HVKVKH

ESPECIALIDAD DESARROLLADA
PRESUPUESTO FAMILIAR HD - 006 CLUB DE CONQUISTADORES MPS

CLUB DE CONQUISTADORES
TACNA
MATERIAL DESARROLLADO
ELABORADO POR:
GMM PATRICIA RIMAYHUAMÁN PAREDES
STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 1

PRESUPUESTO FAMILIAR
1. ¿Qué es el presupuesto familiar y por qué es importante hacerlo?
El presupuesto familiar es un documento que se utiliza para controlar las cuentas del hogar. Gracias a
él se puede emplear el dinero de una forma responsable, sin gastar más de lo que se gana. Un
presupuesto mensual ofrece como resultado un saldo final que informa sobre la diferencia entre lo que
se ha ingresado y lo que se ha gastado. Si los ingresos superan a los gastos, la familia es capaz de
ahorrar y estos ahorros pueden guardarse, invertirse o emplearse en algún gasto nuevo.
Por ello, sea cual sea la situación económica de una familia, el presupuesto es una herramienta
imprescindible para controlar las finanzas domésticas. Un presupuesto bien confeccionado sirve para:
 Saber en qué se gasta el dinero. Hacer un seguimiento de los gastos y ser consciente de ellos,
evita derrochar el capital y ayuda a ahorrar.
 Dar prioridad a ciertos desembolsos, para limitar o suprimir los menos necesarios.
 Reducir o eliminar las deudas.
 Apartar una cantidad todos los meses para ahorrar, según unos objetivos a largo plazo.
 Acumular un fondo dedicado a emergencias y poder afrontar gastos inesperados (una enfermedad,
una visita urgente al dentista, una avería del coche, la pérdida del empleo).
 Vivir de acuerdo a las propias posibilidades, con la tranquilidad que esto supone.
 Hacer previsiones de futuro, lo que permite hacer planes para afrontar el mañana de forma estable.
Si los gastos son superiores a los ingresos, el saldo mensual será negativo. Esto puede ocurrir en
algún mes y compensarse en otros, para que el saldo anual sea positivo. Sin embargo, se debe
conocer cuándo ocurre y en qué magnitud, para evitar situaciones que comprometan la economía del
hogar.
2. Hacer una lista de los gastos familiares y clasificar cada uno como necesario, útil y superfluo.
Las familias promedio suelen tener muchos gastos pero hay algunos que son fijos y es necesario
tenerlos en cuenta a la hora de calcular el presupuesto familiar.
Servicios: El costo de la renta es uno de ellos, así como los gastos de luz, agua, gas, teléfono, Internet
y similares que puedas tener contratados y se paguen mensualmente como la TV satelital, por ejemplo.
Educación: Los costos de la educación de tus hijos deben ser tenidos en cuenta, como por ejemplo el
pago de la mensualidad.
Empleados: Si tienes una empleada doméstica, su salario debe ser calculado en tu presupuesto
familiar, como también cualquier otro empleado que trabaje para ti en las tareas del hogar.
Hipoteca: Si estás pagando tu casa propia, debes considerar la amortización de la hipoteca en tus
gastos.
Alimentación: También ten en cuenta un promedio de tus gastos mensuales de alimentación. Si bien
es lógico que varíen mes a mes, las oscilaciones no suelen ser muy grandes y te permitirá hacer un
cálculo de cuánto gastas mensualmente por ese concepto.
Póliza: Los seguros que tengas contratados, también deben ser incluidos, ya sea del auto, de la casa o
seguros de vida.

Ayuda: Puede darse el caso de que prestes ayuda económica a algún miembro de tu familia, a un hijo
en la universidad o a tus padres o suegros ancianos. Si esa ayuda es periódica, también considérala en
tu presupuesto.
Combustible: Si tienes auto, considera los gastos de combustible y mantenimiento promedio.
Entretenimiento: Algunas familias acostumbran a tener rutinas de entretenimiento como ir a un

gimnasio, ir a comer a restaurantes, ir a campamentos, etc. Si puedes hacer un cálculo estimativo de
esos gastos es bueno que los incluyas en tu presupuesto.
Vestimenta: Los gastos por vestimenta también se deben incluir. En caso de que compres ropa en
forma periódica, haz un promedio de lo que gastas.
Imprevistos: Debes dejar siempre una suma fija para casos imprevistos, que pueda sacarte de un
apuro en caso de necesidad, como la rotura de un vidrio, una cerradura, etc.
Este listado de gastos debe ser tenido en cuenta en un presupuesto familiar; si los prevés, no tendrás
sorpresas financieras, pues podrás organizar tus cuentas de una manera más eficiente. Dependiendo
de las circunstancias particulares de cada familia, puede suceder que algunos de estos rubros no se
apliquen a tu realidad y otros que no están incluidos para ti sean gastos fijos. En ese caso, solo basta
con que adaptes esta lista a tu situación personal y verás como previendo los gastos presupuestales
familiares tus finanzas se organizan mejor.
Para algunos expertos, los gastos pueden ser urgentes o No urgentes, importantes o No importantes y
según estas condiciones pueden encontrarse en cuatro grandes grupos:
NECESIDADES: Son urgentes porque debemos pagarlos en el corto plazo y usualmente tienen una
periodicidad ya establecida, es decir, somos conscientes que cada semana, quincena, mes o semestre
debemos estar preparados para su cumplimiento. Así mismo son importantes porque comprenden
gastos que resultan absolutamente necesarios para nuestra supervivencia. Entre esta categoría
encontramos: Arriendo o cuota de vivienda, servicios públicos, mercado, transporte diario, salud.
MEDIOS: No son urgentes porque usualmente los aplazamos por un largo periodo de tiempo pero si
son importantes porque son aquellos gastos que nos llevarán a alcanzar nuestras finalidades. Los
seres humanos usualmente vivimos anclados al presente, al día a día, a vivir el momento, y olvidamos
pensar en el largo plazo quizá porque lo vemos tan distante ¡y sí que es un grave error! Restarle
importancia a esta categoría de gastos trae desagradables consecuencias para nuestras finanzas
personales; cualquier imprevisto que aparezca en nuestro presupuesto desestabilizará
considerablemente nuestra economía al no contar con un fondo económico que nos respalde ante este
inesperado evento. En esta categoría encontramos: Ahorro para pensión, Base para compra de
vivienda, Fondo de emergencias, Seguros, Ahorro para esparcimiento y otros.
DESEOS: Debido a que son urgentes, normalmente sentimos que su pago es inaplazable y olvidamos
que NO son importantes. Son gastos que acumulados representan una gran cantidad de dinero que
significa un elevado porcentaje del total de nuestros ingresos. Creemos que son inaplazables y de vital
importancia para nuestra vida ¡pero estamos equivocados! Este tipo de egresos son los que más
demandan dinero y ¨descuadran¨ nuestras cuentas mensuales: Mercado no necesario, los restaurantes
del domingo, la ropa de última moda, etc.
FINALIDADES: No son urgentes y no los vemos tan importantes. Sin embargo es aquí donde
encontramos nuestros objetivos personales y es a través de los medios que podemos acceder a ellos.
En este grupo de gastos están aquellas finalidades que todos esperamos conseguir algún día para

sentirnos realizados y satisfechos de nuestro esfuerzo. En este grupo se encuentran: Las vacaciones,
el carro, la vivienda propia y la educación.
3. Revisar la lista de compras de alimentos, productos de higiene y limpieza en la familia. ¿Cuán

importantes son todos los artículos?
LISTA DE COMPRAS GRADO DE IMPORTANCIA
P R O D U C TO S 1 5 10
ALIMENTOS
 Frutas
 Verduras
 Cereales
 Legumbres
 Huevos
 Leche
 Queso
 Pan
 …
HIGIENE Y LIMPIEZA
 Jabón de tocador
 Pasta dental
 Champú
 Papel higiénico
 Cepillo de dientes
 Desodorante
 Toallas higiénicas
 Detergentes
 Jabón Líquido
 Lavavajilla
 Desinfectante
 …
4. Saber cuál es el mejor día y lugar para comprar frutas y verduras en tu localidad.
En la ciudad que actualmente habito el mejor día para visitar las ferias o mercados son los viernes,
sábados y domingos, ya que es en el fin de semana que llega la nueva mercadería y qué mejor que
adquirir las verduras y frutas frescas.
5. ¿Qué puede hacer una familia para ahorrar agua, electricidad y teléfono?
Guía para ahorrar energía
Iluminación
Aprovecha al máximo la luz natural. Pinta las paredes y el techo de colores claros, reserva las
estancias más luminosas para las habitaciones donde pasas mayor tiempo y distribuye los muebles en
función de cómo aprovechar mejor la luz.
Aunque parece una obviedad, mucha gente no apaga la luz cuando sale de una habitación.
Mantén limpias de polvo las bombillas y lámparas para aprovechar mejor la luz.

