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Introducción a los Instrumentos

Financieros: concepto, utilidad y
características.
DE MANUELMP 11/05/2012 ANALIZAR FINANCIERO INSTRUMENTO INSTRUMENTO
FINANCIERO LIQUIDEZ PRESTAMISTA PRESTATARIO RENDIMIENTORENTABILIDAD RIESGO SEGU
RIDAD UTILIDAD
Y por fin comenzamos con el tercer y último componente del sistema
financiero (pero no menos importante, sino todo lo contrario) y que
será la temática principal de este blog: los instrumentos financieros.
Para ello trataré de mostrar qué es un instrumento financiero, para
qué sirve y qué elementos hay que tener en cuenta al estudiar todos y
cada uno de los existentes en el sistema financiero.

Por lo tanto, ¿qué es un instrumento financiero y cuál es su

utilidad?

La definición de instrumento financiero es tan amplia como diversidad

de instrumentos existen. Un instrumento financieroes una
herramienta intangible, un servicio o producto ofrecido por una
entidad financiera, intermediario, agente económico o cualquier ente
con autoridad y potestad necesaria para poder ofrecerlo o
demandarlo. Su objetivo es satisfacer las necesidades de financiación
o inversión de los agentes económicos de una sociedad (familias,
empresas o Estado), dando circulación al dinero generado en unos
sectores y trasladándolo a otros sectores que lo necesitan, generando a
su vez riqueza.

El fin último es satisfacer las necesidades monetarias (de dinero) que

surgen en los agentes ya sean para financiarse (pedir prestado) o para
invertir (dar prestado), todo ello a cambio de unas condiciones que
regirán el precio a percibir por el servicio prestado en un momento
determinado. Es decir, dentro del sistema financiero, y más
concretamente dentro de los mercados financieros, las entidades
financieras se sirven de instrumentos financieros para satisfacer las
necesidades de financiación o inversión de los agentes económicos
(familias, empresas y Estado) de la forma más eficiente y óptima
posible, distribuyendo los recursos financieros entre los sectores
económicos que lo necesitan.

Con motivo de la amplia variedad de necesidades y de agentes que

existen en cada sector económico, surge una gran diversidad de
instrumentos financieros, de hecho, los agentes que ofrecen estos
instrumentos no para de innovar y continuamente aparecen
novedosos instrumentos que por su complejidad o por su fin no están
al alcance de cualquier persona. Por todo lo anterior, los instrumentos
financieros habrá que analizarlos desde diferentes perspectivas:

 Perspectiva del prestamista (inversor): el prestamista es el

agente que deja el dinero a otro agente a cambio de un precio. El
prestamista también es un inversor, ya que por el préstamo que
está haciendo obtendrá un precio que se traducirá en un beneficio
o rendimiento a su favor.
 Perspectiva del prestatario: el prestatario es el agente que recibe
el dinero del prestamista, es decir, es financiado por el otro agente,
recibe el dinero y a cambio tendrá que devolver el dinero que ha
recibido más el precio pactado y que supone para él un coste, al
contrario que para el prestatario.

Ejemplo: Miguel necesita dinero para comprar un portátil para trabajar.

El portátil tiene un precio de 1200€ y lo pide prestado al “banco del sur”.
Dicho préstamo se lo concede el banco a cambio de devolvérselo
mensualmente durante un año. Miguel deberá pagar esos 1200€ más un
precio (tipo de interés) del 5%. En este caso tenemos un instrumento
financiero (préstamo por 1200€) un prestamista (el banco del sur) y un
prestatario (Miguel). Miguel no podría comprar el ordenador sin ese
dinero y el banco se lo facilita a cambio de devolverle los 1200€ más el
5% de esa cantidad. Ese 5% supone un coste para Miguel (prestatario) y
un beneficio o rentabilidad para el banco (prestamista).

