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QUINTO I
CORTE VINICIO
MARZO – JULIO
2019
RIOBAMBA – ECUADOR
ASEGURADORA
Una aseguradora funge como un intermediario financiero capaz de proporcionar una protección
ante un riesgo a las personas; está protección está condicionada al pago de una cuota mensual,
llamada prima, que debe realizar el asegurado. Para determinar el precio de la mensualidad, la
compañía calcula el costo promedio del riesgo que se está asegurando.
Las aseguradoras suelen vender intangibles dirigidos a cubrir distintas necesidades del
mercado, algunas de los productos más comunes que podemos encontrar dentro de sus servicios
son: seguros para autos, seguros de gastos médicos, seguros empresariales y seguros
educativos.
Una de las funciones más importantes de las compañías aseguradoras es la prevención; si bien,
un seguro no va a poder evitar una pérdida patrimonial o de salud, pero contar con él va a
permitir a los beneficiarios tener los recursos necesarios para poder afrontar cualquier tipo de
imprevisto que se presente.
REASEGURADORA
El sistema de seguros privados del Ecuador hasta el mes de agosto del 2015 se encontraba
regulado por la Superintendencia de Bancos y Seguros, a partir del 14 de Septiembre del 2015,
en base al artículo 78 del Código Orgánico Monetario y Financiero, se dispone que sea la
Superintendencia de Compañía Valores y Seguros quien ejerza la vigilancia, auditoría,
intervención, control y supervisión del sector de seguros en el Ecuador. Esta disposición se da
en concordancia con el artículo 312 de la Constitución en el cual se dispone que sea la
Superintendencia de Compañías la que se dedique al control de las entidades en el ámbito no
financiero.
El sistema de seguros privados se encuentra normado por la Ley General de Seguros, vigente
hasta el momento, la cual regula la constitución, organización, actividades, funcionamiento y
extinción de las personas jurídicas y las operaciones de las personas naturales que integran el
sistema de seguro privado. (Ley General de Seguros 2014, 3). Complementariamente el
mercado asegurador se encuentra regulado a través del decreto supremo N° 1147 mediante el
cual se expide la normativa sobre el contrato de seguros, así como las resoluciones del
organismo de control y de las reformas introducidas por la Junta de Política y Regulación
Monetaria y Financiera.
La Ley General de Seguros en su artículo 2, establece como integrantes del sistema de seguro
privado:
Otros de los actores del mercado asegurador son los peritos de seguros, personas naturales o
jurídicas, que pueden ser:
a) Los inspectores de riesgos, quienes examinan y califican los riesgos en forma previa a
la contratación del seguro y durante la vigencia del contrato; y,
b) Los ajustadores de siniestros que examinan las causas de los siniestros y valoran la
cuantía de las pérdidas en forma equitativa y justa, de acuerdo con las cláusulas de la
respectiva póliza.” (Ley General de Seguros 2014).
SEGURO GENERAL
Los seguros de daños o patrimoniales tienen como objetivo reparar la pérdida que un
asegurado puede sufrir en su patrimonio a consecuencia de un siniestro. Este tipo de seguros
se enfocan en los seguros de bienes y de responsabilidad.
Los seguros de bienes indemnizan las pérdidas materiales sufridas en un bien, en donde se
pueden encontrar, seguro de incendios, lucro cesante, vehículos, multirriesgo del hogar
industria o comercio, de robo, de auto, de transporte, aviación, marítimo, dinero y valores,
equipo electrónico, agropecuario, entre los principales.
SEGURO DE VIDA
las compañías de seguros de vida como “aquellas que cubren los riesgos de las personas o que
garanticen a éstas dentro o al término de un plazo, un capital o una renta periódica para el
asegurado y sus beneficiarios”.
Seguros de vida
Asistencia médica
Accidentes personales
Los seguros de vida se caracterizan en que el pago de la cantidad pactada depende del
fallecimiento o supervivencia del asegurado. En tal sentido dentro de los seguros de vida se
puede encontrar a los seguros de fallecimiento, de supervivencia o de ahorro.
Existe también la modalidad de los seguros mixtos en donde se garantiza el pago del capital a
los beneficiarios de la póliza al fallecimiento del asegurado o al vencimiento del seguro si el
asegurado sigue vivo.
ORGANISMOS DE CONTROL
Funciones
En la Constitución Política, artículo 213, el que dispone que las superintendencias son
organismos técnicos de vigilancia, auditoría, intervención y control de las actividades
económicas, sociales y ambientales, y de los servicios que prestan las entidades públicas y
privadas, con el propósito de que estas actividades y servicios se sujeten al ordenamiento
jurídico y atiendan al interés general; actúan de oficio o por requerimiento ciudadano, y sus
facultades específicas y áreas de control, auditoría y vigilancia, se determinan en la ley.
