¿Qué son las centrales de riesgo y para qué sirven?

Tener buena historia crediticia es tan importante como tener buenas referencias
en la hoja de vida. Data crédito y Cifin, se encargan de dar el visto bueno, o no, a
su comportamiento de pago.

Así como antes se expedía el pasado judicial, ahora las entidades bancarias, las
empresas de telefonía, televisión por suscripción y muchos almacenes revisan la
calificación que tenemos en las centrales de riesgo para estudiar la aprobación de
algún crédito que estemos solicitando.

Y es que las centrales de riesgo son las que almacenan, procesan y suministran la
información sobre la forma como las personas y las compañías han cumplido con
sus obligaciones en entidades financieras, cooperativas o con almacenes y
empresas que venden a crédito, formando así la historia de crédito de una
persona natural o jurídica. Una historia que sirve para que las entidades en donde
se solicita un crédito puedan decidir en conjunto con otros elementos de
información si otorgan crédito o prestan sus servicios.

En Colombia dos instituciones manejan la información crediticia de las personas y

funcionan como una base de datos para el sistema financiero: Data crédito y Cifin.

Data crédito recopila información de la forma como las personas y las compañías
han cumplido con sus obligaciones, sobre la situación crediticia general e histórica,
positiva y negativa de los clientes de cada entidad, y que se pone a su servicio,
previa autorización escrita y voluntaria del usuario.

Esta central de información financiera y crediticia es la base de datos más

completa del país con información de identificación, localización demográfica,
hábito de pago y nivel de endeudamiento de personas naturales y jurídicas.

Dentro de sus servicios está ofrecer a las personas que lo requiera su historia de
crédito para que puedan conocer el estado de sus obligaciones y detectar el uso
fraudulento de su nombre. Una información que se puede encontrar en el sitio web
de la entidad.

Por su parte Cifin, la segunda central de riesgo del país, es una empresa que fue
creada en 1981 como una Central de Información Financiera de la Asociación
Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia más conocida como Aso
bancaria. Se creó con el objetivo de recolectar, almacenar, administrar, suministrar
y procesar información de los clientes y usuarios del sector financiero, solidario y
asegurador.
No obstante, a partir de este año se tomó la decisión de convertirla en una
empresa independiente de Aso bancaria, con autonomía propia.

Es así como Cifin se convierte en un servicio privado de información, conformado

por bases de datos de diverso carácter, a través de las cuales se muestra el
comportamiento comercial y financiero de las personas que son reportadas a ellas.

Cabe aclarar que las centrales de riesgo no son las que otorgan o niegan
préstamos, sólo suministran la información para que las entidades de crédito, la
utilicen como herramientas de análisis para tomar decisiones, aunque no es el
único factor tenido en cuenta, pues también lo determina la capacidad de pago del
solicitante, por lo que una solicitud puede ser aprobada por una entidad y negada
por otra.

¿Pero, cómo obtienen su información?

Para que la información del hábito de pago de una obligación en particular se

incorpore a su historia de crédito se requiere la autorización del titular de la
información y le será solicitada cuando por primera vez abre una cuenta bancaria,
solicita un crédito, recibe una tarjeta de crédito, compra un celular en pos pago o
hace cualquier compra a crédito. Desde ese momento empieza a construir mes a
mes la historia crediticia.

El historial de crédito refleja la información de todas las obligaciones, sin importar

el monto. La puntualidad en los pagos, queda registrada y a disposición de las
empresas que la consulten. Se estima que dentro de las historias de crédito más
de 80% de la información es positiva.

Sobre Data crédito Y Cifin existe la creencia en algunas personas que el manejo
de esta información por parte de ellas es ilegal, sin embargo la Corte
Constitucional ha establecido que el derecho a la intimidad ampara aquello que
atañe exclusivamente al individuo, como su salud, sus hábitos o inclinaciones
sexuales, su filiación política o su religión.

La información crediticia, nace a partir de una relación contractual y no del ámbito

íntimo de las personas, y es por eso que es de interés más amplio como en el
caso de las entidades financieras, que quieren conocer el cumplimiento de
posibles clientes para efectos establecer los riesgos de iniciar una relación
comercial o de crédito.

¿Qué tiempo evalúan las centrales de riesgo?

El historial muestra toda actividad crediticia de los últimos 24 meses de cada una
de las obligaciones. Si ha tenido retraso en sus pagos estos se verán reflejados,
así como los pagos ya hechos. Los retrasos de pagos permanecerán la historia
crediticia durante 24 meses contados a partir de la fecha de pago. La información
positiva permanecerá indefinidamente en la base de datos. Esa información puede
ser consultada tanto por la persona misma como por las entidades que el
ciudadano autorice.

¿Y si el historial se equivoca?

Si usted no está de acuerdo con la información registrada en la historia de crédito

se puede ante la entidad respectiva, y se debe dar respuesta en un plazo máximo
de 15 días hábiles. El reclamo queda incluido en el historial. Usted también tiene
derechos que la ley protege, todo el manejo de la información está debidamente
regulado.

Las centrales de riesgo tienen una razón de existir y es que las entidades
necesitan saber a quién le prestan y con quién se relacionan. No se asuste si su
información entra a esas bases de datos porque si es cumplido eso lo favorecerá
ya que tendrá una buena reputación en el sistema financiero, lo que le abrirá
muchas puertas para las futuras relaciones comerciales. Además sin historial
crediticio no podrá acceder a préstamos ni algunos servicios financieros similares.