 20
Fuente: El a bora ci ón propi a

40%

25%

20%

15%

Menos de 5 años Entre 5 y 10 años Entre 11 – 20 a ños Más de 20 años

Fuente: El a bora ci ón propi a

La tabla y Grafico # 5 representa la antigüedad de la zona comercial, esta es asociada

directamente con ordenamiento territorial de la localidad, donde la industria se ha visto
desplazada o reubicada de las zonas residenciales. Claro ejemplo tenemos en los barrios de
bosa en donde los comerciantes fueron enviados a otras zonas y esta quedo netamente
residencial con un plan de proyecto como lo es la ALO, lo que implica que los habitantes
del sector tengan la antigüedad que se aprecia en los gráficos.
 Tabla 6. Poseedor de local comercial

Pregunta SI NO Total
Es usted poseedor de
algún local comercial
dentro de la localidad de
Kennedy. 75% 25% 100%
Encuestas efectivas 15 5 20
Fuente: El a bora ci ón propi a

75%

25%

SI NO

Fuente: El a bora ci ón propi a

La Tabla y Grafico # 6 se encuentra asociada a los comerciantes que son propietarios de

locales comerciales. En el 2004, estudios mostraban que la localidad 8 de Kennedy llevaba
un crecimiento del 12% con respecto al año anterior lo que permitió que el 84% de los
comerciantes tuvieran su propio local comercial o bodega, sin embargo, estos mismos han
venido bajando por el ordenamiento territorial, dando prioridad al sector residencial.
 Tabla 7. Tipo de local comercial

Pregunta Propio Familiar Alquilado Total

Si a la anterior pregunta
de que es poseedor de
un local comercial la
respuesta fue SI,
indique el tipo de local
que tiene. 25% 15% 60% 100%
Encuestas efectivas 5 3 12 20
Fuente: El a bora ci ón propi a

60%

25%

15%

Propio Familiar Alquilado

Fuente: El a bora ci ón propi a

La Tabla y Grafico # 7 representa el tipo lo local comercial o sociedad que se encuentra en

el mismo, el 60% de los comerciantes ocupan un local comercial en alquiler, lo que implica
que existe una gran rotación de actividad comercial en los mismos.
 Tabla 8. Cliente de entidad financiera

Pregunta SI NO Total
¿Es usted cliente de
alguna entidad
financiera? 70% 30% 100%
Encuestas efectivas 14 6 20
Fuente: El a bora ci ón propi a

70%

30%

SI NO

Fuente: El a bora ci ón propi a

Debido a la importante presencia de microempresarios en la localidad de kennedy. Del total

de empresas (15.196), 14.089 son microempresas que representaron el 92.7% de la
localidad y el 8 % de Bogotá, muchos de estos tienen que contar con un aliado al momento
de requerir para cubrir gastos de una entidad. Tabla y Grafico # 8.
 Tabla 9. Visitas a una entidad financiera

Pregunta 20 veces o mas 10 – 19 veces 4 – 9 veces 1 – 3 veces Nunca Total

¿Cuántas veces ha
visitado una entidad
bancaria los últimos 3
meses? 40% 20% 25% 10% 5% 100%
Encuestas efectivas 8 4 5 2 1 20
Fuente: El a bora ci ón propi a

40%

25%

20%

10%

5%

20 veces o mas 10 – 19 veces 4 – 9 veces 1 – 3 veces Nunca

Fuente: El a bora ci ón propi a

A pesar de que la tecnología ya se encuentra al alcance de todos, son muchos los

comerciantes de la localidad que asisten día a día a entidades bancarias (Tabla y Grafico #
9), muchas de estas son para generar las consignaciones de los recaudos realizados. La
localidad cuenta con 103 entidades bancarias a 2017, sin embargo, las de más alta
concentración o atención al público son las ubicadas en la central de abastos más grande del
país (corabastos), las mismas tiene un promedio de transacciones por ventanilla de 680
diarias.
 Tabla 10. Razon de visita a una entidad financiera

Actualizar Realizar Pedir un Solicitar una tarjeta Solicitar un extracto Cancelar la

Pregunta Total
libreta transferencia préstamo de crédito de su cuenta cuenta
¿Cuál es la razón de la
última visita a una
entidad bancaria? 10% 50% 10% 5% 10% 15% 100%
Encuestas efectivas 2 10 2 1 2 3 20
Fuente: El a bora ci ón propi a

50%

15%
10% 10% 10%
5%

Actualizar libreta Realizar transferencia Pedir un préstamo Solicitar una tarjeta de Solicitar un extracto de Cancelar la cuenta
crédito su cuenta

Fuente: El a bora ci ón propi a

Como se mencionó en la tabla anterior las transacciones por ventanilla de las entidades
bancarias de la localidad son unas de las más altas, razón por la cual las transferencias por
caja son las más utilizadas por los encuestados.

