Unidad II .

- EL SEGURO

Reseña histórica

La aparición y desarrollo del seguro va aparejado con la evolución de las distintas formas
de organización social. En sus comienzos existía unas formas de seguro no monetarias
sin bases técnicas ni jurídicas sino como un sentimiento de solidaridad ante el infortunio y
como mecanismo de distribución de riesgos. Formas muy primitivas de seguro contra las
malas cosechas, en la Antigüedad y la Edad Media, se daban mediante el
almacenamiento de cereales en graneros de templos o de señores, ya que uno de las
funciones sociales que cumplían estos excedentes era su distribución o venta en tiempos
de malas cosechas o penuria. De la misma forma los miembros de los gremios
medievales que funcionaban a la manera de las Hermandades, tenían entre sus misiones
el prestarse socorro mutuo en caso de enfermedad, incapacidad o muerte de ellos.

El primer sistema de aseguramiento propiamente dicho, conocido documentalmente, es el

seguro marítimo que aparece en el Mediterráneo durante la Edad Media como
consecuencia del desarrollo del comercio marítimo. Se trataba de una manifestación de
seguro privado, con un afán de lucro de los aseguradores.

Un impulso importante al seguro aparece con el comercio de Indias tras el descubrimiento

de América. La Casa de Contratación de Sevilla, creada en 1503, se encargaba de todo lo
relacionado con el comercio y la navegación con el Nuevo Mundo, regulando todos los
aspectos relacionados, también el de los seguros y riesgos asumidos por las
embarcaciones.

Mediante las Ordenanzas expedidas en Monzón en 1510, se modificó su reglamento, con

diversas medidas para evitar el fraude en los seguros y para que estos fueran realmente
efectivos. Por ello, se prohibieron los contratos verbales y también se prohibió que tanto la
carga como los barcos se asegurasen por más de dos tercios de su valor. Así se
consiguió que tanto el armador como el capitán tuviesen interés por llegar a buen puerto.

En 1543 se fundó el Consulado de Sevilla al que se traspasaría la competencia exclusiva

sobre seguros. Es en esta época cuando se fija el seguro, no solo como una garantía que
avala cualquier riesgo, sino también como una forma de financiación o impuesto que
permitía funcionar a las Instituciones y sus principales cometidos. Así, en el Consulado de
Sevilla, también llamado Consulado de Mercaderes, Casa Lonja o la Bolsa, estaban
representados todos los tratantes con Indias, excluyendo a los extranjeros. Los ingresos
del Consulado procedían de la avería o seguro marítimo, obligatorio para todo aquél que
llevase más de un año mercadeando con las Indias o que hubiese cargado mercancías
por más de 1000 ducados; lo que permitía sufragar la organización de una Armada para la
defensa de los buques frente a los ataques de piratas y corsarios.

En los siglos XVII y XVIII surgen las primeras compañías de seguros en Inglaterra. La
moderna sociedad industrial, basada en el individualismo y la reducción del entorno
familiar, obliga a busca la protección mediante fórmulas legales contra los riesgos
personales y patrimoniales derivados del progreso tecnológico.
El seguro en Venezuela

Desde finales del siglo XIX hasta julio de 1935, no hay intervención del Estado, solamente
regían las disposiciones del Código de Comercio de 1919, en cuanto lo que el mismo
refería sobre los actos de comercio.

En 1886, se funda la "C. A. De Seguros Marítimos", con sede en Maracaibo.

Posteriormente ésta suspende sus operaciones y en 1919 da origen a la "Compañía
Seguros Marítimos del Zulia".

En Caracas, se funda la Compañía de Seguros Comerciales "La Venezolana", y luego, en

1914 se fusiona con la C. A. "La Previsora".

En 1935 se crea "Seguros Fénix", quien se fusiona en 1930 con La Previsora.

Paralelamente, en ese mismo año, se establecen en el país las compañías "Pan American
Life Insurance Company" (norteamericana) y "Sun Insurance Office Limited" (inglesa).

