COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO ABIERTA

COMARAPA Ltda.

REGLAMENTO DE CREDITOS

INTRODUCCION

El Consejo de Administración de la COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO COMARAPA

LTDA, haciendo uso de las facultades conferidas bajo el amparo de la Ley General de
Cooperativas, y su Reglamento, así como los Estatutos Internos; procedemos a la
aprobación del siguiente Reglamento interno de Ahorro y Crédito con el fin de establecer
las regulaciones correspondientes al manejo del sistema de ahorros, así como los
requerimientos y todos los elementos necesarios para el acceso al programa de créditos
de la Cooperativa en consonancia con el objeto social de la cooperativa y el
cumplimientos de que los asociados tengan el acceso a los beneficios correspondientes
que brinda la cooperativa.

OBJETIVO DEL REGLAMENTO DE AHORRO Y CREDITO

El presente reglamento tiene como objeto crear las condiciones o bases legales y
administrativas para el fomento del ahorro por parte de los asociados, así como brindar
las condiciones de seguridad y confianza al momento de solicitar los beneficios del crédito
bajo sus diversas modalidades, pudiendo gozar los asociados de tales beneficios.

OBJETIVOS DEL CREDITO

El servicio del crédito estará dirigido hacia el logro de los siguientes objetivos:

 Contribuir a elevar el nivel social y económico de los asociados y sus familias,

fomentando el hábito del ahorro y otorgando facilidades del crédito.
 Realizar las operaciones activas y pasivas propias de la Cooperativa de Ahorro y
Crédito necesarios para contribuir al desarrollo económico y social de los asociados
 Solventar las necesidades prioritarias de los asociados a través de financiamientos
a mediano y largo plazo con tasas de interés adecuadas y bajo esquemas no
convencionales de crédito.
 Cualquier otro fin que se ajuste al espíritu solidario, de conformidad con los
estatutos y reglamento que rigen a esta cooperativa con relación al crédito.

CAPITULO I
DISPOSICIONES GENERALES
Articulo 1 Definiciones y Conceptos
 AHORRO: Montos dinerarios que el asociado puede tener a su disposición bajo la
modalidad de ahorro a la vista, en caja de la Cooperativa y con todos los servicios
financieros de que se puedan disponer bajo las regulaciones del presente
reglamento.
 AMORTIZACION: Abono al saldo principal de la deuda, según periodicidad de pago.
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 ADEUPA: Cooperativa de Ahorro y Crédito, Asociación de Empleados La Unión y Pali.