Evita comprar lámparas con muchas bombillas, proporcionalmente consumen mucha más energía que
las lámparas con una sola bombilla.
No apagues los fluorescentes si prevés que vas a estar menos de cinco minutos ausente. El
fluorescente cuando se enciende es cuando gasta más energía.
Cambios tecnológicos
Coloca las bombillas de bajo consumo, aunque cuestan más duran más tiempo y consumen un 80%
menos (recuerda que las bombillas y tubos fluorescentes deben depositarse en un punto de recogida
para su reciclaje.) *
Los tubos fluorescentes son perfectos para lugares donde se necesita luz durante muchas horas como
por ejemplo la cocina. *
* Costo económico muy bajo ** Costo económico medio *** Costo económico alto
Aire Acondicionado / Calefacción
Ahorra en aire acondicionado. Cierra las persianas las tardes de verano, si el sol entra directo, el calor
se acumula en la estancia y permanece durante la noche.
El lugar más apropiado para colocar el aire acondicionado es la parte sombreada de tu casa. En días
calurosos enciende el equipo antes de que tu casa se caliente.

No exijas mucho frío al aire acondicionado al momento de ponerlo en marcha. No refrescará la

habitación más rápidamente, sólo gastará más energía.
Limpia o remplaza los filtros periódicamente. Unos filtros sucios obligan a trabajar más al ventilador.
Utiliza mejor un ventilador para refrescarte siempre que puedas, consume mucho menos y evitarás
resfriarte.
En invierno mantén las persianas abiertas cuando entre el sol directo por la ventana, el calor
permanecerá durante la noche.
Las noches de invierno, baja las persianas y corre las cortinas para aislar del frío.
No debe haber una diferencia de temperatura superior a los 10/12°C entre la temperatura exterior y la
que se produce en el interior.
Recuerda purgar los radiadores al principio del invierno.

Cierra la calefacción en las habitaciones vacías o que utilices poco.
Por la noche, apaga la calefacción o mantén el termostato a 16º. No la enciendas hasta la mañana una
vez hayas ventilado. Recuerda que 10 minutos son suficientes para ventilar una habitación.
Televisión y equipos informáticos
El televisor constituye un 10% de la factura de la luz. Comparte los momentos de televisión con amigos
y familia y regula el brillo y contraste para maximizar el rendimiento.
La pantalla es la parte del ordenador que más consume, así que utiliza un salvapantallas negro. Apaga
el monitor en ausencias breves y todo el equipo en ausencias mayores de media hora.
Los aparatos en modo pausa o stand-by siguen consumiendo electricidad, es el llamado consumo
“fantasma” . Se calcula que en España este consumo puede suponer a una familia el 12% de su factura
anual de electricidad. Una buena forma de controlarlo es conectar varios equipos (TV, DVD, TDT) a
una regleta con interruptor, así podrás conectar y desconectarlos todos a la vez.
Desenchufa los cargadores cuando termines de utilizarlos. Mientras están enchufados consumen.
Los monitores de pantalla LCD consumen entre un 50 y 70% menos energía que los de tubo de rayos
catódicos **
Escoge productos informáticos con el sello Energy Star, significa que han pasado un control de
consumo eficiente de electricidad. **
En la cocina
Hierve sólo el agua que necesitas y tapa la olla, calentarás más rápido y consumirás menos.
Regula el fuego. Cuando la comida llega al punto de ebullición se puede poner el fuego al mínimo.
Prefiere las ollas a presión siempre que puedas, son mucho más eficientes. Las cazuelas de hierro,
acero inoxidable o barro son preferibles a las de aluminio.
Mantén limpios los quemadores de la cocina, si se atascan consumen más.
Utiliza el fogón más apropiado al tamaño de la cazuela o sartén. Recuerda que el fondo del recipiente
debe ser mayor que el diámetro del fogón para aprovechar mejor el calor.
Evita abrir la puerta del horno mientras está en marcha, además de perder una gran cantidad de calor
cada vez que se abre la puerta, haces que el alimento tarde más en cocinares. Apaga el horno unos
instantes antes con el fin de aprovechar el calor residual para terminar la cocción.
El microondas consume un 70% menos de energía que el horno.

El gas es una energía más limpia y económica que la electricidad, tenlo en cuenta a la hora de cambiar
tu caldera o cocina. **
Si vas a comprarte un electrodoméstico, escoge uno de clase energética A++ o A+. Recuerda elegir el
aparato función de tus necesidades, vuestros hábitos alimentarios, etc. **
Las lavadoras de carga frontal consumen menos energía y agua que las de carga superior. *
Lavadora
Utiliza la lavadora con la carga completa siempre que puedas. La media carga utiliza más energía
proporcionalmente.
El 85% de la energía que consume la lavadora la utiliza para calentar el agua. Utiliza programas de
30º-40º grados que gastan mucha menos energía y son menos dañinos para tu ropa.
Mantén limpio el filtro de la lavadora para optimizar su funcionamiento.
Evita utilizar la secadora y tiende fuera siempre que puedas. En caso de utilizarla, centrifuga la ropa
antes de meterla para eliminar el exceso de humedad. Si tiendes dentro de casa, la humedad de la
ropa enfría el ambiente y en invierno necesitarás subir la calefacción.

Nevera
La nevera es uno de los electrodomésticos de la casa que más energía consume, por ello hay que
prestarle más atención.
Una temperatura de 6º para el frigorífico y -18ª para el congelador es suficiente para conservar los
alimentos.
Mantén las paredes del congelador sin hielo. El hielo hace de aislante y provoca que el motor tenga
que trabajar más.
Vigila que las rejillas de ventilación no estén obstruidas y mantén limpia la parte trasera, el polvo
también actúa como aislante.
Comprueba que las gomas de las puertas cierran herméticamente. Límpialas periódicamente y aplica
un poco de talco para mantener su elasticidad.
Llama al servicio técnico si la nevera hace ruido constantemente, significa que el motor funciona sin
parar.
Abre la puerta de la nevera el menor tiempo posible
Descongela los alimentos en la nevera para aprovechar ese enfriamiento.
Guía para ahorrar agua
Calcula tu consumo medio de agua con los datos de tu factura y sigue la evolución después de seguir
estos consejos.
Revisa y repara las fugas de agua
Vigila que ningún grifo gotee. Un grifo que gotea gasta innecesariamente 30 litros de agua diarios

Asegúrate de que el inodoro no pierde agua. Normalmente las fugas grandes pueden detectarse
fácilmente por el ruido, pero una pequeña fuga es más difícil de detectar. Para detectarla coloca
colorante alimentario en la cisterna, espera 15 minutos y comprueba que no haya restos en la taza.
Haz un test de fugas. Para ello primero asegúrate de que todos los grifos de la casa están cerrados,
incluidos aspersores, inodoros, lavadoras, etc. Localiza el contador del agua y apunta el número que
marca, espera 15min y vuelve a mirar el contador. Si el número ha cambiado, es probable que tengas
una fuga.
Nunca tires el aceite de la cocina por el desagüe. Lo mejor es colarlo y almacenarlo en un recipiente
para llevarlo a un punto de reciclaje. Si te es imposible, tíralo a la basura en botellas o bien,
directamente al tacho empapando papel de periódico.
Cambios tecnológicos en la detección de fugas
Instala un equipo de detección de fugas. Se instala en la entrada del agua de la vivienda y dispone de
un contador que en cuento detecta un consumo anómalo cierra automáticamente el paso del agua.
Además del ahorro, evitarás inundaciones. ***
En la cocina
Lava los vegetales en un recipiente y reutiliza el agua para regar las plantas.
No descongeles los alimentos bajo el chorro del agua. Además de gastar agua, los alimentos pierden
nutrientes.
A la hora de fregar los platos a mano, llena una pila para enjabonar y otra para enjuagar. Esto supone
un ahorro de 115 litros.
Recoge el agua que corre mientras esperas que llegue el agua caliente. Esta puedes utilizarla para el
inodoro, regar, limpiar...
Cambios tecnológicos en la cocina
Los aireadores son pequeñas piezas que se enroscan en la punta de los caños de los grifos para
incorporar aire al chorro de agua y así reducir el consumo de agua entre un 40% y 50% sin notarlo. *
Los reductores de caudal en la tubería del grifo. Son dispositivos que se colocan en las tuberías para
reducir el consumo a 8 l/min frente los 15 litros/minutos para un grifo. Pueden llegar a reducir el
consumo hasta la mitad *
El grifo monomando (funciona con el movimiento de una palanca) es el más eficiente ya que permite
hacer la mezcla de agua fría y caliente sin desperdiciar agua en vano. También evita el goteo. **

En el baño
No utilices el inodoro como tacho de la basura para tirar papeles. Cada vez que tiras de la cadena por
tirar un papel gastas entre 6 y 10 litros dependiendo de la carga de la cisterna.
Cierra el grifo cuando te lavas los dientes y te afeitas. Puedes utilizar un vaso para enjuagarte o para
limpiar la cuchilla.
Una ducha puede gastar más agua que un baño dependiendo de lo larga que sea. Regular la presión y
cerrar el chorro mientras te enjabonas te harán ahorrar agua.
Cambios tecnológicos en el baño.

