UNIVERSIDAD PRIVADA

ANTENOR ORREGO – UPAO

Facultad de Ciencias Económicas
Escuela Profesional de Administración

CAMPUS PIURA

CENTRALES DE RIESGO Y SISTEMAS DE PAGO DEL

SISTEMA FINACIERO

Integrantes:

 Antón Tume ,Bianca Carolina

 Chau Morales, Kiari Sue
 Gonzaga Jiménez ,Junior
 Requena Flores, Maria Gracia
 Rosales Saldarriaga , Maria Fe
 Torres Martínez ,Angelo

Docente:

 Ramos Altamirano Cecilia

1
 INDICE

I.- CENTRALES DE RIESGO Y CALIFICACION DEL RIESGO EN EL PERU

1.1- ¿Que es la evaluación del riesgo, en los consumidores financieros y las empresas
en el Perú?.........................................................................................................................3

1.2- Criterios para evaluar el riesgo en personas naturales y criterios para evaluar en
empresas ………………………………………………………………………………...4

1.3- Clasificación del riesgo según el tipo de cliente, para personas naturales y para
empresas…………………………………………………………………………………4

1.4- Empresas calificadoras de riesgo en el Perú, funciones y responsabilidades………6

II.-SISTEMAS DE PAGO EN EL SISTEMA BANCARIO Y NO BANCARIO

2.1- Créditos otorgados por el sistema bancario (BANCO BIF) …………………….….7

2.2 – Créditos otorgados por el sistema no bancario (microfinanciera TFC)…………...9

2
I.- CENTRALES DE RIESGO Y CALIFICACION DEL RIESGO EN EL PERU:

1.1- ¿Que es la evaluación del riesgo, en los consumidores financieros y las empresas en
el Perú?

La evaluación de riesgos es la actividad fundamental que la Ley establece que debe

llevarse a cabo inicialmente y cuando se efectúen determinados cambios, para poder
detectar los riesgos que puedan existir en todos y cada uno de los puestos de trabajo de la
empresa y que puedan afectar a la seguridad y salud de los trabajadores.

Esta evaluación es responsabilidad de la Dirección de la empresa, aunque debe

consultarse a los trabajadores o a sus representantes sobre el método empleado para
realizarla; teniendo en cuenta que éste deberá ajustarse a los riesgos existentes y al nivel
de profundización requerido. Para empezar, es recomendable examinar los accidentes,
enfermedades y demás daños derivados del trabajo que hayan acontecido en los últimos
años y de los que se tenga constancia.

El objetivo fundamental de la evaluación es minimizar y controlar debidamente los

riesgos que no han podido ser eliminados, estableciendo las medidas preventivas
pertinentes y las prioridades de actuación en función de las consecuencias que tendría su
materialización y de la probabilidad de que se produjeran.

La evaluación de riesgos es una actividad que debe ser realizada por personal
debidamente cualificado y su procedimiento de actuación debe ser consultado con los
representantes de los trabajadores.

El asegurar la "calidad" del riesgo es una de las misiones más importantes de la actividad
bancaria, siendo el riesgo de los créditos uno de los muchos a los que se enfrentan las
entidades financieras.

El proceso de gestión de gestión del riesgo abarcaría las siguientes fases:

 Definición del enfoque y objetivos perseguidos

 Identificación de los riesgos críticos
 Medida y estimación de la cuantía, frecuencia, etc.
 Análisis propiamente dicho de los riesgos
 Implementación de las acciones de gestión del riesgo
 Monitorización, control y generación de informes y medidas de respuesta preventiva
El riesgo de las entidades financieras debe de ser planificado de acuerdo con los medios
e información disponible, gestionado y controlado. Para el análisis de riesgos las
entidades financieras trabajan con diferentes modelos

3
1.2- Criterios para evaluar el riesgo en personas naturales y criterios para evaluar en
empresas

EMPRESAS (corporativos, grandes y medianas empresas):

 La capacidad de pago y antecedentes crediticios.

 El análisis de estados financieros y del comportamiento de pago.
 La capacidad de la empresa para hacer frente a sus obligaciones ante variaciones
cambiarias o de su entorno comercial, político o regulatorio.
 El tipo de garantías que respalda el crédito.
 La calidad de la dirección de la empresa.
 Las clasificaciones asignadas por las demás empresas del sistema financiero.

EMPRESAS (MYPES):

 La capacidad de pago en base a los ingresos del solicitante.

 El patrimonio neto.
 El importe de sus diversas obligaciones.
 El monto de las cuotas asumidas para con la empresa.
 Las clasificaciones crediticias asignadas por las otras empresas del sistema
financiero.

PERSONAS NATURALES:

 Datos personales.
 Si es un cliente que cumple con sus compromisos de pago en fechas.
 Cuales es la actividad económica a que se dedica.
 Se tomara en cuenta su capacidad de pago que es la cantidad de deuda que puede
manejar de acuerdo a sus ingresos.
 Si presenta cuentas de ahorro o alguna propiedad que pueda funcionar como
garantía.