 ASOCIADO: Todo colaborador de CSU, ICI, HORTIFRUTI, o cualquier empresa afín
afiliada a ADEUPA.
 AVALUO: Dictamen pericial del valor de un vehículo o bien inmueble hecho por un
especialista en la materia con el fin de determinar el valor real para un eventual
financiamiento de dicho bien.
 AVISO DE COBRO: Comunicación oficial legal de ADEUPA, para cualquier asociado
que tenga atrasos en el cumplimiento de sus obligaciones.
 COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO: Son las que se constituyen con el propósito
de promover el ahorro entre sus cooperados y crear una fuente de crédito que les
provea financiamiento a un costo razonable para solventar sus necesidades.
 CONSEJO DE ADMINISTRACION: Es el órgano responsable de la dirección y del
funcionamiento administrativo de la Cooperativa y constituye el instrumento
ejecutivo de la Asamblea General de Asociados. –
 COMITÉ DE CREDITO: Es el órgano encargado de dictaminar las solicitudes de
crédito, fundado en las políticas de crédito y en el reglamento con facultades
otorgadas por el Consejo de Administración. –
 COSTO DE AVALUO: Costo en que incurre el asociado para valorar un inmueble o
vehículo automotor que solicite financiar por medio de ADEUPA.-
 BIENES DE PRIMERA NECESIDAD: Todos aquellos bienes muebles que el ser humano
necesita para satisfacer necesidades básicas en su hogar y familia.
 BIEN INMUEBLE: Lote de terreno o casa de habitación.
 COMISION: Costo asociado a un préstamo que se cobra cada vez que se establece
una nueva operación.
 COMPAÑIAS AFILIADAS: CSU, ICI, HORTIFRUTI.
 CONTRATO PAGARE: Documento oficial para acceder a líneas de crédito, en el que
se establecen las condiciones pactadas entre ADEUPA R L y el asociado.
 CSU: Corporación de Supermercados Unidos.
 CUOTA QUINCENAL: Es el pago quincenal a la deuda que incluye la amortización al
saldo principal de la deuda y los intereses del periodo correspondiente.
 DEUDOR: Asociado que recibe fondos o financiamiento por parte de ADEUPA a
través de préstamos o líneas de crédito.
 DEDUCCION: Pago de cuota vía planilla empleador que se le hace al asociado como
cuota de préstamo o línea de crédito, así como pólizas de seguro y demás
establecidas en las políticas de crédito de ADEUPA.
 EMPLEADO: Asociado de ADEUPA que se encuentra laborando para Walmart de
Centroamérica, CSU o CCA, o cualquier empresa afín a las anteriores.
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 ENDEUDAMIENTO: Nivel porcentual del salario neto del asociado afecto al pago de
préstamos con ADEUPA R. L.
 FONDO DE RESERVA: Fondo establecido para cubrir parte de la estimación por
préstamos incobrables.
 GARANTIA: Cualquier bien mueble o inmueble perteneciente a los asociados y que
respalda el cumplimiento de una obligación dineraria ante ADEUPA.
 INGRESO FAMILIAR: Suma del salario neto del asociado de ADEUPA y de su cónyuge.
 MORA: Monto adeudado en estado vencido mediando fecha cierta, la mora se
produce por la falta de pago y opera a partir del día siguiente a la fecha de pago
pactada.
 NUCLEO FAMILIAR: Familia del Asociado que están directamente bajo su
dependencia o convivencia.
 PRESTAMO: Es la prestación que ADEUPA R L. brinda a sus asociados a través de
diferentes modalidades de financiamiento y que se contiene mediante la
formalización instrumental.
 REESTRUCTURACION: Proceso mediante al cual se modifican los términos de una
deuda, bien sea en cuanto al plazo, tasa de interés o cualquier otro factor que haga
variar los términos originales del contrato.
 SALDO PRINCIPAL: Saldo de la deuda sin intereses que tiene pendiente el asociado
a la fecha correspondiente (actual).

CAPITULO II
ADMINISTRACION, REGULACION Y CONDICIONES

Art. 2 Comité de Crédito

El Comité de Crédito será el órgano encargado de dictaminar y aprobar las solicitudes de
crédito o préstamos de los asociados, según las normas establecidas, dicho dictamen
deberá ser por mayoría de votos para efectos de la aprobación de cualquier crédito o
préstamo y deberá acompañarse en la documentación que soporte el crédito con las
firmas de todos sus integrantes.

El documento o dictamen deberá ir en el expediente de crédito a disposición del ente

encargado de aprobar dicho préstamo y en caso de que alguno de los integrantes del
comité difiera de los otros deberá razonar dicho dictamen debidamente.

El Comité de crédito estará integrado por tres miembros, un coordinador, un secretario

y un vocal; este número de miembros podrá ampliarse de acuerdo a las necesidades de
la cooperativa, dicha ampliación deberá ser aprobada por la Asamblea General de
Asociados, conforme el procedimiento acordado en los estatutos.
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El Administrador (a) de la Cooperativa, tiene la obligación de proporcionar al Comité de

Crédito o al Consejo de Administración en casos con altos niveles de complejidad llámese
así, altos niveles de endeudamiento, créditos al margen de políticas, toda la información
necesaria para el análisis técnico y toma de decisiones que requiera el Comité. Entre las
facultades que tiene el Comité de Crédito están:

 Analizar las solicitudes de crédito o préstamo, a fin de determinar si el solicitante es

apto y/o está en capacidad de asumir la obligación.
 Dejar el Dictamen correspondiente en el expediente de crédito o préstamo de cada
solicitante, en caso de faltar dicho dictamen no podrá aprobarse el préstamo. Todo
esto sin perjuicio de la Aprobación final que el Consejo de Administración deberá
emitir.
 Del dictamen hecho por el comité se hará una comunicación oficial al solicitante
con el resultado del mismo y las condiciones planteadas en caso de aprobación.
 Hacer una revisión semestral de las políticas de crédito contenidas en el presente
reglamento y enviar propuestas de reforma ante el Consejo de Administración.

