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PRIIMER PLANO

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No hay
dinero
CARO

L
que el que no se tiene

El costo real de la tarjeta de crédito

a tarjeta de crédito es un medio ¿Qué onda con los intereses?


de pago que no se debe tomar a ¿Te ha pasado que te cobran intereses de tu tarjeta
la ligera pues al momento de ser y no tienes ni la más remota idea de cómo se gene-
contratada puede hacerte tro- raron?, ¿alguna vez has pensado que la institución
pezar financieramente si no lees financiera te carga más intereses de lo debido?,
detenidamente el contrato de adhesión. En un pero ¿cómo saber si realmente te están cobrando
principio, tal vez no identifiques plenamente el de más o no? Conocer cómo se calculan los intere-
compromiso que asumiste, pero con el paso ses puede ayudarte a desechar suposiciones y te
del tiempo o al realizar muchas compras con tu permitirá asegurarte que el cobro de intereses es el
tarjeta, el golpe podría ser considerable. Mes correcto. El primer paso a seguir es conocer qué es
con mes, tu institución financiera hace envío de el saldo promedio diario.
un estado de cuenta en el que te especifica el
monto del adeudo; si eres de los que al revisarlo
no sabes qué significa un cargo o cómo se ge-
neró un monto, es tiempo de que te informes.
En la mayoría de los casos, la tarjeta de
io.
crédito conlleva cargos implícitos: comisiones Saldo promed que la
—como la anualidad—, intereses —sólo si no etodología
Es la m
entidades
pagas el total de los consumos del periodo, mayoría de las
ilizan para el
incluyendo los pagos mensuales relacionados financieras ut
intereses.
cálculo de los
en dividir los
con promociones a meses sin intereses— y
Ésta consiste el
riodo— entre
hasta el cobro de impuestos (IVA). De ahí
saldos —del pe a fe ch a
s de un
la importancia de que conozcas cómo se
número de día io ).
generan estos cargos o en qué consisten, así ra (promed
podrás controlarlos y evitar que se conviertan de corte a ot
en deudas insostenibles.

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PRIIMER PLANO

¿Qué necesitas para obtener el saldo promedio diario?


Los elementos que requieres para calcularlo los encuentras en tu estado de cuenta, identifícalos:

1
Fecha de corte. Día del
mes en que termina el pe-
riodo de facturación de una
tarjeta de crédito.

ESTADO DE CUENTA MENSUAL


2 Tu Banco Centro de Atención Telefónica
Saldo anterior. Cantidad Ciudad de México:1-444-555 (T-banco)
tubanco.com.mx
en pesos que comprende
RFC Pago mínimo $300.00
impuestos, intereses, comi-
No. de Cuenta: Fecha Límite de Pago 15-Dic-2013
siones y capital, derivados NO. de Cliente:
de las disposiciones del Tarjeta de Crédito ORO Pago para NO
$2,773.74
generar intereses
crédito vigentes.
RICARDO CASTELLANOS MORA
CALLE MARINOS 893 Saldo actual al corte $2,773.74
ROMA SUR 04320 CUAUHTEMOC
3 Costo Anual Total
Tasa de interés anual ordinaria
10.90%

36%
Días del periodo.
Tasa de interés mensual ordinaria 3%
Número de días que
conforma el periodo.
Resumen de la Cuenta
Estado de Cuenta Mensual del 27 de Oct al 26 de Nov, periodo de 31 días. 7
4 Límite de Crédito $4,000.00 2 Saldo Anterior $1,700.00
Compras efectuadas 1 Fecha de corte 26/NOV/13 + Compras y otros cargos 1
$1,244.70
(por fecha y cantidad). Días del periodo 31 + Intereses del periodo $74.00
3
Saldo Promedio Diario $2,466.77 + IVA del periodo 16% $55.04
- Pagos y Depósitos $300.00

5 Saldo del periodo $2,773.74

Pagos realizados Detalle de Operaciones


(por fecha y cantidad).
Fecha Concepto Otras Divisas / Pesos
Oct 28 COMISIÓN MEMBRESÍA ANUAL $270.00 6
Nov 10 COMPRA $974.70 4
6 Nov 24 SU ABONO_GRACIAS $300.00
5
Comisiones cargadas 1 Las comisiones del periodo están incluídas en “Compras y otros cargos”.