1.3- Clasificación del riesgo según el tipo de cliente, para personas naturales y para
empresas.

 EMPRESAS:

1. Operacional: derivado de la actividad que realiza la empresa. Dentro de éste se

encontrarían todas y cada una de las operaciones que realiza la empresa relacionada
con su ciclo de explotación, y que tienen reflejo en la cuenta de resultados a través
del tramo de explotación.

2. Extra operacional: que surge del resto de actividades que realiza la empresa. Dentro
de éste se distinguen dos:

4
a) Financiero, derivado de las operaciones de financiación que necesita realizar la
empresa para llevar a cabo su actividad, y que se manifiesta a través del tramo financiero
de la cuenta de resultados.

b) Extraordinario, todo aquel riesgo que nace de una operación considerada como atípica
para la empresa, y que tiene su reflejo en el tramo extraordinario de la cuenta de
resultados.

Una clasificación similar a la anterior, pero que utiliza otra terminología, es la que
distingue entre riesgo económico o de empresa, como aquel que provoca la imposibilidad
de garantizar el nivel del resultado de explotación de una firma, y viene determinado por
un conjunto de factores inherentes al mercado en el que se mueve la compañía y propios
de su situación, en la que no tiene nada que ver su estructura financiera.

Por su parte, el riesgo financiero sí hace referencia a la estructura de endeudamiento de

la empresa y viene determinado por los factores que pueden condicionar el resultado neto.
Cuando una empresa toma préstamos, se endeuda, incrementa su riesgo financiero por las
siguientes razones: el préstamo supone un incremento de los intereses a pagar, esto
provoca un aumento de la probabilidad de insolvencia de la empresa al tener que hacer
frente a mayores obligaciones, mayores obligaciones generan una mayor fluctuación del
beneficio repartible a los accionistas.

Si ampliamos el concepto de riesgo financiero, podríamos definir el mismo como la

contingencia o probabilidad de incurrir en una pérdida patrimonial como resultado de una
transacción financiera, o bien por mantener un desequilibrio o posición entre
determinados activos y pasivos.

Cualquier transacción de carácter financiero, como hemos visto, comporta riesgo, pero
no uno único, sino que en una operación de esta categoría tendrán especial relevancia
otros tipos de riesgo en función de las singulares circunstancias que concurran y se tengan
en cuenta.

 PERSONAS NATURALES:

5
1.4- Empresas calificadoras de riesgo en el Perú, funciones y responsabilidades

La clasificación sobre empresas del sistema financiero y de seguros realizada por las
siguientes empresas clasificadoras de riesgos aquí disponibles, no constituye publicidad
de ningún tipo por parte de esta SBS. En este sentido, la SBS no provee, ni podrá
presumirse que brinda asesoría financiera, contable o de inversiones a ninguna persona
natural, jurídica o institución que acceda a su contenido en base a la información que a
continuación se presenta. Asimismo, no se responsabiliza ni garantiza la veracidad de la
información aquí presentada. La referencia a cualquier empresa del sistema financiero o
de seguros, cualquier producto, nombre, proceso, etc., que aparezca a continuación no
constituye ni deberá presumirse que constituya confirmación o recomendación alguna a
favor por parte de esta Superintendencia.

 Apoyo & Asociados Internacionales

 PCR (Pacific Crédito Rating)
 Equilibrium
 Microrate Latin América S.A.
 Class & Asociados S.A
 Accuratio Credit Rating Agency ECR S.A

FUNCIONES:

Es brindar la referida opinión sobre la capacidad de pago de la empresa, para hacerle

frente a los riesgos a que se exponen, de formar tal cual que puedan cumplir de manera
efectiva con sus obligaciones. Cabe destacar que una calificación no es una auditoria, una
garantía o una recomendación, es una opinión que nace sin tomar en consideración los
diversos y particulares objetivos de inversión de cada inversionista, o lo precios que en
determinado momento estén fijados en el mercado

6
II.-SISTEMAS DE PAGO EN EL SISTEMA BANCARIO Y NO BANCARIO

2.1- Créditos otorgados por el sistema bancario (BANCO BIF)

a.- Personales de libre personalidad: Renta de 4,5 y 1 categoría

Si califica:

 Renta de 5° categoría:
- Tres boletas de pago.
- Tres montos cuentas sueldos.
- DNI, recibo de luz y de agua.

 Renta de 4° categoría:
- Ultima declaración anual
- Seis últimos recibos por honorarios
- DNI, recibo de luz y agua

 Renta de 1°categoria:
- Dos últimas declaraciones anuales (contrato de alquiler)
- Documento de Autoevaluó.
- Tres últimos recibos de pagos.
- Abono en cuenta de los pagos.

b.- Hipoteca

 Alquiler de viviendo.
 Construcción de vivienda.

c.- Vehiculares

 Compra de vehículos ( venta comercial y venta de funcionamiento)

d.- Compra de deuda

 Solo para pagar deudas.