En julio de 1935 se promulga la Ley de Inspección y Vigilancia de las Empresas de

Seguros, primera ley que regula la materia de seguros en Venezuela, inspirada en la Ley
Suiza de Supervigilancia. Esta ley fue derogada y en 1938 se promulga una nueva en la
Gaceta Oficial Nº 19.648, y el Reglamento de la misma se dictó en abril de 1939, siendo
derogado posteriormente por el Reglamento de julio de 1948.

En junio de 1965, se aprueba la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros y se

promulgó en la Gaceta Oficial Extraordinaria Nº 964 del 9 de julio de 1965 y se reimprimió
en la Gaceta Oficial Extraordinaria Nº 970 del 26 de julio del mismo año. Esta última y el
reglamento dictado en julio de 1948, constituyen el marco jurídico que regula actualmente
en el país las actividades relativas a los seguros privados en Venezuela.

Que es el seguro

Puede definirse el seguro, y siguiendo la acepción de Donati, de la siguiente manera: una

operación económica con la cual, mediante la contribución de muchos sujetos igualmente
expuestos a eventos económicamente desfavorables, se acumula la riqueza para quedar
a disposición de aquellos a quienes se presente la necesidad.

De esta definición, o de cualquier otra, se desprenden las dos ideas o principios sobre los
que se sustenta la institución aseguradora: el principio mutual y la organización
empresarial.

El principio mutual, o de compensación entre sujetos expuestos al mismo riesgo, al que se

llega a través de la idea de contribución y solidaridad.

La organización empresarial, bajo la cual debe necesariamente llevarse a cabo la

acumulación de las aportaciones en común, por ser la única organización capaz de
desarrollar la actividad con las suficientes garantías de solvencia y estabilidad. La
consecución de tales garantías tendrá lugar mediante la aplicación por la organización
empresarial de una serie de normas técnicas que podemos sintetizar en:

 Aplicación de la Ley de los grandes números, mediante la acumulación de la

mayor masa posible de riesgos, con el objeto de procurar el acercamiento de las
probabilidades teóricas a las reales.
 Homogeneidad cualitativa de riesgos, con el objeto de compensar riesgos de la
misma naturaleza. De ahí la especialización de la actividad por ramos.
 Homogeneidad cuantitativa, de sumas aseguradas, que se consigue mediante la
selección de riesgos y su fraccionamiento a través del coaseguro y del reaseguro,
en sus distintas modalidades.
 Constitución de reservas o provisiones técnicas, específicas de la actividad, que
garanticen el cumplimiento de los contratos y en definitiva la estabilidad.
 Constitución de reservas patrimoniales que permitan hacer frente a grandes
desviaciones de siniestralidad, con las suficientes garantías de solvencia.

Seguro, contrato por el que el asegurador contrae el compromiso, mediante el cobro de

una cantidad de dinero o prima para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es
objeto de cobertura (a indemnizar), dentro de los límites pactados de resarcir el daño
producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones
convenidas..

Seguros, en Derecho, acuerdos contractuales para que el asegurador compense al

asegurado por la pérdida debida a un acontecimiento fortuito. El asegurador obtiene
recursos acumulando pequeñas contribuciones de quienes quieren protegerse del riesgo
de sufrir un daño aleatorio, creando así un fondo que permite recompensar a aquellos que
sufren el daño. Las contribuciones se denominan primas.

clasificación del seguro

De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, según se hallen a
cargo del Estado, en su función de tutela o de la actividad aseguradora privada, se dividen
en seguros sociales y seguros privados.

Los seguros sociales tiene por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos
riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupación
o la maternidad. Son obligatorios sus primas están a cargo de los asegurados y
empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye también con su aporte para la
financiación de las indemnizaciones.

Otra de sus características es la falta de una póliza, con los derechos y obligaciones de
las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por
decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones.

