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MARCOS
FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS
ESCUELA PROFESIONAL DE ADMINISTRACIÒN
ALUMNOS:
2018
1
DEDICATORIA
Les dedicamos este trabajo a los profesores que nos brindan sus
conocimientos día a día y a nuestros familiares que están constantemente
apoyándonos en nuestra vida académica.
2
Índice General
INTRODUCCION: ............................................................................................................................ 6
CAPÍTULO 1: SITUACION PROBLEMATICA ..................................................................................... 7
2.1 Descripción de la Realidad Problemática ...................................................................... 7
2.2 Formulación del Problema ............................................................................................ 7
2.2.1 Problema General ..................................................................................................... 7
2.2.2 Problemas Específicos ............................................................................................... 7
2.3 Justificación ................................................................................................................... 7
2.4 Objetivos ....................................................................................................................... 8
2.4.1 Objetivo General ....................................................................................................... 8
2.4.2 Objetivos específicos ................................................................................................. 8
CAPITULO 2: MARCO TEÓRICO ..................................................................................................... 9
2.1 Antecedentes de la investigación.................................................................................. 9
2.2 Bases teóricas .............................................................................................................. 10
2.2.1 Tarjetas de Crédito .................................................................................................. 10
2.2.1.1 Definición: ........................................................................................................... 10
2.2.1.2 Características de la tarjeta ................................................................................. 11
2.2.1.3 Clasificación de tarjeta de crédito ....................................................................... 13
2.2.1.4 Ventajas y desventajas ........................................................................................ 14
2.2.2 Frecuencia del uso de las tarjetas de crédito .......................................................... 15
2.2.3 Tasas de interés ....................................................................................................... 17
2.2.4 Costos de mantenimiento ....................................................................................... 18
2.2.5 Promociones............................................................................................................ 20
CAPÍTULO 3: METODOLOGÍA ...................................................................................................... 21
3.1 Tipo de Investigación................................................................................................... 21
3.2 Diseño de la Investigación ........................................................................................... 22
3.3 Unidad de Análisis ....................................................................................................... 22
3.4 Población en estudio ................................................................................................... 22
3.5 Tamaño de Muestra .................................................................................................... 22
3.6 Selección de muestra .................................................................................................. 23
3.7 Técnica de la recolección de información ................................................................... 23
3.8 Análisis e interpretación de la información ................................................................ 23
CAPITULO 4: RESULTADO Y DISCUSIÓN ...................................................................................... 24
4.1 Análisis, interpretación ............................................................................................... 24
4.2 Pruebas de hipótesis y presentación de resultados.................................................... 35
CONCLUSIONES ........................................................................................................................... 37
3
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS ................................................................................................... 38
ANEXOS ....................................................................................................................................... 39
4
RESUMEN
En la actualidad, las tarjetas de crédito han jugado un rol crucial al aportar al desarrollo
de las economías de los países más desarrollados; en la medida en que los consumidores
va creciendo la demanda en los distintos sectores del mercado. Por lo que el presente
Metropolitana, debido a la importancia que tiene para el sistema financiero del país,
para lo cual hemos utilizado una metodología cuantitativa. Se utilizó como medio de
personas que transitaban en el Centro de Lima y que contaran con una tarjeta de crédito.
ABSTRACT
Nowadays, credit cards have played a crucial role in contributing to the development of
the economies of the most developed countries; To the extent that consumers come to
have greater facilities for the acquisition of goods and services, demand is also growing
in the different market sectors. Therefore, this research work aims to identify the most
significant factors that condition the frequency of use of credit cards in Lima
Metropolitan users, due to the importance it has for the country's financial system, for
information, surveys with open questions, people who traveled in the Center of Lima
5
INTRODUCCION:
El tema de las tarjetas de crédito es un tema actual y muy cercano a todos, muchas
personas usan estas tarjetas diariamente. El objetivo de este trabajo es dar a conocer
cuáles son los factores determinantes que condicionan la frecuencia de uso de las
tarjetas de crédito.
de plástico que posee una banda magnética, que nos permite acceder a la posibilidad de
diferir el pago de los productos o servicios que adquirimos. Sin embargo, la tarjeta de
crédito es algo más que la tarjeta de plástico que conocemos, implica un juego de
relaciones jurídicas
manera sencilla que se puede consumir por este medio ha superado los límites de
consumo en algunos tipos de personas ya que con una tarjeta magnética de contextura
mercado local, nacional sino también pudiendo usarla a nivel mundial para adquirir un
determinantes que condicionan la frecuencia de uso de las tarjetas de crédito, para ello
nos hemos centrado en la ciudad de lima, debido a que es una ciudad de alto comercio y
circulante de dinero.