Tabla y Grafico # 11. Impedimiento a creditos

Capacidad de Actividad Inestabilidad

Pregunta Nivel de capital Total
pago económica económica
¿Cuál cree usted que es el
principal factor que le
impide al sector privado
otorgar crédito a los
comerciantes de la
localidad de Kennedy? 40% 15% 20% 25% 100%
Encuestas efectivas 8 3 4 5 20
Fue nte : El a bora ci ón propi a

40%

25%

20%

15%

Nivel de capital Capacidad de pago Actividad económica Inestabilidad

económica

Fue nte : El a bora ci ón propi a

Debido al alto nivel de informalidad e inestabilidad económica que se presenta en la
localidad, el capital es la mayor preocupación para las entidades al momento de contactar a
una entidad, esto asociado al estrato socioeconómico predominado a la clase media-baja %
es de estrato 3 y el 3 % pertenece al estrato 2.

Tabla 12. Acciones a aumento de crédito

Disponibilidad
Menores tasas Mejor información
Mayor liquidez Proyectos más de mayores y
Pregunta de interés a los sobre capacidades de Total
del banco rentables mejores
préstamos. pago
garantías
Desde su punto de vista,
¿Qué acciones son
necesarias para
aumentar el crédito a los
comerciantes por parte
de las entidades
financieras? 30% 15% 5% 20% 30% 100%
Encuestas efectivas 6 3 1 4 6 20
Fuente: El a bora ci ón propi a

30% 30%

20%

15%

5%

Mayor liquidez del banco Menores tasas de interés Proyectos más rentables Mejor información sobre Disponibilidad de
a los préstamos. capacidades de pago mayores y mejores
garantías

Fuente: El a bora ci ón propi a

Tabla y Grafico # 12. La localidad de Kennedy tiene 898 mil habitantes (13.1% del total
de la ciudad), lo que la ubica como la primera localidad en población y segunda en
densidad poblacional (233 personas por hectárea).
 Tabla 13. Otorgación de créditos a comerciantes

Han
Ha No sabe, no
Pregunta Ha disminuido permanecido Total
incrementado responde
igual
Desde su perspectiva y
según la información que
usted tiene ¿Cómo
considera que es la
otorgación de créditos a
los comerciantes de la
localidad de Kennedy: 45% 20% 20% 15% 100%
Encuestas efectivas 9 4 4 3 20
Fuente: El a bora ci ón propi a

45%

20% 20%

15%

Ha incrementado Ha disminuido Han permanecido igual No sabe, no responde

Fuente: El a bora ci ón propi a

Tabla y Grafico # 13. El 7 % de las empresas de la localidad Kennedy son personas

naturales y el 2 % personas jurídicas, por esta razón los comerciantes de la localidad de
Kennedy acuden con mayor frecuencia a una financiación adicional para cubrir sus gastos
ante las entidades financieras.
 Tabla 14. Solicitud de créditos

Pregunta SI NO Total
¿Usted ha solicitado un
crédito a una entidad
financiera en los últimos
2 años? 70% 30% 100%
Encuestas efectivas 14 6 20
Fuente: El a bora ci ón propi a

70%

30%

SI NO

Fuente: El a bora ci ón propi a

Tabla y Grafico # 14. La tasa de desempleo de la localidad (16.3%), es la más alta de las
localidades y está por encima de la de Bogota (13.1%), razón por la cual los 71.000
desempleados acuden a las entidades financieras en busca de una solventación a sus
necesidades.
 Tabla 15. Destino a las solicitud de créditos

Pago a
Pago de deudas Expansión del
Pregunta obligaciones del Motivos personales No aplica Total
a terceros negocio
negocio
Si su respuesta anterior
fue SI, por favor
especifique la
utilización del mismo: 30% 35% 30% 5% 0% 100%
Encuestas efectivas 6 7 6 1 0 20
Fuente: El a bora ci ón propi a

35%

30% 30%

5%

0%

Pago de deudas a Pago a obligaciones del Expansión del negocio Motivos personales No aplica
terceros negocio

Fuente: El a bora ci ón propi a

Tabla y Grafico # 15. Los comerciantes de la localidad utilizan en mayor porcentaje los
créditos de las entidades financieras para cubrir deudas u obligaciones de sus actividades
comerciales, lo que está dado por el alto desempleo y emigrantes que se encuentran en el
país.
 Tabla 16. Destino a las solicitud de créditos