El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa designación serán

beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un bien ganancial, en el orden y en la
proporción que establece el Código Civil. Por consiguiente, producido el fallecimiento del
asegurado la Caja Nacional de Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los
beneficiarios instituidos por aquél o a sus herederos.

Los seguros privados son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de
ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo.

Además de estas características podemos señalar que los seguros privados se concretan
con la emisión de una póliza – el instrumento del contrato de seguro – en la que constan
los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador. En nuestro país los seguros
privados son explotados, en su mayoría por compañías privadas.

De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en seguros sobre las
personas y seguros sobre las cosas.

El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra
accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen un solo grupo
denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son
sino una variante de los seguros de vida. Pueden contratarse en forma individual o por
medio de los seguros colectivos.

El seguro sobre las cosas comprende los seguros sobre los activos y demás pertenencias
materiales del asegurado, los seguros contra daños, entre cuyas modalidades figuran los
seguros de incendios y contra robo, de transportes terrestres, de lucro cesante, de
caución, de crédito y de responsabilidad civil.

Existen distintas clases de seguros, a saber

 Seguros de intereses, que pueden ser :


o Por el objeto.- el interés puede ser sobre un bien determinado, sobre un
derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el
patrimonio.
o Por la clase del interés asegurado.- puede ser sobre el interés del capital y
el interés de la ganancia.
 Seguros de personas, que pueden ser :
o En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana – seguros para el caso
de muerte, supervivencia, etc.
o En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta
la salud o integridad corporal.

 Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o mas entidades de seguros cubren

independientemente y simultáneamente un riesgo.
 Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las garantías
normalmente aplicables a determinado riesgo.
 Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza
por cubrir mediante un solo contrato múltiples asegurados que integran una
colectividad homogénea.
 Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la
persona asegurada en ambos una nueva garantía o ampliar la cobertura
preexistente.
  Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestación de
indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del
asegurado, a causa de actividades previstas en la póliza.
 Seguro de asistencia de viajes .- aquel seguro conducente a resolver las
incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje.
 Seguro de automóviles.- aquel que tiene por objeto la prestación de
indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la
circulación de vehículos.
 Seguro de enfermedad.- es aquel en virtud, en caso de enfermedad del
asegurado, se le entrega una indemnización prevista previamente en la póliza.
 Seguro contra incendio.- aquel que garantiza al asegurado la entrega de la
indemnización en caso de incendio de sus bienes determinados en la póliza o la
reparación o resarcimiento de los mismos.
 Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la
persona humana, tomando en cuenta su existencia, salud e integridad al pago de
la prestación.
 Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar
al asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de la desaparición de los
objetos asegurados.
 Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se compromete
al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daños
sobrevenidos durante el transporte de mercancías.
 Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad
estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia
del asegurado en una época determinada.

Las pólizas de seguro suelen cubrir el riesgo de robo, accidente de automóviles y

espionaje industrial. Algunos seguros especializados, como el seguro de vida o el seguro
marítimo, son tan específicos que constituyen un área independiente, con sus propias
reglas.

También pueden cubrir el pago de un crédito o garantizar la posesión de una propiedad, y

otros más específicos cubren los daños a cristales, maquinaria y calderas, ascensores,
animales y otras propiedades, así como los daños a la propiedad causados por rayos,
vendavales, tornados, granizadas, tormentas, plagas, pestes, bombardeos, explosiones e
inundaciones.

Muchas pólizas de seguros son mixtas, es decir, que cubren al mismo tiempo varios tipos
de riesgos.

aspectos del seguro

La Prima

Es el precio del seguro o contraprestación, que establece una compañía de seguros

calculada sobre la base de cálculos actuariales y estadísticos teniendo en cuenta la
frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos similares, la historia misma de eventos
ocurridos al cliente, y excluyendo los gastos internos o externos que tenga dicha
aseguradora.
Salvo pacto contrario, si nose ha pagado la prima antes de producirse el desastre o
accidente, el asegurador se libera de la obligación contraída en el contrato. También,
salvo pacto en contrario, es pagada en dinero; su pago es de carácter obligatorio para el
tomador o contratante según las condiciones establecidas en la póliza de seguros.

