Banca electr�nica

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5 Dispositivo de c�digo de seguridad para banca en l�nea.

Banca virtual, banca en l�nea, e-banking o gen�ricamente banca electr�nica, es la
banca a la que se puede acceder mediante Internet. Pueden ser entidades con
sucursales f�sicas o que s�lo operan a distancia (por Internet o por tel�fono).

�ndice
1 Definici�n
2 Ventajas y barreras
3 Procedimiento y medidas de seguridad
4 Listado de entidades en l�nea (virtuales)
5 V�ase tambi�n
6 Enlaces externos
7 Referencias
7.1 Bibliogr�f�a
Definici�n
La banca telef�nica apareci� en Espa�a a mediados de 1983 con el Banco Directo,
entonces filial de Argentaria. Posteriormente continu� su crecimiento en 1995 de la
mano del Banco Espa�ol de Cr�dito (Banesto) y del Banco Central Hispano (BCH).
Aunque inicialmente solo serv�a como medio de consulta, en la actualidad incorpora
pr�cticamente todos los servicios del sistema financiero (Usuarios, 2002; Mu�oz
Leiva, 2008: 42). La literatura cient�fica cita tambi�n 1995 (concretamente el mes
de octubre) como el momento de la irrupci�n de la banca online completamente
desarrollada en EE.UU., de la mano del Security First National Bank (SFNB) (Gandy,
1995; Teo y Tan, 200)...

En la lucha por atribuir un nombre adecuado a dicha innovaci�n tecnol�gica,

aparecen t�rminos como banca virtual, banca en l�nea, e-banking o gen�ricamente
banca electr�nica, aunque conviene aclarar qu� se entiende por cada una de ellos
(Clasificaci�n de banca electr�nica de Mu�oz Leiva, 2008: 43):

La banca electr�nica hace referencia al tipo de banca que se realiza por medios
electr�nicos como puede ser cajeros electr�nicos, tel�fono y otras redes de
comunicaci�n. Tradicionalmente, este t�rmino ha sido atribuido a la banca por
Internet o banca online, pero conviene aclarar su significado. Algunos autores lo
consideran como un constructo de orden superior que supone varios canales que
incluyen tambi�n la banca telef�nica, la banca por tel�fono m�vil (basada en
tecnolog�a Wireless Application Protocol �WAP� que traslada Internet al tel�fono
m�vil) y la basada en televisi�n interactiva (iNet-television).
La banca por Internet o en l�nea comprende aquellas herramientas que ofrecen una
entidad para que sus clientes hagan sus operaciones bancarias a trav�s de la
computadora utilizando una conexi�n a la red Internet. Para otros investigadores la
banca por Internet es un nuevo tipo de sistema de informaci�n que usa los recursos
novedosos de Internet y la World Wide Web (WWW) para permitir a los consumidores
efectuar operaciones financieras en el espacio virtual.
La banca virtual o sin presencia f�sica. Se considera a un banco virtual como un
banco sin oficina y normalmente se asocia el concepto banca virtual al de banca
electr�nica. En t�rminos generales, este mercado no deber�a denominarse virtual,
siendo m�s adecuada la denominaci�n de banca electr�nica o por Internet, puesto que
las organizaciones participantes en el intercambio existen f�sicamente.
De las transacciones desde la casa (Home) sin tener que asistir personalmente a un
banco (Bank) viene el t�rmino ingl�s: Home Banking. Una breve lista se sus
servicios, ser�a: consultas de saldo, solicitud de extractos (cuentas),
transferencias internas (cuentas del mismo banco) o a terceros. Seguimiento
(transacciones) U otros m�s especializados (cambios de divisas, transferencias
internacionales; solicitud y aprobaci�n de cr�ditos).
En este movimiento del consumidor desde la banca tradicional basada en oficinas a
un banca aut�noma, los inversores particulares han sufrido un profundo cambio en su
relaci�n con las instituciones financieras. En el tipo de relaci�n de intercambio
B2C aparece el denominado banco virtual' o banco en casa destinado a los usuarios
particulares, el cual podr�a ser incluido en cualquiera de los tres tipos de banca
definidos anteriormente. As� mismo, se ha difundido en el negocio de los brockers y
las compa��as de seguros.

Ventajas y barreras
Desde el punto de vista del consumidor, la banca en l�nea ofrece una serie de
ventajas que permiten crear valor:

Comodidad y servicios de conveniencia, 24/7. Operaciones desde casa.