6
CAPÍTULO 1: SITUACION PROBLEMATICA
2.1 Descripción de la Realidad Problemática
Contra viento y marea, el uso de las tarjetas, como medio de pago, ha sorteado los retos
Un estudio realizado por Kantar Worldpanel durante el período julio 2017-2018 se halló
que las tarjetas de tienda y las de débito incrementaron su penetración en 6.3 puntos
porcentuales (p.p.) y 5.8 p.p. Por el contrario, la penetración de las tarjetas de crédito
decreció en 2.6 p.p. Por lo que consideramos importante establecer cuáles son los
Metropolitana?
2.3 Justificación
JUSTIFICACION PRACTICA
El análisis de los factores que condicionan el uso de tarjeta de crédito en lima, nos
permitirá conocer las preferencias de los usuarios al elegir la mejor opción entre la
7
tarjeta bancaria de una entidad u otra, además, tomar medidas para que las entidades
JUSTIFICACIÖN TEORICA
2018, además posee un marco teórico el cual proporciona información relevante sobre
2.4 Objetivos
2.4.1 Objetivo General
Identificar los factores principales que condicionan la frecuencia de uso de las
8
CAPITULO 2: MARCO TEÓRICO
2.1 Antecedentes de la investigación
Morosidad en tarjetas de crédito ¿un problema de finanzas
Flor Dali Peña Cordoba, María Teresa Torres Ramos. Editorial Académica
Española, 2013
Introducción:
vencida total de una sucursal del banco A, presenta un índice del 15,13%, de los
la membresía anual
Introducción:
La Asociación de Bancos del Perú (ASBANC), reveló que el 62% de las tarjetas de
crédito que se ofrecen en el mercado financiero permiten que los usuarios no paguen
9
gremio exhortó a los consumidores a informarse sobre el cobro de la membresía,
tarjeta de plástico con una banda magnética, un microchip y un número en relieve. Para
solicitar una tarjeta de este tipo, es necesario dirigirse a una institución financiera o
para asegurarse de que se trata de una persona solvente y capaz de cumplir con sus
requisitos exigidos a los solicitantes suelen estar una situación laboral estable y con un
La tarjeta de crédito, también conocida como dinero plástico, recibe dicho nombre ya
que da la posibilidad a una persona de realizar compras sin contar con el efectivo (o
Generalmente, todos los meses se envía a los usuarios un resumen de todas las
transacciones realizadas durante los treinta días anteriores, para poder efectuar un único
pago. Es importante notar que existe la posibilidad de saldar toda la deuda o de realizar
tan sólo un pago mínimo; en este caso, la deuda pendiente acumula nuevos intereses, de
cuando se realicen grandes caso. Muchos comercios, sobre todo en ciertos países, listan
los precios de sus productos con varias opciones; por ejemplo, si un televisor cuesta
El uso de tarjetas de crédito puede tener distintos costes: hay empresas que cobran
intereses por cada compra, mientras que otras imponen comisiones o cuotas mensuales
Con respecto a la seguridad, en los últimos años se han implementado diversas medidas
momento de realizar una compra por Internet o por teléfono, es obligatorio indicar ese
número para asegurar que se cuenta con el documento en la mano y que no se han
En la actualidad, algunas de las tarjetas de crédito más populares en todo el mundo son
Visa (que genera ventas anuales de unos 3 billones de dólares), American Express y
MasterCard.
Existen, de manera habitual, tres formas de pago de tu tarjeta, las que puedes
11
- El sistema de cuota mensual, por el cual se presenta la cuota total del mes que
deberás pagar e incluye una parte de tus consumos totales en especie y efectivo,
adeudado total más todos los demás conceptos. Por lo general, y cuando
- El sistema de pago total, por el cual puedes cancelar toda la deuda que tengas a
la fecha, este monto por lo general trae inmerso un descuento, ya que por
y gastos, dejando de lado el capital, por lo tanto la deuda siempre está ahí.