La Prima desde el punto de vista jurídico

Desde un punto de vista jurídico,es el elemento real más importante del contrato de
seguro, porque su naturaleza, constitución y finalidad lo hacen ser esencial y típico de
dicho contrato. La prima desde un punto de vista jurídico, se trata de un contrato oneroso,
puesto que el asegurado ha de satisfacer un precio por el servicio que le presta el
asegurador.

La Prima desde el punto de vista económico

Desde un punto devista económico es un elemento esencial porque la aseguradora

precisa recaudar primas para hacer frente a los siniestros.
Las primas no son uniformes y se aplican en razón de los montos asegurados y de la
peligrosidad de los riesgos. Si la prima no ha sido pagada en la fecha en que es exigible,
la empresa de seguros tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de la prima
debida confundamento en la póliza.

Las reservas

Las reservas son una provisión de prestaciones pendientes de pagar o liquidar a la fecha
de consulta del siniestro, se modifica automáticamente en función de la información
recibida desde peritaciones o pagos y recobros efectuados.
Las reservas de las compañías de seguros son de dos clases. Las del primer grupo se
constituyen conutilidades líquidas y realizadas, como ocurre en todas las empresas, por
ejemplo, Reserva Legal, Reserva Facultativa, Reserva General de Previsión, entre otros.
El otro grupo esta integrado por las reservas técnicas propias de la explotación de seguro.
Las reservas del primer grupo tienen por objeto aumentar los medios de acción de la
empresa, prevenir quebrantos futuros o hacerdistribuciones posteriores entre los socios o
accionistas. En cambio, las reservas técnicas no responden a estas finalidades y
representan un pasivo o compromiso a cargo de la compañía aseguradora, lo que pone
bien de manifiesto la diferencia esencial que existe entre ambos tipos de reservas.

Reserva matemática

Se constituye para los seguros de vida. Teóricamente las primas de estos seguros,
dadasu naturaleza, deberían elevarse de continuo, por la mayor probabilidad de muerte
del asegurado a medida que transcurre el tiempo. Pero si así se hiciera los seguros de
vida serían prohibitivos a partir de cierta edad. Para evitar este inconveniente las
compañías de seguro perciben primas niveladas o medias. Quiere decir que un
asegurado en sus comienzos abonará primas en exceso con relación a loque corresponda
según su probabilidad de muerte, y pagará primas más reducidas a partir de una edad
determinada. La cantidad abonada en exceso durante estos primeros años, constituye la
prima de ahorro. Con ésta y la parte que se toma de la prima de riesgo, así como con los
intereses acumulados, se forma la reserva matemática del seguro.
Reserva de riesgo en curso

Una determinadaporción de las primas percibidas en cada ejercicio en los seguros

eventuales se transfiere a esta reserva. Para cada uno de los ramos de seguro que se
explote se utiliza una reserva de esta naturaleza, tanto para los seguros directos como
para los reaseguros tomados.

El asegurado, al contratar un seguro, adquiere la obligación de pagar anticipadamente la

prima respectiva. Lo haga de inmediato o...
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principios fundamentales del seguro

Los principios básicos del seguro, son aquellos que nos orientan y apoyan para
comprender mejor su funcionamiento.

1. Máxima buena fé:

El contratante de una póliza de seguros, está en la obligación de suministrarle a la

compañía, todas las características del bien a asegurar o circunstancias que rodeen el
acto asegurador.

Por qué?

Puesto que, es en esta información que se basa la compañía para aceptar el riesgo.

Entre las faltas a este principio, podemos mencionar las siguientes:

 Omisiones:

Estas puedan ser por error o por desconocimiento.

Sin embargo, a fin de que pueda la omisión ser causa de nulidad, ha tenido que ser
reconocida por una persona común.

Alguien que por ejemplo, trabaje en una actividad peligrosa.

O que padezca de una enfermedad incurable y no lo informe a la compañía al momento

de la contratación de una póliza de vida.