El ejemplo mostrado es una reducción de la realidad donde hay

instrumentos más complejos e intervienen gran cantidad de aspectos
variados (plazo de préstamo, condiciones de devolución, amortización,
etc.) No todos los productos y servicios financieros tratan sobre
prestar y recibir o viceversa, sino que también se trata de custodiar,
disponer, enviar, etc., para facilitar la vida a los agentes económicos.
Aún así, la mayoría de ellos por complejos y diversos que sean, casi
siempre versarán sobre invertir, prestar y/o recibir prestado con el
objetivo de satisfacer necesidades de compra, inversión, llevar a cabo
una actividad económica concreta, etc.

Pero cuando analicemos instrumentos financieros no sólo lo haremos

desde diferentes perspectivas (prestamista y prestatario) sino que,
dada la diversidad de elementos que intervienen y le influyen, los
instrumentos financieros tendrán una serie de características que
analizaremos y tendremos en cuenta:

 Tiempo: tiempo que transcurre entre que se emite el préstamo o

se realiza la inversión y se devuelve el préstamo o finaliza la
inversión (meses, años,…), tiempo de recaudación de ganancias, de
pago de cuotas, de revisión de tipo de interés, etc.
 Rendimiento: el rendimiento es ese porcentaje o cantidad de
dinero que el inversor obtiene por satisfacer la necesidad del otro
agente (5% en el ejemplo anterior) y que en el caso del que recibe
el dinero no es un rendimiento, sino un coste.
 Riesgo: al tratarse de un hecho que ocurrirá en el futuro, el
instrumento financiero y las condiciones que lo regulan están
sujetas a incertidumbre. Es decir, como se describe en el ejemplo
anterior sobre Miguel, éste debe devolver el dinero recibido
mensualmente durante un año, pero nada le asegura al Banco del
Sur que Miguel pueda devolver el dinero según las condiciones
pactadas, ya que en un año pueden ocurrir muchos
acontecimientos y Miguel y su situación habrán cambiado.

Estas características nos proporcionan 3 criterios que guiarán las

decisiones de los agentes:

 La liquidez (tiempo): es la capacidad de una inversión de

transformarse en dinero en cierto tiempo. Así, cuanto más rápido y
fácil sea de transformar la inversión o la financiación en dinero
efectivo, mayor liquidez tendrá. Así, por ejemplo: un solar será
menos líquido que un depósito, ya que es más fácil cancelar el
depósito y cobrarlo que vender un solar y cobrar el dinero.
 La rentabilidad (rendimiento): en el caso de la persona que
invierte o financia a otra, será la relación entre el beneficio
 obtenido por unidad de tiempo y la cantidad invertida. En el caso
de una persona que es financiada, no se tratará de rentabilidad sino
de coste en términos porcentuales (%) y que será lo que ha de
pagar por unidad de tiempo y cantidad financiada.
 La seguridad (riesgo): se refiere al grado de certeza que tiene la
persona sobre la recuperación de la cantidad invertida y la
obtención del beneficio pactado o esperado A mayor riesgo mayor
rentabilidad mínima exigida.

Normalmente suele existir una relación entre estos criterios que

guiarán todas nuestras decisiones de inversión financiación. A mayor
riesgo (o menor seguridad), mayor rentabilidad será la exigida. Esto es
algo que ocurre actualmente donde las hipotecas que se están
concediendo a las familias tienen un coste medio para estas bastante
superior al que tenían en la época de bienestar vivida años atrás, ahora
hay menos trabajo, menos ingresos y por lo tanto más riesgo de no
poder pagar una hipoteca, por lo que la banca pide más interés (más
rentabilidad para ellos) al conceder la hipoteca. Por otro lado es lo que
suele ocurrir con las inversiones que ofrecen los bancos, a mayor
rentabilidad ofrecida, mayor riesgo entrañará para el cliente, algo que
veremos con detalle en productos concretos, pero mientras
tanto, OJO! Cuidado con lo que te ofrecen y contratas, a mayor
rentabilidad mayor riesgo, lo cual no tiene por qué ser malo siempre y
cuando seas arriesgado y conozcas lo que contratas.