Cisternas con interruptor de descarga para inodoros. Actualmente todas las cisternas ya integran un
sistema de ahorro de agua, ya sea el interruptor de descarga o el doble botón de 3 ó 6 litros. Si tu
cisterna es antigua y funciona bien, puedes instalar un dispositivo de corte de descarga que se adapte.
Instala grifos monomando, son muy eficientes a la hora de mezclar el agua fría con la caliente y evitan
el goteo. **
El grifo termostático es que se caracteriza por integrar un selector de caudal y uno de temperatura. De
esta manera no se deja correr el agua hasta que alcanza la temperatura deseada. **
Instala reductores de caudal en lavabo y ducha. Se colocan en las tuberías y reducen el consumo a 8
l/min los 20 l/min para una ducha. *
En el jardín
Riega durante el anochecer, evitarás perdidas por evaporación.

El viento reseca mucho las plantas, protege tu jardín del viento con muros, vallas, setos, etc. Tampoco
conveniente regar en días de viento.
Elije plantas autóctonas para tu jardín que puedan vivir con el agua de la lluvia. También puedes poner
especies que necesiten poca agua como cactus, palmeras aloes, etc.
Diseña el jardín agrupando las especies según el agua que necesiten.
Para limpiar calles y patios utiliza una escoba en vez de una manguera.
Es mejor regar árboles y arbustos pocas veces pero abundantes. Las plantas desarrollan mejor sus
raíces y se hacen más resistentes a las sequías.

El césped es una planta de clima lluvioso que necesita mucha agua. Si tienes césped déjalo crecer
hasta los 5/6 cm que es cuando menos agua necesita y evita plantarlo en zonas marginales o con
pendientes fuertes.
Cambios tecnológicos en el jardín
Elije el método de riego más adecuado según tus plantas.

El riego por exudación consiste en tuberías de material poroso que una vez llenas de agua empiezan a
sudar el agua de su interior. Requiere un mantenimiento ya que la cal y las algas pueden atascar los
poros, sin embargo es el método que supone un mayor ahorro de agua. ***
El riego por goteo es también muy eficiente ya que mantiene un nivel de humedad constante, sin
encharcamiento. Además disminuye la proliferación de malas hierbas. ***
El sistema de aspersores no es muy recomendable ya que desperdicia mucha agua en terreno que no
lo necesita. Si tienes aspersores, ajusta los grados de giro para aprovechar al máximo el agua y no
mojar zonas que no lo necesitan.
El método por manguera suele ser el menos óptimo para el ahorro de agua.
6. ¿Qué es la inflación?
Del latín inflatio, el término inflación hace referencia a la acción y efecto de inflar. La utilización más
habitual del concepto tiene un sentido económico: la inflación es, en este caso, la elevación sostenida
de los precios que tiene efectos negativos para la economía de un país.
Esto quiere decir que, con la inflación, suben los precios de los bienes y servicios, lo que genera una
caída del poder adquisitivo. Por ejemplo: un trabajador solía comprar 30 kilogramos de alimentos con
su salario de 1.000 soles. A los pocos meses, ante la inflación existente, ese mismo salario le permite
comprar apenas 10 kilos de alimentos.
7. ¿Qué impuestos deben pagarse y en qué fechas deben ser pagados?
1. Gobierno Central
 Impuesto a la Renta
 Impuesto General a las Ventas
2. Gobiernos Locales
 Impuesto Predial
 Impuesto de Alcabala
 Impuesto al Patrimonio Vehicular
3. Otros
 Contribuciones a la Seguridad Social

Impuesto a la Renta
Es aquél que se aplica a las rentas que provienen del capital, del trabajo o de la aplicación conjunta de
ambos.
1. Primera categoría, las rentas reales (en efectivo o en especie) del arrendamiento o sub –
arrendamiento, el valor de las mejoras, provenientes de los predios rústicos y urbanos o de bienes
muebles.
2. Segunda categoría, intereses por colocación de capitales, regalías, patentes, rentas vitalicias,
derechos de llave y otros.
3. Tercera categoría, en general, las derivadas de actividades comerciales, industriales, servicios o
negocios.
4. Cuarta categoría, las obtenidas por el ejercicio individual de cualquier profesión, ciencia, arte u oficio.
5. Quinta categoría, las obtenidas por el trabajo personal prestado en relación de dependencia.
Impuesto General a las Ventas

Es el impuesto que se aplica en las operaciones de venta e importación de bienes, así como en la
prestación de distintos servicios comerciales, en los contratos de construcción o en la primera venta de
inmuebles.
Impuesto Predial
El Impuesto Predial es un tributo municipal de periodicidad anual que grava el valor de los predios
urbanos o rústicos. Para este efecto, se consideran predios a los terrenos, las edificaciones e
instalaciones fijas y permanentes.
La Tasa del Impuesto es acumulativa y progresiva variando entre 0.2% y 1%, dependiendo del valor del
predio.
Impuesto de Alcabala
El Impuesto de Alcabala grava las transferencia de inmuebles a título oneroso o gratuito, cualquiera
sea su forma o modalidad, inclusive las ventas con reserva de dominio.
Impuesto al Patrimonio Vehicular
El Impuesto al Patrimonio Vehicular es de periodicidad anual y grava la propiedad de los vehículos
automóviles, camionetas y station wagons, fabricados en el país o importados, con una antigüedad no
mayor de 3 años. La antigüedad de 3 años se computará a partir de la primera inscripción en el
Registro de Propiedad Vehicular.
La base imponible está constituida por el valor original de adquisición, importación o de ingreso al
patrimonio, siendo que la tasa es de 1%.
8. ¿Qué tipos de compras no son recomendables hacer en cuotas? ¿Por qué?
El mejor uso del crédito:
¿Cuándo es conveniente un crédito?:
 Cuando se procura obtener bienes "grandes" (una casa, un auto, electrodomésticos, etc.) mientras
se lo está pagando. Se adelanta un bien deseado, difiriendo el pago del mismo (siempre que se
pueda afrontar el pago).
 Cuando ocurren imprevistos: emergencias, crisis familiares, enfermedades inesperadas,
oportunidades u ofertas únicas, etc.; en momentos en los que no se cuenta con el efectivo
necesario.
 Para administrar todos los ingresos mediante un registro de gastos. Muchas veces las personas
prefieren consolidar (unificar) su deuda, de forma de tener un único crédito, y así organizar mejor
los pagos. Esto es recomendable, siempre que se pueda afrontar el total de las cuentas, todos los
meses que corresponda.

¿Cuándo no es conveniente un crédito?
 Cuando el crédito provoca que, debido a la facilidad y comodidad de uso, se gaste más de lo que
le permite su capacidad de endeudamiento.
 Cuando el pago del crédito absorba los ingresos necesarios para el pago de otros gastos más
esenciales.
 Cuando se cae en la tentación o en la necesidad de "vivir del crédito", solicitando uno para pagar
otro, de forma reiterada.
¿Qué debe preguntarse antes de pedir un crédito?
 ¿Qué capacidad de pago mensual tengo?

 ¿Cuánto de mi capacidad de pago mensual (ahorro) dispongo para pagar el crédito a solicitar?
 ¿Cuáles son los planes de pago? ¿cuál es la cuota? ¿cuál se adapta a su capacidad de pago
disponible? ¿Cuál es el interés? ¿Cuál es la tasa efectiva anual (TEA)? ¿En qué moneda se
financia?
 ¿Existen otros montos asociados al crédito, como una cuota social, seguros, envío del Estado de
Cuenta en caso de tarjetas o los gastos de administración en caso de préstamos en efectivo?
 ¿Cuándo se deben realizar los pagos?
 ¿Cuál es el pago mínimo que se requiere para cada mes?
 ¿Existe un período de gracia?
 ¿Cuál es el límite de crédito?
 ¿Cuáles son las multas por pagos morosos o no realizados?
 ¿Se requiere algún tipo de garantía (prendaria)?
 ¿Cuáles son los términos y condiciones del crédito?
 ¿Qué más se incluye en las demás cláusulas?
9. ¿Qué son los intereses? ¿Cómo deben ser calculados?
El interés es una tasa. Es el monto de dinero ganado en una inversión o el dinero que se debe en un
préstamo. Cuando los bancos u otras instituciones financieras le dan crédito, por ejemplo cuando le
prestan dinero para comprar una casa o un carro, le cobran interés o un porcentaje del monto del
dinero solicitado, simplemente por usar el dinero de ellos. Por otro lado, usted también puede hacer
dinero ganado interés cuando invierte su dinero.
Cuando necesitamos dinero prestado, necesitamos una cantidad de dinero específica, ya sea que nos
presten dinero o que lo prestemos, a dicha cantidad de dinero se le conoce como capital inicial.
Los intereses se calculan por períodos de tiempo por lo general de un mes, durante todo el período de
la deuda. Según como se haga este cálculo se pueden presentar dos formas de intereses: el interés
simple y el interés compuesto.
Interés simple:
Se calcula el interés durante los períodos de tiempo
sobre el capital inicial, sin tener en cuenta los
intereses que hayan sido generados durante dichos
períodos.
Los intereses generados mes tras mes sobre el
capital inicial se conocen como capitalización y esta
no se tiene en cuenta o no se incluye en los cálculos
del siguiente mes, permaneciendo el capital inicial
fijo.
Veámoslo en un ejemplo:
Pedro le presta a Susana S/.500 a interés fijo
durante seis meses a una tasa de interés del 2%
mensual.