Art. 3 Deducciones por Planilla

Todo préstamo otorgado a un asociado deberá establecer una cuota a deducir en la
planilla del empleador de manera quincenal, dicha deducción no podrá exceder del 33 %
del salario neto del asociado/trabajador.

Art. 4 Formato de Solicitud

Toda solicitud de Préstamo o Crédito deberá dirigirse al Comité de Crédito de la
cooperativa en el formato establecido para tal efecto, firmada por el solicitante y por el
fiador si fuere el caso y deberá contener la información siguiente:

1. Datos personales del solicitante

2. Monto a Solicitar

3. Descripción de la garantía ofrecida

4. Detalle del plan de inversión u objeto del préstamo

5. Documentos que soporten la inversión u objeto del préstamo.

La falta de cualquiera de los datos o documentos requeridos será motivo suficiente para
rechazar la solicitud sin perjuicio de que la misma pueda ser planteada nuevamente.
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No se dará tramite a solicitud de crédito o préstamo de asociado a quien se le haya

rechazado una solicitud en un periodo no mayor a los tres meses; en dichos casos solo
podrá, el asociado, presentar su solicitud tres meses posteriores a la última denegatoria.

Art. 5 Modalidades de Financiamiento

Las modalidades de financiamiento a las cuales puede optar los asociados de la
cooperativa son los siguientes:

1. Personal Inmediato: Es un préstamo que se otorga dentro de las veinticuatro horas

de hecha la solicitud. Es un Préstamo rápido para hacer frente a gastos de
emergencia, el cual se otorga hasta por monto no mayor del 10% del salario neto
quincenal, el cual es deducido íntegramente en la quincena posterior a la del
desembolso del préstamo. En caso que las deudas por préstamos a largo plazo y un
préstamo inmediato superen el 33 % del salario neto del asociado, no aplicará el
mismo. dicho préstamo no requiere de ninguna garantía pero tiene una regulación
específica en cuanto a monto disponible.
2. Personal de Consumo: Es una línea de crédito o préstamo con condiciones
favorables permitan al asociado resolver dentro del núcleo familiar situaciones de
interés social como temas de salud, útiles escolares, compra de bienes de primera
necesidad, y cualquier otra situación proveniente de un desastre natural; dicha
modalidad no requiere fiador ni otro tipo de garantía, pero estará supeditado a una
regulación particular en cuanto a monto y condiciones.
3. Crédito Fiduciario: Es una línea de crédito o préstamo en el cual la principal garantía
es al menos una fianza solidaria, de conformidad con las reglas establecidas en el
Código Civil de Nicaragua para tal efecto y pueden ser de dos tipos:
 Personal: En el cual el asociado puede disponer libremente de los recursos
para los fines que estime convenientes, en estos casos ADEUPA podrá solicitar
dos o más fiadores según sea el monto solicitado.
 Vivienda: En este caso el plan de inversión debe ser única y exclusivamente
para reparación, remodelación o ampliación de vivienda del asociado.
4. Prendario: Es una línea de crédito o préstamo exclusivo para la compra de vehículo
automotor (vehículo liviano sedan o motocicleta) y cualquier bien mueble
(electrodoméstico) en cuyo caso la garantía pignoraticia será el vehículo bien
mueble adquirido con el préstamo.
5. Hipotecario: Es una línea de Crédito o Préstamo cuyo cumplimiento estará en
función de una garantía hipotecaria del bien inmueble objeto del financiamiento,
en cuanto a su forma estos pueden ser:
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 Hipotecario a Mediano Plazo: Todos aquellos prestamos aplicables a la compra

de lotes, casas, o bien remodelación o ampliación de vivienda del asociado
cuyo plazo no podrá ser mayor a 18 meses.
 Hipotecario a Largo Plazo: Todos aquellos prestamos aplicables a la compra de
lotes, casas, o bien remodelación o ampliación de vivienda del asociado cuyo
plazo es mayor a 18 meses.