Una vez que conocemos qué es y para qué sirve un instrumento

financiero, en el siguiente post introduciremos los distintos tipos de
instrumentos financieros.

Bibliografía:

 MOCHÓN, F. Y BEKER, A., “Economía. Principios y aplicaciones”

McGraw Hill, 97
 CUADRADO ROURA, J.R. “Política económica. Objetivos e
instrumentos” McGraw Hill, 2000.
 SAMUELSON, P. y NORDHAUS, W. “Economía” McGraw Hill, 2006.
 FOJ CANDEL, José Felipe; y otros. “Economía. 1º Bachillerato”.
Algaida, 2008
 FRANCH PARELLA, Jordi. “Economía 1º Bachillerato”. Unión
Editorial, 2012-10-26
 MOCHÓN, Francisco. “Economía 1º Bachillerato” McGraw Hill,
2002.

Webgrafía:

 http://www.bde.com
 http://www.ecb.int
 http://www.finanzasparatodos.es
 http://www.wikipedia.org
 http://www.cnmv.es
 http://www.meh.es
 http://www.crisalia.com
 http://www.ceca.es
 http://www.actibva.com

En caso de que surja alguna duda o sugerencia, por favor, no dudéis en

poneros en contacto conmigo a través de las siguientes vías:

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 ¿QUÉ SON LOS INSTRUMENTOS
FINANCIEROS Y CÓMO LOS APLICO
A LAS FINANZAS PERSONALES?
Los instrumentos financieros son vitales en la
gestión financiera, porque forman parte de todo el
engranaje del sistema financiero.
Publicado el 14 agosto, 2017 por Josías Ortiz González en Gestión Financiera //
4 comentarios

Instrumentos Financieros Autor(a): Designed by Freepik Bajo licencia CC con

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Los instrumentos financieros forman parte del día a día de las finanzas. Están,
literalmente, en todo lo que tiene que ver con dinero y el sistema financiero de una nación.
Sin embargo, no todas las personas saben qué son y cómo aplicarlos a las finanzas
personales.

Es por esta razón que quiero hablarte sobre los instrumentos financieros y la manera en
que puedes incorporarlos en el manejo de tu dinero personal de manera efectiva, y
sacándoles el mejor provecho.

Tabla de Contenido
 ¿Qué son los instrumentos financieros?
 ¿Cómo aplico los instrumentos financieros a las finanzas personales?
o Pauta No. 1: Equilibra los instrumentos financieros
o Pauta No. 2: Identifica oportunidades de inversión y planes de ahorro
o Pauta No. 3: Movilización de los instrumentos financieros
 Conclusión

¿Qué son los instrumentos

financieros?
Como dice alguien que aprecio mucho, hay que empezar por el principio y terminar por
el final. Y para saber cómo aplicar los instrumentos financieros en las finanzas personales,
primero tenemos que saber qué son.

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En ese tenor, de manera práctica y sencilla, los instrumentos financieros son los
productos y servicios que se ofrecen en el mercado financiero. La función de
ellos es crear un vínculo entre dos (empresas, personas, bancos, etc) y generar una
relación de, digamos, interdependencia entre ellos.

Para que esto se entienda en español, los instrumentos financieros son, por ejemplo, las
cuentas de ahorro. En este producto coinciden de un lado el banco, del otro el cliente, y
el punto en común es la cuenta de ahorro.

Por lo tanto el instrumento financiero crea el vínculo entre una entidad financiera y el
cliente generando beneficios tanto para el banco como para la persona.

¿Cómo aplico los instrumentos

financieros a las finanzas
personales?
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Los instrumentos financieros, de manera tácita y práctica, se pueden dividir en tres tipos:

1. Instrumentos de deuda
2. Instrumentos de inversión
3. Instrumentos de ahorro

Cada uno de ellos se enfoca, a una especialidad particular. Y dentro de ellos hay sub-
clasificaciones como por ejemplo, en los instrumentos financieros de deudaestán los
préstamos personales, comerciales, hipotecarios, de consumo, etc. Y de igual forma con
el resto de los instrumentos.