Así serían los cálculos:

 Capital inicial = S/.500 –Lo que Pedro le prestó a Susana.
 Interés mensual del 2% = S/.10 –Lo que le cobra Pedro de intereses a Susana.
 Total de intereses durante los seis meses = S/.60.
 La capitalización mensual de Pedro es de S/.10.
 La capitalización total de Pedro fue de S/.60.
 Total a pagar = S/.560 –Lo que Susana le debe a Pedro.
El cálculo de interés simple es poco frecuente en las entidades financieras, se usa en el sector
financiero informal, por los prestamistas particulares y prenderías.
Interés compuesto:
Al contrario del interés simple, en el interés

compuesto, los intereses producto de la
capitalización si se suman al capital inicial y con este
resultado se hace el nuevo cálculo de intereses para
el mes siguiente.
De esta forma obtendremos intereses de los

intereses, esta es la capitalización del dinero en el
tiempo.
La cantidad de tiempo al final del cual capitalizamos

el interés se llama período de capitalización y
la frecuencia de capitalización es el número de veces
al año en que el interés pasa a convertirse en capital
inicial por acumulación.
Continuemos con el mismo ejemplo:
Pedro le prestó a Susana S/.500 pero ahora con interés compuesto durante seis meses a una tasa de
interés del 2% mensual.
Las cuentas quedan así:
 Capital inicial = S/.500.

 Interés mensual del 2% = S/.10.
 Capital inicial al mes 1: S/. 500 + S/. 10 = S/.510.
 Capital inicial al mes 2: S/. 510 + S/. 10.2 = S/.520.2.
 Capital inicial al mes 3: S/. 520.2 + S/. 10.4 = S/.530.6.
 Capital inicial al mes 4: S/. 530.6 + S/. 10.6 = S/.541.2.
 Capital inicial al mes 5: S/. 541.2 + S/. 10.8 = S/.552.
 Capital inicial al mes 6: S/. 552 + S/. 11 = S/.563.
 La capitalización total de Pedro fue de S/.63. Total a pagar = S/.563.
10. Saber cuál es la tasa de interés y los cargos financieros en las siguientes líneas de crédito:
a. Tarjeta de crédito
La tarjeta de crédito es un medio de pago que te permite hacer compras que puedes pagar
posteriormente (una semana después, un mes después, un año después, etc.).

Son llamadas “de crédito” porque cuando

pagas cualquier mercancía con ella, el
banco que te la otorgó te está
concediendo un préstamo que debes
pagar de acuerdo al periodo que elijas
según los plazos negociados con la
entidad. Es decir que si pagas con tu
tarjeta por ejemplo una camisa que te
gusto, por un valor de 100 Soles, le debes
ese dinero al banco que expidió la tarjeta.
Elementos esenciales
Cuota o Pago mínimo: Es el que el banco calcula cada mes, con relación a tu deuda, para
determinar el monto mínimo que debes cancelar de tú crédito.
Intereses: Es el costo que debes pagar por tu tarjeta de crédito. Lo encuentras como un valor
adicional que se calcula cada mes sobre el saldo de tu tarjeta.
Beneficios Adicionales: Dependiendo de tu entidad financiera, algunas tarjetas de crédito tienen

beneficios adicionales como seguros para viajes o cobertura nacional, entre otros.
Cupo: Es el tope máximo de dinero que puedo gastar con mi tarjeta de crédito.
Corte: Fecha mensual, que toma el banco para hacer el cálculo de tu deuda, pago mínimo e
interés, que aparecen en tu Estado de Cuenta. Por ejemplo, imagínate que tu fecha de corte
son los días 30 de cada mes, en tu Estado de Cuenta llegarán todos los consumos que has
realizado con tu tarjeta desde el 1 hasta el 30 del mes en curso, a esos consumos se les
sumará los saldos anteriores y se calculará el pago mínimo y los intereses a pagar.
Saldo: Es el dinero que debes al banco después de efectuar tus pagos mensuales de intereses,
cuota mínima o abono a capital. Por ejemplo, si tu deuda de la tarjeta de de 200 Soles, tu pago
mínimo de 30 Soles y tus intereses de 10 Soles, tu saldo será de 170 Soles, resultantes de
restar 200 - 30. Los intereses no se restan, porque corresponden al costo que estás pagando
por tu crédito.
b. Sobregiro
Un sobregiro sucede cuando

usted no tiene suficiente dinero
en su cuenta para cubrir una
transacción y el banco la paga
de todos modos. Puede incurrir
un sobregiro con cheques,
transacciones de cajero
automático (ATM/ATH),
compras con tarjeta de débito,
pagos automáticos de facturas
y retiros electrónicos o en
persona.

Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen programas de protección contra sobregiros,

en los cuales el banco o la cooperativa de crédito generalmente pagan la transacción y le cobra
un cargo (además de obligarle a pagar el monto del sobregiro). Los sobregiros también pueden
cubrirse mediante una transferencia de fondos de una cuenta vinculada, una tarjeta de crédito
o una línea de crédito.
Consejo: Los bancos y las cooperativas de crédito tienen diferentes cargos asociados con la
protección para sobregiros, así que asegúrese de preguntar cuáles son las condiciones de la
cuenta en relación al costo de la protección para sobregiros, una cuenta vinculada o una línea
de crédito cuando adquiera una cuenta corriente.
Consejo: Los depósitos a su cuenta tal vez no estén disponibles inmediatamente. Asegúrese
siempre de tener fondos suficientes disponibles en su cuenta. Aun cuando acabe de hacer un
depósito, puede sobregirar su cuenta.
c. Préstamo personal
Un préstamo personal es un contrato por el que la entidad financiera adelanta una cantidad de
dinero (principal) a otra persona llamada prestatario, con la obligación de que devuelva el
principal y abone además unos intereses pactados y los gastos derivados de la operación.
Las entidades de crédito ofertan infinidad de préstamos personales, también
llamados préstamos de consumo, con distintos nombres comerciales (préstamos coche,
créditos vacaciones, préstamos bodas…), pero con unas pequeñas variaciones todos son
prácticamente lo mismo.
Características
Para comparar la gran oferta de préstamos de consumo en el mercado hay que considerar:
 Tipo de interés.
 Comisiones de apertura y cancelación (total o parcial).
 Otros gastos.
 Plazo de amortización (el tiempo para devolver el dinero prestado).
 Importe de la cuota mensual (vendrá determinado por la TEA y el plazo).
El interés
Parte del secreto para un buen manejo financiero, es un buen manejo de tu interés. El
interés corresponde al monto de dinero que el banco tiene derecho a recibir por el capital que te ha
prestado. Antes de firmar el contrato, se pacta la tasa de interés que te cobrarán por el préstamo, por
eso te recomendamos que seas muy cuidadoso con lo que firmes.
Existen algunos créditos que tienen dos tipos de tasa de interés: una tasa fija y otra variable. La tasa de
interés fija es la que se mantiene igual durante la vida del préstamo o crédito. La tasa variable puede
subir o bajar, y normalmente lo hace en función de una tasa de referencia conocida.
Cargos Financieros
Los cargos financieros son esas tarifas que las compañías de tarjetas de crédito incluyen en la factura
cada mes por realizar tarde los pagos o por otros conceptos. Estos cargos permiten que el prestador
tenga una ganancia haciendo que tu deuda se haga más grande.
Los Intereses y Cargos Financieros varían según la Entidad Financiera a la cual solicites la Línea de
Crédito que requieras. Para que el tema quede esclarecido dejo Anexos correspondientes a estos
puntos en archivos adjuntos.

11. ¿Qué medidas se deben tomar cuando la familia está en deuda?
Como en cualquier otro aspecto de nuestras Finanzas Personales, salir de deudas no es difícil, aunque
lleva tiempo. Pero sí requiere de una cierta planeación y de un método que debe aplicarse de forma
muy disciplinada.
La Metodología: Cualquier plan para salir de deudas implica que uno pueda pagar, por lo menos, el
pago mínimo mensual de todos sus créditos, y un poco más. Si uno verdaderamente no puede,
entonces tiene que tomar otras medidas adicionales de las cuales hablaremos más adelante. Mientras
tanto, los pasos a seguir son:
 Reconocer y enfrentar el problema

El primer paso para resolver cualquier problema es reconocerlo. Tenemos que reunir los
últimos estados de cuenta de todas nuestras tarjetas de crédito y sumar los saldos para ver
cuánto es nuestra deuda total. De esta manera, habremos calculado la dimensión del mismo y
tendremos una fotografía completa de la situación en la que estamos metidos.
 Esconder todas nuestras tarjetas

Nuestro objetivo fundamental es resolver nuestro adeudo. Por lo tanto, debemos evitar a toda
costa seguir usando nuestras tarjetas y de esta manera, incrementarlo. No las portemos con
nosotros y no las tengamos a la mano. Es mejor guardarlas en un lugar seguro, para evitar
cualquier tentación, y acostumbrarnos a pagar todo en efectivo por el momento.
 Preparar un plan de acción