 Ocultaciones:

Ocultar hechos relativos al riesgo es un fraude.

Por consiguiente, invalida cualquier contrato de seguros.

Ejemplo, asegurar una máquina que ya tenía daños con anterioridad.

  Errores:

Se refiere a toda declaración o manifestación equivocada.

 Mentiras:

A fin de evitar tener que comprobar todos los datos de la solicitud, los aseguradores
introducen una cláusula.

En consecuencia, en ella se estipula que toda declaración se tiene como verdad y es por
lo tanto, una garantía.

Al ser una garantía, el no cumplimiento podría dar lugar a la nulidad de la póliza.

Este principio no solamente protege al asegurador.

También se aplica en beneficio del asegurado.

En caso de duda, como los contratos de seguros son de adhesión, es decir el asegurado
acepta las condiciones impuestas por la compañía, se favorece al asegurado por ser el
débil jurídico (Art.581, código de comercio).

2. Principio de no lucratividad

Un principio que rige al seguro, es el que jamás puede convertirse en fuente de provecho
ni en ocasión de beneficio al asegurado.

Porque la indemnización del seguro, es la garantía y no envuelve otra idea que la de

resarcirse exactamente por el daño causado.

Por otras razones, en los seguros contra incendios, se expresan en las condiciones de las
pólizas, lo siguiente:

Cuando existan varios aseguradores que han asegurado conjunta o separadamente en

una misma fecha, en una cantidad que exceda del valor de la cosa asegurada, sólo son
responsables hasta la concurrencia de ese valor y cada uno en proporción a la suma que
hubiere asegurado.

3.-Principio del interés asegurable

Se define como interés asegurable, a un interés de tal naturaleza que el evento contra el
cual se asegura pudiese causar pérdidas al asegurado.

En este aspecto, el interés asegurable no se refiere al objeto en riesgo.

Especialmente relevante, es la relación económica que vincula a una persona con los
bienes que han de ser objeto del contrato.

De tal manera que la conservación de esos bienes, le produzca provecho.

En caso contrario, su deterioro o quebranto le cause daños a su patrimonio.

La clase más simple y común de interés asegurable se encuentra en el ejemplo de un

propietario y su bien asegurado.

Entre otros casos, tenemos el de un acreedor hipotecario que le interesa que se conserve
el bien que se ha otorgado en garantía.

El inquilino que se ha hecho responsable por devolver un bien en el mismo estado en que
lo recibió, etc.

4.Principio de Subrogación:

Se origina una vez que la aseguradora hace efectiva la indemnización al asegurado y este
a su vez, subroga sus derechos a la compañía, para que esta pueda ejercer los derechos
contra terceros, si los hubiere.
1.- DEFINICION DE SEGURO

Un seguro es un contrato, denominado póliza de seguro, por el que una Compañía de

Seguros (el asegurador) se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que
se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los
límites pactados, el daño producido al asegurado; bien a través de un capital, una renta, o
a través de la prestación de un servicio. En este contrato intervienen: El asegurador, que
siempre ha de ser una compañía de seguros, que es la entidad responsable de la
cobertura en caso de siniestro, El tomador, que es el propietario de la póliza de seguro y
responsable del pago de la prima correspondiente, el asegurado que es la persona a la
que se asegura (bien a ella o a sus propiedades o intereses, y el beneficiario que es la
persona que cobrará la indemnización correspondiente en caso de siniestro. No siempre
estas tres figuras han de ser la misma persona pudiendo ser todos distintos. A modo de
ejemplo: Una empresa (tomador) que paga un seguro de vida su empleado (asegurado)
para que cobren sus hijos (beneficiarios) en caso de fallecimiento de este.

2.- DEFINICION DE SEGURO

El término seguro proviene del latín secūrus y tiene diversos usos y significados en el
idioma español. Se trata de aquello que es cierto e indubitable, o que aparece exento de
riesgo y peligro. La palabra seguro se utiliza como sinónimo de seguridad o certeza.