(por fecha y cantidad).

7
Los días que conforman
al periodo (día y mes).

20
7
¿Cómo se calcula? Fecha
Días transcurridos Compras y Pagos Saldo
Con los datos anteriores, la fe- en el periodo* comisiones abonos diario

cha de corte (inicial) es el 26 de 1 26 oct 0 0 0 $1,700.00 2


octubre, por lo que el periodo 27 oct 1 0 0 $1,700.00
comienza el 27 de octubre y 28 oct 2 6 $270 0 $1,970.00
finaliza el 26 de noviembre. El 29 oct 3 0 0 $1,970.00
periodo se compone de 31 días.
30 oct 4 0 0 $1,970.00
El saldo al corte anterior
31 oct 5 0 0 $1,970.00
es de $1,700, este monto es
importante porque es la cifra 01 nov 6 0 0 $1,970.00
con la que inicia el cálculo del 02 nov 7 0 0 $1,970.00
saldo diario. Éste consiste en la 03 nov 8 0 0 $1,970.00
suma del saldo del día anterior 04 nov 9 0 0 $1,970.00
más las compras y/o comisiones
05 nov 10 0 0 $1,970.00
cargadas, menos los pagos y/o
06 nov 11 0 0 $1,970.00
abonos efectuados.
Siguiendo los movimientos 07 nov 12 0 0 $1,970.00

del periodo, tenemos que el 08 nov 13 0 0 $1,970.00


día 28 de octubre se cargó la 09 nov 14 0 0 $1,970.00
comisión por anualidad con un 10 nov 15 4 $974.70 $2,944.70
monto de 270 pesos. 11 nov 16 0 0 $2,944.70
Mientras que el 10 de no-
12 nov 17 0 0 $2,944.70
viembre se realizaron compras
13 nov 18 0 0 $2,944.70
por 974.70 pesos y el día 24 se
abonó $300. 14 nov 19 0 0 $2,944.70
15 nov 20 0 0 $2,944.70
16 nov 21 0 0 $2,944.70
17 nov 22 0 0 $2,944.70
18 nov 23 0 0 $2,944.70
19 nov 24 0 0 $2,944.70
identifiques
Una vez que
20 nov 25 0 0 $2,944.70
, el siguiente
el saldo diario 21 nov 26 0 0 $2,944.70
ner el saldo
paso es obte
, que te
22 nov 27 0 0 $2,944.70
promedio diario
u vez, calcular
permitirá, a s
23 nov 28 0 0 $2,944.70
del periodo.
los intereses
24 nov 29 0 5 $300 $2,644.70
25 nov 30 0 0 $2,644.70
26 nov 31 0 0 $2,644.70
3 Suma $76,469.90

* El cálculo considera únicamente los días que componen al periodo.

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PRIIMER PLANO

Los pasos a seguir: En el ejemplo:

1. Suma los saldos diarios (saldo + compras – pagos). La suma de los saldos diarios es $76,469.90

2. Identifica el número de días transcurridos en el periodo. Los días transcurridos son 31

3. Divide la suma de los saldos diarios entre los días del periodo. Divide $76,469.90 31

4. El resultado de la división es el saldo promedio diario. El resultado es $2,466.77

te dará
Este cálculo
do el saldo
como resulta
io.
promedio diar

Cálculo de intereses ESTADO DE CUENTA MENSUAL


Para obtener el costo del Tu Banco Centro de Atención Telefónica
financiamiento (intereses Ciudad de México:1-444-555 (T-banco)
tubanco.com.mx
ordinarios), lo que tienes
RFC Pago mínimo $300.00
que hacer es multiplicar No. de Cuenta: Fecha Límite de Pago 15-Dic-2013
el saldo promedio diario NO. de Cliente:
por la tasa de interés Tarjeta de Crédito ORO Pago para NO
$2,773.74
generar intereses
mensual ordinaria.
RICARDO CASTELLANOS MORA
Los elementos que CALLE MARINOS 893 Saldo actual al corte $2,773.74
requieres para calcular ROMA SUR 04320 CUAUHTEMOC Costo Anual Total 10.90%
los intereses de tu tarjeta Tasa de interés anual ordinaria 36%
de crédito son:
Tasa de interés mensual ordinaria 3% 8