Primero debemos escribir en un papel el monto total de los ingresos netos mensuales que
recibimos (es decir, libres de impuestos). A continuación, nuestros gastos fijos: renta o pago de
hipoteca, teléfono, gas, luz, escuelas, televisión por cable, etc. Ahora, tenemos que estimar
nuestros demás gastos, basados en las notas que conservamos, como por ejemplo:
supermercado, transporte, etc.
Con esto, podremos ver qué gastos podemos recortar (por ejemplo, televisión de paga,
celulares o la línea telefónica de la casa, entre otras cosas, si nuestro problema es muy grave y
necesitamos forzosamente cortar todo lo no indispensable para vivir).
Debemos recordar que para poder salir lo más pronto posible de nuestro problema, debemos
destinar la mayor cantidad de dinero posible en el pago de nuestras deudas.
Finalmente, uno debe restar sus gastos de sus ingresos para ver cuánto tenemos disponible
para destinar a nuestros acreedores. Este monto debe ser suficiente para cubrir con el pago
mínimo de todas nuestras tarjetas y un monto para hacer pagos adicionales. En caso contrario,
queda muy claro que vivimos fuera de nuestras posibilidades, por lo que debemos remediar
esta situación lo antes posible para evitar mayores problemas.
 Listar y ordenar nuestras deudas
Tenemos que hacer una lista de lo que debemos en nuestras tarjetas de crédito, de la siguiente
forma: Nombre de la Tarjeta, Saldo Total (Deuda), Tasa de Interés, Pago Mínimo y Fecha de
Pago.
Y luego, tenemos que ordenarlas. Para esto, hay dos enfoques principales:
 Enfoque Financieramente Óptimo. Ordenarlas con respecto a su tasa de interés, de

mayor a menor. Es decir, poner primero la tarjeta que cobra una tasa más elevada de
interés, y así sucesivamente. Mediante este enfoque, iremos concentrando nuestros
esfuerzos en pagar primero las deudas más caras, por eso es la mejor estrategia en
términos financieros.
 Enfoque Psicológicamente Óptimo. Ordenarlas con respecto a su saldo, de menor a
mayor. Es decir, poner primero la tarjeta en la que debemos menos, y así

sucesivamente. Este enfoque nos permite irnos librando primero de las deudas
pequeñas (ir reduciendo nuestra lista de deudas de una manera más rápida) lo cual
nos brinda motivación.
 Ahora sí, a pagar
Tenemos que pagar el mínimo en todos nuestros créditos, para evitar caer en mora. Y todo el
monto adicional que tengamos destinado al pago de deudas, debemos asignarlo
completamente a la primera de nuestra lista, dependiendo del enfoque que hayamos elegido.
Cuando hayamos eliminado ésta, nos seguirnos con la siguiente y así sucesivamente, hasta
terminar con todas.
¿Y si no nos alcanza para los mínimos y un poco más?

En este caso, estamos en un problema muy severo, que por lo general requiere de soluciones que son
muy duras. Lo que se puede hacer en estos casos, para aplicar el plan mencionado arriba, es:
 Vender algún activo. Por ejemplo, nuestro auto, o alguna joya familiar. El empeño no es una
opción en este caso porque por lo general es un préstamo de corto plazo, con tasas de interés
altas (en ocasiones similares a las que cobran las tarjetas de crédito), y donde nos otorgan una
fracción del costo de un artículo que podríamos perder en caso de que no podamos pagar este
préstamo.
 Ver si podemos obtener dinero adicional. Si tenemos ahorros, probablemente tendremos que
usarlos para pagar una parte de nuestros créditos, ya que la tasa de interés de éstos son
mucho más alta que la que podemos recibir en cualquier lugar por nuestras inversiones. O
bien, quizá podamos obtener un segundo trabajo, que nos brinde una fuente adicional de
ingresos.
 Como último recurso, quizá podamos obtener algún préstamo de la familia o de la

empresa donde trabajamos, que nos sirva para pagar completamente nuestros adeudos con
las instituciones financieras, a modo de quedarnos únicamente con un crédito a una tasa de
interés mucho más baja. Es importante mencionar que la consolidación de deudas no resuelve
nuestro problema de fondo, y ciertamente no corrige los hábitos que nos llevaron a estar en
esa situación.
 Tratar de negociar con nuestros acreedores. La cartera vencida representa un grave problema
para los bancos, por lo que en su mayoría están abiertos al diálogo constructivo en aras de
obtener una solución para ambas partes. Tenemos que ser muy propositivos con ellos, decirles
cuánto podemos pagar e incluso llevarles nuestro plan. Muchos bancos aceptarán refinanciar
nuestro adeudo a una tasa de interés inferior a la que aplican normalmente para las tarjetas de
crédito e incluso podrán considerar hacernos algún descuento si podemos realizar el pago en
una sola exhibición.
12. ¿Qué porcentaje de los ingresos de una familia se deben escatimar?
Cuanto más puedas ahorrar mucho mejor. Sin embargo, lo ideal es que puedas definir un porcentaje de
ahorro mensual que, según los expertos en el tema, debe ser equivalente al 10% o 20% de tus
ingresos.
La organización de los gastos y el control de los mismos serán aspectos fundamentales para todos
aquellos que quieran tener un “soporte financiero” . El fondo de emergencia que tengas deberá estar en
una cuenta líquida y solo deberías usarlo para situaciones realmente de gravedad. Se estima que el
monto que allí tengas te debe permitir subsistir entre 3 y 6 meses en caso de perder tu empleo o tener
que enfrentar otra crisis.
A continuación, te proponemos algunas técnicas para crear tu fondo en tiempo récord.

 Créate una cuenta de ahorro remunerada.

 Todas las noches, descarga las monedas, cambio y lo que fuera que tengas de valor monetario
en un frasco.
 Aprovecha los descuentos.
 Busca formas que te permitan ganar dinero extra.
 Reduce los gastos de tus vacaciones. En este caso, podrás evaluar si debes suspender tus
vacaciones o cambiarlas por un destino económico.
 Controla tus gastos diarios y que te parezcan más insignificantes.
 Si te gusta la tecnología procura adquirirla cuando los dispositivos que quieras estén a un
precio accesible.
 Y antes de hacer cualquier gasto, pregúntate si lo que vas a adquirir realmente lo necesitas o
puedes prescindir de ello.
13. Buscar dos métodos, además de la cuenta de ahorros, para invertir dinero ahorrado. ¿Cuáles
son las ventajas y desventajas de cada uno?
Inversores principiantes:
 Para aquellos que quieren comenzar a invertir, aquí hay algunos consejos prácticos:
 La inversión debe ser simple y fácil de entender.
 Debe tomar poco tiempo para administrar.
 No debe causarte tensión emocional.
 No debe cambiar tu estilo de vida ni hacer perder la paz en el hogar.
 Debes poder controlar tu inversión por ti mismo (misma).
 Tiene que ser una inversión que puedas transformar en dinero en efectivo con facilidad y
rapidez.
 Debe ser tan buena para aquellos que tienen poco que invertir como para los que tienen
grandes cantidades de dinero.
Inversión en acciones y bonos

Cada vez son más las personas que están analizando esta opción.
Las bolsas o bancas de inversión (el lugar donde se transa todos los paquetes accionarios) ofrecen
todo tipo de acciones.
Se puede comprar acciones o bonos de cualquier monto y empresa (que esté registrada ante la Bolsa
de Valores). Aunque este tipo de inversión puede ser muy rentable, es decir, que se puede ganar
mucho dinero en corto tiempo, es importante señalar que también llega a ser demasiado riesgoso
porque todo dependerá de qué tan bien le vaya a la empresa.
Los especialistas aconsejan que si se quiere invertir en esta categoría se debe analizar con
anterioridad el comportamiento accionario de la empresa en los nueve últimos meses y, lo más
importante, se debe hablar y asesorar adecuadamente con los expertos de las bancas de inversión.
Compre un apartamento o casa

Los analistas aconsejan que comprar una propiedad (casa o apartamento) puede ser una buena
inversión.
Muchas veces los conjuntos residenciales se valorizan. Así que adquirir un apartamento y arrendarlo
puede ser un excelente negocio.
Invertir en un negocio
Para aquellos más aventureros y con un pensamiento de inversión a mediano plazo, lo mejor es invertir
es un negocio pequeño que no requiera de mucho cuidado. Para ello es importante que se haga un
análisis de mercado antes de comenzar a desarrollarlo.

Se debe tener presente que el objetivo de esta inversión es que usted sea su propio dueño y jefe, y de
esta manera se pueden recibir ganancias cada mes. Un ejemplo de esta categoría son negocios como
una tienda, librería o un pequeño restaurante.
14. Saber cómo:
a. Hacer y depositar cheques
Cuando un cliente bancario llena un cheque y lo entrega para hacer un pago, lo que en realidad
está haciendo es entregar una orden al Banco, para que éste pague los fondos que se indican
en el documento.
El banco, por lo tanto, debe pagar lo que se indica en el momento en que el cheque le sea
presentado, sin importar si la fecha es futura (para la ley no existen los "cheques a fecha").
En cambio, si la fecha es pasada, rigen ciertos plazos determinados por la propia ley y las
normas de la Superintendencia, que hacen que un cheque quede inválido cuando han
transcurrido determinados plazos.
Es muy importante que la persona que haga el cheque, esté seguro de que al momento en que
se cobre el documento, en la cuenta haya fondos suficientes para cubrir dicho monto. De no
haber la cantidad de dinero indicada en el cheque, éste será protestado y el girador del mismo
(es decir el dueño de la cuenta corriente) tendrá importantes consecuencias.
De acuerdo a la forma en que se llenan los cheques, se pueden distinguir los cheques al
portador, a la orden y nominativo. Además, todos ellos pueden ser cruzados para que su pago
se haga mediante depósito en una cuenta corriente.
Su forma de llenar y características, se explica y muestra a continuación:
Cheque al Portador: si no se tachan las palabras impresas "al portador", el cheque puede ser
cobrado por cualquier persona que lo presente a cobro.
Cheque a la Orden: cuando se tachan las palabras "al portador", el cheque sólo puede ser
cobrado por el beneficiario cuyo nombre aparece escrito a continuación de las palabras
"páguese a la orden de". Sin embargo, el beneficiario puede entregarlo en pago a otra
persona para lo cual debe endosarlo, es decir, escribir su firma en el dorso del cheque. En
este caso, cualquiera persona puede cobrarlo como si fuera al portador.