Por otra parte, un seguro es un contrato a través del cual una persona paga una prima
para recibir una indemnización en caso de sufrir un accidente o robo, por ejemplo.
También existen los seguros de vida, donde la compañía aseguradora abona una cierta
suma a los familiares del muerto.

De la misma forma, también es habitual que toda persona que tiene uno o varios
vehículos cuente con un seguro de coche. Y es que gracias a dicho documento, y al pago
correspondiente de las cuotas que debe abonar periódicamente, aquel individuo tiene
garantizado el pago de los desastres materiales que pueda tener su automóvil por culpa
de un accidente o de cualquier otro tipo de hecho fortuito.

En este campo adquiere un peso fundamental la figura del profesional conocido por el
nombre de corredor de seguros. Se trata de un individuo que trabaja para una
aseguradora en cuestión y que tiene como principal función el ejercer como mediador en
el establecimiento y firma del citado contrato entre el particular y la citada empresa.

En los contratos de seguro, existen obligaciones y derechos recíprocos para el

asegurador y el asegurado. La intención del asegurado es obtener una protección
económica de sus bienes o de las personas que pudieran sufrir daños, mientras que el
negocio para el asegurador es el cobro de la prima.

El contrato de seguro implica la existencia de un interés asegurable (se establece una

relación lícita entre un valor económico y un bien; es posible asegurar bienes materiales,
como una casa o un automóvil, e inmateriales, como un perjuicio económico o el lucro
cesante), un riesgo asegurable (el evento posible, incierto y futuro que pueda causar un
daño al interés asegurable), una prima (el costo del seguro) y la obligación del asegurador
a indemnizar (al cobrar la prima, el asegurador está obligado a asumir el riesgo y pagar la
indemnización en caso de que suceda un siniestro).

3.- DEFINICION DE SEGURO

El seguro es un contrato que permite cubrir una contingencia pagando por ello una prima
(el asegurado) a la compañía aseguradora o reaseguradora.

El importe del pago de la prima dependerá del riesgo a cubrir y de la probabilidad de

ocurrencia en el tiempo. En el caso de la cobertura de riesgos por importes muy elevados,
aparece la figura de la compañía reaseguradora que cubre la totalidad o parte de los
riesgos repartiéndose una cuota con la aseguradora.

4.- DEFINICION DE SEGURO

El concepto de "seguro" puede ser analizado desde el principio de contraprestación. Es

un contrato mediante el cual, el Asegurador, a cambio de una prestación económica
llamada "prima" se hace cargo de los daños que puedan sucederle a unos objetos
predeterminados por el Asegurado, en caso de que acontezca alguno de los siniestros
descritos en la póliza. Desde un punto de vista general, puede entenderse como una
actividad "económico-financiera que presta el servicio de transformación de riesgos de
diversa naturaleza a que están sometidos los patrimonios, en un gasto periódico
presupuestable, que puede ser soportado fácilmente por cada unidad patrimonial".
(Ignacio H. Larramendi). Características El seguro es un servicio y no una actividad
industrial. La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y económico.
Facilita la redistribución de capitales al evitar que un elevado número de patrimonios se
puedan ver afectados por perdidas (siniestros). Contribuye a la economía del país
mediante las inversiones y reservas económicas. Ayuda a las economías familiares
estimulando el ahorro y dando prestación financiera cuando es más necesaria. Ofrece:
Asistencia técnica, especialmente en los riesgos de naturaleza industrial. Asistencia
médica, clínica, quirurgica o de rehabilitación. Servicio de asistencia judicial, defensa
procesal, prestación de fianzas,etc.