En el cálculo de la prima de cualquier seguro entran en juego, como mínimo, los siguientes
elementos:
Probabilidad de acaecimiento del suceso objeto del seguro y mayor o menor gravedad
del mismo: cuanto mayor sea la probabilidad de que el riesgo se transforme en siniestro
y cuanto más graves sean sus consecuencias, más alto será el importe de la prima. Esta
evaluación se fundamenta en las estadísticas, que nos dan la probabilidad teórica de la
siniestralidad. Por lo tanto, la valoración de este coste se realiza "a priori", partiendo de
todos aquellos estudios estadísticos que se consideren necesarios y que permitan
cuantificar adecuadamente las probabilidades e intensidades de los riesgos que se
desean cubrir.
Suma asegurada o capital asegurado.
Duración del seguro.
Tipo de interés técnico, que se utiliza para actualizar importes a un momento
determinado.
Gastos del seguro:
Gastos de gestión interna: las empresas tienen gastos de administración (salarios,
alquileres, ordenadores...) necesarios para mantener su actividad, por lo que no bastará
cobrar la prima pura (ésta sólo cubre la parte correspondiente a los siniestros). Será
necesario añadirle una cantidad adicional que permita a la aseguradora mantener su
actividad. Es decir, hay que cubrir todos los costes necesarios para poder emitir las
pólizas y atender siniestros, más una parte del beneficio esperado por la actividad
empresarial que se desarrolla.
Combinando los elementos anteriores se construye cualquier prima de seguro. Estos elementos
afectarán de diferente forma en función de las características particulares de cada uno de ellos.
En definitiva una aseguradora cumple la función de intermediario financiero para brindar una
protección ante algún riesgo existente y que pudiera afectar a una persona, esto se ve
condicionado de acuerdo un pago de una cuota llamada prima, para ello se debe determinar el
precio y con qué compañía se va realizar el contrato de seguro, este modelo de negocio consiste
en solidarizar a muchas personas expuestas las situaciones adversas o siniestros, por otro lado
encontramos a las compañías de reaseguros las cuales son entidades que mediante un contrato
cubren varios riesgos asumidos por otra empresa de la misma naturaleza, estas compañías son
de reaseguros de manera total y parcial, en definitiva es un contrato de cobertura a uno o varios
riesgos asumidos por una empresa aseguradora en primer lugar.
Le estructura del mercado de seguros está comprendido de la siguiente manera, en el año 2015
las empresas de seguros estaban reguladas por la superintendencia de bancos y seguros, pero
para septiembre del mismo año pasó te está regulada de esta entidad a la superintendencia de
compañías valores y seguros la cual realizarán las actividades pertinentes de intervención,
control y supervisión de estas entidades, también se encuentran normados por la ley General
de seguros, esta establece que las integrantes del sistema de seguro está compuesto por todas
las empresas que realicen operaciones como a las ya mencionadas, compañías de reaseguros,
intermediarios, peritos y asesores productores de seguros; una vez que la persona ya sea natural
o jurídica haya decidido la compañía de seguros a la cual quiere trasladar su riesgo, firman un
contrato en el cual se establece una prima que se deberá cancelar para cubrir tal riesgo, en caso
de que el riesgo llegue a materializarse; luego de esto Las compañías de seguros deberán
contratar un reaseguro con empresas con las cuales deben compartir el riesgo de manera que
puedan servir como respaldo y así cumplir con el objetivo de poder responder ante algunas
situaciones adversas que podrían afectar al asegurado.
Los seguros están divididos de acuerdo a un seguro general el cual abarca a seguro por daños,
bienes y responsabilidad, los cuales tienen como objetivo principal reparar una pérdida de lo
asegurado que haya sufrido algún bien ya sea por robo, accidentes, otros siniestros de manera
que puedan tener un respaldo mediante la prima que se haya acordado Las cuales tienen como
objetivo principal reparar una pérdida del asegurado que haya sufrido algún bien ya sea por
robo, accidentes, otro siniestros de manera que puedan tener un respaldo mediante la prima que
se haya acordado.
Por otro lado encontramos a los seguros de vida los cuales cubren específicamente a las
personas, esto se clasifican por seguros de vida, asistencia médica y accidentes personales, será
por el fallecimiento del asegurado el cual garantizó beneficios designados hacia una persona,
por un monto pactado siempre y cuando el contrato tenga vigencia o caso contrario se haya
finalizado sin ninguna beneficio, esto protege la seguridad de las personas ya sea en su negocio
o su familia, dentro de esto encontramos la vida individual la cual es a una sola persona y la
vida colectiva cubre a más de uno es decir a un grupo de personas dentro de un periodo
específico.
Aguilar, R., & Diaz, B. (2012). Repositorio de la Universidad Politécnica Salesiana. Obtenido
de https://dspace.ups.edu.ec/bitstream/123456789/2186/13/UPS-GT000276.PDF
Sánchez Sánchez, R. M., & Guerrero Grijalva, M. V. (2017). Eumed. Obtenido de Eumed:
http://www.eumed.net/cursecon/ecolat/ec/2017/sector-asegurador-ecuador.html