Algunas tarjetas solo son válidas en el ámbito nacional, así que debes tener esto en
Las entidades financieras cobran una comisión por un valor o un porcentaje cada
para asegurar tus compras contra robo, seguros de viajes, de salud o para tu
necesitas.
12
restaurantes o en estaciones de gasolina; asegúrate que la tarjeta de crédito se ajuste
a tu perfil de consumo.
- Tarjetas emitidas por Bancos: son aquellas en las que interviene un Banco como
Crédito.
crediticias: son aquellas emitidas por una entidad financiera o crediticia que no
- Tarjetas Mixtas: son las emitidas por una entidad comercial apoyada por un
- Tarjetas universales, múltiples o generales: son aquellas con las que el usuario
- Tarjetas específicas: son aquellas que sirven para adquirir un determinado bien o
13
bilateral de la tarjeta de crédito, como aquellas que permitan el uso de una
Por su duración:
- Ilimitadas: son aquellas Tarjetas de Crédito que tienen una duración ilimitada,
pero no debe tomarse esta acepción en sentido absoluto, siempre tienen un tope
máximo; a estas tarjetas que permiten las compras sin límites en el importe se
comercial.
Para el usuario:
efectivo.
- Posibilidad de crédito.
- Ampliación de clientela.
14
- Mayor volumen de ventas.
de ventas.
- Otorga facilidades crediticias con cobro de intereses a los usuarios para el pago
de sus compras.
operatividad.
DESVENTAJAS
En cuanto a las desventajas, se reconoce que son en su número menores que las
ventajas, en todo caso, las primeras son susceptibles de ser superadas con cierta
a fin de medir el uso de tarjetas de parte de las familias peruanas, la penetración de este
medio de pago se incrementó en 3%, entre julio del 2017 a junio del 2018 versus igual
período del año anterior, en todos los niveles socioeconómicos (NSE), siendo los
15
segmentos A/B (+4%) y D (+4%) los que obtuvieron mejores resultados, seguidos del C
(+3%) y E (+2%).
Asi mismo, “Kantar Worldpanel” encontró que si bien más del 90 por ciento del
consumo de realizado por los hogares peruanos fue efectuado con dinero en efectivo, su
uso desde julio del 2017 a junio del 2018 frente al año previo, tuvo una ligera
fue más de cuatro veces superior al del efectivo, a pesar de que su descenso fue mayor
Así, el estudio encontró que el gasto por acto realizado por las familias peruanas en el
S/.18.4, con tarjeta de débito pasó de S/. 69.8 a S/. 61.2, con tarjeta de crédito bancaria
bajó de S/. 81.2 a S/. 69.5 y el de tarjetas de tienda o autoservicios transitó de S/. 86.5 a
Además, se observa que mientras la frecuencia de compra con efectivo disminuyó en los
doce meses que contempló el estudio (de 290.5 a 275 veces), la efectuada con tarjetas
en general creció (de 6.5 a 8.2 veces). Ahondando en los resultados según tipo de
tarjeta, encontramos que las de tienda (de 4.3 a 4.9 veces) y débito (de 3.1 a 4.7)
El mismo patrón se observa en cuanto a la penetración del dinero plástico en los hogares
peruanos, durante el período referido. También se halló que las tarjetas de tienda y las
16
en general continuará incrementándose en todos los grupos socioeconómicos, con
mayor incidencia en los niveles altos y medios. Es importante para los fabricantes y
mayor ticket por transacción y aún un gran espacio por incrementar la frecuencia de
uso.
realizar el servicio de taxi, pero dudas entre comprarlo con tu tarjeta de crédito
(en cuotas, obvio) o solicitar un crédito personal al banco para ello, pues con esto último
Los bancos que ofrecen tarjetas de crédito, calculan los intereses en base a la TEA, es
plazo de un año. Ya sea calculado en base a un año de 360 o 365 días. A continuación
7 BanBif 29.99%
17
10 Cencosud Gold 99.90%1
ingreso de S/. 3000. Claramente podemos observar que con este nivel de ingresos la
un coste, incluso cuando se nos presenta como gratuita. Podemos encontrar en este caso
actualidad.