5.- DEFINICION DE SEGURO

Desde un punto de vista matemático, el seguro transforma los riesgos a los que están
sometidos las personas en probabilidades soportables a través de una organización. El
seguro se configura como una pieza básica de la actual estructura social. La institución
del seguro tiene dos grandes manifestaciones en la sociedad:

 Seguridad Social, que es un sistema obligatorio de cobertura, administrado por el

Estado, dirigido a proporcionar protección y bienestar a los ciudadanos, que suele
garantizar una prestación económica en caso de jubilación, incapacidad laboral,
fallecimiento, desempleo etc.
  Seguros privados que cubren y protegen a las personas o entidades que contrata,
pudiendo ser de suscripción obligatoria o voluntaria. Ejemplos de seguros
privados son los seguros de robo o incendio de un inmueble o los seguros de
automóviles o de accidentes de personas.

6.- DEFINICION DE SEGURO

La definición exacta no existe, pues desde el punto de vista jurídico, económico,

estadístico, actuarial, se han esbozado diferentes conceptos, entre los cuales figuran los
siguientes:

Alfredo Manes:

“El seguro es la protección mutua de numerosas existencias económicas, análogamente

amenazadas, ante necesidades fortuitas y tasables en dinero”.

Lucena V. Cranford: (Seguros Generales-Magee)

“El seguro es un contrato por el cual una de las partes, en consideración a un precio, que
a ella se le pagó, adecuado al riesgo, da seguridad a la otra parte de que ésta no sufrirá
pérdidas, daño o perjuicio por el acaecimiento de los peligros especificados sobre ciertas
cosas que pueden estar expuestas a tales peligros.

Willett A.H. (Seguros Generales-Magee)

“El seguro es un instrumento social por el que se hacen acumulaciones que sirven para
enfrentarse a pérdidas inciertas de capital, lo que se lleva a cabo transfiriendo los riesgos
de muchos individuos sobre una persona o sobre un grupo de personas. Siempre que
haya una acumulación para pérdidas inciertas o una transferencia de riesgo, tendremos
uno de los dos elementos del seguro; solamente cuando estos dos elementos se han
reunido, al combinarse los riesgos de un grupo, tendremos el seguro”.

Raúl Semien

“La noción del seguro es simple, es más fácil soportar colectivamente las consecuencias
dañosas de los riesgos individuales que dejar al individuo solo expuesto a consecuencias
provenientes de siniestros o de responsabilidqad en que puede incurrir.

Ha sido formuladas muchas definiciones similares y todas contienen el concepto correcto,

pero, la mayoría es simplista o demasiado detallista según sea el punto de vista de la
profesión a que se dedique quien lo define.

El seguro no es el único medio de cubrir pérdidas, también existen otras posibilidades

como:

 El ahorro, que constituido por los propios medios, tiene la desventaja que puede
ocurrir la pérdida antes de contar con los fondos necesarios, por lo que la
cobertura prevista no bastará.
  Asistencia ajena, prestada por el Estado, sociedades de beneficencia, autoridades
locales y por último la familia, sin embargo éste medio de protección está
totalmente dependiente de la voluntad de otros, por lo que el individuo siempre
estará a expensas de que la ayuda que reciba no será producto de un derecho
sino de un acto humanitario.

El seguro como institución le da a la persona pleno derecho a recibir una prestación,

producto de u pacto o convenio bilateral, consensual y oneroso que a su vez también lo
sujeta a cumplir ciertas obligaciones.

Expresado en otro forma, el seguro es la institución técnica, jurídica, económica por la

que el asegurado en razón del pago de una prima, es indemnizado por el asegurador por
los daños o mermas económicas sufridas en su patrimonio, recibiendo una suma, bien
sea capital o renta, en lugar y tiempos determinados, al producirse ciertas
eventualidades, independientes de la propia voluntad y previamente pactadas, por lo que
es un contrato celebrado entre dos partes que se obligan sobre materia o cosa
determinada, las que deben respetar y cumplir a cabalidad.

La importancia económica del seguro, tiene un gran efecto sobre el Asegurado, ya que es
una fuente de seguridad para el crédito, porque facilita la obtención de hipotecas y otras
operaciones financieras. Igualmente le permite sortear las dificultades presentadas por
pérdidas ocasionadas por hechos accidentales.