Art. 6 Requisitos y Condiciones del Solicitante de Crédito

Los Requisitos y Condiciones Generales para los diferentes tipos de crédito son:

 Llenar la Solicitud de préstamo a través de los formatos facilitados por ADEUPA

 Presentar la Documentación Solicitada para cada tipo de préstamo que desee
aplicar el asociado
 Fotocopias de Cedula de identidad de solicitante y fiador (es) en su caso
 Firmar la documentación requerida por ADEUPA para soporte del crédito o
préstamo (condición de desembolso)
Además de tales requisitos generales, los diferentes tipos de préstamo tendrán que
cumplir con:

Tipo de Crédito REQUISITOS CONDICIONES

Personal Inmediato
Personal Consumo
• El solicitante deberá tener
al menos Un Mes como
asociado de la cooperativa
para optar a este tipo de
crédito.
• Se realiza la solicitud ante
el promotor de la
cooperativa de la Unidad de
Ventas del asociado
 El solicitante deberá
tener al menos seis
meses como asociado de
la cooperativa para optar
a este tipo de préstamo
 Este préstamo solo
alcanza un 10 % del
salario neto
quincenal del
asociado.
 Este tipo de préstamo
solo alcanza un monto
cuyo 50 % sea cubierto
con los ahorros del
asociado.
 Monto máximo en este
tipo de préstamo es de Bs.
20,000.

 Plazo máximo para este

tipo de préstamo es de 12
meses
Fiduciario • El solicitante debe  Se puede tener como
tener al menos doce meses máximo dos préstamos
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como asociado de la de este tipo (Personal y

cooperativa
• Los Fiadores para
este tipo de préstamo no
pueden tener más de una
fianza activa
• no tener menos de
seis meses de afiliado a la
cooperativa.
• Salario de Deudor y
Fiadores debe cubrir el 50 % 
del Préstamo Solicitado (En
caso que el fiador tenga otra
fianza activa esto se
incrementara al 75%)
vivienda).
 Se puede reestructurar
este tipo de préstamo si
se presenta nueva
solicitud, una vez saldado
el menos el 50 % del
primero.
No es aplicable el termino
refundir prestamos
conforme el reglamento
anterior.
 Entrega de documentos
justificativos del plan de
inversión (antes del
desembolso)

Copia de Escritura en caso de

compra de lote o vivienda.
Prendario  Documentación vigente  Antigüedad máxima del
de: vehículo a comprar 7
años
- Revisión técnica
Vehicular (RTV) por  En caso de motocicletas
taller autorizado solo se financian nuevas
- Proforma de
vendedor o bien en  Solo se puede tener un
su caso póliza de des préstamo de este tipo
almacenaje (caso de  El monto del avalúo
vehículos importados deberá ser asumido por
de segunda) el asociado al momento
- Copia de licencia de la realización del
vehicular y/o mismo y con anterioridad
cualquier otro título al préstamo.
que acredite la  Los gastos legales y
propiedad del bien coberturas anticipadas
- Póliza de seguro serán deducidos al
vigente. momento del
- Dictamen legal desembolso del
- préstamo.
 El solicitante deberá  Se financiara el 80 % del
tener al menos 24 meses monto del avalúo
como asociado de la  Todo costo por cualquier
cooperativa para optar a proceso de inscripción o
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este tipo de crédito
vehículo, moto.
 El solicitante deberá
tener al menos 06 meses
como asociado de la
cooperativa para optar a
este tipo de crédito por
electrodoméstico.
Hipotecario  En caso de Codeudor,
este último debe cumplir
con todas los requisitos
establecidos para el
solicitante además de la
documentación.
 Presentar solvencia
municipal vigente.
 Presentar Certificado de
libertad de gravamen.
 En caso de compra de
crédito hipotecario a otra
institución financiera, el
solicitante deberá asumir
los gastos legales de la
cooperativa para la
inscripción de la
subrogación de acreedor.
 Para aplicar a este tipo de
préstamo se debe tener
al menos 24 meses como
asociado de la
cooperativa
 En caso de Remodelación,
ampliación o
construcción:
 Permisos municipales de
construcción
 Plano de construcción
autorizado por urbanismo
de la alcaldía de la
ciudad.
cancelación registral será
asumido por el asociado.
 Al término de un mes
debe de presentar
circulación con gravamen
a nombre de la
cooperativa
 Solo se puede optar por
un préstamo de este tipo.
 No es aplicable a este
tipo de préstamo el
asociado que tenga dos o
más prestamos de otro
tipo.
 Solo es aplicable al
préstamo el asociado
cuando la propiedad
quede bajo su titularidad
o la de su cónyuge en los
casos correspondientes
 No es aplicable al
prestamos viviendas bajo
régimen de patrimonio
familiar.
 Se financiara el 80 % del
monto del avalúo de la
propiedad y que debe ser
el mismo monto de
compra.
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 Presupuesto de la obra,
debidamente autorizado
por un especialista.