7
2.1.1 Créditos otorgados por el banco en la modalidad de cuota fija, presentación de
modelo de caso

8
 2.2 – Créditos otorgados por el sistema no bancario (microfinaciera TFC)

a. Crédito consumo personas

 Características:

Plazo: Hasta 36 meses

Monto: S/.500 hasta S/. 50,000
Moneda: Nuevos Soles
Destino: Personal
Calificación: 100% Normal en los últimos 6 meses

 Sustento de ingresos:
Personas Dependientes:

Remuneración Fija: Dos (02) últimas boletas de pago.

Remuneración Variable: Cuatro (04) últimas boletas.
Remuneración Semanal: Últimas 4 semanas y estado de cuenta corriente de la AFP,
para sustentar la continuidad en el ingreso.
Independientes 4ta categoría4 últimos recibos por honorarios virtuales.

 Personas Independientes con Negocio:

Sustento de negocio propio con antigüedad de 12 meses.

b. Crédito comercial empresa

- Formulario solicitando la liberación de la garantía.

- Copia del documento de identidad.
- Testimonio (copia).
- Partidas registrales (copia).
- El plazo para realizar la gestión es de hasta 30 días calendario desde que se recibe la
solicitud hasta el envío de la minuta.

c. Crédito para vehículos motorizados

Características

Tipo de crédito: Convencional

Moneda: Soles
Fechas de pago: 3, 16.
Plazo mínimo y máximo: 06 – 24 Meses.
Monto Mínimo a financiar: S/.1000.00
Periodo de gracia: Hasta 60 días según perfil.
Tipo de Cuota: Mensual

9
MONTO DE CUOTA MÁXIMA

Mensual: S/. 450.00

Bienes a Financiar: Motos.

Ámbito de Aplicación: Lima, Provincias y Zonas Itinerantes Autorizadas.

PARÁMETROS

Antigüedad Laboral: Formales dependiente, 6 meses.

Independientes informales, 12 meses.

SUSTENTO DE INGRESOS

Formales – Dependientes

Ingreso Fijo: Última Boleta de pago.

Ingreso Variable: 3 últimas boletas (promedio)

Obreros: 4 últimas boletas de pagos semanales.

Formales - Independientes

Régimen Especial y General: 3 últimos Declaraciones mensuales (promedio de Ventas)

– P.N.

Recibos por Honorarios: 3 últimos meses (promedio). Antigüedad del RUC 12 meses

Informales - Independientes

Se realizará para todos los casos” costeo del negocio”.

Informales - Dependientes

Constancia de Trabajo y Corroboración de ingreso realizada por inspector en el área de

RRHH o con el propietario de Negocio.

d. Crédito mi Vivienda personas

Características

Cuenta con el Bono del Buen Pagador (BBP) es una ayuda económica no
reembolsable que se otorga a las personas que adquieren un crédito Mi vivienda. El
BBP complementa y/o incrementa tu cuota inicial y tu préstamo será menor. Su
valor está en función al valor de la vivienda de forma escalonada:

10
  Plazos entre 10 y 20 años.
 La vivienda puede ser NUEVA o USADA.
 Cuota inicial mínima del 10%.
 El crédito incluye Seguro de Desgravamen y Seguro del Inmueble en la cuota
mensual.
 Tener mínimo entre 21 años y 69 años de edad al solicitar el crédito. Al finalizar
el crédito el cliente debe ser menor de 75 años.
 El cliente, cónyuge o hijos menores de edad no deben ser propietarios de otra
vivienda en cualquier localidad del país.
 El cliente o cónyuge no debe haber sido beneficiario de los programas del Fondo
Mi Vivienda, Techo Propio, Banco de Materiales o Fona vi.
 Crédito mínimo de 8.18 UIT

Para importes mayores a 74UIT hasta 100UIT no aplica bono de buen pagador y la inicial
no debe ser mayor al 30% del precio de venta.

11
2.2.1- Créditos otorgados en la modalidad de cuotas fijas- presentación de modelo de
crédito (micro financiera TFC)

12
CONCLUSIONES

El objetivo fundamental de la evaluación es minimizar y controlar debidamente los

riesgos que no han podido ser eliminados.

13
 LINKGRAFIA

https://www.esan.edu.pe/apuntes-empresariales/2017/09/como-funciona-la-evaluacion-y-
clasificacion-de-empresas-deudoras/

http://diccionarioempresarial.wolterskluwer.es/Content/Documento.aspx?params=H4sIAAAA
AAAEAMtMSbF1jTAAASMjM1NDtbLUouLM_DxbIwMDS0NDA1OQQGZapUt-
ckhlQaptWmJOcSoAhKpTJTUAAAA=WKE

http://www.sbs.gob.pe/supervisados-y-registros/registros/otros-registros/empresas-
clasificadoras-de-riesgo

https://tfc.com.pe/persona-tu_dia_a_dia-credito_consumo

https://tfc.com.pe/mediana_empresa-financiamiento-credito_comercial

https://tfc.com.pe/persona-tu-dia-a-dia-credito-vehiculo-motorizado

https://tfc.com.pe/persona-vive_bien-credito_mi_vivienda_mas

14