8 Resumen de la Cuenta
La tasa de Estado de Cuenta Mensual del 27 de Oct al 26 de Nov, periodo de 31 días.
interés mensual. Saldo Anterior $1,700.00
Límite de Crédito $4,000.00
Fecha de corte 26/NOV/13 + Compras y otros cargos1 $1,244.70
+ Intereses del periodo 10
9 Días del periodo 31 $74.00
9 Saldo Promedio Diario $2,466.77 + IVA del periodo 16% $55.04 11
El saldo - Pagos y Depósitos $300.00
promedio diario. Saldo del periodo $2,773.74

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El saldo Tasa de Intereses
promedio diario interés mensual ordinarios

$2,466.77 3% $74.00
una
si efectuaste
Considera que
necesario que

Intereses
compra, no es
la fecha límite
esperes hasta más
ya que entre
para liquidarla, re ses
, menos inte
rápido pagues e
pues éstos s
te generarán om edio
el saldo pr
calculan sobre
rjeta.
diario de tu ta

Impuesto al Valor Agregado (IVA)


El pago de impuestos, es otro de los costos de tu tarjeta de
crédito, el cual viene implícito en tu plástico. Conoce el cálculo:

No olvides identificar en tu estado de cuenta:


Intereses
10 del periodo.

11 IVA del periodo.

Intereses
ordinarios Impuesto al Valor
16%
+ comisiones Agregado (IVA)

Es importante que tengas


presente la fecha de corte (día

$344.00 16% $55.04 que marca el fin de un periodo


de registro de compras y que
establece el inicio de otro); y la
Por lo tanto, el monto de $55.04 fecha límite de pago (día máximo
para realizar el pago y no caer en
correspondería al pago del impuesto morosidad). ¡Recuerda que ambas
del valor agregado (IVA). vienen en tu estado de cuenta!

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PRIIMER PLANO

Comisiones...
¿Desconoces qué son las comisiones?, ¿no identificas por qué te co-
Sácale el
braron esa comisión que aparece en tu estado de cuenta? Las comi- mayor provecho
siones son los cargos que realiza la institución emisora de tu tarjeta,
conoce algunas de las más representativas: 1.Identifica en tu estado de
cuenta la información corres-
Comisión por… pondiente a los conceptos: in-
tereses, IVA, comisiones, pago
para no generar intereses,
Anualidad entre otros para que conozcas
lo que pagas por tener tarjeta
Es la cuota de participación por poseer la tarjeta de crédito.
de crédito.

Retiro de efectivo en cajero automático 2.Recurre al pago mínimo sólo


como práctica excepcional o en
Consiste en un cargo por utilizar la tarjeta de crédito para ob- caso de emergencia. Recuerda
tener dinero por medio del cajero. El cargo generalmente es un que entre más rápido y mayor
porcentaje del efectivo retirado, por ejemplo si retiraste 1,000 sea el monto que pagues
pesos y te cobran el 3 por ciento de comisión, entonces pagarías menos intereses te cobrarán.
30 pesos por este concepto.
3.Paga a tiempo, así evitarás
que la deuda se incremente
Gastos de cobranza o por falta de pago por comisiones como gastos de
Cuota que se carga en caso de que el pago se efectué posterior cobranza o falta de pago.
a la fecha límite de pago .
4.Evita disponer de efectivo por
medio del cajero automático
Reposición de plástico por robo o extravío con tu tarjeta de crédito, ya que
te cobrarán una comisión.
Consiste en un cobro por parte de la institución emisora del plás-
tico para la restitución del mismo. 5.Liquida, en la medida de tus
posibilidades, el saldo total de
tu tarjeta, así evitarás que se
generen intereses en tu cuenta.

si no haces un
Recuerda que
tu tarjeta de
buen uso de
torial crediticio
crédito, tu his
afectado o tu
se puede ver
ecer a niveles
deuda puede cr
Así que si ya
insostenibles.
una o tienes
cuentas con ela
ratarla, ¡conóc
planeado cont
favor!
y úsala a tu

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