D. No tengo
No es clara la
No soy cliente No poseo necesidad de Utilizo a
información de
Pregunta de entidades historia créditos con prestamistas Otra Total
la viabilidad en
financieras crediticia. entidades informales
los créditos.
financieras.
Si la respuesta de la
pregunta 14 fue NO, por
favor indique el motivo
por el cual no ha
utilizado una entidad
financiera. 0% 0% 0% 0% 0% 100% 100%
Encuestas efectivas 0 0 0 0 0 4 4
Fuente: El a bora ci ón propi a

100%

0% 0% 0% 0% 0%

No soy cliente de No es clara la No poseo historia D. No tengo necesidad Utilizo a prestamistas Otra
entidades financieras información de la crediticia. de créditos con informales
viabilidad en los créditos. entidades financieras.

Fuente: El a bora ci ón propi a

La Tabla y Grafico # 16, representan el alto porcentaje de las personas que se ven en la
necesidad de utilizar una entidad financiera para solventar una obligación o necesidad. El
porcentaje que no utiliza las entidades puede hacer parte de comercio informal.
 CONCLUSIONES

En esta investigación se analizó la evolución y actualidad de la inclusión financiera

en Colombia, y en particular como la confianza hacia el sistema financiero impacta la
probabilidad de que los individuos accedan a producto ofrecidos por las entidades
financieras. La estrategia empírica consistió en estimar el efecto de la confianza sobre la
probabilidad de acceder a una cuenta de ahorro con una entidad bancaria formal, controlando
por factores socioeconómicos como la edad, el nivel de educación, el nivel de ingresos de los
hogares y el género.

Luego de analizar descriptivamente las características de los comerciantes en relación

con su acceso a servicios financieros, se realizó el análisis de la investigación mediante el
método descriptivo debido a la interpretación que tiene un grupo en particular, así mismo se
utilizó un diseño cuantitativo puesto que no se maneja una cifra exacta de la población
investigada, mediante la misma se corroboró la hipótesis que establece la desconfianza en el
sistema financiero y menor la probabilidad de acceder a una cuenta de ahorros.

Durante los últimos años el mercado de crédito ha sido dinamizado en particular por
el accionar de la Banca Central y su política de inflación objetivo, aunque para mitad del
2016 la cartera total tenía un crecimiento insignificante con tendencia a la baja durante el
primer trimestre de 2017 tiene una tendencia positiva. Lo cual lleva a pensar que las
condiciones económicas y el marco regulatorio (la liberalización financiera y cambiaria, la
entrada de capital) afectan de manera determinante el funcionamiento del sistema financiero,
y, por lo tanto, dichas reformas permitieron profundizar las actividades financieras e
incrementar el crédito en Colombia.

Se determina que la localidad octava de Kennedy a pesar de ser la localidad con

mayor presencia de microempresarios de Bogota, maneja una alta tasa de desempleo, lo que
perjudica los indicadores financieros de las entidades financieras por sector. Esto se debe a
que las personas cuentan con un nivel socio-económico medio bajo, en el cual predomina el
estrato 2, lo que ocasiona que el nivel de endeudamiento sea mayor y las entidades al
momento de evaluar no toman riesgos con los comerciantes que si toman el riesgo de invertir,
lo más importante es poder tener una liquidez en un momento determinado, empleando los
recursos y apoyo financieros que nos ofrecen los bancos buscando una tasa de interés más
baja para poder cumplir con la obligación.

El análisis del riesgo crediticio es parte fundamental para el buen desempeño de

cualquier entidad económica, en este sentido, la idea de desarrollar y establecer términos de
tener una mejor aplicación en pymes sobre el riesgo de otorgar nuevos préstamos, en
mayores cantidades y en mejores condiciones. La afirmación de que los comerciantes de
localidades de estratos medio – bajo no pueden tener empresas, es falsa dado que las
entidades financieras pueden ofrecer un buen crédito a un cliente siempre y cuando cumpla
algunas condiciones básicas que garantice el cumplimiento de la obligación.

Las reformas financieras de supervisión y regulación han tenido impactos positivos en las
economías del país al generar mayor rentabilidad y seguridad a los consumidores de
crédito, dado que las condiciones para obtener sus préstamos son favorables en un entorno
económico volátil, sin tener en cuenta las medidas adoptadas por las autoridades locales.
Las crisis económicas globales generan síntomas de contagio en la economía nacional que
llevan a afectar la estructura interna de las instituciones nacionales. De tal manera que las
políticas de choque sirven específicamente para mitigar los impactos de los
acontecimientos internacionales que inciden en el comportamiento de los indicadores
económicos de Colombia.
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