Cheque Nominativo: si se tachan las palabras impresas "a la orden de" y "a portador", se
dice que el cheque es nominativo y solo podrá pagarse al beneficiario indicado en el cheque.
No puede ser endosado a otra persona.
Cheque Cruzado: si se desea que el cheque no sea cobrado en dinero en efectivo en la caja
del Banco, sino que la cantidad sea depositada en otra cuenta corriente, al cheque se le
trazan dos líneas paralelas en forma transversal. Esto se llama cheque cruzado o para
depósito. Los cheques al Portador, a la Orden y Nominativo pueden ser Cruzados.
Es importante señalar que no puede eliminarse la condición de "cruzado" de un cheque, ya

que la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques prohíbe expresamente al portador
borrar o alterar las líneas transversales e indicaciones del cheque cruzado.
Puedes revisar los siguientes links para tener una idea más clara del tema:
https://www.youtube.com/watch?v=1qERXmQhcwI
https://www.youtube.com/watch?v=JeB1_-yGvqk

Depósito de Cheques:
Depósito en el Banco:
 Ve a tu banco. Tendrás que llevar el cheque, un carné de identificación válido y tu

número de cuenta para hacer el depósito.
 Llena el formulario de depósito. Te lo brindarán en el banco, normalmente están
apilados en una mesa con bolígrafos y demás formularios. También podrás solicitarlos
en ventanilla, pero el proceso será mucho más rápido si lo haces con antelación.
Tendrás que poner el número de tu cuenta, el monto del cheque, cuánto quieres en
efectivo (si lo quieres), en tu cuenta de ahorros, en tu cuenta corriente y el monto total
del cheque.
 Endorsa el cheque. Primero, revisa los elementos escritos en la parte delantera y
trasera del cheque para asegurarte de su validez. Revisa que los elementos que te
mencionaremos a continuación estén escritos y completados de manera legible y sean
veraces: nombre y dirección de la persona o entidad emisora del cheque, fecha de
emisión, tu nombre, monto de dinero escrito en números y en letras. Se requerirá la
presencia de ambas firmas para que el cheque se considere válido.
 Pídele a la persona de ventanilla que deposite el cheque a tu cuenta corriente o
de ahorros. Esa persona podrá depositar tu cheque, decirte tu saldo actual y darte el
efectivo que te gustaría tomar. Te dará un recibo o comprobante de depósito en donde
aparecerá tu saldo actual.
Depósito en un Cajero Automático:
 Ve a uno de los cajeros automáticos de tu banco. Asegúrate de que los datos del
cheque estén escritos de manera clara, legible y de que lo hayas endorsado con
tiempo. Será importante que vayas al cajero automático de tu banco. Si bien la mayoría
de cajeros brinda dinero a toda persona con cualquier tarjeta de débito dispuesta a
pagar una cuota, las demás funciones de depósito del cajero solo pueden usarlas los
clientes de ese banco.
 Pasa tu tarjeta del cajero automático o tarjeta de débito e ingresa tu número de
identificación personal (PIN). Si no tienes esa información, tendrás que ir al banco y
hablar con el encargado de ventanilla.
 Del menú, selecciona “Depósito”. A continuación te aparecerá una lista de tus
cuentas corrientes y de ahorros. Selecciona la cuenta en la que te gustaría que te
depositen el cheque. Luego, tendrás que escoger entre efectivo y cheque. Selecciona
“cheque” .
 Introduce tus cheques. La máquina tendrá una ranura en la que también verás
instrucciones para colocar correctamente el cheque (con la cara hacia arriba o hacia
abajo, etc.). Sigue las instrucciones e introduce los cheques. Luego, el cajero
automático los escaneará y te pedirá confirmar la información de los cheques que haya
“leído” . Examínala cuidadosamente para asegurarte de que el cajero haya captado el
monto, el número de cuenta y otros datos de manera correcta. Algunos cajeros
automáticos te permitirán introducir un máximo de diez cheques, pero lee las
instrucciones de ese cajero en particular antes de tratar de introducir más de uno.
 Si quieres, realiza otras operaciones. En ese momento, el cajero automático te
mostrará tu saldo actual y te preguntará si deseas realizar otra operación. Podrás
retirar dinero en efectivo, imprimir un recibo o depositar efectivo.
b. Hacer recibos
El recibo es el documento mediante el cual una persona manifiesta haber recibido valores,
bienes o servicios por el concepto expresado en el mismo. Su redacción es muy breve: lleva

fecha, nombre de quien expide, quien recibe, concepto, firma y las cantidades en dinero con
letra y número.
c. Pagar recibos y/o facturas
¿Qué es una factura?

Es un comprobante de pago que se emite en operaciones netamente comerciales.
¿Quiénes deben emitir factura?

Las personas naturales o jurídicas dedicadas a comercializar productos, producir o prestar
servicios, además se encuentren acogidos al Régimen Especial de renta (RER) o Régimen
General.
¿A quiénes se emite la factura?

Las facturas se emiten a los adquirentes o usuarios que posean RUC, salvo en operaciones de
exportación y servicios de comisión mercantil prestados a personas no domiciliadas en el país
(extranjeros).
¿En qué casos se debe emitir la factura?

Se emitirán en los siguientes casos:
a) Cuando la operación se realice con sujetos del IGV (Impuesto General a las Ventas) que
tengan derecho al crédito fiscal.
b) Cuando el comprador o usuario lo solicite a fin de sustentar gasto o costo para efecto
tributario.
c) Cuando el sujeto del RUS (Régimen Único Simplificado) lo solicite a fin de sustentar crédito
deducible para efectos del Impuesto a la Renta.
¿Con cuántas copias se debe emitir la factura?

Se deberá emitir en tres copias, la primera denominada "Adquirente o Usuario", la segunda
denominada "Emisor" y la tercera "SUNAT".
Luego de emitido el comprobante la primera y tercera copia deberá ser entregada al comprador
o usuario, quedándose la segunda con la empresa o persona responsable de la venta o
prestación del servicio.
En las copias se consignará además la leyenda "Copia sin derecho a crédito fiscal del IGV".
¿Se debe entregar factura cuando se realiza una venta o transferencia gratuita?
En el caso en que se transfiera mercadería o preste un servicio en forma gratuita, tales como
promociones, regalos, donaciones, etc., cuando se done o entregue bienes en forma gratuita
irá la leyenda: "Transferencia gratuita"; mientras que por el servicio prestado en forma gratuita
irá: "Servicio prestado gratuitamente", y se precisará el valor de venta o el importe del servicio

prestado que haya correspondido a cada operación respectivamente y en el importe a pagar el

valor nulo o cero (S/. 0.00).
Pago de Facturas:
 Efectivo o cajero: Puedes pagar la factura personalmente en los cajeros automáticos

y oficinas de las entidades financieras colaboradoras presentando la factura o carta de
aviso de impago.
 Tarjeta: Puedes realizar el pago con tu tarjeta bancaria
 Transferencia: Puedes hacer el pago mediante una transferencia indicando siempre en
el concepto el número de contrato de la factura.
 Con un cheque: Debe ser emitido a nombre de una Persona Natural o Persona
Jurídica, quien dispondrá de este medio para dar por cancelada la factura emitida.
d. Archivar los recibos de pago
¿Cuánto tiempo guardar los recibos y facturas pagadas?

Generalmente se recomienda que tengas guardado los papeles desde el presente hasta 5
años atrás, aunque hay personas que prefieren guardarlos durante menos tiempo, unos 2 o 3
años.
Pagar los impuestos y tirar a la basura el recibo es un grave error que puedes cometer, puesto
que las empresas que brindan estos servicios un día pueden enviarte un aviso de deuda y si tú
no tienes los comprobantes, tendrás que pagarlo sin chistar.
¿Qué guardar?
Lamentablemente tengo que decirte que lo mejor es guardar todo. Recibos de la renta,
impuestos pagos, resúmenes de tarjetas de crédito y todo lo que alguna vez pagaste y por lo
que obtuviste un recibo. Por supuesto que no estoy hablando de guardar el ticket del
supermercado o la verdulería, pero sí tienes que conservar las facturas de compras
importantes, como electrodomésticos, muebles y hasta ropa.
Garantías: un tema aparte

Como bien sabes, cuando compras ciertas cosas, tienen una garantía durante determinada
cantidad de meses en los que si se rompe o tiene algún defecto, el producto será reparado de
forma gratuita. Por lo tanto, de cada aparato que compres que tenga garantía, deberás guardar

los papeles de la compra durante el tiempo que dure su garantía, ya sean 6 meses, 1, 2 o 3
años.
¿Cómo organizar tantos papeles?