Acceso global.
Ahorro en tiempo.
Ahorro en costes para el banco que pueden o deben repercutir en el cliente. Puede
ser m�s barato que el tel�fono, sobre todo si se tiene tarifa plana o el tel�fono
de informaci�n es una l�nea 902.
Transparencia en la informaci�n.
Capacidad de elecci�n de los clientes.
Oferta de productos y servicios personalizados.
No obstante se ha detectado un conjunto de obst�culos o inconvenientes que inhiben
la �ptima adopci�n de la banca online (Mu�oz Leiva, 2008: 59):

Preocupaci�n por la seguridad (virus, piratas,...) y por la informaci�n personal y

confidencial.
Propia intangibilidad y separaci�n f�sica entre el cliente y la entidad.
L�mite de servicios y burocracia afuera de l�nea (solventado con el paso del
tiempo).
Ausencia de informaci�n sobre el uso y servicios ofrecidos y de habilidades
tecnol�gicas entre los usuarios.
Baja penetraci�n de Internet en algunas zonas rurales o pa�ses en v�as de
desarrollo.
Procedimiento y medidas de seguridad
Normalmente se opera registr�ndose con los datos del cliente y una clave o un
certificado digital. Otras medidas de seguridad son:

Usar la conexi�n cifrada con cifrado fuerte, para el caso de que pueda haber un
sniffer. Ver SSL/TLS.
Guardar la contrase�a en un lugar seguro o, mucho mejor, memorizarla y destruirla.
Normalmente hay alg�n m�todo para recuperarla si se olvida: se puede solicitar en
el cajero, v�a telef�nica o en la misma web se puede solicitar el env�o a casa.
Tras su env�o a casa, adem�s se puede obligar a solicitar su activaci�n por otro
medio, como el tel�fono. Esto minimiza los peligros de que se intercepte el correo.
Si la clave es interceptada y utilizada sin que el usuario se entere, es el banco
sobre quien recae la responsabilidad.
Para la activaci�n se pueden solicitar algunos datos de seguridad, para disminuir
a�n m�s los riesgos.
Los navegadores pueden almacenar informaci�n del formulario de ingreso en el sitio
de la banca en l�nea. Si existe riesgo de que se pueda ver esta informaci�n (por
ejemplo, si no es el ordenador de casa) hay que evitar que el navegador almacene
estos datos, sobre todo la clave.
Adem�s puede ser conveniente que no guarde las cookies del banco, ya que si el
servidor las reconoce, puede rellenar ciertos datos del formulario autom�ticamente.
Este es el caso de la Wikipedia, que seg�n la cookie rellena con el nombre de
usuario.
Adem�s de la clave se suele usar otra clave llamada firma que es necesaria para
realizar movimientos de dinero. La medidas de seguridad sobre la firma deber�n ser
aun mayores.
Si no utilizamos un ordenador de confianza, puede tener instalado un programa que
capture la teclas pulsadas del teclado. Como medida de seguridad adicional, se
puede introducir la contrase�a pulsando unos botones mediante el rat�n. Es m�s
dif�cil averiguar el n�mero pulsado a partir de la posici�n del rat�n y m�s a�n si
los botones cambian de posici�n cada vez que se solicita autenticaci�n.
Listado de entidades en l�nea (virtuales)
Espa�a:

ActivoBank, banco en l�nea perteneciente al Banco Sabadell

EVO Banco
oficinadirecta.com, banco en l�nea perteneciente al Grupo Santander
Openbank, banco en l�nea perteneciente al Grupo Santander
Self Bank
WiZink
Otros pa�ses:

Cathedral Bank
IWBank
Homebanking, banco l�nea perteneciente a Banco Continental S.A de Honduras.
V�ase tambi�n
Banca telef�nica
Token de seguridad
Enlaces externos
Informaci�n completa sobre los servicios de banca en l�nea
Articulo del site Bancos 3.0, especializado en bancos digitales y con tecnologia
movil
El banco o la caja de ahorro en la Red
Comparativa de bancos en internet
Estudio sobre la seguridad de los bancos en l�nea, para evitar timos al usuario.
DerechoyBanca.com - El portal del derecho bancario
Comparativa de 15 entidades bancarias en l�nea en el a�o 2004
Oficinas financieras virtuales (Revista Consumer.es, 19 de septiembre de 2007)
Aqmetrix calfica la calidad de los servicios bancarios online
Listado con informaci�n, tel�fonos y detalles de bancos en l�nea
Lista de bancos
Referencias
Bibliogr�f�a
Gandy, T. (1995): �Banking in e-space�, The banker, 145 (838), pp. 74-76.
Mu�oz Leiva, Francisco (2008): La adopci�n de una innovaci�n basada en la Web.
An�lisis y modelizaci�n de los mecanismos generadores de confianza, tesis doctoral,
departamento de Comercializaci�n e Investigaci�n de Mercados, Universidad de
Granada. Disponible en l�nea en: [1].
Tan, M.; Teo, T. S. (2000): �Factors influencing the adoption of Internet banking�,
Journal of the Association for Information Systems, 1 (5), pp. 1-42.
Usuarios (2002): �Evoluci�n de la banca electr�nica�, Usuarios, nov.-dic., pp. 17-
26.