Tarjeta sin coste: se trata de ofertas en las que se eliminan tanto los costes de
contratación como los costes de mantenimiento, las variantes más habituales son
por un lado aquella que elimina estos costes sólo durante un año (o un periodo
1
Cuadro de elaboración propia con datos del portal web Comparabien.com.pe
https://comparabien.com.pe/tarjetas-credito/result
18
tarjetas que efectivamente todos los costes tanto de contratación como de
Además, en el caso específico de una tarjeta de crédito, está sujeta a diferentes tipos de
carga por el hecho de utilizar toda o una parte del crédito que la tarjeta nos
de dinero metálico es mucho más caro que recurrir para el mismo fin a otros
Comisión y gastos por impago: las tarjetas son inflexibles generalmente con sus
fechas de cargo de los gastos por disposiciones. Esto en una economía bien
tarjetas cargan sus gastos contra cuentas que en ese momento o no disponen de
cobros más bajos con US$1.3 y US$3.1, respectivamente. Por otro lado, a pesar de ser
uno de los países con interés más bajo, Chile lidera en el costo de tasas de
19
mantenimiento de tarjeta. En el país del sur el dinero de plástico cuesta un
US$5.65.
2.2.5 Promociones
En el sistema de las tarjetas de crédito, las promociones y beneficios que brindan las
entidades financieras que las emiten, muchas veces son determinantes al momento de
pueden ser canjeados por descuentos en marcas asociadas o incluso por dinero
Descuentos
crédito del asegurado, en caso estas sufran daño accidental o hayan sido robadas.
Kms en LanPass
Acumulas Millas LATAM Pass que podrás canjear por viajes a más de 1,000
20
CAPÍTULO 3: METODOLOGÍA
3.1 Tipo de Investigación
En relación del criterio con nuestro trabajo seria cuantitativa
los resultados de manera concluyente. Son los más utilizados por los científicos físicos,
aunque las ciencias sociales, la educación y la economía también han recurrido a este
control, siempre que sea posible. Un buen diseño cuantitativo sólo debe manipular una
manera tal que permita a otros repetir el experimento y obtener resultados similares.
Este tipo de investigación se relaciona con nuestro trabajo porque se obtiene datos
21
3.2 Diseño de la Investigación
En relación con el criterio y nuestro trabajo seria transversal
en Lima Metropolitana.
personas que transitaban en el Centro de Lima y que además posean tarjetas de crédito.
Las conclusiones que se obtengan de nuestra investigación serán válidas para nuestra
población.
22
3.6 Selección de muestra
La muestra fue seleccionada de la población en estudio de manera probabilística al azar
simple de manera que cada uno de los elementos de la población tuvo la misma
se encuestaron a las personas que transitaban en el Centro de Lima y que poseían tarjeta
su respectiva descripción, luego los resultados de las correlaciones entre las variables de
los estudiantes.
23
CAPITULO 4: RESULTADO Y DISCUSIÓN
4.1 Análisis, interpretación
Edad:
80 74
70
60
48
50
40
30
20 15
10 7 6
0
Entre 18 y 23 Entre 24 y 30 Entre 31 y 40 Entre 41 y 50 Entre 51 y más
años años años años
Sexo:
Femenino Masculino
46%
54%
24
Estado civil:
140
118
120
100
80
60
40
29
20
0 0 3
0
Soltero(a) Casado(a) Conviviente Viudo(a) Divorciado(a)
Grado de instrucción:
120
110
E100
l
80
7
3 60
%40
d 20 14
17
e 9
0
u Secundaria completa Técnico-profesional Universitario Doctorado-Maestría
n
a muestra de 150 personas encuestadas en Lima metropolitana, durante el año
2018 evidencian un grado de instrucción universitario.
El 9 % de una muestra de 150 personas encuestadas en Lima metropolitana,
durante el año 2018 evidencian un grado de instrucción secundaria competa.
25
Ingresos mensuales:
70 65
60
54
50
40
28
30
20
10
3
0
0
Dinero en Tarjetas de Tarjetas de Paypal Otros
Efectivo Crédito Debito
26
¿Dispone usted de una Tarjeta de Crédito?
Si No
40%
60%
25
22
20
20
15
11
10 8
5 4
1
0
Cree que no la Tiene miedo a Cree que no Considera que es Los costos de Otros
necesita endeudarse califica para más caro pagar mantenimiento
tener una con TC son elevados
27
¿Con quién tiene contratadas estas tarjetas?