Lo mejor es usar carpetas con separadores para cada factura, recibo, compra o garantía. Por
ejemplo, usa un separador para la luz, otro para el gas, otro para la renta, otro para los recibos
del colegio de tus hijos, otro para las facturas de compra, etc.
Es recomendable que a cada papel le escribas el período al que pertenece con tinta y en letra
grande para identificarlo fácilmente, por ejemplo: “AGOSTO 2014” , y, por supuesto, colocarlos
en orden, de atrás para adelante (de meses anteriores al presente).
Ser organizado te dará la tranquilidad de encontrar el papel que necesitas en cualquier
momento y de deshacerte de la acumulación de recibos y facturas entremezcladas.
e. Interpretar un extracto de una cuenta corriente o de ahorros
El extracto bancario acaba a menudo en la papelera (aunque cada vez es más habitual
consultarlo por Internet y sin necesidad de imprimirlo). Es ese papel que recibimos por correo o
que acompaña la transacción que acabamos de hacer en la ventanilla del banco y al que no le
prestamos demasiada atención. Pero cuando llega el momento de querer saber cómo está
nuestra economía, qué pasa y qué ha pasado en nuestra cuenta corriente, por qué nuestro
saldo no es el que esperábamos; es entonces cuando recurrimos al extracto, auténtico mapa
económico de nuestro estado financiero, y que a veces no sabemos interpretar con precisión o,
simplemente, desconocemos qué información nos ofrece.
¿Qué es el extracto bancario?

El extracto bancario es un documento que el titular de una cuenta corriente puede solicitar o
recibe periódicamente en el que se recoge el saldo disponible de la cuenta y los movimientos
que se han realizado durante el último mes. Este extracto se emite de forma gratuita y sirve
para controlar todas las operaciones que se llevan a cabo y que, de un modo u otro, han
significado una variación, ya sea positiva o negativa, en el saldo de una cuenta.
La información que debe ofrecer el extracto, que en sí mismo ya cubre un periodo acotado de
tiempo en lo referente a la actividad de la cuenta (de tal día a tal otro), tiene que incluir
cualquier operación que se haya registrado, por pequeña que sea.
Así, en el apartado de conceptos de la actividad,

deben figurar todos los movimientos que han
supuesto un aumento o disminución del saldo.
Estos pueden ser retiros de dinero, ingresos de
nóminas, movimientos en los cajeros automáticos,
recibos domiciliados, actividades de las tarjetas de
débito, el cobro y el pago con cheques o
comisiones cargadas a nuestra cuenta, entre otros.
Y es muy importante llevar un control, porque no es
inusual que se registren errores. Es frecuente que
podamos discrepar con algún recibo domiciliado, y
si lo detectamos dentro de un plazo razonable
puede devolverse a origen y ordenar al banco que
no vuelva a aceptarlo. O darse el caso de no estar
de acuerdo con algún tipo de comisión aplicada a
una operación, y siempre es negociable la
retrocesión con el propio banco.

Las fechas son también muy importantes en un extracto. Para empezar debe figurar siempre la
fecha de emisión del propio extracto. Pero además existen dos fechas más en el documento.
Por un lado la del movimiento, que coincide con la fecha en que se realizó la operación, y por el
otro, la fecha valor, que es el día a partir de la cual comienza a generar intereses un abono en
la cuenta o cuando deja de generarlos un adeudo. Es importante saber esto, pues las
operaciones de transferencia de dinero suelen tardar unos días en hacerse efectivas y ese
desfase puede provocar un descubierto en la cuenta con la penalización correspondiente.
Sobre todo cuando el dinero procede de otra entidad bancaria o del extranjero.
Los importes de cada operación es otro de los datos que aparecen en los extractos.
Normalmente se reflejan en positivo o negativo según sean cobros o gastos/pagos, aunque hay
entidades que lo hacen en modo “contable” con apuntes al “Debe” si son salidas de dinero y al
“Haber” cuando son cobros.
Y finalmente el saldo disponible, que es la diferencia entre las entradas y salidas registradas, y
que debe ir detallándose en cada operación como saldo resultante, hasta llegar al saldo
“actual” y disponible en la fecha del extracto.
15. Mantener un presupuesto personal y llevar un registro del dinero entrante y saliente durante
seis meses.
Un presupuesto familiar es un documento en donde

proyectamos futuros ingresos dinerarios (por ejemplo, ingresos
que obtendremos a través de nuestro empleo o negocios), y
futuros egresos dinerarios (por ejemplo, los gastos implicados
en cubrir necesidades familiares o en el pago de deudas
contraídas).
El principal objetivo de elaborar un presupuesto familiar, es

tener un mayor control de nuestros egresos, procurando
siempre que la diferencia entre los ingresos y egresos, sea la
mayor posible.
Veamos a continuación cuáles son los objetivos o razones de

elaborar un presupuesto familiar:
 Conocer nuestro nivel de ahorro (ingresos menos egresos) y, de ese modo, saber si estamos
logrando un nivel de ahorro adecuado, o es necesario reducir algunos gastos, o buscar nuevas
fuentes de ingresos (por ejemplo, nuevos negocios o inversiones).
 Identificar las partidas donde se concentra el mayor porcentaje de egresos y, de ese modo,
analizar si es posible reducir los gastos en dicha partida.
 Conocer nuestro nivel de endeudamiento (egresos como consecuencia del pago de deudas) y, de
ese modo, saber si debemos limitar el uso de deudas o, en todo caso, si es posible adquirir
nuevas.
Veamos ahora un modelo de la estructura básica de un presupuesto familiar:

ENERO FEBRERO MARZO…
INGRESOS
Sueldo
Negocios
Inversiones
Pensiones
TOTAL INGRESOS
EGRESOS
Cuota o Alquiler
Alimentos
Agua
Luz
Gas
Teléfono
Cable
Internet
Colegio / universidad
Transporte
Vestimenta
Cuidado personal
Recreación
Cuota automóvil
Combustible automóvil
Mantenimiento automóvil
Tarjetas de crédito
Préstamos / créditos
Gastos varios
TOTAL EGRESOS
SALDO
(Ingresos –Egresos)

Conclusiones:
 A este presupuesto básico le agregaremos o quitaremos algunas partidas de acuerdo a otros

ingresos o egresos que tengamos.
 La diferencia entre los ingresos y egresos de cada mes (saldo), vendría a ser el ahorro que hemos
logrado en el mes.
 Este saldo o ahorro mensual, debemos procurar que siempre sea positivo (que los ingresos sean
siempre mayores que los egresos), y debemos procurar siempre que sea el mayor posible, lo
recomendable es que represente un mínimo del 10% del total de los ingresos.
 Este saldo o ahorro mensual nos servirá para ir construyendo nuestros ahorros totales, los cuales
usaremos para cualquier emergencia o eventualidad, invertir en nuevos negocios o inversiones, o
para darnos algunos gustos que mejoren nuestra calidad de vida.
 Para lograr el mayor saldo o ahorro mensual posible, debemos identificar las partidas que mayores
gastos representen y procurar reducir los gastos en ella o, de ser posible, sacarlas de nuestro
presupuesto.
 Otra forma de lograr el mayor saldo o ahorro mensual posible, es buscando nuevas fuentes de
ingresos, por ejemplo, nuevos negocios o nuevas inversiones.
 A nuestro saldo o ahorro mensual, podemos sumarle el saldo que teníamos acumulado para, de
ese modo, conocer cuál es el ahorro total que tenemos.
 Una vez conocido nuestros ahorros totales, lo analizaremos, y veremos la posibilidad de crear
nuevos negocios, adquirir nuevas inversiones, o darnos algunos merecidos lujos que mejoren
nuestra calidad de vida.
16. Hacer un presupuesto familiar y mantener un informe preciso de entradas y salidas durante seis
meses (los Conquistadores más jóvenes deben hacer esto en conjunto con sus padres). Los
niños y niñas que vivan en granjas, pueden elaborar informes relacionados con la agricultura,
lechería o ganadería.
Se adjunta un anexo para poder desarrollar de manera más didáctica y real el presupuesto de la
familia, considere en lo posible datos precisos.
17. Leer Malaquías 3:8-12 y escribir más de 250 palabras sobre lo que significa ser un mayordomo
fiel.
¿Robará el hombre a Dios? Pues vosotros me habéis robado. Y dijisteis: ¿En qué te hemos robado?
En vuestros diezmos y ofrendas.
Malditos sois con maldición, porque vosotros, la nación toda, me habéis robado.
Traed todos los diezmos al alfolí y haya alimento en mi casa; y probadme ahora en esto, dice Jehová
de los ejércitos, si no os abriré las ventanas de los cielos, y derramaré sobre vosotros bendición hasta
que sobreabunde.
Reprenderé también por vosotros al devorador, y no os destruirá el fruto de la tierra, ni vuestra vid en el
campo será estéril, dice Jehová de los ejércitos.
Y todas las naciones os dirán bienaventurados; porque seréis tierra deseable, dice Jehová de los
ejércitos.
El concepto "mayordomo" viene del término Griego "Oikonomos" que es una palabra compuesta de dos
términos: oiko=casa; nomos=ley. La ley de la casa. En el griego se usó el término "oikonomos" para
referirse al esclavo que tenía la responsabilidad de administrar los bienes de su señor. El apóstol Pablo
usa este término para referirse a los cristianos y hacernos ver que somos llamados por Dios para que
sirvamos con fidelidad en los diferentes ministerios que Él ha puesto bajo nuestra responsabilidad. El
pasaje citado arriba nos recuerda algunos principios que tienen que ver con un buen mayordomo:

