El encaje bancario y sus funciones

Cuando se habla del encaje bancario de un país, nos estamos refiriendo a un

porcentaje de los productos del mismo que se deben mantener congelados para
poder recibir captaciones del público. Dentro de la economía podemos reflejar
estos como lo que hace el Banco central con el dinero; cuando el banco central
usa un encaje lo hace con el fin de aumentar o hacer que descendía la cantidad
de dinero que se tiene dentro del país.
Encaje alto
Cuando se cuenta con un tipo de encaje que tiene tendencia a subir, las
entidades del país, comienzan a tener menos recursos para hacer préstamos o
créditos de cualquier tipo; esto quiere decir que el número de reservas del mismo
debe ser mayor.
Por medio de esta medida, el Banco Central puede garantizar, que los
bancos que se rigen por medio de este sistema y cumplen las normas que se
les indican; siempre van a tener capital suficiente para poder prestar cuando se
le requiera.
Para que se usa este sistema
Es un sistema que se ocupa de captar dinero para poder prestarlo luego y se
basa en las especulaciones de mercado. Una vez que ha captado dinero, el
banco debe guardar una pequeña parte y otra la usa para tener flujo de dinero,
esa pequeña parte que el bango reserva es el encaje bancario.
Un ejemplo de esto es el siguiente
Para que lo entiendas un poco mejor, vamos a poner un ejemplo simple. El banco
capta un cliente que abre una cuenta con un millón de euros. De ese millón de
euros, el banco va a usar una parte para poder invertir; pero no puede usar el
millón completo por lo que lo más sano seria guardar 150.000 euros de encaje
bancario.
Tipos de encajes
Dentro del encaje, se cuenta con diferentes tipos de encaje. Mientras más
solvente sea el producto financiero, más alto va a ser el encaje; ya que eso quiere
decir que en cualquier momento la persona puede pedir el dinero al banco y este
debe responder.
Este es uno de los casos más comunes en las cuentas corrientes, ya que la
persona necesita disponer de ese dinero en cualquier momento con el fin de
usarlo para sus pagos diarios y el banco debe dárselo en el momento en el que
lo requiera.
La mayoría de los bancos, prefieren no usar el dinero de las cuentas
corrientes para invertir y no pagan intereses por ese tipo de cuentas, ya que
es un dinero con el que no pueden trabajar y no puedes disponer de él.
Cuando el encaje de un banco es muy bajo, esto puede llegar a generar cierta
desconfianza en la persona que deposita sus ahorros ahí, ya que hay una alta
probabilidad de que no pueda recuperar su dinero.
¿Por qué puede le banco no devolver mi dinero?
Esto no es lo normal, sobre todo en las cuentas corrientes como hemos
comentado en la parte superior. Sin embargo, imaginemos que un banco cuenta
con un encaje muy banco y comienza a invertir todo el dinero de sus clientes.
Las personas que han puesto sus ahorros ahí, quieren recuperar su dinero, sin
embargo el banco no puede dárselos aunque quiera, ya que se ha usado ese
dinero para hacer inversiones y no se dispone de él. Si el banco tuviese un tipo
de encaje alto, esto no pasaría ya que contaría con liquidez suficiente para dar
el dinero a las personas que lo piden en ese momento y recuperar el resto con
las inversiones.
Sin embargo, en caso de que se genere un momento de caos financiero y
todas las personas quieran retirar su dinero al mismo tiempo, se entraría
en un colapso bancario en el cual dicho banco no contaría con la solvencia
necesaria para dar el dinero a todas las personas que lo exigen y en este punto,
entraría un rescate económico del banco central o la fusión de dicho banco con
otro más grande, aunque la segunda opción lleva mucho más tiempo y solo se
da cuando los bancos están en bancarrota.
Quien es el encargado de establecer el requerimiento de encaje
El banco central es el encargado de ofrecer un requerimiento de encaje para
cada banco. Dicho banco central tiene el poder de hacerlo en entidades públicas
o cualquier tipo de entidad privada.