 En caso de compra de
lote o vivienda:

 Plano autorizado por la

municipalidad respectiva

 Copia de plano
catastrado

CAPITULO III
DISPONIBILIDAD, TASAS DE INTERES, PLAZOS, NIVELES DE APROBACION Y GARANTIAS

Art. 7 Disponible y Tasas de Interés

7.1 Disponibles
Los Disponibles máximos por cada tipo de línea de crédito o préstamo se establecen
tomando como base de cálculo o referencia el salario básico del asociado y su capacidad
de pago en base a los parámetros que la cooperativa solicite para tal efecto.

De tal manera se establece como disponibilidad básica un 60 % de cinco salarios

acumulados, siempre y cuando los ahorros del asociado cubran al menos el 50 % de ese
mismo monto para una eventual aprobación.

7.2 Tasas de interés

Los créditos o préstamos serán otorgados con tasas de interés razonables, tomando en
referencia las tasas de interés del Sistema Financiero Nacional y las diferentes empresas
cooperativas del mismo perfil de la cooperativa.

Las tasas de interés de las líneas de crédito o préstamos establecidas en este reglamento
serán fluctuantes y podrán ser revisadas o modificadas por el Consejo de Administración,
siempre que la situación económicos-social lo requiriese. En caso de variación a la tasa
de interés el Consejo de Administración deberá informar con al menos quince días de
anticipación a su aplicación.

En toda operación de crédito, se aplicara un 5% al monto adeudado si el deudor dejase

de ser asociado, esto se hará constar en los documentos legales que se suscriban.

Los intereses moratorios comenzaran a contar y serán aplicables desde el momento que
el deudor deje de asumir la obligación de pago al menos en una cuota, la tasa de interés
moratorio será de un 25 % más de la tasa de interés corriente.
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Se contemplara el mantenimiento de valor del córdoba con respecto al dólar

estadounidense a todo saldo pendiente que tuviere un asociado al momento de su
renuncia o desafiliación de la cooperativa.

7.3 Plazos
Los plazos se definirán en meses y serán convertidos de acuerdo a la periodicidad del
pago del salario de cada socio. Con excepción de los vales de caja chica, el asociado podrá
solicitar en cualquier línea de crédito o préstamo un plazo menos al máximo establecido.

Los Disponibles, Tasa de intereses y plazos acordados para los diferentes tipos de
préstamos o líneas de crédito son:

Tipo de
Disponible Plazo en Meses Tasa de Interés Anual
Crédito

Personal Pagadero en la quincena 3 % por monto

10 % del Salario neto.
Inmediato siguiente al préstamo desembolsado.

100 % de Ahorro más 60 % CP = 06 meses CP = 18 %

Personal de Indemnización por
Consumo Antigüedad, con un máximo MP = 09 meses MP = 20 %
de Bs 20,000 LP = 12 meses LP = 24 %

CP = 12 meses Personal = 20 %
50 % de Ahorro más 60 % de
Indemnización por
Fiduciario MP = 24 meses Vivienda = 18 %
Antigüedad, con un monto
máximo de Bs 100,000
LP = 36 meses

80 % del bien a prendar

según avalúo siempre que el Vehículo Usado = 36 meses 15%
monto cumpla con
Prendario
el criterio de 100 % de
Ahorro más 60 % de
Indemnización
Electrodomésticos = 12
3% mensual
meses
80 % del bien según avalúo,
Hipotecario 100 % de Ahorro más 60 % MP = 60 meses MP = 14 %
de Indemnización
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MP hasta un máximo de U$
LP = 84 meses LP = 12 %
5000

LP hasta un máximo de U$
15000

Art. 8 ahorros e Indemnización como Garantías

Como parte de las garantías que casa asociado debe ofrecer, además de las establecidas
para cada tipo de crédito o préstamo en concreto se establecerá en cada contrato las
siguientes:

El Cien por ciento de los ahorros que el asociado tiene en La COOPERATIVA DE AHORRO
Y CREDITO ABIERTA COMARAPA LTDA, al momento de la solicitud y que debe ser un
aporte que vaya desde el 3% del salario quincenal. En caso de renuncia a la empresa y a
la cooperativa, los ahorros del asociado deudor son garantía, siendo aplicados en la
proporción que ellos alcancen a la deuda siendo el saldo insoluto trasladable al fiador o
fiadores solidarios si quedase alguno.