140
128
120
100
80
60
40 29
20
2 5 2
1
0
Visa Mastercard American Dinners Club Ninguna Otra
Express
100
90
90
80
70
60
50
40
30
22
20 17 17
10 4
0
Entre 1 a 3 años Entre 3 a 5 años Entre 5 a más Nunca Otro
28
El 60% de una muestra de 150 personas encuestadas en Lima metropolitana,
durante el año 2018, señalan que llevan usando las tarjetas de crédito entre 1 y 3
años
120
100
100
80
60
40
25
19
20
4 2
0
Entre 1 a 2 Entre 2 a 3 Entre 3 a 4 Entre 4 a más. Ninguna
tarjetas tarjetas tarjetas
100 94
90
80
70
60
50
40
30
20 20
20
6 8
10 2
0
Entre 1 a 4 Entre 4 a 7 Entre 7 a 10 Entre 10 a Nunca Otro
veces por veces por veces por más veces x
semana semana semana sem
29
El 63% de una muestra de 150 personas encuestadas en Lima metropolitana,
durante el año 2018, afirma que utilizan su tarjeta de crédito entre 1 a 4 veces
por semana.
100
88
90
80
70
60 54
51
50 46
40 33
28
30
20
20 12 11 9
10
0
80 73
70
60
60 57
50
40
30 27
20 15
10
10
0
Vestuario Medicina Alimentos Servicios Universidad Ninguno
básicos
30
El 30% de una muestra de 150 personas encuestadas en Lima metropolitana,
durante el año 2018, indica que emplean la tarjeta de crédito para realizar el
pago de la compra de alimentos
¿Cuál sería la mínima tasa que deberían ofrecerle para aceptar tener una tarjeta
de crédito?
140
120 116
100
80
60
40
20 15
9
5 5
0
Entre 1 a 5% Entre 6 a 10% Entre 11 a 15% Entre 16 a 20% Ninguno
31
El 77% de una muestra de 150 personas encuestadas en Lima metropolitana,
durante el año 2018, revela que la tasa mínima para aceptar una tarjeta de crédito
es entre 1 a 5 %.
100 92
90
80
70 54
60 47
50 34
40 29
30 14
20
10 3
0
70
61 61
60
50
40
30
20 15
10 7 6
0 32
0 (muy malo) 1 (malo) 2 (regular) 3 (bueno) 4 (excelente)
El 41% de una muestra de 150 personas encuestadas en Lima metropolitana,
durante el año 2018, revelan que tienen una regular confiabilidad al usar sus
tarjetas
90
78
80
70
60
50
40
32 31
30
20
9
10
0
1 (Bajos) 2 (Medios) 3 (Altos) Ninguno
10%
9%
43%
38%
33
El 43% de una muestra de 150 personas encuestadas en Lima metropolitana,
durante el año 2018, revelan que no reciben promociones por la utilización de su
tarjeta de crédito
80
68 68
70
60
50
40
30
20
8
10 4
1 1
0
Entre 1 a 5 Entre 5 a 9 Entre 9 a 13 Entre 13 a 15 Entre 15 a Nunca
veces al año veces al año veces al año veces al año más veces al
año
80
70
70
60
50
40
30 26 27
20 16
8
10 3
0
Entre 1 a 5 Entre 5 a 9 Entre 9 a 13 Entre 13 a 15 Entre 15 a más Nunca
veces al año veces al año veces al año veces al año veces al año
34
El 47% de una muestra de 150 personas encuestadas en Lima metropolitana,
durante el año 2018, señalan que el número de veces que usaron la tarjeta de
crédito fue entre 1 a 5 veces al año
PRUEBA GLOBAL
H0: No existe una relación significativa entre los factores que impulsan a la utilización de
tarjetas de crédito en la ciudad de lima
H1: existe una relación significativa entre los factores que impulsan a la utilización de tarjetas
de crédito en la ciudad de lima
VARIABLES ANALIZADAS
35
Del total de encuestados, se tomo como muestra solo a las personas que si tenían tarjeta
de crédito. Obteniendo como tamaño de muestra 90 respuestas.
COEFICIENTES
ECUACION HALLADA:
Concluimos:
Ninguna de las variables son útiles para explicar la variación de la frecuencia de uso de
la tarjeta en la semana.
36
CONCLUSIONES
La Tarjeta de Crédito es el Medio de Pago más usado entre los ciber
Tarjetas de Crédito, están más probadas y cuentan con todas las garantías.