I. Reconoce que todo lo que está bajo su poder pertenece al Señor.

 Familia. (Ezequiel 18:4; Salmo 127:3).
La familia que está bajo nuestro cuidado pertenece a Dios. Así lo enseñó el patriarca Job cuando
perdió a sus hijos. El dijo: "Desnudo salí del vientre de mi madre y desnudo volveré allá". Un día
daremos cuenta a Dios de cómo guiamos a nuestra familia; de cómo la cuidamos y la formamos para
que fuera una familia temerosa de Dios.
 Posesiones. (Hageo 2:8; Deuteronomio 8:18).
Todo lo que en esta vida llegamos a tener, lo hemos recibido de Dios. La Biblia dice: "Toda buena
dádiva y todo don perfecto desciende de lo alto" (Santiago 1:17).
 Tiempo. (La vida).
Hay cosas en la vida que se pueden recuperar, pero el tiempo perdido jamás se recuperará. La mejor
inversión de nuestro tiempo es cuando servimos al Señor. Piense Ud. cuánto tiempo se desperdicia en
la televisión y muchas veces sólo para llenarse la cabeza de basura que es al final de cuenta lo que se
nos proyecta; los programas televisivos están llenos de sensualidad y violencia. Piense Ud. si todo ese
tiempo malgastado se empleara en tiempos de oración y lectura bíblica o en visitas a los hogares para
compartir la Palabra con tanta gente necesita del consuelo de la Palabra de Dios.
 Habilidades. (Talentos) (Éxodo 35:30-36:1).
Dios nos ha dado a todos habilidades naturales y lo ha hecho para que en primer lugar las ocupemos
para servirle a Él.
 Los talentos.
Hay varios pasajes de la Biblia que nos enseñan que Dios ha enriquecido a los creyentes dándoles
dones por medio de su Espíritu Santo. Algunos de estos pasajes son los siguientes: I Corintios Caps.
12,13 y 14; Romanos 12; Efesios 4:11 y I Pedro 4:10,11. Aprendemos en la Palabra de Dios varias
cosas en cuanto a los dones: No deben ser motivo de orgullo. No son para nuestra complacencia. Los
dones son para la gloria de Dios. Los dones son para beneficio de los creyentes. Los dones son para
bendición de todos los hombres. Los dones no son garantía de una vida santa (La iglesia de los
corintios era rica en dones espirituales; sin embargo, es una de las iglesias más carnales). No somos
los cristianos quienes decidimos qué clases de dones vanos a tener, ¡Es el Señor en su soberana
decisión quien decide! Cada creyente tiene por lo menos un don.
 El éxito en la obra del Señor no depende de los talentos en sí, sino de la fidelidad en el uso de ellos.
Dios nos premiará no por la cantidad de dones que tuvimos, sino por la fidelidad con la que usamos
esos dones que Él nos dio por gracia.
II. Muestra fidelidad en el servicio. (V.2)

 Tiene cuidado de su familia. (Hebreos 11:7).
El buen mayordomo no sólo enseña la Palabra de Dios, sino que es modelo para su amada familia.
Nuestra familia tiene los ojos puestos en nosotros y son ellos los que mejor pueden testificar qué tan
honestos somos; si no vivimos lo que predicamos, son nuestros familiares los que primero rechazarán
la Palabra de Dios.
 Tiene cuidado de la iglesia. (2ª. Corintios 9:6-8).
Los grandes descalabros que ocurren en las iglesias locales muchas veces suceden por la culpa, por la
irresponsabilidad, por los pecados de los que Dios ha puesto como obispos para que cuiden al pueblo
del Señor.
 Tiene cuidado de sí mismo. (1ª. Timoteo 4:16).
Recuerdo que en el seminario donde recibí mi formación bíblica, uno de los profesores solía decir: "El
siervo de Dios debe cuidarse de tres pecados: pereza, dinero y mujeres"
III. Trabaja en espera de su Señor. (Mateo 25:14-30).

Este es uno de los pasajes que más duramente advierte a los siervos del Señor lo que ocurrirá con los
que no sean fieles en su servicio a Dios. Dios dirá palabras duras a los administradores infieles:
 Siervo malo y negligente (v.26)
 La apreciación que hizo de su Señor fue vana porque éste no se quedó con el dinero, sino que lo dio al
que tenía diez talentos. (v. 28).

El siervo malvado dijo que no había trabajado porque su Señor quería apropiarse del trabajo de otros,
pero el Señor le demostró que estaba equivocado porque no se quedó con ningún centavo de sus
siervos, sino que entregó el dinero a sus mismos siervos fieles.
 El mal siervo fue cobarde. (v. 25).
La Biblia dice que los cobardes no estarán en la gloria de Dios. El siervo fiel no debe tener temor; debe
servir sabiendo que no está solo, pues el Señor ha prometido estar con él todos los días de la vida. El
Señor dice en el libro de Hebreos 13:6: "No te desampararé, ni te dejaré"
 El mal siervo no tendrá un final feliz. (v. 30).
Conclusión:
Dios nos ha llamado por su gracia para que le sirvamos en su santa obra; nos ha dado el santo
privilegio que seamos administradores de los bienes que le pertenecen. Esto es un gran privilegio. Pero
los grandes privilegios encierran grandes responsabilidades, de manera que la exhortación que se nos
hace es que sirvamos con fidelidad y del Señor recibiremos la recompensa.

HVKVKH

Caricato da

Informazioni sul documento

Titolo originale

Copyright

Formati disponibili

Condividi questo documento

Condividi o incorpora il documento

Opzioni di condivisione

Hai trovato utile questo documento?

Questo contenuto è inappropriato?

Copyright:

Formati disponibili

HVKVKH

Caricato da

Copyright:

Formati disponibili

ESPECIALIDAD DESARROLLADA

PRESUPUESTO FAMILIAR HD - 006 CLUB DE CONQUISTADORES MPS

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 1

1. ¿Qué es el presupuesto familiar y por qué es importante hacerlo?

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 2

Combustible: Si tienes auto, considera los gastos de combustible y mantenimiento promedio.

Entretenimiento: Algunas familias acostumbran a tener rutinas de entretenimiento como ir a un

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 3

3. Revisar la lista de compras de alimentos, productos de higiene y limpieza en la familia. ¿Cuán

LISTA DE COMPRAS GRADO DE IMPORTANCIA

Guía para ahorrar energía

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 4

Aire Acondicionado / Calefacción

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 5

No exijas mucho frío al aire acondicionado al momento de ponerlo en marcha. No refrescará la

Recuerda purgar los radiadores al principio del invierno.

Televisión y equipos informáticos

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 6

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 7

Guía para ahorrar agua

Revisa y repara las fugas de agua

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 8

Cambios tecnológicos en la detección de fugas

Cambios tecnológicos en la cocina

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 9

Cambios tecnológicos en el baño.

Riega durante el anochecer, evitarás perdidas por evaporación.

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 10

Cambios tecnológicos en el jardín

Elije el método de riego más adecuado según tus plantas.

7. ¿Qué impuestos deben pagarse y en qué fechas deben ser pagados?

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 11

Impuesto General a las Ventas

8. ¿Qué tipos de compras no son recomendables hacer en cuotas? ¿Por qué?

El mejor uso del crédito:

¿Cuándo es conveniente un crédito?:

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 12

¿Cuándo no es conveniente un crédito?

¿Qué debe preguntarse antes de pedir un crédito?

 ¿Qué capacidad de pago mensual tengo?

9. ¿Qué son los intereses? ¿Cómo deben ser calculados?

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 13

Así serían los cálculos:

Al contrario del interés simple, en el interés

De esta forma obtendremos intereses de los

La cantidad de tiempo al final del cual capitalizamos

Continuemos con el mismo ejemplo:

Las cuentas quedan así:

 Capital inicial = S/.500.

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 14

Son llamadas “de crédito” porque cuando

Beneficios Adicionales: Dependiendo de tu entidad financiera, algunas tarjetas de crédito tienen

Un sobregiro sucede cuando

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 15

Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen programas de protección contra sobregiros,

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 16

11. ¿Qué medidas se deben tomar cuando la familia está en deuda?

 Reconocer y enfrentar el problema

 Esconder todas nuestras tarjetas

 Preparar un plan de acción

 Enfoque Financieramente Óptimo. Ordenarlas con respecto a su tasa de interés, de

STAFF DE INSTRUCTORES TACNA - MPS 17

¿Y si no nos alcanza para los mínimos y un poco más?