Para los efectos del párrafo anterior, el asociado debe autorizar al momento de la
solicitud de su préstamo, el congelamiento del cien por ciento de sus ahorros a dicho
momento los cuales estarán en garantía, sin afectar los ahorros posteriores que el
asociado hiciere, los cuales estarán disponibles a su conveniencia

El Sesenta por ciento de la indemnización por antigüedad que el asociado obtuviere

eventualmente en su liquidación de cualquier empresa adscrita.

Art. 9 tipos de Garantía y Órgano Autorizante

Tipo de Crédito Garantía Órgano Autorizante

Personal Inmediato
Personal Consumo
Fiduciario
No requiere garantía Administración
Ahorro + Proyección Comité de Crédito
Liquidación
Fianza + Ahorro + Comité de Crédito
Proyección Liquidación
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Prendario Prenda + Ahorro + Comité de Crédito-

Proyección Liquidación Consejo de Administración
Hipotecario Hipoteca + Ahorro + Comité de Crédito-
Proyección Liquidación Consejo de Administración

Toda autorización de préstamo prendario e hipotecario debe hacerse previo examen del
dictamen del Consejo de Administración y del dictamen legal en los casos que sea
necesario.

CAPITULO IV
DEDUCCIONES, ABONOS EXTRAORDINARIOS Y COBROS DIRECTOS

Art. 9 Cancelaciones Totales

Mientras el Asociado tenga deudas con la cooperativa no podrá desvincularse o
renunciar a su calidad de asociado mientras persista la deuda y el asociado este
trabajando para las empresas adscritas a la cooperativa; siendo opción del asociado la
cancelación total de la deuda si quisiera optar por la desafiliación.

En caso que el asociado renuncie o fuese despedido por su empleador, se procederá a la

liquidación de los productos existentes, presentando su estado de cuenta ante el
empleador y previo entrega de carta de renuncia por parte del asociado ante la
cooperativa. Este trámite tendrá una duración de tres meses.-

Art. 10 Contratos y Pagares

Los prestamos deberán cubrirse de acuerdo a los términos establecidos en el documento
respectivo, incluyendo en este el monto desembolsado, tasa de interés, plazo y garantías
hasta su total cancelación, no pudiendo el deudor o fiadores considerarse relevados de
dicha obligación por el hecho de que sus ahorros cubran el monto adeudado.

Art. 11 Contratos Establecidos

Todo préstamo deberá ser documentado por pagaré y en caso de préstamos de
Cincuenta mil córdobas a más deberá ser documentado por Instrumento Publico cuyo
costo deberá ser asumido por el asociado al momento del desembolso.

Art. 12. Deducciones por Planilla y Abonos Extraordinarios

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1. Todo préstamo otorgado a un asociado deberá establecer una cuota a deducir en

la planilla del empleador de manera quincenal, dicha deducción no podrá exceder
del 33 % del salario neto del asociado/trabajador.
2. En caso de Pagos o abonos extraordinarios, estos deberán ser hechos a través del
departamento de contabilidad de la cooperativa donde se extenderá el
correspondiente recibo.
3. Se podrá aplicar como abono a Préstamo hasta el 80% de los ahorros siempre
garantizando que el saldo que aun quede pendiente quede cubierto por el saldo
restante de los ahorros más el porcentaje de indemnización. No aplica reducción de
cuota.
4. Se autoriza retiros parciales de ahorros hasta de un 50% siempre que el ahorro sea
mayor al saldo adeudado y que el monto pendiente quede cubierto con sus ahorros.

Art. 13. Discontinuidad de pago Periódico por Incapacidad

En caso de incapacidad las cuotas pendientes se le deducirán al deudor del porcentaje de
salario que asume la empresa mediante la comprobación de este hecho.

CAPITULO V
DE LA CARTERA Y PROCEDIMIENTO DE COBRO

Art. 14 Disposiciones para asociados retirados de la cooperativa.