37
REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS
Jurídica de Chile.
https://comparabien.com.pe/tarjetas-credito/result
https://trome.pe/especial/asbanc/noticias/todo-sobre-intereses-tu-tarjeta-credito-
noticia-1993176
Noticias Exitosa. (2017). Tarjetas de crédito del Perú, entre las más caras de
América Latina. 28-11-2018, de Noticias Exitosa Sitio web:
https://exitosanoticias.pe/tarjetas-credito-del-peru-las-mas-caras-america-latina/
38
ANEXOS
Anexo 01:
ENCUESTA
1. Edad
a) Entre 18 y 23 años d) Entre 41 y 50 años
b) Entre 24 y 30 años e) Entre 51 y más.
c) Entre 31 y 40 años
2. Sexo
a) Femenino b) Masculino
3. Estado civil
a) Soltero(a) c) Viudo(a)
b) Casado(a) d) Divorciado(a)
4. Grado de instrucción:
a) Secundaria incompleta d) Universitario
b) Secundaria completa e) Doctorado-Maestría
c) Técnico-profesional
39
Cree que no califica para tener una
Considera que es más caro pagar con TC
Los costos de mantenimiento son elevados
Otro:
9. ¿Con quién tiene contratadas estas tarjetas?
Visa
Mastercard
American Express
Dinners Club
Otros:
Ninguna
10. ¿Cuántos años lleva usando tarjetas de crédito?
a) Entre 1 a 3 años c) Entre 5 a más.
b) Entre 3 a 5 años d) Nunca
11. ¿Cuántas tarjetas de crédito usted posee?
a) Entre 1 a 2 tarjetas d) Entre 4 a más tarjetas
b) Entre 2 a 3 tarjetas e) Ninguna
c) Entre 3 a 4 tarjetas
12. ¿Con cuanta Frecuencia hace uso de su tarjeta de crédito?
a) Entre 1 a 4 veces por semana d) Entre 10 a más veces por
b) Entre 4 a 7 veces por semana semana
c) Entre 7 a 10 veces por
semana
13. ¿Cuántos de estos servicios paga usted al mes con dinero Electrónico?
Luz
Agua
Gas
Teléfono
Internet
Cable
Celular
Deudas
Otros.
40
14. ¿Utiliza su tarjeta de Crédito para realizar pagos mensuales de?
Vestuario
Medicina
Alimentos
Servicios básicos
Universidad
Otros; especifique
15. Al momento de hacer una compra por tarjeta de crédito ¿En cuántas cuotas
prefiere pagarlo?
a) Entre 1 a 2 c) Entre 6 a 8
b) Entre 3 a 5 d) Entre 9 a más.
16. ¿Cuál sería la mínima tasa que deberían ofrecerle para aceptar tener una tarjeta de
crédito?
a) Entre 1 a 5% d) Entre 16 a 20%
b) Entre 6 a 10% e) Otro
c) Entre 11 a 15%
17. ¿Utiliza su tarjeta de crédito para realizar el pago en la compra de?
Ropa
Electrodomésticos
Pasajes aéreos
Entretenimiento
Compras por Internet
Otros; especifique
18. Califique de 0 a 4 ¿Cuánto es la confiabilidad que tiene al usar Dinero Electrónico?
a) 0 (muy malo) d) 3 (bueno)
b) 1 (malo) e) 4 (excelente)
c) 2 (regular)
19. ¿Cómo considera los costos de mantenimiento de su Tarjeta de Credito?
a) 1 (Bajos) c) 3 (Altos)
b) 2 (Medios)
20. ¿Cuántas promociones al mes recibe por usar su Tarjeta de Crédito?
41
a) No recibo promociones c) Entre 2 a 3 promociones
b) Entre 1 a 2 promociones d) Entre 3 a más promociones
21. ¿Cuántas veces al año ha tenido problemas al usar su Tarjeta de Crédito?
a) Entre 1 a 5 veces al año d) Entre 13 a 15 veces al año
b) Entre 5 a 9 veces al año e) Entre 15 a más veces al año
c) Entre 9 a 13 veces al año
22. ¿Cuántas veces en el año ha usado necesariamente una tarjeta de crédito?
a) Entre 1 a 5 veces al año
b) Entre 5 a 9 veces al año
c) Entre 9 a 13 veces al año
d) Entre 13 a 15 veces al año
e) Entre 15 a más veces al año
42
43