Cuál es el porcentaje de captación que se debe tener para dicho encaje marcado
por el Banco Central
No es lo mismo un encaje para una institución pública que para una institución
privada.
Para las instituciones privadas, se debe contar con un encaje único del 2% del
total cuando se trate de
1. Depósitos y captaciones
2. Títulos registrados en el mercado de valores
Cuando se trate de las instituciones del sector público, lo que se establece es
un encaje único de 4% para cualquier tipo de captación o deposito que se realice,
además de los títulos de valores inscritos dentro del mercado de valores.
Cuáles son las instrucciones que se deben seguir cuando se da un proceso de
liquidación
Cuando las entidades se encuentran en un proceso de liquidación, no tiene
ningún tipo de obligación a la hora de cumplir los encajes, ya que no se va a
requerir ningún cumplimiento de este tipo.
Cuando una cuenta de encaje se encuentra en una institución que en el
banco central, como debe estar establecida
En las instituciones privadas. Se debe contar con el 100% en euros y que todas
las instituciones privadas del lugar cuenten con una cuenta hacia el Banco
central.
Se debe contar con hasta un 75 de los repagos de los productos financieros que
se han emitido por medio del banco central en un plazo inferior a un año
En las instituciones públicas. Se debe contar al menos con el 05 % de efectivo
independientemente de lo que se establezca en las reservas de liquidez.
En el porcentaje que sobra hasta que se complete el 4% que deben tener las
instituciones públicas, será para los certificados de inversión de encaje emitidos
por el banco central con un repago inferior a un año.
Como funciona exactamente el encaje bancario con base en las normas del
Banco central
Cuándo comienza a subir en encaje un mayor número de entidades comienzan
a tener menos recuerdos para poder otorgar créditos o préstamos a las personas
que lo necesiten. Esto quiere decir que, dichas entidades, deben dejar un capital
mayor de reserva con el fin de poder cubrir sus gastos y préstamos durante esta
época. Cuando esto pasa, hay mucho menos dinero para prestar a las personas
y mucho menos dinero circulando, lo que deriva en una disminución de la
liquidez.
En el momento en el que el banco central baja el porcentaje de encaje, los
bancos vuelven a tener solvencia económica y permite poder volver a ofrecer
créditos a corporaciones y bancos a nivel nacional. Esto hace que las personas
comiencen a tener una cantidad de dinero para prestar mucho más elevada y la
cantidad de dinero que se genera comience a fluir.
En esta gráfica podrás ver un poco mejor a lo que nos referimos
Dentro del Banco Central se determinan los siguientes puntos que todas
las entidades deben cumplir
1- Se debe determinar cuál es la tasa de interés de encaje mínimo que esté
dentro de lo legal y cuáles son las tasas de encaje que se deben
establecer.
2- Se debe controlar que todos los bancos e instituciones cumplan con el
tipo de encaje establecido y en caso de que no lo hagan, el banco central
puede imponer sanciones a las entidades que no estén dentro de lo legal.
3- El Banco Central determina cuáles son los periodos de encaje que se
deben cumplir y vigila que todo el mundo los cumpla.
4- El Banco Central es el que determina cuales son las obligaciones que
debe tener cada uno de los bancos a la hora de establecer un encaje.
5- Establece cual es el cálculo para la aplicación de encajes y además
enseña el método.
6- Da órdenes sobre los puntos que debe contener un informe a la hora
de presentar dichos encajes.
7- Emite las normas generales que debe tener un encaje a nivel político.
Cuáles son los efectos principales sobre el encaje que marca el Banco
Central
1. Se controlan mucho mejor y con una seguridad más alta los depósitos que se
le dan a los clientes en cada uno de los bancos.
2. Se cuenta con una mayor cantidad de liquidez.
3. Es una de las mejores herramientas de control de la moneda de un país.
4. Se puede controlar cual es la expansión de los créditos en cada hipoteca.
5. Se pueden comenzar a aplicar variaciones en las tasas
6. Puede afectar a las reservas nacionales si no se lleva un buen control
7. Puede poner al país en riesgo en caso de que los encajes no se lleven con
una gestión precisa.