A todo esto, debemos cubrir la forma en que los puedes aplicar a tus finanzas personales
de manera en que realmente le aporten valor a tu gestión del dinero. Para ello te comparto
algunas pautas que puedes tomar en cuenta para lograrlo.

Pauta No. 1: Equilibra los instrumentos

financieros
La primera pauta que debes tomar en cuenta para que estos instrumentos te sean de
utilidad y no un problema es la manera en que los tienes distribuidos. En otras palabras,
cuando tienes cada uno de ellos en un balance. Específicamente con el tema de las deudas.
Porque, representan una obligación y un compromiso mensual.
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Para esto tienes que analizar tus gastos. Ver en qué estás gastando más, y si resulta que la
cuota de tus deudas cubre más de un 30% de tus gastos, entonces, debes
considerar equilibrar tus instrumentos financieros, tratando, dentro del marco de
lo posible, de aumentar la inversión y el ahorro.

Esto, obviamente, es más fácil decirlo que hacerlo, porque puede ser que estés en un
momento de estrechez económica por el mismo tema de las deudas. Sin embargo, puedes
preparar un plan para organizar tus finanzas personales de manera que puedas crear
un plan para saldar tus deudas en un menor tiempo incrementando tus ingresos y
ajustando tus gastos.

Pauta No. 2: Identifica oportunidades de inversión

y planes de ahorro
Luego de equilibrar los instrumentos financieros, debes identificar las diferentes
oportunidades de inversión y planes de ahorro disponibles, que te puedan generar valor.

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Para esto puedes buscar información en la Bolsa de Valores, para el tema de las
inversiones y en bancos u otras entidades como cooperativas, para los planes de ahorro.
Tanto en uno como en otro espacio te pueden presentar opciones para incrementar tus
beneficios o crear fondos de contingencia.

Toma en cuenta que esto de las inversiones y el ahorro es un asunto de tiempo. Y si te

centras en generar valor, entonces tendrás éxito.

Pauta No. 3: Movilización de los instrumentos

financieros
Por último, aunque existen diferentes instrumentos financieros que puedes utilizar,
recuerda siempre que debes irte movilizando de los instrumentos de deuda hacia los
instrumentos de inversión y ahorro.

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Con esto lo que quiero que veas es que, aunque endeudarse es una alternativa, cuesta. Y
ese costo pesa. Por lo tanto, debes enfilar hacia el mínimo de deudas, el máximo de
inversión y lo suficiente de ahorro.

Ya que si logras tener una buena combinación de estos tres tipos de instrumentos
financieros, le estarás agregando valor a tu gestión financiera personal, pero con la
intención marcada de salir o ir dejando las deudas y entrar en las inversiones y el ahorro.

Conclusión
Los instrumentos financieros son vitales en la gestión financiera, porque forman parte
de todo el engranaje del sistema financiero. Estos se enfocan en los temas de deudas,
inversión y ahorro.

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Y su aplicación en las finanzas personales se resume a:

1. Equilibrarlos
2. Identificar oportunidades de inversión y de ahorro
3. Movilización desde la deuda hacia la inversión y el ahorro.

Sobre la base de estas tres pautas, pueden aportar valor a la administración de tu dinero.
Tomando en cuenta que de alguna manera u otra tendrás que manejar instrumentos
financieros.

En ese sentido, si esta entrada te ha sido de utilidad te invito a que comentes y compartas.
Puedes hacerlo vía el formulario más abajo, correo electrónico o redes sociales. Tus
opiniones y aportes son de gran importancia para esta comunidad y enriquecen el debate.

Y si te interesa profundizar en el tema del manejo del dinero y los instrumentos

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4 comentarios en ¿QUÉ SON LOS INSTRUMENTOS FINANCIEROS Y

CÓMO LOS APLICO A LAS FINANZAS PERSONALES?

1. andrea Diaz Solis // 28 enero, 2018 en 8:54 pm