Si un asociado de la cooperativa, se retira o desvincula, una vez liquidados sus saldos y
aplicados los montos correspondientes de ahorros y liquidación, y quedara un saldo
insoluto pendiente con el mismo, se procederá de la siguiente manera:

 Se aplicará una tasa de interés de cinco puntos porcentuales al monto adeudado a

la fecha.
 Se documentara una reestructuración del préstamo conforme el saldo con nuevas
condiciones (plazo, cuotas, interés)
 La periodicidad de la nueva cuota será mensual, a excepción de aquellos asociados
retirados que se mantengan laborando para cualquier empresa adscrita a ADEUPA,
en cuyo caso se mantendrá la periodicidad quincenal.
 En caso de asociados retirados o desafiliados que se mantengan laborando para
cualquiera de las empresas adscritas a la cooperativa, deberán autorizar se
mantenga la deducción de la planilla hasta el efectivo pago total de su deuda.
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Art. 15 Tipos de Cobro

El asociado desafiliado y con saldos pendientes de pago, será sujeto a cualquiera de los
siguientes tipos o medios de cobro:

Cobro Directo y Aplicado

Este tipo de cobro se hace por autorización del asociado desafiliado de la cooperativa
para que se le siga reteniendo de su salario quincenal la cuota correspondiente.

Cobro Administrativo
El cobro administrativo será realizado mediante notificación (carta) hecha por un
funcionario de la COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO ABIERTA COMARAPA LTDA, y
refrendada por el abogado de la cooperativa. Dicha notificación debe ser hecha una vez
se hayan liquidado los saldos del asociado retirado y tendrá como finalidad instar al ex
asociado a suscribir acuerdo de pago con nuevas condiciones para la cancelación del
saldo pendiente de pago y el cumplimiento del mismo. Posterior a la notificación
administrativa, el asociado retirado tendrá quince días para regularizar su situación bajo
apercibimiento de ser trasladado a cobro judicial.

Cobro Extrajudicial
El Cobro extrajudicial se realizara mediante notificación notarial que hará el abogado de
la Cooperativa, de manera personal al deudor, quien tendrá el término de quince días
para regularizar su situación y deberá asumir los costos del proceso de cobro en un 5%
del monto adeudado.

Cobro Judicial
Transcurridos sesenta días posteriores a la notificación administrativa y sin que el
asociado haya asumido su obligación se procederá judicialmente a la ejecución forzosa
en cuyo caso aplicara también para el fiador o fiadores.

En este caso, el asociado retirado asumirá todos los gastos y costas legales de la
ejecución, incluyendo honorarios de abogados y gastos administrativos en los que
incurriere la cooperativa en el proceso de recuperación, todo de conformidad a la tabla
de aranceles establecidas para tal efecto por el Poder Judicial.

Art. 16 Disposiciones Finales

En caso de fallecimiento de un asociado y que este no pudiere cubrir su deuda total con
los ahorros y liquidación, se procederá a liquidar dichos montos a pérdidas de la
cooperativa, siempre y cuando no hubiesen fiadores, en cuyo caso se procederá de
conformidad a las reglas de la fianza solidaria conforme las voces del Código Civil Vigente.

Art. 17 Atribuciones del Consejo de Administración

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El Consejo de Administración de la Cooperativa es el órgano superior y facultado para

autorizar o rechazar cualquier solicitud de préstamo, así como las condiciones del
mismo.

No podrá, sin embargo, el Consejo de Administración, aprobar un préstamo cuyo

dictamen del comité de crédito no es favorable al solicitante, descartando con ello
la discrecionalidad del Consejo de Administración. Cualquier préstamo que fuese
otorgado con un dictamen desfavorable, deberá ser revisado por la Junta de Vigilancia
y los responsables deberán rendir sus informes respectivos.

El consejo de administración no puede realizar préstamos en nombre de la cooperativa a

entidades bancarias, sin la previa aprobación de la Asamblea General de Asociados.

El consejo de Administración tiene la facultad de reformar total o parcialmente el

presente reglamento siempre que las condiciones socios económicos lo exigieren,
debiendo entrar en vigencia tales reformas, quince días posteriores a su comunicación
ante asamblea general.

El presente reglamento fue aprobado a los veinticuatro días del mes de Septiembre del
año Dos Mil Diecisiete, en plenario de asamblea general.